200951866 < ' 九、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 本發明係有關於-種電子商務之資金交易平台及方 法，特別有關於一種資本池自主性利率資金交易平台及方 . 法0 【先前技術】 傳統金融的存借系統，都是由不特定人將錢存入銀 行，由銀行支付存款利息，再由銀行借給不特定人，收取 較高的貸款利息，賺取利差，這種存借方式被稱為間接金 融。間接金融時代’存借雙方都受到資訊封閉的影響，銀 行家們掌握相對的資訊的優勢。因此，金融史學家們認為 在間接金融時代，銀行賺的是資訊不對稱的錢。 ^… ❹ 儘管傳統的年代，民間標會形式的直接金融是另一種 存借的形式，填補-些民間小額貸款的叙渴需求。奈何 “標”這個動作難以充分滿足借款者對資金的渴望； “會”這個群體對借款方和存款方來說，卻是莫大的一堵 牆’無法完全反應存、借雙方的需求。 網路科技蓬勃發展以後，任何具有物理形式的有形物 體以及服務’㈣紛虛擬的電子商務化，接近資訊形式的 金錢自不能例外。初期，-些有識的銀行家們， 資訊系統，將傳統的金融業務e化 M迷到傳統金融業務的 便捷，迅速、確實的目標，大量降低人力物力。 可是’具有前瞻眼光的金融企業及專家，並不以此為 滿足，他們認為現階段e化的銀行是銀行和客戶的封閉系 4 200951866 統，它還沒有反映出網路科技時代在達到交易雙方資訊對 稱時的直接金融所應展現的交易型式。 為此’全世界的銀行家們莖 豕們冥不苦心孤詣的在尋求問題 的答案。首先，它需創造在供雔七— 』&存借雙方無距離的接觸，而且， 它還需，提供消費者利率的主動權，套一句電子商務術 §吾’就疋客製化的金融商品。 在西元2〇05年的英國ZOPA公司（z〇PA ， ❹創造-個存、借雙方風險分散的網路金融存 這種近接於直接金融的存借方法牽涉到太多的人 為操作，而且祇限於微型金融。在西元聽年，美國 -啊（WWW.pr〇sper.e()m )利用社群概念來經營資金 借。又如美國專射請案公開第2嶋㈣伽幻號之 s帅m and method f〇r 〇nline pe叫〇卿⑹ 及之發明内容，基本上，這些都是傳統金融產品營章= 強化，而不是網路科技時代最佳化的存借機制。^ 有鏜於此，在民國97车 Ο ^ 平月7日由凌寶等人所發矣+ :文為「運用網路標會建構直接金融存借方 = 揭不.直接金融存借方法：利用傳統 機制’讓存借雙方直接相遇而不再透過t介：以=借 差的人為控制;2·導入整體資金餘額概念:傳統互助會：利 人數、今額、拄P弓傅玩互助會因為 金額時間的僵固性，使得操作上 广 將^型態的會以及各種不同條件的使用者^在限制’ 二：f標的總和資金餘額來判斷競標結果二得出二 者、件標者個別的得標金額、以及未得標者應存款1 200951866 及金額，不僅打破所有互助會的限制，也使往後經營 制的執行者能夠降低以往網 魅m J裕心會系統的負載；3·反映市場 適當的利率，因此經由本…二從對方身上得到最 當地反應目前市場款利率當能最適 態的桿/ 本機制所有各種型 會集合在一起’更可免除傳統上不合理標金影響市 场競標狀況的機率，讓存借之利率更加具有代表。 “ ’現有的線上直接金㈣易模式 二方真正接觸的機會:或存有太多的人為操作二 金的配置效率；式低士人，m 〜等貝 開放的資金自由市二：閉形式，無法形成大而 融業務型態…：： 構各自發展不同的直接金 無法成形 斜台，以致於網路直接金融的共同價值 以=，t融同業間各自為政的藩蘿，無法建立-個超 ，、、A、’公正、公開的直接金融資金交易平台， 保ΠΤ基礎上，進行徵信、額度控 的範圍以打破各金融 金乂易平台 使直接金融1 及降低人為的操作， 無法達到投資和儲蓄的最佳配置及降低其兩者之丰= 險’亦即無法使社會資源作最有效率的運用。 曰， 【發明内容】 為解決上述問題’本發明之目的在於提供—種銀行或 200951866 相關金融行業之@ + a 線上資本池概心的網路直接金融作業系 統’促成存借雙方—艚仆沾 灿4+.、土 體化的面對面接觸，另方面利用網路 科技迅速、確實的特性，以公 八 & i 平 &開、公正的投標方法 映_的需求面而浮動’達到市場資 金的最佳配置。參盘的叙并 ，、的銀灯或相關金融機構，則在不流失 客戶的原則下，扮演徵信、額度控管，保證和 =傳統間接金融的作業方式，成就網路時代直接金融合 ❹=理的作業方式。本發明相對於傳統的間接金融借贷和 理財方式，有以下的進步性和實用性： 1.透過網際網路建立繞 線上貝本池資金交易平台，以投標 ‘、、手H見有銀行或金融相關機構的徵信、額度控管、 保證和給付業務，謓供备 讓借貸或套利4不同屬性的會員能夠跨 „關機構，參與資金競標組合，迅速而有效的 大篁創造貸款者和借款者相遇的機會。 個跨銀行和金融周邊機構的資本競標平台，形 成一個資本池。备士 ❹將錄咨姑山t 了以在金融機構的保證下，無風險的 將錢貸放出去；β μ 方也疋在銀行的擔保下保證債務的履 作’對銀行而吕，_ τι Vf .. 方面可以降低存款負債，一方面在保 有客戶忠誠度下賺取借貸 用逮古杳不需花費龐大的費 、又易平台，充分發揮規模經濟的效益。 3.建立一個線上完全開放競爭的資金交易平台，使利 Z競標而即時反映市場資金的需求強度；使存借因一體而 成為沒有距離，更不需中介的直接金融之最佳狀態。 4·建構—個金融體系的資本池，開放給各個銀行和金融 200951866 周邊事業的參與，以競標為手段，引導儲蓄資金流向生產 性用途（也就是投資）的有效率性。 本發明提供一種資本池自主性利率資金交易方法，其 應用於:資金交易平台，該資金交易平台包含一管理飼服 器及一資料庫，該資本池自主性利率資金交易方法包含下 列步驟：首先，由結算會員申請加入該資金交易平台；接 著，在該資金交易平台與該結算會員之間建立一資金流且 ❹在Λ資金交易平台與該結异會員之一金融交易系統之間建 立一資訊流；其次，由一會員終端機將該結算會員之所屬 客戶向該資金交易平台登錄以成為會員；再者，由該會員 藉由該會員終端機輸入一投標金額於該資金交易平台，該 管理伺服器根據所輸入之該投標金額以計算投標之會員之 一平均存款利率與一借款利率，並根據該資金交易平台之 一資金餘額與有投標之該會員之該借款利率的高低以決定 一得標金額與得標人數；然後，由該管理伺服器根據該得 Φ 標金額結算得標之會員之一得標總金額，並根據該得標之 會員之該平均借款利率與一存款標金、或未得標會員之最 高投標金額、或基準利率來結算未得標之會員之一存款金 額，接著，由該資金交易平台藉由該資訊流將該結算會員 之該所屬客戶所結算之該得標金額、該得標總金額、該存 款金額及/或一還款金額傳送至該結算會員之該金融交易系 統；其次，由該資金交易平台藉由該資金流交割該結算會 員之該所屬客戶之該得標金額、該得標總金額、該存款金 額及/或該還款金額；以及，由該結算會員對該所屬客戶進 200951866 行結算與交割該得標金額、該得標绝冬雜 ^ ^ 忖保緦金額、該存款金額或 該還款金額。 本發明提供一種資本池自主性利率之資金交易平台， 其包含： σ ’ 一管理伺服器’輸入一投標金額以計算—平均存款利 率與-借款利率’根據該資金交易平台之―資金餘額與該 借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數，根據該得 ❹ 標金額結算一得標總金額，並根據該平均借款利率與一/存 款標金、或最高投標金額、或基準利率來結算一存款金額. 以及 ^ 一資料庫，由該管理伺服器存取該結算會員、該會員、 該平均存款利率、該借款利率、該資金餘額、該得標金額、 該得標人數、該得標總金額、該存款標金、該平均借款利 率及該存款金額等資料， θ & 其中，在該資金交易平台與一結算會員之間建立一資 金流，且在該資金交易平台與該結算會員之—金融交易系 統之間建立-資訊流；由該資金交易平台藉由該資訊流將 所結算之該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或一 還款金額傳送至該金融交易系統；由該資金交易平台藉由 該資金流交割該結算會員之該得標金額、該得標總2額、 該存款金額及/或該還款金額。 【實施方式】 在說明本發明之較佳實施例前，先說明本發明之自主 9 Φ ❹ 200951866 性利率存借之特色，並將,Α 种这等特色應用於下述之實施例中。 具有直接金融特性之自主性利率存借方法主要建構在 資金餘額平衡的概念上，由金融交易平台之一管理飼服器 根據各投標者之標金來計算出對應之借款利率，並根據資 金餘額及借款利率之高低來決定各時間點（㈣標時間） 可得標之人數、各得標者可得到之總得標金額，以及未得 標者（在此為存款者）應存款之金額。執行步驟如下·· 步驟一：令得標人數為零，由金融交易平台之管理伺 服器計算本時間點之資金餘額。金融交易平台對於資金餘 額的計算方式係將該時間點之所有未得標者（在此為存款者） 應存款之金額減去該時間點所有得標者之總得標金額。在 此步驟中僅需計算所有存款者之總存款金額，未得標者（在 此為存款者）所需存款之金額，從利息給付的先後，有以下 兩種計算式： 利息先支付：.................................. ....................(1) 利息後支付：".........................................................(2) 其中， "係為投標者之一競標上限； K係為根據第η期之基準利率計算而得之存款者之存款 標金。 另外，得標者（借款者）之總得標金額，從利息給付的先 後，有以下兩種計算式： 利息先支付：次 ........................ •(4) 200951866 ' * 其中 4係為得標者於第《期得標之總得標金額； "係為—競標上限； #係為一約定總期數； ”係為—現行期數，且《各# ; ❹ ❿ 係為得標者於第《期之得標金額； ’係為存款者於第，·期進行存款之金額，W。 上述提到的利息先支付，係指在借款之時，得到 已先打扣除未來應繳之利息，類 利息後支付則指在借款時可拿到完整的本：債=:; 時再行支付利息，類似於-般貸款或房贷的作法未來償還 點之Hr由資金交易平台之管理伺服器判斷前-時Η 點之資金餘額Χ+本時間點資金餘額5ΰ(亦 時間 否小於等於零。若前一時間點之資金餘額Χ加上本立）是 資金餘額Α小於等於零（即，則 伞間點 斷該時間點無人可得標’即該時間點 乂易：台匈 入步驟Ϊ貝金父易平台判斷資金餘額大於零，則進 :建：二近於直接金融的自主性利率存借， 在食金父易平台中的資金餘額應等於零。不過 平台中的資金餘額要恰好等於 父易 此，其資金餘額勢必大於等二：^微乎其微的，因 只万乂穴於等於或小於等於零。 平台中的資金餘額大於零，對 ·父易 對於操作本方法的金融機構而 4 200951866 5，該資金餘額的型態成為金融機構的借人金額，會導致 金融機構之支出成本的產生；若資金交易平台中的資金餘 額小於零，對於操作本方法的金融機構而言，該資金餘額 的型態成為金融機構的貸出金額，即可賺取些微的手續 費，因而改變傳統金融機構賺取存放款利差的間接金融運 作方式纟Λ自主性利率存借方法係假設資金交易平台 中的資金餘額需小於或等於零以作為競標交易之操作。 ❹ ❹ 步驟三：進行借款利率之排序。若在步驟二之經資金 U平台之管理祠服器計算後的資金餘額大於零，則由資 金父易平台將針對有下標之邦_ # I t 者的技標金額計算相對應 ::款利率’並將之排序。資金交易平台之管理飼服器在 ^异任技標者於第〇月（n落在本計算時間點上）投標標 之借款利率時，例如使用財務學内部報酬率（ir幻的觀 $ ’先㈣下列計算式⑺計算出投標者先前各期的平均存 :利卜再使用下列計算式⑹計算投標當時間點若順利得 裇的借款利率Λ。計算式如下： g(c/-/,)«w如） XI ——-1 = a l+R ^ f：(C/-/1)x(7+r)-+y(/ /=/ 其中 ···.·(6) v係為一競標上限； #係為一約定總期數； ”係為一現行期數，且《 < W . 且 / < « ; /(係為存款者於第，·期進行存款之金額 12 200951866 ' · 係為存款者於第1〜，·期之平均存款利率； 及係為借款利率； 4係為得標者若於第《料標L金 照計算式（3)及（4)。 τ异万式參 資金交易平台之管理飼服器在計算出本時間 標者之借款利率後，隨 ‘ 又 利率高至低進行排序。 所有投標者之借款利率由 步驟四：資金交易平台 β額小於望“ a 找出使得資金餘 、；零之最大得標人數。本步驟運用例如試誤法 概念求出當得標人數為n時、的 便侍貝金父易平台之管理伺 之資金餘額加上前一時間點資金餘額小於 / 、零之情況’即找出可得標者之最少人數：
Min【η| 5„+χ< 】 其中， ............................ 見為當本時間點得標人數時之資金餘額； ❹ X為前一時間點之資金餘額。 /驟五·得標者之結算。對於得標者（借款者）而言，資 下卄Ht:管理伺服器在該時間點有投標者得標之情況 的先後：得標金額。資金交易平台依照利息給付 的先後，有以下兩種計算式： 利息先支付：一一―(8) 利息後支付： (9) 其中 係為知標者於第„期得標之總得標金額; 13 200951866 u係為一競標上限·， #係為一约定總期數； ”係為-現行期數，且 :係為得標者於第，之得標金额； (係為存款者於第/期進行存款之金額 2前得㈣f結後㈣進行心 异方式如下： 且 / < /7 〇 ’還款金額的計 利息先支付：ί/... 利息後支付： 其中， .................(10).................(11) 17係為一競標上限； A係為投標者於第《期投標之金額。 步驟六：未得標使用者之結算。資 伺服器判斷本時間點可得標人數為η (n=1二平t之管理 平台之管理伺服芎计篡太眸„拆 ··）時’資金交易 供… 時間點可得標人數為π時的平均 借认利率，再計算非得標者（ 次a > n 、1什斌考）之存款金額从〇 資金父易平台之管理伺服器計算存款者之存款金額欵係依 照利息先後支付有兩種計算方式： 利息先支付：（g-mM7*炙广 利息後支付：「χ(/+尺 其中， (12) U係為一競標上限； #係為一約定總期數； w係為一現行期數，且《 $ iv ; (13) 200951866 从係為根據第，之平均借款利率計算而 ► A筋· 廿威有 存款金額 之
R Μ系為一平均借款利率。 若該時間點有投標者得標，資金交易平台之管理㈣ 器根據平均借款利率計算存款金額％。該未得標者所要存 款之金額依利息給付的先後，同樣使用 利息先支付：叹................. * .....................................(14) ❹ m 利息後支付：U.................. ......................................(15) 其中， U係為一競標上限； %•係為根據第》期之平均借款利率計算而得之存款者之 存款金額。 若該時間點為無投標者得標，但投標者有下標（因未 得標故需存款），資金交易平台之管理伺服器對於投標者 之存款金額的計算從利息給付的先後，有以下兩種計算式： 利息先支付：^-讯》.......................... n ° " ...........................(16) _ 支付："...........................................................(17) 其中， ^係為一競標上限；
TZJ ”係為投標者第η期未得標之最高投標金額。 在未得標者方面，若第η期為無投標者得標，且投標 者並無下標，資金交易平台之管理伺服器對該投標者之存 款金額的計算從利息給付的先後’有以下兩種計算式： 利息先支付：认汉《·............................................ /1 〇\ 15 …(19) 200951866 其中 V係為一競標上限； jy ”係為根據第n期 金額。 基準利率計算而得之存款者之存款 圖1為本發明之 ❹ 方塊圖。在圖i中自主性利率之資金交易平台的 有線通訊裝置、無繞、s終端機103、105透過網際網路、 -資金交易平台1G1，—礼域網路等方式連接至 機103或純套利者蓄。員之所屬客戶藉由會員終端 金交易平台101以成為機105登錄於資 的合g Λ資金交易平台ίο1之競才®咨綠萱 的會員，進而操作資金 I兢铩或儲蓄 沾哲 乂易平台101之各項功能。 …算會員係為具有芦用 度功能或能提俾舍昌審七 用評等或決定授信額 合作社或具擔保能力之企業體銀订^用卡機構、信用 線通透過網際網路、有線通訊裝置、無 α裝置、或區域網路等方式與結算會員之一金融交易 ’、、’ 107建立一資訊流’資金交易平Α 盥 負金乂易千台101之一交割帳戶 二…行交割金額之匯寄’以建立兩者之該資金流。 m貝金父易平台101包含一管理伺服器1〇9及一資料庫 ^11。在結算會員申請加入資金交易平台101時，管理伺服 ，109根據結算會員提供的審核資料對於所申請之該結算 員進行檢核，資金父易平台對管理飼服器〗〇9所通 過檢核之結算會員進行線上簽立合作合約。管理飼服器1〇9 16 200951866 · 會將所檢核之結算會員的資料、檢核結果及所簽立之合約 等儲存於資料庫中111。 身金交易平台101與結算會員之金融交易系統1〇7之 間透過貝訊流來交換訊息，管理飼服器1〇9比對及確認由 持有t?競標卡之會員所輸入之帳號及密*，以通過管 理伺服器1〇9的安全控管審核而完成登錄。其中，結算會 員核發其所屬客戶之_電子競標卡，持有電子競標卡之客 =藉由會貝終端機⑻向資金交易平纟iqi登錄該電子競 拓卡之帳號及密碼以成為資金交易平台ι〇ι之會員。管理 饲服器109將持有電子競標卡之會員的資料儲存於資料庫 中U1 ’同㈣存該會貞相對應之電子競標卡的帳號及密碼 於資料庫中1 1 i。 不需申請信用額度之純粹套利者或儲蓄者藉由會員終 端機10*5直接申請加入資金交易平台1〇1，並提供純粹套利 f或儲蓄者之資料（例如個人基本資料及徵信資料）於資金 ❹父易平〇 10卜管理伺服器109對申請之純粹套利者或儲蓄 者之資料進行審核，在通過審核後，資金交易平台1〇1會 核發一電子競標卡於該純粹套利者或儲蓄者。純粹套利者 或儲蓄者藉由會員終端機1〇5輸入其電子競標卡之帳號及 搶碼以登錄於資金交易平台⑻，而使該純粹套利者或儲蓄 者成為資金交易平台1〇1之會員。管理饲服器ι〇9將持有 電子競標卡之純粹套利者或儲蓄者的資料儲存於資料庫中 1U ’同時儲存該純粹㈣者錢蓄者相對應之電子競標卡 的帳號及密碼於資料庫中ηι。 17 200951866 具有競標資格之會員藉由會員終端機103、1〇5輪入 投標金額至資金交易平台1(Η，管理伺服器1〇9根據所有 會員之投標金額以上述自主性利率存借方法之步驟三的打 述計算一平均存款利率與一借款利率，在上述自主性利率 存借方法之步驟一至四中，管理伺服器1〇9根據資金交易 平台101之一資金餘額與所有投標之會員之借款利率=高 低以決定一得標金額與得標人數。在上述自主性利率存= 方法之步驟五及六中，管理飼服器1〇9根據該得標金額^ 算得標之會員之-得標總金額，並根據該平均借款利率斑 一存款標金、或最高投標金額、或基準利率來結算未得標 之會員之-存款金額。管理伺服器ι〇9將平均存款利率、 =利率、資金餘額、得標金額、得標人數、得標總金額、 子放^金:平均借款利率及存款金額等儲存於資料庫⑴。 ϋ»貝金父易平口 1 〇 1藉由資訊流將所結算之得標金額、 ❹ 鼬… 或還款金額傳送至結算會員之金 '广107’資金交易平台1〇1藉由資金流交割結算會 之得‘金額、传標總金額、存款金額及/ 理伺服器109將資全y 算*士 易千口 1〇1與至結算會員之間的結 算與父割等資料儲存於資料庫1U。 圖2為本發明之資太、、士 & + η 程圖。說明圖、之流程同時二:㈣資金交易方法的： 算會員或純粹套利者或㈣ 二件。百先由結 喵畜者申請加入資金交易平台101 易平Α 結算會員提供例如公司資產等資料於資金交 勿十台101以供格妨，π , χ而純粹套利者或儲蓄者提供例如個 18 200951866 人基本資料及徵信資料於資金交易平台101以供檢核。 在資金交易平台101與結算會員之間建立資金°&， 且在資金交易平台101與結算會員之金融交易系統10;之 間建立一資訊流（步驟S203)。結算會員之所屬客戶藉由會 員終端機1〇3將向資金交易平台101登錄以成為會㈣ S205) ° 圖3為本發明之資本池自主性利率資金交易方法之結 算會員加入資金交易平台的流程圖。在結算會員申請加Z 該金交易平台101肖，由資金交易平台1〇1之管理伺服器 109根據結算會員所提供之資料對於所申請之該結算會員 進行檢核（步驟S301)。 接著，由資金交易平台101對通過檢核之結算會員進 行線上簽立合作合約（步驟S303)。管理伺服器1〇9將所檢 核之結算會員的資料、檢核結果及所簽立之合約等儲存於 資料庫中111。 當結算會員之所屬客戶要向資金交易平台1〇1申請自 主性利率資金競標時，由該結算會員核發該所屬客戶之一 電子競標卡（步驟S305)，該電子競標卡有一專屬帳號及密 碼。管理伺服器109將該所屬客戶之電子競標卡的帳號及 密碼儲存於資料庫中111。 然後’由該所屬客戶藉由會員終端機103向資金交易 平《 101登錄電子競標卡之帳號及密碼，使該所屬客戶成 為貝金交易平台1〇1之會員（步驟s3〇7)。 其中’資金交易平台1〇1與結算會員之金融交易系統 19 200951866 管理伺服器109比對及 入之帳號及密碼，以通 109的安全控管審核而 107之間透過資訊流來交換訊息，由 確認由持有電子競標卡之會員所輸 過資金交易平自101之管理词服器 完成登錄。 圖4為本發明之眘土 a & 之貝本池自主性利率資金交易方法之純 捽套利者或儲蓄者加入資金 I父易平台的流程圖。純粹套利 者或儲蓄者可藉由資金交县 、金交易千台101之自主性利率資金競 Ο
才示方式來賺取利息，因此可I± ± 此了不需申請信用額度之純粹套利 者或儲蓄者藉由會員線踹捲 貝、、知機105直接申請加入資金交易平 台Μ1(步驟S401)。 接著由資金交易平台101之管理伺服器109對申請 之純粹套利者或儲蓄者之資料（例如個人基本資料）進行審 核（步驟S403)。'純粹套利者或儲蓄者在通過管理伺服器⑽ 之審核後’由資金U平台⑻核發—電子競標卡於該純 粹套利者或儲蓄者（步驟S4〇5)。管理祠服器將所檢核 之純粹套利者或儲蓄者及其電子競標卡的帳號及密碼儲存 於資料庫中1H。 然後，由純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機1〇5輸 入電子競標卡之帳號及密碼以登錄於資金交易平台1(n，而 使純粹套利者或儲蓄者成為會員（步驟S407)。 再次參考圖2，由會員藉由會員終端機1〇3、1〇5向資 金交易平台101中選擇一競標交易組合，該競標交易組合 包含一標金、一競標期間及一競標期數（步驟S207)。管理 飼服器109將會員所選擇之競標交易組合的資料儲存於資 20 200951866 料庫111中。 額於會員藉由會員終端機103、105輸入-投標金 父易平台1〇1，管理伺服器109根據投標之會員所 輸入之投標金額以計算投標之會員之一平均存款利率與—
«利率（如上述自主性利率存借方法之步驟三），並根據資 金交易平σ 1GI之-資金餘額與投標之該借款利率的高低 (如上述自主性利率存借方法之步驟一至四）以決定—得枳 ，額與得標人數（步驟_)。管理伺服 1〇9將得標之: 員、投標金額、平均存款利率、借款利率、f金餘額 標金額與得標人數等資料儲存於資料庫中。 /接著，由管理伺服器1〇9根據得標金額結算得標之會 員之一得標總金額（如上述自主性利率存借方法 五）’並«得標之會貢之平均借款利率與—存款標金、或 未得標會員之最高投標金額、或基準利率來結算未得標之 會員之一存款金額（如上述自主性利率存借方法之步驟^六） (步驟S211)。管理伺服器109將得標總金額、存款標金、、 最高投標金額與存款金額等資料儲存於資料庫1U中。 然後，由資金交易平台101藉由資訊流將結算會員之 所屬客戶（或純粹套利者或儲蓄者）所結算之得標金額、得標 總金額、存款金額及/或還款金額傳送至結算會員之金融交 易系統107(或純粹套利者或儲蓄者之會員終端機1〇5)。再 由資金交易平台101藉由資金流交割結算會員之所屬客戶 (或純粹套利者或儲蓄者）之得標金額、該得標總金額、該存 款金額及/或該還款金額（步驟S213)。而由結算會員對所屬 21 200951866 客戶進行結算與交割得標金额、得標總金額、存款金額或 還款金額（步驟S215)。 以下提供四個實施例說明本發明之資本池自主性利率 二貝金交易方法，同時參考圖1至4以描述該等實施例。 [實施例一]
假設一結算會員之A銀行申請加入資本池自主性利率 之資金交易平台1〇1(步驟S20!)，A銀行提供用以審核之例 如公司資產等資料給資金交易平台1〇1以供徵信，A銀行經 徵信核准後可加入線上資本池之資金競標交易。 然後，在資金交易平台i 〇丨與A銀行之間建立—資金 机，且在資金交易平台101與A銀行之金融交易系統1〇7 之間建立一資訊流（步驟S203)。甲客戶是A銀行之所屬客 戶，甲客戶欲線上資本池之資金競標交易，可藉由會員終 端機103而向資金交易平台1〇1登錄以成為曱會員(步驟 〇 由資 之資 丄其中，在A銀行申請加入資金交易平台101時， 六易平σ 101之管理伺服器1〇9根據A銀行所提供 料對於A銀行進行檢核（步驟S301)。 ’由負金交易平台101對通過檢核之A銀行進 "簽立0作合約（步驟S303)。管理伺服器109將所檢 :中A二::的資料、檢核結果及所簽立之合約等儲存於資 1 〇 1申請資本池 田A銀行之甲客戶要向資金交易平台 22 200951866 電子鞔 自主性利率資金競標時，由A銀行核發甲客戶之一 碼 管 於 標卡（步驟S305)’該電子競標卡有一專屬帳號及密 理伺服器109將甲客戶之電子競標卡的帳.號及密健 資料庫中111。 然後，由甲客戶藉由會員終端機1〇3向資金交易、二
101登錄電子競標卡之帳號及密碼，使甲客户成為資金U 平台1〇1之具有資本池自主性利率資金競標的甲會員 S307)。 ，鄉 ❹ 其中，資金交易平台101與A銀行之金融交易系統1〇7 之間透過資訊流來交換訊息，由管理伺服器1〇9比對及確 認2持有電子競標卡之甲會員所輸入之帳號及密碼，以通 過資金交易平台101之管理伺服器1〇9的安全控管審核而 完成登錄。 舉例說明，甲客户經A銀行審查而授予甲客戶的信用 額度為100,000元，並核發專屬於甲客戶之電子競標卡給曱 客戶，其中，A銀行藉由金融交易系統J 〇7經由資訊流將甲 客戶及其電午競標卡等資料送至資金交易平台1〇1。 甲客戶在取得電子競標卡後，甲客戶藉由會員終端機 103登錄電子競標卡之卡號及密碼至資金交易平台，在 通過g理伺服器1〇9之安全控管審核，即可進入資金交易 平σ ΐοΐ而成為具有競標資格之甲會員並進行資金交易 平台101中的各項操作。 當甲會員登錄資金交易平台101後，可以選擇資料查 洵或是參加資金交易平台1〇1之競標交易。甲會員若選擇 23 200951866 參加資金交易平台之競標交易，資金交易平台101將詢問 甲會員疋否申請信用額度，若甲會員不申請信用額度，即 為無信用額度之會員。換言之’即資金交易平台1〇ι給予 甲會員的信用額度為零，而使得甲會員歸屬於純粹套利者 或儲蓄者，因不需信用額度進行融資，所以甲會員初始的 信用額度可以為〇或是很小的額度，甲會員的信用額度主 要係自然產生的額度，即隨每一期繳交存款金額加上賺取 出價標息金額的增加而提高。 當甲會員在所參與資金交易平台101之競標交易時， 每一期繳交存款金額加上賺取出價標息的金額而轉換為曱 會員自然產生額度’若甲會員之自然產生額度大於或等於 資金交易平台1()1之競標交易所需的額度時，則甲會員可 以經由貝金交易平自1〇1之競標交易程序進行競標以取回 所需資金。 著’由甲會員依據自身資金的需求藉由會員終端機 ❹103/ f金交易平台1()1中選擇_競標交易組合所選擇之 8207^易包含一軚金、一競標期間及一競標期數(步驟 S广。管理伺服器109將甲會員所選擇 資料儲存於資料庫⑴中。 ° ^ 於資金會員藉由會員終端機1〇3輸入'投標金額 、貧金父易平台101，管理句各 投俨厶1 官理伺服器109根據T會員所輸入之 才又軚金額以計算甲會員之— 之 上述自主性利率存严方法夕半-" 、—借款利率（如 ⑼之-資1= )，並根據資金交易平台 貧金餘額與所有投標會員之借款利率的高低(如上 24 200951866 la t挫：率存借方法之步驟-至四)以決定甲會員或其他 疋否得‘，右得標時所得到之一得標金額（步驟^9)。 e理伺服器109將得標之會員、投標金額、平均存款利率、 借紙利率、貞金_、得標金額與得標人數等f料儲存於 資料庫111中。 、 ❹ ❹ 接著，若甲會貝得標時，則由管理舰器1G9根據得 標金額結算甲㈣之—得標總金額（如上述自主性利率存借 、、之V驟五），若甲會員未得標時，則由管理伺服器109 根據传h之會貝之平均借款利率與_存款標金、或甲會員 之最高投標金額、或基準利率來結算甲會員之一存款金額 (如上述自主性利率存借方法之步驟六）（步驟sm)。管理 飼服器109將得標總金額、存款標金、最高投標金額與存 政金額等資料儲存於資料庫111中。 然後，由資金交易平台101藉由資訊流將A銀行之甲 客戶所結算之#標金額、得標總金額、存款金額及/或還款 金額傳送至A銀行之金融交易系統1()7。再由資金交易平台 101之交割帳戶藉由資金流交割A銀行之甲客戶之得標金 額、得標總金額、存款金額及/或還款金額（步驟S2u)。而 $ A銀行對曱客戶之個人帳戶進行結算與交割得標金額、 知‘總金額、存款金額或還款金額（步驟S215)。 [實施例二] L用卡機構B之乙客戶因資金的需求而欲申請加入資 金交易平台ΗΠ，仏用卡機構B執行步驟S2〇1、S2〇3、s3〇i 25 200951866 及S303 ’而使信用卡機構b成為資金交易平台ι〇1之結算 會員’乙客戶執行步驟S205、S305及S307，而使乙客戶成 為資金交易平台101之乙會員。 乙會員藉由會員終端機103登錄電子競標卡之帳號及 密碼以進入資金交易平台1〇卜由管理伺服器1〇9審核所登 錄之帳號及密碼後’確認帳號及密碼無誤而准許乙會員登 錄資金交易平台101。 乙會員可依本身的理財需求，可以選擇資金交易平台 1 〇 1所預先組合之標金、期限及期間之各種競標交易組合 (步驟 S207)。 舉例說明，乙會員選擇標金為1〇,〇〇〇元、競標期間為 2年、競標期數間為24期的競標交易組合，乙會員依本身 的理財需求藉由會員終端機1〇3輸入投標金额為1000元， 由管理伺服器109根據所有投標的會員所輸入的投標金 額己會員得標與否的結果如下： 春 右乙會員於第6期參加資金交易平台之競標交 易，乙會員所輸入之投標金額為！，〇〇〇元，由管理伺服器 109根據所有投標的會員所輸入的投標金額决定乙會員在 當期得標（步驟S209)。 由管理伺服器1〇9結算乙會員可以取得的得標總金額 例如以計算式8結算（步驟S211): (】0,000 元一1，〇〇〇 元）X ( 24_ 6) + 1〇 〇〇〇 元 χ ( 6 —1 )== 212,000 元 然後，由資金交易平台101藉由資訊流將B信用卡機 26 200951866 構之乙客戶（即乙會員）所結算之得標總金額（其金額為 2 12,〇〇〇元）至B信用卡機構之金融交易系統107。再由資金 又易平台1〇丨之交割帳戶藉由資金流交割B信用卡機構之 乙客戶之得標總金額（步驟S213)。其次，由B信用卡機構 對乙客戶之個人帳戶進行結算與交割得標總金額（步驟 S215)。 ❹
2·右會員乙於第6期參加資金交易平台ι〇1之競標交 易乙會員所輸入之投標金額為1，〇〇〇元，由管理伺服器 =9根據所有投標的會員所輸入的投標金額決定乙會員在 *期未此得標（步驟S2〇9)，而且乙會員選擇不繼續競標， 則乙會員結束當期資金交易平台i 〇1之競標交易。 例如以计算式丨4進行結算，由管理伺服器丄⑽結算乙 會員依其所輸人之投標金額繳交當期（第6期）應繳的存 欢金額（步驟训），即乙會員應繳交HMHH)元-！，_元 槿夕1自貝金交易平台1G1藉由資訊流將B信用卡機 元)侓、，戶(即乙會員)所結算之存款金額(其金額為9，_ 易平A 用卡機構之金融交易系統107。再由資金交 客戶之交割帳戶藉由資金流交割W用卡機構之乙 之個人帳戶進行結算斑交二用卡機構對乙客戶 ” °】存政金額（步驟S215)。 •右乙會員於第6期參知次人严只 易，乙會員 ⑹貝金交易平台101之競標交 一所輸入之投標金額A 1 _ 109板據所有投栌的舍昼⑯ π，由管理伺服器 示、 所輸入的投標金額決定乙會員在 27 200951866 當期未能得標，而且乙會員選擇繼續競標，並且在次輸入 投標金額為I，200元，之後管理伺服器1〇9根據所有投標的 會員所輪入的投標金額決定乙會員在當期得標（步驟S209)。 由管理伺服器1〇9結算乙會員可以取得的得標總金額 例如以計算式8結算（步驟S211): (1〇,〇00 元一1，200 元）X ( 24— 6) + 10,000 元x ( 6 —1) = 208,400 元 然後，由資金交易平台101藉由資訊流將B信用卡機 構之乙客戶（即乙會員）所結算之得標總金額（其金額為 08,400元）至用卡機構之金融交易系統〖ο?。再由資金 乂易平台1 0 1之交割帳戶藉由資金流交割B信用卡機構之 乙客戶之得標總金額（步驟S213)。其次，由B信用卡機構 對乙客戶之個人帳戶進行結算與交割得標總金額（步驟 [實施例三] 信用額度的產生來源，其一為資金交易平台ι〇ι之業 者核准結算會員之所屬客戶的授信額度，另—為純粹套利 :或儲蓄者(即不為結算會員之所屬客戶)參加資金交易平 ° 1〇1之競標交易，在每-期缴交存款金額加上賺取競標 交易之標息的金額轉換為該會員的額度，其稱之為自然 生額度。 ·、、、座 純粹套利者或儲蓄者可藉由資金交易平台101之自主 ·生利率貝金競標方式來賺取利息，因此可不需巾請信用額 28 200951866 ， 度=純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機ig5直接申請加 入資金交易平台101 (步驟S401)。 接著，由資金交易平台1〇1之管理伺服器1〇9對申請 之純粹套利者或儲蓄者之資料(例如個人基本資料)進行審 (步驟S403)。純粹套利者或儲蓄者在通過管理飼服器⑺9 之審核後，由資金交易平台1G1核發—電子競標卡於該純 梓套利者或儲蓄者（步驟嶋）。管理伺服_ 1〇9將所檢核 之純粹套利者或儲蓄者及其電子競標卡的帳號及密碼儲存 於資料庫中1 1 1。 然後，由純粹套利者或儲蓄者藉由會M終端機105輸 入電子競標卡之帳號及密碼以登錄於資金交易平台101，而 使純粹套利者或儲蓄者成為丙會員（步驟S40?)。 舉例說明，丙會員係屬於純粹套利者或储蓄者，因而 不需信用額度以進行融資，所以丙會員初始的信用額度可 以為0凡，換言之，丙會員為儲蓄型的客戶。 〇 丙會員向資金交易系統101選擇標金為1〇，_元、赫 標期間為2年、競標期數為24期 c7n?, m ^ a 乃叼覜铩交易組合（步驟 7)。因丙會員的初始信用額度為〇元，丙會員的 度將隨丙會員每-期繳交存款金額加上競標 金額的增加而提高，主要係因丙會員在參與資金交 κπ之競標交易的每一期缴交存款金額加上競標交易^ 2金額轉換為丙會員的信用額度’即由每—期繳交存： 金額自然產生的額度。 當丙會員的信用額度累積為二十四萬元時，丙會員可 29 200951866 以經由資金交易平台101之競標交易程序向資金交易平 台101輸入投標金額並得標以取回所需資金（步驟S2〇9)。 接著，若丙會員得標時’m由管理飼服器109根據得 標金額結算丙會員之一得標總金額（如上述自主性利率存借 方法之步驟五）（步驟S211)。管理伺服器109將丙會員之得 標將額（即所輸入之投標金額）及得標總金額儲存於資料庫 111 中。 然、後，由資金交易平自101藉由資訊流將丙會員所結 算之得標總金額至B會員之會員終端機1〇5。再由資金交易 平〇 101之父割帳戶藉由資金流交割丙會員之得標總金額 逾丙會員之個人帳戶（步驟S213)。 [實施例四] 前述資本池自主性利率之資金交易平台1〇1的基礎標 金決定係一動態過程，其係由資金交易平台1〇1之管理伺 服器進行程式運算，基礎標金的產生係參考資金的供給、 資金的需求，平台業者本身的利率水位、長短期利率變化 等變數而決定（如上述自主性利率存借方法之步驟一至 四）。因金流的變化為動態過程，由龐大的流入量與流出量 來決疋基礎標金。 另資金乂易平台1〇1之投標會員所輸入之投標金額 未達基礎標金者，則該投標會員視為儲蓄者（步驟S209)， 依據上述自主性利率存借方法之步驟六，需繳交扣除所輸 入之投標金額的存款金額（步驟S211至S215)。 30 200951866 舉例說明，丁會員向資金交易平台1〇1選擇… :元、競標期間為2年、競標期數為24期選的 組合（步驟丁會 標金額！，_元未達資金交易平台1〇1所訂出之m投 則丁會員在此次競標交易中未得標（步驟S2(m， 管理伺服器109所社算之;^±Α ，所以根據 斤'、《算之存欢金額為1〇 〇〇〇元—t =9,000元（步驟S211)。秋狳鈾 > ’ 兀 )後執仃步驟S2i3及S215，丁會 ❿ ❹ 進仃存狀金額之交割程序。 平台業者亦可針對儲蓄者設定一競標底標 之設定意義係參考存款利率而來，儲蓄者若不參力^標 金額。 除千口業者所設定之競標底標而為存款 元、：戊會員向資金交易平自⑻選擇標金為ι〇，_ “月限為2年、競標期限為24期的競標交易組合 驟S2:7)。平台業者設定競價底標金額為_元，而戊會員 為儲畜者不參與競標’經管理飼服器⑽結算後（步驟 211)，則戍會員應繳交的存款金㈣1〇，_元—_元 =，200元。然後執行步驟S2U及仙，戊會員進行存款金 額之交割程序。 由上述，兒明，可看出本發明資本池自主性利率資金交 易平台及方法之具體技術内容可獲得下列優點： 1.透過網際網路建立線上資本池資金交易平台，以投標 為手段，連結現有銀行或金融相關機構的徵信、額度控管、 31 200951866 和付業務，讓借貸或套利等不同屬性的會員能夠产 銀行和金融相關機構，參與資金競標組合，迅== 大量創造貸款者和借款者相遇的機會。 2. 建立-個跨銀行和金融周邊機構的資本競標平台，形 成-個資本池。貸方可以在金融機構的保 將錢貸放出去；借方也μ 無風險的 ▲ 的擔保下保證債務的履 ^對心& ’ —方面可以降低存款負債，-方面在保 ❹有客戶忠誠度下賺取借貸之手續費，又不需花費龐大的費 用建立資金父易平台，充分發揮規模經濟的效益。 3. 建立-個線上完全開放競爭的資金交易平台，使利率 因競標而即時反映市場資金的需求強度；使存借因一體而 成為沒有距離，更不需中介的直接金融之最佳狀態。 4. 建構-個金融體系的f本池，開放給各個銀行和金融 周邊事業的參與，以競標為手段，引導儲蓄資金流向生產 性用途（也就是投資）的有效率性。 〇 雖然本發明已參照較佳具體例及舉例性附圖敘述如 上，惟其應不被視為得、限制性者。熟悉本技藝者對其形態 及具體例之内容做各種修改、省略及變化，均不離開本i 明之範圍。 32 200951866 【圖式簡單說明】 圖1為本發明之資本池自主性利率之資金交易平台的方塊 圖； 圖2為本發明之資本池自主性利率資金交易方法的流程圖； 圖3為本發明之資本池自主性利率資金交易方法之結算會 員加入資金交易平台的流程圖；以及 圖4為本發明之資本池自主性利率資金交易方法之純粹套 〇 利者或儲蓄者加入資金交易平台的流程圖。 【主要元件符號說明】 101 103 105 107 109 111 資金交易平台 會員終端機 會員終端機 金融交易系統 管理伺服器 資料庫 33