KR20040075195A - 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체 - Google Patents

고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체 Download PDF

Info

Publication number
KR20040075195A
KR20040075195A KR1020030010668A KR20030010668A KR20040075195A KR 20040075195 A KR20040075195 A KR 20040075195A KR 1020030010668 A KR1020030010668 A KR 1020030010668A KR 20030010668 A KR20030010668 A KR 20030010668A KR 20040075195 A KR20040075195 A KR 20040075195A
Authority
KR
South Korea
Prior art keywords
information
financial
customer
income
expenses
Prior art date
Application number
KR1020030010668A
Other languages
English (en)
Inventor
나판수
임민형
Original Assignee
삼성캐피탈 주식회사
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by 삼성캐피탈 주식회사 filed Critical 삼성캐피탈 주식회사
Priority to KR1020030010668A priority Critical patent/KR20040075195A/ko
Publication of KR20040075195A publication Critical patent/KR20040075195A/ko

Links

Classifications

    • E—FIXED CONSTRUCTIONS
    • E02—HYDRAULIC ENGINEERING; FOUNDATIONS; SOIL SHIFTING
    • E02B—HYDRAULIC ENGINEERING
    • E02B5/00—Artificial water canals, e.g. irrigation canals
    • E02B5/08—Details, e.g. gates, screens
    • E02B5/085—Arresting devices for waterborne materials, e.g. gratings
    • B—PERFORMING OPERATIONS; TRANSPORTING
    • B01—PHYSICAL OR CHEMICAL PROCESSES OR APPARATUS IN GENERAL
    • B01D—SEPARATION
    • B01D29/00—Filters with filtering elements stationary during filtration, e.g. pressure or suction filters, not covered by groups B01D24/00 - B01D27/00; Filtering elements therefor
    • B01D29/62—Regenerating the filter material in the filter
    • B01D29/64—Regenerating the filter material in the filter by scrapers, brushes, nozzles, or the like, acting on the cake side of the filtering element
    • B01D29/6469—Regenerating the filter material in the filter by scrapers, brushes, nozzles, or the like, acting on the cake side of the filtering element scrapers
    • B01D29/6484—Regenerating the filter material in the filter by scrapers, brushes, nozzles, or the like, acting on the cake side of the filtering element scrapers with a translatory movement with respect to the filtering element
    • E—FIXED CONSTRUCTIONS
    • E02—HYDRAULIC ENGINEERING; FOUNDATIONS; SOIL SHIFTING
    • E02B—HYDRAULIC ENGINEERING
    • E02B15/00—Cleaning or keeping clear the surface of open water; Apparatus therefor
    • E02B15/04—Devices for cleaning or keeping clear the surface of open water from oil or like floating materials by separating or removing these materials
    • E02B15/10—Devices for removing the material from the surface

Landscapes

  • Engineering & Computer Science (AREA)
  • General Engineering & Computer Science (AREA)
  • Mechanical Engineering (AREA)
  • Civil Engineering (AREA)
  • Structural Engineering (AREA)
  • Environmental & Geological Engineering (AREA)
  • Chemical & Material Sciences (AREA)
  • Chemical Kinetics & Catalysis (AREA)
  • Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)

Abstract

본 발명은 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및 시스템, 및 컴퓨터 판독가능한 기록 매체에 관한 것으로, 고객의 수입과 지출을 바탕으로 한 생활 패턴을 분석하고, 이를 바탕으로 일생동안 고객의 현금흐름을 분석/예측하여 고객이 필요한 때에 적절하게 그에 해당하는 금융 상품을 제시함과 동시에 이를 상환할 수 있는 방법까지 함께 제시하고, 일생동안의 고객의 소비 성향 분석을 통한 소비 성향 조절을 유도함으로써 고객 스스로가 계획적인 자금 운영을 할 수 있는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및 시스템, 및 컴퓨터 판독가능한 기록매체을 제공한다.

Description

고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및 시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체{Method and system of consulting finance from analyzing customer's life pattern and computer-readable storage medium}
본 발명은 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및 시스템, 및 컴퓨터 판독가능한 기록매체에 관한 것으로, 고객 일평생의 소비/지출에 따른 생활 패턴을 분석 및 예측하여 계획적인 자금 활용을 유도할 수 있는 금융 컨설팅 방법에 관한 것이다.
할부금융이란 개인의 신용정보를 기준으로 할부금융 회사에서 일정금액을 대출해주거나, 구입하고자 하는 제품의 대금을 대신 지급하여주며, 개인은 소정의 이자를 포함하여 할부금융 회사에서 지급한 대금을 갚아 가는 선진 금융제도를 말한다.
종래의 할부금융 회사에서 할부금융을 하는 방법을 살펴보면 다음과 같다. 영업사원이 할부 금융 서비스를 받기 원하는 고객들을 방문하여 할부 금융 신청을 받고, 이 신청서를 할부금융 회사에 제출한다. 할부금융 회사는 상기의 신청서를 가지고 고객들의 신용 정보를 조회 심사한 후 영업사원을 통하거나, 또는 직접 고객들에게 심사 결과를 통보하고 대출을 해준다. 즉, 회사는 현재의 고객의 재정이나 신용상태만을 판단하여 그에 맞는 한도 내에서 일정금액을 대여해주고, 일정기간을 정해 대출해준 금액을 회수하게 된다. 하지만, 고객의 재정악화와 신용불량으로 인해 할부금융 회사는 고객에게 대출해준 금액을 원활히 회수하지 못하게 되는 문제가 종종 발생하게 된다. 또한, 고객은 현재 자신의 재정이나 신용상태의 양호함만을 믿고 무분별한 대출을 받아 계획적인 자금 활용이 어려워지는 문제가 발생한다.
따라서, 본 발명은 상기의 문제점을 해결하기 위하여 고객의 수입과 지출을 바탕으로 한 생활 패턴을 분석하고, 이를 바탕으로 일생동안 고객의 현금흐름을 분석/예측하여 고객이 필요한 때에 적절하게 그에 해당하는 금융 상품을 제시함과 동시에 이를 상환할 수 있는 방법까지 함께 제시해줄 수 있고, 일생동안의 고객의 소비 성향 분석을 통한 소비 성향 조절을 유도함으로써 고객 스스로가 계획적인 자금 운영을 할 수 있는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및 시스템, 및 컴퓨터 판독가능한 기록매체를 제공하는데 그 목적이 있다.
도 1은 본 발명 일실시예에 따른, 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 2는 본 발명에 따른 금융 컨설팅을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 3 내지 도 7은 고객의 정보를 입력받기 위한 화면들 이다.
도 8은 본 발명에 따른 수지차 분석을 나타낸 출력화면이다.
도 9는 본 발명에 따른 각 연령별 순자산 현황을 나타내는 출력화면이다.
도 10은 본 발명에 따른 현금흐름을 나타낸 출력화면이다.
도 11은 본 발명에 따른 소비성향 분석을 나타낸 출력화면이다.
도 12는 본 발명에 따른 상품 설계 및 상환 설계를 나타낸 출력화면이다.
도 13은 본 발명에 따른 현금흐름 컨설팅을 나타낸 출력화면이다.
도 14a 내지 도 14g는 본 발명에 따른 출력물에 관련된 화면들이다.
도 15는 본 발명의 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템의 모듈을 나타낸 블록도이다.
본 발명의 일측면은 신상에 관련된 정보, 재무에 관련된 정보, 지출 비용에 관련된 정보 및 금융비용에 관련된 정보를 포함하는 고객 정보를 입력받는 단계와, 예상 물가 상승률 및 예상 소득 상승률을 포함하는 금융 가치 예상 정보 및 상기 고객 정보를 바탕으로, 일정기간 동안의 연령별 예상 수입 및 예상 지출을 산출하고, 수지차를 분석하는 단계와, 상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 연령별 예상 수입 및 예상 지출과, 상기 분석된 수지차를 이용하여 고객의 현금 흐름을 예측 및 분석하는 단계와 및 상기 현금 흐름을 바탕으로 금융 컨설팅을 실시하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 제공한다.
바람직하게는, 상기 고객의 현금흐름이 표준 소비율 보다 마이너스 비율이높을 경우, 소비성향을 분석 및 조정하는 단계 및 조정된 상기 소비 성향에 의해 상기 예상 지출을 재 산출하여 상기 일정기간 동안의 연령별 예상 수입 및 예상 지출을 산출하고, 수지차를 분석하는 단계 및 상기 고객의 현금흐름을 예측 및 분석하는 단계를 재 수행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 제공한다.
또한, 상기 소비 성향의 분석 및 조정은, 상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 연령별 예상 지출 정보를 이용하여 연령별 소비율을 분석하는 단계와, 상기 표준 소비율의 상한값과 상기 표준 소비율의 하한값을 산출하는 단계와, 상기 표준 소비율의 상한값과 하한값을 이용하여 소비 성향 조정 비율을 산출하는 단계 및 상기 연령별 소비율과 상기 소비 성향 조정 비율을 이용하여 소비 성향 조정 제안값을 산출하고, 상기 소비 성향 조정 제안값을 상기 예상 지출에 반영하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 제공한다.
또한, 상기 고객의 현금흐름을 예측 및 분석하는 단계와 상기 금융 컨설팅을 실시하는 단계 사이에 상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 수지차 및 상기 현금 흐름중 적어도 어느 하나를 이용하여 고객의 자산을 예측 및 분석하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 제공한다.
본 발명의 다른 일 측면은 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독가능한 기록매체를 제공한다.
본 발명의 또 다른 일 측면은 신상에 관련된 정보, 재무에 관련된 정보, 지출 비용에 관련된 정보 및 금융비용에 관련된 정보를 포함하는 고객 정보를 입력받아 일정기간 동안의 연령별 고객의 예상 수입/지출, 수지차, 현금 흐름, 소비성향을 예측 분석하는 정보 분석 모듈과, 상기 정보 분석 모듈의 예측 분석된 정보를 이용하여 금융 서비스를 설계하기 위한 금융 서비스 설계모듈 및 상기 정보 분석 모듈과 상기 금융 서비스 설계 모듈의 출력을 이용하여 금융 컨설팅을 하기 위한 금융 컨설팅 모듈을 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템을 제공한다.
본 발명의 금융 컨설팅은 현재 고객의 수입, 지출 및 고객에 관련된 다양한 정보를 바탕으로 고객의 일평생의 현금 흐름을 예측, 분석하여 고객의 현금 흐름이 마이너스 일 경우(금융 서비스가 필요할 시기) 이를 보상하기 위한 금융 상품을 설계하여 주고, 이를 상환하기위한 방법까지 설계하여 줄 뿐만 아니라, 고객의 소비 성향 분석을 통해 고객의 현금 흐름을 재조정함으로써, 효율적인 자금 운영을 가능하게 한다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 더욱 상세히 설명하기로 한다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 것이며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하며, 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이다. 도면상에서 동일 부호는 동일한 요소를 지칭한다.
도 1은 본 발명 일실시예에 따른, 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 1을 참조하면, 고객의 신상에 관련된 정보(고객의 기본정보, 가족에 관련된 정보), 재무에 관련된 정보, 지출 비용에 관련된 정보 및 금융비용에 관련된 정보를 포함하는 다양한 형태의 고객 정보를 입력받는다(S10). 상기의 정보들을 바탕으로 수입과 지출을 분석하고, 이에 따라 일정기간의 수지차 분석을 실시한다(S20). 수지차 분석을 통해 일정기간동안(예컨대, 고객의 일평생)의 현금흐름을 분석하게 된다(S30). 이때 현금 흐름 분석 결과가 양호한지를 판단하여 양호하지 않을 경우(No) 고객의 소비 성향을 분석하여(S40) 이를 바탕으로 소비 성향 조정을 실시한다(S50). 고객의 소비 성향을 재조정한 다음, 다시 수지차 분석을 통해 현금 흐름 분석을 실시한다. 한편 현금 흐름 분석 결과가 양호할 경우는(Yes) 이를 바탕으로 유동자산, 고정자산 및 생활자산과 같은 고객의 자산을 분석하고(S60), 이에 따른 고객의 순자산을 분석한다(S70). 상기의 정보(수지차, 현금흐름, 자산)를 바탕으로 고객의 일평생의 금융에 관해 컨설팅을 실시하여(S100) 고객으로 하여금 효율적인 자금 유영을 할 수 있도록 한다. 즉, 고객에게 현금이 필요할 시기를 판단하고, 이 시기에 알맞은 금융 상품을 설계하고, 상환 방법도 함께 설계하여 줌으로써 일정기간동안의 금융 컨설팅을 실시한다.
소비성향 분석의 적용은 현금흐름의 마이너스 비율이 높은 경우 악화된 상황으로 판단하여 적용한다. 소비성향분석을 통해 소비율을 조정하는 기준은 과거 통계청 자료에 의해 산출된 소득과 연령에 따른 소비율을 이용하여 소득, 연령이 소비율에 미치는 영향관계를 나타내는 표준 소비율함수를 산출한다. 이 소비율 함수를 통해 연령과 소득에 따른 표준 소비율을 산출하게 된다. 이때 표준 소비율은 직업, 지역, 가족수 등 다양한 요소가 적용되어 산출 가능하다. 즉, 직업, 지역, 가족수 등 다양한 요소를 이용하여 표준 소비율 함수를 산출할 수 있다. 고객의 현금 흐름이 악화된 상황에서 표준 소비율과 예측된 고객의 소비율을 비교하여 소비 성향을 분석하고 이를 조정하게 된다. 현금흐름의 마이너스 비율이 높다는 기준은 고객의 신용, 재정 및 다양한 요소에 따라 판단하게 됨으로 매우 다양한 기준을 가질수 있다.
상술한 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅의 흐름은 이에 한정되지 않고 흐름의 순서나 방법이 변경가능하다. 예를 들어 수지차 분석 결과를 바탕으로 수지차 분석이 양호하지 않음과 양호함을 판단하여, 양호하지 않을 경우에 소비 성향 분석 및 소비 성향 조정을 실시하여 다시 한번 수지차 분석을 실시할 수도 있다. 고객의 소비 성향 분석을 위한 판단 기준을 현금 흐름 분석결과가 아닌 수지차 분석의 결과를 판단 대상(기준)으로 할 수 있다. 이때, 수지차 분석 결과를 바탕으로, 현금흐름 분석, 자산분석 및 순자산 분석을 동시에 한꺼번에 실시할 수 도 있고, 이들의 분석 순서는 다양하게 바뀔 수도 있다.
이하, 상술한 금융 컨설팅에 관해 도 2를 참조하여 설명하기로 한다.
도 2는 본 발명에 따른 금융 컨설팅을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 2a를 참조하면, 도 1에서의 수지차 분석 결과, 현금 흐름 분석결과 또는 자산 분석결과를 가지고 금융 컨설팅을 실시하게 된다. 금융 컨설팅 방법은 상기의 분석결과들을 바탕으로, 고객에게 맞는 금융 상품을 설계한다(S102). 즉, 고객의현금 흐름에 따라 다양한 형태의 금융 서비스를 제공한다. 제공받은 금융 상품을 상환하기 위한 방법을 설계한다(S104). 금융 상품에 의해 변경된 현금흐름을 재분석하고 이를 바탕으로 현금 흐름 컨설팅을 실시한다(S106). 이때 만일 고객이 제공한 금융 상품을 제공받기로 결정하게 되면(Yes) 약정을 하고(S110), 금융 상품을 제공한 다음(S112), 금융 컨설팅을 종료한다. 하지만, 고객이 제공한 금융 상품을 제공받기를 원치 않을 경우는(No) 고객의 소비성향을 조정을 한 다음(S114), 수지차 분석(S116)과 현금 흐름분석을 통해 현금 흐름을 조정하여(S118) 주어 고객이 효율적으로 자금운영을 할 수 있도록 한다.
상기의 금융 상품으로는 고객의 현금흐름이 플러스인 경우(지출보다 수입이 많이 발생할 경우)에는 적금, 저축, 투자 및 보험과 같이 이윤을 추구할 수 있는 상품을 제시하고, 마이너스일 경우(수입보다 지출이 많이 발생할 경우)에는 대출 및 할부금융과 같이 필요한 자금을 얻을 수 있는 상품을 제시한다. 이에 한정되지 않고 다양한 형태의 금융에 관련된 상품을 제시할 수 있다.
또한, 상술한 흐름도에 한정되지 않고 수지차 분석 또는 현금흐름 분석을 바탕으로 고객이 효율적인 자금 활용을 할 수 있게 하는 다양한 금융 컨설팅이 가능하다. 즉, 금융 상품 설계전에 고객의 소비 성향 분석을 통해 고객의 소비 성향 및 현금 흐름을 재조정한 상태에서 금융 상품을 설계할 수 있다. 이는, 고객의 소비 성향의 조정을 통해 최적의 금융 상품을 제공할 수가 있게 된다.
또한, 금융 상품 설계, 상환 방법 설계 및 현금 흐름 컨설팅은 상술한 흐름도의 순서에 한정되지 않고 다양하게 바뀔 수 있다. 예를 들어, 금융 상품 설계를한 다음 현금 흐름 컨설팅을 하고, 이에 따라 상환 방법을 설계할 수도 있다.
또한, 금융 상품 설계후 고객으로부터 금융 상품을 제공받을지를 결정하게 한 다음 상환 방법을 설계하고, 이에 따라 현금 흐름 컨설팅을 할 수도 있다.
또한, 금융 상품 설계 후 또는, 상환 방법 설계 후에 금융 서비스의 수여 가능 여부를 고객의 정보를 바탕으로 판단할 수도 있다. 즉, 고객의 신용정보를 바탕으로 금융 서비스 제공여부를 판단할 수 있다.
또한, 금융 상품 및 상환 방법 설계 후, 현금 흐름 컨설팅을 실시하여 금융 상품 및 상환 방법에 의한 현금 흐름의 변화를 제공하여 다양한 금융 상품 및 상환 방법중에서 선택할 수 있도록 한다.
이하, 상술한 흐름도를 바탕으로 설명한 본 발명의 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법에 관해 구체적인 예를 들어 상세히 설명하기로 한다.
<고객 정보>
도 3 내지 도 7은 고객의 정보를 입력받기 위한 화면들 이다.
본 발명의 금융 컨설팅 방법은 고객의 신상에 관련된 정보(즉, 고객의 기본정보와 가족에 관련된 정보를 포함함), 재무에 관련된 정보, 지출 비용에 관련된 정보 및 금융비용에 관련된 정보를 포함하는 다양한 형태의 고객 정보를 입력받는다. 상술한 도면들은 일 실시예로써 이에 한정되는 것이 아니라 다양한 형태의 폼으로써 입력가능하고, 또한 이러한 고객의 정보를 입력방법 또한 다양한 방법이 동원될 수 있다.
도 3을 참조하면, 고객 신상에 관련된 정보 중 고객이 기본 정보는 고객의성명, 주민번호, 성별, 기혼/미혼, 생년월일, 직업군 및 연락처에 관련된 정보(자택의 주소 및 전화번호, 직장의 주소 및 직장 전화 번호, 팩스 번호, 이메일, 이동통신 번호... 등등)중 적어도 어느 하나를 포함한다.
도 4를 참조하면, 고객 신상에 관련된 정보 중 가족(배우자, 부모, 자녀 및 기타 동거인)에 관련된 기본적인 정보는 각 가족 구성원의 성명, 생년월일, 주민번호, 성별 및 현재 상태(직업군, 학생, 학년, 연령.. 등등)에 관련된 정보중 적어도 어느 하나를 포함한다.
도 5를 참조하면, 재무에 관련된 정보는 본인의 월소득, 입사 나이, 정년나이, 사업 매출액, 금융 컨설팅을 시작하고자하는 개시나이, 금융 컨설팅을 종료하고자하는 종료나이, 현금성 유동 자산, 고정 자산, 주택에 관련된 정보, 자동차에 관련된 정보 및 적금에 관련된 정보 중 적어도 어느 하나를 포함한다. 또한, 가족 구성원(배우자)의 재무에 관련된 정보(월소득, 입사 나이, 정년나이, 사업 매출액, 금융 컨설팅을 시작하고자하는 개시나이, 금융 컨설팅을 종료하고자하는 종료나이, 현금성 유동 자산, 고정 자산, 보유주택, 보유자동차 및 적금)도 포함된다.
도 6을 참조하면, 지출 비용에 관련된 정보는 의식/문화/의료비, 부모부양비, 부양기간, 주택관리비, 공과금, 보장 비용(보험비용) 및 차량 유지비와 같은 생활에 관련된 지출 정보와, 자녀가 있을 경우 자녀의 나이와 자녀의 결혼 예상 시기 및 결혼 예상 비용과 같은 자녀의 결혼과 관련된 정보, 또한 본인이 미혼일 경우 본인의 결혼시 지출될 결혼 비용 정보와, 유치원, 초등학교, 중학교, 고등학교, 대학교 및 그 이상의 학교시 지출하게 될 자녀 교육 비용 정보와, 주택 확장, 자동차 구입 및 고가의 물품 구입을 위한 목적비용 정보 중 적어도 어느 하나를 포함하게 된다.
도 7을 참조하면, 금융비용에 관련된 정보는 대출종류, 대출금액, 대출에 대한 금리, 대출 시점 및 상환기간에 관련된 대출 정보와, 할부 종류, 할부금액, 금리, 할부 시점 및 할부기간에 관련된 할부정보와, 보장성 상품 종류, 월납입액, 계약시점, 만기시점, 개시연령 및 월 예상수령액을 포함하는 보장비용정보 중 적어도 어느 하나를 포함하게 된다.
<수지차 분석>
도 8은 본 발명에 따른 수지차 분석을 나타낸 출력화면이다.
도 9는 본 발명에 따른 각 연령별 순자산 현황을 나타내는 출력화면이다.
도 8 및 도 9를 참조하면, 다양한 형태의 고객 정보를 입력받아 일정기간 동안(금융 컨설팅을 시작하고자하는 개시나이 부터 금융 컨설팅을 종료하고자하는 종료나이 동안)의 각 연령별 지출총액과 수입총액을 구해 수입과 지출의 차를 이용하여 수지차를 분석한다.
본 실시예에서는 생활비용, 자녀관련비용, 주택관리비용, 금융비용 및 보장 비용 중 적어도 어느 하나를 포함하는 다양한 형태의 지출 요소를 각기 연령별로 계산하였다. 즉, 각 연령별 지출 요소들을 개별적으로 계산하여 각 연령별 지출 총액을 계산한다. 도 8에서는 이러한 지출 요소들을 막대 형태의 그래프로 표시하였으며, 도 9에서는 숫자 형태로 표시하였다. 소득 또한, 각 연령별 소득 요소들을 개별적으로 계산하여 각 연령별 소득 총액을 계산한다. 도 8에서는 총 소득을 선형태의 그래프로 표시하였다.
예를 들어, 35세 때의 지출계(총지출 예상금액)가 4794만원이고, 소득(총 소득 예상금액)이 3600만원일 경우, 수지차(3600 - 4794)는 -1194만원이 되고, 36세때의 지출계가 4259만원이고, 소득이 5159일 경우, 수지차는 900만원이 된다.
이하, 상술한 다양한 형태의 고객 정보를 바탕으로 수입과 지출을 분석하고 이에 따른 일정기간 동안 각 연령별 수지차 분석을 실시하는 로직에 관해 설명하기로 한다. 본 실시예에서는 개시 나이를 35세로 하고 종료나이는 78세로 하여 설명하겠다.
현재 시점에서 고객의 수입과 지출을 바탕으로 일정기간 고객의 수입 지출을 예상하기 위해 다양한 변동요인을 적용한다. 이때 변동요인으로는 물가 상승률, 소득 상승률, 이자율, 부동산 상승률, 세율, 실제 소득 상승률, 자동차 감각상각율 및 요율조정지수(소비자 전망지수) 중 적어도 어느 하나를 포함한 다양한 이율 및 변수가 적용된다.
이하의 설명에서, 물가 상승률을 2 내지 15%로 예상하되, 바람직하게는 4%로 예상 하고, 'm'(m = 1.04)으로 표시한다. 소득 상승률을 2 내지 15%로 예상하되, 바람직하게는 4%로 예상하고, 's'(s = 1.04)로 표시한다. 이자율을 2 내지 15%로 예상하되, 바람직하게는 4%로 예상하고, 't'(t = 1.04)로 표시한다. 부동산 상승률을 0.5 내지 5%로 예상하되, 바람직하게는 1.5%로 예상하고, 'g'(g = 1.04)로 표시한다. 세율을 10 내지 25%로 예상하되, 바람직하게는 16%로 예상하고, 'e'(e = 0.16)로 표시한다. 요율조정지수를 0.5 내지 1%로 예상하되, 바람직하게는 0.98%로예상한다. 실제 소득 상승률은 물가 상승률을 소득 상승률로 나눈 값을 지칭하되, 'w'(w = m/t)로 표시한다.
이하, 지출 산출 방법에 관해 설명한다.
상술한 고객의 정보를 기초로 하여 지속적 수요와 일시적 수요에 의해 발생하는 지출을 산출하게 되는데 앞서 제시한 다양한 변동요인을 바탕으로 일정기간동안의 지출을 산출한다. 이때 년 단위 별로 산출한다. 지속적인 수요에 의한 지출 항목으로는 생활비용, 자녀교육비용, 주택관리비용, 금융비용 및 보장성 비용에 관련된 정보 중 적어도 어느 하나를 지칭한다. 일시적 수요에 의한 지출항목으로는 결혼비용, 주택비용, 긴급예비 비용, 목적 지출 비용 및 사후 정리 비용에 관련된 정보 중 적어도 어느 하나를 지칭한다.
금융 컨설팅을 시작하고자하는 개시나이부터 금융 컨설팅을 종료하고자하는 종료나이까지의 각 연령별 지출(의식비, 자녀교육비, 결혼비용, 금융비용, 보장비용, 주택관리비용, 자동차, 주택 및 부동산 구입/확장비용, 부모 부양비, 사후 정리비 및 기타 목적지출비)을 산출하는 방법은 다음과 같다.
상술된 수식은 각 년도별(연령별)로 1년을 기준으로 나타낸 수식으로써, 이들의 총합의 값은 각 년도별도 계산된 값들의 합을 지칭한다. 물론 이에 한정되지 않고, 수식의 계산을 월별로도 할 수 있을 분만 아니라, 목표로 하는 시점에서도 계산을 할 수 있다는 점을 명시하고자 한다.
또한, 결혼은 했으나 자녀가 없을 경우, 설계 시점으로부터 1년 후, 첫 아이 출산으로 가정하고, 결혼을 하지 않았을 경우는 여자는 27세 남자는 29세를 결혼예상시기로 한다. 만일, 현재 고객의 나이가 앞의 예상시기(여자 27세, 남자 29세)를 넘었을 경우, 설계 시점으로부터 1년 후, 결혼을 하는 것으로 예상한다. 또한, 결혼 후, 1년 후에 첫 아이 출산으로 가정한다.
각 연령별 지출될 의식비는 자녀중 막내의 독립 전과 후를 구분하여 계산한다. 막내의 독립 전 의식비는 월별 의식비에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 물가 상승률을 반영) 값이 된다. 이때, 막내 독립의 판단 기준으로는 여러 가지가 가능하게 되지만, 본 실시예에서는 마지막 자녀의 교육(대학원이나 유학)이 종료되는 시점을 막내 독립의 기준시점으로 하겠다.
막내 독립 후 의식비는 월별 의식비에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한 값에 0.7을 곱한 값이 된다. 또한, 이에 한정되지 않고, 자녀의 한명 한명의 독립시 곱하여 지는 요율의 값이 달라질 수도 있다. 예를 들어 첫째 독립시는 0.9를 곱하거나, 둘째 독립시는 0.8을 곱하거나 할 수 있다.
막내 독립전의 의식비를 'K1', 독립후의 의식비를 'K2'라하고, 월 의식비를 'lv'라고 할 때,
로 나타낼 수 있다.
예를 들어, 의식비가 100만원이고, 막내의 독립이 55세에 이루어졌다고 가정을 하면, 막내 독립전의 의식비는 35세일 경우는 100 × 1.040= 100만원이 된다.36세 일 경우는 100 × 1.041= 104만원이 되고, 막내의 독립 바로전인 54세에는 100 × 1.0419= 210만원이 된다. 막내 독립 후인 55세에는 100 × 1.0420× 0.7 = 154만원이 되고, 56세에는 100 × 1.0421× 0.7 = 160만원이 되며, 57세에는 100 × 1.0421× 0.7 = 165가 된다. 이처럼 자녀 독립전에는 점차적으로 의식비가 점차적으로 증가하다가 막내 독립후에는 의식비가 줄어들게 된다. 이처럼 계산된 값에 12를 곱하게 되면, 년간 의식비를 산출할 수가 있다.
자녀 교육비는 각 자녀 개별로 계산을 하되, 교육 단계별 예상 금액을 교육 단계별 기간으로 나눈 값에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 물가 상승률을 반영) 값이 된다. 교육 단계는 유치원(1~2년), 초등학교(6년), 중학교(3년), 고등학교(3년), 대학교(4~6년) 및 대학원(3~5년)으로 나눌 수 있다. 총 자녀 교육비는 각 자녀들의 교육비를 전부 합한 값이 된다.
교육 단계별 지출되는 금액을 'e'로하고, 교육 단계별 기간을 'k'로 하였다면,로 나타낼 수 있다.
예를 들어, 유치원 때의 자녀 교육비는이 되고, 대학교때의 교육비는이 된다. 본 실시예에서 계산되는 자녀 교육비는 각 자녀별로 계산을 하고, 현재 재학중일 경우는 현재 시점의 교육 단계부터 계산을 한다.
결혼비용은 본인의 결혼일 경우에는 부담 비용을 전체로 하고, 자녀의 결혼일 경우 초기 결혼비용에 본인 소득에 따라 결혼 비용부담 비율을 조절하여 살출한다. 총 결혼 비용은 본인의 결혼비용 및 자녀 각각의 결혼 비용을 합한 비용으로 산출한다.
구체적으로, 본인의 결혼 비용일 경우, 물가 상승률에 예상 결혼시기에서 연령을 뺀 수의 승을 한 값에 예상되는 결혼 비용을 곱하여 산출한다. 예상되는 결혼비용을 'f'로 하고, 결혼시기를 'K', 연령을 'y'라고 하였을 때,로 나타낼 수 있다.
자녀의 결혼일 경우, 본인 소득이 300만 원 이하일 경우 부담 비율을 20%로하고, 300 내지 400만원일 경우 부담비율을 30%로하며, 400 내지 500만원 일 경우 40%로 하며, 500만 원 이상일 경우 부담비율을 50%로 하여 예상되는 결혼비용에 이러한 부담 비율을 곱하여 계산한다.
예를 들어, 본인의 현재 나이가 30세 이고, 결혼시기를 33세로 하며, 결혼 예상비용을 5000만원으로 할 경우, 결혼 비용은 5000 × 1.0435-30= 6083만원이 된다. 한편, 자녀의 경우, 자신의 월 소득이 450만원이고, 첫째 자녀의 결혼 예상 비용을 4,000만원으로 가정한다면, 결혼 비용은 4,000 × 0.3 = 1200만원이 된다. 이러한 방법으로 각 자녀별 결혼 비용을 산출한 다음 이들을 합하여 총 결혼비용을 계산한다.
금융비용은 캐피탈에 의한 대출, 담보 대출, 신용 대출, 비금융권 대출, 주택마련 대출과 같은 부채에 관련된 연간 이자 비용, 할부 비용, 적금 비용 및 부채 상환 비용 중 적어도 어느 하나를 합한 값이 된다. 상술한 금융비용은 요율 및 변수를 적용하지 않는다.
구체적으로, 원리금 균등상환 방식(캐피탈에 의한 대출 및 주택마련대출)으로 부채상환을 할 경우는 다음과 같다. 부채 상환 비용은 부채에 원리금 상환기간변수와 부채금리를 곱한 값에 원리금 상환기간변수에 1을 뺀 값으로 나눈 값이 된다. 즉, 부채를 Dept, 원리금 상환기간변수를 Pw, 부채금리를 Rate라고 할 경우,가 된다. 이때, 원리금 상환기간변수는 부채 금리에 부채 상환 기간만큼의 승을 한 값이 된다.
예를 들어, 500만원의 부채를 갖고 있고, 이를 5년간 5%의 부채 금리로 원리 균등 상환할 경우, 원리금 상환기간변수는 1.055= 1.3이 되고, 부채 상환비용은 500 × 1.3 × 0.05 ÷ (1.3 - 1) = 108만원이 된다.
만기 일시 상환(담보, 신용, 비금융권 대출)에 의한 부채 상환을 할 경우는 다음과 같다. 부채 상환비용을 연간 이자 비용과 부채 상환시의 비용으로 나누어 계산을 한다. 연간 이자 비용은 부채에 부채 금리를 곱한 값으로, 상환 기간동안 그 비용을 계산한다. 또한, 부채 상환 비용은 부채에 만기 시점의 연간 이자 비용을 합한 값이 된다. 부채를 Dept, 부채 금리를 Rate라 할 경우, 연간 이자 비용 = Dept × Rate가 된다. 부채 상환 비용 = (Dept × Rate) + Dept가 된다.
예를 들어, 1000만원의 부채를 10년간 연 5%의 금리로 만기 일시 상환을 할경우, 첫해부터 만기해 전의 해까지는 1000 × 0.05 = 50만원이 연간 이자 비용이 되고, 만기해일 경우는 1000 + 1000 ×0.05 = 1050만원이 부채 상환 비용이 된다.
적금 비용은 만기 시점까지 적금 월납입액이 되며, 만기 전까지는 적금 비용으로 계산하고, 만기 시점에서 소득으로 전환한다.
예를 들어, 매월 10만원씩 5년 만기로 적금을 들게 되면 5년동안 년 120만원이 적금 비용이 되고 5년 후에는 만기 환급금은 지출이 아닌 소득으로 전환된다.
보장비용은 각 보장비용별로 계산하되, 현재 보험료의 월 납입액에 가입기간을 곱한 금액으로 계산하고, 이를 연단위로 환산한 금액이 연령별 보장 비용이 된다. 총 보장 비용은 개별로 계산된 보장 비용을 더한 금액이 된다. 보장 비용으로 본인 또는 가족의 생명보험, 손해보험 및 화재 보험과 같은 보험료를 지칭한다. 또한, 본인 또는 배우자가 자동차를 보유할 경우에는 자동차 관련 보험도 이에 합산된다.
보험료를 Ir, 가입기간을 Ik라고 하였을 때,
단일 보장 비용은 Ir × Ik로 나타낼 수 있고, 전체의 보장 비용은 이들의 합으로 나타낸다.
예를 들어, 월 10만원씩 20년간 생명보험에 가입되어 있고, 월 5만원씩 10년간 화재 보험에 가입되어 있다면, 120 × 20 = 2400만원은 생명보험용 보장 비용이고, 60 × 10 = 600만원은 화재보험용 보장 비용이 된다. 따라서 전체의 보장 비용은 2400 + 600 = 3000만원이 된다. 이를 년별로 환산을 하면, 처음 10년간은 매년 180만원의 보장 보험료가 지출이 되고, 다음 10년간은 120만원의 보장 보험료가 지출이 된다((120 + 60) × 10 + 120 × 10 = 3000).
주택관리비는 주택수리, 유지/보수, 전/월세와 같은 주택관리를 위한 비용에 공과금을 더한 값에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 물가 상승률을 반영) 값이 된다.
주택관리를 위한 비용을 Hm, 공과금을 Pt라고 할 경우,
으로 나타낸다.
예를 들어, 주택 관리를 위한 비용이 100만원이고, 공과금이 150만원이었다면, 35세 때의 주택관리비는 (100 + 150) × 1.040= 250만원이 되고, 36세 때는 주택관리비가 (100 + 150) × 1.041= 260만원이 되어 년수가 지날수록 물가 상승률이 적용되어 일정하게 상승하게 된다.
자동차 구입비용은 자동차의 교체 주기에 따라 60세까지 주기적으로 자동차 구입하는 것을 예상하고, 자동차 교체 주기에 따라 교체 시점의 물가 상승률을 반영하여 계산한다. 즉, 총 자동차 구입비용은 자동차 가격에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 물가 상승률을 반영) 값이 되고, 교체 주기별로의 자동차를 구입한 비용들의 합이 된다.
자동차 가격을 Car 이라고 할 경우,으로 나타낸다.
예를 들어, 자동차 가격이 1000만원이고, 이를 약 10년의 주기로 바꾸게 된다면, 35세 때는 1000 × 1.040= 1000만원이 되고 45세 때 한번의 자동차 교체를 하게 되어 1000 × 1.0410= 1480만원이 되며, 55세때 한번더 자동차 교체를 하게 되어 1000 × 1.0420= 2191만원이 자동 비용이 된다.
이에 한정되지 않고, 자동차 구입비용은 교체시점에서 전체 가격이 지출처리 되지 않고, 기존 자동차의 잔존가치를 제외한 금액이 신규로 발생하는 비용이된다.
주택 및 부동산 구입/확장 비용은 주택 및 부동산 구입/확장을 위해 필요한 비용에 부동산 상승률에 주택 및 부동산 마련을 시기의 년수 승을 곱한 값이 된다.
주택 및 부동산 구입/확장을 위해 필요한 비용을 Val, 주택 및 부동산 마련시기를 Hn으로 할 경우,으로 나타낸다.
예를 들어, 주택 및 부동산 구입/확장을 위해 필요한 비용이 8000만원이고, 주택 및 부동산 마련을 위한 시기를 20년 후로 하면, 주택 및 부동산 구입/확장 비용은 8000 × 1.01520= 10775만원이 된다.
부모부양비는 부양 기간동안만 계산(부모 부양 시점부터 부모 여명시점까지)을 하되, 부모 부양을 위한 비용에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 물가 상승률을 반영) 값이 된다. 본 발명에서, '여명'은 모든 금융설계의 종료 시점을 지칭하는 것으로, 일반적으로 보험 개발원의 경험 생활표를 기본 바탕으로 산출한다.
부모 부양을 위한 비용을 Ps라고 할 경우,으로 나타낸다.
예를 들어, 부모 부양을 위한 비용이 500만원이라고 하고, 45세부터 60세 까지 부모 부양을 하게 된다면, 45세 때는 500 × 1.040= 500만원이 되고, 46세 때는 500 × 1.041= 520만원이 되고, 최종 60에는 500 × 1.0415= 900만원이 된다.
사후 정리비는 본인 및 배우자를 포함하는 가족의 여명 시에 발생하는 비용으로 장례비용에 물가 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 물가 상승률을 반영) 값이 된다.
장례비용을 R이라고할 경우,으로 나타낸다.
예를 들어, 장례비용이 200만원이고, 약 20년 후에 가족중 한명이 여명할 경우를 가정하면, 사후 정리비는 200 × 1.0420= 438만원이 된다.
기타 목적 지출비용은 자녀주택구입, 다양한 형태의 회원권 구입, 실버타운 입주를 위한 비용, 취미 생활을 위한 비용, 여행비용, 유학 비용 및 서비스를 제공받는데 따른 비용과 같은 다양한 형태의 목표로 하는 유형 또는 무형의 상품을 구입하기 위해 사용되는 비용을 지칭한다. 기타 목적 지출비용은 목적 지출 각 항목별로 계산을 하고, 이들을 취입하는 시기부터 종료 시점까지 계산하며, 총 목적 지출비용은 각 항목의 합으로 나타낸다.
목적 지출의 한 항목을 A이라고 할 경우,으로 나타낸다.
예를 들어, 취미생활을 위한 비용으로 100만원씩 5년간 사용하고, 여행비용으로 3년후 200만원을 사용한다고 하였을 경우, 35세 때는 100 × 1.040= 100만원이 목적 지출 비용이 된다. 37세때는 100 × 1.042+ 200 × 1.042= 324만원이 되고, 39세 때는 100 × 1.044= 122만원이 된다.
본 실시예에서 제시 되지 않은 다양한 형태의 지출 요소들을 더 포함할 수 있다. 즉, 고객이 일생을 살아가면서 소비하는 모든 부분을 포함할 수 있다.
상기와 같은 각각의 요소들에 따른 지출 비용(의식비, 자녀교육비, 결혼비용, 금융비용, 보장비용, 주택관리비용, 자동차 구입비용, 주택 및 부동산 구입/확장 비용, 부모부양비, 사후 정리금 및 기타 목적지출비용 중 적어도 어느 하나를 포함)들을 년도별로 그 합산을 구하여 일정기간동안의 연령별 총 지출을 계산하게 된다.
상술한 지출 산출시 새로이 돌출된 다양한 데이터들은 고객 데이터 입력시에 입력받게 되는 데이터들이며, 단지 앞서서 언급하지 않았을 뿐임을 밝혀둔다.
이하, 수입 산출 방법에 관해 설명한다.
이처럼 일정기간동안의 연령별 총 지출 예상 비용이 결정된 다음, 연령별 총 수입 예상 비율을 산출하게 된다.
앞서 언급한 고객의 정보를 기초로 하여 연도별 수입을 기준 시점을 이동하면서 소득 상승률을 반영하여 계산하게 된다. 수입으로는 고정 소득(가족 구성원의 소득), 퇴직금, 보유자산에 의한 소득, 개인연금, 저축/적금 및 공적 연금 중 적어도 어느 하나를 지칭한다.
금융 컨설팅을 시작하고자하는 개시나이부터 금융 컨설팅을 종료하고자하는 종료나이까지의 각 연령별 수입들을 산출하는 방법은 다음과 같다.
이하, 제시된 수식은 각 년도별(연령별)로 1년을 기준으로 나타낸 수식으로써, 이들의 총합의 값은 각 년도별도 계산된 값들의 합을 지칭한다. 물론 이에 한정되지 않고, 수식의 계산을 월별로도 할 수 있을 분만 아니라, 목표로 하는 시점에서도 계산을 할 수 있다는 점을 명시하고자 한다.
고정 소득은 본인 또는 배우자 소득 각각에 소득 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한(경과 년도에 따라 소득 상승률을 반영) 값이 된다. 고정 소득은 연 소득으로 환산 하여 사용한다. 고정 소득은 고정 소득이 만료되는 시점(퇴직하는 시점)까지 계산을 하게 된다. 고정 소득은 회사 또는 사업을 통해 일정하게 얻어지는 소득을 지칭한다. 이에 한정되지 않고, 고정소득은 가족 구성원 중 일정한 소득을 얻을 수 있는 사람들의 소득을 합하여 계산한다.
본인의 소득을 Ia, 배우자의 소득을 Ib라고 하였을 경우,으로 나타낸다.
예를 들어, 본인의 소득이 2000만원이고, 배우자의 소득이 1500만원으로, 본인과 배우자 동일하게 20년 동안 고정된 소득을 얻게 될 경우, 35세일 때는 2000 × 1.040+ 1500 × 1.040= 3500만원이 고정소득이 된다. 36세일 때는 2000 × 1.041+ 1500 × 1.041= 3640만원이 고정소득이 된다. 54세일 때는 2000 × 1.0419+ 1500 × 1.0419= 7374만원이 고정소득으로 계산된다. 상기 고정 소득은 월단위로 계산할 수도 있다.
퇴직금은 회사에서 지급하는 퇴직금의 계산에 의해 퇴직시에 발생하는 소득으로써, 수령되는 퇴직금은 퇴직금에서 퇴직 소득 결정 세액을 뺀 값이 된다. 퇴직 소득 결정 세액은 퇴직 소득 산출 세액에서 퇴직 소득 세액공제를 뺀 값이 되고, 퇴직 소득 산출 세액은 퇴직 소들 과세 표준에서 근속연수를 나눈 값에 종합소득 기본세율과 근속연수를 곱한 값이 된다. 퇴직 소득 세액 공제는 퇴직 소득 산출세액의 50%의 값으로, 근속연수에 24를 곱한 값을 넘지 못한다. 퇴직 소득 과세 표준은 퇴직급여총액에서 근속 연수 공제액을 뺀 값이 된다. 근속연수에 따른 공제는 5년 이하 일 경우는 30에 근속연수를 곱한 값이 되고, 5년 초과 10년 이하일 경우는 근속연수에 5를 뺀 값에 50을 곱하고, 다시 150을 더한 값이 되며, 10년 초과 20년 이하일 경우는 근속연수에 10을 뺀 값에 80을 곱하고, 400을 더한 값이 되며, 20년 초과시에는 근속연수에 20을 뺀 값에 120을 곱하고, 1200을 더한 값이 된다.
상술한 바를 수식으로 표시하면,
수령퇴직금 = 퇴직금 - 퇴직 소득결정세액
퇴직금 = 마지막 평균(3개월) 월 소득 × 총 근무 년수
퇴직 소득 결정 세액 = 퇴직 소득 산출 세액 - 퇴직 소득 세액 공제
퇴직 소득 산출 세액 = (퇴직 소득 과세 표준 / 근속연수) × 종합 소득 기본세율 × 근속연수
퇴직 소득 세액 공제 = 퇴직 소득 산출 세액 × 50%(한도 : 근속연수 × 24)
퇴직 소득 과세 표준 = 퇴직금 - 근속연수 공제액
근속연수 공제액 = 30 × 근속연수 ; 5년 이하
= 150 + 50 × (근속연수 - 5) ; 5년 초과 10년 이하
= 400 + 80 × (근속연수 - 10) ; 10년 초과 20년 이하
= 1200 + 120 × (근속연수 - 20) ; 20년 초과
상술한 바와 같은 로직을 이용하여 수령 퇴직금을 계산을 한다. 수령 퇴직금은 은행 예금이 된다. 퇴직 후에는 고정 소득이 없기 때문에 퇴직금을 공적 연금 수령 시점까지 분할하여 사용하는 것을 고려한다.
구체적으로, 퇴직금 수령시점에서의 수령퇴직금은 은행 예금이 된다. 일정 시점의 퇴직금은 이전에 잔류된 퇴직금에 이를 통해 얻게 되는 이자액을 더한 값에 년 간 사용한 퇴직금을 뺀 금액이 된다. 사용한 퇴직금은 이전에 잔류된 퇴직금에 이를 통해 얻게 되는 이자액을 더한 값을 공적 연금수령 시점으로 나눈 값이 된다. 이자액은 이전에 잔류된 퇴직금에 이자율과, 일에서 이자 소득 세율을 뺀값을 곱한 값이 된다. 따라서, 잔류되는 퇴직금을 oRM, 사용한 퇴직금을 uRM, 이자액을 Ai, 이자 소득 세율을 r, 공적 연금 수령 시점을 Ki 라고 할 경우,
n 시점에서는 다음과 같이 계산 할 수 있다.
같이 계산되고,
따라서 다음해에 남게 되는 퇴직금은,
가 된다.
또한, n+1 시점에서는 다음과 같이 계산할 수 있다.
같이 계산되고,
따라서 다음해에 남게되는 퇴직금은,
가 된다.
따라서, 퇴직금은 공적연금 수령 시점까지 위 공식에 의해 분할하여 사용되며, 사용 마지막해에 이자율에 의해 이전 년도보다 많이 남거나 적게 남을 경우 남은 금액만을 소득으로 반영하여 사요하고 은행 예금에 반영된 퇴직금은 0이 된다.
예를 들어, 55세때 퇴직금으로 1000만원을 받고, 60세때에 공적 연금을 받게되며, 이자율은 4%, 세율은 16%이라고 가정하면 다음과 같다. 55세때는 퇴직금으로 인한 이자액은 1000 × 0.04 × (1 - 0.16) = 34만원이 되고, 사용한 퇴직금은 (1000 + 34) / 5 = 207만원이 되며, 잔류되는 퇴직금은 1000 + 34 - 207 = 827만원이 된다. 56세때는 이자액으로는 827 × 0.04 × (1 - 0.16) = 28만원이 되고, 사용한 퇴직금은 (827 + 28) / 4 = 214만원이 되며, 잔류되는 퇴직금은 827 + 28 - 214 = 641만원이 된다.
상술한 방법에 의해 한정되지 않고, 다양한 요율과 세율을 적용하여 퇴직금의 사용을 계산할 수 있으며, 퇴직금의 사용 또한 공적 연금 수령 시점이 아닌 여명 시점까지 계산할 수 있다.
공적연금은 초기 수령 시점부터 여명 시점까지 매해 소득 상승률을 반영하여 계산하는 것으로, 일반적으로 국가에서 제시하는 국민연금의 수령액을 계산하는 방법과 동일하게 계산할 수 있다. 가입기간 20년 초과년 수를 Pn, 매년 모든 국민연금 가입자의 월 평균소득(국민 연금 수령 시점의 소득 상승률을 반영하여 계산)을 Pa, 개인의 가입기간 평균 월수입을 Pb, 국민연금 전체 가입기간을 Pp, 1998년 12월 31일 이전 가입월 수를 Pp1, 1999년 1월 1일 이후 가입월 수를 Pp2라고 하였을 경우,
가 된다.
개인연금은 연금보험에 가입하였을 경우, 연금 개시 시점부터 년 단위로 고정된 값으로 계산한다. 즉, 가입한 연금 보험의 지급 방법에 의거하여 개인연금을 계산한다.
본 실시예에서 제시 되지 않은 다양한 형태의 수입 요소들을 더 포함할 수 있다. 즉, 고객이 일생을 살아가면서 얻게되는 소득 부분을 포함할 수 있다. 예를들어, 저축으로 인한 소득, 기타 자신의 소유물을 판매함으로써 얻게 되는 소득 등을 포함할 수 있다.
상기와 같은 로직에 의해 얻게되는 예상소득과, 기타의 소득들을 년도별로 그 합산을 구하여 일정기간동안의 연령별 총 소득을 계산하게 된다. 상술한 소득 산출시 새로이 돌출된 다양한 데이터들은 고객 데이터 입력시에 입력받게 되는 데이터들이며, 단지 앞서서 언급하지 않았을 뿐임을 밝혀둔다.
<현금흐름분석>
도 10은 본 발명에 따른 현금흐름을 나타낸 출력화면이다.
도 9 및 도 10을 참조하면, 상기와 같은 로직을 통해 일정기간동안의 연령별 소득과 지출을 이용하여 수지차를 계산하게 된다. 최초년도에는 현재 시점에서 입력받은 보유현금 값과 수지차를 합하여 현금흐름을 계산하게 된다. 최초년도 이후로는 전년도에서 이월된 현금과 수지차를 합하여 현금흐름을 계산하게 되고, 이를 바탕으로, 연령별 현금 흐름을 계산하게 된다.
총 소득액을 Pi, 총 지출액을 Po, 수지차를 Diff, 이월된 현금 Cashi라고 할때,
가 되고,
가 되며,
이 된다.
연령별 현금 흐름 중 0.27은 평균적으로 이월되는 금액의 비율(27%)이다. 평균적으로 이월되는 금액의 비율은 이에 한정되지 않고, 약 10 내지 40%까지 가능하며, 단지 본 실시예에서는 27%로 하여 계산하였다. 현금 흐름 분석을 통해 현금흐름의 마이너스 비율이 높은 경우 악화된 상황으로 판단하여 소비성향 분석을 실시하게 된다.
예를 들어, 40세때의 총 소득이 1000만원이고, 총 지출액이 800만원이며, 전년도에 이월된 현금이 100만원이었다면, 수지차는 1000 - 800 = 200만원이 되고, 현금은 200 + 100 = 300만원이 되며, 40세 때의 현금흐름은 200 + (100 × 0.27) = 227만원이 된다. 41세때의 총 소득이 1300만원이고, 총 지출액이 1800만원이면, 수지차는 1300 - 1800 = - 500만원이 되며, 현금은 - 500 + 300 = - 200만원이 되며, 현금흐름은 - 300 + (300 × 0.27) = - 219만원이 된다.
상술한 바와 같은 로직을 통해 각 연령별의 현금흐름을 도 7 또는 도 9와 같이 그래프 형식으로 나타내게 되면, 일정기간동안의 고객의 현금 흐름을 알 수 있게 된다. 이러한 현금 흐름 분석을 통해 고객에게 금융 서비스가 필요한 시기를 판단할 수 있게 된다.
예를 들어, 도 8 또는 도 10에서와 같이, 약 38세, 47세, 50세, 54세, 56세 및 60세 때에는 현금흐름이 마이너스가 되어 현금이 크게 필요한 시기임을 알 수 있게 된다.
<자산 및 순자산 분석>
본 발명에서의 자산 및 순자산 분석은 현금 흐름 분석시 함께 수행될 수 있고, 현금 흐름 분석후 순차적으로 실시될 수 있다. 자산 분석은 유동자산, 고정자산 생활자산을 포함하는 고객의 자산에 관련된 요소들을 각기 산출하고, 순자산은 이러한 각각의 요소들을 합하여 산출한다.
유동자산은 앞서 설명한 수지차간의 합을 유동자산으로 한다.
가 된다.
이때,이다.
고정자산은 동산과 같은 고정자산의 현재 가격에 경과 년도에 따라 부동산 상승률을 반영(부동산 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한)한 금액으로 한다. 고정자산으로는 임대 보증금을 제외한 가치 상승 요인만을 반영한다. 또한 수지차에 의해 현금 흐름이 마이너스가 발생했을 때 처분 대상이 될 수도 있으며, 고정자산이 처분 효과는 순자산 흐름에서 반영된다.
현재 보유하고 있는 동산의 가치를 Mo라고 할때,
이 된다.
예를 들어, 현재(35세) 보유하고 있는 고정자산의 가치가 3000만원일 경우, 40세때의 고정 자산은 3000 × 1.0155= 3232만원이 된다.
생활 자산은 생활하면서 사용하게 되는 자산들의 가치를 평가하는 것으로, 다양한 형태의 생활 자산들을 계산하고, 이들의 합으로 총 생활 자산을 계산한다. 일정기간동안 연령별 지출에서 생활 자산에 해당 되는 항목에 지출시 각 항목에 더한다. 또한, 자동차는 구입 직후부터 감소하기 시작하되, 중고차 할인율을 적용한다. 자동차 재 구입 시 생활 자산에서 이전 자동차 금액을 제외한 후, 새로운 자동차 비용을 추가 계산한다.
구체적으로, 주거용 주택 또는 전세/월세와 같은 부동산의 현재 가치에 부동산 상승률을 반영(부동산 상승률에 지나간 년수의 승을 곱한)한 금액으로 생활 자산으로 한다. 또한, 자동차와 같은 생활수요 용품의 현재 가치에 중고차 할인율을 반영(중고차 할인율에 지나간 년수의 승을 곱한)한 금액으로 생활 자산으로 한다.
주거용 주택을 H1, 전세/월세를 H2라고 하였을 경우,
이 된다.
자동차를 Car, 중고차 할인율을 C라고 하였을 경우,
이 된다. 이때, 중고차 할인율은 1 내지 15%로 하되, 바람직하게는 10%로 하여 계산한다.
예를 들어, 현재(35세) 주거용 주택이 1000만원이고, 전세/월세가 1000만원이라고 하면, 40세 때의 부동산으로 인한 생활 자산은 (1000 + 1000) × 1.0155= 2155만원이 된다. 또한, 현재(35세) 자동차 가격이 1000만원이면, 40세 때의 자동차로 인한 생활 자산은 1000 - (1000 × 0.1) × 5 = 500만원이 된다.
순자산은 일정기간동안 연령별 유동 자산, 고정 자산 및 생활자산의 전체의 합으로 한다.
<소비성향 분석 및 조정>
도 11은 본 발명에 따른 소비성향 분석을 나타낸 출력화면이다.
도 11을 참조하면, 소비성향의 분석은 연령별 현금 흐름 분석을 통해 현금 흐름이 마이너스인 비율이 높은 경우 상황이 악화된 것으로 판단하여 적용되는 것으로, 일정기간동안의 연령별 표준 소비율을 분석하고, 연령별 소비율을 예측하여 상호 비교함으로써 분석하게 된다. 표준 소비율을 기준으로 하고, 표준 오차에 의한 표준 소비율의 하한값과 상한값을 구한 다음 이를 이용하여 소비 성향 조정 비율을 산출하게 된다. 연령별 소비율과 소비 성향 조정 비율을 이용하여 소비 성향 조정 제안 값을 산출하여 소비 성향을 조정하게 된다. 소비 성향의 조정은 앞서 산출된 예상 지출을 재 조정 하는 것을 지칭한다.
표준 소비율은 통계청 자료에 의해 구해진 과거 연령별 소득에대한 소비율을 사용하여 표준 소비율 함수를 산출하였다. 소비율에 대한 상수(Cnst), 소득에 대한 계수(mIncome)과 나이에 대한 계수(nAge)를 포함하는 표준 소비율 함수를 이용하여 소비 성향 분석과 조정을 위한 시점별 표준 소비율을 계산한다. 표준 소비율 함수의 상수 및 계수는 과거 데이타를 가지고 변수들(월 소득, 현재 나이)이 소비율에 미치는 영향을 파악한 것이다.
즉, 예측 되는 시점별 표준 소비율을 avgRate라고 할경우,
가 된다.
또한, 표준오차를 적용하여 표준 소비율의 상한 값과 하한값을 계산하게 된다. 상한 값과 하한값의 차에 의해 조정 비율을 산출한다.
표준 소비율에 대한 하한 상수를 MinCnst, 소득에 대한 하한 계수를MinmIncome, 나이에 대한 하한 계수를 MinnAge, 표준 소비율의 하한값을 MinRate라 할 경우,
가 된다.
표준 소비율에 대한 상한 상수를 MaxCnst, 소득에 대한 상한 계수를 MaxmIncome, 나이에 대한 상한 계수를 MaxnAge, 표준 소비율의 상한값을 MaxRate라 할 경우,
가 된다.
상기 수식에서, 표준 소비율 함수는 소득과 나이만으로 산출하였지만 이에 한정되지 않고, 가족수, 결혼유무, 지역, 직업군 등등의 다양한 요인을 적용하여 표준 소비율 함수를 산출하여 표준 소비율을 계산할 수 있다. 앞서 언급한 바와 같이 상수 및 계수는 표준 소비율을 계산하기 위한 변수들간의 관계를 나타내는 것으로, 변수의 변화에 따라 다양한 형태의 상수나 계수들이 존재할 수 있으며, 그 또한 한정되지 않고 다양한 값이 될수 있다. 본 실시예에서는 소비율에 대한 상수(Cnst) 값을 95.283, 소득에 대한 계수(mIncome) 값을 -0.062, 나이에 대한 계수(nAge) 값을 0.063으로하고, 소비율에 대한 하한 상수(MinCnst) 값을 93.436, 소득에 대한 하한 계수(MinmIncome) 값을 -0.065, 나이에 대한 하한 계수(MinnAge) 값을 0.025으로 하며, 소비율에 대한 상한 상수(MaxCnst) 값을 97.130, 소득에 대한 상한 계수(MaxmIncome) 값을 -0.059, 나이에 대한 상한 계수(MaxnAge) 값을 0.101로 하여 계산한다.
상술한 수식에 의해 계산된 표준 소비율의 상한값과 하한값의 차를 이용하여 최대 조정 비율을 산출한다. 최대 조정 비율을 연령별 소비율의 값을 조정하기 위한 비율로써 최대 조정 비율 내에서 소비성향을 조절한다.
조정 비율을 DiffRate라고 할 때,
가 된다.
연령별 소비율은 소비성 지출(mCost)을 소득(InCome)으로 나눈 백분률 값이 된다. 즉, 예측되는 시점의 소비성 지출인 지속적 지출(지속적인 수요에 의한 지출 항목으로는 생활비용, 자녀교육비용, 주택관리비용, 금융비용 및 보장성 비용에 관련된 정보 중 적어도 어느 하나)을 합한 값을 예측되는 시점의 소득(수입)으로 나눈 값에 100을 곱한 값이 된다. 예측되는 시점의 연령별 소비율을 exRate라고 하면,
이 된다.
예상되는 연령별 소비율과 평균 소비율을 비교하여 연령별 소비율이 표준 소비율보다 높을 경우()는 소비 성향 조정 제안 값을 산출하여 소비 성향을 조정한다. 연령별 소비율에 최대 조정 비율내의 값을 곱하여 소비 성향 조정 제안 값을 산출한다. 소비 성향 조정 제안 값을 reRate라고 할 경우,
가 된다.
이렇게, 조정된 소비 성향 조정 제안 값을 이용하여 지속적 지출을 변화 시킨다.
또한, 고객의 소비 성향 조정을 위해 소비 성향 조정 제안 값에 따라 다양한 소비군을 나누에 이를 이용하여 소비 성향 조정을 할 수도 있다. 소비군에 따라서 알맞는 제안 조정비율을 제공할 수도 있다.
또한, 고객의 지출 비율을 지출 항목별로 세부적으로 조정할 수도 있다.
이하, 금융 컨설팅에 관해 구체적으로 설명하기로 한다.
금융 컨설팅은 고객의 현금흐름 또는 수지차를 이용하여 고객의 여유자금의 운영과 필요자금의 확보에 관한 것이다. 본 실시예에서는 일시적으로 필요한 지출에 대한 설명을 바탕으로 금융 컨설팅에 관해 설명하도록 하겠다.
고객의 현금 흐름을 통해 일시적으로 부담이 되는 비용(현금 흐름이 마이너스)에 대해 금융 서비스(대출)를 제공하여 일순간의 부담을 완화 한다.
<금융 상품 설계 및 상환 설계>
후술되는 이벤트는 일시적으로 지출해야 할 금액이 많은 상태를 지칭하는 것으로, 교육비용, 주택확장비용, 결혼비용, 의료비용 및 노후 생활비용 중 적어도 어느 하나를 포함하는 지출에 관련된 이벤트, 또는 보장성 보험의 만기, 적금의 만기, 주택의 판매 및 자동차의 판매를 포함하는 소득에 관련된 이벤트를 포함한다. 본 실시예에서는 지출에 관한 이벤트가 발생하였을 경우, 이에 알맞은 금융 상품제공에 관해 설명하겠다. 일시적으로 부담이 되는 비용에 대해 금융 상품(대출)을 통해 일순간의 부담을 완화 시켜준다. 이에 한정되지 않고, 소득에 관한 이벤트 발생시에서 이에 해당하는 알맞은 상품을 고객에게 제공할 수 있다.
도 12는 본 발명에 따른 상품 설계 및 상환 설계를 나타낸 출력화면이다.
도 12를 참조하면, 고객의 현금 흐름 분석과 수지차 분석을 통해 고객의 라이프 사이클(Life Cycle)에 따라 발생하는 이벤트에 알맞은 상품을 고객에게 제안을 한다. 즉, 현금 흐름 분석을 통해 실질적으로 부담이 되는 항목에 대해 알맞은 금융 상품을 제안하고, 이에 대한 최적 상환 방법까지 설계한다.
구체적으로, 월 소득과 월 지출 항목을 먼저 계산하고, 이를 바탕으로 월 여유자금을 산출한다. 이벤트에 의해 구해진 상품별 금리와 상환 기간을 이용해 월 여유자금을 벗어나지 않는 범위 안에서 상품 및 상환 방법을 설계한다.
월 소득은 앞서 설명한 다양한 형태의 소득비용을 지칭하는 것으로, 연 단위로 소득 상승률을 적용한다. 월 지출은 앞서 설명한 다양한 형태의 지출비용을 지칭하는 것으로, 특히, 생활비(의식/문화/의료비, 주택관리비, 부모부양비, 차량관리비 중 적어도 어느 하나), 자녀교육비 및 금융비를 포함하는 지출비용으로, 연 단위로 물가 상승률을 적용한다. 월 여유자금은 월 소득에서 월 지출을 빼 값이 된다.
상품 설계는 앞서 설명한 고객의 정보를 바탕으로, 자신 또는 자년의 교육비에 관련된 정보(유치원, 초등학교, 중학교, 대학교, 대학원 및 유학교육을 포함), 주택확장에 관련된 정보(주택 소유의 유/무, 확장 예상시기, 확장을 위한 비용), 자동차 구입에 관련된 정보(자동차 소유의 유/무, 구입 예상시기, 구입비용), 자신 또는 자녀의 결혼비용에 관한 정보, 의료비에 관련된 정보(출산, 노후), 노후 생활비에 관련된 정보, 성별에 관련된 정보 및 직업군에 관련된 정보를 포함하는 다수의 정보를 바탕으로 이벤트 발생시기와 필요한 금액을 산출하게 된다. 또는, 현금 흐름분석을 바탕으로 이벤트 발생시기와 필요한 금액을 산출할 수도 있고, 수지차 분석을 통해 이벤트 발생시기와 필요한 금액을 산출할 수도 있다. 즉, 다양한 형태의 상품을 데이터베이스화한 다음, 상기의 정보를 바탕으로 데이터베이스화한 상품중 고객에게 필요한 상품을 산출한다.
예를 들어, 35세 때 자동차 구입을 하고, 38세와 54세 때 주택확장을 하며, 60세때에 자녀의 결혼과 같은 이벤트가 발생하게 되어 고객의 현금 흐름이 마이너스가 될 경우는, 각기 이들 이벤트에 해당하는 다양한 종류의 금융 상품을 제공한다. 이때 상품에 관한 자세한 설명 즉, 상품이름, 대출금액, 상환방법, 상환기간, 금리 및 월납입금액과 같은 정보 중 적어도 어느 하나를 제공한다. 따라서, 35세 때 사용할 수 있는 자동차 구입을 위한 금융 상품을 제공하고, 38세와 54세 때 사용할 수 있는 주택 구입에 관련된 상품을 제공하며, 60세 때 사용할 수 있는 자녀 결혼에 관련된 상품을 제공한다.
상술한 바와 같이 상품 제안을 한 다음, 상환 방법을 설계하게 된다.
상환 방법으로는 이벤트 발생으로 인해 필요하게 된 자금을 월 여유 자금으로 나눈값에 1.5를 곱하여 최적 상환 기간을 계산한다. 이때 1.5는 상환기간을 조절해 월 여유자금에 여유를 가지게 하기 위함으로써, 1.5 대신 1.1 내지 1.9 범위 내에서 적당한 수를 곱할 수 있다.
예를 들어, 자동차 구입으로 필요한 자금이 1000만원이고, 월 여유자금이 100만원이라면, 최적 상환 기간은 1000 / 100 × 1.5 = 15개월로 계산된다.
이때, 함께 계산되는 월상환액은 상환기간을 바탕으로 필요 자금과 이자율(금리)을 이용하여 계산하게 된다.
상술한 상환 방법에 한정되지 않고, 다양한 형태의 요소가 상환을 위한 방법에 더 추가될 수 있다. 예를 들어, 적금 만기시에 대출 금액을 한꺼번에 상환할 수도 있고, 일정금액을 상환할 수도 있도록 설계할 수 있다.
<현금흐름 컨설팅>
도 13은 본 발명에 따른 현금흐름 컨설팅을 나타낸 출력화면이다.
도 13의 A는 고객 정보를 바탕으로 고객의 현금 흐름을 분석한 그래프이고, B는 금융 상품 설계후의 고객의 현금 흐름을 분석한 그래프이며, C는 고객의 소비 성향 조정후의 현금 흐름을 분석한 그래프이다.
도 13을 참조하면, 현재상태의 고객 정보를 바탕으로, 일정 기간동안의 고객의 소비 및 수입 패턴을 분석하여 현금 흐름을 분석함으로써, 고객에게 현금이 필요한 시기와 현금이 충분한 시기를 판단할 수 있게 된다. 이러한 판단 기준을 바탕으로 알맞은 금융 상품을 제공함으로써, 효과적인 자금 운영을 할 수 있게 한다. 즉, A와 같은 현금 흐름의 패턴을 금융 상품의 제공과, 소비성향을 조정해 줌으로써, B 또는 C와 같은 형태의 현금 흐름 패턴으로 바꾸어준다.
구체적으로, 도 13의 A와 B그래프를 살펴보면, 마이너스인 고객의 현금흐름이 현금 흐름 컨설팅을 통해 변화 되었다. 즉, 현재 고객의 정보를 통해 분석된 현금 흐름을 현금 흐름 컨설팅을 통해 수정된 값을 사용하여 조정한다.
대출을 발생시키고, 일시적으로 부담이 되는 비용에 대해 대출을 통해 일순간의 부담을 완화 시키게 된다. 현금 흐름 컨설팅을 통해 수정된 값은 현금흐름이 마이너스가 발생하는 시점을 시작 시점(Sk)이라고 하고, 시작시점의 금액을 필요금액(MnCost)이라고 하고, 시작 시점부터 필요금액을 상환한 시점까지의 기간을 상환기간(nTerm)이라고 하여 원리금 균등에 의해 대출을 값으로 하여 현금흐름을 시뮬레이션한다. 필요금액과 필요금액을 충당하는 방법에 따라서 상환기간은 1 내지 30년까지 적용할 수 있다. 바람직하게는 상환기간은 3 내지 5년으로 한다.
시작 시점에서의 종래의 현금 흐름을 CFlow라고하고, 필요금액(부족자금)을 MnCost라하며, 조정된 현금 흐름을 RFlow라고 할 경우,
가 된다.
대출이 발생된 다음해 부터 원리금 균등 상환 공식에 의해 구해진 연 대출 상환 금액으로 현재 현금흐름에 대출 상환기간 동안 지출로 처리하여 계산한다.
이를 위해, 원리금 상환기간 변수를 Pw, 부채 금리를 Rate, 평균 금리를 r, 예상 대출 기간(상환기간)을 nTerm, 연 대출 상황금액을 DeptCost라고 할 때,
와 같이 된다.
상기의 수식을 이용하여 현금흐름을 조정하고 조정된 현금 흐름을 바탕으로 현금 흐름 컨설팅을 실시한다.
상술한 고객이 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법의 결과를 고객에게 아래에서 설명될 도면들과 같은 결과물의 형태로 제공하여 준다. 이때 제공방법으로는 FAX, 유무선 인터넷을 통한 파일의 전송, 이메일을 이용한 제공 등의 다양한 방법을 포함할 수 있다.
도 14a 내지 도 14g는 본 발명에 따른 출력물에 관련된 화면들이다.
도 14a 내지 도 14g를 참조하면, 년도별 유동성 자금과 가계지출에 관련된 정보, 연령별 현금 흐름에 관련된 정보, 소비 성향에 관련된 정보, 연령별 일시적 자금 수요에 관련된 정보, 초기 제공 상품에 관련된 정보, 최적의 상환조건을 분석한 정보, 월 소득비 지출을 통한 최적의 상환조건 산출 대입정보, 설계전과 설계후의 생애 현금 흐름 예시를 나타내는 정보, 현금 흐름 컨설팅 정보 및 기타 관련 상품에 관한 정보 중 적어도 어느 하나를 그래프 및 도포 형태로 제공한다. 또한, 개인정보, 가족정보, 소득, 자산, 지출비용, 자녀결혼자금, 자녀교육자금, 목적비용 및 금융비용 중 적어도 어느 하나에 관련된 정보를 포함하는 고객이 입력한 정보 확인을 위한 정보를 제공한다.
<시스템>
도 15는 본 발명의 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템의 모듈을 나타낸 블록도이다.
도 15를 참조하면, 고객으로부터 입력받은 고객 정보를 분석하고, 이를 통해고객의 생활 패턴을 예측하기 위한 다양한 형태의 정보 분석 모듈(200)과, 정보 분석 모듈(200)의 결과를 통해 금융 서비스를 설계하기 위한 금융 서비스 설계모듈(220)과, 금융 컨설팅을 하기 위한 컨설팅 모듈(230)을 포함한다. 도 14의 블록도는 동일한 형태의 역할을 수행하는 모듈끼리 모아놓은 것으로, 각각의 모듈은 다양한 형태와 위치로 재 구성될 수 있다.
구체적으로, 본 발명의 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템은 다음과 같은 수지차 분석모듈(212), 자산 분석모듈(214), 현금 흐름 분석모듈(216), 소비성향 분석모듈(218), 금융 상품 설계모듈(222), 상환 방법 설계모듈(224), 현금흐름 컨설팅 모듈(232) 및 소비성향 컨설팅 모듈(234)들을 포함하여 이루어진다. 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템 모듈들의 동작에 관해 설명하면 다음과 같다.
수지차 분석모듈(212)은 외부로부터 입력받은 현재 고객의 정보를 바탕으로 일정기간동안 연령별의 수입과 지출을 분석 및 예상하여 수입과 지출의 차를 분석한다.
현금 흐름 분석모듈(216)은 현재의 고객의 정보와 수지차 분석모듈(212)의 결과를 이용하여 일정기간동안의 고객의 현금흐름을 예측하고 이를 분석한다.
자산분석 모듈(214)은 외부로부터 입력받은 고객의 정보와 수지차 분석모듈(212) 및 현금 흐름 분석모듈(216)의 결과를 이용하여 고객의 유동자산, 고정자산, 생활자산 및 순자산을 예측하고 분석한다.
소비성향 분석모듈(218)은 외부로부터 입력받은 고객의 정보를 바탕으로 고객의 소비성향을 분석한다.
금융 상품 설계모듈(222)은 외부로부터 입력받은 고객의 정보와, 수지차 분석 모듈(212)과 현금 흐름 분석모듈(216)의 결과를 바탕으로 고객의 현금 흐름에 알맞은 금융 상품을 설계하고 제시한다.
상환 방법 설계모듈(224)은 고객의 정보 또는 수지차 분석모듈(212)의 결과와, 금융 상품 설계모듈(222)의 결과를 이용하여 금융 상품 설계모듈(222)을 통해 제시된 금융 상품에 관한 최적 상환 방법을 설계한다.
소비 성향 컨설팅 모듈(234)은 소비 성향 분석 모듈(218)의 결과를 바탕으로 고객의 소비 성향을 조정하고, 이를 이용하여 고객의 현금흐름을 재분석하기 위한 모듈로서, 수입/지출 컨설팅 모듈을 포함한다. 즉, 소비 성향 컨설팅 모듈(234)은 수지차 분석모듈(212)을 통해 분석 및 예상된 일정기간동안 연령별의 수입과 지출을 다시 재조정하고, 현금 흐름 분석모듈(216)을 통해 예측 및 분석된 현금흐름을 다시 조정한다.
현금 흐름 컨설팅 모듈(232)은 현금 흐름 분석 모듈(216)의 결과를 바탕으로 최적의 고객의 현금흐름을 컨설팅하기 위해 현금흐름을 재분석한다. 즉, 수지차 분석모듈(212), 현금 흐름 분석모듈(216), 소비 성향 분석모듈(218), 금융 상품 설계모듈(222), 상환 방법 설계모듈(224), 소비 성향 컨설팅 모듈(234)의 결과를 각기 조정 및 적용(반영)하여 현금 흐름을 재분석 및 예측한다. 예를 들어, 금융 상품 설계 모듈(222)과 상환 방법 설계모듈(224)의 결과를 통해 변경된 현금흐름을 분석 및 예측을 한다.
상술한 모듈들의 동작은 이에 한정되지 않고, 기본적인 시스템에서 구동하기 위한 기본적인 동작을 더 포함할 수도 있으며, 각 모듈은 서로 연관되어 하나의 모듈처럼도 동작할 수 있다. 또한, 각 분석 모듈들에는 소정의 판단 기준이 있어서, 분석 결과를 기준을 통해 자동적으로 판단할 수 있다. 예를 들어, 현금 흐름 분석 모듈(216)은 판단 기준을 통해 분석결과가 양호하지 않을 경우에는 소비 성향 분석 모듈(218)을 통해 소비 성향을 조정할 수 있다.
상기의 모듈들에 관련된 로직은 앞서 설명한 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법과 동일함으로 생략한다.
<기록매체>
본 발명의 다른 일측면은 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독가능한 기록 매체를 제공한다. "컴퓨터 판독가능한 기록 매체"란 각종 데이터 정보를 컴퓨터를 통해서 기록할 수 있고 필요에 따라 추출 가능한 매체로서 특별히 한정되지 않고 다양한 종류가 가능하며, 예를 들어, 자기 테이프, 자기 디스트, 자기 드럼, IC 카드, CD-ROM, DVD-ROM 등을 열거할 수 있다.
상술한 바와 같이, 본 발명은 고객의 수입과 지출을 바탕으로 한 생활 패턴을 분석하고, 이를 바탕으로 일생동안 고객의 현금흐름을 분석/예측하여 고객이 필요한 때에 적절하게 그에 해당하는 금융 상품을 제시함과 동시에 이를 상환할 수 있는 방법까지 함께 제시해줄 수 있다.
또한, 일생동안의 고객의 소비 성향 분석을 통한 소비 성향 조절을 유도함으로써 고객 스스로가 계획적인 자금 운영을 할 수 있다.

Claims (20)

  1. (a) 신상에 관련된 정보, 재무에 관련된 정보, 지출 비용에 관련된 정보 및 금융비용에 관련된 정보를 포함하는 고객 정보를 입력받는 단계;
    (b) 예상 물가 상승률 및 예상 소득 상승률을 포함하는 금융 가치 예상 정보 및 상기 고객 정보를 바탕으로, 일정기간 동안의 연령별 예상 수입 및 예상 지출을 산출하고, 수지차를 분석하는 단계;
    (c) 상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 연령별 예상 수입 및 예상 지출과, 상기 분석된 수지차를 이용하여 고객의 현금 흐름을 예측 및 분석하는 단계; 및
    (d) 상기 현금 흐름을 바탕으로 금융 컨설팅을 실시하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 고객의 현금흐름이 표준 소비율 보다 마이너스 비율이 높을 경우, 소비성향을 분석 및 조정하는 단계; 및
    조정된 상기 소비 성향에 의해 상기 예상 지출을 재 산출하여 상기 (b) 단계 및 상기 (c) 단계를 재 수행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  3. 제 2 항에 있어서, 상기 소비 성향의 분석 및 조정은,
    상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 연령별 예상 지출 정보를 이용하여 연령별 소비율을 분석하는 단계;
    상기 표준 소비율의 상한값과 상기 표준 소비율의 하한값을 산출하는 단계;
    상기 표준 소비율의 상한값과 하한값을 이용하여 소비 성향 조정 비율을 산출하는 단계; 및
    상기 연령별 소비율과 상기 소비 성향 조정 비율을 이용하여 소비 성향 조정 제안값을 산출하고, 상기 소비 성향 조정 제안값을 상기 예상 지출에 반영하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  4. 제 1 항에 있어서, 상기 일정기간 동안의 연령별 예상 수입 및 예상 지출의 산출은,
    상기 금융 가치 예상 정보 및 상기 고객 정보를 이용하여 지속적인 수요 및 일시적 수요에 의한 예상 지출을 산출하고, 고정 소득, 퇴직금, 보유자산에 의한 소득, 개인연금, 저축/적금 및 공적 연금 중 적어도 어느 하나를 포함하는 예상 수입을 산출하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  5. 제 4 항에 있어서,
    상기 지속적 수요는 생활비용, 자녀교육비용, 주택관리 비용, 금융 및 보장성 비용 중 적어도 어느 하나를 포함하고, 상기 일시적 수요는 결혼비용, 주택비용, 긴급예비 비용, 목적 지출 비용 및 사후 정리 비용 중 적어도 어느 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  6. 제 1 항에 있어서, 상기 현금 흐름의 예측 및 분석은,
    상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 연령별 예상 수입 및 예상 지출과, 상기 분석된 수지차를 이용하여, 최초년도는 상기 고객 정보로부터 산출된 보유현금정보와 상기 수지차를 합하여 예측 및 분석하고, 최초년도 이후로는 전년도에서 이월된 현금과 상기 수지차를 합하여 예측 및 분석하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 이월된 현금의 10 내지 40%를 상기 수지차에 합하여 예측 및 분석하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  8. 제 1 항에 있어서, 상기 (c) 단계와 상기 (d) 단계 사이에,
    상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 수지차 및 상기 현금 흐름중 적어도 어느 하나를 이용하여 고객의 자산을 예측 및 분석하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  9. 제 1 항에 있어서, 상기 (d) 단계의 상기 금융컨설팅은,
    상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 수지차 및 상기 현금 흐름 정보를 바탕으로 고객에게 맞는 금융 상품(대출)을 설계하여 제공하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  10. 제 9 항에 있어서,
    상기 고객 정보, 상기 수지차 및 상기 현금 흐름 정보와, 상기의 금융 상품 정보를 이용하여 상기 금융 상품을 상환 하기 위한 상환 방법을 설계하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  11. 제 10 항에 있어서,
    상기 금융 상품에 관련된 정보를 상기 현금 흐름에 적용하여, 상기 현금 흐름을 재 분석 및 예측하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법
  12. 제 10 항에 있어서, 상기 상환방법은,
    상기 금융 가치 예상 정보, 상기 고객 정보, 상기 수지차 및 상기 현금 흐름 정보를 이용하여 월 소득과 월 지출 항목을 산출하고, 이들의 차를 이용하여 월 여유자금을 산출하여 상기 금융 상품과 예상 상환기간을 이용해 상기 월 여유자금 이내에서 상기 상환 방법을 설계하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을통한 금융 컨설팅 방법.
  13. 제 12 항에 있어서, 상기 예상 상환 기간은,
    상기 금융 상품의 자금을 월 여유 자금으로 나눈값에 1.1 내지 1.9를 곱하여 산출하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  14. 제 9 항에 있어서, 상기 금융 상품을 설계하여 제공하기 전에,
    상기 고객 정보를 바탕으로 소비 성향을 분석 및 조정하여 상기 수지차 및 상기 현금흐름을 재 분석 및 예측하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  15. 제 1 항에 있어서,
    신상에 관련된 정보는 성명, 주민번호, 성별, 결혼유/무, 생년월일, 직업군 및 연락처중 적어도 어느 하나를 포함하는 고객의 기본적인 정보와, 가족 구성원의 성명, 생년월일, 주민번호, 성별 및 현재 상태에 관련된 정보 중 적어도 어느 하나를 포함하는 가족에 관련된 정보를 포함하고,
    재무에 관련된 정보는 본인의 월소득, 입사 나이, 정년나이, 사업 매출액, 금융 컨설팅을 시작하고자하는 개시나이, 금융 컨설팅을 종료하고자하는 종료나이, 현금성 유동 자산, 고정 자산, 주택에 관련된 정보, 자동차에 관련된 정보 및 적금에 관련된 정보와, 가족 구성원의 재무에 관련된 정보 중 적어도 어느 하나를 포함하고,
    지출 비용에 관련된 정보는 의식/문화/의료비, 부모부양비, 부양기간, 주택관리비, 공과금, 보장 비용(보험비용) 및 차량 유지비를 포함하는 생활에 관련된 지출 정보와, 본인 또는 자녀의 결혼 예상 시기 및 결혼 예상 비용을 포함하는 결혼 지출 정보와, 유치원, 초등학교, 중학교, 고등학교, 대학교 및 그 이상의 학교시 지출하게 될 교육 비용 정보와, 주택 확장, 자동차 구입 및 고가의 물품 구입을 위한 목적비용 정보 중 적어도 어느 하나를 포함하고,
    금융비용에 관련된 정보는 대출종류, 대출금액, 대출에 대한 금리, 대출 시점 및 상환기간에 관련된 대출 정보와, 할부 종류, 할부금액, 금리, 할부 시점 및 할부기간에 관련된 할부정보와, 보장성 상품 종류, 월납입액, 계약시점, 만기시점, 개시연령 및 월 예상수령액을 포함하는 보장비용정보 중 적어도 어느 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  16. 제 1 항에 있어서, 상기 금융 가치 예상 정보는,
    예상 부동산 상승률, 예상 이자율, 예상 세율 및 경제전망지수를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법.
  17. 제 1 항 내지 제 16 항 어느 하나의 항에 의한 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법을 실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독가능한 기록매체.
  18. 신상에 관련된 정보, 재무에 관련된 정보, 지출 비용에 관련된 정보 및 금융비용에 관련된 정보를 포함하는 고객 정보를 입력받아 일정기간 동안의 연령별 고객의 예상 수입/지출, 수지차, 현금 흐름, 소비성향을 예측 분석하는 정보 분석 모듈;
    상기 정보 분석 모듈의 예측 분석된 정보를 이용하여 금융 서비스를 설계하기 위한 금융 서비스 설계모듈; 및
    상기 정보 분석 모듈과 상기 금융 서비스 설계 모듈의 출력을 이용하여 금융 컨설팅을 하기 위한 금융 컨설팅 모듈을 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템.
  19. 제 18 항에 있어서, 상기 금융 서비스 설계모듈은,
    상기 금융 상품을 설계하기 위한 금융 상품 설계모듈과 상기 금융 상품에 관한 상환방법을 설계하기 위한 상환 방법 설계모듈을 포함하는 것을 특징으로 하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템.
  20. 제 18 항에 있어서, 상기 정보 분석모듈은,
    고객의 유동자산, 고정자산, 생활자산, 순자산 및 소비 성향을 더 예측 분석하는 것을 특징으로하는 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템.
KR1020030010668A 2003-02-20 2003-02-20 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체 KR20040075195A (ko)

Priority Applications (1)

Application Number Priority Date Filing Date Title
KR1020030010668A KR20040075195A (ko) 2003-02-20 2003-02-20 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체

Applications Claiming Priority (1)

Application Number Priority Date Filing Date Title
KR1020030010668A KR20040075195A (ko) 2003-02-20 2003-02-20 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체

Publications (1)

Publication Number Publication Date
KR20040075195A true KR20040075195A (ko) 2004-08-27

Family

ID=37361581

Family Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
KR1020030010668A KR20040075195A (ko) 2003-02-20 2003-02-20 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체

Country Status (1)

Country Link
KR (1) KR20040075195A (ko)

Cited By (6)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
KR100734725B1 (ko) * 2005-12-30 2007-07-02 삼성에스디에스 주식회사 고객의 재무목표별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는기록매체
KR100760062B1 (ko) * 2005-12-30 2007-09-18 삼성에스디에스 주식회사 고객의 전체 자산 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템 및 그 방법
KR100791650B1 (ko) * 2005-12-30 2008-01-03 삼성에스디에스 주식회사 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는기록매체
KR20210066589A (ko) * 2019-11-28 2021-06-07 주식회사 카카오뱅크 저금통 서비스 제공 방법
KR20210136729A (ko) * 2020-05-08 2021-11-17 주식회사 카카오뱅크 저금통 자동 모으기 서비스 제공 방법
KR20220114349A (ko) * 2021-02-08 2022-08-17 주식회사 카카오뱅크 저금액 자동 결정 서비스 제공 시스템 및 그 방법

Citations (5)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
JPH117476A (ja) * 1997-06-18 1999-01-12 Noboru Kawasaki 個人財務管理装置及び方法
US6012044A (en) * 1997-12-10 2000-01-04 Financial Engines, Inc. User interface for a financial advisory system
KR20000058889A (ko) * 2000-07-04 2000-10-05 김영호 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법
KR20000072653A (ko) * 2000-09-18 2000-12-05 민태홍 개인자산관리 서비스 시스템 및 그 방법
KR20010044846A (ko) * 1999-11-01 2001-06-05 차종근 재정분석 방법

Patent Citations (5)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
JPH117476A (ja) * 1997-06-18 1999-01-12 Noboru Kawasaki 個人財務管理装置及び方法
US6012044A (en) * 1997-12-10 2000-01-04 Financial Engines, Inc. User interface for a financial advisory system
KR20010044846A (ko) * 1999-11-01 2001-06-05 차종근 재정분석 방법
KR20000058889A (ko) * 2000-07-04 2000-10-05 김영호 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법
KR20000072653A (ko) * 2000-09-18 2000-12-05 민태홍 개인자산관리 서비스 시스템 및 그 방법

Cited By (6)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
KR100734725B1 (ko) * 2005-12-30 2007-07-02 삼성에스디에스 주식회사 고객의 재무목표별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는기록매체
KR100760062B1 (ko) * 2005-12-30 2007-09-18 삼성에스디에스 주식회사 고객의 전체 자산 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템 및 그 방법
KR100791650B1 (ko) * 2005-12-30 2008-01-03 삼성에스디에스 주식회사 고객의 위험 상황별 금융 컨설팅 시스템, 그 방법 및 이를실행하기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는기록매체
KR20210066589A (ko) * 2019-11-28 2021-06-07 주식회사 카카오뱅크 저금통 서비스 제공 방법
KR20210136729A (ko) * 2020-05-08 2021-11-17 주식회사 카카오뱅크 저금통 자동 모으기 서비스 제공 방법
KR20220114349A (ko) * 2021-02-08 2022-08-17 주식회사 카카오뱅크 저금액 자동 결정 서비스 제공 시스템 및 그 방법

Similar Documents

Publication Publication Date Title
US7421408B2 (en) Personal or family financial accounting and management system
Le Blanc et al. Household saving behaviour and credit constraints in the euro area
US6026364A (en) System and method for replacing a liability with insurance and for analyzing data and generating documents pertaining to a premium financing mechanism paying for such insurance
US6009402A (en) System and method for predicting, comparing and presenting the cost of self insurance versus insurance and for creating bond financing when advantageous
US20070050288A1 (en) System and method for integrating risk and marketing objectives for making credit offers
JP5801315B2 (ja) 金融システム及び方法
JPH11338911A (ja) 生命保険プランの形成方法及びそのシステム
CA3135912C (en) System and method for generating indicators derived from simulated projections incorporating financial goals
Kustiningsih et al. STUDY RATIO FINANCIAL OF BANK PERFORMANCE: EVIDENCE FROM INDONESIA
French et al. The effect of the affordable care act on the labor supply, savings, and social security of older americans
Durkin et al. An assessment of behavioral law and economics contentions and what we know empirically about credit card use by consumers
Schmaltz A quantitative liquidity model for banks
Lucas et al. Guaranteed versus direct lending: the case of student loans
Coyle Cash flow forecasting and liquidity
KR20040075195A (ko) 고객의 생활 패턴 분석을 통한 금융 컨설팅 방법 및시스템, 및 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체
Wang Screening soft information: evidence from loan officers
Miller Jr How Do Small-Dollar, Nonbank Loans Work?
Hu et al. The bullwhip effect and credit default swap market: A study based on firm-specific bullwhip effect measure
JP4071725B2 (ja) キャッシュ・フロー分析表、キャッシュ・フロー分析表の作成方法と作成装置、並びに作成プログラム
Poorvu et al. Financial analysis of real property investments
Madeira The effect of the Covid pension withdrawals and the Universal Guaranteed Pension on the income of the future retirees and its fiscal costs
Kim How loan modifications influence the prevalence of mortgage defaults
Falanga Over-Indebtedness in the EU: from Figures to Expert Opinions
Doornik Framework for Implementing the Take-Along Option in the Valuation of a Mortgage Portfolio
Booth et al. Cash flow models for pricing mortgages

Legal Events

Date Code Title Description
A201 Request for examination
E902 Notification of reason for refusal
E601 Decision to refuse application