KR20090126666A

KR20090126666A - 사이버활동 기반의 신용제공방법

Info

Publication number: KR20090126666A
Application number: KR1020080052876A
Authority: KR
Inventors: 주진호
Original assignee: 주진호
Priority date: 2008-06-05
Filing date: 2008-06-05
Publication date: 2009-12-09

Abstract

본 발명은 인터넷 사이트에서 활동하는 이용자 및 상기 이용자에게 소정의 금액을 대여하는 금융기관서버를 포함하는 사이버활동 기반의 신용제공방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 (A) 이용자가 상기 금융기관서버에 신용대여를 요청하는 대여요청단계 (B) 상기 금융기관서버가 상기 이용자의 활동내역정보를 분석하여 상기 이용자의 사이버신용등급을 결정하는 사이버신용평가단계 (C) 상기 금융기관서버가 상기 사이버신용등급에 따라 대여금액 및 조건을 결정하여 상기 이용자에게 제시하는 대여조건제시단계 (D) 이용자가 상기 대여금액 및 조건에 동의하는 신호를 상기 금융기관서버에 전송하는 대여조건동의단계 (E) 상기 금융기관서버가 상기 대여조건으로 상기 대여금액을 이용자에게 대여하는 한편, 상기 사이트에 대여금액 및 조건을 통보하는 대여실행단계;를 포함하는 사이버활동 기반의 신용제공방법에 관한 것이다.

본 발명에 의하면 복잡한 절차를 거치지 않고 전자화폐 충전이 가능하게 되므로 전자상거래시 불편함을 대폭 감소시킬 수 있으며, 전자화폐의 운영과 자금관리 부분이 분리되어 인터넷 사이트별로 운영되고 있는 전자화폐에 대한 해킹 등의 보안문제도 일괄적으로 해결할 수 있는 장점이 있다.

신용, 사이버활동, 전자화폐, 대여

Description

사이버활동 기반의 신용제공방법{Credit loan method based on Cyber-activity}

본 발명은 사이버활동에 기반하여 신용을 제공하는 방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는, 종래 현실세계에서의 신상정보 및 금융거래정보 등에 기반하여 신용을 부여하는 방법과는 달리, 사이버 활동내역을 정보로 하여 신용을 평가한 후 대여금 등을 제공하는 방법에 관한 것이다.

종래 금융기관의 신용대출상품에 있어서 신용이란, 차주의 취업여부, 직장의 상장여부, 근속년수, 연소득, 해당금융기관과의 거래실적, 재산세 납부실적, 연령 등에 기반한 신용평가시스템(CSS : credit scoring system)에 의하여 결정되는 것이 일반적이다. 따라서 적정 요건에 해당하지 않은 사람이 이를 이용하기가 쉽지 않고, 소액대출인 경우에는 대출금액에 비해 과도한 요건이 필요한 것이 현실이다. 이는 금융시장의 환경과 위험관리라는 측면에서 볼 때 당연한 결과라고도 볼 수도 있을 것이다.

2007년도 정보화실태조사 결과에 의하면, 인터넷 이용 목적은 주로 '자료ㆍ정보 습득(87.5%)', '여가활동(86.1%)', '커뮤니케이션(83.0%)', '인터넷 구매/판매(50.5%)' 및 '교육/학습(47.9%)인 것으로 조사되었다. 20대의 경우 99.3%가 인터넷을 이용하고 있으며, 69.8%가 개인 블로그를 운영하고 있고, 82.2%가 인터넷쇼핑을 이용하고 있는 것으로 나타나 이들 세대가 인터넷을 왕성하게 이용하고 있음을 알 수 있다.

그러나 약 665만명(2007 현재)에 이르는 20대 인구 중 자영업 종사자 및 상용근로자 244만명을 제외한 약 63%인 421만명이 정규직장, 고정소득이 없거나 장기근속하지 않는 비경제활동인구이다(비정규직 155만명 포함). 이들은 주로 대학생, 취업대기생 등으로 부모에 의존하거나, 고정수입 없는 프리랜스, 아르바이트 등으로 용돈-사회활동비-학비 등을 충당하고 있다. 또한 경제활동을 하지 않는 사람들이 모종의 목적에 의해 급하게 돈(통상 100만원이하의 소액)이 필요한 상황이 발생하면 부모나 주변사람에게 융통하거나 대출을 받는 수밖에 없다. 그러나 대출의 경우 전술한 바와 20대 무직자가 제도 금융권에서 신용에 의해 대출을 받기가 매우 어렵기 때문에, 아예 '목적'을 포기하거나 고금리의 사채성 대출을 받는 상황이 발생하게 된다.

한편, 전자상거래라는 측면에서 인터넷 사이트는 게임사이트, 커뮤니티사이트, 쇼핑몰사이트 등으로 분류될 수 있다. 이들 사이트에서 거래행위를 하기 위해 서는 '머니'가 있어야 하는데, 주로 전자화폐(포인트, 마일리지 포함), 각종 카드(신용카드, 현금카드 등), 휴대폰을 매개로 하거나 직접 현금결제(통장이체, 무통장입금)하는 방식으로 '머니'를 제시하게 된다.

인터넷 사이트별로 사용 및 운영되고 있는 전자화폐를 사용하기 위해서는 사전에 이를 충전하는 절차가 필요하다. 전자화폐의 충전은 통상 핸드폰이나 신용카드를 이용한 결제, 마이너스 통장에 의한 결제, 현금이체 등을 통해 이루어지는데, 현금이체를 제외하고는 해당 충전대금을 정해진 사용기간 이후에 실제로 결제하는 신용기능(대출 포함)이 활용된다.

그러나 인터넷 활동이 매우 왕성한 세대인 20대는, 위에서 살펴본 바와 같이, 신용상태가 낮기 때문에 신용카드나 마이너스 통장을 만들기 어렵고 핸드폰을 통한 결제한도액도 몇 만원 수준밖에 되지 않는 것이 일반적이다. 이러한 한계가 20대의 인터넷 활동을 제한하는 요인이 되기도 한다.

또한 인터넷 전자상거래 이용시 결제금액이 소액임에도 불구하고, 금융사고를 우려한 보안 때문에, 매번 충전할 때마다 결제시스템에서 공인인증서, 보안카드, 이중 비밀번호 등의 복잡한 절차와 검증을 받아야 하기 때문에 이용자가 불편함을 느낄 수밖에 없다.

또한 온라인 사이트의 입장에서도 카드나 휴대폰을 이용한 소액충전이 이루어지는 경우 결제시스템 이용수수료(4~5% 정도)가 상대적으로 비싸기 때문에 사이트 운영업체에 적지 않은 경제적 부담으로 작용한다.

이러한 불편함과 부담을 해결하기 위해 해당 사이트의 전자화폐에 직접 충전 하거나 별도의 계좌에 현금을 입금해주는, 대출을 포함한 신용기능을 부여하는 것을 고려할 수 있지만, 대출을 위한 금융기관의 신용평가에 의하면 인터넷을 활발하게 이용하는 20대 사용자가 대출받기는 용이하지 않은 것이 현실이다.

본 발명은 전술한 바와 같이 전자상거래와 관련된 인터넷 사이트의 거래상의 문제점을 해결하고자 제안된 것으로서, 사이버 활동을 평가하여 신용을 부여함으로써 편리한 전자상거래를 촉진할 수 있는 사이버 활동내역에 기반한 신용 제공방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

전술한 과제를 해결하기 위한 본 발명은, 하나 또는 복수개의 인터넷 사이트, 상기 인터넷 사이트에서 활동하는 이용자 및 상기 이용자에게 소정의 금액을 대여하는 금융기관서버를 포함하는 사이버활동 기반의 신용제공방법으로서, (A) 이용자가 상기 금융기관서버에 신용대여를 요청하는 대여요청단계 (B) ① 상기 각 사이트가 사이트 이용자의 활동내역정보를 상기 금융기관서버에 전달하거나 ② 이용자가 직접 관리프로그램을 통해 이용 사이트의 활동내역정보를 금융기관서버에 전달하면, 상기 금융기관서버가 이를 분석하여 상기 이용자의 사이버신용등급을 결정하는 사이버신용평가단계 (C) 상기 금융기관서버가 상기 사이버신용등급에 따라 대 여금액, 대여조건을 결정하여 상기 이용자에게 제시하는 대여조건제시단계 (D) 이용자가 상기 대여금액, 대여조건에 동의하는 신호를 상기 금융기관서버에 전송하는 대여조건동의단계 (E) 상기 금융기관서버가 상기 대여조건으로 상기 대여금액을 이용자에게 대여하는 한편, 상기 사이트에 대여금액 및 대여조건을 통보하는 대여실행단계;를 포함하는 사이버활동 기반의 신용제공방법에 관한 것이다.

본 발명에서는 상기 사이트, 이용자, 금융기관서버 사이의 정보전달을 매개하고 조정하는 운영서버가 추가될 수도 있다.

본 발명에서 상기 대여실행은 전자화폐의 충전, 포인트/마일리지의 충전, 가상계좌로의 입금 또는 현실계좌로의 입금 등을 통해 이루어질 수 있다.

본 발명에서 상기 사이트 이용자의 활동내역정보는, 다음과 같은 다양한 동태, 정태 정보를 포함할 수 있다 : (공통적으로) 사이트 가입기간, 사이트 접속빈도 및 접속지속시간, 타 회원과의 교류, 사이버머니 사용내역, 전자화폐 사용내역, 포인트-마일리지 축적 및 사용내역, 회원등급, (특히 커뮤니티 사이트의 경우) 미니홈피 또는 블로그 운영기간 및 방문자수, 가입한 서브-커뮤니티수, (특히 게임 사이트의 경우) 게임등급, 보유아이템, 내공, (특히 쇼핑몰 사이트의 경우) 물품구입내역, 물품구입금액, 물품구입빈도, (특히 포털 사이트의 경우) 정보제공 횟수 및 타 이용자의 평점, 주제제시 횟수 또는 댓글 작성횟수.

본 발명은 현실세계에서와는 달리 사이버 공간에서의 신용을 기반으로 하므로, 약정에 따른 결제를 강제할 방안을 준비해 두는 것이 좋다. 이를 위해, 대여조건에 따른 결제가 연체되는 경우, 연체금액과 연체기간에 따라 상기 사이트 접속 또는 이용을 제한할 수 있다는 것에 사전 동의하는 담보제공방법이 추가되는 것이 바람직하다.

한편 본 발명에서는, 특정 사이트가 상기 이용자의 자사 사이트 활동내역에 따른 신용기여도에 대응되는 대여금 부분에 대해 결제보증을 하는 보완제도를 두는 것도 가능하다.

본 발명은 사이버 공간의 활동에 근거한 것이므로 대여금액의 결제는 현금결제뿐만 아니라 사이버 공간의 특성을 반영하여 전자화폐, 포인트, 마일리지 또는 사이버머니 등으로 결제할 수 있도록 하는 것도 바람직하다.

본 발명의 원활한 운영을 위해서 실제 현실세계에서 신용불량 상태에 있는 자가 본 발명에 의한 방법에 의해 대출 등을 받는 것을 제한할 필요가 있다. 이를 위하여 상기 사이버신용 평가단계에서 오프라인에서의 최소한의 신용불량 유무 등 신용정보를 참조하는 것이 바람직할 것이다.

본 발명의 사이버활동 기반의 신용제공방법에 의하면, 사이버 공간에서의 활동이 왕성하지만 현실세계에서의 금융신용도가 미약한 20대 사용자가 사이버 활동을 위한 비용조달을 저렴하고 용이하게 할 수 있게 된다.

또한 본 발명에 의하면 복잡한 절차를 거치지 않고 전자화폐 충전이 가능하게 되므로 전자상거래 시 불편함을 대폭 감소시킬 수 있게 된다. 아울러 카드나 휴대폰을 이용한 소액충전이 아니므로 이를 통한 결제시스템 이용수수료를 절감할 수 있게 되어 인터넷 사이트의 수익성 증대에도 도움이 될 수 있다.

또한 본 발명에 의하면, 전자화폐의 운영과 자금관리 부분이 분리되어 인터넷 사이트별로 운영되고 있는 전자화폐에 대한 해킹 등의 보안문제도 일괄적으로 해결할 수 있는 장점이 있다.

본 발명은, 하나 또는 복수개의 인터넷 사이트, 상기 인터넷 사이트에서 활동하는 이용자, 상기 이용자에게 소정의 금액을 대여하는 금융기관서버 사이에서 대여요청단계, 사이버신용평가단계, 대여조건제시단계, 대여조건동의단계 및 대여실행단계를 기본적으로 포함하여 이루어지는 사이버활동 기반의 신용제공방법이다. 본 발명에서는 상기 사이트, 이용자, 금융기관서버 사이의 정보전달을 매개하고 조정하는 운영서버가 추가될 수도 있다.

각 단계별로 본 발명을 상세히 설명한다.

(A) 대여요청단계는, 상기 사이트 이용자가 상기 금융기관서버에 신용대여를 요청하는 단계이다. 이때 이용자는 필요로 하는 금액을 정하여 요청할 수도 있고, 단순히 자신의 사이버신용 수준에 따라 대여금액을 수동적으로 제시받을 수도 있다.

상기 대여요청단계와, 하기 대여조건제시단계 및 대여조건동의단계는 이용자(의 단말기)와 금융기관서버 사이에서 진행되는데, 양자가 접속하는 구체적인 방법은, 이용자가 직접 접속하거나, 상기 인터넷 사이트를 통해 사전에 설정된 링크에 의해 접속하거나, 상기 인터넷 사이트 상에서 관련정보만 상기 금융기관서버에 전달되도록 하는 간접적으로 접속하는 방법을 택할 수 있을 것이다.

(B) 사이버신용평가단계는, 상기 이용자의 사이트 활동내역정보를 근거로 신용을 평가하는 단계이다. 이때 사이트 활동내역정보를 금융기관서버에 전달하는 방법은 크게 두 가지로 나뉠 수 있다. ① 첫 번째는, 상기 각 사이트가 사이트 이용자의 동의하에 상기 이용자의 기초적인 신상정보 및 자사 사이트 활동내역정보를 상기 금융기관서버에 전달한다. 이때 금융기관의 판단에 도움을 주기 위하여 자사 사이트 이용자의 평균 활동내역 정보를 함께 제시하는 것이 바람직하다. ② 또 다른 방법은 이용자가 직접 정보를 전달하는 것이다. 이는 상기 사이트가 정보제공에 대해 금융기관과 사전약정되지 않은 경우나 이용자의 활동내역정보를 수집하여 전달할 때 신용정보보호법상의 문제가 되는 경우에 적용될 수 있다. 즉, 이용자가 금융기관서버 또는 운영서버가 있는 경우에는 운영서버에 접속시 실시간으로 활동내역 관리프로그램을 이용자의 단말기로 다운로드한 후 이용자가 직접 아이디와 비밀번호를 입력하면 상기 인터넷 사이트에 자동접속하여 스크래핑 기능으로 자료 일괄수집 후 금융기관서버 또는 운영서버로 전송하는 방식을 채택할 수 있다.

상기 사이트 이용자의 활동내역정보는 전술한 바와 같이, 사이버머니 사용내역, 회원등급, 커뮤니티 보유기간, 지식등급, 게임내공, 일촌회원수 등 다양한 동태, 정태 정보를 포함할 수 있을 것이다. 예를 들어 인터넷 사이트가 싸이월드()인 경우 회원등급, 미니홈피 보유기간, 블로그 개설여부 및 개설기간, 일촌 회원수, 미니홈피/블로그 일별방문자수, 클럽 가입수 및 활동강도, 도토리 결제내역 등의 정보가 전달될 수 있다.

활동정보를 전달받은 상기 금융기관서버는 사전에 정의된 프로그램화된 시스템을 이용하여 이를 분석하여 상기 이용자의 사이버신용등급을 결정한다. 이때 구체적인 사이버신용등급 결정방법은 금융기관의 상황이나 본 발명에 의한 신용제공 비즈니스의 총괄적 연체율 등을 고려하여 다양한 방식을 선택할 수 있을 것이다. 사이버신용등급을 결정하는 방법의 예는 뒤에 구체적으로 설명하기로 한다.

한편, 상기 인터넷 사이트와 상기 금융기관은 사전에 본 발명에 의한 사이버활동 기반의 신용제공방법을 운용할 것을 약정할 수도 있을 것이다. 약정된 인터넷 사이트(이하 "회원 사이트"로도 표기함)가 복수개인 경우, 회원 사이트 중 상기 이용자가 활동하는 각 인터넷 사이트별로 개별적인 이용자의 신용등급을 결정할 수도 있고, 이용자가 활동하는 인터넷 사이트들을 통합한 이용자 신용등급을 정할 수도 있고, 양자를 동시에 정하여 활용할 수도 있을 것이다.

본 발명의 원활한 운영을 위해서 실제 현실세계에서 신용불량 상태에 있는 자가 본 발명에 의한 방법에 의해 대출 등을 받는 것을 제한하는 것이 필요할 수도 있다. 이를 위하여 기존 오프라인에서 사용하는 금융기관 별 필터링 항목을 통하거나, 신용정보회사의 정보를 참조하여 최소한의 사전 검증을 함께 수행하는 것이 바람직하다.

(C) 대여조건제시단계는, 상기 금융기관서버가 위에서 결정된 이용자의 사이버신용등급에 따라 그에 해당하는 가능한 대여금액(=신용한도) 및 대여조건을 결정하여 상기 이용자에게 제시하는 단계이다. 가능한 대여금액은 이용자가 신청한 금액 또는 그 이하이거나, 금액을 정하지 않은 경우 현재 신용등급으로 대여할 수 있는 최대금액이 된다.

대여금액 및 대여조건을 결정하는 것도 금융기관의 상황이나 본 발명에 의한 신용제공 비즈니스의 총괄적 연체율, 현재 이용자 개인의 본 비즈니스 이용내역 등을 고려하여 다양한 방식을 선택할 수 있을 것이다.

(D) 대여조건동의단계는, 상기 금융기관서버에 의해 제시된 가능 대여금액, 대여조건에 사용자가 상기 조건으로 대여를 받겠다는 의사표시를 상기 금융기관서 버에 전송하는 단계이다.

(E) 대여실행단계는, 사용자의 조건동의 의사표시를 받은 금융기관서버가 상기 대여조건으로 상기 대여금액을 이용자에게 대여하는 단계이다. 구체적으로는 전자화폐의 충전, 포인트/마일리지의 충전, 가상계좌로의 입금하는 등 완전히 사이버머니로 전환하여 제공할 수도 있고, 현실계좌로 현금의 입금(즉, 일반 대출) 등을 통해 이루어질 수 있다.

전자(사이버머니 충전)의 경우, 실질적으로 금융기관에서 상기 인터넷 사이트에 상기 이용자의 사이버머니 충전 결제금 명목으로 상기 대여금액을 입금하거나, 대여금액에 대한 사용가능 한도를 통지하고 아울러 상기 이용자 및 대여금액에 관한 정보를 상기 인터넷 사이트에 통지하게 된다. 사용가능 한도를 통지하는 경우, 그 범위 내에서 상기 이용자가 전자화폐 충전 등을 원할 때 사이트는 그 정보를 금융기관서버에 통보함과 동시에 전자화폐를 충전하고, 금융기관은 전자화폐 충전에 소요된 금액을 상기 사이트에 입금하게 된다. 물론 사이트와 금융기관간의 계약에 의해 실제 입금은 시간차를 두고 실행될 수도 있을 것이다.

만일 대여조건에 따른 결제가 연체되는 경우, 연체금액과 연체기간에 따라 적절한 사이버 활동에 대한 담보를 조건으로 할 수 있다. 즉, 해당 회원사이트와의 제휴와 고객의 사전 동의를 통하여 사이트에서의 활동권리를 담보로 제공받고 연체 발생 시 사이트 접속 및 사용 제한할 수 있다. 예를 들면, 자신의 미니홈피 에 접속할 수는 있지만 관리를 못하게 하거나, 아예 접속을 못하게 하거나, 잠정적으로 미니홈피를 폐쇄할 수도 있고, 게임 사이트의 경우 게임 수행에 제한을 두거나 게임 아이템의 사용을 제한할 수 있다.

연체되는 이용자 정보는 금융기관서버 (또는 하기 설명될 운영서버) 또는 회원 사이트 서버에 저장되어 이용자 신용등급에 반영되도록 한다.

한편 본 발명에서는, 특정 사이트가 상기 이용자의 자사 사이트 활동내역에 따른 신용기여도에 대응되는 대여금 부분에 대해 결제보증을 하는 보완제도를 두는 것도 가능하다. 즉, 예를 들어 이용자가 3곳의 회원 사이트에서 활동하고 있고, 각 사이트에서의 활동내역정보를 분석한 결과 사이트별 활동내역이 기여하는 신용도가 6:3:1인 경우 대여금(전자화폐 충전형태이든 현금 입금 형태이든)의 사용액도 각 사이트에서 6:3:1의 비율로 이루어질 수 있게 하면서 각 사이트는 상기 대여금에 대해 역시 6:3:1의 비율로 금융기관에 대해 (대여금 전액 또는 일부) 보증을 서도록 하는 것이다. 이에 의해 채권 부실화의 위험이 대폭 감소되므로 금융기관의 적극적인 호응을 유도할 수 있어 본 발명에 의한 신용제공방법이 더욱 활성화 될 수 있을 뿐 아니라, 각 사이트들도 이용자의 활동을 활성화시킬 수 있으면서 매출증가라는 긍정적 결과를 얻을 수 있게 될 것이다.

본 발명은 사이버 공간의 활동에 근거한 것이므로 대여금액의 결제는 현금결제 뿐만 아니라 전자화폐, 포인트, 마일리지 또는 사이버머니 등으로 결제할 수 있 도록 하는 것도 바람직하다. 즉, 사용된 대여금은 기존 금융기관의 대출 또는 신용카드 사용액 상환방법과 같이 이용자가 정해진 기간 내에 현금 (분할)상환할 수도 있고, 적립해둔 사이버머니 류로 상환결제할 수도 있다.

한편, 본 발명에서 상기 금융기관서버가 이용자단말기나 회원 사이트 서버에 직접 노출되는 경우 보안에 문제가 발생할 위험성이 있다. 이를 대비하여 방화벽을 설치하거나 접속자 인증을 철저히 하도록 시스템을 갖추어야 함은 당연하다. 그러나 더 근본적으로 금융기관서버와 이용자단말기 및 회원 사이트 서버 사이에 물리적 또는 논리적으로 중간서버를 두는 것이 안전할 것이다. 즉, 본 발명에서는 상기 사이트, 이용자, 금융기관서버 사이의 정보전달을 매개하고 조정하는 운영서버(운영서버의 관리주체는 중개기관이 될 수 있음)가 추가될 수도 있다.

운영서버가 별도로 존재하는 경우, 이용자가 해당 사이트 또는 운영서버에 접속하여 전자화폐 충전 또는 대출을 위한 대여요청을 하면, 운영서버는 실시간으로 사이트로부터 이용자의 사이버 활동내역을 전달받아 금융기관서버에 제공한다. 금융기관서버는 대여가능여부, 대여금액, 대여조건을 운영서버에 전달하면 운영서버는 이를 사이트 또는 이용자에게 상기 정보를 전송한다. 이용자의 대여조건 동의의사는 운영서버를 거쳐 금융기관서버에 전송되고, 금융기관은 해당 대여금액을 사이트(의 계좌) 또는 이용자(의 계좌)에게 송금한다. 대여실행 사실과 관련정보는 역시 운영서버를 거쳐 금융기관서버로부터 사이트로 제공된다.이후 대여조건에 따라 대여금이 상환되거나, 연체되면 금융기관서버는 그 사실 및 관련정보를 운영 서버로 전송하고, 운영서버는 이를 사이트에 전달한다.

즉, 운영서버가 별도로 존재하는 경우 본 발명의 각 단계는 다음과 같이 변형될 수 있다.

(A) 대여요청단계에서 이용자가 상기 사이트를 통하거나 직접 운영서버에 신용대여를 요청하도록 할 수 있다. (B) 사이버신용평가단계에서, ① 상기 각 사이트가, 또는 ② 이용자가 직접 사이트 이용자의 활동내역정보를 상기 운영서버로 전송(활동내역정보를 전달하는 구체적인 방법은 위에서 상세히 설명한 바와 같다.)하면 운영서버가 상기 정보를 상기 금융기관서버에 전달하고, 금융기관서버가 이를 분석하여 이용자의 사이버신용등급을 결정하도록 할 수 있다. (C) 대여조건제시단계에서 금융기관서버가 상기 사이버신용등급에 따라 대여금액, 대여조건을 결정하여 상기 정보를 운영서버에게 전달하면 운영서버는 이를 이용자에게 전달한다. (D) 대여조건동의단계에서 이용자가 상기 대여금액, 대여조건을 수락하는 동의신호를 상기 운영서버에 전송하면 운영서버는 이 신호를 금융기관서버에 전송한다. (E) 대여실행단계에서 상기 운영서버를 통해 동의신호를 전송받은 금융기관서버는 상기 대여조건으로 상기 대여금액을 이용자에게 대여함과 동시에 대여금액, 대여조건 정보를 상기 운영서버에 제공하고, 운영서버는 이 정보를 상기 사이트에 전달한다.

이하 첨부된 도면을 참조하여 본 발명을 보다 상세히 설명한다. 그러나 이러한 도면과 그에 대한 서술은 본 발명의 기술적 사상의 내용과 범위를 쉽게 설명 하기 위한 예시일 뿐, 이에 의해 본 발명의 기술적 범위가 한정되거나 변경되는 것은 아니다. 또한 이러한 예시에 기초하여 본 발명의 기술적 사상의 범위 안에서 다양한 변형과 변경이 가능함은 당업자에게는 당연할 것이다.

도 1은 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법의 진행에 관여하는 주체들의 구성도이고, 도 2는 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법의 진행 흐름도이다.

보는 바와 같이, 본 발명은 하나 또는 복수개의 인터넷 사이트, 상기 인터넷 사이트에서 활동하는 이용자, 상기 이용자에게 소정의 금액을 대여하는 금융기관서버, 또는 필요에 따라 추가될 수 있는 운영서버 사이에서 대여요청단계, 사이버신용평가단계, 대여조건제시단계, 대여조건동의단계 및 대여실행단계를 기본적으로 포함하여 이루어진다. 물론 점선으로 표시된 대여금회수단계는 본 발명에서 뿐 아니라 오프라인에서의 대출제도에도 당연히 존재하는 단계이다.

도 3은 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법이 주체들 사이에서 진행되는 과정을 상세히 보여주는 예시적 흐름도이다. 사이버에서 널리 알려진 기술적 사실들, 예를 들면, 회원가입, ID/PW 입력, 본인확인, 각종 인증, 방화벽, 구체적인 정보전달수단 등에 관한 것은 도시와 설명을 생략한다.

회원 사이트에서 다양한 활동을 하면서 사이버신용을 축적한(①) 이용자가 전자화폐 충전 등(전자상거래라 칭함) 또는 현금대출을 위해 회원 사이트를 매개로 하거나 직접 금융기관 사이트에 대여금 요청신호를 보낸다(②, ②′). 회원 사이트는 상기 이용자에 대한 기본적 신상정보(최소한 성명, 연령, 주민번호 등의 고유식별번호 등이 포함될 수 있음)와 자사 사이트에서의 활동내역에 관한 정보를 금융기관서버에 제공한다(③). 경우에 따라서 (예를 들면, 회원 사이트와 사전 약정이 없었던 경우, 회원 사이트가 아닌 사이트에서 배너 등의 정보를 얻어 본 발명에 의한 신용제공을 받고자 하는 경우, 신용정보보호법에 문제의 소지가 있을 경우 등) 이용자가 금융기관서버로부터 관리 프로그램을 다운로드받아 직접 본인의 정보를 수집하여 서버에 제공할 수도 있을 것이다(③′). 금융기관서버는 사전에 정의된 소정의 방식에 따라 상기 이용자의 신용등급을 평가하고(④) 대여가능여부, 가능한 경우 대여금액 및 대여조건 등을 결정한(⑤) 다음 이러한 대여조건을 회원 사이트를 거쳐 이용자에게 제시한다(⑥). 이용자가 제시된 대여조건에 동의하면 동의한다는 의사표시를 회원 사이트를 거쳐 금융기관에 전달한다(⑦). 대여조건에 대한 동의를 얻은 금융기관은 상기 대여금액을 회원 사이트의 계좌에 입금하여 상기 이용자의 전자화폐 충전, 이용요금 결제, 아이템 구입비 결제, 판돈 구입비 결제, 물품 구입비 결제 등이 이루어지도록 하거나, 현금을 직접 상기 이용자의 계좌에 입금한다(⑧). 이때 구체적인 실행결과에 관한 정보는 당연히 상기 회원 사이트나 이용자가 알고 있겠지만, 명확한 확인과 검증을 위해 금융기관서버는 대여실행결과에 관한 정보(예컨데, 이용자, 회원 사이트, 대여금액, 대여조건, 대여 형태 등에 관한 정보를 포함)를 정리하여 회원 사이트와 이용자에게 통지하는 것이 바람직하다(⑧′). 이어서 이용자는 충전된 전자화폐 등 또는 입금된 현금을 소비하게 되 는데, 가능하면 회원 사이트에서 소비할 수 있도록 하는 것이 좋을 것이다(⑨). 대여조건에 명시된 기간 내에 이용자가 금융기관에 대여금을 상환하면(⑩) 금융기관서버는 대여금이 상환되었다는 사실을 회원 사이트에 통지(⑪)함으로써 일련의 대여-상환 과정이 완결된다. 한편, 이용자가 대여금 상환을 연체하면(⑩′) 금융기관서버는 상기 회원 사이트( 또는 모든 회원 사이트)에 상기 이용자의 대여금이 연체되고 있다는 정보를 제공하며(⑪′), 이를 전달받은 회원 사이트는 대여조건에 정해진 약정에 따라 상기 이용자가 대여금을 모두 상환할 때까지 사이트의 이용을 제한하거나 금지시킬 수 있다(⑫′).

만일 운영서버를 두는 경우 도 3에 점선으로 표시한 부분에서 진행되는 모든 정보의 이동들이 운영서버에 의해 매개되도록 한다. 이에 대한 상세한 설명은 생략한다.

도 4 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법이 주체들 사이에서 진행되는 과정을 상세히 보여주는 또 다른 예시적 흐름도이다. 인터넷 사이트가 금융기관 또는 운영서버 운영기관과 아무런 사전약정이 없다는 면에서 도 3과 차이가 있다.

이용자가 직접 금융기관서버 (운영서버가 있다면 운영서버, 이하 동일함)에 대여금을 요청하고(②) 관리프로그램을 다운받는다(③). 이용자가 관리프로그램을 이용하여, 직접 아이디와 비밀번호를 입력하면 상기 인터넷 사이트에 자동접속하여 스크래핑 기능으로 활동내역정보를 금융기관서버로 전송한다(④). 이하 신용등급 평가~대여조건동의(⑤~⑧)까지의 단계는 도 3과 동일하다. 이어서 금융기관서버는 결정된 신용한도 내에서 상기 사이트의 이용자 전자화폐를 충전하거나 이용자의 가상계좌 또는 실제계좌에 현금을 입금하는 등 대여를 실행한다(⑨). 이용자는 전자화폐, 사이버머니 또는 현금 등을 소비하고(⑪) 정해진 조건에 따라 대여금을 상환한다(⑫).

사이트 활동내역정보로부터 금융기관이 이용자의 사이버 신용등급을 결정하는 방법은 금융기관의 사정, 본 발명에 의한 신용제공방법에 대한 신뢰도, 사이트의 특성 등에 따라 적절하게 정할 수 있음은 당연할 것이며, 구체적인 결정방법이 본 발명에서 핵심적인 사항이 아님은 명백하다.

이하에서는 이해의 편의를 위해 예컨대, 싸이월드에서의 활동내역을 기초로 신용등급을 정하는 과정을 설명한다. 그러나 이와는 전혀 다른 방식으로 동일한 사이트의 활동내역으로부터 신용등급을 정할 수도 있음을 다시 한번 강조한다.

먼저, 금융기관은 사이트에서의 활동정보 중 유효성이 있다고 판단되는 종류를 추출하고 반복적인 모형테스트를 통해 각 종류별로 적절한 가중치를 결정한다. 예를 들어 하기 표 1과 같이 활동정보 종류와 가중치를 두는 경우, 다음 식에 따라 신용평점(CS)을 정할 수 있을 것이다.

CS = 2D+3G+1.5F+5N+10M

신용평점에 따라 예를 들면 하기 표 2와 같이 신용한도를 책정할 수 있을 것이다. 물론 신용한도의 정도나 평점의 평가 등은 금융기관의 상황에 따라 임의로 다양하게 정할 수 있음은 당연할 것이다.

위와 같은 방식으로 신용등급(대여금액)을 정한다고 할 때, 다음 표 3과 같은 조건의 이용자에게 대여가능한 금액은,

CS = 2 + 9 + 3 + 15 + 30 = 59

신용등급 4등급으로 신용한도 = 70만원

이와 같이 계산하여 70만원으로 책정할 수 있을 것이다.

도 1은 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법의 진행에 관여하는 주체들의 구성도이다.

도 2는 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법의 진행 흐름도이다.

도 3, 도 4는 본 발명에 따른 사이버활동 기반의 신용제공방법이 주체들 사이에서 진행되는 과정을 상세히 보여주는 예시적 흐름도이다.

Claims

하나 또는 복수개의 인터넷 사이트, 상기 인터넷 사이트에서 활동하는 이용자 및 상기 이용자에게 소정의 금액을 대여하는 금융기관서버를 포함하는 사이버활동 기반의 신용제공방법으로서,

(A) 이용자가 상기 금융기관서버에 신용대여를 요청하는 대여요청단계;

(B) ① 상기 각 사이트가 사이트 이용자의 활동내역정보를 상기 금융기관서버에 전달하거나 ② 이용자가 직접 관리프로그램을 통해 이용 사이트의 활동내역정보를 금융기관서버에 전달하면, 상기 금융기관서버가 이를 분석하여 상기 이용자의 사이버신용등급을 결정하는 사이버신용평가단계;

(C) 상기 금융기관서버가 상기 사이버신용등급에 따라 대여금액, 대여조건을 결정하여 상기 이용자에게 제시하는 대여조건제시단계;

(D) 이용자가 상기 대여금액, 대여조건에 동의하는 신호를 상기 금융기관서버에 전송하는 대여조건동의단계;

(E) 상기 금융기관서버가 상기 대여조건으로 상기 대여금액을 이용자에게 대여하는 대여실행단계;

를 포함하는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항에 있어서,

상기 사이트, 이용자, 금융기관서버 사이의 정보전달을 매개하고 조정하는 운영서버가 추가되는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 대여실행의 구체적인 방법은 전자화폐의 충전, 포인트/마일리지의 충전, 가상계좌로의 입금 또는 현실계좌로의 입금인 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 사이트 이용자의 활동내역정보는,

사이트 가입기간, 사이트 접속빈도 및 접속지속시간, 타 회원과의 교류, 사이버머니 사용내역, 전자화폐 사용내역, 포인트-마일리지 축적 및 사용내역, 회원등급, 미니홈피 또는 블로그 운영기간 및 방문자수, 가입한 서브-커뮤니티수, 게임등급, 보유아이템, 내공, 물품구입내역, 물품구입금액, 물품구입빈도, 정보제공 횟수 및 타 이용자의 평점, 주제제시 횟수 또는 댓글 작성횟수에 관한 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 대여조건에,

대여조건에 따른 결제가 연체되는 경우, 연체금액과 연체기간에 따라 상기 이용자의 상기 사이트 접속 또는 이용을 제한하는 것을 사전 동의하는 담보제공을 포함하는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 인터넷 사이트가, 상기 이용자의 자사 사이트 활동내역에 따른 신용기여도에 대응되는 대여금 부분에 대해 결제보증을 하는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

대여금액의 결제는 현금, 전자화폐, 포인트, 마일리지 또는 사이버머니로 이루어지는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 사이버신용 평가단계에서 오프라인에서의 신용정보를 참조하는 것을 특 징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 (B)단계에서 이용자가 직접 활동내역정보를 금융기관서버에 전달하는 경우, 이용자가 직접 ID와 패스워드 등의 본인인증 후 다운받은 관리프로그램을 통해 스크래핑 기능으로 사이트의 활동내역정보를 금융기관서버로 전송하는 것을 특징으로 하는 사이버활동 기반의 신용제공방법.