KR102240201B1 - 디지털 자산 기반의 대출 서비스 제공 방법, 장치 및 프로그램 - Google Patents

Abstract

컴퓨터에 의하여 수행되는 방법에 있어서, 사용자 단말로부터의 대출 요청에 따라 금융기관 서버로부터 상기 사용자 단말의 사용자의 대출 한도 정보 요청을 획득하는 단계, 상기 대출 요청에 대응하는 담보 디지털 자산의 가치를 평가하는 단계, 상기 사용자에 대한 정보 및 상기 사용자의 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출하는 단계, 상기 융합 신용도에 의해 결정된 LTV(Loan to Value Ratio) 값 및 상기 담보 디지털 자산의 가치를 기초로 대출 한도를 산출하는 단계 및 상기 산출된 대출 한도 정보를 상기 금융기관 서버에 전달하는 단계를 포함하는, 디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법이 개시된다.

Description

디지털 자산 기반의 대출 서비스 제공 방법, 장치 및 프로그램{Digital Asset based Loan Service Providing Method, Apparatus and Program}

본 발명은 디지털 자산 기반의 대출 서비스를 제공하는 서버 및 그 서버의 동작 방법에 관한 것으로, 보다 상세하게는, 금융기관 서버와 연계하여 디지털 자산을 담보로 현금 대출 서비스를 제공하는 서버 및 그 서버의 동작 방법에 관한 것이다.

최근에는 블록체인(blockchain) 기반의 암호화폐들(비트코인, 이더리움, 대시 등)과 산업재산권(즉, 특허, 실용신안, 디자인, 상표, 저작권을 포함하는 지적재산권 및 초상권을 사고팔 수 있는 퍼블리시티권 등)에 대한 인식이 높아지고 있으나, 제한된 용도로 활용될 뿐 그 자체로서 수익을 발생시키는데에는 여전히 어려움이 있다.

암호화폐의 경우, 그 가치에 대한 불안이 존재하므로 암호화폐를 투기 수단으로 간주하는 경향이 있어 그 비즈니스 모델에 대해 부정적인 인식이 있는 실정이며, 산업재산권을 거래하는 인터넷 매매 사이트가 운영되고는 있으나, 산업재산권의 거래 종류가 매도나 매수 등과 같이 단순할 뿐만 아니라 매매금액에 대한 산정 및 이견 때문에 실질적 거래량이 많지 않은 실정이다.

따라서, 이러한 디지털 자산들의 가치를 이용하여 실제 화폐 자산으로 활용할 수 있도록 유도하여 디지털 자산에 대한 투자 가치와 활용도를 높일 수 있도록 한 거래 시스템이 필요하다.

본 발명은 상술한 문제점을 해결하기 위한 것으로, 본 발명의 목적은 하나의 시스템에서 다양한 디지털 자산 기반의 금융 서비스를 제공함으로써, 디지털 자산의 활용 환경을 확장하는데에 그 목적이 있다.

또한, 본 발명은 디지털 자산의 가치 변동성에 따른 리스크를 최소화하기 위한 관리 방법을 제공하는데에 그 목적이 있다.

다만, 본 실시예가 이루고자 하는 기술적 과제는 상기된 바와 같은 기술적 과제들로 한정되지 않으며, 또 다른 기술적 과제들이 더 존재할 수 있다.

상술한 과제를 해결하기 위한 본 발명의 일 면에 따른 방법은, 사용자 단말로부터의 대출 요청에 따라 금융기관 서버로부터 상기 사용자 단말의 사용자의 대출 한도 정보 요청을 획득하는 단계, 상기 대출 요청에 대응하는 담보 디지털 자산의 가치를 평가하는 단계, 상기 사용자에 대한 정보 및 상기 사용자의 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출하는 단계, 상기 융합 신용도에 의해 결정된 LTV(Loan to Value Ratio) 값 및 상기 담보 디지털 자산의 가치를 기초로 대출 한도를 산출하는 단계 및 상기 산출된 대출 한도 정보를 상기 금융기관 서버에 전달하는 단계를 포함한다.

또한, 상기 서비스 사용 이력은 회원 추천, 디지털 자산 예치 횟수, 대출 상환 이력, 반대매매 이력, 서비스 무응답 이력 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.

또한, 상기 대출 한도를 산출하는 단계는, 상기 융합 신용도에 매칭되는 LTV 값을 상기 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 전부 또는 일부 디지털 자산에 대한 평가액에 적용하여 상기 사용자에 대한 최대 대출 가능 금액을 결정하는 단계를 포함하고, 상기 최대 대출 가능 금액은 상기 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 디지털 자산 중에서 증거 디지털 자산을 제외한 나머지 디지털 자산을 기초로 결정될 수 있다.

또한, 상기 사용자에 대한 대출이 집행됨에 따라 상기 담보 디지털 자산을 획득하는 단계 및 상기 획득된 담보 디지털 자산을 모니터링 및 관리하는 단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 상기 담보 디지털 자산을 모니터링 및 관리하는 단계는, 상기 담보 디지털 자산에 대한 평가액을 모니터링하는 단계 및 상기 담보 디지털 자산에 대한 평가액이 변동됨에 따라, 상기 담보 디지털 자산의 담보 비율이 상기 사용자의 융합 신용도가 허용하는 최소 LTV 값 또는 임계값보다 낮아지면, 로스컷(loss-cut)을 실행하는 단계를 포함할 수 있다.

또한, 상기 로스컷을 실행하는 단계는, 상기 로스컷이 수행됨에 따라, 상기 담보 디지털 자산의 소유권을 디지털 자산 대출 서버의 사업자로 변경하는 단계를 포함할 수 있다.

또한, 상기 담보 디지털 자산을 획득하는 단계는, 상기 담보 디지털 자산을 상기 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에서 일시적인 핫 월렛(hot wallet)으로 이동시키는 단계 및 상기 금융기관 서버에서 대출이 실행됨에 따라, 상기 일시적인 핫 월렛에 저장된 상기 담보 디지털 자산을 콜드 월렛(cold wallet)으로 이동시키는 단계를 포함할 수 있다.

또한, 상기 로스컷을 실행하는 단계는, 상기 디지털 자산 관리 월렛에 증거 디지털 자산이 존재하면, 상기 증거 디지털 자산을 콜드 월렛으로 이동시키는 단계를 포함할 수 있다.

본 발명의 다양한 실시예는, 사용자가 보유하고 있는 디지털 자산을 매도하지 않고도 자금을 운용할 수 있도록 현금을 대출하므로, 디지털 자산의 활용 환경을 확장시킬 수 있다.

또한, 본 발명의 다양한 실시예는 담보 설정된 디지털 자산을 사용자가 임의 처분하지 못하도록 함과 동시에, 담보 가치가 떨어질 경우 사업자의 임의 처분을 허용함으로써 시장 리스크로 인한 사업자의 손실을 최소화할 수 있다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 대출 시스템을 도시한 일례이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산을 이용한 현금 대출 과정을 간략하게 도식화한 도면이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 대출 서버의 구성을 도시한 블록도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따라 디지털 자산 대출 서버에서 생성 및/또는 갱신되는 디지털 자산 월렛들의 일례를 도시한다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따라 융합 신용도를 산출하는 일례를 도시한다.
도 6 은 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 기반의 대출 서비스를 제공하는 방법을 도시한 순서도이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따라 디지털 자산 대출 서버가 담보 디지털 자산을 관리하는 방법을 도시한 순서도이다.

이하에서, 첨부된 도면을 이용하여 본 발명에 대하여 구체적으로 설명한다. 본 발명을 설명함에 있어서, 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다. 또한, 본 명세서의 설명 과정에서 이용되는 숫자(예를 들어, 제1, 제2 등)는 하나의 구성요소를 다른 구성요소와 구분하기 위한 식별기호에 불과하다.

어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어"있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어"있다거나 "직접 접속되어"있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.

본 출원에서 사용한 용어는 단지 특정한 실시예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도가 아니다. 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다. 본 출원에서, "포함하다" 또는 "가지다" 등의 용어는 명세서 상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

또한, 본 명세서에서 디바이스(device)는 “기기” 또는 “장치”와 혼용될 수 있으며, “디바이스”, “기기” 및 “장치”는 동일한 표현으로 기재되어 있을 수 있다.

또한, 본 명세서에서, 서비스(service)는 디바이스에서 수행할 수 있는 다양한 서비스를 포함할 수 있다. 서비스는 서버 또는 타 디바이스와의 통신에 기초한 서비스, 디바이스 내에서 동작 가능한 서비스를 포함할 수 있다. 본 개시에 적용되는 서비스는 본 개시에 예로서 기재된 서비스 이외에도 디바이스에서 수행할 수 있는 다양한 서비스들을 포함하는 넓은 개념으로 이해함이 바람직하다.

이하, 첨부한 도면들을 참조하여, 본 발명의 바람직한 실시예를 보다 상세하게 설명하고자 한다. 이하, 도면상의 동일한 구성요소에 대해서는 동일한 참조부호를 사용하고 동일한 구성요소에 대해서 중복된 설명은 생략한다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 대출 시스템(10)을 도시한 일례이다.

본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 대출 시스템(10)은 디지털 자산 대출 서버(11), 사용자 단말(12) 및 금융기관 서버(13)를 포함하여 구성될 수 있다.

먼저, 사용자 단말(12)을 사용하는 사용자는 디지털 자산 대출 어플리케이션을 통해 디지털 자산 대출 서버(11)에 접속할 수 있다. 보다 구체적으로, 사용자 단말(12)의 사용자는 디지털 자산 대출 어플리케이션의 회원가입을 통해 사용자 계정을 생성하고, 해당 계정으로 로그인(log-in)함으로써, 디지털 자산 대출 서버(11)에 접근할 수 있다.

사용자 단말(12)의 사용자가 회원가입을 진행하면, 상기 서버(11)는 사용자 단말(12)의 사용자를 인증한 후에 디지털 자산에 대한 정보를 저장하는 사용자 고유의 디지털 자산 관리 월렛을 생성한다. 여기서, 디지털 자산은 비트코인, 이더리움 등과 같은 암호화폐, 특허, 상표권, 저작권, 퍼블리시티권 등의 산업재산권 등을 포함하는 것으로서, 교환 가치가 있는 전자 문서 등을 더 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 월렛은 디지털 자산에 대한 정보를 관리하며, 이때 관리되는 정보는 디지털 자산의 특성에 따라 달라질 수 있다. 예를 들어, 디지털 자산이 암호화폐인 경우, 월렛은 암호화폐의 주소, 개인키 정보, 상태 정보 등을 저장할 수 있으며, 디지털 자산이 산업재산권인 경우, 산업재산권의 등록 번호, 소유권 정보 등을 저장할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

디지털 자산 대출 서버(11)는, 사용자 단말(12)로부터 대출 요청이 수신되면, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 디지털 자산을 이용하여 대출 금액을 결정하고, 금융기관 서버(13)와 연계하여 사용자에게 현금으로 대출을 진행한다. 이때, 대출 금액과 담보로 설정되는 디지털 자산(이하, ‘담보 디지털 자산’이라함)은 금융기관 서버(13)로부터 제공받는 사용자의 금융 정보와 디지털 자산 대출 서버(11)에 대한 사용자의 사용 이력을 기초로 결정될 수 있다.

한편, 대출 실행에 따른 현금 입금은 금융기관 서버(13)에서 수행된다. 즉, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자 소유의 계좌에 실제 현금이 입급되도록 금융기관 서버(13)에 요청하고, 금융기관 서버(13)는 해당 요청을 수행할 수 있다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산을 이용한 현금 대출 과정을 간략하게 도식화한 도면이다. 도 2는 디지털 자산 대출 서버(11)가 대출 금액 및 담보 디지털 자산을 결정한 이후라 가정한다.

앞서 설명한 바와 같이, 사용자는 사용자 단말(12)을 이용하여 디지털 자산 대출 서버(11)에 접속하고, 이후 디지털 자산 대출 서버(11)를 통해 본인이 소유한 디지털 자산의 전부 또는 일부를 담보 설정하여 현금을 대출받을 수 있다.

이때, 디지털 자산 대출 서버(11)는 담보 디지털 자산에 대한 사용자의 임의 처분을 방지하기 위하여 사용자 계정의 디지털 자산 관리 월렛에서 담보 디지털 자산을 이동시킬 수 있다. 즉, 디지털 자산 대출 서버(11)는 담보를 보전하기 위하여, 대출 요청이 있은 직후 담보 디지털 자산을 일시적인 핫 월렛으로 이동시키고, 대출이 실행된 이후에는 담보 관리 월렛으로 담보 디지털 자산을 이동시킬 수 있다. 이때, 디지털 자산 대출 서버(11)는 일시적인 핫 월렛(hot wallet)을 가상 계정으로 생성함으로써 사용자의 임의 처분을 방지할 수 있다. 또한, 담보 관리 월렛은, 예를 들어, 디지털 자산에 대한 정보를 오프라인의 저장 공간에서 관리하는 콜드 월렛(cold wallet)으로 사용자의 디지털 자산에 대한 접근을 제한할 수 있다. 단, 담보 관리 월렛은 사용자 계정으로 생성될 수 있으며, 사용자는 이를 통해 본인이 보유한 자산의 변동성(예컨대, 암호화폐의 시세, 종류 등)을 계속하여 조회할 수 있다.

이후, 디지털 자산 대출 서버(11)는 금융기관 서버(13)로 대출 금액에 대한 채권 보증서(예컨대, 전자 문서 등)를 자동으로 생성하여 제공함으로써, 금융기관 서버(13)는 디지털 자산 대출 서버(11)에서 제공받은 채권 보증서에 기반하여 사용자에게 현금 대출을 실행할 수 있다. 즉, 금융기관 서버(13)는 사용자 단말(12)의 사용자 소유의 계좌로 현금을 입금할 수 있다.

위에서는 디지털 자산 대출 서버(11)에서 수행되는 담보 설정 과정 및 대출금 실행 등의 동작을 간단히 설명하였으나, 해당 내용은 이하에서 상세히 설명한다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 대출 서버(11)의 구성을 도시한 블록도이다. 먼저, 상기 서버(11)는 유무선 통신 환경을 통해 적어도 하나의 다른 장치와 데이터 송수신이 가능한 적어도 하나의 객체를 의미할 수 있으며, 구현예에 따라 상기 서버(11)는 중계 서버 및/또는 클라이언트 서버를 더 포함할 수 있다.

또한, 상기 서버(11)는 클라우드 서버, IMPS(IP Multimedia Subsystem) 서버, 텔레포니 어플리케이션(Telephony Application) 서버, IM(Instant Messaging) 서버, MGCF(Media Gateway Control Function) 서버, MSG(Messaging Gateway) 서버, CSCF(Call Session Control Function) 서버 등을 포함할 수 있으며, 상기 서버(11)는 PC(Personal Computer), 노트북 컴퓨터, 태블릿 PC(Tablet Personal Computer) 등 데이터를 송수신할 수 있는 객체를 지칭하는 장치로 구현될 수 있다.

상기 서버(11)는 통신부(310), 저장부(320) 및 제어부(330)를 포함할 수 있으며, 상기한 구성요소 외에도, 더 많은 구성요소 또는 더 적은 구성요소를 포함할 수 있다. 예를 들어, 상기 서버(11)는 사용자의 입력을 수신하고 알림 등을 출력하는 입출력부(340)를 더 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

먼저, 통신부(310)는 디지털 자산 대출 서버(11)가 사용자 단말(12) 및/또는 금융기관 서버(13) 등과 데이터 송수신하는데에 필요한 적어도 하나의 구성요소를 포함한다. 예를 들어, 통신부(310)는 IP(internet protocol) 통신 회로, 이동 통신 회로, 위성 통신 회로 등을 포함하여 구현될 수 있다.

저장부(320)는, 예를 들면, 휘발성 메모리(예: DRAM(dynamic RAM), SRAM(static RAM), 또는 SDRAM(synchronous dynamic RAM) 등), 비휘발성 메모리(non-volatile Memory)(예: OTPROM(one time programmable ROM), PROM(programmable ROM), EPROM(erasable and programmable ROM), EEPROM(electrically erasable and programmable ROM), mask ROM, flash ROM, 플래시 메모리(예: NAND flash 또는 NOR flash 등), 하드 드라이브, 또는 솔리드 스테이트 드라이브(solid state drive(SSD)) 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.

본 발명의 일 실시예에 따라 저장부(320)는 후술하는 제어부(330)에 의해 실행되는 적어도 하나의 프로그램을 포함한다. 보다 구체적으로, 저장부(320)는 디지털 자산 월렛을 관리하는 적어도 하나의 프로그램을 포함하는 디지털 자산 월렛 모듈(321), 담보 디지털 자산을 결정하는 적어도 하나의 프로그램을 포함하는 디지털 자산 평가 모듈(322), 채권 보증서를 작성 및 관리하는 적어도 하나의 프로그램을 포함하는 디지털 자산 보증 모듈(323), 및 담보 디지털 자산의 변동성을 모니터링하여 리스크를 관리하는 적어도 하나의 프로그램을 포함하는 디지털 자산 관리 모듈(324)을 포함할 수 있다. 또한, 저장부(320)는 디지털 자산을 저장하는 데이터베이스(DB)(325)를 더 포함할 수 있으며, 이 외에도 디지털 자산 대출 서버(11)의 전체적인 서비스를 제공하는 프로그램을 더 포함할 수 있다. 그러나, 상기한 구성들은 설명의 편의를 위해 구분한 것으로, 다른 구성으로 구현될 수 있음은 본 기술분야의 당업자가 용이하게 이해할 수 있을 것이다.

디지털 자산 월렛 모듈(321)은 디지털 자산에 대한 정보를 관리하는 적어도 하나의 디지털 자산 월렛을 실행시키는 적어도 하나의 프로그램을 포함한다. 보다 구체적으로, 상기 프로그램은 사용자 단말(12)이 디지털 자산 대출 서버(11)에 접속하면, 사용자 단말(12)의 사용자를 인증하고, 인증된 사용자 계정에 연계된 디지털 자산 관리 월렛을 생성 및/또는 갱신하는 기능을 포함할 수 있다. 이때, 디지털 자산 월렛은 사용자 단말(12)에서 생성된 보안키로 암호화될 수 있으며, 타인의 접근을 차단할 수 있다. 또한, 상기 프로그램은 사용자 단말(12)에서 디지털 자산에 대한 보관 (또는 저장) 요청이 수신되면, 해당 디지털 자산에 대한 정보를 디지털 자산 DB(325)에 저장하고, 저장된 주소값 등을 상기의 보안키로 암호화하는 기능을 포함할 수 있다. 따라서, 사용자가 사용자 단말(12)을 통해 디지털 자산 대출 서버(11)에 접속하면, 상기 프로그램은 기 설정된 사용자의 보안키로 접근 가능한 디지털 자산에 대한 정보를 사용자 단말(12)로 제공하는 기능을 포함할 수 있다.

또한, 상기 프로그램은 사용자 단말(12)로부터 대출 요청이 수신되면, 일시적인 핫 월렛(hot wallet) 및 콜드 월렛(cold wallet)을 생성 및/또는 갱신하는 기능을 포함할 수 있다. 여기서, 핫 월렛은 온라인 상태에서 실시간으로 디지털 자산을 처분할 수 있는 월렛을 의미할 수 있으며, 콜드 월렛은 오프라인 상태에서 디지털 자산을 보관하는 것으로 온라인 상에서의 거래를 방지할 수 있다. 이때, 콜드 월렛에 저장되는 디지털 자산은 디지털 자산 DB(325)의 오프라인 영역에 저장될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 한편, 상기의 디지털 자산 관리 월렛은 사용자의 요청에 따라 핫 월렛 또는 콜드 월렛으로 설정될 수 있다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따라 디지털 자산 대출 서버(11)에서 생성 및/또는 갱신되는 디지털 자산 월렛들의 일례를 도시한다. 도 4를 참조하면, 상기 프로그램은 사용자의 담보 요청이 수신되면, 담보 디지털 자산을 일시적인 핫 월렛으로 이동시키는 기능을 포함할 수 있다. 또한, 상기 프로그램은 대출 실행이 완료되면, 일시적인 핫 월렛으로 이동된 담보 디지털 자산을 콜드 월렛(즉, 담보 관리 월렛)으로 이동시키는 기능을 포함할 수 있다. 이때, 일시적인 핫 월렛은 가상 계정에 연계될 수 있으며, 콜드 월렛은 사용자 계정에 연계될 수 있다. 이를 통해, 디지털 자산 대출 서버(11)는 대출 요청 후에 사용자가 임의로 담보 디지털 자산을 처분하는 것을 방지할 수 있으며, 대출이 완료된 이후에는 사용자가 본인의 계정을 통해 담보 디지털 자산에 대한 정보를 모니터링하도록 할 수 있다.

한편, 디지털 자산 월렛은, 앞서 설명한 바와 같이, 디지털 자산에 대한 정보를 저장하며, 이는 디지털 자산의 특성에 따라 결정된다. 예를 들어, 디지털 자산이 암호화폐인 경우, 전자 월렛은 암호화폐의 주소, 개인키 정보, 상태 정보 등을 저장할 수 있으며, 디지털 자산이 산업재산권인 경우, 산업재산권의 등록 번호, 소유권 정보 등이 저장될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

또한, 담보 디지털 자산이 보관되는 담보 관리 월렛(즉, 콜드 월렛)에는 사용자의 대출 이력 등에 대한 정보를 더 포함할 수 있다. 예를 들어, 담보 관리 월렛은 대출 일시, 대출 금액, 대출 만기 일시, 대출 이력 등에 대한 정보를 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

다시 도 3을 참조하면, 디지털 자산 평가 모듈(322)은 사용자 단말(12)로부터 대출 요청이 수신되면, 사용자의 금융기관의 대출 한도 정보를 획득하고, 금융기관의 대출 한도 정보 및 사용자의 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출하는 프로그램을 포함한다.

구체적으로, 상기 프로그램은 통신부(310)를 통해 금융기관 서버(13)로 사용자의 대출 한도 정보를 요청할 수 있다. 이때, 금융기관 서버(13)는 디지털 자산 대출 서버(11)로부터 사용자의 대출 한도 정보가 요청됨에 따라, 사용자 단말(12)로 본인 인증을 위한 ARS, 개인 정보 인증 등의 작업을 수행한 후에 디지털 자산 대출 서버(11)로 사용자의 대출 한도 정보를 제공할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 개시된 실시 예에서, 사용자의 대출 한도 정보는 금융기관에서 해당 사용자의 신용 정보(즉, 여기에서 신용 정보는 통상적인 금융 기관에서 사용자의 개인 정보에 기반하여 평가하는 신용도를 의미한다)로부터 책정되는 대출 한도 정보를 의미할 수 있으나, 이에 제한되지 않는다. 해당 대출 한도 정보는 개인의 LTV(Loan to Value Ratio) 값, 금리, 개인 대출 한도 금액 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 개시된 실시 예에서, 디지털 자산에 기반한 사용자의 대출한도는 디지털 자산의 가치 및 사용자의 융합 신용도에 기반하여 수행되나, 실시 예에 따라 금융기관에서 책정한 사용자의 신용도 혹은 실물자산에 기반하여 책정된 대출한도가 함께 고려될 수도 있다.

또한, 상기 프로그램은 금융기관 서버(13)로부터 획득된 사용자의 대출 한도 정보와 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출하는 기능을 포함할 수 있다.

도 5는 본 발명의 일 실시예에 따라 융합 신용도를 산출하는 일례를 도시한다. 도 5를 참조하면, 상기 프로그램은 금융기관 서버(13)로부터 획득된 대출 한도 정보의 LTV 값을 기초로 사용자의 신용도를 결정하고, 서비스 사용 이력으로 사용자의 신용도를 조정함으로써 융합 신용도를 산출하는 기능을 포함할 수 있다. 여기서, 서비스 사용 이력은, 예를 들어, 회원 추천, 디지털 자산 예치 횟수, 대출 상환 이력, 반대매매 이력, 서비스 무응답 이력 중 적어도 하나를 포함할 수 있으며, 각 사용 이력은 사용자의 신용도를 상승시키거나 하락시킬 수 있다. 구체적인 예를 들어, 사용자의 LTV 가 70이라면, 사용자의 신용도는 5이다. 이때, 해당 사용자가 회원 추천 이력이 있다면 사용자의 융합 신용도는 4로 결정된다. 또는, 해당 사용자가 반대매매 이력이 있다면 사용자의 융합 신용도는 7로 결정된다. 개시된 실시 예에서, 신용도는 신용등급의 개념으로 낮을수록 좋은 것으로 평가될 수도 있고, 레벨의 개념으로 높을수록 좋은 것으로 평가될 수 있으며, 그 체계는 특정한 것에 제한되지 않는다. 한편, 이러한 융합 신용도는 사용자가 대출을 받은 후에도 사용될 수 있다. 예를 들어, 디지털 자산 관리 모듈(324)은 서비스 사용 이력이 새롭게 발생되거나 사용자의 금융기관 LTV 값이 변경되면 융합 신용도를 변경하는 프로그램을 포함할 수 있다. 이러한 융합 신용도는 LTV 값과 연계되어 있으므로, 상기 프로그램은 융합 신용도가 변경됨에 따라 변경된 LTV 값을 이용하여 대출 금액 및/또는 대출 금액에 따른 담보 디지털 자산을 조정할 수 있다.

다시 도 3을 참조하면, 디지털 자산 평가 모듈(322)은 융합 신용도에 따라 LTV 값을 최종 결정하고, 결정된 LTV 값을 기초로 대출 금액에 대한 담보 디지털 자산을 결정하는 프로그램을 포함한다. 구체적으로, 상기 프로그램은 융합 신용도에 매칭되는 LTV 값(%)을 사용자의 전부 또는 일부 디지털 자산에 대한 평가액에 적용하여 최대 대출 금액을 결정하는 기능을 포함할 수 있다. 즉, 사용자의 전부 또는 일부 디지털 자산이 담보 디지털 자산이 되며, 최대 대출 금액은 디지털 자산에 대한 평가액에 사용자의 LTV 값을 곱한 값일 수 있다. 여기서, 디지털 자산에 대한 평가액은, 디지털 자산 거래 서버(미도시)로부터 획득된 실시간 거래금액, 인증기관의 가치평가 금액 또는 통상 실시권 금액 등을 기초로 결정될 수 있다. 단, 실시예에 따라, 최대 대출 금액이 사용자의 희망 대출 금액(대출 요청과 함께 사용자 단말(12)로부터 수신)이 더 작을 경우, 대출 금액은 사용자의 희망 대출 금액으로 결정될 수 있다. 또는, 최대 대출 금액이 금융기관 서버(13)로부터 획득된 사용자의 대출 한도 금액을 초과할 경우, 대출 금액은 대출 한도 금액으로 결정될 수 있다. 대출 금액이 산출되면, 담보 디지털 자산은 최종 결정된 대출 금액에 1/LTV 값을 곱한 값에 대응하는 양으로 산출될 수 있다.

한편, 상기 대출 금액은 증거 디지털 자산을 제외하고 결정될 수 있다. 예를 들어, 상기 프로그램은 디지털 자산 관리 월렛에 포함된 디지털 자산 중에서 증거 디지털 자산을 제외한 나머지 디지털 자산(즉, 담보 디지털 자산)에 대한 평가액에 LTV 값을 적용하여 최대 대출 금액을 결정하는 기능을 포함할 수 있다. 증거 디지털 자산은 사용자의 융합 신용도 등에 따라 달리 설정될 수 있으며, 구체적인 예를들어, 전체 디지털 자산 중에서 20%에 해당하는 디지털 자산이 증거 디지털 자산으로 설정될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 이는, 추후 디지털 자산의 가치 변동으로 인해 담보 디지털 자산의 담보 비율이 감소할 경우 증거 디지털 자산을 담보 디지털 자산으로 임의 사용하기 위함일 수 있다.

한편, 상기 프로그램은 대출 금리를 결정함에 있어, 융합 신용도를 이용하는 기능을 더 포함할 수도 있다. 이를 통해 디지털 자산 대출 서버(11)는 금융기관과는 상이한 금리 정책을 사용자에게 제공할 수 있다.

디지털 자산 보증 모듈(323)은 금융기관 서버(13)로 채권 보증을 수행하는 적어도 하나의 프로그램을 포함한다. 상기 프로그램은 디지털 자산 평가 모듈(322)에서 산출된 대출 금액, 사용자 정보 등을 기 저장된 채권 보증 양식에 자동 기입하고, 기입된 채권 보증서(예컨대, 전자 문서 등)를 금융기관 서버(13)로 제공하는 기능을 수행할 수 있다. 이를 통해, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자와 금융기관 간에 원활한 대출이 이루어지도록 할 수 있으며, 자동으로 채권 보증서를 제공함으로써 시간에 얽매이지 않고 대출 서비스가 진행되도록 할 수 있다. 그러나, 디지털 자산 대출 서버(11)가 금융기관 서버(13)로 채권을 보증하는 방식이 이에 한정되는 것은 아니며, 디지털 자산 보증 모듈(323)은 다양한 방법으로 사용자의 대출 금액을 보증하는 기능을 포함할 수 있다.

디지털 자산 관리 모듈(324)은 담보 디지털 자산의 변동성을 모니터링하여 리스크를 관리하는 적어도 하나의 프로그램을 포함한다. 상기 프로그램은 디지털 자산 대출 서버(11)에 연계된 디지털 자산 거래 서버(미도시) 또는 외부 디지털 자산 거래 서버(미도시)에 접속하여, 일정 시간 간격 또는 임의 시간 간격으로 담보 디지털 자산의 평가액을 모니터링하는 기능을 포함할 수 있다. 예를 들어, 디지털 자산이 암호화폐일 경우, 암호화폐 거래 서버에 접근하여 암호화폐의 거래 금액 변동을 모니터링할 수 있다. 이때, 담보 디지털 자산의 담보 비율(예컨대, (대출금액)/(디지털 자산 평가액)*100)이 사용자의 융합 신용도가 허용하는 최소 LTV 값(예컨대, 융합신용도 5의 경우에 60% 등) 또는 임계값(예컨대, 50% 등)보다 낮아지는 경우, 상기 프로그램은 로스컷(loss-cut)을 수행하는 기능을 포함할 수 있다. 여기서, 로스컷은 디지털 자산 대출 서버(11)의 사업자의 손실을 최소화하기 위하여, 디지털 자산의 가치가 크게 하락하거나 대출 금액이 회수되지 않을 경우, 사업자가 사용자의 자산을 임의처분하는 것을 의미할 수 있다.

한편, 상기 프로그램은 로스컷을 수행하기 이전에 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에 증거 디지털 자산이 존재하는 경우, 해당 증거 디지털 자산을 콜드 월렛(담보 관리 월렛)으로 이동시키는 프로그램을 포함할 수 있다.

한편, 상기 프로그램은 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 증거 디지털 자산을 모니터링하고, 사용자가 임의로 증거 디지털 자산을 처분할 경우, 사용자 단말(12)로 증거 디지털 자산을 추가하라는 알림을 제공하고, 일정 기간 내에 해당 증거 디지털 자산이 추가되지 않을 경우 담보 디지털 자산에 대한 로스컷을 실행하는 기능을 더 포함할 수도 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

또한, 상기 프로그램은 사용자의 융합 신용도를 모니터링하고, 융합 신용도가 임계값 이상 변경되면, 로스컷을 실행하는 기능을 더 포함할 수 있다. 이를 통해 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자의 신용도 하락에 따른 손실 가능성을 최소화할 수 있다.

로스컷이 실행되면, 상기 프로그램은 기 설정된 담보 설정 계약에 따라, 콜드 월렛에 저장된 담보 디지털 자산의 소유권을 디지털 자산 대출 서버(11)의 사업자로 변경하는 기능을 포함할 수 있다. 또한, 상기 프로그램은 금융기관 서버(13)로 제3자 변제를 진행하는 기능을 포함할 수 있다.

한편, 디지털 자산 관리 모듈(324)은 대출 만기가 도래한 경우, 금융기관 서버(13)로부터 사용자가 대출금을 상환했는지 확인하는 프로그램을 포함할 수 있다. 상기 프로그램은 대출금이 상환된 경우, 담보 디지털 자산을 사용자의 디지털 자산 관리 월렛으로 재이동시키는 기능을 포함할 수 있다. 그러나, 대출금이 상환되지 않은 경우, 상기 프로그램은 해당 담보 디지털 자산에 대해 로스컷을 실행하는 기능을 포함할 수 있다.

상기한 경우 외에도, 상기 프로그램은 대출 만기 이전에 사용자의 요청에 따라 대출을 종료하고 해당 담보 디지털 자산을 처분(즉, 소유권 이전)하는 프로그램을 더 포함할 수 있다.

실시 예에 따라서, 사용자는 본인의 디지털 자산이 로스컷에 의하여 처분되는 것을 원하지 않을 수 있다. 다양한 실시예에서, 로스컷 조건이 발생하는 경우, 서버는 사용자에게 로스컷 조건이 발생하였음을 통지할 수 있다. 이 경우, 사용자는 로스컷을 막기 위해 추가 동작을 수행할 수 있다. 예를 들어, 사용자는 디지털 자산을 추가로 담보제공할 수 있다. 다른 예로, 사용자는 대출금의 적어도 일부를 상환할 수 있으며, 신용도를 높이기 위한 동작(예: 다른 사용자 소개, 서비스 이용 등)을 수행하여 로스컷 조건을 해소할 수도 있다.

제어부(330)는 저장부(320)에 저장된 적어도 하나의 프로그램을 실행시키는 적어도 하나의 구성요소를 포함하여 구현될 수 있다. 즉, 저장부(320)의 각 모듈들에 저장된 프로그램들에 대한 설명은 제어부(330)의 동작에 대한 설명으로 대체될 수 있으므로, 이하 자세한 설명은 생략한다.

제어부(330)는 저장부(320)에 저장된 프로그램의 실행에 따라, 사용자 단말(12)로부터 대출 요청이 수신되면, 금융기관 서버(13)로부터 사용자 단말(12)의 사용자의 대출 한도 정보를 획득하고, 대출 한도 정보 및 사용자의 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출할 수 있다. 또한, 제어부(330)는 상기의 융합 신용도에 의해 결정된 LTV(Loan to Value Ratio) 값을 기초로 대출 금액 및 담보 디지털 자산을 산출한다. 또한, 제어부(330)는 담보 디지털 자산을 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에서 일시적인 핫 월렛(hot wallet)으로 이동시킨다. 또한, 제어부(330)는 금융기관 서버(13)에서 대출 금액으로 현금 대출이 실행됨에 따라, 일시적인 핫 월렛에 저장된 담보 디지털 자산을 콜드 월렛(cold wallet)으로 이동시킨다. 이때, 상기의 일시적인 핫 월렛은 담보 디지털 자산이 콜드 월렛으로 이동됨에 따라 제거될 수 있다.

또한, 제어부(330)는 대출 한도 정보에 포함된 LTV 값을 기초로 사용자의 신용도를 산출하고, 서비스 사용 이력으로 사용자의 신용도를 조정하여 융합 신용도를 산출할 수 있다. 또한, 제어부(330)는 융합 신용도에 매칭되는 LTV 값을 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 전부 또는 일부 디지털 자산에 대한 평가액에 적용하여 최대 대출 가능 금액을 결정하고, 최대 대출 가능 금액과 사용자 단말(12)로부터 수신된 희망 대출 금액 또는 금융기관 서버(13)로부터 획득된 대출 한도 정보를 비교하여, 대출 금액을 결정할 수 있다. 실시예에 따라, 최대 대출 가능 금액은 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 디지털 자산 중에서 증거 디지털 자산을 제외한 나머지 디지털 자산을 기초로 결정될 수도 있다.

또한, 제어부(330)는 담보 디지털 자산에 대한 평가액을 모니터링하고, 담보 디지털 자산에 대한 평가액이 변동됨에 따라, 담보 디지털 자산의 담보 비율이 사용자의 융합 신용도가 허용하는 최소 LTV 값 또는 임계값보다 낮아지면 로스컷을 실행할 수 있다. 실시예에 따라, 디지털 자산 관리 월렛에 증거 디지털 자산이 존재하면, 제어부(330)는 증거 디지털 자산을 콜드 월렛으로 이동시켜 담보 디지털 자산으로 활용할 수 있다.

또한, 제어부(330)는 로스컷이 실행되면, 담보 디지털 자산의 소유권을 디지털 자산 대출 서버(11)의 사업자로 변경할 수 있다. 이때의 소유권 이동은 사용자의 대출 요청에 따른 디지털 자산 담보 대출 계약서 또는 회원가입시의 약관에 의해 실행될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

한편, 제어부(330)는 저장부(320)에 저장된 적어도 하나의 프로그램을 실행시키기 위해 적어도 하나의 프로세서(미도시) 및 메모리(미도시)를 포함하여 구현될 수 있으며, 적어도 하나의 논리 회로를 포함하여 ASIC(Application-Specific Integrated Circuit), FPGA(field programmable gate array), SoC(System on Chip) 등의 직접회로(integrated circuit)로 구현될 수도 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

도 6 및 도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 디지털 자산 기반의 대출 서비스를 제공하는 방법을 도시한 순서도이다. 도 6및 도 7에 도시된 순서도는, 앞서 설명된 도 1 내지 도 5 에서 설명된 실시예들과 관련된다. 따라서, 이하 생략된 내용이라 하여도, 도 1 내지 도 5에서 앞서 설명된 내용들은, 도 6 및 7의 디지털 자산 대출 서버(11)의 대출 서비스 제공 방법에 적용될 수 있다.

도 6을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따라 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자 단말(12)로부터 대출 요청이 수신되면(S601), 금융기관 서버(13)로 사용자 단말(12)의 사용자의 대출 한도 정보를 요청 및 수신한다(S602). 이때, 사용자 단말(12)은 사용자 단말(12)에 기 설치된 애플리케이션을 통해 디지털 자산 대출 서버(11)에 접속할 수 있으며, 회원가입을 통해 디지털 자산 대출 서버(11)에 사용자 계정이 생성될 수 있다. 즉, 사용자 단말(12)은 해당 애플리케이션이 제공하는 GUI(graphic user interface) 등을 통해 디지털 자산 대출 서버(11)로 대출을 요청할 수 있으며, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자 단말(12)의 사용자가 회원가입 시에 기입한 사용자 정보를 이용하여 금융기관 서버(13)로 사용자의 대출 한도 정보를 요청할 수 있다.

한편, 금융기관 서버(13)는 디지털 자산 대출 서버(11)로부터 수신된 사용자 정보를 이용하여 사용자의 대출 한도 정보를 제공할 수 있다. 이때, 대출 한도 정보는 사용자의 LTV(Loan to Value Ratio) 값, 금리, 개인 대출 한도 금액 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

이후, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자의 대출 한도 정보 및 서비스 사용 이력을 이용하여 융합 신용도를 산출한다(S603). 디지털 자산 대출 서버(11)는 금융기관 서버(13)로부터 획득된 대출 한도 정보의 LTV 값을 기초로 사용자의 신용도를 결정하고, 서비스 사용 이력으로 사용자의 신용도를 조정함으로써 융합 신용도를 산출할 수 있다. 여기서, 서비스 사용 이력은, 예를 들어, 회원 추천, 디지털 자산 예치 횟수, 대출 상환 이력, 반대매매 이력, 서비스 무응답 이력 중 적어도 하나를 포함할 수 있으며, 각 사용 이력은 사용자의 신용도를 상승시키거나 하락시킬 수 있다. 융합 신용도가 산출되는 일 예는 도 5를 참조하여 설명하였으므로, 자세한 설명은 생략한다.

디지털 자산 대출 서버(11)는 융합 신용도에 의해 결정된 LTV 값을 기초로 대출 금액 및 담보 디지털 자산을 결정한다(S604). 예를 들어, 디지털 자산 대출 서버(11)는 융합 신용도에 매칭되는 LTV 값(%)을 사용자의 전부 또는 일부 디지털 자산에 대한 평가액에 적용하여 최대 대출 금액을 결정할 수 있다. 디지털 자산 대출 서버(11)는 최대 대출 금액을 사용자 단말(12)로부터 수신된 희망 대출 금액 또는 금융기관 서버(13)로부터 획득된 사용자의 대출 한도 정보(예컨대, 대출 한도 금액)과 비교하여, 더 작은 금액으로 대출 금액을 결정할 수 있다. 담보 디지털 자산은 최종적으로 결정된 대출 금액에 1/LTV 값을 곱한 값에 대응하는 양으로 산출될 수 있다.

한편, 상기 최대 대출 금액은 증거 디지털 자산을 제외하고 결정될 수 있다. 예를 들어, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자의 디지털 자산 중에서 증거 디지털 자산을 제외한 나머지 디지털 자산(즉, 담보 디지털 자산)에 대한 평가액에 LTV 값을 적용하여 최대 대출 금액을 결정할 수 있다. 이때, 증거 디지털 자산은 사용자의 융합 신용도 등에 따라 달리 설정될 수 있다.

디지털 자산 대출 서버(11)는 담보 디지털 자산을 일시적인 핫 월렛(hot wallet)으로 이동시킨다(S605). 여기서, 핫 월렛은 온라인 상태에서 실시간으로 디지털 자산을 처분할 수 있는 환경을 의미할 수 있다. 디지털 자산 대출 서버(11)는 가상 계정에 연계된 핫 월렛을 생성함으로써 사용자가 담보 디지털 자산을 임의 처분하는 것을 방지할 수 있다. 이때, 사용자가 최종 담보 설정에 동의하지 않으면, 해당 핫 월렛은 삭제되고, 담보 디지털 자산은 다시 사용자의 디지털 자산 관리 월렛으로 이동될 수 있다.

이후, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자에게 대출 금액과 담보 디지털 자산을 알림하고(S606), 사용자 단말(12)은 해당 내용을 사용자에게 표시할 수 있다(S607). 이후, 사용자가 사용자 단말(12)을 통해 담보 설정을 요청하면(S608), 디지털 자산 대출 서버(11)는 금융기관 서버(13)로 사용자의 대출을 보증하기 위한 채권 보증서를 자동으로 작성한다(S609). 디지털 자산 대출 서버(11)는 산출된 대출 금액, 사용자 정보 등을 기 저장된 채권 보증 양식에 자동 기입하고, 기입된 채권 보증서(예컨대, 전자 문서)를 금융기관 서버(13)로 전송한다(S610).

금융기관 서버(13)는 채권 보증서에 기반하여 사용자 계좌로 현금 대출을 실행한다(S611). 이때, 사용자 단말(12)과 금융기관 서버(13)는 대출 계약서 및 전자 서명을 주고받을 수 있으나, 필수적인 것은 아니다.

금융기관 서버(13)로부터 대출금 지급이 완료되었음이 알림되면(S612), 디지털 자산 대출 서버(11)는 일시적인 핫 월렛에 저장되었던 담보 디지털 자산을 콜드 월렛(cold wallet)으로 이동시킨다(S613). 여기서, 콜드 월렛은 오프라인 상태에서 디지털 자산을 보관하는 것으로 온라인 상에서의 거래를 방지할 수 있다. 이때, 콜드 월렛은 사용자 계정에 연계될 수 있다. 이를 통해, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자가 본인의 계정을 통해 담보 디지털 자산에 대한 정보를 모니터링하도록 할 수 있다.

한편, 상술한 설명에서 단계 S601 내지 S613은 본 발명의 구현예에 따라서, 추가적인 단계들로 더 분할되거나, 더 적은 단계들로 조합될 수 있다. 또한, 일부 단계는 필요에 따라 생략될 수도 있고, 단계 간의 순서가 변경될 수도 있다.

도 7은 본 발명의 일 실시예에 따라 디지털 자산 대출 서버(11)가 담보 디지털 자산을 관리하는 방법을 도시한 순서도이다. 일반적으로 디지털 자산은 가치 변동성을 가지므로, 담보 디지털 자산에 대한 평가액은 변동될 수 있다. 이에 디지털 자산 대출 서버(11)는 대출이 완료된 후에도 담보 디지털 자산의 가치 하락에 따른 리스크를 최소화하기 위한 관리를 수행한다.

먼저, 디지털 자산 대출 서버(11)는 대출 상환 기간이 도래했는지 판단한다(S701). 만약, 대출 상환 기간이 미도래 상태이면, 디지털 자산 대출 서버(11)는 담보 디지털 자산의 평가액을 모니터링한다(S704). 예를 들어, 디지털 자산 대출 서버(11)는 디지털 자산 대출 서버(11)에 연계된 디지털 자산 거래 서버(미도시) 또는 외부 디지털 자산 거래 서버(미도시) 등에 접속하여, 일정 시간 간격 또는 임의 시간 간격으로 담보 디지털 자산의 평가액을 모니터링할 수 있다.

디지털 자산 대출 서버(11)는 담보 디지털 자산의 담보 비율(예컨대, (대출금액)/(디지털 자산 평가액)*100)이 사용자의 융합 신용도가 허용하는 최소 LTV 값 또는 임계값보다 낮아지는지 판단한다(S705). 이는 디지털 자산 대출 서버(11)의 사업자가 담보 디지털 자산의 가치 하락으로 인한 리스크가 발생했는지 여부를 확인하기 위함일 수 있다.

만약, 상기 담보 비율이 융합 신용도가 허용하는 최소 LTV 값 또는 임계값 보다 낮아지면, 디지털 자산 대출 서버(11)는 로스컷을 실행한다(S707). 이때, 실시예에 따라, 사용자가 증거 디지털 자산을 보유한 경우(S706-1), 디지털 자산 대출 서버(11)는 증거 디지털 자산을 콜드 월렛(담보 관리 월렛)으로 이동시켜, 담보 디지털 자산의 양을 변경시킨다(S706-2). 만약, 변경된 담보 디지털 자산에 따른 담보 비율도 상기의 최소 LTV 값 또는 임계값보다 낮은 경우, 디지털 자산 대출 서버(11)는 로스컷을 실행할 수 있다(S707). 단, 증거 디지털 자산은 사용자가 필수적으로 보유해야 하는 것은 아니며, 융합 신용도를 기초로 디지털 자산 대출 서버(11)가 사용자 별로 요구할 수 있다.

로스컷이 실행되면, 디지털 자산 대출 서버(11)는 기 설정된 담보 설정 계약 또는 약관 등에 따라, 콜드 월렛에 저장된 담보 디지털 자산의 소유권을 디지털 자산 대출 서버(11)의 사업자로 변경할 수 있다. 또한, 디지털 자산 대출 서버(11)는 상환 기간의 도래 여부와 관계없이 금융기관 서버(13)로 제3자 변제를 진행할 수 있다(S708).

만약, S701 단계에서 대출에 대한 상환 기간이 도래한 경우, 디지털 자산 대출 서버(11)는 금융기관 서버(13)로 사용자의 대출 상환 여부를 확인한다(S702). 대출 상환이 완료되면, 디지털 자산 대출 서버(11)는 담보 디지털 자산을 사용자에게 반환한다(S703). 즉, 콜드월렛에 저장되었던 담보 디지털 자산을 사용자의 디지털 자산 관리 월렛으로 이동시킬 수 있다. 그러나, 대출 상환이 완료되지 않으면, 상기 서버(11)는 대출금 변제를 위해 담보 디지털 자산에 대한 로스컷을 실행한다(S707). 이를 통해, 디지털 자산 대출 서버(11)의 사업자는 채권 보증으로 인한 손실을 최소화할 수 있다.

한편, 도 7에서는 도시되지 않았으나, 디지털 자산 대출 서버(11)는 사용자의 신용리스크를 최소화하기 위하여 사용자의 융합 신용도를 모니터링하고, 융합 신용도의 하락이 임계값 이상일 경우, 로스컷을 실행할 수도 있다. 예를 들어, 사용자가 다른 서비스로 인한 상기 서버(11)의 요청에 미응답하거나, 다른 대출로 인하여 로스컷이 발생하는 경우, 해당 대출에 대한 담보 디지털 자산을 로스컷함으로써 디지털 자산 대출 서버(11) 사업자의 손실을 방지할 수 있다.

한편, 상술한 설명에서 단계 S701 내지 S708은 본 발명의 구현예에 따라서, 추가적인 단계들로 더 분할되거나, 더 적은 단계들로 조합될 수 있다. 또한, 일부 단계는 필요에 따라 생략될 수도 있고, 단계 간의 순서가 변경될 수도 있다.

또한, 상술한 다양한 실시 예들에 따른 디지털 자산 기반의 대출 서비스 제공 방법은 소프트웨어로 생성되어 다양한 전자 장치에 탑재될 수 있다.

예를 들어, 사용자 단말로부터 대출 요청이 수신됨에 따라 금융기관 서버로부터 상기 사용자 단말의 사용자의 대출 한도 정보를 획득하는 기능, 상기 대출 한도 정보 및 사용자의 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출하는 기능, 상기 융합 신용도에 의해 결정된 LTV(Loan to Value Ratio) 값을 기초로 대출 금액 및 담보 디지털 자산을 산출하는 기능, 상기 산출된 담보 디지털 자산을 상기 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에서 일시적인 핫 월렛(hot wallet)으로 이동시키는 기능과, 상기 금융기관 서버에서 상기 대출 금액으로 현금 대출이 실행됨에 따라, 상기 일시적인 핫 월렛에 저장된 상기 담보 디지털 자산을 콜드 월렛(cold wallet)으로 이동시키는 기능을 실행하는 프로그램이 저장된 컴퓨터로 판독 가능한 기록 매체(computer readable medium)가 설치될 수 있다. 특히, 본 발명은 컴퓨터나 이와 동등한 수준의 디지털 장치에서 판독 가능한 프로그램, 혹은 그 프로그램이 기록된 기록매체에 의해 수행될 수 있다.

컴퓨터가 판독 가능한 기록 매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들어 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다.

컴퓨터가 판독 가능한 기록 매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 컴퓨터가 읽을수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다. 그리고, 상기 방법을 구현하기 위한 기능적인(function) 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트들은 본 발명이 속하는 기술분야의 프로그래머들에 의해 용이하게 추론될 수 있다.

이상의 설명은 본 발명의 기술 사상을 예시적으로 설명한 것에 불과한 것으로서, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 다양한 수정 및 변형이 가능할 것이다. 또한, 본 발명에 개시된 실시 예들은 본 발명의 기술 사상을 한정하기 위한 것이 아니라 설명하기 한 것이고, 이러한 실시 예에 의하여 본 발명의 기술 사상의 범위가 한정되는 것은 아니다. 따라서, 본 발명의 호 범위는 아래의 청구범위에 의하여 해석되어야 하며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 기술 사상은 본 발명의 권리범위에 포함되는 것으로 해석되어야 할 것이다.

10: 디지털 자산 대출 시스템
11: 디지털 자산 대출 서버
12: 사용자 단말
13: 금융기관 서버
310: 통신부
320: 저장부
321: 디지털 자산 월렛 모듈 322: 디지털 자산 평가 모듈
323: 디지털 자산 보증 모듈 324: 디지털 자산 관리 모듈
325: 디지털 자산 DB
330: 제어부
340: 입출력부

Claims (10)

1. 컴퓨터에 의하여 수행되는 방법에 있어서,
   사용자 단말로부터의 대출 요청에 따라 금융기관 서버로부터 상기 사용자 단말의 사용자의 대출 한도 정보 요청을 획득하는 단계;
   상기 대출 요청에 대응하는 담보 디지털 자산의 가치를 평가하는 단계;
   상기 사용자에 대한 정보 및 상기 사용자의 서비스 사용 이력을 기초로 융합 신용도를 산출하는 단계;
   상기 융합 신용도에 의해 결정된 LTV(Loan to Value Ratio) 값 및 상기 담보 디지털 자산의 가치를 기초로 대출 한도를 산출하는 단계; 및
   상기 산출된 대출 한도 정보를 상기 금융기관 서버에 전달하는 단계; 를 포함하며,
   상기 담보 디지털 자산을 획득하는 단계는,
   상기 사용자 단말로부터 대출 요청이 수신되는 경우, 상기 담보 디지털 자산을 상기 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에서 일시적인 핫 월렛(hot wallet) - 상기 일시적인 핫 월렛은 상기 사용자의 계정이 아닌 가상의 계정과 연계되어 생성된 것임 - 으로 이동시키는 단계; 및
   상기 금융기관 서버에서 대출이 실행됨에 따라, 상기 일시적인 핫 월렛에 저장된 상기 담보 디지털 자산을 콜드 월렛(cold wallet) - 상기 콜드 월렛은 상기 사용자의 계정과 연계되어 생성된 것임 - 으로 이동시키고, 상기 일시적인 핫 월렛을 제거하는 단계; 를 포함하는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
2. 제1 항에 있어서,
   상기 서비스 사용 이력은 회원 추천, 디지털 자산 예치 횟수, 대출 상환 이력, 반대매매 이력, 서비스 무응답 이력 중 적어도 하나를 포함하는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
3. 제2 항에 있어서,
   상기 대출 한도를 산출하는 단계는,
   상기 융합 신용도에 매칭되는 LTV 값을 상기 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 전부 또는 일부 디지털 자산에 대한 평가액에 적용하여 상기 사용자에 대한 최대 대출 가능 금액을 결정하는 단계; 를 포함하고,
   상기 최대 대출 가능 금액은 상기 디지털 자산 관리 월렛에 저장된 디지털 자산 중에서 증거 디지털 자산을 제외한 나머지 디지털 자산을 기초로 결정되는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
4. 제1 항에 있어서,
   상기 사용자에 대한 대출이 집행됨에 따라 상기 담보 디지털 자산을 획득하는 단계; 및
   상기 획득된 담보 디지털 자산을 모니터링 및 관리하는 단계; 를 더 포함하는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
5. 제4 항에 있어서,
   상기 담보 디지털 자산을 모니터링 및 관리하는 단계는,
   상기 담보 디지털 자산에 대한 평가액을 모니터링하는 단계; 및
   상기 담보 디지털 자산에 대한 평가액이 변동됨에 따라, 상기 담보 디지털 자산의 담보 비율이 상기 사용자의 융합 신용도가 허용하는 최소 LTV 값 또는 임계값보다 낮아지면, 로스컷(loss-cut)을 실행하는 단계; 를 포함하는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
6. 제5 항에 있어서,
   상기 로스컷을 실행하는 단계는,
   상기 로스컷이 수행됨에 따라, 상기 담보 디지털 자산의 소유권을 디지털 자산 대출 서버의 사업자로 변경하는 단계; 를 포함하는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
7. 삭제
8. 제5 항에 있어서,
   상기 로스컷을 실행하는 단계는,
   상기 사용자의 디지털 자산 관리 월렛에 증거 디지털 자산이 존재하면, 상기 증거 디지털 자산을 콜드 월렛으로 이동시키는 단계; 를 포함하는,
   디지털 자산 기반 대출서비스를 제공하는 방법.
9. 하나 이상의 인스트럭션을 저장하는 메모리; 및
   상기 메모리에 저장된 상기 하나 이상의 인스트럭션을 실행하는 프로세서를 포함하고,
   상기 프로세서는 상기 하나 이상의 인스트럭션을 실행함으로써,
   제1 항의 방법을 수행하는, 장치.
10. 하드웨어인 컴퓨터와 결합되어, 제1 항의 방법을 수행할 수 있도록 컴퓨터에서 독출가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터프로그램.
    

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