KR20000058889A - 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 인터넷을 통한 재무관리 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 투자성향 진단 게임 및 여러 단계의 진단 문제를 통해 개인의 투자성향을 진단하는 투자성향 진단 단계(S100)와; 상기 진단된 투자성향과 입력된 자산내역을 바탕으로 자산구성을 설계하는 포트폴리오 진단 및 설계 단계(S200)와; 상기 설계된 포트폴리오와 각종 시장지수 및 금융종합과세 정보를 바탕으로 평생 재무를 설계하는 미래 설계 단계(S300)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법과 상기 방법 구성을 지원하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템이 제시된다.

따라서, 개인의 현재 또는 미래의 재무자원을 증대시키고 보전하여 개인과 가계가 기대하는 생활양식에 적합한 재무목표를 달성할 수 있도록 한다.

Description

인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR PERSONAL FINANCIAL PLANNING OVER THE INTERNET}

본 발명은 재무관리 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 개인의 투자성향을 분석 및 진단하고, 이것을 바탕으로 개인의 투자자산에 대한 포트폴리오(Portfolio) 진단 및 설계를 통해 자산구성 설계와 미래 설계를 할 수 있도록 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법에 관한 것이다.

일반적으로, 재무관리(financial management)는 광협의 두 가지 의미로 사용되고 있다. 넓은 의미로서의 재무관리는 기업재무, 자산투자의 분석 및 평가와 관련된 투자론, 금융기관의 경영과 관련된 금융기관경영론, 금융기관과 금융제도 등과 관련된 화폐금융론의 일부 등을 포함하는 광범위한 연구분야를 포함한다.

좁은 의미의 재무관리란 기업경영의 하부체계(subsystem)로서 인사관리, 생산관리, 마케팅 관리 및 회계 등과 더불어 기업을 효율적으로 경영하기 위하여 기업이 필요로 하는 자금을 합리적으로 조달하고, 조달된 자금을 자산에 투자하여 효율적으로 운용하는 관리기능을 말한다. 다시말하면 재무관리는 화폐를 매개로 하여 모든 경영활동을 전반적인 관점에서 계획-실행-통제하는 통합적인 관리기능이라 할 수 있다.

오늘날 이런 재무관리는 기업에 국한되지 않고 일반적인 개인들도 자신의 재무자원을 어떻게 하면 효율적으로 관리하고 증식할 수 있을까 또, 나에게 가장 적합한 재테크 방법은 무엇일까하는 부분에 대한 관심이 증대되는 것이 현실이다. 한편으로는 가족 가치관이 변화하면서 자녀에게 노후를 의지하는 것을 당연시하던 가치관이 퇴색함으로써 자신의 노후 생활을 해결하기 위한 노후 대책의 필요에 따른 개인 재무관리의 중요성이 점차 커지고 있다.

또한, 실제 투자자들은 하나의 자산에만 투자하는 것이 아니고 여러 자산에 투자함으로써 포트폴리오(portfolio)를 소유하게 된다. 넓은 의미에서 포트폴리오는 자산의 조합을 말하나, 좁은 의미로는 증권시장에서 거래되는 주식, 회사채 등 금융자산의 조합을 의미한다. 투자자는 포트폴리오를 구성할 때도 개별자산에 투자할 때와 마찬가지로 최상의 위험-수익관계를 얻으려 한다. 따라서, 포트폴리오의 위험을 측정하고 기대수익률을 계산하는 것이 포트폴리오를 선택하는데 있어서 가장 중요하다.

하지만, 일반적으로 개인이 재무관리를 위해서는 회계기준, 세제, 각종 규제조항 등 제도에 정통하여야 하고, 자산운영에 정통해야할 뿐만 아니라 전략적 사고를 가지고 있어야 한다. 또한 각종 시장지수, 예를들면 물가, 금리, 주가지수, 부동산 가격지수, 환율, 원유가, 경제성장률, 무역수지, 소비자태도지수, 실업률 등의 정보 및 금융종합과세제도 등에 대한 정보를 확보해야만 하는 어려움이 있었다.

그래서, 많은 수의 개인들은 자신의 자산운영을 위해 직접 전문가의 컨설팅을 거쳐 투자를 설계하고 그에따른 막대한 비용을 지불하거나 위험이 따르더라도 직접 투자해야만 했다.

최근들어, 인터넷의 확산으로 웹(web)을 기반으로 하여 전자상거래, 전자뉴스, 사이버주식거래 등 다양한 서비스들이 제공되고 있으며, 사용자들이 예전에 물리적으로 수행하던 것을 인터넷을 통해 손쉽게 서비스 받을 수 있게됨에 따라 인터넷 서비스는 가장 중요한 사업으로 급부상하고 있다.

이에 따라, 개인의 자산운영에 대한 컨설팅을 도와주는 웹사이트(web site)들이 존재하지만, 이들은 단순하게 고객이 입력한 자산내용을 바탕으로 미래소득을 예측하거나 예금상품, 주식시세 및 각종 세제 등에 대한 정보를 제공할 뿐으로 개인에 따라 각각 다른 투자성향에 맞춘 투자를 통한 수익 증대를 기대할 수 없을 뿐만아니라, 포트폴리오 설계를 통한 개인의 미래설계 및 자산구성 설계에는 도움을 주지 못하는 것이 현실이다.

본 발명은 상술한 종래의 문제점을 극복하기 위한 것으로서, 본 발명의 목적은 인터넷을 통해 개인의 투자성향을 분석 및 진단함으로써 개인별 맞춤 투자를 통해 재무자원의 안전성과 수익성을 증대시킬 수 있도록 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

본 발명의 다른 목적은, 개인의 투자성향에 따라 투자자산에 대한 포트폴리오 진단 및 설계를 통해 자산구성 설계와 미래 설계를 함으로써 현재 또는 미래의 재무자원을 증대시키고 보전하여 개인과 가계가 기대하는 생활양식에 적합한 재무목표를 달성할 수 있도록 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

상기 목적을 달성하기 위해 본 발명은, 투자성향 진단 게임 및 여러 단계의 진단 문제를 통해 개인의 투자성향을 진단하는 투자성향 진단 단계와; 상기 진단된 투자성향과 입력된 자산내역을 바탕으로 자산구성을 설계하는 포트폴리오 진단 및 설계 단계와; 상기 설계된 포트폴리오와 각종 시장지수 및 금융종합과세 정보를 바탕으로 평생 재무를 설계하는 미래 설계 단계로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법과 상기 방법 구성을 지원하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템이 제시된다.

도 1은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템을 도시한 전체 블럭도.

도 2는 도 1의 PFP 데이터베이스의 구조를 도시한 도면.

도 3은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법의 전체 흐름도.

도 4는 도 3의 미래설계 방법의 상세 흐름도.

도 5는 도 3의 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법의 상세 흐름도.

도 6은 투자성향 및 주식투자 진단에 따른 설계금액의 분배 기준을 도시한 도면.

도 7은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계의 각 단계와 PFP 데이터베이스의 연동관계를 도시한 도면.

* 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 *

10 : 사용자 30 : 제휴 금융기관

100 : 웹사이트 서버 110 : 서버접속부

120 : 서버제어부 130 : 입력처리부

140 : 응용프로그램부 150 : 웹브라우저 생성부

180 : 방화벽 190 : PFP 데이터베이스

192 : 시장지수 데이터베이스 194 : 회원 데이터베이스

196 : 정보 데이터베이스

이하, 본 발명의 실시예를 첨부한 도면을 참조하여 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템을 도시한 전체 블럭도이다.

도 1을 참조하여 설명하면, 인터넷을 통해 웹사이트 서버(100)에 접속하여 자신의 투자성향을 진단받고, 자산내역을 입력한 후 재무설계를 의뢰하는 다수의 사용자(10)와; 인터넷을 통해 웹사이트 서버(100)에 접속하여 웹사이트 서버로부터의 금융거래 신청을 받고, 이를 취급하는 다수의 제휴 금융기관(30)과; 상기 다수의 사용자(10)의 투자성향을 진단하고, 사용자의 투자성향을 바탕으로 사용자(10)의 투자자산에 대한 포트폴리오 진단 및 설계를 통해 자산구성 설계와 미래 설계를 하는 웹사이트 서버(100)로 구성된다.

위의 웹사이트 서버(100)는 인터넷을 통해 다수의 사용자(10)와 다수의 제휴 금융기관(30)이 접속하는 서버접속부(110)와; 상기 다수의 사용자(10)와 다수의 제휴 금융기관(30)으로부터 입력되는 각종 데이터를 처리한 후 PFP 데이터베이스(190)에 저장하는 입력처리부(130)와; 상기 사용자(10)의 투자성향을 진단하고, 재무설계 업무를 처리하는 응용프로그램부(140)와; 상기 사용자(10)로부터 입력되는 자산내역과 투자성향 진단을 통한 사용자의 투자성향과 재무설계에 필요한 각종 정보를 저장하는 PFP 데이터베이스(190)와; 허가받지 않은 사용자의 PFP 데이터베이스(190) 접근을 제한하고, 정보의 유출을 방지하는 방화벽(firewall)(180)과; 상기 모든 웹사이트 서버(100)의 구성을 제어하는 서버제어부(120)로 구성된다.

도 2는 도 1의 PFP 데이터베이스(190)의 구조를 도시한 도면이다.

도 2를 참조하여 설명하면, 상기 PFP(PERSONAL FINANCIAL PLANNING : 개인 재무설계) DB(DataBase, 이하 DB라 한다)(190)에는 금융시장지수, 물가지수, 무역수지, 부동산 가격지수 등의 각종 시장경향 지수를 저장하고 있는 시장지수 DB(192)와; 회원정보, 가입자 투자성향, 자산내역, 미래설계 등의 회원정보를 저장하고 있는 회원 DB(194)와; 투자성향 진단데이터, 금융 대출상품, 대출신청, 각종 과세 등의 금융정보 및 진단 데이터를 저장하고 있는 정보 DB(196)로 구성된다.

도 3은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법의 전체 흐름도이다.

도 3을 참조하여 설명하면, 먼저 투자성향 진단 게임 및 여러 단계의 진단 문제를 통해 개인의 투자성향을 진단하는 투자성향 진단 단계(S100)와; 상기 진단된 투자성향과 입력된 자산내역을 바탕으로 자산구성을 설계하는 포트폴리오 진단 및 설계 단계(S200)와; 상기 설계된 포트폴리오와 각종 시장지수 및 금융종합과세 정보를 바탕으로 평생 재무를 설계하는 미래 설계 단계(S300)로 구성된다.

이때, 투자성향 진단 단계(S100)는 동전던지기 게임을 통해 투자성향을 진단하는 동전던지기 단계(S110)와; 주식투자에 대한 문제유형 및 문제 응답별 점수분포를 통한 주식투자 진단 단계(S120)와; 관련 분야에 대한 지식정도를 판단하여 직접투자와 간접투자의 비율을 조정하는 종합재테크 진단 단계(S130)로 구성된다.

포트폴리오 진단 및 설계 단계(S200)는 사용자(10)가 자신의 자산내역을 입력하는 단계(S210)와; 상기 진단을 통한 투자성향과 입력된 자산내역을 바탕으로 포트폴리오를 진단하는 단계(S220)와; 상기 포트폴리오의 진단 결과를 바탕으로 투자 포트폴리오를 설계하는 단계(S230)로 구성된다.

도 4는 도 3의 미래 설계 단계(S300)에서 미래 설계 방법의 흐름도이다.

도 4를 참조하여 설명하면, 사용자의 부양가족, 주거현황, 금융자산 및 부채현황을 입력하는 개인정보 입력 단계(S310)와; 상기 입력된 내용을 확인하고, 도시가계의 평균모형 제시 및 저축목표 비율을 입력하는 입력확인 및 평균모형 제시 단계(S320)와; 상기 입력된 정보 중에서 불연속 지출에 대한 회원의견을 수렴하는 입력치 조정 단계(S330)와; 각 입력정보를 바탕으로 설계된 미래 재무 설계의 결과 테이블을 시계열로 디스플레이하는 단계(S340)와; 상기 디스플레이된 미래 재무 설계의 결과테이블을 그래프로 디스플레이하는 단계(S350)와; 상기 입력 정보에 변경이 있을 경우, 변경된 입력정보를 입력테이블에 재입력하는 단계(S370)로 구성된다.

상기와 같은 구성에 의해서 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법은 다음과 같이 작동된다.

도 5는 도 3 및 도 4의 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법의 상세 흐름도이이다. 도 6은 투자성향 및 주식투자 진단에 따른 설계금액의 분배 기준을 도시한 도면이고, 도 7은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계의 각 단계와 PFP 데이터베이스의 연동관계를 도시한 도면이다.

도 5를 참조하여 설명하면, 인터넷을 통해 웹사이트 서버(100)의 서버접속부(110)에 접속한 가입자(10)들은 ID와 패스워드(PASSWORD)를 입력하여 회원에 등록하게 된다. 웹사이트 서버(100)는 입력된 ID와 패스워드를 통해 등록된 회원인지를 확인한 후, 가입자(10)의 투자성향을 진단하기 위한 투자성향 진단 게임 및 진단 문제를 실행하게 된다.

이때, 투자성향을 진단하기 위해 우선적으로 동전 던지기를 가입자로 하여금 수행할 것인지를 묻게 된다. 가입자(10)가 동전 던지기를 선택하면, 서버제어부(120)는 응용프로그램부(140)의 동전 던지기 게임을 수행하게 된다(S110).

동전 던지기 게임은 3단계에 걸쳐 수행되는데, 먼저 1단계에서는 동전의 앞면이 나올 경우 소정금액의 상금을 지급하고, 동전의 뒷면이 나올 경우 지급 금액이 없음을 제시하며, 동전 던지기를 안할 경우에도 소정금액의 상금을 지급하는 조건으로 동전 던지기를 수행할 것인지를 가입자(10)에게 여러번에 걸쳐 묻게 된다.

다음, 2단계에서는 동전 던지기의 위험도를 더욱 증가시켜 앞면이 나올 경우 소정금액의 상금을 지급하고, 뒷면이 나올 경우에는 소정의 금액을 가입자(10)가 지불해야 함을 제시하며, 동전 던지기에 참여하지 않을 경우도 소정금액을 지급 및 지불하는 조건으로 동전 던지기를 수행할 것인지를 가입자(10)에게 묻게 된다. 이때, 여러번에 걸쳐 물을 때마다 그 조건 및 지급금액을 다르게 함으로써 가입자의 투자성향이 최대한으로 반영될 수 있도록 한다.

이렇게 1단계 및 2단계의 각 결과에 따라서 점수를 8단계로 산정한 후 3단계로 넘어가되 옵션을 주어 3단계를 가입자가 원하지 않을 경우 그냥 넘어갈 수 있도록 한다.

동전 던지기의 3단계에서는 일정 갯수의 문제를 제시하고, 가입자의 대답에 따라 각각 가중치를 적용시켜 점수를 2단계 결과값에 합산하게 된다. 이때 제시되는 문제로는 예를들어 "당신은 고스톱이나 카드게임을 얼마나 즐기십니까?"라는 질문을 제시하고, 첫번째 '자리를 주도해서 마련할 정도로 매우 좋아한다.', 두번째 '고스톱이나 카드게임이 있으면 좋아하는 편이기 때문에 빠지지 않는다.', 세번째 '동료들과 분위기상 어울리는 편이다.', 네번째 '고스톱이나 카드게임을 거의 하지 않고 즐겨하지도 않는다.'라는 식의 대답을 두고, 각 대답에 따라 가중치를 두게 된다.

1단계 및 2단계의 결과값에 3단계를 수행함으로 해서 산출된 결과값을 합하고, 그 값을 기준으로 분포에 따라 표 1과 같이 8단계 유형으로 다시 분류하며 결과화면을 각 단계마다 설명화면과 함께 가입자(10)에게 출력하게 된다.

구분	결과화면	pt
1	아주공격적	게임을 즐기며 다소 불리한 게임도 감행하는 아주 공적적투자 성향	80
2	공격적	수익을 위해 손실도 감안하는 공격적 투자성향이며 합리적 선택을 중요	70
3	다소공격적	수익을 위해서는 일정수준에서 위험을 감수하는 다소 공격적성향	60
4	중립적	합리적 사고를 우선시하는 중립적 투자성향으로 때로는손실도 감수	50
5	다소보수적	다소 원칙에 어두우며 손실을 두려워하는 다소 보수적인성향	45
3	다소공격적	수익을 위해서는 일정수준에서 위험을 감수하는 다소 공격적성향	60
5	다소보수적	보수적이지만 기대수익이 크면 과감히 투자할 수 있는성향	45
6	보수적	위험을 싫어하지만 기대수익이 크다면 투자도 고려하는성향	40
7	아주보수적	위험은 피해야한다는 생각이지만 기대수익이 유혹적이라면투자도 고려	20
8	극단적보수적	위험은 어떤 대가를 지불하고도 피해야 하는 극히 보수적인성향	10

표 1과 같이 출력되는 결과화면을 참고로 가입자(10)의 점수값과 함께 해당 단계를 회원 DB(194)의 투자성향 DB에 저장하게 된다.

가입자(10)의 동전 던지기가 끝나면, 주식투자진단 단계로 넘어간다(S120).

주식투자진단 단계에서는 문제를 제시하고, 문제의 응답별 점수분포를 다르게 하여 그 합산점수의 평균점수와 최고점수, 최저점수를 산출하고, 그 평균점수 분포와 평가를 점수대별로 여러 단계로 나누게 된다.

이때, 문제의 유형으로는 투자규모점검, 수익률관리, 투자패턴 등에 따라 소득과 여유자금대비 주식투자규모, 소득수준, 재투자비율, 포트폴리오 처리순위, 기대수준, 의사결정을 위한 정보수집, 종목수, 금리에 대한 지식 등과 함께 주식시세, 주가선물, 금리수준대비 수익률, 부동산시장, 현금비율, 매입매도, 과열시장에 투자비율 등에 관한 문제를 유형별로 제시하게 된다.

여러 문제 유형에 대한 가입자(10)의 응답별 점수의 평균점수를 산출하고, 합산점수별 점수대에 따른 평가를 표 2와 같이 나눈다. 이때, 표 2에 구분지어진 점수분포를 좀 더 다양하게 할 수도 있다.

점수대	평가
80 이상	대단한 소질
70 이상	상당한 가능성
60 이상	평이
50 이상	거의 소질이 없습니다
49 이하	주식에 투자하지 마십시요

이렇게 동전 던지기와 주식투자진단이 끝나면 그 결과값을 반영하여 도 6과 같이 구분하고, 그에따른 가입자(10)의 투자성향과 주식투자진단에 따라서 자산을 저위험(현금, 금융상품), 중위험(채권), 고위험(주식)으로 3등분해 주고, 자산액에 따라서 가중치를 변경하고 기타 가입자(10)의 나이 등의 요인을 고려하여 투자 비율을 제시해 준다.

자산구성액이 많을수록 주식투자 비중을 높이되 주식투자액 증가에 따른 기회손실액도 증가하는 만큼 간접투자 비중을 높여 이를 만회할 수 있도록 조정해 준다.

또, 자산 설계금액이 5백만원 이하인 경우에는 주식과 채권에는 배분하지 않고 금융자산에 배분해 목돈 굴리기를 통해 설계하도록 한다. 자산설계금액이 5백만원에서 천만원 사이인 경우에는 금융자산에 최저 배정금액을 설정하고 그 나머지 금액을 주식, 채권, 금융상품에 도 6의 설계 결과 비율에 따라 분배하여 설계한다. 자산설계금액이 천만원이 넘는 경우에는 채권 및 주식비중을 조정하여 천만원 초과부분의 50%는 채권 및 주식에 4:6으로 배분한 후 나머지 50%만 도 6의 설계 결과 비율에 따라 배분하여 설계한다. 자산설계금액이 1억을 초과하는 경우 우선적으로 부동산을 소유하고 있는지의 여부를 검토한 후 부동산을 소유하고 있는 경우는 부동산을 제외한 금액만을 가지고 설계하고, 부동산을 소유하지 않은 경우 오프라인(off-line) 상담을 권하는 메뉴를 준비하고 설계를 원하는 경우 1억원까지는 자산설계금액이 천만원이 넘는 경우와 같은 방법으로 배분하여 설계하고, 1억 초과분은 전량 주식형 상품에 배분하여 설계한다. 마지막으로 자산설계금액이 5억원이 초과하는 경우 온라인 설계가 부적절하다는 메시지와 함께 오프라인 서비스를 권유 메시지로 보여주고, 설계를 원하는 경우에는 5억까지는 자산설계금액이 1억원을 초과하는 경우와 같은 방법으로 배분하여 설계하고, 5억 초과분은 부동산 투자를 권유한다.

자산설계금액에 따른 투자 설계는 전술한 금액에 따라 설계하는 경우외에도 주식투자진단의 점수대 분포와 함께 설계금액에 따라 보다 다양해질 수 있다.

다음, 동전 던지기와 주식투자진단 단계를 통해 진단된 투자성향을 회원 DB(194)의 투자성향 DB에 저장하고, 다음 종합재테크 진단 단계를 수행하게 된다(S130).

종합재테크는 가입자(10)가 투자 관련 분야에 대한 지식정도가 어느 정도인지를 판단하는 것이 목적이고, 그 결과에 따라서 직접투자와 간접투자 비율을 조정하게 된다. 이때, 종합재테크 결과와 함께 가입자(10)의 나이가 40세 이상인 경우 직접투자 보다 간접투자의 비중을 높여준다. 종합재테크 진단 문제 중에서 가입자(10)의 점수가 경제와 금융에서 높으면 금융상품을, 경제와 주식에서 높으면 주식 직접투자 비중을 높이고, 경제와 채권에서 점수가 높을 경우는 채권 직접투자 비중을 높이는 식으로 반영하게 된다.

앞에서 서술한 바와같이 동전 던지기, 주식투자 진단, 종합재테크 진단 단계를 통하여 가입자(10)의 투자성향 진단이 완료되면 그 결과는 회원 DB(194)의 투자성향 DB에 입력되고, 다음 과정인 가입자(10)의 자산내역 입력 단계를 수행하게 된다(S210). 이때, 가입자(10)의 자산내역이 입력되면 웹사이트 서버(100)의 입력처리부(130)에서는 입력된 가입자의 자산정보를 비롯한 모든 정보를 회원 DB(192)에 저장하게 된다.

웹사이트의 응용프로그램부(150)는 가입자(10)가 입력한 자산내역과 투자성향 DB에 저장된 투자성향을 바탕으로 가입자의 포트폴리오를 진단하게 된다(S220). 이때, 포트폴리오 구성에 앞서 고려가능한 사항을 옵션으로 선택 가능하도록 하는 기능을 부여하여 투자성향, 주식투자진단, 종합재테크, 자산구성 등에서 반영하고자 하는 정보를 가입자(10)로 하여금 직접 선택할 수 있도록 한다.

가입자(10)는 현재 자신이 소유하고 있는 자산내역, 예를들면 저축상품(은행, 종합금융, 신용금고 등), 채권 직접투자, 채권 간접투자, 주식 직접투자, 주식 간접투자 등에 대한 투자 금액을 입력한 후, 포트폴리오 진단을 의뢰하게 된다. 가입자(10)가 포트폴리오 진단을 의뢰하게 되면, 가입자(10)의 현재 자산구성 내용과 적정 자산구성 내용을 확인 및 비교할 수 있도록 그래프 및/또는 2차원이나 3차원 영상으로 가입자(10) 단말기에 해설과 함께 디스플레이된다.

한편, 가입자(10)가 현재 자신이 소유하고 있는 기간별, 예를들면 6개월 이하, 6개월 초과, 1년 초과 등의 자산내역을 입력한 후, 포트폴리오 진단을 의뢰하게 되면, 전체 자산내역을 입력한 경우와 마찬가지로 가입자(10)의 기간별 자산구성 내용과 적정 자산구성 내용을 확인 및 비교할 수 있도록 그래프 및/또는 2차원이나 3차원 영상으로 가입자(10) 단말기에 해설과 함께 디스플레이된다. 이때, 가입자(10)가 포트폴리오 진단 결과를 볼수 있는 것은 웹사이트의 웹브라우저 생성부(150)가 웹브라우저를 생성시킨 후 이를 가입자(10) 단말기로 보냄으로써 가능하다.

다음, 가입자(10)의 포트폴리오 진단이 마무리되고 가입자가 신규 투자 자금에 대한 포트폴리오 설계를 요구할 경우, 웹사이트의 응용프로그램부(150)는 현재 가입자(10)의 자산내역 DB에 저장된 자산내역과 투자성향 DB에 저장된 가입자의 투자성향을 바탕으로 가입자(10)가 입력한 신규 투자 자금에 대한 포트폴리오 설계를 수행하게 된다(S230). 이때, 가입자(10)가 신규로 투자하는 자금의 액수, 투자기간, 자금의 출처, 예를들면 퇴직금, 주식매각대금, 예금해약 또는 채권해약대금, 주택매각 후 일시자금 등을 표시하면, 웹사이트의 서버제어부(120)는 PFP DB(190)에 저장된 각종 금융기관 금리, 시장지수, 주식동향과 가입자의 투자성향 및 현재 자산내역 등을 참고하여 포트폴리오를 설계하게 된다.

웹사이트의 웹브라우저 생성부(140)는 브라우저를 생성시켜 설계된 결과를 가입자(10) 단말기에 신규투자자금을 포함한 적정자산 구성을 포트폴리어 진단의 경우와 마찬가지로 그래프 및/또는 2차원이나 3차원 영상으로 가입자(10) 단말기에 신규투자자금의 구체 투자 방안을 디스플레이하게 된다.

이렇게 가입자(10)의 투자성향 및 자산내역을 바탕으로 포트폴리어 설계가 완료되면 설계 결과를 회원 DB(194)에 저장하고, 가입자(10)의 미래설계 단계를 수행하게 된다(S300).

미래 설계는 앞서 설계된 포트폴리오와 각종 시장지수 및 금융종합과세 정보를 바탕으로 평생 재무를 설계하는 것을 말한다.

미래 재무 설계는 물가를 반영하여 미래시점의 수익 및 비용을 현재가치로 표현하고, 현시점에서 비교 가능하도록 한다. 이때, 물가는 과거 20년간의 데이터 중 변동폭이 큰 것을 추세에 맞도록 스무딩(Smoothing)하게 한 이후 연평균 물가상승률을 계산하도록 한다.

먼저, 가입자(10)가 입력화면에 자신의 기본 인적사항, 부양가족, 주거현황, 금융자산 및 부채현황 등의 개인정보를 분류하여 입력하면, 웹사이트의 입력처리부(130)에서 입력내용을 처리하게 된다(S310).

가입자(10)가 제반사항을 입력한 후 등록 단추를 누르면, 서버제어부(120)가 입력된 내용을 확인하고, 도시가계의 평균모형에 의거해 생활비 등 가계지출 구성비를 제시해주며 가입자(10)로 하여금 저축 및 지출 목표 비율을 입력하게 한다(S320).

다음, 가입자(10)로부터 입력된 정보 중에서 소비지출항목, 불연속 지출항목, 예를들면 교육비용, 결혼비용 및 장례비용 등에 대한 회원의견을 수렴하여 입력치를 조정하게 된다(S330). 이때, 소득값의 현실화를 위해 소득을 세후 소득으로 바꿔주는 프로세스를 마련하여 가족현황, 급여 등의 기본 정보를 이용 가능한 수준에서 평균모형으로 소득세를 계산해 이를 감안하여 세후 소득으로 바꿔준 후 소비지출 등을 계산할 수 있도록 한다. 또한, 현재 기준의 연금 배분을 고려해 연금에 대한 정보도 반영할 수 있도록 한다.

그후, 각 입력정보를 바탕으로 미래 재무를 설계하고, 설계된 미래 재무 설계의 결과 테이블을 시계열로 디스플레이하게 된다(S340).

이때, 도 7과 같이 포트폴리오 설계에 따른 증권펀드의 직접투자 뿐만아니라 미래의 목돈 모으기, 목돈 굴리기를 위해 제휴금융기관(30), 예를들면 증권, 은행, 보험, 캐피탈, 카드사 등의 금융상품을 검색하고, 가입자의 포트폴리오 설계 결과 및 입력된 개인정보를 바탕으로 거치식 저축, 적립식 저축 등으로 구분하여 그 결과를 디스플레이하게 된다. 또한, 미래 재무 설계 결과를 바탕으로 미래 보장설계나 차입설계 등도 보험이나 다른 대출상품들을 통해 설계해 주고, 그 결과도 디스플레이하게 된다.

디스플레이된 미래 재무 설계의 결과테이블은 그래프로 디스플레이 된다(S350). 이때, 그래프로 미래에 필요한 총비용 및 자신의 수입 및 누적수익의 현재가격 추이를 보여주고, 전체 지출액에서 교육비 및 결혼비용을 고려할 수 있도록 해준다.

그리고, 입력 정보, 예를들면 저축비율, 소득증가율 등에 변경이 있을 경우, 변경된 입력정보를 입력테이블에 재입력할 수 있도록 한다(S370).

한편, S210 단계에서 현재 가입자(10)가 소유하고 있는 자산내역에 대한 투자 금액을 입력받은 웹사이트 서버(100)는 가입자(10)의 선택에 따라 포트폴리오 진단 및 설계를 수행하는 대신 현재 가입자(10)의 자산내역을 바탕으로 미래설계 단계(S300)를 수행하기도 한다.

이상에서 설명한 것은 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법을 실시하기 위한 하나의 실시예에 불과한 것으로서, 본 발명은 상기한 실시예에 한정되지 않고, 이하의 특허청구범위에서 청구하는 바와같이 본 발명의 요지를 벗어남이 없이 당해 발명이 속하는 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 누구든지 다양한 변경 실시가 가능한 범위까지 본 발명의 기술적 정신이 있다고 할 것이다.

상술한 바와같이, 본 발명에 따른 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템 및 방법은 인터넷을 통해 개인의 투자성향을 진단 게임이나 진단 문제의 형태로 분석 및 진단함으로써 개인별 맞춤 투자를 통해 재무자원의 안전성과 수익성을 증대시키고, 네티즌이면 누구나 이용할 수 있을 뿐만아니라 사용자로 하여금 쉽고 재미있게 자신의 재무자원을 반복적으로 설계할 수 있도록 하는 효과가 있다.

또한, 개인의 투자성향에 따라 투자자산에 대한 포트폴리오 진단 및 설계를 통해 자산구성 설계와 미래 설계를 해 줌으로써 현재 또는 미래의 재무자원을 증대시키고 보전하여 개인과 가계가 기대하는 생활양식에 적합한 재무목표를 달성할 수 있도록 하고, 고객의 모든 재산을 통합 관리해 주며 더 좋은 투자 종목을 제시할 수도 있다.

Claims (6)

1. 인터넷을 통한 재무관리 방법으로써 상기의 방법은,

   투자성향 진단 게임 및 여러 단계의 진단 문제를 통해 개인의 투자성향을 진단하는 투자성향 진단 단계(S100)와;

   상기 진단된 투자성향과 입력된 자산내역을 바탕으로 자산구성을 설계하는 포트폴리오 진단 및 설계 단계(S200)와;

   상기 설계된 포트폴리오와 각종 시장지수 및 금융종합과세 정보를 바탕으로 평생 재무를 설계하는 미래 설계 단계(S300)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법.
2. 제 1항에 있어서, 상기 투자성향 진단 단계(S100)는 동전던지기 게임을 통해 투자성향을 진단하는 동전던지기 단계(S110)와;

   주식투자에 대한 문제유형 및 문제 응답별 점수분포를 통한 주식투자 진단 단계(S120)와;

   관련 분야에 대한 지식정도를 판단하여 직접투자와 간접투자의 비율을 조정하는 종합재테크 진단 단계(S130)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법.
3. 제 1항에 있어서, 상기 포트폴리오 진단 및 설계 단계(S200)는 사용자(10)가 자신의 자산내역을 입력하는 단계(S210)와;

   상기 진단을 통한 투자성향과 입력된 자산내역을 바탕으로 포트폴리오를 진단하는 단계(S220)와;

   상기 포트폴리오의 진단 결과를 바탕으로 투자 포트폴리오를 설계하는 단계(S230)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법.
4. 제 1항에 있어서, 상기 미래 설계 단계(S300)는 사용자의 부양가족, 주거현황, 금융자산 및 부채현황을 입력하는 개인정보 입력 단계(S310)와;

   상기 입력된 내용을 확인하고, 도시가계의 평균모형을 제시 및 저축목표 비율을 입력하는 입력확인 및 평균모형 제시 단계(S320)와;

   상기 입력된 정보 중에서 불연속 지출에 대한 회원의견을 수렴하는 입력치 조정 단계(S330)와;

   각 입력정보를 바탕으로 설계된 미래 재무 설계의 결과 테이블을 디스플레이하는 단계(S340,S350)와;

   상기 입력 정보에 변경이 있을 경우, 변경된 입력정보를 입력테이블에 재입력하는 단계(S370)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 방법.
5. 인터넷을 통한 재무관리 시스템에 있어서,

   다수의 사용자(10)와 다수의 제휴 금융기관(30)이 접속하는 서버접속부(110)와;

   상기 다수의 사용자(10)와 다수의 제휴 금융기관(30)으로부터 입력되는 각종 데이터를 처리한 후 PFP 데이터베이스(190)에 저장하는 입력처리부(130)와;

   상기 사용자(10)의 투자성향을 진단하고, 재무설계 업무를 처리하는 응용프로그램부(140)와;

   상기 사용자(10)로부터 입력되는 자산내역과 투자성향 진단을 통한 사용자의 투자성향과 재무설계에 필요한 각종 정보를 저장하는 PFP 데이터베이스(190)와;

   허가받지 않은 사용자의 PFP 데이터베이스(190) 접근을 제한하고, 정보의 유출을 방지하는 방화벽(firewall)(180)과;

   상기 모든 웹사이트 서버(100)의 구성을 제어하는 서버제어부(120)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템.
6. 제 5항에 있어서, 상기 PFP 데이터베이스(190)는 금융시장지수, 물가지수, 무역수지, 부동산 가격지수 등의 각종 시장경향 지수를 저장하고 있는 시장지수 DB(192)와;

   회원정보, 가입자 투자성향, 자산내역, 미래설계 등의 회원정보를 저장하고 있는 회원 DB(194)와;

   투자성향 진단데이터, 금융 대출상품, 대출신청, 각종 과세 등의 금융정보 및 진단 데이터를 저장하고 있는 정보 DB(196)로 구성되는 것을 특징으로 하는 인터넷을 통한 개인 재무설계 시스템.