KR20020083983A - 어음보험에 가입된 어음 및 어음카드의 중개시스템. - Google Patents

Abstract

본 발명은 인터넷에서 발행인이 가입하는 어음보험 및 그 보험에 가입된 어음과 어음카드의 취급처리 중개시스템에 관한 것으로 어음발행인인 구매기업이 어음 보험에 가입함으로써, 보험금을 통한 지급보증을 바탕으로 어음의 환금성을 높이고 안정성을 보장하기 위한 것이다.

인터넷에서 구매기업은 부도가 날 경우 전액 보험금을 지급하는 어음보험에 가입해 어음을 발행하고, 판매기업은 인터넷에서 보험가입 여부를 확인한 다음 안전하게 어음을 수취한다. 어음소지인은 언제든지 본 발명을 실시하는 회사와 업무제휴된 금융기관에 어음을 지급제시 하면, 보험금에 의하여 전액 지급 보증된 것이기 때문에, 그 금융기관에서는 그 어음의 보험가입 여부를 확인하고서 만기어음 및 부도어음을 불문하고 즉시 선지급 해주고, 미만기 어음의 경우에도 발행인의 신용도에 관계없이 낮은 할인율로 즉시 할인해 주도록 하는 중계시스템과 어음을 어음카드로 대체하여 사용하는 중계시스템에 관한 것이다.

이로써, 보다 더 편리하고 안전하게 어음을 마치 현금처럼 거래할 수 있도록 하는 것이다.

Description

어음보험에 가입된 어음 및 어음카드의 중개시스템.{omitted}

본 발명은 인터넷과 네트워크상에서의 발행인이 가입하는 어음보험(이하 "발행인어음보험") 및 그 보험에 가입한 어음과 어음카드의 취급처리 중개시스템에 관한 것으로써, 어음발행인이 보험에 가입하고 어음을 발행함으로써, 어음거래를 원활하게 하고, 기업의 운용자금 유동성을 높이며, 어음소지인이 어음을 금융기관에 지급제시하면 즉시 환금해주는 발행인의 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음의 취급처리 중개시스템에 관한 것과 어음 대신에 어음카드를 사용하는 중계시스템에 관한 것이다.

기존에는 매매대금으로 어음을 지급하면 어음으로 받기를 꺼리는 경향이 있고, 배서를 통하여 여러 차례 재교부를 하는 경우가 많아 그 어음이 부도가 날 경우 연쇄부도로 이어지기도 하며, 현금이 필요해도 만기일까지 기다려야 하거나, 또는 할인을 하고자 해도 용이하지가 않을 뿐더러 특히, 무명 중소기업의 경우에는 할인을 한다해도 그 할인율이 높아서 추가손실이 발생하기 때문에, 어음을 주고받는 것이 용이하지가 않았다.

이 기술이 속한 어음거래의 종래의 기술이나 방법의 하나로써, '신용보증기금'에서는 지난 아이엠에프(IMF)때에 중소기업의 연쇄부도가 심각한 지경에 이르게 되자, 이를 방지하기 위하여 어음을 받은 사람이 보험에 가입하면 나중에 그 어음이 부도가 나더라도 어음금액의 60∼80퍼센트(%) 정도의 보험금을 지급하고 있다.

그러나, 이나마도 발행인에게서 어음을 직접 받은 사람(제1차 배서인)이나, 그가 배서하여 재교부한 사람(제2차 배서인)만이 보험에 가입할 수 있도록 제한하고 있어서, 그 다음에 재교부 받은 사람들(제3차 이상 배서인)은 보험에 가입할 기회조차 주어지지 않고 있다. 게다가, 모든 어음을 다 가입시켜 주는 것이 아니라 발행인의 신용도에 따라 어음의 보험가입 여부를 결정하고 있기 때문에, 매매대금으로 어음을 받는 사람의 입장에서는, 그 어음을 받아서 보험에 가입할 수 있을지조차 불투명한 상황에서 어음을 받게 되기도 하므로, 어음을 통한 거래는 여전히 기피할 수밖에 없다.

또한, 어음이 부도날 경우 전액을 보험금으로 지급해 주지 않고 60∼80%만 지급해주기 때문에, 만일 은행에서 그 어음을 할인해 주었을 때 그 어음이 부도가 난다면 20∼40퍼센트(%)는 추가로 배서인이나 발행인에게 추심 해야하는 불확실성과 추심 과정에서 추가비용이 발생한다는 문제점뿐만 아니라, 행여 추심에 실패할 경우 20∼40퍼센트(%)의 손실을 입게되는 위험성이 존재하기 때문에, 신용보증기금의 어음 소지인이 가입하는 보험에 가입되었다는 사실만으로는, 그 어음을 무조건 할인해 줄 수 없는 것이며, 결국 일반 사채시장에서 높은 할인율로라도 할인할 수밖에 없는 실정이다.

그리고, 어음 수취인인 보험계약자는 어음발행인의 신용도에 따라서 보험료를 0.5퍼센트(%)∼10퍼센트(%)를 납부해야만 되고, 또 그 어음이 부도가 나면 배서인으로써의 변제 책임은 보험 덕분에 면제된다고는 하지만, 어음금액의 60∼80(퍼센트)% 밖에는 보험금 보상을 받지 못하기 때문에, 보험가입비 0.5∼10퍼센트(%)와 부도시 보상받지 못한 20∼40퍼센트(%)의 손실을 합쳐서 20.5∼50퍼센트(%)의 손실을 입게된다. 즉, 매매대금으로 어음을 받았을 때 최악의 경우, 50퍼센트(%)의 손실이 발생한다면 물건을 반값에 판매한 셈이 되는 것이다. 정상적으로 물건을 판매하고도 대금을 어음으로 받아 보험까지 들고서 큰 손실을 입을 수 있다면, 이는 보험으로써의 제 기능을 다하지 못하는 것이며, 그 기업도 연쇄부도로 이어질 수 있기 때문에, 기존의 어음보험은 연쇄부도의 예방기능 조차도 제대로 다하지 못하는 등의 단점들이 많다

이 기술이 속한 종래의 기술이나 방법의 다른 하나로서, 전자외상매출채권(이하 '전자채권')은 기업간 지급결재수단의 개발을 목적으로 은행과 금융결재원이 함께 만든 것으로, "기업간 거래에서 발행하는 외상매출채권을 전자적으로 구현한 것이다.

"은행과 사전약정을 체결한 기업이 상거래를 통하여 물품을 구매한 후 물품판매기업을 채권자로 지정하여 구매대금을 일정시점에 지급하겠다고 발행하는 채권으로서, 전자채권을 발행 받은 판매기업은 거래은행(보관은행)을 통해 만기일에 해당자금을 입금 받을 수 있으며, 만기일 이전에 자금이 필요한 경우, 전자채권을 담보로 거래은행에서 대출을 받는 방법으로 조기 현금화 할 수 있다. 만기는 최장 180일이며, 발행은행이 지급보증을 해서 만기에 구매기업이 전자채권 발행금액을 결제하지 못하는 상황 즉, 미결제가 발생하는 경우에 발행은행이 대신 지급해 주는 보증전자채권과, 발행은행이 지급보증을 하지 않은 무보증전자채권 두 종류로 구분된다. 전자채권은 어음과 달리 양도 유통이 불가하며, 미결제 기업에 대하여는 어음부도와 동일한 수준으로 제재하기로 하였다."

이상은 금융결제원이 격월간 발행하는 "지급결제와 정보기술(Payment System ＆ IT)"의 2002년 3-4월호에 게재된 "전자외상매출채권의 이해"의 내용을 요약한 것이다.

그러나, 상기 전자채권은 비록 명칭은 바뀌었지만, 양도 유통이 불가하도록 하여 연쇄부도를 예방하는 등 어음의 단점을 일부 개선하고, 온라인 지급수단으로서 어음을 대체하고자 개발된 것으로 어음을 전자적으로 구현한 것일 뿐이다.

보증전자채권과 무보증전자채권에 있어서도, 무보증전자채권은 발행은행이지급보증한 것이라고는 하지만 지급보증을 해주는 경우는, 현재 은행에서 어음을 할인할 수 있을 정도의 아주 우량기업이거나 담보를 제공할 경우이기 때문에, 일반 중소기업으로서는 무보증전자채권을 발행할 수밖에 없는 실정이다.

상기 '지급결제와 정보기술'의 2002년 3-4월호에 게재된 "전자외상매출채권의 이해"에서 "2.활성화 방향, 나.이용기업지원, □법인세 감면"에 서술된 것을 보면, " ···(중략)··· 반면, 전자채권의 경우에는 보증전자채권 발행 시에만 법인세 감면을 해 줄 수 있는 실정이며, 대부분의 기업이 무보증전자채권을 발행할것임을 감안할 때 무보증채권 발행 시에도 법인세 감면을 해주고, 2002년까지로 되어 있는 법인세 감면기간도 연장해야 할 것이다."라고 쓰여져 있는데, 이는 바로 일반 중소기업을 비롯한 대부분의 기업이 무보증전자채권을 발행할 수밖에 없음을 나타내주는 예이다.

따라서, 은행이 일부 우량기업에 대해 지급 보증하여 보증전자채권을 발행한다고는 하지만, 대개는 미결재의 위험 즉 부도의 위험성이 여전히 상존하는 무보증전자채권을 이용해야만 하는 것이다. 다시 말해서, 물품을 판매하고 대금을 받아야 하는 판매기업의 입장에서 보면, 부도 위험성을 고려할 때 전자채권은 단지 전자적으로 구현된 어음에 다름없는 것이다. 기존의 어음과 같이 전자채권도 이를 소지한 사람에게 부도위험에서 안전하게 보호하지 못한다는 단점을 가지고 있다.

또한, 어음할인과 같이 전자채권도 조기 현금화 방법으로 전자채권을 담보로 대출해주는 담보대출 형식을 취해 할인과 동일한 결과를 얻도록 하고 있는데, 이 경우 민법 제450조 및 부칙 제3조에 따른 법률적 문제 즉, '지명채권의 양도시 채무자에게 통지하거나 채무자가 승낙해야 하고, 이러한 통지나 승낙은 확정일자 있는 증서에 의해서만 제삼자에게 대항력을 갖으며 확정일자를 부여할 수 있는 기관은 공증인과 공무소'라고 규정하고 있기 때문에 대출이 이루어지기까지 약 3∼4일이 소요된다는 단점을 가지고 있고 전자채권이라는 명칭에도 불구하고 오프라인에서의 확정일자 있는 증서에 의한 통지나 승낙이 필요하기 때문에 완벽하게 전자적으로 구현할 수도 없는 실정이다.

이 기술이 속한 종래의 기술이나 방법의 또 다른 하나로서, 은행의 '기업구매카드'(또는 기업구매전용카드. 이하 기업구매카드)가 있는데 일례로 신한은행의 '신한비자 구매카드'의 경우를 보면,

신한비자구매카드는 기존의 카드와는 개념이 다른 것으로, 온라인상에서 사용하는 일종의 기업간 전자결재수단인 전자화폐의 일종이다. 즉, 인터넷에서 물건을 구매한 후 전자적으로 대금을 결재하되, 어음처럼 일정기간(신용공여기간) 경과후 지정한 결제일에 대금을 입금하는 것으로, 그 판매인은 어음을 받았을 때와 마찬가지로 만기일까지 전자매출전표를 보관하다가 만기일에 대금을 받던가, 조기현금화 하려면 어음과 마찬가지로 할인할 수 있는데 이자부분(할인료)에 대한 비용은 어음과 마찬가지로 판매인(매출전표 소지인)이 부담하도록 되어있다.

결국, 기업구매카드는 상거래를 투명하게 하고 세금을 명확하게 납부하도록 하는 효과는 있으나, 기존의 어음부도 위험성과 같은 단점은 여전히 상존하는 것이며 담보력이 부족한 기업은 이용하기가 쉽지 않다는 단점이 있다.

이 기술이 속한 종래의 기술이나 방법의 또 다른 하나로서, 기업구매자금대출제도는 환어음을 사용하는 것으로 기존의 어음제도를 일부 개선하고 형식을 달리하였으나 역시 어음과 유사한 면이 있다.

기업구매자금을 이용하고자 하는 구매업체는 금융기관, 납품업체 등과 사전에 거래약정을 체결하고, 납품업체가 물품을 납품한 후 구매기업을 지급인으로 하고 납품대금을 지급금액으로 하는 환어음을 발행하여 거래은행에 추심 의뢰하면, 구매기업은 거래은행을 통하여 통보 받은 환어음의 지급결재 시, 거래은행과 사전에 약정한 대출한도 범위 내에서 기업구매자금을 융자받아 구매대금인 환어음을 결제하도록 하는 제도인 기업구매자금대출은, 환어음을 발행하여 납품업체의 운용자금 사정을 개선하는데 주안점을 두고자 하는 것으로, 환어음의 지급제시일로부터 7일 이내에 결재할 수 있도록 구매기업의 거래은행이 구매기업에게 환어음 결재대금을 미리 대출해 준다는 점에서, 은행의 입장에서 보면 환어음 결재대금으로 대출한 대출금 회수의 위험성이 있기 때문에 신용도가 우수하거나 담보력이 있는 구매기업이 아니면 기업구매자금대출을 해 줄 수 없는 입장이다. 따라서 신용이나 담보력이 부족한 기업의 경우 이용하기가 쉽지 않다는 단점을 가지고 있고, 실제로 대기업 위주로 이용되고 있다.

이 기술이 속한 종래의 기술이나 방법의 또 다른 하나로서, 구매기업이 물품구매대금을 어음으로 지급하는 대신 납품업체가 거래은행으로부터 외상매출채권을 담보로 대출을 받아 납품대금을 조기에 현금으로 회수하고 일정기간이 지난 후 구매기업이 이 대출금을 대신 상환하는 방식의 결제제도인 전자방식 외상매출채권 담보대출제도는, 어음발행 대신 외상매출채권 담보대출을 하는 것이고, 조기현금화하고자 할 경우 은행에서는 어음할인방식의 어음 할인료와 동일하게 대출이자는 선취한다. 이는 상기 전자채권과 유사하고 어음을 전자적으로 구현한 것이다.

이 역시 외상매출채권을 담보로 대출한다는 점에서 우량기업이 아닌 일반 중소기업의 경우 이용이 용이하지 않기 때문에, 이를 이용하는 구매기업은 대기업이 대부분이다. 즉, 구매기업의 신용도나 담보 능력이 있어야 가능하다는 제한이 있다는 단점 때문에 일반 중소기업의 신용이나 상환능력을 지급보증 해주지 못하는 단점이 있다. 게다가 융자취급은행은 판매업체가 판매대금을 회수하기 위하여 컴퓨터 등을 이용하여 전송한 대출신청서가 대출취급 점포에 도달한 날로부터 7일 이내에 대출을 취급하도록 되어 있어 외상매출채권을 조기 현금화하는데는 7일 이내의 기간이 소요되는 단점도 있다.

본 발명은 이러한 점을 감안하여 이루어진 것으로서, 어음발행인이 직접 보험에 가입함으로써 발행인의 신용도에 따른 할인율 손실을 본인에게 부담하게 하고, 보험에 가입된 어음은 부도가 나더라도 어음 금액의 100퍼센트(%) 전액에 대한 보험금을 지급함으로써, 그 어음소지인은 언제라도 금융기관에 그 어음을 지급제시하면 금융기관은 그 어음의 보험가입 여부만 확인하고, 부도어음, 만기어음, 미만기어음을 불문하고 즉시 환금(선지급 또는 할인)해 주도록 중계하는 것을 목적으로 하고, 이로써 어음을 현금과 다름없이 사용할 수 있도록 중계하는 것을 목적으로 한다.

또한, 보험을 통하여 어음에 대한 전액 보상이 지급보증 된 어음이기 때문에, 발행인의 신용도와 관계없이 금융기관에서 보험가입 여부만 확인하고, 낮은 이자율(또는 할인율)로 즉시 할인해주도록 중계하는 것을 목적으로 하고, 이로써 어음을 받은 기업이 높은 할인비용을 부담하지 않고 운영자금을 원활하게 운용토록 하는 것을 목적으로 한다.

그리고, 어음 만기일에 금융기관에 예치된 어음결재 대금이 부족하여 1차 부도가 난 기업이라도, 흑자부도 기업은 물론 회생 가능한 기업은 즉시 보험처리를 하여 부도가 나지 않도록 함으로써, 기업의 부도발생을 억지하고 보다 자유로운 기업활동 여건을 조성하는 것을 목적으로 한다.

또한, 어음 대신에 어음카드를 사용할 경우, 별도의 전용단말기를 사용할 수 있음은 물론이고, 기존의 일반 신용카드 단말기를 이용해 어음카드를 사용할 수 있도록 편의성을 높이고, 국제적으로 현대사회의 보편적인 지급수단으로 자리잡은 카드를 이용하여 어음거래를 할 수 있도록 구현하고자 한 것이다.

도1은 본 발명의 일실시예에 따른, 시스템 구성도.

도2는 본 발명의 일실시예에 따른, 어음보험 가입과 그 어음의 취급처리에 관한 이해를 돕기 위하여 중계시스템의 중개과정을 도시한 개념도.

도3은 본 발명의 일실시예에 따른, 어음보험 가입 및 신용카드사가 발행하는 어음카드의 발급, 사용, 대금지급 등의 중계 과정을 도시한 중계시스템의 개념도

도4는 본 발명의 일실시예에 따른, 기존 어음의 틀 안에서 어음 발행을 단순히 어음카드 사용으로 대체한 어음보험의 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드의 취급처리 중계시스템의 개념도.

본 발명은, 인터넷과 네트워크 상에서 발행인의 어음보험 가입 및 그 보험에 가입한 어음의 취급처리 중개시스템에 있어서,

인증수단을 갖추고 보험회사 서버(310), 기업신용정보 제공회사나 기관의 서버(320), 금융결제원 서버(410) 등과 전용선으로 연결되고, 자체적으로는 웹 서버(210), 인증서버(220), 데이터베이스 관리서버(240), 데이터베이스(250), 중앙처리장치(CPU)(230) 등을 갖추고 있는 본 발명을 시행하는 회사(이하 시행사)의 호스트(200)가, 구매기업의 단말기(110) 및 판매기업의 단말기(120)에 인터넷으로 연결되고, 금융기관의 단말기(421)에 전용선 및 금융공동망(400)으로 연결되거나, 인터넷으로 연결되어서,

임의의 상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 거쳐서 보험회사 서버(310)에 연결되게 하는 수단과, 보험회사 서버(310)에서 구매기업이 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재할 수 있게 하는 수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 어음보험가입자인 구매기업의 단말기(110)로부터 각 어음의 어음보험 적용신청이 있을 경우 구매기업의 인증을 행하는 수단;

구매기업이 인증된 경우에 사전에 약정된 어음보험 적용 가능 한도금액 내에서 각 어음을 어음보험에 적용되도록 승인해주는 수단과, 각 어음의 어음보험적용 승인에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 판매기업의 단말기(120)로부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람 요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터의 검색화면을 상기 판매기업의 단말기(120)에 송신하고 상기 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터를 열람시키는 수단;

상기 금융기관의 단말기(421)로부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기(421)에 송신하고 상기 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터를 열람시키는 수단;

상기 금융기관의 단말기(421)로부터 부도어음에 대한 보험금 지급 요청이 있을 경우 그 금융기관의 단말기(421) 또는 그 금융기관의 직원에 대한 인증을 행하는 수단;

상기 금융기관의 단말기(421) 또는 금융기관의 직원이 인증된 경우에 상기 금융기관의 단말기(421)로부터 부도어음에 대한 보험금 지급요청 정보를 수신하여 보험회사 서버(310)에 송신하는 수단과, 상기 보험금 지급요청 정로 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 보험금 지급 요청에 대하여 보험회사가 지급한 보험금에 대한 정보를 수집하는 수단을; 구비하는 것을 특징으로 하는 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음의 취급처리 중개시스템이다.

상술한 상기 임의의 구매기업의 단말기(110)가 시행사 호스트(200)를 거쳐서 보험회사 서버(310)에 연결되어서 구매기업이 어음보험에 가입할 때에,

상기 구매기업의 기업신용평가 정보 데이터를 입수하는 수단과, 기업의 재무상태, 어음발행규모, 부채규모, 사업년 수 등을 포함하는 상기 구매기업정보를 입수하는 수단과, 입수된 구매기업정보 및 기업신용평가정보와 보험료, 일정시점의 전체 기업부도율 등을 종합 산출하여 어음보험 적용가능 한도금액을 산출하는 수단과, 상기 결정된 한도 금액에 관한 정보를 보험회사 서버(310)에 실시간으로 전달하는 수단을; 더 포함하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상술한 상기 어음보험가입자인 구매기업의 단말기(110)로부터 각 어음에 대한 어음보험적용 신청이 있을 경우 구매기업의 인증을 행하고 구매기업이 인증된 경우 사전에 약정된 어음보험 적용 가능 한도금액 내에서 각 어음을 어음보험에 적용되도록 승인해주는 수단에 있어서,

각 어음이 어음보험에 적용 되도록 할 때마다 별도로 보험료를 납부하기로 하는 경우에는 상기 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 거쳐서 보험회사의 서버(310)에 연결시키고 구매기업이 별도로 보험료를 결재하게 하는 수단을; 더 구비하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상기 각 어음이 어음보험에 적용 되도록 할 때마다 별도의 보험료를 납부하기로 하는 경우라 함은, 상기 구매기업이 보험에 가입할 때 보험의 유형 중에서 일괄보험과 개별보험을 선택할 수 있도록 하는 데서 기인하는 것으로, 일괄보험은 일정기간 동안 정해진 보험료를 지불하면 그 기간에는 정해진 보험적용한도 범위 내에서 자유롭게 보험적용 승인을 받아 어음을 발행할 수 있도록 하는 것이고, 개별보험은 발행인어음보험에 처음 가입할 때 계약금 또는 소정의 보험료만 내고 일단 가입을 먼저 한 뒤에, 각 어음 발행 시 보험가입적용 승인을 받으면서 그때마다 각 어음의 보험료를 개별적으로 별도 납부하는 것이다.

상술한 상기 구매기업이 구매기업 단말기(110)로 인터넷에 접속한 후 시행사 호스트(200)를 거쳐서 보험회사 서버(310)에 접속되어 보험회사의 발행인어음보험에 가입함에 있어서, 시행사 호스트(200)가 결제수단 및 결재 데이터 관리수단을 구비하고, 자체에서 직접 구매기업과 어음보험가입에 관한 보험가입약정을 체결하는 수단과, 보험료를 결재 받는 수단과, 상기 보험가입 약정체결에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의하여 관리하는 수단과, 상기 보험가입 약정체결 및 보험료 결재에 관한 데이터를 보험회사에 송신하는 수단을 구비하고, 보험회사와 업무제휴하여 임의의 어음발행인인 구매기업과 직접 어음보험에 관한 보험약정을 체결하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있음은 물론이다

상술한 상기 금융기관의 단말기(421)로부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기(421)에 송신하고 상기 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터를 열람시키는 수단에; 있어서,

결재수단 및 결재 데이터 관리수단을 더 구비하고,

상기 금융기관의 단말기(421)에서 열람중인 각 어음의 어음보험적용 승인에 관한 데이터 출력화면에 추가로 '어음 선지급 및 할인신청서' 란을 더하여 한 화면내에 표출하되, 어음 선지급 및 할인신청서에는 어음번호, 어음금액, 지급금액, 어음할인인지 만기어음 선지급인지, 부도어음 선지급인지를 구분하는 어음유형, 처리일자 등을 포함하여 어음 선지급 및 할인신청서를 추가로 표출하는 수단과, 수신된 어음 선지급 및 할인신청서 입력정보 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단과, 금융기관에서 선지급 또는 할인 지급한 결재대금을 시행사의 계좌에서 상기 금융기관의 계좌로 자동으로 온라인 이체하는 수단을 더 구비하여 금융기관의 어음할인 및 선지급 업무가 원활하게 이루어지도록 중개하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있음은 물론이다.

상기에서 비록 명칭이나 형식은 어음과 달리하더라도, 채권발행인인 구매기업이 일정기간 경과 후 대금을 지급하기로 하고, 채권소지인인 판매기업이 이를 조기 현금화 할 때, 판매기업이 채권할인이나 채권담보대출이자 등의 조기 현금화에 따른 금융비용을 부담하는 형태로 어음과 특성이 유사한 채권(또는 전표)에 있어서, 이 채권 또는 채권발행자가 인터넷 또는 금융공동망(400)에서 보험 또는 지급보증에 가입하되, 구매기업의 신용도에 따라서 판매기업이 부담해야 하는 채권할인 또는 채권담보대출금리 비용을 보험가입으로 인하여 낮추게 하거나 낮은 일정 수준이 되게 하는 어음보험의 특성과 유사한 보험 또는 지급보증에 가입하고, 상기 보험에 가입한 후 각 채권(외상매출전표)을 발행할 때마다 채권의 보험 적용을 승인받도록 하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있는 것으로, 이에 해당하는 유사한 채권에는 전자외상매출채권, 전자방식 외상매출채권담보제도의 외상매출채권 등이 있다.

다음은 상기 어음과 유사한 기능을 하는 신용카드사가 발행하는 어음카드 및 어음카드 매출전표를 어음처럼 사용하는 것을 중계하는 시스템에 관한 것으로,

보험회사 서버(310), 신용카드사 서버(340), 신용카드 사용 시 거래승인을 중개하는 승인중계 밴(VAN)(350)(이하, 승인중개 밴), 금융결제원 서버(410), 금융기관 서버(420) 등과 전용선으로 연결되고, 자체적으로는 웹 서버(210), 데이터베이스 관리서버(240), 데이터베이스(250), 중앙처리장치(CPU)(230) 등을 갖추고 있는 시행사 호스트(200)가, 구매기업의 단말기(110)에 인터넷으로 연결되고, 금융기관의 단말기(421)에는 전용선 및 금융공동망(400)으로 연결되거나 인터넷을 통해 연결되어서,

임의의 상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사 서버(310)에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 보험회사 서버(310)에서 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재하는 결재수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음카드 발급요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 경유하여 신용카드사 서버(340)에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 신용카드사 서버(340)에서 어음카드 발급을 신청하는 수단과, 중간에서 가로챈 어음카드 발급 신청에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

신용카드 승인중개회사의 승인중개 밴(VAN)(350)으로부터 어음카드 거래승인요청 정보에 관한 데이터 전달요구가 있을 경우, 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 수신하는 수단과, 수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기일까지 남겨진 기간(이하 만기기간)의 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단과, 수정된 데이터를 포함하는 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 신용카드사 서버(340)로 송신하는 수단과, 수정된 데이터를 포함하여 거래승인요청정보를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 신용카드사 서버(340)로부터 거래승인번호 정보에 관한 데이터 전달요구가 있을 경우, 거래승인번호 정보에 관한 데이터를 수신하는 수단과, 거래승인번호 정보에 관한 수신 데이터를 상기 승인중계 밴(VAN)으로 실시간으로 송신하는 수단과, 거래승인번호에 관한 정보 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

금융기관의 단말기로(421)부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 보험가입 정보, 카드사용정보 즉 매출전표 등 특정항목에 관한 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기(421)에 송신하고, 특정항목에 관한 데이터를 열람시키는 수단;

신용카드사 서버(340)로부터 보험금 청구요구가 있을 경우 보험금청구에 관한 데이터를 수신하여 보험회사 서버(310)로 전달하는 수단과, 수신된 보험금 청구에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

구매기업의 카드사용대금 결재에 관한 정보 데이터를 수집하는 수단과, 수집된 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단을; 구비하는 것을 특징으로 하는 구매기업의 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드 발급과 사용에 관한 중개시스템을 구성하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

다음은 상기 어음발행인인 구매기업의 어음보험가입과, 그 보험에 가입된 어음의 취급처리 중계 시스템에 있어서,

상기 어음 대신에 기존 어음의 틀 안에서 어음발행을 단순히 어음카드 사용으로 대체한 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드의 취급처리 중계시스템에 관한 것으로,

어음 대신에 어음카드와 어음카드 매출전표를 사용하되, 단지 어음카드를 어음을 대체하여 사용하도록 함으로써, 어음카드 매출전표를 어음에 준하여 어음거래소(또는 매출전표를 교환하는 기능을 하는 기관)를 통하여 교환하고, 구매기업이 만기일에 거래은행에 어음 결재대금을 예치하는 것과 같이, 어음카드를 사용한 구매기업이 어음카드 결재대금을 거래은행에 예치하여 결재하도록 하기 위하여,

신용카드사처럼 승인요청정보 수신 및 거래승인번호 부여 등의 신용카드 사용에 따른 데이터 처리 및 관리하는 수단을 구비하고,

보험회사 서버(310), 승인중계 밴(VAN)(350), 금융결제원 서버(410), 금융기관 서버(420) 등과 전용선으로 연결되고, 자체적으로는 웹 서버(210), 데이터베이스 관리서버(240), 데이터베이스(250), 중앙처리장치(CPU)(230) 등을 갖추고 있는 시행사 호스트(200)가, 구매기업의 단말기(110)에 인터넷으로 연결되고, 금융기관의 단말기(421)에는 전용선 및 금융공동망(400)으로 연결되거나 인터넷을 통해 연결되어서,

임의의 상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사 서버(310)에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 보험회사 서버(310)에서 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재하는 결재수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음카드 발급요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)로부터 어음카드 발급신청을 받는 수단과, 어음카드 발급 신청에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

가맹점 단말기로부터 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 어음카드 거래승인요청 정보에 관한 데이터 전달요구가 있을 경우, 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 수신하는 수단;

수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단;

거래승인요청에 따라 거래승인번호를 부여하는 수단과 수정된 데이터를 포함하여 거래승인요청정보 및 거래승인번호에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 부여된 거래승인번호에 관한 정보를 상기 승인중계 밴(VAN)(350)을 경유하여 가맹점단말기로 송신하는 수단;

금융기관의 단말기(421)로부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 보험가입 정보, 카드사용정보(매출전표 정보) 등 특정항목에 관한 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기(421)에 송신하고, 특정항목에 관한 데이터를 열람시키는 수단;

금융기관 서버(420) 또는 금융기관의 단말기(421)로부터 보험금 청구요구가 있을 경우 보험금청구에 관한 데이터를 수신하여 보험회사 서버(310)로 전달하는수단과, 수신된 보험금 청구에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

금융기관 서버(420) 또는 금융기관의 단말기(421)로부터 구매기업의 카드사용대금 결재에 관한 정보 데이터를 수집하는 수단과, 수집된 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단을; 구비하는 것을 특징으로 하고, 어음 대신에 어음카드와 어음카드매출전표를 사용하되 단지, 어음카드로 어음을 대체하여 사용함으로써, 어음카드를 사용한 구매기업이 만기일에 어음카드결재대금을 거래은행에 예치하여 결재토록 하는, 어음보험 가입 및 어음보험에 가입된 어음카드와 어음카드 매출전표의 취급처리 중개시스템을 구성하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자에 의하여 용이하게 실시될 수 있슴은 물론이다.

상기에서 신용카드사가 발행하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우와 기존 어음의 틀 안에서 어음을 단순 대체하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우에 있어서,

어음보험에 가입하는 수단을 포함하지 않는 중계시스템 즉, 임의의 상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사 서버(310)에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 보험회사 서버(310)에서 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재하는 결재수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단을; 포함하지 아니하고 그밖에 나머지 수단만을 구비함으로서, 어음보험에 가입하는 과정을 빼고 시행하는 중개시스템은 이분야의 전문적 지식을 가진 자에 의하여 용이하게 실시될 수 있슴은 물론이다

상기에서 신용카드사가 발행하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우와 기존 어음의 틀 안에서 어음을 단순 대체하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우에 있어서,

기업신용정보제공 서버(320) 등을 통하여 상기 구매기업의 기업신용평가 정보 데이터를 입수하는 수단과, 별도의 회원가입 또는 카드발급 시 회원가입신청서 등을 통하여 기업의 재무상태, 어음발행규모, 부채규모, 사업년 수 등을 포함하는 상기 구매기업정보를 입수하는 수단과, 입수된 구매기업정보 및 기업신용평가정보와 보험료, 일정시점의 전체 기업부도율 등을 종합 산출하여 어음보험 적용가능 한도금액을 산출하는 수단과, 입수된 정보와 어음보험 적용가능 한도금액에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의하여 관리하는 수단을; 더 구비하여 어음보험 가입 및 카드 발급 시에 신용평가 수단으로 활용하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상기에서 신용카드사가 발행하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우와 기존 어음의 틀 안에서 어음을 단순 대체하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우에 있어서,

상술한 상기 수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단에 있어서,

상기 시행사 호스트(200)에서 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 수정하지아니하고, 신용카드사 서버(340) 또는 카드사용 승인중개회사의 승인중개 밴(VAN)(350)에서 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기기간으로 수정하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

또한, 상기 할부기간을 어음만기기간으로 수정하는 것은 어음카드의 사용 편의성을 위하여 전용단말기를 쓰지 않고 일반단말기를 쓰는 경우, 일반단말기에서는 어음만기일을 표시할 수 없기 때문이며, 데이터를 수정하지 않고 전용단말기를 사용할 수 있슴은 물론이다.

상기에서 신용카드사가 발행하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우와 기존 어음의 틀 안에서 어음을 단순 대체하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우에 있어서,

상술한 상기 금융기관의 단말기(421)로부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 보험가입, 어음카드사용 즉 어음카드매출전표 정보 등 특정항목에 관한 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기(421)에 송신하고 특정항목에 관한 데이터를 열람시키는 수단에; 있어서,

상기 금융기관의 단말기(421)에서 열람중인 특정항목에 관한 데이터 출력화면에 추가로 '선지급 및 할인신청서' 란을 더하여 한 화면 내에 표출하되, 선지급 및 할인신청서에는 어음카드매출전표의 거래승인번호, 지급금액, 지급일자, 매출전표 할인 또는 만기가 된 매출전표 선지급 또는 이미 미결재 하기 시작한 구매기업의 매출전표 선지급인지를 구분하는 매출전표유형 등을 포함하는 선지급 및 할인신청서를 추가로 표출하는 수단과, 수신된 선지급 및 할인신청서 입력정보 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단을; 더 구비하고 금융기관에서 이미 선지급 또는 할인한 어음카드매출전표에 대한 정보를 수집하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

또한, 상기에서 결재수단 및 결재 데이터 관리수단을 더 구비하고, 금융기관에서 선지급 또는 할인 지급한 결재대금을 시행사의 계좌에서 상기 금융기관의 계좌로 자동으로 온라인 이체하는 수단을 더 구비하여 금융기관의 어음할인 및 선지급 업무가 원활하게 이루어지도록 중개하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상기에서 신용카드사가 발행하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우와 기존 어음의 틀 안에서 어음을 단순 대체하는 어음카드를 중계하는 시스템의 경우에 있어서,

구매기업이 가입하는 어음보험에는 일괄보험과 개별보험 두 종류의 보험이 있는데, 일괄보험은 일정 보험료만 납부하면 일정기간 동안 정해진 범위 내에서 자유롭게 어음카드를 사용할 수 있는 것으로 어음발행을 비교적 많이 하고 기업신용도가 좋은 대기업에 적당하다. 개별보험은 일단 어음보험에 가입한 후 어음카드를 사용할 때마다 일정 보험료를 별도로 납부하는 것으로 어음발행을 비교적 적게 하고 기업신용도가 다소 떨어지는 중소기업에 적당하다.

또한, 개별보험은 매출전표 후불제와 청구서 후불제로 다시 나누어지는데, 매출전표 후불제는 물품구매 후 어음카드로 결재하려는 금액 즉 거래승인요청 금액에 보험료를 추가하여 어음카드매출전표를 발행하는 것으로, 어음카드를 사용하는 구매기업이 어음보험 가입 시 보험종류를 매출전표후불제로 약정하였고 보험료율은 0.5퍼센트로 정하여 약정하였다면 상기 구매기업이 물품대금 1000만원을 어음카드로 결재할 경우, 가맹점의 단말기로부터 1000만원에 대한 거래승인요청 정보가 승인중개 밴(VAN)(350)을 거쳐서 시행사 호스트(200)에 수신되고, 시행사 호스트(200)에서 거래승인요청 정보 중에서 거래승인요청금액인 1000만원에 보험료 0.5퍼센트를 더하여 1005만원으로 거래승인요청금액을 변경하여 신용카드사 서버(340)로 전달하고 다시 거래승인번호에 관한 정보를 입수하여 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 가맹점단말기로 송신하거나, 또는 변경된 거래승인요청금액에 대하여 자체에서 거래승인번호를 부여하고 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 가맹점단말기로 송신해서, 가맹점 단말기에서는 결국 1005만원에 대한 거래승인정보를 수신하게 되기 때문에 물품거래대금 1000만원에 보험료 5만원이 포함된 1005만원짜리 카드매출전표가 발행되는 것이다. 그 후 가맹점은 금융기관에 어음카드매출전표임을 밝히고 지급 제시할 경우, 금융기관에서는 시행사 호스트(200)에서 보험가입 여부, 보험료 납부 여부를 확인한 다음 보험가입은 되었으나, 후불제라서 아직 보험료가 납부되지 않았으므로 보험료 5만원을 징수하여 시행사로 입금하는 것이다. 이때 보험료가 납부되지 않은 상황에서 매출전표가 제3자에게 양도될 경우 보험은 효력을 상실하며, 후불제는 가맹점에서 매출전표를 환전하는 시점까지로 제한한다. 즉, 카드단말기로부터 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 시행사 호스트(200)에 수신된 거래승인요청 정보 중에서, '거래승인요청금액'의 데이터를 '거래승인요청금액 더하기 보험료'의 데이터로 변경하는 소프트웨어 또는 프로그램을 사용하여 수정한 후, 승인을 득하여 거래승인번호에 관한 정보를 다시 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 가맹점 단말기로 송신하는 것이다.

또한, 청구서 후불제는 어음카드를 사용한 구매기업에게 청구서로 결재대금을 청구할 때에 보험료도 같이 청구하는 것으로, 구매기업은 만기일에 보험료를 포함하여 결재대금을 함께 결재하는 것이다. 이때 청구서 발송은 이메일을 사용하여 청구서를 보낼 수 있슴은 물론이다.

그리하여, 어음카드를 사용할 때마다 각 어음카드매출전표가 어음보험에 적용 되도록 하기 위해서 별도로 보험료를 납부하는 경우, 가맹점 단말기로부터 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 시행사 호스트(200)에 수신된 거래승인요청 정보에 있어서,

수신된 거래승인요청 정보 중에서 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 매출전표 후불제로 약정한 어음보험가입자를 분별해내는 수단과, 거래승인요청금액의 데이터를 거래승인요청금액 더하기 보험료의 데이터로 변경하는 소프트웨어를 이용하여 수정하는 수단과 수정된 거래승인요청금액을 포함하는 거래승인요청에 관한 데이터를 데이터베이스(2850)에 의하여 관리하는 수단;

금융기관이 상기 가맹점의 어음카드매출전표를 환전해 줄 때 징수한 보험료를 회수하는 수단을; 더 포함 하거나,

수신된 거래승인요청 정보 중에서 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 청구서 후불제로 약정한 어음보험가입자를 분별해내는 수단과, 상기 청구서 후불제로 약정한 어음보험가입자의 보험료를 산출하는 수단과, 거래승인번호 및 승인요청금액을 포함하는 거래승인요청에 관한 데이터와 보험료 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

상기 데이터베이스(250)에 의하여 관리하고 있는 청구서 후불제로 약정한 어음보험가입자의 카드사용 내역 및 사용금액과 보험료에 관한 데이터를 일정시점에서 구비하고 있는 청구서 출력장치로 전송하는 수단을; 더 포함하여 어음카드 사용시 보험료를 후불로 징수하는 중개시스템은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자에 의하여 용이하게 실시될 수 있슴은 물론이다.

또한, 상기에서 기존 신용카드, 무통장입금, 계좌이체 등 가능한 결재수단을 통하여 보험료를 징수할 수 있슴은 물론이다.

이에 따라 구매기업은 발행인이 가입하는 어음보험에 가입하여 지급보증 된 어음을 가지고 보다 유리한 조건에서 매매거래를 할 수 있고, 매매대금으로 어음을 받는 판매기업은 지급 보증된 안전한 어음임을 확인하고 대금으로 받게 되므로 차후에 발생할지 모르는 손실위험으로부터 확실하게 보호받게 된다. 또 언제라도 금융기관에 어음을 지급제시하면 어음보험의 보험금에 의하여 지급 보증된 것이기 때문에 즉시 환금할 수 있게된다. 즉, 부도어음, 만기어음에 관계없이 약간의 수수료만 지불하면 즉시 선지급 해 줄 뿐 아니라, 미만기 어음이라도 지급 보증된 것이기 때문에 낮은 할인율을 적용 받아 언제라도 할인 할 수 있다. 뿐만 아니라, 어음 대신에 어음카드를 마치 어음처럼 사용할 수도 있는 것이다.

이를 첨부 도면을 참조하여 자세히 설명하면 다음과 같다.

도1은 본 발명의 실시예에 따른 시스템 구성도를 도시한 것으로,

구매기업의 단말기(110) 및 판매기업의 단말기(120)는 시행사 호스트(200)와 접속이 가능하고, 금융기관의 단말기(421)는 전용선과 금융공동망(400)을 통해서 시행사 호스트(200)와 접속이 가능하다. 시행사 호스트(200)는 구매기업의 단말기(110), 판매기업의 단말기(120), 금융기관의 단말기(421)들에게 홈페이지 등의 웹 서비스를 제공하기 위해 웹 서버(210)와, 인증을 수행하기 위한 인증서버(220)와, 어음보험 가입자와 고객관리, 가입신청 관리, 보험가입정보 관리, 기업신용정보 관리, 정보열람, 어음정보관리, 등을 하기 위한 데이터베이스(250) 및 데이터베이스(250)를 관리하기 위한 데이터베이스 관리서버(240), 그리고, 중앙처리장치(230)를 구비한다.

이러한 시행사 호스트(200)는 업무제휴 하는 보험회사 서버(310)와 전용선으로 연결되어 정보를 공유하거나 교환할 수 있고, 또한, 한국신용정보(주), 한국신용평가정보(주), 한국신용평가(주), 한국기업평가(주) 등과 같이 기업신용정보를 제공하는 회사나 기관의 서버(320)와 시행사 호스트(200)를 전용선으로 연결하여, 어음발행인이 어음보험 가입을 신청할 때나 부도어음을 처리할 때에 기업심사에 필요한 기업신용평가 정보를 입수하여 활용한다.

그리고, 시행사 호스트(200)는 보험료 직접 징수나 대금이체, 수수료 정산 등을 위하여 결재대행 서버(330)와 전용선으로 연결하고, 신용카드사 서버(340),승인중개 밴(VAN)(350)과도 전용선으로 연결하여 거래승인 및 거래승인번호에 관한 정보를 중개하고 입수한다. 금융결제원 서버(410)와도 전용선으로 연결하여 당좌거래 정지기업 등 어음에 관한 정보를 열람할 수 있으며, 또한, 금융결제원 서버(410)에 전용선으로 연결함으로써 금융공동망(400)에도 연결되어 금융기관 서버(420)와 어음거래 정보를 공유할 수 있고, 금융기관의 단말기(421)에도 연결되어 금융기관의 단말기(421)로 어음의 보험가입 여부를 열람할 수 있다.

상술한 보험회사 서버(310), 기업신용정보 제공 서버(320), 결재대행 서버(330), 신용카드사 서버(340), 승인중개 밴(VAN)(350), 금융 공동망(400), 금융결제원 서버(410), 금융기관 서버(420) 및 금융기관단말기(421) 등은 보안유지를 위해 전용선을 통해 접속되는 것이 바람직하지만, 인터넷이나 그 밖의 네트워크를 통해서 데이터 통신할 수도 있음은 물론이다.

도2는 본 발명의 일실시예에 따른, 어음보험 가입과 그 어음의 취급처리에 관한 이해를 돕기 위하여 중계시스템의 진행과정을 도시한 개념도로서, 이해를 돕기 위하여 본 발명의 중계시스템에 포함되지 않는 오프라인에서 이루어지는 과정도 포함하여 도시한 것이다.

①구매기업이 단말기(110)로 인터넷에 접속한 후 시행사 호스트(200)를 거쳐서 보험회사의 발행인어음보험에 가입한 후, ②구매기업은 판매기업으로부터 물품을 구매하고, ③판매대금으로 어음을 발행하기 전에 인터넷에서 상기 어음의 어음보험적용을 신청하면, ④시행사 호스트(200)는 총적용한도금액 내에서 이를 승인하고, 동시에 어음보험적용 승인에 관한 정보를 보험회사에 송신하고, ⑤판매기업은구매기업의 어음을 받기 전에 먼저 인터넷을 통하여 받을 어음의 보험가입 여부를 확인한 다음 ⑥어음이 보험에 가입되었음을 확인하였다면 안전한 것이므로 어음을 받는다. ⑦판매기업인 어음소지인이 조기에 현금이 필요하면 언제든지 본 발명을 시행하는 회사와 업무 제휴된 금융기관에 어음을 지급제시 하면, ⑧상기 금융기관은 해당 어음의 보험가입 여부를 확인한 다음에, ⑨보험에 가입된 경우 만기어음이나 부도어음일 경우에는 먼저 선지급하고, 미만기 어음일 경우에는 낮은 할인율로 할인해 준다. ⑩선지급 또는 할인해준 어음에 대해 어음발행인 구매기업이 만기일에 어음결재대금 부족으로 부도가 날 경우에는, ⑪금융기관은 상기 구매기업을 부도처리하고, ⑫금융기관은 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사에 보험금 지급을 청구하면, ⑬보험회사는 금융기관에 보험금을 지급하는 과정으로 진행된다.

상술한 상기 구매기업이 컴퓨터로 인터넷에 접속한 후 시행사 호스트(200)를 거쳐서 보험회사의 발행인어음보험에 가입함에 있어서 시행사 호스트(200)가 별도로 회원가입 또는 인증을 행하되, 회원가입시 회사명, 향후 사용할 아이디(ID)와 비밀번호, 주소, 연락처, 업종, 사업년 수, 매출액, 종업원 수, 어음발행 규모, 각종 재무정보 등을 포함하여 가입회사의 정보를 파악할 수 있는 소정의 '회원가입 신청서'를 작성하도록 하는 수단과, 수집된 상기 입력정보 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단을 구비하는 것은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상술한 상기 각 어음마다 각기 보험적용을 승인 받도록 하는 것은, 보험가입에 따른 어음발행인의 어음 남발을 막고, 상기 일괄보험 가입자의 경우 정해진 한도 이상으로 발행되는 어음이 없도록 통제하고자 함은 물론이다.

상술한 상기 판매기업의 단말기(120)로부터 열람 요청이 있을 경우에 인증절차를 행하지 않는 것은 판매기업은 누구나 받을 어음의 어음보험가입 여부를 자유롭게 확인할 수 있도록 하기 위한 것이다.

상술한 상기 판매기업의 단말기(120)가 인터넷으로 시행사 호스트(200)에 접속되어서 어음의 보험가입정보를 열람하는 것에 있어서, 열람수단을 인터넷에 접속하는 단말기에 한정하지 않고, 유 ·무선 전화기로 ARS(자동음성안내서비스)에 전화를 걸어서 보험가입정보를 열람토록 하거나 문자서비스, 모바일, 이동전화, 무선인터넷 통신 등을 통하여 열람토록 하는 수단은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상술한 상기 판매기업이 안전하게 어음거래를 할 수 있도록 중계하고, 금융기관이 어음보험금에 의하여 지급 보증된 어음임을 확인하고 지급제시 된 어음에 대하여 일정 수수료를 받고 선지급 하거나 낮은 할인율로 할인할 수 있도록 중계하는 것은, 판매기업의 단말기(120)와 상기 금융기관의 단말기(421)로부터 정보열람 신청이 있을 경우, 열람하고자 하는 어음의 보험가입 정보를 열람시키는 것을 통하여 가능한 것임은 물론이다.

상술한 상기 어음소지인인 판매기업이 금융기관에 어음을 지급제시하고 선지급 받는 경우에 있어서, 기존에는 부도어음의 경우 만기일에 은행에 지급제시 해보았자 대금을 받을 수 없었으나, 어음보험에 가입된 부도어음은 보험금에 의해 어음금액 전액이 지급보증 된 것과 다름없으므로, 금융기관에서는 먼저 어음소지인에게얼마간의 취급수수료를 받고 부도어음을 선지급 한 다음, 보험회사에 보험료를 청구하여 추심할 수 있는 것이다.

또한, 상기 어음소지인이 금융기관에 어음을 지급제시하고 선지급 받는 경우에 있어서, 기존에는 만기어음의 경우 어음소지인이 만기일 하루 전까지는 은행에 어음을 지급제시 해야만 하고, 은행에서는 지급제시 된 어음을 취합하여 금융결제원의 어음거래소를 거치는 등, 내부적인 처리과정을 거쳐서 최소한 2∼3일이 지나야 그 대금을 받을 수 있었으나, 본 발명에서는 보험금에 의해 어음금액의 전액이 지급보증 된 것과 다름없으므로, 일정의 취급수수료를 받고 금융기관에서 먼저 어음소지인에게 만기어음을 즉시 선지급 하되, 만일 그 어음이 부도가 날 경우에는 보험금을 청구하여 추심 할 수 있슴은 물론이다.

상술한 상기 금융기관이 부도 난 구매기업의 부도처리에 있어서, 먼저 1차 부도가 난 시점에서 상기 금융기관은 시행사 호스트(200)를 거쳐서 상기 보험회사에 보험금 지급을 청구하면, 보험회사는 그 1차 부도처리된 해당 어음 발행회사가 일시적인 운용자금 부족으로 인한 흑자부도인지, 또는 회생가능성이 있는지를 판단하여 보험금 지급여부를 결정하고, 보험회사가 금융기관에 보험금을 즉시 지급하면 1차 부도 난 회사는 최종부도를 면하고 자구노력을 기울일 수 있게된다. 그러나, 보험금의 즉시 지급을 거절하게 되면 금융기관은 해당 어음 발행회사가 최종 부도 처리된 후에 다시 보험금을 청구해서 보험회사가 보험금을 지급함은 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상기 전자채권은 은행과 사전약정을 체결한 기업이 물품을 구매한 후, 판매기업을 채권자로 지정하여 구매대금을 일정시점에 지급하겠다고 거래은행의 인터넷 뱅킹을 통하여 전자적으로 발행하는 채권으로 어음과 유사하나, 다만, 전자적으로 구현된다는 점과 조기 현금화할 경우 어음은 할인을 하지만 전자채권은 외상매출채권을 담보로 담보대출을 받는 차이점이 있다. 그러나, 미결제시 어음부도와 동일한 수준으로 제재를 가한다는 점은 동일하다.

따라서, 구매기업의 자체 신용이나 담보능력이 부족하여 은행이 보증해 주지 못하는 무보증전자채권에 대하여 채권발행인인 구매기업이 어음보험에 가입토록 하고, 각 외상매출채권을 발행할 때마다 인터넷으로 시행사 호스트(200)에 접속하여 외상매출채권의 어음보험적용을 승인 받는다. 판매자가 은행에 전자채권 담보대출을 신청할 경우, 은행에서는 시행사 호스트(200)에 접속하여 해당 전자채권의 보험가입을 확인하고 어음보험의 보험금에 의한 지급보증을 근거로 하여 즉시 담보대출을 시행토록 하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있슴은 물론이다.

상기 전자방식 외상매출채권 담보대출제도는, 구매기업이 물품 구매대금을 어음으로 지급하는 대신 납품업체가 거래은행으로부터 외상매출채권을 담보로 대출을 받아 납품대금을 조기에 현금으로 회수하고 일정기간이 지난 후 구매기업이 이 대출금을 대신 상환하는 결제방법이다. 어음발행 대신 외상매출채권 담보대출을 하는 것이고, 조기현금화 하고자 할 경우 은행에서는 어음할인의 경우처럼 대출이자는 선취한다. 이는 상기 전자채권과 유사하고 어음을 전자적으로 구현한 것이다.

그러나, 외상매출채권을 담보로 담보대출을 하는 것이기 때문에, 외상매출채권을 발행한 구매기업이 대기업처럼 신용도가 있거나, 충분한 담보를 가지고 있지 못하면 외상매출채권 자체가 담보로써 가치가 없기 때문에 일반 중소기업이 이용하기는 어려운 실정이다. 따라서, 채권발행인인 구매기업이 어음보험에 가입토록 하고, 각 외상매출채권을 발행할 때마다 인터넷으로 시행사 호스트(200)에 접속하여 외상매출채권의 어음보험적용을 승인 받는다. 판매자가 은행에 외상매출채권 담보대출을 신청할 경우, 은행에서는 시행사 호스트(200)에 접속하여 해당 외상매출채권의 보험가입을 확인하고 어음보험의 보험금에 의한 지급보증을 근거로 하여 즉시 담보대출을 시행토록 하는 것은, 이 분야의 전문적 지식을 가진 자라면 누구나 용이하게 실시할 수 있음은 물론이다.

도3은 상기 어음과 유사한 기능을 하는 신용카드사가 발행하는 어음카드 및 어음카드 매출전표를 어음처럼 사용하는 것을 중계하는 시스템에 관한 개념도로, 이해를 돕기 위하여 본 발명의 중계시스템에 포함되지 않는 오프라인에서 이루어지는 과정도 포함하여 도시한 것이다.

①구매기업이 인터넷으로 시행사 호스트(200)에 접속하되, 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사 서버(310)에 접속해 보험에 가입토록 하고, ②보험을 근거로 어음카드 발급을 신청하되 시행사 호스트(200)를 경유하여 신용카드사 서버(340)에 접속해 어음카드 발급을 신청하고, ③신용카드사는 상기 구매기업에게 어음카드를 발급한다. ④구매기업이 판매기업인 카드 가맹점으로부터 물품을 구입하고, 일정기간 경과 후 지정한 만기일에 어음카드대금을 상환하는 조건으로 카드결재를 하면, ⑤가맹점의 단말기로부터 거래승인요청 정보가 승인중개밴(VAN)(350)을 경유하고 시행사 호스트(200)를 경유하여 신용카드사 서버(340)에 전달된다. ⑥신용카드사 서버(340)에서 카드사용을 승인하면 거래승인번호에 관한 정보가 다시 시행사 호스트(200)를 경유하고 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 카드가맹점의 카드단말기에 전달되어 카드결재가 이루어진다. 그리고, ⑦판매기업인 가맹점에서 카드매출전표를 현금화하기 위하여 금융기관에 어음보험에 가입된 카드매출전표임을 밝히고 지급제시하면, ⑧금융기관은 시행사 호스트(200)에 접속하여 그 카드매출전표의 진위 여부, 어음보험가입 여부, 만기일 등을 확인한 다음, ⑨어음보험에 가입된 매출전표일 경우 만기가 된 매출전표는 그대로 즉시 환전해 주고, 조기 현금화하기 위하여 만기일 전에 매출전표를 제시한 것이면 할인해 준다. ⑩신용카드사는 금융기관이 가맹점에 지급한 카드대금을 금융기관에 지급해 주고, ⑪구매기업은 만기일에 카드사용대금을 결재한다. ⑫만일, 구매기업이 카드사용대금을 결재하지 못하면 신용카드사는 시행사 호스트(200)에 보험금을 청구하고 시행사 호스트(200)에서는 즉시 보험금 청구 데이터를 보험회사 서버(310)에 전송하며, ⑬보험회사는 신용카드사에 보험금을 지급하는 과정으로 이루어진 것이다.

상술한 상기 어음카드 발급에 있어서 구매기업의 어음카드 사용한도 금액은 구매기업이 가입한 어음보험에서 보험금을 지급하기로 한 금액 이내에서 주어지는 것이 바람직하다.

상기에서 카드사용대금 미결재시 어음보험의 지급에 있어서 일정기간의 연체기간이 경과하였을 경우에 보험금을 지급하도록 신용카드사와 협의 시행할 수 있슴은 물론이다.

도4는 본 발명의 일실시예에 따른, 상기 어음 대신에 기존 어음의 틀 안에서 어음발행을 단순히 어음카드 사용으로 대체한 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드의 취급처리 중계시스템의 개념도로서, 이해를 돕기 위하여 본 발명의 중계시스템에 포함되지 않는 오프라인에서 이루어지는 과정도 포함하여 도시한 것이다.

①구매기업이 인터넷으로 시행사 호스트(200)에 접속하되, 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사 서버(310)에 접속해 보험에 가입토록 하고, ②보험을 근거로 어음카드 발급을 신청하고, ③상기 구매기업에게 어음카드를 발급한다. ④구매기업이 판매기업인 카드 가맹점으로부터 물품을 구입하고, 일정기간 경과 후 지정한 만기일에 어음카드대금을 상환하는 조건으로 어음카드결재를 한다. ⑤가맹점의 단말기로부터 거래승인요청 정보가 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 시행사 호스트(200)에 수신되면, ⑥거래승인요청 정보에 따라 거래승인번호를 부여하고, 거래승인번호에 관한 정보가 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 카드가맹점의 카드단말기에 전달되어 카드결재가 이루어진다. 그리고, ⑦판매기업인 가맹점에서 카드매출전표를 현금화하기 위하여 금융기관에 어음보험에 가입된 매출전표임을 밝히고 지급제시하면, ⑧금융기관은 시행사 호스트(200)에 접속하여 그 카드매출전표의 진위 여부, 어음보험가입 여부, 만기일 등을 확인한 다음, ⑨어음보험에 가입된 매출전표일 경우 만기가 된 매출전표는 그대로 즉시 환전해 주고, 조기 현금화하기 위하여 만기일 전에 매출전표를 제시한 것이면 할인해 준다. ⑩구매기업은 만기일에 카드사용대금을 결재한다. 만일, 구매기업이 카드사용대금을 결재하지 못하면 1차 부도가 발생하는 것이며, ⑪금융기관은 시행사 호스트(200)에 보험금을 청구하고 시행사 호스트(200)에서는 즉시 보험금 청구 데이터를 보험회사 서버(310)에 전송하며, ⑫보험회사는 1차 부도난 상기 구매기업이 흑자부도인지 또는 회생가능성이 있는지를 판단하여 보험금을 지급 또는 거절하되, 보험금을 즉시 지급할 경우 부도를 면하고 자구책을 강구하게 되는 것이다. ⑬그러나, 보험금의 즉시 지급을 거절하고 구매기업도 자체적으로 대금을 결재하지 못하면 최종부도에 이르게 된다. ⑭최종부도후 금융기관이 보험금을 청구하면 ⑮보험사는 보험금을 지급하는 과정으로 이루어진다.

본 발명은, 어음부도가 나더라도 어음금액의 전액에 대한 보험금을 지급함으로써, 그 어음소지인은 언제라도 금융기관에 그 어음을 지급제시 하면 금융기관은 그 어음의 보험가입 여부만 확인하고, 부도어음, 만기어음은 일정수수료를 받고 즉시 선지급 해주고 미만기어음은 즉시 할인해주기 때문에, 어음을 현금과 다름없이 사용할 수 있도록 하는 효과가 있다.

또한, 할인을 하는 경우, 부도어음에 대한 전액을 보험금으로 보상하기 때문에, 보험금에 의한 지급보증을 바탕으로 발행인의 신용도와 관계없이 금융기관에서 보험가입 여부만 확인되면, 낮은 할인율로 할인할 수 있게 하는 효과가 있다.

또한, 어음 만기일에 금융기관에 예치된 어음결재 대금이 부족하여 1차 부도가 난 기업의 경우, 흑자부도 기업은 물론 회생 가능한 기업은 즉시 보험처리를 하여 1차 부도를 막아 줌으로써, 기업의 부도발생을 억제하는 효과가 있다.

또, 어음카드를 사용할 경우 어음을 사용할 때와 동일한 효과를 얻을 수 있으며, 전용단말기뿐만이 아니라 기존의 신용카드단말기에서도 어음카드를 사용할 수 있기 때문에 매우 편리한 장점을 지닌 것이다.

어음카드를 사용할 경우 어음거래와는 달리 모든 상거래가 투명해지기 때문에 조세정의에 기여하는 효과가 있다.

구매기업이 어음보험에 가입할 경우, 구매기업의 능력에 맞추어 적정한 보험금 지급한도를 정하여 그 범위 내에서 어음보험을 적용해 어음을 발행할 수 있도록 제한하고 있기 때문에, 구매기업이 피치 못할 사정으로 인하여 보험적용 총한도금액을 초과하여 어음을 발행하고자 할 경우에는 그 만큼 부도 위험성 역시 증가하게 되므로 보험료를 더 높게 책정함으로써, 부도위험과 보험료의 상관관계에 의하여 자연히 어음남발을 예방하는 효과가 있다.

Claims (14)

1. 인터넷과 네트워크 상에서 어음발행인의 어음보험 가입 및 그 보험에 가입한 어음의 취급처리 중개시스템에 있어서,

   인증수단을 갖추고 보험사 서버, 기업신용정보 제공회사나 기관의 서버, 금융결제원 서버 등과 전용선으로 연결되고, 자체적으로는 웹서버, 인증서버, 데이터베이스 관리서버, 데이터베이스, 중앙처리장치(CPU) 등을 갖추고 있는 본 발명을 실행하는 회사(이하 시행사)의 호스트가, 구매기업의 단말기 및 판매기업의 단말기에 인터넷으로 연결되고, 금융기관의 단말기에는 전용선 및 금융공동망으로 연결되거나 인터넷을 통해 연결되어서,

   임의의 상기 구매기업의 단말기로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기를 시행사 호스트를 거쳐서 보험사 호스트에 연결되게 하는 수단과, 보험사 서버에서 구매기업이 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재할 수 있게 하는 수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재에 관한 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   상기 어음보험가입자인 구매기업의 단말기로부터 각 어음에 대한 어음보험적용신청이 있을 경우 구매기업의 인증을 행하는 수단;

   구매기업이 인증된 경우에 사전에 약정된 어음보험 적용 가능 한도금액 내에서 각 어음을 어음보험에 적용되도록 승인해주는 수단과, 각 어음의 어음보험적용승인에 관한 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   상기 판매기업의 단말기로부터 상기 데이터베이스에 대한 열람 요구가 있을 경우 상기 데이터베이스에 의해 관리하고 있는 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터의 검색화면을 상기 판매기업의 단말기에 송신하고 상기 각 어음의 어음보험적용승인 데이터를 열람시키는 수단;

   상기 금융기관의 단말기로부터 상기 데이터베이스에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스에 의해 관리하고 있는 각 어음의 어음보험적용 승인 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기에 송신하고 상기 각 어음의 어음보험적용승인 데이터를 열람시키는 수단;

   상기 금융기관의 단말기로부터 부도어음에 대한 보험금 지급 요청이 있을 경우 그 금융기관의 단말기 또는 그 금융기관의 직원에 대한 인증을 행하는 수단;

   상기 금융기관의 단말기 또는 금융기관의 직원이 인증된 경우에 상기 금융기관의 단말기로부터 부도어음에 대한 보험금 지급요청 정보를 수신하여 보험사 호스트에 송신하는 수단과, 상기 보험금 지급요청 정보 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   상기 보험금 지급 요청에 대하여 보험사가 지급한 보험금에 대한 정보를 수집하는 수단을; 구비하는 것을 특징으로 하는 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음의 취급처리 중개시스템.
2. 청구항 1의 상기 어음보험가입자인 구매기업의 단말기로부터 각 어음에 대한 어음보험적용 신청이 있을 경우 구매기업의 인증을 행하고 구매기업이 인증된 경우, 사전에 약정된 어음보험 적용가능 한도금액 내에서 각 어음을 어음보험에 적용되도록 승인해 주는 수단에 있어서,

   각 어음이 어음보험에 적용 되도록 할 때마다 별도로 보험료를 납부하기로 한 경우에는 상기 구매기업의 단말기를 시행사의 호스트를 거쳐서 보험사 서버에 연결시키는 수단과 보험사 서버에서 구매기업이 별도로 보험료를 결재하게 하는 수단을; 더 포함하는 중계시스템.
3. 청구항 1의 임의의 상기 구매기업의 단말기가 시행사 호스트를 거쳐서 보험사 호스트에 연결되어서 구매기업이 어음보험에 가입하는 것에 있어서,

   시행사 호스트가 보험료를 징수할 수 있는 결제수단 및 결재 데이터 관리수단을 구비하고, 자체에서 직접 구매기업과 어음보험가입에 관한 보험가입약정을 체결하는 수단과, 보험료를 징수하는 결재수단과, 상기 보험가입 약정체결 및 보험료 결제에 관한 데이터를 데이터베이스에 의하여 관리하는 수단과, 상기 보험가입 약정체결에 관한 데이터를 보험사에 송신하는 수단을: 더 포함하는 중계시스템.
4. 어음과 유사한 채권인 전자외상매출채권, 전자방식 외상매출채권 등에 있어서 그 발행인인 구매기업의 인터넷상에서의 어음보험가입 및 그 가입채권의 취급처리 중계를 더 포함하는 중계시스템.
5. 인터넷이나 네트워크 상에서 상기 어음과 유사한 기능을 하는 신용카드사가발행하는 어음카드 및 어음카드 매출전표를 어음처럼 사용하는 것을 중계하는 시스템에 있어서,

   보험회사 서버, 신용카드사 서버, 신용카드 사용의 승인중계 밴(VAN), 금융결제원 서버, 금융기관 서버 등과 전용선으로 연결되고, 자체적으로는 웹서버, 데이터베이스 관리서버, 데이터베이스, 중앙처리장치(CPU) 등을 갖추고 있는 시행사의 호스트가, 구매기업의 단말기에 인터넷으로 연결되고, 금융기관의 단말기에는 전용선 및 금융공동망으로 연결되거나 인터넷을 통해 연결되어서,

   임의의 상기 구매기업의 단말기로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기를 시행사 호스트를 경유하여 보험사 서버에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 보험사 서버에서 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재하는 결재수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   상기 구매기업의 단말기로부터 어음카드 발급요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기를 시행사 호스트를 경유하여 신용카드사 서버에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 신용카드사 서버에서 어음카드 발급을 신청하는 수단과, 중간에서 가로챈 어음카드 발급 신청에 관한 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   신용카드 승인중개회사의 승인중개 밴(VAN)으로부터 어음카드 거래승인요청정보에 관한 데이터 전달요구가 있을 경우, 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 수신하는 수단과, 수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단과, 수정된 데이터를 포함하는 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 신용카드사 서버로 송신하는 수단과, 수정된 데이터를 포함하여 거래승인요청정보를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   상기 신용카드사 서버로부터 거래승인번호 정보에 관한 데이터 전달요구가 있을 경우, 거래승인번호 정보에 관한 데이터를 수신하는 수단과, 거래승인번호 정보에 관한 수신 데이터를 상기 승인중계 밴(VAN)으로 실시간으로 송신하는 수단과, 거래승인번호에 관한 정보 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   금융기관의 단말기로부터 상기 데이터베이스에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스에 의해 관리하고 있는 보험가입, 어음카드 사용 및 그 매출전표에 관한 정보 등 특정항목에 관한 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기에 송신하고 특정항목에 관한 데이터를 열람시키는 수단;

   신용카드사 서버로부터 보험금 청구요구가 있을 경우 보험금청구에 관한 데이터를 수신하여 보험사서버로 전달하는 수단과, 수신된 보험금 청구에 관한 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;

   구매기업의 카드사용대금 결재에 관한 정보 데이터를 수집하는 수단과, 수집된 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단을; 구비하는 것을 특징으로 하는 구매기업의 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드 발급과 사용에 관한 중개시스템
6. 상기 어음 대신에 기존 어음의 틀 안에서 어음발행을 단순히 어음카드 사용으로 대체한 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드의 취급처리 중계시스템에 있어서,

   신용카드사처럼 승인요청정보 수신 및 거래승인번호 부여 등의 신용카드 사용에 따른 데이터 처리 및 관리 수단을 구비하고,

   보험회사 서버(310), 승인중계 밴(VAN)(350), 금융결제원 서버(410), 금융기관 서버(420) 등과 전용선으로 연결되고, 자체적으로는 웹 서버(210), 데이터베이스 관리서버(240), 데이터베이스(250), 중앙처리장치(CPU)(230) 등을 갖추고 있는 시행사 호스트(200)가, 구매기업의 단말기(110)에 인터넷으로 연결되고, 금융기관의 단말기(421)에는 전용선 및 금융공동망(400)으로 연결되거나 인터넷을 통해 연결되어서,

   임의의 상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)를 시행사 호스트(200)를 경유하여 보험회사 서버(310)에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 보험회사 서버(310)에서 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재하는 결재수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

   상기 구매기업의 단말기(110)로부터 어음카드 발급요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기(110)로부터 어음카드 발급신청을 받는 수단과, 어음카드 발급 신청에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

   가맹점 단말기로부터 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 어음카드 거래승인요청 정보에 관한 데이터 전달요구가 있을 경우, 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 수신하는 수단;

   수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단;

   거래승인요청에 따라 거래승인번호를 부여하는 수단과 수정된 데이터를 포함하여 거래승인요청정보 및 거래승인번호에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

   상기 부여된 거래승인번호에 관한 정보를 상기 승인중계 밴(VAN)(350)을 경유하여 가맹점단말기로 송신하는 수단;

   금융기관의 단말기(421)로부터 상기 데이터베이스(250)에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 보험가입 정보, 카드사용정보(매출전표 정보) 등 특정항목에 관한 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기(421)에 송신하고, 특정항목에 관한 데이터를 열람시키는 수단;

   금융기관 서버(420) 또는 금융기관의 단말기(421)로부터 보험금 청구요구가 있을 경우 보험금청구에 관한 데이터를 수신하여 보험회사 서버(310)로 전달하는 수단과, 수신된 보험금 청구에 관한 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

   금융기관 서버(420) 또는 금융기관의 단말기(421)로부터 구매기업의 카드사용대금 결재에 관한 정보 데이터를 수집하는 수단과, 수집된 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단을; 구비하는 것을 특징으로 하고, 어음 대신에 어음카드와 어음카드매출전표를 사용하되 단지, 어음카드로 어음을 대체하여 사용함으로써, 어음과 같이 어음카드를 사용한 구매기업이 만기일에 어음카드결재대금을 거래은행에 예치하여 결재토록 하는, 어음보험 가입 및 그 보험에 가입된 어음카드와 어음카드매출전표의 취급처리 중개시스템
7. 청구항 5 또는 청구항6에 있어서,

   "임의의 상기 구매기업의 단말기로부터 어음보험 가입요구가 있을 경우, 구매기업의 단말기를 시행사 호스트를 경유하여 보험사 서버에 연결되도록 하는 수단과, 구매기업이 보험사 서버에서 어음보험에 가입하고, 보험료를 결재하는 결재수단과, 중간에서 가로챈 어음보험 가입 및 보험료 결재 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단;"을 포함하지 아니하고 그밖에 나머지 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 구매기업의 어음카드 발급신청 및 어음카드 사용에 관한 중개시스템.
8. 청구항 1 또는 청구항 5 또는 청구항6에 있어서,

   기업신용정보 제공 서버와 전용선으로 연결하여 상기 구매기업의 기업신용평가 정보 데이터를 입수하는 수단과, 별도의 회원가입 절차 등을 통하여 기업의 재무상태, 어음발행규모, 부채규모, 사업년 수 등을 포함하는 상기 구매기업 현황정보를 입수하는 수단과, 입수된 구매기업정보 및 기업신용평가정보와 보험료, 일정시점의 전체 기업부도율 등을 종합하여 상기 구매기업의 어음보험 적용가능금액 한도를 산출하는 수단과, 입수된 정보 및 산출된 어음보험 적용가능금액 한도에 관한데이터를 데이터베이스(250)에 의하여 관리하는 수단을; 더 포함하여 이를 어음보험가입, 어음보험 적용, 카드발급 등을 행할 경우에 신용평가 수단으로 활용하는 중계시스템.
9. 청구항 5 또는 청구항6의 '수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단'에 있어서,

   상기 시행사 호스트에서 거래승인요청 정보에 관한 데이터를 수정하지 아니하고, 신용카드사 서버 또는 카드사용 승인중개회사의 승인중개 밴(VAN)에서 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단을 구비하는 것.
10. 청구항 1 또는 청구항 5 또는 청구항6의 상기 금융기관의 단말기로부터 상기 데이터베이스에 대한 열람요구가 있을 경우 상기 데이터베이스에 의해 관리하고 있는 특정항목에 관한 데이터의 검색화면을 상기 금융기관의 단말기에 송신하고 특정항목에 관한 데이터를 열람시키는 수단에; 있어서,

    상기 금융기관의 단말기에서 열람중인 특정항목에 관한 데이터 열람화면에 추가로 '선지급 및 할인신청서'란을 더하여 한 화면 내에 표출하는 수단과, 수신된 선지급 및 할인신청서 입력정보 데이터를 데이터베이스에 의해 관리하는 수단을;더 구비하여 금융기관에서 선지급 및 할인해준 어음 또는 어음카드매출전표에 관한 정보수집을 포함하는 중계시스템.
11. 청구항 10에 있어서 수신된 선지급 및 할인신청서 정보에 따라서, 어음보험에 가입된 어음 또는 어음카드매출전표에 대하여 금융기관에서 선지급 또는 할인으로 지급한 결재대금을 시행사의 계좌에서 상기 금융기관의 계좌로 자동으로 온라인 이체하는 수단을: 더 구비하여 금융기관의 어음할인 및 선지급 업무 중개를 더 포함하는 중개시스템.
12. 청구항 5 또는 청구항 6에 있어서, 상기 구매기업이 구매기업의 단말기로부터 인터넷으로 시행사호스트에 접속하여, 어음보험 가입 및 카드발급 신청을 원스톱(One-Stop)으로 한꺼번에 처리하는 중개시스템.
13. 청구항 5 또는 청구항 6에 있어서,

    수신된 거래승인요청 정보에 관한 데이터 중에서 할부기간에 관한 데이터를 어음만기 기간 데이터로 변경하는 소프트웨어를 사용하여 할부기간을 어음만기 기간으로 수정하는 수단을 포함 아니하고, 나머지 수단만으로 이루어져서 가맹점이 전용단말기를 이용하여 거래승인요청 정보를 송수신하도록 한 중계시스템.
14. 청구항 5 또는 청구항 6에 있어서

    어음카드를 사용할 때마다 각 어음카드매출전표가 어음보험에 적용 되도록 하기 위해서 별도로 보험료를 납부하는 경우, 가맹점 단말기로부터 승인중개 밴(VAN)(350)을 경유하여 시행사 호스트(200)에 수신된 거래승인요청 정보에 있어서,

    수신된 거래승인요청 정보 중에서 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 매출전표 후불제로 약정한 어음보험가입자를 분별해내는 수단과, 거래승인요청금액의 데이터를 거래승인요청금액 더하기 보험료의 데이터로 변경하는 소프트웨어를 이용하여 수정하는 수단과 수정된 거래승인요청금액을 포함하는 거래승인요청에 관한 데이터를 데이터베이스(2850)에 의하여 관리하는 수단;

    금융기관이 상기 가맹점의 어음카드매출전표를 환전해 줄 때 징수한 보험료를 회수하는 수단;

    또는, 수신된 거래승인요청 정보 중에서 상기 데이터베이스(250)에 의해 관리하고 있는 청구서 후불제로 약정한 어음보험가입자를 분별해내는 수단과, 상기 청구서 후불제로 약정한 어음보험가입자의 보험료를 산출하는 수단과, 거래승인번호 및 승인요청금액을 포함하는 거래승인요청에 관한 데이터와 보험료 데이터를 데이터베이스(250)에 의해 관리하는 수단;

    상기 데이터베이스(250)에 의하여 관리하고 있는 청구서 후불제로 약정한 어음보험가입자의 카드사용 내역 및 사용금액과 보험료에 관한 데이터를 일정시점에서 구비하고 있는 청구서 출력장치로 전송하는 수단을; 더 포함하여 어음카드 사용시 보험료를 후불로 징수하는 중개시스템