CN109074567A - 零头资金转入储蓄系统、程序以及方法 - Google Patents

零头资金转入储蓄系统、程序以及方法 Download PDF

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田中达雄
樋口善信
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Nomura Research Institute Ltd
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Abstract

基于用户的每天的支付等，计算出指定的零头金额，将其作为目标金额所对应的储蓄金进行转入。为此，具备以下构成：对指定的资金计算规则信息进行存储的资金计算规则DB11、从金融机构装置30对顾客的资金账户相关账户信息进行接收并存储的账户信息DB12、基于资金计算规则信息和账户信息，对从顾客的资金账户向指定的储蓄账户转入的资金进行计算的资金计算部件13、对资金计算结果信息进行存储的资金计算结果DB14、基于资金计算结果信息，向金融机构装置30发送资金转入指示信息的资金转入指示部件15、从金融机构装置30对资金转入结果信息进行接收并存储的资金转入结果DB16、将指定的储蓄资金信息向顾客终端40发送的储蓄资金参照部件17。资金计算部件13计算出顾客的资金账户的划款金额与指定的设定金额之间的差额所示出的零头金额，以作为转入金额。

Description

零头资金转入储蓄系统、程序以及方法
[技术领域]
本发明涉及一种支援金融商品的投资/运用等的技术，尤其是对于顾客为购入金融商品而储蓄资金有效的零头资金转入储蓄系统和其中使用的程序以及方法。
[背景技术]
一般而言，银行、证券公司等金融机构等为个人投资者等顾客(用户)提供各种金融商品，以有效进行投资、资产运用等。
在这里，为了根据金融商品而执行有效的资产形成，购入一定程度上统一金额的金融商品，是比较理想的。另外，根据金融商品设定了最低购入价格、最低存入金额等的情况也为数不少。
为此，为了根据金融商品进行有效的投资/资产运用等，首先需要资金，用于购入所希望的金融商品。因此，对于用户来说，高效地形成/储蓄购入资金，用于购入所希望的金融商品，成为重要的问题。
为了通过储蓄而形成金融商品的购入资金，一般而言，将会抑制/节约每天的支出，例如每月将固定的金额用于储蓄。
然而，抑制每天的支出、节约开支，虽然比较理想，但没有具体的数值目标等，笼统地抑制支出，实际上是很困难的，仅仅说“减少支出，节约开支”，很难达成目标金额的储蓄。
另一方面，每月储蓄固定的金额，例如使用零存整取等方式，通过自动划款来存钱，必然能够实现目标金额的储蓄。
然而，每月强制储蓄固定的金额，例如在需要多项紧急支出的情况下，根据用户当时的收支状况等，可能会很难存下钱来。为此，无法达成目标金额的储蓄的情况也为数不少，其中包含中途解约的情况。
另外，自动扣除固定的金额的储蓄方式，与用户为了抑制支出所付出的努力、行动模式等毫无关系，缺乏趣味性，此外，也几乎不能赋予用户促进节约的动机、契机等。
综上，能唤起用户自发节约、支出抑制的意识，积极进行储蓄，但又不仅是固定方式的存钱，而是以灵活机动的形式有效地执行目标金额的储蓄的技术、服务为人们所期待，但目前尚未有效的提案。
此外，专利文献1中公开了一种“自动储蓄系统”，该“自动储蓄系统”，当从金融机构账户返还存款的情况下，自动将退款额的一部分进行储蓄。
根据此专利文献1的系统，通过“存款返还得越多，存款也随之增加的越多”的形式，能够提高自动储蓄用账户存款的余额。
[在先技术文献]
[专利文献]
[专利文献1]专利文献1：日本特开2003-132224号公报
[发明概要]
[发明所要解決的课题]
然而，在专利文献1中公开的系统中，将存款返还额的一部分(例如返还额的20％)储蓄/移动到储蓄用的其他账户，这样，随着储蓄额的增加，返还额也相应增加。
为此，例如超出储蓄用金额(返还额的20％)而额外返还，则该用户的总储蓄额并没有增加，不能称得上是有效的储蓄方法。
另外，仅仅将返还额的一部分作为储蓄，并不能促进抑制、节约支出；另外，也没有实现储蓄的目标和趣味等，甚至还有可能由于“存款返还得越多，存款也随之增加的越多”，而造成无用/不必要的返还。
为此，此专利文献1的系统并没有解决在抑制/节约每天的支出的同时持续储蓄，以保证上述金融商品的购入资金的课题。
本发明的提出，是为了解决以上传统技术所具有的课题，其目的是提供一种零头资金转入储蓄系统和其中使用的程序以及方法，该零头资金转入储蓄系统和其中使用的程序以及方法，基于用户每天的支付等，计算出指定的零头金额，将其作为目标金额相对应的储蓄金进行转入，通过这样，能够在合理的范围内实现高效持续的储蓄，促进抑制支出、节约开支等，自然地奖励/唤起积极的储蓄行动，适宜进行金融商品购入资金的储蓄等。
[用于解决课题的方案]
为了达成上述目的，本发明的零头资金转入储蓄系统，是一种基于根据顾客的输入操作而设定的规则信息，从该顾客的资金账户向指定的储蓄账户转入资金，储蓄指定的目标金额的系统，其具备：对根据输入操作而设定的指定的资金计算规则信息进行存储的资金计算规则存储部件；对与所述顾客的资金账户相关的账户信息进行存储的账户信息存储部件；基于所述资金计算规则信息，对应当从所述顾客的资金账基于所述计算出的转入金额，将指定的资金转入指示信息发送至对所述顾客的资金账户进行管理的指定金融机构装置的资金转入指示部件；户向指定的储蓄账户的转入资金的转入金额进行计算的资金计算部件；生成包括所述转入金额的指定的储蓄资金信息的储蓄资金信息生成部件，作为所述资金计算规则，能够设定将指定的使用明细信息或者交易信息的金额与指定的设定金额的差所示出的零头金额作为所述转入金额而计算出的零头规则；能够设定由用户设定的每指定期间，将所指定的固定金额作为所述转入金额而计算出的定期规则；在已经输入了由用户预先设定的事项信息的情况下，能够设定将由用户设定的指定的金额作为所述转入金额而计算出的其他规则。
另外，本发明可以作为在上述这样的、本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统执行的零头资金转入储蓄程序而构成。
进而，本发明也可以作为可通过上述这样的、本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统以及程序而实施的零头资金转入储蓄方法而构成。
[发明效果]
根据本发明，能够基于用户每天的支付等计算出指定的零头金额，将其作为目标金额所对应的储蓄金而进行转入。
通过这样，能在合理的范围内实现高效持续的储蓄，促进抑制支出、节约开支等，自然地奖励/唤起积极的储蓄行动。
因此，可以提供适宜的服务，灵活对应投资者的多样需求等，尤其是为面向个人投资者的金融商品的购入资金而进行储蓄。
[附图说明]
[图1]
表示本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统结构的框图。
[图2]
表示可以在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中进行设定的“资金计算规则”的一个示例的说明图。
[图3]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，资金转入处理操作的一个示例的说明图。
[图4]
是图3的延续，表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，资金转入处理操作的一个示例的说明图。
[图5]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示图3所对应的时间点的储蓄资金信息，(b)表示图4所对应的时间点的储蓄资金信息。
[图6]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示可以在零头资金转入储蓄系统中进行设定的各种设定项目显示为可选择的设定画面，(b)表示(a)中选择的“资金计算规则”的设定画面，(c)表示同样在(a)中选择的“每月截止日期”的设定画面。
[图7]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示在图6(a)中选择的“警报通知”的设定画面，(b)表示执行在(a)中选择的警报通知的“每月目标存款额”以及“节约规则”的设定画面，(c)表示在图6(a)中选择的“每月目标存款额”的设定画面。
[图8]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示在图6(a)中选择的“资金存款用账户”的设定画面，(b)表示在(a)中选择的“创建新的资金存款用账户”的设定画面，(c)表示在(b)中选择/设定的“募捐用”账户的设定画面。
[图9]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，资金转入处理操作的一个示例的说明图，表示在图3所对应的资金状况下，除“标准”账户之外，加设“募捐用”账户的情况。
[图10]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示图9所对应的时间点的“标准”账户的储蓄资金信息，(b)同样表示“募捐用”账户的储蓄资金信息。
[图11]
图9的延续，表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，资金转入处理操作的一个示例的说明图，在图4所对应的资金状况下，“募捐用”账户转入资金的情况。
[图12]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示图11所对应的时间点的“标准”账户储蓄资金信息，(b)同样表示“募捐用”账户的储蓄资金信息。
[图13]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，顾客终端方面所输出/显示的显示画面的一个示例的说明图，(a)表示与图8(b)相同的“创建新的资金存款用账户”的设定画面，(b)表示在(a)中选择/设定的“募捐用”账户的设定画面、(c)表示在(b)中选择的“共享”的详细设定画面。
[图14]
表示在本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统中，服务器或者终端硬件构成的图。
[具体实施方式]
以下，参照附图对本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统的实施方式进行说明。
在这里，以下所示的本发明的零头资金转入储蓄系统，通过计算机根据程序(软件)命令而执行的处理、部件、功能而实现。程序向计算机的各构成要素发送指令，能够执行如下所示的本发明所涉及的指定的处理、功能等。即，本发明中的各项处理、部件、功能，借助程序和计算机的协同作用下的具体部件而实现。
此外，程序的全部或一部分，由例如磁盘、光盘、半导体储存器以及其他任何计算机可读取的储存介质提供，从储存介质读取的程序被安装在计算机中并予以执行。另外，程序也可以不通过储存介质，而是经过通信回路而直接加载到计算机中执行。另外，本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统，可以由单一信息处理装置(例如1台私人计算机等)而构成，也可以由多个信息处理装置(例如多台服务器计算机群等)而构成。
[系统构成]
图1表示本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统的构成。
同图表示的本发明的一项实施方式所涉及的系统，由零头资金转入储蓄服务器10、金融机构装置20、30、具有顾客终端40的零头资金转入储蓄系统1而构成。
这些构成零头资金转入储蓄系统1的零头资金转入储蓄服务器10、金融机构装置20、30、顾客终端40，经过例如互联网等指定的网络，相互连接，可实现数据通信。
[零头资金转入储蓄服务器10]
零头资金转入储蓄服务器10，是基于根据顾客的输入操作而设定的规则信息，从该顾客的资金账户向指定的储蓄账户转入资金，用以储蓄指定的目标金额的信息处理装置，构成了本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统。
具体而言，零头资金转入储蓄服务器10可以由例如1台或者2台以上的服务器计算机、构建在云计算服务上的1台或者2台以上的虚拟服务器形成的服务器系统等而构成。此外，图1所示的零头资金转入储蓄服务器10的构成要素可以适当地由顾客终端40所持有，例如，能够在顾客终端40上安装资金计算规则DB11、资金计算部件13以及资金计算结果DB14。
此零头资金转入储蓄服务器10具备图中未示出的OS(Operating System)、DBMS(DataBase Management System)等，作为服务器计算机而运用。
接着，将在Web服务器程序等中间件上运转的软件，安装在零头资金转入储蓄服务器10中。
此软件经过互联网等网络，为1个或者2个以上的顾客终端40公开、提供能够以例如API(Application Programming Interface)的形式使用的APP应用程序。
通过这样，在各顾客终端40调出为金融机构的顾客(以下称为“用户”)提供的、例如为了提供资产运用提案、建议等服务而运用的专用APP应用程序、网络浏览器等，能够执行本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统的功能。
另外，零头资金转入储蓄服务器10具备：作为数据库等而安装的后述资金计算规则DB11、账户信息DB12、资金转入结果DB16，同时，具备获取/储蓄运用本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统所必要的指定信息的存储部件。
存储部件中存储有：作为各种信息资源的后述金融机构的用户账户信息、属性信息、交易记录信息等，同时，储存有本实施方式所涉及的零头资金转入储蓄服务器10所必要的指定信息，随着零头资金转入储蓄服务器10的运用，随时读取必要信息并进行存储/更新。
此外，通过每日处理等，从例如具备金融机构装置20、30的各金融机构所具有的作为账目类/信息类的信息处理系统的自建金融机构系统、为多个金融机构提供账目类/信息类的信息处理系统的金融机构基础系统进行定期提取，能够在零头资金转入储蓄服务器10获取、储蓄这样的存储/储蓄于零头资金转入储蓄服务器10的信息。另外，在金融机构不具有能够结合使用的自建信息处理系统、外部基础系统等的情况下，例如能够在零头资金转入储蓄服务器10手动注册/储蓄各种信息。
进而，储蓄在零头资金转入储蓄服务器10的信息，能够经过网络在其他程序(例如顾客终端40的APP应用程序等)上获取/参照。另外，例如当储蓄在零头资金转入储蓄服务器10的信息，能够经过网络在金融机构装置20或者30的程序上获取/参照的情况下，金融机构(卡务公司或者银行)通过用户设定的规则、交易记录信息，能够分析用户的生活方式、嗜好，使用于市场营销。
接着，以上这样的零头资金转入储蓄服务器10，具体而言，如图1所示，作为资金计算规则DB11、账户信息DB12、资金计算部件13、资金计算结果DB14、资金转入指示部件15、资金转入结果DB16、储蓄资金参照部件17发挥功能而构成。
资金计算规则DB11，是对于包含根据后述顾客终端40的输入操作而设定的目标金额在内的指定的资金计算规则信息进行存储的部件。
在这里，作为存储于资金计算规则DB11的资金计算规则信息，正如后述，作为用户经过顾客终端40而设定的指定信息，具有指定的目标金额、为达成目标金额的各种规则(零头规则、节约规则、定期规则、其他规则等)等(参照后述图2)。
账户信息DB12，是从管理用户的资金账户等的金融机构装置20、30，接收并存储该顾客的资金账户等相关账户信息的存储部件。
在这里，作为存储于账户信息DB12的账户信息，具有从后述卡务公司的金融机构装置20发送的卡使用明细信息、从银行的金融机构装置30发送的资金账户交易信息等(参照后述图3、4、9、11)。
资金计算部件13，是基于上述资金计算规则信息以及账户信息，计算从该用户的资金账户向指定的储蓄账户应转入的转入资金(转入金额)的部件(参照后述图3、4、9、11)。
具体而言，资金计算部件13，将用户的资金账户的划款金额与指定的设定金额之间的差额所示出的零头金额，作为本发明所涉及的“转入金额”而计算出来。
另外，资金计算部件13，将指定的固定金额，与上述零头金额同时，或者替换为零头金额，作为本发明所涉及的“转入金额”而计算出来。
另外，资金计算部件13，能够在输入了指定事项信息的情况下，将上述的固定金额作为“转入金额”而计算出来。
进而，资金计算部件13能够计算上述用户的资金账户的划款金额到达指定值，能够使后述储蓄资金参照部件17将显示划款金额到达指定值的信息，例如警报通知，发送至顾客终端40。
另外，资金计算部件13能够在设定了指定期间(例如1个月等)的目标金额的情况下，计算出该指定期间内的总计转入金额未达到目标金额的可能性，在储蓄资金参照部件17中，使表示该总计转入金额未达到目标金额的可能性的信息(警报通知等)，发送至顾客终端40。转入金额未达到目标金额的可能性，能够通过与过去(例如上月)的实绩相比较来进行推定。
通过报知这样的警报通知等，例如在划款金额增加而无法遵循后述节约规则、目标金额的达成可能会变得困难的情况下，将其通知给用户，能够防止浪费，促进节约。
资金计算结果DB14，是对于表示包含通过资金计算部件13而计算出的转入资金在内的资金计算结果的信息进行存储的存储部件。
存储在资金计算结果DB14中的资金计算结果信息，是指执行从后述资金账户转入处理到储蓄账户所必要的指定的信息，其中包含通过上述这样的资金计算部件13而计算/算出的“转入金额”(参照后述图3、4、9、11)。
资金转入指示部件15，是基于存储在资金计算结果DB14中的资金计算结果信息，向金融机构装置30发送指定的资金转入指示信息的部件。
资金转入结果DB16，是从发送资金转入指示信息的金融机构装置30，接收并存储表示基于该资金转入指示信息的资金转入结果的信息的部件。
存储于资金转入结果DB16中的资金转入结果信息，是指表示根据上述这样的资金转入指示部件15的指示而在金融机构装置30中执行的、从资金账户向储蓄账户转入处理的结果的指定信息(参照后述图3、4、9、11)。
储蓄资金参照部件17，是生成包含资金转入结果在内的指定的储蓄资金信息，以可参照的形式发送至用户可操作的顾客终端40的部件。此储蓄资金参照部件17，构成本发明所涉及的储蓄资金信息生成部件。
作为在储蓄资金参照部件17生成/输出的储蓄资金信息，是指表示执行上述这样的转入处理的金融机构装置30的储蓄账户当前储蓄资金金额等的指定信息(参照后述图5、10、12)。
对于以上这样的本实施方式所涉及的零头资金转入储蓄服务器10中实现的各部件的具体功能/操作，参照输出/显示于顾客终端40的显示画面例，在后面进行描述(参照图2～13)。
[金融机构装置20、30]
金融机构装置20、30是指例如卡务公司、银行等金融机构所具备的信息处理装置，与上述零头资金转入储蓄服务器10连接，可进行数据通信。
在图1所示的例子中，金融机构装置20是指设置于卡务公司的信息处理装置，金融机构装置30是指设置于银行的信息处理装置。
[卡务公司]
设置在卡务公司的金融机构装置20，具备作为存储有该卡务公司所运营的卡的使用明细信息的存储部件的卡使用明细DB21。
作为存储于卡使用明细DB21中的信息，包括表示该卡务公司所管理/运营的各个卡的用户属性信息、该卡的使用时间、使用金额、使用内容等的使用明细信息等。
此卡务公司所保有/管理的使用明细信息是本发明所涉及的“划款金额”，用于用户为储蓄目标金额而计算出转入金额。
在这里，作为卡务公司所运营的卡，包括例如信用卡、交通卡、流通系预付卡、各种电子货币卡、积分卡等。
接着，存储于卡使用明细DB21中的信息，经过网络发送到零头资金转入储蓄服务器，作为各用户的账户信息存储于账户信息DB中。
[银行]
设置于银行的金融机构装置30，作为存储有该银行所运营的存款账户的信息的存储部件，具有资金账户DB31。
作为存储于资金账户DB31中的信息，包括该银行所管理/运营的各种存款账户(例如普通存款/活期存款等账户)的用户属性信息、该存款账户余额、存取款记录等交易信息等。
此存款账户为用户为储蓄目标金额而转入资金的转入来源，构成了本发明所涉及的“资金账户”。
另外，此存款账户交易信息所表示的来自该存款账户的的划款金额为本发明所涉及的“划款金额”，用于用户为储蓄目标金额而计算出转入金额。
在这里，作为银行所管理/运营的存款账户，包括例如普通存款、活期存款、储蓄存款、通常存款等高流动性的存款(储蓄)账户，以及定期存款、通知存款、零存整取等低流动性的存款(储蓄)账户。
接着，可作为卡、公共费用等的划款账户而使用的账户，具体而言，普通存款、活期存款，成为本发明所涉及的“资金账户”。
存储于此资金账户DB31中的信息，经过网络发送至零头资金转入储蓄服务器，作为各用户的账户信息，存储于账户信息DB中。
另外，金融机构装置30作为该银行所运营的存款账户，成为用户为储蓄目标金额而转入的资金的转入对象，作为存储有本发明所涉及的“储蓄账户”(资金存款账户)信息的存储部件，具备储蓄账户DB32。
储蓄账户是用于储蓄/存款本发明所涉及的转入资金的账户，用户无法进行存取款等交易的专用账户，分为例如该金融机构的特别存款、购入债券用的储备账户等。此储蓄账户是用户为储蓄目标金额而转入资金的转入对象，构成本发明所涉及的“储蓄账户”。
存储于储蓄账户DB32中的信息，包括使用该账户的各用户的属性信息、各用户储蓄账户的余额、存取款记录等交易信息等。
存储于此储蓄账户DB32中的交易信息为本发明所涉及的“储蓄参照信息”，表示包含用户为储蓄目标金额的资金转入结果的指定信息。
此外，以上这样的储蓄账户，正如后述，可以由一名(单一)用户设定多个储蓄账户。据此，例如作为储蓄账户，能够根据储蓄目的、目标金额、节约对象等，设置多个储蓄账户(参照后述图8～12)，如单纯的资金储蓄用账户与募捐用账户，能够促进更积极的、更具前瞻性的储蓄、节约行动。
另外，储蓄账户可以由多名用户设定一个(共通)储蓄账户。据此，例如家族三人能够使用一个储蓄账户进行零头资金、节约资金的储蓄(参照后述图13)，进行更高效的储蓄。
接着，在金融机构装置30中，当上述这样的储蓄账户的转入金额成为指定金额之后，通过该转入资金，能够执行指定的金融商品的购入处理(资金的移动)。金融商品的购入处理，在金融机构装置30中自动或者经用户许可/委托之后执行。
在这里，作为可通过储蓄账户的转入资金而购入(资金移动)的金融商品，包括例如定期存款、外币存款、投资信托、株式/债券等证券等。
此外，金融商品的购入(资金移动)，可以在具备金融机构装置30的同一金融机构(银行)购入该金融机构所销售的金融商品(定期存款等)，也可以在与具备金融机构装置30的金融机构不同的其他金融机构，例如其他银行、证券公司、外国银行等购入其所销售的金融商品。在该情况下，能够将作为购入资金的转入资金向其他金融机构执行汇款/转入等，购入所希望的金融商品。
以上这样的具备金融机构装置20、30的各金融机构，具备自建金融机构系统，或者通过外部金融机构基础系统，对各金融机构所销售的投资商品、融资商品的信息、该金融机构的用户的属性信息、账户交易记录信息、访问记录信息、卡的使用明细信息等进行存储/管理。
这样的金融机构系统/金融机构基础系统，作为具有相对应的金融机构的账目类/信息类的信息处理系统发挥功能。
此外，金融机构基础系统，由例如受到1个或者2个以上金融机构的外部委托，承包该金融机构数据系统的运用业务，即所谓的被称为系统集成商的信息系统企业所具有的巨大的服务器系统群而构成/运用。作为这样的金融机构基础系统50，例如株式公司野村综合研究所运用的证券基础系统(STAR(注册商标))、银行的金融商品中介系统(BESTWAY(注册商标))等是公知的。
[顾客终端40]
顾客终端40是指上述金融机构(银行/卡务公司)的用户(顾客/投资者)可使用的信息处理装置，由例如用户自身所拥有的智能手机、手机终端、PC、平板电脑、设置在金融机构方面的具备金融机构装置20、30的PC、专用终端装置等构成。
用户操作此顾客终端40，能够调出零头资金转入储蓄服务器10所提供的程序，执行/使用本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统提供的功能/服务。
具体而言，本实施方式所涉及的顾客终端40具有资金计算规则设定部件41、显示部件42。
资金计算规则设定部件41是指，根据顾客终端40的输入部件(例如触摸屏、鼠标、键盘等)而执行的用户的输入操作，设定作为储蓄目标的目标金额、指定的资金计算规则信息的部件。
在这里，作为可以在资金计算规则设定部件41中进行设定的资金计算规则信息，正如后述，包括作为储蓄金额目标的指定目标金额、为达成目标金额的各种规则(零头规则、节约规则、定期规则、其他规则等)等(参照后述图2)。
显示部件42是顾客终端40所具备的显示部/显示器，由例如智能手机、平板电脑的触摸屏显示部、与PC连接的液晶显示器等而构成。经过此显示部件42，在上述零头资金转入储蓄服务器10的储蓄资金参照部件17生成的指定的储蓄资金信息，显示为用户可用眼睛确认的形式。
在这里，显示部件42中输出/显示的储蓄资金信息，是指表示上述零头资金转入储蓄服务器10中指示/执行的转入处理所执行的金融机构装置30的储蓄账户当前储蓄资金金额等的指定信息(参照后述图5、10、12)。
像以上这样，本实施方式所涉及的用户使用顾客终端40，经过互联网等，访问零头资金转入储蓄服务器10所提供的WebAPP应用程序等，能够执行本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统的功能。
不过，不仅限于这样的本实施方式的构成，例如，将专用软件导入/安装于顾客终端40，通过与金融机构装置20、30直接通信，也能够执行本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统的功能。在这种情况下，顾客终端40自身构成零头资金转入储蓄服务器10。
另外，通过向例如银行的金融机构装置30导入专用软件，金融机构装置30与顾客终端40之间能够直接执行本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统的功能。在这种情况下，金融机构装置30构成零头资金转入储蓄服务器10。
[零头资金转入储蓄方法]
接下来，对于以上这样构成的本实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统1的具体处理操作(零头资金转入储蓄方法)，参照图2～13进行说明。
首先，作为零头资金转入储蓄系统1的处理操作的前提，根据用户的输入操作，由顾客终端40在零头资金转入储蓄服务器10设定了指定的资金计算规则。
图2是表示在本实施方式所涉及的零头资金转入储蓄服务器10中，可设定的“资金计算规则”的一个示例的说明图。
[资金计算规则]
资金计算规则的设定，用户能够经过自身可操作的顾客终端40(例如智能手机、PC)，在专用APP应用程序或者指定的网站上，打开指定的“资金计算规则”画面(参照图6(b))，执行各种设定。设定的资金计算规则储存于零头资金转入储蓄服务器10方面的资金计算规则DB11。
在本实施方式中，作为资金计算规则，如图2所示，在设定了所希望的“目标金额”的同时，也分别设定了“零头规则”、“节约规则”、“定期规则”、“其他规则”。
具体而言，在图2所示的例子中，为达成指定的“目标金额”，可设定以下这样的“规则”，依据设定的规则而计算出的金额作为“转入资金”，成为从指定的资金账户向储蓄账户转入的对象，通过“自动”或者“手动”的转入模式，进行转入处理。
[零头规则]
·100日元～999日元的划款：与1000日元之间的差额的后2位数/手动
·1000日元～9999日元的划款：与10000日元之间的差额的后3位数/手动
·10000日元以上的划款：与10000日元单位之间的差额的后3位数/手动
[节约规则]
·电费：与20000日元之间的差额/自动
·水费：与10000日元之间的差额/自动
·通信费：与10000日元之间的差额/自动
·外出就餐费：与40000日元之间的差额/自动
[定期规则]
·每月：5000日元/自动
·每周：0日元/自动
·每日：0日元/自动
[其他规则]
·现金返还：全额/自动
·●●积分：全额/自动
·巨人胜利：100日元/自动
·跑完10Km：100日元/自动
通过设定以上这样的“资金计算规则”，首先通过“零头规则”，当用户每天使用卡进行购物等，从划款账户中划款时，通过资金计算部件13计算出相当于以纸币现金(纸币)进行支付的情况下所产生的找钱(零钱)的零头，将该金额作为转入资金，从资金账户转入到储蓄账户。例如，在划款“4860日元”的情况下，资金计算部件13执行“5000日元-4860日元＝140日元”的计算处理，计算出转入资金为“140日元”。
此外，卡的使用/划款，基于从卡务公司的金融机构装置20所发送的卡使用明细信息，通过资金计算部件13进行参照/判别。
另外，通过“节约规则”，对于电费等光热费、公共费用、或者外出就餐费等，用资金计算部件13计算出与设定金额的差额作为节约金，将该金额作为转入资金，从资金账户转入到储蓄账户。例如，“电费”的设定金额设定为“20000日元”，在某月电费划款“15220日元”的情况下，用资金计算部件13执行“20000日元-15220日元＝4780日元”的计算处理，计算出转入资金为“4780日元”。
因此，例如在电费划款金额超过设定金额(20000日元)的情况下，不会计算出转入资金，不予执行转入处理。
此外，通过资金计算部件13，基于从银行的金融机构装置30所发送的划款信息对光热费/公共费用的划款进行参照/判别，或者，在使用卡的情况下，基于从卡务公司的金融机构装置20所发送的卡使用明细信息对卡使用情况进行参照/判别。
另外，外出就餐费划款，基于上述卡使用明细信息进行判别。例如，当能够从卡务公司的卡使用明细信息获取行业代码的情况下，能够通过行业代码进行判别。另外，在没有行业代码的情况下，能够通过店铺等的名称进行判别。另外，用户也可以通过现有卡的明细，对类属于外出就餐费的明细进行指定。
另外，能够通过设定“定期规则”，例如按照每月/每周/每日等指定周期，将用户所设定的指定的固定金额转入到储蓄账户。
这与现有的零存整取等方式基本相同，但其相较于零存整取的优点是：可以储蓄少量金额，另外能够细化设定周期，金额、期间的自由度因而提高，用户在合理的范围内，能够实实在在地储存小额资金。
进而，作为“其他规则”，能够对于现金返还、积分授予的服务当不予接受，而是将其全额转入到储蓄账户。
另外，用户能够任意设定规则，在发生指定事项的情况下，例如能够在支持的运动队(例如巨人、浦和红钻等)胜出的情况下，储蓄固定的金额(例如100日元)，获得让储蓄成为一种乐趣的效果。
此外，对于是否发生了这样的事项，能够通过例如互联网上的新闻网站输入了符合的事项信息来进行判定。
另外，作为符合“其他规则”的指定事项，用户能够在例如达成了某个目标(例如成功跑完10Km)的情况下，作为对自己的报酬(奖励)，储蓄固定的金额(例如100日元)。像这样，与用户的跑步等目标达成感相互结合，能够进一步增大储蓄的喜悦。
此外，用户跑步的距离，能够使用例如可穿戴终端、智能手机终端等跑步识别机器对距离进行测定，能够从零头资金转入储蓄服务器10的APP应用程序获取测定出的距离数据。
另外，基于像上述这样设定的规则的资金转入，能够将转入模式选择设定为“手动”或“自动”中的任意一种模式。
在资金转入模式设定为“手动”的情况下，提取转入对象金额之后，显示该金额为转入对象，根据用户的输入操作，通过资金转入指示部件15来执行转入指示(参照后述图5、10、12)。因此，通过用户的判断，例如资金状况(财务状况)，也可以不予执行转入处理。
在这种情况下，直到用户进行“手动”操作为止，资金转入状态一直是“未存款”，通过“手动”操作执行转入处理之后，变为“已存款”；另外，在因账户余额不足而无法执行转入处理的情况下，状态为“存款失败”(参照后述图3、4)
另一方面，在资金转入模式设定为“自动”的情况下，提取转入对象金额之后，通过资金转入指示部件15自动执行转入指示。此外，在这种情况下，当银行资金账户余额不足时，不予执行转入处理，另外，能够执行表示“不予执行转入处理”的指定报知(警报通知等)。进而，在“自动”模式下，作为对象的转入对象金额的提取，银行账户的划款记录、信用卡使用明细的记录成为处理对象，可以从内容(划款主题、明细主题)中提取，也可以从支付对象公司名中提取。在这里，也可以依据内容、支付对象公司名，将内容分类，根据分类内容，判断是否作为提取对象。
在这种情况下，执行“自动”转入处理之后，资金转入状态为“已存款”，另外，在因账户余额不足而无法执行转入处理的情况下，状态为“存款失败”(参照后述图3、4)
[操作]
像以上这样设定了“资金计算规则”的情况下，对于本实施方式中的零头资金转入储蓄系统1的操作的一个示例，参照图3、4进行说明。
图3及图4是本实施方式中的零头资金转入储蓄系统1的操作的一个示例的说明图。
首先，在零头资金转入储蓄服务器10中，如图3所示，定期参照储存于账户信息DB12中的银行账户、卡使用明细信息，依据在资金计算规则DB11中设定的资金计算规则，通过资金计算部件13执行资金计算，该资金计算结果输出并存储在资金计算结果DB14中。
此外，储存于账户信息DB12的账户信息，在指定的时机(例如每日处理)，从卡务公司的金融机构装置20以及银行的金融机构装置30发送必要的信息，账户信息DB12的信息被更新。
在图3所示的例子中，示出了4月11日的处理操作，作为来自银行金融机构装置30的账户信息，该用户的普通存款账户交易“4月3日：电费/15220日元”、“4月11日：网球学校/4860日元”这一划款信息被发送，另外，作为来自卡务公司的金融机构装置20的卡使用明细信息的“4月11日：NIFTY/6230日元”这一使用明细信息被发送，分别作为账户信息DB12的账户信息被存储。
在此状态下，通过资金计算部件13，在指定的时机(例如每日、一日2次等)执行资金计算处理。
资金计算处理，参照上述预先设定的“资金计算规则”，执行指定的计算处理。
在图3所示的例子中，作为4月11日的资金计算处理，对于“4月11日：网球学校/4860日元”，执行“资金额：140日元/资金转入模式：手动/资金转入状态：未存款”的计算/判别，另外，对于“4月11日：NIFTY/6230日元”，执行“资金额：770日元/资金转入模式：手动/资金转入状态：未存款”的计算/判别。
进而，基于“资金计算规则”，执行“4月11日：定期规则(每月)/资金额5000日元/资金转入模式：自动/资金转入状态：未存款”的计算/判别。
通过此资金计算部件13计算的结果，储存在资金计算结果DB14中。
之后，基于储存在资金计算结果DB14中的资金计算结果信息，通过资金转入指示部件15，向银行的金融机构装置30发送资金转入指示信息。
在此资金转入指示中，以资金计算结果DB14的资金转入模式设定为“自动”、或者资金转入状态设定为“存款中”(参照图4)的明细作为处理对象。
在资金转入模式设定为“手动”的情况下，在用户执行手动操作之前不会发送资金转入指示。
发送资金转入指示之后，在符合的资金账户(普通存款账户等)余额充足的范围内，在对象金融机构装置30中，执行向银行内的其他账户(储蓄账户)转入的处理。
之后，当转入指示发送至金融机构装置30之后，转入指示的结果将于指定的时机发送，并在零头资金转入储蓄服务器10获取，该信息储存于资金转入结果DB16中。
此外，在执行转入处理的同时来自此金融机构装置30的转入处理的结果被实时发送，或者在金融机构的转入处理完成之后，能够在指定的时机接收来自金融机构装置30的通知。另外，在获取到来自此金融机构装置30的转入结果之前，零头资金转入储蓄服务器10方面的资金转入状态一直保持为“未存款”。
在图3所示的例子中，对于“4月11日：网球学校/4860日元/资金额：140日元/资金转入模式：手动”、“4月11日：NIFTY/6230日元/资金额：770日元/资金转入模式：手动”，不予执行资金转入指示，资金转入状态保持为“未存款”。
另一方面，对于“4月11日：定期规则(每月)/资金额5000日元/资金转入模式：自动”，执行资金转入指示，其结果，资金转入状态变为“已存款”。
另外，如同图所示，对于“4月3日：电费/15220日元/资金额：4780日元/资金转入模式：自动”，资金转入状态为“存款失败”，可知因账户余额不足而无法执行转入处理。
像这样，根据来自金融机构装置30的转入结果，表示资金转入状态的信息在转入成功的情况下变为“已存款”，以及在转入失败的情况下，变为“存款失败”，此变更之后的信息作为资金转入结果信息，在资金转入结果DB16中储存并更新。
在转入处理完成之后，此转入结果能够在顾客终端40的显示部件42的画面上进行显示/确认(参照图5)。
接着，在此顾客终端40的画面上，上述“未存款”或者“存款失败”的资金转入状态能够变更为“存款中”。资金转入状态变更为“存款中”之后，成为下一次资金转入指示的处理对象，“存款中”作为资金转入指示的输入数据被存储/更新。
关于这一点，参照图4进行说明。
图4表示进行了图3中所示处理之后的第二天4月12日，资金转入状态变更为“存款中”的情况的示例。
首先，在图4所示的4月12日的处理中，账户信息DB12中的账户信息未发生变更，另外，未执行通过资金计算部件13的计算处理。因此，资金计算结果DB14的储存数据没有发生变动。
在此状态下，用户对顾客终端40进行操作，将图3所示的“4月11日：NIFTY/6230日元/资金额：770日元/资金转入模式：手动/资金转入状态：未存款”的资金转入状态变更为“存款中”。
像这样，从顾客终端40将“未存款”(或者“存款失败”)的资金转入状态变更为“存款中”之后，资金转入结果DB16中的储存信息被更新。
之后，在指定的处理时机，通过资金转入指示部件15提取符合的“4月11日：NIFTY/6230日元/资金额：770日元”作为资金转入指示处理对象，向金融机构装置30发送资金转入指示。
在发送了资金转入指示的金融机构装置30中，执行从符合的资金账户向储蓄账户转入的处理，该转入指示结果发送至零头资金转入储蓄服务器10。
据此，资金转入结果DB16的信息得到更新。
在图4所示的例子中，可知“4月11日：NIFTY/6230日元/资金额：770日元/资金转入模式：手动”的资金转入状态由“未存款”被更新为“已存款”。
接着，以上所执行的资金转入处理结果，根据来自顾客终端40的参照要求，通过储蓄资金参照部件17生成为储蓄资金信息，能够在顾客终端40的显示部件42进行显示/阅览。
图5表示本实施方式所涉及的顾客终端40的显示部件42所显示的储蓄资金信息显示画面的一个示例。(a)是图3所对应的时间点的储蓄资金信息，(b)是图4所对应的时间点的储蓄资金信息。
图5(a)所示的例子表示当前“存款中的资金额：5000日元”、目标金额“10000日元”，同时表示，“4月11日/4860日元/网球学校/+140日元”为“未存款”、“4月11日/6230日元/NIFTY/+770日元”为“未存款”、“4月11日/定期规则(每月)/+5000日元”为“已存款”。
另外还表示，在前一天4月10日，作为金融商品的购入资金，进行了“-13121日元”的资金转入(资金向金融商品的移动)。
进而，对于“4月3日/15220日元/电费/+4780日元”，表示为“存款失败”。
另一方面，图5(b)所示的例子与图5(a)的画面基本相同，但“4月11日/6230日元/NIFTY/+770日元”的状态显示由“未存款”变为“已存款”，另外可知，当前“存款中的资金额：5770日元”，与图5(a)相比有所增加。
像这样，用户通过自己操作顾客终端40，能够随时阅览/参照当前储蓄资金、转入处理状况，另外，能够对资金转入状态进行变更。
此外，资金转入状态的变更，能够通过点击操作图5(a)所示的“未存款”图标显示等，在“未存款”和“存款中”的设定之间进行切换。
与此相同，能够通过点击操作“存款失败”的图标显示等，切换为“存款中”。
另外，图5(a)、(b)所示的“手动”或者“自动”的资金转入状态，也能够通过点击操作等，在“自动”/“手动”之间进行切换。
另外，在将作为上述的“节约规则”设定为“电费：20000日元以下”的情况下(参照图2)，当该月的电费接近20000日元时(例如超过设定金额的80％(16000日元))，能够通知指定的警报，这一点在上述图3～5中没有示出。作为警报通知，能够在例如显示画面的“电费”项目中显示指定的文字、警告显示等。
对于警报通知的时机，例如能够在零头资金转入储蓄服务器10方面预先设定默认值，如有必要，用户还能够对专用APP应用程序、网站上的设定画面进行变更。此外，警报通知也可以设定为“不予执行”。
另外，像上述这样，例如在设定了该月的目标存款额的情况下，预计不会到达该金额的情况下也能够执行警报通知。是否会到达目标金额，能够通过例如与上月实绩相比较进行推定/判别。
另外，连续在早期阶段达成目标存款额的情况下，能够通知指定的消息，以提高设定金额。例如，在每月20日之前到达设定金额的100％的月份连续到达指定次数(例如，3次)的情况下，在显示过去的实绩的同时，还会显示出“要挑战目标金额15000日元吗？”的消息，这里的目标金额，是被设定为在当前目标金额的基础上加以指定金额而形成的新的目标金额，能够符合用户的资金状况，提出更高效的储蓄方案。
接着，通过执行上述这样的资金转入处理操作，金融机构装置30的储蓄账户的转入金额成为指定金额之后，通过该转入资金，执行指定的金融商品的购入处理(资金的移动)。
此金融商品的购入，例如每月一次，在设定的“每月截止日期”(参照图6(c))之时，当储蓄账户金额超过“每月目标存款额”(参照图7(c))的情况下，能够执行指定的金融商品的购入(资金的移动)。
据此，用户能够将每天的零头资金、通过节约资金攒下的储蓄资金，进行更有利的分配，选择收益率更高的金融商品，实现高效的资产运用等。
[设定显示画面]
接下来，图6、图7表示，在以上这样的零头资金转入储蓄系统1中，对于在顾客终端40方面可以输入/设定的零头资金转入储蓄服务器10的设定项目的输入显示画面的一个示例。
图6(a)是将可以在零头资金转入储蓄服务器10设定的各种设定项目，显示为可选择的画面。
如同图所示，在此画面能够选择“资金计算规则”、“每月截止日期”、“警报通知”、“每月目标金额”、“资金存款用账户”的各个项目，分别进行详细设定。
图6(b)是“资金计算规则”的设定画面。
在此画面，能够对于是否执行作为上述“资金计算规则”的“零头规则”、“节约规则”、“定期规则”、“其他规则”的各个项目、以及每一项的“手动”或者“自动”的资金转入模式进行选择并设定。
图6(c)是“每月截止日期”的设定画面。
在此画面，能够设定向储蓄账户转入的储蓄资金的月末处理的执行基准日，同图表示选择/设定了“月末”作为每月截止日期的情况。
图7(a)是“警报通知”的设定画面。
如同图所示，在本实施方式中，在执行“警报通知”的情况下，可以分别对“每月目标存款额”和“节约规则”进行设定。
在将“警报通知”设定在“每月目标金额”的情况下(参照图7(b))，若推定/判定不会到达该金额，则能够执行指定的警报通知。另外，将“警报通知”设定在“节约规则”的情况下，若作为“节约规则”而设定的上限金额(节约金额)，例如“电费：20000日元以下”、“外出就餐费：40000日元以下”到达指定的比率(例如设定金额的80％)，则能够执行指定的警报通知(参照图7(b))。
图7(c)是“每月目标存款额”的设定画面。
在此画面，能够对使用零头资金转入储蓄系统1向储蓄账户转入的资金的“每月目标存款额”(本发明所涉及的目标金额)进行设定。
[多个账户设定]
在以上这样的本发明的一项实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统1中，作为储蓄转入资金的储蓄账户，能够由一名(单一)用户设定多个储蓄账户。
图8是在顾客终端40的设定画面中设定多个储蓄账户的情况下，显示画面的一个示例，图8(a)表示，在图6(a)中选择的“资金存款用账户”的设定画面中，选择了“创建新的资金存款用账户”的情况，图8(b)表示其结果，创建了“募捐用”账户的情况下的画面，另外，图8(c)表示在(b)中选择/设定的“募捐用”账户的设定画面。
通过这样的在顾客终端40的设定，可以在金融机构分为例如特别存款、储备账户等多个储蓄账户。
在图8所示的例子中，作为“资金存款用账户”，除了主要的“标准”账户，还设置有“募捐用”账户，在该“募捐用”账户中执行指定的积分授予(●●积分)，则会“自动”执行转入处理。
像这样，在本实施方式中，能够根据储蓄目的、目标金额、节约对象等，设置单纯的资金储蓄用的“标准”账户、“募捐用”账户这样的多个储蓄账户，实行多样的储蓄、节约。
以下，参照图9～12，对于设定了的“标准”账户和“募捐用”账户作为2个储蓄账户的情况下的转入处理操作进行说明。
图9表示，在“标准”账户的基础上加设了“募捐用”账户的情况下，执行了对应上述图3的划款交易的情况，与图3的情况相比较，对于各划款交易，追加了指定为某一储蓄账户的信息(项目)。
即，在图9的例子中，通过使用与上述图3中相同的银行交易/卡，对于“4月11日：网球学校/4860日元/资金额：140日元”、“4月11日：NIFTY/6230日元/资金额：770日元”、“4月11日：定期规则(每月)/资金额5000日元”、“4月3日：电费/15220日元/资金额：4780日元”这些各项划款交易，作为“资金存款账户：标准”执行处理。
接着，在此基础上，可知对于“4月1日：●●积分/500日元”，作为“资金存款账户：募捐用”，将全额自动转入处理至“募捐用”账户。
能够在顾客终端40的显示部件42的画面上，对此转入结果进行显示/确认(参照图10)。
图10(a)表示4月11日当前“标准”账户的存款状况，与上述图5(a)所表示的内容相同。
另一方面，图10(b)表示同样为4月11日当前“募捐用”账户的存款状况，“4月1日/●●积分/+500日元”经“自动”处理，显示为“已存款”。
此外，此“标准”账户与“募捐用”账户的显示画面(储蓄资金参照信息)之间的切换，能够通过在例如显示画面上指定的地方(图10显示画面上部的“标准”/“募捐用”的文字部分)进行滑动操作等来执行。
图11表示，在“标准”账户的基础之上加设“募捐用”账户的情况下，执行与上述图4所对应的划款交易的情况。
在同图所示的例子中，当银行交易/卡的使用与上述图4的情况相同时，对于图9所示的“4月11日：NIFTY/6230日元/资金额：770日元/资金转入模式：手动/资金转入状态：未存款”，资金转入状态变更为“存款中”，进而，指定的储蓄账户由“标准”变更为“募捐用”。
储蓄账户的变更，例如由“未存款”变更为“存款中”的情况下，通过生成/显示可选择使用的账户的显示画面，能够选择“标准”或者“募捐用”的任一账户。
像这样，通过顾客终端40的输入操作，由“未存款”变更为“存款中”的同时，指定账户也能够进行选择/变更。据此，能够提供更加灵活多样的储蓄模式/节约模式。
此外，此转入结果能够在顾客终端40的显示部件42的画面上进行显示/确认(参照图12)。
图12(a)表示4月12日当前“标准”账户的存款状况，与上述图5(a)所表示的内容相同。
另一方面，图12(b)表示同为4月12日当前“募捐用”账户的存款状况，在“4月1日/●●积分/+500日元”的基础上，“4月11日/6230日元/NIFTY/+770日元”经“手动”处理，显示为“已存款”，能够确认/参照“存款中的资金额：1270日元”与之前相比有所增加。
[共享账户设定]
如上所述，在本实施方式所涉及的零头资金转入储蓄系统1中，一名用户能够设定多个账户，作为储蓄用的储蓄账户。
进而，在本实施方式中，储蓄账户能够由多名用户设定一个(共通)的储蓄账户。
例如三位家庭成员能够使用一个储蓄账户，储蓄零头资金、节约资金。
图13是在顾客终端40的设定画面中设定多名用户共享的一个储蓄账户的情况下，显示画面的一个示例，图13(a)表示，在图6(a)中选择的“资金存款用账户”的设定画面中，选择了“创建新的资金存款用账户”的情况，图8(b)表示其结果，创建了“共享”账户的情况下的画面，另外，图8(c)表示在(b)中选择/设定的“共享”账户的设定画面。
通过这样的在顾客终端40的设定，可以在金融机构将设定为例如特别存款、储备账户等的一个储蓄账户，分配给多名用户。
在图13所示的例子中，作为“资金存款用账户”，除了上述的“标准”账户、“募捐用”账户，还另行设置了“共享”账户，该“共享”账户中设定了3名用户。
像这样，通过“共享”本实施方式所涉及的储蓄账户，对于由多名(3名)用户各自的银行交易、卡的使用而产生的零头金额、节约金额等，能够汇集到一个储蓄账户进行储蓄/积蓄，可以实现更高效的储蓄/资产形成。
此外，“共享”账户中可设定的用户数量、能够共享的属性等并没有特别的限定，由金融机构设定用户数量、属性的用户之间，可以持有共享账户。
正如以上说明所示，根据本实施方式，通过用户在零头资金转入储蓄服务器10设定任意资金计算规则，对于目标储蓄资金，能够将基于用户每天的支付等计算出的零头金额作为储蓄金进行转入。
尤其是，作为资金计算规则，可设定零头规则/节约规则/定期规则/其他规则这些不同的多项规则，通过这样，对于用户而言，能够在合理的范围内，实现持续高效的储蓄。
另外，通过设定节约光热费及外出就餐费等、喜好的事项、给自己的报酬等能够促进抑制用户支出、节约观念等的规则，能够以自然的形式奖励/唤起积极的储蓄行动。
因此，尤其是在提出面向个人的资产运用建议等的时候，能够灵活应对个人用户的多样需求、消费模式、生活模式等，提供适宜的服务用以储蓄金融商品的购入资金。
像这样，根据本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统的一项实施方式，能够灵活应对各种个人用户的多样需求，尤其是能够为商讨适合日常生活周期等的具体的/计划性的资产运用、投资计划等的个人投资者等提出适宜的方案，以金融科技(Fin Tech)的形式实现。
此外，在以上说明的本实施方式中，作为在顾客终端40方面输出/显示的显示画面的示例，示出了在如智能手机、手机屏幕这样画面较小的显示部件上进行显示的情况(图5～8、10、12、13)。
不过，本发明中生成/显示的显示画面，在例如PC、平板电脑终端的显示部件这样画面较大的显示部件上进行显示，自然也是可行的。
以上是通过示出优选的实施方式而对本发明进行的说明，但本发明并非仅限于上述实施方式，可以在本发明范围内实施各种变更。
例如，在上述实施方式中，作为本发明所涉及的“资金计算规则”，示出了“零头规则”、“节约规则”、“定期规则”、“其他规则”，但这些只是“资金计算规则”的一个示例，并非仅限于此。即，本发明所涉及的“资金计算规则”，能够采用上述“零头规则”、“节约规则”、“定期规则”、“其他规则”的一部分或者全部，另外，能够追加或置换与其不同的规则。只要是刺激用户的储蓄意识、投资意欲，具备高效持续的储蓄的规则/条件等，就能够采用本发明所涉及的“资金计算规则”。
另外，在上述实施方式中，零头资金转入储蓄服务器和金融机构装置由各自独立的装置构成，但也可以由单一(共通)的装置、系统构成。
在该情况下，本发明所涉及的零头资金转入储蓄系统，能够作为金融机构所具备的金融机构装置的一部分而实现。
另外，在上述实施方式中，将银行作为具备本发明所涉及的资金账户/储蓄账户的金融机构的具体例示出，但并非仅限于银行。
作为能够用于用户每天的消费、结账的划款账户的金融机构，除银行以外，也可以是例如邮局、信托银行、信用金库、信用合作社等。
另外，作为能够具备资金转入对象的储蓄账户的金融机构，也可以是上述这样的邮局、信托银行、信用金库、信用合作社、或者证券公司、投资信托公司等。
另外，具备资金账户的金融机构(例如银行)与具备储蓄账户的金融机构(例如证券公司)，也可以是不同的金融机构。在该情况下，能够通过汇款、转入，从具备资金账户的金融机构向具备储蓄账户的金融机构转移转入资金。在这里，在上述实施方式中，对于资金转入指示部件15在指定的时机，基于存储在资金计算结果DB14中的资金计算结果信息，对于向金融机构装置30发送指定的资金转入指示信息进行了说明，而作为指定的时机，包括作为处理对象的记录储存于资金计算结果DB14的时机、每日、每月等指定的定期时机。尤其是在定期时机的情况下，由于将多个记录合并计算，汇款、转入该合计金额，在需要支付银行手续费的情况下，能够以低成本进行运用。例如，有些金融机构对于分店之间的转账免收手续费，能够采取以下这样的构成：如果免收银行手续费，则在追加记录的时机进行转账，如果收取银行手续费，则在定期时机执行处理。
另外，上述实施方式所示的是能够在顾客终端进行显示/阅览的显示画面的一个示例，对于画面的构成、内容可以进行任意设定/变更。
图14表示所述实施方式中记载的零头资金转入储蓄服务器10以及顾客终端40的硬件构成的一个示例，包含CPU101、RAM102、ROM103、HDD104、输入装置105以及显示装置106而构成。这些构成要素通过系统总线连接，并经由系统总线交换数据。CPU(CentralProcessing Unit)101又称中央处理装置，是计算机的中心处理部位，执行各装置的控制、数据的计算/加工。RAM(Random Access Memory)102是一种存储装置，可以擦除和重写数据，ROM(Read Only Memory)103是一种使用半导体等的存储装置，仅在制造时写入1次数据，使用时只能读取记录下来的数据。HDD(Hard Disk Drive)104是使用磁性体的性质记录并读取信息的辅助存储装置。输入装置105用于用户对计算机发出操作指示，或者输入文字等，具体包括键盘、鼠标等。显示装置106可以是例如液晶显示器，也可以是具有触摸屏功能的装置。此外，还具有图中未示出的通信功能，通过此通信功能可以与其他终端进行通信。此外，顾客终端40可以由手机终端构成，也可以由所谓的智能手机、平板电脑构成。
针对基于按照设定的存款规则生成的转入信息执行转入手续，在储蓄用账户中储蓄存款的操作进行了说明，但在已经储蓄的存款行为中，也能够进行指示仅仅取消用户所选择的存款行为，在这种情况下，从储蓄用账户中所储蓄的金额中，向资产用账户执行相当于对象存款行为的金额的转入处理。以图11所示的资金转入结果DB16进行说明，在用户终端上显示作为过去的存款行为储存于资金转入结果DB16中的已存款记录的情况下，用户从该显示的已存款记录中选择取消对象记录，即选择取消对象的存款行为，对于将所选记录的完成转入的转入金额从储蓄用账户向资产用账户进行转入的资金转入指示，发送至金融机构装置，发送之后，将所选记录的资金转入状态更新为“取消”。在这里，也能够对所选记录执行删除处理，作为更新为“取消”的替代处理。另外，在选择多个已存款记录作为取消对象的情况下，能够针对每条选择记录生成资金转入指示，并发送至金融机构装置，也能够将各条选择记录的转入金额进行合计，将合计金额生成为一条资金转入指示，并发送至金融机构装置。
若想要停止存款，或者到达了目标金额，在用户指示系统这一事项的情况下，能够向用户指定的账户(可以是资产用账户，也可以是同一金融机构的其他账户，还可以是其他金融机构的账户)转入迄今为止作为存款而储蓄下来的存款。另外，若想要停止存款，或者到达了目标金额，可以删除储存于资金转入结果DB16中的记录，也可以作为过去的存款而维持储存，例如，若将维持记录作为默认操作，也可以采用根据用户的指示而删除对象记录的构成。在这里，对于过去的存款与当前实施中的存款进行识别并显示给用户比较理想，通常，只显示当前实施中的存款，只有当用户要求显示过去的存款的情况下，显示过去的存款，也可以显示记录的内容。
在执行多笔存款的情况下，也有将一笔存款与其他存款相统合的需求。在这种情况下，当按照不同笔存款准备了多个账户时，能够生成将储蓄在一笔存款的存款用账户中的金额，从一笔存款的存款用账户向其他存款的存款用账户进行资金转入的指示，并发送至金融机构装置。另外，也能够将记录在与一笔存款关联记录的资金转入结果DB16中的记录，变更为其他存款的关联记录。作为其他的构成方式，当未按照不同笔存款准备有多个账户时，也有将多笔存款储蓄在同一存款用账户中的情况，在这种情况下，虽然没有向存款用账户划款的必要，但也应该对于记录在与一笔存款关联记录的资金转入结果DB16中的记录，执行作为其他存款关联记录的处理。
即便执行了指定的储蓄行为，在资金用账户中没有作为对象储蓄部分的资金的情况下，储蓄将会失败。在以下例子中，系统能够检测出像这样由于没有资金而导致储蓄失败的情况。
·零头资金转入储蓄服务器10在生成转入指示的时机，掌握金融机构装置所持有的资产用账户金额，资产用账户金额小于转入指示金额的情况。
·零头资金转入储蓄服务器10在生成转入指示的时机，在金融机构装置实施资产用账户余额查询，资产用账户金额小于转入指示金额的情况。
·零头资金转入储蓄服务器10生成转入指示并发送至金融机构装置，金融机构装置依据转入指示执行转入并失败，向零头资金转入储蓄服务器10通知转入失败的情况。
像这样检测出储蓄失败的情况下，也可以采取以下构成：储蓄失败时，向存款者通知该情况的操作、日后再次试行同一转入的操作、向存款者通知该情况，跳过本次存款操作，在下一次时机实施下一次存款的操作。
所述实施方式中的[共享账户设定]中，对由多名用户设定一个储蓄账户，多名用户执行一笔存款的结构进行了说明，但也可以为以下这样的操作：即便是在多名用户执行一笔存款的情况下，各用户针对自己持有的存款用账户执行存款，即各用户分别设定规则，执行存款操作，在各个账户中进行存款储蓄，存款金额显示为各用户对于所述一笔存款的所存金额的合计。
[实用性]
本发明可适用于支援金融机构等为投资者提出投资所涉及的建议、提案业务的零头资金转入储蓄系统。
[符号说明]
10 零头资金转入储蓄服务器
11 资金计算规则DB
12 账户信息DB
13 资金计算部件
14 资金计算结果DB
15 资金转入指示部件
16 资金转入结果DB
17 储蓄资金参照部件(储蓄资金信息生成部件)
20 金融机构装置(卡务公司)
30 金融机构装置(银行)
31 资金账户DB
32 储蓄账户DB
40 顾客终端
41 资金计算规则设定部件
42 显示部件
101 CPU
102 RAM
103 ROM
104 HDD
105 输入装置
106 显示装置(显示器)

Claims (12)

1.一种零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
所述零头资金转入储蓄系统是基于根据顾客的输入操作而设定的规则信息，从该顾客的资金账户向指定的储蓄账户转入资金，并储蓄指定的目标金额的系统，具备：
对根据输入操作而设定的指定的资金计算规则信息进行存储的资金计算规则存储部件；
对与所述顾客的资金账户相关的账户信息进行存储的账户信息存储部件；
基于所述资金计算规则信息，对应当从所述顾客的资金账户向指定的储蓄账户的转入资金的转入金额进行计算的资金计算部件；
基于所述计算出的转入金额，将指定的资金转入指示信息发送至对所述顾客的资金账户进行管理的指定金融机构装置的资金转入指示部件；以及
生成包括所述转入金额的指定的储蓄资金信息的储蓄资金信息生成部件；
作为所述资金计算规则，
能够设定将指定的使用明细信息或者交易信息的金额与指定的设定金额的差所示出的零头金额作为所述转入金额而计算出的零头规则；
能够设定由用户设定的每指定期间，将所指定的固定金额作为所述转入金额而计算出的定期规则；
在已经输入了由用户预先设定的事项信息的情况下，能够设定将由用户设定的指定的金额作为所述转入金额而计算出的其他规则。
2.如权利要求1所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
根据所述金融机构装置的资金转入结果，变更表示转入的成功与否的资金转入状态。
3.如权利要求1或2所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
所述资金转入指示部件在指定的定期的时机向所述金融机构装置发送指定的资金转入指示信息。
4.如权利要求1～3中任一项所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
所述资金计算部件计算出所述顾客的资金账户的划款金额到达指定值的情况，
所述储蓄资金信息生成部件将表示该划款金额到达指定值的情况的信息发送至所述顾客能够操作的顾客终端。
5.如权利要求1～4中任一项所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
所述资金计算部件计算出存在所述总计转入金额未到达所述目标金额的可能性的情况，
所述储蓄资金信息生成部件将表示存在所述总计转入金额未达到所述目标金额的可能性的情况的信息发送至所述顾客能够操作的顾客终端。
6.如权利要求1～5中任一项所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
所述金融机构装置在所述储蓄账户的转入金额达到指定金额后能够以该转入资金执行指定的金融商品的购入处理。
7.如权利要求1～6中任一项所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
作为所述储蓄账户，能够由单一顾客设定多个储蓄账户。
8.如权利要求7所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
对于由所述单一顾客设定的多个储蓄账户，能够设定所述零头规则、定期规则以及其他规则中的至少一种。
9.如权利要求1～8中任一项所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
作为所述储蓄账户，能够由多个顾客设定共通的储蓄账户。
10.如权利要求9所述的零头资金转入储蓄系统，其特征在于：
对于由所述多个顾客设定的共通的储蓄账户，能够设定所述零头规则、定期规则以及其他规则中的至少一种。
11.一种零头资金转入储蓄程序，其特征在于：
构成基于根据顾客的输入操作而设定的规则信息，从该顾客的资金账户向指定的储蓄账户转入资金，并储蓄指定的目标金额的系统，使构成该系统的计算机作为以下部件而发挥功能，
对根据输入操作而设定的指定的资金计算规则信息进行存储的资金计算规则存储部件；
对与所述顾客的资金账户相关的账户信息进行存储的账户信息存储部件；
基于所述资金计算规则信息，对应当从所述顾客的资金账户向指定的储蓄账户的转入资金的转入金额进行计算的资金计算部件；
基于所述计算出的转入金额，将指定的资金转入指示信息发送至对所述顾客的资金账户进行管理的指定金融机构装置的资金转入指示部件；以及
生成包括所述转入金额的指定的储蓄资金信息的储蓄资金信息生成部件，
作为所述资金计算规则，
能够设定将指定的使用明细信息或者交易信息的金额与指定的设定金额的差所示出的零头金额作为所述转入金额而计算出的零头规则；
能够设定由用户设定的每指定期间，将所指定的固定金额作为所述转入金额而计算出的定期规则；
在已经输入了由用户预先设定的事项信息的情况下，能够设定将由用户设定的指定的金额作为所述转入金额而计算出的其他规则。
12.一种零头资金转入储蓄方法，其特征在于：
构成基于根据顾客的输入操作而设定的规则信息，从该顾客的资金账户向指定的储蓄账户转入资金，并储蓄指定的目标金额的系统，使用构成该系统的计算机执行以下步骤，
对根据输入操作而设定的指定的资金计算规则信息进行存储的资金计算规则存储步骤；
对与所述顾客的资金账户相关的账户信息进行存储的账户信息存储步骤；
基于所述资金计算规则信息，对应当从所述顾客的资金账户向指定的储蓄账户的转入资金的转入金额进行计算的资金计算步骤；
基于所述计算出的转入金额，将指定的资金转入指示信息发送至对所述顾客的资金账户进行管理的指定金融机构装置的资金转入指示步骤；以及
生成包括所述转入金额的指定的储蓄资金信息的储蓄资金信息生成步骤，
作为所述资金计算规则，
能够设定将指定的使用明细信息或者交易信息的金额与指定的设定金额的差所示出的零头金额作为所述转入金额而计算出的零头规则；
能够设定由用户设定的每指定期间，将所指定的固定金额作为所述转入金额而计算出的定期规则；
在已经输入了由用户预先设定的事项信息的情况下，能够设定将由用户设定的指定的金额作为所述转入金额而计算出的其他规则。
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