TWI389049B - 網路直接金融的方法與系統 - Google Patents

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Description

網路直接金融的方法與系統
本發明屬於金融電子商務領域，尤其是一種應用民間互助會的網路直接金融的方法與系統。
網路直接金融的方法與系統，自網際網路出現以來，金融界就在尋找一種能夠反映網路形式的銀行系統，有人並且將之命名為未來銀行。不過，時至今日，金融業對網路科技的運用，僅止於將傳統銀行的內部作業電子化，整體運作仍在一封閉的作業思維下運作，徒具增進銀行一般作業效率爾爾，距離真正網路金融效率化要求仍有相當距離，也因此，開放的網路直接金融操作系統，便成為金融界戮力以求現代銀行的發展途徑。
在現有銀行運作模式，仍以客戶事前徵信作為信用風險控管主要手段，如此作法，完全仰賴信用評等(聯合徵信)、擔保品作為評量客戶風險手段，此一作業方式，在金融情勢承平時期，可能因為信用評等系統不健全以及客戶無法提供擔保品，而將客戶排拒在外；若金融情勢動盪，則因為風險評估系統缺失，造成連鎖性金融災難，近幾年發生金融海嘯即是最佳例證。為解決目前金融業困境，2006年起英國及美國分別有兩家以網路直接金融為號召的ZOPA和Prosper網站，藉由借貸雙方客戶於網路上直接融通，以降低客戶對間接金融的依賴，並提升資金交易效率性。雖然該網站具有網路直接金融雛形，但其無法提供客戶違約保證，而對客 戶的篩選，仍完全仰賴信評系統，也因此，無法在市場上大規模實施，對整體金融市場效率產生具體的貢獻。
2008年永豐銀行推出MMA標會理財網，係以台灣民間標會(ROSCA)為基礎，所提出的網路直接金融創新方案。由於標會本身具有存借一體特性，其直接金融效率性優於ZOPA、Prosper兩個網站，但如何有效運用其機制特色，創造出更有效風險控管方案，並擴大客戶參與，使一個充分實現網路直接金融的網路銀行得以實現，便是現今眾所期待。職是之故，發明人乃構思出本案「網路直接金融的方法與系統」，以下為本案之簡要說明。
本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。
本發明之另一目的在於降低網路直接金融系統之徵信成本，並提供客觀之信用評估標準，以提升客戶參與意願及資金市場動能。
根據本發明的構想，提出一種網路直接金融方法，其應用於一網路標會系統並藉由一處理裝置實現，該方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置接收一會員之一標會條件及一預期投標期數，其中該預期投標期數為該會員在參加標會組合時先行評估該會員本身可能於第幾個會期進行競標；(B)令該處理裝置根據該標會條件及一風險可承受度，決定一風險控管期數； (C)若該會員所選擇之該預期投標期數早於或等於該風險控管期數，則令該處理裝置對該會員進行一信用額度審核，若該會員所選擇之該預期投標期數晚於該風險控管期數，則該處理裝置無須對該會員進行該信用額度審核，其中該信用額度審核是根據一第一徵信程序判斷該會員之一徵信額度是否滿足該預期投標期數所需之信用額度；(D)令該處理裝置根據所接收數個會員之該預期投標期數時間先後，配置於一標會組合中，使該標會組合中包括至少二個至少二個不同預期投標期數的會員；(E)令該處理裝置判斷該會員是否具有一競標資格，若該會員具有該競標資格，則令該處理裝置開放該會員進入一競標程序，若該會員不具有該競標資格，則令該處理裝置判斷該會員為一當期非得標會員；(E)令該處理裝置進行一競標程序，該競標程序包括接收該標會組合中一具有該競標資格的會員的一競標出價，並根據該競標出價決定一競標結果與一得標會員；(G)令該處理裝置判斷該得標會員之一總歸戶額度是否不小於一組合資金規模，其中，該總歸戶額度為該徵信額度與該系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之一債權額度減去一債務額度；(H)若該得標會員的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行一結算交割程序，若得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該會員的一變動風險及該得 標會員所增提之一信用強化資料，決定該得標會員之一強化總歸戶額度；以及(I)令該處理裝置根據該強化總歸戶額度及該組合資金規模，判斷是否進行一部位清算程序，若該強化總歸戶額度不小於該組合資金規模，則由令該處理裝置根據該競標結果進行該結算交割程序，若該強化總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置進行一部位清算程序，其中，該部位清算程序即根據該強化總歸戶額度與該組合資金規模之一差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該當期可提領金額小於該組合資金規模。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期及一組合資金規模以上至少其一，其中該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額，每一會員於每期的實際支付金額則為一實付會金，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一，該標金即為該競標出價的金額，該組合資金規模則為該基本會金與該標會組合期數減一之乘積，該結算交割程序包括接收該當期非得標會員的該實付會金並支付該已得標會員一得標金，該得標金為當期所有當期非得標會員的實付會金的總和減去一系統服務費用；該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有 標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)，而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中步驟(E)更包括：(E1)若該處理裝置未接收該會員一申請競標訊息，則令該處理裝置判斷該會員為一當期非得標會員；若該處理裝置接收該會員該申請競標訊息，則令該處理裝置判斷該會員的一當期投標期數是否小於該風險控管期數；(E2)若該當期投標期數不小於該風險控管期數，則令該處理裝置判斷該會員具有該競標資格，若該當期投標期數小於該風險控管期數，則令該處理裝置判斷該會員的總歸戶額度是否小於該組合資金規模；(E3)若該會員的總歸戶額度不小於該組合資金規模，則令該處理裝置判斷該會員具有該競標資格，若該會員的總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置判斷該會員是否滿足一信用強化條件，其中該信用強化條件係根據該會員的一信用強化資料而調整該會員的該總歸戶額度，期使該總歸戶額度能夠大於該組合資金 規模；以及(E4)若該會員滿足該信用強化條件，則令該處理裝置判斷該會員具有該競標資格，若該會員不滿足該信用強化條件，則令該處理裝置判斷該會員不具有該競標資格而為一當期非得標會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括：(A1)令該處理裝置判斷本次會期是否為該標會組合首期；以及(A2)若本次會期為該標會組合首期，則令該處理裝置接收該會員之一基本資料並進行審核，其中該基本資料包含該會員之一身份資料。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該會員的該徵信額度係根據一徵信資料而決定，該徵信資料包括該會員就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料以上至少其一，該信用強化資料包括該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料以上至少其一。根據本發明的構想，提出另一種網路直接金融方法，其藉由一處理裝置實現，該網路標會系統係包括數個會員，該風險控管方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置決定一風險控管期數；(B)令該處理裝置判斷一會員之一當期投標期數是否大於該風險控管期數；以及(C)若該當期投標期數大於該風險控管期數，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該風險管控期數是根據一標會條件及一風險可承受度而決定，其中該標會條件包括一標會組合期數、一基本會 金、一標會週期及一組合資金規模以上至少其一，該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額，每一會員於每期的實際支付金額為一實付會金，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一，該標會組合具有一組合資金規模，該組合資金規模為該基本會金與該標會組合期數減一之乘積；該會員的一債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)，而該會員的一債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括：(D)若該當期投標期數不大於該風險控管期數，則令該處理裝置根據一徵信程序判斷該會員是否具有一競標資格；(F)若該會員具有該競標資格，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序；以及(G)若該會員不具有該競標資格，則令該處理裝置判斷該會員為本次會期之一非得標會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中步驟(D)更包括以下步驟：(D1)令該處理裝置根據該徵信程序決定一徵信額度；(D2)令該處理裝置根據該徵信額度與一系統自然額度決定該會員的一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與該系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之該債權額度減去該債務額度；以及(D3)令該處理裝置判斷該總歸戶額度是否不小於一組合資金規模，若該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該會員即具有該競標資格，若該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該會員則不具有該競標資格而為一當期非得標會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括：(H)令該處理裝置接收該標會組合中一具有該競標資格的會員的一競標出價；(I)令該處理裝置根據該競標出價決定一競標結果與一得標會員；(J)令該處理裝置判斷該得標會員之該總歸戶額度是否大於該組合資金規模；(K)若該得標會員的該總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行一結算交割程序；(L)若得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該得標會員之一強化總歸戶額度判斷是否進行一部位清算程序，其中，該強化總歸戶 額度係根據該會員的一變動風險及該得標會員增提之一信用強化資料決定，該部位清算程序則係根據該第一強化總歸戶額度與該組合資金規模之一差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該可提領金額為該總得標金額扣除該差額，其中該信用強化資料包括該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料以上至少其一；以及(M)若該得標會員的該強化總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置進行該部位清算程序，若該得標會員的該強化總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行該結算交割程序。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該結算交割程序包括以下步驟：(N1)令該處理裝置接收該當期非得標會員的該實付會金；以及(N2)令該處理裝置支付該已得標會員一得標金。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該當期非得標會員包括一活會會員與一死會會員，該活會會員指該於標會組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該標會組合中先前已得標過之會員，得標會員所取得之得標金為包含該活會會員及該死會會員之所有當期非得標會員之實付會金的總和，或該總和減去一服務費用。
其中，該競標條件為一標金數額。對一內標之標會組合，該活會會員的該實付會金為該基本會金減去得標會員提出之標金數額，該死會會員的該實付會金為該基 本會金。對一外標的標會組合，該活會會員的該實付會金為該基本會金，該死會會員的該實付會金為該基本會金加上該死會會員先前得標時所提出之標金數額。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括：(A1)令該處理裝置接收一會員申請；(A2)令該處理裝置接收該會員的一預期投標期數；(A3)令該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數是否大於該風險控管期數；以及(A4)令該處理裝置根據步驟(A3)之判斷結果，決定該會員是否需進行一信用額度審核：若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數小於或等於該風險控管期數，則令該處理裝置針對該會員執行該信用額度審核；以及若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數大於該風險控管期數，則無需針對該會員執行該信用額度審核。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括以下步驟：(A5)令該處理裝置根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括至少二個不同預期投標期數的會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中步驟(A5)更使該標會組合中包括該預期投標期數為先期的會員與該預期投標期數為後期的會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該信用額度審核係判斷該會員的一徵信額度是否滿足該預期投標期數所需之一額度，該徵信額度係根據該會員的一第一徵信資料而決定，該第一徵信資料包括該會員就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料以上至少其一。
根據本發明的構想，提出一種網路標會系統，該系統包括一會員資格審核模組、一信用額度計算模組以及一競標處理模組，其中該會員資格審核模組用以接收一會員的申請；該信用額度計算模組，用以根據一標會條件及一系統風險可承受度決定一風險控管期數，該競標處理模組用以處理競標程序並根據該風險控管期數決定是否開放該會員進行一競標程序，若該會員的當期投標期數大於該風險控管期數時，則開放該會員進行該競標程序。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，其中該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期及一組合資金規模以上至少其一，其中該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額，每一會員於每期的實際支付金額則為一實付會金，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一，該組合資金規模則為該基本會金與該標會組合期數減一之乘積，該系統風險可承受度則根據市場資金利率水準等整體經濟情況所決定。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，其中該信 用額度計算模組更用以根據一徵信結果決定一徵信額度及一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與一系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之該債權額度減去該債務額度，其中該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)；而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，其中該競標處理模組更用以判斷該總歸戶額度是否不小於該組合資金規模，若該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則判斷該會員即具有一競標資格並開放該會員進行該競標程序，若該總歸戶額度小於該組合資金規模，則判斷該會員不具有該競標資格，而為一非得標會員。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，更包括一信用強化作業模組和一結算交割模組，其中該信用強化作業模組用以根據該得標會員之一變動風險與該得標會員所增提之一信用強化資料，調整該得標會員之該總歸 戶額度；該結算交割模組用以根據一競標結果進行一結算交割程序或一部位清算程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該結算交割程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該部位清算程序；其中，該變動風險係指由聯徵中心根據該總歸戶額度短少於該得標金數額之部位風險、資金市場水準及該得標者信用記錄等，所計算出之變動風險值，該結算交割程序包括接收該當期非得標會員的該實付會金以及支付該已得標會員一得標金，該得標金為該得標金為當期所有當期非得標會員的實付會金的總和減去一系統服務費用，該部位清算程序則是根據該總歸戶額度與該組合資金規模之差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該當期可提領金額小於該得標金。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，其中該會員資格審核模組更用以接收該會員的一預期投標期數，該信用額度計算模組更用以當該預期投標期數小於該風險控管期數時針對該會員進行一信用額度審核並取得該會員的一徵信額度。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，更包括一標會組合處理模組，該標會組合處理模組係用以根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合使該標會組合中包括具有不同的該預期投標期數的會員。
根據本發明的構想，提出又一種網路直接金融方法， 其應用於一網路標會系統並藉由一處理裝置實現，該處理裝置連結至一資料庫，該網路直接金融方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置接收一會員申請；(B)令該處理裝置接收該會員的一預期投標期數；(C)令該處理裝置儲存該會員的該預期投標期數於該資料庫；以及(D)令該處理裝置決定一風險控管期數；(E)令該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數是否大於該風險控管期數；以及(F)令該處理裝置根據步驟(E)之判斷結果，決定該會員是否需進行一信用額度審核。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中步驟(E)更包括以下步驟：(E1)若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數小於或等於該風險控管期數，則令該處理裝置針對該會員執行該信用額度審核；以及(E2)若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數大於該風險控管期數，則無需針對該會員執行該信用額度審核。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括以下步驟：(G)令該處理裝置根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括具有至少二個不同預期投標期數的會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中 步驟(G)更包括令該處理裝置根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括該預期投標期數為先期的會員與該預期投標期數為後期的會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該風險管控期數是根據一標會條件及一風險可承受度而決定，其中該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期及一組合資金規模以上至少其一，該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額，每一會員於每期的實際支付金額為一實付會金，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一，該標會組合具有一組合資金規模，該組合資金規模為該基本會金與該標會組合期數減一之乘積，該信用額度審核係根據該會員的一信用額度決定該會員是否滿足該預期投標期數所需之一額度，該信用額度係根據該會員的一第一徵信資料而決定。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括以下步驟：(H)令該處理裝置接收該會員之一競標申請；(I)令該處理裝置判斷該標會組合的一當期投標期數是否大於該會員的該風險控管期數；(J)若該當期投標期數大於該會員的該風險控管期數，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序；(K)若該當期投標期數不大於該會員的該風險控管 期數，則令該處理裝置根據的一徵信程序判斷該會員是否具有一競標資格；(L)若該會員具有該競標資格，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序；以及(M)若該會員不具有該競標資格，則令該處理裝置判斷該會員為本次會期之一非得標會員。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中步驟(K)更包括以下步驟：(K1)令該處理裝置根據該徵信程序決定一徵信額度；(K2)令該處理裝置根據該徵信額度與一系統自然額度決定該會員的一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與該系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之一債權額度減去一債務額度；以及(K3)令該處理裝置判斷該總歸戶額度是否不小於一組合資金規模，若該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該會員即具有該競標資格，若該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該會員則不具有該競標資格而為一當期非得標會員，其中，該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)； 而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，更包括以下步驟：(N)令該處理裝置接收該標會組合中一具有該競標資格的會員的一競標出價；(O)令該處理裝置根據該競標出價決定一競標結果與一得標會員；(P)令該處理裝置判斷該得標會員之該總歸戶額度是否大於該組合資金規模；(Q)若該得標會員的該總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行一結算交割程序；(R)若得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該得標會員之一強化總歸戶額度判斷是否進行一部位清算程序，其中，該強化總歸戶額度係根據該會員的一變動風險及該得標會員增提之一信用強化資料決定，該部位清算程序則係根據該第一強化總歸戶額度與該組合資金規模之一差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該可提領金額為該總得標金額扣除該差額，其中該信用強化資料包括該會員所增提之 資產、保證人及擔保品資料以上至少其一；以及(S)若該得標會員的該強化總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置進行該部位清算程序，若該得標會員的該強化總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行該結算交割程序。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該結算交割程序包括：令該處理裝置接收該當期非得標會員的該實付會金；以及令該處理裝置支付該已得標會員一得標金。
根據本發明的構想，提出另一種網路標會系統，該系統包括一會員資格審核模組以及一信用額度計算模組，其中該會員資格審核模組用以接收一會員的一預期投標期數；該信用額度計算模組，用以根據一標會條件及一系統風險可承受度決定一風險控管期數，並根據該風險控管期數與該預期投標期數決定是否進行一徵信程序並取得一徵信額度，當該預期投標期數小於該風險控管期數時進行該徵信程序，否則不進行該徵信程序。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，其中該信用額度計算模組更用以決定該會員的一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與一系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之一債權額度減去一債務額度，其中該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之一權利額度，該債權額度計算公式為： 債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)，而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，更包括一標會組合處理模組和一競標處理模組，其中該標會組合處理模組用以根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括具有至少二個不同預期投標期數的會員；以及該競標處理模組用以處理競標程序，並根據該風險控管期數與該會員的該總歸戶額度決定該會員是否具有一競標資格，若該標會組合的一當期投標期數大於該風險控管期數或該會員的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則判斷該會員具有該競標資格，否則判斷該會員為不具有該競標資格，而為一非得標會員。
較佳地，本發明所提供之網路標會系統，更包括一信用強化作業模組和一結算交割模組，其中該信用強化作業模組用以根據該得標會員之一變動風險與該得標會員所增提之一信用強化資料，調整該得標會員之該總歸戶額度；該結算交割模組用以根據一競標結果進行一結 算交割程序或一部位清算程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該結算交割程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該部位清算程序；其中該變動風險係指由聯徵中心根據該總歸戶額度短少於該得標金數額之部位風險、資金市場水準及該得標者信用記錄等，所計算出之變動風險值，該結算交割程序包括接收該當期非得標會員的該實付會金以及支付該已得標會員一得標金，該得標金為該得標金為所有當期非得標會員的實付會金的總和，或該總和減去一系統服務費用，該部位清算程序則是根據該總歸戶額度與該組合資金規模之差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該當期可提領金額小於該得標金。
根據本發明的構想，提出又一種網路直接金融方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置接收一使用者申請；(B)令該處理裝置接收該使用者的一預定取款日期與一預定交易條件，該預定交易條件包括一資金交易規模、一資金交易期間以上至少其一；(C)重覆步驟(A)~(C)，直至該處理裝置接收M個使用者申請，其中M>1；(D)令該處理裝置根據該M個使用者中每一個使用者的該預定取款日期與該預定交易條件決定一互助會組合，使該互助會組合中包括不同預定取款日期的會員， 其中該互助會組合係由N個使用者組成，且N不大於M。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融方法，其中該互助會組合為一標會組合，且該N個使用者中的每一個即為該第一互助會組合的一會員。
根據本發明的構想，提出另一種網路直接金融系統，該系統包括一使用者申請模組和一標會組合處理模組，其中該使用者申請模組用以接收一使用者的申請，並接收該使用者的一預定取款日期；以及該標會組合處理模組，用以根據數個使用者中每一個使用者的該預定取款日期決定一互助會組合，使該互助會組合中包括具有不同該預定取款日期的使用者。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融系統，其中該互助會組合為一標會組合。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融系統更包括一信用額度計算模組，用以根據一標會條件及一系統風險可承受度決定一風險控管期數，並根據該風險控管期數與該使用者的該預定取款日期決定是否針對該使用者進行一徵信程序並取得一徵信額度，當該預定取款日期早於該風險控管期數時進行該徵信程序，否則不進行該徵信程序。
較佳地，本發明所提供之網路直接金融系統更包括一競標處理模組用以處理一競標程序，以及一結算交割模組用以根據一競標結果進行一結算交割程序。
藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本 發明。
以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。
在參照本發明圖示之前，先詳述本發明網路直接金融方法所創新之網路標會系統與傳統民間標會之異同。本發明所採用之標會組合存在目的係為滿足一個群體內會員相互融資需求，並藉由組合內具有競標資格會員逐期競標以決定資金歸屬關係。在會期有效期間內，每一期皆開標一次，以出最高標者得標，並取得得標金。由於每個會員僅有一次得標機會，會員一旦得標後即喪失未來各期下標資格，未得標者則保留下期競標資格。對於第一期及最後一期必須進一步說明，本發明之標會組合係採無會首制，由系統擔負標會作業以及會員違約責任，因此與民間標會第一期會首當然得標不同，在第一期全體會員皆可競標；至於最後一期，雖然名義上仍可競標，但由於僅剩一名競標者，所以實際上最後一期並無競標活動。
在資金支付關係上，標會組合的資金完全來自於會員間彼此相互融通，因此資金支付為一資金零和關係。 當期得標者將有權利取得其他會員(包含未得標者及已得標者)給付資金；至於未得標者與已得標者，皆有義務支付已得標者資金，兩者主要差別在於未得標者未來各期可藉由競標影響其未來支付金額，已得標者則須以分期付款模式逐期償還先前所得資金。
未得標、已得標及當期得標者，應收付資金計算方式，則區分為內標及外標兩種模式。當期非得標會員則包括一活會會員與一死會會員，該活會會員指該於標會組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該標會組合中先前已得標過之會員，得標會員所取得之得標金為包含該活會會員及該死會會員之所有當期非得標會員之實付會金的總和，或該總和減去一服務費用。其中，該競標條件為一標金數額。對一內標模式之標會組合，該活會會員的實付會金為基本會金減去得標會員提出之標金數額，該死會會員的實付會金為該基本會金。對一外標的標會組合，該活會會員的實付會金為該基本會金，該死會會員的實付會金為該基本會金加上該死會會員先前得標時所提出之標金數額。
未得標、已得標及當期得標者應收付資金計算方式，其金額支付公式如下：
1.當期得標者可取得之金額：
(1)內標制：A n =(U-I n )×(N-n)+U×(n-1)
(2)外標制：
2.未得標者需支付的金額：
(1)內標制：U-I n
(2)外標制：U
3.前期已得標者需支付的金額：
(1)內標制：U
(2)外標制：U+I n
A n 係為得標人於第n期得標之總得標金；U係為競標上限(基本會金)；N係為標會組合總期數；n係為當期期數，且n≦N；I n 係為得標會員於第n期之得標標金；I i 係為外標制會員第i期得標標金，且i<n。
上述之支付金額計算僅為一基本算式，尚未計及系統服務費用。
請參考第1圖，其為本案網路直接金融系統第一實施例之結構示意圖。在第1圖中，一網路直接金融系統102藉由網路、有線及無線通訊方式與一會員所使用之一用戶端終端機101(如電腦、手機、PDA等裝置)進行通訊，而與該會員做一即時安全之訊息交換。下文中將描述網路直接金融系統102所包含之各模組。
一會員資格審核模組103，若當期會期為該會員之首期標會，用以接收該會員之一基本資料，依據該基本資料及該會員資格審核模組103設定之條件，進行會員一般 資格審核，並用以決定該會員之會員資格，若會員審核不通過，則使該申請會員退出該系統102，其中，該基本資料包含該會員之身份資料。
一標會組合處理模組104，用以接收一會員之一標會條件及一預期投標期數，其中，該標會條件係由一會金、一組合期數、該組合資金規格及一競標週期所組成，該組合資金規格係為該會金與該組合期數減一之乘積，該會員所選擇之該預期投標期數，係由該會員參加標會組合時預先決定於第幾期會期進行競標；該標會組合處理模組104，用以根據該預期投標期數先後，依序配置於標會組合中，使各個標會組合皆包含預期投標期數由先期到後期之各個會員；該標會組合處理模組104，更用以進行標會組合會員配置完成後，由該系統102之該競標處理模組106接收會員是否申請競標訊息。該標會組合處理模組104，更用以接收登入訊息，並判斷會期是否為首期標會，並將判斷結果儲存至該資料庫110中，該競標處理模組106，若當期會期不為首期標會，更用以進行判斷該會員是否申請競標。
一信用額度計算模組105，用以根據該標會條件及市場資金利率水準，計算一風險控管期數，其中，該風險控管期數係作用於判斷當該會員所選擇之該預期投標期數是否早於或等於該風險控管期數，以判斷選擇該預期投標期數之該會員是否需進行信用額度審核，若該會員所選擇之該預期投標期數早於或等於該風險控管期數，則該會員必須進行信用額度審核，若該會員所選擇之該 預期投標期數晚於該風險控管期數，則該會員無須進行信用額度審核；該信用額度計算模組105，若需進行徵信，用以接收該會員之一徵信資料，其中，該徵信資料包含該會員就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料，依據該徵信資料及該信用額度計算模組105設定之條件，決定該會員之一信用額度，判斷是否符合該預期投標期數所需之信用額度，再由該系統102之該標會組合處理模組104進行標會組合會員配置，若不需進行徵信，該標會組合處理模組104則用以進行標會組合會員配置；該信用額度計算模組105，更用以根據該徵信資料及該系統自然額度，進行會員總歸戶額度計算；該信用額度計算模組105，若該總歸戶額度小於該組合資金規格且當期會期早於或等於風險控管期數，更用以詢問該會員是否進行徵信，該信用額度計算模組105，若該信用額度計算模組105接收該會員進行徵信訊息，並用以接收該會員之增提徵信資料，依據該徵信資料及該信用額度計算模組105設定之條件，決定該會員增加之信用額度，重新決定該會員之該總歸戶額度，該結算交割模組108，若該信用額度計算模組105未接收該會員進行徵信訊息，更用以根據該競標結果進行結算交割；一競標處理模組106，用以接收該會員進行競標，計算一競標結果，並用以將該競標結果訊息儲存至該資料庫110中；該競標處理模組106，更用以根據該競標結果，判斷該得標會員之一總歸戶額度是否大於該組合資金規格，並將判斷結果儲存至該資料庫110中，其中，該總歸戶額度係由該信用額度加上一系統自然額度之和，該 系統自然額度係指該會員所參加所有標會組合之累積存入金額並扣除全部已得標標會之組合資金規格之差，該競標處理模組106，更用以根據該總歸戶額度、該組合資金規格及該風險控管期數，判斷該會員是否具有競標資格，若該總歸戶額度大於等於該組合資金規格或當期會期大於風險控管期數，則該會員可直接進行競標；該競標處理模組106，更用以根據重新計算之該總歸戶額度及該組合資金規格，判斷該會員是否具有競標資格，若重新計算之該總歸戶額度大於等於該組合資金規格，則該會員可直接進行競標。
一信用強化作業處理模組107，若該競標處理模組106判斷該得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規格，用以依據聯徵中心資料審核該得標會員之一變動風險，並根據該變動風險及該得標會員所增提之一信用強化資料，其中，該信用強化資料包含該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料，計算增加該得標會員之該總歸戶額度，其中，該變動風險係指由聯徵中心根據該總歸戶額度短少於該總得標金額之部位風險、資金市場水準及該得標者信用記錄等，所計算出之變動風險值；一結算交割模組108，若該總歸戶額度大於或等於該組合資金規格，用以根據該競標結果進行結算交割；該結算交割模組108，若該會員不申請競標，更用以根據該競標結果進行結算交割，該信用額度計算模組105，若該會員申請競標，更用以根據該徵信資料及該系統自然額度，進行會員總歸戶額度計算，並進行會員競標，該結 算交割模組108，若重新計算之該總歸戶額度小於該組合資金規格，更用以根據該競標結果進行結算交割；該結算交割模組108，用以根據該總歸戶額度及該組合資金規格，判斷是否進行部位清算，若經計算增加之該總歸戶額度大於或等於該組合資金規格，該結算交割模組108，並用以根據該競標結果進行結算交割，否則，該結算交割模組108，則用以依據該總歸戶額度與該組合資金規格之一差額進行部位清算，該得標會員僅能提領總得標金額扣除該差額之餘額。
請參考第2圖，其為本案網路直接金融方法之一實施例之流程示意圖，並同時參照第1圖之元件編號。在第2圖中，一會員藉由一用戶終端機登入該網路直接金融系統102。由該系統102之該標會組合處理模組104接收登入訊息(步驟201)，並判斷會期是否為首期標會，並將判斷結果儲存至資料庫110中(步驟202)，若當期會期不為首期標會，則該競標處理模組106直接進行判斷該會員是否申請競標(步驟209)。若當期會期為首期標會，由該系統102之一會員資格審核模組103接收該會員之一基本資料，依據該基本資料及該會員資格審核模組103設定之條件，進行會員一般資格審核，決定該會員之會員資格(步驟203)，若會員審核不通過，則使該申請會員退出該系統102(步驟204)，其中，該基本資料包含該會員之身份資料。
接著，由該網路直接金融系統102之一標會組合處理模組104接收一會員之一標會條件及一預期投標期數(步 驟205)，其中，該標會條件係由一會金、一組合期數、該組合資金規格及一競標週期所組成，該組合資金規格係為該會金與該組合期數減一之乘積，該會員所選擇之該預期投標期數，係由該會員參加標會組合時預先決定於第幾期會期進行競標；由該系統102之一信用額度計算模組105根據該標會條件及市場資金利率水準，計算一風險控管期數，其中，該風險控管期數係作用於判斷當該會員所選擇之該預期投標期數是否早於或等於該風險控管期數，以判斷選擇該預期投標期數之該會員是否需進行信用額度審核(步驟206)，若該會員所選擇之該預期投標期數早於或等於該風險控管期數，則該會員必須進行信用額度審核(步驟207)，若該會員所選擇之該預期投標期數晚於該風險控管期數，則該會員無須進行信用額度審核；若需進行徵信，該信用額度計算模組105接收該會員之一徵信資料，其中，該徵信資料包含該會員就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料，依據該徵信資料及該信用額度計算模組105設定之條件，決定該會員之一信用額度，判斷是否符合該預期投標期數所需之信用額度(步驟207)，再由該系統102之該標會組合處理模組104進行標會組合會員配置(步驟208)，若不需進行徵信，則由該系統102之該標會組合處理模組104直接進行標會組合會員配置(步驟208)；由該系統102之該標會組合處理模組104根據該預期投標期數先後，依序配置於標會組合中，使各個標會組合皆包含預期投標期數由先期到後期之各個會員(步驟 208)。
請參考第3圖，其為本案網路直接金融方法之另一實施例之流程示意圖，並同時參照第1圖與第2圖之元件編號與流程說明。在第3圖中，當該標會組合處理模組104進行標會組合會員配置完成後，由該系統102之該競標處理模組106接收會員是否申請競標訊息(步驟209)，若該會員不申請競標，則由該系統102之該結算交割模組108根據該競標結果進行結算交割(步驟219)，若該會員申請競標，則該信用額度計算模組105判斷該會員是否具有一投標資格，首先判斷該會員於該標會組合的當期投標期數是否大於系統設定之風險控管期數(步驟210)，若該會員的當期投標期數大於系統設定之風險控管期數，則該會員具有投標資格，系統並開放該會員進行競標(步驟214)；若該會員的當期投標期數不大於系統設定之風險控管期數，則根據該徵信資料及該系統自然額度，進行該會員之總歸戶額度計算，並判斷該會員的總歸戶額度是否大於或等於該標會組合之組合資金規模(步驟211)。其中，該總歸戶額度係由該信用額度加上系統自然額度之和，該系統自然額度係指該會員所參加所有標會組合之債權額度減去債務額度，其中該債權額度為該會員於該系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本 會金)；而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
若該會員的總歸戶額度大於或等於該標會組合之組合資金規模，則該會員具有投標資格，系統開放該會員進行競標(步驟214)；若該會員的總歸戶額度小於該標會組合之組合資金規模，則系統根據一第徵信程序判斷該會員是否具有競標資格(步驟212)，由該系統102之該信用額度計算模組105詢問該會員是否進行徵信，若該信用額度計算模組105接收該會員進行徵信訊息，該信用額度計算模組105接收該會員之增提徵信資料，依據該徵信資料及該信用額度計算模組105設定之條件，決定該會員增加之信用額度，重新決定該會員之該總歸戶額度，若該信用額度計算模組105未接收該會員進行徵信訊息，該申請競標會員則不具競標資格而自動視為為一當期非得標會員，由系統102之結算交割模組108根據該競標結果進行結算交割(步驟219)；接著，由該系統102之一競標處理模組106接收該會員進行競標(步驟214)，計算一競標結果，並將該競標結果訊息儲存至該資料庫110中；由該競標處理模組106根據該競標結果，判斷該得標會員之一總歸戶額度是否 大於該組合資金規格(步驟215)，並將判斷結果儲存至該資料庫110中，若該總歸戶額度大於或等於該組合資金規格，則由該系統102之一結算交割模組108根據該競標結果進行結算交割(步驟219)；若該競標處理模組106判斷該得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規格，則由該系統102之一信用強化作業處理模組107依據聯徵中心資料審核該得標會員之一變動風險(步驟216)，並根據該變動風險及該得標會員所增提之一信用強化資料，計算增加該得標會員之該總歸戶額度，其中，該信用強化資料包含該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料，該變動風險係指由聯徵中心根據該總歸戶額度短少於該總得標金額之部位風險、資金市場水準及該得標者信用記錄等，所計算出之變動風險值；最後，由該系統102之該結算交割模組108根據該總歸戶額度及該組合資金規格，判斷是否進行部位清算(步驟217)，若經計算增加之該總歸戶額度大於或等於該組合資金規格，則由該結算交割模組108根據該競標結果進行結算交割(步驟219)，否則，若經計算增加之該總歸戶額度小於該組合資金規格，則由該結算交割模組108依據該總歸戶額度與該組合資金規格之一差額進行部位清算(步驟218)，該得標會員僅能提領總得標金額扣除該差額之餘額。
以下說明兩則實施例，同時參考第1~3圖，以說明本發明之網路直接金融的實施方式：
[實施例一]
錢嫂，60歲，退休公務員，享受退休生活之餘也積極思考理財之道。錢嫂任職公務員時憑藉著民間標會存款生息累積財富，同時也進行以會養會，即先參加一項標金水準較低的標會進行存款，伺機標下該標會，再以其得標金積極參加利率水準高的標會獲取較高存款報酬，在不同標會組合利差中創造套利機會，錢嫂的操作方式即在傳統標會中所稱的存款者與套利者策略。近來，錢嫂得知台灣永豐銀行所推出的MMA標會理財網商品，因為該商品具有報酬率較定存高以及不倒會好處，因此她便嘗試去瞭解，但由於該MMA標會理財網所有會員皆須事前徵信，且徵信基礎架構在薪資水準之上，大幅壓縮了錢嫂參加該標會平台的額度與空間。錢嫂心中納悶：以我如此一個無風險的存款套利者，何以在此平台中需接受如此嚴苛的信用審核，衍生種種不便。此時，錢嫂另外得知，另有一家名為喬度銀行，推出同樣具有不倒會但卻無須事前徵信的網路直接金融系統102之標會平台，在此系統中，身為存款者的錢嫂毋須任何徵信過程即可直接加入標會組合，待錢嫂如若有套利考量而進行下標時，再以總歸戶額度之概念進行延遲審核或事後審核，大大提高了參加標會平台的便利性及靈活度。
首先，錢嫂藉由一用戶端終端機101登入該網路直接金融系統102。由該系統102之該標會組合處理模組104接收錢嫂的登入訊息(步驟201)，且判斷會期為首期標會(步驟202)，該系統102之一會員資格審核模組103 接收錢嫂的基本資料，依據該基本資料及該會員資格審核模組103設定之條件，進行會員一般資格審核(步驟203)，決定賦予錢嫂會員資格。
接著，由該網路直接金融系統102之一標會組合處理模組104接收錢嫂所選擇的標會條件及預期投標期數(步驟205)，其中，該標會條件內容如下：會金每期10,000、組合期數25期、組合資金規格為240,000(10,000*(25-1))及競標週期為每月一次，錢嫂所選擇之該預期投標期數為第25期，亦即錢嫂想要以存款者賺取尾會利息。
由該系統102之一信用額度計算模組105根據錢嫂所選擇的標會條件及市場資金利率水準，計算一風險控管期數為15期，若錢嫂所選擇之該預期投標期數早於或等於15期，則錢嫂必須進行信用額度審核，但因錢嫂所選擇之該預期投標期數為25期，晚於該風險控管期數15期，則錢嫂無須進行信用額度審核(步驟206)，即可由該系統102之該標會組合處理模組104直接進行標會組合會員配置(步驟208)，由該系統102之該標會組合處理模組104於一定期間內所彙集同類標會之各個參加會員之該預期投標期數訊息，配置於標會組合中，使各個標會組合內各會員預期投標期數分配更為均勻，用以增加錢嫂所參加之標會中皆包括存款者及借款者。
前幾期由於錢嫂皆不申請競標，則由該系統102之該結算交割模組108根據每一期的競標結果進行結算交割(步驟219)，但標會進行至第16期，錢嫂覺得此一標會組 合的標金利率相當低，同時又有另一標金利率較高的標會組合，錢嫂打算進行套利的動作以會養會，進而便申請競標(步驟209)，該信用額度計算模組105根據錢嫂的徵信資料及錢嫂於此一標會平台的系統自然額度，進行會員總歸戶額度計算(步驟210)，由於錢嫂目前無任何薪資收入，以錢嫂的徵信資料僅賦予50,000元信用額度，因為系統自然額度係指該會員所參加所有標會組合之累積存入金額並扣除全部已得標之標會之組合資金規格之差，由於錢嫂同時參加另一相同標會條件之標會組合，且會期完成了前2期，加上目前此一已完成前15期的標會組合，所以錢嫂的系統自然額度總共為170,000元(20,000+150,000)，錢嫂的總歸戶額度係由信用額度50,000元加上系統自然額度170,000元之和為220,000元，雖然小於該組合資金規格240,000元，但因當期會期第16期大於風險控管期數第15期，所以錢嫂可以直接進行競標(步驟211)；接著，由該系統102之一競標處理模組106接收錢嫂進行競標訊息(步驟214)，計算一競標結果，錢嫂以標金600元得標，錢嫂的總得標金為234,600元(10,000*15+(10,000-600)*9)，並將該競標結果訊息儲存至該資料庫110中；由該競標處理模組106根據錢嫂的競標結果，判斷錢嫂的總歸戶額度220,000元小於該組合資金規格240,000元(步驟215)，並將判斷結果儲存至該資料庫110中，則由該系統102之一信用強化作業處理模組107依據聯徵中心資料審核錢嫂的相關信用記錄及總歸戶額度不足之 變動風險(步驟216)，並根據該變動風險及錢嫂所增提之一信用強化資料，計算增加該得標會員之該總歸戶額度，但是錢嫂不願再增提其他資產、保證人或擔保品資料，所以錢嫂的總歸戶額度依舊小於該組合資金規格，則由該結算交割模組108依據該總歸戶額度220,000元與該組合資金規格240,000元之一差額短缺20,000元(220,000-240,000)(步驟217)，進行部位清算(步驟218)，錢嫂僅能提領總得標金額234,600元扣除該差額20,000元之餘額為214,600元(234,600-20,000)。錢嫂得知無法完全提領總得標金額，便急忙請來錢嫂的哥哥錢多多擔任保證人，錢多多也願意作為保證人擔保差額短缺的20,000元(步驟217)，則由該系統102之一結算交割模組108根據該競標結果進行結算交割(步驟219)，錢嫂則可完全提領總得標金234,600元，並選擇其他標會組合，以進行標會利差套利。
【實施例二】
強哥，30歲，小本生意老闆，打算於一年半後擴大店面，需要籌措一筆資金，考量資金調度的靈活性，便選擇參加了網路直接金融系統102之標會平台。
強哥在完成了會一般資格審核通過之後(步驟203)，由該網路直接金融系統102之一標會組合處理模組104接收強哥所選擇的標會條件及預期投標期數(步驟205)，其中，該標會條件內容如下：會金每期10,000、組合期數37期、組合資金規格為360,000(10,000*(37-1))及競標週期為每月一次，強哥所選擇之該預期投標 期數為第17期，亦即強哥約於一年半後有資金調度上的需求，在此是為借款者。
由該系統102之一信用額度計算模組105根據強哥所選擇的標會條件及市場資金利率水準，計算一風險控管期數為23期，強哥所選擇之該預期投標期數17期早於23期，則強哥必須進行信用額度審核(步驟206)，該信用額度計算模組105接收強哥的徵信資料，其中，該徵信資料包含強哥的就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料，依據該徵信資料及該信用額度計算模組105設定之條件，決定賦予強哥信用額度200,000元(步驟207)，假設強哥於其所選擇之預期投標期數第17期下標，強哥的系統自然額度則最少為160,000元，加上原先賦予強哥信用額度200,000元，此時強哥的總歸戶額度即為360,000元便等於強哥所選擇標會的組合資金規格，即可由該系統102之該標會組合處理模組104直接進行標會組合會員配置(步驟208)，由該系統102之該標會組合處理模組104於一定期間內所彙集同類標會之各個參加會員之該預期投標期數訊息，配置於標會組合中，使各個標會組合內各會員預期投標期數分配更為均勻。
會期進行至第5期，經濟景氣好轉，強哥驚覺機不可失，進而便申請競標(步驟209)，該信用額度計算模組105根據強哥的徵信資料及強哥於此一標會平台的系統自然額度，進行會員總歸戶額度計算(步驟210)，強哥擁有200,000元信用額度，因為系統自然額度係指該會員所參加所有標會組合之累積存入金額並扣除全部已得標之 標會之組合資金規格之差，由於強哥同時參加另外三組相同標會條件之標會組合，且會期接同時完成了前2期，加上強哥所參加的此一標會組合進行至第5期，亦即已完成了前4期，所以強哥的系統自然額度總共為100,000元(40,000+20,000+20,000+20,000)，強哥的總歸戶額度係由信用額度200,000元加上系統自然額度100,000元之和為300,000元，由於該競標處理模組106判斷強哥的總歸戶額度300,000小於該組合資金規格360,000且當期會期第5期小於等於風險控管期數第23期(步驟211)，則由該系統102之該信用額度計算模組105詢問強哥是否進行徵信(步驟212)，強哥選擇了增提徵信資料為汽車一輛，依據該徵信資料及該信用額度計算模組105設定之條件，決定增加強哥100,000元信用額度，重新計算強哥的該總歸戶額度則為400,000(300,000+100,000)元，大於該組合資金規格360,000元(步驟213)，則強哥可直接進行競標。
接著，由該系統102之一競標處理模組106接收強哥進行競標訊息(步驟214)，計算一競標結果，強哥以標金1200元得標，強哥的總得標金為321,600(10,000*4+(10,000-1,200)*32)，並將該競標結果訊息儲存至該資料庫110中；由該競標處理模組106因為強哥得標且強哥的該總歸戶額度大於或等於該組合資金規格(步驟215)，則由該系統102之一結算交割模組108根據該競標結果進行結算交割(步驟219)，強哥可完全提領總得標金321,600元。
由上述說明可知，本發明之網路直接金融方法，的確具有下述功效：
1.有效降低系統徵信成本較低，對無信用風險的存款者、套利者無須進行徵信，可降低銀行作業成本。
2.提供客觀的信用評估標準，以客戶自己創造的信用，即系統自然額度為主要信用評估基礎，並輔以銀行徵信系統提供客戶額外融通所需信用支持。
3.以總歸戶作法作為客戶信用風險評估依據，可降低銀行對傳統聯徵系統依賴，並可避免徵信系統失靈時對平台產生系統性信用風險可能性。
4.降低客戶被錯誤拒絕加入或信用錯誤評估可能性，提升客戶參與意願及市場動能。
5.降低客戶參與平台審核流程，進而減少客戶等待時間。
6.客戶參與門檻降低情況下，客戶特性更趨多元化，存借比重可更接近市場狀況，使得得標金更貼近市場狀況，資金交易可以更有效率。
綜合以上描述，本案確實提供一實用可行之網路直接金融方法與系統，可降低系統的成本、提高用戶數量並促進資金流動而提昇其產業價值，實屬難能之創新設計，爰依法提出申請。
上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍 應以申請專利範圍為準。
101‧‧‧用戶端終端機
102‧‧‧網路直接金融系統
103‧‧‧會員資格審核模組
104‧‧‧標會組合處理模組
105‧‧‧信用額度計算模組
106‧‧‧競標處理模組
107‧‧‧信用強化作業處理模組
108‧‧‧結算交割模組
110‧‧‧資料庫
第1圖：本案網路直接金融系統之一結構示意圖；第2圖：本案網路直接金融方法之一實施例之流程示意圖；第3圖：本案網路直接金融方法另一實施例之流程示意圖。

Claims (40)

  1. 一種網路直接金融方法，其應用於一網路標會系統並藉由一處理裝置實現，該方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置接收一會員之一標會條件及一預期投標期數，其中該預期投標期數為該會員在參加標會組合時所先行輸入之該會員本身可能於第幾個會期進行競標；(B)令該處理裝置根據該標會條件及一風險可承受度，決定一風險控管期數；(C)若該會員所選擇之該預期投標期數早於或等於該風險控管期數，則令該處理裝置對該會員進行一信用額度審核，其中該信用額度審核是根據一第一徵信程序判斷該會員之一徵信額度是否滿足該預期投標期數所需之信用額度；(D)令該處理裝置根據所接收數個會員之該預期投標期數時間先後，配置於一標會組合中，使該標會組合中包括至少二個至少二個不同預期投標期數的會員；(E)令該處理裝置進行一競標程序，該競標程序包括接收該標會組合中具有一競標資格的會員的一競標出價，並根據該競標出價決定一競標結果與一得標會員；(F)令該處理裝置判斷該得標會員之一總歸戶額度是否不小於一組合資金規模，其中，該總歸戶額度為該徵信額度與一系統自然額度之和，其中該系統自然額度為該會員之一債權額度減去一債務額度；(G)若該得標會員的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行一結算交割程序 ，若得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該會員的一變動風險及該得標會員所增提之一信用強化資料，決定該得標會員之一強化總歸戶額度；以及(H)令該處理裝置根據該強化總歸戶額度及該組合資金規模，判斷是否進行一部位清算程序，若該強化總歸戶額度不小於該組合資金規模，則由令該處理裝置根據該競標結果進行該結算交割程序，若該強化總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置進行一部位清算程序，其中，該部位清算程序即根據該強化總歸戶額度與該組合資金規模之一差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該當期可提領金額小於該組合資金規模。
  2. 如申請專利範圍第1項之標會資金交易方法，其中：該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期及一組合資金規模以上至少其一，該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額；該組合資金規模則為該基本會金與該標會組合期數減一之乘積；該結算交割程序包括接收該當期非得標會員的一實付會金並支付該已得標會員一得標金，該實付會金為每一會員於每期的實際支付金額，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一，其中該標金即為該競標出價的金額；該得標金為所有當期非得標會員的實付會金的總和或所有當期非得標會員的實付會金總和減去一系統服務費用；該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會 組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)，而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
  3. 如申請專利範圍第2項之標會資金交易方法，其中步驟(E)更包括以下步驟：(E1)若該處理裝置未接收該會員一申請競標訊息，則令該處理裝置判斷該會員為一當期非得標會員；若該處理裝置接收該會員該申請競標訊息，則令該處理裝置判斷該會員的一當期投標期數是否早於或等於該風險控管期數；(E2)若該當期投標期數晚於於該風險控管期數，則令該處理裝置判斷該會員具有該競標資格，若該當期投標期數小於該風險控管期數，則令該處理裝置判斷該會員的總歸戶額度是否小於該組合資金規模；(E3)若該會員的總歸戶額度不小於該組合資金規模，則令該處理裝置判斷該會員具有該競標資格，若該會員的總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置判斷該會員是否滿足一信用強化條件，其中該信用強化條件係根據該會員的一信用強化資料而調整該會員的該總歸戶額度， 期使該總歸戶額度能夠大於該組合資金規模；以及(E4)若該會員滿足該信用強化條件，則令該處理裝置判斷該會員具有該競標資格，若該會員不滿足該信用強化條件，則令該處理裝置判斷該會員不具有該競標資格而為一當期非得標會員。
  4. 如申請專利範圍第1項之標會資金交易方法，更包括以下步驟：(A1)令該處理裝置判斷本次會期是否為該標會組合首期；以及(A2)若本次會期為該標會組合首期，則令該處理裝置接收該會員之一基本資料並進行審核，其中該基本資料包含該會員之一身份資料。
  5. 如申請專利範圍第1項之標會資金交易方法，其中，該會員的該徵信額度係根據一徵信資料而決定，該徵信資料包括該會員就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料以上至少其一，該信用強化資料包括該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料以上至少其一。
  6. 一種網路標會系統之風險控管方法，其藉由一處理裝置實現，該網路標會系統係包括數個會員，該風險控管方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置決定一風險控管期數；(B)令該處理裝置判斷一會員之一當期投標期數是否大於該風險控管期數；以及(C)若該當期投標期數大於該風險控管期數，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序。
  7. 如申請專利第6項之風險控管方法，其中： 該風險管控期數是根據一標會條件及一風險可承受度而決定，該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期及一組合資金規模以上至少其一；該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額；每一會員於每期的實際支付金額則為一實付會金，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一；該標會組合具有一組合資金規模，該組合資金規模為該基本會金與該標會組合期數減一之乘積；該會員具有一債權額度與一債務額度，其中該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)；該會員的一債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
  8. 如申請專利第7項之風險控管方法，更包括以下步驟：(D)若該當期投標期數不大於該風險控管期數，則令該處理裝置藉由一徵信程序判斷該會員是否具有一競標資格； (F)若該會員具有該競標資格，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序；以及(G)若該會員不具有該競標資格，則令該處理裝置判斷該會員為本次會期之一非得標會員。
  9. 如申請專利第8項之風險控管方法，其中步驟(D)更包括以下步驟：(D1)藉由該徵信程序決定一徵信額度；(D2)令該處理裝置根據該徵信額度與一系統自然額度決定該會員的一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與該系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之該債權額度減去該債務額度；以及(D3)令該處理裝置判斷該總歸戶額度是否不小於一組合資金規模，若該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該會員即具有該競標資格，若該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該會員則不具有該競標資格而為一當期非得標會員。
  10. 如申請專利第8項之風險控管方法，更包括以下步驟：(H)令該處理裝置接收該標會組合中一具有該競標資格的會員的一競標出價；(I)令該處理裝置根據該競標出價決定一競標結果與一得標會員；(J)令該處理裝置判斷該得標會員之該總歸戶額度是否大於該組合資金規模；(K)若該得標會員的該總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行一結算交割程序； (L)若得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該得標會員之一強化總歸戶額度判斷是否進行一部位清算程序，其中，該強化總歸戶額度係根據該會員的一變動風險及該得標會員增提之一信用強化資料決定，該部位清算程序則係根據該第一強化總歸戶額度與該組合資金規模之一差額，決定該得標會員之一當期可提領金額，該可提領金額為該總得標金額扣除該差額，其中該信用強化資料包括該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料以上至少其一；以及(M)若該得標會員的該強化總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置進行該部位清算程序，若該得標會員的該強化總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行該結算交割程序。
  11. 如申請專利第10項之風險控管方法，其中該結算交割程序包括以下步驟：(N1)令該處理裝置接收該當期非得標會員的該實付會金；以及(N2)令該處理裝置支付該已得標會員一得標金。
  12. 如申請專利第7項之風險控管方法，更包括以下步驟：(A1)令該處理裝置接收一會員申請；(A2)令該處理裝置接收該會員的一預期投標期數；(A3)令該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數是否大於該風險控管期數；以及(A4)令該處理裝置根據步驟(A3)之判斷結果，決定該會員是否需進行一徵信程序：若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數小於或等於該 風險控管期數，則令該處理裝置針對該會員執行該信用額度審核；以及若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數大於該風險控管期數，則無需針對該會員執行該徵信程序。
  13. 如申請專利範圍第12項之風險控管方法，更包括以下步驟：(A5)令該處理裝置根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括至少二個至少二個不同預期投標期數的會員。
  14. 如申請專利範圍第13項之風險控管方法，其中步驟(A5)更使該標會組合中包括該預期投標期數為先期的會員與該預期投標期數為後期的會員。
  15. 如申請專利範圍第12項之風險控管方法，其中該信用額度審核係判斷該會員的一徵信額度是否滿足該預期投標期數所需之一額度，該徵信額度係根據該會員的一第一徵信資料而決定，該第一徵信資料包括該會員就業狀況、所得、信用狀況、資產及擔保品資料以上至少其一。
  16. 一種網路標會系統，包括：一會員資格審核模組，用以接收一會員的申請；一信用額度計算模組，用以根據一標會條件及一系統風險可承受度決定一風險控管期數；以及一競標處理模組，用以處理競標程序，並根據該風險控管期數決定是否開放該會員進行一競標程序，若該會員的當期投標期數大於該風險控管期數時，則開放該會員進行該競標程序。
  17. 如申請專利範圍第16項的網路標會系統，其中： 該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期以上至少其一，其中該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額，該基本會金與該標會組合期數減一之乘積則為一組合資金規模；該系統風險可承受度則根據市場資金利率水準所決定。
  18. 如申請專利範圍第17項的網路標會系統，其中該信用額度計算模組更用以根據一徵信結果決定一徵信額度及一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與一系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之該債權額度減去該債務額度，其中，該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)；而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
  19. 如申請專利範圍第18項的網路標會系統，其中該競標處理模組更用以判斷該總歸戶額度是否不小於該組合資金規模，若該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則判斷該會員即具有一競標資格並開放該會員進行該競標程序，若該總歸戶額度小於該組合資金規模，則判斷該會員不具有該競 標資格，而為一非得標會員。
  20. 如申請專利範圍第19項的網路標會系統，更包括：一信用強化作業模組，用以根據該得標會員之一變動風險值與該得標會員所增提之一信用強化資料，調整該得標會員之該總歸戶額度；以及一結算交割模組，用以根據一競標結果進行一結算交割程序或一部位清算程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該結算交割程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該部位清算程序，其中：該變動風險值係指由聯徵中心所取得；該結算交割程序包括接收該當期非得標會員的一實付會金以及支付該已得標會員一得標金，該得標金為該得標金為所有當期非得標會員的該實付會金的一總和或該總和減去一系統服務費用，其中該實付會金為每一會員於每期的實際支付金額，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一；該部位清算程序則是根據該總歸戶額度與該組合資金規模之差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該當期可提領金額小於該得標金。
  21. 如申請專利範圍第17項的網路標會系統，其中該會員資格審核模組更用以接收該會員的一預期投標期數，該信用額度計算模組更用以當該預期投標期數小於該風險控管期數時針對該會員進行一信用額度審核並取得該會員的一徵信額度。
  22. 如申請專利範圍第21項的網路標會系統，更包括一標會組合處理模組，該標會組合處理模組係用以根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合使該標會組合中包括具有不同的該預期投標期數的會員。
  23. 一種網路直接金融方法，其應用於一網路標會系統並藉由一處理裝置實現，該處理裝置連結至一資料庫，該網路直接金融方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置接收一會員申請；(B)令該處理裝置接收該會員的一預期投標期數；(C)令該處理裝置儲存該會員的該預期投標期數於該資料庫，令該處理裝置決定一風險控管期數；(D)令該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數是否大於該風險控管期數；以及(E)令該處理裝置根據步驟(D)之判斷結果，決定該會員是否需進行一信用額度審核；(F)令該處理裝置接收該會員之一競標申請；(G)令該處理裝置判斷該標會組合的一當期投標期數是否大於該會員的該風險控管期數；以及(H)若該當期投標期數大於該會員的該風險控管期數，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序。
  24. 如申請專利範圍第23項之網路直接金融方法，其中步驟(E)更包括以下步驟：(E1)若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數小於或等於該風險控管期數，則令該處理裝置針對該會員執行該信用額度審核；以及 (E2)若該處理裝置判斷該會員之該預期投標期數大於該風險控管期數，則無需針對該會員執行該信用額度審核。
  25. 如申請專利範圍第23項之決定標會會員組合之方法，其中步驟(F)更包括以下步驟：(F1)令該處理裝置根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括具有至少二個至少二個不同預期投標期數的會員。
  26. 如申請專利範圍第25項之網路直接金融方法，其步驟(F1)更包括令該處理裝置根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括該預期投標期數為先期的會員與該預期投標期數為後期的會員。
  27. 如申請專利範圍第23項之網路直接金融方法，其中：該風險管控期數是根據一標會條件及一風險可承受度而決定，該標會條件包括一標會組合期數、一基本會金、一標會週期以上至少其一，該基本會金為每期每一會員不計息的一預定支付金額，該基本會金與該標會組合期數減一之乘積則為一組合資金規模；該信用額度審核係根據該會員的一信用額度決定該會員是否滿足該預期投標期數所需之一額度，該信用額度係根據該會員的一徵信資料而決定。
  28. 如申請專利範圍第27項之網路直接金融方法，更包括以下步驟：(I)若該當期投標期數不大於該會員的該風險控管期數，則令該處理裝置根據一徵信程序判斷該會員是否具有一競標資格； (J)若該會員具有該競標資格，則令該處理裝置於本次會期中開放該會員進行一競標程序；以及(K)若該會員不具有該競標資格，則令該處理裝置判斷該會員為本次會期之一非得標會員。
  29. 如申請專利第28項之網路直接金融方法，其中步驟(I)更包括以下步驟：(I1)令該處理裝置根據該徵信程序決定一徵信額度；(I2)令該處理裝置根據該徵信額度與一系統自然額度決定該會員的一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與該系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之一債權額度減去一債務額度；以及(I3)令該處理裝置判斷該總歸戶額度是否不小於一組合資金規模，若該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該會員即具有該競標資格，若該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該會員則不具有該競標資格而為一當期非得標會員，其中，該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)；而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會 組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
  30. 如申請專利第29項之網路直接金融方法，更包括以下步驟：(L)令該處理裝置接收該標會組合中一具有該競標資格的會員的一競標出價；(M)令該處理裝置根據該競標出價決定一競標結果與一得標會員；(N)令該處理裝置判斷該得標會員之該總歸戶額度是否大於該組合資金規模；(O)若該得標會員的該總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行一結算交割程序；(P)若得標會員之該總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該得標會員之一強化總歸戶額度判斷是否進行一部位清算程序，其中，該強化總歸戶額度係根據該會員的一變動風險及該得標會員增提之一信用強化資料決定，該部位清算程序則係根據該第一強化總歸戶額度與該組合資金規模之一差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該可提領金額為該總得標金額扣除該差額，其中該信用強化資料包括該會員所增提之資產、保證人及擔保品資料以上至少其一；以及(Q)若該得標會員的該強化總歸戶額度小於該組合資金規模，則令該處理裝置進行該部位清算程序，若該得標會員的該強化總歸戶額度大於或等於該組合資金規模，則令該處理裝置根據該競標結果進行該結算交割程序。
  31. 如申請專利第30項之網路直接金融方法，其中該結算交割程序包括：令該處理裝置接收該當期非得標會員的一實付會金；以及令該處理裝置支付該已得標會員一得標金，其中，該實付會金為每一會員於每期的實際支付金額，該實付會金為該基本會金、該基本會金加一標金、該基本會金減一標金以上三者其中之一；該得標金則為所有該當期非得標會員的該實付會金之一總和，或該總和減去一系統服務費用。
  32. 一種網路標會系統，包括：一會員資格審核模組，用以接收一會員的一預期投標期數；以及一信用額度計算模組，用以根據一標會條件及一系統風險可承受度決定一風險控管期數，並根據該風險控管期數與該預期投標期數決定是否進行一徵信程序並取得一徵信額度，當該預期投標期數小於該風險控管期數時進行該徵信程序，否則不進行該徵信程序。
  33. 如申請專利範圍第32項的網路標會系統，其中該信用額度計算模組更用以決定該會員的一總歸戶額度，其中該總歸戶額度為該徵信額度與一系統自然額度之和，該系統自然額度為該會員之一債權額度減去一債務額度，其中該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之一權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金 )，而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。
  34. 如申請專利第33項的網路標會系統，更包括：一標會組合處理模組，用以根據數個會員中每一個會員的該預定投標期數決定一標會組合，使該標會組合中包括具有至少二個不同預期投標期數的會員；以及一競標處理模組，用以處理競標程序，並根據該風險控管期數與該會員的該總歸戶額度決定該會員是否具有一競標資格，若該標會組合的一當期投標期數大於該風險控管期數或該會員的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則判斷該會員具有該競標資格，否則判斷該會員為不具有該競標資格，而為一非得標會員。
  35. 如申請專利範圍第34項的網路標會系統，更包括：一信用強化作業模組，用以根據該得標會員之一變動風險值與該得標會員所增提之一信用強化資料，調整該得標會員之該總歸戶額度；以及一結算交割模組，用以根據一競標結果進行一結算交割程序或一部位清算程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度不小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該結算交割程序，若該會員經調整後的該總歸戶額度小於該組合資金規模，則該結算交割模組進行該部位清算程序， 其中該變動風險值係指由聯徵中心所取得，該結算交割程序包括接收該當期非得標會員的該實付會金以及支付該已得標會員一得標金，該得標金為該得標金為所有當期非得標會員的實付會金的總和減去一系統服務費用，該部位清算程序則是根據該總歸戶額度與該組合資金規模之差額決定該得標會員之一當期可提領金額，該當期可提領金額小於該得標金。
  36. 一種網路直接金融方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包含以下步驟：(A)令該處理裝置接收一使用者申請；(B)令該處理裝置接收該使用者的一預定取款日期與一預定交易條件，該預定交易條件包括一資金交易規模、一資金交易期間以上至少其一；(C)重覆步驟(A)~(B)，直至該處理裝置接收M個使用者申請，其中M>1；以及(D)令該處理裝置根據該M個使用者中每一個使用者的該預定取款日期與該預定交易條件決定一互助會組合，使該互助會組合中包括不同預定取款日期的會員，其中該互助會組合係由N個使用者組成，且N不大於M。
  37. 如申請專利範圍第36項的網路直接金融方法，該互助會組合為一標會組合，且該N個使用者中的每一個即為該互助會組合的一會員。
  38. 一種網路直接金融系統，包括：一使用者申請模組，用以接收一使用者的申請，並接收該使用者的一預定取款日期；一標會組合處理模組，用以根據數個使用者中每一個使用 者的該預定取款日期決定一互助會組合，使該互助會組合中包括具有不同該預定取款日期的使用者；以及一信用額度計算模組，用以根據一標會條件及一系統風險可承受度決定一風險控管期數，並根據該風險控管期數與該使用者的該預定取款日期決定是否針對該使用者進行一徵信程序並取得一徵信額度，當該預定取款日期早於該風險控管期數時進行該徵信程序，否則不進行該徵信程序。
  39. 如申請專利範圍第38項的網路直接金融系統，其中該互助會組合為一標會組合。
  40. 如申請專利範圍第39項的網路直接金融系統，更包括：一競標處理模組，用以處理一競標程序；以及一結算交割模組，用以根據一競標結果進行一結算交割程序。
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