CN1465027A

CN1465027A - 电子货币系统

Info

Publication number: CN1465027A
Application number: CN02802520A
Authority: CN
Inventors: 川岛卓; 篍原弘太郎; 早足裕史; 莲水惠继; 盐谷启二; 菅沼麻树
Original assignee: Sony Corp
Current assignee: Sony Corp
Priority date: 2001-06-11
Filing date: 2002-06-07
Publication date: 2003-12-31
Also published as: EP1830317A1; EP1396805A4; US20040006536A1; EP1396805A1; WO2002101617A1

Abstract

一种用于网络类型和IC卡类型电子货币的电子货币系统，其防止了会员商店不能收取购物款，并使得用户能够通过网络购物。用户终端(2－1)通过互联网(1)访问会员商店终端(4－1)并购物。会员商店终端(4－1)向结算装置(7)询问存储在用户终端(2－1)的用户e－Wallet(24)的数据库(25)中的电子货币余额。当余额大于购买价格时，结算装置(7)从余额中减去购买价格以更新余额。当余额小于购买价格时，将根据用户信用等级的透支额添加到余额中，并且如果所得的和大于购买价格，就进行交易。

Description

电子货币系统

技术领域

本发明涉及一种IC卡类型和网络类型的电子货币的自动授信处理功能。本发明特别涉及一种具有用于无现金购买少量商品的电子货币卡功能的IC卡和电子货币信用系统，特别是，一种具有兼具电子货币卡功能和信用卡功能的IC卡和电子货币信用系统。此外，本发明涉及一种电子货币系统、信息处理装置和方法、程序、以及记录介质，并且特别涉及一种还允许通过网络的中介安全地购买商品的电子货币系统、信息处理装置和方法、程序和记录介质。

背景技术

近年来，随着互联网的普及，对于众多用户来说，通过互联网中介购买各种商品和服务已成为常见的事。在本说明书中，商品除了包括通常所说的商品外，还包括服务。

作为用于通过互联网中介购买商品的结算方法，已知的有信用卡和网络类型的电子货币。作为网络类型的电子货币，已知的有Cyber CoinDigiCash of Cyber Cash和Millicent of ecashCompaq(两者都是服务标记)。在这种例子中，用户在计算机中事先安装了专用电子钱包软件，并且通过利用电子钱包软件管理有关用户在联营银行中从他或她的信用卡或者银行帐户中提取的款数的信息。当用户在网上商店购物时，电子钱包软件就会将通知商店用户的信用，并从通过电子钱包软件管理的款数中减去购买款数。

作为在便携介质中存储的结算方法，电子货币存储在预付卡、信用卡、付款卡或者IC卡中。

预付卡的使用以，例如，投币电话使用的电话卡、收费站使用的高速公路卡或者公共汽车、铁路的乘车证等形式出现。预付卡具有存储在所形成的磁数据中的币值，该币值等于购买该卡所付的值。每次用该卡购买商品时，将以磁介质上的数据形式记录余额。当余额为零时，不能再使用该卡。预付卡具有现金的相同功能，它允许进行商品的无现金购买而不需要确认卡的用户。

信用卡具有无现金商品购买的功能和用于在预定时间后结账的赊卖功能。在购买商品时，卡持有人要向商店出示信用卡，必要时还得签名，并且可以从商品购买日起延迟一预定时间后再付款。向其出示了卡的商店通过在线通信等询问信用卡公司以便查对该卡的信用，信用卡公司将把信用查对结果通知给商店。这使得商店避免了信用风险。

付款卡具有添加到自动提款卡中的商品购买功能，该自动提款卡用于从银行储蓄中取款，付款卡可以在处理付款卡的联营金融机构和联营商店范围内使用。当在购买商品而将现金卡插入联营商店的终端并且键入PIN号码时，通过专用网络的中介(例如，NTT数据公司的CAFIS)将卡连接到联营金融机构，并且将清算款数从卡持有人的储蓄帐户划拨到联营商店的户头上，以完成及时结算。

电子货币卡是与电子货币(数字现金)系统一起使用的卡，该电子货币系统通过利用电子技术来实现货币交易。电子货币卡使用其中嵌入了诸如半导体存储器的存储器件的IC卡。通过利用预定的收款机进行现金过户，将等价于所接收货币款的币值以电子数据的形式存储在IC卡的存储器中。每次通过利用卡购物时，将余额以电子数据的形式存储在存储器件中，并且当余额为零时，则卡不再有用。然而，可以通过收款机进行货币过户来给该卡充入电子货币，来反复使用该卡。可以将电子货币卡看作是一种可重复使用的预付卡，并且它具有和现金一样的功能，从而允许无现金购物，而不需确认卡持有人。电子货币卡和预付卡常常用于从几千元到几万元的小款项的结算。

简而言之，可以说，预付卡和电子货币卡用于“预付”，付款卡用于“及时付款”，而信用卡用于“以后付款”。而且，预付卡和电子货币卡本身即具有币值，而信用卡或者付款卡本身不具有任何币值。此外，预付卡或者电子货币卡常常不需带有卡持有人的名字，所以用不着识别使用者，而信用卡或者付款卡标示的人名就是该卡的使用者。

近年来，出现了融合有多种卡的功能的多功能集成卡。例如，融合了电子货币卡的功能和信用卡的功能的多功能集成卡，融合了电子货币卡的功能和付款卡的功能的多功能集成卡。这些卡通常能通过IC卡来实现。该IC卡除了在卡上装备有存储器件外，还具有诸如微处理器的信息处理器件和无线通信功能。

由于IC卡具有无线通信功能，在遥控模式下，简单地将卡置于读/写装置上就允许执行预定处理和重新写入各种数据。例如，由于在购买小宗商品时使用者通过电子货币卡功能立即付款，而在购买大宗商品时通过信用卡功能来选择以后付款，所以融合了电子货币卡功能和信用卡功能的多功能集成卡的使用者就享有了单卡提供的优势。

然而，在传统网络类型电子货币系统中，用户仅仅能够在电子钱包软件管理的款数信息所限定的范围内购物。结果，如果，例如电子钱包上的款数信息指出该款数小于将购买商品的购买款数时，就不能购买。这就带来一个问题：如果用户不将所差款数充入电子钱包，则用户就不能购买商品。

因此，就有这样的情况，打算购买商品的用户因额外的负担而气馁并放弃购买。这就导致用户失去安全购买商品的机会和卖方失去卖他们商品的机会，结果就妨碍了电子商品交易的普及。

至于便携类型电子货币，即使具有电子货币功能的多功能集成IC卡当电子货币变少时，也会要求用户在有限几个安装了专用收款机的地方去用电子货币给该卡充值。

因此，当用户在商店购买商品时，如果存储在多功能集成IC卡上的电子货币的余额小于所要购买的商品的售价时，用户就不得不用现金付清差额，或者离开商店去寻找专用收款机，以便接收用来添加电子货币余额的货币，然后再回到商店利用电子货币购买商品。象这样用现金付清差额就阻止了用户享受无现金购买的好处。此外，当商品不是很昂贵时，让用户费周折找专用收款机以实现收款处理，然后回到商店以便购买商品对用户来说是很麻烦的。这就妨碍了基于电子货币的商务交易活动的开展。

例如，日本未实审的专利公开No.11-259577公开如下。兼具用于使用信用卡的功能和用于使用电子钱包的功能的结算卡，根据卡上的数据通过自动选择结算类型之一来进行结算。因此，即使当利用电子钱包进行结算时出现余额不足，也能够自动为不足的差额款数选择付款的类型。然而，该方法存在一个缺点：即使在购买很便宜的商品时，有时也使用信用卡，这可能使得购买过程变得复杂了。

近些年来，作为另一种购买商品的模式，在通信网络中出现的虚拟商店(计算机商店)，而不是实际的商店(真正的商店)可用来购买商品。同时在虚拟商店中，也能够使用具有前述电子货币卡功能的多功能集成IC卡，这样在实际商店里使用电子货币卡时会出现与上述问题相同的问题。在虚拟商店购买商品时，即使发现电子货币余额不够时，也没有必要去找远处的实际收款机，而这在实际商店中是必需的。然而，仍要求用户离开虚拟商店一次，以便访问在虚拟商城(计算机购物中心)中安装的虚拟收款机，并且将多功能集成卡置于手中的上述读/写装置上，以便执行用于增加电子货币余额的处理，然后再回到虚拟商店。

本发明的一个目的是通过执行IC卡类型和网络类型的电子货币的自动授信处理，来解决上述问题。

本发明的另一个目的是提供具有电子货币卡功能的IC卡和电子货币授信处理系统，当购买商品时电子货币的余额少于商品的售价时，该系统允许有容易的电子货币授信处理。

本发明的另一个目的是使每个用户能够安全购物而且减少商品出售者出售其商品的机会的损失，以便促进电子商品交易的普及。

本发明还有一个目的就是使商品出售者能够安全收到购买商品的钱款。

发明内容

通过电子货币信用系统来实现关于IC卡类型电子货币的上述目的，该电子货币信用系统特征在于，提供了一个用于通过电子货币进行结算的POS终端，其有一个确定装置，用于确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别；和一个结算装置，如果电子货币余额小于售价，那么在完成了预定的授信处理之后，其用于通过将预定款数添加到所述余额中来进行结算处理；和一个具有电子货币卡功能和另一结算功能的IC卡；一个存储器件，用于存储包括电子货币余额数据的卡信息，并允许读写操作；和一个控制器，如果在购买商品时电子货币余额小于将购买的商品的售价，那么在执行了预定的授信处理之后，用于使用从POS终端接收的电子货币来更新电子货币余额。

通过用于使用电子货币来执行结算的POS终端来实现前述目的，该POS终端特征在于，具有一个确定装置，用于确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别，和一个结算装置，如果电子货币余额小于售价，那么在完成了预定的授信处理之后，其用于通过将预定款数添加到所述余额中来进行结算处理。

在根据本发明的前述POS终端中，预定授信处理包括用于使用唯一的结算号，来将信用核查请求发送到信用核查服务器，并基于从信用核查服务器接收的信用结果确定该信用是否可接受的处理。

在根据本发明的POS终端中，预定授信处理包括用于根据从信用核查服务器接收的信用拒绝数据，来确定该信用是否可接受的处理。或者，预定授信处理包括用于提取在它的IC卡中累积的信用卡使用记录数据，和用于确定使用日期和时间是否比预先设置的参考日期和时间更接近当前时刻的处理。

能够通过具有电子货币卡功能和另一结算功能的IC卡来实现前述目的，该IC卡包括一个存储器件，用于存储包括电子货币余额的数据的卡信息，并且允许读写操作，和一个控制器，如果在购买商品时电子货币余额小于欲购买的商品的售价，那么在执行预定的授信处理之后，其用于通过POS终端用所储蓄的电子货币来更新电子货币余额。

根据本发明的用于使用电子货币进行结算的程序有一个确定装置，用于确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别；和一个结算装置，如果电子货币余额小于售价，那么在完成预定的授信处理之后，其用于添加预定款数到余额中，以便进行结算处理。

在根据本发明的结算程序中，预定授信处理包括处理：通过使用唯一的结算编号将信用核查请求发送到信用核查服务器，并基于从信用核查服务器接收的信用结果确定是否可接受所述信用。或者，预定授信处理包括处理：根据从信用核查服务器发出的信用拒绝数据确定是否可接受所述信用。或者，预定授信处理包括处理：提取在其IC卡中累积的信用卡使用记录数据，以确定使用日期和时间是否比预先设置的参考日期和时间更接近当前时刻。

前述目的通过用于使用电子货币进行结算的结算方法来实现，由此确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别，并且，如果电子货币余额少于售价，则在完成预定授信处理之后将预定款数添加到余额中，以便进行结算处理。

在根据本发明的结算方法中，预定授信处理包括处理：使用唯一的结算编号将信用核查请求发送到信用核查服务器，并基于从信用核查服务器接收的信用结果来确定是否可接受所述信用。或者，预定授信处理包括处理：根据从信用核查服务器发出的信用拒绝数据确定是否可接受所述信用。或者，预定授信处理包括处理：提取其中的IC卡中累积的信用卡使用记录数据，以确定使用日期和时间是否比预先设置的参考日期和时间更接近当前时刻。

关于网络类型的电子货币，第一另一信息处理装置通过网络中介访问第二信息处理装置以请求购物，当从第一信息处理装置通过网络中介接收到购物申请时，第二信息处理装置通过网络中介询问第三信息处理装置关于由用户所拥有的与商品售价相比的电子货币余额。一旦从第二信息处理装置接收到询问，第三信息处理装置就核查它所管理的用户余额，并且如果发现余额低于商品售价，则第三信息处理装置就进行授信处理，并将基于授信处理结果的款数添加到用户的余额中。

根据本发明的信息处理装置配备有管理装置，用于通过网络中介管理用于购买某种商品的用户的电子货币，和添加装置，如果由管理装置管理的用户的电子货币的余额低于商品购买款数，其用于完成授信处理和基于授信处理的结果将信用的款数添加到用户的余额中。

根据本发明的信息处理装置还配备有存储装置，用于存储用于完成授信处理的信用信息，允许添加装置基于在存储装置存储的信用信息来完成授信处理。

添加装置基于授信处理结果对用户分类，并且基于分类结果决定信用款数(crediting amount)。

根据本发明的信息处理装置还配备有请求装置，用于通过网络中介访问信用服务器，允许添加装置根据信用服务器响应来自请求装置的请求而进行的授信处理的结果来完成授信处理。

管理装置能够根据结算编号管理用户电子货币的余额，并且根据结算编号支付信用款数。管理装置能够管理作为结算编号的用户信用卡的卡号。管理装置能够管理作为结算编号的用户在金融机构中的帐户号码。根据本发明的信息处理装置还配备有接受装置，用于通过网络中介接受来自另一个信息处理装置的对用户电子货币余额的询问，允许添加装置根据接受装置接受的有关余额的询问来完成添加处理。

根据本发明的信息处理方法包括管理步骤，用于通过网络中介管理用于购买某种商品的用户的电子货币；和添加步骤，如果由管理步骤管理的用户电子货币的余额低于商品购买款数，其用于完成授信处理和基于授信处理的结果将信用的款数添加到用户的余额中。

根据本发明的信息处理方法还有存储步骤，用于存储用于完成授信处理的信用信息，并允许添加步骤根据在存储步骤处理中存储的信用信息来完成授信处理。

添加步骤中的处理根据授信处理的结果对用户分类，并且根据分类结果来决定信用款数。

根据本发明的信息处理方法还有请求步骤，用于通过网络中介访问信用服务器，允许添加步骤根据信用服务器响应在请求步骤处理中的请求而进行的授信处理的结果来完成授信处理。

在管理步骤的处理中，能够根据结算编号来管理用户电子货币的余额，并且根据结算编号支付信用款数。在管理步骤的处理中，能够管理作为结算编号的用户信用卡的卡号。在管理步骤的处理中，能够管理作为结算编号的用户在金融机构中的帐户号码。根据本发明的信息处理方法还有接受步骤，用于通过网络中介接受来自另一个信息处理装置的对与购买款数相关的用户电子货币余额的询问，允许添加步骤根据接受步骤所接受的有关余额的询问来完成添加处理。

根据本发明的程序是用于信息处理装置的程序，该装置通过网络中介和另一个信息处理装置相连，并使得计算机完成管理步骤，其用于通过网络中介管理用于购买某种商品的用户的电子货币；和添加步骤，如果通过管理步骤的处理管理的用户电子货币的余额低于商品的购买款数，那么，其用于完成授信处理和基于授信处理的结果将信用款数添加到用户的余额中。

根据本发明的所述程序还具有存储步骤，用于存储用于完成授信处理的信用信息，允许添加步骤根据由存储步骤的处理所存储的信用信息完成授信处理。

添加步骤中的处理根据授信处理结果对用户分类，并且根据分类结果决定信用款数。

根据本发明的程序还具有请求步骤，用于通过网络中介访问信用服务器以请求授信处理，允许添加步骤根据信用服务器响应由请求步骤处理产生的请求而进行的授信处理的结果来完成授信处理。

在管理步骤的处理中，能够根据结算编号管理用户电子货币的余额，并且根据结算编号支付信用款数。

在管理步骤的处理中，能够管理作为结算编号的用户信用卡的卡号。在管理步骤的处理中，能够管理作为结算编号的用户在金融机构中的帐户号码。

根据本发明的程序还具有接受步骤，用于通过网络中介接受来自另一个信息处理装置的对与购买款数相关的用户电子货币余额的询问，允许添加步骤根据接受步骤所接受的有关余额的询问来完成添加处理。

根据本发明用于记录介质的程序是用于信息处理装置的程序，该装置通过网络中介和另一个信息处理装置相连，该程序包括管理步骤，其用于通过网络中介管理用于购买某种商品的用户的电子货币；和添加步骤，如果由管理步骤的处理所管理的用户电子货币的余额低于商品的购买款数，那么，其用于完成授信处理和基于授信处理的结果将信用款数添加到用户的余额中。

根据电子货币系统、信息处理装置和方法、程序以及记录介质，如果处于管理下的用户的电子货币的余额低于商品的购买款数，然后就进行授信处理，并基于授信处理的结果将信用款数添加到用户的余额中。

附图说明

图1是示出了根据第一实施例的电子货币系统的配置的图。

图2是示出图1所示的结算装置的配置的方框图。

图3是示出图1所示的联营商店终端的配置的方框图。

图4是示出图1所示的用户终端的配置的方框图。

图5是用于说明由图1所示的用户终端执行的处理的流程图。

图6是用于说明由图1所示的联营商店终端执行的处理的流程图。

图7是用于说明由图1所示的结算装置执行的处理的流程图。

图8是说明图1中所示的用户终端、联营商店终端和结算装置的处理之间的关系的指示图。

图9是说明图1中所示的用户终端，联营商店终端和结算装置的处理之间的关系的另一个指示图。

图10是说明图1中所示的用户终端，联营商店终端和结算装置的处理之间的关系的另一个指示图。

图11是说明图5中所示的步骤S2的处理中的显示的示例的图。

图12是说明图5中所示的步骤S5的处理中的显示的示例的图。

图13是说明图5中所示的步骤S7的处理中的显示的示例的图。

图14是说明图5中所示的步骤S9的处理中的显示的示例的图。

图15是说明图5中所示的步骤S11的处理中的显示的示例的图。

图16是说明图6中所示的步骤S28中所发送的电报的示例的图。

图17是说明图1中所示的客户数据库13的内容的示例的图。

图18是说明图1中所示的数据库25的内容的示例的图。

图19是说明图1中所示的信用等级表的示例的图。

图20是示出根据本发明的第二实施例的电子货币授信处理系统301的原理结构的图。

图21是说明在根据本发明的第二实施例的电子货币授信处理系统301中使用的多功能集成类型IC卡的原理结构的图。

图22是说明在根据本发明的第二实施例的电子货币授信处理系统301中的操作过程的流程图。

图23是说明在根据本发明的第二实施例的电子货币授信处理系统301中的操作过程的另一个流程图。

图24是示出了在根据本发明的第二实施例的电子货币授信处理系统301中使用的多功能集成类型IC卡中的电子货币余额的变化的图。

图25是说明在根据本发明的第四实施例的电子货币授信处理系统301中的操作过程的流程图。

图26是示出了在根据本发明的第五实施例的电子货币授信处理系统301的原理结构的图。

图27是按时间顺序示出了在根据本发明的第五实施例的电子货币授信处理系统301中在虚拟商店的POS终端302和有兴趣购物的个人通信终端330之间的电子交易过程的图。

图28是用图解说明在根据本发明的第五实施例的电子货币授信处理系统301中的操作过程中，通过有兴趣购物的个人的通信终端330的浏览器示出的虚拟商店的站点的示范屏面的图。

具体实施方式

现在将参照附图对本发明的实施例做详细描述。第一实施例涉及网络类型的电子货币的自动授信处理，而第二至第五实施例涉及IC卡类型的电子货币的自动授信处理。

(第一实施例)

现在将结合图1至图19解释第一实施例。

图1示出了应用本发明的电子货币系统的配置。在该系统中，将用户终端2-1和2-2中的任意个(在本例中是2个)连接到互联网1。此外，联营商店4-1至4-3中的任意个(在本例的情形中是3个)连接到互联网1，用户终端2-1和2-2为购物而访问它。

还将由给用户发卡的卡公司管理的卡公司管理装置5-1和5-2中的任意个(在本例中是2个)、通过互联网1中介提供各种类型信息的票据交换所6、和用于管理由用户2-1和2-2所拥有的银行中的银行帐户的银行帐户管理装置3-1和3-2，连接到互联网1。

同时也将结算装置7连接到互联网1。在结算装置7中，通过起防火墙作用的货币网关11连接结算菜单(软件)12。结算菜单12有D/e-SCOTT 21、借方22，Edy 23和e-Wallet 24(全为软件)。货币网关11将来自互联网1的输入连接到D/e-SCOTT 21、借方22、Edy 23和e-Wallet 24中的一个。

D/e-SCOTT(商标)21实现用于支持信用卡销售处理的处理，诸如烦琐的授信处理任务电子交易、邮购等中涉及的发票任务。借方22立即执行用于从使用付款卡的用户的银行帐户中支出购买款数的步骤，以便当用户购物时将购买款数转帐到相关卖主的银行帐户上。Edy(商标)23管理Edy卡，并将用户从他或她的自己银行帐户支出的款数存储到Edy卡中。当用户用Edy卡在商店购物时，Edy 23进行处理以便通过商店终端的中介读取Edy卡，并从在卡中存储的款数中减去等于购物款的款数，并且将该款数添加到卖主的电子货币帐户上。

这使得Edy卡用户能够按在Edy卡存储的款数购物。

将与从Edy卡中减去的购物款对应的款数(与添加到卖主的电子货币帐户的值对应的款数)转到卖主的银行户头上。e-Wallet(商标)(24)将每个用户的预付款存储到其内建的数据库25中。并且当每个用户通过互联网1的中介从联营商店终端4-1至4-3购买某种商品时，就从预付款中减去购物款数。

结算装置7有一个客户数据库13，并且在客户数据库13存储有关用户和联营商店的详细信息。

图2示出了结算装置7的配置。在图2中，CPU(中央处理器)41根据存储在ROM(只读存储器)42中的程序，或者从存储器48加载到RAM(随机存取存储器)43中的程序进行各种不同类型的处理。同时适时地将CPU 41完成各种类型的处理所要求的数据存储到RAM 43中。通过总线44将CPU 41、ROM 42、和RAM 43相互连接。同时将输入/输出接口45连接到总线44上。

将由键盘、鼠标等构成的输入单元46、由CRT、LCD等构成的显示器、由扬声器等构成的输出单元47、由硬盘等构成的存储器48、和由调制解调器和终端适配器等构成的通信单元49连接到输入/输出接口45上。通信单元49通过包括互联网1的网络中介进行通信处理。

在必要时，将驱动器50也连接到输入/输出接口45上，并且，如必要时，将装入磁盘71、光盘72、磁光盘73或者半导体存储器74等，并在适时地从其中读取计算机程序。

图3示出了联营商店终端4的配置(下文中，如果没有必要区分各个联营商店终端4-1至4-3的话，将其称为联营商店终端4)。CPU 141至半导体存储器174有与图2中所示的结算装置7中CPU 41至半导体存储器74等有相应名称的部件相对应的功能，并将略去对其的解释。

类似地，图4示出了用户终端2的配置(下文中，如果没有必要区分各个用户终端2-1至2-3的话，将其称为用户终端2)。CPU 241至半导体存储器274有与图2中所示的结算装置7中CPU 41至半导体存储器74等有相应名称的部件相对应的功能，并将略去对其的解释。

用户终端2具有读卡器251。读卡器251读取在与无接触型IC卡261合为一体的存储器中记录的数据(包括在介质中嵌入的编号和卡公司ID)。当通过装置Edy 23使用电子货币时，使用读卡器和无接触型IC卡261。

将参照图5至图10中的流程图来解释当用户通过使用图1中所示的系统中的e-Wallet在互联网1购物时所进行的操作。分别地，图5示出了用户终端2的处理，图6示出了联营商店终端4的处理，而图7示出了结算装置7的处理。

图8至图10给出了对在用户终端2、联营商店终端4和结算装置7的处理中的暂时变化的易于理解说明，和每个装置的处理与另一个装置的处理之间的相互关系。图8解释了当余额超过购买款数时所应用的处理。与此相反，图9和图10表示当余额小于购买款数时所应用的处理，其中，图9表示当信用OK(没有问题)时所应用的处理，而图10表示当信用有问题(NG)时所应用的处理。

现在参照图5至图7将分别说明用户终端2、联营商店终端4和结算装置7的处理。参照图8至图10的相应步骤，能够容易地理解这些装置中的相互处理关系。当用户操作输入单元246以便发出用于访问在联营商店终端4-2和4-4中的预定联营商店终端的指令时，CPU 241控制通信单元249，以使它通过网络中介访问特定的联营商店终端4。如下文中参照图6所讨论的，在访问联营商店终端4时，它发送关于商品的图象数据(在图6和图8所示的步骤S22)。

在步骤S2，用户终端2的CPU 241使得通信单元249通过互联网1的中介从联营商店终端4接收所发送的图象数据，将所接收的图象数据输出到组成输出单元247的显示单元，以便显示它。例如，显示如图11所示的商品照片、商品代码、以及名称、说明、价格等。在该例中，商品是“填充熊”，商品代码是“B-100”，并且价格(购买款数)是“6,000元”。

用户通过核查所显示数据来决定是否购买商品，用户操作构成输入单元246的鼠标，以点击购买按钮81，以便购买商品。

在步骤3中，CPU 241确定用户是否有特定购买，即，是否操作购买按钮81，并且，如果它确定没有操作购买按钮81，则终止处理。

如果它确定已操作了购买按钮81以指定购买，则CPU 241进行到步骤S4，以将购买请求信号输出到联营商店终端4。联营商店终端4响应所发送信号，发送付款方式选择屏(如图6和图8所示的步骤S24)。

在步骤S5，CPU 241通过通信单元249的中介从联营商店终端4接收付款方式选择屏的数据，并输出到输出单元247的显示器件中，以便显示它。这使得，例如，如图12所示的窗口91那样显示。

在如图12所示的显示例子中，窗口91显示了用于键入所要购买商品编号的输入栏91A，和用于指定所要购买商品购买款数的付款方式的栏91B。用户操作输入单元246以便在输入栏91A键入所要数量，并且在栏91B所显示的付款方式中选择用户愿意的付款方式。当使用e-Wallet 24时，用户将选择“电子货币”作为付款方式。

在步骤S6，如果按照用户指示，选择了电子货币，则CPU 241控制通信单元249，以将所选择的付款方式通知联营商店终端4。根据该通知，联营商店终端4基于结算装置7所提供的e-Wallet 24的电子货币，发送有关进行结算处理的公司列表(管理公司)的数据，这将在下文中讨论(如图6和图8所示的步骤S26)。

在步骤S7中，一旦接收到有关管理公司列表的数据，CPU 241就将该数据输出到输出单元247的显示器件，以显示它。

因此，显示，例如图13所示的电子货币处理公司的列表。在图13中所示的例子中，显示了4个公司，即，公司A至公司D。

在所显示的公司中，用户选择管理用户所使用的用于在互联网1上进行交易的电子货币的公司(在该例中，公司操作结算装置7)。同时通过操作输入单元246完成该选择。

当进行选择(当选择了公司，并且按下了图13中的OK按钮时)时，在步骤S8中，CPU 241将所选择的公司通知给结算装置7。当按下OK按钮时，生成在其参数中包含有关所选择公司(公司A)的特定信息的URL，并且根据由URL提供的信息，给出用于在公司A的结算装置上显示所管理结算屏的指示。

结算装置7根据该通知将口令输入屏发送给用户终端2(如图7和图8所示的步骤S51和52)。

在步骤S9中，当CPU 241接收到已经由在步骤S8中的处理所指定的公司的装置(在本例中，为结算装置7)发送的、有关用于识别的口令输入屏的数据时，它将此数据输出给输出单元247的显示器件以便显示它。这使得将显示，例如图14中所示的口令输入屏。在图14中所示的显示示例中，除了口令输入栏目外，还有一个用于键入会员编号的栏目。

用户通过操作输入单元246，在输入屏上填写他或者她的会员编号和口令栏目。

在步骤S10，CPU 241获取有关所键入的会员编号和口令的数据，并将它们通知给结算装置7。

结算装置7响应该通知，而验证此口令是否有效，并且如果确定结果指示它有效，则结算装置7读取用户电子货币的余额，并发送所读取的余额(如图7和图8所示的步骤S55)。

在步骤S11，当CPU 241从结算装置7接收到所发送的余额时，它将该余额输出给输出单元247的显示器件以便显示它。这使得将显示，例如图15中所示的图像。

在图15中所示的显示示例中，会员编号为101的X的电子货币余额是“5025元”，所要购买商品的商品代码为B100，并且，购买款数是6000元。此外，在此情形中，购买款数(6000元)大于电子货币余额(5025元)，所以同时也显示“差975元”的消息。在此显示示例中，同时也显示了另一个消息“购买？”和用于响应它的“是”按钮和“否”按钮。

用户从显示中知道，他或她的电子货币低于购买款数。然后用户决定是否购物，并且，操作“是”按钮以便购物，或者操作“否”按钮以便不购物。

因此，在步骤S12中，CPU 241确定是否已经指定了购物(是否操作了“是”按钮)，并且，如果没有操作“是”按钮(如果已经操作了“否”按钮)，则结束处理。

如果确定已经指定了购买(如果确定已经操作了“是”按钮)，则CPU 241进行到步骤S13，并且通知结算装置7决定购物。或者，根据用户已经按下如图11所示的购买按钮81这个事实，认为用户打算购物，并且进行到授信处理，而省略图15的核查屏的显示。

一接收到购买通知，结算装置7就确定用户电子货币余额是否超过了购买款数，并且它超过了购买款数，则结算装置7发送OK电报给联营商店终端4(图7和图8的步骤S59)。

如果余额小于购买款数，则结算装置7进行授信处理，并且如果信用OK，则它发送信用OK电报给联营商店终端4(如图7和图9所示的步骤S59)。

一接收到OK电报，联营商店终端4就进行分发商品的处理，并同时将消息发送给用户终端2(如图6、图8和图9所示的步骤S29)。

在步骤S14，一接收到来自联营商店终端4的通知，则CPU 141就将它输出到输出单元147的显示器件以便显示它。

如果余额小于购买款数，并且授信处理指示NG(如果透支数是零，或者即使它不是零，而如果通过余额加透支数而获得的款数仍小于购买款数)，则结算装置7将NG电报发送给联营商店终端4(如图7和图10所示的步骤S70)。

一旦接收到来自结算装置7的NG电报，则联营商店终端4就进行销售拒绝处理(如图6和图10所示的步骤S31)，并发送相应的消息。

在步骤S14，一旦接收到此消息，CPU 241就将它输出到输出单元147的显示器件以便显示它。

如果可以购物，则消息将是，例如，“谢谢您购物，马上将此商品送给您”(此消息由如图6，图8和图9所示的处理生成)。

相反，如果不可以购物，则显示诸如，例如，“e-Wallet的款数不足以购物”的消息(由如图6和图10所示的步骤S31的处理发送该消息)。

因此，根据这样的消息能够确定用户是否能购物。

现在参照图6的流程图，描述结合如图5所示的用户终端2的处理进行的联营商店终端4的处理。

在步骤S21，当联营商店终端4的CPU 141接受来自用户终端2的访问(基于图5中所示的步骤S1的处理的访问)时，在步骤S22，它响应该访问，从存储器148中读取关于用户所指定商品的图像数据，并且使图象数据通过互联网1的中介从通信单元149被发送到用户终端2。如上所述，由用户终端2接收并显示按这种方法发送的图象数据(如图5、图8和图11所示的步骤S2)。

此外，如上述所讨论，当用户请求购买时，则从用户终端2发送该请求信号(图5和图8的步骤S4)。在步骤S23，CPU 141确定是否从用户终端2接收到购买请求。如果没有找到购买请求，则终止该处理。

如果找到购买请求，则CPU 141进行到步骤S24，其中，CPU 141读取存储在存储器148中的有关付款方式选择屏的数据，并使该数据通过通信单元149的中介被发送到用户终端2。如上所述，由用户终端2接收并显示该图象数据(如图5、图8和图12所示的步骤S5)。

如上所述，作为对该显示的响应，从用户终端2发送用于选择电子货币的信号。

在步骤S25，一旦接收到来自用户终端2的选择信号，则CPU 141将读取有关处理、存储在存储器148中的电子货币的公司列表的数据，并在步骤S26将该数据发送给用户终端2。这使得在，例如图13中所示的图像将被显示在用户终端2上(如图5和图8所示的步骤S7)。

用户从处理电子货币的公司列表中选择一个公司，并将所选择公司通知结算装置7(如图5和8所示的步骤S8)。

图16显示了这种情况中的电报示例。在该例中，将被使用的结算信息表明已经选择了电子货币，其购买款数是6000元，并且商品代码是B100。

结算装置7响应该电报(余额询问)，将用于键入口令的请求发送给用户终端2，并且基于口令进行识别用户的处理(图7和图8中所示的步骤S53和S54)。

当用户已被识别时，结算装置7读取用户的余额，并将该余额发送给用户终端2(图7和图8中所示的步骤S55)。当用户看到余额，并发出购物通知时(图5和图8中的步骤S13)，如果余额超过购买款数或者余额和透支额之和超过购买款数时，结算装置7就将OK电报发送给联营商店终端4(图7、图8和图9中的步骤S59)。如果余额小于购买款数，或者透支额是零元，或者余额和透支额之和小于购买款数，结算装置7就将NG电报发送给联营商店终端4(图7和图10中的步骤S70)。

在步骤S27，CPU 141通过通信单元149的中介接收从结算装置7发送的电报。并且在步骤S28，CPU 141确定在步骤S27的处理中接收的电报是否是OK电报，即准许购买的电报。

如上述的讨论，如果在用户所拥有的e-Wallet24中的预付款的余额大于购买款数，或者即使余额小于购买款数，如果余额和信用款之和大于购买款数，则发送OK电报(图7、图8和图9中所示的步骤S59)。

当接收到OK电报，CPU 141就进行到步骤S29，其中，它生成如“谢谢您购物，商品马上送给您”的消息，并且使得所生成的消息从通信单元149被发送到用户终端2。CPU 141同时也通过通信单元149的中介要求预定的分发中心递送相应的商品。

此后，在步骤S30，CPU 141在预定日子从结算装置7接收与购买款数相应的汇款，更准确地说，结算装置7从用户帐户中将与购买款数相等的电子货币转入联营商店终端4的帐户中(图7、图8和图9中所示的步骤S61)，结果CPU 141接收到所述数目的汇款。

更具体地讲，联营商店终端4能够接收的数目很显然是减去用于结算装置7的结算的手续费之后而获得的数目。

购买款数包括消费税。

同时，如果在步骤S28确定所接收的电报不是OK电报(如果确定电报是由图7和图10中所示的步骤S70中的处理所生成的NG电报)，则CPU 141进行到步骤S31，其中，它完成用于拒绝出售的处理。更具体地讲，CPU 141生成如“e-Wallet的余额不足以买此商品”等的消息，并将所生成的消息发送给用户终端2。

现在参照图7的流程图，描述与图5的用户终端2和图6的联营商店终端4的处理相关的结算装置7的处理。

在步骤S51中，当结算装置7的CPU 41从联营商店终端4接收到余额询问(基于在图6和图8中所示的处理中的询问)时，它就读取中的、在用于核对用户的口令的输入屏上的数据，并使得在步骤S52将数据发送到用户终端2。

用户在输入屏键入他或她的口令和会员编号以便将它们发送出去(在图5和图8所示的步骤S10)。

在步骤S53中一旦从用户终端2接收到口令和会员编号，则在步骤S54中CPU 41确定口令和会员编号是否和在存储器48中的客户数据库13的口令和会员编号相符，并且如果它们相符，则证明该用户有效(批准用户有效)。

更具体地讲，如图17中所示，客户数据库13存储了有关用户的信息，诸如会员编号、口令、姓名、名字的发音、出生日期、电话号码、邮政编码、地址、卡号、用户卡的有效日期，有关用户所拥有的银行帐户的银行代码的信息：银行的分行代码、帐户类型、帐户号码、持卡人名、发票数据，有关提款日期的信息等，或者有关信用卡或者银行帐户是否用于结算的信息。

在图17中所示的例子中，有关会员的客户信息分别具有会员编号101、102和103。例如，如果接收到的会员编号和口令是“101”和“YA12345”，则证明该用户有效。

如果根据口令和会员编号处理的验证结果显示用户有效，则CPU 41从数据库25中读取用户的电子货币余额，并在步骤S55中将该余额发送给用户终端2。

如图18所示，存储在数据库25中的是在客户数据库13中注册的会员编号、余额和会员的信用等级。

在图18中所示的例子中，会员编号为101的用户的余额和信用等级分别是5025元和B。会员编号为102的用户的余额和信用等级分别是3000元和C。会员编号为103的用户的余额和信用等级分别是10000元和A。

正如结合图15所述，由步骤S55中的处理发送的信息包括用户的当前余额(5025元)和购买款数(6000元)。根据此信息，用户通知他或她对是否购物的最终决定(如图5和图8所示的步骤S13)。

在步骤S56，CPU 41确定是否从用户终端2收到购买请求，并且如果没有收到购买请求则终止处理。

如果收到购买请求，则CPU 41进行到步骤S57，其中，它确定在步骤S55中的处理读取的余额是否等于或者大于由步骤S51中的处理认可的购买款数。

例如，假定会员编号为103的用户购买价格为6000元的商品。在此情形中，余额(10000元)(图18)大于购买款数(6000元)，结果CPU 41进行到步骤S58，其中，它将通过从会员编号为103的用户的10000元余额中减去购买款数6000元而获得的值4000元，作为会员编号103的用户的更新余额记录下来(图18中所示的余额10000元被更新为4000元)。

在步骤S59中，CPU 41生成OK电报(该电报表示已经正确地执行了结算处理)，并且控制通信单元49，以便通过互联网1的中介将生成的电报发送给联营商店终端2。

在步骤S60中，CPU 41在客户数据库13中的用户发票数据栏键入作为发票数据的购买款数(6000元)，以便存储它。

此后，在步骤S61中，CPU 41将作为发票数据的用户电子货币转入联营商店终端4的帐户中。在数据库25提供了联营商店终端4的帐户(或者当然可以在结算装置7之外提供)。

同时，如果例如，会员编号为101的用户购买了售价为6000元的商品，然而用户余额将是5025元(图18)，这样在步骤S57确定余额(5025元)小于购买款数(6000元)。在此情形中，CPU 41进行到步骤S62，其中，它确定是否由其自身完成授信处理。如果CPU 41确定不由其自身完成授信处理，则CPU 41进行到步骤S63，其中，它通过通信单元49的中介要求信用服务器(例如，发行用户信用卡的信用卡公司的卡公司管理装置5)进行授信处理。卡公司管理装置5根据信用请求进行授信处理，并且提供结果通知。

在步骤S64中，CPU 41从卡公司管理装置5接收授信处理结果。授信处理结果包括信用等级，并且CPU 41根据信用等级随后在步骤S66中进行处理。

同时，如果CPU 41在步骤S62中决定通过其自身完成授信处理，则它进行到步骤S65，其中，它从信用等级表26中读取用户透支额。

更具体地讲，如图19中所示，信用等级表26显示了与用户的信用等级A相联系的透支额(图18)。在如图19中所示的例子中，信用等级为A的用户的透支额限定为30000元，信用等级为B的用户的透支额限定为5000元，信用等级为C的用户的透支额限定为0元(即只能预付)。

如图18中所示，会员编号为101的用户的信用等级是B。

因此，根据图19，用户的透支额将是5000元。

在步骤S66中，CPU 41确定在步骤S65中读取的透支额是否为零，即，用户是否没有资格透支。如果透支额不是零，则CPU 41进行到步骤S67，其中，它进行运算以便将透支额添加到余额中。根据会员编号为101的用户信用等级B，透支额将是5000元，结果在此情况中的透支额和余额的总和将是10025元(＝5025+5000)。

在步骤S68，CPU 41确定在步骤S67中所计算的透支额和余额的总和是否等于或者大于购买款数。如果透支额和余额的总和等于或者大于购买款数，则CPU 41进行到步骤S69，其中，它将由步骤S67中的处理所确定的透支额存储为对用户的出售。在预定时间(在信用卡的情形中，或者在处理借方结算的金融机构的帐户情形中的预定提款日期)从用户指定的帐户中提取所存储的数目(信用卡，在金融机构的帐户等)。

可以在步骤S66和步骤S67之间或者步骤S67和S68之间插入步骤S69的处理。在此情况下，即使用户在中途取消购买处理并最终决定不购物，也为用户进行透支处理。

此后，CPU 41返回到步骤S58，以便完成随后的处理。

更具体地讲，在步骤S58中，CPU 41使用通过从余额减去购买款数而获得的值来更新余额。结果，在此情况下，余额变为4025元。在步骤S59中，生成OK电报并将其发送到联营商店终端4。

在步骤S60，CPU 41将购买款数(在本例中是6000元)在用户的客户数据库13的发票数据栏作为发票数据存储起来。

随后，在步骤S61中，按照上述同样方法，将基于发票数据的电子货币转入联营商店终端4的帐户。

如果在步骤S66中确定透支额是零，并且如果确定在步骤S68中透支额和余额的总数小于购买款数，则CPU 41进行到步骤S70，其中，CPU 41生成NG电报，并将所生成的电报发送到联营商店终端4。

例如，如果会员编号为102的用户打算购买价钱为6000元的商品，由于用户余额是3000元(图18)，所以在步骤S57中确定是“否”(余额不够)。并且会员编号为102的用户的信用等级是C(图18)，所以透支额是零(图19)。

因此，在此例中，在步骤S66中确定为“是”，并且将进行步骤S70的处理。

此外，如果，例如会员编号为101的用户打算购买价钱为20000元的某物，则在步骤S68中确定是“否”，并且由于透支额和余额之和是10025元，然而购买款数却是20000元，所以就进行步骤S70的处理。

更具体地讲，CPU 41生成如“e-Wallet的钱数不足以购买此物”的NG电报，并且将此消息发送给联营商店终端4。

因此，在此情形中，如上所述，在联营商店终端4将进行用于拒绝出售的处理(图6和图10中所示的步骤S31)，以阻止用户购买某物。

通过在预定时间内事先调查用户个人的信用情况，来事先预置和注册用户个人的信用等级。

在上述说明中，联营商店终端4向结算装置7询问有关余额的情况。或者，可以安排成：用户直接向结算装置7询问有关余额的情况。

可以用硬件或者软件来进行如上所述的一系列处理。为了用软件进行这样一系列的处理，可以使用具有结合了组成软件的程序的专用硬件的计算机，或者可以从网络或者记录介质中，将组成软件的程序安装到，例如多功能个人计算机等，以便实现多种功能。

如图2至图4中所示，记录介质由所分发的封装介质构成，以便从装置的主单元分别给用户提供程序，该封装介质是由：其中可以记录程序的磁盘71、171、或者271(包括软盘)，光盘72、172、或者272(包括CD-ROM(只读光盘存储器)和DVD(数字多功能盘))，磁光盘73、173、或者273(包括MD(迷你盘))，或者半导体存储器74、174、或者274，或者ROM42、142、或者242组成，或者是包括在存储器48、148、或者248中的硬盘等，在装置的主单元中预先安装了它的状态下，它被提供给用户使用。

在本描述中，描述在记录介质中记录的程序的步骤包括在说明过程中的按照时间顺序方式进行的处理，以及不必按照时间顺序进行时的单独或者并行进行的处理。

在本描述中，系统表示由多个装置构成的整个装置。商品不仅包括普通的可以触摸得到的商品，同时也包括音象制品的内容，以及各种类型的服务。此外，同时也可以将本发明应用到通过除了互联网1以外的网络中介进行购物的系统中。

现在将结合图20至图28对第二至第五实施例做出说明。

(第二实施例)

结合图20至图24对本发明的第二实施例的电子货币信用系统和具有电子货币卡功能的IC卡做出说明。首先，结合图20对根据本实施例的电子货币信用系统301的原理结构做出说明。电子货币信用系统301有POS(销售点信息管理)终端302，其被安装在所存储的销售商品中。POS终端302能够通过专用通信线路(专线)306连接到信用核查中心308。将读/写装置304连接到POS终端302，该读/写装置用于读或者写各种类型的数据从/到多功能集成IC卡310中的存储器中。

POS终端302有电子收银机和光读机(未示出)，其使得收集每一宗商品销售的各种类型的数据，并为每个特定目的编制数据表格以便准许商品目录控制、销售管理等，成为可能，并且，它同时有显示器件324，和打字机326，以便给用户发送警告或者请求。

此外，POS终端302有控制器320，其用来监督和控制整个装置并进行各种类型的算法处理；和存储器320，用于存储各种类型的数据。控制器320在存储器322中存储从读/写装置304接收的有关多功能集成类型IC卡320的各种类型数据，并且，从存储器322取出预定的数据，以便执行算术运算。将预定数据和信用核查请求一起发送到信用核查中心308，以便对希望购买商品的个人的多功能集成卡进行信用卡的临时信用核查。

信用核查中心308响应来自POS终端302的验证请求，访问在每个信用卡公司安装的验证数据库，以便准备信用接收/拒绝数据，并且将信用卡的信用核查结果发出给POS终端302。同时每个信用卡公司也可以起信用核查中心308的作用。

图21显示了多功能集成IC卡(下文中，将其适当地简称为“集成IC卡”)310的原理结构。根据本发明的多功能集成卡IC 310具有电子货币卡的功能和信用卡的功能。多功能集成IC卡310具有由诸如闪存EEPROM等组成的半导体存储器的存储器312，用于和外部设备通信以便交换数据的通信控制器316和天线318，和用于监督和控制这些部件单元的控制器314。

当将多功能集成IC卡被置于在读/写装置304上时，电磁波数据在多功能集成卡IC卡310的天线318和读/写装置304中的天线(未示出)之间进行交换。

将“集成显示数据”，其指明了该卡是多功能集成类型和“指明每种功能类型的数据”，其表示该卡兼有电子货币卡的功能和信用卡的功能，存储到集成IC卡310中的存储器312中。

而且，将“电子货币余额R1”存储到存储器312中。此外，存储器312存储表示在预定条件下自动授信处理是否可接受的“接受数据”，以便防止电子货币余额在购物时变成负数。在此情况下，自动授信处理意味着，通过与从购物的商店中的POS终端302透支的类似方法来充入电子货币，以增加集成IC卡中的电子货币余额，而不是通过从授信处理机接收货币来增加电子货币余额。“接受数据”用，例如“0”、“3000”、“5000”、或者“10000”中的一个来表示，其中，“0”表示不接受自动授信处理，而“3000”、“5000”、或者“10000”意味着接受自动授信处理，每个数字表明信用款数。

还将关于最近多次使用的所记录的使用记录数据和关于最近多次授信处理情形的所记录的信用记录数据存储到存储器312中，该使用记录数据包括使用卡时的日期、时间和使用卡的位置(例如，联营商店编号)，以及使用类型(使用的是电子货币还是信用卡)的信息，且该信用记录数据包括授信处理的日期和时间以及授信处理的地点(例如，授信处理机编号)。存储器312还存储作为唯一结算编号的信用卡号码、卡的有效日期等。在下文中，在整个说明书中将存储在存储器312中的信息称作“卡信息”。

参照图20和图21，并将结合图22至图24解释在具有如上所述结构的电子货币信用系统301中的操作步骤。首先，希望购物的人去到用于购买想要的商品的商店，并且将集成IC卡310置于读/写装置304上(步骤S310)。

当将集成IC卡靠近读/写装置304时，它通过天线318的中介无线发送前述卡信息。

读/写装置304接收前述卡信息并将它输出到POS终端302。POS终端302的控制器320将卡信息存储到存储器322，并且根据卡信息中的功能类型指表数据，来确定该卡是否具有电子货币卡功能(步骤S302)。

如果卡没有电子货币卡功能，则终止电子货币信用系统301的操作。如果卡具有电子货币卡功能，则POS终端302的控制器320从存储在存储器322中的卡信息中取出有关电子货币余额R1的数据(步骤S303)。

POS终端302的控制器320确定已经取出的电子货币余额R1是否小于商品售价S(从想购物的人的角度来说是购买款数)(步骤S304)。如果电子货币余额R1超过售价S，则控制器320进行到步骤S312以计算(电子货币余额R1-售价S＝余额R2)。为了核查余额，将余额R2显示在POS终端302的显示器件324上。

POS终端302的控制器320用余额R2覆盖存储器322的卡信息中的有关电子货币余额的数据(步骤S313)，并用商品购买数据覆盖使用记录中的最新数据，接着通过读/写装置304的中介将存储器322中的卡信息发送到集成IC卡310中(步骤S314)。集成IC卡310的控制器314将所接收的卡信息存储到存储器312中，并且更新包括电子货币余额的各种类型数据。

在步骤S301中，如上所述的操作最迟也只花去几秒钟，并且在感兴趣购物的人拿卡的同时完成。可以提供超时处理，诸如，由于某种原因操作被延迟，则在POS终端302的显示器件324等上显示提示，以催促此人再一次将集成IC卡310置于读/写装置304上。

现在描述这样一种情形，其中，在步骤S304确定电子货币余额R1小于商品售价S。在此情形中，POS终端302的控制器320进行到步骤S305，以从存储器322的卡信息中取出集成显示数据，以便确定该卡是否是集成卡。

如果该卡不是集成卡，则终止电子货币信用系统301的操作。如果该卡是集成卡，则POS终端302的控制器320就从存储器322中所存储的卡信息中取出接受数据，以便确定是否接受自动授信处理(步骤S306)。如果接受数据是“0”(意味着自动授信处理不被接受)，则控制器进行到步骤S315，以便在显示器件324上显示如“电子货币余额不足，自动授信处理不被接受。因此，用现金或者其他方法补齐短缺的数额。”的消息，然后，终止电子货币信用系统301的操作。

如果接受数据不是“0”(意味着自动授信处理被接受)，则控制器进行到步骤S307。例如，如果接受数据是“5000”，则在步骤S307中确定电子货币余额R1和自动信用款数D＝5000元的总和是否小于销售额S。

如果购买电子货币余额R1和自动信用款数D的总和超过销售额S，则POS终端302的控制器320进行到步骤S308，以便通过专线306将用于核查信用的请求发送给信用核查中心308。

如果购买电子货币余额R1和自动信用额D的总和小于销售额S，则控制器320进行到步骤S316，以使POS终端302的显示器件324显示询问，以便问有兴趣购物的人是否继续进行自动授信处理。如果此人不希望继续该步骤，则POS终端302的控制器320终止电子货币信用系统301的操作。如果此人希望继续该步骤，则控制器320进行到步骤S308，以便通过专线306将用于核查信用的请求发往信用核查中心308。

在用于核查信用的请求中，POS终端302的控制器320发送信用卡号码、有效日期、和接受数据，必要时，也同时发送用户通过键盘键入的国际安全代码。

信用核查中心308选择根据所接收的信用卡号码选择发行该卡的信用卡公司，并访问该卡公司的验证数据库以准备信用接受/拒绝数据。通过POS终端302接收已准备的信用接受/拒绝数据(步骤S309)。

已经接收了信用接受/拒绝数据的POS终端302的控制器320进行到确定信贷限额(步骤S310)，并且，如果决定不批准信用，则它终止该处理，以便取消交易或者向有兴趣购物的人询问是用现金还是其他方式付款。

如果POS终端302的控制器320确定能够批准该信用，则它计算(电子货币余额R1+自动信用款数D＝电子货币余额R3)，并将电子货币余额R3作为电子货币余额数据存储起来(步骤S311)。随后，计算(电子货币余额R3-售价S＝余额R4)。为了核查该余额，将余额R4显示在POS终端302的显示器件324上(步骤S312)。

此时，如果控制器320已经从步骤S316进行到步骤S308，则它计算(电子货币余额R3+“差额”-售价S＝余额R4＝0)，以便将余额R4设置为“0”，并且显示表明必须用现金或者其他方式补偿该“差值”的消息。

当在步骤S312中核查电子货币余额时，POS终端302的控制器320进行到步骤S313，以便用余额R4覆盖存储器322中的卡信息中的电子货币余额，并用商品购买数据覆盖使用记录的最新数据，然后，通过读/写装置304的中介将存储器322中的卡信息发送到集成IC卡310(步骤S314)。集成IC卡310的控制器314将所接收的卡信息存储到存储器312，并且更新包括电子货币余额的各种类型数据。

图24是显示在上述操作中存储在集成IC卡310的存储器312中的电子货币余额的转变的原理图。在步骤S311中的自动授信处理之前的电子货币余额是“R1”(图24(a))，并且其转变为从步骤S311至S314(图24(b))的处理中获得的余额R4。

把通过在步骤S313中执行减法处理而在集成IC卡310中存储的信用款数“5000元”作为多功能集成IC卡310的赊销来处理，该集成IC卡兼具电子货币卡的功能和信用卡的功能。将赊销和信用卡号码作为发票信息从POS终端302发送到信用卡公司。信用卡公司减去联营商店手续费而后完成付款，接着将发票发送给信用卡持有人。

如果在步骤S314中没有将集成IC卡310置于读/写装置304上，则可能会在POS终端302的显示器件324等上显示提示，以催促卡持有人再一次将集成IC卡置于读/写装置304上。

因此，根据本发明的实施例，货币被自动充值到具有电子货币功能的多功能集成IC卡中，结果即使当电子货币余额变低时，也没有必要去寻找专用授信处理机来完成授信处理，以便充入电子货币。而且，从充入电子货币之后，就可以使用电子货币继续购物，而不用去授信处理机。

因此，多功能集成IC卡的用户能够享受到这样的好处：能够减少用现金补偿电子货币余额的不足的需求，并且能够安全可靠地无现金购物。此外，由于没有必要去找专用授信处理机，则可以基于容易的电子货币进行商务交易。

(第三实施例)

现在将描述根据本发明的第三实施例具有电子货币卡功能的IC卡和电子货币信用系统。

在第二实施例中，每次进行自动授信处理时，都要和信用核查中心308进行在线连接。本实施例的特征在于：根据定期或不定期地从信用核查中心308发布的信用列表，在脱机模式中核查信用。

根据本实施例的电子货币信用系统301的原理结构和集成IC卡310的配置与在第二实施例中使用的图20和图21中所示的那些配置一样。然而，专线306是用来以在线模式接收周期性分发的信用列表，而不是用来核查信用。信用列表显示了信用不被接受的信用卡号码。一旦接收到信用列表，则POS终端302的控制器320就将信用列表在存储器322的预定区域中存储起来。

除了忽略在图23所示的步骤S308和S309，以及控制器从如图22所示的步骤S307或者S316直接进行到步骤S310，以便根据在存储器322中存储的信用列表来确定信用之外，根据本实施例的电子货币信用系统301的操作过程和在第二实施例中说明的在图22和图23中所示的相同。

根据本实施例，除了由第二实施例获得的优点外，还能够在更短时间内完成自动授信处理，其中，即使电子货币余额小于所想要购买的商品售价，也能够容易地接收到电子货币。因此客户服务还能够得到进一步的改善。

(第四实施例)

现在将描述根据本发明的第四实施例的具有电子货币卡功能的IC卡和电子货币信用系统。

在第二实施例中，每次进行自动授信处理时，都要和信用核查中心308进行在线连接。在第三实施例中，根据从信用核查中心308定期发布的信用列表，在脱机模式下核查信用。与这些实施例比较，本实施例的特征在于：根据存储在集成IC卡310的卡信息来确定是否批准该信用。

根据本实施例的电子货币信用系统301的原理结构和集成IC卡310的配置与在第二实施例中使用的图20和图21中所示的那些配置一样。然而，专线306和信用核查中心308相连接，该信用核查中心308是用来进行其他信息的通信，而不是用来核查信用或者用来分发信用列表。因此，在本实施例中，将专线306和信用核查中心308与POS终端302分开是可能的。

结合图22和图23以及图25对根据本实施例的电子货币信用系统301的操作步骤做出说明。图25显示了已经替换步骤S307或者步骤S316之后的步骤S308至S310的操作步骤，剩余的操作步骤和在第二实施例中说明的图22和图23中所示的操作步骤相同。

首先，POS终端302的控制器320通过图22中所示的步骤S307或者步骤S316进行到自动授信处理，并且，在图25中所示的步骤S320中，参考存储在存储器322的集成IC卡310的卡信息中的使用记录数据和信用记录数据。

将使用记录数据作为接受/拒绝数据来应用。如前面所述，使用记录数据是关于最近多次使用的所记录的数据，其包括使用卡时的日期、时间和使用卡的位置(例如，联营商店编号)以及表明该卡是否被用作电子货币卡或信用卡的使用类型。

POS终端302的控制器320在使用记录数据中指定表示将卡作为信用卡使用的最近使用日期和时间。控制器320确定使用的日期和时间是否比预先设置的参考日期和时间(例如，在当前时刻的数周之前的时刻，或者在当前时刻的几天之前的时刻)更接近当前时刻(步骤S321)。如果使用日期和时间比起参考日期和时间来更接近当前时刻，则批准信用。如果参考日期和时间比起使用日期和时间来更接近当前时刻，则不批准信用。

信用卡的使用历史的存在意味着在使用时已经批准了信用卡的信用。因此，如果使用时刻比参考日期和时间更接近当前时刻，则判断此时仍批准该信用的可能性高，并且批准该信用。如果参考日期和时间比使用时刻更接近当前时刻，则判断此时不批准该信用的可能性高，并且不批准该信用。

如果在步骤S321不批准该信用，则它终止处理以便取消交易或者要求有兴趣购物的人用现金或者其他方式付款。

如果在步骤S321确定可批准该信用，则POS终端302的控制器320指定信用记录数据中的有关最近授信处理日期和时间以及授信处理位置的信息(步骤S322)。这是因为，根据本实施例的自动授信处理系统的使用条件，自动授信处理不能够连续地进行，所以要求通过自动授信处理识别先前的授信处理是否有效。基于此点，POS终端302的控制器320确定所指定的最近授信处理位置是否是商店(包括虚拟商店)(步骤S323)。

当已经确认授信处理位置是商店时，POS终端302的控制器320就确定最近的授信处理来自商店，并且终止处理以便取消交易或者要求有兴趣购物的人用现金或者其他方式付款。如果已经确认授信处理位置不是商店时，则控制器320就进行到图23中所示的步骤S311以便进行自动授信处理。随后的处理步骤和如图23所示的处理步骤相同。

根据本实施例，除了由第二实施例获得的优点外，其中，即使电子货币余额小于所想要购买的商品售价，也能够容易地接收到电子货币，由于避免了基于与信用核查中心308的在线连接的信用核查步骤，和基于在脱机模式中所分发的信用列表的核查操作，自动授信处理能够在极短时间完成，而使得客户服务还能够得到进一步的改善。本实施例的优点还在于，由于用专线306所连接的信用核查中心308创建在线核查系统，或者创建用于分发信用列表的系统的这些努力，所以允许以较低成本来实现操作。

(第五实施例)

将结合图26至图28，描述根据本发明的第五实施例的具有电子货币卡功能的IC卡和电子货币信用系统。首先，参照图26对根据本实施例的电子货币信用系统的原理结构做出说明。图26显示了在本实施例中的网络配置。具有和上述实施例中描述的器件单元相同的功能/操作的器件单元被分配以和上述实施例中描述的器件单元相同的参考编号，并且省略对其的重复描述。在下面本实施例的说明中，为了方便，计算服务器将是POS终端302。

如图26所示，根据本实施例的电子货币信用系统310包括被连接到通信网络332并且在虚拟商城中的虚拟商店中安装的POS终端302，在虚拟商城中安装的虚拟授信处理机334和有兴趣购物的人的通信终端330，其用于允许此人访问虚拟商店的POS终端或者虚拟授信处理机334以便通过集成IC卡购物或者更新他或她的电子货币余额。将适合与集成IC卡310进行无线通信的读/写装置304连接到通信终端330以便交换数据。

通信网络332是一个国内通信网络或者国际增值通信网络(VAN)或者结合这两种网络的网络。互联网是结合了国内通信网络和国际增值通信网络的一个例子。此外，通信网络332包括，例如，用于通过蜂窝电话等传送数据的分组通信网络，和包括作为网络部件的诸如ISDN的数字公共电话线路的通信网络。根据本实施例的通信网络332还包括一个通信网络，其中，数字电视广播网络(包括无线形式或者诸如有线电视的有线形式两种)和公共电话线路等相连。因此，根据本实施例的通信网络332是一个内涵扩大了的概念，其包括各种类型的通信广播网络和它们的混合。

例如，如果通信网络332是互联网，则有兴趣购物的人将作为他或她的通信终端的他或她的工作站，或者具有用于交换电子邮件功能和浏览器功能的PC，通过专线或者公众电路和通信网络332相连接。浏览器有用于访问互联网上预定的URL(统一资源定位符)的功能以便显示站点。通过浏览器的中介，有兴趣购物的人能够访问互联网上的虚拟商店，以便获得有关商品的信息，或者发送购买意向或者有关他或她的信用卡的信息。

虚拟商店有POS终端302，其用于处理来自有兴趣购物人的、与购物有关的各种命令(请求)，允许虚拟商店将有关商品的信息提供给有兴趣购物的人或者和有兴趣购物的人交换数据，以便通过互联网中介继续进行购物的步骤。将虚拟商店的POS终端302通过区别于通信网络332的专线306连接到信用核查中心308。

例如，如果通信网络332是包括分组通信网络的网络，则有兴趣购物的人能够使用配备有用于交换电子邮件功能和浏览器功能的便携式电话，通过分组通信网络的中介连接到通信中心。这将通过通信中心连接到互联网，以便使得此人访问虚拟商店并购物。

将参照图20至图26以及图27和图28，说明具有前述配置的电子货币信用系统301中的操作步骤。下面通过实例来说明，在该实例中，有兴趣购物的人操作通信终端330，以便将它连接到虚拟商店的POS终端302，该虚拟商店提供了用于在通信网络332(互联网)上进行电子商务交易的站点。图27按时间顺序说明了在有兴趣购物的人的通信终端330和根据本实施例的电子货币信用系统301中的虚拟商店的POS终端302之间进行的电子商务交易步骤。图28显示了操作过程中的虚拟商店的站点中的屏幕的实例，该站点屏幕是由有兴趣购物的人的通信终端330的浏览器显示的。

首先，有兴趣购物的人使通信终端330显示网页浏览器，并且通过通信网络332的中介键入指向虚拟商店的预定URL，以便如图28所示的那样显示虚拟商店的首页350。接着，有兴趣购物的人将鼠标的指针放置到，例如在首页350上显示的“商品购买站点”按钮上，并且单击此按钮以便发出用于显示商品购买屏的请求(步骤S400)。

一接收到用于显示商品购买屏的请求，POS终端302就在通信终端330的浏览器上显示如图28所示的商品购买屏352(步骤S402)。当有兴趣购物的人通过通信终端330上的商品购买屏352键入所想要商品的搜索关键词时，POS终端302就根据有兴趣购物的人所键入的搜索关键词在商品数据库(未示出)中搜索，并将搜索结果显示在商品购买屏352上。

如果有兴趣购物的人在通信终端330的浏览器上显示的商品购买屏352上发现了所想要的商品，然后，他或她就将鼠标指针移到商品购买屏352的“购买”上，并点击它以便发出购买商品的请求(步骤S403)。

一旦接收到用于购买商品的请求，虚拟商店的POS终端302就发送如图28所示的用于付款方式选择屏354的数据，以便在通信终端330的浏览器上显示付款方式选择屏354(步骤S404)，上述付款方式选择屏354用于选择付款方式。在此情况下，当有兴趣购物的人选择用电子货币付款时，则用于选择电子结算的请求被发送到POS终端302(步骤S405)。当POS终端302接收到用于选择电子货币结算的请求时，它发送用于如图28所示的显示了“将卡置于读/写装置上”消息的输入提示屏356的数据，以便在通信终端330的浏览器上显示该消息(步骤S406)。

当有兴趣购物的人把集成IC卡310置于读/写装置304上时，通过通信终端330的中介将集成IC卡310的卡信息从读/写装置304发送到POS终端302(步骤S407)。

当集成IC卡310的卡信息被发送到POS终端302时，在步骤S408中，POS终端302就以与例如第二实施例中的从图22的步骤302至图23的步骤S314的过程相同的过程，来进行自动授信处理的操作。这些操作和第二实施例的一样，所以只给出简要的描述，并且，现在将描述通过通信网络332的中介进行的特征处理操作。

首先，POS终端302的控制器320将前述卡信息存储到存储器332，并且根据卡信息中表示功能类型的数据来确定该卡是否具有电子货币卡功能(图22的步骤S302)。如果该卡没有电子货币卡功能，则控制器320主要进行到用于再一次显示付款方式选择屏354的处理，并且终止电子货币信用系统301的操作。

如果卡具有电子货币卡功能，并且如果该卡的电子货币余额R1超过商品售价S，则POS终端302将在通信终端330的浏览器上显示如图28所示的交易屏358，并且同时将余额R2显示给购买者以核查电子货币的余额。

几乎在交易屏358显示的同时，POS终端302的控制器320将具有已更新的电子货币余额和使用记录的卡信息发送到通信终端330。通信终端330通过读/写装置304的中介将卡信息发送到集成IC卡310(图23的步骤S314)。集成IC卡310的控制器314将所接收的卡信息存储到存储器312中(图27的步骤S408-1)。

如上所述的操作最迟也只花去几秒钟，并且在有兴趣购物的人拿到读/写装置304上的集成IC卡的同时完成。由于某种原因操作被延迟，则可以提供超时处理，将提示显示在通信终端330的浏览器上，以催促此人再一次将集成IC卡310置于读/写装置304上。

现在描述这样一种情形，其中，在图22的步骤S304中确定电子货币余额R1小于商品售价S。首先，如果卡不是集成卡，则终止电子货币信用系统301的操作，并且将付款方式选择屏354再一次显示在通信终端330的浏览器上，以显示催促购物者选择另一个付款方式的消息(未示出)(图27的步骤S408-2)。

如果卡是集成卡，但是批准数据是“0”，则将付款方式选择屏354再一次显示在通信终端330的浏览器上，以便显示如“电子货币余额不足，且自动授信处理不被批准”的消息。并且终止电子货币信用系统301的操作。

如果购买电子货币余额R1和自动信用额D的总和小于销售额S，则通过POS终端302显示消息，以询问有兴趣购物的人是否继续自动授信处理过程。如果有兴趣购物的人不希望步骤继续该过程，则终止电子货币信用系统301的操作(与步骤S408-2相同)。

如果继续自动授信处理能够，则POS终端302的控制器320通过专线306将用于核查信用的请求发送到信用核查中心308(步骤S409)。

信用核查中心308根据所接收的信用卡号码选择发行该卡的信用卡公司，并访问该卡公司的验证数据库以准备信用接受/拒决数据。通过POS终端302接收所准备的信用接受/拒决数据(步骤S410)。

已经接收信用接受/拒决数据的POS终端302的控制器320前进到确定是否接受该销售，并且，如果决定不批准信用，则它终止处理，以便取消交易，或者通过使浏览器显示如图28所示的否决交易屏360来询问有兴趣购物的人是否愿意用现金或者其他方式付款。

如果确定信用被批准，则POS终端302的控制器320用余额R4覆盖存储器322中的卡信息中的电子货币余额，并用当前商品购买数据覆盖使用记录的最新数据，然后将存储器322中的卡信息发送到通信终端330，以便通过读/写装置304的中介将卡信息输入到集成IC卡310中。同时，在浏览器上显示如图28所示的已批准交易屏358，并终止处理(步骤S411)。

如上所述，根据本实施例，将货币自动提供给具有电子货币功能的多功能集成IC卡，因此，即使当电子货币余额变低时，也避免了为提供电子货币而努力去访问虚拟授信处理机334。这使得通过容易的电子货币来实现电子商务交易成为可能。

本发明不限于如上所述的实施例。但是能够以各种修改的方式体现它。

例如，在上述实施例中，将POS终端302作为电子货币信用系统301的部件单元安装在商店；然而，本发明不限于此。当然可能通过没有POS功能的电子无现金取款机或者个人计算机系统等来代替上述实施例中的POS终端302。

在上述实施例的描述中，已经将无接触式IC卡用作实例；然而，本发明不限于此。当然能够将本发明应用到其上附有磁条的接触式IC卡中以及与其兼容的读/写装置组合中。

此外，在上述实施例中，包括在集成IC卡310中所存储的卡信息中的批准数据有四种类型，“0”、“3000”、“5000”和“10000”。然而，显然批准数据可以不是上述四种类型，并且，可能随意选择和采用类型数量或者自动信用款数。当然可以使用适于仅提供用于弥补在购物时的电子货币余额的不足的系统，或者，使卡用户在自动授信处理时能够当场决定自动信用款数。

在上述第二和第四实施例中，对连续自动授信处理没加限制。然而，或者，当然可以如第四实施例那样，在图25的步骤S311之前的适当位置插入图25的步骤S322和S323，由此对连续的自动授信处理加以限制。在第四实施例中，也可以省略图25的步骤S322和S323，以致对连续的自动授信处理不加以限制。

在上述实施例中，能够从用户那里收取用于自动授信处理服务的手续费。这可以防止自动授信处理的滥用，由此降低了服务提供商的风险。

出于澄清解释的目的，已经用了如第二至第五实施例所示的四个实施例来说明根据本发明的电子货币信用系统。然而，或者，当然可以分开和独立地操作这四个实施例中的电子货币信用系统，或者联合地操作这些系统。

在上述实施例中，已经用具有电子货币卡功能和信用卡功能的多功能集成卡作为例子给出了说明；然而，本发明不限于此。例如，能够将本发明应用到兼具电子货币卡功能和付款卡功能的多功能集成卡中。在这种情况下，卡信息中的有关信用卡号码和信用卡有效日期的数据能够金融机构的名称，帐户号码等，其被用作为用于核查信用的信息，来代替。

因此，唯一的结算编号除了包括信用卡号码外还包括金融机构的帐户号码。

在上述描述中，将由POS终端完成的自动授信处理作为POS终端的功能来进行解释。然而，或者，能够用程序实现自动授信处理，并且通过网络的中介或者诸如CD-ROM的记录介质被安装在POS终端中。在此情况下，结合第一至第五实施例来解释安装后的操作，因此省略其中的解释。

根据本发明，即使在购买商品时的电子货币余额小于想要购买商品的售价，也能够不费劲地提供电子货币。而且，用户能够安全购物。能够限制了出售他们商品的商品卖主的机会损失，并且能够限制了不能收回的购买款数。

工业适应性

本发明涉及IC卡类型和网络类型电子货币的自动授信处理功能。更具体地说，本发明涉及具有电子货币卡功能的IC卡和用来实现小宗的无现金购物的电子货币信用系统，并且，更具体地讲，涉及具有信用卡功能和电子货币卡功能的IC卡，以及电子货币信用系统。此外，本发明涉及电子货币系统、信息处理装置和方法、程序、和记录介质，并且，更具体地讲，涉及还允许通过网络的中介进行安全购物的电子货币系统信息处理装置和方法程序和记录介质。

Claims

1.一种电子货币系统，包括通过网络的中介购物的用户的第一信息处理装置；第二信息处理装置，用于通过网络的中介向用户销售商品；和第三信息处理装置，用于管理用户的电子货币；其中，第一信息处理装置通过网络的中介访问第二信息处理装置，以便请求购买商品；当通过网络的中介从第一信息处理装置接收到商品的购买请求时，第二信息处理装置通过第三信息处理装置的网络的中介，询问用户所持有的电子货币相对于商品售价的余额，并且，一从第二信息处理装置接收到有关余额的询问，第三信息处理装置就核查它所管理的用户余额，并且，如果确认余额小于商品的售价，则第三信息处理装置就进行授信处理，并且根据授信处理的结果将款数添加到用户的余额中。

2.一种通过网络的中介连接到另一个信息处理装置的信息处理装置，包括：管理装置，用于通过网络的中介管理购买预定商品的用户的电子货币；和添加装置，如果由管理装置管理的用户的电子货币余额低于商品购买款数，其就用于完成授信处理并基于授信处理的结果将信用款数添加到用户的余额中。

3.如权利要求2所述的信息处理装置，还包括存储装置，用于存储用于完成授信处理的信用信息，其中，添加装置基于在存储装置中存储的信用信息来完成授信处理。

4.如权利要求3所述的信息处理装置，其中，添加装置基于授信处理的结果对用户分类，并且基于分类来决定信用款数。

5.如权利要求2所述的信息处理装置，还包括请求装置，用于通过网络的中介访问信用服务器以便请求授信处理，其中，添加装置根据信用服务器响应来自请求装置的请求而完成的授信处理结果，来完成授信处理。

6.如权利要求2所述的信息处理装置，其中，管理装置能够根据结算编号管理用户电子货币余额，并且根据结算编号支付信用款数。

7.如权利要求6所述的信息处理装置，其中，管理装置管理作为结算编号的用户信用卡的卡号。

8.如权利要求6所述的信息处理装置，其中，管理装置管理作为结算编号的用户在金融机构中的帐户号码。

9.如权利要求2所述的信息处理装置，还包括接受装置，用于通过网络的中介接受来自另一个信息处理装置的对用户的电子货币相对于购买款数的余额的询问，其中，添加装置根据接受装置所接受的对余额的询问来完成添加处理。

10.一种用于通过网络的中介连接到另一个信息处理装置的信息处理装置的信息处理方法包括：管理步骤，用于通过网络的中介管理购买预定商品的用户的电子货币，和添加步骤，如果由管理步骤的处理所管理的用户的电子货币余额低于商品购买款数，其就用于完成授信处理，并基于授信处理的结果，将信用款数添加到用户的余额中。

11.如权利要求10所述的信息处理方法，还包括存储步骤，用于存储用于完成授信处理的信用信息，其中，添加步骤根据由存储步骤的处理所存储的信用信息来完成授信处理。

12.如权利要求11所述的信息处理方法，其中，添加步骤的处理根据授信处理的结果对用户分类，并且根据分类来决定信用款数。

13.如权利要求10所述的信息处理方法，还包括请求步骤，用于通过网络的中介访问信用服务器，以便请求授信处理，其中，添加步骤根据信用服务器响应请求步骤的处理所发出的请求而完成的授信处理的结果，来完成授信处理。

14.如权利要求10所述的信息处理方法，其中，管理步骤的处理根据结算编号来管理用户电子货币余额，并且根据结算编号来支付信用款数。

15.如权利要求14所述的信息处理方法，其中，管理步骤的处理管理作为结算编号的用户信用卡的卡号。

16.如权利要求14所述的信息处理方法，其中，管理步骤的处理管理作为结算编号的用户在金融机构中的帐户号码。

17如权利要求10所述的信息处理方法，还包括接受步骤，用于通过网络的中介接受来自另一个信息处理装置的对用户电子货币相对于购买款数的余额的询问，其中，添加步骤的处理根据接受步骤所接受的有关余额的询问来完成添加处理。

18.一种用于通过网络中介与另一个信息处理装置相连的信息处理装置的程序，该程序使得计算机完成：管理步骤，其用于通过网络的中介管理购买特定商品的用户的电子货币；和添加步骤，如果由管理步骤管理的用户的电子货币余额低于商品购买款数，其就用于完成授信处理，并基于授信处理的结果将信用款数添加到用户的余额中。

19.如权利要求18所述的程序，还包括存储步骤，用于存储用于完成授信处理的信用信息，其中，添加步骤根据存储步骤的处理所存储的信用信息来完成授信处理。

20.如权利要求19所述的程序，其中，添加步骤的处理根据授信处理结果对用户分类，并且根据分类来决定信用款数。

21.如权利要求18所述的程序，还包括请求步骤，用于通过网络的中介来访问信用服务器以便请求授信处理，其中，添加步骤根据信用服务器响应请求步骤的处理所发出的请求而完成的授信处理的结果，来完成授信处理。

22.如权利要求18所述的程序，其中，管理步骤的处理根据结算编号来管理用户的电子货币的余额，并且根据结算编号支付信用款数。

23.如权利要求22所述的程序，其中，管理步骤的处理管理作为结算编号的用户信用卡的卡号。

24.如权利要求22所述的程序，其中，管理步骤的处理管理作为结算编号的用户在金融机构中的帐户号码。

25.如权利要求18所述的程序，还包括：接受步骤，用于通过网络的中介接受来自另一个信息处理装置的对用户电子货币相对于购买款数的余额的询问，其中，添加步骤的处理根据接受步骤的处理所接受的有关余额的询问来完成添加处理。

26.一种在其中记录有计算机可读程序的记录介质，该程序用于通过网络的中介与另一个信息处理装置相连的信息处理装置，该程序包括：管理步骤，其用于通过网络的中介管理购买特定商品的用户的电子货币；和添加步骤，如果通过管理步骤的处理所管理的用户电子货币的余额低于商品购买款数，其就用于完成授信处理和基于授信处理的结果将信用款数添加到用户的余额中。

27.一种电子货币信用系统，包括：用于通过电子货币进行结算的POS终端，其有确定装置，用于确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别；和结算装置，如果电子货币余额小于售价，在完成预定的授信处理之后，其就用于通过添加预定款数到余额中来完成结算处理；和具有电子货币卡功能和另一结算功能的IC卡；存储器件，用于存储包括电子货币余额数据的卡信息，并且允许读写操作；和控制器，如果在购买商品时电子货币余额小于将购买的商品的售价，在完成预定的授信处理之后，其就用从POS终端接收的电子货币来更新电子货币余额。

28.一种用于通过电子货币完成结算的POS终端，包括确定装置，用于确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别；和结算装置，如果电子货币余额小于售价，在完成预定的授信处理之后，其就用于通过添加预定款数到余额中来完成结算处理。

29.如权利要求28所述的POS终端，其中，预定授信处理包括处理：使用唯一的结算编号将信用核查请求发送到信用核查服务器，并基于从信用核查服务器接收的信用结果来确定该信用是否可接受。

30.如权利要求29所述的POS终端，其中，唯一的结算编号是信用卡号码。

31.如权利要求29所述的POS终端，其中，唯一的结算编号是金融机构的帐户号码。

32.如权利要求28所述的POS终端，其中，预定授信处理包括处理：根据从信用核查服务器接收的信用拒绝数据来确定该信用是否可接受。

33.如权利要求28所述的POS终端，其中，预定授信处理包括处理：提取在IC卡中累积的信用卡使用记录数据，以便确定使用日期和时间是否比预设的参考日期和时间更接近当前时刻。

34.一种具有电子货币卡功能和另一结算功能的IC卡，包括存储器件，用于存储包括关于电子货币余额的数据的卡信息，并允许读/写操作；和控制器，如果在购买商品时电子货币余额小于想要购买的商品的售价，在完成预定的授信处理之后，其就通过商店中的POS终端用所储蓄的电子货币来更新电子货币余额。

35.如权利要求34所述的IC卡，其中，所述结算功能是信用卡功能。

36.如权利要求34所述的IC卡，其中，所述结算功能是付款卡功能。

37.一种用于通过电子货币进行结算的结算程序，包括：确定装置，用于确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别；和结算装置，如果电子货币余额小于售价，在完成预定的授信处理之后，其就用于将预定款数添加到余额中以便进行结算处理。

38.如权利要求37所述的结算程序，其中，预定授信处理包括处理：通过使用唯一的结算编号将信用核查请求发送到信用核查服务器，并基于从信用核查服务器接收的信用结果来确定该信用是否可接受。

39.如权利要求38所述的结算程序，其中，唯一的结算编号是信用卡号码。

40.如权利要求38所述的结算程序，其中，唯一的结算编号是金融机构的帐户号码。

41.如权利要求37所述的结算程序，其中，预定授信处理包括处理：根据从信用核查服务器分发的信用拒绝数据来确定该信用是否可接受。

42.如权利要求37所述的结算程序，其中，预定授信处理包括处理：提取在IC卡中累积的信用卡使用记录数据，以便确定使用日期和时间是否比预设的参考日期和时间更接近当前时刻。

43.一种用于通过电子货币进行结算的结算方法，由此确定从IC卡接收的电子货币余额和商品售价的级别，并且，如果电子货币余额小于售价，则在完成预定授信处理之后，将预定款数添加到余额中以便完成结算处理。

44.如权利要求43所述的结算方法，其中，预定授信处理包括处理：通过使用唯一的结算编号将信用核查请求发送到信用核查服务器，并基于从信用核查服务器接收的信用结果来确定该信用是否可接受。

45.如权利要求44所述的结算方法，其中，唯一的结算编号是信用卡号码。

46.如权利要求44所述的结算方法，其中，唯一的结算编号是金融机构的帐户号码。

47.如权利要求43所述的结算方法，其中，预定授信处理包括处理：根据从信用核查服务器发出的信用拒绝数据来确定该信用是否可接受。

48.如权利要求43所述的结算方法，其中，预定授信处理包括处理：提取在IC卡中累积的信用卡使用记录数据，以便确定使用日期和时间是否比预设的参考日期和时间更接近当前时刻。