KR101762530B1 - 소비연동저축 서비스 제공 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명에 따른 소비연동저축 서비스 제공 시스템은, 소비자의 신용카드, 체크카드, 웹 전자 결제 수단, 모바일 전자결제를 포함한 신용결제 수단 중 어느 하나를 통하여 결제 수단, 결제 시점과 결제 금액, 결제 종류를 포함한 결제 정보를 전달 받는 결제 발생 서버; 상기 결제 정보를 통해 결제를 수행하고, 상기 결제 정보와 소비자가 설정한 소비연동 저축조건에 따라 저축조건, 저축액, 금융혜택, 청산에 대한 저축관련 정보를 대금청구서에 반영할 수 있도록 결제 처리 정보를 생성하는 결제 처리 서버; 상기 결제 처리정보를 전달받아, 대금청구서를 발송하고 설정된 저축 비율에 따라 상기 대금청구서 상의 소비연동저축 금액을 상기 소비자의 송금 계좌에서 저축계좌로 이체하여 소비연동저축을 실행하는 시스템 서버;로 구성된 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 소비연동저축 서비스 제공 시스템에 따르면, 소비자가 소비 행위를 하면서 저축을 할 수 있어 건전한 소비문화를 제공할 뿐 아니라 새로운 개념의 자발적 저축 환경을 도모할 수 있다는 효과를 가진다.

Description

소비연동저축 서비스 제공 시스템{SYSTEM FOR PROVIDING SAVING SERVICES COUPLED WITH CONSUMPTION}

본 발명은 소비연동저축 서비스 제공 시스템에 관한 것으로서, 보다 상세히는 소비자가 신용카드, 체크카드, 모바일 단말의 결제 애플리케이션 중 어느 하나를 이용하여 신용 결제를 하고 그 결제대금을 지급 시 결제 금액과 상응하여 소비자가 설정한 특정 계좌에 자발적 저축(voluntary saving)을 자동 실행하도록 하는 서비스를 제공함으로써, 금융기관의 신용거래 시 발생하는 결제수수료 없이 개인의 소비와 연관된 저축을 진행할 수 있으며 소비 패턴만 무작위로 발달된 현대 환경에서 저축을 장려하여 긍정적인 개인 재산 확보 및 합리적인 소비 패턴 환경 제공에 대한 순기능을 수행하면서 더 나아가 저축 강화에 따라 산업 발전에 이바지할 수 있도록 하는 시스템에 관한 것이다.

현대인들은 소비 환경과 패턴의 발전 및 다양성에 따라 불과 얼마 전의 과거에 비하여 훨씬 수월하게 소비 활동을 수행하고 있다.

과거에는 물건이나 서비스를 구매하기 위하여 현금이나 현금에 상응하는 재화를 교환하였으나 현재에는 신용카드, 체크카드는 물론 웹이나 모바일 단말의 애플리케이션을 통해 개인별 신용을 확보하여 편리하게 전자 결제를 수행하고 있다.

이와 같이 개인별 신용확보를 통해 소비를 위한 결제 수단이 간편해지다보니 자신의 수익을 넘어서는 과소비를 하거나 충동적으로 소비하는 경향이 많아지고 있고, 이에 신용결제에 대한 주의를 당부하는 여러 기사와 논평이 적지 않게 공개된 상태이다. 따라서 지나친 신용위주의 소비행태를 완화할 수 있는 저축 또한 그 중요성이 더해지고 있으나 저축을 하는 방식은 신용결제를 활용한 다양한 소비방식과 대조적으로 여전히 금융기관에 소비자가 직접 방문하여 저축을 하거나 단순하고 천편일률적인 계좌이체를 통해서 이루어지고 있어 빠르게 발전하는 소비자금융기법 및 효율적인 디지털기술을 수용하지 못해 소비자에게 특별한 저축유인을 제공하지 못하고 있다. 따라서 저축에 있어서도 소비자의 행태 분석 및 다양하고 진화한 기술을 활용한 새로운 저축기법이 도입되어 소비자의 저축율을 높여 균형적인 가계수지를 유지할 수 있도록 편의성을 제공해야 한다.

이러한 필요성에도 불구하고 기존의 금융기관은 새롭고 효율적인 저축서비스를 제공하지 못하고 있으며 일반인을 대상으로 과도하게 신용결제의 사용을 권장하는 상황이다. 즉 저축과는 달리 신용결제를 촉진하기 위해서 새로운 기술도입 및 다양한 이벤트를 제공하고 있다. 이벤트의 예로서, 포인트 내지 마일리지 적립은 물론 다양한 할인혜택을 제공하고 있다. 그러나 최근 신용결제의 보편화에 따라 금융기관이 지불해야 하는 결제수수료 및 관련 비용이 급증함에 따라 편의서비스와 금융혜택을 축소하고 있는 추세이며 이를 통해 효율적인 수익률 관리방안을 고민하고 있다.

신용카드의 사용에 따른 포인트, 마일리지 또는 사이버머니의 적립을 위하거나 적립된 포인트 등을 사용하기 위한 시스템에 대한 기술은 현재 적지 않게 공개된 상황인데, 그 예로 국내 특허 공개 제 10-2000-0063931호, 국내 특허 공개 제 10-2002-0030321호 등이 존재한다.

이와 같이 신용카드에 관련된 공개기술에서는 신용카드를 사용하는 경우 그 혜택으로서 적립금을 적립하고 사용하는 여러 기술이 공개되어 있으나, 이러한 적립금은 현금처럼 사용하기 어려울 뿐 아니라 또 다른 소비를 권장하는 마케팅적 수단에 그치기 때문에 소비 지향적이라는 기존의 신용카드를 사용하면서 발생할 수 있는 문제점을 그대로 고수하는 실정이다.

한편, 국내 특허 제 1415236호는 신용카드 결제 시 설정 조건에 따른 금액을 이체하는 프로세스에 대하여 게시되어 있는바, 신용카드 결제 시 신용카드 결제계좌에서 상품 및 서비스의 구매액과 상응하는 저축액을 소비자의 단말기로 승인을 하여 저축계좌로 일정 금액을 이체한다는 기술이다.

이 선행기술에 의하면 신용카드 결제에 연동되어 일정 금액을 특정 계좌로 이체한다는 장점은 있으나, 신용카드를 결제 시 상품 및 서비스 구매금액과 저축액을 동시에 승인하여 처리함으로써 저축액에도 결제수수료가 붙어 저축에 비용이 발생하여 비효율적이며 또한 관련 금융기관의 거래, 승인절차를 거쳐야 함으로서 복잡한 거래비용이 동반하게 된다. 즉 최근의 카드결제 수수료는 거래 건당 거래액의 1 내지 3% 달하며 이는 상품 및 서비스 제공자에게 커다란 비용을 발생시켜 수익성에 문제를 야기하고 있다. 따라서 저축임에도 불구하고 비효율적인 저축시스템이 될 수밖에 없으며 이는 저축을 통해 발생하는 소비자 효용이 낮아 소비자의 저축을 획기적으로 높이는 유인이 되지 못하며 저축율을 높이는데 한계를 보이게 된다. 또한 신용카드 결제 계좌에서 잔고 최저기준을 만족을 때에만 이체를 실행한다는 단편적인 제어 기능만을 구비하고 있는 한계가 있다.

따라서, 신용결제에 따라 저축을 실행하는 기술을 제공하되 저축에 따른 추가결제수수료 및 복잡한 금융기관의 결제승인 프로세스 없이 소비자가 간편하고 편리하게 소비와 연동하는 저축방법을 제공함과 동시에 소비자 효용을 극대화 할 수 있는 시스템의 구축이 필요하고 저축 계좌의 다양하고 효과적으로 관리하는 방법을 확보하는 것은 물론 저축비율에 따라 송금계좌에서 저축 계좌로 이체를 하여 소비자가 보다 다양한 조건에 입각하여 저축을 수행할 수 있도록 하는 편리하면서 진보한 시스템을 개발할 필요성이 대두되는 현실이다.

본 발명은 상기 기술의 문제점을 극복하기 위해 인출된 것으로 소비자가 신용카드, 체크카드, 모바일 단말의 결제 애플리케이션 중 어느 하나를 이용하여 신용결제를 하고 그 결제대금을 지급 시 결제 금액과 상응하여 일부를 소비자가 설정한 특정 계좌에 자발적 저축(voluntary saving)을 자동 실행하도록 하는 서비스를 제공함으로써 VAN사나 PG사의 결제승인 및 비용발생 프로세스를 제거하여 저축에 따른 추가비용의 발생을 막아 효율적인 저축을 구현할 수 있으며 또한 과소비를 막으면서 소비에 따른 저축에 대한 자동적인 책임을 보장할 수 있도록 하는 시스템을 제공하는 것을 주요 목적으로 한다.

본 발명의 다른 목적은 상기 소비와 연동해서 발생하는 저축액을 처리하기 위해 발생하는 거래수수료를 최소화 하는 소비연동저축서비스를 개발하고 이를 금융기관의 기존 시스템과의 효율적인 연동방안을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은 단순히 저축 조건이라는 포괄적 개념을 넘어서 소비자의 편의와 상황에 맞게 디테일하게 저축 조건을 설정하는 수단을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 목적은 소비자의 수익 및 소비 금액은 물론 소비 패턴을 파악하여 이를 근거로 저축 비율을 안내하거나 자동 결정하는 수단을 제공하는 것이다.

본 발명의 다른 목적은 일반적인 개인 소비자들의 저축을 방해하는 요소로서 자금 운영에 따른 경제적 스트레스라는 점을 인식하여 경제적 스트레스를 줄여 자발적으로 저축 의사를 고취하고 소비 금액 대비 저축 비율도 높일 수 있는 수단을 제공하는 것이다.

본 발명의 추가 목적은 소비자의 재산증식을 위해 소비연동저축을 통해 확보된 자금을 펀드나 주식과 같은 금융상품에 투자함으로써 개인의 자산형성을 빠르고 효율적으로 지원하며 금융기관 또한 소비연동저축을 통해 금융기관의 활용자금을 직접 모집함으로서 외부 자금조달 시 발생하는 금융비용을 줄일 수 있어 보다 효율적인 금융상품의 운영을 가능케 하는 수단을 제공하는 것이다.

상기 목적을 달성하기 위하여, 본 발명에 따른 소비연동저축 서비스 제공 시스템은, 소비자의 신용카드, 체크카드, 웹 전자 결제 수단, 모바일 전자결제를 포함한 신용결제 수단 중 어느 하나를 통하여 결제 수단, 결제 시점과 결제 금액, 결제 종류를 포함한 결제 정보를 전달 받는 결제 발생 서버; 상기 결제 정보를 통해 결제를 수행하고, 상기 결제 정보와 소비자가 설정한 소비연동 저축조건에 따라 저축조건, 저축액, 금융혜택, 청산에 대한 저축관련 정보를 대금청구서에 반영할 수 있도록 결제 처리 정보를 생성하는 결제 처리 서버; 상기 결제 처리정보를 전달받아, 대금청구서를 발송하고 설정된 저축 비율에 따라 상기 대금청구서 상의 소비연동저축 금액을 상기 소비자의 송금 계좌에서 저축계좌로 이체하여 소비연동저축을 실행하는 시스템 서버;로 구성된 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 시스템 서버는, 상기 결제 수단을 등록하고 각 결제 수단별로 차등적으로 저축 비율을 설정하는 결제 수단별 설정부와, 상기 결제 금액 별로 차등적으로 저축 비율을 설정하는 결제 금액 별 설정부를 포함하는, 저축 비율 설정모듈;을 추가로 포함하는 것을 특징으로 한다.

더불어, 상기 시스템 서버는, 결제 시점, 결제 금액, 결제 종목 중 적어도 어느 하나의 차이에 따라 적어도 2개 이상의 저축 계좌 중 저축이 되는 저축 계좌를 차등 설정하는 저축 대상 설정모듈;을 추가로 포함하는 것을 특징으로 한다.

추가적으로, 상기 시스템 서버는, 적립되거나 적립될 저축액을 기반으로 할부서비스, 금리혜택, 투자 등 다양한 금융상품서비스를 제공, 운영하는 부가서비스모듈;을 추가로 포함하는 것을 특징으로 한다.

본 발명에 따른 소비연동저축 서비스 제공 시스템에 따르면,

1) 소비자가 소비 행위를 하면서 저축을 할 수 있어 건전한 소비문화를 제공할 뿐 아니라 새로운 개념의 자발적 저축 환경을 도모할 수 있고,

2) 공지의 적립/마일리지 누적 제도와 달리 소비에 따른 신용결제 금액에서 추가로 지출되는 현금을 실질적으로 저축을 하는 소비연동저축 서비스를 제공하여, 소비에 따른 책임과 저축 상황을 비례적으로 동반할 수 있으며,

3) 신용결제 시 소비와 연동되어 저축되는 금액은 신용거래명세서에서의 요청과 이에 대한 소비자 승인을 통해 이루어지며 결제단말기에서 별도의 승인이 필요치 않아 결제수수료를 발생시키지 않으며 신용결제와 연관된 저축프로세스를 단축함으로서 저축에 따른 관련 비용을 감소시켜 소비자효용을 극대화 시킬 수 있는 소비연동저축시스템을 구축할 수 있으며,

4) 소비 시점, 소비 금액은 물론 소비 종류라는 소비 상황을 종합적으로 판단하여 저축 비율과 저축 계좌를 차등적으로 설정하는 등으로 다양한 저축 환경을 설계할 수 있을 뿐 아니라.

5) 소비자의 수익 및 소비 패턴을 분석하여 저축 비율을 가이드하면서 자동 설정을 수행함과 동시에,

6) 소비자의 저축액 및 의지에 따라 최적의 금융서비스를 제공하여 소비자의 자산축적 및 운영에 효율을 극대화 할 수 있으며,

7) 소비자의 자금 운영에 따른 스트레스를 기준으로 저축 의사 및 심리를 파악하여 강제성을 최소화하고 자발적으로 저축 의사를 고취할 수 있는 환경을 제공하는 효과를 가진다.

도 1은 본 발명에 따른 시스템의 서버 구성 관계를 도시한 개념도.
도 2a는 본 발명에 따른 시스템의 구성 연동 관계를 도시한 개념도.
도 2b는 본 발명에 따른 시스템의 기본적 절차를 도시한 순서도.
도 3은 본 발명에 따른 소비연동저축시스템의 구성 및 시스템 서버의 구체적 구성을 도시한 블록도.
도 4는 본 발명의 저축 의사 관리모듈의 개략적인 절차를 도시한 순서도.
도 5는 소비연동저축시스템의 대금청구서에 대한 예시도.
도 6a 내지 도 6d는 소비연동저축시스템의 저축조건 신청 및 설정 예시도.

이하 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예를 상세하게 설명하도록 한다. 첨부된 도면은 축척에 의하여 도시되지 않았으며, 각 도면의 동일한 참조 번호는 동일한 구성 요소를 지칭한다.

도 1은 본 발명에 따른 시스템의 서버 구성 관계를 도시한 개념도이다.

우선 본 발명에서 언급된 '소비연동저축'이라 함은 소비자(유저)가 신용으로 소비 활동을 할 때 소비된 금액을 기준으로 그 일정 비율에 해당되는 금액을 소비자의 송금 계좌에서 저축 계좌로 자동 이체를 하는 신 개념의 저축을 의미한다.

다시 말해, 소비연동저축 서비스는 소비자의 자발적 저축을 도모하되 소비자가 은행을 방문하거나 별다른 의식적인 저축 행위를 하지 않고서도 소비 활동에 따라 자동으로 저축을 하는 서비스를 말한다. 이러한 소비연동저축은 특히 신용 소비 활동 중에서 신용카드 내지 체크카드는 물론 모바일 단말의 결제 애플리케이션 내지 전자결제를 위한 웹 애플리케이션을 이용하는 소비 활동을 중심으로 이루어지는바, 이는 POS 단말이나 웹/모바일 단말기와 같은 결제 발생 그룹 및 은행 서버 내지 카드 회사 서버와 같은 결제 처리 그룹과 연동 기반에서 소비 활동 및 소비 금액을 정확하게 체크를 할 수 있다는 편의성과 객관성이 담보되기 때문이다.

도 1 내지 도 3을 보아 알 수 있듯이, 본 발명의 시스템은 크게 결제 발생 서버(200)와 결제 처리 서버(300) 및 시스템 서버(100)로 구성된 소비연동저축시스템(10)과 이를 이용하는 소비자(20)와 상점(30)과의 관계를 보여주고 있다.

결제 발생 서버(200)는 소비자가 소비 활동을 하는 시작단의 기능을 제공하는 것으로, 다시 말해 신용기반의 신용카드(또는 체크카드) 또는 모바일 단말이나 웹 기반의 결제 애플리케이션을 매개로 하여 소비자(20)가 상점(30)에서 결제를 발생하는 기능 및 결제 정보를 생성하는 기능을 수행한다.

즉, 결제 발생 서버(200)는 인터페이스부(210) 및 인터페이스 관리부(220)를 통해 결제 매체 내지 결제 수단(카드 또는 모바일 애플리케이션을 포함한 상태로 현금을 대체할 수 있는 소비자 소지용 지불 수단)의 결제 발생을 인식하여 결제 금액, 결제 인증 관련 정보 및 결제 시간 등을 포함한 결제 정보를 결제 처리 서버(300)에 전송하는 기능을 처리하는 것으로서, POS 단말이나 모바일 단말 인식기, PC에 설치된 신용카드 전자결제 처리 프로그램과 같은 종류가 있다. 즉 결제 발생 서버의 인터페이스부(210) 및 인터페이스 제공부(220)를 통해 발생한 결제정보를 결제정보수신부(230), 결제정보저장부(240), 결제정보관리부(250)을 통해 필요 정보로 가공 후 결제 처리 서버(300)로 전송한다.

결제 처리 서버(300)는 상기 결제 발생 서버(200)에서 전송받은 결제 정보를 기반으로 소비자(20)가 신청한 소비연동저축 요청과 연계하여 대금청구서에 반영할 수 있는 결제 처리 정보를 생성하여 이를 시스템서버(100)으로 전송하여 최종적으로 고객의 결제 계좌에서 결제 금액을 인출 처리하는 일련의 기능을 제공하는 것으로, 기존의 신용결제가 결제 건별로 금융기관이나 VAN, 혹은 PG의 승인을 통해 수수료를 발생시키며 이루어지는 것과는 달리 신용결제를 통한 소비연동저축의 승인은 최종 소비자가 신용구매대금을 정산(결제)할 때 소비연동저축금의 추가 송금을 통해 이루어져 금융거래 단계를 줄이고 결제 수수료를 없애 효율적이고 혁신적인 소비연동저축이 가능해진다. 결제 처리 서버(300) 또한 결제 발생 서버와 마찬가지결제 처리 정보를 인터페이스부(310) 및 인터페이스 관리부(320)와 결제처리 수신부(330), 결제처리 저장부(340), 결제처리 관리부(350)와 그리고 최종적으로 소비자에 저축을 요청할 대금청구서를 생성하는 명세서처리부(360)를 통해 생성, 저장, 관리한다.

시스템 서버(100)는 소비자로부터 소비연동저축에 대한 신청과 승인을 담당하여 상기 결제 발생 서버(200) 및 결제 처리 서버(300) 중 어느 하나로부터 소비자가 신청한 소비연동저축정보를 기반으로 결제 정보 또는 결제 처리 정보를 전송받아 대금청구서를 통해 소비자의 송금 계좌에서 저축 계좌로 결제 금액의 일부를 자동 이체 처리하는 기능을 수행하는 것으로서, 이러한 시스템 서버(100)는 카드 회사 서버 내지 은행 서버를 개량하거나 아니면 카드 회사 서버 내지 은행 서버와 연동 관계에 있는 독자적으로 운용되는 서버인 것이 가능하다.

이러한 시스템 서버(100)는 카드 회사 서버와 은행 서버와 연동되어 결제 정보는 받아 소비연동저축을 실행하는 주체가 되는 것은 물론, 저축 대상/저축 비율/저축 스케줄 등의 소비연동저축 관련 다양한 세부 사항을 조절 및 제어하는 기능을 제공하며, 이는 후술하도록 한다.

도 2a는 본 발명에 따른 시스템의 구성 연동 관계를 도시한 개념도이고, 도 2b는 본 발명에 따른 시스템의 기본적 절차를 도시한 순서도이다.

도 2a, 도 2b를 보아 알 수 있듯이, 본 발명에 따른 기본적 절차는 크게 소비연동저축신청 및 설정 단계, 결제 발생 단계, 결제 처리 단계, 소비연동저축 단계로 이루어져 있다.

소비연동저축 신청 및 설정 단계(S100, S200)는 소비자가 상기 언급한 다양한 유무선의 정보처리기기(PC/스마트폰/POS단말기/유선전화 등)를 통해 스스로 소비연동저축을 신청 및 승인을 통해 자신에 적합한 저축비율과 금액, 그리고 저축계좌를 설정하는 단계를 의미하며 시스템서버(100)을 통해서 이루어진다. 이는 도 6a 내지 도 6d에 잘 표현되어 있기 때문에 후술하도록 한다.

이때, 소비연동저축 신청 및 설정 시 소비패턴분석모듈(170)을 통해 소비자의 소득 및 구매행태의 분석을 통해 최적의 저축액과 기간 등이 제시되어 개개인에 최적화 된 저축모형을 제시할 수 있다

결제 발생 단계(S300)는 앞서 언급한 바와 같이, 결제 발생 서버(200)가 주체가 되는 단계로서, 소비자의 결제 매체(결제 수단)을 통하여 매장의 POS 단말, 카드 단말기, 애플리케이션 또는 모바일/PC의 결제 처리 수단을 통해 소비자의 결제를 인식, 결제수단, 결제금액, 결제시간 및 결제인증 관련 정보 등을 포함한 소비자의 결제 수단을 통한 결제 정보를 인식하는 단계를 의미한다.

이 때, 결제 정보는 결제 금액, 결제 수단(카드 종류 또는 웹/모바일 전자 결제 수단인지 여부 등), 결제 종류(결제한 재화나 용역의 종류), 결제 시간 등을 포함한다.

결제 처리 단계(S400)는 결제 처리 서버(300)가 상기 결제 발생 서버(200)에서 전송받은 결제 정보를 기반으로 소비자(20)가 신청한 저축비율, 저축액, 저축계좌, 출금조건, 사용 중인 금융서비스 등과 같은 소비자연동저축정보와 연계하여 대금청구서에 반영할 수 있도록 결제 처리 정보를 생성하여 이를 시스템서버(100)으로 전송하여 최종적으로 고객의 결제 계좌에서 결제 금액을 인출 처리하는 일련의 기능을 제공하는 것으로, 결제처리정보는 결제발생정보와 소비자연동저축정보와의 조합으로 다양한 결제처리정보를 생성하여 카드 회사/은행, 포인트 카드사, 전자화폐사의 대금청구서에 반영할 수 있는 형태로 전달하여 소비자가 결제 시, 수수료 지급 없이 신용구매액과 소비연동저축이 다양하고 편리한 방식으로 최종 수행되도록 하는 일련의 처리 과정을 의미한다. 이는 이미 신용카드 결제에 널리 활용되고 있는 대금결제 기능에 소비연동저축기능 및 시스템을 효율적으로 결합함으로서 수수료와 같은 추가 비용 없이 편리하고 효율적인 새로운 방식의 저축을 가능케 한다. 또한 저축을 실행하는 단계에서도 P2P 방식의 당사자간의 직접 송금 방식을 제공하여 금융수수료 발생을 최소화 하여 효율적인 저축시스템을 만들 수 있다.

소비연동저축단계(S500)는 소비자로부터 소비연동저축에 대한 신청과 승인을 담당하여 상기 결제 발생 서버(200) 및 결제 처리 서버(300) 중 어느 하나로부터 소비자가 신청한 소비연동저축정보를 기반으로 결제 정보 또는 결제 처리 정보를 전송받아 시스템서버(100)가 소비자의 송금 계좌에서 저축 계좌로 결제 금액의 일부(소비연동저축액)를 자동 이체 처리하는 기능을 수행하는 것으로서, 이러한 시스템 서버(100)는 카드 회사 서버 내지 은행 서버를 개량하거나 아니면 카드 회사 서버 내지 은행 서버와 연동 관계에 있는 독자적으로 운용되는 서버인 것이 가능하다.

즉, 이와 같이 본 발명을 거시적 관점에서 설명하면 결제 발생 단계와 결제 처리 단계라는 공지의 결제 단계에서 소비연동저축단계를 부가한 것을 특징으로 하는바, 다시 말해 결제 발생 서버 내지 결제 처리 서버와 연동된 시스템 서버의 세부 구성에서 본 발명의 핵심적인 특징이 발현된다 할 수 있다.

따라서 이러한 시스템 서버(100)를 중심으로 한 세부 구성 및 기능과 작용을 도 3을 참조하여 보다 구체적으로 설명하도록 한다.

도 3은 본 발명에 따른 소비연동저축시스템의 구체적 구성을 도시한 블록도이다.

앞서 언급하였듯이, 도 3의 구성은 시스템 서버(100)와 결제발생서버(200), 결제처리서버(300)로 구성되어 있으며 도 3을 참조하면 본 발명의 시스템 서버(100)는 연동설정모듈(110), 저축대상설정모듈(120), 저축비율설정모듈(130),저축 실행모듈(140) 및 저축계좌관리모듈(150)을 기본으로 하고, 추가적으로 부가 서비스 제공모듈(160) 및 소비패턴 분석모듈(170)과 저축 의사 관리모듈(180) 그리고 명세서 관리모듈(190)을 포함하는 것이 가능하다.

본 발명의 연동설정모듈(110)은 결제발생서버(200)와 결제처리서버(300)와의 연동을 담당하는 인터페이스부(210,310)와의 연동 관련 기능을 수행하는 것으로서, 자세히는 소비자의 결제 매체(결제 수단)을 통해 발생하는 결제정보와 그리고 소비연동저축정보와 연동된 결제처리정보를 연동 처리하는 기능을 수행함과 동시에 외부시스템과의 연동에 대한 표준과 기준을 설정, 운영하는 기능을 수행한다.

예를 들면 외부 API나 연동 프로토콜이나 규격을 통해 소비자연동저축을 실행하는데 필요한 관련 정보를 주고받을 수 있는 인터페이스의 규격과 형태 그리고 프로토콜을 정의하고 설정, 운영 및 관리하는 것을 의미하는 것으로서, 다시 말해 소비자가 소비연동저축을 가능케 하는 결제 수단과 방법을 정의, 선택하는 역할을 담당한다. 최근의 예를 들면 모바일이나 PC 혹은 개별 독립시스템, 서비스에서의 정보의 공유 및 활용을 목적으로 다양한 공개API가 개발, 활용되고 있으며 금융권에서도 금융거래에 필요한 주요정보들을 제3자가 효율적으로 활용할 수 있도록 공개 API 형태로 공개, 공유하고 있는 상황이다. 또한 연동설정모듈(110)은 외부와의 연동뿐만 아니라 시스템서버(100) 내의 각각의 모듈별 내부 및 모듈간의 연동에 관한 프로토콜 및 설정과 인터페이스를 제공하는 기능을 한다. 이러한 연동설정모듈(110)의 지원의 예로서, 소비자가 소지한 체크카드, 신용카드, 모바일/PC 전자 결제 관련 애플리케이션 중 특정한 결제 수단을 선택하는 것은 물론 신용카드 중에서 특정 신용카드만 소비연동저축에 활용할 수 있는 결제 수단으로 선택할 수 있으며 이는 저축대상설정모듈(120), 저축비율설정모듈(130), 저축실행모듈(140)과 저축계좌관리모듈(150)이 실행을 담당하며 이는 시스템 서버(100)에서 제공되는 모바일/웹 기반으로 제작된 소비연동저축 페이지에 회원가입 및 신청(S200)을 하여 접속하여 결제 수단을 미리 등록(S220)할 수 있을 뿐 아니라, 등록된 결제 수단 중 적어도 어느 하나 이상을 소비자로 하여금 선택할 수 있는 환경을 기반으로 구현되는 것이 가능하다.

즉, 후술할 이러한 시스템서버(100)의 소비패턴분석모듈(170)은 자주 사용하는 신용카드나 소비 성향이 강할 때 자주 처리하는 체크카드를 미리 소비자가 인지하여 해당 신용카드 내지 체크카드 등을 사용하는 환경에 따라 소비연동저축을 수행할지 여부를 추천 또는 결정하도록 하여, 소비자의 저축 패턴과 스케줄을 설정하는데 일조할 수 있는 특성을 제공할 수 있다.

저축 대상 설정모듈(120)은 하나의 저축 계좌에만 저축을 하는 것이 아니라 2개 이상의 저축 계좌를 설정하여 소비연동저축을 실행할 수 있을 뿐 아니라, 소비(결제) 환경에 따라 차등적으로 저축 계좌 별로 차등 저축을 실행할 수 있다.

예를 들어, 소비자가 A,B 라는 2개의 저축 계좌를 보유하고 있을 경우 제 1 환경에서는 A 저축 계좌로 저축이 되고, 제 2 환경에서는 B 저축 계좌로 저축이 되도록 설정할 수 있다는 의미이다.

이와 같이 저축 대상 설정모듈(120)은 소비 환경에 따라 저축 대상, 즉 저축 계좌를 차별 설정할 수 있는 기능을 제공하기 위하여, 결제 시점, 결제 금액, 결제 종목 중 적어도 어느 하나의 파라미터에 대한 값 발생 여부 내지 수치의 고저 차이와 같은 변화에 따라 2개 이상의 저축 계좌 중 저축이 되는 저축 계좌를 차등 설정하는 기능을 제공하며, 이의 원활한 기능 제공을 위해 저축대상설정모듈 내에 파라미터 연동부를 추가로 구비할 수 있으며 이는 연동설정모듈에 정의되어 있다.

파라미터 연동부는 결제 시점, 결제 금액, 결제 종목 간의 연관성이나 연동 관계를 미리 설정하여 특정 조건에 합당하였는지 여부에 따라 저축 계좌를 선택할 수 있도록 하는 기능을 제공한다.

예를 들어, 결제 시점을 1~10일, 11~20일, 21~31일과 같이 일별로 정하거나 오후 6~9시와 같이 시간대 별로 설정할 수 있고 특정 시간 별로 결제 계좌를 차등 선택할 수 있다. 더불어, 결제 금액 역시 10만 원 이하, 10~20만원과 같이 금액의 고저에 따라 특정 저축 계좌를 선택할 수 있으며 더불어 결제 종목을 그룹 처리하고 해당 그룹에 속하는지 여부에 따라 역시 저축 계좌를 선택할 수 있도록 한다. 본 발명의 저축 대상 설정모듈(120)은 저축이 이루어지는 계좌인 저축 대상, 즉 저축 계좌를 소비자의 저축 환경과 상황에 따라 차등 조정할 수 있는 기능을 제공한다. 이러한 저축 대상 설정모듈(120)은 단순히 특정 소비 환경에서 A,B 저축 계좌로 분할 저축을 한다는 의미를 넘어서 기부는 물론 투자와 같은(예를 들어, 클라우드 펀딩) 형태의 다양한 저축 대상으로의 확장이 가능하다는 것을 의미한다.

본 발명에서 설명되는 저축 계좌는 저축계좌관리모듈(150)에 의해 생성,관리 되며 소비자의 송금 계좌로부터 저축 금액이 입금되는 계좌인바, 이 저축 계좌는 반드시 1개의 계좌로만 이루어지거나 해당 소비자 개인 명의의 계좌에 그치지 아니하고 복수 개의 계좌이거나 타인의 계좌인 것도 가능하다.

예를 들어, 특정 소비자가 A, B, C 라는 3개의 저축 계좌를 보유할 때 어느 하나는 해당 소비자 명의의 저축 계좌이되 나머지 2개는 타인 명의의 저축 계좌인 것이 가능하고 타인 명의 저축 계좌의 경우 제 3 자 동의 절차를 밟을 수 있다.

또한 이러한 저축계좌는 특별한 용도로 사용되는 1회성이나 가상계좌의 형태로도 가능하여 소비자가 임의로 계좌의 번호를 설정할 수 있다. 예를 들면 핸드폰번호나 학생증번호 혹은 사번과 같은 소비자에게 유용한 정보를 사용하여 계좌를 생성할 수 있다. 단 이러한 가상계좌나 일회성계좌는 난수로 암호화되어 관리되며 소비자가 저축된 금액의 출금 시에는 승인을 통해 실제 계좌로 송금된다. 또한 이러한 계좌 간 저축액의 송금은 P2P와 같은 당사자간 직접 송금방식을 포함하고 있어 송금비용의 추가 발생을 막아준다.

상기 예를 기준으로 저축 대상 설정모듈(120)에 대한 기능을 계속 설명하면, 결제 시점이 월초이고 결제 금액은 20만원이며 결제 종목은 음식점에서 음식비용이라는 결제 환경일 경우 월초 결제 시 A,B,C 저축 계좌 중 A,B 중 어느 하나를 선택, 결제 금액이 20만 원 이상일 때 B,C 중 어느 하나의 저축 계좌를 선택, 음식점, 전자제품 결제 시 B 저축 계좌를 선택한다고 파라미터 연동부에서 결정이 된 경우 상기 결제 상황에서는 B 저축 계좌로 저축을 실행할 수 있다.

더불어, 결제 시점을 기반으로 저축 계좌를 달리 처리할 수도 있는바, 이 때 결제 시점은 일 단위, 주 단위, 월 단위, 연 단위 등 다양한 기준에 의해 설정하는 것이 가능하다. 이와 같이 결제 시점을 기반으로 하는 예를 들자면, 1~3월에는 본인의 저축 계좌, 4~6월의 경우 와이프의 저축 계좌로 이체 처리하되 일요일에는 헌금용 계좌로 이체 처리를 한다고 차등 설정하는 것이 가능하다.

다시 말해, 예를 들어 소비자가 3개의 저축 계좌를 보유하되 제 1 저축 계좌는 자신의 저축 계좌이고 제 2 저축 계좌는 타인 명의의 저축 계좌 또는 기부용 계좌이며, 제 3 저축 계좌는 투자용 계좌 또는 헌금 계좌로 구분하고 특정 소비 환경에서 각각의 저축 계좌로 저축이 되거나 특정 배분 비율에 의거하여 분할 저축이 될 수 있다는 의미이다.

이와 같은 상황에서는 반드시 소비자의 사익을 위하여 저축을 하는 것에 그치지 않고 예를 들어 동호회/동창회 발전 기금, 적십자/자선단체 기부금, 종교 단체 헌금과 같은 용도로 활용될 수 있는 기부용 계좌에 기부 내지 이체할 수 있거나 투자용 계좌로 투자할 수 있는 기반을 만들 수 있기 때문에 단순 저축에서 기부, 투자 등과 같은 다양한 활용도로 확장성을 가지면서 보다 풍성한 소비연동저축 연계 서비스를 운영할 수 있다는 특징을 제공할 수 있다.

저축 비율 설정모듈(130)은 소비한 금액, 즉 결제 금액 내에서 특정 비율에 따라 저축 금액을 설정하는 기능을 제공한다. 예를 들어, 결제 금액이 10만원이라 할 때 이 중 3%를 저축 비율로 설정한다면 저축 금액은 3천원이 된다.

더불어 저축 비율 설정모듈(130)은 저축 비율을 차등적으로 설정하는 것이 가능한바, 구체적으로 결제 수단별로 차등적으로 저축 비율을 설정할 수 있는 결제 수단별 설정부(131)와, 결제 금액별로 차등적으로 저축 비율을 설정할 수 있는 결제 금액별 설정부(132)를 포함할 수 있다.

결제 수단별 설정부(131)에 따르면, 예를 들어 A 신용카드의 경우 저축 비율을 5%로 설정하고 B 체크카드의 경우 저축 비율을 4%로 차등 설정하는 것이 가능하다.

더불어, 결제 금액별 설정부(132)는 결제 금액이 10만 원 이하인 경우 저축 비율을 5%로 설정하고, 10만원 초과에서 50만원의 경우 저축 비율을 6%로 설정하는 것과 같이 결제 금액에 따라 저축비율을 차등적으로 설정하도록 한다.

이러한 저축 비율 설정모듈(130)에 의하면, 결제 수단 내지 결제 금액에 따라 저축 금액을 달리 설정하여 역시 저축 패턴과 스케줄을 소비자가 합리적으로 결정하도록 하는 특성을 제공한다. 또한 저축 비율 설정모듈에는 정률에 따른 저축액 설정뿐만이 아니라 정액기준으로 저축액을 설정하는 것 또한 가능하다. 예를 들면 소비건수 당 1,000원을 저축하는 설정도 가능한 것으로 저축 비율 설정모듈(130)이 반드시 비율에 따라 저축액을 설정하는 것만으로 한정하지 않는다.

더불어, 저축 비율 설정모듈(130)은 연동설정모듈에 정의 된 연동 설정부(133)를 추가로 구비하는바, 이는 후술할 소비패턴 분석모듈(170)에서 분석된 소비 패턴에 따라 저축 비율은 물론 저축 여부를 차등 설정하는 기능을 제공하는데, 이는 소비패턴 분석모듈(170)과 함께 보다 자세히 후술한다.

또한, 연동 설정부(133)는 후술할 저축 의사 관리모듈(180)과도 연동이 가능한바, 이 역시 후술하도록 한다.

본 발명의 저축 실행모듈(140)은 상술한 조건에 따라 설정된 저축 비율 및 저축 계좌로 결제 상황이 발생되었음을 결제 발생 서버 및 결제 처리 서버 중 어느 하나로부터 전송받은 결제 정보(결체 처리 정보)를 통해 확인하여 송금 계좌에서 자동 이체 처리하는 기능을 수행한다. 이러한 저축 실행모듈(140)은 송금 계좌를 발행한 은행과 연동되어 송금 계좌에서 저축 계좌로 자동 이체 처리를 하며 공지의 마일리지 내지 적립 포인트 제도와 달리 실질적인 현금을 이체 처리한다는 특성을 제공한다.

만일, 송금 계좌에서 저축 비율에 해당하는 금액이 남아 있지 않은 경우에는 이 상황을 해당 소비자에게 알리고 저축 계좌로 이체를 하지 않도록 처리하는 것이 가능하다.

또한 이러한 저축송금은 앞서 언급한 P2P와 같이 금융기관의 개입 없이 당사자 간의 직접 송금을 통해서 이루어 질 수 있다.

이러한 본 발명의 상술한 구성 및 기능에 따라, 소비자는 자신의 소비에 따라 일정 금액에 대한 저축을 자동 수행함으로써 자발적 저축의 신 개념을 열도록 함과 동시에 소비자가 자유로이 자신의 소비 패턴에 따라 저축 환경을 조절할 수 있는 편의성을 도모하는 특성을 제공한다.

본 발명에 추가로 구비된 저축 계좌 관리모듈(150)은 저축 계좌 및 저축된 저축 금액을 관리하는 기능을 수행하며 소비연동 저축액이 적립 될 저축계좌를 생성하는 저축계좌 생성부(151)와 생성된 저축계좌를 수정, 삭제, 관리하는 저축계좌관리부(152)를 추가로 구비하고 있다.

본 발명의 저축 계좌는 입출금이 자유로운 일반 통장의 의미를 가질 수 있는 것은 물론 장기적금, 연금 저축과 같은 금융 저축 상품으로 운용될 수 있다. 즉, 저축 계좌 관리모듈은 저축 금액이 누적된 저축 계좌의 입출금, 금리, 투자 연동 조건 등을 저축 계좌주인 소비자에게 제시하여 소비자의 선택에 따라 다양한 금융 상품으로 운용되는 기반을 제공한다. 또한 이러한 저축계좌는 특별한 용도로 사용되는 1회성이나 가상계좌의 형태로도 가능하여 소비자가 임의로 계좌의 번호를 설정할 수 있다. 예를 들면 핸드폰번호나 학생증번호 혹은 사번과 같은 소비자에게 유용한 정보를 사용하여 저축계좌를 생성할 수 있다. 단 이러한 가상계좌나 일회성계좌는 난수로 암호화되어 관리되며 소비자가 저축된 금액의 출금 시에는 승인을 통해 실제 계좌로 송금된다. 그리고 이렇게 저축이 된 정보는 본 발명의 시스템에서 제공하는 웹/모바일 페이지에 공개되어 소비자가 이를 실시간으로 확인할 수 있다.

더불어, 본 발명의 부가서비스 제공 모듈(160)은 저축 계좌를 기반으로 소비자의 신용도를 무료 또는 저렴한 비용으로 분석하여 개인 신용 정보를 제공하는 혜택을 부여하는 기능을 제공할 수 있고, 더 나아가 저축 계좌를 기반으로 신용카드 결제 내지 리볼빙 서비스 및 다양한 금융서비스를 제공하는 기능을 포함할 수 있다. 예를 들면 사용자가 실수나 자금운영상 일시적인 연체가 발생하면 자동으로 저축계좌에서 신용을 제공하여 연체를 막아줌으로서 소비자의 신용을 효율적으로 관리할 수 있으며 또한 사용자가 소비연동저축을 정기적금의 형태와 같이 1년의 약정 기간 후 출금을 하면 자유 입출 소비연동저축과는 달리 소비자에게 추가적인 금리혜택을 제공하거나 소비연동저축계좌의 저축액에 비례하여 무이자할부서비스나 신용한도를 추가로 부여할 수 있으며 대출 및 펀드투자와 같은 기존의 금융서비스와 연계하여 다양한 부가서비스를 제공하고 관리하는 기능을 한다.

본 발명의 소비패턴 분석모듈(170)은 소비자의 수익 대비 소비패턴을 분석하여 이를 기반으로 저축 비율을 차등 설정하는 기능을 제공한다.

다시 말해, 만일 소비자가 저축 비율을 소비 금액(결제 금액) 대비 50%로 설정하였다 가정을 하면 물론 소비가 많을수록 저축 역시 많아지기 때문에 소비에 대한 경각심이나 환기에 대한 반향을 제공한다는 이점이 있겠으나 소득 금액이 적거나 소비가 소득(수익)을 넘어설 경우 이러한 저축 비율이 비현실적인 기준이 될 수 있기 때문에, 기본적으로는 소비자의 의사를 존중하여 저축 비율을 결정하되 이를 보조하기 위하여 소비자의 소득 금액 대비 소비 패턴을 분석하고 이 분석정보를 기준으로 저축 비율을 자동 조절하는 기능을 제공하는 것이다.

구체적으로 소비패턴 분석모듈(170)은 수익구조 분석부(171)와 소비패턴 분석부(172) 및 저축 비율 가이드 제공부(173)를 포함한다.

수익구조 분석부(171)는 해당 소비자의 수익 구조를 분석하여 수익 정보를 생성하는 기능을 수행하는 것으로, 구체적으로 급여자인 경우 수익 계좌에 입금되는 급여 액수와 일자를 체크하고 사업자의 경우 사업자 자신의 수익 계좌로 입금되는 시점 및 액수를 파악함으로써 월별/분기별과 같은 시간 기준으로 수익 정보를 생성하는 기능을 수행한다.

소비패턴 분석부(172)는 해당 소비자의 소비 금액, 소비 주기, 소비 종목을 분석하여 이를 통해 소비패턴 정보를 생성하는 역할을 한다.

특히 소비패턴 분석부(172)는 소비자가 소지한 신용카드 및 일반 계좌와 사전에 미리 연동되어 해당 계좌에서 출금이 되는 상황(출금 액수, 출금 근거, 출금 시점)을 실시간으로 체크할 수 있고 금액 대비 주기, 소비 종목 대비 금액 등의 다양한 분석 기준에 의하여 소비패턴 정보를 생성한다.

저축 비율 가이드 제공부(173)는 상기 수익 구조 정보와 소비패턴 정보를 비교함으로써 수익 대비 소비에 따른 저축 비율 범위를 선정한 가이드 정보를 소비자에게 알리는 역할을 한다.

즉, 수익 대비 소비 금액이 크거나 비슷할 경우 저축 비율을 0.5~1%와 같이 낮은 비율로 제시하거나 수익 대비 소비 금액이 낮을 경우에는 저축 비율을 10 내지 15%와 같이 높은 비율로 가이드 정보를 제시할 수 있다.

이를 통해, 상기 저축 비율 설정모듈(130)의 연동 설정부에서 소비자가 이러한 가이드 정보를 참조하여 저축 비율을 높일 수 있거나 낮출 수 있고 아니면 가이드 정보에서 제시한 저축 비율로 강제 설정 처리할 수도 있다.

도 4는 본 발명의 저축 의사 관리모듈(180)의 개략적인 절차를 도시한 순서도이다.

저축은 주로 국가적, 개인적으로 좋은 의도와 목적으로 수행되는 것으로 잘 알려져 있고 저축을 해야겠다는 의사나 의사가 대소를 막론함과 동시에 남녀노소를 불문하고 존재하나 자금 사정이 여의치 않거나 마이너스 생활을 하는 소비패턴을 가진 경우도 적지 않다. 즉, 개개인의 저축 의사와 의사와는 별개로 실질적인 가계 운영이나 자금 운영에 대해 이자납부 및 원금상환 등에 대한 핑계가 저축을 방해하게 되고 더 나아가 이러한 핑계를 넘어선 자금 운영에 관련된 경제적 스트레스를 가지고 있는 경우가 대부분이다. 즉, 이러한 개개인별로 자금 운영 기반의 경제적인 스트레스가 저축을 방해하는 큰 요소로 자리매김을 하고 있다.

특히 현대인의 경우 자금 운영 이외의 여러 요인에 의해 다양한 스트레스를 받으며 생활을 하고 있는바, 이러한 자금 운영에 의한 스트레스를 다른 요인에 의한 스트레스와 구별하여 유저 스스로 인지하도록 함과 동시에 이를 해결할 수 있는 방법을 도모하여 저축 의사를 스스로 키워나가야 할 필요성이 따른다.

본 발명의 시스템에 추가로 구비된 저축 의사 관리모듈(180)은 이러한 문제를 해결하기 위한 것으로, 유저의 잠재의식 속에 자리한 심리에서 저축에 방해되는 소비패턴의 일시적 쾌락 및 이를 통한 자금 운영에 대한 어려움을 느끼게 되는 스트레스 성향을 파악하도록 하되, 특히 이분법적이자 즉각적인 응답을 유도하는 설문 방식으로 자금 운영 관련 스트레스(이하, '자금 운영 스트레스'라고 명명한다)를 파악하는 단순함에서 벗어나, 자금 운영 스트레스에 대한 개인적 성향을 파악할 수 있는 세부 기준인 파라미터(parameter)를 쌍대 비교 방식으로 두 개씩 융합하여 각각의 파라미터 간 연관 관계를 제대로 파악함으로써 특히 여러 스트레스 요인 중 자금 운영 스트레스 성향을 구체적이고 과학적으로 파악할 수 있는 기능을 제공하여 궁극적으로 소비자 자신이 스스로 저축 의사를 배양하거나 저축 의사를 스스로 반영할 수 있는 기반을 제공하는 것이다.

즉, 본 발명의 저축 의사 관리모듈(180)은 스트레스 성향이라는 대 주제에 포함된 가족, 업무, 건강, 인간관계 등의 스트레스(일반 스트레스)와 구분되는 소비자 고유의 잠재적인 자금 운영 스트레스에 대한 성향을 특정 수치로 분석/산출하여, 막연하게 일시적인 소비패턴의 즐거움을 따르거나 이의 반대급부로 자금 운영에 대해 막연히 어려워하는 소비자의 자금 운영 스트레스 요인을 유저에게 알리도록 하여 스트레스 관리를 수행하도록 하는 기반을 제공함과 아울러, 벡터 이론을 기반으로 추출한 자금 운영 스트레스 성향 정보를 통해 다양한 가이드를 제공함으로써 결과적으로 소비자 스스로 건전한 소비문화 및 습관을 가지면서 저축에 대한 자발적 의사를 고취시키는 특성을 제공한다.

즉, 소비자 별 자금 운영 스트레스를 파악하는 기본 원리는, 신용카드 사용금액 납부에 대한 스트레스가 있다는 식의 충분히 예측 가능한 스트레스 성향을 피상적으로 파악하는 것이 아니라, 예를 들어 '나는 월 수익이 400만원이고 평균 월 지출이 430만원이라 마이너스 생활을 하지만 아직 34살이기 때문에 건강에는 자신이 있어 인생 전체를 보았을 때 돈을 더 벌 수 있기 때문에 지금의 소비패턴을 변화시킬 의사가 없다.' 내지 '나는 저축액수가 현재까지 너무 적어 저축 비율을 20%로 설정했지만, 소비패턴이 즉흥적이고 수익이 적어 제대로 저축을 할 수 있을지 불안하다.', '저축 비율을 10%로 설정하긴 했지만, 아버지가 지병으로 누워계셔 가족의 건강이 더욱 걱정이고 병원비가 추가 지출로 발생할 가능성이 크다.'와 같이 자금 운용 액수, 자금 운용 변수, 소비패턴에 대한 자각 등에 대한 합리적이자 세부적인 자금 운용 스트레스 심리를 반영하는 것이다.

구체적으로는, 본 발명에 따른 저축 의사 관리모듈(180)은 구체적으로 계층분석 데이터베이스(181), 설문 제공부(182), 자금 운영 스트레스 수치 산출부(183), 비교 분석부(184), 자금 운영 스트레스 정보 제공부(185)에 의하여 구현된다.

계층분석방법(analytic hierarchy process)은 의사결정의 계층 구조를 구성하고 있는 요소 간의 쌍대비교를 통하여 평가자의 지식, 경험 및 직관을 포착하는 방법의 하나로서, 직면한 의사결정 문제를 구성하고 있는 모든 요소를 나열하여 계층의 형태로 만든 다음 그 계층을 이루고 있는 요소를 1대 1로 쌍대비교(paired comparison)를 하게 되며, 이를 통해 도출된 비교 결과를 선형대수학의 고유 벡터법에 의하여 요소들의 가중치를 구하고 각 계층에서 구한 요소들의 가중치를 상위계층에서 하위계층으로 곱하게 되면 의사결정 대안의 최종 가중치가 구해지고 결론적으로 의사결정을 내리게 되는 일련의 방법을 말한다.

이러한 계층분석방법을, 소비자의 자금 운영 스트레스 성향이나 요인을 다른 스트레스 요인과 비교하여 상대적인 평가 값, 즉 특정 수치로서 산출하기 위하여 본 발명에 적용하는 근거는 다음과 같다.

일반적으로 소비자의 자금 운영이나 주관적 소비 패턴 성향을 파악하기 위해서 예를 들어 본 발명의 시스템에서 지원하는 모바일/웹 페이지의 설문 입력 창을 통해 소비자를 대상으로 설문조사를 하게 되는 경우를 예로 들자면 "즉흥 소비에 따른 자금 운용 스트레스가 있습니까?" 라는 질문을 제시하고 이의 답으로 스트레스가 많다/보통이다/적다라는 스트레스 정도의 차이 유무에 동그라미 표시를 하여 단순히 자금 운영 액수와 과소비 행위 자체로서 자금 운영 스트레스 성향을 판단하는 단편적인 방식에 따르게 되어 유저의 잠재의식 중에 내재된 스트레스 중에서 상대적으로 자금 운영이 차지하는 스트레스에 대한 비율과 정도를 제대로 반영하지 못하는 문제가 발생할 수 있기 때문이다.

즉, 종래의 설문 방식 내지 평가 방식은 단순히 많은 설문을 열거하고 해당 설문에 답변에 따른 차등적 수치를 부여하여 각 설문 별로 유저, 즉 소비자가 대답한 답변의 수치를 합산 처리하여 통합 수치를 생성하는 방식을 따르고 있기 때문에 질문별 개별 특성이 합산 처리 방식에 의하여 상쇄되거나 소멸되는 문제가 발생한다.

따라서 본 발명에 따른 계층분석방법을 적용한 계층분석 데이터베이스(181)는 이러한 획일적 평균 처리 방식을 타파하고 각 설문별 개별 특성에 대한 답변을 최대한 살릴 뿐 아니라 다양한 파라미터(저축 비율, 소비 액수와 지불 능력 및 이들의 상관관계, 경제적 스트레스의 고저) 별로 소비자의 자금 운영 스트레스 성향 수치를 산출함과 동시에 다른 스트레스 요인과의 연관 관계를 파악할 수 있도록 하는 것이다.

구체적으로 본 발명에 적용되는 계층분석방법은 저축 비율, 소비 액수, 소비 패턴을 기반으로 현실적으로 저축 가능한 금액에 대한 현실적 동향, 과소비의 위험 부담 수준, 다른 스트레스와의 비교 등에 대한 유저의 자금 운영 스트레스 성향을 결정할 때 하나의 분리된 단순 조건(예를 들어, 즉흥 소비 질문에서 오로지 우발적/충동적 구매에만 관련된 질문을 하는 일반적인 설문 방법)에 대해 질의하는 것이 아니라, 미리 정해진 여러 타입의 설문을 마련하여 각 설문별로 2가지의 파라미터에 대해 서로 비교될 수 있는 질의를 1:1 방식으로 쌍대 비교를 함으로써 양 파라미터에 대한 성질이 서로 분리되지 않고 종합적으로 평가됨과 동시에 각 파라미터에 대해 계층화를 하여 계층 간의 점수(수치)를 가중치 부여를 통해 파라미터별 또는 종합적으로 최적의 분석을 할 수 있는 방식을 따르게 한다.

예를 들어, 본 발명에 도입된 계층분석방법에 의할 경우 예를 들어 저축 목표 조건(수익과 지출 액수의 차이, 고정 지출 범위, 저축에 의해 도달 목표 액수/기간), 소비 패턴에 따른 스트레스(과소비, 즉흥 소비, 가정 내 경제적 지위 등), 자금 유용 기반(연소득, 나이, 결혼 유무)이라는 3개의 파라미터 비교 설문에서는,

"A 질문: 나는 월 000만의 수익을 올리나 생활비를 제외한 잔금이 20%이기 때문에, 현재 000만에 대한 관리만 잘하면 저축 비율을 OO%로 설정해도 충분히 가능하다.

B 질문: 나는 수익/지출 비교로서 20%의 잔금이 남는데, 여가 활동을 하지 못하는 스트레스가 과소비 리스크에 대한 스트레스보다 더욱 크다."라고 저축 목표 조건, 소비 패턴에 대한 스트레스, 자금 유용 기반에 대한 3가지 조건을 종합한 설문 A, B를 서로 쌍대 비교를 하여(이 때 상기 3가지 조건에 대한 수치를 다양하게 변경한 설문이 다수 제공되도록 함으로, 주관적 자금 운영 성향을 보다 디테일하게 파악할 수 있도록 한다) "1-왼쪽이 아주 좋다. 2-왼쪽이 대체로 좋은 편이다. 3-왼쪽이 조금 더 좋다. 4-비슷하다. 5-오른쪽이 조금 더 좋다. 6-오른쪽이 일반적으로 좋은 편이다. 7-오른쪽이 아주 좋다."라는 7개 또는 이와 유사한 개수의 답변을 객관식으로 마련하게 되고 이로써 얻어진 점수가 각 설문별로 차별화되어 미리 선정된 가중치(예를 들어, 소비자가'과소비'에 대한 스트레스가 최고 스트레스로 나타난 경우 다른 파라미터보다 '과소비'에 우선순위를 부여하도록 처리된 가중치를 의미)를 통해 점수 산정이 산출되고, 최종적으로 각 파라미터(건강/가족/업무 등의 다른 스트레스와의 비교 관계, 무분별한 소비 패턴에 대한 구체적인 스트레스 등)별로, 또는 종합적으로 소비자 개인 자신의 잠재의식이 정확하게 반영된 저축 대비에 따른 자금 운영 스트레스 성향을 일정 수치로서 산출할 수가 있다.

즉, 상기 3가지 예를 든 조건을 종합적으로 각각 교차 비교하여 본 발명의 시스템 서버에서 제공하는 웹/모바일 페이지를 통해 복수 개로 설문을 수행하고 질문에 답을 하는 과정에서 유저 자신의 우선적인 세부적 파라미터에 대한 선호도에 대해서 합리적인 결과가 도출되도록 한다.

본 발명에 따른 계층 분석 데이터베이스(181)는 바로 상기와 같은 종합적인 계층 분석 방법에 따른 파라미터 대비 양자 조건 에 대해 1:1 쌍대 비교를 한 복수 개의 질문 및 답변 결과에 대한 평가 정보를 수록한 데이터베이스를 말한다.

소비자는 본 발명의 시스템에서 저축 계좌를 신설 또는 설정하였을 때 이러한 계층 분석 데이터베이스(181)를 기반으로 하는 설문 조사 과정을 수행, 답변 분석에 의하여 해당 소비자에 대한 상기 수치를 생성할 수 있으며 하나의 예로서, 이와 같이 유저가 답변을 하는 경우 결제 금액을 3% 할인하는 방식을 추구할 수도 있다.

다시 말해, 본 발명에 따른 계층 분석 데이터베이스(181)는 상기 언급한 계층분석방법에 토대하여 각 설문을 예를 들어 자금 운영 조건 대 일반 스트레스 요인, 일반 스트레스 요인 대 자금 운영 스트레스, 자금 운영 스트레스 대 소비 패턴에 대한 스트레스 등과 같이 하나 이상의 파라미터에 대한'쌍대비교 형식'으로 유저에게 디스플레이(display)된 설문을 의미한다.

설문 제공부(182)는 상기 계층분석 데이터베이스(181)의 설문을 웹 페이지 또는 모바일 페이지를 통하여 소비자를 대상으로 실행하는 기능을 수행한다.

자금 운영 스트레스 수치 산출부(183)은 상기 설문 제공부(182)에서 이러한 계층분석 데이터베이스(181)에 대해 구해진 답변을 통해 가중치를 부여하여 유저의 고유한 계층 분석 수치(즉, 자금 운영 스트레스 수치) 및 일반 스트레스 수치(건강/인간관계/가족 등에 대한 스트레스에 대한 수치)를 각각 도출하는 것으로, 특히 자금 운영 스트레스 수치 산출부(183)는 양자의 조건에서 상대적인 선호도를 예측하되 구체적으로는 각 수치에 따른 고저(高低)에 따라 각각의 자신이 선호하는 특정 조건이 타 조건에 비하여 얼마나 선호되고 그렇지 않은가를 합리적이고 구체적으로 측정하여 이를 합리적으로 수치화하는 기능을 수행하는 것이다.

이러한 과정을 통하여, 특정 소비자에 대한 구체적이고 합리적인 계층분석수치, 즉 자금 운영 스트레스 수치가 도출이 될 수가 있으며, 이러한 자금 운영 스트레스 수치는 잠재적으로 알고 있던 소비자 자신의 자금 운영에 관한 경제적 스트레스 성향을 다른 스트레스 요인과 비교하여 보다 구체적으로 인지할 수 있도록 한다.

비교 분석부(184)는 소비자의 자금 운영 스트레스 수치를 다른 스트레스 수치, 즉 일반 스트레스 수치와 비교 처리하여 그 차이의 고저인 비교 판단 수치를 산출하는 기능을 수행한다.

자금 운영 스트레스 정보 제공부(185)는 상기 비교 판단 수치의 고저에 대한 차이에 따라 우선순위를 부여하여 해당 소비자에게 차등적 또는 차별적으로, 즉 각기 다른 자금 운영 스트레스 관리 정보를 제공하는 기능을 수행한다.

여기서, 자금 운영 스트레스 관리 정보는 상기 비교 분석을 기반으로 한 스트레스 지수 중 자금 운영 관련 분야가 차지하는 비율, 경제적 스트레스 관리법, 스트레스 해소법 등의 일련의 정보를 의미한다. 즉, 자금 운영 스트레스는 수익의 고저를 막론하고 누구나 가지고 있는 스트레스이기 때문에 이를 보다 건전하고 합리적으로 관리 및 조절할 수 있는 가이드를 제공하여 궁극적으로 저축을 자발적으로 실행함과 아울러 과소비를 줄이면서 저축 비율을 높일 수 있도록 유도하거나 자발적으로 저축 의사를 고취시킬 수 있는 것이다.

더불어, 상기 저축 비율 설정모듈(130)에서 연동 설정부는 상기 자금 운영 스트레스 관리 정보를 전달받아 이를 통해 저축 비율을 재설정하는 기능을 추가로 포함할 수 있는데, 이 때 자금 운영 스트레스 관리 정보에 따라 강제로 저축 비율을 재설정 처리할 수도 있는 것은 물론이다.

이러한 저축 의사 관리모듈(180)을 통해, 소비자는 단순히 저축 비율 설정 이후 자금 운영에 대한 스트레스를 막연하게 겪는 문제를 넘어 자신의 잠재의식에 적절히 부합하고 있는 자금 운영 스트레스를 인지할 수 있는 합리적 기준을 얻게 되며, 이를 통해 건전한 소비문화를 가지면서 저축을 자발적으로 수행할 수 있도록 이 관리 가이드를 받아들일 수 있는 기반을 제공할 수 있는 특성을 부여한다.

명세서관리모듈(190)은 소비연동저축 대상의 상기 결제정보와 저축정보를 연결하여 소비자에게 신용결제액 및 소비연동저축액을 산정하여 온, 오프라인 및 다양한 단말기를 통해 소비자에게 출력 전달할 수 있도록 명세서 생성부(192)와 명세서관리부(193) 그리고 명세서DB(191)를 모듈 내에 구비하고 있다.

명세서관리모듈(190)의 명세서 생생부(192)는 상기 설명된 시스템서버(100) 내의 모든 모듈들에서 발생한 정보를 필요한 대금청구서 형태로 출력할 수 있도록 명세서정보를 정의, 생성하고 이렇게 생성된 명세서정보는 명세서DB(191)에 저장되어 필요에 따라 검색, 색인, 분류, 수정, 삭제되며 이러한 기능은 명세서관리부(193)가 담당한다.

도 5는 소비연동저축시스템의 대금청구서에 대한 예시도이다.

상기한 다양한 PC, 전화, 웹, 모바일애플리케이션 등과 같은 대면 및 비대면 방식을 통해 소비연동저축을 신청한 소비자는 신용결제로 구매한 결제내역의 대금청구서를 받을 때 도 5와 같이 소비연동저축을 실행할 대금청구서를 받는다.

도 5에 도시된 바와 같이, 소비자는 자신의 선택으로 소비연동저축을 신청하고 이는 대금청구서에 표시(S510)되며 또한 신용구매액의 10%를 저축의 조건으로 설정(S520)해 놨으며 또한 저축은 1년 만기로 금리우대와 무이자할부를 지원(S560)받는 조건이다. 이렇듯 소비연동저축을 신청한 소비자는 다양한 금융혜택과 저축을 동시에 실행하여 소비자의 가처분소득을 높이고 건전한 소비활동과 저축을 병행할 수 있게 된다. 이러한 조건에 따라 소비자의 송금계좌에서 소비자가 설정한 저축계좌로 자동으로 이체(S540)되어 총 저축액으로 관리(S550)된다. 결과적으로, 대금청구서 내지 대금 명세서를 통한 소비연동저축시스템은 저축 시 추가적인 금융수수료를 발생시키지 않고 소비자의 편의를 극대화 할 수 있게 된다.

도 6a 내지 도 6d는 소비연동저축시스템의 저축조건 신청 및 설정 예시도이다.

소비자는 먼저 상기한 PC, 전화, 모바일앱, 방문 등의 대면 및 비대면을 통해 소비자연동저축을 신청할 수 있는 도 6는 모바일 및 PC에서의 소비자연동신청 및 조건설정을 보여주고 있다.

먼저 소비자은 모바일이나 PC의 서비스신청화면을 통해 소비연동저축을 신청(S200)하고 자신이 사용 중인 신용결제 도구(카드, 앱, 금융서비스 등)를 등록(S220, S240)한다. 소비연동저축을 신청한 소비자는 먼저 자신에게 최적화 된 소비연동저축조건을 설정한다(S230). 이를 좀 더 자세히 살펴보면 소비자는 먼저 자신의 소득 및 소비수준에 최적화 된 저축금액과 방법을 설정할 수 있다. 이를 위해 상기한 바와 같이 소비패턴분석모듈(170)과 저축의사관리모듈(180)의 도움으로 최적의 저축조건(S231)이 소비자에게 제시되면 소비자는 소비연동 저축비율 및 금액, 저축기간 등을 설정(S232, S233, S234)하고 이렇게 설정된 소비연동저축정보는 결제처리서버(300)을 통해 결제정보와 연동되어 대금청구서(도 5 참조)에 반영되어 소비자에게 전달되고 이를 통해 소비자가 송금을 함에 따라 소비자연동저축이 이루어진다.

또한 상이한 저축조건에 따라 설정 된 카드 및 저축계좌는 소비자가 언제든지 필요에 따라 추가적인 비용 없이 변경, 수정, 출금할 수 있어 효과적으로 소비와 저축의 균형을 가져갈 수 있게 된다.(S240 내지 S243, S260)

이러한 소비연동저축에 관해 소비자는 자신의 총 저축액과 보유계좌, 저축내역, 사용 중인 부가적인 금융서비스 등을 언제든지 다양한 단말기를 통해 확인을 확인할 수 있다. (S270 내지 S274)

지금까지 설명한 바와 같이, 본 발명에 따른 소비연동저축 서비스 제공 시스템의 구성 및 작용을 상기 설명 및 도면에 표현하였지만 이는 예를 들어 설명한 것에 불과하여 본 발명의 사상이 상기 설명 및 도면에 한정되지 않으며, 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위 내에서 다양한 변화 및 변경이 가능함은 물론이다.

200: 결제 발생 서버 300: 결제 처리 서버
100: 시스템 서버 110: 연동 대상 설정모듈
120: 저축 대상 설정모듈 121: 파라미터 연동부
130: 저축 비율 설정모듈 131: 결제 수단별 설정부
132: 결제 금액별 설정부 133: 연동 설정부
140: 저축 실행모듈 150: 저축계좌 관리모듈
160: 부가 서비스 제공모듈 170: 소비패턴 분석모듈
171: 수익구조 분석부 172: 소비패턴 분석부
173: 저축비율 가이드 제공부 180: 저축 의사 관리모듈
181: 계층 분석 데이터베이스 182: 설문 제공부
183: 자금 운영 스트레스 수치 산출부 184: 비교 분석부
185: 자금 운영 스트레스 정보 제공부 190: 명세서관리모듈
191: 명세서DB 192: 명세서 생성부
193: 명세서 관리부

Claims (8)

1. 소비연동저축 서비스 제공 시스템으로서,
   소비자의 신용카드, 체크카드, 웹 전자 결제 수단, 모바일 전자결제를 포함한 신용결제 수단 중 어느 하나를 통하여 결제 수단, 결제 시점과 결제 금액, 결제 종류를 포함한 결제 정보를 전달 받는 결제 발생 서버;
   상기 결제 정보를 통해 결제를 수행하고, 상기 결제 정보와 소비자가 설정한 소비연동 저축조건에 따라 저축조건, 저축액, 금융혜택, 청산에 대한 저축관련 정보를 대금청구서에 반영할 수 있도록 결제 처리 정보를 생성하는 결제 처리 서버;
   상기 결제 처리정보를 전달받아 상기 대금청구서를 발송하고 설정된 저축 비율에 따라 상기 대금청구서 상의 소비연동저축 금액을 상기 소비자의 송금 계좌에서 저축계좌로 이체하여 소비연동저축을 실행하는 것으로서, 상기 결제 수단 별로 차등적으로 저축 비율을 설정하는 결제 수단별 설정부와, 상기 결제 금액 별로 차등적으로 저축 비율을 설정하는 결제 금액 별 설정부로 이루어진 저축 비율 설정모듈을 포함하는 시스템 서버;로 구성되되,
   상기 시스템 서버는,
   소비자의 스트레스 성향을 판단하는 기준이 되는 파라미터를 적어도 두 개 병합하여 쌍대비교를 하는 계층분석방식(Analytic Hierarchy Process)을 이용한 계층분석 데이터베이스의 설문을 소비자에게 제공하여 설문 조사를 하는 설문제공부와,
   상기 설문에 대한 응답을 통해 자금 운영 스트레스 성향에 대한 계층분석 수치로 이루어진 자금 운영 스트레스 수치 및 일반 스트레스 수치를 각각 생성하는 자금 운영 스트레스 수치 산출부 및,
   상기 소비자의 자금 운영 스트레스 수치와 일반 스트레스 수치를 비교하는 비교분석부과,
   상기 일반 스트레스 수치와 자금 운영 스트레스 수치 간의 고저 차이에 따라 해당 소비자에게 차등적인 자금 운영 스트레스 관리 정보를 제공하는 자금 운영 스트레스 정보 제공부를 구비한 저축 의사 관리모듈;을 포함하고,
   상기 저축비율 설정모듈은,
   상기 자금 운영 스트레스 관리 정보를 전달받아 이를 통해 저축 비율을 재설정하는 연동 설정부를 구비하는 것을 특징으로 하는, 소비연동저축 서비스 제공 시스템.
2. 삭제
3. 제 1항에 있어서,
   상기 시스템 서버는,
   결제 시점, 결제 금액, 결제 종목 중 적어도 어느 하나의 차이에 따라 적어도 2개 이상의 저축 계좌 중 저축이 되는 저축 계좌를 차등 설정하는 저축 대상 설정모듈;을 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는, 소비연동저축 서비스 제공 시스템.
4. 제 1항에 있어서,
   상기 시스템 서버는,
   상기 소비자의 송금 계좌에서 저축계좌로 자금을 이체할 때, P2P방식 및 앱투앱(App to App)중 어느 하나의 방식을 이용하여 금융기관의 개입 없이 직접 이체 처리하는 기능을 포함하는 것을 특징으로 하는 소비연동저축 서비스 제공 시스템.
5. 제 1항에 있어서,
   상기 시스템 서버는,
   상기 저축 계좌의 저축 금액으로 신용카드 사용금액을 결제 처리하는 기능과, 상기 저축 계좌를 기반으로 해당 소비자의 신용 정보를 제공하는 기능을 구비한 부가 서비스 제공모듈;을 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는, 소비연동저축 서비스 제공 시스템.
6. 제 1항에 있어서,
   상기 시스템 서버는,
   상기 저축 계좌에 저축된 저축 금액을 금융 저축 상품으로 운용 처리하는 저축 계좌 관리모듈;을 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는, 소비연동저축 서비스 제공 시스템.
7. 제 1항에 있어서,
   상기 시스템 서버는,
   해당 소비자의 계좌를 통해 수익 금액과 수익 일자를 포함한 수익 정보를 생성하는 수익 구조 분석부와,
   해당 소비자의 계좌를 통해 소비 금액, 소비 주기, 소비 종목을 분석하여 소비패턴 정보를 생성하는 소비패턴 분석부 및,
   상기 수익정보와 상기 소비패턴 정보를 비교하여 수익 대비 소비에 따른 저축 비율 범위를 설정한 가이드 정보를 생성하는 저축 비율 가이드 제공부로 이루어진 소비패턴 분석모듈;을 추가로 포함하고,
   상기 저축비율 설정모듈은,
   상기 가이드 정보를 전달받아 이를 통해 저축 비율을 재설정하는 연동 설정부를 추가로 구비하는 것을 특징으로 하는, 소비연동저축 서비스 제공 시스템.
   
8. 삭제

Images