CN109816522A - 资金交易平台 - Google Patents

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CN109816522A CN201711336811.9A CN201711336811A CN109816522A CN 109816522 A CN109816522 A CN 109816522A CN 201711336811 A CN201711336811 A CN 201711336811A CN 109816522 A CN109816522 A CN 109816522A
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Abstract

一种资金交易平台包含：交易资料库、接收模块、处理模块以及传输模块。接收模块通过网路分别自借款端及投资端接收一借款资讯及对应借款资讯的多组投资资讯。处理模块依据借款资讯及投资资讯自投资端中决定多个得标投资端，并产生交易成立资讯。传输模块通过网路将交易成立资讯分别传输至借款端及各得标投资端。多数投资者可在本发明的资金交易平台自由决定资金交易条件而进行个人对个人的网路借贷，达到普惠金融的目标。

Description

资金交易平台
技术领域
本发明关于一种交易网站，且特别关于一种资金交易平台。
背景技术
随着网际网路及行动通讯装置的普及，与资讯搜寻及云端运算技术的进步，促成金融与科技结合成金融科技(FinTech)，利用网路平台提供低成本的交易环境与巨量即时资讯，发展创新的金融模式。传统金融模式是以银行为核心的间接金融体系，主要服务资产排行前百分之二十的客户层，而忽略其余百分之八十的微型企业及个人的金融需求。研究指出，未来金融模式具有：不受时空限制、资讯对称、服务个人化、脱媒化、混业经营、高效率等特征，以达到普惠金融的目标。目前，金融科技发展出的创新金融模式包含：第三方支付、点对点网路借贷(peer-to-peer lending,P2P lending)、群众募资、大数据金融、虚拟货币等。
于各种创新金融模式，P2P网路借贷是最具代表性的模式之一，P2P网路借贷源起于2005年英国Zopa公司，2006年美国第一家P2P网路借贷业者Prosper公司成立，2007年6月中国出现第一家P2P网路信贷业拍拍贷，P2P网路借贷模式逐渐盛行。发展迄今，英国、美国及中国成为全球前三大P2P网路借贷市场，借贷资金成交量已超过百亿美元。P2P网路借贷是指，有资金需求的个人(借方)与有能力提供资金的个人(贷方)通过P2P网路借贷业者设立的平台直接进行资金借贷。P2P网路借贷业者制定借贷的规则并提供借方的财力证明、信用纪录、借款目的、借款金额、最高借款利率等资讯，使借贷双方自行评估是否进行借贷交易。
创新金融模式冲击传统金融体系，创造新的获利市场也带来不确定的风险。如同存在于传统金融借贷的问题，P2P网路借贷必然面临借贷诈欺、犯罪洗钱、借款者逾期或无法偿还本金及利息的风险，而这些风险会因网路的特性而扩大，甚至发生P2P网路业者挪用资金、卷款倒闭等弊端，因此，P2P网路借贷业者由单纯资讯中介机制发展出提供担保的信用中介机制。
由于P2P网路借贷的特性即是群众小额资金的交易，目前，除了P2P网路借贷业者介入借贷提供担保存在适法性的疑虑，P2P借贷网路平台进行投资人数众多及投资金额庞大的资金交易模式主要流程是：P2P借贷网路平台评估借方与贷方的资力，而分别对借方及贷方预设不同的借贷利率；投资人将资金交付予P2P借贷网路平台；P2P借贷网路平台将资金贷与借款人，P2P借贷网路平台取得债权；P2P借贷网路平台将债权移转投资人。现有P2P借贷网路平台介入借贷双方的资金交易模式并非真正的“个人对个人”进行交易，无法达到普惠金融的目标。因此，如何解决多数人可在网路平台自由决定借贷条件而进行资金交易的技术问题，即为发展本发明的主要目的之一。
发明内容
为达上述目的，本发明提供一种资金交易平台，包含：交易资料库、接收模块、处理模块以及传输模块。交易资料库储存有至少一借款端的身分资讯及多个投资端的身分资讯。接收模块通过网路分别自借款端及投资端接收一借款资讯及对应借款资讯的多个投资资讯，其中借款资讯包含借款端的验证资讯、最小借款金额及最高借款利率，各投资资讯包含各投资端的验证资讯、投资金额及投资利率，各投资金额小于最小借款金额。处理模块，于判断借款资讯的验证资讯及各投资资讯的验证资讯符合借款端的身分资讯及各投资端的身分资讯后，执行下列步骤：自投资资讯中选取小于最高借款利率的投资利率设定成候选利率，由小至大产生候选利率的排序；依据候选利率的排序累计各候选利率的投资金额，产生对应各候选利率排序的累计投资金额；计算各累计投资金额与最小借款金额的差额，由差额的最大负值至最小正值依序定义第1累计投资金额至第N累计投资金额，N为不小于2的正整数，其中与最小借款金额的差额为0或最小负值的累计投资金额为第N－1累计投资金额；将第1累计投资金额至第N累计投资金额所对应的各投资端依序设定为第1得标投资端至第N得标投资端；以及依据第1得标投资端至第N得标投资端的各候选利率及各投资金额产生交易成立资讯，交易成立资讯包含至少一借贷利率、借款端的借入金额及第1得标投资端至第N得标投资端的贷出金额。传输模块通过网路将交易成立资讯分别传输至借款端及第1得标投资端至第N得标投资端。
于一实施例，上述交易资料库储存有上述借款端的信用额度，于上述处理模块判断上述借款资讯的验证资讯符合上述借款端的身分资讯后，上述处理模块进一步判断上述最小借款金额是否不大于信用额度；若判断为是，上述传输模块将上述借款资讯传输至各上述投资端。
于一实施例，上述第N累计投资金额不大于上述信用额度。
于一实施例，上述交易资料库储存有各上述投资端的投资额度，于上述处理模块判断各上述投资资讯的验证资讯符合各上述投资端的身分资讯后，上述处理模块进一步判断各上述投资金额是否不大于各投资额度；若判断为是，上述处理模块依据各上述投资资讯选取上述投资利率小于上述最高借款利率的上述投资资讯。
于一实施例，上述交易资料库储存有上述借款端的借款页面及各上述投资端的投资页面，当上述借款端将上述最高借款利率及上述最小借款金额输入借款页面而产生上述借款资讯，上述处理模块将上述最小借款金额载入各投资页面，上述传输模块将载入上述最小借款金额的各投资页面传输至各上述投资端，各上述投资端将上述投资利率及上述投资金额输入投资页面而产生对应上述借款资讯的上述投资资讯。
于一实施例，上述借款资讯进一步包含竞标截止时间，于竞标截止时间前，上述处理模块依据已接收的上述投资资讯产生投标状态表；上述传输模块将投标状态表传输至各上述投资端，各上述投资端可通过上述网路修改上述投资资讯的上述投资利率或上述投资金额。
于一实施例，当上述接收模块接收上述投资端修改的上述投资资讯，上述处理模块依据经修改的上述投资资讯更新上述投标状态表；上述传输模块将经更新的上述投标状态表传输至各上述投资端。
于一实施例，上述借贷利率选自上述候选投资利率的至少一个，上述借款端的上述借入金额为上述最小借款金额或第N累计投资金额。
于一实施例，资金交易平台进一步包含：记忆体控制器，分别连接至该交易资料库及该处理模块，其中该交易资料库包含可读写记忆体及防改写记忆体。
于一实施例，上述记忆体控制器将上述借款端的上述身分资讯及上述借款资讯、及上述投资端的上述身分资讯及上述投资资讯储存于上述可读写记忆体，将上述交易成立资讯储存于上述防改写记忆体。
于本发明的资金交易平台，接收模块通过网路分别自借款端及投资端接收一借款资讯及对应借款资讯的多组投资资讯；处理模块依据借款资讯及投资资讯自投资端中决定多个得标投资端，并产生包含至少一借贷利率、借款端的借入金额及多个得标投资端的贷出金额的交易成立资讯；传输模块通过网路将交易成立资讯分别传输至借款端及得标投资端。藉此，解决一人对多人竞标及得标的技术问题，提供无时空限制且低风险的网路资金交易平台，达到普惠金融所追求低成本、自主化、高收益的目标。
附图说明
图1为本发明的资金交易平台的一实施例的方块图；
图2为本发明的资金交易平台进行资金借贷交易的媒合阶段的步骤流程图；
图3为本发明的资金交易平台进行资金借贷交易的竞标阶段的步骤流程图；
图4A及图4B为本发明的资金交易平台进行资金借贷交易的履约阶段的步骤流程图；以及
图5为本发明的资金交易平台的另一实施例的方块图。
其中，附图标记说明如下：
10,50 资金交易平台
11 借款端
12 投资端
100 网路
101,501 交易资料库
102,502 接收模块
103,503 处理模块
104,504 传输模块
505 记忆体控制器
5011 可读写记忆体
5012 防改写记忆体
S20-S26、S30-S37、S351、S40-S48、S481、S482 步骤
具体实施方式
以下配合图式及附图标记对本发明的实施方式做更详细的说明，使本领域技术人员在研读本说明书后可据以实施本发明。
本发明的资金平台设置于云端伺服器，符合法律规定得独立进行资金借贷交易的任何人(包含个人及法人)利用具有连接网际网路功能的电子装置(例如桌上型或笔记型电脑、手机或平板等行动通讯装置)将身分资讯传输至资金交易平台10，即可申请注册为借款会员或投资会员。于资金交易平台的管理人员审核申请人的身分及信用资讯符合法令规定及真实性后，管理人员依据申请人申请注册的会员类别将申请人的身分资讯、信用资讯、可进行资金借贷交易的信用额度或投资额度分别储存于借款会员资料区及投资会员资料区。值得说明的是，本发明的资金交易平台只容许申请人于每次资金交易期间择一申请注册为借款会员或投资会员，不容许同时注册为借款会员及投资会员，以避免财力状况良好的申请人利用资金交易平台进行套利。
图1为本发明的资金交易平台的一实施例的方块图。如图1所示，资金交易平台10包含：交易资料库101、接收模块102、处理模块103以及传输模块104，其中交易资料库101例如是：直接连接式储存装置(Direct-Attached Storage,DAS)、网络化储存装置(Fabric-Attached Storage,FAS)，储存有借款端11及投资端12的身分资讯、信用资讯、可进行资金借贷交易的信用额度或投资额度。借款会员及投资会员于资金交易平台10进行资金借贷交易可区分为：媒合阶段、竞标阶段及履约阶段。以下分别说明各阶段的详细步骤流程。
图2为图1所示的资金交易平台进行资金借贷交易的媒合阶段的步骤流程图。如图1及图2所示，步骤S20，当接收模块102通过网路100自一借款端11接收一借款资讯，借款资讯包含借款端11的验证资讯、最小借款金额、最高借款利率及还款期限，处理模块103开始媒合阶段：步骤S21，处理模块103判断借款端11的验证资讯是否符合借款端的身分资讯及判断最小借款金额是否小于信用额度，若判断为否(任一条件不符合)，则进入步骤S22，处理模块103产生拒绝借款通知，传输模块104通过网路100将拒绝借款通知传输至借款端11。若判断为是(全部条件皆符合)，则进入步骤S23，传输模块104将借款资讯传输至多个投资端12后，接收模块102通过网路100自多个投资端12接收对应借款资讯的多组投资资讯，各投资资讯包含各投资端12的验证资讯、投资金额及投资利率；步骤S24，处理模块103判断各投资端的验证资讯是否符合各投资端的身分资讯，及判断投资金额是否小于投资额度及借款金额，若判断为否(任一条件不符合)，则进入步骤S25，处理模块103产生拒绝投资通知，传输模块104通过网路100将拒绝投资通知传输至投资资讯不符合条件的投资端12。若判断为是(全部条件皆符合)，步骤S26，处理模块103将借款端11及对应本次借款资讯的多个投资端12设定为交易群组，进入竞标阶段。
为提高投资端12的保障，借款端11可将借款目的(例如但不限于：房屋修缮、购买原料或设备、营运周转、诉讼费用)、收支状况、资产负债状况、自己或他人所有预定作为借款担保的动产、不动产物权及不动产物权所担保的债权(若有)、及收入支出等资讯输入借款资讯，供投资端12评估投资风险以决定投资利率。为了借款端11有机会以较低的借款利率取得借款，借款端11输入的最高借款利率仅作为过滤投资端12的投资利率的条件，资金交易平台10可选择隐藏借款端11的最高借款利率；若考虑提高媒合效率，资金交易平台10可将借款端11的最高借款利率揭露给投资端12，供投资端12作为输入或修改投资利率的参考资讯。
以具体例说明资金交易平台10进行媒合阶段的流程，表1为借款端输入的借款资讯，表2为投资端输入的投资资讯。
表1
表2
于本实施例，表1及2中借款端11及投资端12的验证资讯是申请时由借款会员或投资会员对资金交易平台10的问题所储存的答案。于其他实施例，验证资讯可以但不限于是：借款会员或投资会员的电子签章、影像、指纹、声音等可辨识生物资讯。假设表1所示借款会员B001经审核的信用额度为300万，表2所示投资会员L001经审核的投资额度为100万，于处理模块103判断来自借款会员B001(借款端11)的借款资讯及来自投资会员L001(投资端12)的投资资讯为真实且符合各条件，处理模块103对应借款会员B001(借款端11)的借款资讯，将投资会员L001(投资端12)及其投资资讯加入本次交易群组。值得说明的是，投资端12的投资金额原则上并无特别限制，但为避免投资金额过少(例如少于1万元)或相对于最小借款金额的比例过小(例如小于1％)以致未达经济效益(例如借款会员所支付的利息、资金移转费用、及资金交易平台的服务费等借款成本超过利用现有金融模式所支付的金额)，资金交易平台10的管理人员可依借款资讯个别设定投资端12的最少投资金额，例如但不限于1万元、2万元、5万元、10万元、20万元或50万元。
图3为图1所示的资金交易平台进行资金借贷交易的竞标阶段的步骤流程图。如图1及图3所示，步骤S30，处理模块103自投资资讯中选取小于最高借款利率的投资利率设定成候选利率，由小至大产生各候选利率的排序，开始竞标阶段；步骤S31，处理模块103依据候选利率的排序累计各候选利率的投资金额，产生对应各候选利率排序的累计投资金额；步骤S32，处理模块103计算各累计投资金额与最小借款的差额，由各差额中的最大负值至最小正值依序定义第1累计投资金额至第N累计投资金额，其中与最小借款金额的差额为0或最小负值的累计投资金额为第N－1累计投资金额，以运算式表示步骤S32：累计投资金额＝Σ(相同候选利率的投资金额)i，i为不大于最高借款利率的候选利率的正整数排序，i＝1、2…N－1、N、N+1…，Σ(相同候选利率的投资金额)N－1≦最小借款金额＜Σ(相同候选利率的投资金额)N≦借款端的信用额度，N为不小于2的正整数；步骤S33，处理模块103将第1累计投资金额至第N累计投资金额所对应的各投资端12依序设定为第1得标投资端121至第N得标投资端12N；步骤S34，处理模块103判断第N－1累计投资金额与最小借款金额的差额是否为0，若判断为是，则进入步骤S35，处理模块103将第N得标投资端12N列为候补得标投资端，于投资日期前，若接收模块102通过网路100接收到至少一第1得标投资端121至第N－1得标投资端12N－1的放弃投资通知时，则进入步骤S351，处理模块103将候补得标投资端设定为正取得标投资端；步骤S36，处理模块103依据第1得标投资端121至第N得标投资端12N的各候选利率及各投资金额产生交易成立资讯，交易成立资讯包含至少一借贷利率、借款端11的借入金额及还款期限、第1得标投资端121至第N得标投资端12N的贷出金额及投资日期；步骤S37，传输模块104通过网路100将交易成立资讯分别传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N后，进入履约阶段。
值得说明的是，于步骤S35，若发生全部投资端12的累计投资金额等于最小借款金额的特殊情形(即，无第N累计投资金额)，处理模块103由各差额中的最大负值至差额为0依序定义第1累计投资金额至第N－1累计投资金额，将第N累计投资金额的金额记录为“最小借款金额+”，将第N得标投资端12N(候补得标投资端)的人数记录为0，进入步骤S36。
关于第1得标投资端至第N得标投资端的贷出金额，处理模块103将第1得标投资端121至第N－1得标投资端12N－1的投资金额直接设定为贷出金额，而第N得标投资端12N或正取得标投资端的贷出金额须视第N得标投资端12N或正取得标投资端为单一或多个而决定。若处理模块103判断第N得标投资端12N或正取得标投资端为单一，处理模块103进一步判断第N累计投资金额是否超过借款端11的信用额度；若判断为不超过，则处理模块103将第N得标投资端12N或正取得标投资端的贷出金额设定为第N得标投资端12N的投资金额；若判断为超过，则处理模块103将第N得标投资端12N或正取得标投资端的贷出金额设定为最小借款金额(或信用额度)与第N－1累计投资金额的差额。若处理模块103判断第N得标投资端12N或正取得标投资端为多个，处理模块103进一步判断第N累计投资金额是否超过借款端11的信用额度；若判断为不超过，则处理模块103将第N得标投资端12N或正取得标投资端的贷出金额设定为第N得标投资端12N的投资金额；若判断为超过，处理模块103将各第N得标投资端12N或各正取得标投资端的贷出金额设定为最小借款金额(或信用额度)与第N－1累计投资金额的差额乘以各第N得标投资端12N的投资金额占第N得标投资端12N的投资金额总和的比例。交易成立的借贷利率可选自第1得标投资端121至第N得标投资端12N对应的候选投资利率中至少一候选利率，借款端11的借入金额为最小借款金额或第N累计投资金额。
接续上述具体例，表3为本次交易的投标状态表，表4为排序位于最末一组的得标投资端的交易成立资讯。
表3
表4
于本实施例，表3中处理模块103进行的步骤包含：自全部投资资讯中选择不大于最高借款利率(12％)的投资利率设定为候选利率(8-12％)；按照候选利率(8-12％)的大小，由小至大排定候选利率1至9；计算个别候选利率的合计投资金额(10-90万元)；按第1至9候选利率的排序计算第1至9累计投资金额及其与最小借款金额(200万元)的差额；判断第5累计投资金额与最小借款金额(200万元)的差额为最小负值(－50万元)，而第6累计投资金额与最小借款金额(200万元)的差额为最小正值(+10万元)且不大于借款端的信用额度(300万)；判断没有任何累计投资金额与最小借款金额的差额为0，将对应第1至6累计投资金额的全部投资会员(30人)依序设定为第1至6得标投资端121-1至121-5、122-1至122-5、123-1至123-5、124-1至124-5、125-1至125-5、126-1至126-5。表4中处理模块103进行的步骤包含：判断第1至6累计投资金额(210万元)未超过信用额度(300万元)，将各第6得标投资端的投资金额(假设第6得标投资端126-1至126-5的5位投资会员的投资金额相同)设定为贷出金额(12万元)；以第1至6得标投资端中最高的候选利率(即第6得标投资端的候选利率10.5％)设定为本次交易借款会员与全体得标投资会员的借贷利率(10.5％)，或者以第1至6得标投资端各自的候选利率作为其与借款端的借贷利率(8％、8.5％、9％、9.5％、10％及10.5％)。资金交易平台10对一次交易仅收取一次服务费，资金交易平台10对借款端11及各得标投资端121-1至126-5收取的服务费是以借款金额及贷出金额乘以一定比例，例如但不限于1％、2％、3％、4％或5％，资金交易平台10的服务费是外加式，以免影响借款端11的借入金额及各得标投资端121-1至126-5的贷出金额。
资金交易平台10进行竞标阶段可采用静态竞标或动态竞标，静态竞标是指，各投资端12于竞标过程不知彼此的投资利率及投资金额，处理模块103于竞标截止时直接按照上述步骤决定得标投资端；动态竞标是指，于借款端11所输入的竞标截止时间前，各投资端12的投资资讯与即时的竞标顺位公开给全部投资端12。动态竞标的步骤包含：处理模块103依据已接收的投资资讯产生如表3的投标状态表(于竞标截止时间前，「竞标结果」的栏位不显示)，传输模块104通过网路100即时将投标状态表传输至各投资端12，各投资端12从投标状态表公开的竞标情形可评估是否修改投资资讯的投资利率或投资金额。当接收模块102接收任一投资端12修改的投资资讯(投资状态表将保留投资端12原始及历次修改的投标资讯)，处理模块103依据经修改的投资资讯更新投标状态表，传输模块104将经更新的投标状态表即时传输至各投资端12。于静态竞标的方式，各投资端12有可能以自己期望的投资利率贷出资金，因此，交易成立的借贷利率可搭配差别利率模式(即个别得标投资端12的候选利率)；于动态竞标的方式，借款端11有可能以较低的借贷利率取得资金，因此，交易成立的借贷利率可搭配单一利率模式(即排序位于最末一组的得标投资端12的候选利率)。藉由静态或动态竞标搭配差别或单一借贷利率，可平衡借款端11与投资端12的利益。
图4A及图4B为图1所示的资金交易平台进行资金借贷交易的履约阶段的步骤流程图。履约阶段以得标投资端121至12N的投资日期与借款端11的还款日期分别作为交易生效时点与交易完成时点。如第1及4A图所示，步骤S40，于交易生效前，当接收模块102于投资日期前接收至少一第1得标投资端121至第N得标投资端12N放弃投资通知时，进入步骤S41，处理模块103判断第1得标投资端121至第N得标投资端12N的贷出金额减去放弃投资通知的贷出金额是否小于最小借款金额；若判断为是，则进入步骤S42，处理模块103产生交易不生效通知，传输模块104将交易不生效通知分别传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N。若判断为否，由于剩余的贷出金额仍不小于最小借款金额，放弃投资通知的贷出金额不影响交易生效，传输模块104仅将放弃投资通知分别传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N。
接续上述具体例，于投资日期前，若接收模块102接收到至少一第1得标投资端121-1至121-5的放弃投资通知，由于交易成立的贷出金额为210万元，处理模块103判断扣除第1得标投资端放弃的贷出金额(不大于10万元)不影响交易成立(剩余贷出金额小于最小借款金额200万元)；因此，传输模块104仅将第1得标投资端121-1至121-5的放弃投资通知分别传输至借款端11及第1得标投资端至第6得标投资端121-1至126-5。若接收模块102接收到至少一第6得标投资端126-1至126-5的放弃投资通知，由于交易成立的贷出金额为210万元，处理模块103判断扣除至少一第6得标投资端126-5放弃的贷出金额(假设不小于12万元)，剩余的贷出金额至多198万元小于最小借款金额200万元影响交易成立，且未放弃的各得标投资端121-1至126-4尚未将贷出金额汇入借款端11所指定的银行帐户，处理模块103即时产生交易不生效的通知；传输模块104将交易不生效通知分别传输至借款端11及第1得标投资端至第6得标投资端121-1至126-5，以避免交易是否生效或如何履约的争议。
步骤S43，于投资日期终了，接收模块102接收第1得标投资端121至第N得标投资端12N将贷出金额汇入借款端11所指定银行帐户的汇款资讯后，处理模块103判断汇款资讯中已汇入的贷出金额是否小于最小借款金额；若判断为是，则进入步骤S44，处理模块103产生交易暂停通知；传输模块104将交易暂停通知分别传输至借款端11、借款端11所指定银行、及第1得标投资端121至第N得标投资端12N。若判断为否，表示第1得标投资端121至第N得标投资端12N已汇入借款端11所指定银行帐户各贷出金额不小于最小借款金额，交易生效，则进入步骤S45，处理模块103依据交易成立资讯及汇款资讯产生消费借贷契约及还款说明书；传输模块104将消费借贷契约及还款说明书分别传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N。
接续上述具体例，于投资日期终了，接收模块102接收到由借款端11或其指定银行所传输第1得标投资端至第6得标投资端121-1至126-5的汇款资讯后，由于交易成立的贷出金额为210万元，若处理模块103判断出至少一第1得标投资端121-1未将贷出金额(不大于10万元)汇入借款端11所指定的银行帐户，但不影响交易生效(已汇入的贷出金额不小于最小借款金额200万元)，因此，处理模块103依据交易成立资讯及汇款资讯(包含已汇入贷出金额的第1得标投资端至第6得标投资端121-2至126-5)产生消费借贷契约及还款说明书；传输模块104将消费借贷契约及还款说明书分别传输至借款端11及第1得标投资端至第6得标投资端121-2至126-5。表5为本次交易借款端11对各第6得标投资端126-1至126-5的还款说明书其中的第1至2还款日期及还款金额。
表5
于投资日期终了，若处理模块103判断出至少一第6得标投资端126-5未将贷出金额(12万)汇入借款端11所指定的银行帐户，影响交易生效(剩余贷出金额至多198万元小于最小借款金额200万元)，但其余各得标投资端121-1至126-4已将贷出金额汇入借款端所指定的银行帐户，处理模块103即时产生交易暂停通知；传输模块104将交易暂停通知分别传输至借款端11及第1得标投资端至第6得标投资端121-1至126-4，由借款端11与已汇入贷出金额的各得标投资端121-1至126-4于资金交易平台10进行协商是否继续进行交易，以避免交易效力的争议。
如图1及图4B所示，步骤S46，于各还款日期终了，接收模块102接收到借款端11将借款金额及利息汇入第1得标投资端121至第N得标投资端12N所指定银行帐户的还款资讯后，处理模块103判断还款资讯中已汇入的借款金额及利息是否符合还款说明书的还款金额；若判断为是，则资金交易完成，进入步骤S47，处理模块103产生包含得标投资端121至12N的汇款资讯、借款端11的还款资讯等资金交易资料的交易完成通知；传输模块104将交易完成通知传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N；交易资料库101储存资金交易资料。若处理模块103判断还款资讯中已汇入的借款金额及利息小于还款说明书的还款金额，则进入步骤S48，处理模块103产生包含未还款金额的催告通知；传输模块104将催告通知分别传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N；步骤S481，于迟延还款期限届满，处理模块103判断借款端11是否将未还款金额及迟延利息汇入第1得标投资端121至第N得标投资端12N所指定银行帐户；若判断为否，则进入步骤S482，处理模块103产生交易终止通知，传输模块104将交易终止通知分别传输至借款端11及第1得标投资端121至第N得标投资端12N，由借款端11与未收到还款金额及迟延利息的各得标投资端121-N、及资金交易平台10的管理人员进行协商解决方案。若迟延还款期限届满，接收模块102接收借款端11将未还款金额及迟延利息汇入第1得标投资端121至第N得标投资端12N所指定银行帐户的补正还款资讯时，则进入步骤S47，资金交易完成。
如上述具体例，资金交易平台10不开设或管理供得标投资端121-1至126-5及借款端11汇入资金的网路银行帐户。原则上，资金交易所使用的银行帐户是由得标投资端121-1至126-5及借款端11自行指定，但在得标投资端121-1至126-5的人数过多、或借款端11有提供不动产作为担保的情形，交易群组的借款端11及各得标投资端121-1至126-5可将资金或不动产信托予同一金融机构，以降低资金交易成本及提高资金交易安全。若发生借款端11无法依契约还款的事件，资金交易平台10除可提供资金交易的相关证据，还可协助得标投资端121-1至126-5处理担保债权的不动产，以减少得标投资端121-1至126-5的损失。
图5为本发明的资金交易平台的另一实施例的方块图。如图5所示，资金交易平台50：包含交易资料库501、接收模块502、处理模块503、传输模块504以及记忆体控制器505，其中记忆体控制器505分别连接交易资料库501及处理模块503。借款端11及投资端12通过网路100于资金交易平台50进行资金借贷交易的步骤流程如上述实施例及图2、图3、图4A及图4B所述。
于本实施例，交易资料库501包含可读写记忆体5011及防改写记忆体5012，可读写记忆体例如但不限于是固态硬碟、机械硬碟，防改写记忆体5012例如但不限于是可程式唯读记忆体、一次编程唯读记忆体。处理模块503将借款端11及投资端12的身分资讯、信用资讯、可进行资金借贷交易的信用额度或投资额度、投标状态表等动态性资料(如表1、2、3所示)附加第一储存位置指令，并传输至记忆体控制器505；记忆体控制器505依据第一储存位置指令将上述动态性资料储存至交易资料库501的可改写记忆体5011。处理模块503将交易成立资讯(如表4所示)、消费借贷契约、还款说明书(如表5所示)及资金交易资料等存证性资料附加第二储存位置指令，并传输至记忆体控制器505；记忆体控制器505依据第二储存位置指令，将上述存证性资料储存至交易资料库501的防改写记忆体5012，储存于防改写记忆体5012的存证资料只能读取而无法被修改或删除，藉此确保交易资料的安全性及真实性。
值得说明的是，上述具体例仅以“数十人对一人投资数百万元”说明本发明的资金交易平台进行资金交易的步骤流程，由于本发明的资金交易平台将单一借款资讯对应多组投资资讯，提供借款会员及投资会员自由决定借贷条件的交易方式，并解决一人对多人竞标及交易资讯安全的技术问题，因此，本发明的资金交易平台可提供更多投资人数(例如数百人)，在无时空限制且低风险的条件下，对单一借款人进行更高投资金额(例如数千万)的资金交易，达到普惠金融所追求低成本、自主化、高收益的目标。
上述实施例仅例示性说明本发明的原理及其功效，而非用于限制本发明。任何熟悉本领域技术人员均可在不违背本发明的精神及范畴下，对上述实施例进行修饰与改变。因此，举凡所属技术领域中具有此项专业知识者，在未脱离本发明所揭示的精神与技术原理下所完成的一切等效修饰或改变，仍应由本发明的权利要求范围所涵盖。

Claims (10)

1.一种资金交易平台，其特征在于，包含：
交易资料库，储存有至少一借款端的身分资讯及多个投资端的身分资讯；
接收模块，通过网路分别自该借款端及所述投资端接收一借款资讯及对应该借款资讯的多组投资资讯，其中该借款资讯包含该借款端的验证资讯、最小借款金额及最高借款利率，各该投资资讯包含各该投资端的验证资讯、投资金额及投资利率，各该投资金额小于该最小借款金额；
处理模块，于判断该借款资讯的验证资讯及各该投资资讯的验证资讯符合该借款端的身分资讯及各该投资端的身分资讯后，执行下列步骤：
自所述投资资讯中选取小于该最高借款利率的该投资利率设定成候选利率，由小至大产生该候选利率的排序；
依据该候选利率的排序累计各该候选利率的该投资金额，产生对应各该候选利率排序的累计投资金额；
计算各该累计投资金额与该最小借款金额的差额，由所述差额的最大负值至最小正值依序定义第1累计投资金额至第N累计投资金额，N为不小于2的正整数，其中与该最小借款金额的差额为0或最小负值的该累计投资金额为第N－1累计投资金额；
将该第1累计投资金额至该第N累计投资金额所对应的各该投资端依序设定为第1得标投资端至第N得标投资端；以及
依据该第1得标投资端至该第N得标投资端的各该候选利率及各该投资金额产生交易成立资讯，该交易成立资讯包含至少一借贷利率、该借款端的借入金额及该第1得标投资端至该第N得标投资端的贷出金额；以及
传输模块，通过该网路将该交易成立资讯分别传输至该借款端及所述得标投资端。
2.根据权利要求1所述的资金交易平台，其特征在于，该交易资料库储存有该借款端的信用额度，于该处理模块判断该借款资讯的验证资讯符合该借款端的身分资讯后，该处理模块进一步判断该最小借款金额是否不大于该信用额度；若判断为是，该传输模块将该借款资讯传输至所述投资端。
3.根据权利要求2所述的资金交易平台，其特征在于，该第N累计投资金额不大于该信用额度。
4.根据权利要求1所述的资金交易平台，其特征在于，该交易资料库储存有各该投资端的投资额度，于该处理模块判断各该投资资讯的验证资讯符合各该投资端的身分资讯后，该处理模块进一步判断各该投资金额是否不大于各该投资额度；若判断为是，该处理模块依据各该投资资讯选取该投资利率小于该最高借款利率的该投资资讯。
5.根据权利要求1所述的资金交易平台，其特征在于，该交易资料库储存有该借款端的借款页面及各该投资端的投资页面，当该借款端将该最高借款利率及该最小借款金额输入该借款页面而产生该借款资讯，该处理模块将该最小借款金额载入各该投资页面；该传输模块将载入该最小借款金额的各该投资页面传输至各该投资端，各该投资端将该投资利率及该投资金额输入该投资页面而产生对应该借款资讯的该投资资讯。
6.根据权利要求1所述的资金交易平台，其特征在于，该借款资讯进一步包含竞标截止时间，于该竞标截止时间前，该处理模块依据已接收的所述投资资讯产生投标状态表；该传输模块将该投标状态表传输至各该投资端，各该投资端可通过该网路修改该投资资讯的该投资利率或该投资金额。
7.根据权利要求6所述的资金交易平台，其特征在于，当该接收模块接收该投资端修改的该投资资讯，该处理模块依据经修改的该投资资讯更新该投标状态表；该传输模块将经更新的该投标状态表传输至各该投资端。
8.根据权利要求1所述的资金交易平台，其特征在于，该借贷利率选自所述候选投资利率的至少一个，该借款端的该借入金额为该最小借款金额或该第N累计投资金额。
9.根据权利要求1所述的资金交易平台，其特征在于，又包含：记忆体控制器，分别连接至该交易资料库及该处理模块，其中该交易资料库包含可读写记忆体及防改写记忆体。
10.根据权利要求9所述的资金交易平台，其特征在于，该记忆体控制器将该借款端的该身分资讯及该借款资讯、及所述投资端的所述身分资讯及所述投资资讯储存于该可读写记忆体，将该交易成立资讯储存于该防改写记忆体。
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