CN102024216A

CN102024216A - 通过手机收付资金的系统和方法

Info

Publication number: CN102024216A
Application number: CN2009101449500A
Authority: CN
Inventors: 席勇良
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2009-09-09
Filing date: 2009-09-09
Publication date: 2011-04-20

Abstract

本发明涉及一种通过手机收付资金的系统以及利用该系统通过手机收付资金的方法。上述的系统包括用户手机系统、信息传输系统、收付信息储存转发系统、银行交换系统及用户银行帐户，通过手机与手机或手机与固定设备之间的近距离无线通信来收付资金。本发明具有使用成本低、安全性好、收付资金的即时性好、操作简单、支付金额高、兼容性好等优点。

Description

通过手机收付资金的系统和方法

技术领域

本发明涉及一种通过无线方式收付资金的系统和方法，尤其是涉及一种通过手机收付资金的系统和方法，并实现手机之间短距离收付资金。

背景技术

我国国民有着使用现金进行支付的传统，而且在多年来人们已经习惯了这样的方式，但使用现金支付导致了假币、抢劫等问题，对消费者来说使用不方便，对于国家来说，印制纸币成本也很高，同时，大量的现金交易，会被许多不法商家从中偷逃税收。如果使用银行卡支付，一是使用上的不便，因为我国数量最庞大中小商家大都不具备POS(读卡器)系统；另外，据资料统计，我国消费者的银行卡80％是用于储存资金，20％用于消费，与国外发达国家相反；二是银行卡使用上的不安全，如被非法复制、盗取，或遗失导致持卡人的资金损失，这样的事屡有发生。

随着电子银行业务的发展，现代人的消费支付工具已经不局限于现金，而是扩展到网上银行、电话银行甚至手机银行。随着手机的日益普及，这一现代化通信工具被赋予了更多的功能。现有的手机支付技术之所以发展缓慢，主要还存在下述的问题：

(1)、安全性差：由于现有的手机支付技术需要提供个人帐户密码等资料，而且是通过短信等无线方式传输，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低。据一项网络调查结果显示，用户认为手机支付最应该改进的地方在于安全性。特别是这些私人资料是否存在被泄漏和窃取的危险，是用户最为关注的问题。目前虽然也开发了许多手机支付方面的新技术，如PKI(公钥基础设施)技术、指纹识别技术等，但这些技术还存在硬件设备问题以及技术开发缓慢和成本高的问题。

(2)、即时性差以及操作复杂：现有的手机支付技术通过短信等无线方式传输，支付的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。收付双方需要通过短信，向移动服务商或银行系统发送指令，等系统完成验证等程序，才会发回指令，如信息传输通道、存储等原因遇到问题时，往往不能及时转发信息而有一定的延时。据国外调查，如果支付时间超过1分钟，就会影响消费者的使用。同时，由于用户需要反复地发送短信，才能完成一笔支付，操作十分复杂，也影响消费者使用手机支付的信心。

(3)、服务内容少，支付金额小：目前，大部分开通的手机支付业务仅限于小额支付，支付也仅仅限于公共事业费用的缴纳、话费缴纳、手机购买各种卡(手机缴费卡、游戏卡等)、彩票投注、手机投保等，而消费者最主要购物方式是使用现金和信用卡购物的方式，利用手机支付的方式进行购物还没有实现，也导致手机支付的不能普及。

(4)、使用繁琐，使用费用高：现在的移动银行的资费标准还比较高，而且在使用过程中反复地通过短信申请、确认等一系列交易程序，用户需要支付较多的费用，影响了用户的使用积极性。对于移动服务商和银行系统来说，由于会占用较多的通信资源和人员为一个用户的手机支付服务，支出了较高的成本，因此他们也需要收取较高的费用。

发明内容

本申请人针对上述问题，进行了研究改进，提供一种安全性好、支付即时性好、操作简单、服务费用低、服务内容广泛、收付金额高、兼容性好的通过手机收付资金的系统和方法。

为了解决上述技术问题，本通过手机收付资金的系统采用如下的技术方案：

一种通过手机收付资金的系统，包括用户手机系统(1)、信息传输系统(2)、收付信息储存转发系统(3)、银行交换系统(4)、用户银行帐户(5)，信息传输系统(2)、收付信息储存转发系统(3)、银行交换系统(4)之间实现有线或无线通信联系，用户手机系统(1)分别与信息传输系统(2)之间实现无线通信联系，其中：

A.用户手机系统(1)是由具备短距离无线通信功能的用户手机或者固定设备构成的装置，所述用户手机或者固定设备之间利用短距离无线通信的功能进行短距离面对面收付资金，同时，所述用户手机或固定设备向信息传输系统(2)发送收付资金的信息以及接收信息传输系统(2)反馈的信息；

B.信息传输系统(2)是将所述用户手机系统(1)收付资金的信息向收付信息储存转发系统(3)发送的装置；同时，信息传输系统(2)接收收付信息储存转发系统(3)反馈的信息，并将该信息传输给所述进行资金收付的用户手机系统(1)；

C.收付信息储存转发系统(3)包括有线或无线信息收发设备、信息检查及信息储存服务器，收付信息储存转发系统(3)通过有线或无线信息收发设备接收来自信息传输系统(2)的收付资金的信息，并由信息检查及信息储存服务器进行检查和储存，然后将收付资金的信息通过有线或无线信息收发设备传输给银行交换系统(4)；同时，收付信息储存转发系统(3)的有线或无线信息收发设备接收银行交换系统(4)反馈的双方银行帐户内的资金转移信息，并由信息检查和储存服务器进行检查和储存；收付信息储存转发系统(3)核对双方用户银行帐户上的资金与所述用户手机系统(1)中的用户手机或固定设备上的资金是否一致：如果不一致，收付信息储存及转发系统(3)发送加密信息经信息传输系统(2)通知用户手机，让用户核查后由用户手机支付软件自动更正用户手机中的可用资金余额；如果一致，收付信息储存转发系统(3)则等待接收信息传输系统(2)向其传输收付双方手机用户对收付资金核查后确认的信息；

D.银行交换系统(4)是接收来自收付信息储存转发系统(3)传输的收付资金的信息、对接收到的收付资金的信息进行处理的系统装置，将双方帐户内的资金进行转移，并将转移结果的信息反馈给收付信息储存转发系统(3)。

E.用户银行帐户(5)是用户选择与银行交换系统(4)联网的银行中开设的一个帐户，该帐户与一个手机或固定设备号码捆绑，该帐户可允许用户存入或支取资金并记录资金转移信息，由银行交换系统(4)完成帐户内资金的转移。

本通过手机收付资金的系统的进一步的技术方案在于，所述手机或者固定设备利用如下结构的电路实现短距离无线信息收发的功能：

包括具备短距离无线通信功能的控制器C1以及安全控制器C2，所述控制器C1分别与基带处理器、低压差线性稳压器LDO、电磁兼容滤波器EMC以及安全控制器C2连接，所述基带处理器与手机键盘的信号输出端连接，所述手机或者固定设备的收发天线通过天线调谐器与所述电磁兼容滤波器EMC连接。

或者，为了解决上述技术问题，通过上述手机收付资金的系统采用如下的手机收付资金的方法：

用户手机系统(1)采用无线近距离通信的方式收取或支付资金，所述用户手机系统(1)采用无线近距离通信包括手机与手机之间或手机与固定设备之间的无线近距离通信，其步骤为：

A.用户拥有具备短距离无线信息收发功能的手机或者固定设备，并且在该手机或固定设备中安装支付软件，该手机或固定设备入网并拥有一入网号码；

B.用户到银行开设银行帐户(5)，该银行帐户(5)与手机或固定设备的入网号码绑定，在银行帐户(5)中存入资金，通过银行交换系统(4)向收付信息储存转发系统(3)传输存入资金信息，收付信息储存转发系统(3)通过信息传输系统(2)向用户手机或固定设备发送存入资金信息，用户收到信息后确认，手机支付软件自动增加手机中的可用金额；

C.在一方用户手机系统(1)的手机中输入需要收取或支付的金额，靠近另一方用户手机系统(1)的手机或固定设备，按下确认，一方用户手机的支付软件会自动将需要收取或支付的金额信息加密传输到另一方用户手机或固定设备，收到另一方用户手机或固定设备传输过来的支付或收取信息后，一方用户手机支付软件会自动增加或减少手机中的可用金额并存储相关资金转移的信息；同时，一方手机软件会自动将这笔资金收取或支付的信息加密之后经过信息传输系统(2)传输给收付信息储存转发系统(3)；

D.另一方手机或固定设备将支付或收取资金信息加密之后也经信息传输系统(2)传输给收付信息储存转发系统(3)；

E.收付信息储存转发系统(3)在收到由信息传输系统(2)传输过来的加密信息后，进行解密，核对收付双方是否都向收付信息储存转发系统(3)发送同一笔收付的信息，收付信息储存转发系统(3)对收到的同一笔收付资金信息进行合并、核对并储存；

F.收付信息储存转发系统(3)将需要划转的同一笔收付资金的信息传输给银行交换系统(4)，由银行交换系统(4)从双方帐户完成资金的划转；

G.银行交换系统(4)将从双方帐户划转的资金信息以及双方帐户上的资金余额信息反馈到收付信息储存转发系统(3)，同时，收付信息储存转发系统(3)对收付双方帐户上的可用资金余额与收付双方手机或设备上的可用资金余额核对，如果不一致，信息储存及转发系统(3)发送加密信息经信息传输系统(2)通知用户手机，让用户核查后由用户手机支付软件自动更正用户手机中的可用资金余额；如果一致，收付信息储存转发系统(3)则等待接收信息传输系统(2)向其传输收付双方手机用户对收付资金核查后确认的信息。

上述方法进一步，在手机软件中设置用于小金额支付的“零钱箱”以及用于大金额支付的“银行”，手机支付资金时，如果是小金额的支付，可以选择用手机的“零钱箱”支付，如果是较大金额的支付，可以选择用手机的“银行”支付；用户可以通过手机软件从手机的“银行”中向手机的“零钱箱”划入资金。

本发明的技术效果在于：

1.安全性好：由于收付双方通过手机或者固定设备之间短距离面对面传输收付交易资金的信息，不再通过发送数据给移动系统进行确认和验证，不用担心数据会被截获和篡改。而传输给收付信息储存转发系统的仅仅是收付双方的收付信息，其中并不包含用户的密码，密码由用户自己掌握，并且手机中的NFC(近距离无线通信)等无线通信技术，允许运行大的软件和对数据进行加密后将收付款信息传输给收付信息储存系统进行储存，克服了手机通过短信等无线方式支付时手机SIM卡容量小的缺陷。由于它的支付方式如同现金一样，十分安全，付款方发送完付款信息，收款方就收到付款。即使用户遗失或手机被盗，由于用户掌握了密码，他人无法开启移动银行，用户的资金也不会损失。同时，用户在遗失或被盗的情形下，通过其他的通信方式可以即时关闭自己的帐户，防止资金损失。另外，利用本系统还可以追查资金流向。

2.收付资金的即时性好：收款和付款双方短距离面对面，手机对手机传输收付资金信息，即时完成，无须通过短信等方式向第三方确认和验证，节约了支付时间，所费时间与用户支付现金相当，甚至更少。

3.支付金额高：由于突破了安全性的限制，用户无论支付大额或小额资金，都不存在问题，用户用于购物，或支付其他费用，都可以实现。

4.使用成本低：由于双方直接通过短距离的无线传输收付资金，没有利用其他通信资源和人员，相对于手机的现有支付方式，节约了很大的服务成本，用户也可节省很大的一部分使用费用。

5.兼容性好：该系统可以兼容各种移动通信，无论是中国移动GPRS网络系统还是中国联通CDMA网络系统，只要它们可以传输信息，就可以用来传输收付资金的信息。

6.节约开发成本和开发时间：由于可以利用当前的移动通信系统，可以很快地投入使用，不会各家独自开发一套系统而造成用户使用上的不便，进而不愿意使用手机支付方式。

7.系统设备成本低：在国外的许多著名公司，如菲力普，索尼，三星，NOKIA等推动下，国外也发展了新的无线支付方式，主要是利用NFC(非接触式射频识别)技术，如美国VIVO公司开发了依附于POS系统的设备，以便向具有NFC或其他无线传输的手机向此设备支付资金。欧美发达国家的POS系统十分发达，大部分的营业场所都装备POS机，而我国由于通信系统的相对落后，POS系统成本昂贵，大部分中小企业和数量庞大的中小商家都没有装备POS机，消费者只能用现金支付。另外，国外开发的依附于POS系统的具备NFC等无线支付的设备，价格昂贵，即使今后成本大幅度地降低，对于中国商家来说，也是很高的成本，导致用户仍旧难于使用手机支付，限制了手机银行的发展。本发明系统利用双方的手机为收付平台，无须数量庞大的中小商户增添昂贵的设备，使消费者的手机支付可以随时随地地使用。而对于具备NFC等无线传输功能的手机与普通手机相比增加的成本很少，用户仅需花费很少的成本即可使用方便的手机支付业务。

附图说明

图1为本发明系统及方法的示意图；

图2为本发明的被动支付模式实施例的流程图；

图3为本发明的主动支付模式实施例的流程图；

图4为本发明中的手机硬件实施例示意图；

图5为收付信息储存转发系统处理手机收付资金信息实施例的流程图；

具体实施方式

下面结合附图对本发明系统及方法的具体实施方式，作进一步的说明。

(1)、本发明系统的实施方式的说明：

如图1所示，本发明系统包括用户手机系统1、信息传输系统2、收付信息储存转发系统3、银行交换系统4及用户银行帐户5。信息传输系统2、收付信息储存转发系统3、银行交换系统4之间实现有线通信联系，用户手机系统1与信息传输系统2之间实现有线或无线通信联系，其中：

用户手机系统1是具备短距离无线联系功能和无线信息收发功能的手机或者固定设备(例如POS机)，手机与手机或手机与固定设备之间可按路径7直接短距离面对面收发收付资金信息，同时，手机或固定设备按路径6向信息传输系统2发送收付资金的信息，手机或固定设备并按路径6接收信息传输系统2反馈的信息。

信息传输系统2的功能是将手机与手机或手机与固定设备之间收付资金的信息向收付信息储存转发系统3发送的装置；另外其还接收收付信息储存转发系统3反馈的信息，并将该信息传输给进行资金收付的手机或固定设备。

收付信息储存转发系统3包括有线或无线信息收发设备、信息检查和储存服务器，其主要功能是：通过其有线或无线信息收发设备接收来自信息传输系统2的收付资金的信息，并由其信息检查和储存服务器进行检查和储存，然后将收付资金的信息通过有线或无线信息收发设备传输给银行交换系统4，收付信息储存转发系统3的信息收发设备接收银行交换系统4反馈的双方帐户内的资金转移信息，并由信息检查和储存服务器进行检查和储存，核对用户银行帐户上的资金与用户手机或固定设备上的资金是否一致，如果不一致，收付信息储存转发系统3则自动发送信息更正用户手机或固定设备上的可用资金余额。如果一致，收付信息储存转发系统3则等待接收信息传输系统2向其传输收付双方手机用户对收付资金核查后反馈确认的信息。

银行交换系统4是接收来自收付信息储存转发系统3传输的收付资金的信息、对接收到的收付资金的信息进行处理的系统装置。将双方帐户内的资金进行转移，并将转移结果的信息反馈给收付信息储存转发系统3。

用户银行帐户5是由用户选择任何一个与银行交换系统4联网的银行，并在所选择的银行开设的一个帐户，该帐户与一只手机或固定设备号码捆绑，该帐户可允许用户存入和支取资金并记录资金转移信息，由银行交换系统4完成帐号内资金的转移。

(2)、本发明方法的实施方式的说明：

采用手机与手机之间或手机与固定设备之间的无线近距离的方式收取或支付资金，，也就是说手机与手机之间或手机与固定设备之间按图1路径7相互靠近并对手机作相应的操作就可完成资金的转移，手机与手机之间或手机与固定设备之间的距离在1～2厘米之间；所述手机或固定设备应具备短距离无线信息收发功能，并且该手机或固定设备应安装支付软件，该手机或固定设备入网并拥有一入网号码；用户到银行开设银行帐户，该银行帐户与手机或固定设备上述入网号码绑定；在银行帐户中存入资金，银行通过银行交换系统4向收付信息储存转发系统3发送存入资金信息，收付信息储存转发系统3通过信息传输系统2向用户手机或固定设备发送存入资金信息，用户收到信息后确认，手机支付软件自动增加手机中的可用金额；

在手机中输入需要收取或支付的金额，靠近另一方手机或固定设备，按下确认，手机支付软件会自动将需要收取或支付的金额信息加密传输到另一方手机；收到另一方反馈传输过来的支付或收取信息后，手机支付软件会自动增加或减少手机中的可用金额并存储相关资金转移的信息；同时，手机软件会自动将这笔资金收付的信息经过加密后传输给信息传输系统2，经信息传输系统2传输给收付信息储存转发系统3；收付信息储存转发系统3将收到的加密信息进行解密，核对收付双方是否都向收付信息储存转发系统3发送同一笔收付的信息，收付信息储存转发系统3对收到的同一笔收付资金信息进行合并、核对并储存；收付信息储存转发系统3将需要划转资金的信息传输给银行交换系统4，由银行交换系统4从双方帐户完成资金的划转；

银行交换系统4将从双方帐户划转的资金信息以及双方银行帐户上的资金余额等信息反馈到收付信息储存转发系统3，同时，收付信息储存转发系统3对收付双方帐户上的可用资金余额与收付双方手机或设备上的可用资金余额核对，如果不一致，信息储存及转发系统3发送加密信息经信息传输系统2通知用户手机，让用户核查后由用户手机支付软件自动更正用户手机中的可用资金余额；如果一致，收付信息储存转发系统3则等待接收信息传输系统2向其传输收付双方手机用户对收付资金核查后反馈确认的信息

(3)、以下将本发明系统及方法结合一起，来说明本发明的实施举例。

①、关于本发明中的手机：

本发明中的手机除了具备手机的一般通信功能外，还应具备短距离的无线通信功能，例如具备NFC(近距离无线通信)等功能，并在手机电路芯片中写入相应的手机收付软件(函数)。图4为与本发明系统及方法相对应手机硬件结构的方框示意图，所述手机或者固定设备利用图4所示结构的电路实现短距离无线信息收发功能，该手机或固定设备入网并拥有一号码。图4所示结构的电路包括具备短距离无线通信功能的控制器C1以及与控制器C1用智能卡双接口连接的安全控制器C2，所述控制器C1分别与基带处理器49、LDO(低压差线性稳压器)以及EMC(电磁兼容滤波器)50以及安全控制器C2连接，所述基带处理器49与手机键盘的信号输出端连接，所述手机或者固定设备的收发天线52通过天线调谐器51与所述EMC(电磁兼容滤波器)50连接。图4中还示出LDO(低压差线性稳压器)分别向基带处理器49以及EMC(电磁兼容滤波器)50的供电路径。

本发明具体操作步骤如下：

1、见图1、图4，在资金收取方A用户手机键盘上按下收取资金的指令，由A用户手机中的基带处理器49调用编写在其控制器C1中的手机收付软件(函数)将经过加密的数据运行处理后传输给A用户手机中的控制器C1，控制器C1将一部分信息储存处理(例如应该收取的金额，收取后的余额等信息)，另一部分信息(例如应该收取的金额)经过C1验证鉴别处理后通过A用户手机中的安全控制器C2用短距离无线通信的方式(例如采用现有的NFC技术)传输给支付方B用户手机。

2、由支付方B用户手机中的安全控制器C2接收收取方A用户手机输入的支付信息后，将信息输入到B用户手机中的控制器C1，经B用户手机中的控制器C1验证、鉴别、加密处理后，传输给B用户手机中的基带处理器49处理。B用户手机中的基带处理器49处理所述信息和数据时，也会调用编写在B用户手机控制器C1中的手机收付软件(函数)和经加密的数据，基带处理器49将接收的各种指令(包括密码，支付金额等)信息进行显示、识别、运算，基带处理器49完成运算后，再将信息传输给B用户手机的控制器C1，由控制器C1进行处理。

经B用户手机的控制器C1处理后的支付信息和数据，一路由B用户手机的控制器C1传输给B用户手机的安全控制器C2，由B用户手机的安全控制器C2用短距离无线通信的方式(例如采用现有的NFC技术)反馈给收取方A用户手机中的安全控制器C2；

经B用户手机的控制器C1处理后的另一路支付信息和数据通过通信接口，传输给B用户手机的EMC滤波器50进行滤波，并通过RX和TX路径(RX及TX路径分别为信号接收路径及信号发射路径)传输给B用户手机的天线调谐器51，再由天线调谐器51输出给B用户手机的天线52发射信息，通过图1中的路径6传输给信息传输系统2，再传输给收付信息储存转发系统3。

3、上步骤中，收款方A用户手机中的安全控制器C2收到支付方B用户手机的安全控制器C2反馈输入的支付信息和数据之后，输入到A用户手机中的控制器C1，收款方A用户手机由安全控制器C2收到的信息和数据传输给A用户手机的控制器C1，经控制器C1验证鉴别后，传输给A用户手机的基带处理器49运算处理，在识别和运算过程中，基带处理器49会调用控制器C1中的软件(函数)和经加密的数据，基带处理器49完成运算后，将信息传输给A用户手机的控制器C1，由控制器C1进行处理，经处理后的信息和数据部分由控制器C1储存，将需要的信息和数据通过通信接口，传输给A用户手机的EMC滤波器50进行滤波，并通过RX和TX路径传输给A用户手机的天线调谐器51，再由天线调谐器51输出给A用户手机的天线52发射信息，通过图1中的路径6传输给信息传输系统2，再传输给收付信息储存转发系统3。

图4中具备短距离无线通信功能的控制器C1以及与控制器C1用智能卡双接口连接的安全控制器C2可以用现有技术中的单一芯片，例如由荷兰菲力浦公司制造的型号为PN544的芯片；图4中的基带处理器49、LDO(低压差线性稳压器)、EMC(电磁兼容滤波器)50以及天线调谐器51以及天线52采用现有技术。

本发明中手机的一般通信功能所对应的硬件结构及软件与现有技术相同。

与本发明系统及方法相对应的手机收付资金软件的编写按现有技术编写。

②、本发明的被动支付模式实施方式举例：

图2为本发明的被动支付模式实施例的流程图，揭示了B用户收取资金而A用户被动支付资金的操作流程。见图2，步骤8为B用户打开手机或固定设备，并顺序选择“我的银行”，次选择“收款”，输入另一方帐户，输入收取金额，为了防止误输，手机屏上会自动显示“确需向帐户XXXX支付金额大小写XXXX？”，(B用户手机收付软件会自动将小写金额转换成大写金额)，然后将B用户手机或固定设备1如步骤9靠近A用户手机或固定设备，按下B用户手机或固定设备的“确认”键，B用户手机或固定设备的收付软件会自动将需要收取的金额信息如步骤10传输到A用户手机，这些信息使用加密码进行传输。A用户手机在收到支付信息后，会如步骤11显示“来自帐户XXXX收取金额大小写XXXX，是否支付？”。

A用户如步骤12选择“否”，将终止这次支付操作。如A用户如步骤13选择“是”，A用户可如步骤14或如步骤16选择用“零钱箱”或“银行”支付。如果是小金额的支付，如步骤14选择用“零钱箱”，如步骤15靠近B用户手机后如步骤14-1按下“确认”即可直接支付。如果是较大金额的支付，如步骤16选择用“银行”，如步骤17靠近B用户手机，输入密码后17-1按下“确认”即可支付。无论选择用“零钱箱”或“银行”，分别如步骤14-1或如步骤17-1按下确认，B用户手机都会如步骤18、步骤19显示收到信息，同时，A用户手机的手机收付软件会分别如步骤22或如步骤24自动在本机中保存此笔支付信息，并通过A用户手机的基带处理器自动在可用金额中减去此笔金额，分别如步骤23或如步骤25显示此笔支付后的余额。A用户手机并分别如步骤28或如步骤27自动将两笔交易的信息数据经过编号加密后，以加密码通过信息传输系统2传输给收付信息储存转发系统3，传输的加密信息数据包括A用户手机和B用户手机的帐户，手机号码、此笔交易的金额、本机减少后的可用金额(即资金余额)、支付时间及向另一方手机传输的附言(如果有)。B用户手机如步骤18收到另一方传输过来的支付信息后，会如步骤19显示“收到来自帐户XXXX的支付金额XXXX”，B用户手机收付软件会如步骤20自动增加手机中的可用余额，并如步骤21显示增加后的可用余额。另外，B用户手机的手机软件会自动将这笔交易的信息数据经过编号加密后，以加密码如步骤26通过信息传输系统2传输给收付信息储存转发系统3，传输的信息包括B用户手机和A用户手机的帐户、手机号码、此笔交易的金额、本机增加后的可用金额(即资金余额)、收付时间以及向另一方手机传输的附言(如果有)，以备收款方今后查询。

图5为本发明中收付信息储存转发系统3处理手机收付资金信息的流程图。如图1、图5所示，A、B用户的手机或设备在进行支付操作后，分别将收取或支付资金的信息经信息传输系统2传送给收付信息储存转发系统3(图5虚线框所示)，收付信息储存转发系统3对收到的由信息传输系统2传输过来的加密信息进行解密，核对A、B用户双方是否都向收付信息储存转发系统3发送了同一笔收付资金的信息。为了确保收付信息储存转发系统3安全地收到收付双方的收付资金信息，手机收付软件可以设置每一条收付信息发送多次，如图1、图5所示，如果只收到一方的信息，收付信息储存转发系统3会通过路径53及时通知缺失一方用户，缺失一方的手机收付软件会自动地在收到询问信息后将同一笔收付信息再次发送，以确保信息安全地、无一遗漏地发送到收付信息储存转发系统3，图5中路径53实现的方式是由图1中的收付信息储存转发系统3通过信息传输系统2及路径6向用户手机系统发送(主要是通过无线方式)经加密的命令，如图4所示，信息缺失一方的手机在通过其天线52收到信号后，会由通信接口传输给图4中的控制器C1，经控制器C1验证识别后，将储存在控制器C1中的同一次收付的信息，由软件自动通过通信接口，传输给EMC进行滤波和通过RX和TX路径(RX及TX路径分别为信号接收路径及信号发射路径)传输给天线，由天线发射信息给信息传输系统2，再传输给收付信息储存转发系统3。

如图1、图5所示，如果收到了收付双方的信息，系统按步骤54自动进行验证，验证的内容包括：A、B用户双方的手机号码及帐户是否正确、一致，A、B用户手机中的上次余额是否分别与双方银行帐户上的资金余额一致。收付信息储存转发系统3进行信息处理，如果系统发现一方手机传输的信息不正确，如步骤55，收付信息储存转发系统3会通过信息传输系统2发送(通过无线方式)经加密的命令，自动关闭不正确的一方的A手机银行，并且信息不正确的一方的A手机会如图4所示，在通过天线收到信号后会由通信接口传输给控制器C1，经控制器C1验证识别后，手机收付软件停止收付资金，让信息不正确的一方到银行处理。如果验证的信息正确，如步骤56，收付信息储存转发系统3会进行储存处理，以备下一次核对使用。如图1、图5所示，完成上述程序后，收付信息储存转发系统3将需要划转的资金经编码后传输给银行交换系统4，由银行交换系统4从双方帐户完成收付资金的划转。当银行交换系统4将完成的信息，以及用户银行帐户上资金余额等信息传输给收付信息储存转发系统3，收付信息储存转发系统3在收到信息后，如步骤57进行储存，同时，收付信息储存转发系统3对收付双方帐户上的可用资金余额与由收付双方手机或设备上的可用资金余额核对，是否一致，如果不一致，如步骤58，本系统会发送加密信息通知用户，让用户核查后并由手机收付软件自动更正用户手机中的可用资金余额；如果一致，如步骤59-60，收付信息储存转发系统3分别通过银行交换系统4在用户双方帐户以及用户双方手机中储存可用资金余额。

从上述的实施例不难看出，本发明的系统和方法使用户在使用手机收付资金时，操作方便而且安全，从而使手机银行的广泛推广成为可能。

③、本发明的主动支付模式实施方式举例：

图3为本发明的主动支付模式的流程图，揭示了A用户手机主动支付资金给B用户手机的操作流程。A用户手机如步骤29打开手机或固定设备并选择“我的银行”，次选择“支付”，输入对方手机帐号，输入支付金额，为了防止误输，手机屏上会自动显示“确需向帐户XXXX支付金额大小写XXXX？”，(手机支付软件会自动将小写金额转换成大写金额)，A用户手机可如步骤30或31选择用“零钱箱”或“银行”支付，也可以如步骤32选择“取消”而终止此次操作。如果是小金额的支付，选择用“零钱箱”，如步骤33靠近B用户手机后，如步骤35按下“确认”即可直接支付。如果是较大金额的支付，选择用“银行”，如步骤34靠近B用户手机，输入密码后如步骤36按下“确认”即可支付。无论选择用“零钱箱”或“银行”，分别如步骤35或如步骤36按下确认，B用户手机都会通过途经37显示收到信息，同时，A用户手机的手机支付软件会分别如步骤38或如步骤40自动在本机中保存此笔支付信息，并通过A用户手机的基带处理器，在其可用金额中减去此笔金额，分别如步骤39或如步骤41显示此笔支付后的余额。A用户手机并分别如步骤42或如步骤43自动将两笔交易的信息经过编号加密后，以加密码通过信息传输系统2传输给收付信息储存转发系统3，传输的信息包括A用户手机和B用户手机的帐户，手机号码、此笔交易的金额、本机减少后的可用金额(即资金余额)、支付时间及向另一方手机传输过来的附言(如果有)，以备付款方今后查询。B用户手机按途经37以及如步骤44收到另一方传输过来的支付信息后，会如步骤45显示“收到来自帐户XXXX的支付金额XXXX”，手机支付软件会如步骤46通过B用户手机的基带处理器自动增加手机中的可用金额，并如步骤47显示增加后的可用余额。另外，B用户手机的手机软件会自动将这笔交易的信息经过编号加密后，以加密码如步骤48通过信息传输系统2传输给收付信息储存转发系统3，传输的信息包括B用户手机和A用户手机的帐户、手机号码、此笔交易的金额、本机增加后的可用金额(即资金余额)、收付时间以及另一方手机传输过来的附言(如果有)，以备收款方今后查询。

收付信息储存转发系统3处理手机收付资金信息的流程以及银行交换系统4从双方帐户完成收付资金划转的流程的说明与上面本发明的被动支付模式实施方式举例的说明类同。

上述的两种收付款方式中，“零钱箱”中的金额可以由用户自己设定，如10元、20元、50元或100元，由用户自己认定该额度是否合乎需要和安全。用户可以从“银行”中向“零钱箱”划出必要的资金。

所述的信息传输系统2、收付信息储存转发系统3、银行交换系统4当前可以利用移动通信服务商的通信系统或银行交换系统(或者和银行交换系统合并)，来实现所述信息传输系统2、收付信息储存转发系统3及银行交换系统4的功能，以节约成本。其无线传输方法包括：SMS(短消息业务)、USSD(非结构化补充数据业务)、GPRS(通用分组无线业务)、CDMA1X(码分多址)等。也可以采用上述已有技术(包括硬件、软件)另外单独建立本发明中的信息传输系统2、收付信息储存转发系统3以及银行交换系统4。

本发明说明书实施例中主要说明手机对手机之间的短距离无线收付资金，另外，也可以让手机制造商生产一种低成本的，仅仅具有NFC等无线传输和发送信息功能的安装于营业场所的固定设备，例如参照图4所示结构。使顾客用手机对该设备之间实现短距离无线支付资金，该设备类似于国外营业场所具备NFC等无线支付功能的POS系统中的POS机，但结构更简单，价格更便宜，以便商家们接受手机支付的模式。

Claims

1.一种通过手机收付资金的系统，其特征在于：包括用户手机系统(1)、信息传输系统(2)、收付信息储存转发系统(3)、银行交换系统(4)、用户银行帐户(5)，信息传输系统(2)、收付信息储存转发系统(3)、银行交换系统(4)之间实现有线或无线通信联系，用户手机系统(1)分别与信息传输系统(2)之间实现无线通信联系，其中：

2.一种利用权利要求1所述手机收付资金系统的通过手机收付资金的方法，其特征在于：用户手机系统(1)采用无线近距离通信的方式收取或支付资金，所述用户手机系统(1)采用无线近距离通信包括手机与手机之间或手机与固定设备之间的无线近距离通信，其步骤为：

3.按权利要求1所述通过手机收付资金的系统，其特征在于所述手机或者固定设备利用如下结构的电路实现短距离无线信息收发的功能：

4.按权利要求2所述通过手机收付资金的方法，其特征在于：在手机软件中设置用于小金额支付的“零钱箱”以及用于大金额支付的“银行”，手机支付资金时，如果是小金额的支付，可以选择用手机的“零钱箱”支付，如果是较大金额的支付，可以选择用手机的“银行”支付；用户可以通过手机软件从手机的“银行”中向手机的“零钱箱”划入资金。