KR20090026383A - 구매기업이 대출추천한 판매기업에게 구매기업의 신용도를적용하여 취급한 판매기업의 대출에 대하여 납품대금으로결제하는 전자 금융 거래 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 대기업 등의 구매기업의 신용도를 적용하여 판매기업에게 납품 전 생산자금 및 납품 후 매출채권 양도를 통한 납품대금의 조기회수 등을 선택적으로 지원할 수 있는 대출상품을 처리하는 전자금융 거래방법 및 시스템에 관한 것으로서, 구매기업이 대출을 추천한 판매기업의 납품 전 생산자금대출에 대하여 연대보증하기로 금융기관과 약정한 상태에서, 구매기업이 금융기관에게 제공한 판매기업에 대한 발주정보를 근거로 구매기업이 대출추천(연대보증)한 기업에게는 생산자금대출 등을 지원하고, 대출추천이 없는 판매기업에게도 납품 후에는 매출채권 양도를 통하여 납품대금 조기회수가 가능한 금융을 선택적으로 지원하고, 납품 후 구매 기업의 납품 대금으로 대출금 상환을 결제 처리하는 전자 금융 거래 방법 및 시스템에 관한 것이다.

금융기관, 구매기업, 판매기업, 구매기업 신용도, (장래)매출채권, 연대보증, 발주, 대출, 납품, 결제, 상환

Description

구매기업이 대출추천한 판매기업에게 구매기업의 신용도를 적용하여 취급한 판매기업의 대출에 대하여 납품대금으로 결제하는 전자 금융 거래 방법 및 시스템{Electronic Financial Deal Method and System for Settling Account Using Payment of Goods Received for Loan of Purchasing Corporation Credit to Selling Corporation Recommended by Purchasing Corporation}

본 발명은 대기업 등의 구매기업의 신용도를 적용하여 판매기업에게 납품 전 생산자금 및 납품 후 매출채권 양도를 통한 납품대금의 조기회수 등을 선택적으로 지원할 수 있는 대출상품을 처리하는 전자금융 거래방법 및 시스템에 관한 것으로서, 구매기업이 대출을 추천한 판매기업의 납품 전 생산자금대출에 대하여 연대보증하기로 금융기관과 약정한 상태에서, 구매기업이 금융기관에게 제공한 판매기업에 대한 발주정보를 근거로 구매기업이 대출추천(연대보증)한 기업에게는 생산자금대출 등을 지원하고, 대출추천이 없는 판매기업에게도 납품 후에는 매출채권 양도를 통하여 납품대금 조기회수가 가능한 금융을 선택적으로 지원하고, 납품 후 구매 기업의 납품 대금으로 대출금 상환을 결제 처리하는 전자 금융 거래 방법 및 시스템에 관한 것이다.

최근 자금 조달이 어려운 중소 기업의 판로 개척을 위한 지원이라 든지 대중소기업 상생 협력을 촉진시키고자하는 정부 차원의 많은 노력이 이루어지고 있다. 이와 같은 상생 협력 분위기에 따라 금융 기관측에서도 중소 기업의 자금 조달의 어려움을 해소해 줄 수 있는 여러가지 방안을 시도하고 있다.

중소 기업의 생산 자금 대출을 실행하기 위하여는 신용 평가가 필수적이다. 그러나, 신설 중소기업이나 신용도가 낮은 개별 중소기업은 실질적으로 대출받기가 어려운 상황이다. 또한, 이러한 중소기업은 대출을 받는다 하더라도 상대적으로 높은 금리 수준을 적용받는 것이 일반적이다.

기술력은 우수한 견실한 중소기업이지만 단기 자금 조달이 어려워 도산 위기에 처한다면 구매기업으로서도 안정적인 납품관계를 유지할 수 없다.

따라서, 구매기업의 협력업체 등 구매기업이 추천하는 판매기업에 대하여, 상대적으로 신용도가 우량한 구매기업의 신용도를 적용하여 낮은 금리를 적용하는 실질적인 생산 자금 등의 대출 금융 상품을 원활하게 실행하고 결제할 수 있는 온라인 금융 거래 시스템이 요구되고 있다.

따라서, 본 발명은 상술한 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 본 발명의 목적은, 대기업 등의 구매기업에 납품하는 판매기업에 납품전 생산 자금 등을 조기 지원하기 위하여, 구매 기업이 대출추천(연대보증)한 판매 기업에 발급한 납품 발주 정보를 근거로 (장래)매출채권을 은행에 양도하고 구매기업과 약정한 보증 금액 한도 내에서 구매기업이 추천하는 대출 추천 금액 범위 내의 대출을 판매기업에게 실행하고, 납품 후 구매 기업의 납품 대금으로 대출금 상환을 결제 처리하는 전자 금융 거래 방법 및 시스템을 제공하는 데 있다.

또한, 본 발명의 다른 목적은, 구매기업에게 판매기업이 물품을 납품한 후에는 구매기업의 대출추천(연대보증)과 관계없이 판매기업은 구매기업이 제공한 발주서를 근거로 매출채권을 은행에 양도하고 매출채권을 조기 회수하는 금융을 취급하고, 구매기업의 납품대금으로 대출금 상환을 결제 처리하는 전자 금융 거래 방법 및 시스템을 제공하는 데 있다.

그리고, 본 발명의 또 다른 목적은, 구매 기업이 보증 금액 한도를 정하여 구매기업이 추천하는 대출추천금액 범위 내에서 판매기업의 신용도가 아닌 구매기업의 신용도를 적용하여 판매기업에게 낮은 금리의 대출을 실행함으로써, 납품전 생산자금 등을 선지급하는 효과로 유동성을 제고하며 구매기업과 판매기업간의 안정적인 납품관계를 유지시킬 수 있는 전자 금융 거래 방법 및 시스템을 제공하는 데 있다.

먼저, 본 발명의 특징을 요약하면, 상기와 같은 본 발명의 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일면에 따른 전자 금융 거래 방법은, 구매기업으로 납품 전 또는 후에 판매기업에 대출을 실행하는 단계; 및 상기 구매기업의 발주정보에 따라 상기 판매기업이 상기 구매기업에 납품으로 발생하는 결제 정보에 기초하여 해당 대금 결제일에 상기 구매기업의 계좌로부터 출금하여 상기 실행된 대출의 대출금을 상환 하는 결제 처리를 수행하는 단계를 포함한다.

상기 납품 전인 경우에, 상기 대출을 실행하는 단계 전에, 상기 판매기업에 대한 구매기업의 대출추천금액이 포함된 발주정보를 등록하는 단계; 및 (장래)매출채권을 은행에 양도하는 단계를 포함하고, 상기 대출을 실행하는 단계는 상기 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행할 수 있다.

상기 대출추천금액은, 상기 구매기업이 상기 판매기업의 납품 전 생산자금 등의 대출에 대하여 연대보증을 한 금액이며, 상기 구매기업이 보증기관으로부터 수령하는 상기 판매기업과의 납품 계약에 대한 납품대금지급보증서에 따른 보증금액 한도 또는 상기 구매기업이 인정한 일정 금액으로 할 수 있다.

상기 납품 후인 경우에는 매출 채권의 조기 회수를 위하여, 상기 대출을 실행하는 단계에서 상기 납품에 대하여 발생된 매출채권을 금융기관으로의 양도를 실행하여 상기 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행할 수 있다.

상기 대출을 실행하는 단계 전에, 상기 대출을 실행하는 금융기관과 상기 구매 기업 간에 약정한 대출 한도 및 상기 금융기관과 보증기관 간에 협약된 보증 조건을 설정하는 단계를 포함한다. 상기 보증 조건은 최대보증금액, 보증기간, 및 보증료율 중 적어도 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 발주정보는, 상기 대출추천금액 이외에 발주번호, 발주금액, 거래품목, 납품기한, 및 보증기관코드 중 적어도 하나 이상을 더 포함한다.

상기 대출을 실행하는 단계는, 납품기한이 대출취급 해당일로부터 일정 기간 이내인지 여부를 확인하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 대출을 실행하는 단계는, 상기 판매기업의 신용평가는 생략하고 여신금지대상인지 여부를 확인한 후 대출금을 지급하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 대출을 실행하는 단계는, 상기 발주정보를 근거로 (장래)매출채권을 은행에 양도하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 대출을 실행하는 단계에서 실행된 대출금에 대한 상환 청구권은, 세금 계산서 발행전에 상기 판매기업과 상기 구매 기업에 대하여 발생하고, 세금 계산서 발행후에는 상기 구매 기업에 대하여 발생하는 것을 특징으로 한다.

상기 결제 정보는, 결제 금액, 세금 계산서 작성일, 및 대금 결제일 중 적어도 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 결제 처리를 수행하는 단계는, 상기 대출금을 상환한 후의 잔여 결제 대금을 판매기업 계좌로 송금하는 단계를 포함한다.

본 발명의 다른 일면에 따른 전자 금융 거래 방법은, 판매기업의 매출 채권이 확정되기 전에, 구매기업의 대출추천금액 내에서 상기 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 대출금을 지급하고, 상기 매출 채권이 확정된 후에, 상기 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 상기 대출금을 상환 처리하는 것을 특징으로 한다.

본 발명의 또 다른 일면에 따른 전자 금융 거래 시스템은, 구매기업으로 납품 전 또는 후에 판매기업에 대출을 실행하는 대출 실행부; 및 상기 구매기업의 발주정보에 따라 상기 판매기업이 상기 구매기업에 납품으로 발생하는 결제 정보에 기초하여 해당 대금 결제일에 상기 구매기업의 계좌로부터 출금하여 상기 실행된 대출의 대출금을 상환하는 결제 처리를 수행하는 결제 처리부를 포함한다.

상기 전자 금융 거래 시스템은, 판매기업에 대한 구매기업의 대출추천금액이 포함된 상기 발주정보를 데이터베이스에 등록하는 발주정보 관리부를 더 포함하고, 상기 납품 전인 경우에 상기 대출 실행부는 상기 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행할 수 있다.

상기 전자 금융 거래 시스템은, 상기 결제 정보를 데이터베이스에 등록하는 결제정보 관리부를 더 포함하고, 상기 납품 후인 경우에, 상기 대출 실행부는 상기 납품에 대하여 발생된 매출채권의 금융기관으로의 양도를 실행하여 상기 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행할 수 있다.

상기 전자 금융 거래 시스템은, 상기 대출을 실행하는 금융기관과 상기 구매 기업 간에 약정한 대출 한도를 설정하는 대출한도 설정부; 및 상기 금융기관과 보증기관 간에 협약된 보증 조건을 설정하는 보증조건 설정부를 더 포함할 수 있다.

그리고, 본 발명의 또 다른 일면에 따른 전자 금융 거래 시스템은, 금융 기관에서 운영하는 서버를 포함하고, 상기 서버는 대출 실행을 제어하는 제어부를 포함하며, 상기 제어부는, 판매기업의 매출 채권이 확정되기 전에, 구매기업의 대출추천금액 내에서 상기 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 대출금을 지급하고, 상기 매출 채권이 확정된 후에, 상기 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 상기 대출금의 상환 처리를 제어하는 것을 특징으로 한다.

본 발명에 따른 전자 금융 거래 방법 및 시스템에 따르면, 구매 기업이 추천 한 판매 기업에 발급한 납품 발주 정보를 근거로 (장래)매출채권을 은행에 양도하고 구매기업과 약정한 보증 금액한도에서 구매기업이 대출추천(연대보증)하는 대출 추천 금액 범위 내의 대출을 판매기업에게 실행하고, 납품 후 구매 기업의 납품 대금으로 대출금 상환을 결제 처리함으로써, 대기업 등의 구매기업에 납품하는 중소 기업 등의 판매기업에 납품전 생산 자금 등을 조기 지원할 수 있다.

또한, 본 발명에 따른 전자 금융 거래 방법 및 시스템에 따르면, 구매기업에게 판매기업이 물품을 납품한 후에는 구매기업의 대출추천(연대보증)과 관계없이 판매기업은 구매기업이 제공한 발주서를 근거로 매출채권을 은행에 양도하여 매출채권을 조기 회수하고 구매기업의 납품대금으로 대출금 상환을 결제 처리할 수 있다.

그리고, 본 발명에 따른 전자 금융 거래 방법 및 시스템에 따르면, 구매 기업이 보증 금액 한도를 정하여 구매기업이 추천하는 대출추천금액 범위 내에서 판매기업의 신용도가 아닌 구매기업의 신용도를 적용하여 판매기업에게 낮은 금리의 대출을 실행함으로써, 납품전 생산자금 등을 선지급하는 효과로 유동성을 제고하며 구매기업과 판매기업간의 안정적인 납품관계를 유지시킬 수 있다.

이하 첨부 도면들 및 첨부 도면들에 기재된 내용들을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 상세하게 설명하지만, 본 발명이 실시예들에 의해 제한되거나 한정되는 것은 아니다. 각 도면에 제시된 동일한 참조부호는 동일한 부재를 나타낸다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.

도 1을 참조하면, 먼저, 금융 기관에서 온라인 대출 상품을 처리하는 서버에는 본 발명에 따른 전자 금융 거래를 위하여, 금융기관과 구매 기업 간에 약정한 대출 한도 및 금융기관과 보증기관 간에 협약된 보증 조건이 설정될 수 있다(S110). 여기서, 대출 한도는 판매기업에 대한 대출 가능 한도이고, 보증 조건은 판매기업의 납품이행을 보증하기 위하여 구매기업이 보증기관에 부담하는 조건으로서 최대보증금액, 보증기간, 및 보증료율 등이 포함될 수 있다.

본 명세서에서 구매기업은 일정 신용 등급, 예를 들어, 신용등급 BBB 이상의 신용상태가 양호한 법인 기업이고, 판매기업은 구매기업에 물품, 서비스, 기타 용역을 납품하고 구매기업으로부터 대출 추천을 받는 협력 기업에 해당한다. 예를 들어, 구매기업으로는 정부의 협력기업 지원방안을 독려하는 기업이나 자체적으로 협력지원부서를 운영하는 기업 등 30대 대기업 계열일 수 있다. 구매기업은 실질적인 구매금융제도를 원하는 기업일 수 있다. 예를 들어, 판매기업에 대출 지원을 결정한 기업은 금융기관에 해당 판매기업에 대하여 대출을 추천하는 방식으로 여신을 지원하여 평상시에는 본 발명에 따른 대출 상품을 납품대금 결제상품으로 운용하고, 납품 후에는 본 발명에 따른 대출 상품을 기존의 외상매출채권전자대출과 유사하게 구매금융이 가능하도록 할 수 있다. 기존에 외상매출채권전자대출이나 사이버 브랜치(Cyber Branch)를 사용 중인 구매기업에서는 기 연결된 전산망을 활용할 수 있고, 고객관리직원의 마케팅도 용이하게 이루어질 수 있다. 또한, 협력기업에 납 품대금과 관련하여 선급금을 지급하고 있는 구매기업은 본 발명에 따른 대출 상품을 유용하게 활용할 수 있다.

또한, 판매기업으로는 구매기업과 납품관계에 있는 주거래 협력기업으로서, 이노비즈, 경영혁신기업 등 기술력은 있으나 사업초기 생산자금 조달이 어려운 기업일 수 있다. 판매기업은 상대적으로 신용등급이 취약하여 조달금리가 높은 기업일 수 있는데, 본 발명에 따른 대출 상품에 따라 구매기업의 신용등급을 적용할 수 있도록 지원될 수 있고, 해당 판매 기업에 대해서는 신용평가가 생략될 수 있다. 외상매출채권전자대출을 이용하고 있는 판매기업은 납품전에는 생산자금으로 활용할 수 있으며, 납품 후에는 구매 기업의 대출 추천 없이도 조기에 매출채권을 회수할 수 있는 수단으로 활용할 수 있다.

한편, 위와 같이, 대출 한도가 약정되고 보증 조건이 협약된 후, 판매기업과 구매기업간 납품계약이 체결되면 구매 기업은 대출 추천을 위하여 제출할 보증기관으로부터의 납품대금지급보증서를 수령한다(S120). 도 2는 본 발명의 일실시예에 따라 구매기업, 판매기업, 보증기관, 및 금융기관의 상호 관계를 설명하기 위한 도면이다. 도 2를 참조하면, 구매기업이 판매기업과 납품계약을 체결하는 경우에, 판매기업은 필요한 생산 자금 등의 지원 요청을 위하여 대출 추천을 의뢰할 수 있으며, 이에 따라 구매기업이 보증추천서를 발급하게 되며, 판매기업은 이를 첨부하여 보증기관에 신청함으로써 보증기관으로부터 해당 납품 계약에 대한 납품대금지급보증서를 발급 받을 수 있다.

이에 따라 판매기업이 발급된 납품대금지급보증서를 구매기업에 제출하면, 구매기업은 판매기업에 발주하고, 온라인 상에서 납품대금지급보증서에 따른 보증금액을 한도로 대출 추천(연대 보증 포함)하면서 해당 발주정보를 등록한다(S130). 이와 같은 납품대금지급보증서는 항상 제출되어야 하는 것은 아니고, 필요에 따라 구매기업의 책임 하에 구매기업이 인정하는 판매기업에 대하여 추천기업의 신용도, 거래 상황 등을 감안하여 해당 보증서 없이도, 납품 전 생산자금 등의 대출에 대하여 연대 보증하기 위한 대출 추천 금액을 포함하는 대출 추천이 가능하다. 발주정보에는 이와 같은 납품대금지급보증서에 따른 보증금액 한도의 대출추천금액 또는 구매기업이 해당 보증서 없이 인정한 대출추천금액이 포함될 수 있으며, 이외에도, 발주번호, 발주금액, 거래품목, 납품기한, 및 보증기관코드 등이 포함된다. 보증 기관으로는 서울보증보험, 건설공제조합, 전문건설공제조합, 설비공사고제조합, 전기공사공제조합, 기계공제조합, 엔지지어링 공제조합, 소프트웨어 공제조합 등 모든 협력 보증기관이 포함된다.

이와 같이 발주 정보가 등록되면, 판매기업의 신청을 접수 받아 해당 발주정보에 기초하여 해당 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행한다(S140). 판매기업은 대출약정서, 여신약정점검표 등 기본 서류를 작성 제출하고 이에 따라 서버에 등록될 수 있다. 이때, 해당 신청에 대한 판매기업의 구매기업으로의 납품기한이 대출취급 해당일로부터 일정 기간, 예를 들어, 6개월 이내인지 여부를 확인한다. 이를 만족하면, 판매기업의 신용평가는 생략하고 서버 등을 통하여 판매기업이 여신금지대상인지 여부를 확인한 후, 대출기간, 이자, 수수료 등을 확정하여 대출금을 지급할 수 있다. 대출금의 지급 전에 발주 정보에 근거한 판매기업의 (장래)매출채권 (납품되면 확정될 채권)을 금융기관이 양도 받을 수 있다. 이때, 실행된 대출금에 대한 상환 청구권은, 판매기업의 세금 계산서 발행 전에는 판매기업과 구매 기업에 대하여 발생되도록 하고, 세금 계산서 발행 후에는 구매 기업에 대하여 발생되도록 할 수 있다. 또한, 구매기업은 조세특례제한법 제7조에 따라 판매기업이 사용한 대출금액에 대하여 법인 세액을 공제받을 수 있다. 예를 들어, 대출금에 대한 세액 공제는 세금 계산서 발행일로부터 30일 이내의 대금 결제는 0.3%, 세금 계산서 발행일로부터 60일 이내의 대금 결제는 0.15%, 등으로 정해진다.

이와 같이 대출이 실행된 후에, 도 2와 같이, 판매기업은 해당 발주정보에 따라 구매기업으로 납품하게 되며, 납품이 된 후에는 구매기업으로부터 입력되는 결제정보를 서버에 등록한다(S150). 납품기한 전에 납품을 받은 구매기업은 납품된 물품, 서비스, 기타 용역을 검수하여 구매기업이 판매기업에 지급할 판매기업의 매출 채권을 확정하고, 결제 금액, 세금 계산서 작성일, 및 대금 결제일 등 필요한 결제 정보를 등록한다.

납품이 예정대로 이행되지 않은 경우에는, 납품대금지급보증서에 따른 해당 보증 금액을 구매기업이 금융기관에 대지급하고, 구매기업은 해당 금액을 보증기관으로부터 지급 받을 수 있다. 이와 같은 금융기관의 대출금 회수는 보증기관의 대위변제 시점과 동일하게 운용될 수 있다.

한편, 납품이 이루어지고 결제정보가 서버에 등록되면, 서버를 통하여 해당 결제 정보에 따라 대금 결제일에 미리 정해진 구매기업의 계좌로부터 출금하여 위에서 실행된 대출의 대출금을 상환하는 결제 처리를 수행할 수 있다(S160). 대금 결제일은 판매기업의 매출 채권인 납품대금이 구매기업으로부터 판매기업으로 지급될 날이므로, 대금 결제일에 서버는 구매기업의 계좌로부터 자동 출금하여 대출금이 상환되도록 결제한다. 대금 결제일에 출금한 납품대금이 대출금을 상환하고도 남는 잔여 결제 대금이 있다면, 이는 판매기업 계좌로 송금될 수 있다.

또한, 본 발명에서는, 위와 같이 납품전에만 판매기업이 대출 신청할 수 있는 것은 아니고, 납품 후에는 구매 기업의 대출 추천 없이도 조기에 매출채권을 회수할 수 있도록 한다. 예를 들어, 위의 S110 단계가 이루어진 후, 판매기업이 구매기업에게 납품한 후 대출 신청하는 경우에는, S120 단계의 납품대금지급보증서나 S130 단계의 대출 추천(연대 보증) 없이도, 신청시 제출되는 위에서 기술한 바와 같은 발주정보에 기초하여 판매기업이 납품으로 발생한 매출채권(향후 금융기관의 승낙 통지로 실행될 매출채권)을 금융기관에 양도하면서 그 실행을 위한 통지를 위임한다. 이에 따라, 납품으로 발생한 위와 같은 결제 정보에 기초하여 결제금액 범위 내에서 금융기관은 서버를 통하여 위의 매출채권 양도 통지를 실행하고 대출을 실행할 수 있다. 이에 따라 판매기업은 매출채권 양도를 통한 납품대금의 조기 회수가 가능하며, 서버는 해당 결제 정보에 따라 대금 결제일에 미리 정해진 구매기업의 계좌로부터 출금하여 위에서 실행된 대출의 대출금을 상환하는 결제 처리할 수 있다.

이와 같이, 본 발명에 따른 대출 상품을 처리하는 전자 금융 거래에서는, 판매기업의 매출 채권이 확정되기 전에, 구매기업의 대출추천금액 내에서 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 판매기업의 (장래)매출채권을 금융기관이 양도 받 은 후 대출금을 지급하고, 매출 채권이 확정된 후에, 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 대출금을 상환 처리할 수 있게 된다. 또한, 구매기업에게 판매기업이 물품을 납품한 후에는 구매기업의 대출추천(연대보증)과 관계없이 판매기업은 구매기업이 제공한 발주 정보 등을 근거로 매출채권을 은행 등 금융기관에 양도하여 매출채권을 조기 회수하고 구매기업의 납품대금으로 대출금 상환을 결제 처리할 수 있다.

이에 따라, 구매기업의 발주단계부터 결제단계까지의 채권확정 전에도 구매기업의 관리 하에 판매기업에 대출하여 줌으로써, 대기업 등의 구매기업에 납품하는 중소 기업 등의 판매기업에 납품전 생산 자금 등을 조기 지원할 수 할 수 있고, 기업간 거래(B2B)를 중계 처리하는 업그레이드된 대출 금융 상품을 원활하게 실행하고 결제할 수 있다. 또한, 구매 기업의 신용도 등을 활용하여 보증 금액 한도를 정하여 구매기업이 추천하는 대출추천금액 범위 내에서 판매기업에 대한 별도 신용도 평가 없이 판매기업에게 구매 기업의 신용도에 해당하는 낮은 금리의 대출을 실행함으로써, 납품전 생산자금 등을 선지급하는 효과로 유동성을 제고하며 구매기업과 판매기업간의 안정적인 납품관계를 유지시킬 수 있다.

도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 시스템(300)을 구현하기 위한 블록도의 일례이다. 도 3을 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 시스템(300)은 통신망(310), 구매기업 단말(320), 판매기업 단말(330), 금융 기관에서 운영하는 전자 금융 거래 서버(340), 및 보증 기관에서 운영하는 보증 기관 서버(350)를 포함할 수 있다.

여기서 통신망(310)는 유선 또는 무선 인터넷일 수도 있고, 이외에도 유선 공중망, 무선 이동 통신망, 또는 휴대 인터넷 등과 통합된 코어망 일 수도 있다. 이러한 통신망(310)를 통하여 온라인 상에서 대출 상품 등의 처리를 지원하는 금융 기관의 서버인 전자 금융 거래 서버(340)는, 통신망(310)를 통하여 구매기업 단말(320), 판매기업 단말(330), 보증 기관 서버(350)와 필요한 정보를 주고 받으면서, 판매기업의 납품 전 매출 채권이 확정되기 전에도, 구매기업의 대출추천금액 내에서 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 (장래)매출채권을 은행 등 금융기관이 양도받고 대출금을 지급하며, 해당 매출 채권이 확정된 후에, 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 해당 대출금을 상환 처리할 수 있다. 또한, 전자 금융 거래 서버(340)는, 납품 후에도 판매기업으로부터 대출 신청을 접수받아 해당 매출채권의 금융기관으로의 양도를 실행하여 해당 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행하여 매출채권을 조기 회수할 수 있도록 하고, 해당 대금 결제일에 구매기업의 납품 대금으로 해당 대출금을 상환 처리할 수 있다.

여기서, 구매기업 단말(320) 및 판매기업 단말(330)은 데스크탑 PC, 노트북 PC 등 컴퓨터인 것이 일반적이지만, 이에 한정되는 것은 아니며 통신망(310)를 통하여 전자 금융 거래 서버(340)에 접속하여 온라인 대출 상품 등의 서비스를 이용할 수 있는 모든 종류의 유무선 통신 장치일 수 있다. 예를 들어, 구매기업 단말(320) 및 판매기업 단말(330)은 무선 인터넷 또는 휴대 인터넷을 통하여 통신하는 셀룰러폰(Cellular phone), 피씨에스폰(PCS phone: Personal Communications Services phone), 동기식/비동기식 IMT-2000(International Mobile Telecommunication-2000) 등 이동 단말을 포함하고, 이외에도 팜 PC(Palm Personal Computer), 개인용 디지털 보조기(PDA:Personal Digital Assistant), 스마트폰(Smart phone), 왑폰(WAP phone:Wireless application protocol phone), 모바일 게임기(mobile play-station) 등 전자 금융 거래 서버(340)에 접속하기 위한 사용자 인터페이스를 갖는 모든 유무선 가전/통신 장치를 포괄적으로 의미할 수 있다.

도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 서버(340)를 구현하기 위한 블록도의 일례이다.

도 4를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 서버(340)는 제어부(410), 데이터베이스(411), 사용자 인터페이스(420), 대출한도 설정부(430), 보증조건 설정부(440), 발주정보 관리부(450), 대출 실행부(460), 결제정보 관리부(470), 및 결제 처리부(480)를 포함한다. 전자 금융 거래 서버(340)는 도 1에서 설명된 전반적인 대출 상품의 처리를 수행하고, 이는 소프트웨어, 하드웨어 또는 이들의 조합으로 구현될 수 있다.

제어부(410)는 기본적으로 사용자 인터페이스(420)를 통한 정보의 입출력을 제어하고 전자 금융 거래 서버(340)의 위와 같은 각 구성 요소의 전반적인 제어를 수행하는 프로세서에 해당한다. 특히, 제어부(410)는 본 발명에 따른 대출 상품에 대한 대출의 실행과 결제를 제어한다. 즉, 제어부(410)는 판매기업의 납품전 매출 채권이 확정되기 전에, 구매기업의 대출추천금액 내에서 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 (장래)매출채권을 은행 등 금융기관이 양도받도록 한 후 대출금을 지급하며, 매출 채권이 확정된 후에, 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 해당 대출금을 상환 처리하도록 제어한다. 이뿐만 아니라, 제어부(410)는 판매기업의 납품 후에도 판매기업으로부터 대출 신청을 접수받아 해당 매출채권의 금융기관으로의 양도를 실행하여 해당 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행하여 매출채권을 조기 회수할 수 있도록 하고, 해당 대금 결제일에 구매기업의 납품 대금으로 해당 대출금을 상환 처리하도록 제어할 수 있다.

사용자 인터페이스(420)는 LCD(Liquid Crystal Display) 등 디스플레이 수단이나 키보드 등 자료 입력 수단 등을 포함하고, 또한 이들을 구동하는 어플리케이션 까지도 모두 포함하며, 통신망(310)을 통하여 모든 구매기업 단말(320)이나 판매기업 단말(330), 보증 기관 서버(350) 등이 필요한 정보의 입출력 시 사용자 환경에 적합하도록 처리하는데 필요한 신호 변환 수단, 통신 수단 등 모든 수단들을 포함한다.

대출한도 설정부(430)는 대출을 실행하는 금융기관과 구매 기업 간에 약정한 대출 한도(판매기업에 대한 대출 가능 한도)를 설정한다. 보증조건 설정부(440)는 금융기관과 보증기관 간에 협약된 보증 조건(판매기업의 납품이행을 보증하기 위하여 구매기업이 보증기관에 부담하는 조건으로서 최대보증금액, 보증기간, 및 보증료율 등)을 설정한다. 이와 같이 설정되는 모든 정보는 해당 판매기업의 대출을 관리하기 위한 소정 인덱스, 예를 들어, ID나 식별번호 등에 대응시켜 데이터베이스(411)에 기록된다.

발주정보 관리부(450)는 판매기업에 대한 구매기업의 대출추천금액이 포함된 발주정보를 해당 인덱스에 대응시켜 데이터베이스(411)에 등록한다. 판매기업이 보 증기관으로부터 발급된 납품대금지급보증서를 구매기업에 제출하면, 구매기업은 구매기업 단말(320) 등을 통하여 판매기업에 발주하고, 온라인 상에서 납품대금지급보증서에 따른 보증금액을 한도로 대출 추천하면서 해당 발주정보를 등록한다. 보증기관으로부터 발급된 납품대금지급보증서는 보증기관 서버(350)로부터 온라인으로 전자 금융 거래 서버(340)로 전송되는 것도 가능하다. 발주정보에는 납품대금지급보증서에 따른 보증금액 한도의 대출추천금액, 발주번호, 발주금액, 거래품목, 납품기한, 및 보증기관코드 등이 포함된다. 또는, 이와 같은 납품대금지급보증서는 항상 등록되어야 하는 것은 아니고, 필요에 따라 구매기업의 책임 하에 구매기업이 인정하는 판매기업에 대하여 추천기업의 신용도, 거래 상황 등을 감안하여 해당 보증서 없이도 대출 추천이 가능한 경우를 위하여, 대출추천금액은 구매기업이 해당 보증서 없이도 최대보증금액 한도에서 인정한 금액으로 할 수 있다. 또한, 판매기업의 납품 후의 대출 신청에 대해서는, 발주정보 관리부(450)는 위와 같은 대출추천금액이나 보증기관코드 등 연대 보증을 위한 정보없이 나머지 발주 정보를 등록할 수 있다.

대출 실행부(460)는 위와 같은 발주정보에 기초하여 납품 전인 경우에는 해당 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행한다. 판매기업의 대출 신청을 접수 받는 경우에, 판매기업이 대출약정서, 여신약정점검표 등 기본 서류를 작성 제출하며, 이와 같은 서류도 해당 판매기업에 대응된 정보에 대응되어 데이터베이스(411)에 기록된다. 대출실행에 있어서는 판매기업은 구매기업의 발주 정보에 근거한 (장래)매출채권을 은행 등 금융기관에 양도하는 절차를 완료하여야 하며, 이러한 정보는 데이터베이스에 기록된다. 대출 실행에 있어서는 해당 신청에 대한 판매기업의 구매기업으로의 납품기한이 대출취급 해당일로부터 일정 기간, 예를 들어, 6개월 이내인지 여부와 판매기업이 여신금지대상인지 여부 등이 확인된 후 대출기간, 이자, 수수료 등을 확정하여 대출이 실행되어 판매기업 계좌로 송금된다. 다만, 판매기업의 신용평가는 생략된다. 이때, 실행된 대출금에 대한 상환 청구권은, 판매기업의 세금 계산서 발행 전에는 판매기업과 구매 기업에 대하여 발생되도록 하고, 세금 계산서 발행 후에는 구매 기업에 대하여 발생되도록 할 수 있다. 또한, 구매기업은 조세특례제한법 제7조에 따라 판매기업이 사용한 대출금액 에 대하여 법인 세액을 공제받을 수 있다. 예를 들어, 대출금에 대한 세액 공제는 세금 계산서 발행일로부터 30일 이내의 대금 결제는 0.3%, 세금 계산서 발행일로부터 60일 이내의 대금 결제는 0.15%, 등으로 정해진다. 외상매출채권전자대출을 이용하고 있는 판매기업은 납품전에는 이와 같은 대출금을 생산자금으로 활용할 수 있다.

결제정보 관리부(470)는 납품 전 또는 후에 접수되는 발주정보에 따라 해당 판매기업이 해당 구매기업으로 납품에 대하여 발생한 결제 정보를 데이터베이스(411)에 등록한다. 구매기업은 구매기업 단말(320) 등을 통하여 해당 결제정보를 입력하여 등록시킬 수 있다. 납품기한 전에 납품을 받은 구매기업은 납품된 물품, 서비스, 기타 용역을 검수하여 구매기업이 판매기업에 지급할 판매기업의 매출 채권을 확정하고, 결제 금액, 세금 계산서 작성일, 및 대금 결제일 등 필요한 결제 정보를 등록한다. 납품이 예정대로 이행되지 않은 경우에는, 납품대금지급보증서에 따른 해당 보증 금액을 구매기업이 금융기관에 대지급하고, 구매기업은 해당 금액 을 보증기관으로부터 지급 받을 수 있다. 이와 같은 금융기관의 대출금 회수는 보증기관의 대위변제 시점과 동일하게 운용될 수 있다.

한편, 판매기업의 납품 후에는 구매 기업의 대출 추천 없이도 신청만으로 조기에 매출채권을 회수할 수 있도록 할 수 있다. 즉, 대출 실행부(460)는 납품 전에 상기 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행하지만, 납품 후인 경우에는 대출 추천(연대 보증)을 제외하고 위와 유사한 과정을 통하여 대출에 필요한 서류와 해당 발주 정보, 결제정보 등이 등록되면, 해당 납품에 대하여 발생된 매출채권의 금융기관으로의 양도를 실행하여 해당 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행할 수 있다.

판매기업이 납품으로 발생한 매출채권이 금융기관에 양도되고 그 실행을 위한 통지가 위임되면, 대출 실행부(460)는, 해당 결제 정보에 기초하여 결제금액 범위 내에서 매출채권 양도 통지를 실행(승낙 통지 등)함으로써, 해당 매출채권의 금융기관으로의 양도가 이루어질 수 있다. 전자 금융 거래 서버(340)와 판매기업 단말(330)이 통신망(310)을 통하여 온라인으로 필요한 정보를 송수신함으로써, 이와 같은 매출채권의 금융기관으로의 양도 절차가 처리될 수도 있다.

결제 처리부(480)는 위와 같이 결제정보 관리부(470)에서 관리되는 결제 정보에 따라 해당 대금 결제일에 구매기업의 계좌로부터 출금하여 위에서 실행된 대출의 대출금을 상환하는 결제 처리를 수행한다. 대금 결제일은 판매기업의 매출 채권인 납품대금이 구매기업으로부터 판매기업으로 지급될 날이므로, 대금 결제일에 결제 처리부(480)는 구매기업의 계좌로부터 자동 출금하여 대출금이 상환되도록 결 제한다. 대금 결제일에 출금한 납품대금이 대출금을 상환하고도 남는 잔여 결제 대금이 있다면, 결제 처리부(480)는 이를 판매기업 계좌로 송금할 수 있다.

본 명세서에서 개시된 방법 및 시스템에서 사용되는 기능은 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록 매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현하는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체는 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광데이터 저장장치, 하드 디스크, 이동형 저장장치 등이 있으며 또한 캐리어 웨이브(예를 들어 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다. 또한, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어 분산방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다.

이상과 같이 본 발명은 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나, 본 발명은 상기의 실시예에 한정되는 것은 아니며, 본 발명이 속하는 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이러한 기재로부터 다양한 수정 및 변형이 가능하다. 그러므로, 본 발명의 범위는 설명된 실시예에 국한되어 정해져서는 아니 되며, 후술하는 특허청구범위뿐 아니라 이 특허청구범위와 균등한 것들에 의해 정해져야 한다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.

도 2는 본 발명의 일실시예에 따라 구매기업, 판매기업, 보증기관, 및 금융기관의 상호 관계를 설명하기 위한 도면이다.

도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 시스템을 구현하기 위한 블록도의 일례이다.

도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 전자 금융 거래 서버를 구현하기 위한 블록도의 일례이다.

　

Claims (19)

1. 구매기업으로 납품 전 또는 후에 판매기업에 대출을 실행하는 단계; 및

   상기 구매기업의 발주정보에 따라 상기 판매기업이 상기 구매기업에 납품으로 발생하는 결제 정보에 기초하여 해당 대금 결제일에 상기 구매기업의 계좌로부터 출금하여 상기 실행된 대출의 대출금을 상환하는 결제 처리를 수행하는 단계

   를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
2. 제1항에 있어서, 상기 납품 전인 경우에,

   상기 대출을 실행하는 단계 전에,

   상기 판매기업에 대한 구매기업의 대출추천금액이 포함된 발주정보를 등록하는 단계; 및

   상기 판매기업이 상기 발주 정보에 근거하여 (장래)매출채권을 금융기관에 양도하는 단계를 포함하고,

   상기 대출을 실행하는 단계는 상기 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
3. 제2항에 있어서, 상기 대출추천금액은,

   상기 구매기업이 보증기관으로부터 수령하는 상기 판매기업과의 납품 계약에 대한 납품대금지급보증서에 따른 보증금액 한도 또는 상기 구매기업이 인정한 일정 금액으로 하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
4. 제1항에 있어서, 상기 납품 후인 경우에,

   상기 대출을 실행하는 단계는 상기 납품에 대하여 발생된 매출채권의 금융기관으로의 양도를 실행하여 상기 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
5. 제1항에 있어서, 상기 대출을 실행하는 단계 전에,

   상기 대출을 실행하는 금융기관과 상기 구매 기업 간에 약정한 대출 한도 및 상기 금융기관과 보증기관 간에 협약된 보증 조건을 설정하는 단계

   를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
6. 제5항에 있어서, 상기 보증 조건은 최대보증금액, 보증기간, 및 보증료율 중 적어도 하나 이상을 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
7. 제1항에 있어서, 상기 발주정보는,

   발주번호, 발주금액, 거래품목, 납품기한, 및 보증기관코드 중 적어도 하나 이상을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
8. 제1항에 있어서, 상기 대출을 실행하는 단계는,

   납품기한이 대출취급 해당일로부터 일정 기간 이내인지 여부를 확인하는 단계

   를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
9. 제1항에 있어서, 상기 대출을 실행하는 단계는,

   상기 판매기업의 신용평가는 생략하고 여신금지대상인지 여부를 확인한 후 대출금을 지급하는 단계

   를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
10. 제1항에 있어서, 상기 대출을 실행하는 단계에서 실행된 대출금에 대한 상환 청구권은,

    세금 계산서 발행전에 상기 판매기업과 상기 구매 기업에 대하여 발생하고, 세금 계산서 발행후에는 상기 구매 기업에 대하여 발생하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
11. 제1항에 있어서, 상기 결제 정보는,

    결제 금액, 세금 계산서 작성일, 및 대금 결제일 중 적어도 하나 이상을 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
12. 제1항에 있어서, 상기 결제 처리를 수행하는 단계는,

    상기 대출금을 상환한 후의 잔여 결제 대금을 판매기업 계좌로 송금하는 단계

    를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
13. 판매기업의 매출 채권이 확정되기 전에,

    구매기업의 대출추천금액 내에서 상기 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 대출금을 지급하고,

    상기 매출 채권이 확정된 후에,

    상기 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 상기 대출금을 상환 처리하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 방법.
14. 　　　　　　　　제1항 내지 제13항 중 어느 한 항의 방법을 수행하기 위한 컴퓨터로 판독 가능한 프로그램을 기록한 기록 매체.
15. 구매기업으로 납품 전 또는 후에 판매기업에 대출을 실행하는 대출 실행부; 및

    상기 구매기업의 발주정보에 따라 상기 판매기업이 상기 구매기업에 납품으로 발생하는 결제 정보에 기초하여 해당 대금 결제일에 상기 구매기업의 계좌로부터 출금하여 상기 실행된 대출의 대출금을 상환하는 결제 처리를 수행하는 결제 처리부

    를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 시스템.
16. 제15항에 있어서,

    판매기업에 대한 구매기업의 대출추천금액이 포함된 상기 발주정보를 데이터베이스에 등록하는 발주정보 관리부를 더 포함하고,

    상기 납품 전인 경우에 상기 대출 실행부는 상기 대출추천금액 범위 내의 대출을 실행하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 시스템.
17. 제15항에 있어서,

    상기 결제 정보를 데이터베이스에 등록하는 결제정보 관리부를 더 포함하고,

    상기 납품 후인 경우에, 상기 대출 실행부는 상기 납품에 대하여 발생된 매출채권의 금융기관으로의 양도를 실행하여 상기 결제 정보에 기초한 결제금액 범위 내의 대출을 실행하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 시스템.
18. 제15항에 있어서,

    상기 대출을 실행하는 금융기관과 상기 구매 기업 간에 약정한 대출 한도를 설정하는 대출한도 설정부; 및

    상기 금융기관과 보증기관 간에 협약된 보증 조건을 설정하는 보증조건 설정부

    를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 시스템.
19. 전자 금융 거래 시스템에 있어서,

    금융 기관에서 운영하는 서버를 포함하고,

    상기 서버는 대출 실행을 제어하는 제어부를 포함하며,

    상기 제어부는,

    판매기업의 매출 채권이 확정되기 전에, 구매기업의 대출추천금액 내에서 상기 판매기업으로부터의 대출 신청을 접수 받아 대출금을 지급하고,

    상기 매출 채권이 확정된 후에, 상기 판매기업으로부터 납품을 받은 구매기업의 납품 대금으로 상기 대출금의 상환 처리를 제어하는 것을 특징으로 하는 전자 금융 거래 시스템.

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