CN105574719A - 虚拟卡 - Google Patents

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Abstract

方法包括在移动设备的存储器中提供虚拟卡，其中，该虚拟卡包括用户信息；建立移动设备和终端设备之间的数据连接；验证虚拟卡的用户；和传输验证结果至终端设备，以激活终端设备的指令。

Description

虚拟卡
技术领域
本公开涉及使用和管理一个以上的虚拟卡的方法。
背景技术
目前，大多数人由他们的银行、信用卡提供商、常旅客计划、客户忠诚度计划、停车场提供商、雇主、健身房、图书馆等发行有繁多的不同类型的塑料卡。由于目前访问与这些卡相关的终端服务的方法为携带这些卡，对于用户来说在钱包中携带如此多的卡很不方便。
发明内容
本公开利用移动设备(例如，智能电话)、无线网络和相关的服务器系统等的机遇，可使用户和类似的服务提供者之间更容易和更方便的使用和管理卡。
在一方面中，提供一种方法，包括以下步骤：在移动设备的存储器中提供虚拟卡，其中该虚拟卡包含用户信息；建立移动设备和终端设备之间的数据连接；验证虚拟卡的用户；以及传输验证结果至终端设备以激活终端设备的指令。
在另一个方面中，提供一种生成虚拟卡的方法，包括以下步骤：记录文件的数字图象；处理该图像以检索用户信息；传输用户信息至服务器设备；以及通过使用户信息与虚拟卡相关联来生成虚拟卡。
在本公开的另一方面中，包括可执行指令的计算机程序产品被储存在非临时性计算机可读介质中，并且当被处理器执行时，计算机程序产品使得处理器进行以下步骤：在移动设备的存储器中提供虚拟卡，其中该虚拟卡包含用户信息；建立移动设备和终端设备之间的数据连接；验证虚拟卡的用户；以及传输验证结果至终端设备以激活终端设备的指令。可以将计算机程序产品存储于移动设备的存储器中，由移动设备的处理器执行。
利用虚拟卡，提供在塑料(真实世界)卡上的数据被储存。可以将虚拟卡认为是包含用户信息的一组数据。用户信息可包括如下信息：用户姓名(例如，名字和/或姓氏)、卡号、卡的有效期限、卡的安全码、卡的提供商、(信用)卡的当前余额、及其上述组合。用户信息可以被加密。可以提供关于所有执行的交易的信息。该信息可以显示在移动设备的显示器设备上。
本公开涉及可以被称为“安全无摩擦验证”的方法。典型的塑料或者现实世界的卡的实例包括：信用卡、银行卡、员工身份证、顾客忠诚卡、俱乐部会员卡、借书证、以及实际上能够说明持卡人与第三方之间的交易的任意种类的卡。使用虚拟卡，可以在可靠的“无摩擦验证系统”上进行所有的金融的或者安全性敏感交易。
可以将各自包含同样的或者不同的用户信息的一个以上的虚拟卡存储在移动设备的存储器中。每个虚拟卡可以与现实世界的卡相关联。每个虚拟卡可以与多个终端设备中的一个相关联，能够实现用户对特定终端设备的验证。可以将多个虚拟卡以例如列表的形式显示在移动设备的显示设备上。可以例如通过使用移动设备的输入设备，经由用户输入来选择虚拟卡。可以提供管理虚拟卡的操作，例如，可以将虚拟卡删除，可以显示关于虚拟卡的进一步信息，和/或可以调整多个虚拟卡的顺序。
终端设备还可以被称为下游设备。可以将其与上游设备连接，该上游设备适用于提供进一步的功能和/或指令。上游设备可以是自动取款机(ATM)，支付设备，供应商的智能设备，或者诸如在体育馆中、图书馆中或者停车场的入口等处的读取器/终端的终端服务的另一设备。一旦建立，安全无摩擦验证连接触发服务器侧的通信链并允许移动设备与系统连接作为整体。对于金融交易，其可以包括自动取款机、支付设备或者特定的支付网关的连接，并且通过建立的网络向前，即支付服务器经由卡处理器与发卡银行的连接，并通过同一通信链返回以确定或拒绝交易。在非金融交易情况下，确切的元件依赖于搜索的具体终端服务和被要求或使用的组织自己的系统/方法。然而，在所有情况下，安全无摩擦验证处理可以提供移动设备、终端设备与正在搜索的特定的终端服务的此后所必需的和特定的上游部件(例如，服务器设备)之间的连接。
在一种情况下，例如可以使用移动设备的扫描设备(例如，摄像机)来生成虚拟卡。可以生成诸如塑料卡这种卡的数字图像。该图像可以通过诸如移动设备的处理器来处理，以获取用户信息。可以将用户信息发送至服务器设备，以通过诸如服务器设备的处理器来进行进一步的处理。一旦服务器设备处理了接收到的数据，为了完成确认和接受，其可以将处理过的数据传输回移动设备。一旦这些处理完成，虚拟卡就被生成并被存储在移动设备的存储器中并且该卡是可以使用的。
当移动设备和终端设备之间的距离小于预定值时，可以建立移动设备和终端设备之间的数据连接。可以利用地理定位程序确定移动设备和终端设备之间的距离。例如，地理定位程序是全球定位系统(GPS)。全球定位系统是基于空间的卫星导航系统，其提供地球上或者地球附近的具有多个诸如四个以上的全球定位通讯卫星的视线的任何地方的位置和时间信息。每个移动设备和/或终端设备可以包括适用于接入GPS的GPS接收机。可替换地，可以使用其他定位方法来确定移动设备和终端设备之间的距离，例如，艾比克(iBeacon)技术。IBeacon是苹果公司用于室内近距离系统的商标，其能够在诸如智能电话的移动设备非常接近iBeacon时，使得移动设备能够进行操作。在另一个实施例中，可以在移动设备和终端设备彼此接近时，使用近场通信(NFC)技术建立连接。NFC是用于通过同时接触设备或者将设备靠近通常不超过几个厘米，来建立(可移动)设备间彼此的无线通信的一组标准。
验证用户的步骤可以包括输入个人识别号(PIN)或者密码的步骤。移动设备可以包含输入设备以接收来自用户的输入。输入装置可以是与移动设备连接或集成在移动设备中的键盘。可替换地，输入设备可以是移动设备的触敏屏幕(触屏)。输入装置还可以是图像采集设备(例如，照相机)或者声音采集设备(例如，麦克风)。
如果多个虚拟卡存储在移动设备的存储器中，则可以提供主密码和/或主PIN。输入主密码/PIN可以为每个虚拟卡进行验证，因此简化了用户必须记住他的每张卡的多个不同密码和/或PIN的需要。
验证用户的步骤可以包括通过诸如移动设备的指纹传感器记录和分析用户指纹的步骤。可以评估用户的一个以上的指纹以建立验证。
验证用户的步骤可以包括记录和分析声音样本的步骤。移动设备和终端设备都可以与服务器设备连接。服务器设备可以通过如用于声音样本的查找列表提供所期望的声音样本给终端设备。终端设备可以通过如激活声音采集设备(例如，麦克风)而进入监听模式。更进一步地，服务器设备可以将已选择的声音样本传输给移动设备。声音样本可以通过如移动设备的扬声器进行重放。声音样本可以由终端设备记录。记录以后，可以通过终端设备的处理器处理声音样本，以便将其与所期望的声音样本进行比较进而完成验证。声音样本可以包括声音、铃音和/或震动。
验证用户的步骤可以包括记录和分析用户的签名的步骤。将输入移动设备和/或终端设备的签名与储存在服务器设备上的签名进行比较。
验证用户的步骤可以包括记录和分析用户动作的步骤。在这种情况下，服务器设备可以生成所需的用户动作。用户动作可以是随机产生的动作，以使其不总是相同，并且可以由诸如并不限于的手势、碰擦、摇动或者其他基于用户被要求采取的经由或者在移动设备上的物理操作组成。所要求的动作必须在预定时限，如10秒或20秒内完成，否则验证请求将被终止。在用户期望开始实际的用户动作过程前，可以在移动设备的显示装置上向用户显示他必须采取什么操作的演示。移动设备可以包括如加速传感器的运动传感器，其适用于确定移动设备的移动和/或方位。可以通过动作传感器确定用户动作。
验证用户的步骤可以包括提供用户图像和分析该图像的步骤。用户图像可以显示在终端设备的显示器设备上。通过服务器设备可以将图像发送至终端设备。
终端设备可以适用于在验证用户成功后开始资金的转移。如上所述，虚拟卡可以与现实世界的信用卡对应。验证之后，可以利用虚拟卡的用户信息进行支付。
生成虚拟卡的方法可以包括发送虚拟卡至移动设备和在移动设备的存储器中存储虚拟卡的步骤。
生成虚拟卡的方法可以包括传输数字图象至服务器设备的步骤。可以将数字图象储存在服务器设备的存储器中。
本公开涉及移动设备、终端设备和服务器设备的使用。每个设备可以包括被配置为执行指令的一个以上的处理器或者处理部件。更进一步地，每个设备可以包括易失性存储器(例如，RAM–随机存储器)和/或非易失性存储器(例如，磁性硬盘、闪存)形式的存储器。每个设备进一步可以包括通过诸如有线连接(例如，LAN–局域网、火线(电气和电子工程师协会1394)、和/或USB-通用串行总线)或者无线连接(例如，WLAN–无线局域网、蓝牙、近场通讯(NFC)和/或WiMAX-全球微波互联接入)与其他设备相连接的器件。每个设备可以包括用于注册用户输入的设备，例如键盘、鼠标、和/或触摸板。每个设备可以包括显示器设备。可替换地，每个设备可以与显示器设备连接。显示装置可以是触感显示设备(例如，触摸屏)。
虚拟卡还可以被人工使用。在这种情况中，典型的实例为在线订购和使用信用卡或银行卡进行后续的支付。用户可以从存储在移动设备上的那些卡中选择适当的虚拟卡。用户通过虚拟卡应用来通知服务器设备他已经准备就绪，他想要使用特定的卡。接收该信息时，服务器可以确定用户正请求的是哪个终端服务并可以处理必要的适用于所需的特定的终端服务的系统元件。剩下的处理取决于所请求的终端服务。
附图说明
本公开具体的特征、方面和优点将参考以下描述和附图更好的理解，其中：
图形1示出了虚拟卡生成的流程图。
图2示出了购物交易的流程图；
图2a示出了购物服务器侧的处理；
图3示出了ATM交易的流程图；
图4示出了用户图像的验证处理的流程图；
图5示出了声音样本的确认处理的流程图；
图6示出了虚拟卡的人工选择的流程图；以及
图7示出了非金融交易的流程图。
具体实施方式
在下列示范性实施例的描述中，通过说明的方式参考显示的特定的实施例的附图。应当理解，实施例可以包括不偏离本发明由权利要求所限定的范围的构思和结构上的变化。
图1示出了生成虚拟卡的流程图。在步骤1中，从服务器设备下载应用(软件)到例如智能电话的移动设备。在移动设备上安装好软件之后，在步骤2中打开应用。用户在移动设备的摄像头前持有实际的卡，例如信用卡(步骤3)。在步骤4中，获取该卡的图像，例如利用移动设备的照相机。该图像可以存储在移动设备的存储器中。更进一步地，对该图像进行扫描以检索数据。可以使用文本识别算法来分析该图像。在步骤5中，该应用处理检索到的数据。接着，将检索到的数据传输至服务器设备用于后续的处理(步骤6)。此外或者可替换地，将未处理的图像传输至服务器设备(步骤7)。服务器设备例如通过服务器设备的处理器来处理接收到的数据和/或图像，并生成包含用户信息的卡数据(步骤8)。将卡数据传输回移动设备(步骤9)。在步骤中10，用户查验接收到的卡片数据以检测其是否正确。如果用户在步骤11中确认了卡片数据，则利用该卡片数据生成虚拟卡(步骤12)。如果卡片数据没有被确认(步骤13)，则该方法重复上述步骤3。一旦这些处理完成，虚拟卡便可供于使用。可以将该虚拟卡存储于移动设备中。
在下文的描述中，公开了多个使用虚拟卡的实施例(使用情况)。用户的移动设备还可以被称为用户设备。
使用情况I(图2和2a)——购物交易
用户希望在商店中购买商品。用户选择多张虚拟卡中的一张用于支付。带有虚拟卡的移动设备被带到与商家的支付设备相靠近。使用地理定位技术，确定移动设备和支付设备之间的距离(20)。如果该距离小于预定值，则开始两个设备之间的安全无摩擦验证(21)。开始安全无摩擦验证触发服务器端的通信处理。据此，开始涉及金融交易的各方和设备之间的通信链，如支付设备、支付服务器、卡处理器和发卡银行(22)。检查移动设备是否支持指纹识别。如果支持指纹识别，则在安全无摩擦验证处理中将该信息发送给其他设备。可替换地，可以为后续的交易处理要求指纹识别请求，如通过请求“现在提交指纹信息”。一旦与所选的的虚拟卡已经建立连接，商家将交易值输入支付设备中(23)。然后，商家的支付设备与支付服务器通信并且该支付服务器与移动设备通信以在移动设备的显示器上显示仅由商家输入的数值量(24)。在步骤25中，用户例如通过移动设备的输入设备确认数值量。这些动作在支付服务器、卡处理器和发卡银行(下游)之间已知的通信链中移动设置，并从发卡银行、卡处理器、支付服务器和移动设备(上游)发送回以确定该支付是被授权的、被确认的以及商家支付的(图2a)。一旦交易被银行授权并通过指纹识别被客户确认(27)，则可以完成该交易。可替换地，如果指纹识别是不可用的，则可以使用PIN或签名进行验证和确认。如果交易不通过，则分别例如通过支付设备和移动设备发送消息给商家和/或用户(28)。
使用情况II(图3)——自动取款机(ATM)交易
用户携带具有虚拟卡的移动设备靠近自动取款机(30)。在两个设备之间发生安全无摩擦验证(31)。这触发服务器端通信，即在涉及这种交易的如ATM、发卡银行的各方与设备之间的正常通信链中移动设置，并返回至ATM(32)。如果支持指纹识别，则在安全无摩擦验证处理期间发送信息。可替换地，可以为后续的交易过程要求指纹识别请求，如请求“现在提交指纹信息”。交易值由用户输进ATM(33)。这会触发下游服务器侧的通信，例如，从ATM至发卡银行和从发卡银行返回到ATM的通信(32)。通过指纹识别或者输入PIN执行用户的验证(34)。更进一步地，下游服务器侧的通信发生，例如，从ATM至发卡银行和从发卡银行返回到ATM的通信(32)。在步骤35中，现金由ATM分配。如果交易没有通过，则在ATM上显示消息(36)。
使用情况III(图4)——购物交易
地理定位技术使得用户的移动设备和供应商的支付设备能够彼此连接(40)。这可以在将购买的物品放置通过收银机之前或通过的过程中完成。一旦建立连接，收银员在支付设备上接收用户的图片或者照片(41)。收银员验证图片/照片(假定图片是用户的)。通过该验证，开启下游服务器的操作(安全无摩擦验证处理)(42)。其他实施例可以包括收银员获得和储存用户的图片，以更进一步地提高安全和反欺诈措施。在另一实施例中，收银员可以不出现，摄像机可以通过获得照片并自动将照片与服务器上的个人资料照片进行比较来验证用户的身份。一旦支付数值已知(处理过的商品穿过收银机)并且支付数值已经被用户的银行/信用卡提供商授权(43)，用户就在收银机处通过PIN、签名、指纹或者如“Ok”键的简单的接受等确认该支付(44)。
在更进一步的实施例中，用户可以在没有任何进一步的确认的情况下完成该交易，以创造最大量的无摩擦购物和支付体验的可能。应该注意，无论是否使用交易确认方法，都可以在支付设备的显示器设备上向用户显示信息。该信息可以包括用户的图片/照片、他的名字、以及正在进行的交易数值。这为用户提供了安全性，即收取金额是正确的。此外，还包括供应商信息和购物单的同样的信息可以在交易已经被处理后，在用户的移动设备上生效。如果交易不通过，则向支付设备和/或和/或移动设备发送消息(45)。
同样的系统和方法(利用照片/图片)还可以应用于两个想要换钱的非常靠近的用户之间。
使用情况IV(图5)——购物交易
地理定位技术使得移动设备和供应商的支付设备能够彼此连接。在两个设备之间产生安全无摩擦验证(51)。这会触发服务器侧通信(52)。一旦建立连接，供应商和用户都将交易数值输入到他们各自的设备–这些可以是同时的或者接近同时的动作(53和54)然后，两组数据都被发送给服务器(52)。服务器从供应商侧通过如查询表格请求声音/振动类型。然后，供应商的支付设备通过例如激活麦克风进入监听模式。同时，服务器处理用户做出的请求并移动设置建立的请求链。一旦付款授权已经给定，服务器会发送已经被其选择的声音/振动类型给用户的移动设备。移动设备通过如扬声器重复播放声音/震动。由于支付设备处于监听模式，所以可以确定和分析声音振动类型(55)。然后，用户可以通过支付设备上的显示器(56)或者利用如上所述的任何其他确认方法(57)来确认该交易。如果交易不通过，则向支付设备和/或移动设备发送消息(58)。
应该注意，验证过程可以包括用于分析声音振动类型的处理时刻和/或时间窗口。为了增加安全性，声音/振动类型可以每隔几分钟改变一次。
使用情况V(图形6)——虚拟卡的人工选择
这一使用情况代表用户远离后端服务终端的情况，典型实例为在线订购和使用信用卡或银行卡进行后期支付。在这种情况下，用户从储存在移动设备上的那些虚拟卡中选择适当的虚拟卡(60)。经由被选择的虚拟卡应用被传输到服务器的信息应当被使用。在接收信息后，服务器判定哪个是用户请求的后端服务并准备适用于所要求的特定的后端服务的必要的系统元件。剩余的处理取决于被请求的后端服务。如果支持，则该过程可以包括指纹识别(61)；如果不支持，则服务器系统(62)可以生成随机的“用户动作”或者其他如上所述的解锁动作类型(63)。可以将物理动作随指示用户必须做什么的指令一起显示在用户设备的显示器上。通过在一组时限内完成所要求的“用户动作”或者其他选择的解锁方法(64)，服务器系统被通知交易已经授权(65)。如果交易没有被许可，则向移动设备发送消息(66)。
使用情况VI(图7)——非金融方面的应用——图书馆
用户携带具有虚拟卡的用户设备(移动设备)靠近图书馆的终端设备(70)。在两个设备之间发生安全无摩擦验证(71)。一旦连接虚拟卡，则双方之间服务器侧的通信被触发(71)。可以使用指纹识别(如果支持的话)；如果不支持，则与终端设备连接的服务器系统(72)可以生成随机的“用户动作”或者其他如上所述的解锁动作类型(73)。可以将物理动作随指示用户必须做什么的指令显示在用户设备的显示器上。通过在一组时限内完成所要求的“用户动作”或者其他选择的解锁方法(74)，终端设备被通知该交易已经被认可并且可以处理出借事项(75)。如果交易没有被许可，则向终端设备和/或移动设备发送消息(76)。
虽然本发明的实施例已经被详细的描述，但是，应该理解，可以在不偏离本发明由所附的权利要求所界定的精神和范围的情况下，对其做出各种改变、替换和变化。

Claims (15)

1.一种方法，其特征在于，包括以下步骤：
在移动设备的存储器中提供虚拟卡，所述虚拟卡包含用户信息；
建立移动设备和终端设备之间的数据连接；
验证虚拟卡的用户；和
传输验证结果至所述终端设备，以激活所述终端设备的指令。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，当所述移动设备和所述终端设备之间的距离小于预定值时，建立所述移动设备和所述终端设备之间的所述数据连接。
3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，使用地理定位过程来确定所述移动设备和所述终端设备之间的距离。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括输入个人识别码的步骤。
5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括输入密码的步骤。
6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括记录和分析所述用户的指纹的步骤。
7.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括记录和分析声音样本的步骤。
8.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括记录和分析所述用户的签名的步骤。
9.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括记录和分析用户动作的步骤。
10.如权利要求1所述的方法，其特征在于，验证用户的步骤包括提供所述用户的图像并分析所述图像的步骤。
11.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述终端设备适用于在所述用户验证成功后发起资金的转移。
12.一种生成虚拟卡的方法，其特征在于，包括以下步骤：
记录文件的数字图像；
处理所述数字图像以检索用户信息；
传输所述用户信息至服务器设备；和
通过将所述用户信息与所述虚拟卡关联来生成所述虚拟卡。
13.如权利要求12所述的方法，还包括传输所述虚拟卡至移动设备并在所述移动设备的存储器中存储所述虚拟卡的步骤。
14.如权利要求12所述的方法，进一步包括传输所述数字图像至所述服务器设备的步骤。
15.一种计算机程序产品，包括存储在非暂时性计算机可读介质上的可执行指令，其特征在于，当由处理器执行所述指令时，所述指令使得处理器执行如下步骤：
在移动设备的存储器中提供虚拟卡，其中，所述虚拟卡包含用户信息；
建立移动设备和终端设备之间的数据连接；
验证所述虚拟卡的用户；和
传输所述验证的结果至所述终端设备，以激活所述终端设备的指令。
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