CN103886451A - 一种采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法 - Google Patents

一种采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法 Download PDF

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Abstract

一种采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法，利用临时信用卡方式来代替实体信用卡作支付，所述系统包括设有用户银行帐户的发卡银行(1)、收单银行(2)、商户POS机(3)、用户手机(4)，用户进行支付前，使用手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得支付的授权来完成支付。结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户，支付过程就像使用非接触式智能卡在POS机拍卡支付一样方便快捷。

Description

一种采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法
【技术领域】
本发明涉及金融支付技术，特别是涉及一种采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法。
【背景技术】
随者手机越来越普及，手机支付也开始实际应用，一般的手机支付，是利用设有近场通信(NFC，Near Field Communication)元件的手机，通过近场通讯元件来代替银行卡在商店的POS机进行支付。但是由于目前大部分手机都没有设置近场通讯元件，令大部分用户无法享受手机支付的方便性。
【发明内容】
本发明的目的，在于提供一种采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法，利用临时信用卡方式来代替实体信用卡，并通过一般的手机进行手机支付的多种应用。
本发明的目的是这样实现的，采用这样一种采用临时信用卡的手机支付系统，其特征在于，所述的系统包括设有用户的银行帐户的发卡银行(1)、设有商户的银行帐户的收单银行(2)、商户的POS机(3)、用户的手机(4)，其中，用户的手机(4)与用户在发卡银行(1)的银行帐户相关联，发卡银行(1)设有支付服务器(101)，用户的手机(4)通过移动电话网络(5)与支付服务器(101)相数据通讯，商户的POS机(3)与收单银行(2)相数据通讯，发卡银行(1)通过支付网络与收单银行(2)相连接，以及，用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得该支付的授权来完成支付，支付后支付服务器(101)立即撤消该临时信用卡信息，以及，结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户。
以及，为实现本发明的目的，还采用这样一种采用临时信用卡的手机支付系统方法，其特征在于，所述的方法包括用户的手机(4)与用户在发卡银行(1)的银行帐户相关联，用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得该支付的授权来完成支付，支付后支付服务器(101)立即撤消该临时信用卡信息，以及，结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户。
这样就很好地实现了本发明的目的。
本发明的采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法，适合大部分的手机使用，而且无需使用近场通讯元件，操作简单快捷，就像使用非接触式智能卡在POS机拍卡作小额支付一样。
【附图说明】
图1是本发明的手机支付系统的第一实施例的系统结构示意说明图；
图2是本发明的手机支付系统的第一实施例的步骤方法示意说明图；
图3是本发明的手机支付系统的第二实施例的系统结构示意说明图；
图4是本发明的手机支付系统的第二实施例的步骤方法示意说明图。
图中，相同的数字代表相同的装置、部件器件，方法步骤用带箭头的直线所标出。附图是示意性的，用以说明本发明的系统的构成和方法的主要步骤。
【具体实施方式】
下面结合附图，对本发明的方法作进一步详细说明。
参阅图1，图1是本发明的手机支付系统的第一实施例的系统结构示意说明图，图1中示出的系统包括设有用户的银行帐户的发卡银行(1)、设有商户的银行帐户的收单银行(2)、商户的POS机(3)、用户的手机(4)，其中，用户的手机(4)与用户在发卡银行(1)的银行帐户相关联，发卡银行(1)设有支付服务器(101)，用户的手机(4)通过移动电话网络(5)与支付服务器(101)相数据通讯，商户的POS机(3)与收单银行(2)相数据通讯，发卡银行(1)通过支付网络(图中示未出)与收单银行(2)相连接，以及，用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得该支付的授权来完成支付，支付后支付服务器(101)立即撤消该临时信用卡信息，以及，结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户。
在本发明中，利用临时信用卡方式来代替实体信用卡，通过载有临时信用卡信息的手机(4)在商户的POS机(3)作支付，结算时发卡银行(1)会将该支付的帐项记入用户在发卡银行(1)的银行帐户。所述的用户在发卡银行(1)的银行帐户是信用卡帐户或借记卡帐户或储蓄帐户或支票帐户。此外，所述的移动电话网络(5)由可以是各类制式的移动电话网络，包括GSM、3G、4G、CDMA、TD-SCDMA、LTE等等各种各类的移动电话网络。
在本发明中，用户的手机(4)与支付服务器(101)之间的通讯可以采用各种各类的移动数据通讯方式实现，例如GPRS、EDGE、LTE等等之类的移动数据通讯。采用这些移动数据通讯方式实现本发明的系统和方法时，所述的支付服务器(101)与用户的手机(4)通过移动电话网络来进行双方的数据通讯，以及，手机(4)设有实时通信应用程式和用于认证用户身份的电子证书，手机(4)通过该实时通信应用程式接入支付服务器(101)进行实时通信，包括：手机(4)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息、支付服务器(101)向手机(4)返回临时信用卡信息。用户需要预先在支付服务器(101)登记用户在发卡银行(1)的银行帐户，将用户手机(4)上电子证书与用户的银行帐户相关联，并设定一个密码，支付服务器(101)凭电子证书和密码来认证用户身份。用户进行支付前，需要使用其手机(4)的实时通信应用程式接入支付服务器(101)，将包含用户输入的密码、支付金额上限等资料的请求临时信用卡信息发送至支付服务器(101)，支付服务器(101)核对密码、支付金额上限等无误后，就可以产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户就可以使用这临时信用卡信息在POS机(3)进行支付。
除了采用上述的移动数据通讯方式实现本发明的系统和方法外，还可以采用USSD(Unstructured Supplementary Service Data非结构化补充数据业务)信息方式来实现用户的手机(4)与支付服务器(101)之间的通讯，即所述的支付服务器(101)与用户的手机(4)通过移动电话网络的USSD信息来进行双方的数据通讯，支付服务器(101)须要预先向移动电话网络(5)申请USSD业务接入码，用户使用其手机(4)通过这USSD业务接入码就可以发起手机(4)与支付服务器(101)之间的通讯。在用户方面，用户需要预先在支付服务器(101)登记其手机(4)的电话号码和用户在发卡银行(1)的银行帐户，将用户的手机(4)电话号码与用户的银行帐户相关联，并设定一个用户认证用户身份的密码，支付服务器(101)凭用户的手机(4)的电话号码和密码来认证用户身份。例如USSD业务接入码是1888，请求临时信用卡信息的格式为*1888*密码*支付金额上限#，用户支付前要使用其手机(4)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，例如密码是999888，支付金额上限是500元，用户只要在手机(4)上拨打*1888*999888*500#，就可以将请求临时信用卡信息发送至支付服务器(101)，支付服务器(101)核对USSD信息的来源电话号码、密码、支付金额上限无误后，就产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)。采用USSD信息的优点是对手机的要求低，绝大部分的手机都支持USSD信息通讯，也就是绝大部分的手机都可以使用本发明的手机支付系统。
本发明的更进一步改进，是利用条码来改进POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息，可以更快捷可靠地将临时信用卡信息从手机(4)传送到POS机(3)。要实现这改进，所述的POS机(3)设有条码阅读装置，以及，所述的手机(4)采用条码方式将临时信用卡信息通过手机(4)显示屏显示，所述的条码为一维条码或二维条码，以及，POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息时，POS机(3)通过其条码阅读装置读取手机(4)显示屏所显示的条码信息，从条码信息解码还原出临时信用卡信息，然后使用该临时信用卡信息来进行支付。
参阅图2，图2是本发明的手机支付系统的第一实施例的步骤方法示意说明图，图2中示出了本发明所采用的方法步骤，所述的方法包括用户的手机(4)与用户在发卡银行(1)的银行帐户相关联，用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得该支付的授权来完成支付，支付后支付服务器(101)立即撤消该临时信用卡信息，以及，结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户。
继续参阅图2，图2示出的方法还包括如下的A组步骤，是用户在商户进行支付的步骤，具体的A组步骤如下：
A1.用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，所述的请求临时信用卡信息包括支付金额上限、用于认证用户身份的密码；
A2.支付服务器(101)核对密码无误后，核对用户在发卡银行(1)的银行帐户是否允许进行该支付金额上限的支付，核对无误后，产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)；
A3.用户在商户支付时，由商户的POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息；
A4.POS机(3)根据临时信用卡信息和支付金额生成请求支付信息，并将请求支付信息传送到收单银行(2)请求支付；
A5.收单银行(2)根据请求支付信息将临时信用卡信息和支付金额传送给发卡银行(1)，请求授权该支付；
A6.发卡银行(1)核对该临时信用卡信息无误和支付金额不超过支付金额上限后，授权该支付，并向收单银行(2)返回授权信息；
A7.收单银行(2)收到返回的授权信息后，向POS机(3)返回支付成功信息，支付完成。
参阅图3，图3是本发明的手机支付系统的第二实施例的系统结构示意说明图，第二实施例与第一实施例相比，主要不同之处在于第二实施例的支付服务器(101)与发卡银行(1)是互相独立的，而第一实施例的支付服务器(101)是属于发卡银行(1)的一部分，第二实施例的支付服务器(101)扮演着一个支付中心的角色，可以同时向多家不同的发卡银行(1)提供服务，而第一实施例的支付服务器(101)仅服务一家发卡银行(1)。无论采用第一实施例或第二实施例的方式，都可很好地实现本发明的目的，都是属于本发明的保护范围。
参阅图4，图4是本发明的手机支付系统的第二实施例的步骤方法示意说明图，图4示出的方法还包括如下的B组步骤，是用户在商户进行支付的步骤，具体的B组步骤如下：
B1.用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，所述的请求临时信用卡信息包括支付金额上限、用于认证用户身份的密码；
B2.支付服务器(101)核对密码无误后，向发卡银行(1)查核用户在发卡银行(1)的银行帐户状态是否正常，是否允许进行该支付金额上限的支付；
B3.发卡银行(1)核对用户的银行帐户状态正常和允许进行该支付金额上限的支付后，向支付服务器(101)返回查核成功信息；
B4.支付服务器(101)收到返回的查核成功信息后，产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)；
B5.用户在商户支付时，由商户的POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息；
B6.POS机(3)根据临时信用卡信息和支付金额生成请求支付信息，并将请求支付信息传送到收单银行(2)请求支付；
B7.收单银行(2)根据请求支付信息将临时信用卡信息和支付金额传送给支付服务器(101)，请求授权该支付；
B8.支付服务器(101)核对该临时信用卡信息无误和支付金额不超过支付金额上限后，授权该支付，并向收单银行(2)返回授权信息；
B9.收单银行(2)收到返回的授权信息后，向POS机(3)返回支付成功信息，支付完成。
在上述的A组或B组步骤完成后，在结算时支付服务器(101)会将支付的帐项划拨入用户在发卡银行(1)的银行帐户，而收单银行(2)会收支付所收到的款项，扣除佣金等手续费后存入商户在收单银行(2)的银行帐户。
以上已经详细说明本发明的特征，虽然本发明以上述的实施例加以说明，但是本发明并不仅限于此，在不离开本发明的精神和所附权利要求书的范围的情况下，可以作多种改变和变化。
本发明的采用临时信用卡的手机支付系统和相应方法，用户只要在支付前使用手机(4)从支付服务器(101)取得临时信用卡信息，就可以在支付时向POS机(2)出示手机(4)进行支付，过程就像使用非接触式智能卡在POS机拍卡作小额支付一样快捷方便。本发明的实施，会带来良好的社会效益和经济效益，有利于电子支付的推广应用。

Claims (8)

1.一种采用临时信用卡的手机支付系统，其特征在于，所述的系统包括设有用户的银行帐户的发卡银行(1)、设有商户的银行帐户的收单银行(2)、商户的POS机(3)、用户的手机(4)，其中，用户的手机(4)与用户在发卡银行(1)的银行帐户相关联，发卡银行(1)设有支付服务器(101)，用户的手机(4)通过移动电话网络(5)与支付服务器(101)相数据通讯，商户的POS机(3)与收单银行(2)相数据通讯，发卡银行(1)通过支付网络与收单银行(2)相连接，以及，用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得该支付的授权来完成支付，支付后支付服务器(101)立即撤消该临时信用卡信息，以及，结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户。
2.如权利要求1所述的采用临时信用卡的手机支付系统，其特征在于，所述的支付服务器(101)与用户的手机(4)通过移动电话网络来进行双方的数据通讯，以及，手机(4)设有实时通信应用程式，手机(4)通过该实时通信应用程式接入支付服务器(101)进行实时通信，包括：手机(4)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息、支付服务器(101)向手机(4)返回临时信用卡信息。
3.如权利要求1所述的采用临时信用卡的手机支付系统，其特征在于，所述的支付服务器(101)与用户的手机(4)通过移动电话网络的USSD信息来进行双方的数据通讯。
4.如权利要求1或2任一项所述的采用临时信用卡的手机支付系统，其特征在于，POS机(3)设有条码阅读装置，以及，所述的手机(4)采用条码方式将临时信用卡信息通过手机(4)显示屏显示，以及，POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息时，POS机(3)通过其条码阅读装置读取手机(4)显示屏所显示的条码信息，从条码信息解码还原出临时信用卡信息。
5.如权利要求1所述的采用临时信用卡的手机支付系统，其特征在于，所述的用户在发卡银行(1)的银行帐户是信用卡帐户或借记卡帐户或储蓄帐户或支票帐户。
6.一种采用临时信用卡的手机支付系统方法，其特征在于，所述的方法包括用户的手机(4)与用户在发卡银行(1)的银行帐户相关联，用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，由支付服务器(101)产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)，用户使用该临时信用卡信息在POS机(3)进行支付，POS机(3)以该临时信用卡信息通过收单银行(2)、发卡银行(1)取得该支付的授权来完成支付，支付后支付服务器(101)立即撤消该临时信用卡信息，以及，结算时发卡银行(1)将该支付的帐项划拨入用户的银行帐户。
7.如权利要求6所述的采用临时信用卡的手机支付系统方法，其特征在于，所述的方法还包括如下的A组步骤，是用户在商户进行支付的步骤，具体的A组步骤如下：
A1.用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，所述的请求临时信用卡信息包括支付金额上限、用于认证用户身份的密码；
A2.支付服务器(101)核对密码无误后，核对用户在发卡银行(1)的银行帐户是否允许进行该支付金额上限的支付，核对无误后，产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)；
A 3.用户在商户支付时，由商户的POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息；
A4.POS机(3)根据临时信用卡信息和支付金额生成请求支付信息，并将请求支付信息传送到收单银行(2)请求支付；
A5.收单银行(2)根据请求支付信息将临时信用卡信息和支付金额传送给发卡银行(1)，请求授权该支付；
A6.发卡银行(1)核对该临时信用卡信息无误和支付金额不超过支付金额上限后，授权该支付，并向收单银行(2)返回授权信息；
A7.收单银行(2)收到返回的授权信息后，向POS机(3)返回支付成功信息，支付完成。
8.如权利要求6所述的采用临时信用卡的手机支付系统方法，其特征在于，所述的方法还包括如下的B组步骤，是用户在商户进行支付的步骤，具体的B组步骤如下：
B1.用户进行支付前，使用其手机(4)通过移动电话网络(5)向支付服务器(101)发出请求临时信用卡信息，所述的请求临时信用卡信息包括支付金额上限、用于认证用户身份的密码；
B2.支付服务器(101)核对密码无误后，向发卡银行(1)查核用户在发卡银行(1)的银行帐户状态是否正常，是否允许进行该支付金额上限的支付；
B3.发卡银行(1)核对用户的银行帐户状态正常和允许进行该支付金额上限的支付后，向支付服务器(101)返回查核成功信息；
B4.支付服务器(101)收到返回的查核成功信息后，产生临时信用卡信息返回给用户的手机(4)；
B5.用户在商户支付时，由商户的POS机(3)读取用户手机(4)上的临时信用卡信息；
B6.POS机(3)根据临时信用卡信息和支付金额生成请求支付信息，并将请求支付信息传送到收单银行(2)请求支付；
B7.收单银行(2)根据请求支付信息将临时信用卡信息和支付金额传送给支付服务器(101)，请求授权该支付；
B8.支付服务器(101)核对该临时信用卡信息无误和支付金额不超过支付金额上限后，授权该支付，并向收单银行(2)返回授权信息；
B9.收单银行(2)收到返回的授权信息后，向POS机(3)返回支付成功信息，支付完成。
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