KR20070071501A - 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는기록매체 - Google Patents

Abstract

본 발명은 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 관한 것으로, 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하기 위한 사망위험분석/설계모듈과, 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 노후위험분석/설계모듈과, 고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계하기 위한 과세위험분석/설계모듈과, 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하기 위한 부채위험분석/설계모듈과, 상기 사망위험분석/설계모듈 및 상기 노후위험분석/설계모듈로부터 분석 및 설계된 결과를 동시에 표시하기 위한 복합설계모듈을 포함함으로써, 고객의 다양한 위험 상황에 따른 자산관리를 효과적으로 수행할 수 있다.

고객, 위험 상황, 금융 컨설팅, 사망위험, 노후위험, 과세위험, 부채위험

Description

고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체{System and method for consulting finance according to customer's risks situation and computer readable record medium on which a program therefor is recorded}

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템을 설명하기 위한 전체적인 블록 구성도.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법을 설명하기 위한 전체적인 흐름도.

도 3은 도 2의 사망위험분석/설계 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도.

도 4는 도 2의 노후위험분석/설계 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도.

도 5는 도 2의 과세위험분석/설계 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도.

도 6은 도 2의 부채위험분석/설계 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도.

*** 도면의 주요 부분에 대한 부호 설명 ***

100 : 사망위험분석/설계모듈, 110 : 사망위험분석모듈,

111 : 전체 사망필요자금분석부, 112 : 기본 사망필요자금분석부,

113 : 선택 사망필요자금분석부, 120 : 사망위험설계모듈,

121 : 사망준비자금조정부, 122 : 계약설계 및 상품추천부,

200 : 노후위험분석/설계모듈, 210 : 노후위험분석모듈,

211 : 노후필요자금 항목선택부, 212 : 노후목표/위험분석부,

220 : 노후위험설계모듈, 221 : 노후준비자금조정부,

222 : 계약설계 및 상품추천부, 300 : 과세위험분석/설계모듈,

310 : 상속/증여세위험분석부, 320 : 종합과세위험분석부,

400 : 부채위험분석/설계모듈, 410 : 부채흐름분석부,

420 : 소득분석부, 430 : 비교분석부

본 발명은 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 관한 것으로, 보다 상세하게는 고객으로부터 재무와 관련된 정보를 제공받아 해당 고객의 위험 상황별로 구분하여 파악하고 그에 따른 분석 및 설계를 수행하여 해당 고객에 필요한 금융상품을 효율적으로 추천해줌으로써, 고객의 다양한 위험 상황에 따른 자산관리를 효과적으로 수행할 수 있도록 한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 관한 것이다.

일반적으로, 재무관리(financial management)는 광협의 두 가지 의미로 사용되고 있다. 넓은 의미로서의 재무관리는 기업재무, 자산투자의 분석 및 평가와 관련된 투자론, 금융기관의 경영과 관련된 금융기관 경영론, 금융기관과 금융제도 등과 관련된 화폐 금융론의 일부 등을 포함하는 광범위한 연구분야를 포함한다.

한편, 좁은 의미의 재무관리란 기업경영의 하부체계(subsystem)로서 인사관리, 생산관리, 마케팅 관리 및 회계 등과 더불어 기업을 효율적으로 경영하기 위하여 기업이 필요로 하는 자금을 합리적으로 조달하고, 조달된 자금을 자산에 투자하여 효율적으로 운용하는 관리기능을 말한다. 다시 말하면, 상기 재무관리는 화폐를 매개로 하여 모든 경영활동을 전반적인 관점에서 계획-실행-통제하는 통합적인 관리기능이라 할 수 있다.

오늘날 이러한 재무관리는 기업에 국한되지 않고 일반적인 개인들도 자신의 재무자원을 어떻게 하면 효율적으로 관리하고 증식할 수 있을까 또한, 나에게 가장 적합한 재테크 방법은 무엇일까 하는 부분에 대한 관심이 증대되는 것이 현실이다.

한편으로는 가족 가치관이 변화하면서 자녀에게 노후를 의지하는 것을 당연시하던 가치관이 퇴색함으로써, 자신의 노후 생활을 해결하기 위한 노후 대책의 필요에 따른 개인 재무관리의 중요성이 점차 커지고 있다.

또한, 실제 투자자들은 하나의 자산에만 투자하는 것이 아니고 여러 자산에 투자함으로써 포트폴리오(portfolio)를 소유하게 된다. 넓은 의미에서 포트폴리오 는 자산의 조합을 말하나, 좁은 의미로는 증권시장에서 거래되는 주식, 회사채 등 금융자산의 조합을 의미한다. 투자자는 포트폴리오를 구성할 때도 개별자산에 투자할 때와 마찬가지로 최상의 위험-수익관계를 얻으려 한다. 따라서, 포트폴리오의 위험을 측정하고 기대수익률을 계산하는 것이 포트폴리오를 선택하는데 있어서 가장 중요하다.

하지만, 일반적으로 개인이 재무관리를 위해서는 회계기준, 세제 및 각종 규제조항 등 제도에 정통하여야 하고, 자산운영에 정통해야할 뿐만 아니라 전략적 사고를 가지고 있어야 한다. 또한, 각종 시장지수, 예를 들면 물가, 금리, 주가지수, 부동산 가격지수, 환율, 원유가, 경제성장률, 무역수지, 소비자태도지수 및 실업률 등의 정보 및 금융종합과세제도 등에 대한 정보를 확보해야만 하는 어려움이 있었다.

본 발명은 전술한 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 본 발명의 목적은 고객으로부터 제공받은 재무와 관련된 정보를 바탕으로 해당 고객의 위험 상황별로 구분하여 파악하고 그에 따른 분석 및 설계를 수행하여 해당 고객에 필요한 금융상품을 효율적으로 추천해줌으로써, 고객의 다양한 위험 상황에 따른 자산관리를 효과적으로 수행할 수 있도록 한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 제공하는데 있다.

전술한 목적을 달성하기 위하여 본 발명의 제1 측면은, 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하기 위한 사망위험분석/설계모듈; 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 노후위험분석/설계모듈; 고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계하기 위한 과세위험분석/설계모듈; 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하기 위한 부채위험분석/설계모듈; 및 상기 사망위험분석/설계모듈 및 상기 노후위험분석/설계모듈로부터 분석 및 설계된 결과를 동시에 표시하기 위한 복합설계모듈을 포함하며, 고객으로부터 재무와 관련된 정보를 제공받아 해당 고객의 위험 상황별로 구분하여 파악하고 그에 따른 분석 및 설계를 수행하여 해당 고객에 필요한 금융상품을 효율적으로 추천하기 위한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템을 제공하는 것이다.

여기서, 상기 사망위험분석/설계모듈은 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 위험항목별로 배우자 기대여명까지의 전체 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 전체 사망필요자금분석부; 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 기본위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 기본 사망필요자금분석부; 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목 중 최소한의 필요보장 항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 선택위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하고, 상기 기본위험대비 선택위험에 대한 누적 사망필요자금을 분석하기 위한 선택 사망필요자금분석부; 상기 전체 사망필요자금분석부, 상기 기본 사망필요자금분석부 및 상기 선택 사망필요자금분석부로부터 분석된 위험항목에 따른 사망필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하기 위한 사망준비자금조정부; 및 상기 사망준비자금조정부로부터 조정된 사망준비자금에 따라 본인 또는 배우자에게 필요한 보험상품을 추천하기 위한 계약설계 및 상품추천부를 포함함이 바람직하다.

바람직하게는, 상기 노후위험분석/설계모듈은 상기 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 기본노후위험항목 중 최소한의 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석하기 위한 노후위험분석모듈; 상기 노후위험분석모듈로부터 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하기 위한 노후준비자금조정부; 및 상기 노후준비자금조정부로부터 조정된 노후준비자금에 따라 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 계약설계 및 상품추천부를 포함한다.

바람직하게는, 상기 노후위험분석모듈로부터 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시한다.

바람직하게는, 상기 계약설계 및 상품추천부는 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용한다.

바람직하게는, 상기 부채위험분석/설계모듈은 고객이 현재 보유하고 있는 부채흐름과 확정적으로 미래 발생할 수 있는 중도금대출 부채흐름을 분석한다.

본 발명의 제2 측면은, 사망, 노후, 과세 및 부채위험분석/설계모듈을 포함한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템을 이용한 고객의 금융 컨설팅 방법에 있어서, (a) 상기 사망위험분석/설계모듈을 통해 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하는 단계; (b) 상기 노후위험분석/설계모듈을 통해 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하는 단계; (c) 상기 과세위험분석/설계모듈을 통해 고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계하는 단계; (d) 상기 부채위험분석/설계모듈을 통해 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하는 단계; 및 (e) 상기 단계(a) 및 단계(b)에서 분석 및 설계된 결과를 동시에 표시하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 제3 측면은, 전술한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법을 컴 퓨터로 실행시킬 수 있는 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 제공하는 것이다.

이하, 첨부 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 상세하게 설명한다. 그러나, 다음에 예시하는 본 발명의 실시예는 여러 가지 다른 형태로 변형될 수 있으며, 본 발명의 범위가 다음에 상술하는 실시예에 한정되는 것은 아니다. 본 발명의 실시예는 당업계에서 통상의 지식을 가진 자에게 본 발명을 보다 완전하게 설명하기 위하여 제공되어지는 것이다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템을 설명하기 위한 전체적인 블록 구성도이다.

도 1을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템은, 사망위험분석/설계모듈(100), 노후위험분석/설계모듈(200), 과세위험분석/설계모듈(300) 및 부채위험분석/설계모듈(400)을 포함하여 이루어진다.

여기서, 상기 사망위험분석/설계모듈(100)은 고객으로부터 기 제공된 고객정보 중에서 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하기 위한 것으로서, 사망위험분석모듈(110)과 사망위험설계모듈(120)로 구분되어 있다.

이때, 상기 고객으로부터 기 제공된 고객정보는 인적에 관련된 정보 및 재무에 관련된 정보로 구분될 수 있는 바, 상기 인적에 관련된 정보는 고객의 가족 대표정보(예컨대, 성명, 부녀세대주여부, 주민번호, 생년월일, 자택주소, 자택전화, 직업, 부서/직위, 직장전화, 이메일, 휴대폰, 취미, 결혼기념일, 은퇴연령, 희망수명, 흡연여부, 운전여부, 혈압 및 체중/신장 등), 배우자정보(예컨대, 성명, 주민번호, 생년월일, 직업, 부서/직위, 직장전화, 취미, 이메일 및 휴대폰 등) 또는 부양가족정보(예컨대, 관계, 성명, 생년월일, 학년, 부양여부 및 장애여부 등) 중 적어도 하나 이상을 포함할 수 있다.

또한, 상기 재무와 관련된 정보는 고객의 재무관심사정보(예컨대, 자녀/본인결혼자금마련, 부채 줄이기, 본인/배우자 사망을 대비한 가족의 현 생활유지, 은퇴계획 자금마련 및 연금, 자녀 고등교육, 상속설계 및 증여테크닉, 주택의 전세 및 구입, 부동산 투자 및 투자를 통한 재산증식 등), 재무목표정보(예컨대, 노후자금, 자녀교육/결혼자금, 주거/투자용 부동산 자금 및 기타 재무목표자금 등), 보유자산정보(예컨대, 예/적금, 보험, 신탁/펀드, 주식/채권, 주거/부동산, 기타 사용자산 및 주요 반영률 등), 수입/지출 및 부채정보(예컨대, 본인/배우자 근로소득, 기타 및 사업소득, 월 지출 및 본인/배우자 대출 등) 또는 세무정보(예컨대, 상속증여 및 증여계획 등) 중 적어도 하나 이상을 포함할 수 있다.

여기서, 상기 재무목표정보 중에서 노후자금정보는 예컨대, 기본생활비(월 생활비), 추가생활비(월 생활비), 의료비(년간 의료비), 여행/취미(년간 여행/취미 비용) 또는 실버타운 보증금(1회 지출 보증금) 등의 항목을 포함할 수 있으며, 상기 자녀교육/결혼자금정보는 예컨대, 자녀명(부양가족정보 참조), 구분(대학, 대학원, 유학), 시작나이(구분에 해당하는 교육의 시작나이), 교육기간(년수), 연 간필요자금, 결혼연령 또는 필요자금 등의 항목을 포함할 수 있다.

또한, 상기 주거/투자용 부동산 자금정보는 예컨대, 소유자(본인, 배우자, 부양가족 성명), 유형(자가, 전세, 투자), 구입시점(예상 구입시점 연령), 필요자금, 임대보증금(전세), 현금화(목표 달성 후 다시 매각하는 시점 연령) 또는 주소 등의 항목을 포함할 수 있으며, 상기 기타 재무목표자금정보는 예컨대, 재무목표, 시작/종료연령, 주기(년간), 필요자금 또는 현금화(재무목표가 또 다른 자산의 획득인 경우) 등의 항목을 포함할 수 있다.

또한, 상기 보유자산정보 중에서 예/적금정보는 예컨대, 예금주, 상품명, 가입목적, 가입년월, 가입구분(거치, 적립, 수시입출), 저축금액, 저축기간(개월), 금리, 부리방법(확정, 변동), 과세구분(일반, 세금우대, 비과세, 분리과세), 이자지급(연지급, 만기지급) 또는 현잔고 등의 항목이 포함될 수 있으며, 상기 보험정보는 예컨대, 계약자, 피보험자, 수익자, 가입년월, 납입기간, 만기, 재무목표, 상품종류(연금/저축, 보장성), 연금개시(연금이 시작되는 연령), 연금액, 보험료, 일반사망보험금, 재해사망보험금, 암사망보험금 또는 해약환급금 등의 항목이 포함될 수 있다.

또한, 상기 신탁/펀드정보는 예컨대, 예금주, 상품명, 재무목표, 가입년월, 가입구분(거치, 적립), 저축금액(거치의 경우 예금, 적립의 경우 적금으로 구분), 저축기간(개월), 금리, 운용유형(채권형, 주식형, 채권혼합형, 주식혼합형), 과세구분(일반, 세금우대, 비과세, 저율과세, 분리과세) 또는 현잔고 등의 항목이 포함될 수 있으며, 상기 주식/채권정보는 예컨대, 투자자, 자산유형(채권, 주식), 최대주주여부, 상장여부, 재무목표, 투자기간(개월 수) 또는 평가금액 등의 항목이 포함될 수 있다.

또한, 상기 주거/부동산정보는 예컨대, 소유자, 유형(자가, 전세, 투자), 재무목표, 구입시점, 취득가(취득시점의 금액), 현 평가액, 임대(차)보증금, 상승률, 주소, 현금화 계획(금융자산으로 전환하는 시점) 또는 현금화％(현금화시점 가치의 몇％를 현금화 할 것인가 결정) 등의 항목이 포함될 수 있다.

또한, 상기 기타 사용자산정보는 예컨대, 소유자, 자산유형, 현 평가액, 상승률, 재무목표, 현금화 계획(금융자산으로 전환하는 시점) 또는 현금화％(현금화시점 가치의 몇％를 현금화 할 것인가 결정) 등의 항목이 포함될 수 있으며, 상기 주요 반영률정보는 예컨대, 미래 저축률, 물가상승률, 은퇴 전/후 기대수익률 또는 부동상 상승률 등의 항목이 포함될 수 있다.

또한, 상기 수입/지출 및 부채정보 중에서 본인/배우자 근로소득정보는 예컨대, 소득원, 연소득(세전연간소득), 소득증가율(연간 소득 상승률), 퇴직연령(현재직장에서 최종직장으로 가정) 또는 입사(퇴직정산)년월 등의 항목이 포함될 수 있으며, 상기 기타 및 사업소득정보는 예컨대, 소득원, 소득구분(사업, 임대, 금융, 연금, 배당, 기타), 발생주기(년간), 기간(시작/종료연령), 세 후 월 소득 또는 소득처리방법(미래자산반영, 펀드풀반영, 일반소득처리) 등의 항목이 포함될 수 있다.

또한, 상기 월 지출 및 본인/배우자 대출정보는 월 생활비(식품/외식비, 의류비, 주택관리비, 보건의료비, 교양/오락비, 교통/통신비), 가족대표 용돈, 월 대출상환, 보장성 보험료, 본인/배우자 공적연금(국민, 공무원, 군인, 사학연금), 본인/배우자 공적연금보험료, 막내 독립전/후 생활비, 교육비, 월 저축액, 기타지출, 긴급예비자금, 사후정리자금, 대출자, 대출구분(신용대출, 담보대출), 상환방법(원리금균등, 원금균등, 만기일시상환), 대출목적, 대출년월, 상품명, 대출원금(최초 대출시의 대출금액), 대출이율, 기치기간(월단위/이자만 계산하는 구간) 또는 상환기간(월단위/이자만 계산하는 구간) 등의 항목이 포함될 수 있다.

상기 사망위험분석모듈(110)은 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 위험항목별로 배우자 기대여명까지의 전체 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 전체 사망필요자금분석부(111)와, 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 기본위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 기본 사망필요자금분석부(112)와, 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목 중 최소한의 필요보장 항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 선택위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 선택 사망필요자금분석부(113)를 포함하여 구성되어 있다.

이때, 상기 전체 사망필요자금분석부(111)에서 전체 사망필요자금은 예컨대, 생활비, 노후추가생활비, 노후의료비, 은퇴후 취미/여가, 초/중/고 교육비(자녀별), 대학교육비/대학원/어학연수(자녀별), 결혼비용(자녀별), 주택마련 및 기타 항목 등을 포함할 수 있으며, 예컨대, 물가상승률, 교육비상승률 및 부동산 상승률 등을 감안하여 산출함이 바람직하다.

즉, 상기 생활비는 "자녀독립전＝현재 월 생활비×12×막내독립전생활비율 ×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)}", "자녀독립후＝현재 월 생활비×12×막내독립후생활비율×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)}"로 산출할 수 있고, 상기 노후추가생활비는 가족대표자 본인연령 기준 은퇴연령을 기준으로 발생하는 바, "노후생활비×12×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)}"로 산출할 수 있다.

또한, 상기 노후의료비는 가족대표자 본인연령 기준 은퇴연령을 기준으로 발생하는 바, "노후의료비×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)}"로 산출할 수 있으며, 상기 은퇴 후 취미/여가는 가족대표자 본인연령 기준 은퇴연령을 기준으로 발생하는 바, "은퇴 후 취미 여가비×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)}"로 산출할 수 있다.

또한, 상기 초/중/고 교육비(자녀별)는 자녀 1인당 별개의 이벤트로 처리하며, 상기 대학교육비/대학원/어학연수(자녀별)는 필요시기에 따라 비용을 발생시키는 바, "년간 발생 필요자금＝입력 년간 교육자금(대학/대학원/어학년수)×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)}"로 산출할 수 있다.

또한, 상기 결혼비용(자녀별)은 "결혼 필요자금 종가＝결혼필요자금×(1+물가상승률)^{(결혼나이-현재나이)}"로 산출할 수 있고, 상기 주택마련은 기타필요비용을 제외한 순수 주택가격에 대한 비용만 포함할 수 있으며, 상기 기타는 "필요자금＝입력 필요자금×(1+물가상승률)^{(경과나이 또는 필요시점 나이-현재나이)}"로 산출할 수 있다. 그리고, 상기 경과 및 현재나이는 자녀 기준이다.

한편, 상기 전체 사망필요자금분석부(111)에서 분석된 전체 위험항목에 따른 사망필요자금은 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시됨이 바람직하다.

상기 기본 사망필요자금분석부(112)에서 기본위험에 대한 사망필요자금은 예컨대, 생활비, 노후추가생활비, 노후의료비, 은퇴후 취미/여가, 초/중/고 교육비(자녀별), 대학교육비/대학원/어학연수(자녀별), 결혼비용(자녀별), 주택마련, 부채상환, 긴급예비자금, 사후정리자금, 실버타운 입주 보증금, 자동차 구입비 또는 골동품 구입비 등이 포함될 수 있으며, 이들 중 적어도 하나 이상을 선택하여 반영함이 바람직하다.

이러한 기본 사망필요자금분석부(112)에서 기본위험에 대한 사망필요자금은 예컨대, 누적테이블 또는 그래프 형태로 표시될 수 있으며, 전체 필요자금 시계열 분석 중 기본위험으로 선택된 항목에 대해서만 상기 누적테이블 형태로 표시함이 바람직하다. 즉, 상기 기본위험 누적테이블은 선택된 기본항목만을 기준으로 시계열로 발생된 금액을 매 연령별로 누적현가화해서 보여질 수 있다.

이때, 상기 표시된 기본위험 누적 테이블에 있어서, 경과 연령별 누적 생활비(배우자 사망위험의 경우 가사노동비로 표현하고 막내독립전까지만 반영)는 "경과시점 별 자녀독립 전 생활비×12×(V^{(막내독립시점 시 배우자연령-배우자 기준 경과연령+1)}-1)/(V-1) ＋ 자녀독립 후 생활비(현 생활비×자녀독립 후 생활비율×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)})×(V^{(배우자 기대여명-막내독립시점 시 배우자 연령+1)}-1)/(V-1)/(1+은퇴전기대수익률)^{(막내 독립시점 시 배우자연령 배우자 기준 경과연령)}"으로 산출할 수 있다.

단, 막내 독립 후를 기준으로 누적 생활비를 산출하는 경우에 "자녀독립 후 생활비 종가(현 생활비×12×자녀독립 후 생활비율×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)})×(V^{(배우자 기대여명-경과나이+1)}-1)/(V-1)"로 산출할 수 있다.

또한, 경과 연령별 누적 노후추가생활비는 가족대표(본인)의 은퇴연령 시 배우자 연령을 산출하여 그 시점부터 필요한 비용으로서, "노후추가생활비(입력 한 노후 추가 생활비×12×(1+물가상승률)^{(배우자 기준 은퇴연령-배우자 기준 현재연령)})×(V^{(배우자 기대여명-배우자 기준 은퇴연령+1)}-1)/(V-1)/(1+은퇴전기대수익률)^{(배우자 기준 은퇴연령 배우자 기준 경과연령)}"으로 산출할 수 있다.

단, 은퇴 후를 기준으로 추가 누적 생활비를 산출하는 경우에 "추가노후생활비 종가(입력기준 추가노후생활비×12×(1+물가상승률)^{(경과나이-현재나이)})×(V^{(배우자 기대여명-경과나이+1)}-1)/(V-1)"로 산출할 수 있다.

또한, 경과 연령별 누적 노후의료비 또는 은퇴후 취미/여가비는 상기 추가 노후생활비를 산출하는 방법과 동일하며, 상기 실버타운 입주 보증금은 "입력 실버타운 입주 보증금×(1+물가상승률)^{(은퇴연령-현재연령)}/(1+은퇴전 기대수익률)^{(은퇴연령-경과연령)}"으로 산출할 수 있다. 단, 은퇴 이후 시점에는 0으로 처리한다.

또한, 상기 초/중/고 교육 필요자금 누적은 시계열 필요자금 흐름의 경과연령 시점별 누적 합으로 구할 수 있고, 상기 대학교육(대학원, 어학연수)은 시계열 필요자금 흐름의 경과연령 시점별 누적 합으로 구할 수 있으며, 상기 결혼자금은 시계열 필요자금 흐름의 경과연령 시점별 누적 합으로 구할 수 있으며, 상기 기타 재무목표는 시계열 필요자금 흐름의 경과연령 시점별 누적 합으로 구할 수 있다.

또한, 상기 주택마련목표는 시계열 필요자금 흐름의 경과연령 시점별 누적 합으로 구할 수 있고, 상기 긴급예비자금은 "긴급예비자금 입력값×(1+물가상승률)^{(경과연령-현재연령)}"으로 구할 수 있으며, 상기 사후정리자금은 "사후정리자금 입력값×(1+물가상승률)^{(경과연령-현재연령)}"으로 구할 수 있으며, 상기 부채상환은 자산부채 흐름의 부채 잔고이다.

한편, 연령별 총 누적 필요자금은 "경과 연령별 누적 생활비+경과 연령별 누적 노후 추가생활비+경과 연령별 누적 노후 의료비/은퇴후 취미/여가+실버타운 입주 보증금+초/중/고 교육 필요자금 누적+대학교육(대학원, 어학연수)+결혼자금+기타 재무목표자금+주택마련+긴급예비자금+사후정리자금+부채상환"으로 구할 수 있다.

상기 선택 사망필요자금분석부(113)는 전술한 기본 사망필요자금분석부(112)와 동일한 방법으로 선택된 위험항목에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석함이 바람직하다. 단, 생활비의 경우 막내 독립 전/후가 아닌 연령별 생활비 반영비율의 입력을 반영함이 바람직하다. 또한, 상기 기본위험대비 선택위험에 대한 누적 사망필요자금을 통해 총 사망필요자금의 차이를 용이하게 확인할 수 있다.

한편, 상기 사망위험설계모듈(120)은 상기 사망위험분석모듈(110)에서 분석된 위험항목에 따른 사망필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하기 위한 사망준비자금조정부(121)와, 상기 사망준비자금조정부(121)로부터 조정된 사망준비자금에 따라 본인 또는 배우자에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하기 위한 계약설계 및 상품추천부(122)를 포함하여 구성되어 있다.

여기서, 상기 사망준비자금조정부(121)는 예컨대, 기 계약보험(일반사망, 재해사망, 암사망), 금융/비금융자산(연도별 금융/비금융자산 잔고), 배우자 소득, 유족연금(국민연금), 공적연금(공무원, 사립교직원, 군인) 또는 퇴직금 중 적어도 하나 이상을 반영하여 준비 가능한 사망준비자금을 조정함이 바람직하다.

이때, 상기 배우자 소득은 사망 이후에 발생하는 소득을 말하는 것으로서, "해당연령 배우자소득=입력된 배우자소득×(1+소득증가율)^{(해당연령-현재연령)}"으로 산출할 수 있고, 상기 해당연령은 배우자의 현재 연령부터 은퇴연령까지로 하며, 상기 소득증가율은 소득유형에 따라 사용자의 옵션으로 처리하며, 상기 기본소득증가율은 관리자 값을 이용함이 바람직하다.

또한, 해당연령에서의 총 배우자 소득은 이후 배우자 소득을 해당연령의 가치로 각 연령별 배우자 소득을 할인하여 더해서 산출할 수 있다. 즉, "해당연령 누적배우자 소득=∑연령별 배우자 소득÷(1+금융자산기대수익률)^{(연령-해당연령)}"으로 산출할 수 있다. 여기서, 상기 연령은 해당 연령부터 배우자 소득이 발생하는 연 령까지로 하고, 상기 금융자산기대수익률의 반영여부는 사용자의 옵션으로 처리하며, 상기 금융자산기대수익률은 관리자 값을 이용함이 바람직하다.

추가적으로, 연금소득을 반영할 수 있는 바, 사망한 본인이 공적연금(국민연금제외)이고 배우자 본인이 국민연금일 경우와, 사망한 본인이 국민연금이고 배우자 본인이 공적연금(국민연금제외)일 경우와, 사망한 본인이 공적연금이고 배우자 본인도 공적연금 일 때, 상기 연금소득을 상기 배우자 소득처럼 누적으로 하여 준비자금을 계산할 수 있다.

즉, 연금시작 전의 누적 필요자금은 "해당시점별 연금×V^{(기대여명-발생시점+1)}-1/(V-1)/(1+금리)^{(발생시점-경과시점)}"으로 산출할 수 있으며, 연금지급 후 시점의 누적필요자금은 "해당시점별 연금×V^{(기대여명-발생시점+1)}-1/(V-1)"로 산출할 수 있다.

상기 계약설계 및 상품추천부(122)는 예컨대, 주계약/정기특약(가입금액을 그대로 보장기간까지), 가족수입특약((지급액×(v^{max(지급기간-if(지급단위=월,0.5,0),5)}-1)/(v^{(IF(지급단위="월",(1/12),1))}-1)) 또는 체감정기특약(1/(v^{(보험기간)}-1)/(v-1)/1/(v^{(보험기간-경과기간)}-1)/(v-1)) 등의 가입내용 중 적어도 어느 하나를 선택하고, 그에 따른 가입금액 및 보장기간을 입력하여 추천내용에 다른 계획을 수립한 후, 상기 계획 수립에서 확정된 보험료만큼을 예컨대, 배분가능적립자산(미할당 적립형 자산의 총합(예적금 및 신탁펀드의 적립형)), 수지차(현금흐름의 수지차) 또는 기타지출 등 의 보험료재원 중에서 차감할 수 있다. 그리고, 상기 추천한 보장내용에 대한 의견을 추가할 수도 있다.

상기 노후위험분석/설계모듈(200)은 상기 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 것으로서, 노후위험분석모듈(210)과 노후위험설계모듈(220)로 구분되어 있다.

여기서, 상기 노후위험분석모듈(210)은 상기 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 기본노후위험항목 중 최소한의 필요한 노후필요자금 항목을 선택하기 위한 노후필요자금 항목선택부(211)와, 상기 노후필요자금 항목선택부(211)로부터 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석하기 위한 노후목표/위험분석부(212)를 포함하여 구성되어 있다.

이때, 상기 노후필요자금 항목선택부(211)에서 상기 기본노후위험항목은 예컨대, 기본생활비, 추가노후생활비, 노후의료비, 취미/여가비 또는 실버타운 입주 보증금 중 적어도 하나 이상을 포함할 수 있으며, 상기 노후목표/위험분석부(212)에서 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금은 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시될 수 있다.

즉, 상기 누적 노후필요자금 중에서 상기 기본생활비는 "기본생활비 경상가=정보입력 노후기본생활비×12×(1+물가상승률)^{(은퇴연령-현재연령)}, 누적기본생활비＝기 본생활비 경상가×(V^{(희망수명-은퇴연령+1)}-1)/(V-1)"로 산출할 수 있으며, 상기 추가노후생활비는 "추가노후생활비 경상가=정보입력 추가노후생활비×12×(1+물가상승률)^{(은퇴연령-현재연령)}, 누적추가노후생활비=추가노후생활비 경상가×(V^{(희망수명-은퇴 후 경과 연령+1)}-1)/(V-1)"로 산출할 수 있다.

또한, 상기 노후의료비는 "노후의료비 경상가=정보입력 노후의료비×(1+물가상승률)^{(은퇴연령-현재연령)}, 누적노후의료비=노후의료비 경상가×(V^{(희망수명-은퇴 후 경과 연령+1)}-1)/(V-1)"로 산출할 수 있고, 상기 취미/여가비는 "취미여가 경상가=정보입력 취미여가비×(1+물가상승률)^{(은퇴연령-현재연령)}, 누적취미여가비=취미여가비 경상가×(V^{(희망수명-은퇴 후 경과 연령+1)}-1)/(V-1)"로 산출할 수 있으며, 상기 실버타운 입주 보증금(첫해 1회 적용)은 "실버타운 경상가=정보입력 실버타운보증금×(1+물가상승률)^{(은퇴연령-현재연령)}"으로 산출할 수 있다.

상기 노후위험설계모듈(220)은 상기 노후위험분석모듈(210)로부터 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하기 위한 노후준비자금조정부(221)와, 상기 노후준비자금조정부(221)로부터 조정된 노후준비자금에 따라 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 계약설계 및 상품추천부(222)를 포함하여 구성되어 있 다.

여기서, 상기 노후준비자금조정부(221)는 공적연금, 기 가입연금(연금개시시점부터 희망수명까지의 연금 합(연금현가 방식)), 퇴직금, 부족자금(필요자금-준비자금) 또는 목표할당자산(노후자금을 재무목표로 하는 금융 및 비금융자산(현금화)의 합) 중 적어도 하나 이상을 반영하여 준비 가능한 노후준비자금을 조정하는 기능을 수행한다.

상기 계약설계 및 상품추천부(222)는 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력(은퇴연령 이전에 종료되는 타 재무목표에 할당된 적립성 자산을 재할당), 미래자산(미래에 발생할 수 있는 기타소득 중 자산처럼 재무목표를 할당) 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용할 수 있다. 그리고, 노후설계 내용에 대한 의견을 추가할 수도 있다.

상기 과세위험분석/설계모듈(300)은 고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계하기 위한 것으로서, 상속/증여세위험분석부(310)와 종합과세위험분석부(320)로 구분되어 있다.

상기 상속/증여세위험분석부(310)는 상속 계획에 따른 현재 시점의 상속세를 분석하고, 자산의 변화를 반영하여 매 해년도의 시계열 상속세를 분석하며, 자산의 변화 및 증여계획을 반영하여 각 증여시점의 증여세를 분석하며, 중도증여 없이 일시 상속하는 경우와 10년 주기 기본공제를 기준으로 하여 상속하는 경우, 증여계획에 따라 증여하고 상속하는 경우를 비교하는 기능을 수행한다.

즉, 상기 현재 시점의 상속세 분석은 고객의 상속자산 정보 예컨대, 예/적 금, 신탁/펀드, 보험, 주식, 채권, 부동산, 보험지급금, 퇴직금 또는 기타자산(평가금액의 합) 등 및 세부추가입력 정보 예컨대, 사전증여(10년 이내 상속인에 대한사전증여 증여금액), 직전 처분자산(인출예금, 처분한 부동산 및 부동산에 관한 권리, 부담한 채무 및 기타자산 1년 이내/2년 이내) 등의 정보를 기초로 상속재산 및 상속세액을 산출할 수 있다.

또한, 상기 현재 시점의 상속세 분석은 차감항목(예컨대, 임대보증금, 은행 등 차입금 또는 공익법인출연/비과세자산 등), 과세가액(상속재산+가산항목(사전증여+직전처분자산)-차감항목(임대보증금+은행 등 차입금+공익법인출연/비과세자산)), 기초공제(가업상속 및 영농상속을 고려하지 않음, 2억원을 공제(단, 이후의 인적공제와의 합이 5억원 미만일 경우 일괄상속 5억원으로 대체)), 인적공제(입력된 가족정보를 기초로 산출 즉, 자녀공제 : 1인당 3000만원, 미성년자의 공제 : (20세-현재나이)×500만원, 연로자공제 : 60세 이상 동거인×3000만원(피상속인의 배우자는 제외됨), 장애자공제 : 장애자 1인당(75-현재나이)×500만원), 일괄공제(if(기초공제+인적공제>5억,0,5억)), 배우자공제(협의분할 : min(max(min(과세가액×협의분할 비율, 과세가액×(1.5/(1.5+자녀수))-max(배우자 사전증여금액-3억, 0)),5억),30억), 법정상속 : min(max((과세가액×(1.5/(1.5+자녀수))-max(배우자 사전 증여금액-3억,0)),5억),30억), 상속재산=(상속재산+10년 내 증여재산 채무/비과세출연)), 금융재산공제(MIN(200,000,000, Max((금융자산-금융부채(은행차입금)×20%), 20,000,000))), 과세표준(과세가액-Max[(기초공제)+(인적공제),(일괄공제)]+(배우자공제)+금융재산공제), 세율, 산출세액, 세액공제(기 납부 세액공제 : 현시점 상속 분석 추가정보의 기납부 증여세, Min(기 납부 증여세액, 상속세산출세액×(증여세과표/상속세과표)), 신고세액공제(과세표준×세율-기 납부세액공제×10％) 또는 최종과세액(과세표준×세율-기 납부세액공제 신고세액공제) 등을 추가적으로 적용할 수도 있다.

상기 시계열 즉, 시점별 상속세 분석은 고객 자산흐름을 기준으로 매년 고객의 해당 자산을 전액 상속하는 것으로 가정하여 상속세를 산출하는 것으로서, 상속세 및 증여세 분석은 전자산 중에 본인 명의로 되어 있는 자산에 한 하고, 미래의 상속 및 증여자산은 미래시점 자산×현 기준 본인 자산비율이며, 상속배분 비율은 최초 정의한 상속배분비율을 적용함이 바람직하다.

또한, 상기 시점별 상속세 분석의 내용은 금융자산 잔고(자산부채흐름의 금융자산 잔고 및 시점별 보험금 지급예상액의 합), 비금융/생활자산(자산부채흐름의 비금융/생활자산 경상가), 부채(자산부채흐름의 부채), 과세가액((금융자산잔고+비금융(70％)+기타자산)-부채), 배우자공제(협의분할 : min(max(min(과세가액×협의분할 비율, 과세가액×(1.5/(1.5+자녀수))-max(배우자 사전증여금액-3억,0)),5억),30억), 법정상속 : min(max((과세가액×(1.5/(1.5+자녀수))-max(배우자 사전 증여금액-3억, 0)),5억), 30억)기초/인적공제의 일괄공제 비교처리, 인적공제(자녀공제 : 1인당 3000만원, 미성년자의 공제 : (while(20세-현재나이)>0), (20세-경과나이)×500만원, 장애자공제 : 장애자 1인당(75-경과나이)×500만원), 일괄공제(if(기초공제+인적공제>5억, 0, 5억)), 금융공제(MIN(200,000,000, Max((경과 시점별 금융자산 잔고-경과 시점금융부채(은행차입금)×20％), 20,000,000))), 과세표준(과세표준=과세가액[(배우자공제+기초/인적(또는 일괄)공제-금융공제)), 세율 또는 상속세 납부세액((과세기준×세율-누진공제)×90％) 등이 포함될 수 있다.

또한, 상기 상속/증여세위험분석부(310)는 고객 자산흐름을 기준으로 매년 고객의 해당 자산을 전액 상속하는 것으로 가정하여 상속세를 산출하는 것으로서, 증여계획에 따른 증여세를 분석할 수 있다.

이때, 상기 증여계획에 따른 증여세 분석은 내용은 증여시점/증여대상(세무추가정보에서 입력한 증여시점 및 해당년도의 증여대상이 순차적으로 나타나도록 하여 각 대상자에 대하여 증여시점별로 증여세를 계산한다.), 증여자산(세무추가정보 입력에 따라 해당 증여시점별로 각 증여 대상자 및 증여하고자 하는 자산을 금융자산과 부동산으로 나누어 나타낸다. 즉, 금융자산 : 증여시점의 금융자산×지정된 증여비율, 부동산 : 라이프플랜 테이블에서 증여년도에 해당 부동산이 해당 상승율로 증가된 금액), 증여공제(비과세 공제), 채무공제(증여대상이 부동산인 경우 해당 부동산에 연결된 부채금액(대출금, 임대보증금)), 과세표준(증여시점금융자산×개인별 증여비율+증여대상 부동산 경상가-채무공제-증여공제), 세율, 산출세액(과세표준×세율-누진공제금액), 신고세액공제(산출세액×10％), 최종과세액(산출세액×90％, 상기 ×90％는 누진공제액을 차감했음을 의미함), 부담부 증여 양도세 또는 양도세 포함 과세 합(최종과세액+부담부 증여 양도세) 등을 포함할 수 있다.

또한, 상기 상속/증여세위험분석부(310)는 중도증여 없이 일시 상속하는 경 우, 절세 증여 후 상속하는 경우, 증여계획에 따라 증여 후 상속하는 경우에 대하여 최종적으로 부담하는 증여세 및 상속세의 종가를 각각 산출하여 유리한 중도증여전략을 비교 분석할 수 있다.

그리고, 상기 종합과세위험분석부(320)는 과세형태별 금융자산(향후 5년간의 금융자산 추이를 세금유형별로 산출)과 연도별 과세대상 금융소득(향후 5년간 발생하는 이자소득의 추이를 세금유형별로 산출)을 분석할 수 있다.

이때, 상기 과세형태별 금융자산은 고객의 자산정보를 기초로 각 금융상품의 금액, 만기, 이율 또는 이자지급방법 등을 고려하여 향후 5년간 세금유형별로 산출되는 고객의 자산 추이를 확인할 수 있으며, 상기 연도별 과세대상 금융소득은 고객의 자산정보를 기초로 각 금융상품의 금액, 만기, 이율 또는 이자지급방법 등을 고려하여 향후 5년간 세금유형별로 산출되는 금융소득의 추이를 확인할 수 있다.

상기 부채위험분석/설계모듈(400)은 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하는 기능을 수행하는 것으로서, 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 분석하기 위한 부채흐름분석부(410), 고객의 소득을 분석하기 위한 소득분석부(420) 및 상기 부채흐름분석부(410)와 상기 소득분석부(420)로부터 분석된 결과를 서로 비교/분석하기 위한 비교분석부(430)를 포함하여 이루어진다.

즉, 상기 부채위험분석/설계모듈(400)에서는 연대출이자 상환금액 및 소득대비 이자비율을 예컨대, 그래프 형태로 표시할 수 있으며, 연령별 대출총액 및 연대출이자, 연소득, 소득대비 이자비율의 추이를 예컨대, 그래프 형태로 표시할 수 있다.

또한, 상기 부채흐름분석부(410)는 고객이 현재 보유하고 있는 부채흐름과 확정적으로 미래 발생할 수 있는 부채(중도금대출)흐름을 분석할 수 있다.

한편, 도면에 도시되지 않았지만, 상기 사망위험분석/설계모듈(100) 및 상기 노후위험분석/설계모듈(200)로부터 분석 및 설계된 노후위험과 사망위험을 동시에 예컨대, 그래프 또는 테이블 형태로 표시하기 위한 복합설계모듈을 더 포함할 수 있다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법을 설명하기 위한 전체적인 흐름도이다.

도 2를 참조하면, 먼저, 사망위험분석/설계모듈(100, 도 1 참조)에서 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하고(S100), 노후위험분석/설계모듈(200, 도 1 참조)에서 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S200).

다음으로, 과세위험분석/설계모듈(300, 도 1 참조)에서 고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계한 후(S300), 부채위험분석/설 계모듈(400, 도 1 참조)에서 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계한다(S400).

추가적으로, 상기 단계S100 및 단계S200에서 분석 및 설계된 결과를 동시에 표시하는 단계를 더 포함할 수 있다.

도 3은 도 2의 사망위험분석/설계(S100) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.

도 3을 참조하면, 먼저, 전체 사망필요자금분석부(111, 도 1 참조)에서 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 위험항목별로 배우자 기대여명(앞으로 평균적으로 생존할 수 있는 기간)까지의 전체 사망필요자금을 시계열로 분석한 후(S110), 기본 사망필요자금분석부(112, 도 1 참조)에서 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 기본위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석한다(S120).

다음으로, 선택 사망필요자금분석부(113, 도 1 참조)에서 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목 중 최소한의 필요보장 항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 선택위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석한 후(S130), 사망준비자금조정부(121, 도 1 참조)에서 상기 분석된 위험항목에 따른 사망필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하고(S140), 계약설계 및 상품추천부(122, 도 1 참조)에서 상기 조정된 사망준비자금에 따라 본인 또는 배우자에게 필요한 보험상품을 추천한다(S150).

이때, 상기 전체 사망필요자금은 물가상승률, 교육비상승률 및 부동산 상승 률을 감안하여 산출함이 바람직하다.

또한, 상기 단계S110 내지 단계S130에서 분석된 위험항목에 따른 사망필요자금은 예컨대, 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시함이 바람직하며, 상기 단계S130에서는 상기 기본위험대비 선택위험에 대한 누적 사망필요자금을 분석할 수 있다.

또한, 상기 단계S140에서는 예컨대, 기 계약보험, 금융/비금융자산, 배우자 소득, 유족연금 또는 퇴직금 중 적어도 하나 이상을 반영하여 준비 가능한 사망준비자금을 조정함이 바람직하다.

도 4는 도 2의 노후위험분석/설계(S200) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.

도 4를 참조하면, 먼저, 노후위험분석모듈(210, 도 1 참조)에서 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 기본노후위험항목 중 최소한의 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고(S210), 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한다(S220).

다음으로, 노후위험설계모듈(220, 도 1 참조)에서 상기 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정한 후(S230), 상기 조정된 노후준비자금에 따라 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위한 금융상품을 설계 및 추천한다(S240).

이때, 상기 기본노후위험항목은 예컨대, 기본생활비, 추가노후생활비, 노후의료비, 취미/여가비 또는 실버타운 입주 보증금 중 적어도 하나 이상의 노후위험 항목을 포함할 수 있다.

또한, 상기 단계S220에서 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 예컨대, 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시함이 바람직하며, 상기 단계S230에서는 예컨대, 공적연금, 기 가입연금, 퇴직금, 부족자금 또는 목표할당자산 중 적어도 하나 이상을 반영하여 준비 가능한 노후준비자금을 조정함이 바람직하다.

또한, 상기 단계S240에서는 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위하여 예컨대, 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용할 수 있다.

도 5는 도 2의 과세위험분석/설계(S300) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도로서, 상속/증여세위험, 본인 또는 배우자의 종합과세위험에 대한 위험을 분석 및 설계하는 과정이다.

도 5를 참조하면, 상속/증여세위험분석부(310, 도 1 참조)에서 상속 계획에 따른 현재 시점의 상속세를 분석하고(S310), 자산의 변화를 반영하여 매 해년도의 시점별 상속세를 분석하며(S320), 자산의 변화 및 증여계획을 반영하여 각 증여시점의 증여세 위험을 분석하며(S330), 중도증여 없이 일시 상속하는 경우, 절세 증여 후 상속하는 경우, 증여계획에 따라 증여 후 상속하는 경우에 대하여 최종적으로 부담하는 증여세 및 상속세의 종가를 각각 산출하여 유리한 중도증여전략을 비교 분석한다(S340).

다음으로, 상기 종합과세위험분석부(320, 도 2 참조)에서 과세형태별 금융자산 및 연도별 과세대상 금융소득을 분석한다(S350).

도 6은 도 2의 부채위험분석/설계(S400) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도로서, 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하는 과정이다.

도 6을 참조하면, 먼저, 부채흐름분석부(410, 도 1 참조)에서 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 분석하고(S410), 소득분석부(420, 도 1 참조)에서 고객의 소득을 분석한 후(S420), 비교분석부(430, 도 1 참조)에서 상기 분석된 결과를 서로 비교/분석한다(S430).

이때, 상기 분석된 결과 내용은 연대출이자 상환금액 및 소득대비 이자비율을 예컨대, 그래프 형태로 표시할 수 있으며, 연령별 대출총액 및 연대출이자, 연소득, 소득대비 이자비율의 추이를 예컨대, 그래프 형태로 표시할 수 있다.

또한, 상기 단계S400에서 분석된 시점별 대출이자 및 소득분석을 대비하여 예컨대, 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시할 수 있다.

또한, 상기 단계S400은 고객이 현재 보유하고 있는 부채흐름과 확정적으로 미래 발생할 수 있는 부채(중도금대출)흐름을 분석할 수 있다.

한편, 본 발명에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법은 또한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현되는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다.

예컨대, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체로는 롬(ROM), 램(RAM), 시디-롬 (CD-ROM), 자기 테이프, 하드디스크, 플로피디스크, 이동식 저장장치, 비휘발성 메모리(Flash Memory), 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들면, 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함된다.

또한, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터 통신망으로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 읽을 수 있는 코드로서 저장되고 실행될 수 있다.

전술한 본 발명에 따른 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 대한 바람직한 실시예에 대하여 설명하였지만, 본 발명은 이에 한정되는 것이 아니고 특허청구범위와 발명의 상세한 설명 및 첨부한 도면의 범위 안에서 여러 가지로 변형하여 실시하는 것이 가능하고 이 또한 본 발명에 속한다.

이상에서 설명한 바와 같은 본 발명의 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 따르면, 고객으로부터 제공받은 재무와 관련된 정보를 바탕으로 해당 고객의 다양한 위험 상황을 파악하여 분석 및 설계를 수행하여 해당 고객에 필요한 금융상품을 효율적으로 추천해줌으로써, 고객의 다양한 위험 상황에 따른 자산관리를 효과적으로 수행할 수 있는 이점이 있다.

Claims (13)

1. 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하기 위한 사망위험분석/설계모듈;

   재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 노후위험분석/설계모듈;

   고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계하기 위한 과세위험분석/설계모듈;

   고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하기 위한 부채위험분석/설계모듈; 및

   상기 사망위험분석/설계모듈 및 상기 노후위험분석/설계모듈로부터 분석 및 설계된 결과를 동시에 표시하기 위한 복합설계모듈을 포함하며,

   고객으로부터 재무와 관련된 정보를 제공받아 해당 고객의 위험 상황별로 구분하여 파악하고 그에 따른 분석 및 설계를 수행하여 해당 고객에 필요한 금융상품을 효율적으로 추천하기 위한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템.
2. 제 1 항에 있어서, 상기 사망위험분석/설계모듈은,

   고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 위험항목별로 배우자 기대여명까지의 전체 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 전체 사망필요자금분석부;

   고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 기본위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하기 위한 기본 사망필요자금분석부;

   고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목 중 최소한의 필요보장 항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 선택위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하고, 상기 기본위험대비 선택위험에 대한 누적 사망필요자금을 분석하기 위한 선택 사망필요자금분석부;

   상기 전체 사망필요자금분석부, 상기 기본 사망필요자금분석부 및 상기 선택 사망필요자금분석부로부터 분석된 위험항목에 따른 사망필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하기 위한 사망준비자금조정부; 및

   상기 사망준비자금조정부로부터 조정된 사망준비자금에 따라 본인 또는 배우자에게 필요한 보험상품을 추천하기 위한 계약설계 및 상품추천부를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템.
3. 제 1 항에 있어서, 상기 노후위험분석/설계모듈은,

   상기 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 기본노후위험항목 중 최소한의 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석하기 위한 노후위험분석모듈;

   상기 노후위험분석모듈로부터 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하기 위한 노후준비자금조정부; 및

   상기 노후준비자금조정부로부터 조정된 노후준비자금에 따라 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 계약설계 및 상품추천부를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템.
4. 제 3 항에 있어서, 상기 노후위험분석모듈로부터 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템.
5. 제 3 항에 있어서, 상기 계약설계 및 상품추천부는 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템.
6. 제 1 항에 있어서, 상기 부채위험분석/설계모듈은 고객이 현재 보유하고 있는 부채흐름과 확정적으로 미래 발생할 수 있는 중도금대출 부채흐름을 분석하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템.
7. 사망, 노후, 과세 및 부채위험분석/설계모듈을 포함한 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템을 이용한 고객의 금융 컨설팅 방법에 있어서,

   (a) 상기 사망위험분석/설계모듈을 통해 고객의 현재 지출 및 재무목표를 기준으로 사망필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 보험상품을 설계 및 추천하는 단계;

   (b) 상기 노후위험분석/설계모듈을 통해 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 고객에게 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석한 후, 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하는 단계;

   (c) 상기 과세위험분석/설계모듈을 통해 고객의 현재 전체 자산을 바탕으로 세금별로 과세위험을 분석 및 설계하는 단계;

   (d) 상기 부채위험분석/설계모듈을 통해 고객의 부채흐름 및 대출이자의 흐름을 파악하여 이를 소득과 비교하여 고객의 부채위험을 분석 및 설계하는 단계; 및

   (e) 상기 단계(a) 및 단계(b)에서 분석 및 설계된 결과를 동시에 표시하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법.
8. 제 7 항에 있어서, 상기 단계(a)는,

   (a-1) 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 위험항목별로 배우자 기대여명까지의 전체 사망필요자금을 시계열로 분석하는 단계;

   (a-2) 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 기본위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하는 단계;

   (a-3) 고객의 현재 지출 및 재무목표 기준에 따라 기본위험항목 중 최소한의 필요보장 항목을 선택하여 배우자 기대여명까지의 선택위험에 대한 사망필요자금을 시계열로 분석하고, 상기 기본위험대비 선택위험에 대한 누적 사망필요자금을 분석하는 단계;

   (a-4) 상기 단계(a-1) 내지 단계(a-3)에서 분석된 위험항목에 따른 사망필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 사망준비자금을 조정하는 단계; 및

   (a-5) 상기 조정된 사망준비자금에 따라 본인 또는 배우자에게 필요한 보험상품을 추천하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법.
9. 제 7 항에 있어서, 상기 단계(b)는,

   (b-1) 상기 재무와 관련된 고객정보를 바탕으로 기본노후위험항목 중 최소한의 필요한 노후필요자금 항목을 선택하고, 상기 선택된 노후필요자금 항목에 대해 노후목표/위험을 구분하여 분석하는 단계;

   (b-2) 상기 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 바탕으로 연령별 준비 가능한 노후준비자금을 조정하는 단계; 및

   (b-3) 상기 조정된 노후준비자금에 따라 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위한 금융상품을 설계 및 추천하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법.
10. 제 9 항에 있어서, 상기 단계(b-1)에서 분석된 노후위험항목에 따른 노후필요자금을 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법.
11. 제 9 항에 있어서, 상기 단계(b-3)는 고객의 노후부족자금을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법.
12. 제 7 항에 있어서, 상기 단계(d)는 고객이 현재 보유하고 있는 부채흐름과 확정적으로 미래 발생할 수 있는 중도금대출 부채흐름을 분석하는 것을 특징으로 하는 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 방법.
13. 제 7 항 내지 제 12 항 중 어느 한 항의 방법을 컴퓨터로 실행시킬 수 있는 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체.

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