CN106991512A - 风险处理方法和装置 - Google Patents

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CN106991512A CN201610041895.2A CN201610041895A CN106991512A CN 106991512 A CN106991512 A CN 106991512A CN 201610041895 A CN201610041895 A CN 201610041895A CN 106991512 A CN106991512 A CN 106991512A
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Abstract

本申请提供一种风险处理方法，应用于风险承担系统，包括：获取针对一用户的风险额度变更请求，所述风险额度变更请求包括用户的风险额度信息；基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度；将所述用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。通过本申请的技术方案，风险处理过程得以在线上自动完成，减少了用户、风险承担方和风险控制方的线下手动工作量，提高了用户获得风险额度的效率。

Description

风险处理方法和装置
技术领域
本申请涉及网络通信及数据处理技术领域，尤其涉及一种风险处理方法和装置。
背景技术
随着互联网和智能终端的发展，越来越多的金融服务从线下迁移到线上，在为用户提供更多便利的同时，也极大的扩展了金融服务的种类和使用这些金融服务的用户数量。线上借贷是金融服务中的一种，用户能够通过线上借贷在几分钟内完成贷款申请，几天内获得所借资金，便捷、省时及高度透明，使得线上借贷成为用户的优先选择。
线上借贷平台无需人工干预、自动实现的借贷通常都属于信用借贷，由于线上借贷平台对用户拥有的资产通常没有控制权，信用借贷的风险很难控制。担保借贷具有更好的风险控制，但是需要对用户的资产具有控制权的担保方的介入。现有技术中，有风险控制方介入的借贷往往都在线下进行，虽然用户提供了担保资产，降低了线上借贷平台的风险，但却需要忍受线下借贷过程复杂、事项繁琐、耗时长的缺点。
发明内容
有鉴于此，本申请提供一种风险处理方法，应用于风险承担系统，包括：
获取针对一用户的风险额度变更请求，所述风险额度变更请求包括用户的风险额度信息；
基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度；
将所述用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
本申请提供的一种风险处理方法，应用在风险控制系统，包括：
接收风险承担系统发送的一用户的风险控制额度；
根据所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
本申请提供的一种线上借款的风险处理方法，应用于贷款方设备上，包括：
获取针对某个用户增加借款额度的请求；所述请求中包括增加的借款额度；
基于所述增加的借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息；
在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备根据所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
本申请提供的一种线上借款的风险处理方法，应用于担保方设备，包括：
接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息；
按照所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
本申请还提供了一种风险处理装置，应用于风险承担系统，包括：
风险额度请求接收单元，用于获取针对一用户的风险额度变更请求，所述风险额度变更请求包括用户的风险额度信息；
风险控制额度获取单元，用于基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度；
风险控制额度发送单元，用于将所述用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
本申请提供的一种风险处理装置，应用在风险控制系统，包括：
风险控制额度接收单元，用于接收风险承担系统发送的一用户的风险控制额度；
风险控制单元，用于根据所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
本申请提供的一种线上借款的风险处理装置，应用于贷款方设备上，包括：
借款额度增加单元，用于获取针对某个用户增加借款额度的请求；所述请求中包括增加的借款额度；
担保资产增加单元，用于基于所述增加的借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息；
担保资产更新发送单元，用于在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备根据所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
本申请提供的一种线上借款的风险处理装置，应用于担保方设备，包括：
担保资产更新接收单元，用于接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息；
担保资产冻结单元，用于按照所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
由以上技术方案可见，本申请的实施例中，风险承担系统根据某一用户的风险额度信息，得到对该用户的风险控制额度，并将风险控制额度发送给风险控制系统，由风险控制系统按照风险控制额度来对该用户进行风险控制，从而使得风险处理过程得以在线上自动完成，减少了用户、风险承担方和风险控制方的线下手动工作量，提高了用户获得风险额度的效率。
附图说明
图1是本申请实施例一中一种应用在风险承担系统的风险处理方法的流程图；
图2是本申请实施例一中一种应用在风险控制系统的风险处理方法的流程图；
图3是本申请实施例二中一种应用在贷款方设备上，线上借款的风险处理方法的流程图；
图4是本申请实施例二中一种应用在担保方设备上，线上借款的风险处理方法的流程图；
图5是风险承担系统或风险控制系统、贷款方设备或担保方设备的一种硬件结构图；
图6是本申请实施例中一种应用在风险承担系统的风险处理装置的逻辑结构图；
图7是本申请实施例中一种应用在风险控制系统的风险处理装置的逻辑结构图；
图8是本申请实施例中一种应用在贷款方设备上，线上借款的风险处理装置的逻辑结构图；
图9是本申请实施例中一种应用在担保方设备上，线上借款的风险处理装置的逻辑结构图。
具体实施方式
本申请的实施例一提出一种新的风险处理方法，在风险承担系统确定某个用户的风险控制额度后，将该用户的风险控制额度发送给风险控制系统，供风险控制系统据以对该用户的账户进行对应额度的风险控制，从而能够在线上自动实现风险处理过程，简化了用户、风险承担方和风险控制方的工作，提高了用户获得风险额度的效率，以解决现有技术中存在的问题。
其中，风险承担系统可以是交付(包括出借、出租、转移占有等方式)资产给用户使用的一方，其交付的资产可以是资金、实物、各种可估价的虚拟资产等；风险控制系统可以是能够对用户用来担保对风险承担方债务履行的资产进行控制的一方，担保资产可以是所有权属于用户但能够由风险控制系统对其流通性进行限制的资产，如证券、产品、原材料等。
本申请的实施例一中，风险承担系统和风险控制系统之间可以通过网络相互可访问。风险承担系统或风险控制系统可以是手机、平板电脑、PC(Personal Computer，个人电脑)、笔记本、服务器等。其中，服务器可以是一个物理或逻辑服务器，也可以是由两个或两个以上分担不同职责的物理或逻辑服务器、相互协同来实现本申请实施例一中的各项功能。本申请实施例对风险承担系统和风险控制系统的种类，以及二者之间通信网络的类型、协议等均不做限定。
本申请的实施例一中，风险处理方法应用在风险承担系统的流程如图1所示，应用在风险控制系统的流程如图2所示。
在风险承担系统，步骤110，获取针对一用户的风险额度变更请求。风险额度变更请求包括用户的风险额度信息。
用户可以在需要使用更多的资产时，向风险承担系统提出风险额度变更请求，在风险额度变更请求中，用户将提交本次请求的风险额度信息。风险额度信息可以是资产的期限、数量、价值等信息中的一种到多种。
风险承担系统可以对是否同意给予该用户的请求进行评估，具体的评估方法根据实际应用场景的不同、资产的不同、用户使用方式的不同和用户所处行业的不同等因素来确定，可参照现有技术中实现。如果评估结果是不同意，则拒绝该用户的请求；如果评估结果是同意，则风险承担系统执行步骤120。风险承担系统也可以不经评估直接执行步骤120。
在风险承担系统，步骤120，基于风险额度信息，获得针对该用户的风险控制额度。
风险承担系统可以参照现有技术中在线下根据用户的风险额度信息确定风险控制额度的方式，来获得针对该用户的风险控制额度，不再赘述。
本申请的实施例中，风险额度变更请求包括风险额度增加请求和风险额度减少请求。其中，风险额度增加请求可以用于由某个用户首次向风险承担系统借入(或租用、转移占有等，以下同)资产；也可以用于由某个用户在已经有借入资产的情况下，继续向风险承担系统借入更多资产；风险额度增加请求中的风险额度信息用来描述本次请求的资产信息。风险额度减少请求可以用于由某一用户向风险承担系统清偿或归还所有借入资产，也可以用于由某一用户向风险承担系统清偿或归还部分借入资产。
风险承担系统获得针对某一用户的风险增加请求后，从中提取风险额度信息，基于所提取的风险额度信息，获得该用户对应于本次请求的风险控制额度；如果本次请求是该用户的首次风险额度增加请求，以对应于本次请求的风险控制额度作为该用户的风险控制额度；否则将该用户所有风险控制额度叠加后作为该用户的风险控制额度。
需要说明的是，某个用户的首次风险额度增加请求是指在该用户发起本次请求时，该用户在风险承担系统中没有尚未清偿的风险额度；该用户的所有风险控制额度是指该用户在风险承担系统中尚未清偿的所有风险额度所对应的风险控制额度，与本次请求对应的风险控制额度叠加后的总额。
风险承担系统获得针对某一用户的风险减少请求后，从中提取风险额度信息。基于所提取的风险额度信息，获得该用户的剩余风险额度；基于该用户的剩余风险额度，获得该用户的风险控制额度。用户的剩余风险额度，是指在用户以本次请求中的风险额度进行清偿后，该用户在风险承担系统中尚未清偿的总额度。
在风险承担系统，步骤130，将该用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于风险控制额度对该用户进行风险控制。
在风险控制系统，步骤210，接收风险承担系统发送的一用户的风险控制额度。
在风险控制系统，步骤220，根据接收的风险控制额度对该用户进行风险控制。
风险控制系统收到风险承担系统发送的某个用户的风险控制额度后，对该用户账户中可以由风险可控制系统进行控制的资产，按照风险控制额度实施风险控制措施，例如冻结、限制操作等。
当风险控制系统收到某个用户的风险控制额度为零时，可以解除对该用户的风险控制，使该用户账户的状态回归正常。
可见，本申请的实施例一中，风险承担系统根据用户的风险额度信息确定该用户的风险控制额度，并将该用户及其风险控制额度发送给风险控制系统，由风险控制系统按照风险控制额度来对该用户进行风险控制，在线上自动实现了风险处理过程，减少了用户、风险承担方和风险控制方的线下手动工作量，提高了用户获得风险额度的效率。
本申请技术方案中，风险控制系统、风险承担系统之间可以相互交互，可以利用风险控制系统中相应的资金、证券等资产，来对用户在风险承担系统中的借贷、购买等行为作出担保。在不同的实施场景下，风险控制系统、风险承担系统可具有不同的其他功能，本申请实施例不做限制。
本申请的实施例二提出一种新的线上借款的风险处理方法，贷款方设备根据某个用户增加借款请求中增加的借款额度确定该用户的担保资产更新信息，并将该用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备据以冻结该用户的担保资产，从而能够在线上自动实现担保贷款的风险处理过程，简化了用户、贷款方和担保方的工作，提高了用户获得担保贷款的效率，以解决现有技术中存在的问题。本申请实施例可以认为是上述方法在线上借款中的具体应用。
本申请的实施例二中，贷款方设备与担保方设备之间通过网络相互可访问。贷款方设备和担保方设备可以是手机、平板电脑、PC(Personal Computer，个人电脑)、笔记本、服务器等。其中，服务器可以是一个物理或逻辑服务器，也可以是由两个或两个以上分担不同职责的物理或逻辑服务器、相互协同来实现本申请实施例二中的各项功能。本申请实施例二对贷款方设备和担保方设备的种类，以及二者之间通信网络的类型、协议等均不做限定。另外，担保资产可以是用户的存款，也可以是股票、基金等有价证券。
本申请的实施例二中，线上借款的风险处理方法应用在贷款方设备上的流程如图3所示，应用在担保方设备上的流程如图4所示。
在贷款方设备上，步骤310，获取针对某个用户增加借款额度的请求；该请求中包括增加的借款额度。
当贷款方设备收到某个用户增加借款额度的请求后，提取请求中增加的借款额度，根据预设条件来判断是否给予该用户本笔借款，如果本笔借款不符合预设条件，则拒绝该用户的请求。这一过程本申请实施例二中可以参照与现有技术相同的方式实现，不再赘述。对符合预设条件，确定给予本笔借款的用户，贷款方设备执行步骤320。贷款方设备也可以不经评估直接执行步骤320。
在贷款方设备上，步骤320，基于请求中增加的借款额度，确定该用户的担保资产更新信息。
贷款方设备可以基于请求中增加的借款额度，确定对应于本次请求的担保资产额度；然后基于本次请求的担保资产额度，确定该用户的担保资产更新信息。
确定与增加的借款额度对应的担保资产额度的具体方式，可以参照现有技术实现。例如，可以综合考虑担保资产的类型、借款业务的运作方式、用户的个人信用等因素，来确定合适的冻结率，将以增加的借款额度(或增加的借款额度及利息)与冻结率的乘积作为对应于本笔借款的担保资产的价值。而与本笔借款对应的担保资产额度，可以是对应于本笔借款的担保资产的价值，也可以是具有该价值的担保资产的数量。另外，冻结率可以是固定不变，也可以随时间变化；换言之，一个用户各笔借款的冻结率可以相同，也可以不同。
担保资产更新信息可以是担保资产总量(即增加本笔借款后的担保资产总量)、也可以是增加的担保资产额度。可以通过将对应于本笔借款的担保资产额度添加到所有已有借款的担保资产额度中，来得到该用户的担保资产总量。
需要说明的是，担保资产的总量与担保资产的额度，可以以担保资产的价值来衡量，也可以以担保资产的数量来衡量。对于价格浮动的担保资产，如有价证券，担保资产的价值对应于以当前价格计价的担保资产数量。
在贷款方设备上，步骤330，在确定某个用户的担保资产更新信息后，将该用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备根据担保资产更新信息冻结该用户的担保资产。
贷款方设备可以按照与担保方设备约定的一种到多种指令格式生成对应的指令，将该用户的标识和担保资产更新信息封装在指令中发送给担保方设备，具体的指令数量和格式本申请的实施例不做限定。
在一种实现方式中，贷款方设备在获取针对某个用户的增加借款额度的请求后，查询该用户是否还有其他借款，如果该用户不存在已有借款，则本笔借款为该用户的第一笔借款。贷款方设备根据该用户第一笔借款的借款额度确定用户的担保资产总量，以担保资产总量作为担保资产更新信息，向担保方设备发送冻结指令，在冻结指令中包括该用户的标识和担保资产更新信息，供担保方设备根据所确定的担保资产总量冻结该用户的担保资产。其中，用户的标识能够使担保方设备对应到唯一的用户账户，例如可以是该用户在担保方设备上的账户名称、用户编号等信息。
如果该用户存在已有借款，则贷款方设备确定对应于本次请求中增加的借款额度的担保资产额度(例如以本笔借款额度和冻结率计算本笔借款的担保资产额度)，再根据本次请求的担保资产额度得到该用户的担保资产更新信息。贷款方设备向担保方设备发送变更担保额度指令，变更担保额度指令中包括该用户的标识和所确定的担保资产更新信息，供担保方设备根据担保资产更新信息冻结该用户的担保资产。
变更担保额度指令用来使担保方设备根据担保资产更新信息修改某个用户账户被冻结的担保资产总量。如前所述，贷款方设备可以将担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度来作为担保资产更新信息。换言之，贷款方设备可以在变更担保额度指令中携带担保资产总量；也可以在变更担保额度指令中携带要变更的担保资产额度并指明是增加还是减少；还可以以增加担保额度指令和减少担保额度指令作为两种变更担保额度指令，并在指令中携带要增加的担保资产额度或者是要减少的担保资产额度。
本申请的实施例二中，用户在还款时，可以一次性清偿所有各笔借款，也可以清偿部分借款。某个用户还款时，贷款方设备获取针对该用户减少借款额度的请求，请求中包括还款额度；贷款方设备基于还款额度，确定该用户的担保资产更新信息。之后贷款方设备执行步骤330，将该用户的担保资产更新信息发送给担保方设备。
可以根据实际应用场景中担保资产的类型、借款业务的运作方式等因素，来选择根据还款额度确定用户的担保资产更新信息的具体方式。在第一种实现方式中，可以按照确定与增加的借款额度对应的担保资产额度的方式，来确定与还款额度对应的担保资产额度，将与还款额度对应的担保资产额度作为减少的担保资产额度，或者在还款前的担保资产总量中减去与还款额度对应的担保资产额度，作为本笔还款后的担保资产总量。这种实现方式对于价值稳定的担保资产较为适宜，而对于价值随时间变动的担保资产，如果以担保资产的数量来衡量担保资产额度或总量，当担保资产价值下跌时，可能会使得还款后的担保资产总量不足以覆盖用户尚未清偿的借款。
为了避免这种情况发生，在第二种实现方式中，可以根据还款额度来计算该用户的未清偿借款额度，按照未清偿借款额度得到该用户本笔还款后的担保资产总量(例如以未清偿借款额度和冻结率来得到本笔还款后的担保资产总量)，以本笔还款后的担保资产总量作为该用户的担保资产更新信息，或者将本笔还款前后担保资产总量的差值、即减少的担保资产额度来作为该用户的担保资产更新信息。由于本笔还款后的担保资产总量以担保资产的当前价格计价，从而能够在担保资产价格下跌时，所冻结的担保资产仍然足以覆盖用户的未清偿借款。
例如，用户以其在证券公司股票账户中的股票作为质押物，来向贷款方借款。设用户在借款时其股票账户中股票的数量为5000股，市值为20万(每股40元)，供向贷款方借款3笔，借款额度分别为2万、4万和6万。贷款方采用1.2的冻结率来确定与借款额度对应的担保资产总量，则该用户的3笔借款的担保资产总量—所冻结的股票总数量为：1.2×(20,000+40,000+60,000)/40＝3,600股。在该用户的还款期限内，由于股票市场的波动，被冻结股票的价格下降为每股30元，此时该用户向贷款方还款4万元。根据上述第一种实现方式，根据冻结率1.2，还款额度4万元对应于担保资产的价值为4.8万元，则应解冻价值4.8万元、即1,600股(48,000/30＝1,600)股票；此时剩余被冻结的2,000股股票市值为60,000元，显然无法覆盖8万元的未清偿借款额度。根据上述第二种实现方式，在用户还款4万元后，其剩余的未清偿借款额度为8万元，根据冻结率1.2，未清偿借款额度8万元对应的担保资产价值为9.6万元—即3,200股(96,000/30＝3,200)股票，则应解冻的股票数量为3,600-3,200＝400股，从而使得未清偿借款得到足额的担保覆盖。
当一个用户存在多笔借款时，根据实际应用场景中与用户之间的还款约定，用户可以指定其偿还的是哪笔借款，也可以由贷款方设备来按照预定的方式来确定用户偿还的是哪笔借款，本申请的实施例对此不做限定。
在一个例子中，在由贷款方设备确定偿还的是哪笔借款时，贷款方设备可以按照该用户各笔借款的还款日期，优先偿还还款日期更近的借款；如果两笔或两笔以上借款的还款日期相同、并且还款额度不足以同时清偿这些还款日期相同的借款，则按借款额度的比例分别偿还部分上述还款日期相同的每笔借款。假设用户有一笔还款日期为2016年4月1日的1万元借款，两笔还款日期为2016年5月1日的借款，金额分别为2万元与3万元，该用户在2016年1月1日提交一笔3万元的还款，在不考虑利息的情形下，贷款方设备将先清偿还款日期为2016年4月1日的1万元借款，再将剩余的2万元中的8千元用于偿还还款日期为2016年5月1日的2万元借款，将1万2千元用于偿还还款日期为2016年5月1日的3万元借款；还款后用户的未清偿款项为2笔还款日期为2016年5月1日的借款，金额分别为1万2千元和1万8千元。
类似的，在根据还款额度确定某个用户的担保资产更新信息后，可以按照与担保方设备约定的格式生成一种或多种指令，将该用户的标识和担保资产更新信息封装在指令中发送给担保方设备。
在一种实现方式中，在收到某个用户的减少借款额度的请求后，贷款方设备查询该用户的全部借款，如果还款额度足以清偿该用户的全部借款，则贷款方设备向担保方设备发送解冻指令，解冻指令中包括该用户的标识；担保方设备在收到解冻指令后，解除对解冻指令中指定用户的担保资产的冻结。当还款额度不足以清偿该用户的全部借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，在变更担保额度指令中包括该用户的标识和担保资产更新信息。
需要说明的是，在用户需要偿还借款利息的应用场景中，用户的还款额度是否足以清偿全部借款和能够清偿的借款额度，可以按照借款协议来确定，此处不再赘述。
对用户清偿部分借款的情况，担保资产更新信息可以是本笔还款后的担保资产总量(即清偿部分借款后的担保资产总量)、也可以是减少的担保资产额度。
在担保方设备上，步骤410，接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息。
在担保方设备上，步骤420，按照担保资产更新信息冻结该用户的担保资产。
如果担保资产更新信息是担保资产总量，担保方设备以担保资产总量为额度，冻结该用户担保资产；如果担保资产更新信息是增加的担保资产额度，担保方设备根据增加的担保资产额度来修改该用户被冻结的担保资产，即在当前该用户冻结的担保资产总量上增加相应的额度；如果担保资产更新信息是减少的担保资产额度，担保方设备根据减少的担保资产额度来解冻部分或全部该用户的担保资产，即解除对应额度的担保资产的冻结。
可见，本申请的实施例二中，贷款方设备根据用户的增加的借款额度确定该用户的担保资产更新信息，并发送给担保方设备，供其根据担保资产更新信息来冻结该用户的担保资产，在线上自动实现了担保借贷的风险处理过程，减少了用户、贷款方和担保方的线下手动工作量，提高了用户获得担保贷款的效率。
在本申请的一个应用示例中，用户以有价证券为担保资产，来向贷款方申请借款。当用户多次借款或部分还款时，贷款方根据有价证券的当前价格确定被冻结有价证券的数量更新信息，将其作为担保资产更新信息，来指令担保方冻结对应数量的有价证券，作为用户借款的担保。其中，有价证券的数量更新信息可以是更新后的有价证券总数量、增加的有价证券数量、或减少的有价证券数量，本应用示例中采用更新后的有价证券总数量作为担保资产更新信息。
当用户A发起第一笔借款(即此前用户A尚未有借款)时，借款额度为L1，贷款服务器(即贷款方设备)根据预先设定的冻结率，按照有价证券的当前价格计算出被冻结的有价证券总数量为F1。贷款方设备将用户A的账户名、F1封装在冻结指令中，发送给证券公司的证券服务器(即担保方设备)。证券服务器在收到冻结指令后，冻结用户A账户中数量为F1的有价证券。
如果用户A在未清偿第一笔借款时发起第二笔借款，借款额度为L2，贷款服务器根据预先设定的冻结率，按照有价证券的当前价格计算出对应于借款额度L2的被冻结有价证券数量为F2。贷款服务器累计之前已冻结的有价证券数量F1，将被冻结有价证券的总数量更新为(F1+F2)。贷款服务器将用户A的账户名和(F1+F2)封装在变更担保额度指令中，发送给证券服务器。证券服务器在收到变更担保额度指令后，将被冻结的用户A的有价证券数量变更为(F1+F2)。
以此类推，当用户A发起第n笔借款时，贷款服务器在变更担保额度指令中将用户A的账户名和(F1+F2+…+Fn)发送给证券服务器，由证券服务器冻结用户A数量为(F1+F2+…+Fn)的有价证券。
需要说明的是，通常而言，当用户A在证券公司账户中的有价证券总价值不足以担保其新的借款时，贷款服务器会拒绝用户A新的借款请求，此时贷款服务器不会生成冻结指令或变更担保额度指令，这样，贷款服务器发送给证券服务器的冻结指令和变更担保额度指令中的被冻结有价证券总数量不会超过用户A账户中所拥有的有价证券数量。
当用户A进行还款操作时，贷款服务器查询用户A的借款笔数和借款总额度，如果还款额度不足以清偿借款总额度，贷款服务器计算用户A在本次还款后的未清偿借款额度，根据预先设定的冻结率计算未清偿借款额度对应的被冻结有价证券总数量，再按照有价证券的当前价格计算出还款后被冻结有价证券的总数量Fk。贷款服务器将用户A的账户名和Fk封装在变更担保额度指令中，发送给证券服务器。证券服务器在收到变更担保额度指令后，将被冻结的用户A的有价证券数量变更为Fk。
如果用户A的还款额度能够清偿所有借款，则贷款服务器将用户A的账户名封装在解冻指令中，发送给证券服务器。证券服务器在收到解冻指令后，将用户A账户中被冻结的有价证券全部解冻。
用户A可以在还款时指定所归还的是哪笔借款。如果用户A未指定，贷款服务器根据各笔借款的到期时间进行排序，优先偿还(包括清偿或部分偿还)到期时间更近的借款。如果有某几笔借款同时到期，并且还款额度不足以同时清偿这几笔同时到期的借款，则按照这几笔借款的借款额度，按比例部分偿还这几笔同时到期的借款。
与上述流程实现对应，本申请的实施例还提供了一种应用在风险承担系统的风险处理装置、一种应用在风险控制系统的风险处理装置、一种应用在贷款方设备上的线上借款的风险处理装置，和一种应用在担保方设备上的线上借款的风险处理装置。这四种装置均可以通过软件实现，也可以通过硬件或者软硬件结合的方式实现。以软件实现为例，作为逻辑意义上的装置，是通过风险承担系统、风险控制系统、贷款方设备或担保方设备的CPU(CentralProcess Unit，中央处理器)将对应的计算机程序指令读取到内存中运行形成的。从硬件层面而言，除了图5所示的CPU、内存以及非易失性存储器之外，风险承担系统、风险控制系统、线上借款的风险处理装置所在的贷款方设备或担保方设备通常还包括用于进行无线信号收发的芯片等其他硬件，或者还包括用于实现网络通信功能的板卡等其他硬件。
图6所示为本申请实施例提供的一种风险处理装置，应用于风险承担系统，包括风险额度请求接收单元、风险控制额度获取单元和风险控制额度发送单元，其中：风险额度请求接收单元用于获取针对一用户的风险额度变更请求，所述风险额度变更请求包括用户的风险额度信息；风险控制额度获取单元用于基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度；风险控制额度发送单元用于将所述用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
可选的，所述风险额度变更请求包括：风险额度增加请求；所述风险控制额度获取单元具体用于：基于所述风险额度信息，获得所述用户对应于本次请求的风险控制额度；如果本次请求是所述用户的首次风险额度增加请求，以对应于本次请求的风险控制额度作为所述用户的风险控制额度；否则将所述用户的所有风险控制额度叠加后作为所述用户的风险控制额度。
可选的，所述风险额度变更请求包括：风险额度减少请求；所述风险控制额度获取单元具体用于：基于所述风险额度信息，获得所述用户的剩余风险额度；基于所述用户的剩余风险额度，获得所述用户的风险控制额度。
图7所示为本申请实施例提供的一种风险处理装置，应用在风险控制系统，包括风险控制额度接收单元和风险控制单元，其中：风险控制额度接收单元用于接收风险承担系统发送的一用户的风险控制额度；风险控制单元用于根据所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
可选的，所述装置还包括风险控制解除单元，用于当所述风险控制额度为零时，解除对所述用户的风险控制。
图8所示为本申请实施例提供的一种线上借款的风险处理装置，应用于贷款方设备上，包括借款额度增加单元、担保资产增加单元和担保资产更新发送单元，其中：借款额度增加单元用于获取针对某个用户增加借款额度的请求；所述请求中包括增加的借款额度；担保资产增加单元用于基于所述增加的借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息；担保资产更新发送单元用于在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备根据所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
可选的，所述担保资产更新发送单元具体用于：当所述用户在本次增加借款额度的请求前已有借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；否则向担保设备发送冻结指令，所述冻结指令中包括所述用户的标识和担保资产更新信息。
可选的，所述担保资产增加单元具体用于：基于所述增加的借款额度，确定对应于本次请求的担保资产额度；基于本次请求的担保资产额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
一个例子中，所述装置还包括借款额度减少单元和担保资产减少单元，其中：借款额度减少单元用于获取针对某个用户减少借款额度的请求；所述请求中包括还款额度；担保资产减少单元用于基于所述还款额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
上述例子中，所述担保资产减少单元可以具体用于：按照所述还款额度，计算所述用户的未清偿借款额度；基于未清偿借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
上述例子中，所述担保资产更新发送单元可以具体用于：当所述还款额度不足以清偿所述用户的全部借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；否则向担保方设备发送解冻指令，所述解冻指令中包括所述用户的标识，以便担保方设备解除对所述用户担保资产的冻结。
上述例子中，所述装置还可以包括还款分配单元，用于按照所述用户各笔借款的还款日期，优先偿还还款日期更近的借款；如果两笔或两笔以上借款的还款日期相同、并且还款额度不足以同时清偿所述还款日期相同的借款，则按借款额度的比例分别偿还部分所述还款日期相同的借款。
可选的，所述担保资产更新信息包括：担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度。
可选的，所述担保资产包括有价证券；所述担保资产更新信息包括：根据有价证券的当前价格确定的被冻结有价证券的数量更新信息。
图9所示为本申请实施例提供的一种线上借款的风险处理装置，应用于担保方设备，包括担保资产更新接收单元和担保资产冻结单元，其中：担保资产更新接收单元用于接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息；担保资产冻结单元用于按照所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
可选的，所述担保资产更新接收单元具体用于：接收贷款方设备发送的冻结指令，所述冻结指令中包括所述用户的标识和担保资产更新信息；或，接收贷款方设备发送的变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；所述装置还包括担保资产解冻单元，用于接收贷款方设备发送的包括用户标识的解冻指令，解除对所述用户担保资产的冻结。
可选的，所述担保资产包括有价证券；所述担保资产更新信息包括：被冻结有价证券的数量更新信息。
可选的，所述担保资产更新信息包括：担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度。
以上所述仅为本申请的较佳实施例而已，并不用以限制本申请，凡在本申请的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请保护的范围之内。
在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。
内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。
计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitorymedia)，如调制的数据信号和载波。
还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。
本领域技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

Claims (36)

1.一种风险处理方法，应用于风险承担系统，其特征在于，包括：
获取针对一用户的风险额度变更请求，所述风险额度变更请求包括用户的风险额度信息；
基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度；
将所述用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
2.根据权利要求1所述的风险处理方法，其特征在于，所述风险额度变更请求包括：风险额度增加请求；
所述基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度，具体包括：基于所述风险额度信息，获得所述用户对应于本次请求的风险控制额度；如果本次请求是所述用户的首次风险额度增加请求，以对应于本次请求的风险控制额度作为所述用户的风险控制额度；否则将所述用户的所有风险控制额度叠加后作为所述用户的风险控制额度。
3.根据权利要求1或2所述的风险处理方法，其特征在于，所述风险额度变更请求包括：风险额度减少请求；
所述基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度，具体包括：基于所述风险额度信息，获得所述用户的剩余风险额度；基于所述用户的剩余风险额度，获得所述用户的风险控制额度。
4.一种风险处理方法，应用在风险控制系统，其特征在于，包括：
接收风险承担系统发送的一用户的风险控制额度；
根据所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：当所述风险控制额度为零时，解除对所述用户的风险控制。
6.一种线上借款的风险处理方法，应用于贷款方设备上，其特征在于，包括：
获取针对某个用户增加借款额度的请求；所述请求中包括增加的借款额度；
基于所述增加的借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息；
在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备根据所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，包括：当所述用户在本次增加借款额度的请求前已有借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；否则向担保设备发送冻结指令，所述冻结指令中包括所述用户的标识和担保资产更新信息。
8.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述基于所述增加的借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息，包括：基于所述增加的借款额度，确定对应于本次请求的担保资产额度；基于本次请求的担保资产额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
9.根据权利要求6至8任意一项所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：
获取针对某个用户减少借款额度的请求；所述请求中包括还款额度；
基于所述还款额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
10.根据权利要求9所述的方法，其特征在于，所述基于还款额度，确定所述用户的担保资产更新信息，包括：按照所述还款额度，计算所述用户的未清偿借款额度；基于未清偿借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
11.根据权利要求9所述的方法，其特征在于，所述在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，包括：当所述还款额度不足以清偿所述用户的全部借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；否则向担保方设备发送解冻指令，所述解冻指令中包括所述用户的标识，以便担保方设备解除对所述用户担保资产的冻结。
12.根据权利要求9所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：按照所述用户各笔借款的还款日期，优先偿还还款日期更近的借款；如果两笔或两笔以上借款的还款日期相同、并且还款额度不足以同时清偿所述还款日期相同的借款，则按借款额度的比例分别偿还部分所述还款日期相同的借款。
13.根据权利要求9所述的方法，其特征在于，所述担保资产更新信息包括：担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度。
14.根据权利要求9所述的方法，其特征在于，所述担保资产包括有价证券；所述担保资产更新信息包括：根据有价证券的当前价格确定的被冻结有价证券的数量更新信息。
15.一种线上借款的风险处理方法，应用于担保方设备，其特征在于，包括：
接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息；
按照所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
16.根据权利要求15所述的方法，其特征在于，所述接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息，包括：
接收贷款方设备发送的冻结指令，所述冻结指令中包括所述用户的标识和担保资产更新信息；或
接收贷款方设备发送的变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；
所述方法还包括：接收贷款方设备发送的包括用户标识的解冻指令，解除对所述用户担保资产的冻结。
17.根据权利要求15所述的方法，其特征在于，所述担保资产包括有价证券；所述担保资产更新信息包括：被冻结有价证券的数量更新信息。
18.根据权利要求15或17所述的方法，其特征在于，所述担保资产更新信息包括：担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度。
19.一种风险处理装置，应用于风险承担系统，其特征在于，包括：
风险额度请求接收单元，用于获取针对一用户的风险额度变更请求，所述风险额度变更请求包括用户的风险额度信息；
风险控制额度获取单元，用于基于所述风险额度信息，获得针对所述用户的风险控制额度；
风险控制额度发送单元，用于将所述用户的风险控制额度发送至风险控制系统，以便由风险控制系统基于所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
20.根据权利要求19所述的装置，其特征在于，所述风险额度变更请求包括：风险额度增加请求；
所述风险控制额度获取单元具体用于：基于所述风险额度信息，获得所述用户对应于本次请求的风险控制额度；如果本次请求是所述用户的首次风险额度增加请求，以对应于本次请求的风险控制额度作为所述用户的风险控制额度；否则将所述用户的所有风险控制额度叠加后作为所述用户的风险控制额度。
21.根据权利要求19或20所述的装置，其特征在于，所述风险额度变更请求包括：风险额度减少请求；
所述风险控制额度获取单元具体用于：基于所述风险额度信息，获得所述用户的剩余风险额度；基于所述用户的剩余风险额度，获得所述用户的风险控制额度。
22.一种风险处理装置，应用在风险控制系统，其特征在于，包括：
风险控制额度接收单元，用于接收风险承担系统发送的一用户的风险控制额度；
风险控制单元，用于根据所述风险控制额度对所述用户进行风险控制。
23.根据权利要求22所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：风险控制解除单元，用于当所述风险控制额度为零时，解除对所述用户的风险控制。
24.一种线上借款的风险处理装置，应用于贷款方设备上，其特征在于，包括：
借款额度增加单元，用于获取针对某个用户增加借款额度的请求；所述请求中包括增加的借款额度；
担保资产增加单元，用于基于所述增加的借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息；
担保资产更新发送单元，用于在确定某个用户的担保资产更新信息后，将所述用户的担保资产更新信息发送给担保方设备，供担保方设备根据所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
25.根据权利要求24所述的装置，其特征在于，所述担保资产更新发送单元具体用于：当所述用户在本次增加借款额度的请求前已有借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；否则向担保设备发送冻结指令，所述冻结指令中包括所述用户的标识和担保资产更新信息。
26.根据权利要求24所述的装置，其特征在于，所述担保资产增加单元具体用于：基于所述增加的借款额度，确定对应于本次请求的担保资产额度；基于本次请求的担保资产额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
27.根据权利要求24至26任意一项所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：
借款额度减少单元，用于获取针对某个用户减少借款额度的请求；所述请求中包括还款额度；
担保资产减少单元，用于基于所述还款额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
28.根据权利要求27所述的装置，其特征在于，所述担保资产减少单元具体用于：按照所述还款额度，计算所述用户的未清偿借款额度；基于未清偿借款额度，确定所述用户的担保资产更新信息。
29.根据权利要求27所述的装置，其特征在于，所述担保资产更新发送单元具体用于：当所述还款额度不足以清偿所述用户的全部借款时，向担保方设备发送变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；否则向担保方设备发送解冻指令，所述解冻指令中包括所述用户的标识，以便担保方设备解除对所述用户担保资产的冻结。
30.根据权利要求27所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：还款分配单元，用于按照所述用户各笔借款的还款日期，优先偿还还款日期更近的借款；如果两笔或两笔以上借款的还款日期相同、并且还款额度不足以同时清偿所述还款日期相同的借款，则按借款额度的比例分别偿还部分所述还款日期相同的借款。
31.根据权利要求27所述的装置，其特征在于，所述担保资产更新信息包括：担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度。
32.根据权利要求27所述的装置，其特征在于，所述担保资产包括有价证券；所述担保资产更新信息包括：根据有价证券的当前价格确定的被冻结有价证券的数量更新信息。
33.一种线上借款的风险处理装置，应用于担保方设备，其特征在于，包括：
担保资产更新接收单元，用于接收贷款方设备发送的某个用户的担保资产更新信息；
担保资产冻结单元，用于按照所述担保资产更新信息冻结所述用户的担保资产。
34.根据权利要求33所述的装置，其特征在于，所述担保资产更新接收单元具体用于：
接收贷款方设备发送的冻结指令，所述冻结指令中包括所述用户的标识和担保资产更新信息；或
接收贷款方设备发送的变更担保额度指令，所述变更担保额度指令中包括所述用户的标识和所述担保资产更新信息；
所述装置还包括：担保资产解冻单元，用于接收贷款方设备发送的包括用户标识的解冻指令，解除对所述用户担保资产的冻结。
35.根据权利要求33所述的装置，其特征在于，所述担保资产包括有价证券；所述担保资产更新信息包括：被冻结有价证券的数量更新信息。
36.根据权利要求33或35所述的装置，其特征在于，所述担保资产更新信息包括：担保资产总量、增加的担保资产额度、或减少的担保资产额度。
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