TWI436294B - 資金競標方法與系統 - Google Patents

Description

資金競標方法與系統

本發明屬於金融電子商務領域，尤其是一種應用於民間互助會之網路資金交易方法與系統。

互助會又稱標會，是一種自古以來民間經常使用的直接金融借貸方式。除了提供傳統銀行之外的另一種融資管道，亦有強迫參與者儲蓄、平均投資報酬率較傳統銀行為高、沒有賦稅上的問題等優點。

以往標會的方式，由一個會首作為發起人，爾後找尋其他想要加入此互助會的會員，然後訂定會金、期數、開標的日期、使用內標法或外標法以及是否有底標的限制等。之後到了開標日，就召集各會員，並依照各會員的標金高低排序，最高標金者即為本會期的得標者，其餘會員依照內標法或外標法的規定，以及自己為活會會員或者死會會員，各自給付所應付出的款項予此得標者，這也亦即完成本次會期。

若遇到兩人以上的標金相等，傳統上以最高標金相同者得抽籤定之，亦即以隨機方式選取一位參與標會的活會會員當作本期的得標者。但若遇到此期無人投標，顯示本期所有活會會員都沒有資金需求，因此不願意下標，此時仍需要決定一位得標者以利此標會順利進行，可依照抽籤的隨機方式選取本期的得標者，而民間的標會大多有底標的限制，亦即規定活會會員的投標標金不能低於某一數字，因此此時被抽籤方式選中的得標者便需承擔他本不想提前拿到的總會款，並需要付出等同於底標的利息予其餘活會 會員。這對於沒有資金需求急迫性以及想要以標會當作存款方式得到高報酬的會員都是一種變相的懲罰。

所以若我們能在無人投標的情況下，透過一機制使得以抽籤方式決定的當期中籤者能夠不因為此種先行被隨機選中，需要支付本不願提前支付的利息所蒙受的利益損失，讓這種「先中籤者的詛咒」不致成為變相的懲罰，俾能提高標會組合的參加誘因，並提高此直接金融的標會更具公平性以及效率性。

職是之故，發明人乃構思出本案「資金競標方法與系統」，以下為本案之簡要說明。

本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。

本發明之另一目的在於合理化得標會員的資金報酬，有效解決傳統資金互助會經由抽籤強迫借款的缺失，有效促進資金競標系統的合理性與穩定性，而提高標會組合的參加誘因。

本發明之另一目的在於簡化系統之開標程序，降低系統之運算負擔。

根據本發明的構想，提出一種資金競標方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包括：(A)令該處理裝置儲存一標會組合，該標會組合具有複數個會員；(B)令該處理裝置於一會期接受具一會員輸入一第一競標條件或一第二競標條件；(C)令該處理裝置判斷該會期是否有至少一會員輸入該第一競標條件；以及(D)若該會期至少有一會員輸入該第一競標條件，則令該處理裝置根據該第一競標條件決定一當期得標者；若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件，則令該處理裝置根據該第二競標條件決定一當期得標者。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中該第一競標條件為一標金金額，而該第二競標條件為一非得標資格競標金額。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中步驟(D)中包括以下步驟：(D1)若該會期至少有一會員輸入該第一競標條件，則該處理裝置係決定輸入最高該標金金額的會員為該當期得標者；以及(D2)若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件，則該處理裝置係決定輸入最低該非得標資格競標金額的會員為該當期得標者。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中步驟(D2)中更包括以下步驟：若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件，若輸入最低該非得標資格競標金額的會員為多個，則該處理裝置以一隨機方式決定輸入最低該非得標資格競標金額的該多個會員其中之一為該當期得標者。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中若該標會組合中一特定會員未輸入該第一競標條件也未輸入該第二競標條件，則該處理裝置判斷該特定會員輸入該第二競標條件為一系統預設值，該系統預設值為零。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，更包括以下步驟：(E)令該處理裝置發送一第一訊息用以使一當期非得標者支付一實付會金，該實付會金為該會員於該期的實際支付金額；以及(F)令該處理裝置發送一第二訊息用以使該當期得標者取得一當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的實付會金之和或該實付會金之和扣除一系統服務費用。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該標會組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該標會組合中於該會期之前已得標過之會員。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中該死會會員的實付會金為一基本會金，該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額；若該會期至少有一會員輸入該第一競標條件，則該活會會員的實付會金為該基本會金減去該當期得標者輸入之該標金金額；以及若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件，則該活會會員的實付會金為該基本會金加上該活會會員所輸入之該非得標資格競標金額並減去一預定最低標金。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中該預定最低標金可為零。

更佳的，本發明所提出的資金競標方法，其中該死會會員的實付會金為一基本會金加上一死會標金，其中該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額，該死會標金為該死會會員於先前會期得標時所輸入的標金金額；若該會期至少有一會員輸入該第一競標條件，則該活會會員的實付會金為該基本會金；以及若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件，則該活會會員的實付會金為該基本會金加上該活會會員所輸入之該非得標資格競標金額。

根據本發明的構想，提出一種已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可執行如上所述本發明之標會方法所述之步驟。

根據本發明的構想，提出一種儲存用於一種網路直接金融方法之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載入並執行該程式後，可執行如上所述本發明之標會方法所述之步驟。

根據本發明的構想，提出一種互助資金競標系統，包括一競標組合處理模組和一資金競標處理模組，其中該競標組合處理模組用以儲存一具有複數個會員的標會組合，該資金競標處理模組用以在一會期接受具一會員輸 入一第一競標條件或一第二競標條件，並根據該第一競標條件或該第二競標條件決定一當期得標者，其中該資金競標處理模組更包括一邏輯判斷單元、一常態競標處理單元、以及一非得標資格競標處理單元，其中，該邏輯判斷單元用以判斷該會期是否有至少一會員輸入該第一競標條件；該常態競標處理單元用以當該會期至少有一會員輸入該第一競標條件時，根據該第一競標條件決定一當期得標者；以及該非得標資格競標處理單元，用以當該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件時，根據該第二競標條件決定一當期得標者。

更佳的，本發明所提出的互助資金競標系統，其中該第一競標條件為一標金金額，而該第二競標條件為一非得標資格競標金額；當該會期至少有一會員輸入該第一競標條件時，該常態競標處理單元決定輸入最高該標金金額的會員為一當期得標者；當該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件時，該非得標資格競標處理單元決定輸入最低該非得標資格競標金額的會員為一當期得標者。

更佳的，本發明所提出的互助資金競標系統，更包括一結算交割模組，用以發送一第一訊息用以使一當期非得標者支付一實付會金，該實付會金為該會員於該期的實際支付金額，以及發送一第二訊息用以使一當期非得標者取得一當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的實付會金之和或該實付會金之和扣除一系統服務費用。

藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本發明。

20‧‧‧互助資金競標系統

30‧‧‧用戶端終端機

21‧‧‧會員申設模組

22‧‧‧競標組合處理模組

23‧‧‧資金競標處理模組

24‧‧‧結算交割處理模組

25‧‧‧資料庫

231‧‧‧邏輯判斷單元

232‧‧‧常態競標處理單元

233‧‧‧非得標資格競標處理單元

圖一係本發明標會方法之一實施例之流程示意圖；以及圖二係本發明互助資金競標系統之一實施例之結構示意圖。

以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。

在參照本發明圖示之前，先詳述本發明創新之資金競標方法與傳統民間標會之異同。本發明網路直接金融方法所採用之資金交易組合，其存在目的係為滿足一個群體內會員相互融資需求，並藉由組合內具有競標資格的會員逐期競標以決定資金歸屬關係。在會期有效期間內，每一期皆開標一次，以出最高標者得標，並取得得標金。由於每個會員僅有一次得標機會，會員一旦得標後即喪失未來各期下標資格，未得標者則保留下期競標資格。對於第一期及最後一期必須進一步說明，本發明之資金交易組合，或稱標會組合係採無會首制，由系統擔負標會作業以及會員違約責任，因此與民間標會第一期會首當然得標不同，在第一期全體會員皆可競標；至於最後一期，雖然名義上仍可競標，但由於僅剩一名競標者，所以實際上最後一期並無競標活動。

在資金支付關係上，資金交易組合的資金完全來自於會員間彼此相互融通，因此資金支付為一資金零和關係。當期得標者將有權利取得其他會員(包含未得標者及已得標者)給付資金；至於未得標者與已得標者，皆有義務支付已得標者資金，兩者主要差別在於未得標者未來各期可藉由競標影響其未來支付金額，已得標者則須以分期付款模式逐期償還先前所得資金。

未得標、已得標及當期得標者，應收付資金計算方式，則區分為內標及外標兩種模式。當期非得標會員則包括一活會會員與一死會會員，該活會會 員指該於標會組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該標會組合中先前已得標過之會員，得標會員所取得之得標金為包含該活會會員及該死會會員之所有當期非得標會員之實付會金的總和，或該總和減去一服務費用。

其中，該競標條件為一標金數額，對一內標模式之標會組合，該活會會員的實付會金為基本會金減去得標會員提出之標金數額，該死會會員的實付會金為該基本會金。對一外標的標會組合，該活會會員的實付會金為該基本會金，該死會會員的實付會金為該基本會金加上該死會會員先前得標時所提出之標金數額。

一般來說，在有人出價競標，且前期無人抽籤得標，各會期未得標、已得標及當期得標者應收付資金計算方式，其金額支付公式如下：

1.當期得標者可取得之金額：

(1)內標制：A _n =(U-I _n )×(N-n)+U×(n-1)

(2)外標制：

2.未得標者需支付的金額：

(1)內標制：U-I _n

(2)外標制：U

3.前期已得標者需支付的金額：

(1)內標制：U

(2)外標制：U+I _n

其中：A_n為得標人於第期得標之總得標金；U為競標上限(基本會金)；N為標會組合總期數；n為當期期數，且n小於或等於N；I_n為得標會員於第n期之得標標金；以及I_i為外標制會員第i期得標標金，且i小於n；上述之支付金額計算僅為一基本算式，尚未計及系統服務費用。

接下來請參考第1圖，其為本發明標會方法之一實施例之流程示意圖。在第1圖中，首先於一標會處理系統上建立一標會組合(步驟101)，該標會組合具有N個會員與N個會期，該標會組合可經由一處理裝置經由一使用者選擇之標會條件而建立。其後，在該標會組合的每一會期接收具競標權的會員輸入一第一競標條件或一第二競標條件(步驟102)。

其中，該具競標權之會員係指在該標會組合中先前未得標過的會員(即活會會員)，及/或其信用額度或總歸戶額度大於該標會組合資金規模的會員，其中該標會組合資金規模則為該基本會金與該標會組合之期數減一之乘積，該信用額度則為系統根據一徵信所給予該會員的資金額度，而該總歸戶額度則為該總歸戶額度為該信用額度與一系統自然額度之和，該系統 自然額度為該會員於標會系統中所參加數個標會組合之一債權額度減去一債務額度，其中：該債權額度為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合之權利額度，該債權額度計算公式為：債權額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有未得標標會組合已進行期數)*(基本會金)，而該會員的該債務額度則為該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合之待支付金額，該債務額度的計算公式為：債務額度=(該會員於該網路標會系統中參加之所有標會組合中之所有已得標標會組合剩餘期數)*(實付會金)。

其中，該第一競標條件係用以決定該會期的當期得標者，該第二競標條件則在若沒有會員輸入該第一競標條件，亦即大家都沒有資金需求不想下標取得資金時，用以決定當期得標者，此時之當期得標者即傳統標會以抽籤決定的中籤得標者。

其中該第一競標條件與該第二競標條件為一可數量化的可轉讓利益，通常可為一金額或系統代幣，例如該第一競標條件可為一標金金額，而該第二競標條件可為一非得標資格競標金額不中籤競標金額，或稱之為一非得標資格競標金額。

該第一競標條件與該會員取得一可運用資金的利息有關，而該第二競標條件則有兩層意義：其一是以一更公平更直接的機制來取傳統抽籤的程序，會員可根據自己「不想得標」的意願，而輸入一競標條件，以取得一「非當期得標者」的資格，如此使整個金融系統更能反應使用者的主觀需求；其二是會員所輸入的第二競標條件，可用以補償原先不想得標的當期得標 者的利息損失，而使整個金融系統更為穩定，進一步增加使用者加入的誘因。

在系統接受使用者輸入一第一競標條件或一第二競標條件(步驟102)之後，系統判斷該會期是否有至少一會員輸入該第一競標條件(步驟103)，若該期至少有一會員輸入該第一競標條件，則系統直接根據所有接收到的該第一競標條件決定一當期得標者(步驟104)，例如該第一競標條件為一標金金額I時，系統可決定輸入最高之該標金金額I_n的會員為一當期得標者；若該期沒有任何會員輸入該第一競標條件時，系統則根據所接收到的該第二競標條件決定一當期得標者(步驟111)，例如該第二競標條件為一非得標資格競標金額J時，系統可決定輸入最低之該非得標資格競標金額J的會員或未輸入該第二競標條件的會員為一當期得標者，此時該當期得標者可取得該標會組合中所有其它具競標權會員所輸入的非得標資格競標金額J作為一補償，即其它取得當期「存款資格」的會員其當期的實付會金需包括其所輸入的非得標資格競標金額J(步驟112)。

當期得標者得標之後，接下來系統則可據以進行一結算交割作業(步驟105)，包括發送一第一訊息用以使一當期非得標者支付一實付會金，該實付會金為該會員於該期的實際支付金額；以及發送一第二訊息用以使該當期得標者取得一當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的實付會金之和扣除一系統服務費用，該系統服務費用亦可為零。

該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該標會組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該標會組合中於該第n會期之前已得標過之會員；該第一訊息則是傳送給當期非得標者及/或負責標會系統經營或與合作之銀行金融單位，以使一當期非得標者支付一實付會金，而該第二訊息係傳送給當期得標者及/或負責標會系統經營或與合 作之銀行金融單位，用以支付當期得標金給該當期得標者

該實付會金與當期得標金的計算可分為內標模式與外標模式，內標模式相當於一種利息先支付的資金取得方式，而外標模式相當於一種利息後支付的資金取得方式。

對於內標模式而言，一死會會員當期的實付會金為一基本會金U，該基本會金U為該標會組合中預先決定的每一會期一會員支付基準金額，若該第n會期至少有一會員輸入該第一競標條件之標金金額I_n，則該活會會員的實付會金為該基本會金U減去該當期得標者輸入之該標金金額(U-I)；若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件，則該活會會員的實付會金為該基本會金U加上該活會會員所輸入之該存款資格標金J並減去一預定最低標金L，該預定最低標金即一般所認知的底標，相當於取得該得標金所需支付的一最低利息門檻，該預定最低標金L可由系統預先決定，亦可直接設為零。

對於外標模式而言，對該標會組合中的一死會會員，其實付會金為一基本會金U加上一死會標金，該基本會金U為該標會組合中預先決定的每一會期一會員支付基準金額，該死會標金為該死會會員於先前會期得標時所輸入的標金金額I_i；對該標會組合中的一活會會員而言，若該會期至少有一會員輸入該第一競標條件之標金金額I_n，則該活會會員的實付會金即為該基本會金U，若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件時，則該活會會員的實付會金為該基本會金U加上該活會會員本身所輸入之該存款資格標金J。

經由如此創新的資金競標方式，該標會系統考慮了該所有參與會員的資金需求與個人意志，亦無礙該標會組合後續會期的進行與其他會員的融資需求，而兼顧了個人意志與資金社群的正義與延續性。

對於上述之資金競標方法，可藉由電腦程式之型式於一處理裝置實施，該電腦程式可儲存於一光碟、硬碟、記憶卡等電腦可讀取媒體之中。

本發明亦可藉由一處理系統來達成，請參考第2圖，其為本發明資金競標系統之一實施例結構示意圖。在第2圖中，一互助資金競標系統20藉由網路、有線及無線通訊方式與一會員所使用之一用戶端終端機者30(如電腦、手機、PDA等裝置)進行通訊，而與該會員做一即時安全之訊息交換、該互助資金競標系統20包括一會員申設模組21、一競標組合處理模組22、一資金競標處理模組23、以及一結算交割模組24；其中，該會員申設模組21係用以接收一會員申請，並審查評估會員信用狀態；該競標組合處理模組22係用以將選擇相同標會條件的會員成立一標會組合，該標會條件例如標會期數、基本會金、或組合資金規模等等，該標會組合中有複數個會員；該資金競標處理模組23則用以處理資金競標程序，並決定一競標結果，包括當期得標者與當期非得標者；該結算交割模組24則用以根據該競標結果辦理結算交割程序；該資料庫25則用以儲存會員資料、會員組合資料、會員所輸入的競標條件、以及會員的信用狀態與總歸戶額度。

其中，該資金競標處理模組23可接受一具競標權的會員輸入一第一競標條件或一第二競標條件，並用以根據該第一競標條件或該第二競標條件決定一當期得標者，其中該第一競標條件與該第二競標條件為一可數量化的可轉讓利益，例如該第一競標條件可為一標金金額，而該第二競標條件可為一非得標資格競標金額。

該資金競標處理模組23更包括一邏輯判斷單元231、一常態競標處理單元232、以及一非得標資格競標處理單元233，其中該邏輯判斷單元231用以判斷該會期是否有至少一會員輸入該第一競標條件；若該會期至少有一會員輸入該第一競標條件時，則該常態競標處理單元232根據該第一競標 條件決定一當期得標者，例如以輸入最高該標金金額的會員為當期得標者，反之，若該會期沒有任何會員輸入該第一競標條件時，則由該非得標資格競標處理單元233根據該第二競標條件決定一當期得標者，例如以定輸入最低該中籤保險金額的會員為當期得標者。

當期得標者經決定後，該結算交割模組24則發送一訊息給當期非得標者及/或負責標會系統經營或與之合作的銀行金融單位，以使一當期非得標者支付一實付會金，並發送另一訊息給當期得標者及/或負責標會系統經營或與之合作的銀行金融單位，用以使當期得標者取得當期得標金。其中，該當期得標金即為所有當期非得標者的實付會金之和扣除一系統服務費用。

指下來以一假設情況詳述本發明又一實施例，請同時參考第1圖及第2圖，以進一步了解本發明之資金競標方法的實施方式。

某甲，55歲，退休公務員，享受退休生活之餘也積極思考理財之道。近來，某甲得知市場上有網路標會商品，便決定參加。

首先，某甲藉由一用戶終端機登入該網路標會系統之處理裝置。由該處理裝置接收登入訊息，並判斷某甲現行會期是否為首期標會，由於某甲為初次進行網路標會，則判斷其為初期標會並將判斷結果儲存至該處理裝置。 之後由該處理裝置接收某甲之基本資料，其中，該基本資料包含該會員之身份資料，再依據該基本資料及該處理裝置設定之條件，進行會員一般資格審核，決定是否賦予某甲會員資格。

某甲被審核通過，則可以選擇一標會組合，某甲選擇會期為13期，每月為一期，每期基本會金一萬元，最低標金金額300元的競標組合，該標會組合具有13個會員，除某甲外，還包括某乙、某丙、某丁、某戊、某己等12個 人，系統並將此標會組合儲存於處理裝置中。

在每一會期，某甲及組合中的其它會員需在兩個競標條件中擇一輸入，若某甲該期需要資金運用，則可選擇輸入第一競標條件，為一標金金額，若某甲該期並不需要資金，而只想賺取資金利息，則可選擇輸入第二競標條件，為一非得標資格競標金額，亦可稱為一不中籤競標金額。

該標會組會之首月為第1會期，在此期，某甲及此標會組合中的其餘有競標權的會員進行競標。某甲於此期選擇輸入一第一競標條件的標金金額為300元，而另一會員某乙之標金金額為400元，其餘會員沒人投標。此時系統之處理裝判斷第1會期至少有一會員輸入一第一競標條件，系統即決定以輸入該第一競標條件之最高標金金額的某乙為當期得標者。系統再依據會員辨識碼進行會員分類，區分出某乙為當期得標者且其餘會員為當期非得標者中的活會會員；而後進行結算交割程序；若此為一內標型的競標組合，某乙可拿到的當期得標金為9,600*12=115,200元；當期其餘活會會員實付會金的數額則為10,000-400=9600元。若此為一外標型的競標組合，某乙可拿到的當期得標金為10,000*12=120,000元；當期其餘活會會員實付會金的數額則為10,000元。

會期進行至第2期，某甲仍是藉由一用戶終端機登入該處理裝置。由該處理裝置接收登入訊息，並判斷某甲現行會期是否為首期標會，由於該會期並非首期，則系統將非初期標會判斷結果儲存至該處理裝置。往後各期，除非某甲得標，則某甲將與此標會組合中的其餘有競標權的會員進行競標。此一期系統根據組合中會員的總歸戶額度判斷具競標權的會員為某甲、某丙、某丁、某戊等4人為具競標權的會員，由於某甲、某丙、某丁、某戊四人本期皆無資金需求，因此皆選擇輸一第二競標條件，即一非得標資格競標金額，其中某甲之非得標資格競標金額為200元，某丙之非得標資格競標 金額為100元、某丁、某戊之非得標資格競標金額皆為250元，當開標後，由於此期沒有任何一會員輸入第一競標條件，則系統則根據組合中具競標權的會員的第二競標條件決定當期得標者，於某丙輸入之非得標資格競標金額100元為最低，因此系統決定某丙為當期得標者；系統再依據會員辨識碼進行會員分類，區分出某丙為當期得標者，視同以一最低標金金額300元得標，某乙為當期非得標者中的死會會員，其餘會員為當期非得標者中的活會會員，而後進行結算交割程序；若此為一內標型的競標組合，某乙本期為死會會員的實付會金為一基本會金10,000元，活會會員中，某甲的實付會金為基本會金10,000加上某甲本身輸入之非得標資格競標金額200元，再減去最低標金300元：10,000+200-300=9,900元，某丁、某戊則皆為：10,000+250-300=9950元，某丙可拿到的當期得標金則為9,900+10,000+9,950+9,950+9,700x8=117,400；若此為一外標型的競標組合，某乙本期為死會會員的實付會金為基本會金加上其死會標金400元為10,400元，活會會員中，某甲的實付會金為基本會金10,000加上某甲本身輸入之非得標資格競標金額200元：10,000+200=10,200元，某丁、某戊則皆為：10,000+250=10,250元，則某丙可拿到的當期得標金則為10,200+10,400+10,250+10,250+10,000x8=121,100元。

會期進行至第3期，此時系統根據組合中會員的總歸戶額度判斷具競標權的會員為某甲、某丁、某戊、某己、某庚等5人皆為具競標權的會員，由於某甲及某丁本期仍無資金需求，因此皆選擇輸一第二競標條件，即一非得標資格競標金額，某甲、某丁分別輸入不中競標金額為200、100元，當開標後，系統得知某戊、某己、某庚三人皆有輸入一第一競標條件，即一標金金額，其中某戊、某己、某庚分別輸入500、400、300元，由於當有至少一會員輸入第一競標條件，系統即直接以該第一競標條件決定當期得標者，因此系統判斷輸入最高標金金額的某戊為當期得標者者；系統再依據會 員辨識碼進行會員分類，區分出某戊為當期得標者，某乙、某丙皆為當期非得標者中的死會會員，其餘會員為當期非得標者中的活會會員，而後進行結算交割程序；若此為一內標型的競標組合，某乙、某丙本期為死會會員的實付會金皆為一基本會金10,000元，其餘活會會員包括某甲、某己、某庚的實付會金皆為基本會金10,000減去本期某戊的得標標金500元為：9,500元，則某戊可拿到的當期得標金則為10,000+10,000+9,500x10=115,000；若此為一外標型的競標組合，死會會員某乙本期的實付會金為基本會金加上其死會標金400元為10,400元，死會會員某丙本期的實付會金為基本會金加上其死會標金300元為10,300元，其餘活會會員包括某甲、某己、某庚的實付會金皆為基本會金10,000，則當期得標者某戊可拿到的當期得標金為10,400+10,300+10,000x8=120,700元。

會期進行至第4期，此時系統根據該標會組合中會員的總歸戶額度判斷組合中某甲、某丁、某己、某庚、某辛共5人之總歸戶額度皆已大於該標會組合之組合資金規模，即為具競標權的會員，由於該5人本期皆無資金需求，因此皆選擇輸一第二競標條件，即一非得標資格競標金額，某甲、某丁分別輸入非得標資格競標金額為100、100元，某己、某庚、某辛則分別輸入非得標資格競標金額為200、200、200元，當開標後，系統首先判斷皆無會員輸入一第一競標條件，因此系統根據第二競標條件，決定輸入最低非得標資格競標金額的會員為一當期得標者，由於某甲、某丁皆輸入非得標資格競標金額為100元為最低，因此系統可以隨機或抽籤決定二者之一為當期得標者，經二者同意抽籤方式後為某甲中籤，則系統即決定某甲為當期得標者；系統再依據會員辨識碼進行會員分類，區分出某甲為當期得標者，某乙、某丙、某戊皆為當期非得標者中的死會會員，其餘會員為當期非得標者中的活會會員，而後進行結算交割程序；若此為一內標型的競標組合 ，某乙、某丙、某戊本期為死會會員的實付會金皆為一基本會金10,000元，活會會員中，某丁的實付會金為基本會金10,000加上某丁本身輸入之非得標資格競標金額100元再減去最低標金300元：10,000+100-300=9,800元，某己、某庚、某辛的實付會金依據其本身輸入之非得標資格競標金額則為10,000+200-300=9,900元，故某甲可取得當期得標金為所有會員實付會金之和為：10,000+10,000+9,800+10,000+9,900x3+9,700x5=11,8000元；若此為一外標型的競標組合，死會會員某乙、某丙、某戊的實付會金為基本會金加上其先前得標之死會標金金額，其中某乙為10,400元、某丙為10,300元、某戊為10,500元，活會會員中的實付會金則為基本會金加上其本身所輸入之非得標資格競標金額，其中某丁為10,100、某己、某庚、某辛則皆為10,200元，故某甲可取得當期得標金為所有會員實付會金之和為：10,400+10,300+10,100+10,500+10,200x3+10,000x5=12,1900元，其後某甲於標會組合即為死會會員，在內標模式的後續會期，每期需交基本會金10,000元，在外標模式的後續會期，每期則需交基本會金10,300元。

綜上所述，本發明提供一合理可行之資金競標方法與系統，進一步改良了傳統標會中單一出價競標的機制，可以有效解決傳統標會及現行網路資金競標系統運作中抽籤制度所產生的問題，並於標會系統中加入了尊重會員個人意願的機制。若當期無人競標，即顯示當期各會員資金需求性低，這時若以抽籤決定當期得標者，則該中籤會員亦為資金需求性低的會員，中籤會員必須強迫借款且需額外負擔其所不欲負擔的利息，但經由本發明所提出之創新標會方法，可將所有會員將本身「不想得標」的意願並直接量化，完全以競標的方式而非以隨機抽籤的方式直接決定得標者，如此不但降低系統開標可能引發的爭議，更可簡化系統開標的程序，僅需使用者在 既有的標金金額外多輸入一額外的競標條件，即可促進系統於開標時的運作效率。此外，由於使用者輸入之該第二競標條件為一可轉讓之利益，例如一非得標資格競標金額，該可轉讓之利益可直接由非自願的當期得標者所取得，作為該當期得標者所損失利息之一合理補償，如此大幅增進整個標會系統運作的穩定性與資金借貸的合理性，該當期得標者即使非為自願，仍可取得合理的補償，並以所取得的當期得標金加入系統中其它的標會組合進行套利，或其它更有效的資金運用，如此亦有效增進系統內的資金流動性，亦提高使用者加入的意願。

因此，本發明確實提供了一個公平的資金競標組合機制，此機制對存款者及借款者皆無偏頗，雙方可透過此交易結算機制進行交易，並會因其公平性而增加交易意願，同時巧妙的簡化系統運作的程序與提高系統運作的穩定性與合理性，從而活絡交易市場而提昇其產業價值，實屬難能之創新設計，爰依法提出申請。

上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍應以 申請專利範圍為準。

Claims (11)

1. 一種資金競標方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包括：(A)令該處理裝置儲存一標會組合，該標會組合具有複數個會員；(B)令該處理裝置於一會期接受具一會員輸入一標金金額標金金額或一非得標資格競標金額非得標資格競標金額；(C)令該處理裝置判斷該會期是否有至少一會員輸入該標金金額；(D)若該會態至少有一會員輸入該標金金額，則令該處理裝置決定輸入最高該標金金額的會員為一當期得標者；若該會期沒有任何會員輸入該標金金額，則令該處理裝置決定輸入最低該非得標資格競標金額的會員為該當期得標者；(E)令該處理裝置發送一第一訊息用以使一當期非得標者支付一實付會金，該實付會金為該會員於該期的實際支付金額，其中，若該會期沒有任何會員輸入該標金金額，則一活會會員的實付會金為一基本會金加上該活會會員所輸入之該非得標資格競標金額並減去一預定最低標金，其中，該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額，該活會會員係指於該標會組合中尚未得標過之會員；；以及(F)令該處理裝置發送一第二訊息用以使該當期得標者取得一當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的該實付會金之和或該實付會金之和扣除一系統服務費用。
2. 一種資金競標方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包括：(A)令該處理裝置儲存一標會組合，該標會組合具有複數個會員；(B)令該處理裝置於一會期接受具一會員輸入一標金金額標金金額或一非得標資格競標金額非得標資格競標金額； (C)令該處理裝置判斷該會期是否有至少一會員輸入該標金金額；(D)若該會期至少有一會員輸入該標金金額，則令該處理裝置決定輸入最高該標金金額的會員為一當期得標者；若該會期沒有任何會員輸入該標金金額，則令該處理裝置決定輸入最低該非得標資格競標金額的會員為該當期得標者；(E)令該處理裝置發送一第一訊息用以使一當期非得標者支付一實付會金，該實付會金為該會員於該期的實際支付金額，其中，若該會期沒有任何會員輸入該標金金額，則一活會會員的實付會金為一基本會金加上該活會會員所輸入之該非得標資格競標金額，其中，該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額，該活會會員係指於該標會組合中尚未得標過之會員；以及(F)令該處理裝置發送一第二訊息用以使該當期得標者取得一當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的該實付會金之和或該實付會金之和扣除一系統服務費用。
3. 如申請專利範圍第1項或第2項的資金競標方法，其中步驟(D)中更包括：若該會期沒有任何會員輸入該標金金額，或輸入最低該非得標資格競標金額的會員為多個，則該處理裝置以一隨機方式決定輸入最低該非得標資格競標金額的該多個會員其中之一為該當期得標者。
4. 如申請專利範圍第1項或第2項的標會方法，其中若該標會組合中一特定會員未輸入該標金金額也未輸入該非得標資格競標金額，則該處理裝置判斷該特定會員輸入該非得標資格競標金額為一系統預設值。
5. 如申請專利範圍第1項的資金競標方法，其中：該當期非得標者包括一死會會員，其中該死會會員係指於該標會組合中於該會期之前已得標過之會員； 該死會會員的實付會金為一基本會金，該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額；若該會期至少有一會員輸入該標金金額，則該活會會員的實付會金為該基本會金減去該當期得標者輸入之該標金金額。
6. 如申請專利範圍第1項的資金競標方法，其中該預定最低標金可為零。
7. 如申請專利範圍第2項的資金競標方法，其中：該當期非得標者包括一死會會員，其中該死會會員則指於該標會組合中於該會期之前已得標過之會員；該死會會員的實付會金為一基本會金加上一死會標金，其中該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額，該死會標金為該死會會員於先前會期得標時所輸入的標金金額；若該會期至少有一會員輸入該標金金額，則該活會會員的實付會金為該基本會金。
8. 一種互助資金競標系統，包括：一競標組合處理模組，用以儲存一標會組合，該標會組合具有複數個會員；以及一資金競標處理模組，用以在一會期接受具一會員輸入一標金金額或一非得標資格競標金額，並用以根據該標金金額或該非得標資格競標金額決定一當期得標者，其中該資金競標處理模組包括：一邏輯判斷單元，用以判斷該會期是否有至少一會員輸入該標金金額；一常態競標處理單元，用以當該會期至少有一會員輸入該標金金額時，決定輸入最高該標金金額的會員為一當期得標者；以及一非得標資格競標處理單元，用以當該會期沒有任何會員輸入該標金金額時，決定輸入最低該非得標資格競標金額的會員為該當期得標者； 以及一結算交割模組，用以發送一第一訊息用以使一當期非得標者支付一實付會金，該實付會金為該會員於該期的實際支付金額，以及發送一第二訊息用以使一當期得標者取得一當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的該實付會金之和或該實付會金之和扣除一系統服務費用，其中，若該會期沒有任何會員輸入該標金金額，則一活會會員的實付會金為一基本會金加上該活會會員所輸入之該非得標資格競標金額並減去一預定最低標金，其中，該基本會金為每一會期該標會組合中一會員的一支付基準金額，該活會會員係指於該標會組合中尚未得標過之會員。
9. 如申請專利範圍第8項的互助資金競標系統，其中該預定最低標金可為零。
10. 一種已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可執行如申請專利範圍第1項或第2項所述的步驟。
11. 一種儲存用於一種網路直接金融方法之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載入並執行該程式後，可執行如申請專利範圍第1項或第2項所述的步驟。