CN107077665A - 用于电子交易的方法和系统 - Google Patents

Abstract

一种示例性系统可以包括：成员金融机构服务器的封闭群组。所述系统可以包括数据馈送管理器，其被配置成通过网络在成员金融机构服务器的封闭群组当中通信。所述系统可以包括数据聚合器，其被配置成对与由成员金融机构服务器的封闭群组进行的交易有关的数据进行聚合。所聚合的数据可以包括来自交易的聚合利息。所述系统可以包括分布管理器，其被配置成基于所聚合的数据来确定针对成员金融机构和一个或多个播种实体的一个或多个分布水平。

Description

用于电子交易的方法和系统

对相关申请的交叉引用

本申请对2014年7月31日提交的、名称为“Methods and Systems for FinancialService”的序列号为62/031,418的美国临时申请以及2015年1月16日提交的、名称为“Methods and Systems for Financial Service”的序列号为62/104,128的美国临时申请要求优先权，每个申请的内容由此通过引用而被并入。

背景技术

依赖工资生活的人的数目正在增长，而无论他们的经济状况如何。无银行账户（unbanked）以及银行服务不足（under-banked）的人群是关注点并且是金融服务中机会的最快发展市场之一。当前，该人群要么支付高费用，要么因缺乏满足他们需要的服务而有意识地选择不具有银行业关系。至今，可替换的金融服务提供商（诸如发薪日出借方、支票出纳员以及资金转移公司）已经以许多方式变得有掠夺性，经由高费用服务造成债务循环。存在对于用于金融服务的更完善方法和系统的需要。

发明内容

所公开的方法和系统涉及用于金融服务的结构和操作过程。示例性的系统可以包括成员金融机构服务器的封闭群组。所述系统可以包括数据馈送管理器，所述数据馈送管理器被配置成通过网络在成员金融机构服务器的封闭群组当中通信。所述系统可以包括数据聚合器，所述数据聚合器被配置成对与由成员金融机构服务器的封闭群组进行的交易有关的数据进行聚合。所聚合的数据可以包括所聚合的来自交易的利息。所述系统可以包括分布管理器，所述分布管理器被配置成基于所聚合的数据来确定针对成员金融机构和一个或多个播种实体的一个或多个分布水平。

在示例性方法中，与由一个或多个金融消费者的一个或多个金融消费者设备请求且由一个或多个成员金融机构执行的一个或多个电子交易有关的数据可以由数据馈送管理器接收。可以确定从所述一个或多个电子交易得到的聚合利息。可以由分布管理器确定所述一个或多个金融消费者之间的层级链接。所述层级链接可以标识所述一个或多个金融消费者之间的关系。分布管理器可以至少部分地基于层级链接来确定将在所述一个或多个金融消费者以及所述一个或多个成员金融机构中的一个或多个当中划分的聚合利息中的一个或多个份额。

在另一示例性方法中，可以从多个成员金融机构服务器中的第一成员金融机构服务器接收针对货币转移的请求的指示。针对货币转移的请求可以从发送成员消费者的第一电子账户到接收消费者的第二电子账户。数据馈送管理器确定了第二电子账户是与第二成员金融机构服务器相关联还是与非成员金融机构服务器相关联。如果电子货币转移与第二成员金融机构服务器相关联，则指示电子货币转移的数据可以由数据馈送管理器传递到货币转移数据聚合器。如果货币转移预定用于非成员金融机构，则数据馈送管理器可以将加入所述多个成员金融机构之一的电子通知发送到接收消费者。

附加的优点将部分地在随后的描述中被阐明或可以通过实践而学习。优点将借助于在所附权利要求中特别指出的要素和组合而实现和达到。要理解的是，前述一般描述和随后详细描述二者都仅仅是示例性和解释性的，而不是限制性的，如所要求保护的那样。

附图说明

被并入到本说明书中且构成本说明书的部分的附图图示了实施例，且连同描述一起服务于解释方法和系统的原理：

图1是图示了示例性系统的框图；

图2是图示了其中本方法和系统可以操作的示例性计算系统的框图；

图3是图示了示例性系统的框图；

图4A是图示了新成员签约的流程图；

图4B是图示了新成员签约的流程图；

图5是图示了费用支付和基金提供过程的流程图；

图6A是图示了资金转移过程的流程图；

图6B是图示了资金转移过程的流程图；

图7是图示了雇主在线和/或电子邮件邀请设置的流程图；

图8是图示了雇主在线批量申请设置的流程图；

图9是图示了雇主电子文件申请设置的流程图；

图10是图示了雇主纸张批量申请的流程图；

图11是图示了成员个人和全球群体过程的流程图；

图12是图示了每日结算过程的流程图；

图13是图示了每日结算过程细节的流程图；

图14A是图示了资金转移过程的流程图；

图14B是图示了资金转移过程的流程图；

图15是图示了公司成员邀请过程的流程图；

图16是示例性方法的流程图；以及

图17是示例性方法的流程图。

具体实施方式

在公开和描述本方法和系统之前，要理解的是，所述方法和系统不限于特定的方法、特定的组件或特定的配置。还要理解的是，本文中所使用的术语仅仅用于描述特定实施例的目的，而不意图进行限制。

如在说明书和所附权利要求中所使用，单数形式“一”、“一个”和“该”包括复数指示物，除非上下文另行清楚地指示。范围可以在本文中被表述为从“大约”一个特定值和/或到“大约”另一特定值。当这样的范围被表述时，另一实施例包括从所述一个特定值和/或到所述另一特定值。类似地，当通过使用先行词“大约”将值表述为近似值时，将理解的是，特定值形成另一实施例。还将理解的是，每个范围的端点既与另一端点有关地显著，又与另一端点无关地显著。

“可选的”或“可选地”意指：随后描述的事件或情形可以发生或可以不发生，并且描述包括其中所述事件或情形发生的实例以及其中它不发生的实例。

遍及本说明书的描述和权利要求，词语“包括”和词语的变型（诸如“包括着”和“包括有”）意指“包括但不限于”，而不意图排除例如其它添加物、组件、整数或步骤。“示例性”意指“其示例”，而不意图传达优选或理想实施例的指示。“诸如”不在限制性意义上使用，但是用于解释性目的。

所公开的是可以用于执行所公开的方法和系统的组件。这些和其它组件在本文中被公开，并且应理解的是，当这些组件的组合、子集、交互、群组等等被公开、而同时对这些的每个各种个体和集体组合和排列的特定引用可能没有被显式地公开时，每个都在本文中被具体设想和描述，用于所有方法和系统。这适用于本申请的所有方面，包括但不限于所公开的方法中的步骤。因而，如果存在可被执行的多种附加步骤，则应理解的是，这些附加步骤中的每一个可以利用任何特定实施例或所公开的方法的实施例的组合而执行。

通过参考优选实施例的随后详细描述和本文中包括的示例并且参考各图及其先前和随后的描述，可以更容易地理解本方法和系统。

如本领域技术人员将领会的那样，所述方法和系统可以采取完全硬件实施例、完全软件实施例或组合软件和硬件方面的实施例的形式。此外，所述方法和系统可以采取计算机可读存储介质上的计算机程序产品的形式，所述计算机可读存储介质具有体现在存储介质中的计算机可读程序指令（例如计算机软件）。更特别地，本方法和系统可以采取web实现的计算机软件的形式。任何合适的计算机可读存储介质可以被利用，包括硬盘、CD-ROM、光学存储设备或磁性存储设备。

所述方法和系统的实施例下面参考方法、系统、装置和计算机程序产品的框图和流程图图示而描述。将理解的是，框图和流程图图示的每个框以及框图和流程图图示中框的组合分别可以通过计算机程序指令而实现。这些计算机程序指令可以被加载到通用计算机、专用计算机或其它可编程数据处理装置上以产生机器，使得在计算机或其它可编程数据处理装置上执行的指令创建用于实现在一个或多个流程图框中指定的功能的构件。

这些计算机程序指令还可以被存储在计算机可读存储器中，计算机可读存储器可以引导计算机或其它可编程数据处理装置以特定方式运转，使得在计算机可读存储器中存储的指令产生一种制品，所述制品包括用于实现在一个或多个流程图框中指定的功能的计算机可读指令。计算机程序指令还可以被加载到计算机或其它可编程数据处理装置上以使一系列操作步骤在计算机或其它可编程装置上执行，从而产生计算机实现的过程，使得在计算机或其它可编程装置上执行的指令提供用于实现在一个或多个流程图框中指定的功能的步骤。

因此，框图和流程图图示的框支持用于执行所指定功能的构件的组合、用于执行所指定功能的步骤的组合以及用于执行所指定功能的程序指令构件。还将理解的是，框图和流程图图示的每个框以及框图和流程图图示中框的组合可以由执行所指定的功能或步骤的专用的基于硬件的计算机系统或者专用硬件和计算机指令的组合来实现。

图1是示例性系统100的框图。系统100可以包括成员金融机构（例如第一金融机构101a、第二金融机构101b）的封闭网络。系统100可以包括数据馈送管理器104。数据馈送管理器104可以被配置成在成员金融机构（例如第一金融机构101a、第二金融机构101b）的网络当中传送数据馈送。系统100可以包括数据聚合器102。数据聚合器102可以被配置用于对与成员金融机构（例如第一金融机构101a、第二金融机构101b）的网络所进行的交易有关的数据进行聚合。系统100可以包括分布管理器103。分布管理器103可以被配置成确定用于成员金融机构的一个或多个分布水平。在一方面中，所公开的方法和系统可以包括集中式和/或分散式的模型。在集中式的模型中，系统100中的一个或多个组件可以以集中式的方式定位或管理。在分散式的模型中，系统100中的一个或多个组件可以以分散式的方式定位或管理。

在一方面中，分布管理器103可以被配置成与成员金融机构（例如银行）的网络建立许可协定，其实现了其唯一功能性并建立了用于网络的操作规则。成员银行（“成员金融机构”）可以提供用于关系银行业封装的服务和操作支持，所述关系银行业封装鼓励长期存款、减少对过度和掠夺性金融收费的暴露，并提供对目标市场有吸引力的一组金融服务能力。

在一方面中，与由一个或多个金融消费者请求且由一个或多个成员金融机构（例如第一金融机构101a、第二金融机构101b）执行的一个或多个交易有关的数据可以在数据馈送管理器104处接收。所接收的数据可以在数据聚合器102处聚合。所聚合的数据可以被传输到分布管理器103。从所述一个或多个交易得到的聚合利息可以在分布管理器103处确定。所述一个或多个金融消费者之间的层级链接可以在分布管理器103处确定。将在所述一个或多个金融消费者以及所述一个或多个成员金融机构中的一个或多个当中划分的聚合利息中的一个或多个份额可以在分布管理器103处至少部分地基于层级链接而确定。

在一方面中，针对货币转移的请求可以由第一成员金融机构（例如101a）接收。可以确定针对货币转移的请求是源自第二成员金融机构（例如101b）还是源自非成员金融机构（未示出）。如果货币转移源自第二成员金融机构，则指示货币转移的数据可以被传递到货币转移数据聚合器。如果货币转移源自非成员金融机构，则由所请求的货币转移指示的货币量可以被传递到非成员金融机构。

在一方面中，针对货币转移的请求可以由第一成员金融机构（例如101a）接收。可以确定针对货币转移的请求是预定用于第二成员金融机构（例如101b）还是预定用于非成员金融机构（未示出）。如果货币转移预定用于第二成员金融机构，则指示货币转移的数据可以被传递到货币转移数据聚合器102。如果货币转移预定用于非成员金融机构，则所述方法和系统可以确定针对货币转移的接收方消费者并邀请接收方消费者加入多个成员金融机构之一。

所述系统上面已经被描述为包括单元。本领域技术人员将领会到，这是功能性描述并且相应的功能可以通过软件、硬件或软件和硬件的组合而执行。单元可以是软件、硬件或软件和硬件的组合。单元可以包括金融数据处理软件206，如在图2中所图示以及下面所描述。在一个示例性方面中，单元可以包括计算机201，如在图2中所图示以及下面所描述。作为示例，计算机201可以是数据聚合器102、分布管理器103以及数据馈送管理器104中的一个或多个。

图2是图示了用于执行所公开的方法的示例性操作环境的框图。该示例性操作环境仅仅是操作环境的示例，而不意图建议关于操作环境架构的使用或功能性的范围的任何限制。操作环境也不应当被解释为具有与示例性操作环境中所图示的组件的任何一个或组合有关的任何依赖性或要求。

本方法和系统可以利用众多其它通用或专用计算系统环境或配置而操作。可适合于供所述系统和方法使用的公知计算系统、环境和/或配置的示例包括但不限于个人计算机、服务器计算机、膝上型设备和多处理器系统。附加的示例包括机顶盒、可编程消费电子器件、网络PC、迷你计算机、大型机计算机、包括以上系统或设备中的任一个的分布式计算环境等等。

所公开的方法和系统的处理可以由软件组件来执行。所公开的系统和方法可以在计算机可执行指令（诸如程序模块）由一个或多个计算机或其它设备执行的一般上下文中描述。一般而言，程序模块包括计算机代码、例程、程序、对象、组件、数据结构等等，其执行特定任务或实现特定抽象数据类型。所公开的方法还可以在基于网格的和分布式的计算环境中实践，在所述计算环境中，任务由通过通信网络而链接的远程处理设备执行。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储器存储设备的本地和远程计算机存储介质二者中。

此外，本领域技术人员将领会到，本文中所公开的系统和方法可以经由以计算机201的形式存在的通用计算设备实现。计算机201的组件可以包括但不限于一个或多个处理器或处理单元203、系统存储器212以及系统总线213，系统总线213将包括处理器203的各种系统组件耦合到系统存储器212。在多个处理单元203的情况中，系统可以利用并行计算。

系统总线213表示若干可能类型的总线结构中的一个或多个，这些总线结构包括存储器总线或存储器控制器、外围总线、加速图形端口、以及处理器或本地总线，其使用多种总线架构中的任一种。作为示例，这样的架构可以包括工业标准架构（ISA）总线、微通道架构（MCA）总线、增强ISA（EISA）总线、视频电子标准协会（VESA）本地总线、加速图形端口（AGP）总线以及外围组件互连（PCI）、PCI-快速总线、个人计算机存储器卡工业协会（PCMCIA）、通用串行总线（USB）等等。总线213以及本描述中指定的所有总线还可以通过有线或无线网络连接而实现，并且子系统中的每一个（包括处理器203、大容量存储设备204、操作系统205、金融数据处理软件206、金融数据207、网络适配器208、系统存储器212、输入/输出接口210、显示适配器209、显示设备211以及人机接口202）可以被包含在处于物理上分离的位置处、通过该形式的总线而连接、实际上实现完全分布的系统的一个或多个远程计算设备214a、b、c内。

计算机201可以包括多种计算机可读介质。示例性的可读介质可以是通过计算机201可访问的任何可用介质，并包括（例如且不意在限制）易失性和非易失性介质二者、可移除和不可移除介质二者。系统存储器212包括计算机可读介质，所述计算机可读介质以易失性存储器（诸如随机存取存储器（RAM））和/或非易失性存储器（诸如只读存储器（ROM））的形式存在。系统存储器212可以包含数据（诸如金融数据207）和/或程序模块（诸如操作系统205和金融数据处理软件206），其对于处理单元203来说立即可访问和/或目前由处理单元203操作于其上。

在另一方面中，计算机201还可以包括其它的易失性和非易失性介质二者、可移除和不可移除计算机存储介质二者。作为示例，图2图示了大容量存储设备204，大容量存储设备204可以提供计算机代码、计算机可读指令、数据结构、程序模块以及用于计算机201的其它数据的非易失性存储。例如且不意在限制，大容量存储设备204可以是硬盘、可移除磁盘、可移除光盘、磁带盒或其它磁性存储设备、闪速存储器卡、CD-ROM、数字通用盘（DVD）或其它光学存储装置、随机存取存储器（RAM）、只读存储器（ROM）、电可擦除可编程只读存储器（EEPROM）等等。

可选地，任何数目的程序模块可以被存储在大容量存储设备204上，作为示例，大容量存储设备204包括操作系统205和金融数据处理软件206。操作系统205和金融数据处理软件206中的每一个（或其某种组合）可以包括编程的元件以及金融数据处理软件206。金融数据207还可以被存储在大容量存储设备204上。金融数据207可以存储在本领域中已知的一个或多个数据库中的任一个中。这样的数据库的示例包括DB2^®、Microsoft^® Access、Microsoft^® SQL Server、Oracle^®、mySQL、PostgreSQL等等。数据库可以是集中式的或跨多个系统分布式的。

在另一方面中，用户可以经由输入设备（未示出）将命令和信息录入到计算机201中。这样的输入设备的示例包括但不限于键盘、定点设备（例如“鼠标”）、麦克风、操纵杆、扫描仪、触觉输入设备（诸如手套）和其它身体覆盖物、等等。这些和其它输入设备可以经由耦合到系统总线213的人机接口202而连接到处理单元203，但可以通过其它接口和总线结构（诸如并行端口、游戏端口、IEEE 1394端口（也称为火线端口）、串行端口或通用串行总线（USB））而连接。

在又一方面中，显示设备211还可以经由接口（诸如显示适配器209）而连接到系统总线213。可设想到，计算机201可以具有多于一个显示适配器209，并且计算机201可以具有多于一个显示设备211。例如，显示设备可以是监视器、LCD（液晶显示器）或投影仪。除了显示设备211之外，其它输出外围设备可以包括诸如扬声器（未示出）和打印机（未示出）之类的组件，其可以经由输入/输出接口210而连接到计算机201。方法的任何步骤和/或结果可以以任何形式输出到输出设备。这样的输出可以是任何形式的可视表示，包括但不限于文本、图形、动画、音频、触觉等等。

计算机201可以使用到一个或多个远程计算设备214a、b、c的逻辑连接来操作于联网环境中。作为示例，远程计算设备可以是个人计算机、便携式计算机、服务器、路由器、网络计算机、对等端设备或其它公共网络节点等等。计算机201和远程计算设备214a、b、c之间的逻辑连接可以经由局域网（LAN）和一般广域网（WAN）而做出。这样的网络连接可以通过网络适配器208。网络适配器208可以在有线和无线环境二者中实现。这样的联网环境在办公室、企业范围计算机网络、内联网和因特网215中是常规且平常的。

出于说明的目的，应用程序和其它可执行程序组件（诸如操作系统205）在本文中被图示为分立的框，尽管应认识到，这样的程序和组件在各个时间处驻留在计算设备201的不同存储组件中，且由计算机的（一个或多个）数据处理器执行。金融数据处理软件206的实现可以被存储在某种形式的计算机可读介质上或跨某种形式的计算机可读介质而传输。任何所公开的方法可以通过在计算机可读介质上体现的计算机可读指令而执行。计算机可读介质可以是能够被计算机访问的任何可用介质。作为示例且不意在限制，计算机可读介质可以包括“计算机存储介质”和“通信介质”。“计算机存储介质”包括易失性和非易失性、可移除和不可移除介质，其在用于存储诸如计算机可读指令、数据结构、程序模块或其它数据之类的信息的任何方法或技术中实现。示例性的计算机存储介质包括但不限于RAM、ROM、EEPROM、闪速存储器或其它存储器技术、CD-ROM、数字通用盘（DVD）、或其它光学存储装置、磁带盒、磁带、磁盘存储装置或其它磁性存储设备、或可以用于存储期望信息且可以被计算机访问的任何其它介质。

在一方面中，所公开的方法和系统（“GlobeOne（全球一体）”）可以包括利用基于群体的创新解决方案的竖直集成的金融服务平台。利用在金融服务不足的市场和多种多样背景中、在商业、技术、金融和市场营销方面的经验，GlobeOne可以使金融交易更加负担得起、灵活和便利。GlobeOne可以拓宽包容性金融机会和安全的范围。

GlobeOne可以被特制以满足金融上稳定的依赖工资生活的那些人以及无银行账户和银行服务不足的人群的需要。服务供应可以包括品牌化借记卡，其为购买或现金存取提供金融自由度，与提供到存款和财富构建的路径的传统银行业账户的套件集成。

GlobeOne可以与现有银行或新银行建立许可协定以形成GlobeOne网络。这些银行可以构成GlobeOne网络骨干，以用于排他的成员到成员资金转移。

GlobeOne可以满足依赖工资生活、银行服务不足、无银行账户、和金融上稳固的那些人之间的金融机会方面的缺口。GlobeOne可以为其成员群体创建金融移动性和金融机会。改善金融访问可以不仅对于成员本身、而且对于成员生活在其中并且成员源自的国家而言都具有积极含义。随着个体构建财富并获得对信用的访问，新业务可以被启动、可支配收入增加并且局部经济增长。

通过可访问金融服务，可以将资金保存在安全、稳固的账户中。在成员之间可以存在国内和国际转移上的自由度。GlobeOne借记卡可以在全球商家和ATM处使用。对于信用额度，不存在滞纳金，并且针对信用额度的利率可以低于市场。因此，可以利用GlobeOne借记卡来建立信用历史。

在一方面中，成员可以接收从生成自成员个人群体的信用额度生成的利息收入的一部分。已引荐另一成员（“被引荐成员”）的成员（“引荐方成员”）可以接收从GlobeOne全球群体生成的收益的一部分。储蓄余额可以增长，从而允许个体存款。月度声明可以包括账户信息以及增长的规划。

所公开的方法和系统可以支持局部经济。针对个体的信用和收入流可以增加商业机会以及经济增长。通道的完全透明度可以为成员创建安全且可见的过程。安全电子全球网络可以可用于具有智能电话或因特网连接的任何人。掠夺性的出借方可以被避免，并且，可以安全地构建信用历史。

GlobeOne可以提供金融安全和社会融入。新技术可以被利用以提供创新的金融服务平台。全球金融网络可以经由移动电话或因特网而容易地可访问。GlobeOne可以创建生成收入、构建资产和管理风险的机会，并提供针对增加的金融繁荣和移动性的选项。

GlobeOne可以确保稳固和安全的服务。可以递送实时访问和重要账户信息。可以提供特征、费用以及承保（underwriting）实践的完全透明度。GlobeOne可以利用多个解决方案来满足需要，以实现金融目标并为所有成员进行教育、告知以及实施公平实践。

GlobeOne可以鼓励经济增长。可以提供用于全球群体的成员的资产构建服务。可以通过政策改革以及消费者研究来服务于全球群体。可以支持具有长期存款目标的近期金融机会。可以通过智能设计和通信来促进积极的成员体验。

GlobeOne可以向依赖工资生活的那些人以及银行服务不足和无银行账户的群体（“GlobeOne个体成员”）递送金融服务。在一方面中，GlobeOne可以在关键国家和地区中建立参与银行（“GlobeOne成员银行”）的网络，这些关键国家和地区包括但不限于美国、印度、墨西哥、巴西、拉丁美洲和加勒比地区、亚洲、太平洋地区、非洲、中东/远东和欧洲。成员银行可以通过执行详细的成员关系协定来加入GlobeOne。GlobeOne成员银行在本文中还被称为成员金融机构。GlobeOne个体成员在本文中还被称为。

在另一方面中，GlobeOne可以建立具有规范的银行业服务的标准集，所述规范定义能够由每个成员银行供应的品牌化、特征、功能性、定价和政策，例如具有借记卡存取的无月度服务费支票账户、安全的信用额度以及充当用于信用额度的担保物的期限存款账户。GlobeOne可以要求成员银行根据GlobeOne的规范和操作规则创建包括这些服务的新封装。

在另一方面中，安全（存款）账户可以被结构化成充当财富构建媒介物以及具有基于信用额度账户的状态和成员年龄（例如持有直到59 1/2年岁）的受限访问的担保物账户。

在另一方面中，可以提供个体成员与成员银行之间的安全且稳固的无成本资金转移服务。作为示例，可以如局部规则管控所准许的那样提供用于个体成员的在线账单支付服务。作为另一示例，GlobeOne扫掠（sweep）交易可以被实现，由此可以询问信用额度账户以确定是否存在未清余额，并且如果存在，则可以发生从支票账户的基金扫掠。作为另一示例，所述方法可以包括建立新的引荐系统，其中个体成员可以被补偿以用于邀请变成成员且贡献于群体的其它可能的主顾（prospect）。该邀请过程不能依赖于银行，个体成员可以在相同市场或另一市场中利用任何成员银行来邀请可能的主顾。

在另一方面中，所述方法可以包括建立新的“基于群体的”定价和收益收入分布途径，由此，来自信用额度账户的利息收入可以按月度分布。作为示例，成员银行可以保留在其机构邀请群体内所开的所有GlobeOne信用额度账户上所记入/收集的利息的1/3。作为示例，声誉良好的每个GlobeOne个体成员可以接收针对他们所邀请的成员而记入/收集到GlobeOne信用额度账户的利息的1/3，而不论哪个成员银行开了（一个或多个）账户。作为另一示例，可以基于邀请的累积数目，将来自所有GlobeOne成员银行的所有其余利息累积且成比例地分布到声誉良好的所有进行邀请的个体成员。作为特定示例，对于1000个信用额度账户的全球群体，邀请15个人的成员可以接收全球群体分布的15/1000。作为另一示例，针对个体成员的分布的50%可以被记入到成员的安全账户，并且50%可以被记入到成员的支票账户。

在另一方面中，可以提供技术平台和基于云的“应用系统”。所述平台可以包括规则、政策、过程、协定、操作、功能、IT应用、其组合等等。在一方面中，所述平台可以操作化且维护GlobeOne的服务、成员以及成员银行网络，维护所有个体成员、成员银行的交叉引用数据库以及管理GlobeOne关系封装和有关服务所需的其它数据。在另一方面中，所述方法可以经由GlobeOne系统来计算成员银行保留的利息、个人群体分布、以及全球群体分布。在另一方面中，所述方法可以提供专有的增值服务，其包括资金转移、金融教育、在线GlobeOne账户信息以及其它服务。

在一方面中，可以使用被成员银行的核心银行业平台和银行政策唯一地配置用于项目、支配和管理且被扩充有由GlobeOne提供的附加服务和数据的标准银行服务（例如支票、借记卡、存款以及信用额度）的群组来实现GlobeOne。

图3图示了示例性系统的框图。

GO借记卡

在一方面中，当为GO支票账户提供基金时，成员银行可以发行链接到账户的借记卡。所有正常借记卡能力被预期。成员银行处的现有品牌化借记卡网络访问和基础设施可以被用于管理销售点（POS）处的GO借记卡交易。作为示例，GO借记卡可以在商家POS处呈现，且可以作为借记卡交易请求而被商家处理。可以将针对借记卡交易请求的授权从商家的获取处理器发送到成员银行的发行者卡处理器。发行者卡处理器可以将借记卡交易请求转发到成员银行，以用于批准或谢绝借记卡交易请求。成员银行（发行者）可以遵循用于到GO支票账户的借记交易的授权过程。借记交易被成员银行批准或谢绝的决定可以被做出，并且该决定可以被传输到发行者卡处理器。发行者卡处理器可以将该决定传输到获取处理器。获取处理器可以将该决定传输到商家POS。

GO支票账户（活期储蓄账户）

GO支票账户可以是不承担利息的活期储蓄账户（DDA），其可以允许经由GO借记卡、资金转移、账单支付、eCheck（电子支票）以及能够被处理的ATM借记交易的访问。在一方面中，对于针对支付而呈现的所有借记交易（例如GO借记卡购买、GO资金转移发送、出纳员或ATM现金提款等等），首先考虑GO支票账户余额。如果有足够的资金可用，则借记可以被支付且记入。如果在GO支票账户中可用基金不够，则可以计算支票账户和GO信用额度可用信用的组合余额。如果组合余额足以覆盖借记，则借记可以被支付且记入，并且发生从信用额度到DDA的转移，足以覆盖正在呈现的项。如果在组合的支票账户余额与GO信用额度账户的可用信用之间有不足以支付借记的基金可用，则交易可以被谢绝和/或返回。

在一方面中，可以使用包括“扫掠”特征的以下逻辑来处理信用交易。第一，可以将所有储蓄和信用交易（例如提供基金的储蓄、直接储蓄、支票储蓄、GO资金转移接收等等）记入到支票账户。第二，可以检查信用额度以确定在每日的基础上是否存在未清余额。第三，如果在信用额度上存在未清余额，则可以将基金从支票账户转移到信用额度账户，以用于信用额度的未清余额或支票账户储蓄余额中的较少者。“扫掠”特征的意图可以是减少成员暴露于信用额度账户上增加的利息。

GO安全信用额度

在一方面中，可以通过安全（存款）账户来使信用额度账户安全。在一方面中，信用限额可以被建立在安全账户余额的75%处。信用额度可以链接到活期储蓄支票账户且可以提供预付款来覆盖在支票账户中有不足以覆盖和支付的基金的情况下呈现的项。当存在未清余额时，可以自动检查支票账户以确定在储蓄上是否存在可被扫掠到信用额度以减少或付清余额的基金。

GO安全账户

在一方面中，GO安全账户可以是承担利息的期限存款账户，其可以被抵押作为用于GO信用额度的担保物。另外，安全账户可以具有被置于基金可访问性上的年龄约束，其要求拥有者在获得对成员基金的不受限访问之前已经达到59 1/2年岁。

GlobeOne网络操作规则和过程

作为对于GlobeOne网络的项目经理，GlobeOne可以维护并实施成员银行在加入GlobeOne网络时可按契约注定遵守的一组GlobeOne网络操作规则和过程（规则）。成员银行可以提供针对GlobeOne关系银行业封装的服务和操作支持，所述GlobeOne关系银行业封装鼓励长期存款、减少对过度金融收费的暴露且提供对目标市场有吸引力的一组金融服务能力。以下可以是一组规则和操作过程的示例性概述。

核心银行业服务

GlobeOne可以要求成员银行根据GlobeOne的规范和操作规则创建银行服务的新GO关系封装。成员银行可以在其核心银行业系统中开发并维护多个服务。作为示例，在关系银行业封装中可以存在四个主要服务。

作为示例，服务可以包括活期储蓄支票账户（DDA）。DDA可以是不承担利息的活期储蓄支票账户，其允许经由GO借记卡、资金转移、账单支付、eCheck（电子支票）、ATM等等的访问。DDA可以是免服务收费的“支票”账户，其没有余额最小值。

作为另一示例，服务可以包括安全账户（SAV）。SAV可以是承担利息的期限存款账户。该账户可以被抵押作为用于GO安全信用额度的担保物。另外，安全账户可以具有被置于基金可访问性上的年龄约束，其要求拥有者例如在获得对他/她的基金的不受限访问之前已经达到59 1/2年岁。账户可以免月度服务收费或账户维护费。

作为另一示例，服务可以包括借记卡（DC）。DC可以是提供对活期储蓄支票账户的直接访问的借记卡。

作为另一示例，服务可以包括安全信用额度（LOC）。LOC可以包括通过安全（存款）账户而变得安全的信用额度。作为示例，信用限额可以被建立在安全账户余额的75%处。LOC可以链接到活期储蓄支票账户，且可以提供预付款来覆盖在支票账户中有不足以支付的基金的情况下呈现的项。没有年度的或其它的维护费可以被评估。所有账户可以是仅个体消费者成员的账户，没有联合所有权，经授权的用户，或者多个卡可以被发行。

成员银行可以提供针对多个服务的支持。在一方面中，可以考虑一些或所有服务的外包。作为示例，所述多个服务可以包括经由在线顾客门户来开新账户（例如DDA和SAV账户）、发行借记卡（例如GO借记卡）、处理并判决安全信用额度申请、将安全信用额度链接到DDA账户、支持扫掠功能以支持DDA到LOC基金移动、以及接收和记入用于个人和全球群体分布的货币文件建议。

GlobeOne收益份额

作为示例，对于成员关系费用，成员银行可以从每个GlobeOne成员收集$9.95/月，以用于GlobeOne成员关系，其中费用收入的100%去往GlobeOne。作为另一示例，对于互换费用，成员银行可以保留所有GlobeOne借记卡互换费用收入。作为另一示例，对于利息收入，成员银行可以保留针对成员银行ATM和所发行的GlobeOne借记卡而每月开账单到GlobeOne信用额度账户的利息收入的1/3。作为另一示例，对于杂项费用，成员银行可以保留向GlobeOne账户收费的杂项费用收入的100%以抵消服务成本。在一方面中，杂项费用可以被限制到在成员银行协定中定义的那些费用。在表1中示出了示例性的GlobeOne投资组合度量：

表1

示例性的费用和利息

可以提供特征、费用和承保实践的完全透明度。可以要求成员银行限制对于GlobeOne关系封装服务的费用。作为示例，对于成员关系费用，成员银行可以针对每个成员收集$9.95每月。对于更换卡，成员银行可以经历受限于$7.00每请求的GO借记卡更换卡成本。对于纸张声明，成员可以选择以对他们而言无成本地接收纸张声明。成员银行可以针对按成员的请求而打印和递送的纸张声明再现来收费$1.00的费用。对于外国ATM费用，成员银行可以对成员经历由不作为GlobeOne网络的一部分的ATM拥有者评估的任何网络外费用。针对GO信用额度的利率可以由国家设置。作为示例，对于美国，利率可以是最优惠利率加上14.75% APR。针对GO信用额度的利息计算可以是使用简单的平均每日余额方法来计算的。从账单日起的25天的宽限期可以被允许以用于对抗GO信用额度的所有提取。针对GO安全账户的利率可以由国家设置，对于美国，其可以是90天联邦基金加上0.90% APY。对于GlobeOne关系封装服务，没有其它费用被准许，包括账户维护、惩罚或最小余额费用。这包括针对转移和汇款的收费。

核心银行业支持

成员银行可以提供针对用于包括但不限于以下活动的服务的关系封装的所有传统开户和维护活动的支持。在一方面中，一些或所有活动的外包可以是考虑。可以经由在线顾客门户来开DDA和安全（存款）账户。可以经由在线顾客门户来接收GO安全信用额度请求的处理和判决。对于新成员履行，GlobeOne可以要求GO借记卡的发行、所要求的公开以及任何辅助履行材料。GO安全信用额度可以链接到DDA。扫掠功能可以用于支持DDA到LOC基金移动。可以接收并记入用于个人和全球群体分布的货币文件建议。可以维护用于成员到成员资金转移以及个人和全球群体分布的参与成员银行“应归于（due to）”和“应收（due from）”结算账户。可以提供用于GO关系封装的持续存在的账户和顾客服务。可以提供在线银行业和账单支付功能性。可以提供用于GO关系封装的组合声明。

GlobeOne可以要求成员银行整合、支持和维护以下GlobeOne开发的服务、特征或能力：

GO资金转移

成员银行可以接受来自GlobeOne系统的、用于GlobeOne网络内的经授权的成员转移的支付建议。可以使基金立即可用于任何成员银行的所有接收成员。

成员声明

成员银行可以基于成员银行的月度循环安排来生成和提供对所有成员的“组合”声明。声明可以包括关于所有有关账户的信息，其包括支票、安全和信用额度账户。声明可以被邮寄/被使得在依从和管控时间框架内可用。另外，成员银行在来自GlobeOne开发团队的帮助下可以被要求利用可用数据来为成员提供预算信息以帮助成员管理月度金融。

成员个人和全球群体分布

在一方面中，成员银行可以接受来自GlobeOne中央服务的、对于个人和全球群体分布的支付建议，并使基金立即可用于成员。作为示例，针对个体成员的分布的50%可以被记入到成员的安全账户，并且50%可以被记入到成员的支票账户。

结算

可以要求成员银行在每个其它成员银行处维护Nostro和Vostro账户。这些账户可以用于记入并追踪资金转移建议以及个人和全球群体分布。账户的基金提供可以凭每个成员银行自行处理，但是，在任何情况下都不能允许成员银行让账户余额变负。

服务水平

在一方面中，每个顾客交互可以是重要的，并且，可以为其成员提供“真相时刻”机会。顾客交互的结果可以形成顾客感知的基础，并且，仅满足顾客不能足以赢得其忠诚度。取而代之，顾客可以经历值得其业务和引荐的例外服务。GlobeOne成员关系群体的目标是感到包容性、被支持且依靠自身，因为成员银行可以在那里以服务于其成员。

在一方面中，GlobeOne服务可以被实时或尽可能接近于实时地递送，如成员银行的核心银行业系统以及国内基金提供方法所准许的那样。那些服务可被递送的方式和质量需要超过顾客期望。

GlobeOne可以在主服务协定中建立用于其成员和服务关系封装的期望服务水平。可以提供以下示例来论证对于GlobeOne关系封装的预期最小服务水平要求：

服务水平示例

GlobeOne术语汇编

GlobeOne过程流

随着项目经理可以定义要由成员银行使用以管理项目的过程。以下是GlobeOne中央服务和成员银行的主要过程、角色和责任的高级概览。

新成员签约

当可能的主顾希望与GlobeOne中央服务建立关系账户时，可能的主顾可以由声誉良好的现有成员来邀请。某些个体可以被指定为原始成员。这些个体可以提供邀请以用于可能的主顾开始第一天。

该单个过程可以建立所有关系账户、支票、安全、信用额度和GO卡的发行。一旦申请完成，就可以被成员银行和处理器判决。决策树途径可以用于判决以批准或拒绝申请。决策树可以被设计成避免用于购买外部数据的花费，如果申请可以出于其它原因而被拒绝的话。新成员必须支付首月的成员关系费以便使账户得以支配。提前支付成员关系费可以避免当可能的主顾经历批准过程且然后不支付成员关系费时的花费。未支付、经批准的申请可以在申请系统队列中待决60天，且然后被谢绝。存储申请可以避免递增的判决花费，如果申请人在60天窗口内返回并支付成员关系费的话。

资金转移

资金转移过程可以允许资金转移在任何成员银行的成员之间发生。通过仅允许成员发起到其它成员的转移，所公开的方法和系统可以避免使用支付网络“轨道”（例如Visa或MasterCard）来授权和完成每次转移。相反，所公开的方法和系统可以将“建议”发送到成员银行端点。成员银行然后可以使用Nostro/Vostro账户对来为转移提供基金。使用Nostro/Vostro账户可以允许转移的几近实时的记入。成员银行可以使用相互协定的过程来与资金转移异步地为Nostro/Vostro账户提供基金。例如，资金转移可以在月度的基础上或者当Nostro/Vostro账户达到某些阈值时发生。

雇主引荐

在一方面中，可以实现雇主引荐。可以鼓励雇员使雇员的工资支票直接储蓄到雇员的GO支票账户。直接储蓄可以允许雇员能够更快、更安全地访问其支付，并帮助雇员避免支票提现费。提现工资支票的人通常可能在他们离开支票提现位置时成为罪犯的目标。可以存在若干方式以供声誉良好的雇主完成该目的。作为示例，雇主引荐可以包括在线的个体引荐。作为另一示例，雇主引荐可以包括批量的个体引荐。作为另一示例，雇主引荐可以包括由雇员在线或离线完成、或从雇主的文件上传、或被邮寄到GlobeOne且手动录入的个体申请。

个人和全球群体分布

成员和成员银行当中分布利息收益可以允许成员获益于群体并在由群体生成的金融收益中共享。可以鼓励成员为其安全账户提供基金，这提供了对信用额度的访问。还可以鼓励成员邀请其它人变成成员。分布可以提供用于构建财富、创建安全性以及建立信用历史的手段。来自信用额度账户的利息收入可以按月分布。作为示例，成员银行可以保留在其机构内所开的所有GlobeOne信用额度账户上记入/收集的利息的1/3。声誉良好的每个GlobeOne个体成员可以接收针对他们所邀请的成员而记入/收集到GlobeOne信用额度账户的利息的1/3，而不论哪个成员银行开了（一个或多个）账户。可以将来自所有GlobeOne成员银行的所有其余利息累积且成比例地分布到声誉良好的所有进行邀请的个体成员，这基于由每一个个体成员进行的邀请的累积数目。例如，1000个信用额度账户的群体，并且成员邀请15个人，那么该成员可以接收群体分布的15/1000。针对个体成员的分布的一部分（例如50%）可以被记入到他们的安全账户，并且其一部分（例如50%）可以被记入到他们的支票账户。

在一方面中，成员银行可以将针对所收集的利息以及账户状态的详细月末文件或传输发送到GlobeOne，在该处它可以被组合并且分布可以被计算。GlobeOne然后可以将建议文件发送到每个成员银行，所述成员银行进而可以将分布记入到成员账户。

图4A和4B是图示了新成员签约的流程图。针对新成员签约的假设可以包括：可能的主顾在成员银行处没有现有账户。可能的主顾可以具有邀请或知道现有成员的电子邮件地址。

图5是图示了费用支付和基金提供过程的流程图。针对该过程的假设可以包括：可以在开成员银行账户之前支付成员关系费。核心银行业系统可以存储并检索待决申请。

图6A和6B是图示了资金转移过程的流程图。针对资金转移过程的假设可以包括仅能够向成员银行网络（例如GlobeOne成员银行网络）的其它成员发送资金转移的成员。在一方面中，可以从第一成员金融机构接收针对货币转移的请求。在一方面中，可以由数据馈送管理器104接收请求。针对货币转移的请求可以从进行发送的成员消费者到进行接收的消费者。在一方面中，可以确定针对货币转移的请求是预定用于第二成员金融机构还是预定用于非成员金融机构。如果货币转移预定用于第二成员金融机构，则指示货币转移的数据可以被传递到货币转移数据聚合器。如果货币转移预定用于非成员金融机构，则数据馈送管理器可以确定针对货币转移的进行接收的消费者，并邀请进行接收的消费者加入多个成员金融机构之一。

图7是图示了雇主在线和/或电子邮件邀请设置的流程图。针对该设置的假设可以包括雇主一次一个地邀请雇员加入，并可能供应直接储蓄。

图8是图示了雇主在线批量申请设置的流程图。针对该设置的假设可以包括：雇主可以是成员以引荐雇员。雇主可以代表雇员来录入申请数据。待决的申请被创建，并且雇员被建议签约受雇和完成申请并提供授权签名（纸张和/或电子签名）。

图9是图示了雇主电子文件申请设置的流程图。针对该设置的假设可以包括：雇主可以是成员以引荐雇员。雇主可以代表雇员来录入申请数据。待决的申请可以被创建，并且雇员可以被建议签约受雇和完成申请并提供授权签名（纸张和/或电子签名）。

图10是图示了雇主纸张批量申请的流程图。针对该申请的假设可以包括：雇主可以是成员以引荐雇员。雇主可以从雇员收集完成且签名的申请并邮寄到GlobeOne中央服务（例如GO）。GlobeOne中央服务（例如GO）可以录入数据申请。待决的申请可以被创建，并且雇员可以被建议签约受雇和完成申请并提供授权签名（纸张和/或电子签名）。

图11是图示了成员个人和全球群体过程的流程图。针对该过程的假设可以包括：仅成员可以邀请有望的成员。中央服务（例如分布管理器103）可以维护引荐文件以确定哪些成员邀请与哪个账户相关联。

在一方面中，所提供的是用于个体成员到成员资金转移的方法和系统。源自成员的DDA账户的该特征允许在任何成员金融机构的个体成员之间发生资金转移。

成员金融机构可以接受来自GO系统的、针对GlobeOne网络内的经授权的成员转移的货币支付建议。在一方面中，资金转移可以仅在声誉良好的现有成员之间进行。在一方面中，在尝试到非成员的资金转移的情况中，取代完成资金转移，可以将具有引荐邀请的电子邮件发送到进行接收的非成员消费者，通告对转移基金的尝试以及对加入群体以使转移受信的需要。

为了引起并完成资金转移，可以使用GlobeOne内部和外部系统连同成员金融机构（FI）的现有在线银行业和核心银行业系统的组合、针对每个成员FI实现过程。资金转移可以首先使用来自成员DDA账户的可用基金。如果转移所需的总基金超过可用DDA余额，则可以将过量基金从LOC中的可用信用扫掠到DDA账户。

成员FI可以使用相互协定的过程来异步地为应收/应归于账户提供基金，从而允许进行接收的成员在30分钟内访问所转移的基金。

可以以汇款金融机构的通货进行基金转移。成员银行之间的应归于银行账户可以承载最小余额（例如$1000）。所有资金转移可以在成员金融机构和这些金融机构内的成员之间。所有资金转移可以在GlobeOne封闭网络内被管理。所有转移可以在立即、单个交易的基础上完成。多个资金转移将不被聚合到单个交易中。银行业关系（应归于/应收）可以在所有成员金融机构之间建立。

为了发起转移，进行发送的成员消费者可以访问其在线银行业账户并被成员金融机构验证。成员银行可以证实进行发送的成员消费者为GO成员银行顾客。进行发送的成员消费者可以访问“Go资金转移”标签或区段。在线系统可以提供录入屏，其包括可用于转移的当前量。进行发送的成员消费者可以录入接收方消费者的电子邮件地址、转移量以及任何自由形式内容，诸如转移的目的。成员金融机构可以检查进行发送的成员消费者的汇款者的DDA账户，以确定是否存在足够的基金来进行转移。如果在DDA账户中没有足够的基金，那么可以进行LOC中可用信用额度余额的检查并且如果必要的话可以进行转移。如果基金可用，则营业日持有可以被置于进行发送的成员消费者的DDA账户上。

进行发送的成员消费者可以被示出有确认屏，其包括收款人姓名、要转移的量以及进行发送的成员消费者的账户号的进行发送成员消费者的后四位。然后可以请进行发送的成员消费者确认或谢绝转移。如果进行发送的成员消费者谢绝转移，则会话关闭。如果转移被批准，则进行发送的成员消费者的GO DDA账户可以被借记。还可以向居于进行发送的成员消费者的成员金融机构处的、接收方消费者的成员金融机构的应收账户生成信用。所述系统然后可以向应收生成借记，并记贷（credit）于进行接收的金融机构的应归于账户。经由GO技术生成这些平衡交易。

进行接收的成员金融机构可以接收自动化货币建议。确认电子邮件被发送到进行发送的成员消费者和进行接收的消费者二者。确认电子邮件可以包含所发送的量、进行发送的银行、进行接收的银行、记入日期等等。通过GO技术而生成的自动化货币建议可以在进行接收的FI处触发自动化结算过程。可以向应归于账户（在发送方处）生成借记。可以向居于进行接收的FI处的汇款FI的应收账户生成信用。然后可以向应收生成借记，并且可以向进行接收的成员的DDA账户生成信用。

在一方面中，GO技术可以向所有进行发送/进行接收的金融机构生成针对电子可用性的每日结算报告，其详述所有GlobeOne成员银行/成员金融机构的应归于和应收的量。

在一方面中，GlobeOne成员金融机构可以负责在每日的基础上将其应归于余额带至最小要求。在一方面中，可以建议成员金融机构调和所有每日转移活动与GlobeOne结算报告。在一方面中，每月可以将针对应归于账户的DDA声明发送到进行接收的FI，以用于手动或自动化的调和。在一方面中，必须在平衡/经批准的环境中完成转移。所有经批准/完成的资金转移必须被反映在进行发送和进行接收的FI的正余额文件中，FI的分支、ATM和POS在线系统将所述正余额文件用于交易授权。

进行发送的金融机构处的自动化录入仅可以被接受作为进行发送的金融机构处和/或进行接收的金融机构处的平衡/抵消交易。在容量担保的情况下，金融机构可以利用调和程序。

图12图示了示例性的每日结算过程。假设可以包括以下各项中的一个或多个：成员银行每日与彼此对应收/应归于账户进行维护、进行调和和提供基金。GlobeOne可以提供资金转移交易报告以及净结算报告以用于调和目的。

图13图示了示例性的每日结算过程细节。在一方面中，对于每对成员银行，所述方法和系统可以从应收中减去应归于：如果大于0，则从应收中扫掠过度量；如果小于0，则将亏空转移到应归于。

在另外的方面中，所提供的是一种方法。所述方法可以包括接收针对从进行发送的成员消费者到进行接收的成员消费者的货币转移的请求。在一方面中，进行发送的成员消费者或进行接收的成员消费者可以是个体成员。进行发送的成员消费者可以关联于第一成员金融机构。在一方面中，进行接收的成员消费者可以关联于第二成员金融机构。所述方法可以包括由第一成员金融机构对请求提供基金，这通过访问与进行发送的成员消费者生成相关联的一个或多个账户。在一方面中，第一成员金融机构可以向与进行接收的成员消费者相关联的应归于账户生成借记。在一方面中，第一成员金融机构可以将通知传输到第二成员金融机构，以向与进行发送的成员消费者相关联的应收账户生成信用。在一方面中，第二成员金融机构可以向与进行接收的成员消费者相关联的账户生成信用。第二成员金融机构可以将通知传输到第一成员金融机构，以向与进行发送的成员金融消费者相关联的应收账户生成借记。

在一方面中，与进行发送的成员消费者相关联的所述一个或多个账户可以包括以下各项中的一个或多个：活期储蓄支票账户（DDA）和信用额度（LOC）。与进行接收的成员消费者相关联的账户可以包括活期储蓄支票账户（DDA）。第一成员金融机构和第二成员金融机构可以周期性地调整多个应归于账户以满足最小要求。

图14A和图14B是图示了资金转移过程的示例的流程图。在一方面中，一个或多个播种实体可以牵涉在GlobeOne服务系统中。所述一个或多个播种实体（“公司成员”）可以包括社交媒体广告代理、社交网络网站（例如Facebook和Twitter）等等，其可以在相应的网站、消息板、在线群体博客等等上广告GlobeOne服务。一个或多个公司成员因而可以触及有望的GlobeOne个体成员和/或GlobeOne成员银行。在一方面中，所述一个或多个公司成员可以针对其在个体和/或银行加入GlobeOne系统时的作用而被补偿。

在一方面中，每个GlobeOne个体成员可以在GlobeOne系统中持有一个或多个账户。例如，GlobeOne成员可以利用一个或多个成员银行而具有一个或多个安全存款账户、支票账户、借记账户、安全信用额度等等。例如，GlobeOne成员可以向与成员银行相关联的存款账户中进行储蓄。作为另一示例，GlobeOne成员可以利用GlobeOne借记卡来在GlobeOne商家处执行金融交易。作为另一示例，GlobeOne成员可以以特定的利率从成员银行担保贷款。

在一方面中，由成员银行从GlobeOne个体成员收集的总费用的一部分可以被返回到GlobeOne成员。例如，所收集的总利息的四分之一可以被返回到GlobeOne成员。向GlobeOne个体成员返回的费用可以被自动储蓄到成员的账户。例如，向个体成员返回的费用的50%可以被储蓄到与个体成员相关联的存款账户，并且返回费用的50%可以被储蓄在与个体成员相关联的借记账户中。作为另一示例，返回的费用可以被储蓄到具有较低余额的账户。在一方面中，向GlobeOne个体成员返回的费用的百分比可以基于该成员的GlobeOne银行业历史而加权。例如，如果个体成员按时支付贷款，则成员可以被标明为“优选的”且因而赢得被返回到GlobeOne成员的费用的最高百分比。在另一方面中，与GlobeOne个体成员相关联的利率可以基于该成员的GlobeOne银行业历史而加权。优选的成员可以在担保贷款上被提供有最低利率且在优选成员所维护的存款账户上被提供有最高利率。

在另一方面中，由成员银行从GlobeOne成员收集的总费用的一部分可以被分布到一个或多个播种实体（“公司成员”）。例如，从经由公司成员加入了GlobeOne系统的GlobeOne个体成员收集的总费用的四分之一可以被分布到公司成员，作为佣金。被分布到特定公司成员的费用的百分比可以基于公司成员的绩效而加权。例如，如果公司成员参与多于预定义数目的GlobeOne个体成员或GlobeOne成员银行的招聘，则公司成员可以被标明为“突出的公司成员”且因而被返回有由公司成员所招聘的GlobeOne成员支付的费用的最高百分比。

图15是图示了播种实体（“公司成员”）邀请设置的流程图。公司成员可以邀请可能的公司成员邀请以加入GlobeOne。如果可能的公司成员已经是公司成员，那么错误消息可以被返回到进行邀请的公司成员。如果可能的公司成员不是公司成员，那么系统可以向公司成员发送加密的邀请以加入GlobeOne。

图16图示了根据一方面的用于提供金融服务的方法1600。在步骤1602中，数据馈送管理器可以接收与由一个或多个金融消费者的一个或多个金融消费者设备请求的一个或多个电子交易有关的数据。电子交易可以由一个或多个成员金融机构执行。在一方面中，一个或多个电子货币交易可以在网络之上发生。在一方面中，所述方法和系统可以被实现以解决关于仅在网络上发生的电子货币交易的问题。在一方面中，来自一个或多个交易的数据可以包括以下各项中的一个或多个：服务的费用、来自信用额度的利息收益等等。在一方面中，所述一个或多个成员金融机构可以属于成员金融服务群组的封闭网络。

在步骤1604中，数据聚合器可以确定从所述一个或多个电子交易得到的聚合利息。聚合的利息可以是来自费用的收益以及成员和成员金融机构当中的利息。在步骤1606中，分布管理器可以确定所述一个或多个金融消费者之间的层级链接。在一方面中，所述层级链接可以标识所述一个或多个金融消费者之间的关系。在一方面中，所述关系可以包括年长成员/年少成员关系。在一方面中，所述关系可以标识所述一个或多个金融消费者中的一个或多个引荐方金融消费者，其引荐了所述一个或多个金融消费者中的一个或多个被引荐的金融消费者以在所述一个或多个金融机构处变成成员。

在步骤1608中，分布管理器可以至少部分地基于层级链接，确定将在所述一个或多个金融消费者和所述一个或多个成员金融机构中的一个或多个当中划分的聚合利息中的一个或多个份额。在所述一个或多个金融消费者和所述一个或多个成员金融机构中的一个或多个当中划分聚合利息可以允许成员金融消费者获益于群体并在群体所生成的金融收益中共享。在一方面中，还可以鼓励金融消费者邀请其它人变成成员。分布可以提供用于构建财富、创建安全性以及建立信用历史的手段。来自信用额度账户的聚合利息可以按月度分布。

在一方面中，可以基于来自与一个或多个交易有关的数据的因素来确定聚合利息的一个或多个份额。作为示例，成员金融机构可以保留在其机构内所开的所有GlobeOne信用额度账户上记入/收集的聚合利息的1/3。声誉良好的每个金融消费者可以接收针对他们所邀请的成员而记入/收集到GlobeOne信用额度账户的聚合利息的1/3，而不论哪个成员银行开了（一个或多个）账户。可以将来自所有GlobeOne成员金融机构的所有其余聚合利息累积且成比例地分布到声誉良好的所有进行邀请的个体成员，这基于由每一个个体成员进行的邀请的累积数目。例如，在1000个信用额度账户的群体中，如果成员邀请15个人，那么该成员可以接收群体分布的15/1000。作为用于确定聚合利息的所述一个或多个份额的另一示例性因素，聚合利息的所述一个或多个份额可以基于封闭网络内的状态的因素，诸如金融消费者是否利用其信用额度账户而流通、是否早支付账单、是否具有高安全性账户余额、其组合等等。

在一方面中，分布管理器可以确定将在一个或多个播种实体（“公司成员”）的情况下划分的聚合利息中的一个或多个份额。所述一个或多个播种实体可以牵涉在GlobeOne服务系统中。所述一个或多个播种实体可以包括社交媒体广告代理、社交网络网站（例如Facebook和Twitter）等等，其可以在相应的网站、消息板、在线群体博客等等上广告GlobeOne服务。一个或多个播种实体因而可以触及有望的GlobeOne个体成员和/或GlobeOne成员银行。在一方面中，所述一个或多个公司成员可以针对其在个体和/或银行加入GlobeOne系统时的作用而从聚合利息补偿。

在一方面中，可以鼓励金融消费者为其安全账户提供基金，这提供了对信用额度的访问。在一方面中，分布管理器可以将聚合利息的所述一个或多个份额储蓄到所述一个或多个金融消费者中的金融消费者的活期储蓄支票账户（DDA）和存款账户中的至少一个中。作为示例，针对个体成员的聚合利息的一部分（例如50%）可以被记入到其安全账户，并且其一部分（例如50%）可以被记入到其支票账户。

图17图示了根据一方面的用于提供金融服务的方法1700。在步骤1702中，数据馈送管理器可以从多个成员金融机构服务器中的第一成员金融机构服务器接收针对电子货币转移的请求的指示，所述电子货币转移从进行发送的成员消费者的第一电子账户到进行接收的消费者的第二电子账户。在一方面中，进行接收的消费者可以是属于所述多个成员金融机构中的第二成员金融机构的成员消费者。在一方面中，第二成员可以是属于非成员金融机构的非成员消费者。

在步骤1704中，数据馈送管理器可以确定第二电子账户是关联于第二成员金融机构服务器还是关联于非成员金融机构服务器。电子货币转移过程可以允许在任何成员金融机构的成员之间发生资金转移。通过仅允许成员发起到其它成员的电子货币转移，所公开的方法和系统可以避免使用支付网络“轨道”（例如Visa或MasterCard）来授权和完成每次转移。相反，所公开的方法和系统可以将“建议”发送到成员银行端点。成员金融机构然后可以使用Nostro/Vostro账户对来为电子货币转移提供基金。使用Nostro/Vostro账户可以允许转移的几近实时的记入。在一方面中，成员金融机构可以使用相互协定的过程来与资金转移异步地为Nostro/Vostro账户提供基金。例如，资金转移可以是在月度的基础上或当Nostro/Vostro账户达到某些阈值时发生。在一方面中，货币转移可以是在网络之上发生的电子货币交易。在一方面中，所述方法和系统可以被实现以解决关于仅在网络上发生的电子货币交易的问题。

在步骤1706中，如果第二电子账户关联于第二成员金融机构服务器，则数据馈送管理器可以将指示电子货币转移的数据传递到货币转移数据聚合器。在一方面中，如果电子货币转移预定用于第二成员金融机构，那么第一成员金融机构可以为请求提供基金，这通过从第一电子账户访问与进行发送的成员消费者相关联的一个或多个账户。第一成员金融机构可以向与进行接收的消费者相关联的应归于电子账户生成借记。第一成员金融机构可以向第二成员金融机构传输向与进行发送的成员消费者相关联的应收账户生成信用的通知。在一方面中，第二成员金融机构可以向与进行接收的消费者相关联的账户生成信用。在一方面中，第二金融机构可以向第一成员金融机构发送向与进行发送的成员消费者相关联的应收账户生成借记的通知。在一方面中，第一金融机构可以从第二成员金融机构接收向与进行发送的成员消费者相关联的应收账户生成借记的通知。

在一方面中，与进行发送的成员消费者相关联的所述一个或多个账户可以包括活期储蓄支票账户（DDA）和信用额度（LOC）中的一个或多个。在一方面中，与进行接收的消费者相关联的账户可以包括活期储蓄支票账户（DDA）。在一方面中，第一成员金融机构和第二成员金融机构可以周期性地调整多个应归于账户以满足最小要求。

在步骤1708中，如果货币转移预定用于非成员金融机构服务器，则数据馈送管理器可以将加入所述多个成员金融机构之一的电子通知发送到进行接收的消费者。在一方面中，如果进行接收的消费者不加入所述多个成员金融机构中的所述一个，那么数据馈送管理器可以将电子货币转移的量记贷到进行发送的成员消费者的第一电子账户。

所述方法和系统可以采用人工智能技术，诸如机器学习和迭代学习。这样的技术的示例包括但不限于专家系统、基于案例的推理、贝叶斯网络、基于行为的AI、神经网络、模糊系统、演进计算（例如遗传算法）、群集智能（例如蚂蚁算法）以及混合智能系统（例如通过神经网络而生成的专家推断规则或来自统计学习的产生规则）。

虽然已经结合优选实施例和特定示例描述了所述方法和系统，但不意图将范围限制到所阐明的特定实施例，因为本文中的实施例在所有方面中意图是说明性的而非限制性的。

除非另行明确声明，决不意图将本文中阐明的任何方法解释为要求其步骤以特定次序执行。因此，在方法权利要求没有实际上记载将由其步骤遵循的次序或者在权利要求或描述中未另行具体声明步骤将被限于特定次序的情况下，决不意图在任何方面中推断次序。这适用于解释的任何可能非明确基础，包括：关于步骤布置或操作流程的逻辑的主题；从语法组织或标点符号得到的明白含义；在说明书中描述的实施例的数目或类型。

遍及本申请，提及了各种公布。这些公布的公开内容以其整体由此通过引用而并入到本申请中，以便更全面地描述所述方法和系统所涉及的现有技术。

对于本领域技术人员而言将显而易见的是，可以在不脱离范围或精神的情况下做出各种修改和变型。对于本领域技术人员而言，其它实施例将从对本文中所公开的说明书和实践的考虑中显而易见。所意图的是，说明书和示例仅被视为示例性的，其中真实的范围和精神由所附权利要求指示。

Claims (20)

1.一种系统，包括：

成员金融机构服务器的封闭群组；

数据馈送管理器，其被配置成通过网络在成员金融机构服务器的封闭群组当中通信；

数据聚合器，其被配置成对与由成员金融机构服务器的封闭群组进行的交易有关的数据进行聚合，其中所聚合的数据包括来自交易的聚合利息；以及

分布管理器，其被配置成基于所聚合的数据来确定针对成员金融机构的一个或多个分布水平。

2.根据权利要求1所述的系统，其中交易由一个或多个金融消费者请求，且由成员金融机构服务器的封闭群组的一个或多个成员金融机构执行。

3.根据权利要求2所述的系统，其中分布管理器还被配置成：

确定所述一个或多个金融消费者之间的层级链接，以及

至少部分地基于层级链接，在所述一个或多个金融消费者以及所述一个或多个成员金融机构中的一个或多个当中划分聚合利息。

4.根据权利要求3所述的系统，其中分布管理器还被配置成：将聚合利息的一个或多个份额储蓄到所述一个或多个金融消费者中的金融消费者的活期储蓄支票账户（DDA）和存款账户中的至少一个中。

5.根据权利要求3所述的系统，其中所述层级链接标识所述一个或多个金融消费者之间的关系。

6.根据权利要求4所述的系统，其中所述关系标识所述一个或多个金融消费者中的一个或多个引荐方金融消费者，其引荐了所述一个或多个金融消费者中的一个或多个被引荐的金融消费者以在所述一个或多个金融机构处变成成员。

7.根据权利要求1所述的系统，其中分布管理器还被配置成确定针对一个或多个播种实体的一个或多个分布水平。

8.一种方法，包括：

由数据馈送管理器接收与由一个或多个金融消费者的一个或多个金融消费者设备请求且由一个或多个成员金融机构服务器执行的一个或多个电子交易有关的数据；

由数据聚合器确定从所述一个或多个电子交易得到的聚合利息；

由分布管理器确定所述一个或多个金融消费者之间的层级链接，其中层级链接标识所述一个或多个金融消费者之间的关系；以及

由分布管理器至少部分地基于层级链接来确定将在所述一个或多个金融消费者以及所述一个或多个成员金融机构中的一个或多个当中划分的聚合利息中的一个或多个份额。

9.根据权利要求8所述的方法，还包括：由分布管理器将聚合利息的所述一个或多个份额储蓄到所述一个或多个金融消费者中的金融消费者的活期储蓄支票账户（DDA）和存款账户中的至少一个中。

10.根据权利要求8所述的方法，其中所述一个或多个金融消费者和所述一个或多个金融机构服务器属于封闭的金融服务群组。

11.根据权利要求8所述的方法，其中所述关系包括年长成员/年少成员关系。

12.根据权利要求8所述的方法，其中所述关系标识所述一个或多个金融消费者中的一个或多个引荐方金融消费者，其引荐了所述一个或多个金融消费者中的一个或多个被引荐的金融消费者以在所述一个或多个金融机构处变成成员。

13.根据权利要求8所述的方法，还包括：由分布管理器确定将在播种实体的情况下划分的聚合利息中的一个或多个份额。

14.一种方法，包括：

由数据馈送管理器从多个成员金融机构服务器中的第一成员金融机构服务器接收针对电子货币转移的请求的指示，所述电子货币转移从进行发送的成员消费者的第一电子账户到进行接收的消费者的第二电子账户；

由数据馈送管理器确定第二电子账户是与第二成员金融机构服务器相关联还是与非成员金融机构服务器相关联；

如果第二电子账户与第二成员金融机构服务器相关联，则由数据馈送管理器将指示电子货币转移的数据传递到货币转移数据聚合器；以及

如果电子货币转移预定用于非成员金融机构服务器，则由数据馈送管理器将加入所述多个成员金融机构之一的电子通知发送到进行接收的消费者。

15.根据权利要求14所述的方法，其中如果进行接收的消费者不加入所述多个成员金融机构中的所述一个，则将电子货币转移的量记贷到进行发送的成员消费者的第一电子账户。

16.根据权利要求14所述的方法，其中如果第二电子账户与第二成员金融机构服务器相关联，则：

在第一成员金融机构服务器处为请求提供基金，这通过从第一电子账户访问与进行发送的成员消费者相关联的一个或多个电子账户，

在第一成员金融机构服务器处向与进行接收的消费者相关联的应归于电子账户生成借记，以及

向第二成员金融机构服务器传输向与进行发送的成员消费者相关联的应收电子账户生成信用的通知。

17.根据权利要求16所述的方法，其中如果电子货币转移预定用于第二成员金融机构服务器，则：

由第一成员金融机构服务器接收向与进行发送的成员消费者相关联的应收电子账户生成信用的通知。

18.根据权利要求16所述的方法，其中与进行发送的成员消费者相关联的所述一个或多个电子账户包括活期储蓄支票账户（DDA）和信用额度（LOC）中的一个或多个。

19.根据权利要求16所述的方法，其中与进行接收的消费者相关联的第二电子账户包括活期储蓄支票账户（DDA）。

20.根据权利要求16所述的方法，其中第一成员金融机构服务器和第二成员金融机构服务器周期性地调整多个应归于电子账户以满足最小要求。