CN107203943A - 机动车商业保险定价系统 - Google Patents
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Abstract
本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，包括车辆信息采集模块、司机信息采集模块、基础保费采集模块、保费调整系数模块、保费输出模块，保费输出模块，其根据所述基础保费a、保费调整系数b按如下公式输出应缴保费c，c＝a×b；本发明通过司机的驾驶信息、维修信息来将基础保费进行适当地调整，从而让保险公司多收高危人群、高危车辆的保费，少收安全车辆、安全人群的保费，极大程度地照顾了无辜车主，也使保费的收取更加地合理和人性化。其中，第一年的基础保费和随后几年的保费，即，延长保修保险的保费也按上述保费调整系数b进行调整。
Description
技术领域
本发明涉及基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，特别是涉及一种基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统。
背景技术
车辆保险，即机动车商业保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
延保(Extended Warranty)，是指消费者所购买的产品(包括有形产品和保险、服务等无形产品)，在制造商提供的保质期和服务范围之外，由保险公司提供延长保修时间、或者延展产品服务范围、或者衍生服务的保险产品。
在以往的商业保险的保费定价方案中，保险商会依据自己的品牌服务、车辆价格来制定基础保费，第一年如果没出险，则第二年用户缴纳的保费会打折，以此类推。此种死板的方案无疑让很多高危用户、高危车辆占了便宜，而大多安全性高的用户、安全性高的车辆也要缴纳同样的保费。无疑是拆东墙，补西墙的做法，非常不合理。
因此，目前亟需一种能够在普通机动车商业保险及延长保修保险的保费标准的基础上，根据车辆的情况和驾驶者的情况而定制的车辆保费定价系统。
发明内容
本发明要解决的技术问题是提供一种结构简单、成本低、操作简便、能够基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价的系统。
本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，包括
车辆信息采集模块，其用于输入车辆的维修信息，其中，所述维修信息包括以下一项或多项组合：
车型、维修商类型、地域、配件类型、维修方式；
司机信息采集模块，其用于输入司机的驾驶信息，其中，所述驾驶信息包括以下一项或多项组合：
驾龄、实际驾驶里程、性别、年龄、婚否、籍贯、子女、血型、学历、曾用车数；
基础保费采集模块，其从数据库中采集车辆的基础保费a；
保费调整系数模块，其根据所述维修信息、驾驶信息，输出保费调整系数b；
保费输出模块，其根据所述基础保费a、保费调整系数b按如下公式输出应缴保费c；
c＝a×b；
其中，所述基础保费a、应缴保费c的单位均为元。
本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其中所述保费调整系数模块根据如下表格，
并根据每项符合的调整标准，将与调整标准对应的b1、b2、b3、或b4逐项求和而输出保费调整系数b。
本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其中所述保费调整系数模块根据数据库中的该车辆的保值d、使用年限e按如下公式输出显示化简系数f，
其中，使用年限e的单位为年，年限表示已经使用的整数年；
保值d的单位为万元；
当显示化简系数为大于0且小于等于15时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4对应的项目名称；
当显示化简系数为大于15且小于等于20时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4、调整标准3对应的项目名称；
当显示化简系数为大于20时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4、调整标准3、调整标准2对应的项目名称。
本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其中所述保费调整系数模块根据数据库中的该车辆的保值d、使用里程g、使用年限e，按如下公式输出计算化简系数h，
其中，当计算化简系数h为大于0且小于等于4.42时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、维修信息中的维修商而计算并输出保费调整系数b；
其中，当计算化简系数h为大于4.47且小于等于13.38时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、学历、曾用车数、年龄、维修信息中的维修商、修复方式而计算并输出保费调整系数b；
其中，当计算化简系数h为大于13.38时，保费调整系数模块根据上述表格中的所有项目计算并输出保费调整系数b。
本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统与现有技术不同之处在于本发明通过司机的驾驶信息、维修信息来将基础保费进行适当地调整，从而让保险公司多收高危人群、高危车辆的保费，少收安全车辆、安全人群的保费，极大程度地照顾了无辜车主，也使保费的收取更加地合理和人性化。其中，第一年的基础保费和随后几年的保费，即，延长保修保险的保费也按上述保费调整系数b进行调整。
下面结合附图对本发明的基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统作进一步说明。
附图说明
图1是基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统的电路连接图；
具体实施方式
如图1所示，本发明基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统包括
车辆信息采集模块，其用于输入车辆的维修信息，其中，所述维修信息包括以下一项或多项组合：
车型、维修商类型、地域、配件类型、维修方式；
司机信息采集模块，其用于输入司机的驾驶信息，其中，所述驾驶信息包括以下一项或多项组合：
驾龄、实际驾驶里程、性别、年龄、婚否、籍贯、子女、血型、学历、曾用车数；
基础保费采集模块，其从数据库中采集车辆的基础保费a；
保费调整系数模块，其根据所述维修信息、驾驶信息，输出保费调整系数b；
保费输出模块，其根据所述基础保费a、保费调整系数b按如下公式输出应缴保费c；
c＝a×b；
其中，所述基础保费a、应缴保费c的单位均为元。
本发明通过司机的驾驶信息、维修信息来将基础保费进行适当地调整，从而让保险公司多收高危人群、高危车辆的保费，少收安全车辆、安全人群的保费，极大程度地照顾了无辜车主，也使保费的收取更加地合理和人性化。其中，第一年的基础保费和随后几年的保费，即，延长保修保险的保费也按上述保费调整系数b进行调整。
优选地，所述保费调整系数模块根据如下表格，
并根据每项符合的调整标准，将与调整标准对应的b1、b2、b3、或b4逐项求和而输出保费调整系数b。
本发明通过上述表格及其计算方法可对于车辆的车型、维修商类型、地域、配件类型、维修方式的维修信息，及驾龄、实际驾驶里程、性别、年龄、婚否、籍贯、子女、血型、学历、曾用车数的驾驶信息，进行判断，从而准确地依据维修信息、驾驶信息的具体情况而判定保费调整系数b，以使用户能够更人性化地缴纳保费。
例如，驾驶信息和维修信息的情况如下表所示：
数据库中的基础保费a为800；
应缴保费
c＝800×(1-0.01+0.01-0.01-0.01-0.01+0.01+0.01-0.01+0.01-0.03+0.01-0.02-0.02-0.02-0.01-0.01)
c＝800×(1-0.1)＝720
因此，通过上述公式可计算出该用户应缴纳的更加人性化、个性化的保费。
优选地，所述保费调整系数模块根据数据库中的该车辆的保值d、使用年限e按如下公式输出显示化简系数f，
其中，使用年限e的单位为年，年限表示已经使用的整数年；
保值d的单位为万元；
当显示化简系数为大于0且小于等于15时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4对应的项目名称；
当显示化简系数为大于15且小于等于20时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4、调整标准3对应的项目名称；
当显示化简系数为大于20时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4、调整标准3、调整标准2对应的项目名称。
在本发明中，由于项目过多，用户无法分清重点，并且，对于保值较低的客户来说，也不需要过多了解调整较小的项目名称，仅仅了解调整较大的项目名称即可。具体的，例如，该车辆为保值d为15万、使用年限e为2年时，仅仅显示调整标准4对应的项目名称，即，保费调整系数4为0.03的调整较大的系数的项目名称，例如上述例子中的学历。用户即可了解由于学历较高而降低了保费。例如，该车辆为保值d为20万、使用年限e为3年时，仅仅显示调整标准4、调整标准3对应的项目名称，即，由于保值上升，可让用户了解更多的调整的项目名称。例如该车辆为保值d为30万、使用年限e为2年时，显示调整标准4、调整标准3、调整标准2的项目名称，即，由于保值较高，可让用户更加详细地了解调整项目名称。
优选地，所述保费调整系数模块根据数据库中的该车辆的保值d、使用里程g、使用年限e，按如下公式输出计算化简系数h，
其中，当计算化简系数h为大于0且小于等于4.42时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、维修信息中的维修商而计算并输出保费调整系数b；
其中，当计算化简系数h为大于4.47且小于等于13.38时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、学历、曾用车数、年龄、维修信息中的维修商、修复方式而计算并输出保费调整系数b；
其中，当计算化简系数h为大于13.38时，保费调整系数模块根据上述表格中的所有项目计算并输出保费调整系数b。
本发明通过上述计算方式可在保费调整系数模块计算较多数据而导致计算机资源不足时，针对不同车辆的保值d、使用里程g、使用年限e而实施不同的计算方式，从而为车辆的保值d、使用里程g、使用年限e较低的车辆用尽量少的项目计算，因为其本身存在的问题可能也少，而为车辆的保值d、使用里程g、使用年限e较高的车辆用尽量多的项目计算，因为其本身价值较高、使用里程较长、使用年限较为久远，其存在的隐患也可能较多。具体的说，例如，保值d为10万元、使用里程g为2万公里、使用年限e为1年时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、维修信息中的维修商而计算并输出保费调整系数b。即，仅仅根据较为重点的项目计算保费调整系数b，而且，此种计算项目更加适合这种类型的车辆，也节约了计算机资源。例如，保值d为20万元、使用里程g为11万公里、使用年限e为6年时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、学历、曾用车数、年龄、维修信息中的维修商、修复方式而计算并输出保费调整系数b。这样，保费调整系数模块会根据更多的项目计算并输出保费调整系数b，一方面减少了计算机资源的使用，另一方面这种计算方式更适合该车辆。例如，保值d为30万元、使用里程g为15万公里、使用年限e为7年时，保费调整系数模块根据上述表格中的所有项目计算并输出保费调整系数b。由于车辆的保值d、使用里程g、使用年限e较高，则需要计算的更详细才可以，因此将所有项目计算再输出保费调整系数b。
为了更切合实际情况，各而基分类指标权值采用熵权-层次分析法确定。
设有m个标准层，n个指标层，每个标准层对应n1,n2,…,nm个指标，同时满足n1+n2+…+nm＝n，通过层次分析法判断矩阵求得上层准则权重为B＝{β1,β2,…,βm}和指标层各个指标权重
同时熵权法指标权重为
那么最终熵权-层次分析法所得权值为标准层权重和指标层权重的乘积
按重上倒下的顺序得到权值
车辆维修评分模型
在这里因为只考虑车辆维修情形，指标权重中m＝2，分为维修点情况和维修车辆情况。
可以根据层次法求得的标准层对应权重为B＝{β1,β2}
指标层权重为D＝{γ11,γ12,γ21,γ22,γ23,γ24,γ25}
同时熵权法指标权重为A＝{α11,α12,α21,α22,α23,α24,α25}
那么最终熵权-层次分析法所得权值为标准层权重和指标层权重的乘积
其中i＝1,2；n1＝2；n2＝5
即指标权值向量为
为维修商指标的权重值；为维修地域的权重值；为车系的权重值；为车型的权重值；为配件类型的权重值；为维修方式的权重值；为维修次数的权重值。
根据计算得到指标权重，采用百分制的原则计算得到汽车维修评分模型中各项指标的分值。进一步对每一个指标下的具体选项进行划分，确定评分模型表。
(具体分值的确定依据对所采集到的各个因素的样本数据进行统计分析，在此基础上结合保险业内专家的意见，确定了汽车维修评分模型的备选答案及其分值，建立了驾驶行为评分模型)
保费确定模块
通过结合历史数据与专家意见划定费率调整系数表。
通过对特定个体用户，实际情况进行计算得到相应的分值后，与费率调整系数表进行匹配得到具体的维修费率调整系数η
最终用户应交保费费率θ为基本费率μ和维修费率调整系数η的乘积
即：θ＝μ*η
调整后用户所交保费P＝P0*θ＝P0*μ*η
其中μ为根据车的特征以及驾驶员的的特征，借助纯保费法、广义线性模型等方法确定的基础费率。
通过该算法，生成基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，是的机动车车险费率具有差异性、公平性及合理性。
举例
如张先生拥有一辆日系轿车，去年维修记录为：在一级城市4s店，更换同质零件2次。数据库中得到张先生的基础保费P0为800，那么根据上述表格计算张先生的维修评分和维修费率调整系数和调整后的保费
张先生:
可以确定张先生的维修费率调整系数η＝1.05
张先生调整后的保费为P＝800*1.05＝840元。
以上所述的实施例仅仅是对本发明的优选实施方式进行描述，并非对本发明的范围进行限定，在不脱离本发明设计精神的前提下，本领域普通技术人员对本发明的技术方案作出的各种变形和改进，均应落入本发明权利要求书确定的保护范围内。
Claims (6)
1.基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其特征在于：包括
车辆信息采集模块，其用于输入车辆的维修信息，其中，所述维修信息包括以下一项或多项组合：
车型、维修商类型、地域、配件类型、维修方式；
司机信息采集模块，其用于输入司机的驾驶信息，其中，所述驾驶信息包括以下一项或多项组合：
驾龄、实际驾驶里程、性别、年龄、婚否、籍贯、子女、血型、学历、曾用车数；
基础保费采集模块，其从数据库中采集车辆的基础保费a；
保费调整系数模块，其根据所述维修信息、驾驶信息，输出保费调整系数b；
保费输出模块，其根据所述基础保费a、保费调整系数b按如下公式输出应缴保费c；
c＝a×b；
其中，所述基础保费a、应缴保费c的单位均为元。
2.根据权利要求1所述的基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其特征在于：所述保费调整系数模块根据如下表格，
并根据每项符合的调整标准，将与调整标准对应的b1、b2、b3、或b4逐项求和而输出保费调整系数b。
3.根据权利要求2所述的基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其特征在于：所述保费调整系数模块根据数据库中的该车辆的保值d、使用年限e按如下公式输出显示化简系数f，
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其中，使用年限e的单位为年，年限表示已经使用的整数年；
保值d的单位为万元；
当显示化简系数为大于0且小于等于15时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4对应的项目名称；
当显示化简系数为大于15且小于等于20时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4、调整标准3对应的项目名称；
当显示化简系数为大于20时，保费调整系数模块通过保费输出模块向用户终端输出上述表格中的与调整标准4、调整标准3、调整标准2对应的项目名称。
4.根据权利要求2所述的基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其特征在于：所述保费调整系数模块根据数据库中的该车辆的保值d、使用里程g、使用年限e，按如下公式输出计算化简系数h，
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其中，当计算化简系数h为大于0且小于等于4.42时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、维修信息中的维修商而计算并输出保费调整系数b；
其中，当计算化简系数h为大于4.47且小于等于13.38时，保费调整系数模块只根据驾驶信息中的性别、实际驾驶里程、学历、曾用车数、年龄、维修信息中的维修商、修复方式而计算并输出保费调整系数b；
其中，当计算化简系数h为大于13.38时，保费调整系数模块根据上述表格中的所有项目计算并输出保费调整系数b。
5.根据权利要求2所述的基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其特征在于：所述保费调整系数模块通过采用熵权-层次分析法确定各而基分类指标权值，所述熵权-层次分析法包括如下步骤：
设有m个标准层，n个指标层，每个标准层对应n1,n2,…,nm个指标，同时满足n1+n2+…+nm＝n，通过层次分析法判断矩阵求得上层准则权重为B＝{β1,β2,…,βm}和指标层各个指标权重
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那么最终熵权-层次分析法所得权值为标准层权重和指标层权重的乘积
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3
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6.根据权利要求2所述的基于维修方案为核心的综合风险机动车商业保险及延长保修保险定价系统，其特征在于：所述保费调整系数模块通过如下步骤输出评分模型表；
根据车辆维修情形，其中指标权重中m＝2，分为维修点情况和维修车辆情况；
保费调整系数模块根据层次法求得的标准层对应权重为B＝{β1,β2}；
指标层权重为D＝{γ11,γ12,γ21,γ22,γ23,γ24,γ25}；
熵权法指标权重为A＝{α11,α12,α21,α22,α23,α24,α25}；
那么最终熵权-层次分析法所得权值为标准层权重和指标层权重的乘积其中i＝1,2；n1＝2；n2＝5；
即指标权值向量为 为维修商指标的权重值；为维修地域的权重值；为车系的权重值；为车型的权重值；为配件类型的权重值；为维修方式的权重值；为维修次数的权重值；
根据计算得到指标权重，采用百分制的原则计算得到汽车维修评分模型中各项指标的分值，进一步对每一个指标下的具体选项进行划分，确定评分模型表。
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