CN113592619A - 一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置 - Google Patents

Abstract

一种银行业务服务流程的实现方法，应用于服务端进行贷款服务支撑，其特征在于，包括步骤：接收单元数据1，起对所述贷款服务进行评估,通知多个终端提交单元数据4，调用签约流程，调用合同确认流程，调用银行开户流程，调用抵押流程，调用放款流程，通知申请人所在的用户终端、关联工作人员所在的用户终端所述数据8，通知风控平台。通过上述方法，解决个人小额信贷业务办理过程中，流程长、手续复杂、各环节互相影响、资源浪费的情况。

Description

一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置

技术领域

本发明属于银行服务技术领域，特别涉及一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置。

背景技术

随着互联网技术的迅速发展和普及，人们的生活方式日益网络化，形成新的互联网金融的服务需求，互联网金融服务与传统的金融服务相比，实现信息共享、资源整合，特别是在银行的业务服务中放贷业务方面，速度快效率高。而相比之下，传统银行贷款服务涉及的环节复杂，参与的人员角色众多，要提交的资料复杂，导致效率低、速度慢、浪费资源。

特别是个人小额信贷业务办理，在核心流程(如给客户开设帐户、放发贷款)的处理上，有银行信贷系统为支撑，但在围绕信贷办理过程的大量非核心流程(如抵押物查勘、评估，客户公证协同办理、资料收集整理、抵押登记办理等)的处理方面，全靠人工处理，在处理过程中存在大量如下问题，影响业务办理的速度和质量：

(1)流程条线长、合规要求大而全，非核心事项处理消耗大量人力和时间；(2)手续办理复杂，周期长，同时也受到其他办理机构效率的影响(如公证、抵押办理机构)，往往一笔贷款从申请到放款，需要30天以上且客户还被要求反复提供多种、甚至重复的资料；(3)信用风险把控难，对客户提供的资料真假核实过程长而且复杂。

发明内容

本发明目的在于提供一种银行业务服务流程的实现方法和系统，对于从银行业务服务系统的底层数据结构中剥离出来的单元数据、业务流程进行组合，形成一个流程清晰、资源共享和高效率的业务服务流程的实现方法、系统和装置，解决个人小额信贷业务办理过程中，流程长、手续复杂、各环节互相影响、资源浪费的情况。

一方面，本发明提供了一种银行业务服务流程的实现方法，应用于服务端进行贷款服务支撑，包括以下步骤：

步骤100：接收单元数据1，单元数据1是申请人在用户终端提交贷款申请的信息，对单元数据1的有效性进行验证，验证通过进入步骤110；

步骤110：调用对贷款服务进行评估的流程，完成后进入步骤120：

步骤120：通知多个终端提交单元数据4，每个终端对应不同的角色，提供针对贷款申请在不同的环节的数据，组成单元数据4；

接收单元数据4，单元数据4包括非结构化数据与结构化数据，其中非结构化数据包括申请人与工作人员互动的音视频信息，结构化数据包括时间，分配对应工作人员编号，收到单元数据4的内容后，进入步骤130；

步骤130：调用签约流程，通知申请人和对应的工作人员签约细节、时间，确定双录环境数据，签约环境数据与签约文件、提醒与用户确认交互数据组成单元数据5，获取完整的单元数据5后，进入步骤140；

步骤140：调用合同确认流程，通知审查工作人员所在的终端进行签约环境数据审核，以确定所述合同有效性，获得审核结果后，进入步骤150；

步骤150：调用银行开户流程，获得开户结果，其开户结果为单元数据6，进入步骤160；

步骤160：调用抵押流程，获得抵押结果，其抵押结果为单元数据7，进入步骤170；

步骤170：调用放款流程，查询放款状态，获得返回结果，其结果为单元数据8，通知申请人所在的用户终端、关联工作人员所在的用户终端该结果数据，即单元数据8，通知风控平台。

进一步的，步骤110包含步骤1101和步骤1110，其中：

步骤1101：分配第三方评估，触发由任务角色在服务器端的任务队列中添加任务，其中，任务包括向评估平台发起评估请求，获取回复信息；

获得任务完成的状态后，进入1110步骤，同时触发步骤120；

其中，评估平台包括银行接口，评估请求包括征信查询请求，回复信息包括单元数据2；

步骤1110，分配工作人员进行评估，通知指定工作人员所在的用户终端的终端角色进入人工评估，发送评估的依据到所述用户终端，评估的依据，包括单元数据1、单元数据2；之后获取工作人员所在的用户终端提交的评估结果，其中评估结果为单元数据3；

之后，根据单元数据3的数据从配置中获取下一步骤，其下一步骤包括分配另一个工作人员进行评估的步骤1110或者步骤130；

进一步的，步骤110可以同时触发一个或多个具体内容不同的步骤1101。

其中，单元数据1包括：用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称、抵押房产地址、验收日期、面积、申请贷款金额、申请还款期限，单元数据1的有效性指单元数据1的具体数据是否符合对应的指标的通过规则，指标包括：单元数据1的完整度、数值范围合理度、社会关系合理度；

有效性的指标的通过规则由管理人员通过管理接口进行配置；

有效性的指标验证不通过时，重新进入步骤100。

其中，角色包括终端角色和任务角色：终端角色，通过用户终端进行处理事务的角色，包括：工作人员、申请人；

任务角色，通过服务端在任务管理中添加事务，所述服务为执行事务的虚拟角色。

进一步的，单元数据2包括：文件数据，其中，所述文件支持PDF文件、WORD文件、图片文件；

单元数据3包括对单元数据2的人工评估结果、其结果依据单元数据2对应的文件形式的数据；人工评估结果包括，贷款申请的有效性、评估抵押率、评估贷款利率、评估贷款金额、评估贷款期限。

单元数据6包括：新开户银行账号、开户姓名；

单元数据7包括：实际抵押率、实际贷款利率、实际贷款金额、实际贷款期限；

单元数据8包括：单项权证信息、放款计划、放款金额。

进一步的，在步骤170中，通知风控平台之后，还包括：触发信息归档流程；

其中归档的信息包括：所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、贷款申请的唯一标识；归档的操作指把归档的信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储；同时，归档的信息还包括，纸质卷宗存档编号、位置。

另一方面，本发明提供了一种银行业务服务流程的实现系统，此系统由银行业务服务系统搭建装置搭建形成，包括：终端应用层和业务定义层：

其中终端应用层包括管理配置平台和终端；业务定义层包括流程逻辑管理模块和数据处理模块，流程逻辑管理模块用于确定和使用个性化的业务逻辑，数据处理模块用于处理确定和处理数据处理的协议；管理配置平台用于定义流程逻辑管理模块的流程逻辑。

进一步的，流程逻辑包括向终端发送数据、通知，数据和通知指对应终端对应的角色需要进行的事务，需要提交的数据。

其中，流程逻辑管理模块定义的流程包括：获客、查征信、初评估、定价、反馈、实地调查、面对面签约、银行抵押、放款、归档；

进一步的，实地调查流程由数据处理模块进行工作人员分配，对位置接近的多个实地调查，可以分配给同一个工作人员，根据地理位置、交通的情况对处理时间进行预估和引导。

归档流程由流程逻辑管理模块将所有的通知都处理完成后，触发银行业务服务搭建装置的单元数据存储模块进行。

另一方面，本发明还提供了一种银行业务服务流程的实现装置，包括：

数据接收装置：用于接收来自用户终端和第三方接口的单元数据1、单元数据2、单元数据3、单元数据4、单元数据5、单元数据6、单元数据7和单元数据8；

任务调用装置：用于发起与其他平台进行数据交互的请求，以及启动子流程；

数据计算装置：根据数据接收装置获取的单元数据，提取指标定义进行计算；

流程判断装置：根据已获得的单元数据，判断下一步流程；

消息通知装置：根据指标的计算结果，判断计算结果对应的角色以及角色对应的用户，并将计算结构通知到用户对应的终端。

本发明提供的银行业务服务流程的实现方法、系统和装置，优化了通过第三方服务商为用户提供的贷款服务的手续流程的步骤，并在各步骤中提供信息引导，为申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员进行需要执行的事务和信息的步骤提示，提高了业务办理的速度和质量。

附图说明

图1为根据本发明的实施例的银行业务服务流程的实现方法流程图；

图2为根据本发明的实施例的银行业务服务流程的实现方法的业务流程图；

图3为根据本发明的实施例的银行业务服务流程的实现系统的结构图；

图4为根据本发明的实施例的银行业务服务流程的实现装置的结构图。

具体实施方式

为了更好地了解本发明的目的、结构及功能，下面结合附图，对本发明一种银行业务服务流程的实现方法、系统和装置做进一步详细的描述。

首先，本申请的银行业务服务流程的实现方法、系统和装置，在一种银行业务服务系统的搭建方法和装置的基础上搭建而成。搭建方法包括以下步骤：

1、确定单元数据：单元数据是根据业务类型和数据形态拆分出来的，符合不同业务规则的一组最小粒度的数据；单元数据的拆分规则包括一定的共性，一个单元数据，可以应用在多个不同的业务规则，也可以用在个性化的业务规则。

单元数据可从原始设备中采集而来，如来自智能终端、语音终端、文件采集终端，用户从终端发送的个人信息，从摄像头中获取的照片文件、视频文件，或者是从电话通话中的一段语音，这些数据有可能是结合化的，例如用户提交的基本个人信息，可以按关系数据库的规则进行存储，则这些单元数据可以直接进行计算；而对于音视频文件、图片这类非结构化数据，可以进行分析、标注，其结果形成新的单元数据用于其他环节的使用。

2、确定单元数据的存储策略，包括存储方式、存储装置和存储时效、时机，提供单元数据到存储装置的写入操作和从存储装置的读取操作；

单元数据实际产生的环节、使用的场景，通常是存储策略的依据，例如：为了保证数据吞吐的压力，存储策略中将部分数据也分散于不同的模块，采用一定的同步机制进行集中式管理，以实现更高效数据交换和集中式管理的目的。

而对于单元数据的类型，存储策略支持包括结构化存储和非结构化存储系统，对音视频的文件、图片文件和结构化的数据进行分类保存；

从单元数据的交换率、使用频率来分，不论是结构化的数据还是非结构化的数据，都有临时存储部分和固定存储部分，其中临时存储包括内存和磁盘存储。

存储策略基于最基本的单元数据的类型，确定的分布方式、存储方式、备份方式、提取方式、存储时效，在各环节的应用中可以进行统一调配。

3、确定业务服务的指标，指标为一个或多个单元数据进行处理后，得出的符合指定业务规则的最小粒度的单元数据；

指标是对单元数据灵活运用的体现，对指标的定义如同数学公式的定义，其结果又可以作为另一个公式的元素进行使用。指标是一种无直接来源的单元数据，即不是从原始数据采集而来，而是从原始数据进行计算、分析后生成，以满足指定的业务需求。因此，不同的指标存在算法相同的可能，因为所满足的业务需求不同，而分别属于不同的指标。一个指标作为另一个指标的计算元素，可以被多指标共用。例如：单元数据：个人月收入、年龄，在其基础上定义指标：月还款上限、贷款时限，这两个指标可以共用个人月收入和年龄的单元数据。

4、确定业务服务的流程，所述流程为指定一个或多个指标的逻辑关系操作，包括：指标的算法、判断指标的顺序、指标符合的条件，提供逻辑关系的存储策略、读取和写入操作；在流程每个环节的定义，就是把单元数据象积木一样根据条件进行筛选、组合，其任何一个环节，需要客户终端、客户请求的响应端、服务器端进行协同处理，因此，流程中的每个环节的指标对应不同阶段、各阶段不同的角色、不同角色的权限。

5、确定业务服务的流程的各环节中关联的权限、角色及其对应的操作，根据对应关系在终端和响应装置中体现，实现银行业务服务系统的搭建。

一套完整的系统基本架构，可以实现业务服务系统的个性化的搭建。银行业务服务系统的底层结构包括四个功能独立基本系统，存储系统、计算系统、接入系统和终端应用，这四个基本系统又可以划分为两类，终端和响应装置，终端为管理终端和用户终端，而业务接入系统、计算系统、存储系统都是响应终端请求的响应装置：

1、存储系统：进行数据、信息、流程的存储管理和存储实现，存储系统支持集中式的服务器存储，也支持分散于各终端的临时存储，以满足不同的需求。同时，存储系统提供存储管理器，对不同的数据、在不同的流程和不同的阶段进行个性化的存储策略的定义，以及提供对存储策略的实现。

例如：用户申请阶段，用户终端支持用户输入的基本信息在客户端临时存储；计算服务器的内存提供对指标数据计算的临时存储；计算完成后，相关数据写入集中式存储的相关设备、本地存储或云存储的文件服务器或关系数据库；对于已阶段性完成任务的数据，定义归档的存储策略，从分散的存储设备中提取，按照符合业务规则的方式在服务器存储或云存储中进行集中式存储；对于时间比较久远的数据，存储系统提供备份机制，将压缩备份至文件存储器，并从原存储设备中删除。

2、计算系统：应用于业务流程，为业务流程的流转提供数据支持和流程控制。

因此，计算系统包括多个基础计算模块，多个基础计算模块整合后的功能计算模块、多个功能计算模块整合而成的业务计算模块。在计算系统中，基础计算模块、功能计算模块、业务计算模块以积木的方式可以进行组合拼插。

计算系统与存储系统之间，存在数据缓存系统。

3、业务接入系统：用于终端应用，根据业务需求确定业务逻辑，业务逻辑的节点为计算系统中的各功能计算模块的接口，计算结果的逻辑判断。各环节中还包括从第三方接口中获取的相关结果及并进行逻辑判断。

业务接入系统，从功能上分，包括：流程定义和流程缓存。通过流程定义确定各模块之间的逻辑关系后，将其关系存储到流程缓存中，提供给终端应用在必要的时候进行提取，使用。

业务接入系统根据业务需求，有独立的专用存储系统，专用存储系统的数据在必要的情况下，根据存储的策略进入存储系统。

4、在终端应用根据不同的角色、权限，确定可以处理的业务内容，提供人机交互的入口。其终端包括智能手机、平板、个人电脑、语音终端等。

另一方面，终端应用还包括管理角色，对存储系统、计算系统、业务接入系统的规则进行配置和管理。

搭建银行业务服务系统的业务流程，在客户终端是根据角色、权限确定需要提供的功能，在服务器端，即：在业务接入系统、计算系统、存储系统一次或多次调用一个或多个以单元数据为功能单位的功能块，为相关的功能提供数据的准备、维护和计算。在体现形式上，在终端设备上进行对应功能的可视化展示、可视化请求，而对于可展示的内容，请求的处理，由在响应装置中进行处理。

在此基础上，搭建了一种银行业务服务流程的实现方法。

图1是根据本发明实施例的银行业务服务流程的实现方法流程图，图2是根据本发明的实施例的银行业务服务流程的实现方法的业务流程图，现结合图1和图2，对本方法进行描述，本方法应用于服务端进行贷款服务的支撑，流程包括以下步骤：

1、步骤100：接收申请人在用户终端提交贷款申请的信息，即单元数据1，对单元数据1的有效性进行合理性验证，为此次贷款申请分配唯一标识。此步骤对应业务为图2所示的201，获客阶段。

获客阶段，即在系统中获取客户的信息，根据系统的搭建方法，定义单元数据1的内容包括：

用户基本资料部分：用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码；

社会关系部分：所在单位名称；

抵押物部分：抵押房产地址、验收日期、面积；

服务申请部分：申请贷款金额、申请还款期限。

同时，本方法还提供管理接口让管理人员配置单元数据对应的指标，用于对单元数据1进行有效性的验证，本步骤最基本的指标包括：

完整性：指定单元数据1中不能空缺的部分，例如姓名、身份证号等，通过检查对应信息的内容是否为空来验证完整性；

数值范围合理度:指定单元数据1中用户填入的数据的范围，例如：申请贷款的金额，申请还款的期限，通过检查对应信息的输入范围是否有配置范围内来验证数值范围合理度；

社会关系合理度：对于申请服务的用户，如果提供的资料中有所属单位、有存在亲属关系的其他个体，则对个体之间的关系、个体与单位的关系进行关联，确定用户的输入是否合理，通过输入的关联单位、关联人员的信息的完整度，如单位名称对应的工商登记号、亲属人员的身份证号的一致性验证社会关系合理度。

以上指标，在系统搭建的过程中确定计算方式，在系统的使用过程中调用计算方式。

获客阶段对应的客户端部分，不限于银行服务大厅的操作设备、用户自己的手机终端，同时也提供工作人员在得到授权认证的情况下在工作人员的终端中提供和完善用户的单元数据1，即单元数据1的来源为服务大厅的操作设备时，单元数据1中增加操作人员工号编号。

本步骤中涉及的角色有用户，特殊情况下还包括工作人员。

获客阶段完成后，进入步骤110。

2、步骤110是评估步骤，分配和管理步骤100中提供的单元数据1对应的贷款服务的评估处理，评估步骤中包括多个可嵌套的子流程步骤，每个步骤涉及不同的角色和不同的任务。

本步骤中涉及的角色有任务角色和终端角色，终端角色中的工作人员角色在手机终端、电脑终端等设备通过自己的工号登录后，即可见自己角色对应的任务。

任务角色对应的处理角色为指定服务器中的一个服务，通过队列排队或定时执行触发任务的执行，例如某用户的贷款申请审核后，生成数据请求，存入向银行发送数据请求的任务，写入任务队列，另一个服务按一定频率扫描任务队列，提取符合条件的任务向银行服务器发起请求。

在本发明中，拆分出以下两个基本任务步骤子流程，并分配给不同的角色：

步骤1101，分配第三方评估，触发由任务角色在服务器端的任务队列中添加任务，向评估平台发起评估请求，获取回复信息；任务完成后，进入1110步骤，同时触发下一个步骤120；

评估平台包括银行接口，评估请求包括征信查询请求，回复信息包括单元数据2，例如实现图2中所示的步骤202查征信；

单元数据2的一个实施例，是来自银行回复的文件，可以是PDF文件人、WORD文件、图片文件等。

步骤110中可以同时分配多个第三方评估的任务角色，即启动多个1101步骤同时或者先后运行，每次任务完成，是对单元数据2进行补充，每一个1101的步骤都可以对应一个步骤1110，也可以所有的1101步骤全部完成后，对应一个步骤1110步骤，根据业务中对评估的要求进行配置和实现。

步骤1110，服务器分配工作人员进行业务评估，通知指定工作人员所在的用户终端的终端角色进入人工评估，发送所述评估的依据到所述用户终端，评估的依据，包括单元数据1、单元数据2的全部或部分权限内内容；并获取工作人员在用户终端提交的评估结果，即单元数据3；在此阶段，由工作人员实现图2中所示的步骤202所示的初评估的功能，根据从银行返回的征信报告的代码，初步评估该用户申请的贷款服务能否提供，提供的具体评估数据细节。

对于是查征信的1110步骤，则需要一个前置步骤1100进行评估授权：引导申请人进行系统授权，授权方式包括：短信、微信等。例如：引导申请人向特别服务号发送短信,“授权***银行服务平台办理****业务”，并获得特别服务号平台回复确认。如果通过特别服务号的接口确认用户已根据提示进行了授权校验，可进入征信查询步骤1110。

1110步骤完成后，可根据单元数据3的结果定义下一步骤，包括进入指定另一个工作人员的步骤1110，或者进入步骤130；

在步骤1110中再次进入另一个步骤1110的场景，包括不同层级之间的评估审核等。例如，经过步骤202后，还可以在步骤1110中进行图2中所示的步骤203，定价，其定价结果属于单元数据3：服务器根据已经获得的单元数据1、单元数据2、已经获得的单元数据3，根据业务需求的公式计算指标，例如：抵押率、综合利率、贷款金额、贷款期限，算出结果后，指定到另一个工作人员的角色进行审核，即，再执行一次1110步骤，确定定价操作。

完成定价后，即可进入下一步骤，通知到申请人。并由申请人进行当前服务的反馈。

3、步骤120：图1的步骤120用于实现图2的步骤反馈流程，包括通知多个角色所在终端在当前需要获得的相应信息，并要求各角色补充单元数据4，接收各角色提交的单元数据4，包括非结构化数据与结构化数据，非结构化数据包括申请人与工作人员互动的音视频信息，反馈的语音信息、视频文件、正式文件的扫描件等。结构化数据包括反馈时间，分配对应工作人员编号。

此步骤分配给多个角色，如同时分配给申请人和该申请绑定的工作人员角色；也可以申请人提交为主，工作人员辅助补充的形式进行分配；或者是分批次要求提交单元数据4；

单元数据4的内容为图2中步骤204的反馈事务中提交的数据、反馈事务包括：

1)通知申请人，本次贷款申请获批的抵押率、综合利率、贷款金额、贷款期限，通知申请人补充数据：申请决定(是否继续本次申请)、面谈时间、面谈地点、征信授权书、个人状况承诺书等书面的表格数据或图片文件、签名文件。

2)分配工作人员，通知工作人员本次贷款申请对应的单元数据、已获得的单元数据4，提示工作人员补充单元数据4的具体内容。

此时，可进行图2步骤205，实地调查：

3)现场跟进：跟进现场跟进的工作人员根据已获得的单元数据4中的提示清单进行现场调查，通过终端进行标注调查内容，以核对申请人提供的单元数据4的内容。

上述1)和2)、3)步骤执行有先后顺序，在2)中通知不同角色的工作人员，例如：业务部、客户部、银行专员，不同的部门可获得的信息的权限不同，要求补充的单元数据也不同，在3)中，由指定客户跟进的面谈工作人员，提供面谈工作对应的音视频文件、实际上门调查的音视频文件、对申请人已提交的单元数据4的真实性确认的文件等。

4、步骤130：此时可进入签约，调用签约流程，即图2中的步骤206，根据业务需求，可面对面签约，此步骤可与步骤205同时进行，也支持线上签约，在本实施例的实现方式为：在用户终端提醒签约双方合同中需要特别提醒的条款，其中对格式条款的特别告知、提醒和确认申请用户了解特别告知的交互、特别提醒有针对性的条款，并确定签约过程进行双录，相关音视频数据、特别告知的请求、用户的确认数据组成单元数据5，并获取单元数据5。

5、步骤140：调用合同确认流程，根据配置选择是否通知审核人员角色的用户终端检查合同的签约环境，获得审核结果后，进入步骤150。

6、接入银行业务，包括先后执行三个基本步骤：

步骤150：调用银行开户流程，获得开户结果，获得单元数据6，即开户申请的返回结果，包括新开户银行账号、开户姓名等信息，此流程包括在申请人有该银行账号的情况，则在本流程中验证用户的账号，完成后进入步骤160；

步骤160：实现图2步骤207银行抵押的业务，调用抵押流程，获得抵押结果，所述结果为单元数据7，即抵押请求的返回结果，包括最终银行确认的抵押率、贷款利息、贷款金额、贷款期限等，进入步骤170；

步骤170：实现图2步骤208，调用放款流程，查询放款状态，获得返回结果，所述结果为单元数据8，即放款的返回结果，包括单项权证信息、放款计划、放款金额等。确认放款后，通知申请人所在的用户终端、关联工作人员所在的用户终端所获取的单元数据8，通知风控平台。

通知风控平台后，步骤100至步骤170实际的流程、涉及的角色、获取的数据、计算的指标根据服务申请的唯一标识进行存储归档，即图2所示的步骤210。

归档的原则按照银行业务服务系统的搭建方法和装置中的存储系统的存储策略执行，归档的信息包括，所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、贷款申请的唯一标识；归档的操作指把归档的信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储中，并对归档的数据提供备份机制，对还款完成的服务可以压缩保存，在保留概要数据的基础上删除原服务器存储中的信息。

需要注意的是，在不能脱离纸质文件的场景，纸质文件的归档，卷宗的文件清单、位置等信息，作为系统内归档的一个项目。

此时，在应用服务端实现一个完整的贷款服务支撑。

由于银行业务服务的特殊性，特别是抵押贷款，大量的流程需要本人带着各种文件资料的原件在银行、抵押房产、服务大厅办种不同的手续。对服务商来说，需要在保证信用度又遵守银行规则的情况下，不断改进流程，提高效率，不仅包括流程效率，又要让工作人员和申请人提供的资料一次到位，避免和减少重复的事务。通过本发明的银行业务流程的实现方法，优化了手续流程的步骤，并在各步骤中引导申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员需要执行的事务和提供的信息，提高了业务办理的速度和质量。

与银行业务服务流程的实现方法相对应的，本实施例还提供了一种银行业务流程的实现系统。该系统由银行业务服务系统搭建装置建立，在银行业务服务系统搭建装置的底层基础上，包括两个层级：

1、终端应用层：终端应用层是提供给管理级工作人员、业务工作人员、客户使用，加载于手机等智能设备、PC、语音终端。根据实现的功能不同，包括管理配置平台、终端。

2、业务定义层：作为银行业务服务搭建装置与终端应用层的中间层，用于确定和使用个性化的业务逻辑，确定和处理数据处理的协议，包括：流程逻辑管理模块和数据处理模块。

在实际的应用过程中，管理配置平台的实现方式包括配置平台，提供人机交互的平台，由管理人员在可视化的界面定义单元数据、指标的计算方式、存储方式、流程的逻辑关系和顺序等，即业务流程的逻辑数据，并将其作为一个整体存储在快速缓存中。也可以由程序编码人员将相关的定义，以结构化数据或者文件的方式进行配置，在服务启动时加载。即，管理配置平台定义流程逻辑管理模块的流程逻辑。

流程逻辑管理模块在用户终端启动服务申请时，根据业务逻辑进行处理，其中包括向终端发送数据，发送通知，引导用户角色的终端、各环节工作人员所在的终端需要进行的事务，需要提交的数据。

各角色所在的终端，根据流程逻辑管理模块的提示，与数据处理模块进行数据传输，数据处理模块在处理数据的同时，实施数据的存储机制。

进一步的，数据处理模块与第三方平台，如银行业务平台、征信平台进行数据请求和结果的获取，其结果根据流程逻辑管理模块的业务定义，发送给不同的终端进行数据确认。

当银行业务服务的流程，即业务流程需要调整时，只需要通过管理配置平台调整流程逻辑管理模块的数据，即可实现新的业务逻辑。在本实施例中，在流程逻辑管理模块进行以下业务逻辑流程的定义：

获客：在用户终端提供申请贷款服务的界面，在数据处理模块接收来自用户终端的申请数据；

查征信：根据用户申请数据，指定数据处理模块向第三方平台(征信平台)提出该用户的征信查询请求，获得征信报告；

初评估：流程逻辑管理模块通知工作人员终端，对征信进行评估；评估后，再次由流程逻辑管理模块通知对应的工作人员终端，针对征信评估结果和用户的基本信息进行贷款服务审核，确定是否可以提供贷款服务，审核结果通知到数据处理模块；

定价：数据处理模块根据已经收到的数据，计算贷款服务相关的指标，如：抵押率、综合利率、贷款金额、贷款期限，算出结果后，由再通知流程逻辑管理模块中指定的工作人员终端，对此结果进行确认；

反馈：对于已确认的定价，流程逻辑管理模块进行多次终端通知，首先通知到申请用户，当申请用户在终端中确定此定价时，本次贷款申请服务的申请部分已经完成；

其次，流程逻辑管理模块将定价与相关的数据、用户信息通知到业务服务管理的相关部门和相关岗位准备下一步的事务。

接下来的事务过程，在实际业务中是工作人员去获取实际资料、申请人携带资料到银行办各具体事务，在本实施例的系统中，不能替代银行规则中的工作人员到现场、申请人员到现场的场景，但可以在这些人工为主的场景中，提示各步骤的资讯:

实地调查：流程逻辑管理模块通过数据处理模块获取现场跟进的最合适的工作人员，最合适的判断的算法依据，包括工作时间、所在位置等，并推送实地调查的相关信息到该工作人员的终端。该工作人员的终端系统中提示需要实地调查的位置、要调查信息，要提供的资料等。进一步的，一个工作人员，可以集中处理多个实地调查，数据处理模块在进行工作人员分配时，对位置接近的调查，可以分配给同一个工作人员，并根据地理位置、交通的情况对处理时间进行预估和引导和通知。

面对面签约、银行抵押、放款：数据处理模块提供这三个流程需要准备的信息，引导工作人员和申请人员准备完整有效的资料进行银行事务的办理，在引导办理内容之前，进行时间的预估，例如：当申请人出发到服务处签约时，计算申请人的路程，需要的时间，计算对应工作人员当时是否空闲，是否有的准备时间，避免人为无谓的时间等待。

归档：流程逻辑管理模块将所有的通知都处理完成后，触发银行业务服务搭建装置的单元数据存储模块进行数据归档。

通过本实施例的银行业务服务流程的实现系统，将一个完整服务流程中各环节的工作人员与申请人的贷款申请事务结合起来，使贷款服务的整个流程清晰、服务进展透明化，与第三方平台的结合，以及评估、审核的流程的完善，对信用风险进行了高效有效的把握，通过系统计算人员的分配，减少了人力时间的浪费，使流程、手续办理更高效。

同时，图4所示，本发明的实施例提供了一种银行业务服务流程的实现装置，包括：

数据接收装置40：用于接收来自用户终端46的单元数据：单元数据1、单元数据3、单元数据4、单元数据5、单元数据6、单元数据7和单元数据8，来自第三方平台接口45的单元数据：单元数据2、单元数据6、单元数据7和单元数据8，其中，单元数据6、单元数据7和单元数据8来自子流程，其数据来源可以是用户终端，也可以是第三方平台接口；

任务调用装置41：用于发起与其他平台进行数据交互的请求，以及启动子流程，其中子流程包括：评估流程、银行开户流程、抵押流程、放款流程；

数据计算装置42：根据数据接收装置获取的单元数据，提取指标定义进行计算；

流程判断装置43：根据已获得的单元数据，从相关配置中提取和判断下一步流程；

消息通知装置44：根据所述指标的计算结果，判断所述计算结果对应的角色以及所述角色对应的用户，并所述计算结构通知到所述用户对应的终端46。

通过本发明提供的银行业务服务流程的实现装置，可以在需要在保证信用度又遵守银行规则的情况下，不断改进银行业务流程的实现方案，提高效率，不仅包括流程效率，又要让工作人员和申请人提供的资料一次到位，避免和减少重复的事务。

通过本发明的银行业务流程的实现方法、系统和装置，优化了手续流程的步骤，并在各步骤中引导申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员需要执行的事务和提供的信息，提高了业务办理的速度和质量。

可以理解，本发明是通过一些实施例进行描述的，本领域技术人员知悉的，在不脱离本发明的精神和范围的情况下，可以对这些特征和实施例进行各种改变或等效替换。另外，在本发明的教导下，可以对这些特征和实施例进行修改以适应具体的情况及材料而不会脱离本发明的精神和范围。因此，本发明不受此处所公开的具体实施例的限制，所有落入本申请的权利要求范围内的实施例都属于本发明所保护的范围内。

Claims (10)

1.一种银行业务服务流程的实现方法，应用于服务端进行贷款服务支撑，其特征在于，包括：

步骤100：接收单元数据1，所述单元数据1是申请人在用户终端提交贷款申请的信息，对所述单元数据1的有效性进行验证，验证通过进入步骤110；

步骤110：调用对所述贷款服务进行评估的流程，完成后进入步骤120；

步骤120：通知多个终端提交单元数据4，每个所述终端对应不同的角色，提供针对所述贷款申请在不同的环节的数据，组成所述单元数据4；

接收单元数据4，所述单元数据4包括非结构化数据与结构化数据，所述非结构化数据包括申请人与工作人员互动的音视频信息，所述结构化数据包括时间，分配对应工作人员编号，收到单元数据4的内容后，进入步骤130；

步骤130：调用签约流程，通知申请人和对应的工作人员签约细节、时间，确定双录环境数据，所述签约环境数据与签约文件、提醒与用户确认交互数据组成单元数据5，获取完整的单元数据5后，进入步骤140；

步骤140：调用合同确认流程，通知审查工作人员所在的终端进行签约环境数据审核，以确定所述合同有效性，获得审核结果后，进入步骤150；

步骤150：调用银行开户流程，获得开户结果，所述开户结果为单元数据6，进入步骤160；

步骤160：调用抵押流程，获得抵押结果，所述结果为单元数据7，进入步骤170；

步骤170：调用放款流程，查询放款状态，获得返回结果，所述结果为单元数据8，通知申请人所在的用户终端、关联工作人员所在的用户终端所述数据8，通知风控平台。

2.根据权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，所述步骤110包含步骤1101和步骤1110，其中：

步骤1101：分配第三方评估，触发由任务角色在服务器端的任务队列中添加任务，所述任务包括向评估平台发起评估请求，获取回复信息；

获得所述任务完成的状态后，进入1110步骤，同时触发步骤120；

所述评估平台包括银行接口，所述评估请求包括征信查询请求，所述回复信息包括单元数据2；

步骤1110，分配工作人员评估，通知指定工作人员所在的用户终端的终端角色进入人工评估，发送所述评估的依据到所述用户终端，所述评估的依据，包括单元数据1、单元数据2；获取所述工作人员所在的用户终端提交的评估结果，所述评估结果为单元数据3；

根据单元数据3的数据从配置中获取下一步骤，所述下一步骤包括分配另一个工作人员进行评估的步骤1110或者步骤130；

所述步骤110可以同时触发一个或多个具体内容不同的步骤1101。

3.根据权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，所述单元数据1包括：用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称、抵押房产地址、验收日期、面积、申请贷款金额、申请还款期限，所述单元数据1的有效性指单元数据1的具体数据，是否符合对应的指标的通过规则，所述指标包括：所述单元数据1的完整度、数值范围合理度、社会关系合理度；

所述有效性的指标的通过规则由管理人员通过管理接口进行配置；

所述有效性的指标验证不通过时，重新进入步骤100。

4.根据权利要求2所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，所述角色包括：

终端角色，通过用户终端进行处理事务的角色，包括：工作人员、申请人；

任务角色，通过服务端在任务管理中添加事务，所述服务为执行事务的虚拟角色。

5.根据权利要求2所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，

所述单元数据2包括：文件数据，其中，所述文件支持PDF文件、WORD文件、图片文件；

所述单元数据3包括对单元数据2的人工评估结果、所述结果依据单元数据2对应的文件形式的数据；所述人工评估结果包括，所述贷款申请的有效性、评估抵押率、评估贷款利率、评估贷款金额、评估贷款期限；

所述单元数据6包：新开户银行账号、开户姓名；

所述单元数据7包括：实际抵押率、实际贷款利率、实际贷款金额、实际贷款期限；

所述单元数据8包括：单项权证信息、放款计划、放款金额。

6.根据权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，所述通知风控平台之后，还包括：触发信息归档流程；

所述归档的信息包括：所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、所述贷款申请的唯一标识；

所述归档的操作指把所述归档的信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储；

所述归档的信息还包括，纸质卷宗存档编号、位置。

7.一种银行业务服务流程的实现系统，其特征在于，由银行业务服务系统搭建装置搭建形成，包括：终端应用层和业务定义层：

所述终端应用层包括管理配置平台和终端；

所述业务定义层包括流程逻辑管理模块和数据处理模块，所述流程逻辑管理模块用于确定和使用个性化的业务逻辑，所述数据处理模块用于处理确定和处理数据处理的协议；

所述管理配置平台用于定义流程逻辑管理模块的流程逻辑。

所述流程逻辑包括向终端发送数据、通知，所述数据和通知指对应终端对应的角色需要进行的事务，需要提交的数据。

8.根据权利要求7所述的银行业务服务流程的实现系统，其特征在于，流程逻辑管理模块定义的流程包括：获客、查征信、初评估、定价、反馈、实地调查、面对面签约、银行抵押、放款、归档；

所述实地调查流程由数据处理模块进行工作人员分配，对位置接近的多个实地调查，可以分配给同一个工作人员，根据地理位置、交通的情况对处理时间进行预估和引导。

9.根据权利要求8所述的银行业务服务流程的实现统，其特征在于，所述归档流程由所述流程逻辑管理模块将所有的通知都处理完成后，触发所述银行业务服务搭建装置的单元数据存储模块进行。

10.一种银行业务服务流程的实现装置，其特征在于，包括：

数据接收装置：用于接收来自用户终端和第三方平台接口的单元数据1、单元数据2、单元数据3、单元数据4、单元数据5、单元数据6、单元数据7和单元数据8；

任务调用装置：用于发起与其他平台进行数据交互的请求，以及启动子流程；

数据计算装置：根据数据接收装置获取的单元数据，提取指标定义进行计算；

流程判断装置：根据已获得的单元数据，判断下一步流程；

消息通知装置：根据所述指标的计算结果，判断所述计算结果对应的角色以及所述角色对应的用户，并所述计算结构通知到所述用户对应的终端。

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