CN104680324A - 一种cms信贷信息共享管理系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种CMS信贷信息共享管理系统及方法，该CMS信贷信息共享管理系统包括：信息共享和采集模块、财务模块、贷前和贷后模块。本发明在分享数据时的合法性和保密性；在用户查询数据意愿大于录入数据的意愿情况下，让用户既查询数据也录入数据；保证了采信的数据的有效性、真实性、及时性。成功有效的在分享数据的同时也采集了数据，并保证了数据的真实、有效、及时性。本发明会员的在线申请充值、在线申请充值和线下打款的匹配退费时，现金退费和赠送退费的计算让会员快速上手使用系统和管理贷款合同。

Description

一种CMS信贷信息共享管理系统及方法

技术领域

本发明属于信贷信息管理技术领域，尤其涉及一种CMS信贷信息共享管理系统及方法。

背景技术

征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业，按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。征信服务既可为防范信用风险，保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用记录的企业和个人得以较低的交易成本获得较多的交易机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人则相反，从而促进形成“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。征信业在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础性作用。

当前人民银行征信系统面向社会提供企业和个人的征信报告,由于人民银行征信系统采集信息的渠道是通过银行系统开展各项业务中所产生的相应数据信息进行采集的,因此,对于非银行业务的民间资本借贷信息,人民银行征信系统是无法采集。

发明内容

本发明的目的在于提供一种CMS信贷信息共享管理系统及方法，旨在解决非银行业务的民间资本借贷信息无法采集的问题。

本发明是这样实现的，一种CMS信贷信息共享管理系统，该CMS信贷信息共享管理系统包括：信息共享和采集模块、财务模块、贷前和贷后模块；

信息共享和采集模块，用于系统采集外来数据，转化存储，最后在外界需要时将存储数据输出，供外界查阅；

财务模块，用于系统中费用的充值、退款、管理，消费金额的开票和账单的管理；

贷前和贷后模块，用于系统用户输入相应的数据后查询相应的报告结果，并对输入的数据进行管理；

进一步，信息共享和采集模块还包括：第一申贷查询模块、第一放贷查询模块、第一贷后监管模块、第一追收监管模块、第一核销记录模块、第一还款录入模块、第一结清合同模块；

第一申贷查询模块，用于实现会员输入他客户的基本信息，姓名、身份证、联系方式，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款；

第一放贷查询模块，用于在初步同意放款的记录，查询客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录；

第一贷后监管模块，用于实现会员选择某位客户，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况；

第一追收监管模块，用于在还款中逾期的客户无法正常还款，实现还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理；

第一核销记录模块，用于实现会员客户在还款中逾期并无法追收，客户的合同分期记录在还款录入中不显示；

第一还款录入模块，用于实现会员还款录入（还款时间、还款金额、还款人）、罚息录入（罚息金额、罚息时间）和合同的展期；

第一结清合同模块，用于系统会员管理提交的已经结清完结的借贷合同内容；

进一步，财务模块还包括：第一充值模块、申请退费模块、开票模块、第一消费记录模块、第二充值模块、第二消费记录模块、开票管理模块、退费管理模块、对账单发送模块；

第一充值模块，用于系统注册会员申请往系统账户中充值；

申请退费模块，用于系统注册会员申请退还之前充值的现金金额；

开票模块，用于系统注册会员申请在系统的已消费金额的发票；

第一消费记录模块，用于系统注册会员查看所有已消费金额的详细情况；

第二充值模块，用于系统管理人员核实会员的充值申请并进行最后的实际充值到户；

第二消费记录模块，用于系统管理人员查看所有会员的消费金额详细情况；

开票管理模块，用于系统管理人员查看会员的开票申请并做处理反馈；

退费管理模块，用于系统管理人员查看会员的退费申请并做处理反馈；

对账单发送模块，用于根据需求，发送所有会员在系统内消费金额和充值金额的月账单；

进一步，第一充值模块还包括：申请充值模块、第一充值记录模块；

申请充值模块，用于实现会员发起充值申请；

第一充值记录模块，用于实施记录会员的充值记录。

进一步，开票模块2-3还包括：开票规则模块、申请开票模块；

开票规则模块，用于实现开票的规则设定；包括：每月开具，即会员设置后，每月开票日，系统自动生成记录供财务人员查看开票；手动申请，即会员根据自身的需求，在需要开票的月手动申请开票；

申请开票模块，用于依据开票规则模块，完成会员的开票申请。

进一步，第二充值模块还包括：匹配充值模块、第二充值记录模块；

匹配充值模块，用于通过充值申请记录确认充值；

第二充值记录模块，用于记录经过匹配充值的记录。

进一步，贷前和贷后模块还包括：第二申贷查询模块、第二放贷查询模块、第二贷后监管模块、第二追收监管模块、第二核销记录模块、第二还款录入模块、第二结清合同模块；

第二申贷查询模块，用于实现会员输入他客户的基本信息，姓名、身份证、联系方式，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款；

第二放贷查询模块，用于在初步同意放款的记录，查询客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录；

第二贷后监管模块，用于实现会员选择某位客户，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况；

第二追收监管模块，用于在还款中逾期的客户无法正常还款，实现还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理；

第二核销记录模块，用于实现会员客户在还款中逾期并无法追收，客户的合同分期记录在还款录入中不显示；

第二还款录入模块，用于实现会员还款录入（还款时间、还款金额、还款人）、罚息录入（罚息金额、罚息时间）和合同的展期；

第二结清合同模块，用于系统会员管理提交的已经结清完结的借贷合同内容。

本发明的另一目的在于提供CMS信贷信息共享管理方法，该CMS信贷信息共享管理方法包括：

在贷前查询的申贷查询模块中由CMS信贷信息共享管理系统会员输入借贷合同主体的基本信息，发送授权短信，输入回执验证码后提交所有信息，CMS信贷信息共享管理系统则需记录存储所有基本信息并在输入回执验证码时判断是否正确，所有信息都规范或与之前所录信息无差别且回执验证码正确，CMS信贷信息共享管理系统响应提交的动作并开放相应的功能给予会员使用，CMS信贷信息共享管理系统根据接收的指示，输出相应的报告信息或结束当前数据在流程中的所有操作或将存储的信息关联到下一步放贷查询模块中，在放贷查询模块中，CMS信贷信息共享管理系统需判断信息输入的规范性并存储会员输入的借贷合同的信息，根据需求，整合输出完整的各类报告，以供会员查阅；CMS信贷信息共享管理系统根据接收的指示，结束当前数据在流程中的所有操作或将存储的信息关联到下一步贷后监管模块和还款录入模块，进入还款录入模块的数据，会员需根据合同实际履行情况及时补充更新还款内容，合同的分期记录是由CMS信贷信息共享管理系统根据会员输入的还款方式及合同信息按统一规范的计算公式计算生成，会员完成当前期的还款录入并封账后，CMS信贷信息共享管理系统自动生成下一期的还款记录，会员在输入还款内容时，每期还款封账后，CMS信贷信息共享管理系统会计算判断出本期还款的状态并存储以备调用，往期已封账未还清金额，由CMS信贷信息共享管理系统自动判断用当前输入金额充抵，会员输入罚息时，CMS信贷信息共享管理系统自动将输入信息填充到当前还款记录中；根据展期的期数生成展期的合同记录；根据输入的还款时间及还款金额判断每一期还款的状态，记录在CMS信贷信息共享管理系统后台中，在还款录入中输入的信息同时同步到贷后监管模块中，贷后监管模块中查看合同的还款情况同时CMS信贷信息共享管理系统根据不同的指示，输出不同的报告，在还款录入中输入的信息也需整合转化在报告中显示，追收监管中，CMS信贷信息共享管理系统根据操作的指示，整合输出最新内容的报告，在还款录入模块中，CMS信贷信息共享管理系统在每次操作后将判断此合同是否已全部结清并完结，

会员在查询信息时，会产生费用，所以为正常使用，会员需在CMS信贷信息共享管理系统账户中充值，即也会产生消费及消费后的对账单和发票的开具，当然会员充值的金额也是根据会员需求进行退还；

充值由会员主动发起，CMS信贷信息共享管理系统根据会员选择的充值金额及数量计算生成一条充值记录，此时的充值记录只是待付款记录，会员确定打款并将打款账号及打款人信息提供给CMS信贷信息共享管理系统，CMS信贷信息共享管理系统才会将此充值记录标记为已付款同时推送给财务人员查看；当财务出纳收到对公账户中的打款，提供给CMS信贷信息共享管理系统，由CMS信贷信息共享管理系统判断两方提供的信息是否一致，只有一致CMS信贷信息共享管理系统才给予匹配，匹配后的充值记录才进行最后的充值，充值后会员在充值记录界面查看此笔充值记录，CMS信贷信息共享管理系统还将统计此会员充值的现金金额总额、赠送金额总额及所有总额。账户有充值后会员便进行正常的操作，会员产生扣费时，CMS信贷信息共享管理系统首先判断此会员属于哪个城市，当前城市的收费政策是多少，每次操作产生的消费，CMS信贷信息共享管理系统都会记录存储并显示在消费记录模块中，并统计现金金额总消费、赠送金额总消费及全部总消费，供会员及管理人员查看，每月的1-10，会由专职人员触发CMS信贷信息共享管理系统，由CMS信贷信息共享管理系统自动将所有会员上月产生的充值记录及消费记录统计后汇制成表发送至每个会员管理员的邮箱中，所有开票记录流向开票管理模块中，由财务人员做出处理，CMS信贷信息共享管理系统把处理结果反馈至会员处，会员在CMS信贷信息共享管理系统中充值的现金金额进行退还，CMS信贷信息共享管理系统生成所能退款金额并自动扣除退费手续费，显示扣除后的金额，会员只需告知其账户及户名，CMS信贷信息共享管理系统生成一条退费记录流向退费管理模块，生成退费记录后CMS信贷信息共享管理系统会冻结其所有金额无法使用，财务人员查看到退费记录后进行核实做出处理，CMS信贷信息共享管理系统将最终处理结果反馈给会员，同意退费，则CMS信贷信息共享管理系统扣除会员账户下的所有现金金额及对应的赠送金额；不同意退费，则CMS信贷信息共享管理系统恢复原所有金额的使用权。

本发明提供的CMS信贷信息共享管理系统及方法通过系统本身的设计，限制了会员在使用系统的随意性，在会员查询数据意愿大于录入数据的意愿情况下，让用户既查询数据也录入数据，在会员未及时更新录入数据时，系统判断出并阻止会员作进一步的查询操作，在借贷合同生成及还款录入的计算都限制了人为修改的随意性，合同数据的生成都是系统根据公式计算生成，生成确认后会员便不可进行修改，在还款中，还款的提前还款及还款充抵、每一期还款的状态也都是系统自动判断生成，而非人为随心修改，保证了采信的数据的有效性、真实性、及时性。成功有效的在分享数据的同时也采集了数据，并保证了数据的真实、有效、及时性。在分享数据时输出的报告内容都是由系统之前计算存储并整合而出的；本发明会员的在线申请充值系统推送充值申请记录，再由系统根据外界触发对会员的申请记录及财务的到账记录进行匹配决断，最终进行充值确认，充值成功后系统第一时间响应发送充值成功邮件给会员。会员消费产生扣费时，系统根据此会员所在城市的收费政策及会员所在折扣组，计算出此次扣费的最终金额，而会员有所有的充值和消费记录，系统都将保存，并推送至相应的模块以供查看。每月会员产生的现金消费金额都可申请开具发票，会员可根据需求设置开票规则，开票规则有每月开具和手工开票两种，设置每月开具后，系统每月在指定时间生成一条开票记录并主动推送至开票管理处；设置手工开票后，系统根据会员操作生成开票记录并推送；系统默认当月只能申请上月发票且发票金额都是系统根据会员上月消费记录计算得出，当然在申请开票前系统会根据指示自动将会员上月的充值和消费统计汇制成表，发送至会员邮箱，系统也可根据需求单独发送某会员的上月或任意月的对账单。退费时，系统默认推送可退费金额、退费手续费、最终可退金额，并在退费申请提交时自动冻结此会员账户中金额，确认退费扣除退费的金额及相应的赠送金额并将退费的结果反馈至会员。

附图说明

图1是本发明实施例提供的CMS信贷信息共享管理系统结构示意图；

图中：1、信息共享和采集模块；1-1、第一申贷查询模块；1-2、第一放贷查询模块；1-3、第一贷后监管模块；1-4、第一追收监管模块；1-5、第一核销记录模块；1-6、第一还款录入模块；1-7、第一结清合同模块；2、财务模块；2-1、第一充值模块；2-1-1、申请充值模块；2-1-2、第一充值记录模块；2-2、申请退费模块；2-3、开票模块；2-3-1、开票规则模块；2-3-2、申请开票模块；2-4、第一消费记录模块；2-5、第二充值模块；2-5-1、匹配充值模块；2-5-2、第二充值记录模块；2-6、第二消费记录模块；2-7、开票管理模块；2-8、退费管理模块；2-9、对账单发送模块；3、贷前和贷后模块；3-1、第二申贷查询模块；3-2、第二放贷查询模块；3-3、第二贷后监管模块；3-4、第二追收监管模块；3-5、第二核销记录模块；3-6、第二还款录入模块；3-7、第二结清合同模块。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

下面结合附图及具体实施例对本发明的应用原理作进一步描述。

如图1所示，本发明实施例的CMS信贷信息共享管理系统及方法主要包括：信息共享和采集模块1、财务模块2、贷前和贷后模块3；

信息共享和采集模块1，用于系统采集外来数据，转化存储，最后在外界需要时将存储数据输出，供外界查阅；

财务模块2，用于系统中费用的充值、退款、管理，消费金额的开票和账单的管理；

贷前和贷后模块3，用于系统会员输入相应的数据后查询相应的报告结果，并对输入的数据进行管理；

信息共享和采集模块1还包括：第一申贷查询模块1-1、第一放贷查询模块1-2、第一贷后监管模块1-3、第一追收监管模块1-4、第一核销记录模块1-5、第一还款录入模块1-6、第一结清合同模块1-7；

第一申贷查询模块1-1，用于实现会员输入他客户的基本信息，姓名、身份证、联系方式，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款；

第一放贷查询模块1-2，用于在初步同意放款的记录，查询客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录；

第一贷后监管模块1-3，用于实现会员选择某位客户，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况；

第一追收监管模块1-4，用于在还款中逾期的客户无法正常还款，实现还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理；

第一核销记录模块1-5，用于实现会员客户在还款中逾期并无法追收，客户的合同分期记录在还款录入中不显示；

第一还款录入模块1-6，用于实现会员还款录入（还款时间、还款金额、还款人）、罚息录入（罚息金额、罚息时间）和合同的展期；

第一结清合同模块1-7，用于系统会员管理提交的已经结清完结的借贷合同内容；

财务模块2还包括：第一充值模块2-1、申请退费模块2-2、开票模块2-3、第一消费记录模块2-4、第二充值模块2-5、第二消费记录模块2-6、开票管理模块2-7、退费管理模块2-8、对账单发送模块2-9；

第一充值模块2-1，用于系统注册会员申请往系统账户中充值；

申请退费模块2-2，用于系统注册会员申请退还之前充值的现金金额；

开票模块2-3，用于系统注册会员申请在系统的已消费金额的发票；

第一消费记录模块2-4，用于系统注册会员查看所有已消费金额的详细情况；

第二充值模块2-5，用于系统管理人员核实会员的充值申请并进行最后的实际充值到户；

第二消费记录模块2-6，用于系统管理人员查看所有会员的消费金额详细情况；

开票管理模块2-7，用于系统管理人员查看会员的开票申请并做处理反馈；

退费管理模块2-8，用于系统管理人员查看会员的退费申请并做处理反馈；

对账单发送模块2-9，用于根据需求，发送所有会员在系统内消费金额和充值金额的月账单；

第一充值模块2-1还包括：申请充值模块2-1-1、第一充值记录模块2-1-2；

申请充值模块2-1-1，用于实现会员发起充值申请；

第一充值记录模块2-1-2，用于实施记录会员的充值记录；

开票模块2-3还包括：开票规则模块2-3-1、申请开票模块2-3-2；

开票规则模块2-3-1，用于实现开票的规则设定；包括：每月开具，即会员设置后，每月开票日，系统自动生成记录供财务人员查看开票；手动申请，即会员根据自身的需求，在需要开票的月手动申请开票；

申请开票模块2-3-2，用于依据开票规则模块2-3-1，完成会员的开票申请；

第二充值模块2-5还包括：匹配充值模块2-5-1、第二充值记录模块2-5-2；

匹配充值模块2-5-1，用于通过充值申请记录确认充值；

第二充值记录模块2-5-2，用于记录经过匹配充值的记录。

贷前和贷后模块3还包括：第二申贷查询模块3-1、第二放贷查询模块3-2、第二贷后监管模块3-3、第二追收监管模块3-4、第二核销记录模块3-5、第二还款录入模块3-6、第二结清合同模块3-7；

第二申贷查询模块3-1，用于实现会员输入他客户的基本信息，姓名、身份证、联系方式，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款；

第二放贷查询模块3-2，用于在初步同意放款的记录，查询客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录；

第二贷后监管模块3-3，用于实现会员选择某位客户，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况；

第二追收监管模块3-4，用于在还款中逾期的客户无法正常还款，实现还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理；

第二核销记录模块3-5，用于实现会员客户在还款中逾期并无法追收，客户的合同分期记录在还款录入中不显示；

第二还款录入模块3-6，用于实现会员还款录入（还款时间、还款金额、还款人）、罚息录入（罚息金额、罚息时间）和合同的展期；

第二结清合同模块3-7，用于系统会员管理提交的已经结清完结的借贷合同内容。

本发明实施例的CMS信贷信息共享管理方法包括：

信息的采集和共享模块、贷前和贷后模块、财务模块。在贷前查询的申贷查询模块中由系统会员输入借贷合同主体的基本信息，发送授权短信，输入回执验证码后提交所有信息，系统则需记录存储所有基本信息并在输入回执验证码时判断是否正确，只有所有信息都规范或与之前所录信息无差别且回执验证码正确，系统才可响应提交的动作并开放相应的功能给予会员使用。系统根据接收的指示，输出相应的报告信息或结束当前数据在流程中的所有操作或将存储的信息关联到下一步放贷查询模块中。在放贷查询模块中，系统需判断信息输入的规范性并存储会员输入的借贷合同的信息，根据需求，整合输出完整的各类报告，以供会员查阅；系统根据接收的指示，结束当前数据在流程中的所有操作或将存储的信息关联到下一步贷后监管模块和还款录入模块。进入还款录入模块的数据，会员需根据合同实际履行情况及时补充更新还款内容，合同的分期记录是由系统根据会员输入的还款方式及合同信息按统一规范的计算公式计算生成，而且系统严格把控还款内容的输入，会员必须完成当前期的还款录入并封账后，系统才可自动生成下一期的还款记录，会员在输入还款内容时，还款时间必须是在当前还款记录时间内，否则系统无法响应其操作，每期还款封账后，系统会计算判断出本期还款的状态并存储以备调用，往期已封账未还清金额，由系统自动判断用当前输入金额充抵。会员输入罚息时，系统自动将输入信息填充到当前还款记录中；根据展期的期数生成展期的合同记录；根据输入的还款时间及还款金额判断每一期还款的状态，记录在系统后台中。在还款录入中输入的信息同时同步到贷后监管模块中，贷后监管模块中可以查看合同的还款情况同时系统根据不同的指示，输出不同的报告，在还款录入中输入的信息也需整合转化在报告中显示。如有某笔合同无法进行正常还款，需要进入追讨流程，会员可在贷后监管模块中执行此操作，系统响应此操作将该笔合同信息关联到下一步追收监管模块中，同时原贷后监管中不再有此合同信息。追收监管中，系统可根据操作的指示，整合输出最新内容的报告，如有合同金额达到无法追收回，会员直接点击转入核销，系统可将此合同信息自动转入下一步并在追收中已不存在，在核销记录模块中，系统仍可根据指示，输出最新内容的报告。如合同信息已转入核销记录模块，则系统会取消此合同在还款记录模块中的显示即在核销记录模块中的数据无法还款，如需还款需要让系统将此合同信息倒退一步回到追收监管模块中。在还款录入模块中，系统在每次操作后将判断此合同是否已全部结清并完结，如已全部结清并完结，则系统自动将此合同信息转入合同结清模块，其他模块不会显示此合同信息。

会员在查询信息时，会产生一定的费用，所以为正常使用，会员需在系统账户中充值一定的金额，即也会产生消费及消费后的对账单和发票的开具，当然会员充值的金额也是可以根据会员需求进行退还。此系统的实现的流程走向：充值→消费→对账单发送→开票，中间加个特殊情况“退费”。

充值由会员主动发起，系统根据会员选择的充值金额及数量计算生成一条充值记录，此时的充值记录只是待付款记录，只有会员确定打款并将打款账号及打款人信息提供给系统，系统才会将此充值记录标记为已付款同时推送给财务人员查看；当财务出纳收到对公账户中的打款，提供给系统，由系统判断两方提供的信息是否一致，只有一致系统才给予匹配，匹配后的充值记录才可进行最后的充值，充值后会员可在充值记录界面查看此笔充值记录，系统还将统计此会员充值的现金金额总额、赠送金额总额及所有总额。账户有充值后会员便可进行正常的操作。会员产生扣费时，系统首先判断此会员属于哪个城市，当前城市的收费政策是多少，如免费则此次扣费为“0”；如正常收费则系统再判断此会员是属于哪个折扣组，再用相应的折扣计算出折扣价，最后再用折扣价与底价作比较，取较高值作为最终扣费金额。每次操作产生的消费，系统都会记录存储并显示在消费记录模块中，并统计现金金额总消费、赠送金额总消费及全部总消费，供会员（会员只能查看到自己的消费记录）及管理人员查看。每月的1-10，会由专职人员触发系统，由系统自动将所有会员上月产生的充值记录及消费记录统计后汇制成表发送至每个会员管理员的邮箱中，如有未发送成功的可由系统单独重新发送。对账单中产生的现金消费金额由会员根据需求开具发票，会员可以设置每月开具发票，系统会在每月指定日期，自动为该用户生成一条开票记录并提交到开票管理中；如会员设置手工开具，则系统自动生成开票金额并根据会员填写的抬头生成开票记录，所有开票记录中所开月的发票（只能开上月）及金额都是由系统自动生成。所有开票记录流向开票管理模块中，由财务人员做出处理，系统把处理结果反馈至会员处。会员在系统中充值的现金金额可以进行退还，系统生成所能退款金额并自动扣除退费手续费，显示扣除后的金额，会员只需告知其账户及户名，系统生成一条退费记录流向退费管理模块，生成退费记录后系统会冻结其所有金额无法使用，财务人员查看到退费记录后进行核实做出处理，系统将最终处理结果反馈给会员，同意退费，则系统扣除会员账户下的所有现金金额及对应的赠送金额；不同意退费，则系统恢复原所有金额的使用权。

本发明的工作原理：

首先，系统采用会员制，如需使用本系统，用户必须线上注册，填写详细的注册信息上传相应资质图片、阅读并肯定会员章程，只有通过注册申请的会员方可使用本系统，并为在本系统内录入数据的有效性和真实性负责。

其次，系统采用信息换信息的形式，以达到让会员在既查询数据的同时也将数据同时录入进系统。系统在数据的采集和共享方面，共分为了七个步骤，拟真于现社会中民间贷款的流程，分别从贷前申贷、贷前放贷、贷后管理、追收监管、核销记录、还款录入到最后的合同结清这七块去考虑，而且系统最终会输出一份是不同于银行贷款的征信报告，而是相对的民间借贷的征信报告。

在贷前的查询和贷后管理中，除合同结清和还款录入两步，其他五步中会员都可以去查询相应全网数据，如在贷前的申贷查询中，会员可以查询某个客户在全网中是否在其他机构申请贷款；在贷后管理中，会员可以查询某个客户在全网中是否在其他机构已借款成功。但会员在查询这些数据的前提是：1、必须得到客户本人的同意，在操作第一步骤时，在输入客户信息后，会要求发送短信至客户手机进行授权，只有客户同意反馈验证码，输入系统后，才可提交信息，并查询每一步骤相应的全网数据；2、在第二步贷前放贷，会员需查询他客户在其他机构是否已借款并是否正常还款，会员必须得录入相应此客户的拟合同信息，在录入信息提交至系统后，会员才可使用相应的查询工具，查询此客户的民间征信报告；3、在贷后管理、追收监管、核销记录中，会员对客户在还款过程中可以监管，会员仍可不定期去查询此客户是否在还款过程中在其他机构借款或在其他机构中还款逾期，但查询的前提是会员必须把该客户的借款合同中每一期的还款录入完成，系统中在还款部分采用每期封账形式，必须将往一期的还款数据进行封账才能进行下一期还款数据的录入，当有一期往期的数据未款账，则相应界面的查询工具无法查询，会员必须保证数据录入的及时性。

在系统的含有查询工具的步骤中，查询信息是会产生一定的费用，以支撑系统的运营，费用是由会员根据需求进行充值并在查询信息时消费，既然系统中存在金额的进出，则相应也产生了财务的模块。财务模块主要的功能有：充值、开票、退费、充值和消费记录的查看、每月账单的发送。

系统中充值分为几步完成，首先充值是由会员主观去支配操作的一个动作，所以充值的第一步是由会员发起充值申请，会员确定已付款后，财务工作人员会时刻关注对公账户的进账，第一时间将已到账的信息输入至系统中，在第三步也是比较关键的一步，这一步会对会员申请充值的信息与账务工作人员录入的到账信息作匹配，匹配最重要的便是金额是否一致（必须一致），其次是打款人与打款账号，只有匹配通过的充值申请记录才可确认充值，系统中每个会员都会有其专属储值账号，充值后现金金额和赠送金额分别记录在其储值账号下的现金账户和赠送账户，在会员的充值记录中都会体现出来。

有充值即会产生消费，消费时的扣费金额是根据充值时选择的充值活动比例，扣除相应的现金金额和赠送金额（现金金额+赠送金额=应扣费总额），在会员的消费记录中会体现出来，之所以采用这样的扣费方式是考虑到会员在退费时产生疑问。系统中的充值会有充值活动，充值时会赠送相应的金额，如先扣现金金额，退费时赠送金额的退费会产生疑问；如先扣赠送金额，退费时也会产生疑问。所以考虑按比例扣费，在退费时根据退的现金金额，扣除掉相应比便的赠送金额即可。

当然在系统内产生的消费都是会开发票寄送给各会员，当月申请开上月消费发票，开票也有两种开票规则，第一是每月开具，即会员设置后，每月开票日，系统自动生成记录供财务人员查看开票；第二是手动申请，即会员根据自身的需求，在需要开票的月手动申请开票，在财务人员看见会员申请开票的记录，会开票相应上月的消费发票。每月除开票外，工作人员会在每月1-10号之间发送对账单给每个会员，对上月的消费、充值、退费等所以信息的汇总及核对，让会员整体了解其当月在系统内的财务状况。  

CMS信贷信息共享管理系统是一个采集民间贷款数据并共享的系统，让会员在放款前对他客户在民间借贷的记录有个详细的查看，可以查看他客户在全网中其他机构的申请贷款和在还贷款，让会员在放款前有个全面了解，以供其判断是否放款。在贷后中也让会员在其客户的整个还款过程中监管追踪其一切的民间贷款行为，对一些突发事件做好提前准备，对已发生的逾期或核销做继续追踪，第一时间知道其客户的贷款动态，而不是在其客户逾期联系不了或已核销的合同彻底放弃，无从追踪。虽然会员在查询数据时需提供其相对应的信息，但整个贷前和贷后，方便到会员的风险控制，大大的减少了会员的放贷风险。

本发明的额具体实施例：

贷前查询

申贷查询：会员输入他客户的基本信息（姓名、身份证、联系方式），发送验证码，等待反馈验证码，客户同意则输入验证码，提交信息；客户不同意，则只能放弃操作。提交信息后，会员点击查询工具，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款。

放贷查询：在上一步初步同意放款的记录，进入此界面的列表中，会员输入此客户本次贷款的拟合同信息并保存预览，保存预览后，会员可点击查询工具，查询此客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录，会员进行二次判断是否同意贷款申请，同意则确定合同信息，确认放款；不同意则选择放弃放款；如会员既未选择确认放款也未选择放弃放款，那么此客户的记录将在一定时间后清空，会员无法再通过此客户的记录查询数据。

贷后管理

贷后监管：会员选择某位客户，点击查询工具，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况。通过此界面去还款或将已发生逾期的客户记录转入追收监管进行管理。

追收监管：会员有些客户在还款中逾期，无法正常还款，已追收状态的客户记录在此界面管理。会员选择某位客户，点击查询工具，查询客户在此期间是否有在其他机构贷款或申请贷款。通过此界面去还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理。

核销记录：会员的客户在还款中逾期并无法追收回来的，已核销状态的客户记录在此界面管理。会员选择某位客户，点击查询工具，查询客户在此期间是否有在其他机构贷款或申请贷款。此界面的客户的合同分期记录在还款录入中不显示，如录入还款，需先将此客户记录转为追收状态。

还款录入：系统每次只会生成一条新还款记录，会员选择还款录入，输入还款时间、还款金额，确定还款，当期记录的最后还款日结束后，会员需将当期的还款记录进行封账，只有封账后，才会显示下期的还款记录。会员可以选择罚息录入，录入客户在还款中产生罚息。会员也可选择展期，对还款方式为先息后本的合同进行展期。此界面中的合同分期记录都由系统生成，生成的算法根据现社会贷款常见两种还款方式计算，包括逾期冲抵，提前还款全部由系统根据规定的计算方式计算。

充值

1、会员提交充值申请，申请时需确定充值活动，充值活动份数，打款人和打款账号等信息；

2、财务人员在对公账户中查看到收款即录入进系统，由其他人员进行匹配充值；

3、充值后，会员可在充值记录中查看自身已充值的记录。

退费

1、会员提交退费申请，退费时只能退所有现金账户金额及扣除相应的赠送金额。提交退费记录后，此时退费记录是申请中状态；

2、系统后台人员在退费管理中看到会员的退费记录，给予会员退费，财务已走线下退款流程时，系统中退费记录的状态为已退费；

注：已提交的退费申请记录在申请中时可以撤消此退费申请，一旦标记为已退费，则无法再撤消作废。

开票

1、会员先根据需求选择设置开票规则，每月开具或手工申请。选择每月开具，输入开票抬头，提交即可，只需设置一次，设置后每月系统在开票日自动生成开票记录；选择手工申请，系统不会每月自动生成开票记录，只有客户需要开票时，选择手工申请，输入抬头，提交，即提交申请开具上月消费记录。

账单发送

每月1-10号为账单发送日，系统后台人员，只需点击发送会员账单或代理账单，系统会自动生成账单，发送至会员在注册时登记的邮箱中。如有会员更换邮箱地址，而未收到对账单，会员必须先修改自身的基本信息，再由系统后台人员单独重新发送。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (8)

1.一种CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，该CMS信贷信息共享管理系统包括：信息共享和采集模块、财务模块、贷前和贷后模块；

信息共享和采集模块，用于系统采集外来数据，转化存储，最后在外界需要时将存储数据输出，供外界查阅；

财务模块，用于系统中费用的充值、退款、管理，消费金额的开票和账单的管理； 

贷前和贷后模块，用于系统会员输入相应的数据后查询相应的报告结果，并对输入的数据进行管理。

2.如权利要求1所述的CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，信息共享和采集模块还包括：第一申贷查询模块、第一放贷查询模块、第一贷后监管模块、第一追收监管模块、第一核销记录模块、第一还款录入模块、第一结清合同模块；

第一申贷查询模块，用于实现会员输入他客户的基本信息，姓名、身份证、联系方式，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款；

第一放贷查询模块，用于在初步同意放款的记录，查询客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录；

第一贷后监管模块，用于实现会员选择某位客户，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况；

第一追收监管模块，用于在还款中逾期的客户无法正常还款，实现还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理；

第一核销记录模块，用于实现会员客户在还款中逾期并无法追收，客户的合同分期记录在还款录入中不显示；

第一还款录入模块，用于实现会员还款录入和合同的展期，还款录入包括还款时间、还款金额、还款人、罚息录入，罚息录入包括罚息金额、罚息时间；

第一结清合同模块，用于系统会员管理提交的已经结清完结的借贷合同内容；

如权利要求1所述的CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，财务模块还包括：第一充值模块、申请退费模块、开票模块、第一消费记录模块、第二充值模块、第二消费记录模块、开票管理模块、退费管理模块、对账单发送模块；

第一充值模块，用于系统注册会员申请往系统账户中充值；

申请退费模块，用于系统注册会员申请退还之前充值的现金金额；

开票模块，用于系统注册会员申请在系统的已消费金额的发票；

第一消费记录模块，用于系统注册会员查看所有已消费金额的详细情况；

第二充值模块，用于系统管理人员核实会员的充值申请并进行最后的实际充值到户；

第二消费记录模块，用于系统管理人员查看所有会员的消费金额详细情况；

开票管理模块，用于系统管理人员查看会员的开票申请并做处理反馈；

退费管理模块，用于系统管理人员查看会员的退费申请并做处理反馈；

对账单发送模块，用于根据需求，发送所有会员在系统内消费金额和充值金额的月账单。

3.如权利要求3所述的CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，第一充值模块还包括：申请充值模块、第一充值记录模块；

申请充值模块，用于实现会员发起充值申请；

第一充值记录模块，用于实施记录会员的充值记录。

4.如权利要求3所述的CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，开票模块还包括：开票规则模块、申请开票模块；

开票规则模块，用于实现开票的规则设定；包括：每月开具，即会员设置后，每月开票日，系统自动生成记录供财务人员查看开票；手动申请，即会员根据自身的需求，在需要开票的月手动申请开票；

申请开票模块，用于依据开票规则模块，完成会员的开票申请。

5.如权利要求3所述的CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，第二充值模块还包括：匹配充值模块、第二充值记录模块；

匹配充值模块，用于通过充值申请记录确认充值；

第二充值记录模块，用于记录经过匹配充值的记录。

6.如权利要求1所述的CMS信贷信息共享管理系统，其特征在于，贷前和贷后模块还包括：第二申贷查询模块、第二放贷查询模块、第二贷后监管模块、第二追收监管模块、第二核销记录模块、第二还款录入模块、第二结清合同模块；

第二申贷查询模块，用于实现会员输入他客户的基本信息，姓名、身份证、联系方式，查询此客户在全网中其他机构处的申请贷款记录，初步判断是否同意客户的贷款申请，同意则深入查询进入下一步放贷查询；不同意则放弃放款；

第二放贷查询模块，用于在初步同意放款的记录，查询客户在全网中其他机构处的已借款在还的贷款记录；

第二贷后监管模块，用于实现会员选择某位客户，查询客户在还款期间在其他机构的贷款情况；

第二追收监管模块，用于在还款中逾期的客户无法正常还款，实现还款或将已追收并无法追收回来需核销的合同转入核销记录进行管理；

第二核销记录模块，用于实现会员客户在还款中逾期并无法追收，客户的合同分期记录在还款录入中不显示；

第二还款录入模块，用于实现会员还款录入和合同的展期，还款录入包括还款时间、还款金额、还款人、罚息录入，罚息录入包括罚息金额、罚息时间；

第二结清合同模块，用于系统会员管理提交的已经结清完结的借贷合同内容。

7.一种CMS信贷信息共享管理方法，其特征在于，该CMS信贷信息共享管理方法包括：

在贷前查询的申贷查询模块中由CMS信贷信息共享管理系统会员输入借贷合同主体的基本信息，发送授权短信，输入回执验证码后提交所有信息，CMS信贷信息共享管理系统则需记录存储所有基本信息并在输入回执验证码时判断是否正确，所有信息都规范或与之前所录信息无差别且回执验证码正确，CMS信贷信息共享管理系统响应提交的动作并开放相应的功能给予会员使用，CMS信贷信息共享管理系统根据接收的指示，输出相应的报告信息或结束当前数据在流程中的所有操作或将存储的信息关联到下一步放贷查询模块中，在放贷查询模块中，CMS信贷信息共享管理系统需判断信息输入的规范性并存储会员输入的借贷合同的信息，根据需求，整合输出完整的各类报告，以供会员查阅；CMS信贷信息共享管理系统根据接收的指示，结束当前数据在流程中的所有操作或将存储的信息关联到下一步贷后监管模块和还款录入模块，进入还款录入模块的数据，会员需根据合同实际履行情况及时补充更新还款内容，合同的分期记录是由CMS信贷信息共享管理系统根据会员输入的还款方式及合同信息按统一规范的计算公式计算生成，会员完成当前期的还款录入并封账后，CMS信贷信息共享管理系统自动生成下一期的还款记录，会员在输入还款内容时，每期还款封账后，CMS信贷信息共享管理系统会计算判断出本期还款的状态并存储以备调用，往期已封账未还清金额，由CMS信贷信息共享管理系统自动判断用当前输入金额充抵，会员输入罚息时，CMS信贷信息共享管理系统自动将输入信息填充到当前还款记录中；根据展期的期数生成展期的合同记录；根据输入的还款时间及还款金额判断每一期还款的状态，记录在CMS信贷信息共享管理系统后台中，在还款录入中输入的信息同时同步到贷后监管模块中，贷后监管模块中查看合同的还款情况同时CMS信贷信息共享管理系统根据不同的指示，输出不同的报告，在还款录入中输入的信息也需整合转化在报告中显示，追收监管中，CMS信贷信息共享管理系统根据操作的指示，整合输出最新内容的报告，在还款录入模块中，CMS信贷信息共享管理系统在每次操作后将判断此合同是否已全部结清并完结，

会员在查询信息时，会产生费用，所以为正常使用，会员需在CMS信贷信息共享管理系统账户中充值，即也会产生消费及消费后的对账单和发票的开具，当然会员充值的金额也是根据会员需求进行退还；

充值由会员主动发起，CMS信贷信息共享管理系统根据会员选择的充值金额及数量计算生成一条充值记录，此时的充值记录只是待付款记录，会员确定打款并将打款账号及打款人信息提供给CMS信贷信息共享管理系统，CMS信贷信息共享管理系统才会将此充值记录标记为已付款同时推送给财务人员查看；当财务出纳收到对公账户中的打款，提供给CMS信贷信息共享管理系统，由CMS信贷信息共享管理系统判断两方提供的信息是否一致，只有一致CMS信贷信息共享管理系统才给予匹配，匹配后的充值记录才进行最后的充值，充值后会员在充值记录界面查看此笔充值记录，CMS信贷信息共享管理系统还将统计此会员充值的现金金额总额、赠送金额总额及所有总额。

8.账户有充值后会员便进行正常的操作，会员产生扣费时，CMS信贷信息共享管理系统首先判断此会员属于哪个城市，当前城市的收费政策是多少，每次操作产生的消费，CMS信贷信息共享管理系统都会记录存储并显示在消费记录模块中，并统计现金金额总消费、赠送金额总消费及全部总消费，供会员及管理人员查看，每月的1-10，会由专职人员触发CMS信贷信息共享管理系统，由CMS信贷信息共享管理系统自动将所有会员上月产生的充值记录及消费记录统计后汇制成表发送至每个会员管理员的邮箱中，所有开票记录流向开票管理模块中，由财务人员做出处理，CMS信贷信息共享管理系统把处理结果反馈至会员处，会员在CMS信贷信息共享管理系统中充值的现金金额进行退还，CMS信贷信息共享管理系统生成所能退款金额并自动扣除退费手续费，显示扣除后的金额，会员只需告知其账户及户名，CMS信贷信息共享管理系统生成一条退费记录流向退费管理模块，生成退费记录后CMS信贷信息共享管理系统会冻结其所有金额无法使用，财务人员查看到退费记录后进行核实做出处理，CMS信贷信息共享管理系统将最终处理结果反馈给会员，同意退费，则CMS信贷信息共享管理系统扣除会员账户下的所有现金金额及对应的赠送金额；不同意退费，则CMS信贷信息共享管理系统恢复原所有金额的使用权。