KR100965796B1 - 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 인터넷을 통한 효율적인 담보 대출시스템을 통해 금융기관은 사실상 대출이 불가능한 저 신용등급자에 대하여 대출 실행에 따른 이미지 쇄신 및 홍보 효과는 물론 잠재적 고객의 확보, 교차판매(Cross Selling) 기회의 확보, 담보 예치금에 대한 수신 증대 및 수수료 수입을 기대할 수 있고, 대출을 희망하는 저 신용등급자 들에게는 금융권의 재이용의 기회를 마련해 줄 수 있고, 담보를 제공하고자 하는 다수 담보인 간의 경쟁에 의한 이자비용의 감소, 대출제한 금액의 완화, 금융기관의 특정상품을 구매할 수 있는 부가적 서비스의 이용기회와 제도권 금융서비스 재이용에 따른 신용등급 상향의 가능성을 제고할 수 있으며, 저 신용등급자들의 대출을 돕기 위해 현금담보를 제공하는 투자자 입장에서는 기존 개인간 직접 대출에 비해 Risk 관리기능을 추가할 수 있고, 세금 부담의 완화와 투자 금액에 대한 대부어법상의 제한 요소로부터 탈피할 수 있는 효과가 있다.

인터넷, 대출 중개, 담보, 1 대 다수의 매칭, 대출신청자, 역경매시스템.

Description

현금 담보 대출 시스템 및 그 방법{Secured lending system and method thereof}

본 발명은 사실상 제도권금융권으로부터 대출이 불가능한 저 신용등급자가 시중은행과 같은 제도권 금융으로부터 직접 대출받을 수 있도록 다수의 개인으로부터 역경매방식으로 담보를 제공하도록 대출희망자와 담보제공희망자를 중개하고, 금융기관은 사실상 대출이 불가능한 저 신용등급자들에 대한 대출을 실행하여 주어 소외계층의 경제적 안정을 지원한다는 기업의 이미지 쇄신 및 홍보 효과는 물론 잠재적 고객의 확보, 교차판매(Cross Selling)의 기회, 담보 예치금에 대한 수신증대로 건전성을 제고하며, 대출을 희망하는 저 신용등급자들에게 제도권 금융서비스의 재이용의 기회를 제공하여 제도권 금융의 틀 내에서 보다 안전하게 대출을 받고 상환할 수 있도록 할 뿐만 아니라 궁극적으로 추락한 신용등급을 상향시키고, 금융권으로부터 대출을 받고자 희망하는 신청자가 담보를 제공받는 경매를 개설하고 다수의 담보 제공 희망자 즉, 경매참가자들은 제공하는 담보수수료를 낮추는 형태로 경쟁하는 역경매 형태로 경매에 신규 참가하거나 재 참가하게 하여 결과적으로 대출신청자의 이자비용을 감소시키며, 대출제한 금액의 완화, 금융기관의 특정상품을 구매할 수 있는 부가적 서비스의 이용기회와 제도권 금융서비스의 재이용에 따른 신용등급 상향의 가능성을 제고하는 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법에 관한 기술이다.

현재 고리의 대부시장으로 유입되고 있는 저 신용등급자들의 숫자는 720만 이며, 이들 중의 상당수는 고정수입을 가지고 있는 제도권 금융기관의 잠재 고객이라 볼 수 있다.

등록 대부시장 이용자는 제도권 금융기관 이용자와 상당한 부분이 중첩(69%가 제도권 금융기관의 대출 보유)되는데, 500만원 미만의 소액 신용대출이 대부분(91%)을 차지하고 있으며, 6개월 미만의 단기 대출이 41%를 차지하고 있다. 대부시장 이용원인은 교육비, 병원비 등 급전조달(26%)이 가장 큰 비중을 차지하고 있는데, 등록 대부시장은 어느 정도 상환 능력을 갖춘 이용자가 이용하는 시장이나 일단 대부업체 이용 이후에는 제도권 금융기관의 이용이 사실상 불가능해진다는 문제점이 있다.

또한 한번 떨어진 신용등급을 회복하기 위해서는 제도권 금융기관의 거래 기록이 있어야 하는데, 현재 신용등급이 7등급 이하로 하락하면 예금, 적금상품을 제외한 금융권의 거래가 불가능하다. 그러나 파산 신청 후 면책을 받은 사람들의 경우는 체크카드 발급도 거절되었으나, 금감원과 국가인권위원회에 집단 진정 후 조정을 거쳐 현재는 가능하게 되었다. 면책자들이 담보금을 예치하고 그 범위 내에서 만 사용할 수 있는 담보금 카드의 경우도 시중은행 중 외환은행만 공급하고 있는 실정이다.

현재까지는 개인간 대출 중개 업체들이 고리 대부업체를 이용해야 하거나 대부업체에서도 대출을 받을 수 없는 금융 소외 계층에게 저리로 대출을 제공할 수 있도록 발명된 기존의 "개인간 대출 중개 시스템 및 방법(Personal lending mediation system and method thereof) 특허 등록번호(제773295호)"를 이용하여 대출을 제공하고 있다. 그러나 투자자 한 사람이 각 대출희망자 에게 소액(2만원)을 빌려줄 수 있도록 하고 있는데, 비록 소액이라 할지라도 돈을 빌려주는 행위에 대한 합법성 여부가 국내 관계법(대부업법)상 해석이 모호하여 투자자 입장에서 대출 제공을 꺼려 온 것이 사실이다.

그러므로 대부업체를 이용할 수밖에 없는 저 신용등급 계층에게 실질적인 대출제공과 이들에게 제도권 금융을 이용하는 것을 가능하게 하여 신용등급을 상향시킬 수 있는 유일하고 꼭 필요한 대안으로 이들이 가장 바라는 신용회복에 대한 현실적인 현금 담보 대출 시스템의 개발이 절실히 요구되고 있는 실정이다.

이에 본 발명은 상기 문제점들을 해결하기 위하여 착상된 것으로서, 사실상 제도권금융권으로부터 대출이 불가능한 저 신용등급자가 시중은행과 같은 제도권 금융으로부터 직접 대출받을 수 있도록 다수의 개인으로부터 역경매방식으로 담보를 제공하도록 대출희망자와 담보제공희망자를 중개하는 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 제공하는데 그 목적이 있다.

본 발명의 다른 목적은 금융기관이 사실상 대출이 불가능한 저 신용등급자들에 대한 대출을 실행하여 줌으로써, 소외계층의 경제적 안정을 지원한다는 기업의 이미지 쇄신 및 홍보 효과는 물론 잠재적 고객의 확보, 교차판매(Cross Selling)의 기회, 담보 예치금에 대한 수신증대로 건전성을 제고시키는 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 제공하는데 있다.

또 본 발명의 다른 목적은 대출을 희망하는 저 신용등급자들에게 제도권 금융서비스의 재이용의 기회를 제공하여 제도권 금융의 틀 내에서 보다 안전하게 대출을 받고 상환할 수 있도록 할 뿐만 아니라 궁극적으로 추락한 신용등급을 상향시키는 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 제공하는데 있다.

또 본 발명의 다른 목적은 금융권으로부터 대출을 받고자 희망하는 신청자가 담보를 제공받는 경매를 개설하고 다수의 담보 제공 희망자 즉, 경매참가자들은 제공하는 담보수수료를 낮추는 형태로 경쟁하는 역경매 형태로 경매에 신규 참가하거나 재 참가하게 하여 결과적으로 대출신청자의 이자비용을 감소시키며, 대출제한 금액의 완화, 금융기관의 특정상품을 구매할 수 있는 부가적 서비스의 이용기회와 제도권 금융서비스의 재이용에 따른 신용등급 상향의 가능성을 제고시키는 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 제공하는데 있다.

또 본 발명의 다른 목적은 현재 시행되고 있는 "개인간 대출 중개 시스템 및 방법"을 개선하여 국내법상 모호성을 제거함으로써, 저 신용등급자들의 대출을 돕기 위한 목적과, 현금담보를 제공하는 투자자 입장에서는 기존 "개인간 대출 중개 시스템 및 방법"에 비해 보다 안전하게 투자할 수 있을 뿐만 아니라, 세금 부담을 완화하여 저 신용등급자들을 배려한 투자활동을 촉진시키는 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 제공하는데 있다.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 바람직한 일실시예에 따른 현금 담보 대출 시스템은 역경매시스템과 연동되어 대출신청자(개인 또는 기업)를 위하여 대출제공자(통상 금융기관을 의미하나 본원발명에서는 여신이 가능한 모든 개인 및 기업 기관을 포함함)와, 담보제공자(개인 및 기업 회원 또는 회원으로부터 위임 받은 자)에게 담보를 제공하는 기능을 주로 담당하고, 가상계좌(CMS, 실 계좌의 현금입금방법 포함)와 연동되어 회원들의 현금의 표시, 현금출금과 이체를 관리하는 계정관리시스템과; 개별회원의 담보제공 경매참가 시 회원의 현금잔고 이상으로 담보제공 할 수 있도록 회원을 평가하여 담보가능액을 결정하고 계정관리시스템에 표시하는 역할을 담당하는 회원평가시스템과; 대출신청을 위해 대출신청자가 경매를 개 설하면 담보를 제공하여 수수료 수익을 취하고자 하는 담보제공자는 대출신청자를 위하여 담보제공 목적의 경매참가를 받되, 담보제공자는 경매신청자가 제시한 날자 이내에 수시로 경매에 재 참가할 수 있고, 경매참가자가 필요 수 이상이 되면 낙찰가능 순위 밖에 있는 경매참가자들은 담보수수료율을 낮추는 형태로 경쟁적으로 재 참가하도록 하고, 상기 제시한 날짜에 담보제공 희망자중 낮은 담보수수료율과 선 참가 기준으로 낙찰자를 선정하는 역할을 담당하는 역경매시스템; 을 포함함을 특징으로 한다.

상기 본 발명에 있어서, 상기 계정관리시스템은 회원 DB와, 거래 DB와, 계정 DB를 포함하고, 역경매시스템과 회원평가시스템과 상호 연동되는 것을 특징으로 한다.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 바람직한 일실시예에 따른 현금 담보 대출방법은 대출신청자가 담보대출시스템을 통해 대출신청자의 경매개요, 대출희망금액, 기간, 대출신청자가 부담할 수 있는 담보수수료율의 한도를 입력한 후 대출신청 버튼을 클릭하여 신규 역경매를 개설하는 단계와; 상기 담보대출시스템을 이용하여 담보제공 형태로 경매에 참가하고자 하는 담보제공자가 가상계좌, CMS 또는 실 계좌를 이용하여 현금입금하고, 대출신청회원들의 담보신청 건의 조건을 열람 후 회원이 원하는 담보수수료 율과 담보금액을 입력하고 공인 인증서에 서명함으로써 경매 참가하는 단계와; 대출제공자가 계정관리시스템으로부터 경매 데이터와 담보금을 제공 받은 다음, 담보가 제공된 당해 대출신청자에게 대출을 실행하는 단계와; 대출금 상환 일이 도래하면, 계정관리시스템은 대출받은자의 내계좌에서 원리금과 담보수수료로 구성된 상환금액을 인출하거나 가상계좌의 현금입금방법을 통하여 상환금액을 상환하는 단계와; 상기 계정관리시스템으로부터 담보제공자에게 담보제공 가능 금액을 지정하는 단계; 를 포함함을 특징으로 한다.

상기 본 발명에 있어서, 상기 상환금액을 수신하는 단계에서, 대출자에게 담보수수료와 원리금을 상환 받아, 대출제공자에게는 원리금을 제공함과 동시에 담보금을 반환받고, 담보제공자에게는 담보수수료와 대출제공자로부터 반환 받은 담보금을 제공하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 바람직한 일실시예에 따른 현금 담보 대출방법에 있어서, 계정관리시스템의 흐름 과정은 계정관리시스템에서 각 회원들의 잔고를 파악하고 상환여부도 확인하는 단계와; 상기 회원이 현금을 입금 받거나 회원의 출금신청 버튼 클릭 시 잔고에 해당하는 현금 이내로 출금 신청한 현금을 실제계좌로 출금하는 단계와; 상기 계정관리시스템에서 회원평가시스템과 연동하여 담보가능액을 확인하는 단계와; 상기 계정관리시스템에서 회원평가시스템의 정보를 통해 담보제공기준 이내로 역경매에 참가하도록 하는 단계와; 상기 회원이 역경매시스템을 이용에 경매에 참가하게 되면 계정관리시스템에서 경매 참가한 금액만큼 출금을 제한하는 단계와; 상기 역경매시스템에서 당해 경매가 낙찰되면 낙찰된 담보제공자의 담보금을 출금하여 대출제공자에게 담보로 제공하는 단계와; 상기 대출제공자의 내계좌에서 상기 담보금을 출금 제한하고 담보 관련 데이터와 함께 담보금을 대출제공자에게 담보로 제공하는 단계와; 상기 계정관리시스템에서 대출제공자의 내계좌에서 대출신청자의 내계좌로 대출금을 이체하는 형태로 대출을 실행하 는 단계; 를 포함함을 특징으로 한다.

상기 본 발명에 있어서, 상기 상환여부를 확인하는 단계는 계정관리시스템에서 대출받은 자 중에 상환대상 대출 건이 있는지 여부를 확인하는 단계와; 상기 계정관리시스템에서 대출받은 자의 내계좌에 잔고에 상환액 이상의 현금이 있는 경우에는 내계좌로부터 원리금과 담보수수료를 인출하고, 그렇지 않은 경우에는 대출받은 자로부터 CMS나 가상계좌를 통한 현금 입금으로 원리금과 담보수수료를 상환 받아 대출제공자에 원리금을 상환하는 단계와; 상기 상환한 원리금 중 원금에 해당하는 금액을 담보금으로부터 반환받아 대출제공자의 내계좌에 적립하고 상기 대출받은 자가 상환한 담보수수료는 담보제공자에게 적립하는 단계를 더 포함함을 특징으로 한다.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 바람직한 일실시예에 따른 현금 담보 대출방법에 있어서, 회원평가시스템의 흐름 과정은 회원평가시스템에서 회원 DB와 거래 DB로부터 각 회원의 담보제공횟수, 미상환된 담보금액, 제공한 담보금의 상환율의 정보를 추출하는 단계와; 계정 DB로부터 각 회원의 현금잔고를 검사하는 단계와; 담보대출시스템에서 각 회원 별로 회원평가시스템의 회원의 신용도에 따라 가중치를 검사하는 단계와; 상기 담보대출시스템에서 각 단계별 검사결과를 계산하여 담보가능액을 결정하는 단계; 를 포함함을 특징으로 한다.

본 발명에 따른 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법은 다음과 같은 효과를 가 진다.

첫째, 본 발명은 사실상 제도권금융권으로부터 대출이 불가능한 저 신용등급자가 시중은행과 같은 제도권 금융으로부터 직접 대출받을 수 있도록 다수의 개인으로부터 역경매방식으로 담보를 제공하도록 대출희망자와 담보제공희망자를 중개한다.

둘째, 본 발명은 금융기관이 사실상 대출이 불가능한 저 신용등급자들에 대한 대출을 실행하여 줌으로써, 소외계층의 경제적 안정을 지원한다는 기업의 이미지 쇄신 및 홍보 효과는 물론 잠재적 고객의 확보, 교차판매(Cross Selling)의 기회, 담보 예치금에 대한 수신증대로 건전성을 제고한다.

셋째, 본 발명은 대출을 희망하는 저 신용등급자들에게 제도권 금융서비스의 재이용의 기회를 제공하여 제도권 금융의 틀 내에서 보다 안전하게 대출을 받고 상환할 수 있도록 할 뿐만 아니라 궁극적으로 추락한 신용등급을 상향시킨다.

넷째, 본 발명은 금융권으로부터 대출을 받고자 희망하는 신청자가 담보를 제공받는 경매를 개설하고 다수의 담보 제공 희망자 즉, 경매참가자들은 제공하는 담보수수료를 낮추는 형태로 경쟁하는 역경매 형태로 경매에 신규 참가하거나 재 참가하게 하여 결과적으로 대출신청자의 이자비용을 감소시키며, 대출제한 금액의 완화, 금융기관의 특정상품을 구매할 수 있는 부가적 서비스의 이용기회와 제도권 금융서비스의 재이용에 따른 신용등급 상향의 가능성을 제고한다.

다섯째, 본 발명은 현재 시행되고 있는 "개인간 대출 중개 시스템 및 방법"을 개선하여 국내법상 모호성을 제거함으로써, 저 신용등급자들의 대출을 돕기 위 한 목적과, 현금담보를 제공하는 투자자 입장에서는 기존 "개인간 대출 중개 시스템 및 방법"에 비해 보다 안전하게 투자할 수 있을 뿐만 아니라, 세금 부담을 완화하여 저 신용등급자들을 배려한 투자활동을 촉진시킨다.

여섯째, 본 발명은 해외에서 활발히 이루어지고 있는 엔젤투자가 국내에는 거의 없는 바, 상기 대출 시스템을 통해 창업을 준비하는 기업 또는 발전가능성은 있으나 자금 부족으로 어려움을 겪고 있는 기업에게 다수의 개인의 소액 담보를 통해 은행으로부터 자금을 확보하는 도구로 활용할 수 있다.

이하 첨부된 도면과 함께 본 발명의 바람직한 실시 예를 살펴보면 다음과 같은데, 본 발명을 설명함에 있어서 관련된 공지기술 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략할 것이며, 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있으므로, 그 정의는 본 발명인 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 설명하는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

이하, 본 발명의 바람직한 일실시예에 따른 현금 담보 대출 시스템 및 그 방법을 첨부된 도면을 참조하여 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보대출시스템을 설명하기 위한 구성도이고, 도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보 대출시스템의 흐름도이며, 도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 계정관리시스템의 흐름도이고, 도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 회원평가시스템의 흐름도이며, 도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보대출시스템에서 내계좌의 예시 화면이다.

이하, 첨부한 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예를 보다 상세하게 설명하면 다음과 같다. 각 도면에 제시된 동일한 참조부호는 동일한 부재를 나타낸다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보대출시스템을 설명하기 위한 구성도이다.

도 1에 도시한 바와 같이, 본 발명의 실시 예에 따른 현금 담보대출시스템(100)은 계정관리시스템(200), 회원평가시스템(300), 역경매시스템(400), 회원DB(500), 거래DB(600), 계정DB(700)를 포함한다. 회원DB(500), 거래DB(600)와 계정DB(700)는 계정관리시스템(200), 회원평가시스템(300)과 역경매시스템(400)에서 모두 접근 가능하며, 각 시스템으로부터 각 DB의 자료관리 즉, 추가, 수정, 삭제가 가능하다.

상기 담보대출시스템(100)은 역경매시스템(400)과 연동되어 대출신청자(개인 또는 기업)를 위하여 대출제공자(통상 금융기관을 의미하나 본원발명에서는 여신이 가능한 모든 개인 및 기업 기관을 포함함)와, 담보제공자(개인 및 기업 회원 또는 회원으로부터 위임 받은 자)에게 담보를 제공하는 기능을 주로 담당하고, 가상계좌(CMS, 실 계좌 등 현금입금방법 등을 포함)와 연동되어 회원들의 현금의 표시, 현금출금과 이체를 관리하는 계정관리시스템(200)과; 개별회원의 담보제공 경매참 가 시 회원의 현금잔고 이상으로 담보제공 할 수 있도록 회원을 평가하여 담보가능액을 결정하고 계정관리시스템(200)에 표시하는 역할을 담당하는 회원평가시스템(300)과; 대출신청을 위해 대출신청자가 경매를 개설하면 담보를 제공하여 수수료 수익을 취하고자 하는 담보제공자는 대출신청자를 위하여 담보제공 목적의 경매참가를 받되, 담보제공자는 경매신청자가 제시한 날자 이내에 수시로 경매에 재 참가할 수 있고, 경매참가자가 필요 수 이상이 되면 낙찰가능 순위 밖에 있는 경매참가자들은 담보수수료율을 낮추는 형태로 경쟁적으로 재 참가하도록 하고, 상기 제시한 날자에 담보제공 희망자중 낮은 담보수수료율과 선 참가 기준으로 낙찰자를 선정하는 역할을 담당하는 역경매시스템(400); 으로 구성된다.

상기 본 발명인 현금 담보대출시스템(100)을 구성하는 각 기술적 수단들의 기능을 설명하면 다음과 같다.

상기 계정관리시스템(200)은 대출신청자를 위하여 담보 제공을 통해 수익을 얻고자, 담보제공자가 담보금과 담보수수료를 제시하는 형태로 역경매에 참가하여 낙찰 받은 담보제공자의 담보금을 대출제공자에게 대출신청자를 위하여 담보로 제공하는 기능을 주로 담당하고, 회원들의 현금의 입금내역, 원리금, 담보수수료, 담보금, 대출받은 금액, 현금잔고, 담보 가능액의 표시, 이체, 출금, 출금제한을 관리한다. 여기서, 상기 계정관리시스템(200)은 회원DB(500)와, 거래DB(600)와, 계정DB(700)를 포함하고, 역경매시스템(400)과 회원평가시스템(300)과 상호 연동된다.

상기 회원평가시스템(300)은 개별회원의 담보제공 경매참가 시 회원의 잔고 이상으로 담보제공 할 수 있도록 회원을 평가하여 현금뿐만 아니라 신용공여자(본 원발명의 운용자, 금융기관 포함)로부터 공여 받은 신용으로도 경매에 참가할 수 있는 한도가 포함된 담보가능액을 지정해주는 역할을 담당한다. 여기서, 상기 회원평가시스템(300)은 회원DB(500)와, 거래DB(600)와, 계정DB(700)를 포함하고 계정관리시스템(200)과 역경매시스템(400)과 상호 연동되어 있다.

상기 역경매시스템(400)은 담보대출을 희망하는 회원이 경매를 개설하면 은행에 채무자를 위하여 담보를 제공하고 그 수수료를 취하고자 하는 담보제공희망자로부터 경매참가를 받되 경매신청자가 제시한 날자 이내에 수시로 경매에 재 참가할 수 있고, 필요한 수 이상으로 경매에 참가하면 초과된 참가자들 간의 담보제공 수수료를 낮추는 형태로 경쟁적으로 재 참가하도록 하고, 상기 제시한 날자에 담보제공 희망자중 낙찰자를 선정하는 역할을 담당한다. 여기서, 상기 역경매시스템(400)은 회원DB(500)와, 거래DB(600)와, 계정DB(700)를 포함하고 계정관리시스템(200)과 회원평가시스템(300)과 상호 연동된다. 상기 거래DB(600)는 거래내용의 계정이고, 계정DB(700)는 거래금액에 해당한다.

도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보대출시스템의 흐름 과정을 나타낸 도면이다.

도 2에 도시한 바와 같이, 담보대출시스템을 통하여 담보제공자(s300)들을 모집하여 대출신청을 하고자 하는 대출신청자(s400)는 담보대출시스템(100)에서 대출신청자의 신상, 신용, 소득 정보를 입력 후, 신청 사연을 적은 경매개요, 대출희망금액, 기간, 대출신청자가 부담할 수 있는 담보수수료율의 한도를 입력 후 대출신청(s101) 버튼을 클릭하여 신규 역경매를 개설한다.

이후 담보대출시스템을 이용하여 담보제공 형태로 경매에 참가하고자 하는 담보제공자(s300)는 먼저 가상계좌, CMS 또는 실 계좌를 이용하여 현금입금(s102)한다. 상기 입금된 현금은 계정관리시스템(s200)에 의해 계정DB(700)에 그 정보를 저장하고 각 회원에게 부여된 “내계좌”표시된다. 여기서 “내계좌”란? 계정관리시스템(s200)의 일부로서 담보대출시스템(100)에 회원가입 시 자동으로 생성되는 일종의 개인화된 웹 페이지(My Page)(도 5에 도시함.)로서, 주된 목적은 회원(DB)와 연계된 회원정보 표시, 거래DB(600)와 연계된 경매 개설 담보제공, 상환 및 수수료 관련 거래내용표시, 계정DB(700)에 연동되어 각 회원의 입금액 출금액 담보제공액 대출액 상환액 등의 금액을 표시하는 역할을 담당한다.

이어서 담보를 제공하고자 하는 회원은 담보대출시스템(100)에 제시된 대출신청회원들의 담보신청 건의 조건을 열람 후 회원이 원하는 담보수수료 율과 담보금액을 입력하고 공인 인증서에 서명함으로써 경매참가(s102)할 수 있도록 한다.

담보제공 경매참가 시, 회원이 내계좌에 보유하고 있는 현금뿐만 아니라 담보대출시스템(100)의 운용자나 금융기관과 같은 신용공여자로부터 공여 받은 신용으로도 경매에 참가할 수 있는 한도가 포함된 담보가능액까지 경매 참가 가능하다.

이후, 대출제공자(s500)는 계정관리시스템(200)으로부터 경매 데이터와 담보금을 제공 받은 다음(s103) 담보가 제공된 당해 대출신청자(s400)에게 대출을 실행한다. 담보금이 대출제공자에게 담보로 제공되는 단계는 본 발명의 운용 시, 실제 현금이 대출제공자에게 입금되지 않고, 본 발명의 운용자와 대출제공자간의 보증계약으로 대치될 수 있을 것이다.

대출금 상환 일이 도래하면, 계정관리시스템(s200)은 대출받은 자(s400)의 내계좌에서 원리금과 담보수수료로 구성된 상환금액을 인출하거나 가상계좌의 현금입금방법을 통하여 상환금액을 상환(s105)하고, 담보제공자(s300)에게 담보제공 가능 금액을 지정한다(s110).

상기 상환(s105)과정은 먼저 대출제공자(s400)에게는 원리금(s106)을 제공함과 동시에 담보금을 반환(s107)받고, 담보제공자(s300)에게는 대출제공자로부터 반환 받은 담보금(s108)과 담보수수료(s109)를 제공하는 단계를 거친다. 여기서 담보금반환(107)이란 대출제공자(s500)가 대출받은자(s400)로부터 대출 원금을 상환 받게 됨에 따라, 그만큼 담보범위가 줄게 되어 잉여 담보금을 원 주인인 담보제공자(s300)에게 되돌려주는 과정을 의미한다.

도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 계정관리시스템의 흐름 과정을 나타낸 도면이다.

도 3에 도시한 바와 같이, 계정관리시스템(200)은 먼저 각 회원들의 잔고를 파악(201)하고 상환여부도 확인(210)한다. 상환 또는 담보제공 목적으로 회원이 현금을 입금 받거나 회원의 출금신청 버튼 클릭 시 잔고에 해당하는 현금 이내로 출금 신청한 현금을 실제계좌로 출금(202)한다. 이때 계정관리시스템(200)은 그 입출금 실행과 동시에 그 내역을 회원DB(500), 거래DB(600), 계정DB(700)에 저장하고 내계좌(800)에 표시한다.

이후, 계정관리시스템(200)에서 회원평가시스템(300)과 연동하여 담보가능액을 확인(203)하고 담보제공기준(204) 이내로 역경매에 참가 할 수 있도록 한다. 여 기서 상기 담보제공기준(204)이란 담보대출시스템(100)의 운용자가 계정관리시스템(200)에 기준 금액과 한도 금액의 입력란 중 한 곳을 선택하여 숫자를 입력하는 형태로 구성되어 있으며, 선택할 수 있는 항목은 고정금액입력란과 금액한도입력란이 있다. 상기 고정금액이란 일정금액을 정하고 그 금액으로만 경매에 참가할 수 있도록 한 방식이며, 금액한도란 금액에 상관없이 경매에 참가하되 정해진 한도금액 이내까지만 가능한 방식을 의미한다. 예를 들어 현재는 고정금액 2만원으로 설정되어 있으며 이로써 각 담보제공자(s300)는 각 경매 건에 대하여 2만원으로 고정된 금액만 제공할 수 있어서, 100만원 대출 신청 경매가 낙찰되기 위해서는 최소 50명의 담보제공자가 필요하게 된다.

이후 회원이 역경매시스템(400)을 이용에 경매에 참가하게 되면 계정관리시스템(200)은 경매 참가한 금액만큼 출금을 제한(205)하고 당해 경매가 낙찰(206)되면 낙찰된 담보제공자의 담보금을 출금(207)하여 대출제공자에게 담보로 제공(208)하고 대출제공자의 내계좌(800)에서 상기 담보금을 출금제한하고 담보 관련 데이터와 함께 담보금을 대출제공자에게 담보로 제공(208)한다. 이때에 담보제공자 각각의 명의로 담보가 제공되어야 하나, 담보대출시스템(100)의 운영상 낙찰된 담보금을 담보제공자에게 위임 받은자가 대출제공자에게 담보제공 할 수 있을 것이다.

다음으로 계정관리시스템(200)은 대출제공자의 내계좌에서 대출신청자의 내계좌로 대출금을 이체하는 형태로 대출을 실행(209)한다. 이때에 대출제공자가 별도의 대출시스템을 갖추고 있는 등의 사유로 본원발명에서 대출실행(209) 단계를 이용하지 않고 직접 대출을 시행하고자 할 때에는 계정관리시스템(200)에서 대출실 행(209)단계는 생략될 수 있다.

상환(210)여부를 확인하는 단계에서, 계정관리시스템(200)은 대출받은 자 중에 상환대상 대출 건이 있는지 여부를 확인하는데, 대출받은 자의 내계좌에 잔고에 상환액 이상의 현금이 있는 경우에는 내계좌로부터 원리금과 담보수수료를 인출하고, 그렇지 않은 경우에는 대출받은 자로부터 CMS나 가상계좌를 통한 현금 입금으로 원리금과 담보수수료를 상환(211)받아 대출제공자에 원리금을 상환(212)하고 이때 상환한 원리금 중 원금에 해당하는 금액을 담보금으로부터 반환(212)받아 대출제공자의 내계좌에 적립(213)하고 상기 대출받은 자가 상환(211)한 담보수수료는 담보제공자에게 적립(214)한다.

상기 원리금을 대출제공자에게 제공하고 대출제공자로부터 원금에 해당하는 금액만큼 담보금을 반환 받는 과정(212)의 실시 예에서는, 대출제공자에게 제공하는 원리금과 돌려받을 담보금을 상계 처리하여 현금이동을 최소화할 수 있을 것이다.

도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 회원평가시스템의 흐름 과정을 나타낸 도면이다.

도 4에 도시한 바와 같이, 회원평가시스템(300)은 첫 단계로 회원DB(500)와 거래DB(600)로부터 각 회원의 담보제공횟수, 미상환된 담보금액, 제공한 담보금의 상환율의 정보를 추출하고, 다음단계로 계정DB(700)로부터 각 회원의 현금잔고를 검사(302)하고, 마지막 단계로 담보대출시스템(100)의 운용자가 각 회원 별로 회원평가시스템(300)의 회원의 신용도(소득, 부채 자산 확인 및 필요 시 담보설정과 정을 통해 산정된 수치)에 따라 담보대출시스템(100)의 운영자(또는 금융기관과 같은 신용공여자)가 입력한 가중치를 검사(303)한 후 각 단계별 검사결과를 계산하여 담보가능액을 결정(304)하는 역할을 담당한다. 이로써, 현금잔고가 없어도 가중치 점수만으로도 담보대출시스템(100)의 운영자(또는 금융기관과 같은 신용공여자)로부터 담보가능액을 제공받아 경매에 참가할 수 있도록 한 것이다.

상술한 바와 같이, 본 발명의 바람직한 실시 예에 따른 장점을 살펴보면 다음과 같다.

첫째로, 대출신청자를 위하여 담보를 제공하여 수수료 수익을 바라는 투자자는 일정금액을 가상계좌 등을 통해 현금을 입금하거나 내계좌에 표시된 담보제공가능액 이내로 담보로 제공하며, 낙찰되면 은행에 입금하여 대출신청자에게 은행에 대출 신청 시 담보로 이용하도록 한다.

둘째로, 대출신청자는 자신이 원하는 금액과 허용 가능한 최대 담보수수료율 및 기간을 선택하고 경매 기간을 정하되, 다음과 같이, 100 / 200 / 300만원 중 택 1하고, 대출 기간은 3 / 6 / 9 / 12 개월 중에서 택일한다.

또한 은행의 대출이자율은 0%로 고정되어 있으므로 대출신청자는 자신이 허용할 수 있는 담보수수료율을 연0~27%이내에서 기재한 후 공인인증서에 서명하는 형태로 경매를 개설한다.

그리고 담보수수료율이 최대 10%로 기재된 경매에 있어, 투자자는 10%이하로만 담보수수료를 입력하여 경매에 참가할 수 있으며, 수수료율이 낮은 투자자가 선순위가 되며 수수료율 같은 경우에는 보다 먼저 경매에 참가한 투자자가 선순위가 된다.

또한 투자자가 필요한 수를 초과할 경우, 낙찰 범위 밖에 있는 투자자는 경매종료일시 전에는 수시로 담보제공금액과 담보수수료율을 조정하여 재 참가할 수 있으며, 담보수수료율이 평균 10%로 낙찰된 경우 대출신청자가 상환해야 할 실질 이자율은 은행의 이자 0%와10%를 합한 연10%가 되고, 상기 대출금액과 은행의 이자율과 담보제공자의 수수료율의 상한선과 각각의 명칭은 변동이 가능할 것이다.

셋째로, 투자자가 경매 당 투자할 수 있는 금액은 현재 대손위험분산을 위해 금액고정 2만원으로 제한을 두었지만, 향후 기업, 기관 또는 대부업자와 같은 해당분야 전문가에게는 대출금액의 100%까지도 경매에 참가할 수 있도록 하는 등 담보제공기준은 변동이 가능하다.

상환액은 은행에 지급할 원리금과, 투자자에게 지급할 담보수수료로 구성된다. 대출 신청자가 상환을 위해 가상계좌 등을 통해 입금하면, 원리금은 은행에 입금되고, 담보수수료는 투자자에게 입금된다. 그리고 원리금 상환된 만큼 은행이 담보할 금액이 작아져, 그만큼 보증금을 줄여 나머지는 투자자에게 돌려준다.

이상에서 설명한 바와 같이, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위 내에서 여러 가지 치환, 변형 및 변경이 가능하므로 전술한 실시 예 및 첨부된 도면에 한정되는 것은 아니다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보 대출시스템을 설명하기 위한 구성도.

도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보대출시스템의 흐름도.

도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 계정관리시스템의 흐름도.

도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 회원평가시스템의 흐름도.

도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 현금 담보대출시스템에서 내계좌의 예시 화면.

<도면의 주요부분에 대한 부호설명>

100: 담보대출시스템 200: 계정관리시스템

300: 회원평가시스템 400: 역경매시스템

500: 회원 DB 600: 거래 DB

700: 계정 DB

Claims (7)

1. 현금 담보 대출 시스템에 있어서,

   역경매시스템과 연동되어 대출신청자(개인 또는 기업)를 위하여 대출제공자(통상 금융기관을 의미하나 본원발명에서는 여신이 가능한 모든 개인 및 기업 기관을 포함함)와, 담보제공자(개인 및 기업 회원 또는 회원으로부터 위임 받은 자)에게 담보를 제공하는 기능을 주로 담당하고, 가상계좌(CMS, 실 계좌의 현금입금방법 포함)와 연동되어 회원들의 현금의 표시, 현금출금과 이체를 관리하는 계정관리시스템과;

   개별회원의 담보제공 경매참가 시 회원의 현금잔고 이상으로 담보제공 할 수 있도록 회원을 평가하여 담보가능액을 결정하고 계정관리시스템에 표시하는 역할을 담당하는 회원평가시스템과;

   대출신청을 위해 대출신청자가 경매를 개설하면 담보를 제공하여 수수료 수익을 취하고자 하는 담보제공자로부터 대출신청자를 위하여 담보제공 목적의 경매참가를 받되, 담보제공자는 경매신청자가 제시한 날자 이내에 수시로 경매에 재 참가할 수 있고, 경매참가자가 필요 수 이상이 되면 낙찰가능 순위 밖에 있는 경매참가자들은 담보수수료율을 낮추는 형태로 경쟁적으로 재 참가하도록 하고, 상기 제시한 날짜에 담보제공 희망자중 낮은 담보수수료율과 선 참가 기준으로 낙찰자를 선정하는 역할을 담당하는 역경매시스템; 을 포함함을 특징으로 하는 현금 담보 대출 시스템.
2. 제 1항에 있어서,

   상기 계정관리시스템은 회원 DB와, 거래 DB와, 계정 DB를 포함하고, 역경매시스템과 회원평가시스템과 상호 연동되는 것을 특징으로 하는 현금 담보 대출 시스템.
3. 현금 담보 대출방법에 있어서,

   대출신청자가 담보대출시스템을 통해 대출신청자의 경매개요, 대출희망금액, 기간, 대출신청자가 부담할 수 있는 담보수수료율의 한도를 입력한 후 대출신청 버튼을 클릭하여 신규 역경매를 개설하는 단계와;

   상기 담보대출시스템을 이용하여 담보제공 형태로 경매에 참가하고자 하는 담보제공자가 가상계좌, CMS 또는 실 계좌를 이용하여 현금입금하고, 대출신청회원들의 담보신청 건의 조건을 열람 후 회원이 원하는 담보수수료 율과 담보금액을 입력하고 공인 인증서에 서명함으로써 경매 참가하는 단계와;

   대출제공자가 계정관리시스템으로부터 경매 데이터와 담보를 제공 받은 다음, 담보가 제공된 당해 대출신청자에게 대출을 실행하는 단계와;

   대출금 상환 일이 도래하면, 계정관리시스템은 대출받은 자의 내계좌에서 원리금과 담보수수료로 구성된 상환금액을 인출하거나 가상계좌의 현금입금방법을 통하여 상환금액을 수신하는 단계와;

   상기 계정관리시스템으로부터 담보제공자에게 담보제공 가능 금액을 지정하는 단계; 를 포함함을 특징으로 하는 현금 담보 대출방법.
4. 제 3항에 있어서,

   상기 상환금액을 수신하는 단계에서, 대출자에게 담보수수료와 원리금을 상환 받아, 대출제공자에게는 원리금을 제공함과 동시에 담보금을 반환받고, 담보제공자에게는 담보수수료와 대출제공자로부터 반환 받은 담보금을 제공하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 현금 담보 대출방법.
5. 현금 담보 대출방법에 있어서,

   계정관리시스템의 흐름 과정은 계정관리시스템에서 각 회원들의 잔고를 파악하고 상환여부도 확인하는 단계와;

   상기 회원이 현금을 입금 받거나 회원의 출금신청 버튼 클릭 시 잔고에 해당하는 현금 이내로 출금 신청한 현금을 실제계좌로 출금하는 단계와;

   상기 계정관리시스템에서 회원평가시스템과 연동하여 담보가능액을 확인하는 단계와;

   상기 계정관리시스템에서 회원평가시스템의 정보를 통해 담보제공기준 이내 로 역경매에 참가하도록 하는 단계와;

   상기 회원이 역경매시스템을 이용에 경매에 참가하게 되면 계정관리시스템에서 경매 참가한 금액만큼 출금을 제한하는 단계와;

   상기 역경매시스템에서 당해 경매가 낙찰되면 낙찰된 담보제공자의 담보금을 출금하여 대출제공자에게 담보로 제공하는 단계와;

   상기 대출제공자의 내계좌에서 상기 담보금을 출금 제한하고 담보 관련 데이터와 함께 담보금을 대출제공자에게 담보로 제공하는 단계와;

   상기 계정관리시스템에서 대출제공자의 내계좌에서 대출신청자의 내계좌로 대출금을 이체하는 형태로 대출을 실행하는 단계; 를 포함함을 특징으로 하는 현금 담보 대출방법.
6. 제 5항에 있어서,

   상기 상환여부를 확인하는 단계는 계정관리시스템에서 대출받은 자 중에 상환대상 대출 건이 있는지 여부를 확인하는 단계와; 상기 계정관리시스템에서 대출받은 자의 내계좌에 잔고에 상환액 이상의 현금이 있는 경우에는 내계좌로부터 원리금과 담보수수료를 인출하고, 그렇지 않은 경우에는 대출받은 자로부터 CMS나 가상계좌를 통한 현금 입금으로 원리금과 담보수수료를 상환 받아 대출제공자에 원리금을 상환하는 단계와; 상기 상환한 원리금 중 원금에 해당하는 금액을 담보금으로부터 반환받아 대출제공자의 내계좌에 적립하고 상기 대출받은 자가 상환한 담보수수료는 담보제공자에게 적립하는 단계를 더 포함함을 특징으로 하는 현금 담보 대출방법.
7. 현금 담보 대출방법에 있어서,

   회원평가시스템의 흐름 과정은 회원평가시스템에서 회원 DB와 거래 DB로부터 각 회원의 담보제공횟수, 미상환된 담보금액, 제공한 담보금의 상환율의 정보를 추출하는 단계와;

   계정 DB로부터 각 회원의 현금잔고를 검사하는 단계와;

   담보대출시스템에서 각 회원 별로 회원평가시스템의 회원의 신용도에 따라 가중치를 검사하는 단계와;

   상기 담보대출시스템에서 각 단계별 검사결과를 계산하여 담보가능액을 결정하는 단계; 를 포함함을 특징으로 하는 현금 담보 대출방법.

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