TWI777991B - 資金交易平台 - Google Patents

Abstract

一種資金交易平台包含：交易資料庫、接收模組、處理模組以及傳輸模組。接收模組通過網路分別自借款端及投資端接收一借款資訊及對應借款資訊之複數投資資訊。處理模組依據借款資訊及投資資訊自投資端中決定複數得標投資端，並產生交易成立資訊。傳輸模組通過網路將交易成立資訊分別傳輸至借款端及各得標投資端。多數投資者可在本發明之資金交易平台自由決定資金交易條件而進行個人對個人的網路借貸，達到普惠金融之目標。

Description

資金交易平台

本發明係關於一種交易網站，且特別係關於一種資金交易平台。

隨著網際網路及行動通訊裝置的普及，與資訊搜尋及雲端運算技術的進步，促成金融與科技結合成金融科技（FinTech），利用網路平台提供低成本的交易環境與巨量即時資訊，發展創新的金融模式。傳統金融模式是以銀行為核心的間接金融體系，主要服務資產排行前百分之二十的客戶層，而忽略其餘百分之八十的微型企業及個人的金融需求。研究指出，未來金融模式具有：不受時空限制、資訊對稱、服務個人化、脫媒化、混業經營、高效率等特徵，以達到普惠金融的目標。目前，金融科技發展出的創新金融模式包含：第三方支付、點對點網路借貸（peer-to-peer lending, P2P lending）、群眾募資、大數據金融、虛擬貨幣等。

於各種創新金融模式，P2P網路借貸是最具代表性的模式之一，P2P網路借貸源起於2005年英國Zopa公司，2006年美國第一家P2P網路借貸業者Prosper公司成立，2007年6月中國出現第一家P2P網路信貸業拍拍貸，P2P網路借貸模式逐漸盛行。發展迄今，英國、美國及中國成為全球前三大P2P網路借貸市場，借貸資金成交量已超過百億美元。P2P網路借貸是指，有資金需求的個人（借方）與有能力提供資金的個人（貸方）通過P2P網路借貸業者設立的平台直接進行資金借貸。P2P網路借貸業者制定借貸的規則並提供借方的財力證明、信用紀錄、借款目的、借款金額、最高借款利率等資訊，使借貸雙方自行評估是否進行借貸交易。

創新金融模式衝擊傳統金融體系，創造新的獲利市場也帶來不確定的風險。如同存在於傳統金融借貸的問題，P2P網路借貸必然面臨借貸詐欺、犯罪洗錢、借款者逾期或無法償還本金及利息的風險，而這些風險會因網路的特性而擴大，甚至發生P2P網路業者挪用資金、捲款倒閉等弊端，因此，P2P網路借貸業者由單純資訊中介機制發展出提供擔保的信用中介機制。

由於P2P網路借貸的特性即是群眾小額資金的交易，目前，除了P2P網路借貸業者介入借貸提供擔保存在適法性的疑慮，P2P借貸網路平台進行投資人數眾多及投資金額龐大的資金交易模式主要流程是：P2P借貸網路平台評估借方與貸方的資力，而分別對借方及貸方預設不同的借貸利率；投資人將資金交付予P2P借貸網路平台；P2P借貸網路平台將資金貸與借款人，P2P借貸網路平台取得債權；P2P借貸網路平台將債權移轉投資人。現有P2P借貸網路平台介入借貸雙方的資金交易模式並非真正的「個人對個人」進行交易，無法達到普惠金融的目標。因此，如何解決多數人可在網路平台自由決定借貸條件而進行資金交易的技術問題，即為發展本發明的主要目的之一。

為達上述目的，本發明提供一種資金交易平台，包含：交易資料庫、接收模組、處理模組以及傳輸模組。交易資料庫儲存有至少一借款端之身分資訊及複數投資端之身分資訊。接收模組通過網路分別自借款端及投資端接收一借款資訊及對應借款資訊之複數投資資訊，其中借款資訊包含借款端之驗證資訊、最小借款金額及最高借款利率，各投資資訊包含各投資端之驗證資訊、投資金額及投資利率，各投資金額小於最小借款金額。處理模組，於判斷借款資訊之驗證資訊及各投資資訊之驗證資訊符合借款端之身分資訊及各投資端之身分資訊後，執行下列步驟：自投資資訊中選取小於最高借款利率之投資利率設定成候選利率，由小至大產生候選利率之排序；依據候選利率之排序累計各候選利率之投資金額，產生對應各候選利率排序之累計投資金額；計算各累計投資金額與最小借款金額之差額，由差額之最大負值至最小正值依序定義第1累計投資金額至第N累計投資金額，N為不小於2的正整數，其中與最小借款金額之差額為0或最小負值之累計投資金額為第N－1累計投資金額；將第1累計投資金額至第N累計投資金額所對應之各投資端依序設定為第1得標投資端至第N得標投資端；以及依據第1得標投資端至第N得標投資端之各候選利率及各投資金額產生交易成立資訊，交易成立資訊包含至少一借貸利率、借款端之借入金額及第1得標投資端至第N得標投資端之貸出金額。傳輸模組通過網路將交易成立資訊分別傳輸至借款端及第1得標投資端至第N得標投資端。

於一實施例，上述交易資料庫儲存有上述借款端之信用額度，於上述處理模組判斷上述借款資訊之驗證資訊符合上述借款端之身分資訊後，上述處理模組進一步判斷上述最小借款金額是否不大於信用額度；若判斷為是，上述傳輸模組將上述借款資訊傳輸至各上述投資端。

於一實施例，上述第N累計投資金額不大於上述信用額度。

於一實施例，上述交易資料庫儲存有各上述投資端之投資額度，於上述處理模組判斷各上述投資資訊之驗證資訊符合各上述投資端之身分資訊後，上述處理模組進一步判斷各上述投資金額是否不大於各投資額度；若判斷為是，上述處理模組依據各上述投資資訊選取上述投資利率小於上述最高借款利率之上述投資資訊。

於一實施例，上述交易資料庫儲存有上述借款端之借款頁面及各上述投資端之投資頁面，當上述借款端將上述最高借款利率及上述最小借款金額輸入借款頁面而產生上述借款資訊，上述處理模組將上述最小借款金額載入各投資頁面，上述傳輸模組將載入上述最小借款金額之各投資頁面傳輸至各上述投資端，各上述投資端將上述投資利率及上述投資金額輸入投資頁面而產生對應上述借款資訊之上述投資資訊。

於一實施例，上述借款資訊進一步包含競標截止時間，於競標截止時間前，上述處理模組依據已接收之上述投資資訊產生投標狀態表；上述傳輸模組將投標狀態表傳輸至各上述投資端，各上述投資端可通過上述網路修改上述投資資訊之上述投資利率或上述投資金額。

於一實施例，當上述接收模組接收上述投資端修改之上述投資資訊，上述處理模組依據經修改之上述投資資訊更新上述投標狀態表；上述傳輸模組將經更新之上述投標狀態表傳輸至各上述投資端。

於一實施例，上述借貸利率選自上述候選投資利率之至少一，上述借款端之上述借入金額為上述最小借款金額或第N累計投資金額。

於一實施例，資金交易平台進一步包含：記憶體控制器，分別連接至該交易資料庫及該處理模組，其中該交易資料庫包含可讀寫記憶體及防改寫記憶體。

於一實施例，上述記憶體控制器將上述借款端之上述身分資訊及上述借款資訊、及上述投資端之上述身分資訊及上述投資資訊儲存於上述可讀寫記憶體，將上述交易成立資訊儲存於上述防改寫記憶體。

於本發明之資金交易平台，接收模組通過網路分別自借款端及投資端接收一借款資訊及對應借款資訊之複數投資資訊；處理模組依據借款資訊及投資資訊自投資端中決定複數得標投資端，並產生包含至少一借貸利率、借款端之借入金額及複數得標投資端之貸出金額之交易成立資訊；傳輸模組通過網路將交易成立資訊分別傳輸至借款端及得標投資端。藉此，解決一人對多人競標及得標的技術問題，提供無時空限制且低風險的網路資金交易平台，達到普惠金融所追求低成本、自主化、高收益的目標。

以下配合圖式及元件符號對本發明的實施方式做更詳細的說明，俾使熟習本發明所屬技術領域中之通常知識者在研讀本說明書後可據以實施本發明。

本發明的資金平台設置於雲端伺服器，符合法律規定得獨立進行資金借貸交易的任何人（包含個人及法人）利用具有連接網際網路功能的電子裝置（例如桌上型或筆記型電腦、手機或平板等行動通訊裝置）將身分資訊傳輸至資金交易平台10，即可申請註冊為借款會員或投資會員。於資金交易平台的管理人員審核申請人的身分及信用資訊符合法令規定及真實性後，管理人員依據申請人申請註冊的會員類別將申請人的身分資訊、信用資訊、可進行資金借貸交易的信用額度或投資額度分別儲存於借款會員資料區及投資會員資料區。值得說明的是，本發明的資金交易平台只容許申請人於每次資金交易期間擇一申請註冊為借款會員或投資會員，不容許同時註冊為借款會員及投資會員，以避免財力狀況良好的申請人利用資金交易平台進行套利。

第1圖為本發明之資金交易平台之一實施例的方塊圖。如第1圖所示，資金交易平台10包含：交易資料庫101、接收模組102、處理模組103以及傳輸模組104，其中交易資料庫101例如是：直接連接式儲存裝置（Direct-Attached Storage, DAS）、網絡化儲存裝置（Fabric-Attached Storage, FAS），儲存有借款端11及投資端12之身分資訊、信用資訊、可進行資金借貸交易的信用額度或投資額度。借款會員及投資會員於資金交易平台10進行資金借貸交易可區分為：媒合階段、競標階段及履約階段。以下分別說明各階段的詳細步驟流程。

第2圖為第1圖所示之資金交易平台進行資金借貸交易的媒合階段的步驟流程圖。如第1及2圖所示，步驟S20，當接收模組102通過網路100自一借款端11接收一借款資訊，借款資訊包含借款端11之驗證資訊、最小借款金額、最高借款利率及還款期限，處理模組103開始媒合階段：步驟S21，處理模組103判斷借款端11的驗證資訊是否符合借款端的身分資訊及判斷最小借款金額是否小於信用額度，若判斷為否（任一條件不符合），則進入步驟S22，處理模組103產生拒絕借款通知，傳輸模組104通過網路100將拒絕借款通知傳輸至借款端11。若判斷為是（全部條件皆符合），則進入步驟S23，傳輸模組104將借款資訊傳輸至複數投資端12後，接收模組102通過網路100自複數投資端12接收對應借款資訊的複數投資資訊，各投資資訊包含各投資端12之驗證資訊、投資金額及投資利率；步驟S24，處理模組103判斷各投資端的驗證資訊是否符合各投資端的身分資訊，及判斷投資金額是否小於投資額度及借款金額，若判斷為否（任一條件不符合），則進入步驟S25，處理模組103產生拒絕投資通知，傳輸模組104通過網路100將拒絕投資通知傳輸至投資資訊不符合條件的投資端12。若判斷為是（全部條件皆符合），步驟S26，處理模組103將借款端11及對應本次借款資訊的複數投資端12設定為交易群組，進入競標階段。

為提高投資端12的保障，借款端11可將借款目的（例如但不限於：房屋修繕、購買原料或設備、營運周轉、訴訟費用）、收支狀況、資產負債狀況、自己或他人所有預定作為借款擔保的動產、不動產物權及不動產物權所擔保的債權（若有）、及收入支出等資訊輸入借款資訊，供投資端12評估投資風險以決定投資利率。為了借款端11有機會以較低的借款利率取得借款，借款端11輸入的最高借款利率僅作為過濾投資端12的投資利率的條件，資金交易平台10可選擇隱藏借款端11的最高借款利率；若考慮提高媒合效率，資金交易平台10可將借款端11的最高借款利率揭露給投資端12，供投資端12作為輸入或修改投資利率的參考資訊。

以具體例說明資金交易平台10進行媒合階段的流程，表1為借款端輸入之借款資訊，表2為投資端輸入之投資資訊。 表1

表2

於本實施例，表1及2中借款端11及投資端12的驗證資訊是申請時由借款會員或投資會員對資金交易平台10的問題所儲存的答案。於其他實施例，驗證資訊可以但不限於是：借款會員或投資會員的電子簽章、影像、指紋、聲音等可辨識生物資訊。假設表1所示借款會員B001經審核的信用額度為300萬，表2所示投資會員L001經審核的投資額度為100萬，於處理模組103判斷來自借款會員B001（借款端11）的借款資訊及來自投資會員L001（投資端12）的投資資訊為真實且符合各條件，處理模組103對應借款會員B001（借款端11）的借款資訊，將投資會員L001（投資端12）及其投資資訊加入本次交易群組。值得說明的是，投資端12的投資金額原則上並無特別限制，但為避免投資金額過少（例如少於1萬元）或相對於最小借款金額的比例過小（例如小於1%）以致未達經濟效益（例如借款會員所支付的利息、資金移轉費用、及資金交易平台的服務費等借款成本超過利用現有金融模式所支付的金額），資金交易平台10的管理人員可依借款資訊個別設定投資端12的最少投資金額，例如但不限於1萬元、2萬元、5萬元、10萬元、20萬元或50萬元。

第3圖為第1圖所示之資金交易平台進行資金借貸交易的競標階段的步驟流程圖。如第1及3圖所示，步驟S30，處理模組103自投資資訊中選取小於最高借款利率的投資利率設定成候選利率，由小至大產生各候選利率的排序，開始競標階段；步驟S31，處理模組103依據候選利率的排序累計各候選利率的投資金額，產生對應各候選利率排序的累計投資金額；步驟S32，處理模組103計算各累計投資金額與最小借款的差額，由各差額中的最大負值至最小正值依序定義第1累計投資金額至第N累計投資金額，其中與最小借款金額的差額為0或最小負值的累計投資金額為第N－1累計投資金額，以運算式表示步驟S32：累計投資金額＝Σ（相同候選利率的投資金額）_i ，i為不大於最高借款利率的候選利率的正整數排序，i＝1、2…N－1、N、N＋1…，Σ（相同候選利率的投資金額）_{N － 1} ≦最小借款金額＜Σ（相同候選利率的投資金額）_N ≦借款端的信用額度，N為不小於2的正整數；步驟S33，處理模組103將第1累計投資金額至第N累計投資金額所對應的各投資端12依序設定為第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N ；步驟S34，處理模組103判斷第N－1累計投資金額與最小借款金額的差額是否為0，若判斷為是，則進入步驟S35，處理模組103將第N得標投資端12_N 列為候補得標投資端，於投資日期前，若接收模組102通過網路100接收到至少一第1得標投資端12₁ 至第N－1得標投資端12_{N － 1} 的放棄投資通知時，則進入步驟S351，處理模組103將候補得標投資端設定為正取得標投資端；步驟S36，處理模組103依據第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 的各候選利率及各投資金額產生交易成立資訊，交易成立資訊包含至少一借貸利率、借款端11之借入金額及還款期限、第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 的貸出金額及投資日期；步驟S37，傳輸模組104通過網路100將交易成立資訊分別傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 後，進入履約階段。

值得說明的是，於步驟S35，若發生全部投資端12的累計投資金額等於最小借款金額的特殊情形（亦即，無第N累計投資金額），處理模組103由各差額中的最大負值至差額為0依序定義第1累計投資金額至第N－1累計投資金額，將第N累計投資金額的金額記錄為「最小借款金額＋」，將第N得標投資端12_N （候補得標投資端）的人數記錄為0，進入步驟S36。

關於第1得標投資端至第N得標投資端的貸出金額，處理模組103將第1得標投資端12₁ 至第N－1得標投資端12_{N － 1} 的投資金額直接設定為貸出金額，而第N得標投資端12_N 或正取得標投資端的貸出金額須視第N得標投資端12_N 或正取得標投資端為單一或複數而決定。若處理模組103判斷第N得標投資端12_N 或正取得標投資端為單一，處理模組103進一步判斷第N累計投資金額是否超過借款端11的信用額度；若判斷為不超過，則處理模組103將第N得標投資端12_N 或正取得標投資端的貸出金額設定為第N得標投資端12_N 的投資金額；若判斷為超過，則處理模組103將第N得標投資端12_N 或正取得標投資端的貸出金額設定為最小借款金額（或信用額度）與第N－1累計投資金額的差額。若處理模組103判斷第N得標投資端12_N 或正取得標投資端為複數，處理模組103進一步判斷第N累計投資金額是否超過借款端11的信用額度；若判斷為不超過，則處理模組103將第N得標投資端12_N 或正取得標投資端的貸出金額設定為第N得標投資端12_N 的投資金額；若判斷為超過，處理模組103將各第N得標投資端12_N 或各正取得標投資端的貸出金額設定為最小借款金額（或信用額度）與第N－1累計投資金額的差額乘以各第N得標投資端12_N 的投資金額占第N得標投資端12_N 的投資金額總和的比例。交易成立的借貸利率可選自第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 對應的候選投資利率中至少一候選利率，借款端11的借入金額為最小借款金額或第N累計投資金額。

接續上述具體例，表3為本次交易的投標狀態表，表4為排序位於最末一組的得標投資端的交易成立資訊。 表3

表4

於本實施例，表3中處理模組103進行的步驟包含：自全部投資資訊中選擇不大於最高借款利率（12%）的投資利率設定為候選利率（8-12%）；按照候選利率（8-12%）的大小，由小至大排定候選利率1至9；計算個別候選利率的合計投資金額（10-90萬元）；按第1至9候選利率的排序計算第1至9累計投資金額及其與最小借款金額（200萬元）的差額；判斷第5累計投資金額與最小借款金額（200萬元）的差額為最小負值（－50萬元），而第6累計投資金額與最小借款金額（200萬元）的差額為最小正值（＋10萬元）且不大於借款端的信用額度（300萬）；判斷沒有任何累計投資金額與最小借款金額的差額為0，將對應第1至6累計投資金額的全部投資會員（30人）依序設定為第1至6得標投資端12_1-1 至12_1-5 、12_2-1 至12_2-5 、12_3-1 至12_3-5 、12_4-1 至12_4-5 、12_5-1 至12_5-5 、12_6-1 至12_6-5 。表4中處理模組103進行的步驟包含：判斷第1至6累計投資金額（210萬元）未超過信用額度（300萬元），將各第6得標投資端的投資金額（假設第6得標投資端12_6-1 至12_6-5 的5位投資會員的投資金額相同）設定為貸出金額（12萬元）；以第1至6得標投資端中最高的候選利率（即第6得標投資端的候選利率10.5%）設定為本次交易借款會員與全體得標投資會員的借貸利率（10.5%），或者以第1至6得標投資端各自的候選利率作為其與借款端的借貸利率（8%、8.5%、9%、9.5%、10%及10.5%）。資金交易平台10對一次交易僅收取一次服務費，資金交易平台10對借款端11及各得標投資端12_1-1 至12_6-5 收取的服務費是以借款金額及貸出金額乘以一定比例，例如但不限於1%、2%、3%、4%或5%，資金交易平台10的服務費是外加式，以免影響借款端11的借入金額及各得標投資端12_1-1 至12_6-5 的貸出金額。

資金交易平台10進行競標階段可採用靜態競標或動態競標，靜態競標是指，各投資端12於競標過程不知彼此的投資利率及投資金額，處理模組103於競標截止時直接按照上述步驟決定得標投資端；動態競標是指，於借款端11所輸入的競標截止時間前，各投資端12的投資資訊與即時的競標順位公開給全部投資端12。動態競標的步驟包含：處理模組103依據已接收的投資資訊產生如表3的投標狀態表（於競標截止時間前，「競標結果」的欄位不顯示），傳輸模組104通過網路100即時將投標狀態表傳輸至各投資端12，各投資端12從投標狀態表公開的競標情形可評估是否修改投資資訊的投資利率或投資金額。當接收模組102接收任一投資端12修改的投資資訊（投資狀態表將保留投資端12原始及歷次修改的投標資訊），處理模組103依據經修改的投資資訊更新投標狀態表，傳輸模組104將經更新的投標狀態表即時傳輸至各投資端12。於靜態競標的方式，各投資端12有可能以自己期望的投資利率貸出資金，因此，交易成立的借貸利率可搭配差別利率模式（即個別得標投資端12的候選利率）；於動態競標的方式，借款端11有可能以較低的借貸利率取得資金，因此，交易成立的借貸利率可搭配單一利率模式（即排序位於最末一組的得標投資端12的候選利率）。藉由靜態或動態競標搭配差別或單一借貸利率，可平衡借款端11與投資端12的利益。

第4A及4B圖為第1圖所示之資金交易平台進行資金借貸交易的履約階段的步驟流程圖。履約階段以得標投資端12₁ 至12_N 的投資日期與借款端11的還款日期分別作為交易生效時點與交易完成時點。如第1及4A圖所示，步驟S40，於交易生效前，當接收模組102於投資日期前接收至少一第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 放棄投資通知時，進入步驟S41，處理模組103判斷第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 的貸出金額減去放棄投資通知的貸出金額是否小於最小借款金額；若判斷為是，則進入步驟S42，處理模組103產生交易不生效通知，傳輸模組104將交易不生效通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 。若判斷為否，由於剩餘的貸出金額仍不小於最小借款金額，放棄投資通知的貸出金額不影響交易生效，傳輸模組104僅將放棄投資通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 。

接續上述具體例，於投資日期前，若接收模組102接收到至少一第1得標投資端12_1-1 至12_1-5 的放棄投資通知，由於交易成立的貸出金額為210萬元，處理模組103判斷扣除第1得標投資端放棄的貸出金額（不大於10萬元）不影響交易成立（剩餘貸出金額小於最小借款金額200萬元）；因此，傳輸模組104僅將第1得標投資端12_1-1 至12_1-5 的放棄投資通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端至第6得標投資端12_1-1 至12_6-5 。若接收模組102接收到至少一第6得標投資端12_6-1 至12_6-5 的放棄投資通知，由於交易成立的貸出金額為210萬元，處理模組103判斷扣除至少一第6得標投資端12_6-5 放棄的貸出金額（假設不小於12萬元），剩餘的貸出金額至多198萬元小於最小借款金額200萬元影響交易成立，且未放棄的各得標投資端12_1-1 至12_6-4 尚未將貸出金額匯入借款端11所指定的銀行帳戶，處理模組103即時產生交易不生效的通知；傳輸模組104將交易不生效通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端至第6得標投資端12_1-1 至12_6-5 ，以避免交易是否生效或如何履約的爭議。

步驟S43，於投資日期終了，接收模組102接收第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 將貸出金額匯入借款端11所指定銀行帳戶的匯款資訊後，處理模組103判斷匯款資訊中已匯入的貸出金額是否小於最小借款金額；若判斷為是，則進入步驟S44，處理模組103產生交易暫停通知；傳輸模組104將交易暫停通知分別傳輸至借款端11、借款端11所指定銀行、及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 。若判斷為否，表示第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 已匯入借款端11所指定銀行帳戶各貸出金額不小於最小借款金額，交易生效，則進入步驟S45，處理模組103依據交易成立資訊及匯款資訊產生消費借貸契約及還款說明書；傳輸模組104將消費借貸契約及還款說明書分別傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 。

接續上述具體例，於投資日期終了，接收模組102接收到由借款端11或其指定銀行所傳輸第1得標投資端至第6得標投資端12_1-1 至12_6-5 的匯款資訊後，由於交易成立的貸出金額為210萬元，若處理模組103判斷出至少一第1得標投資端12_1-1 未將貸出金額（不大於10萬元）匯入借款端11所指定的銀行帳戶，但不影響交易生效（已匯入的貸出金額不小於最小借款金額200萬元），因此，處理模組103依據交易成立資訊及匯款資訊（包含已匯入貸出金額的第1得標投資端至第6得標投資端12_1-2 至12_6-5 ）產生消費借貸契約及還款說明書；傳輸模組104將消費借貸契約及還款說明書分別傳輸至借款端11及第1得標投資端至第6得標投資端12_1-2 至12_6-5 。表5為本次交易借款端11對各第6得標投資端12_6-1 至12_6-5 的還款說明書其中的第1至2還款日期及還款金額。 表5

於投資日期終了，若處理模組103判斷出至少一第6得標投資端12_6-5 未將貸出金額（12萬）匯入借款端11所指定的銀行帳戶，影響交易生效（剩餘貸出金額至多198萬元小於最小借款金額200萬元），但其餘各得標投資端12_1-1 至12_6-4 已將貸出金額匯入借款端所指定的銀行帳戶，處理模組103即時產生交易暫停通知；傳輸模組104將交易暫停通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端至第6得標投資端12_1-1 至12_6-4 ，由借款端11與已匯入貸出金額的各得標投資端12_1-1 至12_6-4 於資金交易平台10進行協商是否繼續進行交易，以避免交易效力的爭議。

如第1及4B圖所示，步驟S46，於各還款日期終了，接收模組102接收到借款端11將借款金額及利息匯入第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 所指定銀行帳戶的還款資訊後，處理模組103判斷還款資訊中已匯入的借款金額及利息是否符合還款說明書的還款金額；若判斷為是，則資金交易完成，進入步驟S47，處理模組103產生包含得標投資端12₁ 至12_N 的匯款資訊、借款端11的還款資訊等資金交易資料的交易完成通知；傳輸模組104將交易完成通知傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N ；交易資料庫101儲存資金交易資料。若處理模組103判斷還款資訊中已匯入的借款金額及利息小於還款說明書的還款金額，則進入步驟S48，處理模組103產生包含未還款金額的催告通知；傳輸模組104將催告通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N ；步驟S481，於遲延還款期限屆滿，處理模組103判斷借款端11是否將未還款金額及遲延利息匯入第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 所指定銀行帳戶；若判斷為否，則進入步驟S482，處理模組103產生交易終止通知，傳輸模組104將交易終止通知分別傳輸至借款端11及第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N ，由借款端11與未收到還款金額及遲延利息的各得標投資端12_1-N 、及資金交易平台10的管理人員進行協商解決方案。若遲延還款期限屆滿，接收模組102接收借款端11將未還款金額及遲延利息匯入第1得標投資端12₁ 至第N得標投資端12_N 所指定銀行帳戶的補正還款資訊時，則進入步驟S47，資金交易完成。

如上述具體例，資金交易平台10不開設或管理供得標投資端12_1-1 至12_6-5 及借款端11匯入資金的網路銀行帳戶。原則上，資金交易所使用的銀行帳戶是由得標投資端12_1-1 至12_6-5 及借款端11自行指定，但在得標投資端12_1-1 至12_6-5 的人數過多、或借款端11有提供不動產作為擔保的情形，交易群組的借款端11及各得標投資端12_1-1 至12_6-5 可將資金或不動產信託予同一金融機構，以降低資金交易成本及提高資金交易安全。若發生借款端11無法依契約還款的事件，資金交易平台10除可提供資金交易的相關證據，還可協助得標投資端12_1-1 至12_6-5 處理擔保債權的不動產，以減少得標投資端12_1-1 至12_6-5 的損失。

第5圖為本發明之資金交易平台之另一實施例的方塊圖。如第5圖所示，資金交易平台50：包含交易資料庫501、接收模組502、處理模組503、傳輸模組504以及記憶體控制器505，其中記憶體控制器505分別連接交易資料庫501及處理模組503。借款端11及投資端12通過網路100於資金交易平台50進行資金借貸交易的步驟流程如上述實施例及第2、3、4A及4B圖所述。

於本實施例，交易資料庫501包含可讀寫記憶體5011及防改寫記憶體5012，可讀寫記憶體例如但不限於是固態硬碟、機械硬碟，防改寫記憶體5012例如但不限於是可程式唯讀記憶體、一次編程唯讀記憶體。處理模組503將借款端11及投資端12之身分資訊、信用資訊、可進行資金借貸交易的信用額度或投資額度、投標狀態表等動態性資料（如表1、2、3所示）附加第一儲存位置指令，並傳輸至記憶體控制器505；記憶體控制器505依據第一儲存位置指令將上述動態性資料儲存至交易資料庫501的可改寫記憶體5011。處理模組503將交易成立資訊（如表4所示）、消費借貸契約、還款說明書（如表5所示）及資金交易資料等存證性資料附加第二儲存位置指令，並傳輸至記憶體控制器505；記憶體控制器505依據第二儲存位置指令，將上述存證性資料儲存至交易資料庫501的防改寫記憶體5012，儲存於防改寫記憶體5012的存證資料只能讀取而無法被修改或刪除，藉此確保交易資料的安全性及真實性。

值得說明的是，上述具體例僅以「數十人對一人投資數百萬元」說明本發明之資金交易平台進行資金交易的步驟流程，由於本發明之資金交易平台將單一借款資訊對應複數投資資訊，提供借款會員及投資會員自由決定借貸條件的交易方式，並解決一人對多人競標及交易資訊安全的技術問題，因此，本發明之資金交易平台可提供更多投資人數（例如數百人），在無時空限制且低風險的條件下，對單一借款人進行更高投資金額（例如數千萬）的資金交易，達到普惠金融所追求低成本、自主化、高收益的目標。

上述實施例僅例示性說明本發明之原理及其功效，而非用於限制本發明。任何熟習此項專業之人士均可在不違背本發明之精神及範疇下，對上述實施例進行修飾與改變。因此，舉凡所屬技術領域中具有此項專業知識者，在未脫離本發明所揭示之精神與技術原理下所完成之一切等效修飾或改變，仍應由本發明之申請專利範圍所涵蓋。

10, 50‧‧‧資金交易平台 11‧‧‧借款端 12‧‧‧投資端 100‧‧‧網路 101, 501‧‧‧交易資料庫 102, 502‧‧‧接收模組 103, 503‧‧‧處理模組 104, 504‧‧‧傳輸模組 505‧‧‧記憶體控制器 5011‧‧‧可讀寫記憶體 5012‧‧‧防改寫記憶體 S20-S26、S30-S37、S351、S40-S48、S481、S482‧‧‧步驟

第1圖為本發明之資金交易平台之一實施例的方塊圖； 第2圖為本發明之資金交易平台進行資金借貸交易的媒合階段的步驟流程圖； 第3圖為本發明之資金交易平台進行資金借貸交易的競標階段的步驟流程圖； 第4A及4B圖為本發明之資金交易平台進行資金借貸交易的履約階段的步驟流程圖；以及 第5圖為本發明之資金交易平台之另一實施例的方塊圖。

10‧‧‧資金交易平台

11‧‧‧借款端

12‧‧‧投資端

100‧‧‧網路

101‧‧‧交易資料庫

102‧‧‧接收模組

103‧‧‧處理模組

104‧‧‧傳輸模組

Claims (7)

1. 一種資金交易平台，包含交易資料庫、接收模組、處理模組及傳輸模組：該交易資料庫，儲存有至少一借款端之身分資訊及借款頁面、及複數投資端之身分資訊及投資頁面；該接收模組，通過網路分別自該借款端及該等投資端接收一借款資訊及對應該借款資訊之複數投資資訊，其中該借款端將借款端之驗證資訊、最高借款利率、最小借款金額及競標截止時間輸入該借款頁面而產生該借款資訊，該處理模組將該最小借款金額載入各該投資頁面，該傳輸模組將載入該最小借款金額之各該投資頁面傳輸至各該投資端，各該投資端將投資端之驗證資訊、投資利率及投資金額輸入該投資頁面而產生對應該借款資訊之該投資資訊；該處理模組，判斷該借款資訊之驗證資訊及各該投資資訊之驗證資訊符合該借款端之身分資訊及各該投資端之身分資訊，及判斷該等投資資訊之該等投資金額是否小於該最小借款金額，若判斷為是，則執行下列步驟：自該等投資資訊中選取小於該最高借款利率之該投資利率設定成候選利率，由小至大產生該候選利率之排序；依據該候選利率之排序累計各該候選利率之該投資金額，產生對應各該候選利率排序之累計投資金額；計算各該累計投資金額與該最小借款金額之差額，由該等差額之最大負值至最小正值依序定義第1累計投資金額至第N累計投資金額，N為不小於2的正整數，其中與該最小借款金額之差額為0或最小負值之該累計投資金額為第N-1累計投資金額； 於該競標截止時間後，將該第1累計投資金額至該第N累計投資金額所對應之各該投資端依序設定為第1得標投資端至第N得標投資端；以及依據該第1得標投資端至該第N得標投資端之各該候選利率及各該投資金額產生交易成立資訊，該交易成立資訊包含至少一借貸利率、該借款端之借入金額及該第1得標投資端至該第N得標投資端之貸出金額、及投資日期；以及該傳輸模組，通過該網路將該交易成立資訊分別傳輸至該借款端及該等得標投資端；於該競標截止時間前，該處理模組依據已接收之該等投資資訊產生投標狀態表；該傳輸模組將該投標狀態表傳輸至各該投資端，各該投資端可通過該網路修改該投資資訊之該投資利率或該投資金額；當該接收模組接收該投資端修改之該投資資訊，該處理模組依據經修改之該投資資訊更新該投標狀態表；該傳輸模組將經更新之該投標狀態表傳輸至各該投資端；於該投資日期前，若該接收模組通過該網路接收到該第1得標投資端至該第N得標投資端之至少一者的放棄投資通知時，該處理模組判斷該第1得標投資端至該第N得標投資端之該貸出金額減去放棄該投資通知之該貸出金額是否小於該最小借款金額；若判斷為是，則該處理模組產生交易不生效通知，該傳輸模組將該交易不生效通知分別傳輸至該借款端、及該第1得標投資端至該第N得標投資端；若判斷為否，則該傳輸模組將該放棄投資通知分別傳輸至該借款端及該第1得標投資端至該第N得標投資端。
2. 如申請專利範圍第1項所述之資金交易平台，其中該交易資料庫儲存有該借款端之信用額度，於該處理模組判斷該借款資訊之驗證資訊符合該借款端之身分資訊後，該處理模組進一步判斷該最小借款金額是否不大於該信用額度；若判斷為是，該傳輸模組將該借款資訊傳輸至該等投資端。
3. 如申請專利範圍第2項所述之資金交易平台，其中該第N累計投資金額不大於該信用額度。
4. 如申請專利範圍第1項所述之資金交易平台，其中該交易資料庫儲存有各該投資端之投資額度，於該處理模組判斷各該投資資訊之驗證資訊符合各該投資端之身分資訊後，該處理模組進一步判斷各該投資金額是否不大於各該投資額度；若判斷為是，該處理模組依據各該投資資訊選取該投資利率小於該最高借款利率之該投資資訊。
5. 如申請專利範圍第1項所述之資金交易平台，其中該借貸利率選自該等候選利率之至少一者，該借款端之該借入金額為該最小借款金額或該第N累計投資金額。
6. 如申請專利範圍第1項所述之資金交易平台，復包含：記憶體控制器，分別連接至該交易資料庫及該處理模組，其中該交易資料庫包含可讀寫記憶體及防改寫記憶體。
7. 如申請專利範圍第6項所述之資金交易平台，其中該記憶體控制器將該借款端之該身分資訊及該借款資訊、及該等投資端之該等身分資訊及該等投資資訊儲存於該可讀寫記憶體，將該交易成立資訊儲存於該防改寫記憶體。

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