TWM542822U - 社群集體保險之風險評估系統 - Google Patents

Description

社群集體保險之風險評估系統

本創作係關於一種風險評估系統，特別地，是關於一種社群保險的風險評估系統。

習知保險主要可分為人身保險以及產物保險，人身保險又可細分為人壽保險、健康保險以及意外保險，而產物保險又可細分為汽機車保險、住宅火災保險、財產保險以及旅遊綜合險等不同的險種。

然而，現今的保險制度依然存在著許多不足之處，其中最顯而易見的問題就是道德風險以及個人習慣所造成的市場的逆選擇(Adverse Selection)。道德風險為投保人知道自己存在高風險的情況下刻意隱瞞並且投保，例如帶病投保。而個人的生活習慣亦直接影響著保險出險之比例，舉例來說，喜歡開快車的人出車禍的機率比較高，所以有較高的意願購買意外保險；喜歡抽菸、喝酒或熬夜的人較容易出現身體疾病，然而也有較高的意願購買健康保險。不論是道德風險或是不良的個人習慣，皆會造成保險理賠的比例不正常的增加，而直接影響著全體民眾的投保保費。隨著投保保費的上漲，一般民眾投保意願則會下降，因而造成惡性循環，造成市場的逆選擇。

再者，隨著金融科技(Fintech)為保險業帶來顛覆性的創新，因應互聯網和共享經濟而生的「P2P保險」，近年來逐漸在各國萌芽，如英國的Guevara、德國的Friendsurance，以及美國第一家P2P保險新創公司Lemonade等等。P2P(peer-to-peer)原本是指在電腦上，各別用戶對用戶的資料分享技術。而此P2P概念用於金融產業，源自於2005年自英國發跡的「P2P網路借貸」，有別於傳統向銀行借款繁瑣的程序，和放貸的高額成本，P2P借貸利用互聯網直接促成個人放貸與貸款者的需求。P2P保險的精神在於利用社團的方式讓各保戶彼此關懷與監督，藉以降低保險詐欺以及理賠出險的機率，並將因降低理賠的部分適度回饋給保戶。

然而，目前習知關於社群保險評估技術並不多見，因此本創作結合金融科技(Fintech)以及社群管理精神提出一種專為社群保險設計的風險評估系統，藉以符合目前市場之需求。

本創作提供一種社群集體保險之風險評估系統，用以評估一群體於保險期間內之保險需求，該群體包含有複數位投保人。本創作社群集體保險之風險評估系統包含有一資料輸入介面、一資料庫、一查詢單元以及一處理器。承保人由資料輸入介面輸入投保人之個體資料並儲存於資料庫，查詢單元與資料庫相連結，並透過查詢單元查詢每一位投保人之出險資料。處理器將個體資料以及出險資料彙整後可計算投保人的獨立保費以及此群體的群體風險因素，由群體風險因素產生一回饋金。若保險期間內平均出險率小於一設定值時，則群體成員得到一比例的回饋金。

於實際應用上，獨立保費得依據每一投保人的個體資料以及 出險資料計算一個人風險因素，由個人風險因素產生獨立保費。群體風險因素則依據個人風險因素之平均值計算所得。

值得一提的是，本創作之處理器得依據群體風險因素設定該群體之出險率設定值，當保險期間內平均出險率小於出險率設定值時，則群體成員得到一比例的回饋金，若平均出險率為零時，得到回饋金比例為100%，且回饋金可為下一期折扣保費或是紅利點數。

相較於習知技術，本創作提出一種社群集體保險之風險評估系統，用以評估一群體的保險需求，只要將群體個人資料輸入系統內，則可自動計算出每位投保人之獨立保費以及回饋金額。本創作社群集體保險之風險評估系統的精神在於由一主要投保人自行尋找風險相近之親友組成一保險群體，利用社團的方式讓各投保人彼此互助關懷及監督，藉以降低保險詐欺以及出險理賠之機率。本創作一方面可以增加保險公司優體(低風險個體)的比例，另一方面該保險群體更可以因平均出險率低而拿到相對應回饋金，藉以創造一個雙贏的局面。

1‧‧‧社群集體保險之風險評估系統

10‧‧‧資料輸入介面

20‧‧‧查詢單元

30‧‧‧資料庫

40‧‧‧處理器

50‧‧‧聯合徵信中心統計資料庫

60‧‧‧關貿網路資料庫

圖1係繪製本創作社群集體保險之風險評估系統之功能方塊圖。

請參閱圖1，圖1係繪製本創作社群集體保險之風險評估系統1之功能方塊圖。本創作提供一種社群集體保險之風險評估系統1，用以評估一群體於保險期間內之保險需求，該群體包含有複數位投保人。其中包含有一資料輸入介面10、一資料庫30、一查詢單元20以及一處理器40。承 保人由資料輸入介面10輸入投保人之個體資料並儲存於資料庫30，查詢單元20與資料庫30相連結，並透過查詢單元20查詢每一位投保人之出險資料，處理器40將個體資料以及出險資料彙整後可計算投保人的獨立保費以及此群體的群體風險因素，由群體風險因素產生一回饋金，若保險期間內平均出險率小於或等於一出險率設定值時，則群體成員得到一比例的回饋金。

於本創作之一具體實施例中，本發明所揭露之社群集體互助保險群體得由主要投保人所發起組成，亦或是由承保人配對組成。主要要保人可以自行依據對親友的認識以及風險評估尋找相對低出險率的親友組成保險群體。承保人得將投保人之個體資料輸入於資料輸入介面10，資料輸入介面10可為電腦軟體、手機應用程式或網站表格，但不限於此，而輸入資料包含每位投保人之性別及年齡，並將其資料儲存於資料庫30中。資料庫30連結一查詢單元20，用於查詢每位投保人之出險資料，其出險資料包含信用資料以及肇事等級資料。查詢單元20網路連結得聯合徵信中心50以及關貿網路資料庫60，透過聯合徵信中心統計資料庫50查詢每位投保成員的信用資料，以及透過關貿網路資料庫60查詢每位投保成員的肇事等級資料，並儲存於資料庫30。

處理器40連結於資料庫30，並由資料庫30中讀取每位投保人之個體資料以及出險資料，依計算後可產生每位投保人之個人風險因素，依據個人風險因素，每一投保人將產生一所需繳交的獨立保費；同時，處理器40將該群體每位投保人之個人風險因素取平均值，產生一群體風險因素，其中平均值計算方式可為算術平均法、加權平均法、幾何平均法、中 位數或眾數法，但不限於此。群體風險因素的意義在於將此保險群體視為一個體，綜合個人風險因素所產生的一個值，處理器40依據群體風險因素評估一出險率設定值，並產生一回饋金。當保險期間內，此群體的平均出險率小於或等於出險率設定值時，則可以在保險契約結束後，依平均出險率計算回饋金比例，得到一比例的回饋金。反之，若於保險期間內，該群體的平均出險率大於出險率設定值時，則無回饋金。舉例來說，若保險期間內此群體平均出險率為零，則保險契約結束後，全體成為可得到100%的回饋金，其中平均出險率與回饋金之比例關係，得為保險公司所制訂並且公開之文件。

再者，於本創作之一具體實施例中，本創作社群集體保險之風險評估系統1之回饋金得為現金回饋，但於其他實施例中回饋金可為保費折抵、購物金、紅利點數、租車優惠、機場接送服務或其他保單之保費折抵，但不限於此。

於本創作之一之另一具體實施例中，本創作社群集體保險之風險評估系統1可為一車險保險系統，其中輸入之個體資料包含性別、年齡、車輛廠牌、車齡等資訊。其中，獨立保費計算公式為：獨立保費=基本保費×被保險車輛製造年度及費率代號係數×從人因素係數，其中基本保費為保險公依據營運狀況及成本制定之基本費用；被保險車輛製造年度及費率代號係數可由保險公司所制定，大多數保險公司參考保險工會所提供的「被保險車輛製造年度及費率代號係數參考表」制定該係數，依據個人車輛的廠牌以及出廠年份而對應到不同的係數；從人因素係數為被保險人年齡/性別係數與賠款紀錄係數所相加，被保險人年齡/性別 係數依據不同的年齡及性別的出險率所制定之客觀標準，賠款紀錄係數依據被保險人過去5年的出險紀錄所制定之值。依據上述公式可得車險保險系統之群體個人獨立保費，其中個人風險因素計算公式為：個人風險因素=被保險車輛製造年度及費率代號係數×從人因素係數；而群體風險因素則為個人風險因素之平均值。本實施例中以車險保險系統舉例，但實際應用上可應用於各種不同種類之保險，例如人壽保險、意外保險以及健康保險等，不限於本實施例。

本創作特徵在於利用社群集體保險之風險評估系統，評估一群體於一保險期間內之保險需求。使用資料輸入介面10得將個體資料輸入於資料庫中30，由查詢單元20向聯合徵信中心統計資料庫50查詢群體之投保人之信用資料，並從關貿網路資料庫60中查詢每位投保成員的肇事等級資料，由處理器將個體資料以及出險資料統整計算出每一投保人須繳交之獨立保費，以及該群體綜合之群體風險因素。於保險到期後，若保險期間群體平均出險率小於或等於平均出險率預定值，則依比例得到回饋金。

相較於習知技術，本創作社群集體保險之風險評估系統利用社群的招攬方式，只要將所有投保人資料輸入系統內，則可自動計算出每一投保人的獨立保費以及回饋金總額。本創作藉由主要投保人自行尋找風險相近之親友組成一保險群體，該群體投保人之身體狀況以及習慣皆為主要投保人所熟知，因此藉由主要投保人的篩選，可助於避免發生道德風險之可能，例如帶病投保不告知保險公司等情形。同時，由於該群體於保險到期時會依據平均出險率得到一筆回饋金，因此該群體投保人之間為了達成共同的目標(例如平均出險率為零)，將藉由彼此關懷與監督對方，以達到 互助之目的。於保險公司方面，能有效的避免道德風險及增加保險優體避免市場逆選擇，降低預期損失率，對於保險公司以及投保人皆為雙贏的局面。

藉由以上較佳具體實施例之詳述，係希望能更加清楚描述本創作之特徵與精神，而並非以上述所揭露的較佳具體實施例來對本創作之範疇加以限制。相反地，其目的是希望能涵蓋各種改變及具相等性的安排於本創作所欲申請之專利範圍的範疇內。因此，本創作所申請之專利範圍的範疇應該根據上述的說明作最寬廣的解釋，以致使其涵蓋所有可能的改變以及具相等性的安排。

1‧‧‧社群集體保險之風險評估系統

10‧‧‧資料輸入介面

20‧‧‧查詢單元

30‧‧‧資料庫

40‧‧‧處理器

50‧‧‧聯合徵信中心統計資料庫

60‧‧‧關貿網路資料庫

Claims (10)

1. 一種社群集體保險之風險評估系統，用以評估一群體於一保險期間之保險需求，該群體包含有複數位投保人，其包含有：一資料輸入介面，用以輸入每一投保人之一個體資料；一資料庫，連接於該資料輸入介面，用以儲存該等個體資料；一查詢單元，連接於該資料庫，用以查詢每一投保人之一出險資料，並儲存於該資料庫；以及一處理器，連接於該資料庫，根據該等個體資料以及該等出險資料計算每一投保人之一獨立保費，並根據該群體之一群體風險因素以產生一回饋金；其中，若該保險期間內該群體之一平均出險率小於或等於一出險率設定值時，則該回饋金得依據該平均出險率以一比例回饋給該群體。
2. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該獨立保費得根據該等個體資料以及該等出險資料以計算每一投保人之一個人風險因素，並根據該個人風險因素以產生該獨立保費。
3. 如申請專利範圍第2項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該群體風險因素由該等個人風險因素取一平均值所產生，其中該平均值係利用算術平均法、加權平均法，幾何平均法、中位數法及眾數法的其中之一者。
4. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該出險資料包含一信用資料以及一肇事等級資料，查詢單元網路得連結於一聯合徵信中心統計資料庫以及一關貿網路資料庫，透過該聯合徵信中心 統計資料庫查詢該信用資料，以及透過該關貿網路資料庫查詢該肇事等級資料。
5. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該出險率設定值得依據該群體風險因素所計算產生。
6. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該平均出險率若為零，則該回饋金之該比例為100%。
7. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該群體集體保險得由一主要投保人所發起組成或一由保險公司配對組成。
8. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該回饋金得為下期保費之一折扣金或是一紅利點數。
9. 如申請專利範圍第1項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該個體資料包含性別以及年齡。
10. 如申請專利範圍第9項所述之社群集體保險之風險評估系統，其中該個體資料另包含有一車輛資訊，每一投保人僅對應一車輛，而該車輛之該車輛資訊包含車輛廠牌及出廠年份。