KR20150104211A - 저축 목표를 제공하는 방법 및 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 1차 계좌와 관련된 계좌 관리 모듈을 이용하여 2차 계좌를 1차 계좌에 링크하고 계좌 관리 모듈을 통해 2차 계좌 보유자에 대해 2차 계좌 내의 자금에 대한 액세스를 제어하기 위한 방법 및 시스템에 관한 것이다. 2차 계좌는 지출 계좌와 저축 계좌를 포함한다.

Description

저축 목표를 제공하는 방법 및 시스템{METHODS AND SYSTEMS FOR PROVIDING A SAVINGS GOAL}
본 출원은 2007년 3월 14일 출원된 "CONTROLLED SPENDING AND SAVINGS SECONDARY ACCOUNTS"이란 명칭의 미국 임시 특허출원 제60/894875호 및 2007년 8월 13일 출원된 "SPENDING AND SAVINGS SECONDARY LINKED ACCOUNTS"이란 명칭의 미국 특허출원 제11/837,704호의 우선권 주장을 행한 것으로서, 이들 출원의 내용은 모두 본 명세서에 참조로서 포함된다.
의존자(dependents), 피고용인, 사업 제휴자, 가족 구성원 및 다른 사람들은 일반적으로 예산편성, 특정 아이템을 위한 장기간에 걸친 저축, 적절한 지출 우선 순위 선정, 지출 습관 및 금전 관리에 대해 준수하도록 훈련받는 시간을 갖기가 어려울 수 있다. 흔히, 금전(money)은 무의식적으로 지출되어 예산에서 높은 우선순위의 아이템을 구입하기 위해 남겨진 금전이 충분하지 않은 경우가 흔하다. 따라서 다수의 사람이 예산을 초과할 수 밖에 없게 되어 금전을 차용하거나 또는 이들 높은 우선순위의 아이템에 대한 지불을 위해 신용을 사용하게 된다. 대부분의 경우에, 부채를 상환하거나 신용 대출을 상환하는 것은 어렵고, 비용이 들며, 연장될 수 있다. 기존의 금전 관리 시스템은 너무 개념적이거나, 너무 고가이거나, 또는 너무 제한적이다.
따라서, 부모들이 그들의 자녀의 계좌에 자금을 이체하고자 할 다른 동기를 적절히 찾지 못할 수 있다. 예를 들면, 불손한 사람들(predator)이 어린 계좌 보유자들로부터 신용을 획득하는 방법으로 이들에게 자금 이체하도록 권유할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른, 클라이언트-서버 아키텍처를 갖는 시스템을 도시한 네트워크 구성도.
도 2는 본 발명의 일실시예에서의 애플리케이션 서버를 도시한 블록도.
도 3은 일실시예에 따른, 하나 이상의 데이터베이스에서 유지될 수 있는 다양한 테이블을 도시하는 고레벨 엔티티 관계도.
도 4 내지 11은 예시적인 실시예에 따른, 1차 계좌 관리 인터페이스를 도시한 도면.
도 12 내지 17은 예시적인 실시예에 따른 2차 계좌 관리 인터페이스를 도시한 도면.
도 18은 본 발명의 일실시예에 따른 방법의 순서도.
도 19는 일실시예에 따른, 머신으로 하여금 본 명세서에 논의된 하나 이상의 방법을 수행하게 하는 인스트럭션 세트가 실행될 수 있는 컴퓨터 시스템 형태로 머신을 나타낸 도면.
[실시예]
이하, 본 발명의 실시예를 첨부 도면 및 예를 통해 설명한다. 도면에서 유사 참조번호는 유사한 구성요소를 나타낸다.
하기 실시예들은 1차 계좌와 관련된 계좌 관리 모듈을 이용하여 2차 계좌를 1차 계좌에 링크하고 계좌 관리 모듈을 통해 2차 계좌 보유자에 대해 2차 계좌 내의 자금에 대한 액세스를 제어하기 위한 방법 및 시스템을 기술한다. 2차 계좌는 지출 계좌와 저축 계좌를 포함한다.
이하의 설명에서는, 설명을 위해, 본 발명의 실시예들을 완벽하게 이해하도록 다수의 특정 세부 사항을 개시한다. 그러나, 이들 특정 세부 사항 없이도 본 발명의 실시예들을 실시할 수 있음은 당업자에게 명확할 것이다.
예시적인 실시예들에서, 애플리케이션에 의해 구성된 컴퓨터 시스템(예컨대, 클라이언트 머신, 서버 머신 등)은 후술하는 소정의 동작을 수행하도록 구성되어 작동하는 "모듈"을 구성할 수 있다. 따라서, "모듈"이란 용어는, 소정의 방식으로 동작하며 본 명세서에서 설명하는 소정의 동작들을 수행하도록 물리적으로, 즉 영구적으로 구성되거나(예컨대, 배선형(hardwired)) 또는 일시적으로 구성된(예컨대, 프로그램형(programmed)) 엔티티인 실체적인 엔티티를 포함하는 것으로 이해해야 한다.
플랫폼 아키텍처(Platform Architecture)
도 1은 일실시예에 따른, 클라이언트-서버 아키텍처를 갖는 시스템(100)을 나타내는 네트워크 구성도이다. 예컨대 네트워크 기반 시스템(112) 형태의 시스템은 네트워크(114)(예를 들면, 인터넷 공용 또는 사설 전화망(유선 또는 무선), 블루투스 또는 IEEE 802.11x 또는 기타 네트워크와 같은 기술을 이용하는 사설 무선 네트워크)를 통해 서버측 기능을 하나 이상의 클라이언트에게 제공한다. 도 1은, 예를 들어 네트워크 기반 장치 상에서 클라이언트 머신(120)을 실행하는 웹 클라이언트(116)(예를 들면, MICROSOFT®에 의해 개발된 INTERNET EXPLORER® 브라우저와 같은 브라우저)를 도시하고 있다. 장치 애플리케이션(117)은 클라이언트 머신(121) 상에서 실행될 수 있다. 프로그램적 클라이언트(programmatic client)(118)는 클라이언트 머신(122) 상에서 실행될 수 있다. 또한, 도 1에 도시된 시스템(100)은 클라이언트-서버 아키텍처를 이용하지만, 실시예들은 물론 그러한 아키텍처에 한정되지 않고, 분산 또는 피어투피어 아키텍처 시스템에도 동등하게 응용될 수 있다.
네트워크 기반 장치(120, 121, 122)를 포함하는 클라이언트 머신들은 모바일 장치, 팜탑 컴퓨터, 랩탑 컴퓨터, 데스크탑 컴퓨터, 개인용 디지털 보조장치, 셀룰러폰, 통신 장치, 유선 전화기, 랜드라인 전화기, 제어 시스템, 카메라, 스캐너, 텔레비전, 텔레비전 케이블, 웹 브라우저를 구비한 전화기, 팩스기, 프린터, 페이저 및/또는 개인 신뢰 단말기(personal trusted device)를 포함할 수 있다. 네트워크 기반 장치(120, 121, 122)는 스마트 카드, 마그네틱 카드 및/또는 키 카드와 같은 카드를 포함할 수도 있다. 네트워크 기반 장치는 SMS(Short Messaging Service) 메시징, MMS(multimedia messaging service) 메시징 및/또는 DTMF(dual-tone multi-frequency) 톤과 같은 오디오 톤을 생성할 수 있는 임의의 장치 또는 전화기를 포함할 수도 있다. 네트워크 기반 장치는 브라우저를 허용할 수도 있다. 네트워크 기반 장치는 상호작용 메시지(interactive message) 및/또는 SMS, 전자 메일, xHTML, WAP(Wireless Application Protocol), 웹, IVR(interactive voice response) 및/또는 기타 모바일 인터페이스와 같은 오픈 커뮤니케이션 세션(open communication session)에 관여할 수도 있다. 클라이언트 머신과 네트워크 기반 시스템 사이의 커뮤니케이션 세션은 다수의 기술 양식을 포함할 수 있는데, 예컨대, 클라이언트 사용자가 SMS를 통해 시스템에 참가하여 클라이언트 사용자의 장치를 WAP 또는 웹 페이지로 안내하는 삽입 하이퍼링크형 URL을 갖는 SMS로서 응답 통신을 수신할 수 있다. 하이퍼링크된 URL은 애플리케이션 서버(128)로부터 장치로 직접 전달될 수 있고, WAP 사이트와 같은 웹 사이트 또는 마이크로브라우저에 액세스하는데 사용될 수 있다. 장치(120, 121, 122)는 모바일 비디오폰 통신, 디지털 텔레비전 신호 및/또는 디지털 무선 신호를 허용할 수 있다. 이 장치는 보다 상세히 후술하는 바와 같은 근거리 통신(near field communication)을 수신하는 수신기를 포함할 수도 있다. 스캐너 장치는 바코드 판독기/스캐너, RFIS(Radio Frequency Interface System) 판독기, 및/또는 symbol 판독기/스캐너를 포함할 수 있다.
장치들(120, 121, 122) 중 적어도 하나는 1차 계좌 보유자와 관련될 수 있다. 장치들(120, 121, 122) 중 적어도 하나는 2차 계좌 보유자와 관련될 수 있다. 다양한 예들에서, 2차 계좌 보유자는 1차 계좌 보유자의 친척 또는 가족 또는 사업 제휴자일 수 있다.
특히 네트워크 기반 시스템(112)을 살펴보면, API(Application Program Interface) 서버(124) 및 웹 서버(126)가 하나 이상의 애플리케이션 서버(128)에 연결되어 프로그램 인터페이스를 제공할 수 있다. 장치들은 이들 인터페이스들 중 하나 이상을 사용하여 애플리케이션 서버(128)에 액세스할 수 있다.
예컨대, 웹 클라이언트(116)는 웹 서버(126)에 의해 지원된 웹 인터페이스를 통해 애플리케이션 서버(128)에 액세스할 수 있다. 웹 인터페이스는 xHTML 또는 WAP와 같은 웹 브라우저 또는 임의의 마이크로브라우저를 포함할 수 있다. 이와 유사하게, 프로그램적 클라이언트(118)는 API 서버(124) 및/또는 웹 서버(126)에 의해 제공된 프로그램적 인터페이스를 통해, 애플리케이션 서버(128)에 의해 제공된 다양한 서비스 및 기능에 액세스한다. 다른 실시예에서는, 애플리케이션 서버의 하나 이상의 애플리케이션에 의해 지원된 애플리케이션이 네트워크 기반 장치로 다운로드될 수 있다. 장치(들)는 애플리케이션 서버(128)의 하나 이상의 애플리케이션과 관련된 인터페이스를 호스트할 수 있다. 장치 상의 인터페이스는 API 인터페이스, SMS 인터페이스, 웹 인터페이스 및/또는 IVR 인터페이스일 수 있다. J2ME(Java 2 Platform Micro Edition), J2SE 및 J2EE와 같은 소비자 무선 장치 플랫폼은 개발자가 자바 및 무선 툴킷(toolkit)을 사용하여 장치(122)에 대한 애플리케이션 및 프로그램을 생성할 수 있도록 한다. J2ME 인터페이스는 장치용 API(application programming interface)를 포함할 수 있다. 프로그램적 클라이언트의 애플리케이션은 또한 예를 들어 BREW(Binary Runtime Environment for Wireless)를 사용하여 인터넷에 액세스할 수도 있다.
클라이언트 머신(121) 상에서 실행된 장치 애플리케이션(117)은 웹 서버의 웹 인터페이스를 통해 애플리케이션 서버(128)에 액세스할 수 있다. 애플리케이션(117)은 장치 상에서 선택되어 배경(background)으로 론칭될 수 있다. 애플리케이션(117)은 부가적으로 또는 대안적으로 API 서버(124)의 프로그램적 인터페이스를 통해 서버(128)에 액세스할 수 있다. 일실시예에서, 본 명세서에 개시된 다운로드된 애플리케이션은 장치 애플리케이션(117)을 포함할 수 있다.
애플리케이션 서버(128)는 하나 이상의 관리 모듈(administration module)(130) 및 하나 이상의 지불 모듈(payment module)(132)을 호스트할 수 있다. 애플리케이션 서버(128)는 하나 이상의 데이터베이스(136)에 대한 액세스를 용이하게 하는 하나 이상의 데이터베이스 서버(134)에 연결된 것으로 도시되어 있다. 관리 모듈(130)은 본 명세서에서 보다 상세히 논의하는 바와 같이, 다양한 계좌의 관리를 위해 제공될 수 있다.
제 3측 서버(140)에서 실행되는 제 3측 애플리케이션(138)은 계좌 보유자에게 상품이나 서비스를 제공할 수 있다. 제 3측은 계좌 보유자의 지인이거나 또는 판매자 또는 머천트일 수도 있다.
지불 모듈(132)은 다수의 지불 서비스 및 기능을 클라이언트 유저와 같은 사용자에게 제공할 수 있다. 지불 모듈(132)은 본 명세서에서 상세히 후술하는 바와 같이, 사용자로 하여금 계좌에 값(value)을 (예컨대, 미국 달러와 같은 상용 화폐 또는 "포인트"와 같은 재산적 화폐로) 누적한 다음에, 나중에 여러 가능한 방법을 통해 누적된 값을 태환(redeem)하게 할 수 있다. 지불 모듈은 또한, 사용자에게 신용을 연장할 수도 있고 예를 들어, 신용카드, 은행 계좌 및/또는 크레디트 라인과 같은 거래를 완료하기 위한 다른 펀딩 소스에 액세스할 수도 있다. 지불 모듈은 예를 들어 송금기(money transmitter)로 동작할 수도 있다.
클라이언트 유저(또는 계좌 보유자)가 거래할 수 있는 제 3측은 지불 모듈로부터 제품, 서비스 또는 기부에 대해 요구된 주문과 관련된 정보, 클라이언트 유저에 의해 지정된 발송 주소 및 지불 확인에 대한 정보를 수신할 수 있다. 지불 모듈은 제 3측에 대해 클라이언트 유저의 금융 정보를 보호할 수 있다.
장치(120, 121 또는 122)는 서버(128)의 지불 모듈과 관련된 인터페이스를 호스트할 수 있다. 웹 클라이언트(116), 장치 애플리케이션(117) 및/또는 프로그램적 클라이언트(118)는 계좌 관리 모듈(130) 및/또는 지불 모듈(132)과 관련될 수 있다.
지불 모듈(132)은 또한 반드시 네트워킹 기능을 가질 필요는 없는 독립형 소프트웨어 프로그램으로 구현될 수도 있다. 이 실시예에서, 상기 장치는 네트워크(114)를 이용하지 않고 지불 모듈(132)에 직접 접속될 수 있다.
지불 모듈은 예를 들어 데이터베이스 서버(134)를 통해 개인 사용자 계좌 정보를 갖는 데이터베이스(136)에 액세스할 수 있다. 사용자 계좌 정보는 예를 들어 클라이언트 유저와 관련된 지불 정보 및 클라이언트 유저의 목적지 주소를 포함할 수 있다.
사용자 계좌는 1차 계좌 및/또는 2차 계좌를 지칭할 수 있다. 어느 한 계좌로부터 거래가 이루어지면, 1차 계좌 보유자가 컨택 포인트로서 간주되는데, 예컨대, 발송 주소가 1차 계좌 보유자의 컨택 포인트이다. 웹 클라이언트(116), 장치 애플리케이션(117) 및/또는 프로그램적 클라이언트(118)는 하나 이상의 데이터베이스 서버(134)에 의해 지원된 프로그램을 동작시킬 수 있다. 데이터베이스 서버(134)는 예컨대 웹 클라이언트(116)를 이용하여 네트워크 기반 장치의 사용자 인터페이스 상의 하나 이상의 계좌 정보 링크를 지원할 수 있다. 본 명세서에서 상세히 후술하는 바와 같이, 클라이언트 유저는 데이터베이스 서버(134)에 액세스함으로써, 디폴트 발송 주소 및 디폴트 지불 방법과 같은 다른 정보 가운데 클라이언트 유저의 계좌 정보를 추가하거나 수정하거나 삭제할 수 있다.
네트워크(114)는 모바일 전화망, WWAN(wireless wide area network), 유선 전화망, 무선 LAN(wireless LAN 또는 WLAN), 무선 MAN(Metropolitan Area Network) 및/또는 무선 PAN(personal area network)(예를 들면, Bluetooth® 네트워크)를 포함할 수 있다. 접속에 사용될 수 있는 다른 네트워크 기반 기술로는 PON, VSAT 위성, 마이크로 임펄스 레이더, RFID(Radio Frequency identification), 울트라 와이드 밴드 및/또는 적외선 등이 있다. 네트워크 기반 장치는 예를 들어 WAP(Wireless Application Protocol) 및/또는 HTTP(Hypertext Transport Protocol)와 같은 모바일 인터넷 익스체인지를 이용하여 웹에 접속할 수 있다.
네트워크(114)는 네트워크 기반 장치(120, 121, 122)로 하여금 예를 들어 판매자 또는 자선단체와 같은 제 3측과 통신할 수 있게 하고/또는 임의의 다양한 수단을 통해 통신하는 능력을 갖춘 제공자들 중에서 지불 모듈 및/또는 금융 서비스 제공자와 통신할 수 있게 한다. 1차 계좌 보유자는 2차 계좌 보유자로부터 및/또는 2차 계좌 보유자에게로 그러한 통신을 허용하거나, 제한하거나 금지할 수 있다. 예를 들면, 1차 계좌 보유자는 2차 계좌에 링크된 통신이 2차 계좌 보유자로부터 송신되거나 또는 2차 계좌 보유자에 의해 수신되기 전에 먼저 승인되도록 할 수 있다.
도 1은 또한 API 서버(124)에 의해 제공된 프로그램적 인터페이스를 통해 네트워크 기반 시스템(112)에 프로그램적 액세스를 하는 제 3측 애플리케이션(138)을 도시하고 있다.
애플리케이션 서버(들)
도 2는 본 발명의 일실시예에서, 네트워크 기반 시스템(112)의 일부분인 애플리케이션 서버(128)를 도시한 블록도이다. 이 실시예에서, 지불 모듈(132) 및 관리 모듈(130)이 네트워크 기반 시스템(112)의 애플리케이션 서버(128)에 의해 호스트될 수 있다.
계좌 관리 모듈(240)은 1차 및 2차 계좌를 설정하고, 관리하고 통제하도록 구성될 수 있다.
계좌 설정 모듈(260)은 1차 계좌 및 1차 계좌에 링크된 2차 계좌를 설정하도록 구성될 수 있다. 후술하는 바와 같이, 이들 계좌의 상세는 데이터베이스 테이블(300)에 저장될 수 있다. 2차 계좌는 지출 계좌 및 저축 계좌와 같은 하위 계좌(sub-account)를 포함할 수 있다. 관리 모듈(130)은 또한 1차 계좌와 관련된 1차 계좌 보유자 관리 모듈(계좌 관리 모듈)(240)을 포함할 수도 있다. 계좌 관리 모듈(240)은 2차 계좌에 자금을 적립하기 위해 2차 계좌 보유자에 대해 제어된 액세스를 가능하게 하도록 구성될 수 있다.
계좌 관리 모듈(240)은 1차 계좌 보유자가, 자금에 액세스하는 방법(예를 들면, 온라인, 모바일 결제, 직불카드, 송금), 지출 한도, 소정의 카테고리에서의 지출 한도, (예를 들어 지출 계좌와 저축 계좌간의)이체 기능 제한 또는 통제, 구매 기능 제한 또는 통제(예를 들면, 온라인 예약 할부제), 예금 규제 제한 또는 통제(예를 들면, 상이한 소스로부터 2차 계좌로의 예금 승인), 자동 직불 기능 제한 또는 통제(예를 들면, 1차 사용자가 궁극적으로 책임있는 차량 보험 결제), 자동 적립 기능 제한 또는 통제, 구매 카테고리 제한 또는 통제, 구매 머천트 제한 또는 통제, 2차 계좌의 인터페이스 내에서의 광고 또는 마케팅의 시각화 제한 또는 통제 및 기타 관리 기능들과 같은 다양한 방법으로 2차 계좌를 통제할 수 있도록 구성될 수 있다. 일례에서, 1차 계좌 보유자는 2차 계좌로/로부터의 자금 이체에 대한 제한을 두도록 허용될 수 있다. 다른 예에서, 1차 계좌 보유자는 본 명세서에서 상세히 설명하듯이 2차 계좌를 사용중지시킬 수 있다.
1차 계좌 관리 모듈(240)은 또한 보안 관리 모듈(250), 머천트 제어 모듈(252), 카테고리 제어 모듈(256) 및 시장 제어 모듈(258)을 포함할 수도 있다.
보안 관리 모듈(250)은 2차 계좌의 보안 레벨을 관리하도록 구성될 수 있다. 본 명세서에서 논의되는 바와 같이, 1차 사용자(예를 들면, 1차 계좌 보유자)는 2차 사용자의 성숙도(maturity level)에 따라 2차 계좌의 보안을 감시할 수 있다. 계좌 관리 요소의 보안 요소(security feature)는 본 명세서에서 보다 상세히 논의할 것이다.
머천트 제어 모듈(252)은 2차 계좌와 머천트 간의 상호작용을 관리하도록 구성될 수 있다. 일실시예에서는, 지출 제어 테이블(312)에 따라, 소정의 머천트가 2차 계좌와 거래하도록 허용될 수 있고/또는 소정의 머천트가 2차 계좌와 거래하지 못하도록 금지될 수 있다. 다른 예에서는, 소비에 이용가능한 자금이 지출 한도 테이블(314)에 따라 소정의 머천트에 대해 제한될 수도 있다. 다른 머천트 제어 요소가 본 명세서에서 보다 상세히 논의될 수 있다.
카테고리 제어 모듈(256)은 2차 계좌와 상품 및 서비스의 소정 카테고리 사이의 상호작용을 관리하도록 구성될 수 있다. 카테고리 제어 모듈(256)은 1차 계정 홀더가 소정의 카테고리에서의 지출을 금지하도록 할 수 있고, 소정 카테고리에 대해 자금 이체를 허용할 수 있으며, 주류 또는 담배와 같은 소정 카테고리에 대해서는 자금 이체를 제한할 수 있다.
일례에서, 2차 계좌는 테이블(300)의 지출 제어 테이블에 따라, 소정 카테고리의 머천트와 거래하도록 허용될 수도 있고/또는 특정 카테고리의 머천트와의 거래를 금지당할 수도 있다. 다른 예에서, 지출에 이용가능한 자금은 테이블(300)의 지출 한도 테이블에 따라 소정 카테고리에 대해 제한될 수도 있다. 다른 카테고리 제어 요소가 본 명세서에서 보다 상세히 논의될 수 있다.
시장 제어 모듈(258)은 2차 계좌 보유자가 어디에서 또는 어떻게 2차 계좌(예를 들면, 지출 계좌)로부터 자금을 지출할지를 통제하는 것을 포함한다. 어디에서/어떻게 자금이 지출되는 지의 여러 예가 도 13에 직불 카드(Debit Card), 온라인 구매(Shop Online), 송금(Send Money) 및 모바일 결제(Mobile Payment)로 도시되어 있다. 각각의 이들 송금 수단의 예는 PAYPAL® 요소를 통해 구현될 수 있다.
또한, 시장 제어 모듈(258)은 2차 계좌와 소정의 시장 사이의 상호작용을 관리하도록 구성될 수 있다. 이들 시장은 예컨대 머천트 또는 카테고리를 금지했을 수도 있다. 일례에서, 시장은 테이블(300)의 지출 제어 테이블에 따라 특정 웹사이트일 수도 있다. 지출에 이용가능한 자금은 테이블(300)의 지출 한도 테이블에 따라 소정 시장에 대해 제한될 수 있다. 다른 시장 제어 요소가 본 명세서에서 보다 상세히 논의될 수도 있다.
커뮤니티(community)는 소정의 머천트들, 시장 및/또는 URL과 2차 사용자들 사이의 상호작용을 제한하거나 한정할 수 있다. 구매 요구에서의 구매량이 지출 한도 및 통제에 기초하여 수락될 수 있는 지를 평가하기 위해 커뮤니티 기반 머천트 데이터베이스가 시스템에 의해 액세스될 수 있다. 2차 계좌는 계좌를 부모 그룹, 관리 그룹, 단체(fraternity), 축구팀 또는 학교와 같은 구매력을 가진 그룹과 같은 다른 그룹 및 집합적으로 수집하고 소비하는 기타 공동체로 확장하는 규정에 따라 설정될 수 있다.
관리 모듈(130)은 저축 계좌 및 지불 계좌 사이에 자금의 이체를 제어하는 자금 이체 모듈(230)을 포함할 수 있다. 특히, 1차 사용자는 저축 계좌와 지불 계좌 사이에서 자금을 이체시키는 2차 계좌 사용자의 권한에 제한을 둘 수 있다. 예를 들어, 도 6과 관련하여 보다 상세히 설명된 계좌 관리 요소의 자금 이체 관리 요소를 참조하라.
자금 이체 모듈(230)은 확인/승인 모듈(231)을 포함할 수 있다. 확인/승인 모듈(231)은 2차 계좌가 1차 계좌 보유자 관리 모듈(240) 내에 주어진 제한을 처리할 수 있다. 또한, 확인/승인 모듈(231)은 1차 계좌 보유자가 2차 계좌 보유자에 대해 거래를 승인하는 것을 허용하도록 구성될 수 있다. 1차 계좌 보유자는 2차 계좌 보유자로/로부터의 지불, 2차 계좌 보유자를 포함하는 거래, 2차 계좌 보유자로/로부터의 통신 및 2차 게좌 뷰잉을 허가하기 위한 보안 채널을 설정할 수 있다. 1차 계좌 보유자는 보안 채널에 대해 보고하는 것을 설정할 수 있고 본 명세서에서 논의되는 블록을 설정할 수 있다. 거래는 구성된 규칙(configured rule)에 기초하여 1차 계좌 보유자에 의한 확인을 받을 수 있다. 하나의 구성된 규칙에서, 통신 및 거래는 바이럴 가입(viral sign-up)에 의해 확립될 수 있는데, 예를 들면, 계좌 보유자(1차 및/또는 2차)가 제 3측과의 통신 및 거래를 권유할 수 있다. 만약 제 3측이 권유받지 않았다면, 계좌 보유자와의 통신 또는 거래가 허용되지 않을 수도 있다.
확인 및 승인 모듈(231)은 1차 계좌 보유자에 의해 설정된 파라미터에 따라서, 2차 계좌로의 이체 분석 및 2차 계좌로부터의 이체 분석을 포함할 수 있다. 거래들은 감시 및 승인 테이블(316)(저장된 엔트리)에 따라 자동으로 승인/거부되거나 또는 예를 들어 개별적으로 승인/거부될 수 있다. 1차 계좌 보유자가 소정의 또는 모든 거래를 승인하도록 설정한 경우, 그러한 승인 시에 이체가 발생한다. 확인 모듈(231)은 제 3측 서버(140) 상에서 실행되는 제 3측 애플리케이션(138)과 통신하여, 예를 들어 제 3측에 의한 오퍼가 아직 존재하는 지, 오퍼의 가격이 변경되었는 지 및/또는 재고품이 있는 지를 판단할 수 있다. 제 3측은 지불 모듈 및/또는 확인 모듈로부터 주문 정보, 발송 정보 및 관련 지불 및/또는 지불 확인을 수신한다. 제 3측 애플리케이션(138)은 주문을 수신하여 처리하고, 가상 영수증을 지불 모듈(132)로 발송하며, 주문을 1차 계좌 보유자에 의해 설정된 클라이언트 유저(1차 및 2차 계좌 보유자 중 하나 또는 둘 모두)에게 전달한다. 서비스 및/또는 기부에 대해서는, 제 3측이 발송 주소와 같은 사용자 컨택 정보를 제외한 요구된 주문 및 지불 확인을 수신한다. 추가적인 실시예에서, 서비스 제공자 또는 자선 단체는 클라이언트 컨택 정보를 수신하여 클라이언트 유저에게 영수증을 보낼 수도 있다. 특히, 확인 모듈은 제 3측 서버와 관련되거나 또는 데이터베이스 서버(134)와 관련된 데이터베이스에 액세스할 수도 있다.
2차 계좌 보유자 관리 모듈(262)은 1차 계좌에 대해 2차 계좌와 관련된 거래에 있어 비밀을 유지하도록 구성될 수 있다. 일실시예에서, 2차 계좌 보유자는 1차 계좌 보유자가 2차 계좌와 관련하여 볼 수 있는 것을 통제할 수 있다. 예를 들면, 2차 계좌 보유자는 외부 자금원으로부터의 자금을 계좌로 이체하고 구매할 수 있는데, 이 둘 모두 1차 계좌 보유자에게는 알려지지 않을 수 있다.
2차 계좌는 독립적인 소스 부분과 종속적인 소스 부분을 포함할 수 있다. 2차 계좌의 종속적인 소스 부분은 1차 계좌 보유자 관리 모듈 및 2차 계좌 보유자 관리 모듈에 의해 통제될 수 있다. 그러나, 2차 계좌의 독립적인 소스 부분은 2차 계좌 보유자 관리 모듈에 의해서만 통제될 수 있다.
독립적인 소스 부분의 소스는 2차 계좌 보유자에 의해 획득된(earned) 자금을 포함할 수 있다. 2차 계좌 보유자 관리 모듈은 1차 계좌 보유자 관리 모듈에 대해 독립적인 부분과 관련된 거래에 대해 비밀을 유지하도록 구성될 수 있다. 2차 계좌 보유자 관리 모듈은 1차 계좌 보유자 관리 모듈에 대해 종속적인 소스 부분과 관련된 거래에 대해 비밀을 유지하도록 구성될 수 있다.
관리 모듈(130)은 저축 모듈(264), 커스터마이징(customizing) 모듈(266), 저장 모듈(268), 검색 모듈(272)을 갖춘 네비게이션 모듈(270), 평판 모듈(274) 및 메시징 모듈(276)을 포함할 수 있다.
저축 모듈(264)은 2차 사용자가 저축 계좌 내에 저축 목표를 생성할 수 있게 하는 기회를 포함할 수 있다. 저축 모듈(264)은 본 명세서에서 논의되는 저축 계좌 테이블 및 저축 목표 요소와 관련될 수 있다. 본 명세서에서 예컨대 도 6에 도시된 바와 같이, 인터페이스 상에 디스플레이될 수 있는 복수의 저축 목표가 존재할 수 있다. 저축 모듈(264)은 저축 목표의 자동 지불 및/또는 구매, 저축 목표의 부모의 통제 또는 제한, 소정의 판매자들 또는 제공자들과 관련된 저축 목표 및 저축 목표 리스팅의 동적인 가격 감시를 허용할 수 있다. 본 명세서에서 보다 상세히 설명되는 바와 같이, 저축 모듈은 저축 계좌의 일부분이 선택된 목표를 위해 비축될 수 있도록 구성될 수 있다.
커스터마이징 또는 개인화(personalization) 모듈(266)은 2차 계좌 보유자가 계좌를 다양한 컬러 또는 주제, 게임, 예산편성 툴 또는 기타 다양한 커스터마이제이션 툴로 커스터마이즈하거나 개인화할 수 있게 한다. 예산편성 툴은 2차 계좌 보유자가 자신의 지출을 감시하고 예산을 편성할 수 있게 한다. 커스터마이징 모듈은 '현실 세계(real-world)' 저축 및 지출을 시뮬레이트하는 금융 게임 모듈을 포함할 수 있다. 가상 세계 금융 게임 모듈은 저축, 예산편성 및 거래를 보상하도록 구성된 완벽하게 통합된 경제(fully-integrated economy)를 포함할 수 있다. 게임 모듈은 디지털 허용 하위 계좌(digital allowance sub-account)의 추적 시스템을 포함할 수 있다.
저장 모듈(268)은 판매자들이 그들의 오퍼를 가상 저장부 내에 그룹화할 수 있게 하는데, 그렇지 않으면 판매자에 의해 그리고 판매자에 대해 이들 오퍼는 개별화될 수 있다. 이러한 저장부는 판촉물, 인센티브 및 각각의 판매자에게 특유하며 이들에 의해 개별화되는 요소들을 제공할 수도 있다. 장치(120, 121 및/또는 122)는 클라이언트 유저에 의해 제품, 서비스, 판촉 또는 기부를 위해 저장 모듈의 가상 저장부를 검색하도록 사용될 수 있다. 오퍼에 대한 구매 요구는 계좌 파라미터에 따라서 허용된다면 장치들 중 어느 한 장치를 통해 이루어질 수 있다.
저장 모듈을 통하는 것을 포함하는 네트워크 기반 시스템(112)의 네비게이션은 하나 이상의 네비게이션 모듈(270)에 의해 용이해질 수 있다. 하나 이상의 네비게이션 모듈은 검색 모듈(272)을 포함할 수 있다. 네비게이션 모듈은 제품, 서비스, 판촉 또는 시스템(112)을 통해 알려진 기부의 키워드 검색을 가능하게 할 수 있다. 브라우즈 모듈은 사용자가 제품, 서비스, 판촉 또는 기부가 시스템(112) 내에서 분류하는 기준이 되는 될 수 있는 다양한 카테고리(예를 들어, 음악, 책, 오퍼 가격, 발송 비용), 카탈로그 또는 목록 데이터 구조를 브라우즈할 수 있게 한다. 다양한 다른 네비게이션 모듈이 검색 및 브라우징 모듈을 보충하기 위해 제공될 수 있다.
평판 모듈(reputation module)(274)은 제트워크 기반 시스템(112)을 이용하여 거래하는 측이 평판을 확립하고, 구축하며 유지하게 할 수 있는데, 이 평판은 잠재적인 거래 상대가 이용가능하게 되고 이들 거래 상대에게 알려질 수 있다. 예를 들어, 네트워크 기반 시스템(112)이 개인간 거래를 지원하는 경우, 사용자들은 잠재적인 거래 상대의 신뢰 및 신용을 평가할 수 있는 이력(history) 또는 다른 기준 정보를 갖지 않을 수 있다. 평판 모듈(274)은 사용자가, 예를 들어 다른 거래 상대에 의해 제공된 피드백을 통해 시간이 경과함에 따라 네트워크 기반 시스템(112) 내에서 평판을 확립하도록 한다. 그러면 다른 잠재적인 거래 상대가 신용 및 신뢰에 액세스하기 위해 그러한 평판을 참조할 수 있다.
애플리케이션 서버(128)는 메시징 모듈(276)을 포함할 수도 있다. 메시징 모듈(276)은 메시지를 생성하여 클라이언트 유저 및 네트워크 기반 시스템(112)의 제 3측에게 전달하는 것을 담당한다. 그러한 메시지는 예컨대 클라이언트 유저에게 제품의 상태에 대해 조언한다(예를 들면, 클라이언트 유저에게 "품절" 표시를 제공한다). 제 3측은 제품 주문, 지불 확인 및/또는 발송 정보를 통지받을 수 있다. 메시징 모듈(276)은 SMS, IVR, 이메일 또는 임의의 다른 적절한 메시징 모듈을 사용할 수 있다. 메시징 모듈(276)에 대한 액세스는 1차 계좌 보유자에 의해 정의된 파라미터로 설정된 대로 2차 계좌 보유자에 대해 승인되거나 제한되거나 또는 한정될 수 있다. 메시징 모듈(276)은 도 16의 2차 계좌 인터페이스(1600)의 메시지 요소(1620)와 같은, 계좌들 중 하나의 메시지 요소와 관련될 수 있다.
지불 모듈(132)은 지불 이체 모듈(277), 저축 목표 구매 모듈(278), 부정 방지(fraud prevention) 모듈(280) 및/또는 분쟁해결(dispute resolution) 모듈(282)을 포함할 수 있다.
지불 이체 모듈(277)은 본 명세서에서 논의된 계좌들 중 하나로부터 지불 모듈 및/또는 금융 서비스 제공자를 통해 제 3측으로 지불금액을 이체할 수 있다. 본 명세서에서 논의된 바와 같이, 지불금액은 자동으로 이체되거나 또는 승인 및/또는 확인될 수 있다.
저축 목표 구매 모듈(278)은 본 명세서에서 논의된 관리 모듈의 저축 모듈과 관련이 있다. 저축 목표 구매 모듈(278)은 목표가 충족될 때 저축 목표와 관련된 제품을 가능하다면 자동으로 구매하는 파라미터를 포함할 수 있다. 이 온라인 예약 할부제는 지금 제품을 구입하는 충동을 만족시킬 수 있다. 그러나, 계좌에 충분한 자금이 없으면, 그 항목은 계좌에 충분히 자금이 있을 때 자동 지불되도록 선택될 수 있다. 이런 방법으로, 계좌 보유자는 계좌가 자금을 가질 때 그 항목을 구매할 것을 기억하지 않아도 된다. 또한, 온라인 예약 할부제는 저축하고, 목표를 설정하고, 목표를 충족시키는데 교훈이 될 수 있다. 온라인 예약 할부제와 관련된 머천트는 저축 모듈에서 리스트된 목표에 대해 디스카운트를 제공할 수도 있고, 판매 가격을 고정시키거나(lock in) 다른 판매 인센티브를 제공할 수도 있다. 또한, 1차 계좌 보유자는 (2차 계좌 보유자가 지불하는 것과 실제 가격 사이의 차이를 지불함으로써) 2차 계좌 보유자에 대한 소정의 구매에 대해 디스카운트를 제공하거나 또는 1차 계좌 보유자가 금융 지식을 촉진하도록 자금 매칭 프로그램(fund matching program)을 제공할 수도 있다.
부정 방지 모듈(280)은 시스템(112) 내에서 부정의 발생을 감소시키기 위해 다양한 부정 검출 및 방지 메커니즘을 구현할 수 있다. 부정 방지 모듈은 요구, 지불, 정보 흐름 및/또는 요구 충족의 임의의 부분과 관련하여 제 3측 및/또는 클라이언트 유저에 대해 부정을 방지할 수 있다. 부정은 금융 상품의 허가되지 않은 사용, 상품의 미전달 및 개인 정보의 남용에 대해 발생할 수 있다. 1차 계좌 보유자 및 2차 계좌 보유자는 부모-자식과 같은 관계를 가질 수 있다. 2차 계좌 보유자는 미성년자이기 때문에, 계약법이 강요될 수 없을 수도 있다. 잠재적인 부정 문제는, 2차 사용자가 부모가 허락하지 않은 무언가를 구매하는 경우, 2차 사용자의 별도의 금융 계좌가 있을 수 있는 경우, 발신 IP 어드레스(originating IP address) 및 쿠키가 이전의 로그인과 부합하지 않는 경우 및 2차 계좌로부터의 지불 차단 및 2차 계좌로의 지불 차단의 경우를 포함한다. 부정이 발생했는지 또는 발생하고 있는 지의 여부를 판단하는 방법은 IP 컨트롤의 사용 및 IP 어드레스 및 시스템 쿠키의 분석을 포함한다. 머천트/판매자가 또한 이들 계좌로부터의 액세스를 차단할 수도 있다.
분쟁해결 모듈(282)은 거래 당사자들 간에 발생하는 분쟁을 해결할 수 있는 메커니즘을 제공할 수 있다. 예컨대, 분쟁해결 모듈(282)은 당사자들이 분쟁을 해결하려고 시도하는 중에 다수의 단계를 통해 안내를 받을 수 있게 하는 안내 절차를 제공할 수 있다. 분쟁이 안내 절차를 통해 해결될 수 없는 경우에는, 분쟁이 조정자 또는 중재인에게로 넘어갈 수 있다.
데이터 구조(Data Structures)
도 3은 예시적인 실시예에 따른 데이터베이스(136) 내에서 유지될 수 있는 다양한 테이블(300)을 도시하는 고레벨 엔티티 관계도이다. 테이블(300)은 애플리케이션 서버의 모듈에 의해 활용될 수 있고 애플리케이션 서버의 모듈을 지원할 수 있다.
테이블(300)은 1차 계좌 테이블(302)을 포함할 수 있다. 지불 모듈 및/또는 금융 서비스 제공자는 1차 계좌 테이블(302)에 액세스할 수 있고/또는 데이터베이스 서버(134)를 통해 테이블(302)을 활용할 수 있다. 1차 계좌 테이블(302)은 네트워크 기반 시스템(112)의 각각의 등록된 1차 계좌 보유자의 레코드를 포함하며, 사용자 식별 정보, 어드레스 정보(디폴트 어드레스를 포함), 금융 상품 정보(디폴트 지불 방법, 통화 정보를 포함함) 및 각각의 그러한 등록된 사용자에 속하는 기타 정보를 포함할 수 있다. 사용자는 네트워크 기반 시스템(112) 내에서 판매자, 구매자, 서비스 제공자 및/또는 서비스 수신자로서 역할할 수 있다.
테이블(300)은 또한 하나 이상의 1차 계좌에 링크될 수 있는 2차 계좌를 갖는 2차 계좌 테이블(304)을 포함할 수 있다. 각각의 1차 계좌는 하나 이상의 2차 계좌에 링크될 수 있다. 테이블(302)의 계좌 정보와 유사한, 2차 계좌 보유자의 계좌 정보는 테이블(304)에 유지될 수 있다.
저축 계좌 테이블(306) 및 지출 계좌 테이블(308)은 2차 계좌 테이블(304)과 관련될 수 있다. 거래의 레코드는 테이블(306 및 308)에 각각 저장될 수 있다. 거래 레코드는 구매 가격, 거래를 한 당사자 또는 사용자, 날짜, 거래 기법 및 기타 거래 관련 정보를 포함할 수 있다.
관리 및 보안 레벨 테이블(310)은 2차 계좌를 관리하고 보호하기 위해 1차 계좌 보유자 관리 모듈(240)과 관련될 수 있다. 1차 계좌 보유자는 테이블(310)에 저장된 관리 설정을 가질 수 있다. 관리 및 보안 레벨 테이블(310)은 각각의 1차 및 2차 계좌의 관리 및 보안 레벨과 관련된 정보를 저장하는데 사용될 수 있다. 테이블(310)은 감시 및 승인 테이블(316)과 관련될 수 있으며, 이는 본 명세서에서 기술된 바와 같이 계좌 관리 상세를 저장하는 지출 제어 테이블(312) 및 지출 한도 테이블(314)과 관련될 수 있다. 또한, 보안은 이용가능한 IM(instant messaging) 보안 대책과 유사할 수 있다.
2차 계좌 보유자는 사용자 정의 스킨(custom skin) 설정 테이블(318)에 저장된 사용자 정의 스킨 설정을 가질 수 있다. 테이블(318)은 본 명세서에 기술된 커스터마이징 모듈(266)과 관련될 수 있다. 또한, 2차 계좌와 관련된 예산편성 툴 및 게임이 예산편성 툴 및 게임 테이블(320)에 저장될 수 있다. 예산편성 툴은 2차 사용자에게 금융 책임 및 지출 훈련을 가르치는 것을 돕는다.
인터페이스(Interface)
도 4는 일실시예에 따른 1차 계좌 보유자 인터페이스(400)를 도시한 것이다. 1차 계좌 인터페이스는 사용자 식별 정보 및 1차 사용자의 프로파일을 편집하는 기능과, 1차 사용자의 상태를 포함한다. 계좌 타입은 개인용, 사업용 또는 금융 서비스 제공자에 의해 제공된 적절한 타입일 수 있다. 계좌 정보는 인터페이스 내에 410으로 표시될 수 있다. 하위 계좌(sub-account) 또는 2차 계좌는 이 인터페이스에서 420으로 표시될 수 있다. 이 예에서는 Tommy Jr. 및 Samantha에 대한 2개의 계좌가 있다. 각각의 2차 계좌에 대해 적어도 하나의 지출 계좌 및 적어도 하나의 저축 계좌가 존재한다. 2차 계좌는 예컨대 2차 계좌와 관련된 링크를 선택함으로써 관리되고 액세스될 수 있다. 2차 계좌와 관련된 메시지 및 2차 계좌와 관련된 거래는 이 인터페이스의 사용을 통해 승인될 수 있다. 계좌 링킹 요소(430)는 새로 링크된 계좌를 생성하고 2차 계좌를 1차 계좌에 링크하며, 2차 계좌는 지출 계좌 및 저축 계좌를 모두 포함할 수 있다.
도 5 및 6은 일실시예에 따른 관리 인터페이스(500, 600)를 도시한 것이다. 1차 계좌 보유자는 이 인터페이스(500, 600)를 사용하여 2차 계좌를 관리할 수 있다. 도 5는 인터페이스를 요약 형태로 도시하고 있고, 도 6은 인터페이스를 오픈 포맷으로 도시한 것이다.
인터페이스(600) 상에서, 자동 지불 또는 이체를 용이하게 하고, 승인없이 이루어지는 돈에 대한 요구를 용이하게 하며, 자금을 추가하고, 자금을 인출하며, 지출 계좌를 사용중지하고, 로그인 계좌를 사용중지하며, 소정의 기간(예를 들면, 약 1주일) 동안 사용중지하고, 저축 계좌와 지출 계좌 사이에서 이체할 수 있게 하며, 소정 기간 동안 이체 금액을 제한하고, 지출 방법들(예를 들면, 온라인 머천트, 다른 이메일 계좌로의 송금, 모바일 결제, 직불 카드, 가상 직불 카드)을 사용 허용하며, 소정 기간 동안 지출 금액을 한정하고, 보다 높은 이자를 주는 계좌에 저축 계좌 자금을 투자할 수 있게 하며, 저축 목표를 추가하고, 저축 목표를 삭제하기 위한 계좌 관리 요소가 존재할 수 있다.
2차 계좌의 지출 계좌 총계 및 정보는 지출 제어 제한 탭(510)에 표시될 수 있다. 다른 계좌 관리 요소는 탭(510)이 오픈될 때의 지출 방법 선택 요소(610)이다. 계좌 관리 요소에서의 지출 방법은 지출 방법 선택 요소(610)에 있다. 도 6에서 탭(510)이 오픈되면, 지출 방법 선택 요소(610)는 온라인, 송금, 모바일 결제 및 직불카드의 지출 방법을 포함할 수 있다. 직불 카드의 관리는 지출 방법 선택 요소(610)에서 액세스될 수도 있다.
지출 탭(510)은 시장 제어 요소(612), 머천트 제어 요소(614) 및 카테고리 제어 요소(616)를 포함하는 여러개의 계좌 관리 요소를 포함할 수 있다. 예컨대 계좌 관리 요소에서 상이한 기간과 관련된 여러개의 지출 한도, 즉 지출 한도 요소(620)가 있을 수 있다.
2차 계좌의 저축 계좌 총계 및 정보는 저축 제어 제한 탭(520)에 디스플레이될 수 있다. 저축 탭(520)은, 도 6에서 오픈될 때, 자금 이체 요소(630), 이자 저축 계좌 요소(640), 저축 목표 요소(650) 및 저축 목표 추가('add') 요소(660)를 포함하는 여러 개의 계좌 관리 요소를 포함할 수 있다. 자금 이체 요소(630)는 2차 계좌의 저축 계좌로부터 2차 계좌의 지출 계좌로의 이체를 허용할 수 있다.
이자 저축 계좌 요소(640)는 2차 계좌 저축 계좌에 적립하여 이자를 획득하도록 할 수 있다. 1차 계좌 보유자는 2차 사용자(2차 계좌의 보유자)에게 획득한 이자를 지급하거나 또는 1차 사용자의 계좌(머니 마켓 계좌)에 이자를 획득할 기회를 제공할 수 있다. 1차 계좌가 발생 이자를 지급하면, 저축 2차 계좌에서 획득된 이자는 1차 계좌와 다른 비율 또는 보다 높은 비율일 수 있다.
환전 및 차입의 시스템은 복수의 계좌에 걸쳐 하나의 금융 상품을 포함할 수 있다. 2차 계좌 보유자는 소정의 제약을 갖는 1차 계좌로부터 지출할 수 있다. 일실시예에서, 복수 계좌로부터의 자금이 하나의(1차) 계좌로 통합될 수 있다. 이 자금 통합은 머천트 또는 제 3측의 인터페이스가 단일 계좌를 수용하도록 설계되도록 할 수 있다. 자금의 통합은 1차 계좌와 관련된 애플리케이션 서버(128)의 1차 서버보다 2차 계좌와 관련된 애플리케이션 서버(128)의 2차 서버에 의해 처리될 수 있다. 2차 서버는 2차 계좌로부터 1차 계좌로의 자금의 이체를 관리할 수 있다. 그러면 계좌 번호 및 계좌의 임의의 다른 관련 정보가 1차 서버로 전달될 수 있다. 한 계좌 타입의 지불 계좌(예를 들면, 저축 2차 계좌)는 2차 서버에 의해 다른 계좌 타입(예를 들면, 1차 계좌)으로 변환될 수 있다. 이 변환은 계좌 보유자 및 계좌 보유자의 구매 상대인 머천트 모두에게 투명할 수 있다. 시스템은 거래(예를 들면 머천트로부터의 구매)를 허락할 수 있고 2차 계좌로부터 1차 계좌를 상환하는 것과 같이 정의된 약관에 따라 1차 계좌에서 직불할 수 있다. 이 시스템에서, 2차 계좌는 1차 계좌에게 주어진 것과 동일한 이자 지급 혜택을 받을 수 있다.
저축 목표 요소(650)는 본 명세서에서 설명하는 바와 같이 저축 모듈(264)와 관련될 수 있다. 저축 목표 추가 요소(660)는 부가적인 저축 목표를 추가하는 요소이다.
금전 이체 탭(530)은, 도 6에서 오픈될 때, 자금 이체 요소(670) 및 반복 이체 테이블(680)의 계좌 관리 요소를 포함할 수 있다. 자금 이체 요소(670)는 1차 계좌 보유자가 자신의 계좌와 2차 계좌 사이에서 금전을 이체할 수 있게 하며, 지출 계좌와 저축 계좌 사이에서 자금의 이체를 허용할 수 있다. 1차 사용자는 임의의 2차 계좌로의 자금의 이체 및 임의의 2차 계좌로부터의 자금의 이체 전에 1차 사용자의 승인을 받도록 자금 이체에 대한 파라미터를 설정할 수도 있다. 반복 이체 테이블(680)은 2차 계좌에 대해 반복하는 이체를 리스트한다.
보안 탭(540)은, 도 6에서 오픈되면, 다른 계좌 관리 요소, 즉 보안 선택 요소(690)를 포함할 수 있다. 보안 선택 요소(690)는 현재의 2차 계좌에 대해 지정된 보안 레벨을 나타내는 로우에서 하이로의 슬라이딩 스케일을 포함할 수 있다. 예를 들면, 하이 보안 레벨에서는, 각각의 거래가 완료 전에 1차 계좌 보유자에 의해 승인되어야 한다. 예를 들어, 보다 어린 아이들에게는 보다 높은 보안 레벨이 권유될 수 있다. 보안 레벨은 연령에 민감한 카테고리 또는 신뢰할 수 있는 머천트라는 라벨이 없는 웹사이트 상의 아이템에 대해 지불을 제한할 수 있다. 송수신된 금전 거래 및 메시지는 최고 보안 레벨의 승인을 받을 수 있다. 보다 낮은 보안 레벨에서는, 소정의 요소들에 일부 제한이 있거나 소정 요소에 아무런 제한이 없을 수도 있다. 보안 요소들은 커스터마이징될 수 있다. 예를 들면, 주류 및 담배와 같은 소정의 카테고리는 턴오프될 수 있다.
최근의 활동 탭(550)은, 각 활동에 대한 정보, 각 활동의 명칭 또는 컨택 정보, 양, 날짜, 상태(완료, 계류중 등), 거래 상세 및 액션(예를 들면 승인 보류(pending approval))에 대해, 활동 타입의 리스트를 포함할 수 있다. 1차 사용자는 설명(statement)을 요고하거나 볼 수 있으며 또는 2차 계좌 활동에 대해 보고할 수 있다.
인터페이스(500)는 계좌 스타일 요소 탭(560), 지불정지(sspension) 요소(570) 및 지불정지의 기간 요소(580)를 포함하는 여러개의 계좌 관리 요소를 포함할 수 있다. 계좌 스타일 요소 탭(560)은 계좌 스타일마다 자동으로 설정될 수 있는 보안 레벨과 관련될 수 있다. 보안 레벨은 개별적으로 조정될 수 있다. 계좌 스타일은 사업용(business), 사적 용도(personal), 10대(teens) 및 청년기(youth)의 가족용을 포함할 수 있다. 예를 들면, 대학생 계좌(약 17세 이상), 10대 계좌(약 13세 이상), 어린이 계좌(약 8세 이상) 및 유아 계좌(약 4세 이상)가 있을 수 있다. 1차 계좌 보유자는 2차 계좌 보유자의 관계, 성숙도 및/또는 연령에 기초하여 계좌 스타일을 선택할 수 있다.
도 6에 도시되어 있는 바와 같이, 1차 계좌 보유자는 지불중지 요소(570)에서 2차 계좌의 계좌 상태를 중지시키거나 허락할 수 있다. 지불중지가 무한하지 않은 경우에, 지불중지 요소(580)의 기간을 이용하여 1차 계좌 보유자에 의해 지불중지 기한("suspend until") 날짜가 선택될 수 있다. 인터페이스에 대한 액세스는, 예를 들어 계좌가 지불중지될 때 2차 계좌 보유자에 대해 제한될 수 있다.
예컨대 감사관(comptroller), 회계 부서, 부모 또는 관리인과 같은 1차 계좌 보유자는 그들이 2차 계좌와 관련된 언제, 누가, 무엇을, 어떻게 하는지에 대한 자세한 정보에 대한 제어권을 갖고 있음을 알고 있기 때문에 안심할 수 있다.
도 7은 다른 실시예에 따른 1차 계좌 보유자 인터페이스(700)를 도시한 것이다. 인터페이스(700)는 2차 계좌(710)의 관리를 용이하게 한다. 이 예에서는 지출 계좌 정보가 720에 디스플레이된다. 지출 계좌 정보(720)는 계좌 잔액(account balance), 이체 자금 요소(726) 및 설정 제한 요소(724)를 포함할 수 있다. 저축 계좌 정보(730)는 이자 정보(735), 계좌 잔액, 저축 목표 요소(738) 및 도 5 및 6을 참조하여 설명한 바와 같은 분류된 계좌 관리 요소를 포함할 수 있다. 이체 자금 요소의 계좌 관리 요소는 인터페이스(700) 내에 745로 도시되어 있다. 활동 테이블은 금전 지출 섹션(750) 및 금전 수신 섹션(760)으로 나누어져 있다. 금전 수신 섹션에는, 본 명세서에서 상세히 논의된 바와 같이 770에서 적어도 하나의 거래 승인 보류가 있을 수 있다.
도 8은 다른 실시예에 따른 1차 계좌 보유자 인터페이스(800)를 도시한 것이다. 인터페이스(800)는 2차 계좌(810)의 관리를 용이하게 한다. 이 예에서 지출 계좌 정보는 820에 디스플레이 된다. 지출 계좌 정보(820)는 계좌 잔액, 설정 제한 요소(824) 및 이체 자금 요소(826)를 포함할 수 있다. 저축 계좌 정보(830)가 또한 인터페이스(800)에 포함될 수 있다. 1차 계좌 보유자가 설정 제한 요소(824)를 선택하면, 여러개의 계좌 관리 요소를 제공하는 윈도우가 오픈된다. 설정 제한 요소(824)의 계좌 관리 요소는 계좌 지불중지(840)의 관리, 지출 한도(850)의 관리, 2차 계좌에 대한 쇼핑 목적지(860)의 관리를 포함한다.
도 9는 다른 실시예에 따른 1차 계좌 보유자 인터페이스(900)를 도시한 것이다. 인터페이스(900)는 2차 계좌(910)의 관리를 용이하게 한다. 이 예에서 지출 계좌 정보는 920에 디스플레이된다. 지출 계좌 정보(920)는 계좌 잔액, 설정 제한 요소(924) 및 이체 자금 요소(926)를 포함할 수 있다. 저축 계좌 정보는 이 인터페이스에서 안보일 수도 있다. 1차 계좌 보유자가 이체 자금 요소(926)를 선택하면, 여러개의 계좌 관리 요소를 제공하는 윈도우가 오픈된다. 이체 자금 요소(926)의 계좌 관리 요소는 2차 계좌(930)로 이체된 자금의 관리 및 2차 계좌(940)로의 반복적인 이체의 관리를 포함한다.
도 10은 다른 실시예에 따른 1차 계좌 보유자 인터페이스(1000)를 도시한 것이다. 인터페이스(1000)는 2차 계좌의 관리를 용이하게 한다. 1차 계좌 보유자가 계좌 관리 요소, 즉 2차 계좌 설정 요소(1010)를 선택하면, 2차 계좌 보유자 이름 및 컨택 정보(1020), 2차 계좌에 링크하기 위한 2차 계좌 보유자의 은행 계좌 정보, 및 2차 계좌에 이미 링크된 은행 계좌 정보(1050)를 포함하는 여러개의 계좌 관리 정보를 제공하는 윈도우가 오픈된다.
도 11은 또 다른 실시예에 따른 1차 계좌 보유자 인터페이스(1100)를 도시한 것이다. 인터페이스(1100)는 2차 계좌의 관리를 용이하게 한다. 1차 계좌 보유자가 "승인?" 요소를 선택하면, 거래 승인 요소(1110)를 포함하는 여러개의 계좌 관리 요소를 제공하는 윈도우 또는 요소가 오픈될 수 있다. 거래 승인 요소는 1차 계좌 보유자에게 다음과 같은 옵션을 제공할 수 있다. 즉, 이 지불(현재의 거래)의 수락, 이 소스(현재 및 장래의 거래)로부터의 모든 지불 수락, 이 지불의 거부 또는 아직 확실치 않음(not sure yet)(즉, 거래 승인이 허용되거나 거부될 때까지 아무 것도 하지 않거나 거래를 보류함)과 같은 옵션을 제공할 수 있다. 거래 승인 요소는 1차 계좌 보유자가 선택된 시장, 선택된 머천트, 선택된 카테고리 및 선택된 자금 이체량을 포함하는 그룹으로부터 선택 거래를 사전승인하게 하는 옵션을 포함할 수 있다.
도 12는 일실시예에 따른 인터페이스(1200)를 도시한 것이다. 인터페이스(1200)는 2차 계좌를 관리하기 위한 2차 계좌 보유자 사용자 인터페이스(1200)를 도시한 것이다. 지출 테이블(1210)은 2차 계좌 자금이 어디에서 지출되었는지를 디스플레이하며, 특정 거래, 거래량 및 카테고리, 시장 및/또는 머천트를 포함하는 거래 설명과 관련된 데이터를 포함할 수 있다. 예금 테이블(deposit table)(1220)은 2차 계좌 자금이 어디에서 발생되었는지를 디스플레이하며, 날짜, 금액, 설명을 포함한다. 거래들이 1차 계좌 보유자로부터 승인 보류중이면, 이들은 이들의 각 테이블에 표시될 수 있다. 이 예에서는, 예치중인 예금(1225)이 승인을 기다리고 있다. 1차 계좌와 2차 계좌 사이의 거래는 요소(1260)에서 감추어질 수도 있다.
지출 계좌 정보(1240)는 계좌 잔액, 지출 한도 및 제한 요소 탭(1245)을 포함할 수도 있다. 도 13 및 14는 제한 요소 탭(1245)의 선택 시에 오픈되는 윈도우를 도시한 것이다. 지출 한도는 2차 계좌 보유자가 보도록 리스트될 수 있다. 또한, 일실시예에서는 도시되어 있지 않지만, 지출 계좌 정보(1240)는 이용가능한 지출 잔액(예를 들면, 금주에 최대 지출 한도 $100 중 남은 $15)을 나타낼 수도 있다. 쇼핑 목적지 또는 2차 계좌 자금을 지출하는데 사용되는 가능한 방법이 2차 계좌 보유자가 보도록 리스트될 수도 있다. 1차 계좌 보유자에 의해 정의된 파라미터에 따라 온라인 쇼핑이 2차 계좌 보유자에게 허용될 수도 있고 허용되지 않을 수도 있다. 모바일 결제를 하기 위해, 예를 들어 모바일 결제가 1차 계좌 보유자에 의해 제공된 옵션인 경우에 전화번호 및 핀(pin)을 입력함으로써 모바일 전화기가 이 윈도우에서 활성화될 수 있다.
자금에 대한 요청 또는 송금은 도 12의 인터페이스(1200)에서 자금 요구 요소(1250)를 통해 이루어질 수 있다. 이들 자금 요구는 소정의 계좌 타입에서 1차 계좌 보유자에 의해 승인될 수 있다. 2차 계좌 보유자는 선택된 수신측 또는 이메일 어드레스(1차 계좌 보유자에 의해 지정된)로 송금할 수 있고 이들로부터 송금 요청할 수 있다. 계좌 설정 요소(1230)는 또한 인터페이스(1200)에 포함될 수도 있다. 도 15는 계좌 설정 요소(1230)의 선택시에 오픈될 수 있는 윈도우를 도시한 것이다. 계좌 설정 요소(1230)는 예를 들면 ATM 카드 핀 관리를 포함할 수 있다. 저축 계좌 정보(1270)는 계좌 잔액, 저축 이자율 및 저축 목표 요소(1280)를 포함할 수 있다.
도 16 및 17은 예시적인 실시예에 따른 2차 계좌 보유자 사용자 인터페이스(1600 및 1700)를 도시한 것이다. 인터페이스(1600, 1700)는 2차 계좌 보유자 사용자 정보(1610)를 포함할 수 있다. 2차 계좌 보유자 사용자 정보는 편집가능할 수 있다. 메시지 요소(1620)가 또한 인터페이스의 일부일 수 있다. 지출 테이블(1630)은 지출 잔액 및 지출 한도를 디스플레이한다. 일부 실시예에서는 지출 한도에 따라 이용가능한 금액이 디스플레이될 수 있다. 저축 테이블(1640)은 계좌 잔액, 이자(존재하는 경우) 및 저축 목표 요소(1645)를 디스플레이한다. 잔액 및 각 하위 계좌(저축 및 지출)와 관련된 한도가 디스플레이될 수 있다. 저축 목표는 적절한 아이콘(대학 졸업장, 차량, 자전거, MP3 플레이어 또는 기타 목표)과 함께 나타날 수 있다. 목표액 및 현재의 비율이 게시되고/또는 그래프로 나타날 수 있다. 각각의 저축 목표는 예컨대 자동차 구입을 위해 편집될 수 있다. 새로운 목표가 추가될 수 있고, 목표가 삭제될 수 있다. 각 저축 목표는 자금 수신 시에 자동으로 2차 계좌에 추가될 수 있다. 예를 들면, $100를 2차 계좌에 수신하면, 10%는 자동으로 자선 기금에 기탁되고, 5%는 각 저축 목표에 예치되며, $10는 자동차 보험 지불로 이체되고 나머지는 저축으로 예금될 수 있다. 2차 계좌 보유자는 각 계좌에 자동으로 이체된 달러 및 비율을 설정하기 위해 액세스할 수 있다. 다른 실시예에서는, 1차 계좌 보유자가 2차 계좌 보유자가 예산편성을 할 수 있는 가이드라인을 설정할 수 있다(예를 들면, 0% 내지 25%가 지출 계좌에 예치될 수 있다).
1차 계좌 보유자가 2차 계좌에 대한 적절한 보안 레벨을 설정한 경우에, 2차 계좌 보유자는 이체 자금 요소(1650)에서 2차 하위 계좌들 간에 자금을 이체할 수 있다. 2차 계좌 보유자는 자금을 송금하고/또는 자금 요구 요소(1660)에서 자금을 요구한다. 2차 계좌 보유자는 수령인 또는 이메일 주소뿐만 아니라 금액 및 거래를 나타내는 노트를 채울 필요가 있을 수 있다. 거래는 1차 계좌 보유자에 의해 승인받을 수도 있다. 테이블(1670)은 본 명세서에 개시된 바와 같이 최근의 거래 활동을 리스트한다. 인터페이스(1700)는 인터페이스(1600)보다 선택 옵션이 더 적은 어린 2차 계좌 보유자를 위한 것일 수 있다. 거래 금액 정보, 아이콘 및 그래픽이 보다 기본적일 수 있고, 보다 컬러풀하며/또는 저축량을 나타내는 돼지 저금통과 같이 보다 재미있을 수 있다. 각 소스를 나타내는 아이콘을 갖는 예금 테이블(1710)이 또한 인터페이스(1700)에 디스플레이될 수 있다.
순서도(Flowchart)
도 18은 본 발명의 일실시예에 따른, 방법의 순서도(1800)이다.
블록(1810)에서, 1차 계좌가 계좌 설정 모듈(260)을 이용하여 설정된다. 1차 계좌 테이블(302)에서 1차 계좌 레코드가 확립된다.
블록(1820)에서, 2차 계좌가 계좌 설정 모듈(260)을 이용하여 설정된다. 1차 계좌 레코드는 1차 계좌 테이블에서 확립된다. 2차 계좌는 1차 계좌의 보유자에 의해 설정될 수 있고 2차 계좌에 링크될 수 있다. 1차 계좌는 1차 및 2차 계좌를 관리하기 위한 계좌 관리 모듈을 가질 수도 있다.
블록 1830에서, 저축 계좌 및 지출 계좌가 계좌 설정 모듈(260)을 이용하여 각각의 2차 계좌에 대해 설정될 수 있다. 저축 계좌 레코드는 저축 계좌 테이블(306)에서 확립된다. 지출 계좌 레코드는 지출 계좌 테이블(308)에서 확립된다.
순서도(1800)는 1840의 계좌 관리 및/또는 1850의 저축 목표로 진행할 수 있다.
블록 1840에서, 지출 통제, 지출 한도 및 기타 관리 통제가 1차 계좌 보유자에 의해 2차 계좌에 대해 설정될 수 있다. 2차 계좌는 본 명세서에 기술된 바와 같이 관리, 제어, 제한 및/또는 지불정지된다. 제어 및 제한은 동적일 수도 있는데, 즉 1차 계좌 보유자에 따라 변할 수 있다. 관리 제어 레코드는 관리 및 보안 레벨 테이블(310)에서 확립된다. 감시 및 승인 레코드는 감시 및 승인 테이블(316)에서 확립된다. 지출 제어 레코드는 지출제어 테이블(312)에서 확립된다. 지출 제한 레코드는 지출 제한 테이블(314)에서 확립된다.
1차 계좌 보유자는 시간에 따라 자동으로 변하는 계좌를 가질 수 있거나 또는 제어 및 제한을 능동적으로 변경할 수 있는데, 예컨대, 2차 계좌 보유자가 1차 계좌 보유자에 의존하는 경우에 계좌는 지불중지될 수 있다.
1차 사용자가 통제 및 제한을 포기하면 2차 사용자가 1차 사용자가 될 수 있다. 제어 및 제한은 대학원 트랙(graduated track)시에 포기되거나 2차 계좌 보유자의 경험, 신뢰도 및 성숙도가 증가함에 따라 시간에 따라 단계적으로 제어 및 제한을 점진적으로 포기할 수 있다. 대학원 트랙은 2차 계좌에 대한 1차 계좌 보유자에 의해 지정된 보안 레벨에 대응할 수 있다. 보안 레벨은 보다 높은 레벨에서 보다 낮은 레벨로 떨어질 수도 있고, 예를 들어 악의없는 사기(friendly fraud) 또는 2차 계좌의 지불중지의 사례가 존재하면, 보다 높은 레벨로 올라갈 수도 있다. 보안 레벨은 자동으로 조정될 수도 있고, 소정의 필요조건이 만족되면 조정되도록 1차 계좌 보유자에 의해 사전 설정되거나 또는 수동으로 조정될 수 있다. 그러면, 2차 사용자가 금융 서비스 제공자와 1차 계좌를 확립할 수 있다. 1차 사용자 및 2차 사용자의 1차 계좌는 일부 액세스 가능성 편의를 제공할 수 있는 시스템(112)에서 링크될 수 있다. 예를 들어, 자녀가 대학을 졸업하면, 부모가 보다 많은 금융 책임을 물려주는 것이 적절할 수 있다. 이와 달리, 자녀가 예를 들어 신용카드, 캠퍼스카드 또는 다른 연령에 적합한 자금 액세스 모델의 유형으로 바꿀 수 있다.
2차 사용자가 직업을 통해 돈을 버는 경우에, 예를 들어 그 돈은 동일한 2차 계좌에 있거나, 2차 계좌에 링크된 계좌에 있거나 또는 2차 계좌에 있을 수 있지만, 하위 계좌들 사이에서 이체하는 1차 제어된 능력에 의해 저축 및 지출 계좌를 나누는 방법과 유사한 방법으로 분할될 수 있다. 금융 서비스 제공자는 2차 사용자가 1차 사용자로부터의 셀프언드(self-earned) 계좌에 대한 액세스를 차단하거나 제한할 수 있게 하는 일부 사적 제어를 가질 수도 있다.
자금은 2차 계좌로 이체될 수 있다. 자금은 1차 계좌에 의해 결정되어 1회 발생하거나 또는 주기적으로 발생하는 급여 또는 1차 계좌로부터의 자동 이체의 결과일 수 있다. 계좌 관리 모듈의 1차 계좌 보유자 관리 모듈에 응답하여, 자금 이체 모듈은 외부 소스로부터 2차 계좌로의 자금 이체를 통제 및/또는 제한하도록 구성될 수 있다.
블록 1850에서, 2차 계좌 보유자 및/또는 1차 계좌 보유자는 상품 또는 서비스의 구매와 관련된 저축 목표 또는 학비와 같은 다른 목표를 설정할 수 있다.
블록 1860에서, 저축 목표는 2차 계좌 보유자의 저축 계좌에서 적립될 수 있다.
블록 1870에서, 저축 목표에 도달하면, 상품 또는 서비스에 대해 비용이 지불될 수 있다. 상품 또는 서비스는 예컨대 1차 계좌 보유자가 계좌 상의 그러한 파라미터를 허용한 경우에 자동으로 지불될 수 있다. 다른 실시예에서는, 저축 목표에 도달시에 사용자가 상품 또는 서비스에 대한 지불 허락을 제촉받을 수 있다. 이 실시예에서, 지불은 사용자로부터 적절한 허락을 받을 시에만 이루어질 수 있다.
금융 서비스 제공자 및/또는 지불 모듈은 클라이언트 사용자(이 경우에 2차 계좌 보유자)의 시스템 계좌를 직불(debit)할 수 있고 판매자 또는 제 3측의 시스템 계좌를 신용(credit)할 수 있다. 또한, 금융 서비스 제공자 및/또는 지불 모듈은 클라이언트 사용자의 신용카드 대금을 청구할 수 있으며, 클라이언트 유저의 은행 잔액으로부터 자동으로 자금을 인출하거나 또는 FSP(예를 들면, PSYPAL®Buyer Credit 기술을 포함)와 관련된 신용 도구(credit instruments)로부터 자동으로 자금을 인출할 수 있다. 금융 서비스 제공자 및/또는 지불 모듈은 자금을 제 3측의 은행 계좌 또는 시스템 계좌에 자금을 예금함으로써 제 3측 및/또는 판매자에게 지불할 수 있다. 부가적인 실시예에서, 지불은 피어투피어(peer-to-peer), B2B(business-to-business) 및/또는 C2B(consumer-to-business)일 수 있다. 금융 서비스 제공자는 거래 요금 및/또는 부가 요금을 부과할 수 있다. 거래 및/또는 부가 요금은 클라이언트 유저 또는 구매자에게 보여진 가격에 포함될 수 있다. 클라이언트 유저로부터 이체된 지불금은 제 3측에게 송금된 지불금 및 금융 서비스 제공자에 의해 부과된 거래/부가 요금을 포함할 수 있다. 다른 정보 및 지불 확인이 제 3측으로 전송될 수 있다. 주문 정보는 발송 정보를 포함할 수 있다.
제 3측은 주문을 선택적으로 처리할 수 있으며, 적용가능하다면, 제품, 서비스 또는 기부를 선택적으로 발송(또는 다른 방법으로 제공)할 수 있다. 제품 및/또는 영수증은 클라이언트 유저의 디폴트 주소 목적지에서 물리적으로 수신될 수 있다. 부가적으로 또는 대안적으로, 클라이언트 유저는 이메일, 웹페이지 업데이트, 장치 애플리케이션 업데이트, 음성메일 메시지, 텍스트 메시지 및/또는 전화 메시지를 통해, 영수증 또는 서비스 또는 기부에 대한 확인증과 같은 전자 확인증을 수신할 수 있다. 발송물/영수증은 대안적으로 또는 부가적으로 애플리케이션 서버에 의해 보내질 수 있다. 예를 들어, 발송물은 클라이언트 유저에 의해 주문되는 애플리케이션을 다운로드하기 위한 링크와 같은 네트워크 기반 장치로 발송된 메시지, 주문되는 서비스에 액세스하기 위한 코드를 포함하는 메시지 또는 주식 매수 정보와 같은 주문 정보를 포함하는 메시지를 포함할 수 있다. 기부가 이루어지는 일실시예에서는, 발송물이 없고 사용자에게 보낼 영수증도 없을 것이다.
컴퓨터 시스템
도 19는 머신으로 하여금 본 명세서에서 논의한 임의의 하나 이상의 방법을 수행하게 하는 인스트럭션 세트가 실행될 수 있는 예시적인 형태의 컴퓨터 시스템(1900) 형태로 머신을 나타낸 도면이다. 다른 실시예에서, 머신은 독립형 장치로서 동작하거나 또는 다른 머신에 연결(예를 들면, 네트워크)될 수 있다. 네트워크 배치에서, 머신은 서버-클라이언트 유저 네트워크 환경에서 서버 또는 클라이언트 유저 머신의 용량에서 또는 피어투피어(또는 분산) 네트워크 환경에서 피어 머신(peer machine)으로서 동작할 수 있다. 머신은 서버 컴퓨터, 클라이언트 유저 컴퓨터, PC(personal computer), 태블릿 PC, 셋탑 박스(STB), PDA(Personal Digital Assistant), 셀룰러 전화, 모바일 장치, 팜탑 컴퓨터 , 랩탑 컴퓨터, 데스크탑 컴퓨터, 개인용 디지털 보조 장치, 통신 장치, 무선 전화기, 랜드라인 전화기, 제어 시스템, 카메라, 스캐너, 팩스기, 프린터, 텔레비전, 텔레비전 케이블, 페이저, 개인 신뢰 단말기(personal trusted device), 웹 기구, 네트워크 라우터, 스위치 또는 브리지 또는 머신에 의해 취해지는 동작들을 지시하는 인스트럭션 세트(순차적이거나 또는 그렇지 않거나) 를 실행할 수 있는 임의의 머신일 수 있다.
또한, 단일 머신이 설명되지만, "머신"이란 용어는 본 명세서에서 논의된 방법들 중 하나 이상을 수행하는 하나의 인스트럭션 세트(또는 복수의 세트)를 개별적으로 또는 조합하여 실행하는 임의의 머신 집합을 포함하는 것으로 받아들여야 한다.
예시적인 컴퓨터 시스템(1900)은 버스(1908)를 통해 서로 통신하는 프로세서(1902)(예를 들면, CPU(central processing unit), GPU(graphics processing unit) 또는 둘 모두), 메인 메모리(1904) 및 정적 메모리(1906)를 포함한다. 컴퓨터 시스템(1900)은 또한 비디오 디스플레이 유닛(1910)(예를 들면, LCD(liquid crystal display) 또는 CRT(cathode ray tube))을 포함할 수 있다. 컴퓨터 시스템(1900)은 또한 입력 장치(1912)(예를 들면, 키보드), 커서 제어 장치(1914)(예를 들면, 마우스), 디스크 드라이브 유닛(1916), 신호 생성 장치(1918)(예를 들면, 스피커) 및 네트워크 인터페이스 장치(1920)를 포함한다.
디스크 드라이브 유닛(1916)는 본 명세서에 기술된 방법 또는 기능들 중 하나 이상을 실시하는 하나 이상의 인스트럭션(예를 들면, 소프트웨어(1924)) 세트가 저장되어 있는 머신 판독가능한 매체(1922)를 포함한다. 인스트럭션(1924)은 컴퓨터 시스템(1900)에 의해 실행되는 동안에 메인 메모리(1904), 정적 메모리(1906) 및/또는 프로세서91902) 내에 완전히 또는 적어도 부분적으로 상주할 수 있다. 이 메인 메모리(1904) 및 프로세서(1902)는 또한 머신 판독가능한 매체를 구성할 수 있다.
인스트럭션(1924)은 또한 네트워크 인터페이스 장치(1920)를 통해 네트워크(1926) 상에서 송신 또는 수신될 수 있다.
다양한 실시예의 장치 및 시스템을 포함하는 애플리케이션은 대체로 다양한 전자 및 컴퓨터 시스템을 포함한다. 일부 실시예는 모듈들 사이에서 그리고 이들 모듈을 통해 통신되는 관련 제어 및 데이터 신호를 갖는 둘 이상의 특정한 상호접속된 하드웨어 모듈 또는 장치에서 또는 애플리케이션 특정 집적 회로의 일부로서 기능을 실행한다. 따라서, 예시적인 실시예는 소프트웨어, 펌웨어 및 하드웨어 실시예에 적용가능하다. 예시적인 실시예에서, 애플리케이션에 의해 구성된 컴퓨터 시스템(예를 들면, 독립형 클라이언트 또는 서버 컴퓨터 시스템)이 후술하는 소정 동작을 수행하도록 구성되고 동작하는 모듈을 구성할 수 있다. 다른 실시예에서, "모듈"은 기계적으로 또는 전자적으로 구현될 수 있다. 예컨대, 모듈은 소정 동작을 수행하도록 영구적으로 구성되는(예를 들어 특수 목적 프로세서)전용 회로 또는 로직을 포함할 수 있다. 모듈은 또한 소정 동작을 수행하는 소프트웨어에 의해 일시적으로 구성되는 프로그램가능 로직 또는 회로(예를 들면, 범용 프로세서 또는 다른 프로그램가능 프로세서 내에 포함됨)를 포함할 수도 있다. 전용의 영구적으로 구성된 회로 또는 일시적으로 구성된 회로(예를 들면 소프트웨어에 의해 구성된 회로) 내에서 모듈을 기계적으로 구현하기 위한 결정이 비용 및 시간을 고려하여 이루어진다. 따라서, "모듈"이란 용어는, 소정의 방식으로 동작하고/또는 본 명세서에서 설명하는 소정의 동작들을 수행하도록 물리적으로, 즉 영구적으로 구성되거나(예컨대, 배선형(hardwired)) 또는 일시적으로 구성된(예컨대, 프로그램형(programmed)) 엔티티인 실체적인 엔티티를 포함하는 것으로 이해해야 한다.
머신 판독가능한 매체(1922)가 일실시예에서 단일 매체인 것으로 도시되어 있지만, "머신 판독가능 매체"란 용어는 하나 이상의 인스트럭션 세트를 저장하는 단일 매체 또는 복수 매체(예를 들면, 집중되거나 분산된 데이터베이스, 및/또는 관련 캐시 및 서버)를 포함하는 것으로 받아들여야 한다. "머신 판독가능 매체"란 용어는 또한 머신에 의해 실행하기 위한 인스트럭션 세트를 저정하거나 인코딩하거나 운반할 수 있고 머신이 본 발명의 방법들 중 하나 이상을 수행하게 하는 임의의 매체를 포함하도록 취해질 것이다. 따라서, "머신 판독가능 매체"란 용어는 고체 상태 메모리 또는 광 및 자기 매체를 포함하는 것으로 받아들여지겠지만 이들에 한정되지는 않는다.
전술한 바와 같이, 소프트웨어(192)는 전송 매체를 이용하여 네트워크를 통해 전송될 수 있다. "전송 매체"란 용어는 머신에 의해 전송 및 실행하기 위한 인스트럭션을 저장하거나 인코딩하거나 운반할 수 있는 임의의 매체를 포함하도록 취해질 것이며, 그러한 소프트웨어(192)의 전송 및 통신을 용이하게 하기 위해 디지털 또는 아날로그 통신 신호 또는 기타 무형의 매체를 포함한다.
본 명세서에 기술된 실시예들은 다양한 실시예의 구조를 일반적으로 이해할 수 있도록 하기 위한 것으로, 이들은 본 명세서에 설명된 구조를 이용하는 장치 및 시스템의 모든 구성요소 및 특징들을 완전하게 설명하는 역할을 하도록 하기 위한 것은 아니다. 본 명세서의 설명을 살펴보면 많은 다른 실시예가 당업자에게 명확할 것이다. 이로부터 다른 실시예들이 활용되고 도출될 수 있으며, 따라서 본 개시 범위로부터 벗어나지 않고 구조적이고 논리적인 대체 및 변경이 이루어질 수 있다. 도 1 내지 9는 단순히 표상적일 뿐이며 실제 축척으로 도시되지 않을 수도 있다. 어떤 부분은 과장될 수도 있는 반면에 다른 부분은 최소화될 수도 있다. 따라서, 명세서 및 도면은 제한적이라기 보다는 예시적인 것으로 간주되어야 한다.
다음 설명은, 단지 설명을 위해 사용되며 제한적으로 것으로 해석해서는 안되는 "상부", "하부", "상위", "하위", "제 1", "제 2" 등과 같은 용어를 포함한다. 구성요소, 재료, 기하구조, 크기 및 동작 순서는 모두 특정 애플리케이션에 맞게 변할 수 있다. 일부 실시예의 일부분은 다른 실시예의 일부분에 포함되거나 또는 대체될 수 있다. 크기 및 범위에 대한 전술한 예는 통상적인 것으로 고려되며, 다양한 실시예들이 그러한 크기 또는 범위에 제한되지 않는다.
요약서는 독자가 기술적 명세서의 특성 및 핵심을 신속히 확인하도록 37 C.F.R.§1.74(b)에 따라 제공된다. 요약서는 청구범위의 범위 또는 의미를 해석하거나 한정하는데 사용되지 않을 것으로 이해하여 제출한다.
전술한 상세한 설명에서, 다양한 특징들이 명세서를 합리화할 목적으로 단일 실시예에 함께 그룹화된다. 이 방법은 청구된 실시예가 각 청구범위에 명시적으로 나열되는 것보다 많은 요소들을 갖는다는 의도를 반영하는 것으로 해석되어서는 안 된다. 따라서, 첨부한 청구범위는 상세한 설명에 포함되며, 각 청구범위는 자체가 개별 실시예로서 독립한다.
따라서, 실시예들은 2차 계좌를 설정하고 제어하는 방법 및 시스템을 설명한다. 본 발명의 실시예들은 특정 실시예를 참조하여 설명되지만, 본 명세서에서 설명된 실시예들의 보다 넓은 사상 및 범주로부터 벗어나지 않고 이들 실시예에 다양한 변형 및 변경이 이루어질 수 있다.

Claims (21)

  1. 2차 계좌를 1차 계좌와 링크시키는 단계;
    상기 2차 계좌 내에서, 지출 계좌(spending account)와 저축 계좌(savings account)를 설립하는 단계;
    기계의 프로세서를 이용하여, 상기 2차 계좌의 상기 저축 계좌의 일부가 비축(set aside)될 수 있게 하는 상기 2차 계좌의 상기 저축 계좌의 저축 목표 - 상기 저축 목표는 상기 저축 목표를 달성하기 위한 사용자 표시 최종 목표액(a user indicated final goal amount)을 포함함 - 를 생성하는 단계; 및
    상기 사용자 표시 최종 목표액이 만족되는 것에 응답하여, 상기 2차 계좌의 상기 저축 목표의 자금을 상기 저축 목표에 대응하는 물품을 제공하는 제3자에게 직접 이체하여 상기 물품에 대해 지불하는 단계
    를 포함하는 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 사용자 표시 최종 목표액이 달성되는 것에 응답하여 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품을 자동적으로 구입하기 위한 파라미터를 수신하는 단계; 및
    상기 사용자 표시 최종 목표액이 만족되는 것에 응답하여 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품의 자동 구입을 유발하는 단계
    를 더 포함하는 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품의 선택을 수신 - 상기 선택의 수신은 상기 물품이 예약 할부제(layaway)에 놓이게 함 - 하는 단계; 및
    상기 사용자 표시 최종 목표액이 만족되는 것에 응답하여 상기 2차 계좌로부터 직접 지불되는 자금으로 상기 물품을 자동적으로 구입하는 단계
    를 더 포함하는 방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 1차 계좌의 1차 계좌 보유자가 상기 2차 계좌의 2차 계좌 보유자의 상기 저축 목표를 제어하거나 제한하는 것을 허용하는 단계
    를 더 포함하는 방법
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 2차 계좌 내에 설립된 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품의 가격을 동적으로 감시하는 단계
    를 더 포함하는 방법.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 저축 목표의 상기 사용자 표시 최종 목표액을 만족하는 방향으로의 저축 상태(a savings status)를 판정하는 단계; 및
    상기 2차 계좌의 2차 계좌 보유자에게 유저 인터페이스의 막대 그래프로 상기 저축 상태를 제공하는 단계
    를 더 포함하는 방법.
  7. 제 1 항에 있어서,
    상기 2차 계좌의 상기 지출 계좌로부터 상기 2차 계좌의 저축 목표로 자금의 전송을 수행하는 단계를 더 포함하는 방법.
  8. 제 7 항에 있어서,
    자금의 재귀적(recursive) 송금을 설립하되, 상기 자금의 전송은 재귀적 스케줄에 기초해 이루어지는 단계를 더 포함하는 방법.
  9. 제 1 항에 있어서,
    자금의 일부분을 상기 저축 목표에 자동적으로 예금하라는 명령을 수신하는 단계; 및
    상기 일부분을 상기 저축 목표에 자동적으로 예금하는 단계
    를 더 포함하는 방법
  10. 제 1 항에 있어서,
    상기 저축 목표에 대한 자금 매칭 프로그램(fund matching program) - 상기 자금 매칭 프로그램은 1차 계좌 보유자가 상기 2차 계좌의 상기 저축 목표 내 자금을 매칭하는 것을 허용함 - 을 설립하는 단계를 더 포함하는 방법.
  11. 제 1 항에 있어서,
    판매자가, 상기 판매자의 온라인 할부 판매제에 놓여진 상기 2차 계좌의 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품에 대한 디스카운트, 상기 저축 목표에 관련된 판매 인센티브 및 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품의 판매 가격의 고정(lock-in)으로 구성된 그룹으로부터의 선택을 제공하는 단계를 더 포함하는 방법.
  12. 명령어가 저장된 기계 판독 가능 저장 매체로서,
    상기 명령어는, 기계의 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행될 때, 상기 기계로 하여금,
    2차 계좌를 1차 계좌와 링크시키는 단계;
    상기 2차 계좌 내에서, 지출 계좌(spending account)와 저축 계좌(savings account)를 설립하는 단계;
    상기 2차 계좌의 상기 저축 계좌의 일부가 비축(set aside)될 수 있게 하는 상기 2차 계좌의 상기 저축 계좌의 저축 목표 - 상기 저축 목표는 상기 저축 목표를 달성하기 위한 사용자 표시 최종 목표액(a user indicated final goal amount)을 포함함 - 를 생성하는 단계; 및
    상기 사용자 표시 최종 목표액이 만족되는 것에 응답하여, 상기 2차 계좌의 상기 저축 목표의 자금을 상기 저축 목표에 대응하는 물품을 제공하는 제3자에게 직접 이체하여 상기 물품에 대해 지불하는 단계
    를 포함하는 작업을 수행하게 하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은, 상기 사용자 표시 최종 목표액이 만족되는 것에 응답하여 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품을 자동 구입하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  14. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은, 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품의 예약 할부제에 기초한 선택을 허용하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  15. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은, 상기 2차 계좌 내에 수립된 상기 저축 목표에 대응하는 상기 물품의 가격을 동적으로 감시하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  16. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은
    상기 저축 목표의 상기 사용자 표시 최종 목표액을 만족하는 방향으로의 저축 상태를 판정하는 단계; 및
    상기 2차 계좌의 2차 계좌 보유자에게 그래픽 포맷으로 상기 저축 상태를 제공하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  17. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은
    상기 지출 계좌로부터 상기 저축 목표로 자금의 재귀적 전송을 위한 스케줄을 설립하는 단계; 및
    상기 스케줄에 기초하여, 상기 지출 계좌로부터 상기 저축 목표로 자금의 전송을 수행하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  18. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은
    자금의 일부분을 상기 저축 목표에 자동적으로 예금하라는 명령을 수신하는 단계; 및
    상기 일부분을 상기 저축 목표에 자동적으로 예금하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  19. 제 12 항에 있어서,
    상기 작업은
    상기 저축 목표에 대한 자금 매칭 프로그램(fund matching program) - 상기 자금 매칭 프로그램은 1차 계좌 보유자가 상기 2차 계좌의 상기 저축 목표 내 자금을 매칭하는 것을 허용함 - 을 설립하는 단계를 더 포함하는
    기계 판독 가능 저장 매체.
  20. 2차 계좌를 1차 계좌와 링크시키고, 상기 2차 계좌 내에서 지출 계좌(spending account)와 저축 계좌(savings account)를 설립하는 적어도 하나의 계좌 관리 모듈;
    상기 2차 계좌의 상기 저축 계좌의 일부가 비축(set aside)될 수 있게 하는 상기 2차 계좌의 상기 저축 계좌의 저축 목표 - 상기 저축 목표는 상기 저축 목표를 달성하기 위한 사용자 표시 최종 목표액(a user indicated final goal amount)을 포함함 - 를 생성하는 기계의 프로세서를 포함하는 저축 모듈; 및
    상기 사용자 표시 최종 목표액이 만족되는 것에 응답하여, 상기 2차 계좌의 상기 저축 목표의 자금을 상기 저축 목표에 대응하는 물품을 제공하는 제3자에게 직접 이체하여 상기 물품에 대해 지불하는 지불 전송 모듈을
    포함하는 시스템.
  21. 제 1 항에 있어서,
    사용자가 새로운 저축 목표를 추가할 수 있는 옵션을 제공함으로써 상기 2차 계좌에 다수개의 저축 목표들을 생성하는 단계 - 상기 새로운 저축 목표는 새롭게 명시적으로 표시된 목표액을 포함하고, 상기 옵션은 현재의 저축 목표를 표시하는 유저 인터페이스상에 제공됨 - 를 더 포함하는 방법.
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