CN1449533A - 用于因特网上最大化信用卡购买力和最小化利息成本的方法和系统 - Google Patents

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Abstract

一种方便消费者电子交易的系统和方法。该系统涉及获取消费者(102)和因特网购物门户(106)之间电子交易的购买数量；从开证银行(112)和消费者银行(116)，查询多个消费者中与每一个消费者有关的帐户金融信息；评价获得的多个消费者中每一个消费者的帐户的这些有关的金融信息，并根据该评估简化选择一个或多个帐户逐步允许消费者转到完全的电子交易。一个注册万维网站点(104)将通知消费者(104)该消费者被批准合并以前的帐户以便有足够承保购买的数量。

Description

用于因特网上最大化信用卡 购买力和最小化利息成本的方法和系统
发明的背景
发明的技术领域
本发明一般涉及电子商务(即e-commerce)，尤其涉及一方法和系统用于促进消费者做出高效的、经济的和有利的利用消费者的资产组合的电子交易的购买决策、也允许高效的用多个的消费者信用卡和消费信贷帐户的记帐交付决策。
相关技术的说明
过去十年的电子商务(e-commerce)具有惊人的增长率。由于e-commerce成为商行市场中占优势的收入来源，对于消费者来说通过因特网安全的有效的和经济的交易是尤为重要的。目前只有少数的支付系统可以通过因特网加以应用。通过因特网，用于付款的最有效的媒介物之一是传统的信用卡，例如MasterCardTM，VisaTM、AmericanExpressTM、DiscoverTM等等。
典型的通过因特网信用卡购买包括四个主要的部分：一个消费者(信用卡持有人)；一个提供产品或为销售服务的商人；一个与商人签订合同的商业银行，以便允许商人通过因特网接收信用卡付款；和一个信用卡处理器为商业银行处理信用卡付款，通常通过金融网络代表多个的商业银行。
下面大概地对通过因特网发生的由消费者进行的信用卡交易进行描述。最初、消费者通过因特网服务提供者(ISP)访问因特网并在一个个人电脑上运行HTML浏览器程序例如Netscape Navigator、InternetExplorer(IE)或America Online(AOL)。消费者可以访问由商人建立的用于通过因特网购物的许多电子商务购物门户中的任何一个。
购物门户可以包括基于因特网如传统的＂brick-and-mortar＂通过因特网经销他们的产品的商家。最著名的购物门户包括：Amazon.com、Sony.com、Dell.com等等。
当消费者决定在特定的购物门户购买有兴趣东西时，一个商业电子商务应用转入到保密的网络服务器为加密通信作准备并提示消费者信用卡信息，通常与其一起的其它识别信息是诸如消费者的住宅地址和发货地址。一些电子商务网站提供虚拟＂购物车＂使消费者可以＂存储将被随后购买的有兴趣的物品。最后有兴趣的物品被选择，消费者有机会重复检查购物车中的项目并在以结帐前进行任何必要的修改。在一些购物门户、购物是在不安全的服务器上进行的、当消费者准备结帐并付款时才转入保密服务器进行。在消费者已经选择了要购买的物品但是在购买该本物品之前、参与交易的消费者被要求进行消费者识别，包括消费者的地址和所要求发货的地址，然后请求付款信息(例如，常常是信用卡信息)变成一个表格、通常被加密并电子传输到一个商人的网络服务器。该表格可以利用加密套接字协议层(SSL)被加密并且电子地被传输到该商人的网络服务器，对于通过因特网发送敏感信息(例如，信用卡信息)它是一种有效且安全的技术。
一般来讲，基于因特网的商人执行付款的软件使能够处理实时付款授权。在此、将所述的付款软件与上述商人的网络服务器的合并使用，商人传送一个同样的加密交易给信用卡处理器以便获得该交易的许可。所述的许可是对所述的购买持有资金的请求。所述的信用卡处理器或者是通过颁发一个授权码许可一定量的货币，或者拒绝所述的交易。由处理器发给的授权码是减少消费者的用于购买商品的信用卡的可用信用，而不是真的放一笔费用(例如，借款)在消费者的帐单上或将货币拿给所述的商人。更确切地说、一旦交易被认可商人则实现一次获得过程，从成功的许可获得信息并且收取消费者信用卡上的核准金额。
为了简化电子商务，因特网站点要求接受电子付款的功能。如上所述，通过因特网的信用卡付款已经成为占优势的支付手段。通过因特网的购物过程类似于从一个产品目录中选择并通过电话购买产品的过程并且通过信用卡支付费用。在因特网上购物、买方浏览联机产品目录、为购买挑选产品、在网页上填写他们的信用卡信息和地址信息并通过因特网发送该信息到商人。在两种购物方法之间的显著差异是高敏感信息(例如，信用卡信息)怎样被传输到商人。使用电话、通过专线电话连接口头地进行通信，通常被认为是安全的。然而、由于因特网的大众特性，通过因特网传送的信息是具有内在不安全性的。一旦所述的敏感信息被打包(例如，数据包表格)并且被传送到个人电脑以外，它是直接由多个中间计算机(例如，路由器)推动发送该信息到预定目的地。因此、所述的信息在沿着前往预定目的地的路程上的每点都受到捕食和侦听。在此、安全性在消费者(也就是，持卡人)和商家之间的电子商务交易中占有重要地位。
对于通过因特网的安全的购买主要有两个因特网协议。如上所述，第一个是SSL。SSL是目前的因特网标准、解决以在安全对话期通过强大的公共密匙加密技术创建加密编码交易信息的方式在消费者(例如，持卡人)和商家之间的安全性交易。当信息达到它的目的地(例如、商家)、它是已经解码的并且是以标准格式可读的。与SSL协议有关的关键问题是SSL不提供在交易中商家或消费者的认证。第二个协议是一安全电子的交易协议(＂SET＂)。Visa International和mastercard已经在1996年联合发展了这个协议并且它克服了不能由SSL解决的关键问题；即认证。所述的SET协议提供了定货和付款信息的机密性、鉴别消费者持卡人和商家。所述的机组协议进一步地得到了优良的加密、并结合来自RSA数据安全性的公钥密码学。
随着因特网的来临和迅速扩大、账单支付已经从冗长的耗时的笔头支付和邮寄方法转换简易的节省时间的基于万维网点击支付技巧。目前存在若干基于Web的服务、它允许消费者随着按钮的点击联机支付全部消费者账单，由PayMyBills.com，PayTrust.com和StatusFactory.com.作为例证。一些银行也提供电子帐单支付作为他们电子银行程序的一部分。消费者更喜欢自动支付他或她的票据，最初必须通过因特网服务提供者(ISP)访问因特网并且在个人电脑上运行如在上文所述的HTML浏览器程序。消费者然后访问许多基于因特网的账单支付服务的中的任何一个、包括那些在上文提到过的，通过在网页浏览器上输入特定的账单支付服务的统一资源定位(URL)。
在一个典型的记帐交付服务网点，消费者签字以便通过因特网接收服务并收到一个口令。其后、通过传真或传统的邮寄、消费者递交一个来自支票帐户上的作废支票以便准备电子付款、这被称为直接付款。消费者或消费者的服务代表、然后为所述的服务重定向多个的消费者票据、通过询问多个消费者中每一个的票据的变更给所述的服务。多个票据中的每一个既可以是一张纸也可以是一个电子票据。然后所述的服务转换这些纸票据为电子文件(例如、HTML document，AdobeXAcrobat文件，等等)以便通过因特网由HTML浏览器简化它的显示给消费者观看，利用现有的非HTML电子文件插件。接着转换，该服务通过电子邮件通知消费者使消费者得到一个花费帐单。接着该电子邮件通知、消费者通过使用该口令登录到该服务的网址并进行付款。消费者可以选择自动地全额或由消费者指定一定数量付帐、或亲自选择支付该账单的日期。该服务有必要的透支额保护，通过通知消费者增加支票帐户的资金的存款以防止消费者的支票帐户透支用于支付花费的帐单。该服务将还自动地组合多个消费者的票据记帐交付信息使消费者的支票帐户保持平衡，允许消费者监视在消费者的支票帐户上的平衡。
大多数的电子商务网址为付款提供通过消费者-提供和消费者-选择信用卡付款，签帐卡或通过因特网提供或通过交换媒介诸如电话的支票。消费者总是选择并提供信用卡用于电子购买，一种消费者认为具有充足的可用的信用承保购买数量，而一种消费者认为应当具有最低利率。
大多数的信用卡发行者提供一个或多个利率可适用于消费者以便保持信用卡平衡。有时、包括划拔基金、可能有三种单独的利率被收取：第一种比率用于传递平衡，第二种比率用于在先于30天期间中进行购买，和第三种比率在未缴余额上。还通常对逾期付款进行收费以示罚款。逾期付款可能在传递平衡上同时触发比率为较高的比率、它可以从本质上处罚消费者。
美国专利6,006,205描述了一种信用卡票据方法和系统，允许多种物品购买作为单个交易的一部分被分别在信用卡上支付，目的是最小化消费者对全部订单的查询。
美国专利5,991,738描述了一种适用于通过因特网购买的自动支付系统，其中一个消费者可以通过提供信用卡支付和接收一个口令获得完全访问一个商家网址的限制。
美国专利5,727,249描述了一种付款收款者使用通过电话操作自动汇票印刷系统来收集付款的自动支付系统和方法、其中资金可以在被认可时被收集，不需要执行对寄往收款人的核对。
美国专利5,914,472描述了一个信用卡花费权限控制系统和方法，用于允许母信用卡通过控制从属信用卡的使用或颁发一个借方报单卡片给子信用卡、其中所述的母卡可以设置一个花费限度给子卡并在超过设定的花费极限时连接许可或拒绝使用子卡的交易。
美国专利5,949,044描述一允许出让方通过出让人的借差卡传送信用或付款给受让人并信贷受让人的信用卡的财政投标传输系统，其中中央控制器相应进入的信用卡信息产生单个使用标识符简化从出让人到受让人的资金的安全投标。
根据上述描述、最好有一种给消费者用于进行更高效的，经济的和方便的电子商务交易方法和系统。
因此、最好有一种方法和系统最大化现有的购买力以便消费者通过合并现有的消费者的多个的主要信用卡帐户(例如，如上所述)的结余、零售信用卡帐户(MacyTM credit card等等)，为电子转帐作准备的银行帐户(例如存款、核对和现金市场帐户、等等)，及其他财务帐户(例如经纪人帐户Western Union、等等)。
进一步地非常希望提供一种方法和系统以便最小化电子商务交易的信用卡利息成本、通过自动地委托一个优先存款卡或消费信贷帐户可以调节购买数量和可以忍受的最低利率。
进一步地最好提供一方法和系统以便通过分配由消费者提供的付款最小化信用卡付息以便多个消费者的信用卡使信用卡付息通过分派一付款提供通过消费者以便多个的消费者的信用卡按照一个利息极小化算法付息。
发明概述
在此、本发明的一个目的是、尤其针对今天的动态的和迅速变化的电子商务环境、提供一种基于因特网的方法和系统用于实时显示消费者的贷款和银行有价证券、允许每个消费者知道他们在银行帐目和财务报表上的信用卡帐目和信用结余，以便允许消费者能够做出最有利的的电子商务购买决策。
本发明的进一步目的是提供一种用于简化消费者一定数量在委托信用卡的可动用结余内的电子商务购买交易并使消费者的多个信用卡帐目的利率最低。
本发明的进一步地目的是提供一种可以促进消费者进行电子商务购买交易的方法和系统，对于一个所需金额大于消费者任何一个现有的多个信用卡、银行存款、财务账户等等帐目上的可用余额，通过合并消费者的上述帐户成为一个虚拟信用帐户来实现，使消费者可以支付电子商务交易的款项。
本发明的另一个目的是提供另一种用于管理消费者的与多个信用卡帐户相关的记帐交付的方法和系统，当通过根据提供的付款金额分配月度付款给多个消费者信用卡中的每一个使最小化支付利息的时候，多个消费者的信用卡帐户中的每一个都可获得最小的付款和利率。
按照本发明的一个实施例，提供一种促进消费者电子商务(e-commerce)交易的方法，该方法包括：获得电子交易中消费者和因特网购物门户之间的购买金额；查询消费者的多个帐户中的每一个上面的相关金融信息；评估获得的消费者的多个帐户中每一个的相关金融信息；并根据所述的评估简化选择一个或多个帐户使其允许消费者进行全部的电子商务交易。
按照本发明的另一个实施例，提供一种简化消费者电子商务(e-commerce)交易的方法，该方法包括：获得电子交易中消费者和因特网购物门户之间的购买金额；查询消费者的多个帐户中的每一个上面的相关金融信息；评估获得的消费者的多个帐户中每一个的相关金融信息；并根据所述的评估建议消费者一个帐户从而简化消费者选择用于进行全部的电子商务交易的帐户的过程。
按照本发明的又一个实施例，提供一种简化消费者电子商务(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括：获得电子交易中消费者和因特网购物门户之间的购买金额；查询消费者的多个帐户中的每一个上面的相关金融信息；评估获得的消费者的多个帐户中每一个的相关金融信息；创建一个虚拟帐户归并消费者多个帐户中的两个或多个以便允许消费者有足够的购买金额；并从两个或多个消费者帐户中取出购买所需的金额以便完成电子商务交易。
按照本发明的另一个实施例，提供一或多种简化消费者电子商务(e-commerce)交易的系统，所述的系统包括：一个注册万维网站点服务器用于存储消费者多个消费者帐户中的每一个并传送与此相关的财务信息给一个在消费者的计算机上的帐户管理器框架；一个在消费者的计算机上的浏览器用于和电子商务服务器通信以便执行电子商务交易的付账量，所述的交易由消费者的浏览器开始；所述的帐号管理器框架查询注册万维网站点服务器获得消费者的多个帐户中每一个的财务信息，评估财务信息并根据所述的评估简化选择一个或多个消费者帐户以便允许消费者完成所述的电子商务交易。
按照本发明的另一个实施例，提供一或多种简化消费者电子商务(e-commerce)交易的系统，所述的系统包括：一个注册万维网站点服务器用于存储消费者多个消费者帐户中的每一个并传送与此相关的财务信息给一个在消费者的计算机上的帐户管理器框架，消费者控制所述的帐号管理器框架以便使其建议一个与购买价有关的消费者帐户进行电子交易；一个在消费者的计算机上的浏览器用于和电子商务服务器通信以便执行电子商务交易，所述的交易由消费者的浏览器开始；所述的帐号管理器框架查询注册万维网站点服务器获得消费者的多个帐户中每一个的财务信息，评该估财务信息并根据所述的评估建议一个消费者帐户以便允许消费者完成所述的电子商务交易。
按照本发明的另一个实施例，提供一或多种简化消费者电子商务(e-commerce)交易的系统，所述的系统包括：一个注册万维网站点服务器用于存储每一个消费者的多个帐并传送与此相关的财务信息给消费者计算机上的帐户管理器框架，消费者控制所述的帐号管理器框架以便归并一个或多个消费者帐户成为一个与购买价有关的消费者帐户进行电子交易；一个在消费者的计算机上的浏览器用于和电子商务服务器通信以便执行电子商务交易的付账量，一交易由消费者的浏览器开始；帐号管理器框架从消费者获得用于电子商务交易的购买金额，查询注册万维网站点服务器以获得多个消费者帐户的每一个的财务信息，评估该财务信息并起动消费者在注册万维网站点通过合并两个或多个消费者帐户的可用余额创建一个虚拟帐户用于起动消费者完成电子商务交易。
附图的简要说明
本发明的目的、特征和有益效果随着以下结合附图的详细说明对本领域的普通技术人员来讲愈加明显，其中：
图1是根据本发明用于使用信用卡进行购买交易的电子商务(e-commerce)环境的示范性的方框图。
图2是根据本发明包括图1中的注册万维网站点的服务器的示范性方框图。
图3是根据本发明的一个帐号管理器框架的另一个实施例，用于显示消费者的信用卡和银行金融资产，以及用于方便消费者进行高效的经济的和方便的电子商务交易支付。
图4是根据本发明一示范性的注册万维网站点主页，用于显示在注册万维网站点上提供的服务并允许消费者注册并登录到该注册万维网站点。
图5是根据本发明的一个用于允许消费者登录到所述的帐号管理器框架的登陆框架的示范例。
图6是根据本发明的一个帐号管理器的一个最佳实施例框架，用于显示消费者的信用卡帐目，银行存款及其他财务账户金融资产，以及方便消费者进行高效的经济的和方便的电子商务交易支付。
图7是根据本发明一个购物门户地址的登录网页的示意图，以及帐号管理器框架的自动填写特征。
图8是根据本发明所述的帐号管理器框架的拖放式特征的示意图，用于自动地在购物门户地址登录网页上装入地址信息。
图9和图10是根据本发明所述的帐号管理器框架的建议特征，用于为电子交易建议最佳帐户。
图11和12是根据本发明所述的购物门户支付登录网页和根据建议特征的消费者选择的信用帐目的示意图，图9和10自动通过本发明的一个自动充填特征插入该信用证帐号信息。
图13-17是根据本发明的所述的帐号管理器框架的电子合并特征的示意图。
图18是一个当付息最小化时，支付消费者多个的信用卡帐户的系统的示意性方框图。
图19是根据本发明消费者-提供资金用于图18中示范的支付的过程的应用的示范性流程图。
图20是根据本发明简化的登录项的网页，用于登记注册万维网站点的消费者姓名和相关信息的示意图。
图21是根据本发明简化的登录项的网页，用于登记注册万维网站点的消费者信用卡及其他帐号信息相关信息的示意图。
发明最佳实施例的详细说明
现在将参考发明的最佳实施例对最佳实施例进行说明、该实施例在相关附图中示出。在不同的附图中相同的附图标记表示相同或相似的部件。
图1是一个根据本发明用于使用信用卡进行购买交易的电子商务(e-commerce)环境100的示范性的方框图。如上所述，在电子商务交易中涉及四个代表性的部分：消费者102；通过因特网提供待售的产品或服务的商家106；与商人签订合同的商业银行114，它允许商人通过因特网接收信用卡付款；和信用卡处理器110，处理给商业银行的信用卡支付过程。其它通过因特网可能同时涉及电子商务交易的部分包括一个或多个信用卡开证银行112，消费者的银行116、和实现机构108。这些部分将在下面参考进行电子商务购买的例子进行描述。
如图1所示、消费者102在步骤118通过提供人员信息，多个信用卡帐户信息、活期存款户、及其他财务信息(例如哪个帐户可以电子传输)注册到所述的注册万维网站点104。在这时候、注册万维网站点104对全部后来注册到注册万维网站点104的消费者102输入的消费者名和口令进行查询并且转到帐号管理框架(在下面将参考图4和5进行说明)。对普通技术人员来讲对消费者102使用相同的消费者名和口令是有益的，因为消费者102只需要记住一个消费者名和口令。然而、为登录到注册万维网站点104和帐号管理框架(图4和5)单独的和清楚的消费者名和口令将被分配。现在进一步参考图1、注册万维网站点104轮流检验提交的上述信息120、通过轮询(例如、查询)一个或多个信用卡开证银行112、消费者银行116和一个或多个金融机构其他金融信息、所有这些分别提供消费者的信用，银行信息及其他金融信息的最新资料122。注册万维网站点104然后在步骤123用这些提供的识别信息更新它的一个或多个数据库105。值的注意的是一个或多个数据库可以是IBM的DB2TM，Oracle数据库，等等。一旦信息被检验和在一个或多个数据库105中更新，注册万维网站点104在步骤128通知消费者许可或拒绝一个帐目在注册万维网站点104上注册，最好通过电子邮件或通过传统的邮寄。如果消费者102被允许，注册万维网站点104可以同时包括电子邮件，后来的登录到注册万维网站点的消费者的消费者名和口令以及帐号管理框架(图4和5)。应当注意到注册万维网站点104包括一个或多个服务器，并将参考图2在下面进行说明。进一步应该注意的是注册万维网站点104被启动用于在它之间通信，一个或多个信用卡开证银行112，消费的银行116及其他金融机构(未示出)，如此简化检索信用卡信息，银行信息、及其他金融信息并简化电子商务交易。下面将参考图3的帐号管理结构的另一个实施例进一步的描述图1。
图2是根据本发明包括图1的注册万维网站点104的一个或多个服务器的示意方框图200。消费者102可以通过通信网络(也就是因特网)连在注册万维网站点104上。注册万维网站点104最好包括网络服务器204能够接收消费者请求，发送网页到消费者浏览器和帐号管理框架(以下参考图3和6进行说明)，并能够产生用于显示给消费者的信息的框架以及用于获取消费者输入数据的网络表单。注册万维网站点104最好进一步包括一个应用服务器206用于处理消费者102(具有因特网访问和帐号管理框架)和后端服务器208和DB服务器210之间的通信。应用服务器206通过通信网络(例如内部网、因特网、局域网、广域网等等)214连接到后端服务器208、它通过通信网络212(例如内部网、因特网、局域网、广域网等等)内部连接到信用卡开证银行112、商人银行114、消费者银行116、信用卡110等等。数据库服务器210通过通信网络(例如内部网，因特网、局域网、广域网等等)214互连到应用服务器206并存入消费者金融信息。数据库服务器210处理由信用卡开证银行112发送的信息，商人银行114、消费者银行116，信用卡信息处理机110，等等。数据库服务器210进一步处理来自消费者102(通过因特网和帐号管理结构)的查询情况，应用服务器206和后端服务器、并据此分配信息。值的注意的是附加的服务器可以根据特殊的设计要求被提供。
图4是如图1所示的注册万维网站点104的主页400的代表例子，它可以被显示给消费者102，如所希望的由注册到注册万维网站点104以获得有效率的、经济的和有利的购买决策的电子商务交易。如果消费者102从未注册到注册万维网站点104，消费者102通过键入相关的注册万维网站点104的主页400的统一资源定位符(＂URL＂)加载主页400。如此、为了注册、消费者102使用指示设备(例如鼠标)单击或使用键盘上的按钮410、指引到注册万维网站点104以便传送适当的一个或多个登记网页到消费者浏览器用以简化消费者个人的信息(例如消费者姓名和联络信息)的登录项如图20所述、金融信息(例如信用卡帐目、银行帐目及其他财务报表)如图21所述、以及登录信息、例如消费者名和口令(未示出)用于通过消费者102随后登录到注册万维网站点104和帐号管理框架(在下面将参考图4和5进行描述)。
注册万维网站点104允许消费者102使用相同的消费者名和口令登录到注册万维网站点104和帐号管理框架。提供了上述信息和被注册以后、消费者102进一步被请求通过下载按钮412确定消费者是否想要使用帐号管理框架以便利用消费者的金融信息做出有效率的，经济的和便利的电子商务交易购买决策。然而值得注意的是消费者102可以通过下载按钮412下载该帐号管理框架并且没有进行第一注册到注册万维网站点104的时候进行注册安装，并随后利用注册按钮410注册到图5的网络构架500并以以同样方式注册到注册万维网站点104获得一个帐目。
此外参考图4、所述的帐号管理器框架可以令一个可执行文件被下载并安装在消费者的计算机上，或可以下载Java Applet或ActiveX控件，当消费者102通过上述URL装载主页400时自动地被激活。所述的帐号管理器框架最好被下载到消费者计算机。消费者102被询问有关的操作系统相应的帐号管理器框架被下载。注册万维网站点104通过传统方法(例如文件传送协议＂FTP＂，等等)上传所述的帐号管理器框架到消费者的计算机。其后、装置可以通过注册万维网站点104被远程地表示且自动地执行可执行文件，或者消费者102可以按照惯例将所述的帐号管理器框架安装在消费者计算机上。在Windows环境中、传统的安装可以通过使用一个＂运行＂程序被执行并且选择所述的可执行文件进行安装。在安装过程中、图标402可以被嵌入到网络浏览器工具栏401里用于随后例示登录连接框架500(参考图5进行进一步地详细描述)并登录到所述的帐号管理器框架上。值得注意的是一个简捷的登录连接框架500的例示可以同样地以传统的方式位于Windows桌面，Windows程序菜单，和Windows系统底层。换句话说、所述的帐号管理器框架是可下载的Java Applet或ActiveX控件。一旦消费者102已经注册并且已经接收了注册万维网站点104的帐户、消费者用提供的不同消费者名和口令登录到注册万维网站点或所述的帐号管理器框架分别以图4和5描绘。在注册万维网站点104、其中、消费者102可以选择性地选择改变个人的和财务信息、包括添加或改变信用卡帐户和银行信息及其他财务信息。此外、在注册万维网站点104、消费者102可以选择记帐交付并检阅票据-支付信息和支付的历史信息。
另外就图4而言、如果消费者102以前登录过注册万维网站点104，输入栏404和406分别被提供用于输入消费者名和口令信息以便登录408到注册万维网站点104，或者按钮402被提供以便自动地显示图5所示的登录连网络框架500用于登录到所述的帐号管理器框架上，在图6和3中分别以不同的实施例提出并加以说明。
图5是一个登录网络框架500的示范性的实施例，允许消费者102登录到所述的帐号管理器框架上，在图6和3分别以不同的实施例提出并加以说明。正如在4中它的对应主页400、图5的登录网络框架500提供输入栏504和506、分别用于消费者名和口令以及按钮508用于登录到所述的帐号管理器框架上(在此下面参考图3和6进行说明)。此外、如果消费者102以前下载过InfoShield但是现在保持未注册到注册万维网站点104的状态，登录按钮410转移到注册万维网站点104以便传送适当的一个或多个登记网页以便消费者的浏览器简化消费者登录，可参考图4中相同的方法。
图6是根据本发明的一个帐号管理器框架602的一个最佳实施例，用于显示包括消费者的信用卡信息，存款信息及其他财务信息的消费者资产，以方便消费者支付在消费者-选择购物门户进行高效的经济的一方便的电子购物交易。一旦消费者102通过图5所示的登录网络框架500登录到所述的帐号管理器框架602上，所述的帐号管理器框架602最好为显示在消费者浏览器最前窗口直到消费者关闭所述的帐号管理器框架602。在所述的帐号管理器框架602上，按钮616和618分别在任务栏652或系统托盘652(a)上用于关闭所述的帐号管理器框架602和最小化所述的帐号管理器框架602。例如可选择的按钮646，648和650表示已经通过具有注册万维网站点104的消费者102的信用卡帐户、活期存款户及其他财务账户(例如、可以进行电子支付的帐户)。对每一个信用账户、都被显示在帐号管理器框架602上：信用的类型、可用余额和合适的利率(APR)。其它利率可以被显示给每一个信用卡帐户、诸如：1)购买的利率；2)现金收回的利率；3)透支利率、等等。附加的信用卡帐户、活期存款户及其他财务账户可以通过点击＂更多＂按钮636被查看和选择，它将出现在其它财务账户登录之前。显示具有＂更多＂按钮可的附加帐户通过显示具有附加的帐户的帐号信息网络框架(例如弹出式窗口)被更好的完成，或者通过顺序地在所述的帐号管理器框架602上通过点击＂更多＂按钮636周转帐户(一个接一个)。刷新按钮638通过获得来自注册万维网站点104的信息刷新当前显示在帐号管理器框架602上的帐号信息。菜单按钮620是一个下拉菜单，包括以下菜单选项，典型的菜单选项：1)增加/变化地址(图20)；2)增加/变化信用/银行/财务账户(图21)；3)增加/变化优先权(未示出)；4)变化/登录设置(未示出)。自动充填按钮622可以用于消费者102自动地在商店门户(在下面参考图7和12进行了更详细地说明)的校验页面中填写地址和信用信息。下拉按钮624当不能自动填写必要信息的时候，消费者102利用它填写有关商店门户的结帐网页的信息(下面参考图8说明)。建议按钮626建议消费者102一个特殊的消费信贷帐户用于实现具有特殊的消费者目标的商务交易诸如最小化付息(下面参考图9-12进行说明)。电子合并按钮628、合并消费者的注册的信用卡帐户、活期存款户及其他财务账户为一个＂虚拟＂信用帐户以便最大化消费者购买力(在下面参考图13-17说明)。帮助按钮630以传统的方法显示帮助信息给消费者102。商店按钮632可以被提供以提供通向访问多个商店门户的通道。消费者102可能同时按照惯例查询一特定的搜索引擎(例如克、人形兽、刺激、altavistat，并且)通过下拉基于多个选项的列表642填入输入栏640、通过按下在所述的帐号管理器框架602中的“go “按钮644。
此外就图6而言、为了执行一电子商务交易、消费者102运行一个传统的浏览器的实例诸如Microsoft Internet Explorer或NetscapeNavigator并且通过输入一个通用的资源定位器(URL)打开一个购物门户。换句话说、消费者102可以参考在上文说明的图6使用调查功能640，642，644以便产生一个具有超链接到各种购物门户的网页，消费者102中的任何一个可以点击从而打开一个相关的购物门户。其后、消费者102以传统的方式执行购物交易直到特定的结帐和支付网页指出消费者102必须提供支付信息和发货信息，这样通过帐号管理器框架602交易变得更为方便。
图3是根据本发明的另一个帐号管理器框架300的一个实施例，用于显示包括信用卡信息的消费者的信用卡信息，银行信息及其他财务信息，以方便消费者在消费者-选择购物门户进行高效的经济的方便的电子商务交易支付。消费者102以上述参考图4和5相同的方式登录到帐号管理器框架300上。所述的框架300显示信用资料301、诸如，消费者的多个信用卡帐户302(a)到302(c)的最高现有信用302，现有的信用304和多个信用卡帐户的每一个利率306通过利率、银行信息307、诸如在消费者(多个)支票帐户308到312上可用余额以及其它财务信息(未在图4和5中示出)进行最初的排列。这些附加信息可以反映可用余额或不同消费者个别帐户的优先权，＂子母卡＂在每一笔费用上赠送给学校或非营利组织微小的百分率，或提供航线＂经常搭机者＂信用给那些费用。所述的信息显示可以同时包含特惠汇率、比如那些可获得结余的传输等等。在运行重要的管理程序框架300时、注册万维网站点104校验信息120将被从信用卡开证银行112、消费者的银行116等等显示，并当发生在卡帐户，活期存款户及其他财务账户上改变所述的信息的时候更新信息122并传送这些信息到帐号管理器框架300。应当注意到在消费者购物对话期间，帐号管理器框架300保持不变并且最好为一个最上面的框架例如保持＂总在最前面＂的状态。所述的帐号管理器框架300包含输入栏314，消费者102可以进入并购买消费者想要在购物门户中购买的物品。购买数量的登录项还可以被具有自动刮功能的自动地完成也就是说每当消费者启用一个＂进行结帐＂时启用具有一自动刮功能。此外、帐号管理器框架300还包含典型的推按钮＂排列＂316、＂支付＂318＂上一步＂320和＂注册万维网站点＂322。当购买数量被键入输入栏314时、无论手动或自动地、排列按钮316是高亮显示的。点击具有指示设备(例如鼠标)的排列按钮316，消费者102命令帐号管理器框架300以便通过排列显示多个信用帐户例如302(a)-302(c)建立一个信用卡或其它信用帐户的最佳优先权(例如，一个列表)，根据如上讨论的选择的消费者优先权，或通过信用和利率参数确定键入的购买数量。通过＂排列＂按钮316排列信用帐户在功能上类似于建议特征626与电子合并特征628的联合帐号管理器框架600的最佳实施例可参考图6。也就是说、如果购买金额在多个信用帐户中至少一个的现有信用范围之内，注册万维网站点104将根据消费者优先选择或根据选择的财政标准诸如可用余额或最低利率显示多个信用帐户的最佳优先顺序(例如，列表)。然而、如果键入的美元金额超过多个信用帐户中每一个现有的信用之外，但是在消费者现有多个信用卡帐户信用和银行帐户中308，310，312及其他财务账户(未示出)加起来的最大值范围之内，注册万维网站点104将通知消费者102在步骤132(图1)可以在步骤134认可(图1)合并上述帐户以足够支付键入的购买金额，例如，从上述帐户中传输结余到注册万维网站点＂虚拟＂信用帐户以便简化购买金额。应当注意到典型的用于完成合并的输入网络框架是如图13-17所示。在步骤134接收来自消费者102用于合并的许可，注册万维网站点104在步骤136(图1)请求来自信用卡开证银行112、消费者银行116及其他金融机构(图1未示出)的结余传输。就此、注册万维网站点104通过查询信用卡开证银行112、消费者银行及其他金融机构(未示出)帐户校验将用于合并的信息120、并在步骤126更新信用卡信息122、银行信息及其他财务信息(未示出)，若现有的信用就以前的财务账户发生任何变化则传送这些信息到帐号管理器框架300。这些步骤的执行是为了保证用于合并计算的信息是最新的从而避免隐患，诸如消费者102在登录到帐号管理器框架300上进行购买或另外从银行帐户上划拔基金到注册万维网站点104。在收到信用卡传输许可时，在步骤138合并银行传输126及其他财政传输(未示出)、注册万维网站点104在步骤123更新新余额成为一个数据库105。其后、注册万维网站点104产生一＂虚拟＂信用并传送上述信息到帐号管理器框架300，在步骤140显示虚拟信用号码给消费者102使＂pay＂按钮318能够操作从而促使消费者102用鼠标点击＂pay＂按钮318在购物门户上进行购买。支付所述的购物交易可进一步地参考图7，812和16。
进一步地就图3而言、在进行选择购买该商家网址106时、如步骤142所示消费者键入订单并提出信用卡号(或如上所述的＂虚拟信用号码)。然后该商家网址(例如、电子商务服务)如步骤144所示用信用卡处理器110进行核对并提供最佳信用卡号和购买金额。信用卡处理器110核对是否提供了恰当的信用卡号、然后颁发一个特许码或拒绝该交易。所述的信用卡处理器将转播该请求最佳信用卡号和购买金额给信用卡开证银行如146所示设置继续该帐户用于所述的金额、获得所述的交易。在步骤150接收了许可时、然后在步骤152所述的商家网址106向消费者102发出订单证实。所述的商家网址106然后如步骤154所示发送一个对商品的定单给执行机构108并且如步骤156所示所述的执行机构108发送订单确认和回执到商家网址106。如果发货不是马上的、将指定一个单独的订单的执行日期。根据颁发信用卡的银行的信用卡相关的规则、诸如Visa和MasterCard，所述的商家不允许获得交易直到由消费者订购的货物被发货。在此、可能有一个在许可和获得之间的时间的滞后。此外、若消费者在它被商家完成之前取消所述的交易、则产生一个无效。所述的电子商务购买的最后步骤是清算在商家和信用卡处理器之间的交易，其中日常地获得和信用在商家的网络服务器中累积后被成批提交给信用卡处理器以便最终完成许多日常交易并传送货币给所述的商家的银行帐户。在步骤158，所述的实现机构开始发送的货物给消费者102，所述的实现机构将通知商家106订单的完成并且商家网址106将通知信用卡处理器110货物发送确认信息。信用卡处理器110于是将在步骤146把这些信息转送给信用卡开证银行并且划拔基金给商业银行114如步骤160所示，因此由完成机构在步骤158为付运商品提供付款给商家网址。
图7说明根据本发明一个购物门户地址的登录网页700的示意图，以及根据本发明具有自动充填特征622的帐号管理器框架602。在购物交易的＂检验＂期间、消费者102必须填写、其中、消费者的发货地址。在购物门户的网页中的地址输入，消费者102简单地按自动充填特征622、并且所述的帐号管理器框架602在所述的网页700上适当的地址段624自动填写消费者102以前注册的地址信息。若所述的自动充填特征622不能自动地填写消费者的地址信息、消费者102被通知通过弹出式网络框架(未示出)自动填写并且消费者可以使用一个拖放式特征(参考图8说明)或手动地输入地址信息以便在网页700上输入填写适当的地址部分624。
图8是根据本发明利用一个具有拖放式特征624的帐号管理器在图的购物门户的网页700中输入地址信息的示意图。一旦消费者102被所述的帐号管理器框架602通知，自动填写特征622不能自动地在购物门户地址输入网页700，消费者可以使用拖放式特征624以便将地址信息拖放到地址输入网页700。点击拖放式特征624，帐号管理器框架602显示一个包含信用信息802和地址信息804的拖放式网框架800。举例来说、一个消费者希望在网页700上填写地址部分824的＂城市＂字段810，点击在拖放式网框架800上相应的＂城市＂字段806然后拖808信息到字段810、从而自动地在网页700上填写城市＂字段810。网页700的地址部分824其它字段也同样地由消费者102填写。在网页700上填写完必要的地址信息时，消费者102点击关闭＂按钮＂812退出拖放式特征624。
图9和10是根据本发明所述的帐号管理器框架602的建议特征626的示意图。在结帐或在购物门户的任何其它购物交易，消费者102可以查询关于哪个信用帐户是用于给定购买金额910的最佳帐户。为使帐号管理器框架602建议一个信用帐户，消费者102点击建议特征626，显示一个输入网框架900。键入网框架900的文本为消费者102说明建议特征626。在网框架900的输入字段902，消费者102键入，或通过自动剪切或自动完成功能自动地键入购买金额910 。消费者然后点击＂去＂按钮904继续建议特征626或点击所述的＂关闭＂按钮908退出建议特征626。在图10中、网页框架900根据可用余额显示用于购买金额910的最佳信用帐户，最低利率1004，或另一个上述讨论到反映消费者最佳选择的预先确定标准。应当注意到若购买金额910超过所有的注册信用卡中任一个的可用余额，网页框架可能通过一个弹出式网页框架指引消费者使用帐号管理器框架602的电子合并特征(下面将参考图13 17进行更详细地说明)。
图11和12是根据本发明一个消费者在购物门户付款输入网页使用信用卡付款的示意图。为了一个特定的购买交易、在结帐时、消费者102必须填写必要的信用卡信息1102，1104，1106和1108在付款输入网页1100，以便在购物门户买一个或多个有兴趣的物品1101。根据本发明、在确定应支付的购买金额总数910之后最好使用如图9和10所示的建议特征来建议一个信用卡帐目用以支付购买金额，消费者102可以选择建议的帐户648或其它注册万维网站点104中的任何帐户记录646，650进行付款。在付款输入网页1100信用卡字段1102，1104，1106和1108通过利用自动填写特征622由消费者102自动地填写，可参考上文中图6的地址自动填写。换句话说、消费者可以参考图8使用所述的拖放式特征624填写适当的信用资料。一旦该信用证信息被填写，无论是通过自动填写特征自动地或者是通过拖放式特征手动地填写，消费者102通过点击购买按钮1110购买一个或多个物品1101，从而完成根据本发明的电子商务购买。
图13-17是根据本发明的所述的帐号管理器框架602的电子合并特征框架的示意图。对给定的电子商务交易、电子合并特征628促进消费者102最大化消费者购买力通过合并信用帐户，银行帐户及其他财务账户中的＂虚拟＂信用帐户中的资金足够进行电子商务购买。图13是一个购买网页1300列出了消费者102选择购买的一个或多个有兴趣的物品1301，和需要支付的购买总数合计1302。在确定没有记录帐户(例如信用帐户，银行帐户、等等)可以单独支付购买金额1302，消费者102通过合并一个或多个注册到注册万维网站点104中的多个帐户的电子合并特征628，形成具有足够资金进行购买的＂虚拟＂信用帐户1304以起动最大化消费者购买力。消费者102可以使用＂更多＂按钮636确定信用卡及其他消费者信用帐户以便滚动浏览全部注册到注册万维网站点104的帐户。在点击电子合并特征628时、所述的帐号管理器框架602弹出一个合并网页框架1303到消费者102，在购买网页1300上键入相当于购买金额1302的购买金额1306。＂去＂按钮1308帮助消费者102以便继续电子合并、而＂复位＂按钮1310复位购买金额1306并且点击＂关闭＂按钮1312退出电子合并特征。
图14是电子合并特征628的电子合并网页框架1402的示意图，也就是说在点击图13所示的＂去＂按钮1308时显示给消费者102。所述的电子合并网页框架1402列表表示根据合适的利率(APR)通过消费者102在注册万维网站点104上注册过的一个或多个帐户(例如信用、银行及其他财务账户)，如果有，既是现有结余1412。所述的电子合并网页框架1402帮助消费者102有选择地调整迫切需要的美元金额，组合每一个单独的帐户或合并为同等购买金额1306相当于购买金额(1302)并输入信息到相关输入字段1404中。应当注意的是消费者102可以合并任何上述帐户的现有结余，诸如选择银行帐户和财务账户的现有结余或拒绝选择合并任何信用卡的现有结余。在最后调整单独帐户的金额1404使其核购买金额1306相等，＂提交＂按钮被激活并可以被消费者102点击，这样帐号管理器框架602可以合并金额1404成为虚拟＂信用帐户1304。＂后退＂按钮1408关闭当前电子合并网页框架1402并弹出如图13的电子合并网页框架1303，＂关闭按钮＂410退出电子合并特征628。
图15是电子合并特征628的电子合并网页框架1502的示意图，也就是说在点击图14所示的＂提交＂按钮1406时显示给消费者102。所述的电子合并网页框架1502只显示给消费者102选择帐户并调整金额1404，用来提供购买金额1306所需的资金。＂后退＂按钮1504可以通过消费者102点击用于回到电子合并网页框架1402用于有选择地进行调整单独帐户的金额1404使其等于购买金额1306。＂关闭＂按钮1506关闭电子合并网页框架1502、并指出帐号管理器框架602提供资金给＂虚拟＂信用帐目1304用于作为购买金额1302的支出，如图16所示。图16表示在＂虚拟＂信用帐目1304上的合并金额1306并且消费者102选择虚拟信用帐户作为购买金额1302的支出。图17进一步地说明用和上文中图12所示一样的方法，消费者102利用自动填写特征622填写虚拟信用帐户1304信息到网页1700的适当的输入字段里。
图18是一个当付息最小化时，对消费者多个的信用卡帐户付款的示意性方框图。注册万维网站点104简化消费者在进行和结余付款时使用多个消费者信用卡或信用帐户，最小化付息、或启用其它选择标准、进一步将参考图19进行说明。一个消费者可以在如上所述的若干选项中进行选择、也可以同时选择一个财政标准、比如可能的最低或选择特定的帐目作为主要基准进行结帐。如图18所示，消费者102在步骤1802请求由信用卡开证银行112颁发的，或其它银行金融机构注册在注册万维网站点104上的消费者的多个信用卡帐户的地址变更。值得注意的是所述的地址变更可以由注册万维网站点104作为代理人代表消费者104请求。所述的地址变更请求来自消费者注册到注册万维网站点104的地址。在修改地址上，信用卡发行银行及其他金融机构将发送给消费者102通知1804。提供给信用卡开证银行112或其它机构的地址最好是注册到注册万维网站点104的电子地址或者注册到注册万维网站点104的邮寄地址，这取决于信用卡开证银行或机构112是否产生电子票据对帐单。在每个月末统计票据时、每一个信用卡开证银行112或其它机构将以电子表格或者标准形式颁发费用对帐单给注册万维网站点104。所述的票据对帐单用于更新消费者如图1所示的以前的记录。
进一步地就图18而言、由于不同的信用卡开证银行112或其它金融机构也许已经交错付款到期日它是大量地单独的信用处理系统的功能，它要求注册万维网站点104在开证银行112的每一个信用帐户的特殊的到期日付款如步骤1806所示。该信用证开证银行112于是将在步骤1808核准特殊的到期日。所述的特殊的付款到期日设置起动注册万维网站点104申请客户提供月度付款以高效的方式最小化全部地付息。在步骤1810、注册万维网站点104将通过电子邮件通知消费者应支付的最小的付款。所述的最小应付款由注册万维网站点104计算并给注册在注册万维网站点104上的多个消费者的信用帐户列表示出最小付款，总计最小的付款起诉的地方决定将被汇付最小的支付差额，并统计最小付款必须支付的日期。消费者102然后被询问消费者是否想支付附加额高于应支付的最小付款。可以认可应支付的最小的付款或者由注册万维网站点104汇付剩余的付款。所述的注册万维网站点104然后检验消费者的银行116是否有足够由消费者102认可的资金付款，如步骤1814所示。若有足够资金承保所述的认可付款、注册万维网站点104将控制消费者的银行116按照由消费者102在步骤1812认可的请求付款日程表给多个注册开证银行112中的每一个付款，如步骤1816所示。如果付款由消费者银行116成功汇，所述的银行将通知注册万维网站点104提供资金已经传输并且必要的信息将被在步骤1818以注册万维网站点一个或多个数据库(图1所示)的形式更新。然而、若没有足够资金(NSF)支付，由消费者102认可的支付额由消费者银行116在步骤1818传送，注册万维网站点104在步骤1820建议NSF消费者102、在步骤1822指导消费者增加其他的资金到消费者银行116中。
图19是说明根据本发明图18中由注册万维网站点104提供资金的消费者的应用支付资金的过程的示范性流程图。在步骤1902、注册万维网站点104列表表示当前注册的信用卡及其他信用帐户的当付款项。在步骤1904注册万维网站点104列表表示注册信用帐户的现行利率(APR)。另一方面，优惠利率可以被显示。步骤1906-1910说明规定的所有的注册信用卡帐户最小的支付额，步骤1912-1924说明高于最小的支付额的所有的信用帐户的剩余的支付额。在步骤1906、注册万维网站点104根据注册信用帐户通知消费者104的最小支付额总数，并且在步骤1908消费者102仅选择支付最小的应支付的支付的金额。在步骤910、注册万维网站点104分配对应于每个信用帐目的最小的支付的金额。在步骤1912、注册万维网站点1912列表注册帐户和最小的应支付的金额总数。在步骤1914、消费者102选择支付一个大于应支付的最低量的总数的余额。在步骤1916、注册万维网站点104在步骤1918第一次分配每个注册信用帐目的最小的支出。在步骤1920从每个帐户的总额中扣除最小的支付的金额、以便建立剩下结余。在每个信用帐目上乘小数利率(APR)以适用于每个信用帐户30天(例如一个月周期)以便为每个信用帐户建立一个最高的月支出。由消费者102提供的多余金额然后一般说来被应用于最高的月支出的信用帐目并且增加了那些信用卡帐户的最低量。在步骤1924、任何剩余的结余被递归应用于下次信用帐户的最高月支付、直到多余的结余为空。应当注意到消费者可以如前所述改变上述选择标准，以便完成其它消费者目标。
本发明已经详细地示出并且参照它的最佳实施例进行了详细地说明、对本领域的普通技术人员来讲上述及其他变化形式和细节在不脱离本发明的精神和范围内情况下都被包括，并详细地具体表现在附加的权利要求中。

Claims (26)

1.一种通过消费者简化电子商务(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括：
(a)获得一个在消费者和因特网购物门户之间的电子商务交易的购买金额；
(b)查询消费者的多个帐户中的每一个上面的相关金融信息；
(c)评估获得的多个消费者帐户中每一个的相关财务信息；和
(d)根据所述的评估步骤简化选择一个或多个帐户使其允许消费者完成所述的电子商务交易。
2.根据权利要求1的方法，所述的方法进一步包括一个预先在注册万维网站点上注册所述的多个消费者帐户的步骤。
3.根据权利要求1的方法，其中所述的多个的消费者帐户包含一个或多个信用卡帐户。
4.根据权利要求1的方法，其中所述的多个的消费者帐户包含一个或多个零售信用卡帐户。
5.根据权利要求1的方法，其中所述的多个的消费者帐户包含一个或多个电子银行帐户
6.根据权利要求1的方法，其中所述的多个的消费者帐户包含一个或多个电子财务账户。
7.根据权利要求1的方法，所述的方法进一步包括步骤：
根据所述的评估步骤建议一个帐户给消费者从而允许消费者完成所述的电子商务交易。
8.根据权利要求2的方法，所述的方法进一步包括步骤：
在所述的注册万维网站点上创建一个虚拟帐户，合并两个或更多所述的多个消费者帐户的可用余额以便允许消费者为所述的电子商务交易提供资金进行购买。
从所述的两个或更多消费者帐户中划出所述的购买金额的资金以便完成所述的电子商务交易。
9.根据权利要求8的方法，所述的划出资金步骤进一步地包括步骤：
允许消费者按照消费者偏好有选择地调整从两个或更多帐户中取出的等于所述的购买金额的资金。
10.根据权利要求2的方法，所述的方法进一步包括步骤：
从所述的注册万维网站点传送一个程序到消费者的计算机并在消费者的计算机上安装所述的程序；和
由消费者操作所述的程序以便显示帐号管理器框架简化所述的电子商务交易。
11.根据权利要求2的方法，所述的方法进一步包括步骤：从所述的注册万维网站点传送一个帐号管理器框架用于方便消费者完成所述的电子商务交易。
12.根据权利要求10的方法，所述的方法进一步包括步骤：
通过所述的帐号管理器框架显示多个消费者帐户的财务信息，所述的财务信息包括可用余额和合适的利率在内。
13.根据权利要求11的方法，所述的方法进一步包括步骤：
允许消费者在购物交易期间通过所述的帐号管理器框架刷新显示所述的财务信息。
14.根据权利要求1的方法，所述的方法进一步包括步骤：
自动地提供与被选帐户有关财务信息给购物门户以便允许消费者完成所述的电子交易。
15.根据权利要求1的方法，所述的方法进一步包括步骤：
显示一网页框架给所述的消费者、所述的网页框架有关于被选帐户的财务信息；并允许消费者拖放所述的财务信息到购物门户网页以便完成所述的电子商务交易。
16.一种通过消费者简化电子商务(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括：
(a)获得一个在消费者和因特网购物门户之间的电子商务交易的购买金额；
(b)查询消费者的多个帐户中的每一个上面的相关金融信息；
(c)评估获得的多个消费者帐户中每一个的相关财务信息；和
(d)根据所述的评估建议一个帐户给消费者使其允许选择所述的帐户以便完成所述的电子商务交易。
17.一种通过消费者简化电子商务(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括：
(a)获得一个在消费者和因特网购物门户之间的电子商务交易的购买金额；
(b)查询消费者的多个帐户中的每一个上面的相关金融信息；
(c)评估获得的多个消费者帐户中每一个的相关财务信息；
(d)创建一个虚拟帐户归并消费者多个帐户中的两个或多个以便允许消费者有足够的购买金额；和
(e)从所述的两个或更多消费者帐户中划出所述的购买金额的资金以便完成所述的电子商务交易。
18.通过一个或多个消费者方便电子商务(e-commerce)交易的系统，所述的系统包括：
(a)一个注册万维网站点服务器对于存储消费者多个消费者帐户中的每一个并传送与此相关的财务信息给一个在消费者的计算机上设计的帐户管理器；
(b)一个在消费者的计算机上的浏览器用于和电子商务服务器通信以便执行电子商务交易的付账量，所述的交易由消费者的浏览器初始化；
(c)所述的帐号管理器设计查询注册万维网站点服务器获得消费者的多个帐户中每一个的财务信息，评该估财务信息并根据所述的评估简化选择一个或多个消费者帐户以便允许消费者完成所述的电子商务交易。
19.根据权利要求18的系统，所述的系统进一步包括一个预先在注册万维网站点上注册所述的多个消费者帐户的装置。
20.根据权利要求18的系统，所述的帐号管理器框架进一步包括一个用于根据所述的评估建议一个帐户给消费者的装置，从而允许消费者完成所述的电子商务交易。
21.根据权利要求18的系统，所述的帐号管理器框架进一步地包括一个允许消费者在所述的注册万维网站点通过合并两个或更多消费者帐户的可用余额创建和提供资金的虚拟帐户以便达到所述的购买金额从而允许消费者完成所述的电子商务交易。
22.根据权利要求21的系统，所述的帐号管理器框架进一步包括允许消费者按照消费者偏好有选择地调整从所述的两个或更多帐户中取出资金使其等于所述的购买价格。
23.根据权利要求21的系统，所述的帐号管理器框架进一步包括一个显示多个消费者帐户的财务信息的装置，所述的财务信息包含可用余额和合适的利率。
24.根据权利要求18的系统，所述的帐号管理器网页框架进一步包括一个允许消费者通过所述的帐号管理器框架刷新显示财务信息的装置。
25.一种通过一个或多个消费者方便电子商务(e-commerce)交易的系统，所述的系统包括：
(a)一个注册万维网站点服务器用于存储每一个消费者的多个帐户并传送与此相关的财务信息给消费者计算机上的帐户管理器框架，消费者控制所述的帐号管理器框架以便建议一个或多个消费者帐户成为一个与购买价有关的消费者帐户进行电子商务；
(b)一个在消费者的计算机上的浏览器用于和电子商务服务器通信以便执行电子商务交易，一交易由消费者的浏览器开始；
(c)所述的帐号管理器设计查询注册万维网站点服务器获得消费者的多个帐户中每一个的财务信息，评该估财务信息并根据所述的评估建议一个消费者帐户以便允许消费者完成所述的电子交易交易。
26.一种通过一个或多个消费者方便电子商务(e-commerce)交易的系统，所述的系统包括：
(a)一个注册万维网站点服务器用于存储每一个消费者的多个帐并传送与此相关的财务信息给消费者计算机上的帐户管理器框架，消费者控制所述的帐号管理器框架归并一个或多个消费者帐户成为一个与购买价有关的消费者帐户进行电子商务；
(b)一个在消费者的计算机上的浏览器用于和电子商务服务器通信以便执行电子商务交易，一交易由消费者的浏览器开始；
(c)所述的帐号管理器框架从消费者获得用于电子商务交易的购买金额，查询注册万维网站点服务器以获得多个消费者帐户的每一个的财务信息，评估所述的财务信息并起动消费者在注册万维网站点通过合并两个或多个消费者帐户的可用余额创建一个虚拟帐户用于起动消费者完成电子商务交易。
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