CN115063233A - 一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置 - Google Patents

Abstract

本申请提供一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置，对于从银行业务服务系统的底层数据结构中剥离出来的单元数据、业务流程进行组合，形成一个流程清晰、资源共享和高效率的业务服务流程的实现方法、系统及装置，解决个人小额信贷业务办理过程中，流程长、手续复杂、各环节互相影响、资源浪费的情况，优化了通过第三方服务商为用户提供的贷款服务的手续流程的步骤，并在各步骤中提供信息引导，为申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员进行需要执行的事务和信息的步骤提示，提高了业务办理的速度和质量。

Description

一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置

技术领域

本申请涉及银行服务技术领域，具体而言，涉及一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置。

背景技术

随着互联网技术的迅速发展和普及，人们的生活方式日益网络化，形成新的互联网金融的服务需求，互联网金融服务与传统的金融服务相比，实现信息共享、资源整合，特别是在银行的业务服务中放贷业务方面，速度快效率高。而相比之下，传统银行贷款服务涉及的环节复杂，参与的人员角色众多，要提交的资料复杂，导致效率低、速度慢、浪费资源。

特别是个人小额信贷业务办理，在核心流程(如给客户开设账户、放发贷款)的处理上，有银行信贷系统为支撑，但在围绕信贷办理过程的大量非核心流程(如抵押物查勘、评估，客户公证协同办理、资料收集整理、抵押登记办理等)的处理方面，全靠人工处理，在处理过程中存在大量如下问题，影响业务办理的速度和质量：

(1)流程条线长、合规要求大而全，非核心事项处理消耗大量人力和时间；

(2)手续办理复杂，周期长，同时也受到其他办理机构效率的影响(如公证、抵押办理机构)，往往一笔贷款从申请到放款，需要30天以上且客户还被要求反复提供多种、甚至重复的资料；

(3)信用风险把控难，对客户提供的资料真假核实过程长而且复杂。

发明内容

本申请实施例的目的在于提供一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置，对于从银行业务服务系统的底层数据结构中剥离出来的单元数据、业务流程进行组合，形成一个流程清晰、资源共享和高效率的业务服务流程的实现方法、系统和装置，解决个人小额信贷业务办理过程中，流程长、手续复杂、各环节互相影响、资源浪费的情况。

为了实现上述目的，本申请的实施例通过如下方式实现：

第一方面，本申请实施例提供一种银行业务服务流程的实现方法，应用于银行业务服务系统，以进行贷款服务支撑，方法包括：

步骤100：接收单元数据A，所述单元数据A为用户在用户终端提交的贷款申请信息，对所述单元数据A的有效性进行验证，验证通过进入步骤110；

步骤110：调用对所述贷款服务进行评估的流程，评估完成后进入步骤120；

步骤120：通知多个终端提交针对所述贷款申请在不同环节所需的数据，以组成单元数据D，得到单元数据D后，进入步骤130，其中，每个终端对应不同的角色，所述单元数据D包括非结构化数据与结构化数据，所述非结构化数据包括用户与工作人员互动的音视频信息，所述结构化数据包括时间节点和工作人员编号；

步骤130：调用签约流程，通知用户和工作人员签约细节、签约时间，确定签约环境数据，所述签约环境数据与签约文件、提醒信息、用户确认交互数据组成单元数据E，获取完整的单元数据E后，进入步骤140；

步骤140：调用合同确认流程，通知工作人员对应的工作终端进行签约环境数据的审核，以确保合同的有效性，审核通过后，进入步骤150；

步骤150：调用银行开户流程，开户成功后，进入步骤160，所获得的开户结果为单元数据F；

步骤160：调用抵押流程，抵押成功后，进入步骤170，所获得的抵押结果为单元数据G；

步骤170：调用放款流程，查询放款状态，获得的返回结果为单元数据H，将单元数据H通知到用户的用户终端和工作人员的工作终端，并进一步通知风控平台。

结合第一方面，在第一方面的第一种可能的实现方式中，所述步骤100具体包括：获取用户在用户终端提交的贷款申请信息，并对所述贷款申请信息中的内容进行提取，得到所述单元数据A，所述单元数据A包括用户基本资料部分、社会关系部分、抵押物部分和服务申请部分，用户基本资料部分包括用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，社会关系部分包括所在单位名称，抵押物部分包括抵押房产地址、验收日期、面积，服务申请部分包括申请贷款金额、申请还款期限；基于所述单元数据A，确定出数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度；判断所述数据内容完整性、所述数值范围合理度和所述社会关系合理度是否满足对应的阈值要求，实现对所述单元数据A的有效性验证。

结合第一方面的第一种可能的实现方式，在第一方面的第二种可能的实现方式中，基于所述单元数据A，确定出数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度，包括：基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称、抵押房产地址、验收日期、面积、申请贷款金额、申请还款期限是否存在内容缺失和格式不符的验证结果，确定所述数据内容完整性；基于抵押房产地址、验收日期、面积，对申请贷款金额、申请还款期限的数值范围进行验证和计算，确定出所述数值范围合理度；基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称，确定出所述社会关系合理度。

结合第一方面的第二种可能的实现方式，在第一方面的第三种可能的实现方式中，基于抵押房产地址、验收日期、面积，对申请贷款金额、申请还款期限的数值范围进行验证和计算，确定出所述数值范围合理度，包括：基于抵押房产地址、验收日期和面积，确定出申请贷款金额的参照范围和申请还款期限的多个参照期限；基于表征申请贷款金额是否位于参照范围内的第一比对结果和表征申请还款期限是否与任一参照期限一致的第二比对结果，确定出所述数值范围合理度。

结合第一方面的第二种可能的实现方式，在第一方面的第四种可能的实现方式中，银行业务服务系统内设有社会关系合理度评估模型，所述社会关系合理度评估模型包括不一致性检验单元和社交反欺诈单元，基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称，确定出所述社会关系合理度，包括：将用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称输入至不一致性检验单元，以获取不一致性检验单元输出的一致性指数，其中，不一致性检验单元用于对用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，以及基于所在单位名称确定的工商登记号、关联联系人的联系人信息进行不一致性检验，以确定出每项信息对应的一致性分量，进一步基于每项信息对应的一致性分量确定出一致性指数，联系人信息包括联系人姓名、联系人身份证号、联系人地址、联系人电话；将用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称输入至社交反欺诈单元，以获取社交反欺诈单元输出的欺诈风险指数，其中，社交反欺诈单元用于基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，以及基于所在单位名称确定的工商登记号、关联联系人的联系人信息，确定出与此用户具有一阶亲密度的第一关联人群和与此用户具有多阶亲密度的第二关联人群，并基于第一关联人群和第二关联人群确定出用户的欺诈风险指数；基于所述一致性指数和欺诈风险指数，计算出用户的所述社会关系合理度。

结合第一方面的第四种可能的实现方式，在第一方面的第五种可能的实现方式中，基于所述一致性指数和欺诈风险指数，计算出用户的所述社会关系合理度，包括：基于所述一致性指数，确定出对应的第一参数；基于所述欺诈风险指数，确定出对应的第二参数；基于所述一致性指数和所述第一参数，以及所述欺诈风险指数和所述第二参数，计算所述社会关系合理度。

结合第一方面，在第一方面的第六种可能的实现方式中，所述步骤110具体包括：

步骤111：分配第三方评估，由任务角色在服务器端的任务队列中添加任务，所述任务包括向评估平台发起评估请求，以获取回复信息，并在任务完成后，进入步骤112，同时触发步骤120，其中，评估平台包括银行接口，所述评估请求包括征信查询请求，所述回复信息包括单元数据B；

步骤112：分配工作人员评估，通知指定工作人员对应的工作终端进入人工评估流程，发送评估依据到用户终端，所述评估依据包括单元数据A、单元数据B，而后获取所述工作人员在工作终端提交的评估结果，所述评估结果为单元数据C；根据单元数据C的数据从配置中获取下一步骤，下一步骤包括分配另一个工作人员进行评估的步骤112或者进行步骤130。

结合第一方面，在第一方面的第七种可能的实现方式中，在通知风控平台之后，所述实现方法还包括：

步骤180：触发信息归档流程，对归档信息进行归档操作，其中，归档信息包括所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、贷款申请的唯一标识，纸质卷宗存档编号、位置，归档操作表示把所述归档信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储。

第二方面，本申请实施例提供一种银行业务服务系统，包括：服务器，用于执行第一方面所述的银行业务服务流程的实现方法中的步骤100～步骤170；工作终端和用户终端，均与所述服务器通信，用于配合所述服务器完成所述银行业务服务流程的实现方法。

第三方面，本申请实施例提供一种银行业务服务流程的实现装置，应用于第二方面所述的银行业务服务系统，以进行贷款服务支撑，包括：数据接收装置，用于接收来自用户终端、工作终端和第三方平台接口的单元数据A、单元数据B、单元数据C、单元数据D、单元数据E、单元数据F、单元数据G和单元数据H；任务调用装置：用于发起与其他平台进行数据交互的请求，以及启动子流程；数据处理装置：根据所述数据接收装置获取的单元数据，提取指标定义进行数据处理；流程判断装置：根据已获得的单元数据，判断下一步流程；消息通知装置：根据所述数据处理装置进行数据处理得到的结果，确定结果对应的角色以及该角色对应的终端，并结果通知到该角色对应的终端。

本申请提供的银行业务服务流程的实现方法、系统及装置，对于从银行业务服务系统的底层数据结构中剥离出来的单元数据、业务流程进行组合，形成一个流程清晰、资源共享和高效率的业务服务流程的实现方法、系统及装置，解决个人小额信贷业务办理过程中，流程长、手续复杂、各环节互相影响、资源浪费的情况，优化了通过第三方服务商为用户提供的贷款服务的手续流程的步骤，并在各步骤中提供信息引导，为申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员进行需要执行的事务和信息的步骤提示，提高了业务办理的速度和质量。

为使本申请的上述目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附附图，作详细说明如下。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例的技术方案，下面将对本申请实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，应当理解，以下附图仅示出了本申请的某些实施例，因此不应被看作是对范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。

图1为本申请实施例提供的银行业务服务系统的示意图。

图2为可分离深度学习网络结构的示意图。

图3为银行业务服务流程的实现方法的方法流程图。

图4为银行业务服务流程的实现方法的业务流程图。

图5为规则不一致性检验模型的示意图。

图6为社交反欺诈模型的示意图。

图7为银行业务服务流程的实现装置的示意图。

具体实施方式

下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行描述。

为了便于对本方案的理解，本实施例先对银行业务服务系统进行介绍。

请参阅图1，图1为本申请实施例提供的银行业务服务系统的示意图。

在本实施例中，银行业务服务系统可以包括：服务器、工作终端(若干)和用户终端(若干)，服务器内置有银行业务服务流程的实现方法的程序，每个工作终端和每个用户终端可以与服务器通信，用于配合服务器完成银行业务服务流程的实现方法。当然，在一些业务场景下，还需要三方平台的配合，因此，银行业务服务系统还可以设计银行接口，用于与三方平台通信，以实现银行业务服务系统的服务功能。

此处，将对银行业务服务系统的搭建过程进行介绍，以便理解本方案的设计思路。

银行业务服务系统的搭建方法可以包括步骤S1～步骤S5：

步骤S1：确定单元数据，其中，单元数据是根据业务类型和数据形态拆分出来的，符合不同业务规则的一组基础粒度的数据。

单元数据属于基础粒度的数据，一个单元数据可以应用于多个不同的业务规则，也可以用于个性化的业务规则。单元数据可以是从原始设备中采集而来的：例如，来自智能终端、语音终端、文件采集终端(此种情况为：原始数据来源于智能终端、语音终端、文件采集终端，而单元数据直接来源于原始数据)，用户从智能终端发送的个人信息，从摄像头中获取的照片文件、视频文件，或者是从电话通话中的一段语音等。若采集的原始数据符合单元数据的要求，可以作为单元数据(采集的原始数据有可能是结构化数据，例如用户提交的基本个人信息，可以按关系数据库的规则进行存储，则这些单元数据可以直接进行计算)；若采集的原始数据不符合单元数据的要求，可以对原始数据进行计算、处理，得到的结果作为单元数据(对于音视频文件、图片文件、视频文件这些非结构化数据，可以进行分析、标注，其结果形成新的单元数据进行处理)。

单元数据也可以是对其他单元数据的组合和/或计算得到的，例如，单元数据J和单元数据K，经过计算得到单元数据L。

步骤S2：提供单元数据的存储策略，其中，单元数据的存储策略包括单元数据的存储方式、存储装置和存储时效，用于提供单元数据在存储装置的写入和读取操作。

单元数据实际产生的环节、使用的场景，通常是存储策略的依据，例如：为了保证数据吞吐的压力，存储策略中将部分数据也分散于不同的模块，采用一定的同步机制进行集中式管理，以实现更高效数据交换和集中式管理的目的。

而对于单元数据的类型，存储策略支持包括结构化存储和非结构化存储，以便对音视频的文件、图片文件和结构化的数据进行分类保存。

从单元数据的交换率、使用频率来分，不论是结构化的数据还是非结构化的数据，都有临时存储部分和固定存储部分，其中临时存储包括内存和磁盘存储。

存储策略基于最基本的单元数据的类型，确定的分布方式、存储方式、备份方式、提取方式、存储时效，在各环节的应用中可以进行统一调配。

步骤S3：确定业务服务的指标，其中，业务服务的指标为对一个或多个单元数据进行处理后，得出的符合指定业务规则的基础粒度的单元数据。

指标是对单元数据灵活运用的体现，对指标的定义如同数学公式的定义，其结果又可以作为另一个公式的元素进行使用。指标是一种无直接来源的单元数据，即不是从原始数据采集而来，而是从原始数据进行计算、分析后生成，以满足指定的业务需求(不同的业务服务，可以有不同的指标，对应的单元数据也有所不同)。因此，不同的指标存在算法相同的可能，因为所满足的业务需求不同，而分别属于不同的指标。一个指标作为另一个指标的计算元素，可以被多指标共用。例如：单元数据：个人月收入、年龄，在其基础上定义指标：月还款上限、贷款时限，这两个指标可以共用个人月收入和年龄的单元数据。

步骤S4：确定业务服务的流程，其中，业务服务的流程为指定一个或多个指标的逻辑关系，并提供所述逻辑关系的存储策略、读取和写入操作，指标的逻辑关系包括指标的算法、指标的顺序、指标符合的条件。

在流程每个环节的定义，就是把单元数据像积木一样根据条件进行筛选、组合，其任何一个环节，需要客户终端、客户请求的响应端、服务器端进行协同处理，因此，流程中的每个环节的指标对应不同阶段、各阶段不同的角色、不同角色的权限。

步骤S5：确定业务服务的流程的各环节中关联的权限、角色和操作，并在银行业务服务系统涉及的终端和响应装置中体现，实现银行业务服务系统的搭建，其中，终端包括管理终端和用户终端，用于提交终端请求，响应装置包括业务接入系统、计算系统、存储系统，用于响应终端请求。

例如，制定一个简单的银行业务流程A(假定为贷款服务)，用户可以通过系统申请贷款：

业务阶段包括：用户申请阶段、人工验证阶段、系统验证阶段、确定结果阶段。

银行业务服务A的单元数据包括：用户基本信息、用户单位信息、用户征信、月收入、贷款申请总额、还款期数、个税数据、用户确认结果，这些单元数据来自原始数据采集。

银行业务服务A的指标包括：基本信息完整度、单位信息完整度、月收入误差、风险指数、可贷金额、可贷期数和申请结果。

角色包括：用户、工作人员。

权限包括：用户权限、工作人员处理权限、工作人员管理权限。

对于银行业务服务A的指标：

基本信息完整度，用于反映用户基本信息是否完整。

单位信息完整度，用于反映用户单位信息是否有效。

月收入误差，表示月收入与税务数据的比率。

风险指数，反映用户的履约能力，可以根据年龄、月收入、月收入误差、单位信息完整度进行计算得到。

可贷金额，基于月收入和风险指数进行计算。

可贷期数，基于月收入、年龄、可贷金额进行计算。

申请结果，基于可贷金额、可贷期数、用户确定结果确定。

确定业务服务的流程，内容如下表：

在本实施例中，鉴于银行业务服务A的性质，对安全性有很高的要求。通过风险指数进行表征，利用风控业务经验，基于大数据采样技术获取更细粒度风控指标，对指标进行特征工程后进行模型设计与训练，构建风险评估模型，以便实现对风险指数的计算。最终获取用户在金融贷款业务上的风险指数，以辅助业务人员进行决策。

构建的风险评估模型包括GBDT(梯度提升决策树)单元、可分离深度学习网络单元和逻辑回归单元。

首先，GBDT单元，主要用于进行特征提取，考虑到本实施例中对既定指标(年龄、月收入、月收入误差、单位信息完整度)的特征提取，对传统的GBDT模型进行优化，主要设计如下核心计算公式(1)，以保证GBDT单元对这些指标的特征提取效果：

其中，f(a)为目标函数，a∈R_jm为输入，γ为残差，I为指示函数。

通过GBDT单元对年龄、月收入、月收入误差和单位信息完整度进行特征提取，可以得到第一特征。

其次，加入可分离深度学习网络单元(基于银行业务服务进行改良设计的可分形深度学习网络)，同样用于提取数据特征(对年龄、月收入、月收入误差、单位信息完整度等指标)。请参阅图2，图2为可分离深度学习网络结构的示意图。可分离深度学习网络单元设计了五个区块层(Block1～Block5)和对应的池化层(Pool)，五个区块层和对应的池化层依次交错设置，最后连接预测层(Prediction)。而每个区块层则设计为四个不同卷积深度层次的合并(通过连接层连接不同卷积深度的多个层次)。由此，得到可分离深度学习网络单元。

通过可分离深度学习网络单元对年龄、月收入、月收入误差和单位信息完整度进行特征提取，可以得到第二特征。

之后，将GBDT单元和可分离深度学习网络单元分别提取的第一特征和第二特征进行融合(例如加法融合或者加权融合)，得到输入特征，以将输入特征输入逻辑回归单元，进行风险指数的计算。

示例性的，可以获取第一特征对应的第一权值，以及，获取第二特征对应的第二权值，再基于第一权值和第二权值，对第一特征和第二特征进行加权融合，得到输入特征。第一权值和第二权值可以不同，应用于银行业务服务A这种场景中时，第一权值在0.2～0.4之间(如0.3)，第二权值在0.6～0.8之间(如0.7)，此处仅是举例说明，其他符合此取值范围的权值也是可以的，并且，对于不同的银行业务服务，由于不同的风控要求，采用的指标不尽相同，第一权值和第二权值的取值范围也可以不同。

得到输入特征后，可以作为逻辑回归单元(采用LR模型结构)的输入，得到逻辑回归单元的输出结果，以确定出风险指数。而逻辑回归单元的核心计算公式(2)可以设计为：

其中，x∈Rⁿ为输入，Y∈{0|1}为输出，w为训练的权值向量，w·x为w与x的内积。

通过风险评估模型对风险指数进行计算，可以实现对更细粒度风控指标的考量，从而计算出更可靠、更全面的风险指数，辅助业务人员进行决策，更好地把控银行业务的风险。

一套完整的系统基本架构，可以实现业务服务系统的个性化的搭建。银行业务服务系统的底层结构可以包括四个功能独立基本系统：存储系统、计算系统、接入系统和终端应用。这四个基本系统又可以划分为两类，终端和响应装置，终端为管理终端和用户终端，用于提交终端请求；而业务接入系统、计算系统、存储系统都是响应终端请求的响应装置，用于响应终端请求。

存储系统：包括非结构化存储和结构化存储，用于进行数据、信息、流程的存储管理和存储实现，存储系统支持集中式的服务器存储，也支持分散于各终端的临时存储，以满足不同的需求。同时，存储系统提供存储管理器，对不同的数据、在不同的流程和不同的阶段进行个性化的存储策略的定义，以及提供对存储策略的实现。

例如：用户申请阶段，用户终端支持用户输入的基本信息在客户端临时存储；计算服务器的内存提供对指标数据计算的临时存储；计算完成后，相关数据写入集中式存储的相关设备、本地存储或云存储的文件服务器或关系数据库；对于时间比较久远的数据，存储系统提供备份机制，将压缩备份至文件存储器，并从原存储设备中删除。

计算系统：应用于业务流程，为业务流程的流转提供数据支持和流程控制，总的来说，包括分析计算和流程计算。

分析计算指基础计算模块，流程计算指多个基础计算模块整合后的功能计算模块、多个功能计算模块整合而成的业务计算模块。在计算系统中，基础计算模块、功能计算模块、业务计算模块以积木的方式可以进行组合拼插。

计算系统与存储系统之间，存在数据缓存系统。

业务接入系统：用于终端应用，根据业务需求确定业务逻辑，业务逻辑的节点为计算系统中的各功能计算模块的接口，计算结果的逻辑判断。各环节中还包括从第三方接口中获取的相关结果及并进行逻辑判断。

业务接入系统，从功能上分，包括：流程定义和流程缓存。通过流程定义确定各模块之间的逻辑关系后，将其关系存储到流程缓存中，提供给终端应用在必要的时候进行提取和使用。

业务接入系统根据业务需求，有独立的专用存储系统，专用存储系统的数据在必要的情况下，根据存储的策略进入存储系统。

在终端应用根据不同的角色、权限，确定可以处理的业务内容，提供人机交互的入口。其终端包括智能手机、平板电脑、个人电脑、语音终端等。

另一方面，终端应用还包括管理角色，对存储系统、计算系统、业务接入系统的规则进行配置和管理。

搭建银行业务服务系统的业务流程，在客户终端是根据角色、权限确定需要提供的功能，在服务器端，即：在业务接入系统、计算系统、存储系统一次或多次调用一个或多个以单元数据为功能单位的功能块，为相关的功能提供数据的准备、维护和计算。在体现形式上，在终端设备上进行对应功能的可视化展示、可视化请求，而对于可展示的内容，请求的处理，由在响应装置中进行处理。

由此，可以实现银行业务服务系统的搭建，而银行业务服务系统又可以基于实际需求，构建出适于实际应用场景的个性化业务服务，例如贷款服务流程。

基于此，本申请实施例提供一种银行业务服务流程的实现方法应用于银行业务服务系统，以进行贷款服务支撑。请参阅图3和图4，图3为银行业务服务流程的实现方法的方法流程图；图4为银行业务服务流程的实现方法的业务流程图。银行业务服务流程的实现方法可以包括步骤100、步骤110、步骤120、步骤130、步骤140、步骤150、步骤160、步骤170。

用户需要贷款时，可以通过用户终端提交贷款申请信息，基于此，服务器可以执行步骤100。

步骤100：接收单元数据A，所述单元数据A为用户在用户终端提交的贷款申请信息，对所述单元数据A的有效性进行验证，验证通过进入步骤110。

服务器可以接收用户在用户终端提交的贷款申请信息(即单元数据A)，可以进一步对单元数据A的有效性进行合理性验证，并为此次贷款申请分配唯一标识。此步骤100对应业务为图3所示的201，获客阶段。

获客阶段，即在系统中获取客户的信息，定义单元数据A的内容包括：

用户基本资料部分：用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码。

社会关系部分：所在单位名称(以及衍生的信息，例如单位的工商登记号、关联联系人、联系电话等)。

抵押物部分：抵押房产地址、验收日期、面积。

服务申请部分：申请贷款金额、申请还款期限。

同时，还可以提供管理接口让具有管理权限的工作人员配置单元数据A对应的指标，用于对单元数据A进行有效性的验证。示例性的，对单元数据A进行有效性的验证，可以设计三个指标：数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度。

数据内容完整性：指定单元数据A中不能空缺的部分，例如姓名、身份证号等，通过检查对应信息的内容是否为空来验证完整性。本实施例以需要全部内容为例，但不限定于此。

数值范围合理度：用于表征指定单元数据A中用户填入的数据的范围，例如：申请贷款的金额，申请还款的期限，通过检查对应信息的输入范围是否有配置范围内来验证数值范围合理度。

社会关系合理度：用于表征用户提交的信息存在失实、欺诈的可能性。对于申请贷款服务的用户，如果提供的资料中有所属单位、有存在亲属关系的其他个体，则可以对个体之间的关系、个体与单位的关系进行关联，确定用户的输入是否属实，通过输入的关联单位、关联人员的信息，验证社会关系合理度。

基于此，服务器可以获取用户在用户终端提交的贷款申请信息，并对所述贷款申请信息中的内容进行提取，得到单元数据A。然后基于单元数据A确定出数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度。以便判断数据内容完整性(例如完整性需要达到100％)、数值范围合理度和社会关系合理度是否满足对应的阈值要求，实现对单元数据A的有效性验证。

示例性的，服务器可以对用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称、抵押房产地址、验收日期、面积、申请贷款金额、申请还款期限进行验证，确定是否存在内容缺失和格式不符的信息，得到验证结果，从而确定出数据内容完整性。例如，无内容缺失和格式不符的信息，确定数据内容完整性为100％。

示例性的，服务器可以基于抵押房产地址、验收日期、面积，对申请贷款金额、申请还款期限的数值范围进行验证和计算，确定出数值范围合理度。

例如，服务器可以基于抵押房产地址、验收日期和面积，确定出申请贷款金额的参照范围(基于房产地址可以确定房屋均价，基于验收日期确定属于期房还是现房，基于面积和房屋均价确定贷款额度的上限，由此确定申请贷款金额的参照范围)和申请还款期限的多个参照期限(例如5年、10年、20年、30年等)。然后，服务器可以基于表征申请贷款金额是否位于参照范围内的第一比对结果，以及表征申请还款期限是否与任一参照期限一致的第二比对结果，确定出数值范围合理度。为了严格限制贷款金额和还款期限，数值范围合理度可以设计为定值(例如0％和100％)，以简化计算，减少数据处理量。

示例性的，服务器还可以基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称，确定出社会关系合理度。

在本实施例中，银行业务服务系统内设有社会关系合理度评估模型，社会关系合理度评估模型包括不一致性检验单元和社交反欺诈单元。社会关系合理度评估模型的核心思想是：利用大数据存储技术将业务数据、元数据、三方数据等进行清洗整合，建立金融风控知识图谱，利用金融风控知识图谱构建基于业务规则的不一致性检验模型(即不一致性检验单元)、基于风险概率的社交反欺诈模型(即社交反欺诈单元)，以便利用模型计算用户的社会关系合理度。

其中，规则不一致性检验模型(不一致性检验单元)主要是通过设定风控条件在知识图谱中进行潜在矛盾点挖掘，如图5所示，例如李明和李飞标注了同一公司电话号码，但是通过图挖掘发现了并不在一个公司的矛盾，即可作为风险关系权重并入模型计算。

基于此，服务器可以将用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称输入至不一致性检验单元，以获取不一致性检验单元输出的一致性指数。而不一致性检验单元用于对用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，以及基于所在单位名称确定的工商登记号、关联联系人的联系人信息进行不一致性检验，以确定出每项信息对应的一致性分量，进一步基于每项信息对应的一致性分量确定出一致性指数，联系人信息包括联系人姓名、联系人身份证号、联系人地址、联系人电话。

例如，用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称、联系人姓名、联系人身份证号、联系人地址、联系人电话等多项信息分别验证后得到对应的一致性分量，然后通过加权计算多个一致性分量的综合，从而得到一致性指数。出于对风险的严格把控，对于一些核心信息的不一致，可以直接导致一致性指数为0，例如用户姓名和身份证号不对应(导致身份证号对应的一致性分量为0，作为核心信息，此一致性分量为0导致所有一致性分量的权值为0)，联系人姓名与联系人身份证号不对应(导致联系人身份证号对应的一致性分量为0)。

社交反欺诈模型(即社交反欺诈单元)的核心思想为物以类聚，人以群分。如图6所示，比如一个欺诈分子，可能与其有关系(在Graph中表现为有直接的边连接，称之为一阶亲密度；或者通过边的游走能够触达，称之为多阶亲密度)，那么可能这些与之有关系的用户也是欺诈分子。在实际应用中，算法采用基于本方案的业务进行改良的标签传播算法LAP以及社区发现算法Louvain实现T+1的风险社区发现。

基于此，服务器还可以将用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称输入至社交反欺诈单元，以获取社交反欺诈单元输出的欺诈风险指数。而社交反欺诈单元可以基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，以及基于所在单位名称确定的工商登记号、关联联系人的联系人信息，确定出与此用户具有一阶亲密度的第一关联人群和与此用户具有多阶亲密度的第二关联人群，并基于第一关联人群和第二关联人群确定出用户的欺诈风险指数。

具体的，社交反欺诈单元可以对第一关联人群进行筛查，确定是否存在欺诈分子，从而确定第一欺诈风险分量。

例如，若第一关联人群中不存在欺诈分子，可以得到第一欺诈风险分量为a；若第一关联人群中存在单个欺诈分子，可以得到第一欺诈风险分量为b；若第一关联人群中存在多个欺诈分子，可以进一步确定多个欺诈分子是否具有关联关系(即，是否存在一阶亲密度)，并基于存在关联关系的欺诈分子的数量(及比例)、不存在关联关系的欺诈分子的数量(及比例)，计算第一欺诈风险分量c，存在关联关系的欺诈分子的数量(及比例)越高、不存在关联关系的欺诈分子的数量(及比例)越高、存在关联关系的欺诈分子的数量与不存在关联关系的欺诈分子的数量之间的比例越低，第一欺诈风险分量c越高，可以针对存在关联关系的欺诈分子的数量(及比例)、不存在关联关系的欺诈分子的数量(及比例)、存在关联关系的欺诈分子的数量与不存在关联关系的欺诈分子的数量之间的比例，结合对应的权值，计算第一欺诈风险分量c，此处不作限定。

具体的，社交反欺诈单元还可以对第二关联人群进行筛查，确定是否存在欺诈分子，从而确定第二欺诈风险分量。确定第二欺诈风险分量的思想与确定第一欺诈风险分量的思想类似，具体设计的权值不同。另外，对于第二关联人群中存在的欺诈分子和第一关联人群中存在的欺诈分子具有关联关系(即，存在一阶亲密度)的情况，将额外增加第三欺诈风险分量。

基于此，服务器可以再对第一欺诈风险分量、第二欺诈风险分量(以及第三欺诈风险分量)进行加权求和，得到欺诈风险指数。

之后，服务器可以基于一致性指数和欺诈风险指数，计算出用户的社会关系合理度。例如，服务器可以基于一致性指数，确定出对应的第一参数；基于欺诈风险指数，确定出对应的第二参数；然后利用一致性指数和第一参数，以及欺诈风险指数和第二参数，进行加权计算，确定出社会关系合理度。

进一步的，服务器可以判断数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度是否满足对应的阈值要求，实现对单元数据A的有效性验证。

对单元数据A的有效性验证通过后(即获客阶段完成后)，服务器可以执行步骤110。

步骤110：调用对所述贷款服务进行评估的流程，评估完成后进入步骤120。

步骤110是评估步骤，分配和管理单元数据A对应的贷款服务的评估处理，评估步骤中包括多个可嵌套的子流程步骤，每个步骤涉及不同的角色和不同的任务。

本步骤中涉及的角色有任务角色和终端角色，终端角色中的工作人员角色在手机终端、电脑终端等设备通过自己的工号登录后，即可见自己角色对应的任务。

任务角色对应的处理角色为指定服务器中的一个服务，通过队列排队或定时执行触发任务的执行，例如某用户的贷款申请审核后，生成数据请求，存入向银行发送数据请求的任务，写入任务队列，另一个服务按一定频率扫描任务队列，提取符合条件的任务向银行服务器发起请求。

在本实施例中，步骤110具体可以包括步骤111和步骤112：

步骤111：分配第三方评估，由任务角色在服务器端的任务队列中添加任务，所述任务包括向评估平台发起评估请求，以获取回复信息，并在任务完成后，进入步骤112，同时触发步骤120，其中，评估平台包括银行接口，所述评估请求包括征信查询请求，所述回复信息包括单元数据B。

评估平台包括银行接口，评估请求包括征信查询请求，回复信息包括单元数据B，例如实现图4中所示的步骤202查征信；

示例性的，单元数据B可以是来自银行回复的文件，可以是PDF文件人、WORD文件、图片文件等。

步骤110中可以同时分配多个第三方评估的任务角色，即启动多个步骤111同时或者先后运行，每次任务完成，是对单元数据B进行补充，每一个步骤111都可以对应一个步骤112，也可以所有的步骤111全部完成后，对应一个步骤112，可以根据业务中对评估的要求进行配置和实现，此处不作限定。

步骤112：分配工作人员评估，通知指定工作人员对应的工作终端进入人工评估流程，发送评估依据到用户终端，所述评估依据包括单元数据A、单元数据B，而后获取所述工作人员在工作终端提交的评估结果，所述评估结果为单元数据C；根据单元数据C的数据从配置中获取下一步骤，下一步骤包括分配另一个工作人员进行评估的步骤112或者进行步骤130。

在此阶段，由工作人员实现图4中所示的步骤202所示的初评估的功能，根据从银行返回的征信报告的代码，初步评估该用户申请的贷款服务能否提供，提供的具体评估数据细节。

对于是查征信的步骤112，则需要一个前置步骤进行评估授权：引导用户进行系统授权，授权方式包括：短信、微信等。例如：引导用户向特别服务号发送短信,“授权***银行服务平台办理****业务”，并获得特别服务号平台回复确认。如果通过特别服务号的接口确认用户已根据提示进行了授权校验，可进入征信查询步骤112。

另外，在步骤112中再次进入另一个步骤112的场景，包括不同层级之间的评估审核等。例如，经过步骤202后，还可以在步骤112中进行图4中所示的步骤203，即定价，其定价结果属于单元数据C：服务器根据已经获得的单元数据A、单元数据B、已经获得的单元数据C，根据业务需求的公式计算指标，例如：抵押率、综合利率、贷款金额、贷款期限，算出结果后，指定到另一个工作人员的角色进行审核，即，再执行一次步骤112，确定定价操作。完成定价后，即可进入下一步骤，通知到用户。并由用户进行当前服务的反馈。

对于发起评估请求并获取回复信息后，进入步骤112时触发步骤120的情况，服务器可以执行步骤120。

步骤120：通知多个终端提交针对所述贷款申请在不同环节所需的数据，以组成单元数据D，得到单元数据D后，进入步骤130，其中，每个终端对应不同的角色，所述单元数据D包括非结构化数据与结构化数据，所述非结构化数据包括用户与工作人员互动的音视频信息，所述结构化数据包括时间节点和工作人员编号。

步骤120可以用于实现图4的步骤反馈流程，包括通知多个角色所在终端在当前需要获得的相应信息，并要求各角色补充单元数据D，接收各角色提交的单元数据D，包括非结构化数据与结构化数据，非结构化数据包括用户与工作人员互动的音视频信息，反馈的语音信息、视频文件、正式文件的扫描件等。结构化数据包括反馈时间(时间节点)，分配对应工作人员编号。

此步骤分配给多个角色，如同时分配给用户和该申请绑定的工作人员角色；也可以用户提交为主，工作人员辅助补充的形式进行分配；或者是分批次要求提交单元数据D。

单元数据D的内容为图4中步骤204的反馈事务中提交的数据、反馈事务包括：

1)通知用户，本次贷款申请获批的抵押率、综合利率、贷款金额、贷款期限，通知用户补充数据：申请决定(是否继续本次申请)、面谈时间、面谈地点、征信授权书、个人状况承诺书等书面的表格数据或图片文件、签名文件。

2)分配工作人员，通知工作人员本次贷款申请对应的单元数据、已获得的单元数据D，提示工作人员补充单元数据D的具体内容。

此时，可进行图4步骤205，实地调查：

3)现场跟进：跟进现场跟进的工作人员根据已获得的单元数据D中的提示清单进行现场调查，通过终端进行标注调查内容，以核对用户提供的单元数据D的内容。

上述1)、2)、3)的执行有先后顺序，在2)中通知不同角色的工作人员，例如：业务部、客户部、银行专员，不同的部门可获得的信息的权限不同，要求补充的单元数据也不同；在3)中，由指定客户跟进的面谈工作人员，提供面谈工作对应的音视频文件、实际上门调查的音视频文件、对用户已提交的单元数据D的真实性确认的文件等。

基于此，可以进入签约流程(即步骤130)。

步骤130：调用签约流程，通知用户和工作人员签约细节、签约时间，确定签约环境数据，所述签约环境数据与签约文件、提醒信息、用户确认交互数据组成单元数据E，获取完整的单元数据E后，进入步骤140。

服务器调用签约流程，即图4中的步骤206，根据业务需求，可面对面签约，此步骤可与步骤205同时进行，也支持线上签约，在本实施例的实现方式为：在用户终端提醒签约双方合同中需要特别提醒的条款，其中对格式条款的特别告知、提醒和确认申请用户了解特别告知的交互、特别提醒有针对性的条款，并确定签约过程进行双录，相关音视频数据、特别告知的请求、用户的确认数据组成单元数据E，并获取单元数据E。

获取完整的单元数据E后，进入步骤140。

步骤140：调用合同确认流程，通知工作人员对应的工作终端进行签约环境数据的审核，以确保合同的有效性，审核通过后，进入步骤150。

接入银行业务，包括先后执行三个基本步骤(步骤150、步骤160和步骤170)：

步骤150：调用银行开户流程，开户成功后，进入步骤160，所获得的开户结果为单元数据F。

单元数据F包括新开户银行账号、开户姓名等信息，此流程包括在用户有该银行账号的情况，则在本流程中验证用户的账号。

步骤160：调用抵押流程，抵押成功后，进入步骤170，所获得的抵押结果为单元数据G。

步骤160用于实现图4中步骤207银行抵押的业务，调用抵押流程，获得抵押结果，即单元数据G，即抵押请求的返回结果，包括最终银行确认的抵押率、贷款利息、贷款金额、贷款期限等，之后进入步骤170。

步骤170：调用放款流程，查询放款状态，获得的返回结果为单元数据H，将单元数据H通知到用户的用户终端和工作人员的工作终端，并进一步通知风控平台。

步骤170用于实现图4中的步骤208，调用放款流程，查询放款状态，获得返回结果，返回结果为单元数据H，即放款的返回结果。单元数据H可以包括单项权证信息、放款计划、放款金额等。确认放款后，服务器可以将所获取的单元数据H通知到用户所在的用户终端和关联工作人员所在的工作终端，并进一步通知风控平台。

在通知风控平台之后，服务器还可以执行步骤180：

步骤180：触发信息归档流程，对归档信息进行归档操作，其中，归档信息包括所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、贷款申请的唯一标识，纸质卷宗存档编号、位置，归档操作表示把所述归档信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储。

归档的原则按照银行业务服务系统的搭建方法中的存储系统的存储策略执行，归档的信息包括，所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、贷款申请的唯一标识；归档的操作指把归档的信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储中，并对归档的数据提供备份机制，对还款完成的服务可以压缩保存，在保留概要数据的基础上删除原服务器存储中的信息。

需要注意的是，在不能脱离纸质文件的场景，纸质文件的归档，卷宗的文件清单、位置等信息，作为系统内归档的一个项目。

由此，银行业务服务系统可以在应用服务端实现一个完整的贷款服务支撑。

由于银行业务服务的特殊性，特别是抵押贷款，大量的流程需要本人带着各种文件资料的原件在银行、抵押房产、服务大厅办种不同的手续。对服务商来说，需要在保证信用度又遵守银行规则的情况下，不断改进流程，提高效率，不仅包括流程效率，又要让工作人员和申请人提供的资料一次到位，避免和减少重复的事务。通过本实施例的银行业务流程的实现方法，优化了手续流程的步骤，并在各步骤中引导申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员需要执行的事务和提供的信息，提高了业务办理的速度和质量。

通过本实施例的银行业务服务系统，将一个完整服务流程中各环节的工作人员与申请人的贷款申请事务结合起来，使贷款服务的整个流程清晰、服务进展透明化，与第三方平台的结合，以及评估、审核的流程的完善，对信用风险进行了高效有效的把握，通过系统计算人员的分配，减少了人力时间的浪费，使流程、手续办理更高效。并且，可以在需要在保证信用度又遵守银行规则的情况下，不断改进银行业务流程的实现方案，提高效率，不仅包括流程效率，又能够让工作人员和申请人提供的资料一次到位，避免和减少重复的事务。

与银行业务服务流程的实现方法相对应的，本申请实施例提供一种银行业务服务流程的实现装置，应用于第二方面所述的银行业务服务系统，以进行贷款服务支撑。

如图7所示，银行业务服务流程的实现装置可以包括：

数据接收装置40，用于接收来自终端46(用户终端、工作终端)和第三方平台接口45的单元数据A、单元数据B、单元数据C、单元数据D、单元数据E、单元数据F、单元数据G和单元数据H。

任务调用装置41：用于发起与其他平台进行数据交互的请求，以及启动子流程。

数据处理装置42：根据所述数据接收装置获取的单元数据，提取指标定义进行数据处理。

流程判断装置43：根据已获得的单元数据，判断下一步流程。

消息通知装置44：根据所述数据处理装置进行数据处理得到的结果，确定结果对应的角色以及该角色对应的终端，并结果通知到该角色对应的终端。

综上所述，本申请实施例提供一种银行业务服务流程的实现方法、系统及装置，对于从银行业务服务系统的底层数据结构中剥离出来的单元数据、业务流程进行组合，形成一个流程清晰、资源共享和高效率的业务服务流程的实现方法、系统及装置，解决个人小额信贷业务办理过程中，流程长、手续复杂、各环节互相影响、资源浪费的情况，优化了通过第三方服务商为用户提供的贷款服务的手续流程的步骤，并在各步骤中提供信息引导，为申请贷款的客户和提供贷款服务的服务商工作人员进行需要执行的事务和信息的步骤提示，提高了业务办理的速度和质量。

在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请的保护范围，对于本领域的技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，应用于银行业务服务系统，以进行贷款服务支撑，方法包括：

步骤100：接收单元数据A，所述单元数据A为用户在用户终端提交的贷款申请信息，对所述单元数据A的有效性进行验证，验证通过进入步骤110；

步骤110：调用对所述贷款服务进行评估的流程，评估完成后进入步骤120；

步骤120：通知多个终端提交针对所述贷款申请在不同环节所需的数据，以组成单元数据D，得到单元数据D后，进入步骤130，其中，每个终端对应不同的角色，所述单元数据D包括非结构化数据与结构化数据，所述非结构化数据包括用户与工作人员互动的音视频信息，所述结构化数据包括时间节点和工作人员编号；

步骤130：调用签约流程，通知用户和工作人员签约细节、签约时间，确定签约环境数据，所述签约环境数据与签约文件、提醒信息、用户确认交互数据组成单元数据E，获取完整的单元数据E后，进入步骤140；

步骤140：调用合同确认流程，通知工作人员对应的工作终端进行签约环境数据的审核，以确保合同的有效性，审核通过后，进入步骤150；

步骤150：调用银行开户流程，开户成功后，进入步骤160，所获得的开户结果为单元数据F；

步骤160：调用抵押流程，抵押成功后，进入步骤170，所获得的抵押结果为单元数据G；

步骤170：调用放款流程，查询放款状态，获得的返回结果为单元数据H，将单元数据H通知到用户的用户终端和工作人员的工作终端，并进一步通知风控平台。

2.根据权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，所述步骤100具体包括：

获取用户在用户终端提交的贷款申请信息，并对所述贷款申请信息中的内容进行提取，得到所述单元数据A，所述单元数据A包括用户基本资料部分、社会关系部分、抵押物部分和服务申请部分，用户基本资料部分包括用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，社会关系部分包括所在单位名称，抵押物部分包括抵押房产地址、验收日期、面积，服务申请部分包括申请贷款金额、申请还款期限；

基于所述单元数据A，确定出数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度；

判断所述数据内容完整性、所述数值范围合理度和所述社会关系合理度是否满足对应的阈值要求，实现对所述单元数据A的有效性验证。

3.根据权利要求2所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，基于所述单元数据A，确定出数据内容完整性、数值范围合理度和社会关系合理度，包括：

基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称、抵押房产地址、验收日期、面积、申请贷款金额、申请还款期限是否存在内容缺失和格式不符的验证结果，确定所述数据内容完整性；

基于抵押房产地址、验收日期、面积，对申请贷款金额、申请还款期限的数值范围进行验证和计算，确定出所述数值范围合理度；

基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称，确定出所述社会关系合理度。

4.根据权利要求3所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，基于抵押房产地址、验收日期、面积，对申请贷款金额、申请还款期限的数值范围进行验证和计算，确定出所述数值范围合理度，包括：

基于抵押房产地址、验收日期和面积，确定出申请贷款金额的参照范围和申请还款期限的多个参照期限；

基于表征申请贷款金额是否位于参照范围内的第一比对结果和表征申请还款期限是否与任一参照期限一致的第二比对结果，确定出所述数值范围合理度。

5.根据权利要求3所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，银行业务服务系统内设有社会关系合理度评估模型，所述社会关系合理度评估模型包括不一致性检验单元和社交反欺诈单元，基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称，确定出所述社会关系合理度，包括：

将用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称输入至不一致性检验单元，以获取不一致性检验单元输出的一致性指数，其中，不一致性检验单元用于对用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，以及基于所在单位名称确定的工商登记号、关联联系人的联系人信息进行不一致性检验，以确定出每项信息对应的一致性分量，进一步基于每项信息对应的一致性分量确定出一致性指数，联系人信息包括联系人姓名、联系人身份证号、联系人地址、联系人电话；

将用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码、所在单位名称输入至社交反欺诈单元，以获取社交反欺诈单元输出的欺诈风险指数，其中，社交反欺诈单元用于基于用户姓名、身份证号、地址信息、手机号码，以及基于所在单位名称确定的工商登记号、关联联系人的联系人信息，确定出与此用户具有一阶亲密度的第一关联人群和与此用户具有多阶亲密度的第二关联人群，并基于第一关联人群和第二关联人群确定出用户的欺诈风险指数；

基于所述一致性指数和欺诈风险指数，计算出用户的所述社会关系合理度。

6.根据权利要求5所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，基于所述一致性指数和欺诈风险指数，计算出用户的所述社会关系合理度，包括：

基于所述一致性指数，确定出对应的第一参数；

基于所述欺诈风险指数，确定出对应的第二参数；

基于所述一致性指数和所述第一参数，以及所述欺诈风险指数和所述第二参数，计算所述社会关系合理度。

7.根据权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，所述步骤110具体包括：

步骤111：分配第三方评估，由任务角色在服务器端的任务队列中添加任务，所述任务包括向评估平台发起评估请求，以获取回复信息，并在任务完成后，进入步骤112，同时触发步骤120，其中，评估平台包括银行接口，所述评估请求包括征信查询请求，所述回复信息包括单元数据B；

步骤112：分配工作人员评估，通知指定工作人员对应的工作终端进入人工评估流程，发送评估依据到用户终端，所述评估依据包括单元数据A、单元数据B，而后获取所述工作人员在工作终端提交的评估结果，所述评估结果为单元数据C；根据单元数据C的数据从配置中获取下一步骤，下一步骤包括分配另一个工作人员进行评估的步骤112或者进行步骤130。

8.根据权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法，其特征在于，在通知风控平台之后，所述实现方法还包括：

步骤180：触发信息归档流程，对归档信息进行归档操作，其中，归档信息包括所有步骤的实际顺序、所有步骤涉及的角色、所有的单元数据、贷款申请的唯一标识，纸质卷宗存档编号、位置，归档操作表示把所述归档信息从分散的存储设备中提取，整体存储至集中式的服务器存储。

9.一种银行业务服务系统，其特征在于，包括：

服务器，用于执行权利要求1所述的银行业务服务流程的实现方法中的步骤100～步骤170；

工作终端和用户终端，均与所述服务器通信，用于配合所述服务器完成所述银行业务服务流程的实现方法。

10.一种银行业务服务流程的实现装置，其特征在于，应用于权利要求9所述的银行业务服务系统，以进行贷款服务支撑，包括：

数据接收装置，用于接收来自用户终端、工作终端和第三方平台接口的单元数据A、单元数据B、单元数据C、单元数据D、单元数据E、单元数据F、单元数据G和单元数据H；

任务调用装置：用于发起与其他平台进行数据交互的请求，以及启动子流程；

数据处理装置：根据所述数据接收装置获取的单元数据，提取指标定义进行数据处理；

流程判断装置：根据已获得的单元数据，判断下一步流程；

消息通知装置：根据所述数据处理装置进行数据处理得到的结果，确定结果对应的角色以及该角色对应的终端，并结果通知到该角色对应的终端。

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