TWI490810B - Investment property insurance method - Google Patents

Description

投資型財產保險之方法

本發明係有關於一種金融電子商務領域之財產保險，特別有關於在於運用網路科技創造一擁有資金競標機制的投資型財產保險之方法與系統。

產物保險基本上反映該國的經濟活動以及國民生活的水準。以西元2002年產壽險總保費達一兆美元的美國來說，產物保險的保費收入即高達52%。我國的產物保險市場還不及美國發達，就2006年而言，我國產物保險保費收入僅一仟一佰四拾億元，僅佔全國產壽險保費收入的6.8%。主要原因除了商業的發展落差之外，應該是產物保險內容的貧乏，以及一味地注重傳統保障型商品，而無法反映網路時代活絡的金融市場的資金效率所致。

儲蓄型財產保險是德國財產人壽保險發明的(Property Life Insurance)，但將其具體商品化是日本的產物保險業者。日本產險業者為滿足該國人民偏好儲蓄之習慣，特於1963年推出結合「保障」與「儲蓄」功能之火災儲蓄保險，到了1986年儲蓄型財產保險(主要以儲蓄型火災保險與儲蓄型傷害保險)的保費收入竟占全體保費收入的42.6%，其中儲蓄部份更占保費收入的絕大部份。反觀我國的產險市場，雖然市場競爭激烈，卻因為產品內容缺乏儲蓄，所以一直存在普及率偏低的現象。

儲蓄型財產保險雖然為日本的產物保險公司帶來龐大的營收，卻仍然承受不住泡沫經濟利差風險的重擊，於是保費收入比重逐年下滑至1993年的32.4%。其次，面對網路科技世界資訊發達，投資商品的熱絡，以及消費者儲蓄觀念的改變，使大多數的客戶不再熱衷於這種長天期固定利率的儲蓄型商品。因此，如何讓儲蓄型財產保險能夠排除利差風險，並使之成為貼近市場動態利率，便成為產險業界所夢寐以求的金融商品。

美國專利公告號US 6,236,973 B1之發明「APPARATUS AND METHOD FOR PROVIDING COLLATERAL CONSTRUCTION LOAN INSURANCE COVERAGE」揭示一種供貸款銀行抵押建築物融資貸款保險覆蓋率計算及補強之服務，根據所提供融資之抵押建築物特性(地點、屋齡、價值…)，電子化量身訂作一合適之保險保額及風險覆蓋率，並自動附帶融資契約，讓貸款銀行省去繁雜之保險作業程序同時享有完整之保險保障，確保款項貸放而得以安全回收，而不致因天災或意外導致或有之損失。惟此一方法雖提供客戶(建築物抵押貸款融資方)快速計算且降低抵押品因災害滅失之風險，但仍舊是一種傳統型的財產保險，完全沒有儲蓄的功能，更別說可藉此一保險獲得額外之投資機會。

美國專利公告號US6,772,128 B2之發明「NUCLEAR DECOMMISSIONING INSURANCE FINANCIAL PRODUCT AND METHOD」揭示一種特殊目的的財產保險，要保人購買此一保險後，在特定期間內即享有此一保險在事件發生時的所有支出之免負擔的權利，如該專利案之內容中提到為核電廠投保一份這樣的保險，在契約約定期間內，若該核電廠因故(或按計劃)而需除役，那麼除役 過程所需(或所可能花費)的費用、成本，皆由保險公司承擔，以免除核電廠不確定時間除役所產生的或有損失或成本。此專利案不失為一創新的保險金融商品，惟其在要保內容有所革新外，基本上仍是一種傳統的財產保險，功用單調、並無儲蓄更無投資之功能，要保人只能將保險資金作單純的投保運用，別無他所，因此這份專利案明顯有其侷限性。

綜上所述，本發明提供一種投資型財產保險之方法與系統，以解決以上問題。本發明之發明目的如下：

1.本發明建構一資金競標機制，讓財產保險的繳費方式，從儲蓄型財產保險的平準式固定利率繳費，成為變動的、可自我主張利率的繳費方式，使財產保險轉型為投資型財產保險。

2.本發明建構的資金競標機制，使用者的競標標金可以反映市場利率和市場資金水位，當市場資金需求活絡時，投資商品暢旺，利率上揚；市場資金需求趨緩時，投資標的少，利率下跌；當市場利率直接反映在資金競標平台上時，客戶所參與的投資型財產保險產品，便成為具為資訊對稱性的直接金融理財商品。

3.確保保險契約之安定：保險契約之安定，乃影響保險公司的營運能否健全的因素之一。一般產物保險多為一年期的短期保單，保單屆滿時，變動性很大，造成保險公司很大的困擾。傳統儲蓄型財產保險商品，雖然具有長期性契約的功能，卻無法反映網路時代資訊的對稱性，無法讓產品貼近市場，因此，解約率還是很高。本發明之資金競標機制所發揮的資訊對稱性，一舉解決這些問題，以確保契約的安定。

4.創造現金流量。投資型財產保險競標機制之推出，可以增加保險人之現金流量，同時增加保險人之信用能力，有助於資金之投資運用。

5.增加投保率：就我國火災保險而言，投保動機是基於申請房貸時，銀行強制要求投保所致，無房屋貸款需求的消費者投保火災保險的意願極低。因此，投資型財產保險競標機制之推出，可以吸引無房屋貸款需求的消費者投保，而增加投保率。

為達成上述目的，本發明提供一種投資型財產保險之方法，其應用於一投資型財產保險系統，該方法包含有下列步驟：由該投資型財產保險系統之一投資型財產保險處理模組接收並審核該要保人之一基本資料；由該保單作業處理模組提供一投資型財產保險保單以供該要保人購買，該投資型財產保險保單包含一競標交易組合；由該投資型財產保險系統之一資金競標模組判斷參與該競標交易組合之該要保人之人數是否額滿，該人數與該競標交易組合之一競標期數相同；若參與該競標交易組合之該要保人之人數額滿時，則在該競標期數的每一會期由該投資型財產保險系統之一資金競標模組接收未曾得標之該要保人所輸入之一投標金額，該資金競標模組根據所有輸入之該投標金額來決定一得標金額與得標者；由該投資型財產保險系統之一金流處理模組根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額；由該投資型財產保險系統之一理賠作業處理模組判斷該投資型財產保險保單是否到期； 若該投資型財產保險保單到期，則由該金流處理模組結算該個人帳戶之該總得標金經投資之一資產淨值或該個人帳戶之該存款金額之現值給該要保人；若該投資型財產保險保單未到期，則由該理賠作業處理模組判斷該被保險標的物是否出險；若該被保險標的物出險，則由該理賠作業處理模組判斷是否以全額理賠方式給付一保險理賠金；以及若以全額理賠方式給付該保險理賠金，則由該金流處理模組結算該保險理賠金及結算該個人帳戶之該總得標金經投資之該資產淨值再扣除剩餘會期之一總還款金額後之餘額或該個人帳戶之該存款金額之現值給一受益人。

本發明提供一種投資型財產保險系統，包含：一投資型財產保險處理模組，用以根據一要保人之一基本資料進行審核該基本料，提供一投資型財產保險保單以供該要保人選擇購買，該投資型財產保險保單包含一競標交易組合；一資金競標模組，用以在該競標交易組合之一競標期數的每一會期根據未曾得標之該要保人所輸入之該投標金額來決定一得標金額與得標者；一理賠作業處理模組，用以判斷該被保險標的物是否出險或者該投資型財產保險保單是否到期；以及一金流處理模組，用以根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額；其中，根據該理賠作業處理模組之判斷結果，由該金流處理模組結算一個人帳戶之該總得標金經投資之一資產淨值再扣除剩餘會 期之一總還款金額後之餘額或該個人帳戶之該存款金額之現值。

1.一種投資型財產保險之方法，其應用於一投資型財產保險系統，該方法包含有下列步驟：由該投資型財產保險系統之一投資型財產保險處理模組接收並審核一要保人之一基本資料；由該投資型財產保險處理模組提供一投資型財產保險保單以供該要保人購買，該投資型財產保險保單包含一競標交易組合；由該投資型財產保險系統之一資金競標模組判斷參與該競標交易組合之該要保人之人數是否額滿，該人數與該競標交易組合之一競標期數相同；若參與該競標交易組合之該要保人之人數額滿時，則在該競標期數的每一會期由該投資型財產保險系統之一資金競標模組接收未曾得標之該要保人所輸入之一投標金額，該資金競標模組根據所輸入之該投標金額來決定一得標金額與得標者；由該投資型財產保險系統之一金流處理模組根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額；由該投資型財產保險系統之一理賠作業處理模組判斷該投資型財產保險保單是否到期；若該投資型財產保險保單到期，則由該金流處理模組結算一個人帳戶之總得標金經投資之一資產淨值或該個人帳戶之該存款金額之現值給該要保人；若該投資型財產保險保單未到期，則由該理賠作業處理模組判斷該被保險標的物是否出險；若該被保險標的物出險，則由該理賠作業處理模組判斷是否以全 額理賠方式理賠一保險理賠金；以及若以全額理賠方式給付該保險理賠金，則由該金流處理模組結算該保險理賠金及結算該個人帳戶之該總得標金經投資之該資產淨值再扣除剩餘會期之一總還款金額後之餘額或該個人帳戶之該存款金額之現值給一受益人。

2.如申請專利範圍第1項之方法，進一步包含下列步驟：由該要保人向該電子憑證核發機構提供該基本資料以申請一電子憑證；當該要保人以該電子憑證進入該投資型財產保險系統時，由該投資型財產保險處理模組從該電子憑證核發機構獲得對應該電子憑證之該要保人之該基本資料；當該投資型財產保險處理模組提供該投資型財產保險保單以供該要保人購買時，由該投資型財產保險處理模組審核該要保人所要保險之一被保險標的物以賦予該被保險標的物之一保額；由該投資型財產保險系統之一信用評量及增強模組審核由該要保人所提供之該要保人之一徵信資料、一擔保品及該投資型財產保險保單中至少一者，以賦予該要保人之一信用額度；由該信用評量及增強模組判斷該要保人之該信用額度是否大於或等於該競標交易組合之該總會款；若該要保人之該信用額度未大於或等於該競標交易組合之該總會款，則由該信用評量及增強模組判斷該要保人是否要增提該擔保品；若該要保人不要增提該擔保品，則該要保人退出該投資型財產保險系統； 若該要保人要增提該擔保品，則由該要保人增提額外之該擔保品，並回到該信用評量及增強模組審核由該要保人所提供之該要保人之該徵信資料、該擔保品及該要保人所購買之該投資型財產保險保單中至少一者以賦予該要保人之該信用額度之步驟；若該要保人之該信用額度大於或等於該競標交易組合之總會款，則由該金流處理模組收取該要保人所繳納之保費，並由該投資型財產保險處理模組核發該投資型財產保險保單之一電子保單給該要保人；由該金流處理模組交割該總得標金以存入得標之該要保人之該個人帳戶、已存入未得標之該要保人之該個人帳戶之該存款金額，及已得標之該要保人在每一會期所繳納之該還款金額；由該投資型財產保險系統之一投資管理模組提供各種投資標的以供該要保人選擇，該投資管理模組經由一要保人終端機顯示對應該個人帳戶之該總得標金所投資之一投資標的、一投資損益及該資產淨值，並將該等資料儲存至該投資型財產保險系統之一資料庫；若該被保險標的物未出險，則進行由該理賠作業處理模組判斷該投資型財產保險保單是否到期之步驟；若該投資型財產保險保單到期，則由該金流處理模組交割該個人帳戶之總得標金經投資之該資產淨值或該個人帳戶之該存款金額之現值給該要保人；若以全額理賠方式給付該保險理賠金，則由該金流處理模組給付該保險理賠金及交割該個人帳戶之該總得標金經投資之該資產淨值再扣除剩餘會期之該總還款金額後之餘額或該個人帳戶之該存款金額之現值給該受益人； 若不以全額理賠方式給付該保險理賠金，則由該金流處理模組依據該投資型財產保險保單之契約內容給付部份保險理賠金，並進行由該理賠作業處理模組判斷該投資型財產保險保單是否到期之步驟；以及當以全額理賠方式給付該保險理賠金給該受益人或該投資型財產保險保單到期時，終止該投資型財產保險保單之契約。

3.如申請專利範圍第1項之方法，其中，該競標交易組合包含一競標期限、該競標期數及該總會款。

4.如申請專利範圍第1項之方法，其中，由該資金競標模組根據所輸入之該投標金額來決定該得標金額與得標者之步驟包含下列步驟：由該資金競標模組根據所輸入之該投標金額以最高的投標金額來決定該得標金額與得標者；當有數個相同之最高的投標金額時，由該資金競標模組以抽籤方式抽出最高的投標金額之該等要保人的其中一者為得標者，該得標金額為最高的投標金額；以及當無人投標時，由該資金競標模組以抽籤方式抽出未曾得標之該等要保人的其中一者為得標者，此抽籤方式之該得標金額為該資金競標模組所規定之一基本標金。

5.如申請專利範圍第1項之方法，其中，該財產保險包含一火災保險、一海上保險、一責任保險、針對該要保人分散不同風險之需求所擬定之保險。

6.如申請專利範圍第1項之方法，其中，當該被保險標的物出險 時，由一保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準，並將理賠申請結果經由一保險公司理賠作業系統傳送至該理賠作業處理模組。

7.如申請專利範圍第1項之方法，其中，若該要保人已得標，則由該金流處理模組結算該理賠保險金加上該個人帳戶之該總得標金經投資之該資產淨值再扣除該總還款金額後之餘額，若該理賠保險金加上該餘額為正值，則給付該受益人，若該理賠保險金加上該餘額為負值，則由該金流處理模組處理該擔保品以抵繳之。

8.如申請專利範圍第1項之方法，其中，在由該金流處理模組根據該得標金額結算該總得標金、該存款金額與該還款金額之步驟係由下列方程式所結算：結算該總得標金：利息先支付：A _n =(U-I _n )×(N-n)+U×(n-1)； 利息後支付： 結算該還款金額：利息先支付：U；利息後支付：U+In；結算該存款金額：利息先支付：U-In；利息後支付：U； 其中，An係為得標要保人於第n期得標之總得標金；U係為一競標上限；N係為競標期數；n係為一現行期數，且n≦N；In係為得標要保人於第n期之得標金額；Ii係為得標要保人於第i之得標金額，且i<n。

9.一種投資型財產保險系統，包含：一投資型財產保險處理模組，用以根據一要保人之一基本資料進行審核，提供一投資型財產保險保單以供該要保人選擇購買，該投資型財產保險保單包含一競標交易組合；一資金競標模組，用以在該競標交易組合之一競標期數的每一會期根據未曾得標之該要保人所輸入之一投標金額來決定一得標金額並決定得標者；一理賠作業處理模組，用以判斷該被保險標的物是否出險或者該投資型財產保險保單是否到期；以及一金流處理模組，用以根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額；其中，根據該理賠作業處理模組之判斷結果，由該金流處理模組結算一個人帳戶之該總得標金經投資之一資產淨值再扣除剩餘會期之一總還款金額後之餘額或該個人帳戶之該存款金額之現值。

10.如申請專利範圍第9項之投資型財產保險系統，進一步包含：該投資型財產保險處理模組，用以根據該要保人之一電子憑證從 該投資型財產保險系統外部之一電子憑證核發機構取得該要保人之該基本資料，由該金流處理模組收取該要保人所繳納之保費，以核發該投資型財產保險保單之一電子保單給該要保人；一信用評量及增強模組，用以審核由該要保人所提供之一徵信資料、一擔保品及該投資型財產保險保單中至少一者，以賦予該要保人之一信用額度，判斷該要保人之該信用額度是否大於或等於該競標交易組合之一總會款；一投資管理模組，用以提供各種投資標的以供該要保人選擇，該投資管理模組經由一要保人終端機公佈對應該個人帳戶之該總得標金所投資之一投資標的、一投資損益及該資產淨值；該金流處理模組，用以交割該總得標金以存入一個人帳戶、已存入一個人帳戶之該存款金額、及已得標之該要保人在每一會期所繳納之一還款金額，根據該理賠作業處理模組之判斷結果給付一保險理賠金，及交割該個人帳戶之該總得標金經投資之該資產淨值再扣除剩餘會期之該總還款金額後之餘額或該個人帳戶之該存款金領之現值；以及一資料庫，用以由該投資型財產保險處理模組存取該要保人之該基本資料、該投資型財產保險保單、該競標交易組合等資料，由該信用評量及增強模組存取該要保人之該徵信資料、該擔保品、該投資型財產保險保單、該信用額度等資料，由該資金競標模組存取該投標金額、最高的投標金額與該得標金額等資料，由該投資管理模組存取該投資標的、該投資損益及該資產淨值等資料，由該理賠作業處理模組存取該被保險標的物之出險資料與該投資型財產保險保單之資料，及該金流處理模組存取該得標金額、該存款金額、該總得標金，該還款金額，該保險理賠金、該總還款 金額、該擔保品、該投資型財產保險保單、該個人帳戶等資料。

11.如申請專利範圍第9項之投資型財產保險系統，其中，該競標交易組合包含一競標期限、該競標期數及一總會款。

12.如申請專利範圍第9項之投資型財產保險系統，其中，該資金競標模組根據所輸入之該投標金額以最高的投標金額來決定該得標金額與得標者；該資金競標模組在當有數個相同之最高的投標金額時，以抽籤方式抽出最高的投標金額之該等要保人的其中一者為得標者，該得標金額為最高的投標金額；以及該資金競標模組在當無人投標時，以抽籤方式抽出未曾得標之該等要保人的其中一者為得標者，此抽籤方式之該得標金額為該資金競標模組所規定之一基本標金。

13.如申請專利範圍第9項之投資型財產保險系統，其中，該理賠作業處理模組接收由該投資型財產保險系統外部之一保險公司理賠作業系統所傳送之理賠申請結果，該理賠申請結果係在該被保險標的物出險時，由一保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準。

14.如申請專利範圍第9項之投資型財產保險系統，其中，該金流處理模組在該要保人已得標時，結算該保險理賠金加上該個人帳戶之該總得標金經投資之該資產淨值再扣除該總還款金額後之餘額，若該保險理賠金加上該餘額為正值，則給付一受益人，若該保險理賠金加上該餘額為負值，則處理該擔保品以抵繳之。

15.如申請專利範圍第9項之投資型財產保險系統，其中，該金 流處理模組根據該得標金額結算該總得標金、該存款金額與該還款金額係由下列方程式所結算：結算該總得標金：利息先支付：A _n =(U-I _n )×(N-n)+U×(n-1)； 利息後支付： 結算該還款金額：利息先支付：U利息後支付：U+In結算該存款金額：利息先支付：U-In利息後支付：U其中，An係為得標要保人於第n期得標之總得標金；U係為一競標上限；N係為競標期數；n係為一現行期數，且n≦N；In係為得標要保人於第n期之得標金額；Ii係為得標要保人於第i之得標金額，且i<n。

401‧‧‧要保人終端機

402‧‧‧投資型財產保險系統

403‧‧‧電子憑證核發機構

404‧‧‧保險公司理賠作業系統

405‧‧‧投資型財產保險處理模組

406‧‧‧信用評量及增強模組

407‧‧‧資金競標模組

408‧‧‧投資管理模組

409‧‧‧理賠作業處理模組

410‧‧‧金流處理模組

411‧‧‧資料庫

圖一係本發明之投資型財產保險系統之方塊圖；以及圖二係本發明之投資型財產保險方法之流程圖。

為使本發明可具體實施，在下文中將詳細描述本發明之實施方式，並列舉較佳之具體實施例以說明之。

圖一係本發明之投資型財產保險系統之方塊圖。在圖一中，投資型財產保險系統402藉由網路、有線及無線通訊方式與要保人所使用之投資型財產保險系統402外部之一要保人終端機401(如電腦、手機、PDA等裝置)進行通訊，而與要保人做一即時安全之訊息交換。下文中將描述投資型財產保險系統402所包含之各模組。

一投資型財產保險處理模組405根據要保人之一電子憑證從投資型財產保險系統402外部之一電子憑證核發機構403取得該要保人之一基本資料，並審核該基本資料。由一金流處理模組410收取要保人所繳納之保費，而由投資型財產保險處理模組405核發投資型財產保險保單之一電子保單給該要保人。

在接收要保人提出一投資型財產保險申請及所填寫之基本資料後，投資型財產保險處理模組405根據要保人的電子憑證審核要保人身分及該保單申請之資料，如審核要保人實質風險因素(如年齡、性別、被保險標的物之財產狀況等)及非實質風險因素(如職業、財務狀況等)，並進行投資型財產保險保單之核保作業，以評估及決定該保單之建立條件、財產承保範圍，並依該保單之有效期限決定要保人所參與之競標交易組合之競標期間，接著傳送一保單成立訊息給要保人。

投資型財產保險處理模組405提供一投資型財產保險保單以供要 保人選擇購買，該投資型財產保險保單包含一競標交易組合。其中，該競標交易組合包含一競標期限、一競標期數及一總會款。

其中，財產保險包含一火災保險、一海上保險、一責任保險或針對要保人分散不同風險之需求所擬定之保險。被保險標的物係為不動產、動產或第三人之責任賠償。當財產保險為有關財產之責任保險時，因被保險標的物出險時所致損害之一第三人，該第三人擁有保險理賠金之請求權。

一信用評量及增強模組406審核要保人所提供之一徵信資料、一擔保品及該要保人所購買之投資型財產保險保單中至少一者，經審核後以賦予要保人之一信用額度。信用評量及增強模組406可判斷要保人之信用額度是否大於或等於其所選擇之競標交易組合的總會款。

當信用評量及增強模組406所審核之被保險標的物為擔保品時，要保人係為被保險標的物之所有權人，該要保人與財產保險之被保險人係為同一人。

一資金競標模組407在判斷參與競標交易組合之要保人(其信用額度大於或等於競標交易組合中的總會款)的人數(該人數與競標交易組合中的競標期數相同)額滿時，在競標交易組合之一競標期數的每一會期中，由未曾得標之要保人藉由要保人終端機401輸入一投標金額至投資型財產保險系統402，資金競標模組407根據所有輸入之投標金額以最高的投標金額作為一得標金額並決定得標者。資金競標模組407將開標結果經由要保人終端機401傳送至要保人。資金競標模組407將前述各項資料存入資料庫411。

當有數個相同之最高的投標金額時，資金競標模組407以抽籤方式抽出最高的投標金額之該等要保人的其中一者為得標者，得標金額即為此最高的投標金額；當無人投標時，資金競標模組407以抽籤方式抽出未曾得標之該等要保人的其中一者為得標者，此抽籤方式之該得標金額係資金競標模組407所規定之一基本標金。

一投資管理模組408提供各種投資標的以供要保人選擇。投資管理模組408經由要保人終端機401顯示對應已得標之要保人之一投資帳戶所投資之一投資標的、一投資損益及一資產淨值等資料給要保人。其中，投資標的包含共同基金、有價證券及衍生性金融商品至少一者之金融商品。

一理賠作業處理模組409接收由投資型財產保險系統402外部之一保險公司理賠作業系統404所傳送之理賠申請結果，以判斷被保險標的物是否出險或者投資型財產保險保單是否到期。其中，該理賠申請結果係在被保險標的物出險時，由一保險公司接收理賠申請，並進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準。

一金流處理模組410根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額，交割該總得標金以存入已得標之要保人之個人帳戶、已存入未得標之要保人之一個人帳戶之該存款金額、及已得標之要保人在每一會期所繳納之該還款金額。

金流處理模組410根據理賠作業處理模組409之判斷結果給付一保險理賠金，以及結算與交割個人帳戶之總得標金經投資之一資產淨值再扣除剩餘會期之一總還款金額後之餘額或個人帳戶之存款 金額之現值金額給要保人。

在要保人已得標時，金流處理模組410結算保險理賠金加上個人帳戶之總得標金經投資的資產淨值再扣除該總還款金額後之餘額，若保險理賠金加上該餘額為正值，則給付要保人，若保險理賠金加上該餘額為負值，則金流處理模組410處理擔保品以抵繳之。

一資料庫411用以由投資型財產保險處理模組405存取要保人之基本資料、投資型財產保險保單、競標交易組合等資料，由信用評量及增強模組406存取要保人之徵信資料、擔保品、投資型財產保險保單、信用額度等資料，由資金競標模組407存取投標金額、最高的投標金額與得標金額等資料，由投資管理模組408存取投資標的、投資損益及資產淨值等資料，由理賠作業處理模組409存取被保險標的物之出險資料與投資型財產保險保單之資料，及金流處理模組410存取得標金額、存款金額、總得標金、還款金額、保險理賠金、總還款金額、擔保品、投資型財產保險保單、個人帳戶等資料。

對於得標之要保人而言，金流處理模組410依照利息給付的先後來結算總得標金有以下兩種計算式：利息先支付：An=(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))……(1)； 其中，An係為得標要保人於第n期得標之總得標金；U係為一競標上限；N係為競標期數；n係為一現行期數，且n≦N；In係為得標要保人於第n期之得標金額；Ii係為得標要保人於第i期之得標金額，且i<n。

上述前得標要保人需在往後期數進行還款，還款金額的計算方式如下：利息先支付：U……(3)；利息後支付：U+In……(4)；其中，U為一競標上限；In係為得標要保人於第n期得標金額。

金流處理模組410結算未得標要保人之存款金額係依照利息先後支付有兩種計算方式：利息先支付：U-In……(5)；利息後支付：U…….(6)；其中，U係為一競標上限； In係為根據第n期之得標要保人之得標金額。

圖二係本發明之投資型財產保險方法之流程圖。在描述圖二之流程的同時參考圖一之各組件加以說明。

首先，由要保人向電子憑證核發機構403提供基本資料以申請電子憑證(步驟S101)，保險公司與網路認證之電子憑證核發機構403合作並審核要保人的基本資料後，核發保險電子憑證給予該要保人。

要保人以該電子憑證進入投資型財產保險系統402。投資型財產保險處理模組405從電子憑證核發機構403獲得並審核對應該電子憑證之要保人的基本資料(步驟S102)。投資型財產保險處理模組405將要保人的基本資料儲存於資料庫411。

由投資型財產保險處理模組405審核要保人所要保險之一被保險標的物，以賦予該被保險標的物之一保額。要保人根據被保險標的物之保額以購買由投資型財產保險處理模組405所提供之一投資型財產保險保單(步驟S103)。其中，該投資型財產保險保單包含一競標交易組合。投資型財產保險處理模組405將被保險標的物及投資型財產保險保單等資料儲存於資料庫411。

其中，若要保人即為被保險標的物之一所有權人，則要保人亦為財產保險之被保險人，而具有保險理賠金之請求權；若要保人非為被保險標的物之所有權人，則所有權人為財產保險之被保險人，而具有保險理賠金之請求權。

信用評量及增強模組406審核由要保人所提供之徵信資料、擔保品及投資型財產保險保單中至少一者，以賦予該要保人之一信用 額度(步驟S104)。信用評量及增強模組406將徵信資料、擔保品、投資型財產保險保單及信用額度等資料儲存於資料庫411。

其中，當由信用評量及增強模組406審核被保險標的物為擔保品時，要保人係為被保險標的物之所有權人，要保人與財產保險之被保險人係為同一人。

若要保人即為被保險標的物之一所有權人，則要保人亦為財產保險之被保險人，而具有保險理賠金之請求權；若要保人非為被保險標的物之所有權人，則該所有權人為財產保險之被保險人，而具有保險理賠金之請求權。

接著，由信用評量及增強模組406判斷要保人之信用額度是否大於或等於競標交易組合之總會款(步驟S105)，信用評量及增強模組406將判斷結果儲存於資料庫411。若要保人之信用額度未大於或等於競標交易組合之總會款，則信用評量及增強模組406經由要保人終端機401向要保人詢問是否要增提擔保品，以判斷要保人是否要進行增提擔保品之程序(步驟S106)。

若要保人不要增提擔保品，則要保人退出投資型財產保險系統402(步驟S107)；若要保人要增提擔保品，則由要保人增提額外之擔保品(步驟S108)，並回到步驟S105。

若要保人之信用額度大於或等於競標交易組合之總會款，則由金流處理模組410收取要保人所繳納之保費，並由投資型財產保險處理模組405核發投資型財產保險保單之電子保單給要保人(步驟S109)。

接著，由資金競標模組407判斷參與競標交易組合之要保人之人 數是否額滿，該人數與競標交易組合之競標期數相同，參與競標之所有的要保人之信用額度係大於或等於競標交易組合之總會款(步驟S110)。

若參與競標交易組合之要保人之人數額滿，則在競標期數的每一會期中由未曾得標之要保人藉由要保人終端機401進入投資型財產保險系統402參與競標，並輸入一投標金額於投資型財產保險系統402。資金競標模組407根據所有要保人所輸入之投標金額以最高的投標金額作為一得標金額並決定得標者(步驟S111)。此時，在當會期未得標之要保人可在接下來的會期中繼續參與競標，直到得標為止。資金競標模組407將投標金額、最高的投標金額、得標金額及得標者等資料儲存於資料庫411。

其中，當有數個相同之最高的投標金額時，由資金競標模組407以抽籤方式抽出最高的投標金額之該等要保人的其中一者為得標者，得標金額即為此最高的投標金額；當無人投標時，由資金競標模組407以抽籤方式抽出未曾得標之該等要保人的其中一者為得標者，此抽籤方式之得標金額為資金競標模組407所規定之基本標金。

其次，由金流處理模組410根據從資料庫411所取得之得標金額結算得標之要保人之一總得標金(如上述計算式(1)或(2))、未得標之要保人所要繳交之一存款金額(如上述計算式(5)或(6))、及已得標之要保人之一還款金額(如上述計算式(3)或(4))，交割該總得標金以存入得標之要保人之一個人帳戶、已存入未得標之要保人之一個人帳戶之該存款金額、及已得標之要保人在每一會期所繳納之還款金額(步驟S112)。金流處理模組410將總得標金、存 款金額、還款金額、個人帳戶等資料儲存於資料庫411。

其中，金流處理模組410將要保人之存款金額轉換成該會期得標之要保人之總得標金的一部分；以及金流處理模組410將要保人之得標後之還款金額(如上述計算式(3)或(4))轉換成該會期得標之要保人之總得標金的一部分。

接著，由投資管理模組408提供各種投資標的以供要保人選擇以將個人帳戶之總得標金進行投資，投資管理模組408經由要保人終端機401顯示對應個人帳戶之總得標金所投資之一投資標的、一投資損益及一資產淨值，並將該等資料儲存至一資料庫411(步驟S113)。

然後，由理賠作業處理模組409根據保險公司理賠作業系統404所傳送的理賠資料來判斷投資型財產保險保單是否到期(步驟S114)。若投資型財產保險保單到期，則由理賠作業處理模組409通知金流處理模組410以結算與交割已得標要保人之個人帳戶之總得標金經投資之資產淨值或未得標要保人之個人帳戶之存款金額之現值給要保人(步驟S115)。其中，未得標之要保人所結算之現值係由上述計算式(1)或(2)所計算之總得標金。

若投資型財產保險保單未到期，則由理賠作業處理模組409根據保險公司理賠作業系統404所傳送的理賠資料來判斷被保險標的物是否出險(步驟S116)，若被保險標的物未出險，則進行步驟S114；若被保險標的物出險，則由理賠作業處理模組409根據保險公司理賠作業系統404所傳送的理賠資料來判斷是否以全額理賠方式給付一保險理賠金(步驟S117)。

其中，當被保險標的物出險時，由一保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準，並將理賠申請結果經由保險公司理賠作業系統404傳送至理賠作業處理模組409。

若不以全額理賠方式給付該保險理賠金，則由金流處理模組410依據投資型財產保險保單之契約內容給付部份保險理賠金(步驟S118)，並進行步驟S114；若以全額理賠方式給付該保險理賠金，則由金流處理模組410給付保險理賠金及結算與交割已得標要保人之個人帳戶之總得標金經投資之資產淨值再扣除剩餘會期之總還款金額(該總還款金額為剩餘會期應繳交之還款金額再依投資型財產保險保單之事先約定利率所折算之現值)後之餘額或加上未得標要保人之個人帳戶之存款金額之現值(該現值係依投資型財產保險保單事先約定的利率所折算得到的)給一受益人(步驟S119)。

其中，若該要保人已得標，則由金流處理模組410結算理賠保險金加上個人帳戶之總得標金經投資的資產淨值再扣除總還款金額後之餘額，若該理賠保險金加上該餘額為正值，則給付受益人，若該理賠保險金加上該餘額為負值，則由金流處理模組410處理擔保品以抵繳之。

在投資型財產保險保單未終止前，要保人依投資型財產保險保單之契約內容按時繳交保費。當以全額理賠方式給付該保險理賠金給受益人或投資型財產保險保單到期時，終止該投資型財產保險保單之契約(步驟S120)。

以下以一實施例據來說明本發明之投資型財產保險之方法與系統。

實施例

近年來由於天災人禍的消息頻傳，李君認為自家住宅有需要投保產物保險，因此針對自有住宅之火災風險來投保一投資型財產保險。

首先，李君向電子憑證核發機構403提供基本資料以申請電子憑證(步驟S101)。接著，李君藉由要保人終端機401根據其電子憑證向投資型財產保險系統402申請購買投資型財產保險保單，而由投資型財產保險處理模組405根據該電子憑證從電子憑證核發機構403來取得李君之基本資料並進行審核(步驟S102)。投資型財產保險處理模組405將李君的基本資料儲存於資料庫411。

由投資型財產保險處理模組405審核李君所要保險之一被保險標的物(即住宅建築物)，以賦予該被保險標的物之一保額。要保人根據被保險標的物之保額以購買由投資型財產保險處理模組405所提供之一投資型財產保險保單(步驟S103)。其中，該投資型財產保險保單包含一具有一競標期限、一競標期數及一總會款之競標交易組合。投資型財產保險處理模組405將被保險標的物及投資型財產保險保單等資料儲存於資料庫411。

李君所購買之投資型財產保險保單的條件如下：

在此條件下，信用評量及增強模組406審核由李君所提供之徵信資料、擔保品及投資型財產保險保單中至少一者，以賦予李君之一信用額度(步驟S104)。信用評量及增強模組406將徵信資料、擔保品、投資型財產保險保單及信用額度等資料儲存於資料庫411。

接著，由信用評量及增強模組406判斷李君之信用額度是否大於或等於競標交易組合之總會款(步驟S105)，信用評量及增強模組406將判斷結果儲存於資料庫411。

由於李君之信用額度大於或等於競標交易組合之總會款，則由金流處理模組410收取李君所繳納之保費(例如年繳保費2,500元)，並由投資型財產保險處理模組405核發投資型財產保險保單之電 子保單給李君(步驟S109)。

若參與競標交易組合之要保人之人數額滿(步驟S110)，則在競標期數的每一會期中，未曾得標之李君得依資金競標模組407在各會期所公佈之得標金額進行存款(步驟S111)，例如第一會期所公佈之得標金額為650元，則李君需存入存款金額為9,350元於個人帳戶中以作為交割之用(步驟S111)，而這筆第一會期的存款金額將在李君得標或是三年之後成為10,000元。

若李君在這三年中皆不競標，且在投資型財產保險保單到期時被保險標的物未出險(步驟S114)，則金流處理模組410結算與交割李君各會期所存入於個人帳戶的存款金額將在三年後達到35萬元(10,000×35)之總額(如上述之計算式(1))，屆時一次領取完畢(步驟S115)。在李君領取該筆金額後，終止投資型財產保險保單之契約內容(步驟S120)。

李君在持續繳費即將滿二年之時，認為市場投資情況甚好，因此決定競標以取得總得標金以進行投資，提升報酬率。李君於第24會期參與競標並以投標金額為1,000元得標(步驟S111)，經金流處理模組410結算之總得標金為338,000元(10,000×23+9,000×12)，並交割此總得標金以存入李君之個人帳戶來進行投資操作(步驟S112)。

接著，投資管理模組408提供各種投資標的物供李君選擇投資，投資的盈虧由李君自負，投資管理模組408經由要保人終端機401公佈對應李君之個人帳戶之總得標金所投資之一投資標的、一投資損益及一資產淨值給李君，並將該等資料儲存至資料庫411(步 驟S113)。

而李君在接下來的12期各期需繳還10,000元的還款金額，以償還資金競標中所產生的貸款。假設未來總得標金在投資的1年中(12期)，年化報酬率為8%，在投資型財產保險保單到期時(步驟S114)，經金流處理模組410所結算之個人帳戶之總得標金經投資之資產淨值達到365,040元，比純粹存款多了5,040元，等於補貼了保費(步驟S115)。在李君領取個人帳戶之金額後，終止投資型財產保險保單之契約內容(步驟S120)。

雖然本發明已參照較佳實施例及舉例性附圖敘述如上，惟其應不被視為係限制性者。熟悉本技藝者對其形態及實施例之內容做各種修改、省略及變化，均不離開本發明之範圍。

Claims (3)

1. 一種財產保險方法，其應用於一投資型財產保險系統，該投資型財產保險系統包括一投資型財產保險處理模組，一金流處理模組，以及一投資管理模組，該方法包括：(A)該投資型財產保險處理模組提供一保單，供一要保人根據一被保險標的物之一保額以購買，該保單包括一競標交易組合，該競標交易組合具有一競標期限，一競標期數；(B)該投資型財產保險系統在該競標期數的每一會期由未曾得標之要保人輸入一投標金額，該資金競標模組根據所有要保人所輸入之該投標金額以最高的投標金額作為一得標金額並決定得標者；(C)由該金流處理模組根據該得標金額結算得標之要保人之一總得標金、未得標之要保人所要繳交之一存款金額、及已得標之要保人之一還款金額，並交割該總得標金以存入該得標之要保人之一個人帳戶；(D)由投資管理模組提供一投資標的以供該個人帳戶之該總得標金進行投資；以及(E)當被保險標的物出險時，由金流處理模組結算一受益人可取得之金額為：{(該保額)+(該個人帳戶餘額)-(一待繳負債餘額)}，其中該個人帳戶餘額為該個人帳戶中該總得標金經投資後的一資產淨值，該待繳負債餘額為該得標之要保人於該競標交易組合中剩餘會期的應繳交之還款金額的一折現值。
2. 如申請專利範圍第1項的財產保險方法，其中該總得標金、該存款金額、及該還款金額由下列公式1決定：A _n =(U-I _n )×(N-n)+U×(n-1)……公式1；其中，An表示該得標之要保人可取得的該總得標金金額，U表示一競標上限，N表示該競標期數，n表示競標當期的期數，In表示當期得標之要保人所提出的該投標金額，該存款金額為U-In，該還款金額為U。
3. 如申請專利範圍第1項的財產保險方法，其中該總得標金、該存款金額、及該還款金額由下列公式2決定： 其中，An表示該得標之要保人可取得的該總得標金金額，U表示該競標上限N表示該競標期數，n表示競標當期的期數，Ii表示第i期得標者所提出的該投標金額，該存款金額為U，該還款金額為U+In，其中In表示該得標之要保人於第n會期得標時之該投標金額。