KR20140017973A - 담보 대출 처리 방법 및 장치 - Google Patents

Abstract

본 발명의 실시예에 따라, 수행되는 담보 대출 처리 방법 및 장치가 개시된다. 상기 방법은 고객으로부터 상기 고객의 자산을 담보로 하는 대출의 신청을 수신하는 단계 ― 상기 대출의 신청은 대출신청금액, 상환예정일, 상기 대출을 담보하기 위한 자산 및 상기 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함하고, 상기 자산은 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나를 포함함 ― ; 상기 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정하는 단계; 상기 대출신청금액 및 상기 대출가능금액에 기초하여 상기 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정하는 단계; 상기 자산을 담보로 하여 상기 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시키는 단계; 및 상기 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받는 단계를 포함할 수 있다.

Description

담보 대출 처리 방법 및 장치{METHOD AND APPRATUS FOR PROCESSING SECURED LOAN}

본 발명은 담보 대출 처리 방법 및 장치에 관한 것으로서, 더 구체적으로는, 고객의 계좌에 포함된 자산을 담보로 하여 대출을 발생시키고, 상기 자산에 설정된 담보권에 대해 대항력을 획득하는 담보 대출 처리 방법 및 장치에 관한 것이다.

통상적으로, 고객은 고객의 자산을 담보로 하여 대출을 발생시킬 수 있다. 이와 같은 담보 대출은 고객이 담보로 제공하는 자산의 가치에 따라 대출원리금의 금액이 결정된다.

그러나 담보로 제공되는 자산은 그 특성 상 시간의 흐름에 따라 그 가치가 상이해지므로 고객에게 대출가능한 금액이 실제 자산의 가치를 정확하게 반영하지는 못하는 어려움이 있었다. 즉, 대출원리금이 대출원리금 발생 시점의 자산의 가치에 대응할지라도, 시간이 경과하면, 자산의 가치가 변동되므로, 대출원리금과 자산의 가치는 불균형한 상태에 존재하게 된다.

특히, 자산의 가치가 상승하는 경우, 고객은 보다 많은 대출을 받을 수 있음에도 불구하고, 자산의 가치보다 적은 금액의 대출을 유지하거나, 추가대출을 위해서는 별도의 대출약정을 갱신해야 하는 번거로움이 있을 수 있었다. 또한, 증권사의 입장에서는, 고객의 부실운용 등으로 인해 자산의 가치가 하락하는 경우, 대출원리금의 회수하는데 위험이 따를 수 있었다.

때문에, 증권사는 이러한 위험요소에 대비하기 위해 담보로 제공되는 자산의 실제 가치보다 낮은 금액의 대출원리금을 발생시키거나, 담보 대출 자체에 소극적인 입장을 견지하여 왔으며, 고객 또한, 담보 대출을 적극적으로 이용하지 않았다.

따라서 자산의 가치를 정확하게 반영하여 설정된 담보권을 안정적으로 확보하고, 담보권자의 지위를 안정적으로 보장함으로써, 담보 대출을 활성화할 수 있는 기술이 요구된다.

본 발명은 상기 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 담보권을 안정적으로 확보하고, 담보권자의 지위를 안정적으로 보장하는 것을 그 목적으로 한다.

본 발명의 일 실시예에 따라, 서버에 의해 수행되는 담보 대출 처리 방법이 개시된다. 상기 방법은, 고객으로부터 상기 고객의 자산을 담보로 하는 대출의 신청을 수신하는 단계 ― 상기 대출의 신청은 대출신청금액, 상환예정일, 상기 대출을 담보하기 위한 자산 및 상기 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함하고, 상기 자산은 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나를 포함함 ― ; 상기 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정하는 단계; 상기 대출신청금액 및 상기 대출가능금액에 기초하여 상기 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정하는 단계; 상기 자산을 담보로 하여 상기 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시키는 단계; 및 상기 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받는 단계를 포함할 수 있다.

본 발명의 일 실시예에 따라, 담보 대출 처리 장치가 개시된다. 상기 장치는, 고객으로부터 상기 고객의 자산을 담보로 하는 대출의 신청을 수신하기 위한 대출신청 수신부 ― 상기 대출의 신청은 대출신청금액, 상환예정일, 상기 대출을 담보하기 위한 자산 및 상기 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함하고, 상기 자산은 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나를 포함함 ― ; 상기 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정하기 위한 대출가능금액 결정부; 상기 대출신청금액 및 상기 대출가능금액에 기초하여 상기 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정하기 위한 대출승인금액 결정부; 상기 자산을 담보로 하여 상기 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시키기 위한 대출원리금 발생부; 및 상기 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받기 위한 확정일자 등록부를 포함할 수 있다.

본 발명은 대출을 위한 담보로 제공된 자산에 대해 담보권을 설정함과 동시에, 담보로 제공된 자산에 대해 확정일자 등록을 통한 대항력을 획득함으로써, 담보권을 안정적으로 확보하여 담보권자로서의 안정적인 지위를 보장할 수 있다.

본 발명의 상세한 설명에서 인용되는 도면을 보다 충분히 이해하기 위하여 각 도면의 간단한 설명이 제공된다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 담보 대출 시스템을 도시한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 계좌정보 데이터베이스의 예시를 도시한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 담보 대출 처리 방법을 도시한다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 담보 대출 처리 장치를 도시한다.

본 발명과 본 발명의 동작상의 이점 및 본 발명의 실시에 의하여 달성되는 목적을 충분히 이해하기 위해서는 본 발명의 바람직한 실시예를 예시하는 첨부 도면 및 도면에 기재된 내용을 참조하여야 한다.

본 발명의 실시예들은 당해 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 본 발명을 더욱 완전하게 설명하기 위하여 제공되는 것이며, 아래의 실시예들은 여러 가지 다른 형태로 변형될 수 있으며, 본 발명의 범위가 아래의 실시예들로 한정되는 것은 아니다. 오히려, 이들 실시예는 본 개시를 더욱 충실하고 완전하게 하며 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자에게 본 발명의 사상을 완전하게 전달하기 위하여 제공되는 것이다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들을 설명함으로써, 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따라 담보 대출 시스템(100)을 도시한다. 시스템(100)은 고객 단말(110), 증권사 서버(120) 및 공증기관 서버(130)를 포함할 수 있다. 여기서 단말(terminal)은 컴퓨터나 컴퓨팅 시스템에 데이터를 입력하거나 표시하는 데 쓰이는 전자 하드웨어 기기로서 지칭될 수 있으며, 서버(server)는 네트워크 환경 하에서 클라이언트 컴퓨터로부터의 요구를 처리하기 위한 컴퓨터로서 지칭될 수 있다.

이하, 온라인상의 담보 대출 시스템에서 고객 단말(110), 증권사 서버(120) 및 공증기관 서버(130) 간의 담보 대출 과정에 대하여 설명한다. 이는 오프라인상의 담보 대출 시스템에서 동일한 방식으로 수행될 수 있으며, 본 발명은 오프라인상의 담보 대출 시스템의 담보 대출 처리 방법을 포함할 수 있다. 도 1에서는 고객, 증권사, 공증기관에 의해 본 발명을 수행하기 위한 장치로서 단말 또는 서버를 도시되고 있으나, 이는 예시적인 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 다양한 컴퓨팅 디바이스들이 이용될 수 있으며, 다만 설명의 간이함을 위해 도 1에서 도시되는 고객 단말(110), 증권사 서버(120) 및 공증기관 서버(130)를 대상으로 하여 본 발명의 기술 및 사상을 설명한다.

고객 단말(110)은 자산계좌(예를 들어, 증권계좌)의 예치된 자산을 담보로 제공하여 증권사로부터 대출을 받은, 고객의 단말을 의미하는 것으로서, 여기서 자산은 유가증권 및 예수금 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 증권사 서버(130)는 유가증권의 매도, 담보권의 설정 등의 서비스를 제공하는 증권사가 직ㅇ간접적으로 운영하는 서버를 의미하는 것으로서, 본 발명에서 증권사는 고객이 제공한 자산을 담보로 한 담보대출 등의 서비스를 제공할 수 있다. 공증기관 서버(130)는 공증의 직무를 수행할 수 있는 기관이 직ㅇ간접적으로 운영하는 서버를 의미하는 것으로서, 여기서 공증의 직무를 수행할 수 있는 기관은 예를 들어, 법무법인, 법무법인(유한), 법무조합 중에서 공증인가 받은 법인 등을 포함할 수 있다. 일정한 경우, 증권사 서버(120) 또는 공증기관 서버(120)의 동작은 각 서버의 관리자 단말(도시되지 않음)을 통해 제어될 수 있다.

본 발명에서는, 고객은 증권사에 개설된 계좌에 예치된 자산을 담보로 하여 증권사로부터 대출을 신청할 수 있다. 여기서 고객의 자산은 상기 서버에 의해 관리 가능한 계좌에 포함된 자산을 의미한다. 상기 자산은 유가증권, 예수금 및 매도체결금액 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 유가증권은 일반적으로 유가물 내지 재산권적인 것이 증권화되어 있는 것을 의미하며, 본 발명에서 이용되는 유가증권 상기 유가증권 중 증권사 서버에 의해 거래가 가능한 유가증권을 의미한다. 예수금은 고객의 증권 계좌에 예치된 현금 자산을 의미하며, 매도체결금액은 유가증권의 매도 거래 체결에 따라 발생하는 현금화되지 않은 예수금을 의미하는 것으로서, 매도체결금액은 매도 거래 체결의 결제일(예를 들어, 2~3일) 이후에 현금화되면서 예수금으로 전환될 수 있다.

고객의 대출 신청에 응답하여, 증권사는 담보로 제공된 고객의 자산을 평가한 후, 고객에게 대출원리금을 발생시키고, 고객의 자산에 대해 설정되는 담보권을 설정할 수 있다. 본 발명에서, 대출원리금은 고객이 증권사로부터 대출받은 대출금을 지칭하는 것으로서, 대출원금 및 대출이자를 포함하며, 대출원리금 중 일부가 변제된 경우에는 잔존대출원리금을 더 포함할 수 있다. 채무불이행, 이행지체, 불법행위 등으로 인한 손해배상금이 발생한 경우, 상기 손해배상금 또한 대출원리금에 포함될 수 있다.

일반적으로, 고객이 대출원리금을 담보하기 위해 제공한 자산에는 담보권이 설정되는데, 이와 같이 설정된 담보권의 경우, 담보권 설정 사실을 권리제한을 받는 자가 이를 이해관계인에게 통지하거나 이해관계인이 이를 승낙하는 경우에 이해관계인에 대하여 담보권의 대항력이 발생하며, 특히 확정일자부 통지 또는 승낙의 경우에는 통지를 받거나 승낙하지 아니한 이해관계인을 포함하여, 담보로 제공된 자산에 대한 모든 후순위 권리자에게 담보권의 대항력이 발생한다. 여기서, 본 발명에 따른 담보권 설정의 경우, 권리제한을 받는 자는 대출을 받으면서 본인이 소유한 유가증권 등의 자산을 담보로 제공하는 담보권 설정자, 즉 고객을 의미하며, 이해관계인은 담보권 설정자에게 유가증권 등의 담보물을 반환할 의무를 부담하는 자, 즉 증권사를 의미한다. 따라서 원칙적으로 확정일자 등록 요청은 담보권 설정의 통지권한을 갖는 고객 및/또는 담보권 설정의 승낙권한을 갖는 증권사에 의해 이루어지게 된다.

따라서 본 발명의 적용되는 실시예에서 따라 증권사는 담보권 설정의 승낙권한을 갖는 이해관계인으로서 담보권 설정 승낙에 관한 내용에 대해 확정일자 등록을 요청할 수 있으며, 여기서 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함할 수 있다. 또한, 본 발명의 적용되는 실시예에서 따라 증권사는 담보권 설정의 통지권한을 갖는 고객으로부터 담보권 설정 사실의 통지권한을 위임받는바, 담보권 설정 통지에 관한 내용에 대해 확정일자 등록을 요청할 수 있으며, 여기서 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 통지의 의사표시를 포함할 수 있다. 증권사의 이러한 요청에 응답하여 공증기관은 담보권 설정 승낙 및/또는 담보권 설정 통지에 관한 내용에 대해 확정일자를 등록하고, 확정일자가 등록된 상기 내용을 증권사로 전송할 수 있다. 증권사 서버는 공증기관 서버로부터 확정일자가 등록된 상기 내용을 수신할 수 있는데, 상기 수신과 동시에 등록된 확정일자에 의한 법적 효력, 즉 담보권에 대한 대항력이 발생하게 된다. 증권사는 담보권자의 지위와 이해관계인의 지위를 함께 가진다는 점에서, 공증기관으로부터의 확정일자가 등록된 문서의 수신은 이해관계인에 대한 통지 및/또는 승낙의 요건을 모두 만족하기 때문이다.

이와 같이, 본원발명은 대출을 위한 담보로 제공된 자산에 대해 담보권을 설정함과 동시에, 담보로 제공된 자산에 대한 후순위 권리자에 대해 대항력을 취득함으로써, 담보권을 안정적으로 확보하여 담보권자로서의 안정적인 지위를 보장받을 수 있다.

하기, 본 발명에 따라 증권사 서버에 의한 담보 대출 처리 방법을 설명한다. 본 발명은 설명의 간이함을 위해 담보권이 설정된 자산을 대상으로 본 발명의 기술 및 사상을 설명하지만, 담보권이 아닌 처분제한을 설정하는 다른 권리 또는 당사자 간의 약정에 의해 처분제한이 설정된 자산에 대해서도 본 발명이 적용될 수 있다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따라 계좌정보 데이터베이스의 예시를 도시한다. 여기서 계좌정보 데이터베이스는 고객의 증권 계좌 내에 포함된 자산에 관한 속성 정보를 포함하는 데이터베이스를 의미한다. 도2의 계좌정보 데이터베이스에서 도시되는 자산은 유가증권, 매도체결금액 및 예수금을 포함할 수 있다. 계좌정보 데이터베이스는 유가증권, 매도체결금액 및 예수금의 처분 행위를 수행하는 증권사 서버에 의해 생성 또는 수정될 수 있으며, 증권사 서버는 계좌정보 데이터베이스 내에 포함된 속성 정보에 기초하여, 고객의 증권 계좌 내에 포함된 유가증권, 매도체결금액 및 예수금에 대한 처분을 수행할 수 있다. 도 2에서 도시되는 계좌정보 데이터베이스의 구성은 예시적인 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 다양한 구성이 적용될 수 있다.

유가증권과 관련하여 계좌정보 데이터베이스는 유가증권의 종목과 수량, 상기 유가증권에 대한 처분제한, 출고제한, 대체제한, 처분제한 관리협약의 설정 여부에 관한 속성 정보를 포함할 수 있다. 도시되는 바와 같이 유가증권 A는 일반적인 유가증권으로서 어떠한 제한도 설정되어 있지 않으며, 따라서, 유가증권 A에 대한 매도, 출고 및 대체가 모두 허용될 수 있다. 처음 유가증권이 입고되며, 유가증권 A와 같이, 어떠한 제한 없이, 매도, 출고 및 대체가 모두 허용되도록 설정될 수 있으며, 이러한 상태는 디폴트 상태로 지칭될 수 있다. 유가증권 B는 담보권이 설정된 유가증권으로서, 처분제한, 출고제한 및 대체제한이 설정되어 있으며, 따라서, 유가증권 B에 대한 어떠한 처분도 허용되지 않는다.

매도체결금액과 관련하여 계좌정보 데이터베이스는 매도체결금액에 대한 유가증권 매수제한의 설정 여부에 관한 속성 정보를 포함할 수 있다. 여기서, 매도체결금액은 유가증권의 매도 체결에 의해 발생하는 것으로서, 현금화되기 전의 금액을 의미한다. 현금화가 이루어지지 않았기 때문에, 매도체결금액에 대해서는 출금 및 이체가 허용되지 않으며, 다만 상기 매도체결금액을 이용한 유가증권의 매수만이 허용될 수 있다. 도시되는 바와 같이 매도체결금액 A는 일반적인 매도체결금액으로서 어떠한 제한도 설정되어 있지 않으며, 따라서, 매도체결금액 A를 이용한 유가증권 매수가 허용될 수 있다. 처음 매도체결금액이 발생하면, 매도체결금액 A와 같이 설정될 수 있으며, 이러한 상태는 디폴트 상태로 지칭될 수 있다. 매도체결금액 B는 담보권이 설정된 유가증권이 매도됨으로써 발생한 매도체결금액으로서, 유가증권 매수제한이 설정되어 있다. 따라서 매도체결금액 B를 이용한 유가증권 매수는 허용되지 않는다.

예수금과 관련하여, 계좌정보 데이터베이스는 예수금에 대한 출금제한, 이체제한, 유가증권 매수제한의 설정 여부에 관한 속성 정보를 포함할 수 있다. 여기서, 예수금은 고객의 계좌에 포함된 현금으로서, 고객에 의해 입금 또는 이체된 현금뿐만 아니라 매도체결금액이 현금화된 금액을 포함할 수 있다. 따라서 예수금에 대해서는 출금, 이체, 상기 예수금을 이용한 유가증권의 매수가 원칙적으로 허용 가능하다. 도시되는 바와 같이, 예수금 A는 일반적인 예수금으로써, 어떠한 제한도 설정되어 있지 않으며, 따라서, 예수금의 출금 및 이체, 예수금을 이용한 유가증권의 매수가 허용될 수 있다. 처음 예수금이 발생하면, 예수금 A와 같이 설정될 수 있으며, 이러한 상태는 디폴트 상태로 지칭될 수 있다. 예수금 B는 담보권이 설정된 예수금으로서, 예수금의 출금제한, 이체제한 및 예수금을 이용한 매수제한이 설정되어 있으며, 따라서, 예수금 B에 대한 어떠한 처분도 허용되지 않는다.

계좌정보 데이터베이스는 유가증권의 입고, 출고, 매수, 매도 및 대체로 인한 변경을 자동적으로 반영할 수 있다. 예를 들어, 유가증권이 입고 또는 매수되면, 그 내용이 자동적으로 계좌정보 데이터베이스에 등록되며, 디폴트 상태로 설정될 수 있다. 또한, 출고 또는 대체로 인해 계좌 내에서 유가증권이 소멸하면, 대응하는 유가증권이 계좌정보 데이터베이스 내에서 삭제될 수 있다. 계좌정보 데이터베이스는 매도체결금액의 발생, 및 유가증권의 매수 또는 현금화로 인한 소멸로 인한 변경을 자동적으로 반영할 수 있다. 예를 들어, 매도체결금액이 발생하면 그 내용이 자동적으로 계좌정보 데이터베이스에 자동적으로 등록되며, 디폴트 상태로 설정될 수 있다. 또한, 매도체결금액을 이용하여 유가증권을 매수하거나, 매도체결금액이 현금화되어 예수금이 발생하면, 대응하는 매도체결금액은 계좌정보 데이터베이스로부터 삭제될 수 있다. 계좌정보 데이터베이스는 예수금의 발생, 입금, 출금, 이체 및 유가증권 매수로 인한 변경을 자동적으로 반영할 수 있다. 예를 들어, 예수금이 발생 또는 입금되면, 그 내용이 자동적으로 계좌정보 데이터베이스에 등록되며, 디폴트 상태로 설정될 수 있다. 또한, 유가증권의 매수, 예수금의 출금 또는 이체로 인해 계좌 내에서 예수금이 소멸하면, 대응하는 예수금이 계좌정보 데이터베이스 내에서 삭제될 수 있다. 유가증권, 매도체결금액 및 예수금의 디폴트 상태는 예시적인 구성으로서, 본 발명이 적용되는 실시예들에 따라 다양한 구성이 이용될 수 있다.

계좌정보 데이터베이스에 등록된 종래의 유가증권이 감자, 증자 및 주식의 분할, 병합, 소각 등으로 인해 소멸하고, 신규 유가증권 또는 현금(즉, 신규 예수금)이 발생할 수 있다. 또한, 상기 종래의 유가증권으로부터 주식배당에 의해 배당주식(즉, 신규 유가증권) 또는 현금배당에 의해 배당금(즉, 신규 예수금)이 발생할 수 있다. 이 경우, 상기 신규 유가증권 또는 예수금은 계좌정보 데이터베이스에 등록되며, 종래의 유가증권의 속성 정보를 상속할 수 있다. 즉, 종래의 유가증권에 처분제한이 설정되어 있었다면, 신규 유가증권에 대해서도 처분제한이 설정되며, 신규 예수금에 대해서도 처분제한이 설정될 수 있다. 상기 설정을 통해 신규 유가증권 또는 예수금에 대해 종래와 동일한 처분제한의 효력이 미치게 할 수 있으며, 본 발명은 신규 유가증권 또는 예수금에 대해 종래의 유가증권과 동일하게 적용될 수 있다.

증권사 서버는 증권사 서버의 관리자 단말로부터 계좌정보 데이터베이스에 포함된 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나에 대한 속성 정보를 수신할 수 있다. 증권사 서버는 수신된 속성 정보에 따라, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나에 관한 속성 정보가 변경될 수 있다. 예를 들어, 계좌정보 데이터베이스에 등록된 유가증권에 담보권이 설정 또는 해지된 경우, 상기 관리자 단말을 통해 유가증권의 처분제한 등의 설정 또는 해제에 관한 속성 정보를 발생시킴으로써, 이를 계좌정보 데이터베이스에 반영할 수 있다. 상기 예시 이외에도, 계좌정보 데이터베이스에 등록된 유가증권, 매도체결금액 및 예수금의 처분 제한 여부에 관한 모든 속성 정보가 상기 관리자 단말을 통해 수정 또는 갱신될 수 있다.

상기 언급한 바와 같은, 본 발명에 따른 계좌정보 데이터베이스에서 상기 유가증권에 설정된 처분제한, 출고제한 대체제한; 상기 매도체결금액에 설정된 유가증권 매수제한; 및 상기 예수금에 설정된 출금제한, 이체제한, 유가증권 매수제한은 상기 고객의 대출원리금을 담보하기 위하여 설정된 담보권 또는 약정의 내용일 수 있다. 상기 담보권은 예를 들어, 질권, 양도담보 등일 수 있다. 여기서, 담보권의 설정 및 해지와 같은 법률적 효력은 관련 법률 또는 당사자 간의 계약에 따라 발생하는 것으로서, 계좌정보 데이터베이스에서의 유가증권, 매도체결금액 및 예수금에 대한 각종 제한의 설정 및/또는 해제에 따라 법률적 효력이 발생하는 것은 아니며, 다만 현실적으로 발생한 법률적 효력을 데이터 처리 과정에 반영하는 것이다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 따라 담보 대출 처리 방법(300)을 도시한다. 설명의 간이함을 위해 도 1에서 도시되는 고객 단말(110), 증권사 서버(120) 및 공증기관 서버에 의해 방법(300)이 수행되는 것으로 기재되나, 이는 예시적인 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 다양한 컴퓨팅 디바이스들이 이용될 수 있다.

먼저, 증권사 서버는 고객으로부터 대출의 신청을 수신할 수 있다(단계(310)). 본 발명에 따른 대출의 신청은 고객의 특정 자산을 담보로 하여 소정 금액의 대출을 요구하는 것으로서, 구체적으로, 대출신청금액, 상환예정일, 대출을 담보하기 위한 자산 및 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함할 수 있다. 또한, 대출의 신청은 담보권 설정 사실에 대한 통지 권한의 위임에 대한 동의를 더 포함할 수 있다.

서버는 고객의 대출 신청에 응답하여, 대출의 신청의 유효 여부를 결정할 수 있다(단계(320)). 단계(320)를 통해 대출의 신청이 적법한지 또는 처분범위를 벗어난 것인지 여부를 판단함으로써 유효한 대출의 신청을 수행하도록 할 수 있다. 판단 결과, 대출의 신청의 적어도 일부가 유효하지 않은 경우, 증권사 서버는 대출의 신청 전체를 거부거나, 대출의 신청 중 유효하지 않은 부분만 거부할 수 있다. 도 3에서 단계(310) 이후 단계(320)가 수행되는 것으로 도시되어 있지만, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 단계(320)는 생략될 수 있다.

일 실시예에서, 증권사 서버는 대출의 신청에 포함된 대출을 담보하기 위한 자산이 법률 또는 약정에 의해 처분 행위가 제한되는지 여부를 판단함으로써, 대출의 신청의 유효성을 판단할 수 있다. 이러한 판단은 자산에 대한 속성 정보가 저장된 계좌정보 데이터베이스를 참조하여 수행될 수 있다. 판단 결과, 자산이 법률 또는 약정에 의해 처분 행위가 제한되는 경우, 서버는 대출의 신청이 유효하지 않은 것으로 판단할 수 있다. 일 실시예에서, 고객의 자산에 유가증권이 포함되는 경우, 증권사 서버는 유가증권의 담보 적격성을 판단함으로써, 대출의 신청의 유효성을 판단할 수 있다. 유가증권의 담보 적격성은 유가증권이 담보물로서 적합한지를 의미하는 것으로서, 유가증권의 신용에 관한 정보에 기초하여 판단될 수 있으며, 유가증권의 신용에 관한 정보는 유가증권을 매수 및 보유하기에 적합한 가치를 지니는지 여부를 판단하기 위한 유가증권의 안정성 및 담보성에 관한 정보를 의미할 수 있다. 이러한 유가증권의 신용에 관한 정보는 예를 들어, 회사채 등급하락, 애널리스트 등에 의한 특정 유가증권의 매도추천 종목으로의 편입, 관리종목, 투자경고종목, 투자위험종목 또는 거래정지 예정종목, 감자 또는 합병 종목, 권리락 종목, 액면가가 소정의 비율 미만으로 하락한 종목, 소정의 기간 동안 주가가 특정 비율 이상 하락한 종목, 조회요구종목으로의 지정 등의 정보 등을 포함할 수 있다. 판단 결과, 자산의 담보 적격성이 흠결되는 경우, 서버는 대출의 신청이 유효하지 않은 것으로 판단할 수 있다.

일 실시예에서, 증권사 서버는 대출의 신청에 포함된 대출신청금액이 대출제한금액을 초과하는지 여부를 판단함으로써, 대출의 신청의 유효성을 판단할 수 있다. 여기서, 대출제한금액은 고객에 대해 본 발명에 따른 담보 대출이 허용되는 금액을 의미하는 것으로서, 증권사 서버의 관리자에 의한 지정, 고객의 신용등급, 수수료(예를 들어, 인지세)의 부과 여부 등에 따라 결정될 수 있다. 대출신청금액이 대출제한금액을 초과하는 경우, 증권사 서버는 대출의 신청이 유효하지 않은 것으로 판단할 수 있다.

계속해서 증권사 서버는 담보로 제공되는 자산으로부터 대출가능금액을 결정할 수 있다(단계(330)). 여기서 대출가능금액은 고객에 의해 제공되는 자산에 의해 담보될 수 있는 대출금액을 의미하는 것으로서, 담보로 제공되는 자산의 현금가액을 평가함으로써 결정될 수 있다. 자산의 현금가액에 대한 평가는 담보로 제공되는 각각의 자산에 대해 개별적으로 이루어지며, 복수의 자산 및/또는 복수의 종류의 자산이 담보로 제공되는 경우, 단계(330)는 복수의 자산 및/또는 복수의 종류의 자산 각각에 대한 평가된 현금가액을 합산함으로써 수행될 수 있다. 예를 들어, 담보로 제공되는 자산에 유가증권이 포함되는 경우, 단계(330)는 유가증권의 주가를 평가함으로써 수행될 수 있다. 여기서, 이러한 평가는 유가증권의 현재가, 전일 종가, 소정의 기간 동안의 평균 주가 중 적어도 하나에 기초할 수 있다. 또한, 대출가능금액은 소정의 담보유지비율에 기초하여 담보로 제공되는 자산의 현금가액을 평가함으로써 결정될 수 있다. 예를 들어, 대출가능금액은 자산의 현금가액에 대해 담보유지비율을 곱한 금액일 수 있다. 여기서 담보유지비율은 증권사 서버의 관리자에 의한 지정, 고객의 신용등급 등에 따라 결정될 수 있으며, 고객의 신용등급은 고객의 자산평가, 재무상태, 고객과의 거래내역 등에 따라 결정될 수 있다.

증권사 서버는 대출신청금액 및 대출가능금액에 기초하여 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정할 수 있다(단계(340)). 단계(340)는 상환예정금액과 대출가능금액을 비교함으로써 수행될 수 있다. 상환예정금액과 대출가능금액의 비교 결과, 상환예정금액이 대출가능금액을 초과하면, 대출가능금액을 대출승인금액으로 결정할 수 있다. 반대로, 상환예정금액과 대출가능금액의 비교 결과, 상환예정금액이 대출가능금액을 초과하지 않으면, 상환예정금액을 대출승인금액으로 결정할 수 있다. 여기서, 상환예정금액은 대출신청금액에 해당하는 금액에 대해 대출이 발생한 경우, 상환예정일에 고객이 상환해야 하는 금액을 의미하는 것으로서, 구체적으로 대출신청금액, 대출신청금액에 대해 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 대출가능금액은 단계(330)에서 결정되는 자산에 의해 담보될 수 있는 대출금액을 의미하는 것으로서, 구체적으로 대출원금, 대출원금에 대해 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 또한, 대출신청금액 또는 대출가능금액에서 대출이자를 발생시키는 대출이율은 관리자에 의한 지정, 고객의 신용등급 등에 따라 결정될 수 있다.

계속해서 증권사 서버는 자산을 담보로 하여 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시킬 수 있다(단계(350)). 단계(350)는 증권사 서버가 고객에 의해 지정된 계좌로 대출원리금을 이체시킴으로써 수행될 수 있다.

증권사 서버가 대출원리금을 발생시키면(단계(350)), 대출원리금을 담보하기 위한 담보권이 발생할 수 있다. 이러한 담보권의 발생은 고객의 대출의 신청 내에 포함된 담보권 설정의 요청에 의한 것이다. 단계(360)에서, 담보권 설정의 처분제한의 효력을 반영하기 위해 증권사 서버는 자산에 대해 처분제한을 설정할 수 있다. 이러한 처분제한의 설정은 고객의 계좌정보 데이터베이스에서 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 도 3에서는 단계(360)가 단계(350) 이후에 수행되는 것으로 도시되어 있지만, 단계(360)는 이미 발생하거나 발생할 담보권의 효력을 반영하기 위한 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 단계(350)와 동시에 또는 단계(350) 이전에 수행될 수 있다. 또한 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 단계(360)는 생략될 수 있다.

단계(360)에서 처분제한이 설정되는 자산의 범위는 담보권의 효력이 미치는 자산의 범위와 동일하며, 담보권의 효력은 실시예에 따라 대출의 신청에서 담보로 제공되는 자산의 전체 또는 일부에 미칠 수 있다. 일 실시예에서, 담보권의 효력은 담보로 제공되는 자산 전체에 미칠 수 있다. 이 경우, 단계(360)는 담보로 제공되는 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 다른 실시예에서, 담보권의 효력은 대출의 신청에서 담보로 제공되는 자산 중 대출승인금액 또는 대출원리금에 해당하는 자산에 대해서만 미칠 수 있다. 예를 들어, 단계(340)에서, 대출가능금액이 상환예정금액을 초과하여, 상환예정금액이 대출승인금액으로서 결정되는 경우, 담보권의 범위는 대출의 신청에서 담보로 제공되는 자산 중 상환예정금액에 해당하는 자산에만 미칠 수 있다. 이 경우, 단계(360)는 대출가능금액이 결정된 자산 중, 대출원리금에 대해 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다.

일 실시예에서, 증권사 서버는 담보권의 효력 범위를 변경할 수 있다. 담보로 제공되는 자산으로부터 신규 자산이 발생하거나, 자산의 가치가 시간의 흐름에 따라 변경될 수 있는바, 이러한 자산의 변동을 사후적으로 반영하여 담보권의 범위를 조정하기 위함이다. 이와 같은 담보권의 효력 범위 변경은 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 자산에 대해 처분제한을 해제하거나, 처분제한이 설정되지 않은 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 구체적으로, 담보권 설정 이후, 담보권이 설정된 자산의 가치(즉, 처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액)가 대출원리금 대비 소정의 비율 이하로 감소하는 경우, 증권사 서버는 고객의 자산에 대해 부가적으로 담보권을 설정함으로써 대출원리금에 대한 담보를 유지할 수 있다. 이와 같은 담보권의 부가적인 설정은 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정되지 않은 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써 이루어질 수 있다. 또한, 하기 언급될 바와 같이, 부가적으로 설정된 담보권에 대해 단계(370)를 수행함으로써 담보권의 대항력을 획득할 수 있다. 부가적으로 담보권이 설정되는 자산의 범위는 단계(310)에서 고객으로부터 수신되는 대출의 신청에 의해 제한될 수 있다. 예를 들어, 대출의 신청에서 대출을 담보하기 위해 제공되었으나, 담보권이 설정되지 않은 자산이 존재하는 경우, 상기 자산의 범위 내로 부가적으로 담보권이 설정되는 자산의 범위가 제한될 수 있다. 또한, 대출의 신청에 부가적인 담보권 설정을 위한 자산이 포함될 수 있다. 이 경우, 부가적으로 담보권이 설정되는 자산은 대출의 신청에 포함된 부가적인 담보권 설정을 위한 자산의 범위 내로 한정될 수 있다. 반대로, 담보권 설정 이후, 담보권이 설정된 자산의 가치 (즉, 처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액)가 대출원리금 대비 소정의 비율 이상으로 증가하는 경우, 증권사 서버는 고객의 자산에 설정된 담보권의 일부를 해지함으로써, 대출원리금에 대한 담보를 유지할 수 있다. 이와 같은 담보권의 일부 해지는 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 자산에 대해 처분제한을 해지함으로써 이루어질 수 있다.

한편, 담보권이 설정된 자산으로부터 신규 자산이 발생할 수 있다. 신규 자산이 발생하면, 증권사 서버는 신규 자산에 대해 담보권을 부가적으로 설정할 수 있다. 신규 자산에 대한 담보권의 부가적인 설정은 신규 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 또한, 하기 언급될 바와 같이, 추가적으로 설정된 담보권에 대해 단계(370)를 수행함으로써 담보권의 대항력을 획득할 수 있다.

일 실시예에서, 담보권이 설정된 매도체결금액이 현금화되어 예수금이 발생하면, 증권사 서버는 예수금에 대해 담보권을 설정할 수 있다. 이러한 담보권의 설정은 계좌정보 데이터베이스에서 예수금에 대해 처분제한을 설정함으로써 이루어질 수 있다. 매도체결금액은 특정한 조건 또는 기한의 만족 시 예수금으로 현금화되는 조건부 또는 기한부 권리로서, 매도체결금액이 현금화된 예수금은 매도체결금액과 동질성을 유지한다. 따라서 증권사 서버는 매도체결금액에 대한 처분제한의 설정의 효력이 예수금에 대해서 동일하게 작용하게 할 수 있다.

일 실시예에서, 증권사 서버는 단계(330)이후에 계좌정보 데이터베이스에서 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정할 수 있다. 이러한 처분제한의 설정을 통해 자산에 대한 고객의 처분행위를 제한할 수 있다. 즉, 이와 같은 처분제한의 설정은 담보권의 설정을 반영하기 위한 것이 아니라, 대출가능금액에 기초하여 고객에게 허용되는 대출금액이 결정된다는 점에서, 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써, 단계(330) 이후 고객 또는 제 3 자에 의한 자산의 처분 행위로부터 부적절한 대출이 발생하는 것을 방지할 수 있다. 이와 같이, 증권사 서버가 단계(330) 이후에 계좌정보 데이터베이스에서 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정한 경우, 이후 대출원리금이 발생하면(단계(350)), 상기 자산에는 담보권이 설정되므로, 담보권 설정에 따른 처분제한의 설정(단계(360))을 단계(340)를 통해 조기에 구현할 수 있다. 그러나 담보권의 효력이 처분제한이 설정된 자산 중 일부에만 미치는 경우(즉, 자산의 일부에만 담보권이 설정되는 경우), 상기 자산 중 담보권이 설정되지 않은 자산(즉, 대출원리금에 대해 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산을 제외한 자산)에 대해서는 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 해제할 수 있다. 이를 통해 담보권이 설정되지 않은 자산에 대해서는 처분제한을 해제함으로써, 고객의 자유로운 자산 행위를 보장할 수 있다. 이와 같은 처분제한의 해제가 복수의 종류의 자산에 대해 수행되어야 하는 경우, 증권사 서버는 관리자 또는 고객의 지정에 의해 처분제한이 해제되는 자산을 선택한 후, 선택된 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 해제할 수 있다. 또한, 증권사 서버는 복수의 자산 중 미리 결정된 기준에 따라 처분제한이 해제되는 자산을 선택한 후, 선택된 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 해제할 수 있다. 예를 들어, 증권사 서버는 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 순으로 처분제한이 해제되는 자산을 선택할 수 있다. 또한 예를 들어, 복수 종목의 유가증권이 존재하는 경우, 증권사 서버는 유가증권의 신용에 관한 정보 등에 기초하여 처분제한이 해제되는 자산을 선택할 수 있다.

계속해서 증권사 서버는 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 담보권에 대해 확정일자를 등록받을 수 있다(단계(370)). 단계(370)는 주기적 및/또는 비주기적으로 수행될 있다. 예를 들어, 단계(370)는 대출원리금이 발생할 때마다 이루어지거나, 소정의 시점(예를 들어, 장 종료 후 등)에 이루어질 수 있다.

일 실시예에서, 단계(370)는 담보권 설정 승낙에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송함으로써 수행될 수 있다. 여기서 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함할 수 있으며, 완성된 문서의 형태, 또는 개별적인 법적 구성요소의 조합의 형태일 수 있다. 담보권 설정에 있어, 증권사는 담보권 설정의 승낙권한을 갖는 이해관계인으로서 적법하게 담보권 설정 승낙에 관한 내용에 대해 확정일자 등록을 요청할 수 있다. 이러한 요청에 응답하여 공증기관에 의해 확정일자가 등록되면, 담보권에 대한 담보권 설정 승낙에 의한 대항력이 발생할 수 있다.

일 실시예에서, 단계(370)는 담보권 설정 통지에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송함으로써 수행될 수 있다. 여기서 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용, 담보권 설정 통지의 의사표시 및 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 포함할 수 있으며, 완성된 문서의 형태, 또는 개별적인 법적 구성요소의 조합의 형태일 수 있다. 담보권 설정에 있어, 고객은 담보권 설정의 통지권한을 갖게 되며, 증권사는 이해관계인으로서, 고객으로부터 담보권 설정의 사실을 통지받는 것이 원칙이다. 그러나 단계(310)에서 대출의 신청은 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한에 관한 내용을 포함할 수 있으며, 이 경우, 증권사는 담보권 설정의 통지권한을 갖는 고객으로부터 담보권 설정 사실의 통지권한을 위임받는바, 적법하게 담보권 설정 통지에 관한 내용에 대해 확정일자 등록을 요청할 수 있다. 이러한 요청에 응답하여 공증기관은 확정일자를 등록한 후, 증권사 서버로 전송할 수 있으며, 증권사 서버가 공증기관로부터 확정일자가 등록된 담보권 설정 통지에 관한 내용을 수신하면, 담보권에 대해 담보권 설정 통지에 의한 대항력이 발생할 수 있다

일 실시예에서, 증권사 서버는 담보권의 내용을 요구되는 양식에 따라 문서로서 생성할 수 있다. 구체적으로 증권사 서버는 적어도 하나의 문서 양식 중 하나에 대한 선택을 수신할 수 있으며, 선택된 문서 양식에 따라 담보권의 내용, 담보권 설정 통지 또는 승낙의 의사표시 및 담보권에 대해 등록된 확정일자가 포함된 문서를 생성할 수 있다. 이를 통해 대항력을 갖는 담보권의 내용을 필요에 따라 적절한 양식에 따라 문서로 생성할 수 있다.

일 실시예에서, 상환예정일까지 고객에 의한 대출원리금의 상환이 완료되는 경우, 증권사 서버는 담보권을 해지할 수 있다. 담보권의 해지는 계좌정보 데이터베이스에서 담보권이 설정된 자산에 대한 처분제한을 해제함으로써 수행될 수 있다. 법령 또는 협약에 따라 대출원리금 상환 완료 시, 담보권은 자동적으로 해지되며, 이러한 법률적 효과를 반영하기 위함이다. 또한, 대출원리금 중 일부가 상환되는 경우라도, 증권사 서버는 상환된 일부에 해당하는 담보권을 해지할 수 있다. 이러한 담보권의 해지는 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 자산 중 상환된 대출원리금에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 해제함으로써 수행될 수 있으며, 복수의 종류의 자산에 대해 처분제한을 해제해야하는 경우, 상기 논의된 바와 같이, 관리자나 고객의 지정 또는 미리 결정된 기준에 따라 자산이 해제될 수 있다.

일 실시예에서, 증권사 서버는 담보권이 설정된 자산으로 대출원리금을 상계함으로써 대출원리금을 상환할 수 있다. 즉, 대출원리금의 일부 상환을 포함하여 상환예정일까지 고객에 의해 대출원리금의 상환이 완료되지 않는 경우, 담보권을 실행함으로써, 담보권이 설정된 자산에 대응하는 부분의 대출원리금을 소멸시키기 위함이다. 구체적으로, 담보권이 설정된 자산이, 예수금 또는 매도체결금액에 해당하는 경우, 증권사 서버는 예수금을 증권사 서버에 의해 지정된 계좌로 대체 또는 이체함으로써 상환을 수행될 수 있다. 또한, 담보권이 설정된 자산이, 유가증권에 해당하는 경우, 증권사 서버는 유가증권을 증권사 서버에 의해 지정된 계좌로 대체하거나, 유가증권을 매도하고 매도로 인해 발생하는 예수금을 증권사 서버에 의해 지정된 계좌로 이체함으로써 상환을 수행될 수 있다. 이러한 담보권의 실행은 예를 들어, 상환예정일이 경과하면 상환이 이루어질 수 있다. 또한, 상환예정일이 도래하지 않더라도, 즉시 상환이 필요성이 발생하는 경우, 예를 들어, 담보권이 설정된 자산에 대한 압류 또는 가압류의 통지가 수신되는 경우, 담보권을 실행함으로써 대응하는 부분의 대출을 소멸시킬 수 있다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따라 담보 대출 처리 장치(400)를 도시한다. 장치(400)는 본 발명을 실시하기 위해 증권사에 의해 이용되는 것으로서, 예를 들어, 서버, 단말 등의 컴퓨팅 디바이스로서 구현될 수 있다. 장치(400)는 대출신청 수신부(401); 대출신청 판단부(402); 대출가능금액 결정부(403); 대출승인금액 결정부(404); 대출원리금 발생부(405); 처분제한 설정부(406); 계좌정보 데이터베이스(407); 처분제한 해제부(408); 확정일자 등록부(409); 대출원리금 상환부(410); 및 문서생성부(411)를 포함할 수 있다. 대출신청 수신부(401)는 고객으로부터 대출의 신청을 수신할 수 있다. 대출신청 판단부(402)는 대출의 신청이 유효한지를 판단할 수 있다. 대출가능금액 결정부(403)는 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정할 수 있다. 대출승인금액 결정부(404)는 대출신청금액 및 대출가능금액에 기초하여 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정할 수 있다. 대출원리금 발생부(405)는 고객에게 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시킬 수 있다. 계좌정보 데이터베이스(407)는 고객의 대출원리금을 담보하기 위하여 설정된 담보권 또는 약정의 내용으로서, 고객의 자산에 대한 처분제한의 설정여부에 관한 속성 정보를 포함할 수 있다. 처분제한 설정부(406)는 계좌정보 데이터베이스에서 자산에 대한 처분제한을 설정할 수 있으며, 처분제한 해제부(408)는 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 자산에 대한 처분제한을 해제할 수 있다. 확정일자 등록부(409)는 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 확정일자를 등록받을 수 있다. 대출원리금 상환부(410)는 대출원리금을 담보권이 설정된 자산으로 상계함으로써 대출원리금을 상환할 수 있다. 문서생성부(411)는 확정일자가 포함된 문서를 생성할 수 있다. 장치(400)에 포함된 각 구성요소들은 별개로 또는 통합적으로 구성될 수 있다.

먼저, 대출신청 수신부(401)는 고객으로부터 고객의 자산을 담보로 하는 대출의 신청을 수신할 수 있다. 여기서 대출의 신청은 대출신청금액, 상환예정일, 대출을 담보하기 위한 자산 및 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함할 수 있으며, 또한, 담보권 설정 사실에 대한 통지 권한의 위임에 대한 동의를 더 포함할 수 있다.

대출신청 수신부(401)가 대출의 신청을 수신하면, 대출신청 판단부(402)는 수신된 대출의 신청이 유효한지를 판단할 수 있다. 대출신청 판단부(402)가 대출의 신청이 유효하다고 판단되는 경우에만 본 발명에 따른 담보 대출이 이루어질 수 있으며, 본 발명의 실시예에 따라 적어도 일부가 유효한 경우, 유효한 부분에 대하서만 대출이 이루어질 수 있다. 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 장치(400)에서 대출신청 판단부(402)는 생략될 수 있다.

일 실시예에서, 대출신청 판단부(402)는 대출의 신청에 포함된 대출을 담보하기 위한 자산이 법률 또는 약정에 의해 처분 행위가 제한되는지 여부를 판단함으로써, 대출의 신청의 유효성을 판단할 수 있다. 이러한 판단은 계좌정보 데이터베이스를 참조하여 수행될 수 있다. 판단 결과, 자산이 법률 또는 약정에 의해 처분 행위가 제한되는 경우, 대출의 신청은 유효하지 않다고 판단할 수 있다.

일 실시예에서, 대출신청 판단부(402)는 대출의 신청에 포함된 대출신청금액이 대출제한금액을 초과하는지 여부를 판단함으로써, 대출의 신청의 유효성을 판단할 수 있다. 대출신청금액이 대출제한금액을 초과하는 경우, 대출신청 판단부(402)는 대출의 신청이 유효하지 않은 것으로 판단할 수 있다.

일 실시예에서, 대출신청 판단부(402)는 고객의 자산에 유가증권이 포함되는 경우, 유가증권의 신용에 관한 정보에 기초하여 유가증권의 담보 적격성을 판단함으로써, 대출의 신청의 유효성을 판단할 수 있다. 판단 결과, 자산의 담보 적격성이 흠결되는 경우, 대출신청 판단부(402)는 대출의 신청이 유효하지 않은 것으로 판단할 수 있다.

대출신청 판단부(402)가 대출의 신청이 유효하다고 판단하면, 대출가능금액 결정부(403)는 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정할 수 있다. 여기서 대출가능금액은 담보로 제공되는 자산의 현금가액을 평가함으로써 결정될 수 있다. 자산의 현금가액에 대한 평가는 담보로 제공되는 각각의 자산에 대해 개별적으로 이루어지며, 복수의 자산 및/또는 복수의 종류의 자산이 담보로 제공되는 경우, 대출가능금액 결정부(403)는 복수의 자산 및/또는 복수의 종류의 자산 각각에 대한 평가된 현금가액을 합산함으로써 대출가능금액을 결정할 수 있다. 예를 들어, 담보로 제공되는 자산에 유가증권이 포함되는 경우, 대출가능금액 결정부(403)는 유가증권의 주가를 평가함으로써 수행될 수 있다. 여기서, 이러한 평가는 유가증권의 현재가, 전일 종가, 소정의 기간 동안의 평균 주가 중 적어도 하나에 기초할 수 있다. 또한, 대출가능금액 결정부(403)는 소정의 담보유지비율에 기초하여 담보로 제공되는 자산의 현금가액을 평가하여 대출가능금액을 결정할 수 있다.

대출가능금액 결정부(403)가 대출가능금액을 결정하면, 대출승인금액 결정부(404)는 대출의 신청 내의 대출신청금액 및 대출가능금액 결정부(403)에 의해 결정된 대출가능금액에 기초하여 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정할 수 있다. 대출승인금액 결정부(404)에 의한 대출승인금액의 결정은 상환예정금액과 대출가능금액을 비교함으로써 수행될 수 있다. 상환예정금액과 대출가능금액의 비교 결과, 상환예정금액이 대출가능금액을 초과하면, 대출가능금액을 대출승인금액으로 결정할 수 있다. 반대로, 상환예정금액과 대출가능금액의 비교 결과, 상환예정금액이 대출가능금액을 초과하지 않으면, 상환예정금액을 대출승인금액으로 결정할 수 있다. 여기서 상환예정금액은 대출신청금액, 대출신청금액으로부터 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함하고, 대출가능금액은 대출원금, 대출원금으로부터 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 또한, 대출이자를 발생시키는 대출이율은 고객의 자산 계좌에 대한 자산 평가 및 고객의 신용등급 중 적어도 하나에 의해 결정될 수 있다.

대출승인금액 결정부(404)가 대출승인금액을 결정하면, 대출원리금 발생부(405)는 고객의 자산을 담보로 하여 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시킬 수 있다. 대출원리금의 발생은 대출원리금 발생부(405)가 고객에 의해 지정된 계좌로 대출원리금을 이체시킴으로써 수행될 수 있다.

대출원리금 발생부(405)가 대출원리금을 발생시키면, 대출원리금을 담보하기 위한 담보권이 발생할 수 있다. 이러한 담보권의 발생은 고객의 대출의 신청 내에 포함된 담보권 설정의 요청에 의한 것이다. 처분제한 설정부(406)는 담보권 설정의 처분제한의 효력을 반영하기 위해 자산에 처분제한을 설정할 수 있다. 처분제한 설정부(406)에 의한 처분제한의 설정은 고객의 계좌정보 데이터베이스(407)에서 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 이러한 처분제한의 설정은 이미 발생하거나 발생할 담보권의 효력을 반영하기 위한 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 대출원리금의 발생과 동시에 또는 대출원리금의 발생 이전에 수행될 수 있다. 또한 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 장치(400)는 처분제한 설정부(406), 계좌정보 데이터베이스(407) 및 처분제한 해제부(408)를 포함하지 않을 수 있으며, 이 경우, 처분제한의 설정 또는 해제는 이루어지지 않을 수 있다.

처분제한 설정부(406)에 의해 처분제한이 설정되는 자산의 범위는 담보권의 효력이 미치는 자산의 범위와 동일하며, 담보권의 효력은 실시예에 따라 대출의 신청에서 담보로 제공되는 자산의 전체 또는 일부에 미칠 수 있다. 일 실시예에서, 처분제한 설정부(406)는 담보로 제공되는 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 다른 실시예에서, 처분제한 설정부(406)는 대출가능금액이 결정된 자산 중, 대출원리금에 대해 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정할 수 있다.

일 실시예에서, 담보권이 설정된 자산의 가치는 변동될 수 있으며, 장치(400)는 이러한 가치 변동을 반영하여, 담보권의 효력 범위를 변경할 수 있다. 구체적으로, 담보권이 설정된 자산의 가치(즉, 처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액)가 대출원리금 대비 소정의 비율 이하로 감소하는 경우, 처분제한 설정부(406)는 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한이 설정되지 않은 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써, 부가적으로 담보권을 설정하고 대출원리금에 대한 담보를 유지할 수 있다. 부가적으로 담보권이 설정되는 자산의 범위는 대출신청 수신부(401)에 의해 수신되는 대출의 신청에 의해 제한될 수 있다. 예를 들어, 대출의 신청에서 대출을 담보하기 위해 제공되었으나, 담보권이 설정되지 않은 자산이 존재하는 경우, 상기 자산의 범위 내로 부가적으로 담보권이 설정되는 자산의 범위가 제한될 수 있다. 또한, 대출의 신청에 부가적인 담보권 설정을 위한 자산이 포함될 수 있으며, 이러한 경우, 부가적으로 담보권이 설정되는 자산은 대출의 신청에 포함된 부가적인 담보권 설정을 위한 자산의 범위 내로 한정될 수 있다. 부가적으로 설정된 담보권에 대해서는 확정일자 등록부(409)가 담보권의 대항력을 획득할 수 있다. 반대로, 담보권 설정 이후, 담보권이 설정된 자산의 가치 (즉, 처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액)가 대출원리금 대비 소정의 비율 이상으로 증가하는 경우, 처분제한 해제부(408)는 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한이 설정된 자산 중 일부에 대해 처분제한을 해지함으로써 담보권의 일부를 해지하고 대출원리금에 대한 담보를 유지할 수 있다.

한편, 담보권이 설정된 자산으로부터 신규 자산이 발생할 수 있다. 신규 자산이 발생하면, 신규 자산에 대해 담보권을 부가적으로 설정할 수 있다. 신규 자산에 대한 담보권의 부가적인 설정은 처분제한 설정부(406)가 신규 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한을 설정함으로써 수행될 수 있다. 또한, 확정일자 등록부(409)를 통해 추가적으로 설정된 담보권에 대한 담보권의 대항력을 획득할 수 있다.

일 실시예에서, 담보권이 설정된 매도체결금액이 현금화되어 예수금이 발생하면, 예수금에 대해 담보권을 설정할 수 있다. 이러한 담보권의 설정은 처분제한 설정부(406)가 계좌정보 데이터베이스(407)에서 예수금에 대해 처분제한을 설정함으로써 이루어질 수 있다. 이를 통해 매도체결금액에 대한 처분제한의 설정의 효력이 예수금에 대해서 동일하게 작용하게 할 수 있다.

일 실시예에서, 대출가능금액 결정부(403)가 대출가능금액을 결정한 이후에, 처분제한 설정부(406)는 계좌정보 데이터베이스(407)에서 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정할 수 있다. 이러한 처분제한의 설정을 통해 자산에 대한 고객의 처분행위를 제한함으로써, 이후 고객 또는 제 3 자에 의한 자산의 처분 행위로부터 부적절한 대출이 발생하는 것을 방지할 수 있다. 이와 같이, 처분제한 설정부(406)가 계좌정보 데이터베이스(407)에서 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정한 후, 대출원리금 발생부(405)에 의해 대출원리금이 발생하면, 상기 자산에는 담보권이 설정되므로, 담보권 설정에 따른 처분제한의 설정을 조기에 구현할 수 있다. 그러나 대출원리금 발생부(405)에 의해 대출원리금이 발생되었으나, 담보권의 효력이 처분제한이 설정된 자산 중 일부에만 미치는 경우(즉, 자산의 일부에만 담보권이 설정되는 경우), 처분제한 해제부(408)는 상기 자산 중 담보권이 설정되지 않은 자산(즉, 대출원리금에 대해 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산을 제외한 자산)에 대해서는 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한을 해제할 수 있다. 이를 통해 담보권이 설정되지 않은 자산에 대해서는 처분제한을 해제함으로써, 고객의 자유로운 자산 행위를 보장할 수 있다. 이와 같은 처분제한의 해제가 복수의 종류의 자산에 대해 수행되어야 하는 경우(처분제한 설정부(406)가 계좌정보 데이터베이스(407)에서 복수의 종류의 자산에 처분제한을 설정한 경우), 처분제한 해제부(408)는 관리자 또는 고객의 지정에 의해 처분제한이 해제되는 자산을 선택한 후, 선택된 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한을 해제할 수 있다. 또한, 처분제한 해제부(408)는 복수의 자산 중 미리 결정된 기준에 따라 처분제한이 해제되는 자산을 선택한 후, 선택된 자산에 대해 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한을 해제할 수 있다. 예를 들어, 복수 종목의 유가증권이 존재하는 경우, 처분제한 해제부(408)는 유가증권의 신용에 관한 정보 등에 기초하여 처분제한이 해제되는 자산을 선택할 수 있다.

대출원리금 발생부(405)가 대출원리금을 발생시키면, 확정일자 등록부(405)는 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 담보권에 대해 확정일자를 등록받을 수 있다. 확정일자 등록부의 이러한 동작은 주기적 및/또는 비주기적으로 수행될 있으며, 예를 들어, 대출원리금이 발생할 때마다 수행되거나, 소정의 시점(예를 들어, 장 종료 후 등)에 수행될 수 있다.

일 실시예에서, 확정일자 등록부(405)는 담보권에 대해 확정일자를 등록받기 위해 담보권 설정 승낙에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송할 수 있다. 여기서, 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함할 수 있으며, 완성된 문서의 형태, 또는 개별적인 법적 구성요소의 조합의 형태일 수 있다. 확정일자 등록부(405)의 확정일자 등록 요청에 응답하여 공증기관에 의해 확정일자가 등록되면, 담보권에 대한 담보권 설정 승낙에 의한 대항력이 발생할 수 있다.

일 실시예에서, 확정일자 등록부(405)는 담보권에 대해 확정일자를 등록받기 위해 담보권 설정 통지에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송할 수 있다. 여기서 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용, 담보권 설정 통지의 의사표시 및 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 포함할 수 있고, 완성된 문서의 형태, 또는 개별적인 법적 구성요소의 조합의 형태일 수 있다. 확정일자 등록부(405)의 확정일자 등록 요청에 응답하여 공증기관은 확정일자를 등록한 후, 확정일자 등록부(405)로 전송할 수 있으며, 확정일자 등록부(405)가 공증기관으로부터 확정일자가 등록된 담보권 설정 통지에 관한 내용을 수신하면, 담보권에 대해 담보권 설정 통지에 의한 대항력이 발생할 수 있다

일 실시예에서, 문서생성부(411)는 담보권의 내용을 요구되는 양식에 따라 문서로서 생성할 수 있다. 구체적으로 적어도 하나의 문서 양식 중 선택되는 하나의 문서 양식에 따라 담보권의 내용, 담보권 설정 통지 또는 승낙의 의사표시 및 담보권에 대해 등록된 확정일자가 포함된 문서를 생성할 수 있다. 이를 통해 대항력을 갖는 담보권의 내용을 필요에 따라 적절한 양식에 따라 문서로 생성할 수 있다.

일 실시예에서, 상환예정일까지 고객에 의한 대출원리금의 상환이 완료되는 경우, 담보권이 해지될 수 있다. 담보권의 해지는 처분제한 해제부(408)가 계좌정보 데이터베이스(407)에서 담보권이 설정된 자산에 대한 처분제한을 해제함으로써 수행될 수 있다. 법령 또는 협약에 따라 대출원리금 상환 완료 시, 담보권은 자동적으로 해지되며, 이러한 법률적 효과를 반영하기 위함이다. 또한, 대출원리금 중 일부가 상환되는 경우라도, 상환된 일부에 해당하는 담보권이 해지될 수 있다. 이러한 담보권의 해지는 처분제한 해제부(408)가 계좌정보 데이터베이스(407)에서 처분제한이 설정된 자산 중 상환된 대출원리금에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 해제함으로써 수행될 수 있으며, 복수의 종류의 자산에 대해 처분제한을 해제해야하는 경우, 상기 논의된 바와 같이, 관리자나 고객의 지정 또는 미리 결정된 기준에 따라 자산이 해제될 수 있다.

일 실시예에서, 대출원리금 상환부(410)는 담보권이 설정된 자산으로 대출원리금을 상계함으로써 대출원리금을 상환할 수 있다. 즉, 대출원리금의 일부 상환을 포함하여 상환예정일까지 고객에 의해 대출원리금의 상환이 완료되지 않는 경우, 담보권을 실행함으로써, 담보권이 설정된 자산에 대응하는 부분의 대출원리금을 소멸시키기 위함이다.

구체적으로, 담보권이 설정된 자산이, 예수금 또는 매도체결금액에 해당하는 경우, 대출원리금 상환부(410)는 지정된 계좌로 대체 또는 이체함으로써 상환을 수행될 수 있다. 또한, 담보권이 설정된 자산이, 유가증권에 해당하는 경우, 대출원리금 상환부(410)는 유가증권을 지정된 계좌로 대체하거나, 유가증권을 매도하고 매도로 인해 발생하는 예수금을 지정된 계좌로 이체함으로써 상환을 수행될 수 있다. 이러한 담보권의 실행은 예를 들어, 상환예정일이 경과하면 상환이 이루어질 수 있다. 또한, 상환예정일이 도래하지 않더라도, 즉시 상환이 필요성이 발생하는 경우, 예를 들어, 담보권이 설정된 자산에 대한 압류 또는 가압류의 통지가 수신되는 경우, 담보권을 실행함으로써 대응하는 부분의 대출을 소멸시킬 수 있다.

이상에서와 같이 도면과 명세서에서 최적 실시예가 개시되었다. 여기서 특정한 용어들이 사용되었으나, 이는 단지 본 발명을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미 한정이나 특허청구범위에 기재된 본 발명의 범위를 제한하기 위하여 사용된 것은 아니다. 그러므로 본 기술분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시 예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.

Claims (56)

1. 서버에 의해 수행되는 담보 대출 처리 방법으로서,
   고객으로부터 상기 고객의 자산을 담보로 하는 대출의 신청을 수신하는 단계 ― 상기 대출의 신청은 대출신청금액, 상환예정일, 상기 대출을 담보하기 위한 자산 및 상기 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함하고, 상기 자산은 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나를 포함함 ― ;
   상기 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정하는 단계;
   상기 대출신청금액 및 상기 대출가능금액에 기초하여 상기 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정하는 단계;
   상기 자산을 담보로 하여 상기 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시키는 단계; 및
   상기 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받는 단계
   를 포함하는, 담보 대출 처리 방법.
2. 제 1 항에 있어서,
   상기 확정일자를 등록받는 단계는,
   담보권 설정 승낙에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송하는 단계를 포함하고,
   상기 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함하며,
   상기 확정일자 등록 요청에 응답하여 상기 공증기관에 의해 확정일자가 등록되면, 상기 담보권에 대한 담보권 설정 승낙에 의한 대항력이 발생하는,
   담보 대출 처리 방법.
3. 제 1 항에 있어서,
   상기 대출의 신청은 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 더 포함하고,
   상기 확정일자를 등록받는 단계는,
   담보권 설정 통지에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송하는 단계를 포함하고,
   상기 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용, 담보권 설정 통지의 의사표시 및 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 포함하는,
   담보 대출 처리 방법.
4. 제 3 항에 있어서,
   상기 확정일자를 등록받는 단계는,
   상기 공증기관으로부터 확정일자가 등록된 담보권 설정 통지에 관한 내용을 수신하는 단계를 더 포함하고,
   상기 수신에 의해 상기 담보권에 대해 담보권 설정 통지에 의한 대항력이 발생하는,
   담보 대출 처리 방법.
5. 제 1 항에 있어서,
   상기 대출의 신청이 유효한지 판단하는 단계를 더 포함하며,
   상기 대출가능금액을 결정하는 단계는 상기 대출의 신청이 유효하다고 판단되는 경우 수행되는,
   담보 대출 처리 방법.
6. 제 5 항에 있어서,
   상기 대출의 신청이 유효한지 판단하는 단계는,
   상기 대출의 신청에 포함된 상기 대출을 담보하기 위한 자산이 법률 또는 약정에 의해 처분 행위가 제한되는 경우, 상기 대출의 신청이 유효하지 않다고 판단하는 단계를 포함하는,
   담보 대출 처리 방법.
7. 제 5 항에 있어서,
   상기 대출의 신청이 유효한지 판단하는 단계는,
   상기 대출신청금액이 상기 고객에 대해 설정된 대출제한금액을 초과하는 경우, 상기 대출의 신청이 유효하지 않다고 판단하는 단계를 포함하는,
   담보 대출 처리 방법.
8. 제 5 항에 있어서,
   상기 대출의 신청이 유효한지 판단하는 단계는,
   상기 자산에 유가증권이 포함되는 경우, 유가증권의 신용에 관한 정보에 기초하여 상기 유가증권의 담보 적격성을 판단하는 단계; 및
   상기 유가증권의 담보 적격성이 흠결되는 경우, 상기 대출의 신청이 유효하지 않다고 판단하는 단계를 포함하는,
   담보 대출 처리 방법.
9. 제 1 항에 있어서,
   상기 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정하는 단계는 소정의 담보유지비율에 기초하여 상기 대출의 신청에 포함된 상기 대출을 담보하기 위한 자산의 현금가액을 평가함으로써 수행되는,
   담보 대출 처리 방법.
10. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출가능금액을 결정하는 단계는 상기 대출의 신청에서 상기 대출을 담보하기 위한 자산이 유가증권에 해당하는 경우 상기 유가증권의 주가를 평가함으로써 수행되며,
    상기 평가는 상기 유가증권의 현재가, 전일 종가, 소정의 기간 동안의 평균 주가 중 적어도 하나에 기초하는,
    담보 대출 처리 방법.
11. 제 1 항에 있어서,
    상환예정금액은 상기 대출신청금액, 상기 대출신청금액으로부터 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함하고,
    상기 대출가능금액은 대출원금, 상기 대출원금으로부터 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함하며,
    상기 대출승인금액을 결정하는 단계는,
    상기 상환예정금액이 상기 대출가능금액을 초과하는 경우, 상기 대출가능금액 중 상기 대출원금에 해당하는 금액을 대출승인금액으로 결정하는 단계; 및
    상기 상환예정금액이 상기 대출가능금액을 초과하지 않는 경우, 상기 대출신청금액에 해당하는 금액을 상기 대출승인금액으로 결정하는 단계를 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
12. 제 11 항에 있어서,
    상기 대출이자를 발생시키는 대출이율은 상기 고객의 자산 계좌에 대한 자산 평가 및 상기 고객의 신용등급 중 적어도 하나에 의해 결정되는,
    담보 대출 처리 방법.
13. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 발생시키는 단계는 상기 고객에 의해 지정된 계좌로 대출원리금을 이체함으로써 수행되는,
    담보 대출 처리 방법.
14. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 발생시키는 단계 이후에, 상기 고객의 계좌정보 데이터베이스에서 상기 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정하는 단계를 더 포함하고,
    상기 계좌정보 데이터베이스는 상기 고객의 자산 계좌에 포함된 자산에 대한 처분제한의 설정 여부에 관한 속정 정보를 포함하며,
    상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 고객의 자산 계좌에 포함된 자산에 설정된 처분제한은 상기 고객의 대출원리금을 담보하기 위하여 설정된 담보권 또는 약정의 내용의 내용인,
    담보 대출 처리 방법.
15. 제 14 항에 있어서,
    상기 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정하는 단계는,
    상기 대출가능금액이 결정된 자산 중, 상기 대출원리금에 대해 상기 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산에 대해 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정하는 단계를 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
16. 제 14 항에 있어서,
    상기 대출가능금액을 결정하는 단계 이후에, 상기 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
17. 제 16 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 발생시키는 단계 이후에, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 자산 중, 상기 대출원리금에 대해 상기 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산을 제외한 자산에 대해 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 해제하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
18. 제 17 항에 있어서,
    상기 처분제한을 해제하는 단계는,
    상기 계좌정보 데이터베이스에서 복수의 종류의 자산에 처분제한이 설정된 경우,
    상기 복수의 종류의 자산 중 미리 결정된 기준에 따라 처분제한이 해제되는 자산을 선택하는 단계; 및
    상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 선택된 자산에 대해 처분제한을 해제하는 단계를 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
19. 제 14 항에 있어서,
    상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 매도체결금액이 현금화되어 예수금이 발생하면, 상기 예수금에 대해 처분제한을 설정하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
20. 제 14 항에 있어서,
    처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액이 상기 대출원리금 대비 소정의 비율 이하로 감소하는 경우, 상기 대출의 신청에 포함되었으나, 처분제한이 설정되지 않은 자산 중 상기 소정의 비율 이하로 감소된 대출가능금액에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 설정하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
21. 제 14 항에 있어서,
    처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액이 상기 대출원리금 대비 소정의 비율 이상으로 증가하는 경우, 상기 처분제한이 설정된 자산 중 상기 소정의 비율 이상으로 증가된 대출가능금액에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 해제하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
22. 제 14 항에 있어서,
    상기 계좌정보 데이터베이스에서, 처분제한이 설정된 자산으로부터 신규 자산이 발생하면, 상기 신규 자산에 대해 처분제한을 설정하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
23. 제 14 항에 있어서,
    상기 대출원리금의 상환이 완료되는 경우, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 처분제한이 설정된 자산에 대해 처분제한을 해제하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
24. 제 14 항에 있어서,
    상기 대출원리금의 일부가 상환되는 경우, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 처분제한이 설정된 자산 중 상기 상환된 대출원리금에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 해제하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
25. 제 1 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 상기 담보권이 설정된 자산으로 상계함으로써 상기 대출원리금을 상환하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
26. 제 25 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 상환하는 단계는 상기 상환예정일이 경과하면 수행되는,
    담보 대출 처리 방법.
27. 제 25 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 상환하는 단계는 상기 담보권이 설정된 자산에 대한 압류 또는 가압류의 통지가 수신되면 수행되는,
    담보 대출 처리 방법.
28. 제 1 항에 있어서,
    적어도 하나의 문서 양식 중 하나에 대한 선택을 수신하는 단계; 및
    상기 선택된 문서 양식에 따라 담보권의 내용, 담보권 설정 통지 또는 승낙의 의사표시 및 상기 담보권에 대해 등록된 확정일자가 포함된 문서를 생성하는 단계를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 방법.
29. 고객으로부터 상기 고객의 자산을 담보로 하는 대출의 신청을 수신하기 위한 대출신청 수신부 ― 상기 대출의 신청은 대출신청금액, 상환예정일, 상기 대출을 담보하기 위한 자산 및 상기 자산에 대한 담보권 설정의 요청을 포함하고, 상기 자산은 유가증권, 매도체결금액 및 예수금 중 적어도 하나를 포함함 ― ;
    상기 담보로 제공된 자산으로부터 대출가능금액을 결정하기 위한 대출가능금액 결정부;
    상기 대출신청금액 및 상기 대출가능금액에 기초하여 상기 고객에게 대출되는 대출승인금액을 결정하기 위한 대출승인금액 결정부;
    상기 자산을 담보로 하여 상기 대출승인금액에 해당하는 금액의 대출원리금을 발생시키기 위한 대출원리금 발생부; 및
    상기 대출원리금을 담보하기 위해 설정된 담보권의 대항력을 획득하기 위해 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받기 위한 확정일자 등록부
    를 포함하는, 담보 대출 처리 장치.
30. 제 29 항에 있어서,
    상기 확정일자 등록부는 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받기 위해 담보권 설정 승낙에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송하고,
    상기 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함하며,
    상기 확정일자 등록부의 확정일자 등록 요청에 응답하여 상기 공증기관에 의해 확정일자가 등록되면, 상기 담보권에 대한 담보권 설정 승낙에 의한 대항력이 발생하는,
    담보 대출 처리 장치.
31. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출의 신청은 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 더 포함하고,
    상기 확정일자 등록부는 상기 담보권에 대해 확정일자를 등록받기 위해 담보권 설정 통지에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송하며,
    상기 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용, 담보권 설정 통지의 의사표시 및 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 포함하는,
    담보 대출 처리 장치.
32. 제 31 항에 있어서,
    상기 확정일자 등록부는 상기 확정일자 등록 요청에 응답하여 상기 공증기관으로부터 확정일자가 등록된 담보권 설정 통지에 관한 내용을 수신하고,
    상기 수신에 의해 상기 담보권에 대해 담보권 설정 통지에 의한 대항력이 발생하는,
    담보 대출 처리 장치.
33. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출의 신청이 유효한지 판단하기 위한 대출신청 판단부를 더 포함하고,
    상기 대출가능금액 결정부는 상기 대출신청 판단부에 의해 상기 대출의 신청이 유효하다고 판단되는 경우 상기 대출가능금액을 결정하는,
    담보 대출 처리 장치.
34. 제 33 항에 있어서,
    상기 대출신청 판단부는,
    상기 대출의 신청에 포함된 상기 대출을 담보하기 위한 자산이 법률 또는 약정에 의해 처분 행위가 제한되는 경우, 상기 대출의 신청이 유효하지 않다고 판단하는,
    담보 대출 처리 장치.
35. 제 33 항에 있어서,
    상기 대출신청 판단부는,
    상기 대출신청금액이 상기 고객에 대해 설정된 대출제한금액을 초과하는 경우, 상기 대출의 신청이 유효하지 않다고 판단하는,
    담보 대출 처리 장치.
36. 제 33 항에 있어서,
    상기 대출신청 판단부는,
    상기 자산에 유가증권이 포함되는 경우, 유가증권의 신용에 관한 정보에 기초하여 상기 유가증권의 담보 적격성을 판단하고,
    상기 유가증권의 담보 적격성이 흠결되는 경우, 상기 대출의 신청이 유효하지 않다고 판단하는,
    담보 대출 처리 장치.
37. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출가능금액 결정부는 소정의 담보유지비율에 기초하여 상기 대출의 신청에 포함된 상기 대출을 담보하기 위한 자산의 현금가액을 평가함으로써 상기 대출가능금액을 결정하는,
    담보 대출 처리 장치.
38. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출가능금액 결정부는 상기 대출의 신청에서 상기 대출을 담보하기 위한 자산이 유가증권에 해당하는 경우 상기 유가증권의 주가를 평가함으로써 상기 대출가능금액을 결정하며,
    상기 평가는 상기 유가증권의 현재가, 전일 종가, 소정의 기간 동안의 평균 주가 중 적어도 하나에 기초하는,
    담보 대출 처리 장치.
39. 제 29 항에 있어서,
    상환예정금액은 상기 대출신청금액, 상기 대출신청금액으로부터 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함하고,
    상기 대출가능금액은 대출원금, 상기 대출원금으로부터 발생하는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 포함하며,
    상기 대출승인금액 결정부는,
    상기 상환예정금액이 상기 대출가능금액을 초과하는 경우, 상기 대출가능금액 중 상기 대출원금에 해당하는 금액을 대출승인금액으로 결정하고,
    상기 상환예정금액이 상기 대출가능금액을 초과하지 않는 경우, 상기 대출신청금액에 해당하는 금액을 상기 대출승인금액으로 결정하는,
    담보 대출 처리 장치.
40. 제 39 항에 있어서,
    상기 대출이자를 발생시키는 대출이율은 상기 고객의 자산 계좌에 대한 자산 평가 및 상기 고객의 신용등급 중 적어도 하나에 의해 결정되는,
    담보 대출 처리 장치.
41. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출원리금 발생부는 상기 고객에 의해 지정된 계좌로 대출원리금을 이체함으로써 상기 대출원리금을 발생시키는,
    담보 대출 처리 장치.
42. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출원리금 발생부에 의해 상기 대출원리금이 발생된 이후에, 상기 고객의 계좌정보 데이터베이스에서 상기 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 처분제한을 설정하기 위한 처분제한 설정부를 더 포함하고,
    상기 계좌정보 데이터베이스는 상기 고객의 자산 계좌에 포함된 자산에 대한 처분제한의 설정 여부에 관한 속정 정보를 포함하며,
    상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 고객의 자산 계좌에 포함된 자산에 설정된 처분제한은 상기 고객의 대출원리금을 담보하기 위하여 설정된 담보권 또는 약정의 내용의 내용인,
    담보 대출 처리 장치.
43. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 설정부는,
    상기 대출가능금액이 결정된 자산 중, 상기 대출원리금에 대해 상기 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산에 대해 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정하는,
    담보 대출 처리 장치.
44. 제 42 항에 있어서,
    상기 대출가능금액 결정부가 상기 대출가능금액을 결정한 이후에, 상기 처분제한 설정부는 상기 대출가능금액이 결정된 자산에 대해 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 설정하는,
    담보 대출 처리 장치.
45. 제 44 항에 있어서,
    상기 대출원리금 발생부가 상기 대출원리금을 발생시킨 이후에, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 자산 중, 상기 대출원리금에 대해 상기 대출원리금으로부터 상환예정일까지 발생되는 대출이자 및 수수료 중 적어도 하나를 부가한 금액에 해당하는 자산을 제외한 자산에 대해 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한을 해제하기 위한 처분제한 해제부를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 장치.
46. 제 45 항에 있어서,
    상기 처분제한 해제부는,
    상기 처분제한 설정부가 상기 계좌정보 데이터베이스에서 복수의 종류의 자산에 처분제한을 설정한 경우, 상기 복수의 종류의 자산 중 미리 결정된 기준에 따라 처분제한이 해제되는 자산을 선택하고,
    상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 선택된 자산에 대해 처분제한을 해제하는,
    담보 대출 처리 장치.
47. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 설정부는 상기 계좌정보 데이터베이스에서 처분제한이 설정된 매도체결금액이 현금화되어 예수금이 발생하면, 상기 예수금에 대해 처분제한을 설정하는,
    담보 대출 처리 장치.
48. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 설정부는 처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액이 상기 대출원리금 대비 소정의 비율 이하로 감소하는 경우, 상기 대출의 신청에 포함되었으나, 처분제한이 설정되지 않은 자산 중 상기 소정의 비율 이하로 감소된 대출가능금액에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 설정하는,
    담보 대출 처리 장치.
49. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 해제부는 상기 처분제한 설정부에 의해 처분제한이 설정된 자산으로부터 결정되는 대출가능금액이 상기 대출원리금 대비 소정의 비율 이상으로 증가하는 경우, 상기 처분제한이 설정된 자산 중 상기 소정의 비율 이상으로 증가된 대출가능금액에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 해제하는,
    담보 대출 처리 장치.
50. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 설정부는 상기 계좌정보 데이터베이스에서, 처분제한이 설정된 자산으로부터 신규 자산이 발생하면, 상기 신규 자산에 대해 처분제한을 설정하는,
    담보 대출 처리 장치.
51. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 해제부는 상기 대출원리금의 상환이 완료되는 경우, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 처분제한이 설정된 자산에 대해 처분제한을 해제하는,
    담보 대출 처리 장치.
52. 제 42 항에 있어서,
    상기 처분제한 해제부는 상기 대출원리금의 일부가 상환되는 경우, 상기 계좌정보 데이터베이스에서 상기 처분제한이 설정된 자산 중 상기 상환된 대출원리금에 해당하는 자산에 대해 처분제한을 해제하는,
    담보 대출 처리 장치.
53. 제 29 항에 있어서,
    상기 대출원리금을 상기 담보권이 설정된 자산으로 상계함으로써 상기 대출원리금을 상환하기 위한 대출원리금 상환부를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 장치.
54. 제 53 항에 있어서,
    상기 대출원리금 상환부에 의한 상환은 상기 상환예정일이 경과하면 수행되는,
    담보 대출 처리 장치.
55. 제 53 항에 있어서,
    상기 대출원리금 상환부에 의한 상환은 상기 담보권이 설정된 자산에 대한 압류 또는 가압류의 통지가 수신되면 수행되는,
    담보 대출 처리 장치.
56. 제 29 항에 있어서,
    적어도 하나의 문서 양식 중 선택되는 하나의 문서 양식에 따라 담보권의 내용, 담보권 설정 통지 또는 승낙의 의사표시 및 상기 담보권에 대해 등록된 확정일자가 포함된 문서를 생성하기 위한 문서생성부를 더 포함하는,
    담보 대출 처리 장치.

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