CN105427094A - 一种跨境支付系统与方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种跨境支付系统与方法。本发明提供的跨境支付系统，包括：支付清算系统，用于将境内支付系统发送的跨境汇出信息发送给清算账户管理系统；清算账户管理系统，用于根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向支付清算系统发送检验通过消息；支付清算系统，还用于根据检验通过消息，向境外支付系统发送汇出指令，从而使境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款。此外，本跨境支付系统还可以完成境外账户向境内账户的汇款业务。本跨境支付系统能够使各个银行跨境支付交易，使跨境支付交易可以方便、快捷地进行，为实现全球化支付提供有利条件。

Description

一种跨境支付系统与方法

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种跨境支付系统与方法。

背景技术

随着经济全球化的不断发展，跨境支付成为个人和商家经常用到的支付方式。目前国内有些银行开通了跨境支付系统。跨境支付系统是可以让国内用户与海外用户进行汇款的资金交易系统。然而，目前的跨境支付系统只适用于个别银行进行跨境支付交易，大量的银行无法开通跨境支付业务，这使得这些银行的用户无法直接通过这些没有开通跨境支付业务的银行享受跨境支付服务。

发明内容

为了方便各个银行进行跨境支付，本发明提供了一种跨境支付系统和方法。

第一方面，本发明提供了一种跨境支付系统，包括：清算账户管理系统、境内支付系统、境外支付系统和支付清算系统；

所述境内支付系统，与至少一个境内行内核心系统连接，用于接收行内核心系统发送的跨境汇出信息，将跨境汇出信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统，与所述清算账户管理系统和至少一个境外支付系统连接，用于将跨境汇出信息发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，用于根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向所述支付清算系统发送检验通过消息；

所述支付清算系统，还用于根据所述检验通过消息，向所述境外支付系统发送汇出指令，使境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款；接收所述境外支付系统发送的跨境汇入信息，将所述跨境汇入信息发送给清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，还用于根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；

所述支付清算系统，还用于根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给所述境内支付系统；

所述境内支付系统，还用于将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。

进一步的，所述支付清算系统，包括：

清算单元，用于根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算，生成对账文件，并将所述对账文件发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，包括：

清算记录单元，用于根据所述跨境汇入信息和所述跨境汇出信息生成清算记录，并根据所述对账文件进行对账，当出现对账不平时，以所述对账文件为准更新清算记录。

进一步的，所述清算单元，具体用于：

根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算的方式为实时全额清算和日终轧差结算。

进一步的，所述支付清算系统，包括：

处理单元，用于根据用户输入的控制指令查询报文并输出，并进行日终处理。

进一步的，所述境内支付系统，包括：

信息验证单元，用于向相应的核心行内系统发起验证请求，对跨境支付业务中的用户身份、账号、金额的合法性进行验证。

进一步的，所述清算账户管理系统，还用于：

当检验未通过时，向所述支付清算系统发送验证未通过消息；

所述支付清算系统，还包括：

提示单元，用于通过境内支付系统向相应的汇出清算账户发送拒绝向境外汇款的提示信息。

进一步的，所述境内支付系统，包括：

对账单元，用于根据所述跨境汇出信息和所述汇入指令进行清算，并接收所述支付清算系统发送的所述对账文件，根据所述对账文件进行自动匹配对账。

进一步的，所述境内支付系统，还用于：

接收行内核心系统发送的境内支付信息，并将所述境内支付信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统，还用于：将所述境内支付信息发送给清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，还用于：对所述境内支付信息进行验证，当验证通过后，根据所述境内支付信息进行对应清算账户的借贷款登记，并将验证通过信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统，还用于在接收到所述验证通过信息后生成境内支付指令，并将所述境内支付指令发送给所述境内支付系统；

所述境内支付系统，还用于将所述境内支付指令发送给相应的行内核心系统，完成境内汇款交易。

基于相同的构思，第二方面，本发明提供了一种跨境支付方法，包括：

应用本发明第一方面任一项所述的跨境支付系统，包括由境内向境外汇款的步骤和由境外向境内汇款的步骤；

所述由境内向境外汇款的步骤，包括：

所述境内支付系统接收行内核心系统发送的跨境汇出信息，将跨境汇出信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统将跨境汇出信息发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向所述支付清算系统发送检验通过消息；

所述支付清算系统根据所述检验通过消息向所述境外支付系统发送汇出指令，使所述境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款；

所述由境外向境内汇款的步骤，包括：

所述支付清算系统接收所述境外支付系统发送的跨境汇入信息，并将所述跨境汇入信息发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；

所述支付清算系统根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给所述境内支付系统；

所述境内支付系统将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。

进一步的，所述跨境支付方法，还包括：

所述支付清算系统根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算，生成对账文件，并将所述对账文件发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统根据所述跨境汇入信息和所述跨境汇出信息生成清算记录，并根据所述对账文件进行对账，当出现对账不平时，以所述对账文件为准更新清算记录。

本发明提供的跨境支付系统，通过支付清算系统将境内支付系统发送的跨境汇出信息发送给清算账户管理系统；清算账户管理系统，根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向支付清算系统发送检验通过消息；支付清算系统根据检验通过消息，向境外支付系统发送汇出指令，从而使境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款。此外，本跨境支付系统还可以完成境外账户向境内账户的汇款业务。本跨境支付系统能够使各个接入本跨境支付系统的银行进行跨境支付交易，使跨境支付交易可以方便、快捷地进行，为实现全球化支付提供有利条件。

附图说明

图1是本发明第一实施例提供的跨境支付系统的结构示意图；

图2是本发明提供的跨境支付系统在实际应用中的结构示意图；

图3是本发明第二实施例提供的跨境支付方法由境内向境外汇款的步骤的流程示意图；

图4是本发明第二实施例提供的跨境支付方法由境外向境外汇款的步骤的流程示意图。

具体实施方式

下面结合附图，对本发明的具体实施方式作进一步描述。以下实施例仅用于更加清楚地说明本发明的技术方案，而不能以此来限制本发明的保护范围。

本发明第一实施例提供的跨境支付系统，如图1所示，包括：

清算账户管理系统101、境内支付系统102、境外支付系统103和支付清算系统104；

境内支付系统102，与至少一个境内行内核心系统连接，用于接收行内核心系统发送的跨境汇出信息，将跨境汇出信息发送给支付清算系统104；

支付清算系统104，与清算账户管理系统101和至少一个境外支付系统103连接，用于将跨境汇出信息发送给清算账户管理系统101；

清算账户管理系统101，用于根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向支付清算系统104发送检验通过消息；

支付清算系统104，还用于根据所述检验通过消息，向境外支付系统103发送汇出指令，使境外支付系统103根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款；接收境外支付系统103发送的跨境汇入信息，将所述跨境汇入信息发送给清算账户管理系统101；

清算账户管理系统101，还用于根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；

支付清算系统104，还用于根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给境内支付系统102；

境内支付系统102，还用于将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。

本发明提供的跨境支付系统，通过支付清算系统104将境内支付系统102发送的跨境汇出信息发送给清算账户管理系统101；清算账户管理系统101，根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向支付清算系统104发送检验通过消息；支付清算系统104根据检验通过消息，向境外支付系统103发送汇出指令，从而使境外支付系统103根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款。

此外，本跨境支付系统通过支付清算系统104将境外支付系统103发送的跨境汇入信息发送给清算账户管理系统101；清算账户管理系统101根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；支付清算系统104根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给境内支付系统102；境内支付系统102将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。从而完成境外账户向境内账户的跨境汇款业务。本跨境支付系统能够使各个接入本跨境支付系统的银行进行跨境支付交易，使跨境支付交易可以方便、快捷地进行，为实现全球化支付提供有利条件。

在具体实施时，支付清算系统104，可以包括：

清算单元，用于根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算，生成对账文件，并将所述对账文件发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，包括：

清算记录单元，用于根据所述跨境汇入信息和所述跨境汇出信息生成清算记录，并根据所述对账文件进行对账，当出现对账不平时，以所述对账文件为准更新清算记录。

如此设计的好处在于，能够保证对跨境支付业务清算的准确性，方便规范银行结算账户的开立和使用，有助于保证良好的经济金融秩序，并使账目记录状态统一，避免账目清算出现错误。

在具体实施时，所述清算单元，可以具体用于：

根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算的方式为实时全额清算和日终轧差结算。

如此设计的好处在于，能够为成员机构提供便捷、高效的服务，提高资金使用效率，加快参与成员机构的资金周转。

在具体实施时，支付清算系统104，可以包括：

处理单元，用于根据用户输入的控制指令查询报文并输出，并进行日终处理。

如此设计的好处在于，能够方便各个银行对跨境支付业务状态的查询和处理。

在具体实施时，境内支付系统102，可以包括：

信息验证单元，用于向相应的核心行内系统发起验证请求，对跨境支付业务中的用户身份、账号、金额的合法性进行验证。

如此设计的好处在于，能够增加跨境支付业务处理的速度。

在具体实施时，清算账户管理系统101，还可以用于：

当检验未通过时，向所述支付清算系统发送验证未通过消息；

此时，支付清算系统104，还可以包括：

提示单元，用于通过境内支付系统102向相应的汇出清算账户发送拒绝向境外汇款的提示信息。

如此设计的好处在于，能够方便用户获知汇款是否成功汇出。

在具体实施时，境内支付系统102，可以包括：

对账单元，用于根据所述跨境汇出信息和所述汇入指令进行清算，并接收支付清算系统104发送的所述对账文件，根据所述对账文件进行自动匹配对账。

如此设计的好处在于，能够方便对支付业务进行对账，增加支付业务账目记录的准确性，方便各个银行对跨境支付业务进行核对。

在具体实施时，境内支付系统102，还可以用于：

接收行内核心系统发送的境内支付信息，并将所述境内支付信息发送给支付清算系统104；

支付清算系统104，还用于：将所述境内支付信息发送给清算账户管理系统101；

清算账户管理系统101，还用于：对所述境内支付信息进行验证，当验证通过后，根据所述境内支付信息进行对应清算账户的借贷款登记，并将验证通过信息发送给支付清算系统104；

支付清算系统104，还用于在接收到所述验证通过信息后生成境内支付指令，并将所述境内支付指令发送给境内支付系统102；

境内支付系统102，还用于将所述境内支付指令发送给相应的行内核心系统，完成境内汇款交易。

如此设计的好处在于，能够使各个银行快速完成跨行支付，或者同类银行之间的跨行支付。

下面以将本实施例提供的银行支付系统应用到实际中的一种情况进行详细说明，如图2所示，此时跨境支付系统可以包括：

清算账户管理系统、支付信息管理系统、企业服务总线、支付清算系统、境外支付系统和境内支付系统。支付清算系统通过企业服务总线与清算账户管理系统和支付信息管理系统连接；通过前置系统与境外支付系统连接。支付清算系统通过境内支付系统与共享网银系统、共享手机银行系统、跨境客户端和各个银行的行内核心系统连接。

境内客户可以通过跨境客户端或者成员机构的银行柜面向行内核心系统提出向境外汇款的请求，也可以通过共享网银系统或者共享手机银行系统请求向境外汇款。境内支付系统根据客户向境外汇款的请求将跨境汇出信息发送给支付清算系统。支付清算系统通过企业服务总线将跨境汇出信息发送给清算账户管理系统和支付信息管理系统。清算账户管理系统根据跨境汇出信息进行清算，并对清算账户进行管理。支付信息管理系统根据跨境汇出信息完成行名行号、支付参数和计费等信息的管理。在清算账户管理系统根据跨境汇出信息对相应的汇出清算账户清算完成后，支付清算系统将汇出指令发送给境外支付系统使其向相应的境外账户汇款。在具体实施时，为了汇款方便，境外支付系统可以与中国工商银行/银联电子/北农商银行或者其他境外清算渠道连接，根据汇出指令通过中国工商银行/银联电子/北农商银行或者其他境外清算渠道方便地向境外汇款。

境外客户可以通过中国工商银行/银联电子/北农商银行或者其他境外清算渠道向境外支付系统发送向境内汇款的请求。境外支付系统根据向境内汇款的请求向支付清算系统发送跨境汇入信息。支付清算系统通过企业服务总线将跨境汇入信息发送给清算账户管理系统和支付信息管理系统。清算账户管理系统根据跨境汇入信息进行清算，并对清算账户进行管理。支付信息管理系统根据跨境汇入信息完成行名行号、支付参数和计费等信息的管理。在清算账户管理系统根据跨境汇入信息对相应的汇入清算账户清算完成后，支付清算系统将汇入指令发送给境内支付系统使其向境内账户汇款。

在具体实施时，境内客户也可以通过跨境支付系统实现境内接入该跨境支付系统的银行进行境内跨行转账。

本实施例提供的跨境支付系统能够实现境内银行间的跨行或者跨境支付业务，方便不同机构的用户进行跨境汇款，并提供了多种接入模式，方便各个境内银行根据实际情况进行选择。

在具体实施时，在境内支付系统发生账务的时候，先向对应的行内核心系统发起账务请求，当收到行内核心系统的检验通过消息时将报文发送到支付清算系统。

在具体实施时，跨境支付系统，还可以包括：管理端；

境内支付系统可以将支付清算系统发送的对账文件发送到管理端，由各个银行的员工在管理端将对账文件与各个银行的行内核心系统的登记的业务数据进行人工核对。

本发明的第二实施例提供的跨境支付方法，如图3所示，包括：

应用本发明第一实施例任一项所述的跨境支付系统，包括由境内向境外汇款的步骤和由境外向境内汇款的步骤；

所述由境内向境外汇款的步骤，如图3所示，包括：

步骤S201，境内支付系统接收行内核心系统发送的跨境汇出信息，将跨境汇出信息发送给支付清算系统；

步骤S202，支付清算系统将跨境汇出信息发送给清算账户管理系统；

步骤S203，清算账户管理系统根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向支付清算系统发送检验通过消息；

步骤S204，支付清算系统根据检验通过消息向所述境外支付系统发送汇出指令，使境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款；

所述由境外向境内汇款的步骤，如图4所示，包括：

步骤S301支付清算系统接收境外支付系统发送的跨境汇入信息，并将所述跨境汇入信息发送给清算账户管理系统；

步骤S302，清算账户管理系统根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；

步骤S303，支付清算系统根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给境内支付系统；

步骤S304，境内支付系统将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。

在具体实施时，所述跨境支付方法，还可以包括：

支付清算系统根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算，生成对账文件，并将所述对账文件发送给所述清算账户管理系统；

清算账户管理系统根据所述跨境汇入信息和所述跨境汇出信息生成清算记录，并根据所述对账文件进行对账，当出现对账不平时，以所述对账文件为准更新清算记录。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明技术原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种跨境支付系统，其特征在于，包括：清算账户管理系统、境内支付系统、境外支付系统和支付清算系统；

所述境内支付系统，与至少一个境内行内核心系统连接，用于接收行内核心系统发送的跨境汇出信息，将跨境汇出信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统，与所述清算账户管理系统和至少一个境外支付系统连接，用于将跨境汇出信息发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，用于根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向所述支付清算系统发送检验通过消息；

所述支付清算系统，还用于根据所述检验通过消息，向所述境外支付系统发送汇出指令，使境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款；接收所述境外支付系统发送的跨境汇入信息，将所述跨境汇入信息发送给清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，还用于根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；

所述支付清算系统，还用于根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给所述境内支付系统；

所述境内支付系统，还用于将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。

2.根据权利要求1所述的跨境支付系统，其特征在于，所述支付清算系统，包括：

清算单元，用于根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算，生成对账文件，并将所述对账文件发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，包括：

清算记录单元，用于根据所述跨境汇入信息和所述跨境汇出信息生成清算记录，并根据所述对账文件进行对账，当出现对账不平时，以所述对账文件为准更新清算记录。

3.根据权利要求2所述的跨境支付系统，其特征在于，所述清算单元，具体用于：

根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算的方式为实时全额清算和日终轧差结算。

4.根据权利要求1所述的跨境支付系统，其特征在于，所述支付清算系统，包括：

处理单元，用于根据用户输入的控制指令查询报文并输出，并进行日终处理。

5.根据权利要求1所述的跨境支付系统，其特征在于，所述境内支付系统，包括：

信息验证单元，用于向相应的核心行内系统发起验证请求，对跨境支付业务中的用户身份、账号、金额的合法性进行验证。

6.根据权利要求1所述的跨境支付系统，其特征在于，所述清算账户管理系统，还用于：

当检验未通过时，向所述支付清算系统发送验证未通过消息；

所述支付清算系统，还包括：

提示单元，用于通过境内支付系统向相应的汇出清算账户发送拒绝向境外汇款的提示信息。

7.根据权利要求1所述的跨境支付系统，其特征在于，所述境内支付系统，包括：

对账单元，用于根据所述跨境汇出信息和所述汇入指令进行清算，并接收所述支付清算系统发送的所述对账文件，根据所述对账文件进行自动匹配对账。

8.根据权利要求1所述的跨境支付系统，其特征在于，所述境内支付系统，还用于：

接收行内核心系统发送的境内支付信息，并将所述境内支付信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统，还用于：将所述境内支付信息发送给清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统，还用于：对所述境内支付信息进行验证，当验证通过后，根据所述境内支付信息进行对应清算账户的借贷款登记，并将验证通过信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统，还用于在接收到所述验证通过信息后生成境内支付指令，并将所述境内支付指令发送给所述境内支付系统；

所述境内支付系统，还用于将所述境内支付指令发送给相应的行内核心系统，完成境内汇款交易。

9.一种跨境支付方法，其特征在于，应用权利要求1-8任一项所述的系统，包括由境内向境外汇款的步骤和由境外向境内汇款的步骤；

所述由境内向境外汇款的步骤，包括：

所述境内支付系统接收行内核心系统发送的跨境汇出信息，将跨境汇出信息发送给所述支付清算系统；

所述支付清算系统将跨境汇出信息发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统根据跨境汇出信息检验相应汇出清算账户的可用余额，并当检验通过时减少该汇出清算账户的可用余额，向所述支付清算系统发送检验通过消息；

所述支付清算系统根据所述检验通过消息向所述境外支付系统发送汇出指令，使所述境外支付系统根据所述汇出指令向相应的境外账户汇款；

所述由境外向境内汇款的步骤，包括：

所述支付清算系统接收所述境外支付系统发送的跨境汇入信息，并将所述跨境汇入信息发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统根据所述跨境汇入信息增加相应汇入清算账户的可用余额；

所述支付清算系统根据所述跨境汇入信息生成汇入指令，并将所述汇入指令发送给所述境内支付系统；

所述境内支付系统将所述汇入指令发送给相应的行内核心系统，使该行内核心系统向相应的境内账户汇款。

10.根据权利要求9所述的跨境支付方法，其特征在于，还包括：

所述支付清算系统根据所述跨境汇出信息和所述跨境汇入信息清算，生成对账文件，并将所述对账文件发送给所述清算账户管理系统；

所述清算账户管理系统根据所述跨境汇入信息和所述跨境汇出信息生成清算记录，并根据所述对账文件进行对账，当出现对账不平时，以所述对账文件为准更新清算记录。