KR102205456B1 - 금융 서비스 제공 서버 및 방법 - Google Patents

Abstract

일 실시예에 따른 금융 서비스 제공 서버는 고객의 개인 정보, 자산 정보, 및 투자 성향 정보를 수신하는 통신부, 그리고 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스 정보를 판독하고, 자산 정보 및 글라이드 패스 정보를 사용하여, 글라이드 패스 정보에서의 주식, 채권, 예금 비중에 따라 고객의 자산이 분배되어 있는지 판단하고, 고객의 자산 비중과 글라이드 패스 정보에 따른 자산 비중 사이의 적합성 수준에 따라 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성하는 자산 비중 진단부를 포함한다.

Description

금융 서비스 제공 서버 및 방법{SERVER AND METHOD FOR PROVIDING FINANCIAL SERVICE}

본 개시는 금융 서비스 제공 서버 및 방법에 관한 것이다.

개인은 위험 분산 및 최대 수익을 위해 하나의 자산에만 투자하지 않고 여러 자산에 분산 투자한다. 즉, 개인은 여러 금융 자산의 조합으로 포트폴리오(portfolio)를 구성하여, 최상의 위험-수익관계를 얻으려 한다.

그러나, 이를 위해서 개인은 회계기준, 세제 및 각종 규제조항 등 제도, 실질적인 자산운영, 각종 시장지수, 예를 들면 물가, 금리, 주가지수, 부동산 가격지수, 환율, 원유가, 경제성장률, 무역수지, 소비자태도지수 및 실업률 등의 정보, 금융종합과세제도 등에 대한 정보를 파악해야만 하는 어려움이 있다.

따라서, 최근 금융기관에 대한 개인별 맞춤 자산관리 서비스에 대한 요구가 점차 증가하고 있다. 종래 대부분의 금융기관에서는 개략적인 경험과 일반적인 감각에 의존하여, 고객의 현재 포트폴리오를 분석하고 투자 포트폴리오를 제시하였다. 이로 인해, 금융기관은 고객의 현재 포트폴리오에 대해 객관적인 분석을 제시하기 어려웠고, 제시하는 포트폴리오 구성의 설득력이 약하였다.

그러므로, 영업점에서의 대면 서비스 또는 고객의 단말기에 설치된 어플리케이션을 통한 비대면 서비스에서, 금융기관은 객관적이고 정량적인 알고리즘에 기반하여, 투자성향과 투자기간을 고려한 투자 포트폴리오를 제시하는 방안이 모색되는 실정이다.

실시예들은 상기와 같은 종래기술들에 따른 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 고객의 투자성향과 나이 및 퇴직연령 등을 고려하여, 현재 고객의 보유자산을 평가하고, 자산의 재조정이 필요한 경우 최적의 투자 포트폴리오를 추천하는 금융 서비스 제공 서버 및 방법을 제공하기 위한 것이다.

일 실시예에 따른 금융 서비스 제공 서버는 고객의 개인 정보, 자산 정보, 및 투자 성향 정보를 수신하는 통신부, 그리고 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스 정보를 판독하고, 자산 정보 및 글라이드 패스 정보를 사용하여, 글라이드 패스 정보에서의 주식, 채권, 예금 비중에 따라 고객의 자산이 분배되어 있는지 판단하고, 고객의 자산 비중과 글라이드 패스 정보에 따른 자산 비중 사이의 적합성 수준에 따라 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성하는 자산 비중 진단부를 포함한다.

자산 비중 진단 결과 데이터는 글라이드 패스 그래프, 고객의 자산 비중을 지시하는 지시자, 및 확보해야 하는 자산으로의 이동 방향 지시자를 포함하는 진단 결과 그래픽을 포함할 수 있다.

투자 성향은 복수의 투자 성향을 포함하고, 글라이드 패스 정보는 복수의 투자 성향에 대응하는 복수의 글라이드 패스를 포함하며, 복수의 글라이드 패스 각각은 예금 비중이 서로 상이하고, 주식 대 채권 비중은 서로 동일하다.

고객의 자산 정보 및 글라이드 패스 정보를 사용하여, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하고, 투자 자산 비중 쏠림 평가 데이터를 생성하는 자산 쏠림 진단부를 더 포함할 수 있다.

자산 쏠림 진단부는, 단일 상품 비중이 소정 비율 이상인지, 복수의 자산 유형에 투자하였는지, 주식형 펀드를 보유하였는지, 및 주식형 펀드를 보유한 경우, 국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 이상인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가할 수 있다.

고객의 자산 정보를 사용하여, 리밸런싱 대상 펀드를 보유 여부를 판단하고, 리밸런싱 평가 결과 데이터를 생성하는 리밸런싱 진단부를 더 포함할 수 있다.

리밸런싱 진단부는, 투자 자산이 리밸런싱 대상 펀드를 보유하였는지, 모델 포트폴리오(MP: model portfolio)를 보유하였는지, MP를 보유한 경우, 리밸런싱 실행률이 0%인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 투자 자산이 리밸런싱 대상인지를 평가할 수 있다.

고객의 매수예정상품이 추천 상품인지를 판단하는 매수예정상품 진단부를 더 포함할 수 있다.

매수예정상품 진단부는 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 가장 유사한 글라이드 패스를 사용하는 TDF(target-dated fund)에 대한 정보를 추천할 수 있다.

매수예정상품 진단부는 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스의 적합도를 산출하고, 가장 적합도가 높은 순위로 TDF를 산출할 수 있다.

일 실시예에 따른 금융 서비스 제공 방법은 고객의 개인 정보, 자산 정보, 및 투자 성향 정보를 수신하는 단계, 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스 정보를 판독하는 단계, 자산 정보 및 글라이드 패스 정보를 사용하여, 글라이드 패스 정보에서의 주식, 채권, 예금 비중에 따라 고객의 자산이 분배되어 있는지 판단하는 단계, 그리고 고객의 자산 비중과 글라이드 패스 정보에 따른 자산 비중 사이의 적합성 수준에 따라 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성하는 단계를 포함한다.

자산 비중 진단 결과 데이터는 글라이드 패스 그래프, 고객의 자산 비중을 지시하는 지시자, 및 확보해야 하는 자산으로의 이동 방향 지시자를 포함하는 진단 결과 그래픽을 포함할 수 있다.

투자 성향은 복수의 투자 성향을 포함하고, 글라이드 패스 정보는 복수의 투자 성향에 대응하는 복수의 글라이드 패스를 포함하며, 복수의 글라이드 패스 각각은 예금 비중이 서로 상이하고, 주식 대 채권 비중은 서로 동일하다.

고객의 자산 정보 및 글라이드 패스 정보를 사용하여, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하고, 투자 자산 비중 쏠림 평가 데이터를 생성하는 단계를 더 포함할 수 있다.

투자 자산의 비중 쏠림을 평가하는 것은, 단일 상품 비중이 소정 비율 이상인지, 복수의 자산 유형에 투자하였는지, 주식형 펀드를 보유하였는지, 및 주식형 펀드를 보유한 경우, 국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 이상인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하는 것일 수 있다.

고객의 자산 정보를 사용하여, 투자 자산이 리밸런싱 대상인지를 평가하고, 리밸런싱 평가 결과 데이터를 생성하는 단계를 더 포함할 수 있다.

투자 자산이 리밸런싱 대상인지를 평가하는 것은, 투자 자산이 리밸런싱 대상 펀드를 보유하였는지, 모델 포트폴리오(MP: model portfolio)를 보유하였는지, MP를 보유한 경우, 리밸런싱 실행률이 0%인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 투자 자산이 리밸런싱 대상인지를 평가할 수 있다.

고객의 매수예정상품이 추천 상품인지를 판단하는 단계를 더 포함할 수 있다.

투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 가장 유사한 글라이드 패스를 사용하는 TDF(target-dated fund)에 대한 정보를 제공하는 단계를 더 포함할 수 있다.

TDF에 대한 정보를 제공하는 단계는 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스의 적합도를 산출하고, 가장 적합도가 높은 순위로 TDF를 산출하는 단계일 수 있다.

실시예들에 따르면, 고객이 대면 방식과 비대면 방식 모두에서 편리하게 자산 진단 서비스를 이용할 수 있는 효과가 있다.

실시예들에 따르면, 고객에게 필요한 금융상품을 효과적으로 추천할 수 있는 효과가 있다.

도 1은 실시예에 따른 금융 서비스 제공 서버를 포함하는 금융 서비스 시스템을 설명하기 위한 예시도이다.
도 2는 실시예에 따른 글라이드 패스(glide path)의 예들이다.
도 3은 실시예에 따라 제공되는 자산 비중 평가 결과 화면의 일례이다.
도 4는 실시예에 따라 제공되는 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과 화면의 일례이다.
도 5는 실시예에 따라 제공되는 투자 상품 평가 결과 화면의 일례이다.
도 6은 실시예에 따라 제공되는 매수 예정 상품 평가 결과 화면의 일례이다.
도 7은 실시예에 따른 금융 서비스 방법의 순서도이다.
도 8은 실시예에 따른 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스를 비교하기 위한 도면이다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 명세서에 개시된 실시예를 상세히 설명하되, 동일하거나 유사한 구성요소에는 동일, 유사한 도면 부호를 부여하고 이에 대한 중복되는 설명은 생략하기로 한다. 이하의 설명에서 사용되는 구성요소에 대한 접미사 "모듈" 및 "부"는 명세서 작성의 용이함만이 고려되어 부여되거나 혼용되는 것으로서, 그 자체로 서로 구별되는 의미 또는 역할을 갖는 것은 아니다. 또한, 본 명세서에 개시된 실시예를 설명함에 있어서 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 명세서에 개시된 실시예의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다. 또한, 첨부된 도면은 본 명세서에 개시된 실시예를 쉽게 이해할 수 있도록 하기 위한 것일 뿐, 첨부된 도면에 의해 본 명세서에 개시된 기술적 사상이 제한되지 않으며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.

제1, 제2 등과 같이 서수를 포함하는 용어는 다양한 구성요소들을 설명하는데 사용될 수 있지만, 구성요소들은 용어들에 의해 한정되지는 않는다. 용어들은 하나의 구성요소를 다른 구성요소로부터 구별하는 목적으로만 사용된다.

어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어" 있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어" 있다거나 "직접 접속되어" 있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.

단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다.

본 출원에서, "포함한다" 또는 "가지다" 등의 용어는 명세서상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

도 1은 실시예에 따른 금융 서비스 시스템을 설명하기 위한 예시도이다.

도시된 바와 같이, 금융 서비스 시스템은 적어도 하나의 금융 거래 매체와 연계하여, 금융 거래 매체로부터 요청되는 소정의 금융 거래 절차를 수행하는 금융사 서버(100) 및 DBMS(200), 금융사 서버(100)과 소정의 금융망(32, 예를 들어, 당행망)을 통해 연결되는 관리자 단말(40) 및 금융 단말(42)(예를 들어, 현금 자동 지급기/현금 자동 입출금기(CD/ATM) 및 키오스크)과, 인터넷에 연결된 클라이언트 단말(10, 11, 12)(예를 들어, 데스크탑 컴퓨터, 노트북, 스마트폰 등)를 이용한 인터넷 뱅킹 시스템 및 공중전화망(PSTN, Public Switched Telephone Network) 및 이동 통신망에 연결된 통화단말(10, 12)과 ARS(Automatic Response Service)를 이용한 텔레 뱅킹 시스템 중 적어도 하나를 포함하며, 각각의 금융 거래 매체는 DBMS(200)을 통해 소정의 고객으로부터 요청된 금융 서비스를 제공한다.

금융사 서버(100)는, 클라이언트 단말(10, 11, 12), 관리자 단말(40), 금융 단말(42) 등과 같은 금융 거래 매체와 연결되어 사용자에게 금융 서비스를 제공할 수 있다.

금융사 서버(100)는 통신부(110)와, 자산 비중 진단부(121), 자산 쏠림 진단부(123), 리밸런싱 진단부(125), 매수예정상품 진단부(127) 등을 포함하는 제어부(120)를 포함할 수 있다. 도 1에 도시된 구성요소들은 금융사 서버(100)를 구현하는 데 있어서 필수적인 것은 아니어서, 본 명세서 상에서 설명되는 금융사 서버(100)는 위에서 열거된 구성요소들 보다 많거나, 또는 적은 구성요소들을 가질 수 있다.

통신부(110)는 관리자 단말(40), 금융 단말(42) 또는 인터넷 뱅킹 서버(20), 텔레 뱅킹 서버(22)와 대응하는 통신 채널(30, 32)을 통해 정보를 송수신할 수 있다. 통신부(110)는 금융망에 정의된 프로토콜 스택을 기반으로 관리자 단말(40), 금융 단말(42) 또는 인터넷 뱅킹 서버(20), 텔레 뱅킹 서버(22)와 소정의 통신 채널(30, 32)을 연결하고, 금융 거래 매체 각각에 구비된 금융거래 관련 프로그램에 정의된 통신 프로토콜을 이용하여 하나 이상의 정보(또는 데이터) 송수신을 위한 통신 인터페이스를 제공할 수 있다.

따라서, 금융사 서버(100)는 통신부(110)를 통해 사용자 또는 금융사 직원이 작성하거나 입력한 데이터를 수신할 수 있다. 또한, 금융사 서버(100)는 DBMS(200)에 저장된 정보를 대응하는 관리자 단말(40), 금융 단말(42) 또는 인터넷 뱅킹 서버(20), 텔레 뱅킹 서버(22)로 전송할 수 있다.

예를 들어, 금융사 서버(100)는 통신부(110)를 통해 전자문서의 형태로, 금융 거래 매체에서 획득된 고객의 개인 정보, 자산 정보, 투자 성향 정보, 및 DBMS(200)에 저장된 금융 상품에 대한 정보(글라이드 패스 정보 등), 고객원장에 대한 정보, 계좌원장에 대한 정보, 계좌원장과 연계된 적어도 하나의 정보, 고객 정보 등을 송수신할 수 있다.

다음으로, 제어부(120)는 금융 서비스 제공을 위한 금융사 서버(100)의 전반적인 동작을 제어할 수 있다. 제어부(120)는 하기에서 설명하는 자산 비중 진단부(121), 자산 쏠림 진단부(123), 리밸런싱 진단부(125), 매수예정상품 진단부(127) 이외에도, 금융사 서버(100)가 제공하는 금융 서비스에 대응하여 각각의 기능을 수행하는 구성(unit 내지는 module)을 더 포함할 수 있다.

자산 비중 진단부(121)는 고객의 자산 정보, 투자 성향 및 DBMS(200)로부터 전달된 글라이드 패스 정보를 사용하여, 고객의 자산 비중이 글라이드 패스에 제시하는 주식/채권/예금 비중에 적합한지 판단한다.

고객의 자산 정보, 투자 성향은 클라이언트 단말(10, 11, 12) 등에서의 고객의 입력을 통해 통신부(110)로부터 수신될 수 있다. 또는 DBMS(200)는 고객의 자산 정보, 투자 성향을 저장하고 있으며, 금융사 서버(100)는 고객 정보 조회 등을 통해 DBMS(200)로부터 고객의 자산 정보, 투자 성향에 대한 정보를 전달받을 수도 있다.

퇴직연금 IRP, DC계좌의 경우 보유자산은 예금성 자산과 투자 자산으로 구분될 수 있다. 여기서 예금성 자산이란 원리금 보장성 상품을 의미하며, 투자 자산은 그 외 주식이나 채권 등 원금손실 리스크를 가진 자산을 의미한다.

구체적으로, 자산 비중 진단부(121)는 고객의 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스 정보를 판독하고, 글라이드 패스 정보에서의 주식/채권/예금 비중에 따라 고객의 자산이 분배되어 있는지 판단한다.

DBMS(200)에는 투자 성향 별로 글라이드 패스를 제시하기 위해, 주식과 채권에 예금을 추가하여 투자 성향 별로 상이한 글라이드 패스가 저장되어 있다.

글라이드 패스에 대해 도 2를 참조하여 함께 설명한다. 도 2는 실시예에 따른 글라이드 패스의 예들이다.

글라이드 패스는 원래 항공용어로 비행기가 착륙할 때 각도를 의미하나, 퇴직연금 금융 서비스에선 투자자의 은퇴 시점을 기준으로 생애주기에 따라 정의된 퇴직연금 자산배분 프로그램을 말한다. 도 2과 같이 생애 주기에 따른 자산들의 비중을 나타낸 형태를 보이며, 일반적으로 젊었을 때 높은 주식비중이 은퇴시점에 가까워지면서 비중이 낮아지는 모습을 보인다.

글라이드 패스들은 도 2의 (a) 내지 (d)와 다음의 표 1 내지 표 4와 같이, 서로 투자 성향 별로 예금비중만 상이할 뿐, 예금을 제외한 주식과 채권의 비중은 일정하게 유지되는 구조로 설계된다.

	은퇴전							은퇴후
	-30	-25	-20	-15	-10	-5	0	+5	+10	+15	+20	+25	+30
TDF 연도	2050	2045	2040	2035	2030	2025	2020	2020	2020	2020	2020	2020	2020
주식 비중	80%	80%	57%	46%	40%	37%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%
채권 비중	20%	20%	43%	54%	60%	63%	65%	65%	65%	65%	65%	65%	65%
예금 비중	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%	0%

	은퇴전							은퇴후
	-30	-25	-20	-15	-10	-5	0	+5	+10	+15	+20	+25	+30
TDF 연도	2050	2045	2040	2035	2030	2025	2020	2020	2020	2020	2020	2020	2020
주식 비중	72%	72%	51%	41%	36%	33%	32%	32%	32%	32%	32%	32%	32%
채권 비중	18%	18%	39%	49%	54%	57%	59%	59%	59%	59%	59%	59%	59%
예금 비중	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%

	은퇴전							은퇴후
	-30	-25	-20	-15	-10	-5	0	+5	+10	+15	+20	+25	+30
TDF 연도	2050	2045	2040	2035	2030	2025	2020	2020	2020	2020	2020	2020	2020
주식 비중	64%	64%	46%	37%	32%	30%	28%	28%	28%	28%	28%	28%	28%
채권 비중	16%	16%	34%	43%	48%	50%	52%	52%	52%	52%	52%	52%	52%
예금 비중	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%	20%

	은퇴전							은퇴후
	-30	-25	-20	-15	-10	-5	0	+5	+10	+15	+20	+25	+30
TDF 연도	2050	2045	2040	2035	2030	2025	2020	2020	2020	2020	2020	2020	2020
주식 비중	56%	56%	40%	32%	28%	26%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%
채권 비중	14%	14%	30%	38%	42%	44%	46%	46%	46%	46%	46%	46%	46%
예금 비중	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%

예를 들어, 도 2의 (a)와 표 1은 투자 성향이 공격 투자형인 경우의 글라이드 패스로서, 안정 자산인 예금의 비중이 0%로서 가장 낮다. 도 2의 (b)와 표 2, 도 2의 (c)와 표 3, 및 도 2의 (d)와 표 4는 각각 위험중립형인 경우의 글라이드 패스, 안정추구형인 경우의 글라이드 패스, 안정형인 경우의 글라이드 패스로서, 고객의 투자 성향이 안정적일수록, 안정 자산인 예금의 비중이 증가한다.

투자 성향에 따라 예금 비중은 상이하지만, 주식 및 채권 비중은 일정하다. 일례로, 표 1 내지 4에서 보는 바와 같이, 각각의 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스에서의 주식 대 채권의 비중은 4대 1이다.

이러한 글라이드 패스들의 주식과 채권의 비중은 연령별 퇴직연금 납입액, 시장 변수에 따라, Python 3로 작성된, Nonlinear Programming Solver를 사용하여 생애주기별 주식 비중과 퇴직 자금의 시계열적 예측치의 최댓값을 사용하여 산출된다. 여기서 시장 변수는 다음의 표 5와 같이 가정될 수 있다.

자산구분	항목	값
주식	기대수익률	11%
	변동성	21%
채권	기대수익률	4%
	변동성	2%

실시예에서 사용된 글라이드 패스는 연령별 평균소득자료를 기초로 퇴직연금 납입액을 추정하고, 이를 바탕으로 퇴직시점까지 투자를 하였을 때 원금을 보호하면서 최대한의 수익을 달성할 수 있는 최적의 주식과 채권 비중 값을 최적화 알고리즘을 통해 산출하였다. 표 5와 같이, 알고리즘에 사용된 입력값으로 주식과 채권에 대한 기대수익률과 변동성 예측치가 필요하며, 이 수치를 낙관적으로 적용했을 때와 보수적으로 적용했을 때의 결과는 달라지게 된다.

자산 비중 진단부(121)는 고객의 자산 비중과 글라이드 패스에서의 자산 비중 사이의 유사도에 따라 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성할 수 있다. 자산 비중 진단부(121)는 고객의 예금, 주식, 및 채권의 비중과 현재 시점에서의 글라이드 패스에 따른 예금, 주식, 및 채권의 비중 사이의 유사도 등을 계산하여 스코어링할 수 있다. 예를 들어, 고객의 예금, 주식, 및 채권의 비중이 10%, 25%, 65%이고, 현재 시점에서의 글라이드 패스에 따른 예금, 주식, 및 채권의 비중은 15%, 30%, 55%인 것으로 가정한다. 그러면, 예금 비중의 적합성 수준은 10%이고, 주식 비중의 적합성 수준은 25%이며, 주식 비중의 적합성 수준은 55%로 계산되어, 고객의 자산과 글라이드 패스 적합성 수준이 총 90%로 계산될 수 있다. 이와 관련하여 도 3을 참조한다.

도 3은 실시예에 따라 제공되는 자산 비중 평가 결과 화면의 일례이다.

도 3에 도시된 바와 같이, 자산 비중 진단부(121)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 자산 비중 진단 결과를 안내하는 화면(300)을 표시하도록 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성할 수 있다.

화면(300)은 글라이드 패스 그래프(312), 고객의 자산 비중을 지시하는 지시자(314), 및 확보해야 하는 자산으로의 이동 방향 지시자(316)를 포함하는 진단 결과 그래픽(310)을 포함할 수 있다.

또한, 화면(300)은 진단 결과에 따른 안내 문구(320)를 더 포함할 수 있다.

예를 들어, 적합성 수준이 0% 내지 60%인 경우, 화면(300)은 “주식 채권 예금의 적정한 분배가 필요합니다.”라는 안내 문구를 포함할 수 있다. 적합성 수준이 60% 이상인 경우, 화면(300)은 “주식 채권 예금이 적정하게 분배되어 있습니다.”라는 안내 문구를 포함할 수 있다.

다음으로, 자산 쏠림 진단부(123)는 고객의 자산 정보와 DBMS(200)로부터 전달된 글라이드 패스 정보를 사용하여, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하고 투자 자산 비중 쏠림 평가 데이터를 생성할 수 있다. 예를 들어, 자산 쏠림 진단부(123)는 단일 상품 비중이 소정 비율 이상인지, 복수의 자산 유형(채권, 주식)에 투자하였는지, 주식형 펀드를 보유하였는지, 및 주식형 펀드를 보유한 경우, 국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 이상인지를 판단할 수 있다. 이와 관련하여 도 4를 참조한다.

도 4는 실시예에 따라 제공되는 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과 화면의 일례이다.

도 4에 도시된 바와 같이, 자산 쏠림 진단부(123)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과를 안내하는 화면(400)을 표시하도록 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과 데이터를 생성할 수 있다.

화면(400)은 투자 자산의 비중을 나타내는 그래프(410)와, 각 진단 결과에 따른 안내 문구(420, 430, 440)를 포함할 수 있다.

예를 들어, 단일 상품 비중이 소정 비율(예를 들어, 70%) 이상인 경우, 화면(400)은 “보유한 투자 자산 중 한 상품에 70% 이상 쏠려 있습니다.”라는 안내 문구(420)를 포함할 수 있다. 단일 상품 비중이 소정 비율 미만인 경우, 화면(400)은 “모든 상품이 70% 이하의 비중으로 분산되어 있습니다.”라는 안내 문구(420)를 포함할 수 있다.

복수의 자산 유형에 투자한 것으로 판단되는 경우, 화면(400)은 “주식형 채권형 펀드에 분산투자 되어있습니다.”라는 안내 문구(430)를 포함할 수 있다. 복수의 자산 유형에 투자하지 않은 것으로 판단되는 경우, 화면(400)은 “주식형 채권형 펀드에 나누어 투자되어 있지 않습니다.”라는 안내 문구(430)를 포함할 수 있다.

국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 이상인 경우, 화면(400)은 “다양한 지역에 분산투자 되어있지 않습니다.”라는 안내 문구(440)를 포함할 수 있다. 국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 미만인 경우, 화면(400)은 “다양한 지역에 분산투자 되어 있습니다.”라는 안내 문구(440)를 포함할 수 있다.

다음으로, 리밸런싱 진단부(125)는 고객의 자산 정보를 사용하여, 리밸런싱 대상 펀드를 보유 여부를 판단한다. 예를 들어, 리밸런싱 진단부(125)는 고객의 투자 자산이 리밸런싱 대상 펀드를 보유하였는지, 모델 포트폴리오(MP: model portfolio)를 보유하였는지, MP를 보유한 경우, 리밸런싱 실행률이 0%인지를 판단할 수 있다. 이와 관련하여 도 5를 참조한다.

도 5는 실시예에 따라 제공되는 투자 상품 평가 결과 화면의 일례이다.

도 5에 도시된 바와 같이, 리밸런싱 진단부(125)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 리밸런싱 진단 결과를 안내하는 화면(500)을 표시하도록 리밸런싱 평가 결과 데이터를 생성할 수 있다.

화면(500)은 리밸런싱 실행률을 나타내는 그래프(510), 고객의 펀드 보유 리스트(530)와, 각 진단 결과에 따른 안내 문구(520, 540)를 포함할 수 있다.

예를 들어, 고객이 MP를 보유하고, MP에 리밸런싱 펀드가 포함되어 있지 않은 경우, 화면(500)은 “포트폴리오 관리가 잘 이루어지고 있습니다.”라는 안내 문구(520)를 포함할 수 있다. 고객이 MP를 보유하고, MP에 리밸런싱 펀드가 포함되어 있는 경우, 화면(500)은 “적극적인 포트폴리오 관리가 필요합니다.”라는 안내 문구(520)를 포함할 수 있다.

고객이 리밸런싱 펀드를 보유한 경우, 화면(500)은 “리밸런싱 대상 펀드를 보유하였습니다.”라는 안내 문구(540)를 포함할 수 있다. 고객이 리밸런싱 펀드를 보유하지 않은 경우, 화면(500)은 “리밸런싱 대상 펀드를 보유하지 않았습니다.”라는 안내 문구(540)를 포함할 수 있다.

다음으로, 매수예정상품 진단부(127)는 매수예정상품이 추천 상품인지를 판단할 수 있다. 이와 관련하여 도 6을 참조한다.

도 6은 실시예에 따라 제공되는 매수 예정 상품 평가 결과 화면의 일례이다.

도 6에 도시된 바와 같이, 매수예정상품 진단부(127)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 매수예정상품 평가 결과를 안내하는 화면(600)을 표시하도록 매수예정상품 평가 데이터를 생성할 수 있다.

화면(600)은 고객의 매수 예정 상품 리스트(610)와, 매수 예정 상품 진단 결과에 따른 안내 문구(620)를 포함할 수 있다.

예를 들어, 고객의 매수예정상품이 리밸런싱 대상 펀드로 선정된 펀드인 경우, 화면(600)은 “적합한 매수예정상품이 등록되어 있지 않습니다.”라는 안내 문구(620)를 포함할 수 있다. 고객의 매수예정상품이 리밸런싱 대상 펀드로 선정된 펀드가 아닌 경우, 화면(600)은 “적합한 매수예정상품이 등록되어 있습니다.”라는 안내 문구(620)를 포함할 수 있다.

제어부(120)는 위에서 살펴본 구성요소들을 통해 입력 또는 출력되는 신호, 데이터, 정보 등을 처리함으로써, 금융 거래 매체의 사용자에게 적절한 정보 또는 기능을 제공 또는 처리할 수 있다.

상기 각 구성요소들 중 적어도 일부는, 이하에서 설명되는 다양한 실시예들에 따른 금융사 서버(100)의 동작, 제어, 또는 제어방법을 구현하기 위하여 서로 협력하여 동작할 수 있다.

금융 단말(42)은 금융기관의 지점(또는 영업점)에 구비되며, 소정의 금융망(32)을 통해 금융사 서버(100) 또는 DBMS(200)에 연결될 수 있다. 예를 들어, 금융 기관의 제1 지점 및 제2 지점에 각각 적어도 하나의 금융 단말(42)이 설치될 수 있다. 그리고, 각각의 금융 단말(42)은 소정의 금융망을 통해 금융사 서버(100)와 연결될 수 있다.

한편, 관리자 단말(40)은 금융기관의 지점에 구비되거나, 금융기관의 외부 장소에 별도로 구비될 수 있다. 외부에 구비되는 관리자 단말(40)은 소정의 금융망(32)을 통해 각 지점의 금융 단말(42), 금융사 서버(100) 또는 DBMS(200)에 연결될 수 있다. 지점 내부에 구비되는 관리자 단말(40)은 해당 지점에 구비되는 적어도 하나의 금융 단말(42)과 내부 통신망을 통해 연결될 수 있고, 소정의 금융망(32)을 통해 각 지점의 금융 단말(42), 금융사 서버(100) 또는 DBMS(200)에 연결될 수도 있다.

금융사 직원은 금융 단말(42)들의 사용자에게 금융 서비스를 제공하기 위해 관리자 단말(40)을 이용할 수 있다. 관리자 단말(40)은 금융 단말(42)들로부터 소정의 금융망(32) 또는 지점의 내부 통신망을 통해 수신되는 정보를 처리할 수 있다. 예를 들어, 관리자 단말(40)은 소정의 금융망(32) 또는 지점의 내부 통신망과 연결되어 정보를 송수신하는 통신부, 사용자에 의해 금융 단말(42)에 입력되는 정보를 관리자 단말(40)에서 출력하기 위한 출력부(예를 들어, 디스플레이부, 음향 출력부), 메모리부 및 통신부, 출력부, 메모리부를 전반적으로 제어하는 제어부를 포함할 수 있다. 이를 이용하여, 금융사 직원은 관리자 단말(40)로 출력된 정보에 따른 적절한 금융 서비스를 금융 단말(42)로 제공할 수 있다. 또한, 지점 내에 구비되는 관리자 단말은 관리자 단말(40)을 포함할 수 있다.

실시예에 따르면, 금융사 서버(100)는 설계 의도 또는 금융사 서버(100)가 구비되는 각 금융기관의 종류(예를 들어, 시중은행, 저축은행, 신탁은행)와 금융사 서버(100)의 목적 및 특징에 따라, 외국환계 모듈(미도시), 투자금융계 모듈(미도시), 국제계 모듈(미도시)과 같은 적어도 하나의 구성요소가 더 포함되는 것이 가능하며, 실시예가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 금융사 서버(100)에 대한 상세한 기술적 사항을 기 숙지하고 있을 것이므로, 이에 대한 상세한 설명은 편의상 생략하며, 이에 의해 본 발명이 한정되지 아니한다.

실시예에 따르면, 금융기관에 구비되는 금융사 서버(100)는 금융기관의 지점(또는 영업점)에 구비된 적어도 하나의 관리자 단말과 소정의 금융망(예를 들어, 당행망)을 통해 연결되는 것을 특징으로 하며, 관리자 단말을 통해 적어도 하나의 금융 거래 고객에 대한 대면 방식의 금융 서비스를 제공한다.

그리고, 금융사 서버(100)는 금융기관의 지점(또는 영업점)에 구비된 CD/ATM/키오스크를 포함하는 적어도 하나의 금융 단말(42), 또는 금융기관과 제휴된 적어도 하나의 다른 금융기관(또는 다른 금융기관 지점)에 구비된 적어도 하나의 금융 단말(42), 또는 공공의 장소에 구비된 적어도 하나의 금융 단말(42)과 소정의 금융망(예를 들어, CD공동망)을 통해 연결될 수 있다. 금융사 서버(100)는, 금융 단말(42)을 통해 적어도 하나의 금융 거래 고객에 대한 비대면 방식의 금융 서비스를 제공한다.

또한, 금융사 서버(100)는 인터넷 뱅킹 서버(20) 및 텔레 뱅킹 서버(22)와 소정의 인터페이스 수단(30)을 통해 연결될 수 있다. 그리고, 인터넷 뱅킹 서버(20) 및 텔레 뱅킹 서버(22)는 통신망을 통해 적어도 하나의 클라이언트 단말(10, 11, 12) 또는 유선 전화와 연결될 수 있다. 이에 의해, 금융사 서버(100)는 인터넷 뱅킹 서버(20) 및 텔레 뱅킹 서버(22)를 통해 적어도 하나의 금융 거래 고객에게 비대면 방식의 금융 서비스를 제공한다.

여기서, 통신망은 TCP/IP 기반 백본망에 연결된 네트워크(예를 들어, 유선 인터넷, 또는 IEEE 802.11x 기반 무선랜, 또는 IEEE 802.16x 기반 휴대인터넷 등), 소정의 무선망(예를 들어, CDMA(Code Division Multiple Access) 기반의 이동통신망, 또는 IEEE 802.16x 기반 휴대인터넷, 또는 DataTAC/Mobitex 방식 기반의 무선 데이터 통신망), 소정의 유선 음성통화망(예를 들어, 공중전화망(Public Switched Telephone Network; PSTN))에 연결된 적어도 하나의 유선 통화단말(예를 들어, 전화기), 또는 소정의 무선 음성통화망(예를 들어, CDMA 기반의 이동통신망)을 포함할 수 있다.

그리고, 클라이언트 단말(10, 11, 12)은, 유선 인터넷 접속 및 브라우징 기능이 구비된 개인 컴퓨터(PC) 또는 노트북, 무선랜/휴대인터넷 접속 및 브라우징 기능이 구비된 노트북 또는 휴대단말, 이동통신망에 접속 및 브라우징 기능이 구비된 PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile) 단말, PDA(Personal Digital Assistant), 스마트폰(Smart Phone) 또는 텔레매틱스(Telematics)를 포함할 수 있다.

실시예에 따르면, 금융사 서버(100)가 구비되는 금융기관은 시중은행, 저축은행, 증권사 등, 소정의 금융 계좌가 개설 및 운용되고, 이에 대응하는 소정의 전자통장 및 현금카드 및 직불카드 등을 발급할 수 있는 모든 금융사를 포함하여 이루어지는 것이 바람직하며, 특정 금융기관으로 한정되지 아니한다.

또한, 소정의 인터페이스 수단(30)은 외부로부터 폐쇄된 소정의 금융망을 포함할 수 있다.

또한, DBMS(200)에는 원장 D/B(210), 금융 상품 D/B(220) 및 고객 정보 D/B(230)가 포함된다.

먼저, 원장 D/B(210)에 구비된 원장정보는 소정의 고객원장, 고객원장과 연계되는 계좌원장 및 계좌원장과 연계된 적어도 하나의 정보를 포함할 수 있다. 실시예가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 금융사 서버(100) 상의 DBMS(210)에 구비된 원장 D/B(210)에는 고객원장과 계좌원장 이외에 적어도 하나의 원장(예를 들어, 수신원장, 대출원장, 담보원장, 카드원장 등) 또는 원장들을 유지 및 관리하기 위한 적어도 하나의 부가정보가 더 포함되어 있음을 명백하게 이해할 것이며, 또한 이에 대한 구체적인 기술적 사항을 기 숙지하고 있을 것이므로, 이에 대한 상세한 설명은 편의상 생략한다.

고객원장은 CIF(Customer Information File)번호, 회원ID, 국가코드, 담당자ID, 영업점번호, 고객분류, 고객이름, 고객주소, 지역구분코드, 전화번호, 사업장번호, 상호, 분류코드, 유효기일, 상태본점정보, 결산일, 현금가용일, 성, 명, 주민등록번호, 회사주소, 회사전화번호, 우송장소, 구좌번호, 사장, 업종, 법정대리인, 최초거래일, TRW, DB, 사용한도, 모회사번호. 국명, 전송, 성별거주자, 직업, 우송주소, 회사명, 후견인명, 후견인전화번호, 법정대리인사업자번호, 건공정구분, 세금구분, 지역코드, 그룹코드 및 우편번호 등을 적어도 하나 포함하여 이루어지며, 고객원장은 개인고객, 기업고객, 미성년자 등을 적어도 하나 포함하는 고객에 대한 원장정보를 포함하고 있다. 실시예가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 고객원장에 포함된 정보의 내용과 특징을 명백하게 이해하고 있을 것이므로, 이에 대한 상세한 설명은 편의상 생략한다.

또한, 계좌원장은 고객원장과 관계형으로 연계되며, 금융계좌에 대응하는 원장으로서, 계좌번호(또는 증권번호), CIF번호, 점번, 통화, 개설일, 상태, 상품종류, 이율, 비밀번호, 잔액, 타점권잔액, 통장잔액, 통장번호, 분실일, 분실 장소, 미지금이자, 시간연장건수, 시간연장금액, ARS설정, 최종입금일, 최종출금일, 최종입금액, 최종출금액, 무통장거래건수, 이자이체계좌, 평통연결여부, 최종지급이자, 최종지급거래번호, 개별이율참조 및 최종이자계산일 등을 적어도 하나 포함하여 이루어지며, 계좌원장에 대응하는 계좌번호, 기권(월수), 기간(일수), 기간연장, 만기일 및 목표액을 적어도 하나 포함하는 정기성 수신정보, 계좌원장에 대응하는 계좌번호, 수탁금액, 액면금액, 연금일 및 주식수를 적어도 하나 포함하는 신탁 수신정보, 계좌원장에 대응하는 계좌번호, 거래번호, 일자, 점번, 상품종류, 거래종류, 현금액, 타점권, 배치번호(Batch No.), 복합거래, 기산일, 통장라인, 적요 등을 적어도 하나 포함하는 거래내역 정보를 포함하여 이루어진다. 실시예가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 계좌원장과 부가정보구성에 포함된 정보의 내용과 특징을 명백하게 이해하고 있을 것이므로, 이에 대한 상세한 설명은 편의상 생략한다.

금융 상품 D/B(220)에는 예금, 주식, 및 채권의 투자 가능한 상품의 종목군을 포함하는 금융 상품 정보, 리밸런싱 대상 펀드 리스트 정보, 추천 상품 리스트 정보, 앞서 살펴본 글라이드 패스 정보 등이 구비될 수 있다.

다음으로, 고객 정보 D/B(230)에 구비된 고객 정보는 고객의 개인정보(예를 들어, 고객의 성명, 주민등록번호, 주소, 전화번호, 휴대폰번호, 메일주소 등)와, 고객의 회원정보(예를 들어, 고객이 금융기관의 금융거래 고객으로 가입함에 의해 고객에 대응하여 금융사 서버(100) 상에 구비된 고객원장에 구비된 회원ID 정보, 또는 CIF 번호 등) 등을 적어도 하나 포함하여 이루어지는 것이 바람직하다.

이러한 금융사 서버(100)은 금융사 서버(100)를 통해, 관리자 단말(400), 금융 단말(300) 및 클라이언트 단말(10, 11, 12) 등과 같은 금융 거래 매체와 연결되어 사용자에게 금융 서비스를 제공할 수 있다.

다음으로, 도 7을 참조하여 실시예에 따른 금융 서비스 제공 방법에 대해 설명한다.

도 7은 실시예에 따른 금융 서비스 방법의 순서도이다.

먼저, 통신부(110)가 클라이언트 단말(10, 11, 12), 관리자 단말(40), 금융 단말(42) 중 어느 하나로부터 고객 정보를 수신(S100)한다. 고객 정보는 고객의 성명, 연령, ID, 패스워드 등과 같은 개인 정보와 자산현황, 재무목표와 투자 기간, 투자경험과 지식수준, 목표수익률 및 위험감내도 등을 질문한 투자자 정보 확인서와, 재무목표, 투자성향, 투자하고 싶은 자산 유형, 투자기간, 투자금액, 투자방법, 기대수익률과 같은 기본투자계획을 포함할 수 있다.

다음으로, 자산 비중 진단부(121)가 고객의 자산 정보와 투자 성향 및 DBMS(200)로부터 전달된 글라이드 패스 정보를 사용하여, 고객의 자산 비중을 평가(S110)한다. 자산 비중 진단부(121)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 자산 비중 진단 결과를 안내하는 화면(300)을 표시하도록 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성할 수 있다.

다음으로, 자산 쏠림 진단부(123)가 고객의 자산 정보와 투자 성향 및 DBMS(200)로부터 전달된 글라이드 패스 정보를 사용하여, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가(S120)한다. 자산 쏠림 진단부(123)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과를 안내하는 화면(400)을 표시하도록 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과 데이터를 생성할 수 있다.

다음으로, 리밸런싱 진단부(125)가 고객의 자산 정보 및 DBMS(200)로부터 전달된 리밸런싱 대상 펀드 리스트를 사용하여, 투자 자산이 리밸런싱 대상인지를 평가(S130)한다. 즉, 고객의 투자 자산 내의 투자 상품이 리밸런싱 대상 상품인지 평가된다. 리밸런싱 진단부(125)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 리밸런싱 진단 결과를 안내하는 화면(500)을 표시하도록 리밸런싱 평가 결과 데이터를 생성할 수 있다.

다음으로, 매수예정상품 진단부(127)가 매수예정상품이 추천 상품인지를 판단(S140)한다. 해당 고객의 매수예정상품에 대한 정보는 DBMS(200) 내에 고객에 대응하여 저장되어 있을 수 있거나, 또는 클라이언트 단말(10, 11, 12) 등에서의 고객의 입력을 통해 통신부(110)로부터 수신될 수 있다. 매수예정상품 진단부(127)는 클라이언트 단말(10), 관리자 단말(40), 또는 금융 단말(42)이 투자 매수예정상품 평가 결과를 안내하는 화면(600)을 표시하도록 매수예정상품 평가 결과 데이터를 생성할 수 있다.

그러면, 제어부(120)는 통신부(110)를 통해 자산 비중 진단 결과 데이터, 투자 자산 비중 쏠림 평가 결과 데이터, 리밸런싱 평가 결과 데이터, 및 매수예정상품 평가 데이터를 클라이언트 단말(10, 11, 12), 관리자 단말(40), 금융 단말(42) 중 어느 하나에 전송(S150)한다.

마지막으로, 매수예정상품 진단부(127)는 TDF(target-dated fund)를 추천(S150)한다. 제어부(120)는 고객의 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 가장 유사한 글라이드 패스를 사용하는 TDF를 추천할 수 있다. 관련하여, 도 8을 참조한다.

도 8은 실시예에 따른 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스를 비교하기 위한 도면이다.

도시된 바와 같이, 타 금융기관 역시 글라이드 패스를 제공하고 있다. 제어부(120)는 고객의 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스의 적합도를 산출하고, 가장 적합도가 높은 순위로 TDF를 산출하여 고객에게 제공할 수 있다.

구분	은퇴전							은퇴후
대상	-30	-25	-20	-15	-10	-5	0	+5	+10	+15	+20	+25	+30
A사	80%	79%	76%	66%	55%	42%	33%	28%	26%	26%	25%	24%	22%
B사		78%	78%	70%	61%	50%	38%	38%	38%	38%	38%	38%	38%
C사	80%	80%	80%	80%	61%	39%	5%	2%	2%	2%	2%	2%	2%
D사		74%	70%	62%	49%	27%	19%	19%	19%	19%	19%	19%	19%
E사		87%	78%	65%	52%	42%	38%	38%	38%	38%	38%	38%	38%
시장평균치		80%	76%	69%	56%	40%	27%	25%	25%	25%	24%	24%	24%
고객 글라이드 패스	80%	80%	57%	46%	40%	37%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%

각각의 구간의 적합도를 계산하면 하기의 표 7과 같이 순위를 매길 수 있다.

구분	은퇴전
대상	-30	-25	-20	-15	-10	-5	0
	30년 이상	25년 전	20년 전	15년 전	10년 전	5년 전
	2050	2045	2040	2035	2030	2025	2020
C사		0	0.228121	0.344035	0.211776	0.024939	0.298418
D사		0.0643	0.130021	0.159935	0.093476	0.091261	0.158418
A사	0	0.01	0.188121	0.204035	0.151776	0.054939	0.018418
E사	0.1	0.0727	0.203621	0.194635	0.124876	0.053239	0.026582
B사		0.02	0.208121	0.244035	0.211776	0.134939	0.031582

구분	은퇴후
대상	+5	+10	+15	+20	+25	+30
	5년 후	10년 후	15년 후	20년 후	25년 후	30년 후
C사	0.328418	0.328418	0.328418	0.328418	0.328418	0.328418
D사	0.158418	0.158418	0.158418	0.158418	0.158418	0.158418
A사	0.068418	0.088418	0.088418	0.098418	0.108418	0.128418
E사	0.026582	0.026582	0.026582	0.026582	0.026582	0.026582
B사	0.031582	0.031582	0.031582	0.031582	0.031582	0.031582

또한, 전 구간의 적합도 합산 값에 따른 순위는 하기의 표 9과 같이 매길 수 있다.

대상	비중 차이	순위
C사	308%	5
D사	165%	4
A사	121%	3
E사	94%	1
B사	104%	2

제어부(120)는 가장 순위가 높은 E사의 TDF 정보를 고객에게 제공할 수 있다.

실시예들에 따르면, 고객이 대면 방식과 비대면 방식 모두에서 편리하게 자산 진단 서비스를 이용할 수 있는 효과가 있으며, 고객에게 필요한 고객 투자 성향에 기초하여 금융상품을 효과적으로 추천할 수 있는 효과가 있다.

전술한 실시예는, 프로그램이 기록된 매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현하는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 매체는, 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 매체의 예로는, HDD(Hard Disk Drive), SSD(Solid State Disk), SDD(Silicon Disk Drive), ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피 디스크, 광 데이터 저장 장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들어, 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다. 또한, 컴퓨터는 단말기의 제어부를 포함할 수도 있다. 따라서, 상기의 상세한 설명은 모든 면에서 제한적으로 해석되어서는 아니되고 예시적인 것으로 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 첨부된 청구항의 합리적 해석에 의해 결정되어야 하고, 본 발명의 등가적 범위 내에서의 모든 변경은 본 발명의 범위에 포함된다.

Claims (20)

1. 고객의 개인 정보, 자산 정보, 및 투자 성향 정보를 수신하는 통신부, 그리고
   상기 투자 성향 정보에 기초해 상기 고객의 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스 정보를 판독하고, 상기 자산 정보 및 상기 글라이드 패스 정보를 사용하여, 상기 글라이드 패스 정보에서의 주식, 채권, 예금 비중에 따라 상기 고객의 자산이 분배되어 있는지 판단하고, 상기 고객의 자산 비중과 상기 글라이드 패스 정보에 따른 자산 비중 사이의 적합성 수준에 따라 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성하는 자산 비중 진단부를 포함하며,
   상기 개인 정보는, 상기 고객의 연령을 포함하며,
   상기 글라이드 패스 정보는, 상기 고객의 연령 및 연령별 평균소득자료를 기초로 퇴직연금 납입액을 추정하고, 상기 퇴직연금 납입액을 토대로 상기 고객의 퇴직시점까지의 최적의 자산 비중을 산출하는 최적화 알고리즘을 통해 획득되는, 금융 서비스 제공 서버.
   
2. 제1항에 있어서,
   상기 자산 비중 진단 결과 데이터는 글라이드 패스 그래프, 상기 고객의 자산 비중을 지시하는 지시자, 및 확보해야 하는 자산으로의 이동 방향 지시자를 포함하는 진단 결과 그래픽을 포함하는,
   금융 서비스 제공 서버.
   
3. 제1항에 있어서,
   상기 투자 성향은 복수의 투자 성향을 포함하고,
   상기 글라이드 패스 정보는 상기 복수의 투자 성향에 대응하는 복수의 글라이드 패스를 포함하며,
   상기 복수의 글라이드 패스 각각은 예금 비중이 서로 상이하고, 주식 대 채권 비중은 서로 동일한,
   금융 서비스 제공 서버.
   
4. 제1항에 있어서,
   상기 고객의 자산 정보 및 상기 글라이드 패스 정보를 사용하여, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하고, 투자 자산 비중 쏠림 평가 데이터를 생성하는 자산 쏠림 진단부
   를 더 포함하는 금융 서비스 제공 서버.
   
5. 제4항에 있어서,
   상기 자산 쏠림 진단부는, 단일 상품 비중이 소정 비율 이상인지, 복수의 자산 유형에 투자하였는지, 주식형 펀드를 보유하였는지, 및 주식형 펀드를 보유한 경우, 국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 이상인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 상기 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하는,
   금융 서비스 제공 서버.
   
6. 제1항에 있어서,
   상기 고객의 자산 정보를 사용하여, 리밸런싱 대상 펀드를 보유 여부를 판단하고, 리밸런싱 평가 결과 데이터를 생성하는 리밸런싱 진단부
   를 더 포함하는 금융 서비스 제공 서버.
   
7. 제6항에 있어서,
   상기 리밸런싱 진단부는, 투자 자산이 리밸런싱 대상 펀드를 보유하였는지, 모델 포트폴리오(MP: model portfolio)를 보유하였는지, MP를 보유한 경우, 리밸런싱 실행률이 0%인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 상기 투자 자산이 상기 리밸런싱 대상인지를 평가하는,
   금융 서비스 제공 서버.
   
8. 제1항에 있어서,
   상기 고객의 매수예정상품이 추천 상품인지를 판단하는 매수예정상품 진단부
   를 더 포함하는 금융 서비스 제공 서버.
   
9. 제8항에 있어서,
   상기 매수예정상품 진단부는 상기 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 가장 유사한 글라이드 패스를 사용하는 TDF(target-dated fund)에 대한 정보를 추천하는,
   금융 서비스 제공 서버.
   
10. 제9항에 있어서,
    상기 매수예정상품 진단부는 상기 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스의 적합도를 산출하고, 가장 적합도가 높은 순위로 상기 TDF를 산출하는,
    금융 서비스 제공 서버.
    
11. 고객의 개인 정보, 자산 정보, 및 투자 성향 정보를 수신하는 단계,
    상기 투자 성향 정보에 기초해 상기 고객의 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스 정보를 획득하는 단계,
    상기 자산 정보 및 상기 글라이드 패스 정보를 사용하여, 상기 글라이드 패스 정보에서의 주식, 채권, 예금 비중에 따라 상기 고객의 자산이 분배되어 있는지 판단하는 단계, 그리고
    상기 고객의 자산 비중과 상기 글라이드 패스 정보에 따른 자산 비중 사이의 적합성 수준에 따라 자산 비중 진단 결과 데이터를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 개인 정보는, 상기 고객의 연령을 포함하며,
    상기 글라이드 패스 정보를 획득하는 단계는, 상기 고객의 연령 및 연령별 평균소득자료를 기초로 퇴직연금 납입액을 추정하고, 상기 퇴직연금 납입액을 토대로 상기 고객의 퇴직시점까지의 최적의 자산 비중을 산출하는 최적화 알고리즘을 통해 상기 글라이드 패스 정보를 획득되는 단계를 포함하는 금융 서비스 제공 방법.
    
12. 제11항에 있어서,
    상기 자산 비중 진단 결과 데이터는 글라이드 패스 그래프, 상기 고객의 자산 비중을 지시하는 지시자, 및 확보해야 하는 자산으로의 이동 방향 지시자를 포함하는 진단 결과 그래픽을 포함하는,
    금융 서비스 제공 방법.
    
13. 제11항에 있어서,
    상기 투자 성향은 복수의 투자 성향을 포함하고,
    상기 글라이드 패스 정보는 상기 복수의 투자 성향에 대응하는 복수의 글라이드 패스를 포함하며,
    상기 복수의 글라이드 패스 각각은 예금 비중이 서로 상이하고, 주식 대 채권 비중은 서로 동일한,
    금융 서비스 제공 방법.
    
14. 제11항에 있어서,
    상기 고객의 자산 정보 및 상기 글라이드 패스 정보를 사용하여, 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하고, 투자 자산 비중 쏠림 평가 데이터를 생성하는 단계
    를 더 포함하는 금융 서비스 제공 방법.
    
15. 제14항에 있어서,
    상기 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하는 것은,
    단일 상품 비중이 소정 비율 이상인지, 복수의 자산 유형에 투자하였는지, 주식형 펀드를 보유하였는지, 및 주식형 펀드를 보유한 경우, 국내 시장 펀드, 선진 시장 펀드, 및 이머징 시장 펀드 중 어느 하나에 대한 투자 쏠림이 소정 비율 이상인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 상기 투자 자산의 비중 쏠림을 평가하는 것인,
    금융 서비스 제공 방법.
    
16. 제11항에 있어서,
    상기 고객의 자산 정보를 사용하여, 투자 자산이 리밸런싱 대상인지를 평가하고, 리밸런싱 평가 결과 데이터를 생성하는 단계
    를 더 포함하는 금융 서비스 제공 방법.
    
17. 제16항에 있어서,
    상기 투자 자산이 상기 리밸런싱 대상인지를 평가하는 것은,
    상기 투자 자산이 리밸런싱 대상 펀드를 보유하였는지, 모델 포트폴리오(MP: model portfolio)를 보유하였는지, MP를 보유한 경우, 리밸런싱 실행률이 0%인지 중 적어도 하나를 판단함으로써, 상기 투자 자산이 상기 리밸런싱 대상인지를 평가하는,
    금융 서비스 제공 방법.
    
18. 제11항에 있어서,
    상기 고객의 매수예정상품이 추천 상품인지를 판단하는 단계
    를 더 포함하는 금융 서비스 제공 방법.
    
19. 제18항에 있어서,
    상기 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 가장 유사한 글라이드 패스를 사용하는 TDF(target-dated fund)에 대한 정보를 제공하는 단계
    를 더 포함하는 금융 서비스 제공 방법.
    
20. 제19항에 있어서,
    상기 TDF에 대한 정보를 제공하는 단계는 상기 투자 성향에 대응하는 글라이드 패스와 타 금융기관의 글라이드 패스의 적합도를 산출하고, 가장 적합도가 높은 순위로 상기 TDF를 산출하는 단계인,
    금융 서비스 제공 방법.

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