TWI716692B - 產物保險的整合式線上服務方法 - Google Patents

Abstract

本發明關於一種產物保險的整合式線上服務方法，一服務平台連線至保險提供端及保險購買端；一第三方認證端連線至服務平台、保險提供端及保險購買端；該服務平台接受包含第一資訊之投保條件；根據該第一資訊搜尋對應的出險記錄，以計算風險係數及保險金額；並篩選出至少一建議保險訊息；保險購買端選定建議保險訊息，傳送電子簽署資訊至第三方認證端。本發明藉由單一服務平台，同時提供多家保險公司的產物保險商品供線上選擇，也透過單一服務平台的資料建置，達到保戶名下的產物保險內容總歸戶，方便保戶對其名下產物保險進行管理。

Description

產物保險的整合式線上服務方法

本發明係有關於一種可以於線上同時進行多家保險公司的產物保險之搜尋、比較、投保、電子簽署、認證、繳納保費、申請理賠及產險總歸戶等程序之服務方法。

早期進行產物投保時，必須由保險業務員與投保人當面洽談，並提供書面之保險試算表，以供投保人了解保險內容。當確定保險相關內容後，還必須簽定書面契約，並繳回保險公司，保險公司再寄送要保書給投保人後方才生效。如此的投保程序過於冗長，不僅耗費時間也浪費人力，而且時效上也較慢，無法達到即時投保之功效。

因此有中華民國103年11月11日所公告之發明第I460674號「透過行動裝置進行訂定保險契約、變更保戶保險資料、進行保險理賠及處理保險業務之方法」專利案，其係揭露：一種透過一行動裝置處理保險業務之方法，該方法包含下列步驟：(a)在該行動裝置上提供一保險業務文件；(b)自該行動裝置接收一保戶資料或提供一保戶資料至該行動裝置；(c)透過該行動裝置接收該保戶之一電子簽名及確認該保險業務文件中資料之正確性；及(d)向該行動裝置或該保戶之一指定行動裝置發送確認該保險業務文件生效之訊息。藉以可透過一行動裝置快速、及時並有效地進行保險契約之訂定、保險資料之變更與保險之理賠。

該專利前案雖然利用行動裝置可以達到快速投保之功效。惟其投保的對象僅限於單一保險公司，因此一旦要參考比較其他保險公司之保險商品的優缺點時，則必須分別一一登入不同的保險公司之網站或APP搜尋、瀏覽及比較，才有機會找出最適合之保險商品，如此的線上投保程序，仍然非常浪費時間。

又有中華民國105年11月1日所公告之發明第I556183號「基於雲端運算之保險契約營運系統、營運方法及業務管理工具」專利案，其係揭露：包含一審核保險伺服器及一業務管理工具。該審核保險伺服器用以接收一包括一要保資料與一電子簽名之電子要保文件及一電子郵件信箱，並審查該電子要保文件是否符合一核保規則，若是，則產生一電子保單。該業務管理工具接收該要保資料、該電子簽名及該電子郵件信箱，並彙整成一具有該要保資料及該電子簽名的電子要保文件，再利用一通訊單元傳送該電子要保文件及該電子郵件信箱至該審核保險伺服器。

該專利前案雖然具有快速審核保單，以加速完成投保程序之功效。但是無法同時針對多家保險公司的保險商品進行搜尋、瀏覽及比較，而同樣必須分別一一登入不同的保險公司之網站瀏覽，因此難以達到省時省力之功效。而且投保人對於保險公司係採用線上投保方式，惟保單的審核僅由保險公司單獨進行，對於投保人缺乏保障，難以兼顧到投保人完整的權益。而投保人於線上的電子簽署也無從確認是否具有效力，雙方均欠缺公正第三方的認證及審核，因此於使用上並不盡理想。

此外，以車險為例，現行產物保險公司收到投保者的投保要求後，如果投保者並非該保險公司的既有保戶，則保險公司需自己透過外部資料庫先查詢該投保者以往的出險記錄，以合理訂出一風險係數，用來計算保費。對保險公司而言，處理這些非既有客戶的新投保需求，保險公司無法在第一時間 掌握該風險係數，會阻礙投保流程的順暢性，延長線上投保的作業時間，不利保險公司招攬新客戶。

另外，目前線上投保，線上製作的要保書，仍須由投保者列印出來，完成簽署或用印之後，再以電子檔或紙本方式回傳給保險公司以完成投保，類似的實體簽署過程不僅浪費時間，簽署過程也缺乏認證，日後理賠易生糾紛。

再者，產物保險的項目繁多，包含車險、旅遊險、火險、水險、工程險、登山綜合保險等，即使現在各保險公司對保戶陸續提供電子保單服務，但目前皆僅限於『一保險一保單』的方式，未能對單一保戶提供一種『跨險種』與『跨保險公司』的總歸戶產物保險清單或明細，造成保險人管理產物保險上的不便。

爰此，有鑑於目前習知的線上投保方法具有上述之缺點。故本發明提供一種產物保險的整合式線上服務方法，係包含：建置一服務平台，該服務平台透過一網路連線至複數保險提供端及一第一資料庫，其中該等保險提供端分別儲存有至少一產物保險訊息；至少一保險購買端，與該服務平台透過該網路連線；建置一第三方認證端，透過該網路連線至該服務平台、該等保險提供端及該保險購買端；該服務平台從該保險購買端接受一投保條件，該投保條件中包含一第一資訊；該服務平台根據該第一資訊，自該第一資料庫搜尋對應的一出險記錄，並據以計算一風險係數；該服務平台根據該投保條件，從該等產物保險訊息中篩選出至少一建議保險訊息；該服務平台根據該風險係數，計算上述一個或多個建議保險訊息之一保險金額；該保險購買端在一個或多個建議保險訊息中選定一建議保險訊息，傳送連結所選定該建議保險訊息的一電子簽署資訊至該第三方認證端、選定的該建議保險訊息所對應的該保險提供端及 該服務平台；該保險購買端根據該保險金額支付一保險費至選定的該建議保險訊息所對應的該保險提供端；該保險提供端提供一保單訊息至該服務平台及該保險購買端。

上述保險購買端進一步向該服務平台或該保險提供端送出一理賠要求訊息，該保險提供端回復一理賠結果訊息至該保險購買端，該理賠結果訊息並傳送至該服務平台。

上述第一資訊係為下列之一：姓名、身分證號碼、護照號碼、公司名稱或統一編號。

上述保險購買端係透過電子支付以支付該保險費。

上述所篩選出之該產物保險訊息係相同或相近於該投保條件。

上述電子簽署資訊的認證流程，係為該保險購買端先向該第三方認證端進行一身分登錄，於登錄成功後，該保險購買端則會將其所簽立的該電子簽署資訊傳送到該第三方認證端進行認證，又該保險購買端向該第三方認證端進行一身分認證，經認證完成後，所對應的該保險提供端則會傳送該保險購買端所選定之該建議保險訊息至該第三方認證端進行一保單內容核對，經核對無誤後，該第三方認證端則會分別傳送一認證結果至該服務平台、所對應的該保險提供端及該保險購買端。

上述保險購買端係透過手機簡訊認證、生理訊息認證、憑證認證或影像認證之方式，向該第三方認證端進行該身分認證。

上述服務平台另透過該網路連線有一第一儲存單元，該第一儲存單元係儲存複數該保單訊息，並根據該等保單訊息建立一產險保單大數據，該保險購買端係傳送該第一資訊至該服務平台，該服務平台根據該第一資訊自該第一儲存單元取得對應該第一資訊的該產險保單大數據，並進行資料運算，根據該產險保單大數據製作成一總歸戶產險清單。

上述服務平台係將該總歸戶產險清單傳送至對應該第一資訊的該保險購買端。

上述第一儲存單元係為下列型態之一：集中式資料庫、分散式資料庫或雲端資料庫。

上述技術特徵具有下列之優點：

1.提供網路上的單一服務平台，任一保險購買端透過該服務平台，可以同時『跨保險公司』蒐集所有產物保險資料，建構一種『一投保者對多家保險公司』的嶄新服務型態。每一個投保者係可經由服務平台輕易的搜尋及篩選出各家不同保險公司有關於產物保險的保險商品，並從中瀏覽、比對後選擇最合適的保險商品，以進行投保。並在線上接續完成電子簽署、繳納保費、甚至申請理賠等程序，藉以節省人力及時間。

2.單一服務平台可以服務多種不同類型的投保者，例如個人、法人、保險代辦者、保險經紀人、車行、中古車商、代檢廠等。對單一的保險公司而言，即使這些投保者非既有客戶，保險公司也會有機會使自家的產物保險商品透過本發明的服務平台介面接觸這些眾多投保者，形成一種『一家保險公司接觸更多非既有客戶』的架構，提高產物保險商品曝光及成交的機會。

3.提供一第三方認證端，負責保險提供端(保險公司)與保險購買端(投保者)之間的電子簽署之認證程序，藉以維護雙方的權益，並大幅縮短要保簽名的流程，使線上投保更為快速順暢。

4.透過本發明服務平台投保的產物保險，其理賠記錄會傳輸到服務平台，服務平台可以建置跨保險公司的『出險記錄資料庫』，因此本發明的第一資料庫可以是一個出險記錄資料庫、強制險資料庫或任意險資料庫，藉此作為風險係數的計算基礎，使保險購買端提出保險條件後，服務平台就能即時根據第一資料庫的資料並結合各保險公司的產物保險商品，即時自動換算各家保 險公司的保費，使保險公司不需再浪費資源自行計算保費，但仍同樣有機會爭取到非既有客戶。

5.透過本發明的服務平台，保險購買端可以『跨險種』與『跨保險公司』獲得總歸戶的產物保險清單或明細，方便管理名下的產物保險。

1:服務平台

11:建議保險訊息

12:保險金額

2:網路

3:保險提供端

3A:保險提供端A

3B:保險提供端B

3C:保險提供端C

3D:保險提供端D

3E:保險提供端E

31:產物保險訊息

32:保單訊息

33:理賠結果訊息

4:第一資料庫

41:強制險資料庫

42:任意險資料庫

43:風險係數

5:保險購買端

51:被保人

52:通路

53:保經代通路

54:投保條件

541:第一資訊

55:電子簽署資訊

56:電子支付

57:理賠要求訊息

6:第三方認證端

61:身分登錄

62:身分認證

63:保單內容核對

64:認證結果

7:第一儲存單元

71:產險保單大數據

72:資料運算

73:總歸戶產險清單

[第一圖]係為本發明實施例產物保險的整合式線上服務方法之步驟流程圖。

[第二圖]係為本發明實施例產物保險的整合式線上服務方法之配置示意圖。

[第三圖]係為本發明實施例進行線上投保之流程圖。

[第四圖]係為本發明實施例選定建議保險訊息之流程圖。

[第五圖]係為本發明實施例進行電子支付及傳送保單訊息之流程圖。

[第六圖]係為本發明實施例提出理賠之流程圖。

[第七圖]係為本發明實施例進行電子簽署資訊認證之流程圖。

[第八圖]係為本發明實施例建立保險總歸戶之流程圖。

請參閱第一圖及第二圖所示，本發明實施例係為一種產物保險的整合式線上服務方法，包含下列步驟：

a.建置一服務平台(1)，該服務平台(1)透過一網路(2)連線至複數保險提供端(3)及一第一資料庫(4)，其中該等保險提供端(3)分別儲存有至少一產物保險訊息(31)。該服務平台(1)於該網路(2)上係顯示有一網頁操作介面，以供登入後可進行連線操作。該等保險提供端(3)係可為提供產物保險之各家保險公司或可接受投保的保險單位。而該產物保險訊息(31)則可為該等保險提供端(3)所提 供的不同保險商品。如第二圖所示，係以五家不同的保險提供端A~E(3A)、(3B)、(3C)、(3D)及(3E)做為說明，而該等保險提供端A~E(3A)、(3B)、(3C)、(3D)及(3E)所提供的該產物保險訊息(31)係以車險做為說明。其中，該保險提供端A(3A)所提供之該產物保險訊息(31)係為：甲式車險A及乙式車險A；該保險提供端B(3B)所提供之該產物保險訊息(31)係為：乙式車險B；該保險提供端C(3C)所提供之該產物保險訊息(31)係為：甲式車險C及乙式車險C；該保險提供端D(3D)所提供之該產物保險訊息(31)係為：甲式車險D及乙式車險D；該保險提供端E(3E)所提供之該產物保險訊息(31)係為：乙式車險E；惟上述各家保險提供端A~E(3A)、(3B)、(3C)、(3D)及(3E)所提供的各種產物保險訊息(31)的產物保險除了上述車險以外，更進一步可包含：傷害險、健康險、旅遊險、火險、水險、地震險、工程險、新種險、微型保險、登山綜合保險、度假打工險、特定活動保險的其中之一或其任意組合。又該第一資料庫(4)係可為一出險記錄資料庫，該出險記錄資料庫係包含：一強制險資料庫(41)及一任意險資料庫(42)，藉以匯集了所有投保者之強制險及任意險的出險記錄。

b.至少一保險購買端(5)，與該服務平台(1)透過該網路(2)連線。如第二圖所示，該保險購買端(5)係可以智慧型手機、個人電腦或平板電腦進行操作。該保險購買端(5)係包含：被保人(51)、通路(52)及保經代通路(53)。該被保人(51)係為一般自行上網投保的社會大眾。該通路(52)係為代檢廠、機車行、中古車商、車商或代辦業者。該保經代通路(53)係為保險代理商、保險代理人或保險經紀人。

c.建置一第三方認證端(6)，透過該網路(2)連線至該服務平台(1)、該等保險提供端(3)及該保險購買端(5)。如第二圖所示，該第三方認證端(6)係為獨立於該服務平台(1)、該等保險提供端(3)及該保險購買端(5)以外的一公正單位，以負責審核該等保險提供端(3)及該保險購買端(5)之間所有的電子簽署之認證 程序。

d.該服務平台(1)從該保險購買端(5)接受一投保條件(54)，該投保條件(54)中包含一第一資訊(541)。如第三圖所示，該保險購買端(5)係透過該網路(2)對於該服務平台(1)輸入包含該第一資訊(541)的該投保條件(54)。該投保條件(54)包含保險項目、保額、保險期限、保費、繳納保費方式的其中之一或其任意組合。例如本發明實施例中該車險之保險標的物係為一車輛，而該車輛的所有者係可為個人或公司行號，因此該第一資訊(541)則包含該車輛所有者之姓名、身分證號碼、護照號碼、公司名稱或統一編號，以供可以識別該車輛所有者身分之資訊。本發明實施例中假設該投保條件(54)所輸入的內容係為保險項目是「甲式車險」，該第一資訊(541)係為姓名「張大同」。

e.該服務平台(1)根據該第一資訊(541)，自該第一資料庫(4)搜尋對應的一出險記錄，並據以計算一風險係數(43)。如第三圖所示，該服務平台(1)於接收到該保險購買端(5)所輸入包含該第一資訊(541)的該投保條件(54)後，則會根據該第一資訊(541)中姓名為「張大同」的資訊內容，經由該第一資料庫(4)的該強制險資料庫(41)及該任意險資料庫(42)，取得符合該第一資訊(541)中姓名為「張大同」所有的該車輛所投保之強制險及任意險的該出險記錄，並根據該出險記錄，以計算出該風險係數(43)。

f.該服務平台(1)根據該投保條件(54)，從該等產物保險訊息(31)中篩選出至少一建議保險訊息(11)。如第三圖所示，該服務平台(1)係可根據該保險購買端(5)所輸入的該投保條件(54)，從該等保險提供端A~E(3A)、(3B)、(3C)、(3D)及(3E)所提供之該等產物保險訊息(31)內篩選出相同或相近於該投保條件(54)之該產物保險訊息(31)，並將其製作成該建議保險訊息(11)。由於該投保條件(54)所輸入的內容係為保險項目是「甲式車險」，該第一資訊(541)係為姓名「張大同」，因此篩選出符合該投保條件(54)的則有該保險提供端A(3A)所提供之 甲式車險A、該保險提供端C(3C)所提供之甲式車險C及該保險提供端D(3D)所提供之甲式車險D。

g.該服務平台(1)根據該風險係數(43)，計算上述一個或多個建議保險訊息(11)之一保險金額(12)。如第三圖所示，又該服務平台(1)根據上述步驟e所計算出的該風險係數(43)，再乘上該甲式車險A、該甲式車險C及該甲式車險D等建議保險訊息(11)之保費，而分別計算得到該甲式車險A之保險金額(12)為「36000」、該甲式車險C之保險金額(12)為「35000」及該甲式車險D之保險金額(12)為「35500」。然後該服務平台(1)將該建議保險訊息(11)之該保險金額(12)，回傳至該保險購買端(5)以供選擇。

h.該保險購買端(5)在一個或多個建議保險訊息(11)中選定一建議保險訊息(11)，傳送連結所選定該建議保險訊息(11)的一電子簽署資訊(55)至該第三方認證端(6)、選定的該建議保險訊息(11)所對應的該保險提供端(3)及該服務平台(1)。如第四圖所示，於本發明實施例中假設該保險購買端(5)所選定的該建議保險訊息(11)係為該保險提供端C(3C)所提供之甲式車險C，其保險金額為「35000」，則可透過連結所選定的該建議保險訊息(11)之一份保單進行電子簽名，以形成該電子簽署資訊(55)，並分別回傳至該第三方認證端(6)、該保險提供端C(3C)的該保險提供端(3)及該服務平台(1)。

又上述第三方認證端(6)對於該電子簽署資訊(55)的詳細認證流程，如第七圖所示。該保險購買端(5)需先向該第三方認證端(6)進行身分登錄(61)。於該保險購買端(5)之身分登錄成功後，該保險購買端(5)則會將其所簽立的該電子簽署資訊(55)傳送到該第三方認證端(6)進行認證。該保險購買端(5)則可透過手機簡訊認證、生理訊息認證、憑證認證或影像認證等方式，向該第三方認證端(6)進行身分認證(62)。經認證完成後，所對應的該保險提供端C(3C)則會傳送該保險購買端(5)所選定之該建議保險訊息至該第三方認證端(6)進行保單內容 核對(63)。該第三方認證端(6)進行核對無誤後，則會分別傳送一認證結果(64)至該服務平台(1)、該保險提供端(3)所對應的該保險提供端C(3C)及該保險購買端(5)，以分別通知其認證後之結果。

i.該保險購買端(5)根據該保險金額支付一保險費至選定的該建議保險訊息(11)所對應的該保險提供端(3)。如第五圖所示，該保險購買端(5)則經由該網路(2)連線，透過電子支付(56)將該保險費支付至該保險提供端C(3C)。

J.該保險提供端(3)提供一保單訊息(32)至該服務平台(1)及該保險購買端(5)。如第五圖所示，最後該保險提供端(3)之該保險提供端C(3C)則將該保單訊息(32)傳送至該服務平台(1)及該保險購買端(5)，以完成該車險之投保事項。

如第八圖所示，係針對各個不同的該保險購買端(5)建立『跨險種』與『跨保險公司』之保險總歸戶。假設該保險購買端(5)係透過該服務平台(1)分別向該保險提供端A(3A)投保「車險」，向該保險提供端B(3B)投保「地震險」，又向該保險提供端C(3C)投保「火險」。同時該等保險提供端A~C(3A)、(3B)、(3C)透過該服務平台(1)回傳該車險、該地震險及該火險之保單訊息(32)至該保險購買端(5)。又該服務平台(1)另透過該網路(2)連接有一第一儲存單元(7)，該第一儲存單元(7)係儲存上述該等保單訊息(32)，並根據每一筆的該保單訊息(32)建立一產險保單大數據(71)。該第一儲存單元(7)係為下列型態之一：集中式資料庫、分散式資料庫或雲端資料庫。今該保險購買端(5)如果需要獲得『跨險種』與『跨保險公司』之總歸戶的產物保險清單或明細，係可傳送包含姓名的該第一資訊(541)至該服務平台(1)，該服務平台(1)係根據該第一資訊(541)自該第一儲存單元(7)取得對應該第一資訊(541)之該保險購買端(5)的該產險保單大數據(71)，並進行資料運算(72)，根據該產險保單大數據(71)製作成一總歸戶產險清單(73)，並將其傳送至對應該第一資訊(541)的該保險購買端(5)，使得該保險購買端(5) 可以『跨險種』與『跨保險公司』獲得保險總歸戶的產物保險清單或明細，以方便管理名下的產物保險。

k.該保險購買端(5)進一步向該服務平台(1)或該保險提供端(5)送出一理賠要求訊息(57)，該保險提供端(3)回復一理賠結果訊息(33)至該保險購買端(5)，該理賠結果訊息(33)並傳送至該服務平台(1)。如第六圖所示，於該車險之保險有效期間內，該保險購買端(5)需要申請出險理賠時，係可透過該服務平台(1)或直接向該保險提供端(5)送出一理賠要求訊息(57)，該理賠要求訊息(57)包含投保資料及相關出險證明文件。該保險提供端(3)於審核後，會回復包含准予理賠或拒絕理賠之該理賠結果訊息(33)至該保險購買端(5)，同時將該理賠結果訊息(33)並傳送至該服務平台(1)存查，以通知該保險購買端(5)之審核結果。

綜合上述實施例之說明，當可充分瞭解本發明之操作、使用及本發明產生之功效，惟以上所述實施例僅係為本發明之較佳實施例，當不能以此限定本發明實施之範圍，即依本發明申請專利範圍及發明說明內容所作簡單的等效變化與修飾，皆屬本發明涵蓋之範圍內。

Claims (6)

1. 一種產物保險的整合式線上服務方法，包含下列步驟：建置一服務平台，該服務平台透過一網路連線至複數保險提供端及一第一資料庫，其中該等保險提供端分別儲存有至少一產物保險訊息；至少一保險購買端，與該服務平台透過該網路連線；建置一第三方認證端，透過該網路連線至該服務平台、該等保險提供端及該保險購買端；該服務平台從該保險購買端接受一投保條件，該投保條件中包含一第一資訊；該服務平台根據該第一資訊，自該第一資料庫搜尋對應的一出險記錄，並據以計算一風險係數；該服務平台根據該投保條件，從該等產物保險訊息中篩選出至少一建議保險訊息；該服務平台根據該風險係數，計算上述一個或多個建議保險訊息之一保險金額；該保險購買端在一個或多個建議保險訊息中選定一建議保險訊息，傳送連結所選定該建議保險訊息的一電子簽署資訊至該第三方認證端、選定的該建議保險訊息所對應的該保險提供端及該服務平台，該電子簽署資訊的認證流程，係為該保險購買端先向該第三方認證端進行一身分登錄，於登錄成功後，該保險購買端則會將其所簽立的該電子簽署資訊傳送到該第三方認證端進行認證，又該保險購買端向該第三方認證端進行一身分認證，經認證完成後，所對應的該保險提供端則會傳送該保險購買端所選定之該建議保險訊息至該第三方認證端進行一保單內容核對，經核對無誤後，該第三方認證端則會分別傳送一認證結果至該服務平台、所對應的該保險提供端及該保險購買端，該保險購買端係透過生理訊息認證、憑證認證或影像認證之方式，向該第三方認證端進行該身分認 證；該保險購買端根據該保險金額支付一保險費至選定的該建議保險訊息所對應的該保險提供端；該保險提供端提供一保單訊息至該服務平台及該保險購買端；該服務平台另透過該網路連線有一第一儲存單元，該第一儲存單元係儲存複數該保單訊息，並根據該等保單訊息建立一產險保單大數據，該保險購買端係直接傳送該第一資訊至該服務平台，該服務平台根據該第一資訊自該第一儲存單元取得對應該第一資訊的該產險保單大數據，並進行資料運算，根據該產險保單大數據製作成跨險種與跨保險公司之一總歸戶產險清單，該服務平台係將該總歸戶產險清單直接傳送至對應該第一資訊的該保險購買端。
2. 如請求項1之產物保險的整合式線上服務方法，其中，該保險購買端進一步向該服務平台或該保險提供端送出一理賠要求訊息，該保險提供端回復一理賠結果訊息至該保險購買端，該理賠結果訊息並傳送至該服務平台。
3. 如請求項1之產物保險的整合式線上服務方法，其中，該第一資訊係為下列之一：姓名、身分證號碼、護照號碼、公司名稱或統一編號。
4. 如請求項1之產物保險的整合式線上服務方法，其中，該保險購買端係透過電子支付以支付該保險費。
5. 如請求項1之產物保險的整合式線上服務方法，其中，所篩選出之該產物保險訊息係相同或相近於該投保條件。
6. 如請求項1之產物保險的整合式線上服務方法，其中，該第一儲存單元係為下列型態之一：集中式資料庫、分散式資料庫或雲端資料庫。

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