CN108027921A - 用于促进在非金融机构系统中安全交易的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本文所讨论的系统和方法涉及通过私有网络安全地转账资金。接收与资金转账有关的包括令牌化金融工具的交易数据；向汇款方金融机构提供所述令牌化金融工具以使所述汇款方金融机构能够对所述令牌化金融工具进行去令牌化并且标识所述汇款方的账户；接收由所述汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符；向所述汇款方金融机构提供所述资金转账的所述转账金额以使所述汇款方金融机构能够转账资金；向所述收款方金融机构提供交易标识符以及收款方私有标识符以使所述收款方金融机构能够通过所述ACH网络从所述汇款方金融机构接收ACH消息，所述ACH消息指示从所述汇款方金融机构到所述收款方金融机构的支付以通过所述ACH网络对资金执行所述资金转账。

Description

用于促进在非金融机构系统中安全交易的系统和方法

技术领域

本技术领域涉及用于通过电子转账网络转账资金的系统和方法，并且更具体地涉及用于通过电子转账网络将资金安全地转账至有权访问物理支付终端或由除金融机构之外的实体维护的在线支付流程的个人。

背景技术

很多现有的通过电子转账网络(诸如，自动清算所(ACH)网络)汇款的系统都具有局限性。例如，传统的电汇通常要求钱款汇款方和钱款收款方两者将在物理上存在金融机构中或者有权直接访问(例如，在线访问)金融机构中的账户。要求发送方和接收方在(多个)金融机构拥有账户可能使其难以将钱款从/向一些人(诸如，人口中未能得到银行服务的部分和/或没有准备好进入金融机构的人)转移。此外，涉及在金融机构或货币兑换之间汇款的传统电汇受到严格管制并且通常要求额外的费用。这些费用可以形成使个体之间的汇款低效、不切实际或其他方式困难的交易成本的基础。

很多现有的向个人汇款的系统不适应以其他方式可能的汇款场景。作为示例，现有的汇款系统可能不能使资金用于想要在不是金融机构的零售商店的物理支付终端或其他非金融机构发送或接收钱款的人。现有的汇款系统可能不能使资金用于想要使用非金融机构的在线支付流程来发送或接收钱款的人。在零售店和/或零售网站上向人汇款的借记转账系统以及其他系统可能是成本高昂的和/或可能不能促进人与人之间的钱款转账。很多现有的向个人汇款的系统在已经提出转账资金请求后(例如，基本上“实时地”)不能使资金很快可用。因此，这已经经常被证明难以成本效益高地通过电子转账网络向个人(具体地，无法访问金融机构的支付系统的那些个体)汇款。

发明内容

本文所讨论的系统、方法和计算机可读介质涉及通过电子转账网络(诸如，自动清算所(ACH)网络)向有权访问第二(例如，公共)网络的个人安全地转账资金。示例方法可以包括：接收与资金转账有关的交易数据，所述交易数据指定所述资金转账的转账金额、用于标识所述资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方金融机构的金融机构标识符、收款方金融机构的金融机构标识符、以及所述汇款方的令牌化金融工具；使用所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符来确定所述汇款方金融机构，所述汇款方金融机构是支付网络的会员；向所述汇款方金融机构提供所述汇款方的所述令牌化金融工具以使所述汇款方金融机构能够使所述汇款方的所述令牌化金融工具去令牌化并且标识与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的账户；从所述汇款方金融机构中接收由所述汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符，所述汇款方金融机构在确认与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的所述账户时生成所述汇款方私有标识符；将所述汇款方私有标识符与所述汇款方公共标识符进行关联；向所述汇款方金融机构提供所述资金转账的所述转账金额、所述收款方公共标识符以及所述收款方金融机构标识符以使所述汇款方金融机构能够确定与所述汇款方相关联的账户中的钱款的可用性以便满足所述资金转账的所述转账金额；生成与所述资金转账相关联的交易标识符；并且向所述收款方金融机构提供所述交易标识符以及收款方私有标识符以使所述收款方金融机构能够标识与所述收款方相关联的账户进而使所述收款方金融机构能够通过所述ACH网络来接收ACH消息，所述ACH消息指示从所述汇款方金融机构到所述收款方金融机构的支付，所述ACH消息是由所述汇款方金融机构生成的并且包括用于标识汇款方与收款方之间的所述资金转账的所述交易标识符，所述ACH消息允许所述收款方金融机构检索来自ACH批量转账的钱款并且将钱款存入与所述收款方相关联的所述账户中。

在一些实施例中，所述方法进一步包括验证汇款方具有使用公共标识符来执行资金转账的授权。所述方法可以进一步包括：接收所述收款方的令牌化金融工具以及与所述收款方金融机构相关联的收款方FI标识符；使用所述收款方FI标识符来确定所述收款方金融机构，所述收款方金融机构是所述支付网络的会员；向所述收款方金融机构提供所述收款方的所述令牌化金融工具以使所述收款方金融机构能够使所述收款方的所述令牌化金融工具去令牌化并且标识与收款方相关联的收款方金融机构的账户；并且从收款方金融机构中接收由收款方金融机构生成的收款方私有标识符，收款方金融机构在确认与汇款方相关联的收款方金融机构的账户时生成收款方私有标识符。

所述方法可以进一步包括：接收所述资金转账的所述转账金额、用于标识所述资金转账的所述汇款方的所述汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的所述收款方的所述收款方公共标识符、所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符、所述收款方金融机构的所述金融机构标识符、以及所述汇款方的来自第一在线商品分销商的所述令牌化金融工具。第一在线商品分销商可以将汇款方的金融工具令牌化以创建所述汇款方的令牌化金融工具。金融工具可以由汇款方金融机构来发行。

在一些实施方式中，所述方法可以进一步包括从与所述第一在线商品分销商不同的第二在线商品分销商处接收收款方的令牌化金融工具。所述第二在线商品分销商可以将收款方的金融工具令牌化以创建收款方的令牌化金融工具。收款方金融机构可以在收款方金融机构接收ACH消息之前将资金转账到与收款方相关联的账户。所述方法可以进一步包括向汇款方系统提供通知请求，请求所述汇款方是否将接受来自所述汇款方的所述资金转账。

示例系统包括一个或多个处理器以及耦合到所述一个或多个处理器的存储器。存储器可以被配置用于指示所述一个或多个处理器来执行以下方法。所述方法可以包括：接收与资金转账有关的交易数据，所述交易数据指定资金转账的转账金额、用于标识资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、用于标识资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方金融机构的金融机构标识符、收款方金融机构的金融机构标识符、以及汇款方的令牌化金融工具；使用用于所述汇款方金融机构的金融机构标识符来确定汇款方金融机构，汇款方金融机构是支付网络的会员；向汇款方金融机构提供汇款方的令牌化金融工具以使汇款方金融机构能够使汇款方的令牌化金融工具去令牌化并且标识与汇款方相关联的汇款方金融机构的账户；从汇款方金融机构中接收由汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符，汇款方金融机构在确认与汇款方相关联的汇款方金融机构的账户时生成汇款方私有标识符；将汇款方私有标识符与汇款方公共标识符进行关联；向汇款方金融机构提供资金转账的转账金额、收款方公共标识符以及收款方金融机构标识符以使汇款方金融机构能够确定与汇款方相关联的账户中的钱款的可用性以便满足资金转账的转账金额；生成与资金转账相关联的交易标识符；并且向收款方金融机构提供交易标识符以及收款方私有标识符以使收款方金融机构能够标识与收款方相关联的账户进而使收款方金融机构能够通过ACH网络来接收ACH消息，ACH消息指示从汇款方金融机构到收款方金融机构的支付，ACH消息是由汇款方金融机构生成的并且包括用于标识汇款方与收款方之间的资金转账的交易标识符，ACH消息允许收款方金融机构检索来自ACH批量转账的钱款并且将钱款存入与收款方相关联的账户中。

一种非暂态计算机可读介质系统可以包括可执行指令，所述可执行指令是可由处理器来执行的以执行以下方法。所述方法可以包括：接收与资金转账有关的交易数据，所述交易数据指定资金转账的转账金额、用于标识资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、用于标识资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方金融机构的金融机构标识符、收款方金融机构的金融机构标识符、以及汇款方的令牌化金融工具；使用用于所述汇款方金融机构的金融机构标识符来确定汇款方金融机构，汇款方金融机构是支付网络的会员；向汇款方金融机构提供汇款方的令牌化金融工具以使汇款方金融机构能够使汇款方的令牌化金融工具去令牌化并且标识与汇款方相关联的汇款方金融机构的账户；从汇款方金融机构中接收由汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符，汇款方金融机构在确认与汇款方相关联的汇款方金融机构的账户时生成汇款方私有标识符；将汇款方私有标识符与汇款方公共标识符进行关联；向汇款方金融机构提供资金转账的转账金额、收款方公共标识符以及收款方金融机构标识符以使汇款方金融机构能够确定与汇款方相关联的账户中的钱款的可用性以便满足资金转账的转账金额；生成与资金转账相关联的交易标识符；并且向收款方金融机构提供交易标识符以及收款方私有标识符以使收款方金融机构能够标识与收款方相关联的账户进而使收款方金融机构能够通过ACH网络来接收ACH消息，ACH消息指示从汇款方金融机构到收款方金融机构的支付，ACH消息是由汇款方金融机构生成的并且包括用于标识汇款方与收款方之间的资金转账的交易标识符，ACH消息允许收款方金融机构检索来自ACH批量转账的钱款并且将钱款存入与收款方相关联的账户中。

在阅读以下描述并且研究附图的若干示例时这些和其他的优点对于相关领域的技术人员将变得显而易见。

附图说明

图1描绘了根据示例实施方式的资金转账系统的示意图，其中汇款方和收款方使用不同的银行机构。

图2描绘了根据示例实施方式的令牌管理逻辑的示意图，所述令牌管理逻辑可以管理用于资金转账请求的令牌。

图3A描绘了根据示例实施方式的资金转账请求导致资金由已注册或未注册收款方接收的过程。

图3B描绘了根据示例实施方式的资金转账请求导致资金由已注册或未注册收款方接收的过程。

图4描绘了网页的屏幕截图，所述网页可被呈现给用户以配置用户偏好以及管理与其他用户的连接。

图5描绘了可被呈现给用户以配置通知设置的网页的屏幕截图。

图6描绘了可被呈现给用户以将钱款发送给收款方的网页的屏幕截图。

图7描绘了当向网络外用户发送支付时可被呈现给网络外用户的网页的屏幕截图。

图8描绘了根据示例实施方式的资金转账系统的示意图，其中汇款方和收款方使用不同的银行机构。

图9描绘了根据示例实施方式的流程图，展示了用于促进将资金转账至网络外收款方的示例过程。

图10描绘了根据示例实施方式的流程图，展示了用于促进将资金从网络外汇款方转账至网络内收款方的示例过程。

图11描绘了根据示例实施方式的流程图，展示了用于促进将资金从网络内汇款方快速转账至网络内收款方的示例过程。

图12描绘了根据一些实施方式的资金转账系统的简图，所述资金转账系统用于将资金从汇款方非金融机构系统安全地转账至收款方非金融机构系统。

图13描绘了根据一些实施方式的转账逻辑的简图。

图14描绘了根据一些实施方式的注册逻辑的简图。

图15描绘了根据一些实施方式的数据流的简图，所述数据流用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。

图16A描绘了根据一些实施方式的一种方法的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。

图16B描绘了根据一些实施方式的方法的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。

图17描绘了根据一些实施方式的数据流的简图，所述数据流用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至未注册收款方。

图18A描绘了根据一些实施方式的方法的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至未注册收款方。

图18B描绘了根据一些实施方式的方法的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至未注册收款方。

图19描绘了根据一些实施方式的数据流的简图，所述数据流用于将参与方注册到资金转账系统中。

图20描绘了根据一些实施方式的方法的流程图的简图，所述方法用于将参与方注册到资金转账系统中。

图21描绘了根据一些实施方式的数字设备的示例。

具体实施方式

参照图1，示出了实施支付网络或者“资金转账支付网络”的资金转账系统100。可以由汇款方利用资金转账系统100来向收款方发送资金并且由汇款方接收所述资金。资金转账系统100可以在没有任何一方向对方公开任何金融账户信息的情况下促进将资金从汇款方转账至接收者(例如，收款方)。汇款方和收款方可以是个人或业务实体。在示例实施方式中，汇款方使用银行账户作为资金源。在其他实施方式中，汇款方可能使用信用卡、借记卡、业务信用卡或支票卡作为资金源。资金转账系统100可以用于银行内转账(即，汇款方和收款方两者都在同一银行具有账户并且资金在同一银行内的账户之间转账的转账)以及银行间转账(即，汇款方和收款方两者都在不同银行具有账户并且资金在不同银行的账户之间转账的转账)。

除了其他系统之外，资金转账系统100可以包括汇款方计算机系统110、银行计算机系统120、收款方计算机系统130、银行计算机系统150、支付服务计算机系统160以及自动清算所计算机系统170。上述系统中的每一个都可以通过网络140进行通信，所述网络可以包括互联网、蜂窝网络、Wi-Fi、Wi-Max、专有银行网络等等中的一项或多项。在图1中以及贯穿剩余说明书，为了提供示例的目的，假设汇款方从由银行计算机系统120维护的账户中执行资金转账并且收款方使用由银行计算机系统150维护的账户来接收资金。因此，计算机系统120在本文有时被称为汇款方银行计算机系统并且计算机系统150在本文有时被称为收款方银行计算机系统。当然，将理解的是，任何给定的银行计算机系统可以以不同的能力在不同的资金转账交易情景下运行。此外，虽然本文提供的示例主要是在汇款方请求将资金转账至收款方的情景下，但是还将理解的是收款方可以从汇款方请求资金转账。

汇款方计算机系统110可以由个人用户(例如，企业主或雇员、消费者等)使用以创建与银行功能的交易和交互，所述银行功能通过由汇款方银行计算机系统120提供的网站的网上银行领域或者通过由支付服务160提供的网站来提供。汇款方计算机系统110例如可以包括用户计算机(例如，桌上计算机或膝上型计算机)、蜂窝电话、智能电话、移动手持无线电子邮件设备、个人数字助理、便携式游戏设备或其他适当的设备。汇款方计算机设备110还可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。例如，如果汇款方是商家或者其他企业，则这种安排可以被利用。

汇款方计算机系统110可以包括网络接口逻辑112、显示设备114、输入设备116以及客户端应用程序118。网络接口逻辑112可以包括例如将汇款方计算机系统110连接至网络140的程序逻辑。如以下更详细描述的，例如，汇款方计算机系统110可以在显示设备114上接收并显示屏幕，包括账户信息、交易指令等等。在示例实施方式中，这种屏幕可以用于请求用户名和密码信息。这种屏幕还可以用于提示用户提供与资金金额以及将接收资金的商家或个人的身份有关的信息。这种信息可以包括例如名称、地址、电话号码、电子邮件地址、来自电子目录中的收款方选择、和/或其他信息。这种屏幕还可以包括显示与过去交易有关的信息的屏幕。这种屏幕经由显示设备114呈现给用户。输入设备116可以用于准许用户发起账户访问并且促进从用户接收资金转账请求信息。

客户端应用程序118可以包括被配置用于实施本文所述描述的功能中的至少一些功能的程序逻辑(即，存储的可执行指令)。如将被理解的，驻留在汇款方计算机系统110上的功能水平(如与资金转账系统100的其他组件相比较)可以取决于实施方式而变化。客户端应用程序118可以简单地为被配置用于从银行计算机系统120接收网页并且显示所接收的网页的网络浏览器(例如，InternetMozilla等等)。客户端应用程序还可以包括移动网络浏览器、文本消息(SMS)接口、专用应用程序或适用于通过网络140发送和接收信息的其他程序。

银行计算机系统120由银行机构运行，所述银行机构维护由客户持有的账户(诸如，活期存款账户、信用卡账户、住房抵押贷款、助学贷款等等)。银行计算机系统120可以例如包括一个或多个服务器，每个服务器具有一个或多个处理器，所述一个或多个处理器被配置用于执行存储在存储器中的指令、发送和接收存储在存储器中的数据、并且执行其他的操作从而实现在本文所描述的与在图1至图7所示的逻辑或过程相关联的操作。

银行计算机系统120可以包括网络接口逻辑122、账户处理逻辑124、账户数据库126以及信息目录128。网络接口逻辑122可以包括例如将银行计算机系统120连接至网络140的程序逻辑。网络接口逻辑122可以促进银行与汇款方和/或收款方之间的安全通信。网络接口逻辑122还可以促进与其他实体(诸如，其他银行、结算系统等等)的通信。网络接口逻辑122可以包括用户接口程序逻辑，所述用户接口程序逻辑被配置用于生成网络网页并且将其呈现给通过网络140访问银行计算机系统120的用户。

账户处理逻辑124执行账户处理以便处理与账户持有人的(多个)账户有关的交易，诸如，支票与储蓄帐户的账户贷记和借记、住房抵押和房屋净值账户的贷记和借记、助学贷款账户的贷记和借记等等。因此，每当资金被转账到或转账出账户持有人(例如，资金的汇款方或收款方)的账户时，账户处理逻辑124将合适的借记或贷记反映在账户数据库126中，所述账户数据库存储由银行代表其客户维护的账户的账户信息(例如，交易、账户持有人信息等)。账户处理逻辑124还可以处理资金转账请求以便将资金从使用汇款方计算机系统110的汇款方转账至使用收款方计算机系统130的收款方。

当使用除银行账户/路由号码之外的标识符(例如，电子邮件地址、电话号码、通用支付标识代码(UPIC)、随机生成的号码等等)来标识资金转账的收款方时，可以使用信息目录128。信息目录128可以是数据库，所述数据库被维护用于允许金融机构将收款方的手机号码(或者电子邮件地址或者其他标识符)转换/关联到收款方银行账户的银行账号/路由号码。这种安排允许汇款方唯一地标识收款方(例如，使用电子邮件地址或其他标识符)，而不必具有与收款方有关的私有/个人信息(即，收款方的银行账户/路由号码)。

用户可以在任何金融交易之前将其信息注册在信息目录128中。用户在通过银行计算机系统120注册到资金转账系统100中之后可以被添加到信息目录128中。在注册之后，可以在实施信息目录128的数据库中针对新注册的用户创建新的条目。用户可以提供一个或多个标识符(例如，电话号码、电子邮件地址等等)，用户可以与用户与之交互(例如，出于与这些其他个人进行通信的目的，以人们可选择性地或自由地与其他个人共享电话号码和电子邮件地址的相同方式)的其他个人共享所述标识符。在此，这些标识符被称为“公共标识符”或“公共令牌。”(术语“标识符”和“令牌”在本文可互换地使用以指代标识用户的代码(例如，电子邮件地址、电话号码、用户生成的或系统生成的字符串等)。)信息目录128还可以生成或者以其他方式关联标识符，所述标识符被安全地维护并且用于标识信息目录128中的用户。在此，这些标识符被称为“私有标识符。”私有标识符例如可以是针对在信息目录128中的用户的数据库条目的唯一ID。虽然私有标识符由信息目录128已知，但是其不需要由与其相关联的用户或其他用户已知。然而，所述私有标识符可以由作为资金转账支付网络的会员的银行或其他实体已知。除(多个)公共标识符(例如，电话号码、电子邮件地址等等)、私有标识符(例如，数据库UID)之外，其他信息也可以被存储在数据库条目中，诸如用户在银行持有的账户的账户信息(账号、路由号码等)以及用户偏好。此信息的至少一部分可以被自动地填充，例如，在用户在银行计算机系统120上的安全网上银行会话期间注册到资金转账系统100中的情况下。

此外，每个用户的数据库条目也可以存储与此用户相连接的其他用户的注册表。也就是说，对于每个用户，可以存储包括所述用户与其已建立连接的每个其他用户的列表的注册表。例如，用户第一次从其他用户发送或接收资金时可以建立这种连接。还可以通过用户接口来建立连接，所述用户接口准许用户通过信息目录128和/或另一信息目录中的查找服务来添加与其他用户的连接。以下结合图4讨论这种用户接口的示例。如以下更详细讨论的，这些用户可以不仅仅包括注册到资金转账支付网络中的用户，而且还包括注册到其他附属支付网络中的用户。针对注册表中的每个用户，可以存储附加信息，如其唯一ID和/或其他信息。作为另一个示例，其他用户的信息可以存储在信息目录128中的单独数据库条目中。

在各实施方式中，可以存在多个信息目录，每个目录由不同机构或实体来维护。例如，维护与银行计算机系统120相关联的银行帐户的用户可以通过银行计算机系统120注册，维护与银行计算机系统150相关联的银行账户的用户可以通过银行计算机系统150注册，对于维护其他实体处账户的其他用户以此类推。这些实体还可以包括非银行实体(例如，支付处理公司、贷记机构、信用卡网络供应商等等)并且用户还可以通过这些非银行实体来注册。

除在本文已经描述的公共标识符和私有标识符之外，还可以使用附加标识符。例如，这种附加标识符可以以不同的安全级别来处理。作为另一个示例，现有公共标识符的变化可以用于实施专用公共令牌、具有定制功能的公共令牌等等，如下文更详细讨论的。

令牌管理逻辑129管理令牌。例如，令牌管理逻辑129可以被配置用于注册令牌、认证令牌、生成令牌等。令牌管理逻辑129还可以在令牌未被识别时促进标识收款方。令牌管理逻辑129还可以用于自定义令牌的属性，使得使用特定账户、使用特定通知方法等。以下结合图2更详细地讨论令牌管理逻辑129。

收款方计算机系统130可以以大体上相同的方式被配置为在本文中所描述的其他计算机系统。例如，如果资金接收方是个人，则计算机系统130可以是移动设备，诸如，蜂窝电话、智能电话、移动手持无线电子邮件设备、个人数字助理、便携式游戏设备、台式计算机或其他适当的设备。计算机系统130还可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。例如，如果收款方是商家或者其他企业，则这种安排可以被利用。

在一个实施方式(例如，其中，收款方是传统实体商家)中，收款方计算机系统130可以包括销售点设备(例如，现金出纳系统)，所述销售点设备被配备用于从客户电子地获得公共令牌信息。例如，现金出纳系统可以配备有近场通信(NFC)读取设备，所述近场通信读取设备能够从配备有NFC的手机中读取公共令牌(例如，手机号码)。作为另一个示例，手机可以包括被配置用于在显示屏上生成包含公共令牌的条形码或其他图像的应用，并且现金出纳系统可以配备有被配置用于读取条形码的条形码读取器。收款方计算机系统130然后可以使用在销售点获得的公共令牌经由资金转账系统100从汇款方请求支付。

收款方银行计算机系统150可以以与汇款方银行计算机系统120类似的方式来配置。因此，银行计算机系统150包括与银行计算机系统120中的网络接口逻辑122、账户处理逻辑124、账户数据库126以及信息目录128相对应的网络接口逻辑152、账户处理逻辑154、账户数据库156以及信息目录158。

支付服务计算机系统160可以与被配置用于促进银行间资金转账的支付服务(例如，如先前提到的由非银行实体提供的支付服务)相关联。支付服务可以例如是形成为银行之间的合资企业的实体和/或使用资金转账系统100发送和接收资金的其他实体。作为另一个示例，支付服务可以是第三方供应商。作为另一个示例，支付服务可以是针对在线个人社区提供的门户网站，在所述门户网站中，这些个人获得用户名/登录ID或以其他方式变成注册会员。例如，这些个人可以使用门户网站来彼此交互和/或与由在线社区提供的服务交互。在线社区的示例包括用户、 等。支付服务例如可以是通过门户网站提供给在线社区会员的附加服务。作为另一个示例，支付服务可以由这些银行中的一个来提供，即，使得银行执行在本文中被描述为由银行计算机系统120/150执行的操作以及在本文中被描述为由支付服务计算机系统160执行的操作两者。

在本文中，假设与计算机系统120和150相关联的银行是“会员银行”即，假设与计算机系统120和150相关联的银行遵循被建立用于使用资金转账系统100来转账资金的协议。例如，在作为合资企业创建的支付服务的情景中，会员银行可以至少包括是合资企业的部分所有者的银行以及潜在的其他银行。尽管在图1中示出了两个会员银行，但是将理解的是，可能存在额外的会员银行。此外，如先前所指示的，非银行实体也可能是会员。支付服务还可以被在非会员银行具有银行账户的汇款方和收款方使用，例如，通过准许这些用户直接注册到支付服务计算机系统160中。因此，用户不需要是任何特定银行的客户，以便能够使用资金转账系统100。

支付服务计算机系统160例如可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有一个或多个处理器，所述一个或多个处理器被配置用于执行存储在存储器中的指令、发送和接收存储在存储器中的数据、并且执行其他操作从而执行在本文所描述的与在图1至图6所示的逻辑或过程相关联的操作。支付服务计算机系统160包括网络接口逻辑162和信息目录168。尽管没有明确示出，但是将理解的是支付服务计算机系统160可以以与账户处理逻辑124、155以及账户数据库126、156相同或类似的方式包括账户处理逻辑和账户数据库。网络接口逻辑162可以包括用户接口程序逻辑，所述用户接口程序逻辑被配置用于生成网络网页并且将其呈现给通过网络140访问支付服务计算机系统160的用户。

当使用除银行账户/路由号码之外的标识符(例如，电子邮件地址、电话号码、通用支付标识代码(UPIC)、随机生成的号码等等)时，可以使用信息目录168。如上文结合信息目录128和158所述描述的，信息目录168是数据库，所述数据库被维护以允许支付服务将收款方的手机号码(或电子邮件地址，或其他令牌)转换/关联成收款方银行账户的银行账号/路由号码以用于通过支付计算机服务系统160注册的用户。这种安排允许汇款方唯一地标识收款方(例如，使用电子邮件地址或其他标识符)，而不必具有与收款方有关的私有/个人信息(即，收款方的银行账户/路由号码)。

包括汇款方和收款方的用户可以提前将其信息注册到信息目录168中，例如，在所述情况下这些用户不存入银行或者不具有任何其他会员实体的账户。此外，支付服务计算机系统160可以被配置成使得仅想要发送资金的用户可以在未注册的情况下这样做。例如，支付服务计算机服务系统160可以被配置用于生成网页，所述网页接收来自汇款方的信用卡信息以完成每次汇款方想要发送资金的交易，而不需要汇款方曾向支付服务计算机服务系统160注册过。

如将理解的是，存储在信息目录168中的信息可以根据实施方式(包括信息也被存储在信息目录128和158中的程度)而变化。例如，在一个实施方式中，当用户在银行计算机系统120(或在银行计算机系统150中、或者在另一个会员实体的银行计算机系统)注册时，信息可以被存储在信息目录128和信息目录158两者中。信息目录128可以存储用户银行账户的完整标识以及在注册期间收集的其他信息。相反地，信息目录168可以存储减少的信息量，诸如(多个)已注册公共令牌、与所述公共令牌相关联的金融机构、以及与每个令牌相关联的私有令牌(例如，唯一ID)。更详细的银行账号/路由号码或者其他敏感信息不需要存储在信息目录168中。在另一实施方式中，代替使用支付服务计算机系统160来维护信息目录168，这种信息可以被完全存储在由单独会员银行维护的信息目录128、158中。如还将理解的，与交易细节由支付服务计算机系统160跟踪和维护的程度相比，在账户处理逻辑124、154中跟踪和维护交易细节的程度可以根据实施方式而变化。

自动清算所(ACH)系统170用于向/从汇款方和收款方的银行账户传送资金。如所知的，ACH网络是面向全国批量的电子资金转账系统，所述电子资金转账系统为参与存款金融机构提供银行间电子支付结算。ACH条目可以开始于账户持有人(在ACH术语中称为收款方)，所述账户持有人授权发起者(例如，个人或公司)向账户发行ACH借记或信贷。根据ACH交易，发起者必须从收款方接收授权。根据ACH的这些规则和规定，在没有来自收款方的预先授权的情况下，任何金融机构都不可以向账户发出ACH交易(无论是借记还是信贷)。一旦接收到授权，发起者然后创建ACH条目给发起存款金融机构(ODFI)，所述发起存款金融机构可以是完成ACH发起的任何金融机构。然后，这种ACH条目被发送给ACH操作员(即，金融机构通过其来传输或接收ACH条目的中心结算设施，例如，美联邦储备局或电子支付网络)并且被传递给接收存款金融机构(RDFI)，其中，收款方的账户根据ACH的交易而发行信贷或借记。然而，RDFI可以拒绝ACH交易并且以适当的理由(诸如，账户中资金不足或者账户持有人指示交易是未经授权的)将其返回至ODFI。RDFI具有执行返回的预定时间量(例如，从接收ACH交易起两到六十天)。接收ACH条目返回的ODFI可以重新呈现ACH条目两次或多达总共三次以进行结算。再次，RDFI可以拒绝交易，在此之后，ODFI可能不再经由ACH来代表交易。ACH系统的以上描述是目前使用的一种，即使ACH系统中的一些方法和步骤被修改，本发明的实施方式也将继续类似地运行。

参照图2，图2更详细地示出了令牌管理逻辑169。如在图2中所示出的，令牌管理逻辑169包括发起人标识或发起人搜索逻辑182、注册逻辑184、令牌认证逻辑186、规则引擎188以及令牌生成逻辑190。尽管示出了令牌管理逻辑169，但是将理解的是令牌管理逻辑129和159可以以相同或类似的方式被配置。

发起人标识逻辑182可以被配置用于标识令牌发起人。例如，如果汇款方使用令牌来标识在汇款方银行计算机系统120的信息目录128中未被识别的收款方(即，因为收款方不是汇款方银行的客户)，则发起人标识逻辑182可以被配置用于从汇款方银行计算机系统120接收令牌并且访问信息目录168以便提供唯一ID的标识以及与所述令牌相关联的金融机构。

如将被理解的，银行计算机系统120、150具有发起人标识逻辑(所述发起人标识逻辑以与发起人标识逻辑182相同的方式进行操作)的程度可部分取决于信息被存储在信息目录168中的程度(与信息也被存储在信息目录128和158中的程度相比)。在各实施方式中，更大或更小的依赖度可以被放置在信息目录168中以便结合实体之间的资金转账以集中化方式执行用户标识功能。在本文中，为了提供示例的目的，假设信息目录168用于结合实体之间的资金转账以集中化方式来执行用户标识功能。在这种实施方式中，可以有可能避免复制发起人标识逻辑182和银行计算机系统120、150的所有功能。

在一个实施方式中，资金转账支付网络被配置用于与其他附属支付网络(例如，贝宝(paypal)、CashEdge等)交互。在这种安排中，如果由汇款方银行计算机系统120提供的令牌在信息目录168中未被识别，则发起人标识逻辑182被配置用于将查询传输至其他附属支付网络(例如，以预定的序列)以判定令牌是否在任何其他附属支付网络中被识别。如果收款方向另一支付网络注册，则可以通过借助其他支付网络路由资金来将资金转账至收款方。在用户查找服务由信息目录168提供的实施方式中，查找服务可以以相同的方式来操作以标识在路由实体处已注册的用户。信息还可以被存储在标识被确定为与此令牌相关联的支付网络的信息目录168中，从而促进将来向此令牌转账额外资金。因此，在这种安排中，资金可以被推送给没有向资金转账支付网络注册而是向另一支付系统注册的收款方。此外，在汇款方不必知道或者不考虑收款方是否向资金转账支付网络注册的情况下，这种资金可以被推送给收款方。

注册逻辑184被配置用于促进注册新用户的过程。例如，在先前的讨论中，如果令牌在信息目录168中未被识别并且在任何其他附属支付网络中未被识别，则注册逻辑可以被配置用于向收款方发送邀请收款方向支付网络注册的电子邮件或其他信函。这种电子邮件可以包括到由支付服务计算机系统160提供的网站的链接。注册逻辑184可以被配置用于生成网页以供在网站向用户呈现从而促进注册过程。如果基于由用户在网站注册时提供的信息确定所述用户是会员实体之一的客户，则所述用户可以被转至会员实体的网站以完成注册过程。如将理解的，注册逻辑184还可以在其他场景(例如，用户由于搜索引擎查询已到达所述网页、用户已经由另一网页(例如，诸如，在线社区网页或商家网页)到达所述网页等)中向用户呈现网页。注册逻辑184可以响应于从用户接收的输入在信息目录168中创建新的数据库条目。

令牌认证逻辑186被配置用于认证令牌。例如，当用户注册新令牌时，令牌认证逻辑186可以被配置用于确认用户是与此令牌相关联(例如，试图将手机号码注册为令牌的此用户的确是此手机号码的拥有者)。(在本文中，在电话号码的上下文中的术语“拥有”指被分配给一个特定用户而不是分配给其他用户的电话号码，并且不用于指用户与向用户提供电话号码的手机运营商之间的所有权。此术语在电子邮件地址的上下文中被类似地使用。)作为另一个示例，当用户试图注册新电子邮件地址时，认证逻辑186可以执行认证操作(诸如，在新电子邮件的地址处向用户发送电子邮件)。电子邮件例如可以包含必须由用户访问以便成功完成注册过程的链接。

此外，令牌认证逻辑186可以被配置用于对先前已注册的令牌执行认证操作。例如，注册手机号码的用户可以最终切换手机号码和/或手机运营商。令牌认证逻辑186可以被配置用于处理由手机运营商发布的并且列出已经由此运营商断开的手机号码的断开目录。例如，如果已注册手机号码被列为已经断开，则令牌认证逻辑186可以在已注册的电子邮件地址处向用户发送电子邮件以判定所述手机号码是否不再是此用户的有效令牌或者用户是否仅改变了手机运营商但是保留了所述手机号码。

令牌认证逻辑186还可以被配置用于如果关于其他用户是否是令牌的正确拥有者存在不确定性则向尝试使用令牌从另一用户发送/接收钱款的用户发送跟随通信。例如，令牌认证逻辑186可以被配置用于：通知汇款方这种不确定性存在；要求汇款方提供关于收款方所提供的确认信息、提供关于收款方的附加信息等。例如，如果用户试图使用令牌(jsmith@abc-company.com)来发送资金，则如果存在令牌(jsmith@abc-company.com)的所有权是否已经变化的不确定性(例如，由于ABC公司的员工变化)则可以向用户发送电子邮件。认证逻辑186还可以被配置用于访问其他网络或在线社区(例如，Facebook、LinkedIn等)以获得可以用于认证令牌的附加信息。令牌认证逻辑186还可以被配置用于按使用日期和时间以及特定收款方停止使用特定公共令牌的日期和时间来跟踪不断变化的公共令牌。

因此，注册逻辑182和认证逻辑184合作以便促进令牌的注册并且确保令牌与其正确拥有者相关联。在一个实施方式中，注册令牌的实体负责保证注册的有效性。例如，如果收款方银行注册令牌415-555-1226，并且随后接受到已注册令牌415-555-1226的用户的支付，则如果已注册令牌415-555-1226的用户在资金转账的时候实际上不是此手机号码的拥有者(例如，因为先前拥有者换了手机号码，并且新拥有者是在不同的支付网络上)则收款方银行负责将钱款偿还给汇款方。因此，收款方银行承担在注册时正确认证用户以及定期处理断开连接目录的责任以确保认证保持有效。

在一个实施方式中，保证(和/或对信息目录168的限制访问)可以作为服务提供给第三方。例如，将钱款偿还给客户的在线零售商可能希望验证由客户先前提供的令牌(例如，“415-555-1226”)仍然准确。如果资金按照“415-555-1226”令牌被偿还给客户，但是客户不再拥有此令牌，则支付服务将负责将资金偿还给正确的客户。例如，服务收取的费用可以基于由提供不正确信息的支付服务所承兑的负债的美元价值。作为另一个示例，服务可以被提供，在所述服务中，每个令牌费用针对标识基于令牌的用户和/或针对标识基于标识用户的令牌(例如，电子邮件地址、手机号码等)来收取。

规则引擎188被配置用于准许用户配置不同令牌的不同属性。属性可以在规则中被指定，所述规则是基于用户特定偏好来配置的。在各实施方式中，规则引擎188可以向用户提供默认设置，所述默认设置一直被使用直到用户决定自定义规则。例如，规则引擎188可以用于配置将资金引导至由用户在银行持有的各账户的方式(例如，将资金的至少一部分转到特定类型的账户或者将资金转账到特定类型的账户)等。作为另一个示例，资金可以根据由用户指定的规则在多个账户之间进行分割，例如，资金还可以被转账到退休账户、储蓄账户、账户或存款单中的至少一个中。作为另一个示例，所接收资金的一部分可以被转到向支付网络注册的不同用户。作为另一个示例，规则引擎188可以用于配置向收款方发送通知的方式，告知收款方资金转账请求已经由汇款方提出。例如，根据一个实施方式，规则可以被配置用于指定(多个)渠道，通过所述渠道来发送通知(电子邮件、文本消息、语音信箱等)、通知被发送至其的(多个)电子邮件账户和/或(多个)电话号码等等。作为另一个示例，如果资金转账金额大于阈值，则用户可以接收自动电话呼叫而不是电子邮件消息或者可以接收电子邮件/电话呼叫而不是没有消息。作为另一个示例，如果资金转账请求源自特定汇款方，则用户可以指定通知的模式(例如，电子邮件、语音邮箱或者文本消息)。作为另一个示例，规则引擎188可以用于配置用于将资金发送给收款方的支付渠道(例如，ACH转账、信用卡网络、贝宝网络、印刷和邮寄支票等)。作为另一个示例，规则引擎188可以用于配置速度，以所述速度将资金转账至收款方(例如，即时、当日、隔夜、两日支付等)。作为另一个示例，规则引擎188可以用于配置交易限制(例如，为确保在诸如一天、一周、一个月等预定时间段期间可以对特定令牌收取不超过$500)。

令牌生成逻辑190可以被配置用于生成用于用户的额外公共令牌。令牌生成逻辑190可以与规则引擎188合作来创建被配置有不同属性的不同令牌。例如，企业可能希望使用不同的个人令牌，这取决于企业内是谁负责处理特定的交易。例如，作为拥有若干套公寓的房东的收款方可能希望针对每个公寓建筑物创建不同的令牌。例如，额外令牌可以是基于用户提供的字母数字字符串、可以是基于伪随机字符串通过系统生成的、或者可以是以另一种方式生成的。例如，如果房东收款方已经使用电子邮件地址作为公共令牌(例如，landlord@mail.com)，则额外公共令牌可以是已经由收款方使用的公共令牌的变体(例如，landlord@mail.com/building1、landlord@mail.com/building2、landlord@mail.com/building3等等)。这种令牌然后可以使用规则引擎188被配置有不同的属性。例如，如果不同建筑中的每一个都具有不同的建筑管理者，则针对特定的公寓建筑物，当此公寓建筑物的租户支付租金时可以向相应建筑管理者的电子邮件地址发送电子邮件。

作为另一个示例，房东收款方可以向每个租户提供不同的公共令牌以供租户用于支付租金。再次，例如，额外令牌可以是已经由收款方使用的公共令牌的变体(例如，landlord@mail.com/unit101、landlord@mail.com/unitl02、landlord@mail.com/unit103等等)。银行计算机系统150然后可以从每个租客处接收资金并且所有的资金可以被转账至属于房东的一个或多个账户。账户处理逻辑154可以被配置用于生成示出所收到的与每个令牌有关的资金的报告(由此示出例如哪个租客在给定月内已经支付以及哪个租户在给定月内还未支付)。令牌还可以被编程有附加信息，例如，预期按月支付的金额。账户处理逻辑154然后可以被配置用于将实际接收的金额与预期按月支付相比较以确保租户已经完全支付并跟踪租户的总体账户状态。

作为另一个示例，收款方还可以配置单个使用令牌。例如，收款方可能正组织事件，在所述事件中，期望其他用户经济上为所述事件作出贡献。然后，收款方可以配置可被提供至其他用户的令牌(例如，johnsmith@mail.com/moms-birthday-party)。账户处理逻辑154然后可以生成报告，所述报告示出已经结合所述令牌从其他用户的不同用户接收到资金。

作为另一个示例，汇款方还可以配置不同的令牌。例如，汇款方可以使用第一令牌作为其默认令牌(例如，johnsmith@mail.com)，并且创建将由其他账户完成支付的额外专用令牌(例如，johnsmith@mail.com/collegesavings以从大学储蓄资金中完成学费支付)。

作为另一个示例，如先前所指示的，信息目录128、158、168可以提供查找服务，所述查找服务可以由用户用于建立与其他用户的连接。在这种实施方式中，用户可以能够配置他们的被显示给其他用户的令牌的多个方面。例如，如果个体正以另一名义运营企业(例如，约瑟夫·史密斯(Joseph Smith)DBA“乔的草坪服务(Joe’s Lawn Service)”)，则可能期望准许用户配置令牌从而使得企业名称被显示给其他用户，即使账户上的名称实际上是个人名字。以这种方式，对于企业的客户来说，建立与企业的联系可能更加容易。

参照图3A和图3B，图3A和图3B根据示例实施方式展示了一过程，在所述过程中资金可以由已注册或未注册收款方来接收。在图3A和图3B中，从在汇款方银行计算机系统120处的汇款方接收资金转账消息并且传播到收款方银行计算机系统，其中，所述资金转账消息使资金存入收款方的账户中。确切地，在图3A中的步骤301处，汇款方银行计算机系统120从汇款方接收资金转账请求，所述资金转账请求使用令牌来标识收款方。在步骤311处，银行计算机系统120搜索信息目录128以判定令牌是否与向汇款方银行注册的用户相关联(即，在相同银行内转账)。如果令牌与向汇款方银行注册的用户相关联，则在步骤313处从信息目录128检索收款方的账户信息。随后，在步骤315处，资金被转账至收款方的账户。如以下结合图4至图6更详细地讨论的，可以基于汇款方和收款方的偏好将资金转账至收款方的金融账户。

如果在步骤311处收款方没有向汇款方银行注册，则过程继续到步骤321。在步骤321处，银行计算机系统120将查询传输至支付服务计算机系统160，并且判定令牌是否与在资金转账支付网络的另一会员实体处注册的用户相关联。例如，如果这是汇款方第一次将资金转账至这个特定的收款方，则银行计算机系统120可以转账由汇款方提供的收款方的公共令牌。在这种场景中，发起人标识逻辑182可以执行对信息目录168的搜索以判定令牌是否与向另一会员实体注册的用户相关联。如果公共令牌位于目录中，则支付服务计算机系统160可以将与公共令牌相关联的唯一ID连同与其相关联的金融机构或其他会员实体的标识一起返回给汇款方银行计算机系统120。然后，汇款方银行计算机系统120可以为汇款方创建另一个注册表条目，并且将公共令牌和收款方的唯一ID存储为注册表条目的一部分。汇款方银行计算机系统120也可以提示汇款方提供关于收款方的其他信息(例如，汇款方希望通过其来标识收款方的昵称或其他名称)。

作为另一个示例，如果汇款方先前已经将资金转账至此收款方，则银行计算机系统120可以将收款方的唯一ID转移至支付服务计算机系统160。在这种场景中，发起人标识逻辑182可以使用唯一ID作为实施信息目录168的数据库的索引，以便将收款方定位在信息目录168中。假设唯一ID仍然有效并且仍然位于信息目录168中，则支付服务计算机系统160可以将与其相关联的金融机构或其他会员实体返回至汇款方银行计算机系统120。作为另一个示例，如果汇款方先前已经将资金转账至此收款方，则银行计算机系统120基于自身的唯一ID来标识与其相关联的会员实体(例如，其中唯一ID嵌有标识金融机构的信息)。在步骤323处，汇款方注册表被更新成包括针对收款方的条目，所述条目包括收款方的唯一标识符。在步骤325处，资金被转账至会员实体(例如，图1示例中的收款方银行)以便连同收款方的唯一ID一起存入。基于唯一ID，信息目录158可以由收款方银行计算机系统150来访问以便识别收款方的账号。然后，资金被存入收款方的银行账户中。

如果在步骤321处，收款方不是在资金转账支付网络的另一会员实体处注册的用户，则过程继续到在图3B中展示的步骤331。在步骤331处，支付服务计算机系统160的发起人标识逻辑182将查询传输至其他支付网络(例如，Star、Blink、Interlink、Plus等)并且判定令牌是否与在另一支付网络处注册的用户相关联。例如，发起人标识逻辑182可以将查询传输至第一支付网络以便查询收款方是否在所述支付网络处注册。若否，则发起人标识逻辑182可以继续将额外查询传输至其他附属支付网络，直到标识收款方已经注册了账户的支付网络。在步骤333处，如果收款方向另一支付网络注册，则信息还可以被存储在信息目录168中，以标识被确定为与此令牌相关联的支付网络，从而促进将来向此令牌转账额外资金。接下来，在步骤335处，可以通过借助其他支付网络路由资金来将资金转账至收款方。因此，在这种安排中，在汇款方不必知道或考虑收款方是否向资金转账支付网络注册的情况下，资金可以被推送给没有向资金转账支付网络注册的收款方。

如果在完成其他支付网络的搜索之后，没有标识到收款方已注册的其他支付网络，则假定收款方不是任何支付网络的注册用户。相应地，在步骤341处，邀请被发送至收款方以用于邀请收款方来加入支付网络。例如，如果由汇款方使用的令牌是电子邮件地址，则电子邮件被发送至收款方以便告知另一用户正试图将资金转账至收款方并且邀请收款方来加入支付网络。例如，电子邮件中的链接可以将接收方带到由银行计算机系统120提供的网站。作为另一个示例，如果由汇款方使用的令牌是手机号码，则可以向收款方发送包含用于邀请收款方加入支付网络的URL的文本消息。如将理解的是，在其他情形下(例如，在收款方不是资金转账支付网络的注册用户的情况下，甚至在用户是另一支付网络的注册用户的情况下)可以向收款方发送这种邀请。

在步骤343处，收款方可以被提示提供账户信息。在步骤351处，基于账户信息，可以判定用户是否是会员实体之一的客户。例如，用于活期存款账户的银行路由号码可以用于判定用户是否是会员实体之一的客户。如果收款方是会员实体的客户，则在步骤353处收款方可以被转账至会员实体以进行注册(例如，在图1示例中的收款方银行)。在收款方银行计算机系统150的信息目录158中以及在支付服务计算机系统160的信息目录168中唯一ID与收款方相关联。在步骤355处，汇款方注册表被更新成包括收款方，包括收款方的唯一标识符。在步骤357处，资金被转账至收款方。

如果收款方不是会员实体的客户，则在步骤363处收款方由支付服务计算机系统160来注册。在步骤365处，汇款方注册表被更新成包括针对收款方的条目，所述条目包括收款方的唯一标识符。在步骤367处，资金被转账至收款方。如将理解的是，如果收款方已经自定义了资金转账偏好，则资金转账可以根据收款方偏好通过规则引擎188来处理。反映这种偏好的令牌自定义的示例之前在上文结合规则引擎188和令牌生成逻辑190被描述过了。

图4是网页400的屏幕截图，当用户选择偏好选项卡时，所述屏幕截图可以被提供给用户。网页400可以用于结合令牌管理逻辑129、159或169来配置偏好(取决于用户在支付网络注册的位置)。网页400包括多个字段，所述字段包括默认通知设置字段401、管理连接字段411以及管理收款方字段431。默认通知设置字段401向用户呈现关于针对资金转账事件的当前默认通知设置的信息。如在图4的屏幕截图中示出的，通知设置字段401可以包括用于以下操作的设置：指定自动电话呼叫通知或文本消息通知应当被发送至其的电话号码(字段403)以及电子邮件通知应当被发送至其的电子邮件地址(字段405)。用户还可以被准许指定账户上的名称(字段407)，因为当其他用户接收资金转账通知时所述名称应当呈现给其他用户。在字段407中指定的信息还可以用在其他情形中，例如，当其他用户正通过信息目录128、156、168中的查找服务来搜索连接时的情形。用户可以配置规则引擎188以用于基于在交易发生之前从用户接收的用户偏好来通知与交易有关的用户。如果用户无法配置自定义通知设置，则可以使用默认通知设置。在各实施方式中，用户可以针对用户已经注册的每个令牌来选择不同的/自定义通知设置。

在图4所示出的示例中，可以在预定事件发生之后接收电话、文本消息或语音消息的电话号码为949-555-7878。此外，可以用于通知用户已经从或者向用户账号发生资金转账的电子邮件地址为pat@mail.com。用户可以选择通过电子邮件或电话或两者来被通知。

令牌字段413可以显示用户已经注册或处于注册过程中的特定令牌。状态字段415可以显示令牌是否已经通过验证/未通过验证或者是否是有效的/无效的。接收钱款字段417部分地根据状态字段中的信息被导出，并且指示特定令牌目前是否可用于发送/接收钱款。例如，对于无效的电话号码(即，650-555-5555)，用户针对在令牌变为无效之前建立的连接可以使用此令牌来发送/接收资金。然而，用户无法基于此令牌与其他用户建立新的连接。例如，这可以是用户先前拥有的手机号码。因为唯一ID充当建立连接后资金转账的基础，所以先前已建立的连接仍然有效(因为其基于唯一ID而不是手机号码)，然而，新的连接是不准许建立的(因为另一用户可能现在正在使用所述令牌)。

账号字段419可以显示账户的类型以及与字段413中的令牌相关联的账户的部分账号。因此，使用在字段413中指定的令牌发送/接收的资金被撤回/存入字段419中指定的账户。如果账号不与字段413中的电子邮件地址或手机号码相关联，则账号字段419可以显示诸如“账户未被指定”的消息。通知字段421可以指示字段701中所指定的默认通知设置是否用于通知或是否将使用其他/自定义设置。

动作字段423可以包括允许用户采取各种动作的各种链接。例如，链接可以包括编辑、移除、和验证。如果令牌的状态通过验证，则编辑字段允许用户根据在规则引擎188中所指示的来编辑令牌的属性。例如，账户和通知偏好(字段719和721)可以被更详细地编辑。如果账号通过验证，则移除链接也可以被显示，如果账号未通过验证或是无效的，则发送电子邮件或SMS并且显示验证码的验证链接可以被显示。针对未通过验证或无效的电子邮件或电话号码，编辑和移除链接也可以被显示。用户还可以使用新的连接链接425来添加新的令牌。

如将从字段401和411中明显的是，单独的支付和通知渠道可以用于资金转账。例如，对于415-555-4001令牌，支付渠道通过415-555-4001令牌发生，然而，通知渠道通过949-555-7878和pat@mail.com令牌发生。此外，如果用户决定针对415-555-4001设置自定义通知渠道，则用户可以在不中断已经使用415-555-4001令牌建立的连接的情况下这样做。中断一个渠道(例如，通过改变令牌)不影响其他渠道。

管理连接字段431允许用户执行与管理用户与其他用户的连接有关的各种功能。字段431示出了已经由用户建立的连接的注册表。在字段431内，可以显示关于每个其他用户的各种信息，例如名称(字段433)、昵称(字段435)、电子邮件/手机(字段437)、状态(字段439)、动作(字段441)、以及允许用户添加新收款方443的链接。尽管没有明确示出，但是将理解的是，针对每个用户的唯一ID还可以被存储在字段431中所示出的注册表中。如先前所指示的，唯一ID不需要被用户知道并且被更安全地维护。

名称字段433可以是收款方的名称，因为所述名称出现在与其他用户相关联的账户上(例如，如由其他用户所指定)。昵称字段435可以是被分配给其他用户的昵称(例如，如由用户所指定的)。电子邮件/手机字段437可以显示被收款方使用的公共令牌。状态字段437可以显示是否已经建立针对特定联系人的永久连接。可以基于状态字段来确定动作字段441。例如，如果链接已经被建立，则动作字段441可以显示允许用户将钱款发送至收款方的链接。如果链接没有被建立，则动作字段可以显示发送钱款链接，但是动作字段441还可以显示视图细节链接。所述视图细节链接可以向用户显示另一屏幕，在所述屏幕中，用户可以提供进一步细节以用于建立与收款方的连接。可以被显示的其他动作是编辑和移除。编辑可以允许用户编辑以上所讨论的每个字段并且移除可以允许用户从用户的注册表中移除收款方和相关信息。链接443可以用于例如经由搜索信息目录128、158和/或168将附加用户添加至注册表。

在示例实施方式中，管理连接字段431可以向用户呈现告知用户另一用户何时不再是令牌的拥有者的消息。所述消息可以包括允许用户更新令牌信息的链接。在其他实施方式中，如果其他用户的信息已经改变，则由管理连接字段431呈现的消息可以允许用户更新过时的信息。

图5是允许用户更新默认或自定义通知设置的窗体的屏幕截图。在图5中，用户设置有与用户账户相关联的电子邮件地址列表。用户可以使用复选框来指示哪个电子邮件地址应当接收通知。例如，图5中所示出的屏幕截图中的用户已经通过将核查标记505放置在适当字段中而选择了电子邮件地址“psmith@google.com”。在另一实施方式中，用户可以选择多个电子邮件地址而不是选择单个电子邮件地址。在屏幕截图上还示出了与用户账户相关联的电话号码。用户可以使用核查标记509来选择接收通知的电话号码。在其他实施方式中，用户可以选择用于通知的多个电话号码和多个电子邮件地址。链接511可以允许用户将电子邮件地址或银行号码添加至由银行维护的账户信息中。在一个实施方式中，用户可以选择链接，并且用户可被自动带到由银行机构提供的门户网站。用户可以点击保存按钮513来保存由用户实施的通知变化。

图6示出了网页600的屏幕截图，当用户选择发送钱款选项卡时所述网页可以被呈现给用户。网页600可以包括用户可以填写将钱款发送给选定收款方的发送钱款字段601。网页600可以包括可用于用户的各种支付渠道619的显示。网页600还可以包括字段630，所述字段示出了关于待完成、已返回或已完成的最近交易的细节。

发送钱款窗体601可以提示用户从下拉菜单603中选择收款方。使用菜单603所呈现的收款方列表可以使用包含在图4所讨论的字段431中的收款方列表来填充。收款方菜单603列表可以包含用户过去已经向其发送资金或从其收到资金的用户的名称或已经以另一方式添加的用户的名称。在一个实施方式中，收款方可以通过被分配给每个收款方的昵称来标识。由于昵称可以与令牌管理逻辑129内的唯一ID直接相关，因此所述账户信息可以经由唯一ID从昵称中导出。因此，如先前所指示的，当手机号码或电子邮件地址被废弃时，两个用户之间的连接不会被中断。在选择收款方之后，用户可以使用下拉菜单605选择从哪个账户将资金发送至收款方。下拉菜单可以是使用由用户持有的所有账户列表来预先填充。用户可以在金额字段607中输入用户想要转账至收款方的美元金额。用户名称可以使用可选字段描述609来呈现，所述可选字段描述可以允许用户确定支付是针对由收款方提供的特定产品或服务。另一个字段可以使用用户名称作为资金的汇款方来自动填充。如果收款方通过与出现在用户帐户上的用户名称不同的名称知道用户，则昵称字段611也被显示。发送钱款窗体601还显示允许用户添加收款方615、管理收款方617以及编辑当前通知偏好613的链接。

向用户呈现的支付渠道窗体619可以允许用户选择各种支付渠道，诸如，信用卡、ACH或使用每个支付渠道也显示可能是可用于收款方字段623的资金。例如，信用卡方法可以在处理发送请求的2天内使资金可用于收款方。然而，用户可能被收取如由字段625所指示的费用，例如，$5.00。在其他示例中，用户可以在字段621中选择ACH，然而资金可以在4天内对收款方是可用而无需费用。其他支付渠道，诸如例如，Star、Blink、Interlink、和Plus也可以被呈现给用户。

字段630示出了用户已经执行的最近交易中的一些。可以通过选择用于查看更多转账的链接和/或通过选择转账活动选项卡来显示附加的最近交易。字段630可以显示包括关于交易的信息的各种字段。例如，这些字段可以包括日期发送字段633、来源账户字段(from account field)635、收款方字段637、金额字段639、描述字段641、状态字段643和动作字段645。日期发送字段633列出用户发起发送请求的日期。来源账户字段635可以显示账户的类型(即，支票、储蓄、或货币市场)以及部分账号。收款方字段637可以显示收款方的全名。金额字段639显示发送给收款方的美元金额。描述字段641显示当处理请求时由用户输入的描述。状态字段643可以告知用户资金转账是否待完成、已返回或未处理、或者已经完成。动作字段645可以显示允许用户查看关于资金转账的当前状态的更多细节的链接。

网络外支付

在图3A和图3B的可替代实施方式中，汇款方可以能够将资金发送给收款方，所述收款方不是任何支付网络(资金转账支付网络或其他现有支付网络)的任何会员的注册用户。例如，在参与银行(即，汇款银行)中的用户通过汇款银行的在线接口输入所期望收款方的令牌(例如，手机号码或电子邮件地址)以及期望发送给收款方的美元金额。美元金额和令牌然后被发送给资金转账支付网络以用于匹配服务。因为收款方处于资金转账支付网络之外或者不是任何已知支付网络的一部分或者两种情况都满足，所以资金转账支付网络无法与支付网络目录中的令牌匹配。作为响应，资金转账支付网络向汇款银行发送指示令牌是未知的消息。资金转账支付网络还创建待完成支付，所述待完成支付可以包括以下字段中的部分或全部：未知令牌、汇款银行、美元金额、用户名称以及收款方名称。

然后，汇款银行使用令牌向收款方发送消息。例如，汇款银行可以向收款方发送汇款方想要发送收款方钱款的消息。可替代地，资金转账支付网络向收款方发送消息。如果收款方不是任何支付网络的任何会员的注册用户，则收款方被引导至资金转账支付网络网站的链接以开始注册过程从而接收有待完成的支付。如果由汇款方输入的令牌是收款方的电子邮件地址，则收款方通过他的或她的电子邮件地址接收所述链接。如果由汇款方输入的令牌是收款方的手机号码，则收款方通过他或她的手机号码接收所述链接。

图7示出了示例网页700的屏幕截图，所述网页可以在接受链接中的邀请之后被呈现给收款方。如在图7中所指示的，收款方被提示输入令牌，在所述令牌中通知收款方关于有待完成的支付。用户将令牌输入到网页700中的字段中。资金转账支付网络将所输入令牌与有待完成的支付进行匹配。在一个实施方式中，如果所输入令牌与用于有待完成支付的未知令牌相匹配，则收款方只能继续。

在一个实施方式中，没有向资金转账支付网络的任何会员注册的收款方只能加入资金转账支付网络并且如果已注册汇款方邀请未注册收款方则接收资金。收款方的信息和账户所有权可以在收款方可能甚至加入资金转账支付网络之前被验证和收集。因此，应当理解的是，资金转账支付网络可以在未注册网络外收款方可能加入资金转账支付网络之前验证支付有待完成。在本文中，“网络外”指不是资金转账支付网络的会员的金融机构的用户。可替代地，“网络外”还可以指不是资金转账支付网络的会员的金融机构。网络内用户必须在网络外用户可能加入资金支付网络之前向网络外用户发送支付。这可以通过确保交易中所涉及的所有用户或实体可以通过验证来防止欺诈。此外，因为网络外用户必须由网络内用户邀请到资金转账支付网络，所以欺诈和虚假交易被进一步减少或消除。

一旦收款方向资金转账支付网络注册，资金转账支付网络就可以将收款方的银行账户信息发送至汇款银行以完成发起交易。例如，交易可以经由ACH来完成。如在本领域已知的，ACH交易可以是“提取”交易或“推送”交易。当网络内用户将钱款发送至网络外用户时，汇款银行可以使用推送交易。

一旦收款方是资金转账支付网络的注册用户，资金转账支付网络和资金转账系统100就可以维护网络外数据库中的收款方信息。图8展示了示例资金转账系统800。资金转账系统800类似于资金转账系统100，除了支付服务计算机系统包括网络外数据库167之外。网络外数据库167可以存储在涉及网络外用户的金融交易期间所收集的信息。例如，资金转账支付网络可以执行将资金转账至网络外用户，并且可以将关于网络外收款方的银行信息存储在网络外数据库167中。在一个实施方式中，资金转账系统800可以将网络外用户的令牌和银行账户信息存储在网络外数据库167中。

在可替代实施方式中，资金转账系统800将网络外用户的银行账户信息存储在网络外数据库167中，但是没有将网络外用户的令牌信息存储在网络外数据库167中。相反，资金转账支付网络将收款方与如上所述的私有标识符进行关联。私有标识符可以被存储在信息目录168中。可替代地，私有标识符可以被存储在信息目录128或信息目录158中。因此，用户的令牌信息被从网络外数据库167存储在单独目录(例如，信息目录168)中，并且用户的银行账户信息被存储在网络外数据库167中。应当理解的是，这种可替代实施方式通过不将用户的令牌和用户的银行信息存储在相同数据库中而增加了用户安全性。还应当理解的是，没有公开可用的信息与用户的银行信息一起被存储，从而减小了欺诈或盗窃的风险。因此，资金转账支付网络可以通过使用私有标识符来将收款方的令牌与收款方的银行信息进行匹配而安全地处理网络外收款方的支付和交易。

在一个实施方式中，信息目录168不存储银行账户信息。尽管在图8中示出网络外数据库167在支付服务计算机系统160之外，但是在一个实施方式中，网络外数据库167可以驻留在支付服务计算机系统160内部。

在涉及收款方的未来交易中，资金转账支付网络利用网络外数据库167来促进来自会员的资金的转账资金。图9是根据本发明示例实施方式的流程图，展示了用于促进向网络外收款方支付或转账资金的示例过程900。尽管参考图9中所展示的流程图描述了过程900，但是将理解的是，可以使用执行与过程900相关联的动作的许多其他方法。例如，许多块的顺序可能改变，某些块可能与其他块组合，并且所描述的许多块是可选的。

为了向信息已经被存储在网络外数据库167中的网络外收款方支付资金，数据可以在汇款方计算机系统110、使用或实施包括网络外数据库167的支付服务计算机系统160的资金转账支付网络、以及收款方计算机系统130之间流动。如在块902中所示出的，汇款方可能希望使用令牌来向收款方发送资金。汇款银行将令牌和美元金额发送至资金转账支付网络。资金转账支付网络注意到令牌是针对网络外收款方的(如在块904中所示)，并且将指示收款方是网络外收款方的消息发送至汇款银行(如在块906中所示)。汇款银行可以向资金转账支付网络发送确认以便继续交易，如在块908中所示。一旦接收确认，资金转账支付网络就访问单独的网络外数据167，如在块910中所示。资金转账支付网络将令牌与存储在网络外数据库167中的收款方银行信息进行匹配，如在块912中所示。如在块914中所示出的，资金转账支付网络对接收银行账户信息进行加密并且不透明地将收款方的银行账户信息发送至汇款银行。汇款银行将收款方的银行账户信息以及完成交易所需的任何其他信息进行解密并发送至ACH 170。

资金转账系统100还允许与金融机构的非客户进行通信。例如，一旦银行是资金转账支付网络的会员，则此银行可以能够向不是此银行客户的用户发送消息。因此，资金转账支付网络可以表现为通信中介。例如，当新用户被提示签约以向会员实体注册时，可以向此用户呈现明确获得发送此用户消息的批准的屏幕。换言之，在一个实施方式中，用户必须同意从会员处接收消息作为加入资金转账支付网络和资金转账系统100的条件。因此，一旦用户签约，此用户就可能被其他会员联系。

在一个实施方式中，作为资金转账支付网络会员的金融机构能够代表他们的客户向非客户发送、接收和请求资金。因此，应当理解的是，作为资金转账支付网络会员的金融机构可以帮助其客户与不是此金融机构客户的其他实体开展业务。

在一个实施方式中，资金转账系统100可以跟踪支付状态并且向汇款方和收款方提供关于支付状态的通知。

在一个实施方式中，信息由汇款方银行加密并且由收款方银行解密，从而使得支付网络无权访问任何汇款方或收款方信息。例如，汇款方银行可以使用被收款方银行已知但是不被资金转账支付网络已知的加密算法。在这种情况下，汇款银行在向支付网络给出任何信息之前加密账户信息。支付网络对信息进行处理，包括将经加密的汇款方和收款方信息转移至收款银行。收款银行知道如何解密经加密的信息。以这种方式，支付网络无法访问由一家银行向另一家银行传达的任何信息。因此，整个资金转账对资金转账支付网络来说是不透明的。

在一个实施方式中，资金转账系统100依赖于银行现有欺诈系统来管理风险。在一个实施方式中，支付系统实际上不能将任何钱款从一个实体移至另一个实体或者从一家银行移至另一家银行。不存在由甚至可以持有钱款(即使是在短暂时间段内)的支付服务所拥有的账户。在一个实施方式中，支付系统仅促进从一家银行到另一家银行的汇款。

在一个实施方式中，资金转账系统100或资金转账支付网络可以从网络外用户向网络内用户发送支付。资金转账支付网络可以创建单独的网络外数据库来存储关于网络外汇款方信息，或者利用现有数据库。

在一个实施方式中，会员银行的用户可以能够使用资金转账系统100来呈现账单或发票。所述账单可被呈现给由会员银行的用户提供的产品或服务的消费者。消费者可以是网络内用户或网络外用户。账单呈现可以包括电子文件，例如Adobe文档、Microsoft文档、文本文件、图像文件或向消费者显示账单的任何其他合适的文档。电子文件(例如，Adobe文档)可以包括由记账方提供的支付的条款。在一个实施方式中，资金转账系统100可以呈现除账单以外的其他项，例如，诸如抵押单据、商业单据、传票或者专利申请或应用。

资金转账系统100还可以用于在银行验证接收文档的消费者的身份的情况下安全地呈现文档。汇款方还可以使用银行来验证接收到文档。在一个实施方式中，记账方可以跟踪消费者是否已经接收到账单。例如，记账方可以从资金转账系统100接收消费者收到账单的通知。汇款方还可以能够确认消费者查看了账单，例如在计算机或移动电话上打开或访问了电子文件。应当理解的是，收据验证或跟踪是有用的，因为记账方可以确认并且消费者不能否认消费者已经收到了账单。

对于网络内账单的呈现，记账方向资金转账支付网络发送钱款请求或账单或发票。请求或账单包括标识账单收款方或消费者的令牌。记账方将请求ID附加到支付ID并且将账单发送至资金转账支付网络。记账方还可以能够将支付说明添加到账单。资金转账支付网络基于令牌将账单或发票路由到消费者。消费者通过支付来响应。然后，资金转账支付网络通知支付记账方。支付ID被发送至银行并且然后与账户进行匹配。应当理解的是，记账方或记账方银行不需要具有消费者的路由号码和账号，从而增加了消费者和记账方的安全性和方便性。

对于网络外的消费者，资金转账支付网络向开账单银行提供用于借记账户的说明，而不是将支付ID与请求ID一起发送。资金转账支付网络还向记账方银行提供消费者的ACH信息加上支付ID加上请求ID以便借记。

在一个实施方式中，即使会员银行客户不向网络外用户发送支付请求，网络外用户也可以能够向会员银行客户发送支付。因此，已注册网络外用户(即，在网络外数据库167中出现的用户)可以向会员银行的客户发送钱款。会员银行客户可以使用此会员银行客户选择的渠道来接收钱款。应该理解的是，会员银行客户不必向他们想要从其收取钱款的网络外用户提供感知机密信息(诸如，银行账号)。资金转账系统100可以用于借记账户、电子资金转账、信用卡交易、支付、简单地经由电子邮件促进的支付、企业对企业或商家的支付、快速支付以及预定支付(诸如出租、管家或每周保姆)。在一个实施方式中，资金转账支付网络经由试验存款来验证账户访问。汇款方给出交易金额并且资金转账系统100验证网络外汇款方是否有权访问账户并且是否已经授权借记交易。

在一个实施方式中，发送钱款的网络外用户可能受到汇款限制。汇款限制金额可以是针对每天、每滚动七天或每滚动三十天时间段的。可以针对每个网络外用户强制实施汇款限制，而不管支付的目的是哪。如果网络外用户试图发送超出汇款限制的支付，则资金转账系统100可能告知网络外用户所述支付超出汇款限制。在一个实施方式中，当网络外用户向会员银行的客户发送钱款时，资金转账支付网络可以强加交易费用。

从想要发送钱款的网络外消费者接受和执行汇款的决定可以由会员银行(即，接收钱款的网络内用户的银行)来管理。如以上关于网络外数据库167所描述的，网络外用户必须在能够向会员银行客户发送钱款之前针对网络服务进行登记。因此，应当理解的是，已注册的网络外用户既可以能够向会员银行的注册客户发起支付又对来自会员银行的用户的钱款(例如，账单)请求作出响应。

来自网络外用户的银行账户的借记交易可以由会员银行经由ACH轨发起。在一个实施方式中，会员银行需要以下项中的至少一项来经由ACH轨处理交易：汇款方名称、交易金额、交易费用、收款方简档ID、如由汇款方提供的收款方名称、支付备忘录、发起日期、银行账号、路由号码、以及账户类型(例如，支票或储蓄)。当网络外用户将钱款发送至网络内用户时，汇款银行可以使用提取交易。

为了安全目的，在一个实施方式中，网络外用户可能不被允许发起支付请求并且也可能不被允许向其他网络外用户发送支付。应当理解的是，这些特征防止欺诈并且还鼓励金融机构加入资金转账支付网络。

图10是根据本发明示例实施方式的流程图，展示了用于促进从网络外汇款方到网络内收款方的支付或资金转账的示例过程1000。尽管参考图10中所展示的流程图描述了过程1000，但是将理解的是，可以使用执行与过程1000相关联的动作的许多其他方法。例如，许多块的顺序可能改变，某些块可能与其他块组合，并且所描述的许多块是可选的。

为了从信息已经被存储在网络外数据库167中的网络外汇款方向网络内收款方发送资金，数据可以在汇款方计算机系统110、使用或实施包括网络外数据库167的支付服务计算机系统160的资金转账支付网络、以及收款方计算机系统130之间流动。如在块1002中所示出的，汇款方可能希望使用令牌来向收款方发送资金。汇款银行将令牌和美元金额发送至资金转账支付网络。如在块1004中所示出的，资金转账支付网络注意到请求是来自网络外汇款方。如在块1006中所示出的，资金转账支付网络可以使用试验存款来验证账户访问。如在块1008中所示出的，资金转账支付网络向收款银行发送指示汇款方是网络外汇款方的消息。如在块1010中所示出的，收款方银行可以向资金转账支付网络发送确认以继续交易。一旦接收确认，资金转账支付网络就访问单独的网络外数据167，如在块1012中所示。如在块1014中所示出的，资金转账支付网络将汇款方与存储在网络外数据库167中的汇款方银行信息进行匹配。如在块1016中所示出的，资金转账支付网络加密汇款银行账户信息并且将汇款银行账户信息不透明地发送至收款银行。收款银行将汇款方的账户信息以及完成交易所需的任何其他信息解密并发送给ACH 170。

快速支付

在一个实施方式中，汇款方可以能够向收款方作出“实时”或快速的资金支付。应当理解的是，如果使可用于收款方的支付资金比通常使得可用的支付更快，则支付可以被认为是“实时的”。例如，如果资金在几分钟内被存入收款方的账户中，则支付可以被认为接近实时。在一个实施方式中，如果从汇款方到收款方的资金是在将消息从汇款方银行发送到收款方银行所要求的时间量内被存入收款方账户中，则支付可以被认为是实时的。消息可以经由消息服务(诸如WebSphere MQ)在汇款方银行、资金转账支付网络与收款方银行之间发送。

一些系统尝试提供实时支付，然而，其需要利用借记卡系统，这可能是不方便的。其他系统利用ACH系统，这可能需要几天的时间来处理，并且不能提供当前公开的实时或快速支付的速度。其他系统要求汇款方创建具有一些可替代支付供应商的账户。又其他系统要求具有与金融机构的核心处理平台的直接连接。

还有其他系统允许从汇款方的信用卡完成快速支付。资金转账支付网络允许从汇款方金融机构(诸如，汇款方的主要金融机构)向收款方实时地发送资金。应当理解的是，从汇款方主要金融机构发送资金可以允许汇款方集中他的或她的金融交易并且更容易且方便地管理他的或她的钱款。汇款方可以使用任何数量的金融机构，并且只要每个金融机构是资金转账支付网络的会员就可以从其任何一个金融机构发送/接收钱款，并且汇款方在每个金融机构处使用不同的令牌(例如，电子邮件地址、电话)。

当汇款银行与收款银行相同时，其他系统允许快速支付。资金转账支付网络甚至当汇款方和收款方使用不同银行时也能实现从汇款方到收款方的实时支付。资金转账支付网络可以通过API系统与任何核心金融机构系统一起工作，并且不需要与金融机构核心处理平台直接连接。资金转账支付网络可以可替代地与非银行金融机构(诸如，例如，经纪商或投资公司)一起工作。

在一个实施方式中，汇款银行和收款银行都是网络内银行。在可以完成实时支付之前，可以要求汇款银行和收款银行同意向彼此提供实时支付。例如，资金转账支付网络可以向汇款银行和收款银行提供实时支付，其中，所述银行同意为彼此促进实时支付。资金转账支付网络可以附加地或可替代地要求在成为会员银行之前银行必须同意从其他会员银行发送和接收实时支付。个人用户也可以与其相应金融机构签约，以能够发送和/或接收针对服务费用的快速支付。

图11是根据本发明示例实施方式的流程图，展示了用于促进从网络内汇款方到网络内收款方的实时支付或资金转账的示例过程1100。尽管参考图11中所展示的流程图描述了过程1100，但是将理解的是，可以使用执行与过程1100相关联的动作的许多其他方法。例如，许多块的顺序可能改变，某些块可能与其他块组合，并且所描述的许多块是可选的。

为了从网络内汇款方向网络内收款方实时地支付资金，数据可以在汇款方计算机系统110、使用或实施支付服务计算机系统160的资金转账支付网络、以及收款方计算机系统130之间流动。如在块1102中所示出的，汇款方可能希望向收款方实时地发送资金。在一个实施方式中，收款方必须有资格接收实时支付，诸如，例如，通过与收款方金融机构签约服务。汇款银行可以关于收款方是否有资格接收实时支付来查询资金转账支付网络。如在块1104中所示出的，资金转账支付网络检查收款方是否有资格接收实时支付，并且如果是，则向发送金融机构发送确认消息，如在块1106中所示出的。一旦接收到收款方是有资格的确认，汇款银行就从汇款方账户移除资金，如在块1108中所示出的。因此，在过程1100中的此阶段，资金已经被从汇款方的银行账户中移除。

如在块1110中所示出的，然后，汇款银行向资金转账支付网络发送快速支付消息。如在块1112中所示出的，资金转账支付网络进而向收款方银行发送指示实时支付的快速支付消息。如在块1114中所示出的，收款方银行然后向收款方账户提供资金。应当理解的是，在过程1100中的此阶段，资金已经被存入收款方银行账户中。还应当理解的是，在过程1100的此阶段，收款银行已经从其自己的资金中为收款方银行账户提供资金，但是汇款银行还没有将钱款存入收款方银行。

汇款银行与收款方银行之间的对账和结算可能在收款方的账户已经被提供资金之后的某个时刻发生。汇款银行与收款方银行之间的结算和对账可能在已经完成向收款方支付的若干小时或甚至几天内没有发生。在资金被存入收款方账户与在汇款银行与收款银行之间进行对账之间的时间量可以被称为对账延迟。应当理解的是，资金转账支付网络基本上避免了在接收资金之前收款方必须等待对账延迟。在一些情况下，资金转账支付网络可以针对钱款变得对收款方可用而提供最大数量的时间，例如，两小时。应当理解的是，钱款可以在基本上将电子消息发送给收款方银行所需的时间量内变得对收款方可用。

返回参照图1100，在收款方账户已经被提供资金之后，收款方银行通知资金转账支付网络所述收款方的账户已经被提供资金，如在块1116中所示出的。如在块1118中所示出的，资金转账支付网络然后通知汇款银行所述收款方的账户已经被提供资金。汇款银行可以向汇款方发送指示收款方的账户已经被提供资金的支付确认消息。如在块1120中所示出的，汇款银行然后经由例如ACH支付与收款银行结算资金。

在一个实施方式中，为了使支付甚至更快，汇款银行直到收款方的账户已经被提供资金之后才可以从汇款方账户提取资金。然而，汇款银行可以限制汇款方选择发送比汇款方账户中可用的钱款更多的钱款。这种方式，汇款银行确保汇款方账户具有足够资金来偿还汇款银行。

在一个实施方式中，收款方必须在资金被转账至收款方账户之前接受支付，而不是收款银行立刻向收款方账户提供资金。在收款方接受支付之后，收款银行将所需金额转账至收款方账户。

在一个实施方式中，资金转账支付网络可以要求未注册收款方在能够以快速方式接收资金之前在网络内金融机构处进行注册。

已经参照附图描述了本发明的实施方式。附图展示了实施本发明的系统和方法以及程序的具体实施方式的某些细节。然而，使用附图描述本发明不应当被解释为对本发明上强加可能在附图中呈现的任何限制。本发明设想了用于完成其操作的方法、系统、以及任何机器可读介质上的程序产品。本发明的实施方式可以使用现有计算机处理器或者由针对此或另一目的而合并的专用计算机处理器或者由硬接线系统来实施。

如以上指出的，在本发明范围内的实施方式包括程序产品，所述程序产品包括用于承载或具有存储在其上的机器可执行指令或数据结构的机器可读介质。这种机器可读介质可以是可以由通用或专用计算机或具有处理器的其他机器访问的任何可用介质。举例来说，这种机器可读介质可以包括RAM、ROM、EPROM、EEPROM、CD-ROM或其他光盘存储设备、磁盘存储装置或其他磁存储设备、或可以用来以机器可执行指令或数据结构的形式存储所希望的程序代码并且可以由通用或专用计算机或者具有处理器的其他机器访问的任何其他非暂态介质。以上各项的组合也包括在机器可读介质的范围内。机器可执行指令包括例如使通用计算机、专用计算机或专用处理机器执行某些功能或功能组的指令和数据。

已经在方法步骤的一般情境下描述了本发明的实施方式，所述方法步骤在一个实施方式中可以由程序产品来实施，所述程序产品包括机器可执行指令(诸如，程序代码)，例如以在联网环境下由机器执行的程序模块的形式。通常，程序模块包括执行特定任务或实施特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等。机器可执行指令、相关联数据结构以及程序模块代表了用于执行在本文中公开的方法步骤的程序代码的示例。这种可执行指令的特定序列或相关联数据结构代表了用于实施在这种步骤中所描述的功能的相应动作的示例。

如先前所指示的，可以在联网环境下使用与一个或多个具有处理器的远程计算机的逻辑连接来实践本发明的实施方式。本领域技术人员将理解的是，这种网络计算环境可以包括多种类型的计算机，包括个人计算机、手持设备、多处理器系统、基于微处理器的或可编程的消费电子设备、网络PC、小型计算机、大型计算机等。还可以在分布式计算环境中实践本发明的实施方式，在所述分布式计算环境中，任务是由通过通信网络链路(或者通过硬接线链路、无线链路或者通过硬接线或无线链路的组合)的本地和远程处理设备执行的。在分布式计算环境中，程序模块可以位于本地存储器存储设备和远程存储器存储设备两者中。

用于实施整个系统或发明一部分的示例性系统可以包括以计算机形式的通用计算计算机，所述计算机包括处理单元、系统存储器以及将包括系统存储器的各种系统组件与处理单元耦合的系统总线。系统存储器可以包括只读存储器(ROM)和随机存取存储器(RAM)。计算机还可以包括用于从磁性硬盘中读取以及写入所述磁性硬盘的磁性硬盘驱动器、用于从可移除磁盘中读取或写入所述可移除磁盘的磁盘驱动器、以及用于从可移除光盘(诸如，CD ROM或其他光介质)中读取或写入所述可移除光盘的光盘驱动器。驱动器及其相关联的机器可读介质提供机器可执行指令的非易失性存储设备、数据结构、程序模块以及计算机的其他数据。还应当注意的是，在本文中所使用的词语“终端”旨在包含计算机输入和输出设备。如在本文中所描述的输入设备包括键盘、小键盘、鼠标、操纵杆或执行类似功能的其他输入设备。如在本文中所描述的输出设备包括计算机监视器、打印机、传真机或执行类似功能的其他输出设备。

应当注意的是，尽管在本文中简图可以示出方法步骤的特定顺序和组成，但是理解的是这些步骤的顺序可以与所描绘的不同。例如，两个或多个步骤可以同时或部分同时执行。同样，作为分立步骤来执行的一些方法步骤可以被组合，作为组合步骤来执行的步骤可以被分离成分立步骤，某些过程的序列可以被颠倒或以其他方式被改变，并且分立过程的性质或数量可以被更改或改变。可以根据可替代实施方式来改变或替换任何元件或装置的顺序或序列。相应地，所有这种修改旨在被包括在如在所附权利要求书所限定的本发明范围内。这种变化将取决于所选择的软件和硬件系统以及取决于设计者的选择。应理解的是，所有这种变化都在本发明范围之内。同样，本发明的软件和网络实施方式可以利用基于规则的逻辑和其他逻辑以标准编程技术来完成，从而完成各种数据库搜索步骤、关联步骤、比较步骤和判定步骤。已经为了说明和描述的目的呈现了对本发明实施方式的前述描述。所述描述不旨在是详尽的或将本发明限制成所公开的精确形式，并且修改和变化鉴于以上教导是可能的或者可以从本发明的实践中获得。选择并且描述实施方式以便解释本发明的原理及其实际应用，从而使得本领域的技术人员能够在各个实施方式中并且通过适合于所设想的特定用途的各种修改来利用本发明。在不脱离如所附权利要求书所表达的本发明范围的情况下，可以在实施方式的设计、操作条件和安排方面做出其他替换、修改、改变和省略。

通过非金融机构安全转账资金

在各实施方式中，汇款方和/或收款方可以有权访问在线支付过程或由非金融机构(例如，服务提供商)维护的物理支付终端。如在本文所使用的资金“汇款方”可以包括提供将一些资金金额从汇款方的金融机构转账至收款方的指令的实体(个人、公司、企业等)。如在本文中所使用的资金“收款方”可以指来自汇款方的资金的预期收款方(例如，资金收款方可以接收在收款方金融机构中的收款方账户的资金)。如在本文所使用的“资金转账的参与方”可以指资金汇款方或资金收款方。

“金融机构”或FI是主要处理金融交易(诸如，投资、贷款、和/或存款)的实体。示例金融交易包括诸如商业银行、投资银行、保险公司、经纪公司、投资公司、汇款实体、信托公司、储蓄和贷款实体、信用社、影子银行等组织。

如在本文中所使用的“非金融机构”或“非FI”可以指不提供金融服务作为其主要功能的一部分的实体。非金融机构可以包括促进商品和服务销售或交换的业务实体。这种业务实体的示例包括服务实体以及零售实体(例如，传统实体零售商店以及在线零售商)。在一些实施方式中，非金融机构包括向用户和/或其他个人提供社交网络服务的社交网络实体。这种社交网络实体的示例包括由公司提供的社交网络、以及

非金融机构可以支持在线支付系统。如在本文所使用的“在线支付系统”可以指网站或网络化应用以及服务系统，所述服务系统使商品/服务能够被个人(例如，汇款方或收款方)使用个人数字设备来浏览、查看和/或为其支付。例如，非金融机构可以提供物理设备和/或在线服务来向非金融机构支付所提供的服务或支付过去的账单。在另一示例中，在线零售商(例如，GAP)可以提供通过公共网络(诸如，互联网)进行通信的支付处理服务器。个人可以通过网页(可由任何数量的数字设备上的浏览器访问)或应用(诸如，智能电话上的应用)与支付处理服务器交互。

在各实施方式中，非金融机构可以包括物理支付终端，所述物理支付终端接受来自支付商品和/或服务的个人的资金。在非金融机构中的物理支付终端还可以允许个人获得资金(例如，物理货币、数字货币等)。

金融机构可以充当汇款方与收款方之间的金融中介并且可以促进资金转账。金融机构可以由(多方)政府和/或其他监管机构来管制。“汇款方金融机构”可以指向实体提供金融服务的金融机构，所述实体尝试将资金转账至另一实体。例如，汇款方金融机构可以是汇款方银行。汇款方银行可以包括与汇款方相关联的任何数量的银行账户。汇款方的每个账户可以包括一个或多个汇款方账号(例如，标识汇款方账户的账号)。汇款方金融机构可以提供对汇款方可以用于将资金转账至收款方的资金(物理货币、数字货币、(多个)信用额度等)的访问。

“收款方金融机构”可以指向实体提供金融服务的金融机构，所述实体从另一实体接收资金。例如，收款方金融机构可以是收款方银行。收款方银行可以包括与收款方相关联的任何数量的银行账户。收款方的每个账户可以包括一个或多个收款方账号(例如，标识收款方账户的账号)。收款方金融机构可以提供对收款方可以用于从汇款方接收资金的资金(物理货币、数字货币、(多个)信用额度等)的访问。

图12描绘了根据一些实施方式的资金转账系统1200的简图，所述资金转账系统用于将资金从汇款方非金融机构系统安全地转账至收款方非金融机构系统。资金转账系统1200可以包括汇款方系统1202、收款方系统1204、第一非FI系统1206、第二非FI系统1208、汇款方FI系统1210、收款方FI系统1212、支付服务系统1218、自动清算所(ACH)系统1220、公共网络1214以及ACH网络(例如，私有网络)1216。

汇款方系统1202可以包括与汇款方(例如，用户)相关联的一个或多个数字设备。作为示例，汇款方可以是使用非金融机构的网站或非金融机构的物理支付终端(例如，使用信用卡、借记卡、或者具有由非金融机构提供的终端的智能设备)来将资金转账至第三方收款方的人。作为示例，汇款方可以是对由零售商(例如，第一非FI系统1206)管理的网络化应用或网页进行访问的人。如在本文中进一步讨论的，由汇款方转账的资金可以由汇款方金融机构来支持。作为示例，汇款方可以维护在汇款方金融机构处的汇款方账户，所述汇款方金融机构提供对汇款方想要向收款方转账的资金的访问。

汇款方系统1202可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出且在本文中进一步讨论所述汇款方系统的示例。例如，汇款方系统1202可以是计算机(例如，桌上计算机或膝上型计算机)、蜂窝电话、智能电话、移动手持无线电子邮件设备、个人数字助理、便携式游戏设备或其他适当的数字设备。发送系统1202还可以包括被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。

汇款方系统1202可以包括网络接口逻辑1222、显示设备1224、输入设备1226以及客户端应用程序1228。网络接口逻辑1222可以包括实现汇款方系统1202与公共网络1214(或任何网络)之间的连接的程序逻辑。显示设备1224可以包括被配置用于显示内容(诸如，在线支付系统的图形用户界面(GUI)或来自支付服务系统1218的信息和/或来自汇款方FI系统1210的信息)的显示器。输入设备1226可以用于准许汇款方发起账户访问并且促进从用户接收资金转账请求信息。

在一些实施方式中，汇款方系统1202可以实现向收款方系统1204发送资金。例如，汇款方系统1202可以包括浏览器或应用，所述浏览器或应用被配置用于与由第一非FI系统1206支持的在线支付过程(例如，在线支付系统)进行交互。

客户端应用程序1228可以包括被配置用于实施发送系统1202的功能中的一种或多种功能的程序逻辑。在一些实施方式中，客户端应用程序1228可以包括或者是被配置用于接收和显示内容(例如，到显示设备1224)的应用程序或者可以包括或是被配置用于从汇款方FI系统1210接收并且显示网页的网页浏览器。例如，客户端应用程序1228可以包括移动网页浏览器、短消息服务(SMS)或其他文本消息传输应用程序、专用应用程序或被配置用于通过网络1214发送/接收信息的其他计算机程序。

尽管图12示出了在资金转账系统1200内的汇款方系统1202，但是应注意的是，在一些实施方式中，汇款方系统1202可以不驻留在资金转账系统1200内或者汇款方系统1202的功能的部分或全部功能可以是由第一非FI系统1206来执行的。例如，在第一非FI系统1206合并物理支付终端的一些实施方式中，资金转账系统1200可能不包括汇款方系统1202，和/或第一非FI系统1206可能执行汇款方系统1202所赋予的功能中的部分或全部功能。

收款方系统1204可以包括与收款方相关联的数字设备。例如，收款方可以是经由非金融机构(例如，第一非FI系统1206)的在线支付过程来接收由汇款方(例如，从汇款方系统1202)证明的资金的人。将资金转账至收款方可以包括转账至由收款方在收款方金融机构中持有的账户。在一些实施方式中，在使这些资金对收款方可用之前，资金可以被转账至由收款方在收款方金融机构(例如，收款方FI系统1212)中持有的账户中。在各实施方式中，收款方FI系统1212可以在从在汇款方FI系统1210中的汇款方账户进行资金转账之前(例如，经由ACH网络1216)向收款方提供资金。

收款方系统1204可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并在本文中进一步讨论所述收款方系统的示例。像汇款方系统1202一样，收款方系统1204可以是计算机(例如，桌上计算机或膝上型计算机)、蜂窝电话、智能电话、移动手持无线电子邮件设备、个人数字助理、便携式游戏设备或其他适当的数字设备。收款方系统1204还可以包括被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。

收款方系统1204可以包括网络接口逻辑1230、显示设备1232、输入设备1234以及客户端应用程序1236。网络接口逻辑1230、显示设备1232以及输入设备1234可以被类似地配置成其在汇款方系统1202中的对应物。客户端应用程序1236可以包括被配置用于实施收款方系统1204的功能中的一种或多种功能的程序逻辑。在各实施方式中，客户端应用程序1236可以包括被配置用于接收并且显示内容的应用或者被配置用于从第一非FI系统1206、第二非FI系统1208、汇款方FI系统1210、支付服务系统1218、收款方FI系统1212或任何组合中接收并且显示网页的网页浏览器。客户端应用程序1236可以包括移动网页浏览器、短消息服务(SMS)或其他文本消息传输应用、专用应用程序或被配置用于通过网络1214发送/接收信息的其他计算机程序。

在各实施方式中，收款方系统1204可以接收请求准许从汇款方接收资金的通知请求、请求批准交易的通知请求、指示资金转账状态的通知、和/或从汇款方成功转账资金的通知。收款方系统1204可以被配置用于与由第一非FI系统1206、第二非FI系统1208或两者支持的在线支付过程进行交互。

尽管图12示出了在资金转账系统1200内的收款方系统1204，但是应注意的是，在一些实施方式中，收款方系统1204可以不驻留在资金转账系统1200内或者收款方系统1204的功能中的部分或全部功能可以由第二非FI系统1208来执行。例如，在第二非FI系统1208合并物理支付终端的一些实施方式中，资金转账系统1200可能不包括收款方系统1204，和/或第二非FI系统1208可能执行收款方系统1204所赋予的功能中的部分或全部功能。

第一非FI系统1206可以包括被配置用于支持第一非金融机构的功能的任何数量的数字设备。例如，第一非FI系统1206可以是主控零售商网站的服务器。网站可以允许用户(例如，汇款方或收款方)浏览商品和/或服务。网站还可以允许用户对商品和/或服务进行购买。在一些实施方式中，第一非FI系统1206可以是用于与任何数量的数字设备上的应用程序(例如，客户端应用程序1228或客户端应用程序1236)进行交互的服务器。应用程序可以允许用户对商品和/或服务进行支付。

在各实施方式中，第一非FI系统1206可以提供辅助用户直接向其他用户提供资金的服务。例如，第一非FI系统1206可以提供允许汇款方或收款方向支付服务系统1218注册的接口或设备。接口还可以使汇款方系统1202能够标识收款方并且指示向收款方转账的金额。第一非FI系统1206可以向支付服务系统1218、汇款方FI系统1210或如在本文进一步描述的任何其他系统提供所有或部分信息。在这种实施方式中，第一非FI系统1206可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。服务器可以被配置用于处理由汇款方系统1202上的客户端应用程序1228提供的支付信息。

第一非FI系统1206可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并在本文中进一步讨论所述第一非FI系统的示例。在一些实施方式中，第一非FI系统1206包括被配置用于管理汇款方非金融机构的支付的物理支付终端。在这些实施方式中，物理支付终端可以包括电路系统、其他硬件和/或被配置用于处理来自汇款方(例如，物理终端处的信用卡)或者来自汇款方系统1202的支付信息的软件。

第一非FI系统1206可以包括网络接口逻辑1238、可选显示设备1240、输入设备1242以及非FI应用程序1244。网络接口逻辑1238、显示设备1240以及输入设备1242可以被类似地配置成在本文中所描述的对应物。

非FI应用程序1244可以被配置用于管理汇款方非金融机构的支付。例如，非FI应用程序1244可以向应用程序(例如，包括客户端应用程序1228)提供物理设备、网页或信息。在一些实施方式中，非FI应用程序1244可以允许用户支付先前购买的商品/服务、浏览商品/服务、购买商品/服务和/或提供向其他用户汇款的请求。在一些实施方式中，汇款方非FI应用程序1244可以包括程序逻辑，所述程序逻辑用于处理向由第一非FI系统1206支持的物理支付终端提供的支付信息。汇款方非FI应用程序1244可以包括程序逻辑，所述程序逻辑用于支持由第一非FI系统1206管理的在线支付过程。

在一些实施例中，非FI应用程序1244或金融服务提供商(例如，万事达卡(MasterCard)网络)可以令牌化(例如，加密)与汇款方或收款方的金融工具相关联的多个其他标识信息(例如，信用卡或借记卡号码)以针对汇款方或收款方来创建令牌。金融工具的发行或支持金融机构可以能够将令牌去令牌化以恢复信息，如在本文中所公开的。非FI机构1244可以存储汇款方或收款方的令牌化金融工具以用于未来交易。非FI应用程序1244还可以检索或标识金融标识符，所述金融标识符标识与金融工具相关联的金融机构(例如，发行金融工具的金融机构)。

第二非FI系统1208可以类似于第一非FI系统1206。例如，两个系统都可以被同一实体或相关实体拥有(例如，两个系统都可以为同一实体提供服务)。可替代地，每个系统可以由不同的实体来操作、拥有或控制。

像第一非FI系统1206一样，第二非FI系统1208可以包括被配置用于支持第二非金融机构的功能的任何数量的数字设备。例如，第二非FI系统1208可以提供用于接收公共标识符和/或汇款方或收款方的账户的物理接口以便向任意数量的个人转账资金。在另一示例中，第二非FI系统1208可以是主控零售商网站的服务器。网站可以允许用户(例如，汇款方或收款方)浏览商品和/或服务的过去购买和/或未来购买。网站还可以允许用户对商品和/或服务进行购买。在一些实施方式中，第二非FI系统1208可以是用于与任何数量的数字设备上的应用程序(例如，客户端应用程序1228或客户端应用程序1236)进行交互的服务器。应用程序可以允许用户对商品和/或服务进行支付。

在各实施方式中，第二非FI系统1208可以提供用于辅助用户直接向其他用户提供资金的服务。例如，第二非FI系统1208可以提供允许汇款方或收款方向支付服务系统1218注册的接口(例如，物理设备的接口)。接口还可以使汇款方系统1202能够标识收款方并且指示向收款方转账的金额。第二非FI系统1208可以向支付服务系统1218、第一FI系统1206或如在本文进一步描述的任何其他系统提供信息中的全部或部分信息。在这种实施方式中，第二非FI系统1208可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。服务器可以被配置用于处理由在收款方系统1204上的客户端应用程序1236提供的支付信息。

第二非FI系统1208可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并在本文中进一步讨论所述第二非FI系统的示例。第二非FI系统1208可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并在本文中进一步讨论所述第二非FI系统的示例。在一些实施方式中，第二非FI系统1208包括被配置用于管理收款方非金融机构的支付的服务器和/或物理支付终端。物理支付终端可以包括电路系统、其他硬件和/或被配置用于处理在收款方系统1204上的支付硬件中的支付信息的软件。

在一些实施方式中，第二非FI系统1208可以被配置用于支持收款方非金融机构的在线支付过程。在这种实施方式中，第二非FI系统1208可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有被配置用于执行存储在存储器中的指令的一个或多个处理器。服务器可以被配置用于处理由在收款方系统1204上的客户端应用程序1236提供的支付信息。

第二非FI系统1208可以包括网络接口逻辑1246、显示设备1248、输入设备1250以及非FI应用程序1252。网络接口逻辑1246、显示设备1248以及输入设备1250可以被类似地配置成在本文中所描述的对应物。非FI应用程序1252可以被配置用于管理支付。收款方非FI应用程序1252可以包括程序逻辑，所述程序逻辑用于处理向由第二非FI系统1208支持的网站或物理支付终端提供的支付信息。在一些实施方式中，收款方非FI应用程序1252包括用于支持由第二非FI系统1208管理的在线支付过程的程序逻辑以及将汇款方或收款方的(多个)金融工具令牌化的逻辑。

汇款方FI系统1210可以是由金融机构(例如汇款方金融机构)操作或向所述金融机构提供服务的任何数字设备。汇款方FI系统1210可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并且在本文中进一步讨论所述汇款方FI系统的示例。汇款方FI系统1210可以代表汇款方持有一个或多个账户。汇款方金融机构可以维护由客户持有的账户(诸如，活期存款账户、信用卡账户、住房抵押贷款、助学贷款等等)。汇款方FI系统1210可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有一个或多个处理器，所述一个或多个处理器被配置用于执行存储在存储器中的指令、发送并且接收存储在存储器中的数据、并且执行一项或多项操作。汇款方FI系统1210可以包括网络接口逻辑1254、账户处理逻辑1256、账户数据库1258、信息目录1260以及令牌管理逻辑1262。网络接口逻辑1254可以包括将汇款方FI系统1210连接至网络1214的程序逻辑。网络接口逻辑1254可以促进汇款方FI系统1210与图12中的其他元件之间的安全通信。

账户处理逻辑1256可以被配置用于处理与账户持有人的(多个)账户有关的交易，诸如，支票与储蓄帐户的账户贷记和借记、住房抵押和房屋净值账户的贷记和借记、助学贷款账户的贷记和借记等等。在一些实施方式中，当资金被转账到账户持有人(例如，参与方的账户)的账户中或从中转账出去时，账户处理逻辑1256可以在账户数据库1258中反映适当借记或贷记。账户处理逻辑1256还可以处理资金转账请求以用于将资金从汇款方转账到收款方。可以使用在本文中所描述的技术来转账资金。

账户数据库1258可以被配置用于存储由代表其客户的银行维护的账户的账户信息(例如，交易、账户持有人信息等)。

信息目录1260可以被配置用于存储将用户标识符与用于影响资金转账的账户信息进行关联的表。当未指定账户信息的用户标识符被用于影响资金转账时，可以使用信息目录1260。在一些实施方式中，信息目录1260可以将汇款方的私有标识符与账户数据看1258中的汇款方账户进行关联。在本文中进一步描述了信息目录1260。

如在本文中所使用的“账户信息”可以指用于影响向或从资金转账的参与方转账资金的信息。账户信息可以包括例如账号、路由号码、信用卡号码、影响资金转账的数字货币代码等等。

如本文中所使用的“用户标识符”或可互换的“用户令牌”可以指为转账资金的目的而标识资金转账参与方的信息。用户标识符可以包括公共标识符/公共令牌以及私有标识符/私有令牌或与其相关联。

“公共标识符”或可互换的“公共令牌”可以指标识资金转账的参与方但是不标识与参与方有关的账户信息的信息。在一些实施方式中，公共标识符可以被配置为由参与方彼此共享。作为示例，参与方可能想要与想要向他发送资金或从其接收资金的参与方共享公共标识符。公共标识符可能是例如电子邮件地址或可用于标识参与方(例如，汇款方或收款方)的其他信息(诸如，电话号码)。

如在本文中所使用的“私有标识符”或可互换的“私有令牌”可以指标识用户(例如，在FI系统中具有账户的用户)的信息和/或可以同与参与方有关的账户信息(例如，账号)相关联的信息。私有标识符可以由汇款方FI系统1210生成并且可以由汇款方FI系统1210用于标识账户信息(诸如，账号、路由号码、信用卡信息等)。在一些实施方式中，私有标识符不包括银行账号、路由号码、信用卡号码等。

私有标识符可以被一个或多个金融机构和实体已知，所述金融机构和实体是影响将资金转账至参与方的支付网络的会员。在一个示例中，汇款方FI系统1210可以生成与汇款方相关联的私有标识符。然而，私有标识符可能不会向任何其他实体指示任何私有信息。汇款方FI系统1210可以与支付服务系统1218共享汇款方的私有标识符。汇款方的私有标识符可能不被提供给汇款方系统1202、汇款方、收款方系统1204、收款方、第一非FI系统1206或第二非FI系统1208。支付服务系统1218和收款方FI系统1212可能都不能够从汇款方的私有标识符中标识任何账号或其他私有信息。

FI系统(例如，汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212)不可以与除FI系统之外的任何实体(例如，彼此)共享私有标识符，在本文中所讨论的自动清算所系统1220和/或支付服务系统1218。类似地，支付服务系统1218不可以与除FI系统之外的任何实体共享从FI系统所接收的私有标识符。如在本文中所描述的，非金融机构之间的资金转账的参与方可以使用在此描述的技术使用参与方可以彼此提供的公共标识符彼此进行资金转账。在一些实施方式中，这种安排允许汇款方唯一地标识收款方(例如，使用电子邮件地址或其他标识符)，而不必具有关于收款方的私有/个人信息(即，收款方的银行账户/路由号码)。除在本文已经描述的公共标识符和私有标识符之外，还可以使用附加标识符。例如，这种附加标识符可以以不同的安全级别来处理。作为另一个示例，现有公共标识符的变化可以用于实施专用公共令牌、具有定制功能的公共令牌等等，如下文更详细讨论的。

汇款方FI系统1210可以包括账户数据库1258和信息目录1260。一旦用户向在本文中所述描述的支付服务系统1218注册，汇款方FI系统1210就可以生成与用户的公共标识符相关联的私有标识符。用户的私有标识符可以与用户的公共标识符(例如，用户的电子邮件地址、电话号码或其他联系信息)以及用户在汇款方FI系统1210中的账户相关联。账户数据库1258可以包括用户账户并且信息目录1260可以将公共标识符、私有标识符以及账户信息(例如，账号)关联起来。账户数据库1258可以包括任何数量用户的任何数量账户。信息目录1260可以包括任何数量用户的任何数量私有标识符和公共标识符的信息。

令牌管理逻辑1262可以被配置用于管理令牌(例如，公共标识符和/或私有标识符)。在各实施方式中，令牌管理逻辑1262可以被配置用于注册令牌、认证令牌、生成令牌等。令牌管理逻辑1262还可以在令牌未被识别时促进标识收款方。令牌管理逻辑1262还可以用于自定义令牌的属性，使得使用特定账户、使用特定通知方法等。令牌管理逻辑1262可以具有在图2中所示出的并且与之相关进行讨论的令牌管理逻辑129的部分或全部属性。

在一些实施方式中，令牌管理逻辑1262可以被配置用于识别、标识、认证以及去令牌化金融工具的令牌(例如，由第一非FI系统1206令牌化的)。一旦被去令牌化，令牌管理逻辑1262就可以恢复与在本文中所讨论的金融工具相关联的金融信息(诸如，账号或路由号码)。

收款方FI系统1212可以包括由向收款方系统1204提供金融服务的金融机构操作的数字设备。收款方FI系统1212可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并在本文中进一步讨论所述收款方FI系统的示例。收款方金融机构可以维护由客户持有的账户(诸如，活期存款账户、信用卡账户、住房抵押贷款、助学贷款等等)。收款方FI系统1212可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有一个或多个处理器，所述一个或多个处理器被配置用于执行存储在存储器中的指令、发送和接收存储在存储器中的数据、并且执行一项或多项操作。收款方FI系统1212可以包括网络接口逻辑1264、账户处理逻辑1266、账户数据库1268、信息目录1270以及令牌管理逻辑1272。网络接口逻辑1264、账户处理逻辑1266、账户数据库1268、信息目录1270以及令牌管理逻辑1272可以被类似地配置成汇款方FI系统1210中的对应物。

支付服务系统1218可以包括被配置用于启动或促进支付服务的数字设备，所述数字设备允许将资金从汇款方安全转账至收款方(例如，例如如由汇款方系统1202经由第一非FI系统1206指示的，从汇款方FI系统1210处的汇款方账户到收款方FI系统1212处的收款方账户)。支付服务系统1218可以具有数字设备的组件中的部分或全部，在图19中示出并在本文中进一步讨论所述支付服务系统的示例。支付服务系统1218可以包括一个或多个服务器，每个服务器具有一个或多个处理器，所述一个或多个处理器被配置用于执行存储在存储器中的指令、发送和接收存储在存储器中的数据、并且执行一项或多项操作。

在一些实施方式中，支付服务系统1218辅助汇款方FI系统1210、收款方FI系统1212、汇款方非FI银行系统1214、以及收款方非FI银行系统1216中的一个或多个之间的资金转账。

支付服务系统1218可以向在会员银行中具有账户的参与方提供支付服务。更具体地，在一些实施方式中，与汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212相关联的金融机构可以包括会员银行。在本文中所使用的“会员银行”可以指金融机构，所述金融机构是支付服务系统1218的会员并且遵循由政府机构、监管机构等建立的用于将资金转账至彼此的协议。在各实施方式中，支付服务系统1218向在不是会员银行的金融机构处具有账户的参与方提供支付服务。

支付服务系统1218可以包括网络接口逻辑1295、账户处理逻辑1276、账户数据库1278、信息目录1280、令牌管理逻辑1282、资金转账逻辑1284以及注册逻辑1286。网络接口逻辑1274、账户处理逻辑1276、账户数据库1278、信息目录1280以及令牌管理逻辑1282可以被类似地配置成汇款方FI系统1210中的对应物。

在各实施方式中，资金转账的参与方可以使用网络1214与信息目录1280共享其信息。网络接口逻辑1274可以被配置用于通过网络1214来接收信息。账户处理逻辑1276可以通过判定账户数据库1278中是否存在与公共标识符相关联的账户来判定参与方的公共标识符是否已注册。参与方可以在通过汇款方FI系统1210或通过第一非FI系统1206向资金转账系统1200注册之后被添加到信息目录1280。在注册之后，可以在实施信息目录1280的数据库中针对新注册的用户创建新的条目。在一些实施方式中，信息目录1280在包括汇款方FI系统1210的安全网上银行业务会话期间使用公共标识符和私有标识符自动地填充。

在一些实施方式中，信息目录1280存储连接到特定参与方的其他参与方的注册表。例如，对于每个用户，信息目录1280可以存储注册表，所述注册表包括用户与之已经建立连接的每个其他用户的列表。例如，用户第一次从其他用户发送或接收资金时可以建立这种连接。还可以通过用户接口来建立连接，所述用户接口准许用户通过信息目录1280和/或另一信息目录中的查找服务来添加与其他用户的连接。结合图4并且在本文中进一步讨论了这种用户接口的示例。如以下更详细讨论的，这些用户可以不仅仅包括注册到资金转账支付网络中的用户，而且还包括注册到其他附属支付网络中的用户。针对注册表中的每个用户，可以存储附加信息，如其唯一ID和/或其他信息。作为另一个示例，其他用户的信息可以存储在信息目录1280中的单独数据库条目中。

在各实施方式中，信息目录1280可以包括多个信息目录中的一个，每个信息目录由不同的机构或实体来维护。每个信息目录可以存储关于与包含其的数据设备有关的参与方的信息。每个信息目录可以允许相关参与方向其注册。

资金转账逻辑1284可以被配置用于辅助两个参与方之间的资金转账。关于图13进一步描述了资金转账逻辑1284。资金转账可以涉及将资金从汇款方转账至收款方。在各实施方式中，转账的所有参与方可能已经注册了由支付服务系统1218提供的资金转账服务。然而，在一些实施方式中，至少一个参与方可能仅注册了金融机构的金融服务和/或注册以使用非金融机构的购买过程(物理购买终端、在线购买过程等)。如在本文中所指出的，注册由支付服务系统1218提供的资金转账服务可以包括注册参与方账户的公共标识符和/或接受参与方赎回工具(例如，金融工具)，其中两者在本文中被进一步讨论。在各实施方式中，资金转账的收款方可能不需要采取任何动作来接受支付(例如，收款方可能具有允许转账至收款方参与方账户而不需要收款方进一步动作的“自动接受”状态)。注意的是，在一些实施方式中，收款方可能必须手动地接受至少部分或全部资金转账。

在一些实施方式中，支付服务系统1218可以提供针对个人的在线社区提供的门户网站，在所述门户网站中，这些个人获得用户名/登录ID或以其他方式变成注册会员。例如，这些个人可以使用门户网站来彼此交互和/或与由在线社区提供的服务交互。在线社区的示例包括用户、等。支付服务例如可以是通过门户网站提供给在线社区会员的附加服务。作为另一个示例，支付服务可以由金融机构之一来提供，例如，使得金融机构执行在本文中被描述为由汇款方FI系统1210、收款方FI系统1212、汇款方非FI银行系统1214以及收款方非FI银行系统1216执行的两种操作。

在第二非FI系统1208与物理购买终端相对应的实施方式中，转账逻辑1284可以对从汇款方FI系统1210到第二非FI系统1208的资金转账进行管理。在第二非FI系统1208处获得的资金可以采用物理货币、数字货币等形式，收款方可以从物理购买终端处获得。在第二非FI系统1208支持在线支付过程的实施方式中，转账逻辑1284可以对从汇款方FI系统1210到第二非FI系统1208和/或收款方系统1204的资金转账进行管理。在第二非FI系统1208和/或收款方系统1204处获得的资金可以采用数字货币等的形式，所述数字货币可以被存入由收款方FI系统1212维护的和/或由第二非FI系统1208和/或收款方系统1204访问的在线账户中。在一些实施方式中，转账逻辑1284可以促进资金转账至未注册参与方。在一些实施方式中，转账逻辑1284可以指示汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212从交易数据中提取公共标识符。转账逻辑1284可以进一步指示汇款方FI系统1210和/或收款方FI系统1212在已经提取公共标识符之后查找DDA。

注册逻辑1286可以被配置用于管理未注册参与方的注册以用于资金转账。关于图14进一步描述了注册逻辑1286。在一些实施方式中，注册逻辑1286可以发布参与方账户以用于访问这些参与方账户。在本文中所使用的“参与方账户”可以指由辅助在金融机构之间进行资金转账的支付服务系统1218管理的注册账户。参与方账户可以被链接到由金融机构支持的金融账户中的资金和/或是由所述资金来支持的。参与方则账号是可以由账号和/或其他账户标识符来标识的。

当参与方寻求注册这些参与方账户的用户标识符时，注册逻辑1286可以针对这些参与方账户来创建令牌化账户数据。如在本文中所使用的“令牌化账户数据”可以包括使账户信息安全免于外部发现的账户信息的表示。在一些实施方式中，令牌化账户数据可以包括代理号码或账户信息的加密版本。令牌化账户数据可以进一步包括与账户信息相关联的金融机构的名称/标识符/等。在各实施方式中，注册逻辑1286可以允许用户注册参与方账户的用户标识符。

自动清算所(ACH)系统1220可以包括用于向和从汇款方和收款方的银行账户汇出资金的一个或多个数字设备。自动清算所(ACH)系统1220可以用于向和从汇款方和收款方的银行账户汇出资金。在一些实施方式中，ACH系统1220可以促进资金和/或信息在汇款方FI计算机系统1210与收款方FI计算机系统1212之间安全传送。ACH系统1220可以包括类似于在图1中所示出的ACH系统170而被配置的计算机系统。

在一些实施方式中，ACH系统1220可以启动批处理系统。在本文中所使用的“批处理系统”可以包括允许金融机构在指定时间段上累积交易的系统。在一些实施方式中，在批处理系统上彼此转账资金的金融机构可以在指定时间段(每小时，每天，每周等)上或直到指定事件发生而累积交易。在指定时间段或指定事件之后，金融机构可以使用私有网络(例如，ACH网络1216)和/或ACH系统1220来结算彼此所欠的金额。在一些实施方式中，批转账系统可以允许金融机构根据需要将资金转账至彼此并且在每天、周等指定时间下计算所欠彼此的金额。结算时间可以由法规支持。作为示例，国家自动清算所协会(NACHA)规则可能要求使用批处理系统的金融机构在特定的资金转账后的下一个工作日结束之前相互清算应付账款。

在各实施方式中，ACH网络1220可以允许汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212以电子方式转账资金。代替使用纸来承载必要交易信息(诸如，使用支票)，ACH网络1220上的交易可以通过私有网络以电子方式传输，从而允许更快和更安全的处理时间和成本节约。ACH网络1220可以处理不同类型的交易，包括但不限于直接存款交易和直接支付交易。直接存款交易可能包括工资单的资金的存入，员工费用报销，政府福利，税收和其他退款以及年金和利息支付。直接存款交易可以包括从企业或政府向消费者的ACH贷记支付。直接支付交易可以包括使用资金来进行支付。在一些实施方式中，个人和/或组织可以经由ACH来进行作为ACH贷记或ACH借记的直接支付。直接支付交易可以被处理为ACH借记交易、ACH贷记交易或其一些混合。被处理为ACH贷记交易的直接支付交易将资金存放到账户中。这种情况的示例是当消费者通过他/她的银行或信用社发起支付来支付账单时。被处理为ACH借记交易的直接支付可以从账户中提取资金。这种情况的示例是当消费者针对抵押或费用单建立按月支付并且他/她的账户被自动地借记时。

虽然图12描述了汇款方系统1202和收款方系统1204，但是将理解的是汇款方系统1202和收款方系统1204可以是可选的。例如，汇款方可以与第一非FI系统1206进行直接地交互，所述第一非FI系统可以包括例如被配置用于从汇款方接收信用卡号码或借记卡号码的物理设备。物理设备可以进一步接收汇款方的公共标识符。在一些实施方式中，物理设备或汇款方系统1202的另一部分可以进一步接收向收款方转账的金额以及收款方公共标识符。在本示例中，物理设备、汇款方系统1202或金融服务提供商(例如，万事达卡或Visa)可以令牌化信用卡号码或借记卡号码和/或提供支持或发行金融工具的金融机构的标识符。非FI系统1206和/或金融服务提供商可以向支付服务系统1218和/或汇款方FI系统1210提供汇款方公共标识符、金融机构的标识符(例如，标识汇款方FI系统1210的标识符)、待转账金额、和/或收款方标识符。

图13根据一些实施方式描绘了资金转账逻辑1284的简图。资金转账逻辑1284可以包括交易数据管理逻辑1302、支付验证逻辑1304、信息目录管理逻辑1306、支付通知逻辑1308以及支付状态管理逻辑1310。可以使用存储在资金转账逻辑1284中的(多个)物理计算处理器来实施交易数据管理逻辑1302、支付验证逻辑1304、信息目录管理逻辑1306、支付通知逻辑1308以及支付状态管理逻辑1310中的一个或多个。存储器可以存储计算机程序指令，用于指示(多个)物理处理器来实施交易数据管理逻辑1302、支付验证逻辑1304、信息目录管理逻辑1306、支付通知逻辑1308以及支付状态管理逻辑1310中的一个或多个。

交易数据管理逻辑1302可以被配置用于管理交易数据，所述交易数据包括去往和来自参与方系统(例如，汇款方系统1202、收款方系统1204、第一非FI系统1206以及第二非FI系统1208)的交易数据以及去往和来自支付服务系统1218的交易数据。如在本文中所使用的“交易数据”可以指与交易相关的数据，包括执行从一个参与方到另一个参与方(例如，从汇款方到从第一非FI系统1206所接收的收款方)的资金转账的请求、汇款方的公共标识符、收款方的公共标识符、标识转账资金交易的交易标识符、汇款方私有标识符、收款方私有标识符、与汇款方相关联的金融机构(FI)标识符、与收款方相关联的FI标识符或者任何组合。在一些实施方式中，交易数据包括将待转账资金的金额。

在一些实施方式中，交易数据管理逻辑1302可以接收交易数据(例如，从汇款方系统1202、第一非FI系统1206、汇款方FI系统1210和/或金融服务提供商)，所述交易数据指示汇款方正试图向收款方提供资金。在本示例中，交易数据可以包括汇款方的公共标识符、收款方的公共标识符、汇款方FI系统标识符以及转账金额。交易数据管理逻辑1302可以通过将汇款方的公共标识符与注册用户的列表(例如，与账户数据库1278中的信息、信息目录1280等等)进行比较来判定汇款方是否已注册。如果已注册，则交易数据管理逻辑1302可以提供汇款方已注册到第一非FI系统1206和/或汇款方系统1202的成功消息。另外，交易数据管理逻辑1302可以提供汇款方的私有标识符以及待转账至汇款方FI系统1210的金额。交易数据管理逻辑1302还可以向汇款方FI系统1210提供收款方的公共标识符、收款方的私有标识符、收款方FI标识符、汇款方的公共标识符和/或任何其他信息。

交易数据管理逻辑1302可以从汇款方FI系统1210接收授权，所述授权指示汇款方FI系统1210已经标识了汇款方的账户并且汇款方具有足够资金用于转移。在任何时候，交易数据管理逻辑1302可以生成交易标识符并与汇款方FI系统1210和/或收款方FI系统1212共享所述交易标识符，所述交易标识符标识将资金从汇款方转账至收款方的交易。

在一些实施方式中，交易数据管理逻辑1302可以向第一非FI系统1206提供逻辑和/或指令以使第一非FI系统1206能够向系统用户提供资金转账选项。例如，交易数据管理逻辑1302可以向第一非FI系统1206提供逻辑(例如，代码或软件)，所述逻辑将被置于或嵌入在由第一非FI系统1206提供给汇款方或汇款方系统1202的物理设备、网页或代码内。逻辑可以允许汇款方看到汇款的选项，允许汇款方输入或选择收款方的公共标识符，允许汇款方输入或选择其自身的公共标识符，指示转账资金的金额，接收汇款方的借记卡或信用卡号码和/或任何其他的信息。

验证逻辑1304可以被配置用于验证与交易数据相关的支付细节。验证可以涉及判定汇款方公共标识符是否已注册、判定收款方公共标识符是否已注册或确定FI标识符是否与已知金融机构(或会员金融机构)相关联。将理解的是，FI标识符可以作为汇款方的借记卡或信用卡号码的令牌化的一部分或以任何数量的方式(例如，基于汇款方的借记卡或信用卡而检索得到、或者由汇款方提供的信息)而被生成。

在各实施方式中，验证逻辑1304实施一种或多种验证协议(例如，验证接口)，所述验证协议要求从金融机构确认汇款方是否具有提供所请求资金的授权。验证逻辑1304可以进一步实施一种或多种检查以查看所提供的与交易数据相关联的公共标识符是否是有效的。

信息目录管理逻辑1306可以被配置用于提供指令以将交易数据添加到信息目录1280中。在各实施方式中，信息目录管理逻辑1306可以添加、删除和/或以其他方式修改或管理信息目录1280。

支付通知逻辑1308可以被配置用于提供支持支付通知，例如，给汇款方FI系统1210的指示向收款方和/或汇款方转账资金的成功或失败的通知。

支付状态管理逻辑1310可以被配置用于管理指示资金转账是否是可能的或是否存在错误的状态更新。在一些实施方式中，支付状态管理逻辑1310可以请求用于辅助资金转账过程的附加信息。

图14根据一些实施方式描绘了注册逻辑1286的简图。将理解的是，在一些实施方式中，注册逻辑1286可以注册汇款方和/或收款方一次。注册逻辑1286可以包括参与方账户发布逻辑1402、用户标识验证逻辑1404、令牌化逻辑1406、金融机构标识逻辑1408、以及账户确认逻辑1410。可以使用存储在注册逻辑1286中的(多个)物理计算处理器来实施参与方账户发布逻辑1402、用户标识验证逻辑1404、令牌化逻辑1406、金融机构标识逻辑1408、以及账户确认逻辑1410中的一个或多个。存储器可以存储计算机程序指令以指示(多个)物理处理器来实施参与方账户发布逻辑1402、用户标识验证逻辑1404、令牌化逻辑1406、金融机构标识逻辑1408、以及账户确认逻辑1410中的一个或多个。

参与方账户发布逻辑1402可以被配置用于促进发布参与方账户。在一些实施方式中，发布逻辑1402的参与方账户可以创建参与方可以用作参与方账户的基础的账号和/或其他账户标识符(例如，其可以辅助金融机构之间的资金转账)。

用户标识验证逻辑1404可以被配置用于当用户标识符被提供用于注册参与方账户时验证用户标识符。在各实施方式中，用户标识验证逻辑1404被配置用于评估参与方是否有权注册特定参与方账户。用户标识验证逻辑1404可以被进一步配置用于判定由参与方提供的用户标识符和/或参与方账户信息是否与在金融机构处的账户相关联或者是否可以标识金融机构。

对公共标识符的验证可以涉及一种或多种验证技术，诸如验证公共标识符采用适当格式(例如，适当字母数字格式)、验证公共标识符先前尚未被分配到另一参与方、以及验证公共标识符不包括账户信息。

令牌化逻辑1406可以被配置用于令牌化参与方账户信息。在各实施方式中，令牌化逻辑1406可以加密参与方账户信息或为参与方账户信息指定代理数字以保持参与方账户信息安全免于被外部实体(包括非金融机构)发现。

金融机构标识逻辑1408可以被配置用于标识与参与方账户信息相关联的金融机构。金融机构标识逻辑1408可以标识向参与方系统提供金融服务的参与方金融机构。在一些实施方式中，金融机构标识逻辑1408可以使用包括在令牌化账户数据中的金融机构的名称/标识符/等来标识适当的参与方金融机构。作为示例，在参与方系统与汇款方系统1202相对应的实施方式中，金融机构标识逻辑1408可以标识汇款方FI系统1210。在参与方系统与收款方系统1204相对应的实施方式中，金融机构标识逻辑1408可以标识收款方FI系统1212。

账户确认逻辑1410可以提供状态更新和/或其他信息以指示参与方账户是否已经被成功地注册。账户确认逻辑1410可以指示参与方系统确认公共标识符的所有权并将公共标识符和账户信息发送至与参与方系统相对应的非FI系统。作为示例，账户确认逻辑1410可以指示汇款方系统1202确认公共标识符的所有权并将公共标识符和账户信息发送至第一非FI系统1206。作为另一个示例，账户确认逻辑1410可以指示收款方系统1204确认公共标识符的所有权并将公共标识符和账户信息发送至第二非FI系统1208。

账户确认逻辑1410可以指示与参与方系统相对应的非FI系统将公共标识符和令牌化账户数据发送至支付服务系统1218。在一些实施方式中，公共标识符和令牌化账户数据被直接发送至支付服务系统1218，而在其他实施方式中，通过汇款方非FI银行系统1214将公共标识符和令牌化账户数据发送至支付服务系统1218。账户确认逻辑1410可以指示相关参与方FI系统使用令牌化账户数据来获得与参与方相关联的金融机构的标识符。账户确认逻辑1410可以指示参与方FI系统执行DDA查找、将DDA号码映射到公共标识符并使公共标识符与相关用户账户相关联。在各实施方式中，账户确认逻辑1410可以针对在非金融机构处的资金转账来提供对参与方是否被成功注册的确认。

图15根据一些实施方式描绘了数据流1500的简图，所述数据流用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。在图15中所描绘的数据流1500可以是例如汇款方和收款方两者都已经向支付服务系统1218注册的示例。数据流1500包括在图12中示出的并在本文中进一步讨论的资金转账系统1200的组件。更具体地，数据流1500包括汇款方系统1202、收款方系统1204、第一非FI系统1206、汇款方FI系统1210、收款方FI系统1212以及支付服务系统1218中的一个或多个的操作。注意的是，数据流1500的元素仅是以示例的方式，并且在不背离在本文中所描述的本发明概念的范围和内容的情况下各实施方式可以采用更多数量的元素或更少数量的元素。

在操作1502处，汇款方系统1202可以接收与从汇款方系统1202的资金转账相关的交易数据。交易数据可以指定待转账的资金金额、汇款方(例如，与汇款方系统1202相关联的参与方)的公共标识符以及收款方(例如，与第二非FI系统1208相关联的参与方)的公共标识符。如在本文中进一步指出的，汇款方和收款方的公共标识符可以促进将资金转账路由至收款方并且在不需要金融机构之外提供账户信息的情况下促进在汇款方与收款方金融账户之间的对账。

在操作1504处，汇款方系统1202可以通过公共网络1214(或任何网络)向第一非FI系统1206提供交易数据。在各实施方式中，汇款方系统1202可以将交易数据提供给物理购买终端或通过由第一非FI系统1206所支持的在线购买过程所获得的应用、网站等。交易数据可以包括用于转账的资金金额以及汇款方和收款方的公共标识符。

将理解的是，操作1502和1504是可选的。例如，在本文中所讨论的，非FI系统1206可以包括被配置用于在没有汇款方系统1202的情况下从汇款方接收资金转账信息(例如，汇款方公共标识符、信用卡或借记卡号码、待转账金额等等)的物理设备。

在操作1506处，第一非FI系统1206可以将交易数据路由至支付服务系统1218。第一非FI系统1206可能认识到汇款方和收款方的公共标识符采用与由支付服务系统1218所管理的资金转账相对应的格式。在操作1508处，第一非FI系统1206可以通过公共网络1214(或任何其他网络)向支付服务系统1218提供交易数据。

在操作1510处，支付服务系统1218可以针对交易数据验证支付细节。如在本文中所指出的，验证可以涉及判定汇款方的公共标识符是否是有效的、收款方的公共标识符是否是有效的、汇款方是否具有提供所请求资金的授权等等。在一些实施方式中，支付服务系统1218确认汇款方的公共标识符是与汇款方私有标识符和FI系统(例如，汇款方FI系统1210)相关联的。类似的，支付服务系统1218可以确认收款方的公共标识符是与收款方私有标识符和FI系统(例如，收款方FI系统1212)相关联的。支付验证逻辑1304可以执行操作1510。

在操作1512处，支付服务系统1218可以将交易数据中的一些或所有添加至信息目录1280。例如，支付服务系统1218可以记录资金转账信息(例如，时间，转账金额、收款方公共标识符、汇款方FI标识符、收款方FI标识符、交易标识符等等)。在一些实施例中，支付服务系统1218可以将收款方账户的附加信息(诸如，附加汇款方公共标识符)与收款方账户一起存储。在各实施方式中，如果资金转账请求被成功地添加到信息目录1280，则支付服务系统1218可以向第一非FI系统1206发送表示这个意思的通知。信息目录管理逻辑可以执行操作1512。

在操作1514处，信息目录管理逻辑1306可以从信息目录1280中收集汇款方私有标识符以及收款方私有标识符。如在本文中所讨论的，汇款方私有标识符可能先前已经由汇款方FI系统1210生成并且被提供至支付服务系统1218。类似地，收款方私有标识符可能先前已经由收款方FI系统1212生成。

在操作1516处，支付服务系统1218可以通过公共网络1214(或任何网络)向汇款方FI系统1210提供支付通知。支付通知可以告知汇款方FI系统1210资金转账请求已经被成功地添加到信息目录1280。支付通知可以包括交易数据中的至少一些，包括：资金转账请求的金额、汇款方的私有标识符以及收款方的私有标识符。支付通知可以包括对汇款方FI系统1210的用于辅助向收款方FI系统1212转账资金的指令或信息。支付通知逻辑1308可以执行操作1516。

在操作1518处，汇款方FI系统1210可以查找与汇款方的私有标识符相关联的一个或多个账户(例如，DDA)。在各实施方式中，汇款方FI系统1210可以使用汇款方的私有标识符来查找在信息目录1260中的DDA。汇款方FI系统1210可以标识与汇款方系统1206有关的任何数量的账户和/或其他信息。

在操作1520处，汇款方FI系统1210可以判定汇款方账户是否具有足够的资金来执行资金转账。在操作1522处，汇款方FI系统1210可以执行内部检查，诸如与汇款方账户是否具有足够资金、交易数据是否有可能是欺诈性的/可疑的相关检查，或可能是基于规则遵循的任何其他检查。

在操作1524处，汇款方FI系统1210可以向支付服务系统1218提供指令以更新与用于资金转账的资金是否被批准和/或是否将被进行相关的任何相关状态。在任何时候，支付服务系统1218可以生成标识交易的交易标识符。交易标识符可以由支付服务系统1218与汇款方FI系统1210以及收款方FI系统1204共享。支付服务系统1218可以向第一非FI系统1206提供已更新状态的第一通知，所述第一通知包括转账的资金是否被转账。

在操作1526处，支付服务系统1218可以向汇款方系统1202(或第一非FI系统1206)提供已更新状态的第二通知，所述第二通知包括资金是否将被转账。在各实施方式中，支付状态管理逻辑1310可以执行操作1524和1526。

在操作1528处，汇款方FI系统1210可以向收款方FI系统1212提供批量转账以使用ACH网络1216来在这两个金融机构之间结算资金转账。在各实施方式中，结算支付的请求可以包括指定交易标识符(例如，标识交易并且可以与待转账金额有关、汇款方FI系统1210的标识符、以及任何其他信息)和/或资金转账金额的ACH消息或者与所述ACH消息相关联。在一些实施方式中，批量转账可以伴有汇款方私有标识符、汇款方公共标识符、收款方私有标识符、收款方公共标识符、汇款方FI系统1210的FI标识符、和/或任何其他信息。可替代地，汇款方私有标识符、汇款方公共标识符、收款方私有标识符、收款方公共标识符、汇款方FI系统1210的FI标识符、和/或任何其他信息可以在稍后时间被提供。在一些实施方式中，支付状态管理逻辑1310可以执行操作1528。

在操作1530处，收款方FI系统1212可以标识交易标识符并且检索与转账有关的信息，包括例如收款方以及转账的金额。例如，收款方FI系统1212可以使用交易标识符来标识收款方并且检索与收款方相关联的一个或多个账户(例如，DDA)。

在操作1532处，收款方FI系统1212可以将资金转账的金额中的资金存入收款方的接受账户中。例如，可以通过收款方FI系统1212从在ACH转账中接收到的金额中将资金存入收款方DDA中。

在操作1534处，收款方FI系统1212可以向第二非FI系统1208和/或收款方系统1204提供指示资金被转账至收款方账户中的已更新状态。

在操作1536处，收款方FI系统1212可以向支付服务系统1218提供指示资金已经被转账至收款方账户中的已更新状态。在操作1538处，支付服务系统1218可以向第一非FI系统1206和/或汇款方系统1202提供指示资金被转账至收款方账户中的已更新状态。

图16A和图16B根据一些实施方式描绘了方法1600A和1600B的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。方法1600A和1600B的流程图可以包括与图15的操作类似的操作。方法1600A和1600B是可以由图12至图14中所示出的系统或系统组件中一个或多来来实施的。注意的是，方法1600A和1600B可以包括比明确示出的这些操作更多或更少的操作。

在操作1602处，交易数据管理逻辑1302可以通过公共网络1214从第一非FI系统1206接收交易数据。交易数据可以指定汇款方与收款方之间(例如，汇款方系统1202与第二非FI系统1208或收款方系统1204之间)的资金转账的转账金额。在一些实施方式中，交易数据可以包括标识资金转账的汇款方的汇款方公共标识符。汇款方公共标识符可以包括可以用于联系汇款方的信息，诸如，唯一地标识汇款方的电子邮件地址、用户名称、电话号码、字母数字串等，而不包括汇款方的金融信息以保护免于外部发现。交易数据可以包括用于标识资金转账的收款方的收款方公共标识符。收款方公共标识符可以类似地包括电子邮件地址、用户名称、电话号码、字母数字串等。收款方公共标识符还可以唯一地标识收款方但是保持收款方的金融信息安全免于外部发现。

在操作1604处，支付服务系统1218的交易数据管理逻辑1302可以确定汇款方和收款方已注册以分别使用汇款方公共标识符和收款方公共标识符来执行资金转账。在各实施方式中，交易数据管理逻辑1302可以确定汇款方和收款方已向信息目录1280注册。交易数据管理逻辑1302可以确定例如汇款方和/或收款方的公共和/或私有标识符已经注册在信息目录1280中。

在操作1606处，交易数据管理逻辑1302可以使用汇款方公共标识符来收集具有汇款方金融账户的汇款方金融机构标识符、以及汇款方私有标识符。在操作1608处，交易数据管理逻辑1302可以使用收款方公共标识符来收集具有收款方金融账户的收款方金融机构的标识符、以及收款方私有标识符。交易数据管理逻辑1302可以使用结合在交易数据中的名称、标识符等来获得汇款方金融机构和/或收款方金融机构以标识汇款方金融机构和收款方金融机构。

在操作1610处，支付通知逻辑1308可以将交易数据和检索信息中的至少一些发送至汇款方金融机构以实现资金转账。在各实施方式中，可以由支付通知逻辑1308将汇款方私有标识符、收款方公共标识符、收款方FI系统1212、以及转账金额发送至汇款方FI系统1210。交易数据中的一部分可以包括足以标识资金转账的汇款方、资金转账的收款方、以及资金转账的转账金额的数据。

在操作1612处，汇款方FI系统1210可以使用汇款方私有标识符来检索汇款方账户。在一些实施方式中，汇款方FI系统1210可以通过使用汇款方私有标识符查询信息目录1260来标识汇款方账户。所产生的响应可以形成检索汇款方账户的基础。如在本文中所述讨论的，在注册期间，汇款方私有标识符是在注册期间由汇款方FI系统1210生成的，并且可以用于将汇款方与由汇款方FI系统1210维护或管理的汇款方的账户中一个或多个账号链接。汇款方私有标识符可能不是账号或加密账号。例如，尽管汇款方私有标识符不能被提供给汇款方系统1202、收款方系统1204或第一非FI系统1206，但是汇款方私有标识符可能不是可逆工程(例如，不可以从汇款方私有标识符中获得账号)。因为与其他账户信息的相关性，所以汇款方私有标识符可能仅是可以由汇款方FI系统1210使用的标识符。在操作1614处，汇款方FI系统1210可以评估汇款方金融账户是否具有足够的资金来执行资金转账。在一些实施方式中，汇款方FI系统1210可以向汇款方FI系统1210发送一个或多个指令以确保汇款方具有账户访问、足够资金以及使用公共标识符执行资金转账所需的其他信息。

在操作1616处，汇款方FI系统1210可以基于交易数据来评估资金转账是否可能是欺诈性的。在一些实施方式中，支付验证逻辑1304可以判定汇款方的转账的情况是否使得看起来汇款方不是汇款方所声称的。汇款方FI系统1210可以评估汇款方的互联网协议(IP)地址等是否是有效的、和/或汇款方是否试图从发件人之前已经使用的授权系统或系统进行资金转账、是否在短时间内重复资金转账等。如果转账通过批准，则汇款方FI系统1210可以提供表明其能够执行资金转账的通知。在操作1618处，支付服务系统1218可以接收表明汇款方FI系统1210能够执行资金转账的通知。

在一些实施方式中，支付服务系统1218可以生成与资金转账相关联的交易标识符，并且将所述交易标识符发送给汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212。交易标识可以用于在汇款方FI系统1210与收款方FI系统1212之间的ACH批量转账中。

在操作1620处，支付通知逻辑1308可以向汇款方系统1202和第一非FI系统1206中的一个或多个提供指示将发生资金转账的资金转账状态。

在操作1622处，汇款方FI系统1210或支付服务系统1218可以向收款方FI系统1212提供交易数据，所述交易数据向收款方金融机构标识交易标识符、收款方私有标识符、转账金额、汇款方金融机构的标识符和/或汇款方私有标识符。在各实施方式中，可以提供私有标识符，从而使得不需要通过公共网络1214(或其他网络)来传输账户信息。

在操作1624处，作为批量资金转账过程的一部分，汇款方FI系统1210可以通过ACH系统1220和/或ACH网络1216向收款方FI系统1212提供资金(包括用于资金转账的资金)。在操作1628处，支付状态管理逻辑1310可以接收将资金转账存入到收款方金融机构处的收款方金融账户中的通知。

图17根据一些实施方式描绘了数据流1700的简图，所述数据流用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。数据流1700可以是例如一个参与方(如，汇款方)先前没有向支付服务系统1208注册的情况。数据流1700包括在图12中示出的并在本文中进一步讨论的资金转账系统1200的组件。更具体地，数据流1700包括汇款方系统1202、第一非FI系统1206、第二非FI系统1208、汇款方FI系统1210、支付服务系统1218、以及收款方FI系统1212中的一个或多个可以提供的操作。注意的是，数据流1700的元素仅是以示例的方式，并且在不背离在本文中所描述的本发明概念的范围和内容的情况下各实施方式可以采用更多数量的元素或更少数量的元素。

在操作1702处，汇款方系统1202可以接收与资金转账相关的交易数据。交易数据指定待转账资金的金额。交易数据可以指定汇款方(例如，与汇款方系统1202相关联的参与方)的公共标识符以及收款方的公共标识符。如在本文中进一步指出的，汇款方和收款方的公共标识符可以促进将资金转账路由至收款方并且在不需要金融机构之外提供账户信息的情况下促进在汇款方与收款方金融账户之间的对账。如将理解的是，收款方系统1204还可以接收与资金转账相关的交易数据。

在操作1704处，汇款方系统1202(和收款方系统1204)可以通过公共网络1214向第一非FI系统1206提供交易数据。在各实施方式中，汇款方系统1202可以将交易数据提供给物理购买终端或通过由第一非FI系统1206所支持的支付过程所获得的应用、网站等。类似地，收款方系统1204可以向第二非FI系统1208或第一非FI系统1206提供交易细节。在一些实施例中，第一非FI系统1206和第二非FI系统1208由同一实体拥有。在一些实施例中，汇款方系统1202向第一非FI系统1206提供汇款方的第一金融工具或汇款方的令牌化金融工具(以生成汇款方令牌)，并且收款方系统1204向第一非FI系统1206或第二非FI系统1208提供收款方的第二金融工具或收款方的令牌化金融工具(以生成收款方令牌)。

将理解的是，操作1702和1704是可选的。例如，在本文中所讨论的，非FI系统1206可以包括被配置用于在没有汇款方系统1202的情况下从汇款方接收资金转账信息(例如，汇款方公共标识符、信用卡或借记卡号码、待转账金额等等)的物理设备。

将理解的是，第一和第二非FI系统可能不是必需的。例如，汇款方系统1202和收款方系统1204可能每个都被配置用于共享交易信息(例如，待转账资金、来自收款方和汇款方的用于创建令牌的令牌化金融工具、以及汇款方和收款方的公共标识符)的智能电话。交易信息可以被提供给支付服务系统1218。

在操作1706处，第一非FI系统1206可以将交易数据路由至支付服务系统1218。在操作1708处，第一非FI系统1206可以通过公共网络1214(或任何网络)向支付服务系统1218提供交易数据。交易数据可以包括汇款方公共标识符、收款方公共标识符、待转账金额、收款方令牌以及汇款方令牌。在一些实施方式中，第一非FI系统1206可以接收与任何数量的金融工具相关联的账号。第一非FI系统1206可以使金融工具的账号令牌化或者向与金融工具相关联的金融服务提供商提供账号以使账号号码令牌化。随后，第一非FI系统1206或与金融工具相关联的金融服务提供商可以将(多个)账号的(多个)令牌提供给支付服务系统1218。

在操作1710处，支付服务系统1218可以确认汇款方是否使用汇款方的公共标识符向支付服务系统1218注册。如果汇款方已经注册，则汇款方不需要被重复注册。如果汇款方未被识别出，则支付服务系统1218可以从汇款方、汇款方系统1202或第一非FI系统1206处请求用于标识汇款方的附加信息。

类似地，支付服务系统1218可以确认收款方是否使用收款方的公共标识符向支付服务系统1218注册。如果收款方已经注册，则收款方不需要被重复注册。如果收款方未被识别，则支付服务系统1218可以从收款方、收款方系统1204、第一非FI系统1206或第二非FI系统1208处请求用于标识汇款方的附加信息。

在一些实施方式中，第一非FI系统1206或与汇款方的金融工具相关联的实体可以使汇款方的金融工具和/或收款方的金融工具令牌化(以生成汇款方令牌和/或收款方令牌)。第一非FI系统1206还可以将与汇款方金融工具相关联的FI标识符(例如，发布金融工具的银行)以及与收款方的金融工具相关联的FI标识符发送至支付服务系统1218。如果支付服务系统1218确定注册汇款方(例如，在汇款方要求进行注册时)，则支付服务系统1218可以使用FI标识符来标识汇款方FI系统1210并且可以向汇款方FI系统1210提供汇款方的令牌和汇款方公共标识符。

在操作1712处，支付服务系统1218可以将交易数据添加到信息目录1280以暂时地记录交易。将理解的是，非FI系统1210可以记录或存储与资金转账相关的信息，包括例如汇款方公共标识符、待转账资金、收款方公共标识符、与金融工具相关联的金融标识符、金融工具的令牌化账号(例如，汇款方的令牌和/或收款方的令牌)或任何组合。

在操作1714处，支付服务系统1218可以通过公共网络1214(或任何网络)向汇款方FI系统1210提供通知，所述通知包括汇款方公共标识符、收款方公共标识符、汇款方的令牌、待转账资金或任何其他信息。支付服务系统1218还可以通过公共网络1214(或任何网络)向收款方FI系统1212提供通知，所述通知包括汇款方公共标识符、收款方公共标识符、收款方的令牌、待转账资金或任何其他信息。

在操作1716处，汇款方FI系统1210可以对汇款方的令牌进行去令牌化以标识金融工具号码(例如，信用卡或借记卡号码)。在操作1718处，汇款方FI系统1210可以查找一个或多个去令牌化号码以标识汇款方以及与汇款方相关联的任何数量的账户(例如，DDA)。在各实施方式中，汇款方FI系统1210可以使用汇款方的公共标识符来进一步确认账户。汇款方FI系统1210可以标识例如与汇款方系统1206有关的账户和/或其他信息。如果在汇款方FI系统1210处的汇款方和(多个)汇款方账户被标识，则在操作1720中的汇款方FI系统1210可以生成汇款方私有标识符并且与支付服务系统1218共享所述私有标识符，然后，所述支付服务系统可以将信息存储在信息目录中。

在操作1722处，汇款方FI系统1210可以判定汇款方账户是否具有足够的资金来执行资金转账。汇款方FI系统1210还可以执行内部检查，诸如与交易数据是否有可能是欺诈性的/可疑的等相关的检查。在操作1724处，汇款方FI系统1210可以向支付服务系统1218提供指令以更新交易的状态。

在操作1726处，支付服务系统1218可以向第一非FI系统1206提供已更新状态的第一通知，所述第一通知包括用于转账的资金是否可以被转账。在操作1728处，支付服务系统1218可以向第一非FI系统1206或汇款方系统1202提供已更新状态的第二通知，包括用于转账的资金是否可以被转账。在各实施方式中，支付状态管理逻辑1310可以执行操作1726和1728。

在任何时候，支付服务系统1218可以生成与交易相关联的交易标识符。在一个示例中，一旦从汇款方FI系统1210中接收到汇款方私有标识符并且从收款方FI系统1212中接收到收款方私有标识符，则支付服务系统1218可以生成交易标识符。支付服务系统1218可以将交易标识符以及任何其他信息提供给收款方FI系统1212和汇款方FI系统1210。

在操作1730处，收款方FI系统1212可以对收款方令牌进行去令牌化。在操作1734处，收款方FI系统1212可以查找与收款方的公共标识符相关联的一个或多个DDA。收款方FI系统1212可以使用收款方的公共标识符在信息目录1270中查找与汇款方系统1202相关联的DDA。

在操作1734处，汇款方FI系统1210可以向收款方FI系统1212提供批量支付以通过ACH网络1216来结算资金转账的支付。在各实施方式中，对支付进行结算的请求可以包括在ACH网络1216上的这两次转账，并且可以伴有交易标识符和资金转账的金额。

在操作1736处，使用交易标识符，收款方FI系统1212可以从ACH批量处理中标识资金并且将转账金额中的资金存入收款方的收款方账户中。可以通过收款方FI系统1212将所述资金存入收款方的DDA中。在操作1738处，收款方FI系统1212可以更新收款方账户的状态以指示资金已经被转账至收款方账户中。在操作1740处，收款方FI系统1212可以向收款方非FI系统1208和/或收款方系统1204提供指示资金已被转账至收款方账户中的已更新状态。

在操作1742处，收款方FI系统1212可以向支付服务系统1218提供指示资金已经被转账至收款方账户中的已更新状态。在操作1744处，支付服务系统1218可以向第一非FI系统1206提供指示资金已被转账至收款方账户中的已更新状态。在操作1746处，第一非FI系统1206可以向汇款方系统1202提供指示资金被转账至收款方账户中的已更新状态。在操作1748处，汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212可以通过ACH系统1220和/或ACH网络1216来结算资金转账的金额。操作1748可以作为这两个机构之间的批量转账过程的一部分发生。

在一些实施例中，在通过ACH网络从汇款方FI系统1210接收资金之前，收款方FI系统1212可以将资金放置在收款方账户中。然后，收款方FI系统1212然后可以在接收到批量支付时被补偿。

图18A和图18B根据一些实施方式描绘了方法1800A和1800B的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中将资金从汇款方安全地转账至收款方。在1800A和1800B中的流程图可以与在图17中所讨论的流程类似。方法1800A和1800B是可以由图12至图14中所示出的系统或系统组件中一个或多来来实施的。注意的是，方法1800A和1800B可以包括比明确示出的这些操作更多或更少的操作。

在操作1802处，支付服务系统1218的交易数据管理逻辑1302可以通过公共网络1214从第一非FI系统1206接收交易数据。交易数据可以指定汇款方与收款方之间(例如，汇款方系统1202与第二非FI系统1208或收款方系统1204之间)的资金转账的转账金额、标识资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、标识资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方的令牌化金融工具的汇款方令牌、收款方的令牌化金融工具的收款方令牌、与汇款方的金融工具相关联的汇款方FI标识符(例如，发布汇款方的金融工具的银行)、和/或与收款方的金融工具相关联的收款方FI标识符。将理解的是，可以从任何数量的源接收交易数据。例如，交易数据管理逻辑1302可以从第一非FI系统1206接收交易数据中的一些并且从任何数量的实体接收汇款方的令牌化金融工具的汇款方令牌、收款方的令牌化金融工具的收款方令牌或者两者。

在操作1804处，交易数据管理逻辑1302可以确定汇款方和收款方未注册以分别使用汇款方公共标识符和收款方公共标识符来执行资金转账。在各实施方式中，交易数据管理逻辑1302可以确定汇款方和收款方是通过非金融机构信息来注册的。在各实施方式中，汇款方、收款方或两者可能未注册。

在操作1806处，交易数据管理逻辑1302可以使用来自在操作1804中接收的交易数据的金融机构标识符来标识汇款方FI系统1210和收款方FI系统1212。

在操作1808处，支付通知逻辑1308可以将交易数据中的至少一些发送至汇款方金融机构以实现资金转账。在各实施方式中，可以通过支付通知逻辑1308将汇款方公共标识符、收款方公共标识符、转账金额、收款方FI标识符和/或汇款方的令牌发送至汇款方FI系统1210。交易数据中的一部分可以包括足以标识资金转账的汇款方、资金转账的收款方、以及资金转账的转账金额的数据。

在操作1810处，支付通知逻辑1308可以将交易数据中的至少一些发送至收款方金融机构以实现资金转账。在各实施方式中，可以通过支付通知逻辑1308将收款方公共标识符、汇款方公共标识符、转账金额、汇款方FI标识符和/或收款方的令牌发送至汇款方FI系统1212。交易数据中的一部分可以包括足以标识资金转账的汇款方、资金转账的收款方、以及资金转账的转账金额的数据。

在操作1812处，汇款方FI系统1210可以对汇款方私有标识符进行去令牌化。在操作1814处，汇款方FI系统1210可以使用来自去令牌化的汇款方私有标识符的信息(例如，使用汇款方的信用卡号码或借记卡号码)来检索汇款方账户。

在操作1816处，汇款方FI系统1210可以评估汇款方金融账户是否具有足够的资金来执行资金转账。在一些实施方式中，汇款方FI系统1210可以确保汇款方具有账户访问、足够资金以及使用公共标识符执行资金转账所需的其他信息。

在操作1818处，汇款方FI系统1210可以基于交易数据来评估资金转账是否可能是欺诈性的。汇款方FI系统1210可以提供表明其能够执行资金转账的通知。在操作1820处，支付服务系统1218可以接收表明汇款方FI系统1210能够执行资金转账的通知。

在操作1822处，收款方FI系统1212可以对收款方令牌进行去令牌化。在操作1824处，收款方FI系统1212可以使用去令牌化的收款方令牌(例如，使用收款方的信用卡号码或借记卡号码)来标识在收款方FI系统1212处的收款方的账户中一个或多个。如果成功，则收款方FI系统1212可以向在操作1826中的支付服务系统1218提供表明收款方的账户已经被确定的通知。支付服务系统1218可以向收款方FI系统1212和/或汇款方FI系统1210提供转账的交易标识符以及指示一个或者两个金融机构准备好执行转账的通知。

在操作1828处，作为包括交易标识符的指示的批量资金转账过程的一部分，汇款方FI系统1210可以通过ACH系统1220和/或ACH网络1216向收款方FI系统1212提供用于资金转账的资金。在操作1830处，支付状态管理逻辑1310可以接收将资金转账存入到收款方金融机构处的收款方金融账户中的通知。

图19根据一些实施方式描绘了数据流1900的简图，所述数据流用于在资金转账系统中注册参与方。数据流1900包括在图12中示出的并在本文中进一步讨论的资金转账系统1200的组件。数据流可以包括支付服务系统1218、以及参与方系统1902、参与方非FI系统1904和参与方FI系统1906。在一些实施方式中，参与方系统1902与汇款方系统1202相对应，参与方非FI系统1904与第一非FI系统1206相对应，并且参与方FI系统与汇款方FI系统1210相对应。在各实施方式中，参与方系统1902与收款方系统1204相对应，参与方非FI系统1904与第二非FI系统1208相对应，并且参与方FI系统1906与收款方FI系统1212相对应。数据流1900进一步包括与注册逻辑1286可以向资金转账系统1200的组件提供的指令相对应的多种操作。注意的是，数据流1900的元素仅是以示例的方式，并且在不背离在本文中所描述的本发明概念的范围和内容的情况下各实施方式可以采用更多数量的元素或更少数量的元素。

在操作1908处，参与方FI系统1906可以创建参与方账户。参与方账户可以被链接到在金融机构处的金融账户。在各实施方式中，参与方账户可以包括账号和/或当参与方寻求注册账户的公共标识符时可以用于标识账户的其他账户标识符。参与方账户可以被链接到在金融机构处的金融账户，所述参与方账号包括诸如借记卡/信用卡信息、路由号码、账号等的金融数据。金融数据可以包括向参与方系统1902提供金融服务的金融机构的标识符(名称、路由号码等)。在操作1910处，参与方FI系统1906可以创建金融工具(例如，可以打印借记卡/信用卡和/或为参与方账户创建在线账户)。

在操作1912处，参与方FI系统1906可以与参与方(参与方系统1902的用户)、参与方系统1902和/或支付服务系统1218共享金融工具。参与方FI系统1906可以与资金服务提供商(例如，万事达卡)一起共享金融工具。在一些实施方式中，代码可以被邮寄给和/或以电子的方式发送给参与方或参与方系统1902，使得参与方可以针对参与方账户来注册用户(多个)标识符。

在一些实施方式中，参与方系统1902可以与参与方非FI系统1904交互。在其他实施方式中，参与方可以与参与方非FI系统1904交互(例如，使用信用卡以及参与方非FI的物理设备)。在本文中根据使用参与方系统1902描述了操作1914到1920，但是将理解的是，其他实施方式不需要操作中的所有或任何。

在操作1914处，参与方系统1902可以从参与方处接收请求以使用金融工具来注册参与方用户。在操作1916处，参与方系统1902可以向参与方提供一个或多个参与方注册屏幕。在操作1918处，参与方系统1902可以接收参与方的公共标识符。在一些实施方式中，公共标识符和账户信息可以被提供到参与方系统1902的输入设备中。公共标识符可包括可以标识参与方的字母数字或其他字符串。参与方系统1902可以接收允许对公共标识符进行验证的密码、生物认证技术、其他认证技术等。

在操作1920处，参与方系统1902可以将公共标识符和参与方账户系统发送至参与方非FI系统1904。在一些实施例中，参与方系统1902或参与方(例如，用户)可以将金融工具(例如，与金融工具相关的账号、路由号码等)提供至参与方非FI系统1904，或者可以使金融工具令牌化以生成金融工具的令牌并且将令牌提供给参与方非FI系统1904或金融服务提供商。参与方系统1902还可以向参与方非FI系统1904提供发布金融工具的FI标识符。

在操作1922处，参与方非FI系统1904或与账户数据相关联的金融服务提供商可以标识代表参与方账户信息的令牌化账户数据。令牌化账户数据可以包括参与方账户信息的加密版本。在一些实施方式中，令牌化账户数据可以包括代表在参与方账户信息中的借记卡/信用卡/等卡号码的代理号码。在操作1926处，参与方非FI系统1904(或金融服务提供商)可以标识代表参与方账户信息的令牌化账户数据。

在操作1924处，参与方非FI系统1904和/或金融服务提供商可以将公共标识符和令牌化账户数据发送至支付服务系统1218。在操作1926处，参与方非FI系统1904可以可选地将公共标识符和/或令牌化账户数据发送至参与方FI系统1906。在一些实施方式中，参与方非FI系统1904可以向参与方FI系统1906、支付服务系统1218或两者提供信息。

在操作1928处，参与方FI系统1906可以可选地将公共标识符和/或令牌化账户数据发送至支付服务系统1218。在一个示例中，参与方非FI系统1904与参与方FI系统1906共享所述信息，所述参与方FI系统进而可选地与支付服务系统1218共享信息中的所有或一些。

在操作1930处，支付服务系统1218可以验证公共标识符未在使用中。对公共标识符的验证可以包括审查信息目录以判定另一用户是否已注册了与另一账户相关联的公共标识符。在一些实施方式中，如果公共标识符已经在使用中，则支付服务系统1218可以返回失败消息。用户标识验证逻辑1404可以执行操作1930。

在操作1932处，支付服务系统1218可以使用来自参与方系统1902和/或参与方非FI系统1904的令牌化账户数据或金融机构标识符来标识参与方金融工具。在一些实施例中，支付服务系统1218可以评估与金融机构相对应的名称、标识符等的令牌化账户数据。在各实施方式中，支付服务系统1218可以对令牌化账户数据进行去令牌化以提取信息来标识参与方金融机构(例如，管理参与方FI系统1906的金融机构)。

在操作1934处，支付服务系统1218可以将公共标识符和令牌化账户数据(例如，参与方的令牌)发送给参与方FI系统1906。账户确认逻辑1410可以执行操作1932和1934。

在操作1936处，参与方FI系统1906可以对令牌化账户数据进行去令牌化。参与方FI系统1906可以对任何代理号码进行解密、转换等以获得参与方账户的账户信息。在操作1938处，参与方FI系统1906可以使用例如参与方账户的账户信息来执行DDA查找。在操作1940处，参与方FI系统1906可以将DDA映射到用户公共标识符。参与方FI系统1906可以生成与在参与方FI系统1906处参与方的账号相关联的私有标识符。在一些实施方式中，参与方FI系统1906可以将账号(例如，DDA)、公共标识符、以及私有标识符写入到存储在参与方FI系统1906中的信息目录中。在操作1942处，参与方FI系统1906可以更新公共标识符状态以反映公共标识符可以用于未来资金转账以及涉及参与方的其他交易的事实。

在操作1944处，参与方FI系统1906可以向支付服务系统1218提供表明公共标识符可以用于未来资金转账以及涉及参与方的其他交易的确认。参与方FI系统1906还可以与支付服务系统1218共享参与方的私有标识符。

在操作1946处，信息目录管理逻辑1306可以将参与方私有标识符与参与方公共标识符进行关联。在操作1948处，支付服务系统1218可以向参与方非FI系统1904提供表明公共标识符可以用于未来资金转账以及涉及参与方的其他交易的成功消息。账户确认逻辑1410可以执行操作1948。

在操作1950处，参与方非FI系统1904可以向参与方系统1902提供配置以示出指示参与方被成功注册的成功消息。在操作1952处，参与方非FI系统1904可以向参与方系统1902提供表明公共标识符可以用于未来资金转账以及涉及参与方的其他交易的成功消息。在操作1954处，可以在参与方系统1902上示出成功消息。

图20根据一些实施方式描绘了方法2000的流程图的简图，所述方法用于在资金转账系统中注册参与方。方法2000是可以由图12至图14中所示出的模块中的一个或多个来执行的。注意的是，方法2000可以包括比明确示出的那些操作更多或更少的操作。

在操作2002处，参与方账户发布逻辑1402创建参与方金融账户。参与方账户发布逻辑1402可以创建与特定汇款方相对应的汇款方金融账户或与特定收款方相对应的收款方账户。参与方账户发布逻辑1402可以将参与方账户链接到由金融机构维护/支持的金融账户。在一些实施方式中，参与方账户可能与抵押品、现金等有关。参与方账户发布逻辑1402可以将关于参与方账户的信息存储在信息目录1280中。

在操作2004处，用户标识验证逻辑1404从参与方接收所提出的公共标识符。所提出的公共标识符可以或者可以不包括电子邮件地址、字母数字al用户名称、通用支付标识代码(UPIC)、电话号码、用户生成或系统生成的号码或字符串等。所提出的公共标识符可以提供基础以标识参与方和/或参与方系统。

在操作2006处，用户标识验证逻辑1404验证所提出的公共标识符是否与任何参与方相关联。用户标识验证逻辑1404可以验证所提出的公共标识符是否包括适当的电子邮件地址、字母数字用户名称、通用支付标识代码(UPIC)、电话号码、用户生成或系统生成的号码或字符串等。用户标识验证逻辑1404可以验证所提出的公共标识符是否与用于标识另一参与方的公共标识符相对应。

在操作2008处，如果所提出的公共标识符不与任何参与方相关联，则用户标识验证逻辑1404将所提出的公共标识符注册为参与方公共标识符。如在本文中所讨论的，可以与参与方金融机构共享参与方公共标识符以及任何其他金融信息(例如，令牌、金融工具号码等)。可替代地，参与方可以与金融机构交互(例如，记录到参与方账户上)，并且金融机构可以确认参与方账户。金融机构可以生成与在金融机构处的参与方和参与方账号相关联的参与方私有标识符并且借助支付服务系统来使参与方私有标识符私有。

用户标识验证逻辑1404可以将所提出的公共标识符连同私有标识符以及相关联账户信息存储在信息目录1280中。

图21根据一些实施方式描绘了数字设备2100的示例。数字设备2100包括处理器2105、存储器系统2110、存储设备系统2115、通信网络接口2120、输入/输出(I/O)接口2125、显示接口2130以及总线2135。总线2135可以通信地耦合至处理器2105、存储器系统2110、存储设备系统2115、通信网络接口2120、I/O接口2125、显示接口2130。

在一些实施方式中，处理器2105包括能够处理可执行指令的电路系统或任何处理器。存储器系统2110包括被配置用于存储数据的任何存储器。存储器系统2110的一些示例是存储设备，诸如，RAM或ROM。存储器系统2110可以包括RAM高速缓存。在各实施方式中，数据被存储在存储器系统2110内。在存储器系统2110内的数据可以被清除或者最终被转移至存储设备系统2115。

存储设备系统2115包括被配置用于检索并存储数据的任何存储设备。存储设备系统2115的一些示例是闪存驱动器、硬盘驱动器、光盘驱动器和/或磁带。在一些实施方式中，数字设备2100包括采用RAM形式的存储器系统2110以及采用闪存数据形式的存储设备系统2115。存储器系统2110和存储设备系统2115两者包括计算机可读介质，所述计算机可读介质可以存储由包括处理器2105的计算机处理器可执行的指令或程序。

通信网络接口(com.网络接口)2120可以耦合至数据网络。通信网络接口2120可以支持在例如以太网连接、串行连接、并行连接或ATA连接上的通信。通信网络接口2120还可以支持无线通信(例如，802.1a/b/g/n、WiMAX、LTE、3G、2G)。对于本领域的技术人员将明显的是，通信网络接口2120可以支持许多有线和无线标准。

可选输入/输出(I/O)接口2125是接收来自用户的输入、以及输出数据的任何设备。显示接口2130是可以被配置用于向显示器输出图形和数据的任何设备。在一个示例中，显示接口2130是图形适配器。

本领域技术人员将理解的是，数字设备2100的硬件元件不限于在图21中所描绘的那些。数字设备2100可以包括比所描绘的那些更多或更少的硬件元件。此外，硬件元件可以共享功能并且仍然在本文所描述的各实施方式内。在一个示例中，编码和/或解码可以由定位在GPU上的处理器2105和/或协处理器来执行。

上述功能和组件可以由存储在存储介质(诸如，计算机可读介质)上的指令构成。指令可以由处理器检索和执行。指令的一些示例是软件、程序代码和固件。存储介质的一些示例是存储器设备、磁带、磁盘、集成电路和服务器。指令在由处理器执行时是可操作的，以引导处理器根据一些实施方式进行操作。本领域技术人员熟悉指令、(多个)处理器和存储介质。

出于解释的目的，阐述了许多具体的细节以便提供对描述的彻底理解。然而，对于本领域技术人员将明显的是，可以在不具有这些具体细节的情况下实践本公开的实施方式。在一些情况下，为了避免模糊本说明，模块、结构、过程、特征和设备以框图形式示出。在其他情况下，功能框图和流程图被示出用于表示数据和逻辑流。框图和流程图的组成部分(例如，模块、块、结构、设备、特征等)可以以不同于本文中明确描述和描绘的方式被不同地组合、分离、移除、重新排序和替代。

本说明书中对“一个实施方式(one implementation)”、“实施方式(animplementation)”、“一些实施方式(some implementations)”、“各实施方式(variousimplementations)”、“某些实施方式(certain implementations)”、“其他实施方式(otherimplementations)”、“一系列实施方式(one series of implementations)”等的引用意味着结合此实施方式所描述的具体特征、设计、结构或特性被包括在本公开的至少一个实施例中。例如，短语“在一个实施方式中”或“在实施方式中”在本说明书各处的出现不一定全都指同一实施方式，也不是指与其他实施方式相互排斥的独立或可替代实施方式。此外，无论是否存在对“实施方式”等的明确引用，都描述了各种特征，所述各种特征可以被不同地组合并且被包括在一些实施方式中，但是在其他实施方式中也被不同地省略。类似地，描述了各种特征，所述各种特征可以对一些实施方式而言是偏好或要求，但对其他实施方式却不是。

在本文中使用的语言主要是为了可读性和指导目的而选择的，并且它可能不被选择用来描绘或限制本发明主题。因此，本范围旨在不受此详细说明限制，而是受基于此在申请上发布的任何权利要求限制。因此，实施方式的公开旨在是说明性的而非限制以下权利要求书中要求保护的范围。

Claims (20)

1.一种方法，包括：

接收与资金转账有关的交易数据，所述交易数据指定：所述资金转账的转账金额、用于标识所述资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方金融机构的金融机构标识符、收款方金融机构的金融机构标识符、以及所述汇款方的令牌化金融工具；

使用所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符来确定所述汇款方金融机构，所述汇款方金融机构是支付网络的会员；

向所述汇款方金融机构提供所述汇款方的所述令牌化金融工具以使所述汇款方金融机构能够对所述汇款方的所述令牌化金融工具进行去令牌化并且标识与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的账户；

从所述汇款方金融机构接收由所述汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符，所述汇款方金融机构在确认与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的所述账户之后生成所述汇款方私有标识符；

将所述汇款方私有标识符与所述汇款方公共标识符进行关联；

向所述汇款方金融机构提供所述资金转账的所述转账金额、所述收款方公共标识符、以及所述收款方金融机构标识符，以使所述汇款方金融机构能够确定与所述汇款方相关联的账户中的钱款的可用性以便满足所述资金转账的所述转账金额；

生成与所述资金转账相关联的交易标识符；并且

向所述收款方金融机构提供所述交易标识符以及收款方私有标识符以使所述收款方金融机构能够标识与所述收款方相关联的账户从而使所述收款方金融机构能够通过所述ACH网络来接收ACH消息，所述ACH消息指示从所述汇款方金融机构到所述收款方金融机构的支付，所述ACH消息是由所述汇款方金融机构生成的并且包括用于标识汇款方与收款方之间的所述资金转账的所述交易标识符，所述ACH消息允许所述收款方金融机构检索来自ACH批量转账的钱款并且将钱款存入与所述收款方相关联的所述账户中。

2.如权利要求1所述的方法，进一步包括：验证所述汇款方具有使用所述公共标识符来执行所述资金转账的授权。

3.如权利要求1所述的方法，进一步包括：

接收所述收款方的令牌化金融工具以及与所述收款方金融机构相关联的收款方FI标识符；

使用所述收款方FI标识符来确定所述收款方金融机构，所述收款方金融机构是所述支付网络的会员；

向所述收款方金融机构提供所述收款方的所述令牌化金融工具以使所述收款方金融机构能够对所述收款方的所述令牌化金融工具进行去令牌化并且标识与所述收款方相关联的所述收款方金融机构的账户；并且

从所述收款方金融机构接收由所述收款方金融机构生成的所述收款方私有标识符，所述收款方金融机构在确认与所述汇款方相关联的所述收款方金融机构的所述账户之后生成所述收款方私有标识符。

4.如权利要求1所述的方法，进一步包括：接收所述资金转账的所述转账金额、用于标识所述资金转账的所述汇款方的所述汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的所述收款方的所述收款方公共标识符、所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符、所述收款方金融机构的所述金融机构标识符、以及所述汇款方的来自第一在线商品分销商的所述令牌化金融工具。

5.如权利要求4所述的方法，其中，所述第一在线商品分销商将所述汇款方的金融工具令牌化以创建所述汇款方的所述令牌化金融工具。

6.如权利要求5所述的方法，其中，所述金融工具是由所述汇款方金融机构发行的。

7.如权利要求4所述的方法，进一步包括：从与所述第一在线商品分销商不同的第二在线商品分销商处接收所述收款方的令牌化金融工具。

8.如权利要求7所述的方法，其中，所述第二在线商品分销商使所述收款方的金融工具令牌化以创建所述收款方的所述令牌化金融工具。

9.如权利要求1所述的方法，其中，所述收款方金融机构在所述收款方金融机构接收所述ACH消息之前将资金转账到与所述收款方相关联的所述账户。

10.如权利要求1所述的方法，进一步包括向汇款方系统提供通知请求，请求所述汇款方是否将接受来自所述汇款方的所述资金转账。

11.一种系统，包括：

一个或多个处理器；

存储器，所述存储器耦合至所述一个或多个处理器，所述存储器被配置用于指示所述一个或多个处理器来执行以下方法，所述方法包括：

接收与资金转账有关的交易数据，所述交易数据指定：所述资金转账的转账金额、用于标识所述资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方金融机构的金融机构标识符、收款方金融机构的金融机构标识符、以及所述汇款方的令牌化金融工具；

使用所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符来确定所述汇款方金融机构，所述汇款方金融机构是支付网络的会员；

向所述汇款方金融机构提供所述汇款方的所述令牌化金融工具以使所述汇款方金融机构能够对所述汇款方的所述令牌化金融工具进行去令牌化并且标识与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的账户；

从所述汇款方金融机构接收由所述汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符，所述汇款方金融机构在确认与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的所述账户之后生成所述汇款方私有标识符；

将所述汇款方私有标识符与所述汇款方公共标识符进行关联；

向所述汇款方金融机构提供所述资金转账的所述转账金额、所述收款方公共标识符、以及所述收款方金融机构标识符，以使所述汇款方金融机构能够确定与所述汇款方相关联的账户中的钱款的可用性以便满足所述资金转账的所述转账金额；

生成与所述资金转账相关联的交易标识符；并且

向所述收款方金融机构提供所述交易标识符以及收款方私有标识符以使所述收款方金融机构能够标识与所述收款方相关联的账户从而使所述收款方金融机构能够通过所述ACH网络来接收ACH消息，所述ACH消息指示从所述汇款方金融机构到所述收款方金融机构的支付，所述ACH消息是由所述汇款方金融机构生成的并且包括用于标识汇款方与收款方之间的所述资金转账的所述交易标识符，所述ACH消息允许所述收款方金融机构检索来自ACH批量转账的钱款并且将钱款存入与所述收款方相关联的所述账户中。

12.如权利要求11所述的系统，其中，所述方法进一步包括：验证所述汇款方具有使用所述公共标识符来执行所述资金转账的授权。

13.如权利要求11所述的系统，其中，所述方法进一步包括：

接收所述收款方的令牌化金融工具以及与所述收款方金融机构相关联的收款方FI标识符；

使用所述收款方FI标识符来确定所述收款方金融机构，所述收款方金融机构是所述支付网络的会员；

向所述收款方金融机构提供所述收款方的所述令牌化金融工具以使所述收款方金融机构能够对所述收款方的所述令牌化金融工具进行去令牌化并且标识与所述收款方相关联的所述收款方金融机构的账户；并且

从所述收款方金融机构接收由所述收款方金融机构生成的所述收款方私有标识符，所述收款方金融机构在确认与所述汇款方相关联的所述收款方金融机构的所述账户之后生成所述收款方私有标识符。

14.如权利要求1所述的系统，其中，所述方法进一步包括：接收所述资金转账的所述转账金额、用于标识所述资金转账的所述汇款方的所述汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的所述收款方的所述收款方公共标识符、所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符、所述收款方金融机构的所述金融机构标识符、以及所述汇款方的来自第一在线商品分销商的所述令牌化金融工具。

15.如权利要求14所述的系统，其中，所述第一在线商品分销商对所述汇款方的金融工具进行令牌化以创建所述汇款方的所述令牌化金融工具。

16.如权利要求15所述的系统，其中，所述金融工具由所述汇款方金融机构发行。

17.如权利要求14所述的系统，其中，所述方法进一步包括：从与所述第一在线商品分销商不同的第二在线商品分销商处接收所述收款方的令牌化金融工具。

18.如权利要求17所述的系统，其中，所述第二在线商品分销商对所述收款方的金融工具进行令牌化以创建所述收款方的所述令牌化金融工具。

19.如权利要求1所述的系统，其中，所述收款方金融机构在所述收款方金融机构接收所述ACH消息之前将资金转账到与所述收款方相关联的所述账户。

20.一种非暂态计算机可读介质系统，包括可执行指令，所述可执行指令可由处理器执行以便执行以下方法，所述方法包括：

接收与资金转账有关的交易数据，所述交易数据指定：所述资金转账的转账金额、用于标识所述资金转账的汇款方的汇款方公共标识符、用于标识所述资金转账的收款方的收款方公共标识符、汇款方金融机构的金融机构标识符、收款方金融机构的金融机构标识符、以及所述汇款方的令牌化金融工具；

使用所述汇款方金融机构的所述金融机构标识符来确定所述汇款方金融机构，所述汇款方金融机构是支付网络的会员；

向所述汇款方金融机构提供所述汇款方的所述令牌化金融工具以使所述汇款方金融机构能够对所述汇款方的所述令牌化金融工具进行去令牌化并且标识与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的账户；

从所述汇款方金融机构接收由所述汇款方金融机构生成的汇款方私有标识符，所述汇款方金融机构在确认与所述汇款方相关联的所述汇款方金融机构的所述账户之后生成所述汇款方私有标识符；

将所述汇款方私有标识符与所述汇款方公共标识符进行关联；

向所述汇款方金融机构提供所述资金转账的所述转账金额、所述收款方公共标识符、以及所述收款方金融机构标识符，以使所述汇款方金融机构能够确定与所述汇款方相关联的账户中的钱款的可用性以便满足所述资金转账的所述转账金额；

生成与所述资金转账相关联的交易标识符；并且

向所述收款方金融机构提供所述交易标识符以及收款方私有标识符以使所述收款方金融机构能够标识与所述收款方相关联的账户从而使所述收款方金融机构能够通过所述ACH网络来接收ACH消息，所述ACH消息指示从所述汇款方金融机构到所述收款方金融机构的支付，所述ACH消息是由所述汇款方金融机构生成的并且包括用于标识汇款方与收款方之间的所述资金转账的所述交易标识符，所述ACH消息允许所述收款方金融机构检索来自ACH批量转账的钱款并且将钱款存入与所述收款方相关联的所述账户中。