CN104050565A - 基于pboc支付网络的智能支付系统及其移动终端 - Google Patents

基于pboc支付网络的智能支付系统及其移动终端 Download PDF

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Abstract

基于PBOC支付网络的智能支付系统及其移动终端，涉及到交易支付系统与移动支付技术领域。解决现有多张银联实体卡携带不便，以及目前的手机钱包存在使用不便，以及资金安全性差的技术不足，包括有：移动终端、POS终端和虚拟卡服务器端；所述的移动终端包含有主控模块，与主控模块连接的近场通讯模块，以及设于主控模块中的虚拟卡管理模块；虚拟卡管理模块中至少设有一张虚拟卡；所述的POS终端连接PBOC支付网络，用于与所述移动终端上近场通讯模块相配合读取虚拟卡管理模块选定的虚拟卡相关信息，将授权请求发送至虚拟卡服务器端，以及接收PBOC支付网络返回的支付响应。解决了用户携带多张银联实体卡的不便，操作使用方便快捷，无需预存充值，不存在资金积存，各银联实体卡中资金独立，资金使用灵活。

Description

基于PBOC支付网络的智能支付系统及其移动终端
技术领域
本发明涉及到交易支付系统与移动支付技术领域。
背景技术
日常生活中，由于各种原因人们会办理多个不同银行的银联实体卡（如：借记卡、信用卡），外出时随身钱包中会携带多张银联实体卡，携带不便；另外，一旦钱包被偷或丢失需要紧急地向所有银联实体卡的发卡银行挂失，操作不便。由于法规限制，把一张银行发行的PBOC银联实体卡整合到手机中应用，要经过漫长且费财力的程序。
目前，虽然移动通讯公司或银行推出有手机钱包交易支付之类的业务，但实现操作过程并不方便，刷手机消费之前，需要先在手机钱包账户中预存足够资金，需要繁琐的预存充值操作，将银联实体卡中的资金充值到手机钱包账户的过程中，银联实体卡的账户信息及密码容易被木马程序盗取，存在安全隐患；另外，现有的这种手机钱包存在的资金积存，使用缺乏灵活性，手机钱包账户与银联实体卡账户之间相互独立，资金转移提取相当不便。
发明内容
综上所述，本发明的目的在于解决现有多张银联实体卡携带不便，以及目前的手机钱包存在使用不便，以及资金安全性差的技术不足，而提出的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统及其移动终端。
为解决本发明所提出的技术问题，采用的技术方案为：一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于所述系统包括有：移动终端、POS终端和虚拟卡服务器端；
所述的移动终端包含有主控模块，与主控模块连接的近场通讯模块，以及设于主控模块中的虚拟卡管理模块；虚拟卡管理模块中至少设有一张虚拟卡；
所述的POS终端连接PBOC 支付网络，用于与所述移动终端上近场通讯模块相配合读取虚拟卡管理模块选定的虚拟卡相关信息，将授权请求发送至虚拟卡服务器端，以及接收PBOC 支付网络返回的支付响应；
所述的虚拟卡服务器端，用于将所述的移动终端中虚拟卡与银联实体卡进行关联，当接收到POS终端发出的授权请求后，向相应虚拟卡关联的银联实体卡发卡行转发授权请求，由该银联实体卡发卡行进行交易支付。
所述的银联实体卡发卡行交易的支付方式为：当银联实体卡发卡行接收到由虚拟卡服务器端转发的授权请求后，通过PBOC 支付网络直接向POS终端对应的收单行进行交易支付。
所述的银联实体卡发卡行交易支付方式为：由虚拟卡服务器端的运营商通过PBOC 支付网络向POS终端对应的收单行进行预付后，再根据虚拟卡服务器端转发的授权请求，由银联实体卡发卡行向虚拟卡服务器端的运营商进行同额交易支付。
所述的移动终端为无线数据通讯终端；当所述的虚拟卡服务器端创建新的虚拟卡之后，虚拟卡服务器端通过无线数据通讯网络对所述的移动终端的虚拟卡远程在线更新，或者是通过数据线或近场通讯模块进行本地在线更新。
所述虚拟卡服务器端成功创建新的虚拟卡，或/和在移动终端虚拟卡更新之后，虚拟卡服务器端向虚拟卡相应手机发送手机短信，或者向虚拟卡对应的用户发送电子邮件或即时短信。
所述虚拟卡服务器端创建虚拟卡的方式包括有：由移动终端编辑发送请求至虚拟卡服务器端进行认证创建；或者由虚拟卡服务器端的运营商认证后直接在虚拟卡服务器端创建。
所述移动终端的虚拟卡管理模块不储存银联实体卡信息，只储存虚拟卡信息。
所述的POS终端经支付网关连接PBOC支付网络，虚拟卡服务器端与所述支付网关协议连接，虚拟卡服务器端从支付网关处获得授权请求后，将虚拟卡关联的银联实体卡信息经支付网关返回支付网关，由支付网关转发至PBOC支付网络，由银联实体卡进行交易支付。
一种应用于所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统的移动终端；其特征在于所述的移动终端包含有主控模块，与主控模块连接的近场通讯模块，以及设于主控模块中的虚拟卡管理模块；虚拟卡管理模块中至少设有一张虚拟卡，每一张虚拟卡映射有一张银联实体卡。
所述的主控模块连接有无线数据通讯模块。
本发明的有益效果为：本发明通过在移动终端中增设多个虚拟卡，每一张虚拟卡在虚拟卡服务器端关联有一张银联实体卡，在支付交易时，在移动终端上先选定其中一张要支付的虚拟卡，然后通过近场通讯模块在POS终端上进行刷卡支付操作，之后由虚拟卡服务器端的运营商通过PBOC 支付网络向POS终端对应的收单行进行预付，之后再由银联实体卡发卡行向虚拟卡服务器端的运营商进行同额支付交易；在网络条件允许的条件下，也可以由虚拟卡服务器端将支付请求直接转发给关联的银联实体卡发卡行，由银联实体卡发卡行通过PBOC 支付网络直接向POS终端对应的收单行进行交易支付。本发明解决了用户携带多张银联实体卡的不便，操作使用方便快捷，无需预存充值，不存在资金积存，各银联实体卡中资金独立，资金使用灵活，而且还避免在充值过程中银联实体卡的账户信息及密码被木马程序盗取的风险，提升账户安全性。
附图说明
图1为本发明的智能支付系统的组成结构方框图；
图2为本发明的移动终端的组成结构方框图；
图3为本发明的第一种方案的交易流程示意图；
图4为本发明的第二种方案的交易流程示意图。
具体实施方式
以下结合附图和本发明优选的具体实施例对本发明的结构作进一步地说明。
参照图1和图２中所示，本发明所提出的基于PBOC支付网络的智能支付系统包括有：移动终端、连接PBOC支付网络的POS终端和虚拟卡服务器端。
随着嵌入操作系统的成熟发展，移动终端可以是包含NFC（near field communication缩写，即近距离无线通讯技术）模块，且安装有嵌入操作系统的专用设备；也可以是设有NFC模块的智能手机、平板电脑、MP4（如：iPod touch）等智能设备。
参照图2中所示，移动终端也即是包含有主控模块，及与主控模块连接的近场通讯模块，所述的近场通讯模块包括有NFC模块、蓝牙模块、音频通信模块（实现数字信号转换成音频信号，通过智能手机免提近距离传输的软件模块）的方式及RF模块，本发明优选为NFC模块；当主控模块还连接有无线数据通讯模块时，则构成智能手机。在主控模块中安装有虚拟卡管理模块，虚拟卡管理模块中至少设有一张虚拟卡；为了账户安全性，在虚拟卡管理模块不储存银联实体卡信息，也即是不储存银联实体卡的卡号及密码，虚拟卡关联的银联实体卡信息只会在虚拟卡服务器端储存。主控模块采用的操作平台可以是：安卓、塞班或ios等嵌入式系统平台，虚拟卡管理模块可以采用本地或远程下载安装。
PBOC是中国人民银行颁布的金融IC卡规范的简称，POS终端又称销售终端（point of sale），是一种多功能终端，安装在与银行签约的商户处，主要是受理银联实体卡和带NFC模块的移动终端的消费；本发明的POS终端用于与所述移动终端上NFC模块相配合读取虚拟卡管理模块选定的虚拟卡相关信息，将授权请求发送至虚拟卡服务器端，以及接收PBOC 支付网络返回的支付响应。
虚拟卡服务器端由专门运营商拥有，每一个移动终端在虚拟卡服务器端中有一个对应钱包账户，每一个钱包账户创建有一张以上的虚拟卡，每一张虚拟卡与一张银联实体卡相关联。移动终端中的虚拟卡信息是根据虚拟卡服务器端的虚拟卡信息及时更新获得；当所述的虚拟卡服务器端创建新的虚拟卡之后，移动终端通过无线数据通讯网络与虚拟卡服务器端建立无线通讯连接，对所述的移动终端的虚拟卡信息进行远程在线更新，或者是先下载到本地ＰＣ中，通过数据线或NFC模块进行本地在线更新。所述虚拟卡服务器端创建虚拟卡的方式包括有：由移动终端编辑需关联的银联实体卡信息发送请求至虚拟卡服务器端，在获得身份认证之后，在虚拟卡服务器端中创建一张与认证的银联实体卡关联的虚拟卡；或者是由虚拟卡服务器端的运营商现场认证后，直接在虚拟卡服务器端创建虚拟卡。为了用卡安全，避免虚拟卡被非法复制盗用，虚拟卡消费支付使用时，虚拟卡必须是在对应的移动终端中使用，每一个移动终端具有唯一的硬件标识码，达到硬件加密的目的。为账户的安全性，另外，所述虚拟卡服务器端成功创建新的虚拟卡，或/和在移动终端虚拟卡更新之后，虚拟卡服务器端向虚拟卡相应手机发送手机短信提醒，或者向虚拟卡对应的用户发送电子邮件提醒，或通过QQ、微信或微博等等即时通信软件发送即时短信提醒。虚拟卡服务器端的主要作用是：当接收到POS终端发出的合法授权请求后，向相应虚拟卡关联的银联实体卡发卡行转发授权请求，由该银联实体卡发卡行进行交易支付。银联实体卡发卡行进行交易支付的具体方式有如下两种：１、当银联实体卡发卡行接收到由虚拟卡服务器端转发的授权请求后，通过PBOC 支付网络直接向POS终端对应的收单行进行交易支付；２、由虚拟卡服务器端的运营商通过PBOC 支付网络向POS终端对应的收单行进行预付后，再根据虚拟卡服务器端转发的授权请求，由银联实体卡发卡行向虚拟卡服务器端的运营商进行同额支付交易，该方式相当于将移动终端充当一张信用卡，由手机钱包账户预先垫付，之后再由银联实体卡向手机钱包账户偿还；在具体实施过程中可以通过预设数额范围值，当小于预设数额时采用该方式，否则采用第一次方式，或者是等待网络恢复正常状态时由虚拟卡服务器端向关联银联实体卡发卡行实时查证关联银联实体卡中有足够资金实时偿还的前提条件下由手机钱包账户预先支付。
第一种方案的交易流程，参照图3中所示：
1、移动终端用户在移动终端上选择一张虚拟卡，然后把移动终端靠近商家的POS终端。
2、商家的POS终端通过ＮＦＣ模块读取被选的虚拟卡；为了支付安全，必要时，还可以另外增设密码认证操作，在刷卡完成后，在POS终端上输入密码；该密码可以是虚拟卡服务器端中的手机钱包账户密码，也可以关联的银联实体卡支付密码，具体实施过程中根据需要设定。
3、POS终端送出授权请求至收单行A，收单行A也即是商家POS终端签约的银行，授权请求包含需支付的金额及身份认证信息，身份认证信息包含移动终端的硬件标识码、虚拟卡信息，有密码认证的包含密码信息。
4、若商家POS终端与收单行A之间设有支付网关时，由该网关将转发那授权请求给收单行A。
5、由收单行A将授权请求发送至现存的PBOC支付网络。
6、由PBOC支付网络将授权请求转到虚拟卡服务器端。
7、虚拟卡服务器端根据授权请求解析出虚拟卡关联的银联实体卡，也即是把虚拟卡卡号映射到实体卡卡号。
8、在虚拟卡服务器端解析出虚拟卡关联的银联实体卡之后，银联实体卡发卡行交易的支付方式可以采用如下两种：第1种，当银联实体卡发卡行接收到由虚拟卡服务器端转发的授权请求后，通过PBOC 支付网络直接向POS终端对应的收单行进行交易支付。第2种，由虚拟卡服务器端的运营商的银行账户（图3中的收单行B）通过PBOC 支付网络向POS终端对应的收单行进行预付，之后再根据虚拟卡服务器端转发的授权请求，由银联实体卡发卡行向虚拟卡服务器端的运营商的银行账户中进行同额交易支付。该方式银联实体卡与POS终端间不进行直接交易。
9、将批准或拒绝的授权请求发送至PBOC 支付网络。
10、PBOC 支付网络转发响应给收单行A。
11、若有支付网关，响应经由该网关传到商家POS终端。
12、支付网关转发响应给商家POS终端。
 
第二种方案的交易流程，参照图3中所示：
    本方案与方案一不同的是：商家POS张端与收单行A之间的支付网关与虚拟卡服务器端运营商通过协议连接，POS终端送出授权请求虚拟卡服务器端从支付网关处获得授权请求后，将虚拟卡关联的银联实体卡信息经支付网关返回支付网关，由支付网关转发至PBOC支付网络，由银联实体卡进行交易支付。

Claims (10)

1.一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于所述系统包括有：移动终端、POS终端和虚拟卡服务器端； 所述的移动终端包含有主控模块，与主控模块连接的近场通讯模块，以及设于主控模块中的虚拟卡管理模块；虚拟卡管理模块中至少设有一张虚拟卡； 所述的POS终端连接PBOC 支付网络，用于与所述移动终端上近场通讯模块相配合读取虚拟卡管理模块选定的虚拟卡相关信息，将授权请求发送至虚拟卡服务器端，以及接收PBOC 支付网络返回的支付响应； 所述的虚拟卡服务器端，用于将所述的移动终端中虚拟卡与银联实体卡进行关联，当接收到POS终端发出的授权请求后，向相应虚拟卡关联的银联实体卡发卡行转发授权请求，由该银联实体卡发卡行进行交易支付。
2.根据权利要求1所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述的银联实体卡发卡行交易的支付方式为：当银联实体卡发卡行接收到由虚拟卡服务器端转发的授权请求后，通过PBOC 支付网络直接向POS终端对应的收单行进行交易支付。
3.根据权利要求1所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述的银联实体卡发卡行交易支付方式为：由虚拟卡服务器端的运营商通过PBOC 支付网络向POS终端对应的收单行进行预付后，再根据虚拟卡服务器端转发的授权请求，由银联实体卡发卡行向虚拟卡服务器端的运营商进行同额交易支付。
4.根据权利要求1所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述的移动终端为无线数据通讯终端；当所述的虚拟卡服务器端创建新的虚拟卡之后，虚拟卡服务器端通过无线数据通讯网络对所述的移动终端的虚拟卡远程在线更新，或者是通过数据线或近场通讯模块进行本地在线更新。
5.根据权利要求4所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述虚拟卡服务器端成功创建新的虚拟卡，或/和在移动终端虚拟卡更新之后，虚拟卡服务器端向虚拟卡相应手机发送手机短信，或者向虚拟卡对应的用户发送电子邮件或即时短信。
6.根据权利要求4所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述虚拟卡服务器端创建虚拟卡的方式包括有：由移动终端编辑发送请求至虚拟卡服务器端进行认证创建；或者由虚拟卡服务器端的运营商认证后直接在虚拟卡服务器端创建。
7.根据权利要求4所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述移动终端的虚拟卡管理模块不储存银联实体卡信息，只储存虚拟卡信息。
8.根据权利要求1所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统，其特征在于：所述的POS终端经支付网关连接PBOC支付网络，虚拟卡服务器端与所述支付网关协议连接，虚拟卡服务器端从支付网关处获得授权请求后，将虚拟卡关联的银联实体卡信息经支付网关返回支付网关，由支付网关转发至PBOC支付网络，由银联实体卡进行交易支付。
9.一种应用于权利要求1~8任一项所述的一种基于PBOC支付网络的智能支付系统的移动终端；其特征在于所述的移动终端包含有主控模块，与主控模块连接的近场通讯模块，以及设于主控模块中的虚拟卡管理模块；虚拟卡管理模块中至少设有一张虚拟卡，每一张虚拟卡映射有一张银联实体卡。
10.根据权利要求9所述的移动终端；其特征在于：所述的主控模块连接有无线数据通讯模块。
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