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Technisches Gebiet
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Die Erfindung bezieht sich auf elektronische Finanzaktiva und die Übertragung der Eigentumsrechte dieser Aktiva. Die Erfindung bezieht sich insbesondere auf elektronisches Geld repräsentiert durch elektronische Banknoten und Zahlungsprozesse mit diesen Banknoten.
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Allgemeiner Stand der Technink
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Elektronische Zahlungstransaktionen sind immer wichtiger geworden und es erfolgen dauernd enorme Bemühungen zur Entwicklung geeigneter Systeme zur Ausführung solcher Transaktionen. Das Problem der Bezahlung über das Internet ist wohlbekannt und es wurden viele Lösungen vorgeschlagen. Zu den bekanntesten gehören zum Beispiel:
PayPal, Brodia, CyberCash, e-cash, eCharge, InternetCash, iPIN, Qpass, Windows Live ID, WISP, 1ClickCharge. und Flooz.com
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PayPal
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Ein Internet-Zahlungsprozess-Service von PayPal, San Jose, Kalifornien (www.paypal.com), gegründet in 1998 und erworben durch eBay Ende 2002, der als unabhängige Marke arbeitet. Kunden mit PayPal Konten können für Waren mittels Bankkonto oder Kreditkarte auf jeder PayPal-Händlerseite bezahlen, ohne dass ihre finanziellen Daten dem Händler offengelegt werden. Alle anderen dürfen auch Kreditkarten auf PayPal-Seiten benutzen, aber ihre finanziellen Daten werden an die Händler weitergeleitet.
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Brodia
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Ein früherer Onlineshopping- und Internet-Zahlungsprozess-Service von Brodia, San Franzisko, Kalifornien, der maßgeschneidertes Suchen nach Waren über sein Verkaufsportal als auch die Nutzung von Sonderangeboten und Rabatten ermöglicht. Durch Verwendung von auf seinem Rechner gespeicherten Kundendaten füllte er die Auftragsformulare aus. Brodia bot auch ein Emailkonto zur Kontaktierung von Händlern an und zeichnete die Nachrichten für zukünftige Überprüfungen auf. Brodia stellte das Geschäft Ende 2001 ein.
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CyberCash
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Ein Internet-Zahlungsprozess-Service von CyberCash, Inc, Oakland, Kalifornien der Händlern erlaubte Kreditkarten zu verarbeiten, um direkte Übertragungen von Girokonten der Kunden durchzuführen. Händlertransaktionen wurden zu CyberCash Servern gesandt, die auf die Kreditkartennetzwerke und die Verrechnungszentrale zugriffen. Zusätzlich bot CyberCash auch den InstaBuy-digitalen Brieftaschen-Service an, der die Formulare von jeder Online-Shopping-Seite ausfüllte.
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CyberCash, eines der frühesten (1995) Zahlungssysteme im Internet, kam in finazielle Schwierigkeiten und meldete Anfang 2001 Konkurs an.
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Sein nordamerikanischer Zahlungsservice wurde rasch von VeriSign, Inc erworben, während seine Software-Aktiva von First Data Merchant Services Corporation erworben wurden.
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VeriSign versuchte CyberCash's Finanzabwicklungs-Komponenten und Kundendatei in seine eigene Kernzahlungsserviceeinheit zu integrieren.
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e-cash
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eCash ist ein früherer Internet-Zahlungsservice, der in den 1990ern von der Amsterdamer DigiCash, Inc. entwickelt wurde. Er benutzte eine ”blind signature encryption” Methode und verlangte ein aktives Konto mit einer eCash-Mitgliedsbank. Digitale Münzen wurden in der eCash Purse, der digitalen Brieftasche auf dem Kundencomputer gespeichert und aus der Brieftasche entnommen, wenn ein Kauf auf eCash-compatiblen Internetseiten getätigt wurde. Das System wurde durch Hinzufügen von Seriennummern zu jeder einzelnen Münze reguliert. Wenn der Händler die Münzen erhielt, wurden sie zur Überprüfung zu der Bank des Kunden gesandt. Falls eine Münze mit einer Seriennummer einer Münze, die bereits ausgegeben wurde, übereinstimmte, wurde Betrug festgesstellt. Trotz dieses innovativen Systems beteiligten sich nicht genug Banken, um erfolgreich zu sein. In 1999 erwarb eCash Technologies, Inc. DigiCash und wurde wiederum in 2002 von InfoSpace, Inc. Bellevue, Washington gekauft und in deren Zahlungslösungseinheit absorbiert.
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eCharge
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eCharge ist ein Internet-Zahlungs-Service von eCharge Corporation, Seattle, Washington (www.echarge.com). Zunächst spezialisierte er sich auf digitale Inhalte und monatliche Internetanbietergebühren. eCharge stellte Kunden die Rechnung über eine 900-Nummer auf deren Telefonabrechnungen. Er fügte später eine revolvierende Kreditlinie hinzu wie bei einer Kreditkarte, um Zahlungen von kleinen Beträgen zu unterstützen. Mittel können von der Kundenbank über die Verrechungszentrale transferiert werden. eCharge benutzt digitale Zertifikate auf dem Kunden-PC, der Händlerseite und bei eCharge selber, und alle drei werden überprüft bevor eine Transaktion ausgeführt ist.
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InternetCash
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Ein heute nicht mehr existierender Internetzahlungsservice von Spendcash.com, New York, der eine Zahlungsmethode für Personen ohne Kreditkarte zur Verfügung stellte. Vorauszubezahlende Internet-Cashkarten wurden in Einzelhandelsgeschäften gekauft und auf den teilnehmenden Webseiten aktiviert.
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iPIN
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Ein früherer Internetzahlungsservice von IPIN, Belmont, Kalifornien, spezialisierte sich auf Abrechnungen über Internet Service Anbieter. Das US-Unternehmen verschmolz im Jahr 2003 mit dem irischen Technologieunternehmen Network 365 und benannte sich in Valista Ltd Valista, Dublin, Ireland/San Mateo, Kalifornien um. (www.valista.com) Bis zum Jahr 2007 verarbeitete das Unternehmen mehr als 20 Millionen Zahlungstransaktionen pro Monat.
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Qpass
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(Qpass Inc., Seattle, WA, www.qpass.com) Ein Software-Anbieter, der auf die Verwaltung des gesamten Zyklus von Aktivitäten für Business-Systeme und Mehrwert-Datendienste für Mobilfunkanbieter und Netzbetreiber spezialisiert ist. Das Angebot umfasst Authentifizierung, Transaktions-Management, Zutrittskontrolle, Fakturierung, Abrechnung und Kundenbetreuung.
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Gegründet im Jahre 1997, begann Qpass als ein Web-Zahlungsservice, in dem die Qpass-Server die digitale Brieftasche enthielten, um Einkäufe abzuschließen. Es war das erste Unternehmen, das ein vollständiges E-Commerce-System für die angeschlossen Händler bot. Ende 2004 erwarb das Unternehmen einen bekannten europäischen Payment-Anbieter Altamedius mit Sitz in Dublin.
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Windows Live ID
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Eine einmalige Anmeldung und digitale Brieftasche von Microsoft, die es Anwendern ermöglicht schnell bei Windows Live ID-fähige Webseiten anzumelden und zu identifizieren. Windows Live ID wurde früher als ”Microsoft Passport” und ”.NET Passport” bezeichnet.
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Benutzer-IDs, Passwörter, Kreditkartennummern und Versand- und Rechnungsadresse sind auf Microsoft-Servern gespeichert, ohne dass der Benutzer sie jedesmal neu eingeben muss. Alle Microsoft-Seiten verwenden Windows Live ID sowie einige Webseiten Dritte.
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Wenn ein Benutzer einen Kauf tätigt, sendet der Händler eine Anfrage an den Windows Live ID-Server, der die entsprechenden Informationen liefert. Dieses Server-basierende System ersetzt die Kundenbrieftasche früherer Versionen von Microsoft Internet Explorer.
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WISP
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Ein Internetserviceanbieter, der seinen Kunden einen festen oder mobilen Anschluss anbietet. Mit Wi-Fi, WiMAX oder eigenen Wireless-Methoden bietet WISP den Zugang zum Netz in ländlichen Gebieten und kleinen Dörfern sowie Industrieparks am Rand der Stadt an. Clearwire zum Beispiel ist ein WISP, der WiMAX verwendet, um Kunden Internetnutzung zu ermöglichen. WISP verwendet eine patentierte Technologie, die die Kunden erkennt, daher brauchen diese nichts herunterzuladen und auch kein Passwort einzugeben. Kreditkarteninformationen brauchen nur einmal eingegeben werden. WISP unterstützt Micropayments und rechnet einmal pro Monat ab.
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1ClickCharge
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Ein Internetzahlungsdienst von 1ClickBrands, LLC., New York (www.1clickcharge.com), der sich in Mikrozahlungen spezialisiert hat. Ähnlich wie bei dem E-ZPass (Bezahlung von Autobahngebühren), erfordert 1ClickCharge Vorauszahlungen mit einer Kreditkarte. Er bietet auch eine komplette Verarbeitung von Kreditkarten für den Händler an.
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Flooz.com
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Flooz.com war ein Dot-Com-Unternehmen, mittlerweile aufgelöst, in New York, das im Februar 1999 online ging. Das Unternehmen versuchte, eine Währung nur für Internet-Händler zu etablieren. Das Konzept ähnelte den Vielflieger-Programmen von Fluggesellschaften. Weder Händler und noch Kosumenten liessen sich von diesem Produkt überzeugen und Flooz meldete Konkurs an.
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Alle bisher angesprochenen Zahlungsysteme außer E-Cash, basieren auf Konten und können daher nicht völlig anonym and risikofrei sein. Derzeit bieten Papiergeld und Münzen diese Anonymität und sind von der Bonität des Kontrahenten unabhängig.
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Die Erfindung mit der
US Patentnummer 8051011 betrifft elektronische Währung bestehend aus Daten in einer Form, die für die Speicherung in einem Datenspeichermedium eines Benutzers geeignet ist, wobei die Daten Informationen über den Datenwert, Identifikation jedes spezifischen Datensatzes oder Datenpunktes und Authentifikationsinformationen umfassen, die geeignet sind, um zu verifizieren, dass die Daten von einer spezifischen Währungsbehörde (CIA) erzeugt wurden.
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Das System mit der
US Patentnummer 8051011 verlangt, dass der Käufer Anweisungen an den Server gibt, um einen Betrag vom Käufer zum Verkäufer zu übertragen. Der Server überprüft die Transaktion und führt die Übertragung durch. Jedes Datenpaket beinhaltet eine Identifikation, die es dem Server ermöglicht zu erkennen, wenn dieses Datenpaket den Server erneut erreicht. Diese Datenpakete werden auf verschiedenen Medien, wie Festplatte, Diskette etc. gespeichert, die bei Bedarf für den Server zugänglich sind. Nach Zahlung werden die verwendeten Daten-Pakete gelöscht und der Zahlungsempfänger bekommt neue Daten-Pakete.
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Weiter verlangt das System, dass alle Daten auf magnetischen, optischen oder anderen Medien kopiert werden, um so gegen Verlust oder Abstürze der Medien, in denen die Währung gespeichert wird, zu sichern. Es erfordert auch, dass der CIA-Vetrauens-Server Aufzeichnungen aller verbrauchten Folgen von Symbolen speichert und überprüft, ob keine Zahlungen, die auf verbrauchten Folgen von Symbolen basieren, erlaubt wurden. Dies kann zu einem enormen Aufzeichnungsaufwand führen, wenn das System von vielen Benutzern verwendet wird. Das System mit
US Patentnummer 8051011 bietet Anonymität, aber es bedarf der Überprüfung, ob die Datenpakete (electronic cash) die zur Zahlung verwendet wurden, authentisch sind und nicht bereits verwendet wurden. Außerdem benötigt der Benutzer eine nur ihm bekannte Zeichenkette, um die Datenpakete zu validieren.
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Gemäß aller bevozugten Ausführungsformen der Erfindung sind diese Aktivtäten nicht erforderlich.
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Insgesamt ist das System umständlich und erfordert auch spezielle Geräte („Umtauschbox”), wenn die Zahlung mit der elektronischen Geldbörse in einem Geschäft ausgeführt wird.
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Das System mit der
US Patentnummer 8051011 beansprucht ein Verfahren zur Überweisung, die nicht dem physischen Fluss von Bargeld entspricht. Das System beansprucht bei jeder Überweisung, dass das elektronische Geld gelöscht oder als verbraucht markiert wird. In der physischen Welt haben die Benutzer Besitz von Geld und das Geld hat nicht in irgendeiner Weise einen Status (das Geld wird nicht ”gelöscht” oder als ”verbraucht” markiert). Einfach gesagt, das System mit der
US PatentNummer 8051011 entspricht nicht dem Zahlungsprozeß mit physichem Geld und erschwert deshalb den Zahlungsprozess und macht es schwierig für den Benutzer der das elektronische Geld wie das physische Geld benutzen will.
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Im System mit der
US Patentnummer 5983207 ist es ebenso notwendig zu prüfen, ob die jeweilige elektronische Münze nicht zuvor gebraucht wurde, und wenn nicht, muß eine neue Münze geschaffen und an den Eigentümer übermittelt werden. Auch dies sind aufwändige Verfahren, die mit den hier vorgeschlagenen bevozugten Ausführungsformen der Erfindung vermieden werden.
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Kürzlich wurde ein neues System, genannt Bitcoin, vorgestellt.
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Bitcoin ist ein dezentralisiertes ”peer-to-peer” Netzwerk über das Benutzer Transaktionen vornehmen, die durch dieses Netzwerk verfolgt und überprüft werden.
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Das Wort Bitcoin verweist auch auf die implementierte digitale Währung als das Währungsmedium für Benutzertransaktionen über dieses Netzwerk.
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Außerdem verweist der Name Bitcoin auch auf die Kundensoftware, die Zugriff auf dieses Netzwerk zur Durchführung von Transaktionen erlaubt.
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Um Benutzertransaktionen zu verfolgen und zu überprüfen, implememtiert Bitcoin eine Art Dreifach-Buchhaltungssystem.
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Ein ”proof-of-work” (Arbeitsnachweis) Computer-Code Algorythmus wird als Basis für einen Benutzertransaktionaufzeichnungsprozess benutzt, der einer großen Gruppe von Computern überall im Netzwerk eine einzelne konsistente einheitliche Transaktionsaufzeichnung ermöglicht, ohne dass die Transaktionen zentral gespeichert werden.
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Die Konstruktion erlaubt dem Transaktionsprozess zu arbeiten trotz Zeitunterschiede, einer unterschiedichen Anzahl von Teilnehmern, sogar unterschiedlichen Graden von Aufrichtigkeit und Unterschieden in Perspektiven zwischen den einzelnen Teilnehmern.
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Es gibt eine begrenzte Anzahl von Bitcoins, ungefähr 21 Millionen, von denen bis jetzt ungefähr 7 Millionen benutzt sind.
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Um Doppelausgaben zu vermeiden werden alle Transaktionen auf allen teilnehmenden Computern dupliziert. Jede neue Transaktion muss auf alle vorherigen Transaktionen verweisen. Der verlangte rechnerische Aufwand ist enorm. Es dauert auch geraume Zeit bis eine Transaktion durchgeführt ist.
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Ein weiterer Nachteil der meisten beschriebenen Systeme ist, dass sie öffentliche/private Verschlüsselungsmethoden verlangen. Dies bedeutet, dass jeder, der in dem Zahlungsprozess teilnehmen will, den öffentlichen Schlüssel der ausgebenden Agentur erwerben muss.
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Wegen dieser Fakten gibt es zur Zeit keine elektronische Währung die von der generellen Öffentlichkeit als auch von Internetsurfern, Banken, Zentralbanken, auf einfache Art und Weise, gerade so wie man Geldscheine, Münzen oder Schecks benutzt, benutzt werden kann.
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Daher ist es klar, dass ein großer Bedarf an einer elektronischen Währung besteht, die die Nachteile der vorbekannten Systeme überwindet.
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Keines der Systeme, das auf auf Kredit- oder Debitkarten basiert, selbst neue Entwicklungen wie PayWave und Paypass (von Visa und MasterCard zur Verfügung gestellt) bietet den Verkäufern irgendwelche Gebührenreduzierung für die Akzeptierung dieser Zahlungen an.
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Außerdem verlangen die meisten der vorbekannten Systeme von dem Benutzer ein Konto entweder bei einer Bank, einer Pseudo-Bank oder einem Lieferanten zu eröffnen.
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Die Abhängigkeit von Verschlüsselungen, insbesondere ”Public Key” Verschlüsselungen, ob basierend auf Software oder Hardware, hat seinen Preis:
Je größer die Benutzung von Verschlüsselungen ist, desto größer ist der Verarbeitungsprozess, um die Nachricht zu entschlüsseln.
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Das Internet bietet andererseits sichere Kommunikation an, wenn ein sicheres Protokoll benutzt wird. Allerdings benutzen die meisten der vorbekannten Systeme diese Funktion nicht.
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Ein anderer schwerer Nachteil von gewissen Systemen ist, dass sie die Einbezugnahme einer Ausgabevorrichtung verlangen, um den Benutzer zu identifizieren (entweder den Käufer, den Verkäufer, oder beide), was die Transaktion schwerfällig macht und die Anonymität verletzt. Viele verlangen eine direkte Interaktion zwischen dem Verkäufer und dem Käufer während des Transfers der Bezahlung. Es gibt gegenwärtig keine elektronische Währung, die auf einfache Art durch die generelle Öffentlichkeit bei physikalischen Transaktionen oder beim Surfen im Internet so benutzt werden kann, wie Banknoten, Schecks oder Münzen.
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Es ist daher klar, das es sehr wünschenswert wäre, ein elektronisches Währungssystem anzubieten, das frei von den vorerwähnten Nachteilen ist.
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Es ist daher das Ziel der hier vorgeschlagenen Erfindung, eine elektronische Währung anzubieten und ein System für deren Implementierung, das alle vorgenannten Nachteile der vorbekannten Systeme überwindet.
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Eine weitere Aufgabe der Erfindung ist es, eine elektronische Währung und ein System anzubieten, das benutzerunabhängig ist und das keinen Benutzerschlüssel oder Identifikation verlangt, sowie auf die Notwendigkeit zu verzichten, die elektronische Währung auf andere Media zu kopieren, um gegen Verlust oder Zusammenbruch der Media, wo die Währung gespeichert ist, zu schützen.
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Eine weitere Aufgabe der Erfindung ist es, eine elektronische Währung und ein System anzubieten, das keine zusätzliche Verschlüsselungsprozedur verlangt und das nicht mit irgendwelcher ”smart-card” verbunden ist.
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Eine weitere Aufgabe der Erfindung ist es, eine elektronische Währung und ein System anzubieten, das nicht iregendwelche ”blind signature” Verschlüsselungen und das kein aktives Konto verlangt.
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Eine weitere Aufgabe der Erfindung ist es, eine elektronische Währung und ein System anzubieten, an dem jeder ohne Vorbedingungen, wie zum Beispiel die Kenntnis des öffentlichen Schlüssels, partizipieren kann.
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Weiterhin ist es die Aufgabe der Erfindung, eine Methode und ein System anzubieten, das für jede Währung und andere Finanzaktiva, Aktien, Anleihen, Gold, etc. benutzt werden kann. Zinstragende Aktiva oder Dividendenpapiere sollen von diesem System auch unterstützt werden.
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Eine weitere Aufgabe der Erfindung ist es, ein System anzubieten, das Floatfrei und ohne Kontrahentenrisiko ist; und wenn so ein System von den Zentralbanken angeboten würde, dann hätte man eine ”rund um die Uhr” ununterbrochene Verrechnung.
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Eine weitere Aufgabe der Erfindung ist es, eine Methode und Währung anzubieten, die für eingeschränkte Zahlungen an genau bezeichnete Individuen benutzt werden kann.
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Diese und andere Unzulänglichkeiten in den vorbekannten Systemen werden von der hier vorgestellten Erfindung ausgeräumt.
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Weitere Aufgaben und Vorteile der Erfindung werden im Verlauf der Beschreibung ersichtlich werden.
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Kurzfassung der Erfindung
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Dies ist ein kontofreier Besitz und Übertragung von elektronschem Geld. Die Bezahlung mit elekronischem Geld ähnelt der Bezahlung mit hartem Geld. So wie bei hartem Geld derjenige, der eine elektronische Banknoten besitzt, als der rechtmäßige Eigentümer angesehen wird, wird hier derjenige als ein rechtmäßiger Eigentümer angesehen, der die Identifikationsnummer und das Paßwort kennt.
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Das elektronische Geld (E-Money) existiert in verschiedenen Stückelungen von elektronischen Banknoten. Das elektronische Geld verlässt nie den sicheren Server, auf dem es erstellt und gespeichert wird. Das Eigentum an der elektonischen Banknote wird durch den Namen (Identifikationsnummer oder URL) und ein sicheres Passwort identifiziert. Bei Wechsel des Eigentümers soll das Passwort geändert werden. Die Passwortänderung erfolgt auf dem Server. Der Emittent des elektronischen Geldes kreiirt nicht mehr elektronische Banknoten als das harte Geld, das bei ihm eingezahlt wurde. Der Benutzer kann sein elektronisches Geld manuell oder mit Hilfe einer elektronischen Brieftasche verwalten. Die Brieftascheanwendung hält den Bestand von elektronischen Banknoten fest und unterstützt den Erhalt und die Bezahlung mit elektronischen Banknoten.
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Das Konzept für E-Money besteht darin, dass eine Person, die den Namen und das Passwort einer elektronischen Banknote kennt, den rechtmäßigen Eigentümer darstellt. Der Eigentümer kann das Passwort jederzeit ändern, um die Eigentumsrechte zu sichern.
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Die Kombination von den elektronischen Banknoten und der entsprechenden Brieftaschenanwendung ermöglicht es den Benutzern, die Zahlungstransaktionen jederzeit, an jedermann und von überall mit ihrem Smartphone oder Computer auszuführen. Darüber hinaus können die Händler ihre Eingänge ohne Kredit- oder Debitkartenabschläge einnehmen und Banken rumd um die Uhr ihre Transfers tätigen.
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Detailierte Beschreibung der bevorzugten Ausführungsformen
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Kontofreier Besitz und Übertragung von elektronischem Geld. Zahlung mit E-Money is ein verrechnungsfreier Prozess. Eigentumsrecht und Übertragung werden vermittelt duch den Namen (Identifikationsnummer oder URL) und ein sicheres Passwort der elektronischen Banknote. Die Person, die den Namen und das Passwort der Banknote kennt, hat das Eigentum an dem elektronischen Geld. Beim Wechsel des Eigentums sollte das Passwort geändert werden.
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Der Wechsel des Passworts gechieht auf dem sicheren Server; weitere Aktivitäten können manuel initiert werden oder werden von der Brieftascheanwendung durchgeführt. Die Brieftascheanwendung kann sich auf dem Server oder auf dem Smart Phone oder PC befinden.
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E-Money besteht auf dem Server und der Besitz/Eigentumsrecht wird durch den Namen und das Kennwort identifiziert
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Der Eigentümer des Bargeldes hat das physische Eigentumsrecht. Das Bargeld ist in seiner Brieftasche, Tasche, seiner Hand oder an einem Platz, der ihm gehört, wie zum Beispiel Tresor, Schublade usw. Das elektronische Geld besteht nicht außerhalb des Computers. E-Money wird den Server, auf dem es geschaffen und gespeichert ist, nie verlassen. Nur die Identifizierung der elektronischen Banknote und das Passwort wird von Eigentümer zu Eigentümer bei Bezahlung weitergeleitet. Sie identifizieren den Eigentümer, Der Eigentümer kann immer das Eigentumsrecht zu seiner elektronischen Banknote an jemanden anderen weitergeben, indem er ihm den Namen und das Passwort mitteilt.
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Nach dem Erhalt des elektronischen Geldes soll der neue Eigentümer das Passwort ändern, um sein Eigentumsrecht zu schützen. Das Eigentumsrecht leitet sich aus der Kenntnis des Namen und des Passwortes ab und wird nicht vom Kontoauszug abgeleitet. Die Zahlung mit E-Money ist ein verrechnungsfreier Prozess, der keine Bucheinträge verlangt.
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Das System:
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Wir benötigen einen sicheren Server, um das E-Money System zu betreiben. Der Server muss einer vertrauenswürdigen Institution gehören, um sicherzustellen, dass nur rechtmäßige elektronische Banknoten geschaffen werden.
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Elektronische Banknoten sind dann rechtmäßig, wenn sie durch Bargeldeinzahlung gedeckt sind.
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Solange E-Money durch die Umwandlung von Bargeld kreiert wird, zum Beispiel, Sichteinlagen, ist die gesamte Geldmenge nicht erhöht und die Preisstabilität nicht gefährdet. Es ist nicht das Ziel des E-Money Systems, Gewinne aus Seigniorage zu erwirtschaften.
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Der Server kann von vielen Geräten (PC, Tablet, Smartphone etc.), die mit dem Internet verbunden sind, erreicht werden. Jeder Nutzer kann eine Brieftascheanwendung herunterladen oder die Brieftascheanwendung auf dem Server benutzen. Diese Anwendung namens Brieftasche hilft bei der Aufzeichnung der elektronischen Banknoten und unterstützt beim Erhalt und der Bezahlung mit elektronischen Banknoten. Der Server wird keine Kontoauszüge erstellen, welche die Inhaber der elektronischen Banknoten aufzeigen. Die Unverletztbarkeit der Privatsphäre hat die absolute Priorität.
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Das Konzept nutzt keine ”asymmetrische Kryptographie”, das bedeutet, Algorithmen, die den öffentlichen und privaten Schlüssel benutzen, werden nicht gebraucht.
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Der Prozessablauf auf dem Server:
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Elektronische Banknoten werden nach Erhalt von Bargeld geschaffen. Neue elektronische Banknoten werden in der vom Benutzer gewünschten Stückelung kreiert. Bei Bezahlung durch die Brieftascheanwendung wird automatisch die notwendige Stückelung kreiert, um den Zahlungsprozess zu unterstützen. Die Brieftasche wird dem Benutzer den Bestand am elektronischen Geld anzeigen. Das Passwort wird ein starkes Passwort sein und wird mit einem sicheren Zufallsgenerator erstellt. Deshalb werden die Passwörter praktisch nicht zu erraten sein. Das manipulationssichere Verfahren wird angewendet, um zu verhindern, dass Betrüger auf die elektronischen Banknoten zugreifen können. Jede elektronische Banknote kann folgende Angaben enthalten:
Identifikationsnummer, die auch Teil einer URL, wenn URL verwendet wird, sein kann.
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Stückelung- $ 1, $ 5, $ 10, $ 20, $ 50, $ 100, $ 1000 etc. oder jede andere Währung, Gold, Aktien, Anleihen, Lotteriescheine, andere Inhaberpapiere, etc. Passwort.
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Diese Informationen werden nur zu Anschauungszwecken so dargestellt; das sind redundante Informationen (Identifikationsnummer, Stückelung, Passwort) und können im Computer als eine Variable gespeichert werden. Mehr Informationen müssen gespeichert werden, wenn elektonische Banknoten Zinsen tragen, wie Zinssatz, Start- und Fälligkeitsdatum, etc., oder bei begrenzten Zahlungen oder wenn Aktien oder Anleihen elektronisch dargestellt werden.
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Weitere Informationen werden in der Brieftasche- und in der History-Datenbank gespeichert: die E-Mail-Adresse oder Handynummer des Anwenders, wenn die Übertragund per E-Mail stattfindet, die E-Mail-Adresse oder Handy-Nummer des Empfängers, die IP-Adresse des Zuggriffsortes und das Datum.
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Der Benutzer kann jederzeit die Änderung des Passworts vornehmen. Dies wird normalerweise automatisch bei der Übertragung der elektronischen Banknoten an den neuen Eigentümer geschehen, aber das Passwort kann auch jederzeit geändert werden.
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Die Informationen über die früheren Eingetümer, E-Mail-Adressen, IP-Adressen etc. werden nur für einige Zeit gespeichert. Diese Informationen könnten im Falle von Streitigkeiten oder Betrug genutzt werden. Wenn man bedenkt, dass die Privatsphäre ein Grundrecht des Menschen ist, werden diese Informationen nicht für andere Zwecke gehalten, als Streitigkeiten zu klären oder den Betrug zu vermeiden und sie werden gelöscht, wenn dieses Ziel erfüllt ist. Übertragung des elektronischen Geldes per E-Mail macht Informationen transparent für mögliche Zuschauer. Deshalb wird dieser Prozess nur für kleine Beträge und erstmalige Zahlungen verwendet. Wenn der Begünstigte bereits Brieftascheanwendung auf seinem Smartphone oder PC installiert hat oder ein registrierter Benutzer der Brieftascheanwendung auf dem Server ist, wird die E-Mail nur darüber informieren, dass eine Übertragung stattfand, die jetzt mit der Brieftascheanwendung überprüft weden kann.
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Der Prozessablauf in der Brieftascheanwendung:
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Jeder Benutzer von E-Money wird eine Anwendung namens Brieftasche einsetzen, um den Prozess zu fördern. Es wird separate Anwendung für PCs, für Smartphones und Tablets geben. Die Brieftascheanwendung zeigt dem Benutzer, wie viel eletronische Banknoten, er besitzt, .
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Die Brieftaschenanwendung wird anzeigen, wenn neue Zahlungen eintreffen und wie viel. Die Brieftaschenanwendung enthält auch die Funktion, Geld an jemand anderen zu übertragen, .
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Diese Funktion wird geräteabhängig sein, z. B. Geldbörse für Smartphones wird NFC (Near Field Communication) und das Anzeigen geeigneter Barcode unterstützen.
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Die Brieftaschenanwendung wird auch eine Funktion haben, um Passwörter der elektronischen Banknoten zu ändern. Benutzer haben die Möglichkeit, das Passwort automatisch nach Erhalt der E-Banknoten zu ändern. Passwörter von elektronischen Banknoten die der Zahler für die Zahlung einsetzt, werden automatisch geändert, sofern die Zahlungen mit der Brieftascheanwendung des Zahlers eingeleitet werden. Die Brieftascheanwendung wird auch die Akquisition von neuen elektronischen Banknoten gegen Bareinzahlung unterstützen und die Rücknahme von elektronischen Banknoten.
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Benutzer werden das elektronische Geld in bestimmter Stückelung haben. Wenn sich die Zahlung nicht aus der vorhanden Stückelung zusammensetzen läßt, der Benutzer hat zum Beispiel eine $ 20 Banknote und möchte $ 15 transferieren, dann wird das System automatisch vorschlagen, $ 20 in eine $ 10 Banknote und zwei $ 5 Banknoten umzutauschen. Nach der Zahlung wird der Benutzer in diesem Beispiel eine $ 5 Banknote besitzen.
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Für den Zugriff auf die Server-Brieftascheanwendung wird der Benutzer die Möglichkeit haben, das RSA SecurID Token Verfahren zu benutzen. Dieses Verfahren wird von vielen Banken eingesetzt; auch multinationale Unternehmen nutzen dieses Verfahren, um auf ihre virtuellen Netzwerke zuzugreifen. Die elekronischen Banknoten sind auf gesicherten Servern gespeichert, die Brieftascheanwendung wird auch die IP-Adresse des Servers überprüfen, um eine zweite Überprüfung vorzunehmen, dass man mit dem richtigen Server verbunden ist. Wie bereits gesagt, das System benutzt keine Public/Private Key Verschlüsselung, sondern stützt sich auf die Standard-Verschlüsselungsverfahren, die in jedem namhaften Browser standardmäßig implementiert sind, wenn eine sichere Verbindung hergestellt wird (https-Protokoll).
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Prozessablauf von der Schaffung bis zum Rückkauf der elektronischen Banknoten
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Neue elektronische Banknoten: Wenn jemand elektronische Banknoten haben möchte, muss er sich an die teilnehmenden Banken oder das E-Moneyzentrum per E-Mail, Instant Messaging, SMS, etc wenden, um die elektronischen Banknoten zu erhalten. Das E-Moneyzentrum oder die Brieftaschenanwendung wird den Benutzer informieren wo und wie er das Bargeld transferieren kann. Die Belastung zu Debit- oder Kreditkarten wird auch akzeptiert, aber potentielle Gebühren werden dem Benutzer weiter belastet. Wenn das E-Moneyzentrum das Bargeld erhält, werden neue elektronische Banknoten emittiert. Wenn der Benutzer die Brieftascheanwendung das erstemal benutzt hat, hat er eine E-Mailadresse angegeben. Jetzt kann die Brieftascheanwendung für ihn den Erhalt der elektronischen Banknoten managen. Ohne Initialisierung der Brieftascheanwendung können die neuen elektronischen Banknoten immerzu einer E-Mailadresse geschickt werden und später in die Brieftasche übertragen werden.
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Bezahlen mit elektronischen Banknoten: Der Benutzer kennt die Namen und die Passwörter seiner elektronischen Banknoten und kann das Eigentumsrecht an jeden übertragen, indem er die Informationen über den Namen und das Passwort weiter gibt. Auch dieser Prozess kann mit oder ohne Brieftasche ausgeführt werden. Praktisch wird jeder die Brieftascheanwendung verwenden. Der neue Besitzer hat das Passwort zu ändern, um sicherzustellen, dass niemand sonst das Eigentum an den elektronischen Banknoten beanspruchen kann. Der Benutzer kann die elektronische Banknoten ohne Angabe von E-Mail-Adresse übertragen, indem er den Namen und das Passwort der elektronischen Banknote weiter gibt. Die Brieftascheanwendung erleichtert nur den Prozess, ist aber keine Voraussetzung.
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Rückkauf von elektronischen Banknoten: Wenn der Besitzer der elektronischen Banknoten diese gegen Bargeld tauschen will, kann er wieder die Brieftascheanwendung benutzen oder er kontaktiert das E-Moneyzentrum per E-Mail. Er muss dem E-Moneyzentrum mitteilen, wohin das Geld überwiesen werden soll oder wohin ein Scheck geschickt werden soll. Eine Gutschrift zu einer Kredit- oder Debitkarte ist auch möglich.
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E-Money benötigt keine Konten, um zu funktionieren, keine Einträge müssen eingebucht werden sondern lediglich die Informationen über den Namen und das Passwort werden benötigt, um das Eigentumsrecht an den Banknoten zu sichern.
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Die Übertragung der elektronischen Banknoten wird nichts kosten, außer für zertifizierte oder begrenzte Transfers, wo der Benutzer fordert, dass das neue Eigentumsrecht nur von einem Benutzer mit vordefinierter E-Mail-Adresse erlangt werden kann.
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Es wird daher ein großer Anreiz für Händler sein, dieses Zahlungsmedium anstelle der Zahlung mit Paypal, Oder mit Kredit- und Debitkarten einzusetzen. Nur wenn der Benutzer das elektronische Geld gegen Bargeld tauschen möchte, wird eine kleine Bearbeitungsgebühr erhoben. Ansonsten wird sich E-Money durch Float und Werbung finanzieren.
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Der Benutzer kann jegliche Werbung durch den Kauf von werbungfreien Brieftaschewendungen ausschließen.
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E-Money ist genauso wie der Dollar in Papierform ein Inhaber-Instrument. Das heißt, die Person, die die Banknoten besitzt, wird normalerweise als der rechtmäßige Eigentümer angesehen. Es gibt keine Liste der Besitzer von Papiergeld (ein Registrierungsverzechnis) und Eigentum wird durch den physischen Besitz vermittelt. Das gleiche gilt für E-Money.
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Der Vorteil der Inhaberpapiere ist, dass die Verrechnung sofort erfolgt, und daher kein Risiko der Nichtzahlung besteht, wie zum Beispiel bei Buch-Eintragstransaktionen wie Überweisungen und Kreditkarten. Es gibt keine Rücklastschriften an den Händler, und das Risiko von Betrug ist stark reduziert. Inhaberinstrumente sind auch anonym, was die Besitzer schützt.
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In einer anderen bevorzugten Ausführungsform der Erfindung können die elektronischen Banknoten Zinsen bezahlen. Für den Fall, dass E-Money Zinsen bezahlt, werden am Fälligkeitstag neue elektronische Banknoten kreiert, die die Zinsen repräsentieren. Die Namen dieser elektronischen Bankoten werden von den elektronischen Banknoten abgeleitet, die das Kapital repräsentieren und deren Passwörter werden die gleichen sein, wie die Passwörter der originalen elektronischen Banknoten am Fälligkeitstag. Der Zinsbetrag wird abgerundet. Die Brieftaschenanwendung wird automatisch nach jedweden vorhandenen und fälligen Zinsen forschen.
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In einer anderen Ausführungsform der Erfindung lauten die elektronischen Banknoten nicht auf US Dollar, sondern auf jedwede gültige Währung.
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Betrug:
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Entsprechend einer anderen Ausführungsform der Erfindung wird der Eigentümer in der Lage sein, bestätigte Übertragungen auszuführen, um möglichen Betrug weiter zu reduzieren. Diese Art der Übertragung verlangt die Zahlung einer kleinen Gebühr. Der Wechsel des Passwortes wird eingeschränkt sein auf eine vom Benutzer vorbestimmte E-Mail-Adresse und der Prozess wird ebenfalls durch die Brieftaschenanwendung unterstützt. Selbst wenn ein Passwort der elektronischen Banknote gefährdet ist, beeinflusst das nur diese eine spezielle elektronische Banknote, andere elektronische Banknoten sind nicht tangiert, weil sie andere Passwörter haben. Das ist eine enorme Verbesserung der Sicherheit gegenüber zum Beispiel Zahlung mittels Kredit- oder Debitkarte. Es muss betont werden, dass das System keinerlei Verschlüsselung verlangt außer der Standardverschlüsselung, die von allen wesentlichen Browsern während einer sicheren Internetverbindung benutzt wird. Dies ist ohne Frage ein Vorteil des Systems.
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Eine andere bevorzugte Ausführungsform wird alle elektronischen Informationsdistributionen unterstützen, zum Beispiel Aktien, Anleihen, verbriefte Investments, Frachtbriefe etc. Jedes Inhaberpapier kann mit ihrem Namen und Passwort in der elektronischen Form repräsentiert werden, wo ein Passwort zum Anspruch und Eigentumswechsel benutzt wird.
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In einer bevorzugten Ausführungsform der Erfindung könnte E-Money die risikofreie unmittelbare ”rund um die Uhr” Verrechnung anbieten, wenn das System von einer Zentralbank angewendet wird.
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Die Beschreibung der Erfindung beschreibt nicht zwangsläufig alle notwendigen Eigenschaften der hier vorgestellten Erfindung. Die vorgestellte Erfindung kann auch eine Unterart der oben beschriebenen Eigenschaften sein.
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Kurzbeschreibung der Zeichnungen
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Grundpfeiler der E-Money
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Das Konzept des E-Money
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Die Brieftascheanwendung zeigt elektronische Banknoten des Benutzers
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Der Benutzer veranlasst Zahlungen durch die Auswahl geeigneter Banknoten
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Der Benutzer veranlasst Zahlungen durch die Angabe des Betrages
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Der Benutzer kann die Passwörter der elektronischen Banknoten jederzeit ändern
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Der Benutzer kann das Eigentum an den elektronische Banknoten auch ohne die Brieftascheanwendung überprüfen
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Die Benachrichtigung per E-Mail offenbart keine Zahlungsdaten
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Bezugszeichenliste
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Abb. 5 Der Benutzer veranlasst Zahlungen durch die Angabe des Betrages
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- 1) Der Benutzer mit Hilfe der Brieftaschen-Anwendung veranlasst die Zahlung
- 2) Auf dem Server werden die Passwoerter der für die Zahlung benutzten Banknoten verändert. In der Datenbanktabelle der Brieftasche wird die Zuordnung der Banknoten zu dem neuen Eigentümer hergestellt.
- 3) Der neue Eigentümer wird über die Zahlung informiert.
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Abb. 6 Der Benutzer kann die Passwörter der elektronischen Banknoten jederzeit ändern
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- 1) Der Benutzer veranlasst die Änderung der Paßwörter
- 2) Auf dem Server werden Paßwörter der Banknoten verändert. In der Datenbanktabelle der Brieftasche wird die Veränderung auch registriert.
- 3) Der Eigentümer wird über die neuen Paßwörter informiert.
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Abb. 7 Der Benutzer kann das Eigentum an den elektronischen Banknoten auch ohne die Brieftascheanwendung überprüfen
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- 1) Auf der Website des Servers gibt der Benutzer den Namen und das Paßwort der elektonischen Banknote
- 2) Wenn die Eingaben richtig sind bestätigt der Server die Korrektheit der Eingaben
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Abb. 8 Die Benachrichtigung per E-Mail offenbart keine Zahlungsdaten
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- 1) E-Mail oder SMS-Nachrichten beinhalten keine Zahlungsdaten
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ZITATE ENTHALTEN IN DER BESCHREIBUNG
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Diese Liste der vom Anmelder aufgeführten Dokumente wurde automatisiert erzeugt und ist ausschließlich zur besseren Information des Lesers aufgenommen. Die Liste ist nicht Bestandteil der deutschen Patent- bzw. Gebrauchsmusteranmeldung. Das DPMA übernimmt keinerlei Haftung für etwaige Fehler oder Auslassungen.
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Zitierte Patentliteratur
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- US 8051011 [0022, 0023, 0024, 0025, 0028, 0028]
- US 5983207 [0029]
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Zitierte Nicht-Patentliteratur
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- www.paypal.com [0003]
- www.echarge.com [0010]
- www.valista.com [0012]
- www.qpass.com [0013]
- www.1clickcharge.com [0019]
