CN107622444A - 业务准入方法及装置、电子设备 - Google Patents

Abstract

本说明书一个或多个实施例提供了一种业务准入方法及装置、电子设备，以达到控制业务风险的目的。在一种实施例中，一种业务准入方法包括：对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；确定所述目标用户的授信类调整因子；根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

Description

业务准入方法及装置、电子设备

技术领域

本说明书一个或多个实施例涉及互联网技术领域，尤其涉及一种业务准入方法及装置、电子设备。

背景技术

当今出现了很多商品借还业务(如：相机、无人机的租赁、分期付款购买手机等)，由于这些借还业务所涉及的部分商品价值比较高，提供这类业务的商户需要通过有效途径来控制潜在的业务风险(如：欺诈风险、信用风险等)。

发明内容

有鉴于此，本说明书一个或多个实施例提供一种业务准入方法及装置、电子设备。

为实现上述目的，本说明书一个或多个实施例提供的技术方案如下：

在一个方面，一种业务准入方法包括：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

在另一个方面，一种业务准入方法包括：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

在又一个方面，一种业务准入装置包括：

数据获取单元，对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

特征值确定单元，根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

调整因子确定单元，确定所述目标用户的授信类调整因子；

计算单元，根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

在又一个方面，一种业务准入装置包括：

数据获取单元，对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

特征值确定单元，根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

调整因子确定单元，确定所述目标用户的授信类调整因子；

计算单元，根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

在又一个方面，一种电子设备包括：

处理器；

用于存储处理器可执行指令的存储器；

所述处理器被配置为：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

在又一个方面，一种电子设备包括：

处理器；

用于存储处理器可执行指令的存储器；

所述处理器被配置为：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

通过以上技术方案可见，通过获取目标用户的资金数据并基于获取到的资金数据确定该目标用户在各设定业务类别(至少包括授信类)下的特征值，之后，确定所述目标用户的授信类调整因子，以根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算该目标用户的用户资质评价值(或目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度)，最终，基于计算出的用户资质评价值或最大额度来控制业务风险。

附图说明

图1示出了一种示例性的业务场景；

图2示出了一示例性实施例提供的一种业务准入方法的流程图；

图3示出了一示例性实施例提供的另一种业务准入方法的流程图；

图4示出了一示例性实施例提供的一种业务准入装置的模块图；

图5示出了一示例性实施例提供的另一种业务准入装置的模块图；

图6示出了一示例性实施例提供的一种电子设备的结构。

具体实施方式

图1示出了一种示例性的业务场景，该业务场景为一种商品租赁业务场景。在该场景中，包括如下角色：商户(如：商品租赁商家)、商户的店员(即经营人员)、来到该商户消费的用户、商户的待租赁的商品(如：相机)、用户使用的用户设备(如：手机)、商户设备(如：扫码枪或店员使用的手机等)、与商户设备通信的服务端。其中，用户设备上可以安装有客户端，该客户端与所述服务端对应，所述服务端例如为：电子商务平台服务端、网络支付平台服务端等。所述商户可为线上或线下商户。以线下场景为例，用户来到该商户，想要租赁一台价值为5000元的相机，可打开用户设备上安装的客户端，并通过该客户端显示出用户标识(如：二维码或用户名等)并向店员提供该用户标识，店员随后可以通过商户设备扫码获得或输入该用户标识。此后，商户设备可以将上述用户标识传递给服务端，以使得服务端获得与该用户标识对应的用户资质评价值，该用户资质评价值可用以反映用户资质的好坏。最终，服务端将获得的用户资质评价值返回给商户设备，以作为商户控制业务风险的主要依据，即商户可以根据该用户资质评价值的高低，来决定是否将价值5000元的相机租赁给所述用户。当然，在另一种场景中，商户设备还可将用户标识和该商户所需租赁的商品价值一并发送给所述服务端，从而由服务端根据用户资质评价值判别用户是否具有租赁该商品的资质，进而最终返回给所述商家设备一个决策结果。关于场景的具体实现，本文不作限定。

图2示出了一示例性实施例提供的一种业务准入方法的流程图。结合图1和图2所示，在一实施例中，该方法可以被应用于服务端，该方法包括如下步骤101至步骤104，其中：

在步骤101中，对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据。

所述设定业务类别至少包括授信类。在一实施例中，除了授信类之外，还可包括但不限于：资产类、和/或消费类。其中，授信类是用以反映用户在信贷方面的偿还能力或履约能力的类别，资产类是用以反映用户所拥有的财富情况的类别，消费类是用以反映用户可支配收入情况的类别。举例来说，属于资产类这一类别的业务可包括但不限于：理财产品(如基金、股票等)的购买业务、针对个人资金账户(如：活期余额类账户、公积金账户等)的资金转入/转出业务、固定资产(如房产、车辆等)的业务等。相应地，资产类的资金数据可包括但不限于：目标用户在设定时间段(如：3个月)内购买的理财产品的金额、所述目标用户在设定时间段内向个人资金账户转入/转出的金额。属于消费类的业务可包括但不限于：线上或线下的商品购买业务等，相应地，消费类的资金数据可包括但不限于：目标用户在设定时间段内购买商品的金额等。属于授信类的业务(也称信贷业务)包括但不限于：银行信用卡业务、第三方金融平台提供的借款业务、涉及分期付款的业务等，相应地，授信类的资金数据可包括但不限于：目标用户在设定时间段内针对信用卡等信贷业务的还款金额。

在步骤102中，根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值。

通常，获取到的资金数据中难免会出现异常值和/或缺失值，因此需要对这些异常值和/或缺失值进行预处理，以提高计算过程的准确性。在一实施例中，在步骤101和步骤102之间，所述方法还包括：

识别获取到的所述资金数据中包含的异常值和/或缺失值，并对所述异常值和/或缺失值进行预处理。

其中，所述预处理包括：

将所述缺失值替换为零(如：获取到的用户向账户转入的金额为NULL，则将NULL替换为0)。和/或，

将所述异常值替换为与该异常值所属的业务对应的设定极值。

举例而言，某目标用户向某个人账户转入的金额远远超过多数其他用户向个人账户转入的金额，则可以认定该目标用户的转入金额为异常值，需要对该异常值进行“盖帽”处理(即替换为一个设定极值)。其中，确定所述设定极值的方式有很多种，本文仅示例性地介绍一种：针对向个人账户转入资金的业务，可以采集若干样本用户在一段时间内向各自的个人账户转入资金的数据，得到由若干转入金额组成的样本数据集，最终，将该样本数据集中的数据按照数值大小排序，并从该样本数据集中确定出一个指定的分位数值，将其确定为上述设定极值。本实施例中，可以取样本数据集的P95(即第95百分位数)为设定极值。在确定了设定极值后，在预处理时，可以将大于所述设定极值的异常值全部替换为该设定极值。

在一实施例中，该步骤102可包括步骤1021～步骤1025，其中：

步骤1021：对于每一设定业务类别，分别将与所述设定业务类别对应的资金数据进行求和，获得总金额。

以消费类为例，假设某目标用户在过去3个月在电商平台共消费了10次，则可以获取到这10次消费中的每一次消费涉及的金额，并最终求和得到总金额。

步骤1023：基于与各设定业务类别对应的统计时长以及用以获取所述资金数据的设定时间段，确定与各设定业务类别对应的特征值计算因子。

以消费类为例，假设与消费类对应的统计时长为1天，与消费类对应的设定时间段为3个月(即统计目标用户在过去3个月内的资金数据)，则与消费类对应的特征值计算因子＝3*30/1＝90。当然，统计时长和设定时间段可以根据实际需要或设定业务类别的不同进行适当调整。

步骤1025：将与所述设定业务类别对应的所述总金额除以与该设定业务类别对应的特征值计算因子，得到所述目标用户在该设定业务类别下的特征值。

以消费类为例，假设求和得到的总金额为9000，则最终计算出的该目标用户在该消费类这一类别下的特征值＝9000/90＝100。

当然，确定各设定业务类别对应的特征值的过程并不局限于以上具体过程。例如，在一实施例中，对于资产类，还需要考虑一笔资金在该目标用户的个人账户中滞留的时长。结合某个例子来说，假设获取到某用户在过去3个月内向其个人账户转入了3笔资金，分别为：10000元，20000元，30000元，其中，10000元这笔资金从转入到转出，持续了40天，20000元这笔资金从转入到转出，持续了50天，30000元这笔资金从转入到转出，持续了50天。最终，计算出该目标用户在资产类这一类别下的特征值＝10000/40+20000/50+30000/50＝1250。

在一实施例中，对于授信类，确定与授信类对应的特征值的过程包括步骤1022和步骤1024，其中：

步骤1022：若所述目标用户参与多个金融机构提供的信贷业务，则分别根据所述目标用户在参与每一金融机构提供的信贷业务时产生的还款金额，计算该目标用户对应于每一金融机构的特征值。

例如，某用户在过去3个月使用了三家银行A、B、C的信用卡，其中，获取到该用户在这段时间内针对银行A的信用卡还款了3000元，针对银行B的信用卡还款了6000元，针对银行C的信用卡还款了9000元。最终，假设与授信类对应的特征值计算因子为3，则可以计算出该用户对应于银行A的特征值＝23000/3＝1000，该用户对应于银行B的特征值＝6000/3＝2000，该用户对应于银行C的特征值＝9000/3＝3000。

步骤1024：从该目标用户对应于各金融机构的特征值中挑选出最大特征值，作为该目标用户在授信类下的特征值。

继续参上述例子，则挑选出最大特征值＝3000。

在步骤103中，确定所述目标用户的授信类调整因子。

对于信贷业务，用户借的额度越大并且及时还款，则一般情况下可以反映出该用户的偿还能力或履约能力越好，另外还能反映出该用户的消费能力也比较强，可认定该用户的资质越好(这类用户租赁某些高价值的设备一般对于商户而言产生风险的几率也相对更低)。较为普遍的是，某用户可能会在一定时长内针对多个金融机构提供的信贷业务进行借款并还款，如：某用户在一个月内使用了多个银行的信用卡。然而，用户使用的信用卡越多，并不能表明该用户的资质就越好，为了提高计算结果的准确性，需要设定一个授信类调整因子。

在一实施例中，所述步骤103可以包括：

根据所述目标用户在参与所述授信类的业务时产生的还款数据，确定所述目标用户还款的金融机构的数量，并确定与所述金融机构的数量反相关的授信类调整因子。

例如：假设目标用户在过去3个月针对n(n≥1)家金融机构提供的信贷业务进行了借款和还款，则该目标用户的授信类调整因子＝1/n。

当然，授信类调整因子的确定方法并不限于此。如：通过获取多个用户在特定时长内的还款数据，并统计出这些用户进行还款的平均金融机构数，最终将统计出的平均金融机构数确定为每个用户的授信类调整因子。并且，可以通过后续的统计结果来对该授信类调整因子进行相应的调整。

在步骤104中，根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值。其中，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

在步骤104之前，所述方法还包括：获得与各设定业务类别对应的影响因子。其中，若某设定业务类别对应的影响因子的取值越大，则可以表明该设定业务类别的资金数据对于最终算出的用户资质评价值的影响度(也称为变量预测能力)越高。该影响因子可以视商户或业务场景的不同，进行适应性调整。下文将详细介绍影响因子的确定过程。

在一实施例中，所述用户资质评价值包括但不限于：授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，则所述步骤104可包括：

步骤1041：将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到所述授信类评价值；和/或，

步骤1042：将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到所述资产类评价值；和/或，

步骤1043：将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到所述消费类评价值。

也就是说，可以将上述授信类评价值、资产类评价值、消费类评价值中的任意一者作为该目标用户的用户资质评价值，也可以根据授信类评价值、资产类评价值、消费类评价值中的至少两者来确定出所述用户资质评价值，比如：将授信类评价值、资产类评价值、消费类评价值三者求和。在一实施例中，若用数学计算公式来表达以上计算过程，则计算公式可为：

y＝a1*x1+a2*x2+a3*x3*b；

其中，y表示用户资质评价值，x1表示与资产类对应的特征值，x2表示与消费类对应的特征值，x3表示与授信类对应的特征值，a1为表示与资产类对应的影响因子，a2表示与消费类对应的影响因子，a3表示与授信类对应的影响因子，b表示与所述目标用户对应的授信类调整因子，a1+a2+a3＝1，0＜b≤1。

以上计算公式仅为一种示例，可行的计算公式并不局限此。例如：将计算得到的各个设定业务类别下的特征值进行求和，最终，将求和结果作为该目标用户的用户资质评价值。

如上所述，关于与各设定业务类别对应的影响因子：a1、a2、a3，其取值可以根据不同商户或不同的业务场景来确定。例如，对于首次使用该方法的商户而言，可以将上述影响因子分别设定为一个初始值，如：a1＝a2＝a3＝0.33333，从而可以比较真实地反馈用户的资质情况。或者，由商户根据自身的经验或需求来个性化设定上述a1、a2、a3的取值。

在一实施例中，所述方法可通过如下步骤11～步骤13来确定各个影响因子，其中：

步骤11，获得与样本集对应的样本数据，所述样本集包括若干正样本和若干负样本。

例如，针对某个商户提供的商品租赁业务，当运营了一段时间之后，可以挑选出一定数量的样本用户，以构成样本集，并且根据商品租赁业务的风险情况，将每一样本用户标记为正样本或负样本。其中，正样本可以是在租赁的过程中没有发生欺诈或未按时还回等情况的用户，负样本则指的是在租赁的过程中发生欺诈或未按时还回等情况的用户。对于每一样本，样本数据可以包括：样本在各个设定业务类别下的特征值。

步骤12利用所述样本数据，计算与各设定业务类别对应的IV(InformationValue,信息价值)值。

举例来说，假设利用获得的样本集的样本数据，可以统计得到如下表1、表2和表3所示的结果(其中，坏率＝与某特征值区间对应的负样本数/与某特征值区间对应的总样本数)：

资产类特征值	坏率
		＜100	30％
[100,500)	15％
		[500,1000)	5％
≥1000	1％

表1

表2

授信类特征值	坏率
		＜100	25％
[100,500)	20％
		[500,1000)	15％
≥1000	10％

表3

最终，可基于表1、表2和表3所示的结果以及IV值的常用计算公式，计算出各个设定业务类别对应的IV值。由于IV值的计算过程属于本领域习知的技术，本文不再详细介绍。

步骤13，根据所述与各设定业务类别对应的IV值，确定与各设定业务类别对应的影响因子，其中所述影响因子与所述IV值正相关。

举例而言，如果计算出的资产类、消费类、授信类对应的IV值分别为0.3、0.1、0.1，那么，最终可以确定a1＝0.6，a2＝0.2，a3＝0.2。

关于如何根据用户资质评价值来确定目标用户是否满足商户借还业务的准入条件，本申请实施例可通过如下步骤1051～步骤1053来实现，其中：

步骤1051：根据商户借还业务，确定与所述商户借还业务对应的评价值分级规则。

其中，商户借还业务为由商户提供的涉及标的物的借出/偿还的业务，标的物包括：金钱、商品等。上述商户借还业务例如为：商户将特定商品出租以获得租金的业务、或涉及分期付款的商品交易业务等。

实际运用时，为了便于商家将用户的资质情况应用于业务准入权限的甄别，需要对计算出的用户资质评价值进行分级。本实施例中，对于不同的商户或业务场景，可存在个性化的评价值分级规则。例如，商户a希望分为3个等级，商户b则希望分为5个等级。

步骤1052：基于所述评价值分级规则，确定所述用户资质评价值所属的等级。

举例而言，对于商户a，其分级规则为：将用户资质评价值介于0～2000的用户确定为1级，将用户资质评价值介于2000～5000的用户确定为2级，将用户资质评价值在5000以上的用户确定为3级。

步骤1053：若所述用户资质评价值所属的等级满足所述商户借还业务的准入条件，确定所述目标用户为所述商户借还业务的准入用户。

举例而言，假设某目标用户的用户资质评价值为3000，商户借还业务为：租赁一台价值为5000元的相机，该商户为该商户借还业务设定的准入条件为：该用户的等级为等级2或等级3，则显然该目标用户符合准入条件，为该商户借还业务的准入用户(即被允许租赁5000元的相机)。当然所述准入条件也可以是该目标用户的用户资质评价值大于某个具体值(如：2500)。

在一实施例中，可根据商户借还业务涉及的目标金额确定与所述目标金额对应的准入条件。例如，设定目标金额和准入条件之间的对应关系如下表4：

目标金额	准入条件
		＜2000	100≤用户资质评价值
[2000,10000)	1000≤用户资质评价值
		＞10000	5000≤用户资质评价值

表4

需说明的是，上述步骤101～步骤104可以由同一执行主体来执行，也可以由不同的执行主体来执行，对此本文不作限制。此外，上述步骤101～步骤104之间的先后顺序也不限于图2所示的情况，例如，步骤103和步骤101之间就可以没有先后次序关系。

在以上方法中，通过获取目标用户的资金数据并基于获取到的资金数据确定该目标用户在各设定业务类别下的特征值，之后，基于设定的资质计算公式计算出该目标用户的用户资质评价值，最终，根据该用户资质评价值是否满足商户借还业务的准入条件，来确定上述目标用户是否为商户借还业务的准入用户，从而达到了控制业务风险的目的。

图3示出了一示例性实施例提供的另一种业务准入方法的流程图。如图3所示，在一实施例中，该方法可以被应用于服务端，该方法包括如下步骤201至步骤204，其中：

在步骤201中，对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，其中，所述设定业务类别至少包括授信类。

在步骤202中，根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值。

在步骤203中，确定所述目标用户的授信类调整因子。

在步骤204中，根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

以商品租赁业务为例，该最大额度可以是该目标用户所被允许租赁的最大商品价值(如：1000元)。

在一实施例中，所述方法还包括：

获得与各设定业务类别对应的影响因子；

所述步骤204可包括：

步骤2041：将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到授信类评价值；和/或，

步骤2042：将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到资产类评价值；和/或，

步骤2043：将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到消费类评价值；

步骤2044：根据所述授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，确定所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

例如：可以将计算出的所述授信类评价值、资产类评价值、消费类评价值进行求和，然后将求和结果乘以一个设定的系数，得到所述最大额度。当然，也可以将所述授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值本身确定为最大额度，对此本文不作限制。

通过以上技术方案可见，通过获取目标用户的资金数据并基于获取到的资金数据确定该目标用户在各设定业务类别(至少包括授信类)下的特征值，之后，确定所述目标用户的授信类调整因子，以根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算该目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度，最终，基于计算出的最大额度来控制业务风险。

与上述方法相对应的，本文还提供了一种业务准入装置，该装置可以通过软件代码来实现。如图4所示，在一实施例中，一种业务准入装置300可包括：数据获取单元301、特征值确定单元302、调整因子确定单元303、计算单元304，其中：

数据获取单元301可被配置为：对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

特征值确定单元302可被配置为：根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

调整因子确定单元303可被配置为：确定所述目标用户的授信类调整因子；

计算单元304可被配置为：将设定的资质计算公式中与各设定业务类别对应的自变量分别赋值为对应的所述特征值进行计算，并将计算得到的所述资质计算公式的因变量的值确定为所述目标用户的用户资质评价值。其中，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

在一实施例中，所述特征值确定单元302可包括：

求和子单元，对于每一设定业务类别，分别将与所述设定业务类别对应的资金数据进行求和，获得总金额；

因子确定子单元，基于与各设定业务类别对应的统计时长以及用以获取所述资金数据的设定时间段，确定与各设定业务类别对应的特征值计算因子；

计算子单元，将与所述设定业务类别对应的所述总金额除以与该设定业务类别对应的特征值计算因子，得到所述目标用户在该设定业务类别下的特征值。

在一实施例中，所述装置300还可包括：

识别单元，识别获取到的所述资金数据中包含的异常值和/或缺失值；

预处理单元，对所述异常值和/或缺失值进行预处理；

其中所述预处理单元具体用于：

将所述缺失值替换为零；和/或，

将所述异常值替换为与该异常值所属的业务对应的设定极值。

在一实施例中，若所述设定业务类别为授信类，所述装置300还可包括：

授信特征值计算单元，当所述目标用户参与多个金融机构提供的信贷业务时，分别根据所述目标用户在参与每一金融机构提供的信贷业务时产生的还款金额，计算该目标用户对应于每一金融机构的特征值；

最大特征值挑选单元，从该目标用户对应于各金融机构的特征值中挑选出最大特征值，作为该目标用户在授信类下的特征值。

在一实施例中，所述调整因子确定单元303可被配置为：

根据所述目标用户在参与所述授信类的业务时产生的还款数据，确定所述目标用户还款的金融机构的数量，并确定与所述金融机构的数量反相关的授信类调整因子。

在一实施例中，所述用户资质评价值包括但不限于：授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，所述装置300还可包括：

影响因子获得单元，获得与各设定业务类别对应的影响因子；

则所述计算单元304可被配置为：

将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到所述授信类评价值；和/或，

将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到所述资产类评价值；和/或，

将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到所述消费类评价值。

如图5所示，在另一实施例中，一种业务准入装置400可包括：数据获取单元401、特征值确定单元402、调整因子确定单元403、计算单元404，其中：

数据获取单元401可被配置为：对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

特征值确定单元402可被配置为：根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

调整因子确定单元403可被配置为：确定所述目标用户的授信类调整因子；

计算单元404可被配置为：根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

在一实施例中，所述装置400还可包括：

影响因子获得单元，获得与各设定业务类别对应的影响因子；

则所述计算单元404可被配置为：

将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到授信类评价值；和/或，

将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到资产类评价值；和/或，

将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到消费类评价值；

根据所述授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，确定所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

如图6所示，本说明书一个或多个实施例提供了一种电子设备(如：服务器)，该电子设备可以包括处理器、内部总线、网络接口、存储器(包括内存以及非易失性存储器)，当然还可能包括其他业务所需要的硬件。处理器可为中央处理单元(CPU)、处理单元、处理电路、处理器、专用集成电路(ASIC)、微处理器或可执行指令的其他处理逻辑中的一个或多个实例。处理器从非易失性存储器中读取对应的程序到内存中然后运行。当然，除了软件实现方式之外，本说明书一个或多个实施例并不排除其他实现方式，比如逻辑器件抑或软硬件结合的方式等等，也就是说以下处理流程的执行主体并不限定于各个逻辑单元，也可以是硬件或逻辑器件。

在一种实施例中，处理器可以被配置为：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

在另一种实施例中，处理器可以被配置为：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同/相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备实施例、装置实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机，计算机的具体形式可以是个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件收发设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任意几种设备的组合。

为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本说明书一个或多个实施例时可以把各单元的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flashRAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitorymedia)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

本领域技术人员应明白，本说明书一个或多个实施例的实施例可提供为方法、系统或计算机程序产品。因此，本说明书一个或多个实施例可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本说明书一个或多个实施例可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本说明书一个或多个实施例可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本说明书一个或多个实施例，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

以上所述仅为本说明书一个或多个实施例的实施例而已，并不用于限制本说明书一个或多个实施例。对于本领域技术人员来说，本说明书一个或多个实施例可以有各种更改和变化。凡在本说明书一个或多个实施例的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本说明书一个或多个实施例的权利要求范围之内。

Claims (22)

1.一种业务准入方法，包括：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

2.根据权利要求1所述的方法，所述根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值包括：

对于每一设定业务类别，分别将与所述设定业务类别对应的资金数据进行求和，获得总金额；

基于与各设定业务类别对应的统计时长以及用以获取所述资金数据的设定时间段，确定与各设定业务类别对应的特征值计算因子；

将与所述设定业务类别对应的所述总金额除以与该设定业务类别对应的特征值计算因子，得到所述目标用户在该设定业务类别下的特征值。

3.根据权利要求1所述的方法，还包括：

识别获取到的所述资金数据中包含的异常值和/或缺失值；

对所述异常值和/或缺失值进行预处理；

其中所述预处理包括：

将所述缺失值替换为零；和/或，

将所述异常值替换为与该异常值所属的业务对应的设定极值。

4.根据权利要求1所述的方法，若所述设定业务类别为授信类，确定与授信类对应的特征值的过程包括：

当所述目标用户参与多个金融机构提供的信贷业务时，分别根据所述目标用户在参与每一金融机构提供的信贷业务时产生的还款金额，计算该目标用户对应于每一金融机构的特征值；

从该目标用户对应于各金融机构的特征值中挑选出最大特征值，作为该目标用户在授信类下的特征值。

5.根据权利要求1所述的方法，所述确定所述目标用户的授信类调整因子包括：

根据所述目标用户在参与所述授信类的业务时产生的还款数据，确定所述目标用户还款的金融机构的数量；

确定与所述金融机构的数量反相关的授信类调整因子。

6.根据权利要求1所述的方法，所述用户资质评价值包括授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，所述方法还包括：

获得与各设定业务类别对应的影响因子；

所述根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值包括：

将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到所述授信类评价值；和/或，

将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到所述资产类评价值；和/或，

将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到所述消费类评价值。

7.根据权利要求6所述的方法，所述获得与各设定业务类别对应的影响因子包括：

获得与样本集对应的样本数据，所述样本集包括若干正样本和若干负样本；

利用所述样本数据，计算与各设定业务类别对应的IV值；

根据所述与各设定业务类别对应的IV值，确定与各设定业务类别对应的影响因子，其中所述影响因子与所述IV值正相关。

8.根据权利要求1所述的方法，所述方法还包括：

根据商户借还业务，确定与所述商户借还业务对应的评价值分级规则；

基于所述评价值分级规则，确定所述用户资质评价值所属的等级；

若所述用户资质评价值所属的等级满足所述商户借还业务的准入条件，确定所述目标用户为所述商户借还业务的准入用户，其中所述准入条件是根据所述商户借还业务涉及的金额来确定。

9.一种业务准入方法，包括：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

10.根据权利要求9所述的方法，所述确定所述目标用户的授信类调整因子包括：

根据所述目标用户在参与所述授信类的业务时产生的还款数据，确定所述目标用户还款的金融机构的数量；

确定与所述金融机构的数量反相关的授信类调整因子。

11.根据权利要求9所述的方法，所述方法还包括：

获得与各设定业务类别对应的影响因子；

所述根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度包括：

将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到授信类评价值；和/或，

将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到资产类评价值；和/或，

将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到消费类评价值；

根据所述授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，确定所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

12.根据权利要求11所述的方法，所述获得与各设定业务类别对应的影响因子包括：

获得与样本集对应的样本数据，所述样本集包括若干正样本和若干负样本；

利用所述样本数据，计算与各设定业务类别对应的IV值；

根据所述与各设定业务类别对应的IV值，确定与各设定业务类别对应的影响因子，其中所述影响因子与所述IV值正相关。

13.一种业务准入装置，包括：

数据获取单元，对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

特征值确定单元，根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

调整因子确定单元，确定所述目标用户的授信类调整因子；

计算单元，根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

14.根据权利要求13所述的装置，所述特征值确定单元包括：

求和子单元，对于每一设定业务类别，分别将与所述设定业务类别对应的资金数据进行求和，获得总金额；

第一确定子单元，基于与各设定业务类别对应的统计时长以及用以获取所述资金数据的设定时间段，确定与各设定业务类别对应的特征值计算因子；

计算子单元，将与所述设定业务类别对应的所述总金额除以与该设定业务类别对应的特征值计算因子，得到所述目标用户在该设定业务类别下的特征值。

15.根据权利要求13所述的装置，若所述设定业务类别为授信类，所述装置还包括：

授信特征值计算单元，当所述目标用户参与多个金融机构提供的信贷业务时，分别根据所述目标用户在参与每一金融机构提供的信贷业务时产生的还款金额，计算该目标用户对应于每一金融机构的特征值；

最大特征值挑选单元，从该目标用户对应于各金融机构的特征值中挑选出最大特征值，作为该目标用户在授信类下的特征值。

16.根据权利要求13所述的装置，所述调整因子确定单元被配置为：

根据所述目标用户在参与所述授信类的业务时产生的还款数据，确定所述目标用户还款的金融机构的数量，并确定与所述金融机构的数量反相关的授信类调整因子。

17.根据权利要求13所述的装置，所述用户资质评价值包括授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，所述装置还包括：

影响因子获得单元，获得与各设定业务类别对应的影响因子；

所述计算单元被配置为：

将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到所述授信类评价值；和/或，

将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到所述资产类评价值；和/或，

将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到所述消费类评价值。

18.一种业务准入装置，包括：

数据获取单元，对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

特征值确定单元，根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

调整因子确定单元，确定所述目标用户的授信类调整因子；

计算单元，根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

19.根据权利要求18所述的装置，所述调整因子确定单元被配置为：

根据所述目标用户在参与所述授信类的业务时产生的还款数据，确定所述目标用户还款的金融机构的数量，并确定与所述金融机构的数量反相关的授信类调整因子。

20.根据权利要求18所述的装置，所述装置还包括：

影响因子获得单元，获得与各设定业务类别对应的影响因子；

所述计算单元被配置为：

将所述授信类的特征值、所述消费类的影响因子以及所述授信类调整因子相乘，得到授信类评价值；和/或，

将所述资产类的特征值和所述资产类的影响因子相乘，得到资产类评价值；和/或，

将所述消费类的特征值和所述消费类的影响因子相乘，得到消费类评价值；

根据所述授信类评价值、和/或资产类评价值、和/或消费类评价值，确定所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。

21.一种电子设备，包括：

处理器；

用于存储处理器可执行指令的存储器；

所述处理器被配置为：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户的用户资质评价值，所述用户资质评价值用来确定所述目标用户是否满足商户借还业务的准入条件。

22.一种电子设备，包括：

处理器；

用于存储处理器可执行指令的存储器；

所述处理器被配置为：

对于至少一个设定业务类别，获取目标用户在参与属于所述设定业务类别的业务时产生的资金数据，所述设定业务类别至少包括授信类；

根据所述资金数据，分别确定所述目标用户在各设定业务类别下的特征值；

确定所述目标用户的授信类调整因子；

根据所述目标用户在各设定业务类别下的特征值以及所述授信类调整因子，计算所述目标用户在参与商户借还业务时被允许的最大额度。