KR101977767B1 - 대출 대환 장치 및 그 동작 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명의 실시예에 따라, 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 운영되는 대출 대환 장치 및 그 동작 방법이 제공된다. 상기 방법은, 제 1 대여자와 상기 대출 고객 간에 체결되는 제 1 대출 계약의 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색하는 단계; 상기 제 1 대출 계약의 대출 조건과 상기 대출 상품의 대출 조건을 비교하여 상기 대출 대환을 수행할 제 2 대여자의 대출 상품을 결정하는 단계; 상기 제 2 대여자의 상기 대출 상품에 기초하여 상기 대출 고객과 상기 제 2 대여자 간의 제 2 대출 계약을 체결하는 단계; 및 상기 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 단계를 포함하고, 상기 제 1 대출 계약에 따라 상기 대출 고객의 자산에 대해 제 1 담보권이 설정되고, 상기 제 2 대출 계약에 따라 상기 자산에 대해 제 2 담보권이 설정되고, 상기 제 1 담보권은 상기 제 2 담보권보다 선순위의 담보권이며, 상기 제 2 대여자는 상기 제 1 대여자와 동일하거나 상이할 수 있다.

Description

대출 대환 장치 및 그 동작 방법{APPARATUS FOR REVOLVING LOAN AND OPERATION METHOD THEREOF}

본 발명은 대출 대환 장치 및 그 동작 방법에 관한 것으로서, 구체적으로, 복수 담보권의 설정을 통해 안정적으로 대출 대환을 수행하는 대출 대환 장치 및 그 동작 방법에 관한 것이다.

대출 대환은 통상 금융기관으로부터 대출을 받아 종전의 대출을 상환하여 고금리의 기존 대출 내역을 상대적으로 저금리 대출로 전환하는 것을 말한다. 대출 대환은 다수의 대출을 하나의 대출로 통합하거나, 상대적으로 저금리의 대출로 전환하도록 하여, 대출 부담을 경감하는 장점이 있어, 널리 이용되고 있다.

그러나, 대출 대환을 위해서는 기존의 대출 보다 더 나은 조건의 대출 상품을 검색하고, 이를 이용해야 하는데, 수 많은 대출 상품 중 대출 대환이 적합한 상품을 발견하는 것은 결코 용이한 일이 아니다.

또한, 대출 대환을 위해서는, 기존의 대출에 더하여 신규 대출이 이루어져야 하므로 일시적으로 두 개의 대출이 존재하게 된다. 이 경우, 신규 대출에 따른 대출금을 기존 대출을 상환하는데 사용하지 않고, 대출 고객이 임의로 처분하는 등의 상황이 발생할 수 있어, 신규 대출을 제공하는 대여자 입장에서 대출 안정성이 떨어진다는 단점이 있다.

특히, 대출에는 대출 대환을 담보하기 대출 고객의 자산에 대해 담보권이 설정되게 되는데, 고객의 자산에 대해 담보권이 설정되면서 기존의 대출이 이루어진 경우, 대출 고객 입장에서는 더 이상 담보로 제공할 수 있는 자산이 존재하지 않으므로, 신용 대출에 의하여 신규 대출을 진행해야 하고, 따라서 대출 규모나 조건에 있어서 불리할 수 밖에 없었다.

따라서 이러한 문제점을 해결하기 위한 기술이 요구된다.

본 발명은 상기 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 담보권의 설정을 통해 안정적으로 대출 대환을 수행하는 대출 대환 장치 및 그 동작 방법을 제공하는 것을 그 목적으로 한다.

본 발명의 기술적 과제들은 이상에서 언급한 기술적 과제들로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 기술적 과제들은 아래의 기재들로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

본 발명의 일 실시예에 따라 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 운영되는 대출 대환 장치의 동작 방법이 제공된다. 상기 방법은, 제 1 대여자와 상기 대출 고객 간에 체결되는 제 1 대출 계약의 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색하는 단계; 상기 제 1 대출 계약의 대출 조건과 상기 대출 상품의 대출 조건을 비교하여 상기 대출 대환을 수행할 제 2 대여자의 대출 상품을 결정하는 단계; 상기 제 2 대여자의 상기 대출 상품에 기초하여 상기 대출 고객과 상기 제 2 대여자 간의 제 2 대출 계약을 체결하는 단계; 및 상기 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 단계를 포함하고, 상기 제 1 대출 계약에 따라 상기 대출 고객의 자산에 대해 제 1 담보권이 설정되고, 상기 제 2 대출 계약에 따라 상기 자산에 대해 제 2 담보권이 설정되고, 상기 제 1 담보권은 상기 제 2 담보권보다 선순위의 담보권이며, 상기 제 2 대여자는 상기 제 1 대여자와 동일하거나 상이할 수 있다.

바람직하게는, 상기 자산의 가치 상승을 감지하는 단계; 및 상기 자산의 담보 가치액과 상기 제 1 대출 계약의 담보 커버리지를 비교하여, 대출 대환 진행 여부를 결정하는 단계를 더 포함하고, 대출 대환을 진행하는 것으로 결정되어야, 상기 검색하는 단계 내지 상기 상환하는 단계가 수행될 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 2 대출 계약을 체결하기 전에, 상기 제 1 대출 계약의 담보물을 상기 자산에서 상기 대출 고객 또는 상기 중개자의 제 2 자산으로 교체하는 단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 2 대출 계약에 따른 상기 제 2 담보권은 상기 자산이 아니라 상기 대출 고객 또는 상기 중개자의 제 2 자산에 대해 설정되고, 상기 방법은, 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 단계 이후에, 상기 제 2 담보권의 담보물을 상기 제 2 자산에서 상기 자산으로 교체하는 단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 1 담보권은, 상기 제 1 대여자와 상기 중개자가 공동 담보권자로 설정될 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 2 담보권은 상기 중개자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정될 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 1 담보권은 상기 제 1 대여자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정될 수 있다.

본 발명의 일 실시예에 따라, 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 운영되는 대출 대환 장치의 동작 방법을 수행하기 위한 프로그램이 기록된 컴퓨터 판독 가능한 기록매체가 제공된다.

본 발명의 일 실시예에 따라, 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 운영되는 대출 대환 장치가 제공된다. 상기 장치는, 상기 대출 고객의 자산, 상기 자산에 설정된 담보권 및 상기 담보권에 따른 상기 자산의 처분제한의 설정 여부에 관한 속성 정보를 포함하는 계좌 정보 데이터베이스; 제 1 대여자와 상기 대출 고객 간에 체결되는 제 1 대출 계약의 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색하고, 상기 제 1 대출 계약의 대출 조건과 상기 대출 상품의 대출 조건을 비교하여 상기 대출 대환을 수행할 제 2 대여자의 대출 상품을 결정하는 대출 상품 결정부; 및 상기 제 2 대여자의 상기 대출 상품에 기초하여 상기 대출 고객과 상기 제 2 대여자 간의 제 2 대출 계약을 체결하고, 상기 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 대출 관리부를 포함하고, 상기 제 1 대출 계약에 따라 상기 대출 고객의 자산에 대해 제 1 담보권이 설정되고, 상기 제 2 대출 계약에 따라 상기 자산에 대해 제 2 담보권이 설정되고, 상기 제 1 담보권은 상기 제 2 담보권보다 선순위의 담보권이며, 상기 제 2 대여자는 상기 제 1 대여자와 동일하거나 상이할 수 있다.

바람직하게는, 상기 자산의 가치 상승을 감지하고, 상기 자산의 담보 가치액과 상기 제 1 대출 계약의 담보 커버리지를 비교하여, 대출 대환 진행 여부를 결정하는 자산 평가부를 더 포함하고, 상기 자산 평가부에 의해 대출 대환을 진행하는 것으로 결정되면, 상기 상품 결정부의 상기 대출 상품 검색이 수행될 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 2 대출 계약을 체결하기 전에, 상기 대출 관리부는, 상기 계좌 정보 데이터베이스를 참조하여, 상기 제 1 대출 계약의 담보물을 상기 자산에서 상기 대출 고객 또는 상기 중개자의 제 2 자산으로 교체할 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 2 대출 계약에 따른 상기 제 2 담보권은 상기 자산이 아니라 상기 대출 고객 또는 상기 중개자의 제 2 자산에 대해 설정되고, 상기 대출 관리부는, 상기 제 1 대출 계약을 상환한 이후에, 상기 계좌 정보 데이터베이스를 참조하여, 상기 제 2 담보권의 담보물을 상기 제 2 자산에서 상기 자산으로 교체할 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 1 담보권은, 상기 제 1 대여자와 상기 중개자가 공동 담보권자로 설정될 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 2 담보권은 상기 중개자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정될 수 있다.

또한, 바람직하게는, 상기 제 1 담보권은 상기 제 1 대여자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정될 수 있다.

본 발명에 따르면, 기존의 제 1 대출 계약의 대출 조건과 다양한 대출 상품의 대출 조건을 비교하여, 최적/최선의 조건을 갖는 대출 상품을 결정하고, 이를 이용하여 대출 대환을 진행함으로써, 대출 고객의 부담을 경감시킬 수 있다.

또한, 본 발명에 따르면, 기존 대출 계약의 제 1 대여자를 담보권자로 하여 대출 고객의 자산에 대해 담보권이 설정된 경우라도, 해당 자산에 대해 신규 대출 계약의 제 2 대여자를 후순위 담보권자로 하여 담보권을 설정함으로써, 기존 대출 계약이 상환되어 선순위 담보권이 해지되면, 제 2 대여자가 선순위 담보권자가 되도록 함으로써, 대출 대환 과정에서, 제 2 대여자의 권리를 확보하고, 대출 안정성을 도모할 수 있다.

또한, 본 발명에 따르면, 신규 대출 계약에 따른 대출금을 제 2 대여자로부터 제 1 대여자에게 직접 또는 중개자를 경유하여 이체함으로써, 대출 고객의 대출금 임의 처분을 방지할 수 있다.

또한, 본 발명에 따르면, 신규 대출 계약에 따른 대출금이 대출 고객을 경유하여 제 2 대여자로부터 제 1 대여자에게 이체되는 경우에도, 상환 이체 전까지 대출금에 대해 처분제한을 설정함으로써, 대출 고객의 대출금 임의 처분을 방지할 수 있다.

또한, 본 발명에 따르면, 대출 고객의 자산에 설정되는 담보권에 대해 대여자에 부가하여 대출 대환 장치를 운영하는 중개자를 공동 담보권자로 설정함으로써, 기존 단독 대여자에 의한 담보권 실행 등 임의처분을 방지할 수 있다.

본 발명의 상세한 설명에서 인용되는 도면을 보다 충분히 이해하기 위하여 각 도면의 간단한 설명이 제공된다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따라 대출 대환 시스템을 도시한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치를 도시한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 계좌 정보 데이터베이스의 예시를 도시한다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.

이하, 본 발명에 따른 실시예들은 첨부된 도면들을 참조하여 설명한다. 각 도면의 구성요소들에 참조부호를 부가함에 있어서, 동일한 구성요소들에 대해서는 비록 다른 도면상에 표시되더라도 가능한 한 동일한 부호를 가지도록 하고 있음에 유의해야 한다. 또한, 본 발명의 실시예를 설명함에 있어, 관련된 공지 구성 또는 기능에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 실시예에 대한 이해를 방해한다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략한다. 또한, 이하에서 본 발명의 실시예들을 설명할 것이나, 본 발명의 기술적 사상은 이에 한정되거나 제한되지 않고 당업자에 의해 변형되어 다양하게 실시될 수 있다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우 뿐만 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "간접적으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다. 또한, 본 발명의 실시예의 구성 요소를 설명하는 데 있어서, 제 1, 제 2, A, B, (a), (b) 등의 용어를 사용할 수 있다. 이러한 용어는 그 구성 요소를 다른 구성 요소와 구별하기 위한 것일 뿐, 그 용어에 의해 해당 구성 요소의 본질이나 차례 또는 순서 등이 한정되지 않는다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따라 대출 대환 시스템을 도시한다.

시스템(100)은 대출 고객 단말(110), 대여자 서버(130, 150) 및 대출 대환 장치(200)를 포함할 수 있다. 여기서 단말(terminal)은 컴퓨터나 컴퓨팅 시스템에 데이터를 입력하거나 표시하는 데 쓰이는 전자 하드웨어 기기로서 지칭될 수 있으며, 서버(server)는 네트워크 환경 하에서 클라이언트 컴퓨터로부터의 요구를 처리하기 위한 컴퓨터로서 지칭될 수 있다. 이하, 온라인상의 대출 고객 단말(110), 대여자 서버(130, 150) 및 대출 대환 장치(200) 간의 대출 대환 과정에 대하여 설명한다. 이는 오프라인상의 대출 대환 시스템에서 동일한 방식으로 수행될 수 있으며, 본 발명은 오프라인상의 대출 대환 방법을 포함할 수 있다. 도 1에서는 본 발명을 수행하기 위한 장치로서 단말, 서버 등이 도시되고 있으나, 이는 예시적인 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 다양한 컴퓨팅 디바이스들이 이용될 수 있다. 예를 들어, 대여자 서버(130, 150)가 아니라 대여자 단말이 이용될 수 있다. 다만 설명의 간이함을 위해 도 1에서 도시되는 대출 고객 단말(110), 대여자 서버(130, 150) 및 대출 대환 장치(200)를 대상으로 하여 본 발명의 기술 및 사상을 설명한다.

대출 고객 단말(110)은, 대여자와 대출 계약을 체결하여, 대출금을 제공 받는 고객의 단말을 의미할 수 있다. 이때 대출 고객은 대출 계약을 체결하기 위해 자신의 계좌(예를 들어, 증권 계좌, 은행 계좌 등)에 예치된 자산을 담보로 제공할 수 있다. 여기서 담보로 제공되는 자산은 계좌로 표시하여 관리할 수 있는 일체의 자산을 의미한다. 예를 들어, 자산은 유가증권(예를 들어, 주식, 채권, 수익증권, ELS 등), 예수금, 파생 상품(예를 들어, 선물 옵션 등), 적금, 예금성 자산, ELF 등 각종 금융상품 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 또한 자산은 별도의 등기절차 또는 등록절차로 직접 관리되는 자산으로서, 등기/등록된 순위에 기초하여 발생하는 권리로서 계좌로 관리할 수 있는 자산을 포함할 수 있다.

대출 고객의 자산은 계약성 자산과 비계약성 자산으로 나누어질 수 있다. 계약성 자산은 당사자 간의 계약(예를 들어, 소비대차계약 등)에 기초하여 형성된 자산으로서 일정한 조건, 기간 등에 기초하여 상호간의 정산의무가 존재한다. 예를 들어, 계약성 자산에는 선물, 옵션, 예금, 적금, 예수금 등이 포함될 수 있다. 비계약성 자산은 계약성 자산에 해당하지 않는 자산으로서, 당사자 간의 정산 의무가 존재하지 않는다. 예를 들어, 비계약성 자산에는 유가증권 등이 포함될 수 있다.

대출 고객은 제 1 대여자와 제 1 대출 계약을 체결하고, 제 2 대여자와는 제 2 대출 계약을 체결하는데, 대출 대환 장치(200)를 통하여 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 제 1 대출 계약을 상환함으로써, 제 1 대출 계약에서 제 2 대출 계약으로의 대출 대환을 진행할 수 있다.

대여자 서버(130, 150)는 대출 고객과 대출 계약을 각각 체결하고, 대출금을 제공하는 대여자가 직, 간접적으로 운영하는 서버로서, 예를 들어, 대출 서비스를 제공할 수 있는 개인이나 기관, 예를 들어, 증권사, 은행, 저축은행, 파이낸셜, 보험사 등을 포함할 수 있다. 제 1 대여자 및 제 2 대여자는 서로 상이한 대출 상품을 제공할 수 있으며, 실시예에 따라 동일하거나 상이한 주체일 수 있다.

또한, 대여자는 대출 서비스를 제공하는데 있어, 대출 고객이 제공한 자산을 담보물로 하여 담보권을 설정하며, 따라서 대여자는 담보권자가 될 수 있다. 본 발명에서는 하나의 담보물에 대해 복수의 담보권자가 존재할 수 있으며, 이들 복수의 담보권자는 서로 간의 지분관계 및/또는 순위관계에 따라 담보물에 대한 권한이 인정될 수 있다. 또한, 본 발명에서 담보권자는 법률상 담보권의 설정자뿐만 아니라, 당사자 간의 약정 등에 의해 변제권을 갖는 자를 포함할 수 있다. 예를 들어, 유가증권의 매수 시 증거금율에 기초하여 증거금을 설정하고 고객의 결제를 유예하는 증권사는 미수대금의 발생을 담보하기 위해 증거금 및 매수된 유가증권에 대해 우선변제권이 인정되는 사실상의 담보권 또는 조건부 담보권을 가지며, 따라서 증권사는 본 발명에 따른 담보권자에 해당할 수 있으며, 상기 언급한 사실상의 담보권 또는 조건부 담보권 또한 본 발명의 담보권에 포함될 수 있다. 실시예에 따라, 미수채권의 소유자(예를 들어, 상기 증권사)는 (예를 들어, 대출 서비스의 제공 등을 통해) 사실상의 담보권 또는 조건부 담보권이 아닌, 법률상의 담보권의 설정자가 될 수도 있다.

대출 대환 장치(200)는, 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하고, 대출 대환을 수행하기 위해 중개자가 직, 간접적으로 운용하는 서버를 의미하는 것으로서, 여기서 중개자는 고객의 자산을 직, 간접적으로 점유하며, 고객의 자산에 대한 관리 권한을 갖는 개인이나 기관, 예를 들어, 증권사, 은행, 저축은행, 파이낸셜, 보험사 등을 포함할 수 있다. 도 1에서는 대출 대환 장치(200)와 대여자 서버(130, 150)가 별개의 구성으로 개시되나, 실시예에 따라 하나의 구성으로 통합될 수 있다.

대출 대환 장치(200)는, 제 1 대출 계약을 체결한 대출 고객의 신청 또는 기 설정된 조건에 따라 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색하고, 이에 기초하여 제 2 대출 계약을 체결하고, 제 1 대출 계약을 상환할 수 있다.

제 1 대출 계약 및 제 2 대출 계약이 공존하는 과정에서 발생하는 대출 안정성 문제를 해결하기 위해, 대출 고객 또는 중개자의 자산에 담보권을 설정할 수 있다. 담보권이 설정된 자산에 대해 처분제한을 설정함으로써, 자산 소유자의 임의 처분을 방지하고, 또한, 제 1 대여자 및 제 2 대여자를 담보권자로 설정하여, 이들 간의 이해관계를 조정할 수 있다. 실시예에 따라, 중개자가 담보권자가 되도록 하여 중개자로 하여금 대출 안정성 확보에 보다 적극적으로 관여하도록 할 수 있다.

담보권이 설정되면, 대출 대환 장치(200)는, 담보권의 대항력을 발생시킬 수 있다. 구체적으로, 담보권이 설정되는 고객의 자산이 비계약성 자산인 경우, 대출 대환 장치(200)는 고객으로부터 일정한 자산을 보관하고 반환하여야 할 의무를 부담하는 자산 반환 채무를 기재한 증권 계좌 등의 고객 계좌부에 권리 현황을 기재함으로써 담보권의 대항력을 발생시킬 수 있다. 특히, 고객 계좌부의 기재에 의한 대항력의 발생은 당사자 간의 약정, 관련 법률(예를 들어, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 제311조 등) 등에 기초한 적법한 것으로서, 특히 전산화된 고객 계좌부에 대응하는 데이터베이스(예를 들어, 본 발명의 계좌 정보 데이터베이스(230))에 권리현황을 전산-기록함으로써 대항력을 발생시킬 수 있다.

담보권이 설정되는 고객의 자산이 계약성 자산인 경우, 담보권의 설정에 의해 권리 제한을 받는 자가 담보권 설정 사실을 담보권자 또는 이해관계인에게 통지하거나, 이해관계인이 이를 승낙하는 경우에 담보권의 대항력, 즉, 담보로 제공된 자산에 대한 모든 후순위권리자 및 기타 이해관계자에 대하여 담보권의 대항력이 발생하게 된다. 여기서 대출 대환 장치(200)의 중개자는 고객의 자산을 점유 및/또는 관리하는 이해관계인으로서, 자산에 대한 담보권 설정을 용인하거나 적극적으로 담보권 설정에 대해 승낙하게 될 당사자에 해당한다. 구체적으로, 중개자는 담보권 설정의 승낙권한을 갖는 이해관계인으로서 담보권 설정 승낙에 관한 내용에 대해 확정일자 등록을 요청할 수 있으며, 여기서 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함할 수 있다. 또한, 중개자는 담보권 설정의 통지권한을 갖는 대출 고객으로부터 담보권 설정 사실의 통지권한을 위임 받아 담보권 설정 통지에 관한 내용에 대해 확정일자 등록을 요청할 수 있으며, 여기서 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 통지의 의사표시를 포함할 수 있다. 중개자의 이러한 요청에 응답하여 공증기관(도시되지 않음)은 담보권 설정 승낙 및/또는 담보권 설정 통지에 관한 내용에 대해 확정일자를 등록하고, 확정일자가 등록된 상기 내용을 중개자에게 전송할 수 있다. 담보권 설정 승낙의 경우, 공증기관이 확정일자를 등록하면, 등록된 확정일자에 의한 법적 효력, 담보권이 대항력이 발생하며, 담보권 설정 통지의 경우, 공증기관이 확정일자를 등록하고, 이를 중개자가 수신하면, 상기 수신과 동시에 등록된 확정일자에 의한 법적 효력, 즉 담보권에 대한 대항력이 발생하게 된다.

하기, 본 발명에 따라 대출 대환 장치(200) 및 그것의 동작 방법을 설명한다. 본 발명은 설명의 간이함을 위해 담보권이 설정된 자산을 대상으로 본 발명의 기술 및 사상을 설명하지만, 담보권이 아닌 처분제한을 설정하는 다른 권리 또는 당사자 간의 약정에 의해 처분제한이 설정된 자산에 대해서도 본 발명이 적용될 수 있다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치를 도시한다.

장치(200)는 본 발명을 실시하기 위해 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 이용되는 것으로서, 예를 들어, 서버, 단말 등의 컴퓨팅 디바이스로서 구현될 수 있다. 구체적으로, 장치(200)는 통신부(210), 계좌 정보 데이터베이스(230) 및 제어부(250)를 포함하고, 제어부(250)는 대출 상품 결정부(252), 대출 관리부(254) 및 자산 평가부(256)를 포함할 수 있다.

통신부(210)는 외부(대출 대환 장치(200)와 통신하는 각종 단말, 서버 등)와의 직접 연결 또는 네트워크를 통한 연결을 위해 제공되는 것으로서, 유선 및/또는 무선 통신부(210)일 수 있다. 구체적으로, 통신부(210)는, 계좌 정보 데이터베이스(230) 및 제어부(250) 등으로부터의 데이터를 유선 또는 무선으로 전송하거나, 외부로부터 데이터를 유선 또는 무선 수신하여 제어부(250)로 전달하거나 계좌 정보 데이터베이스(230)에 저장할 수 있다. 상기 데이터에는, 예를 들어, 대출 계약에 관한 정보, 자산에 관한 정보, 담보권에 관한 정보 등이 포함될 수 있다. 통신부(210)는 랜(LAN), WCDMA(Wideband Code Division Multiple Access), LTE(Long Term Evolution), WiBro(Wireless Broadband Internet), RF(Radio Frequency) 통신, 무선랜(Wireless LAN), 와이파이(Wireless Fidelity), NFC(Near Field Communication), 블루투스, 적외선 통신 등을 통해 통신할 수 있다. 다만, 이는 예시적인 것으로서, 본 발명이 적용되는 실시예에 따라 당해 기술분야에서 적용 가능한 다양한 유, 무선 통신 기술이 이용될 수 있다.

계좌 정보 데이터베이스(230)는, 대출 고객의 자산에 관한 정보를 포함할 수 있다. 여기서 대출 고객의 자산은 대출 고객이 소유한, 계좌로 표시하여 관리 가능한 자산을 의미하며, 자산에 관한 정보는 자산의 종목, 수량, 가액 등을 포함할 수 있다. 또한, 상기 자산에 담보권이 설정되는 경우, 자산에 관한 정보는 담보권에 관한 정보를 포함할 수 있으며, 여기서 담보권에 관한 정보는 상기 담보권을 다른 담보권으로부터 고유하게 특정하기 위한 것으로서, 예를 들어, 담보물, 담보권자, 피담보채무, 담보물에 설정된 처분제한의 설정, 담보권자 간의 지분관계, 순위관계 등에 관한 정보를 포함할 수 있다. 담보권자 간의 순위관계는 담보물에 대해 상이한 순위의 담보권을 갖는 복수의 담보권자 간의 우선 관계에 관한 것으로서, 예를 들어, 담보권이 설정되는 시간적인 순서, 당사자 간의 약정 등에 기초하여 순위가 결정될 수 있다. 또한 지분관계는 담보물에 대해 동일한 순위의 담보권을 갖는 복수의 담보권자 간의 관계에 관한 것으로서, 담보권자 간의 협약에 의해 임의의 비율로 결정되거나, 담보권의 각 순위별로 담보권에 의해 담보되는 전체 채권액 중 담보권자의 대출채권액이 차지하는 비율 또는 기타 당사자 간의 협의에 의해 결정될 수 있다. 실시예에 따라, 지분관계에 관한 정보는, 담보권자의 대출채권액에 관한 정보를 포함할 수 있다. 또한, 계좌 정보 데이터베이스(230)는, 당사자 간의 약정, 관련 법률(예를 들어, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 제311조 등) 등에 기초하는 전산화된 고객 계좌부에 대응하는 것으로서, 특히, 담보권이 설정되는 고객의 자산이 비계약성 자산인 경우, 자산에 대한 담보권 등의 권리현황을 전산-기록함으로써 대항력을 발생시킬 수 있다. 계좌 정보 데이터베이스(230)에 관한 보다 자세한 사항은, 도 3과 관련하여 후술하기로 하며, 여기서는 자세한 설명은 생략한다.

제어부(250)는 대출 대환 장치(200)의 내부 구성들 간의 신호 흐름을 제어하고, 데이터를 처리하는 데이터 처리 기능을 수행할 수 있다. 특히, 본 발명에서 대출 고객과 대여자 간의 대출 대환을 수행하기 위해, 제어부(250)는 대출 상품 결정부(252), 대출 관리부(254) 및 자산 평가부(256)를 포함할 수 있다. 제어부(250)의 보다 상세한 동작은 하기 도 4 내지 도 7과 함께 설명하도록 한다.

한편, 도 2에서는 도시되지 않으나, 실시예에 따라, 장치(200)는 확정일자 등록부를 더 포함할 수 있다. 확정일자 등록부는, 담보권이 설정된 고객의 자산이 계약성 자산인 경우, 담보권의 대항력을 획득하기 위해 담보권에 대해 확정일자를 등록 받도록 할 수 있다. 확정일자 등록부의 이러한 동작은 주기적 및/또는 비주기적으로 수행될 있으며, 예를 들어, 담보권이 설정되거나, 담보권의 내용이 갱신될 때마다 수행되거나, 소정의 시점에 수행될 수 있다.

일 실시예에서, 확정일자 등록부는 담보권에 대해 확정일자를 등록 받기 위해 담보권 설정 승낙에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송할 수 있다. 여기서, 담보권 설정 승낙에 관한 내용은 담보권의 내용 및 담보권 설정 승낙의 의사표시를 포함할 수 있으며, 완성된 문서의 형태, 또는 개별적인 법적 구성요소의 조합의 형태일 수 있다. 확정일자 등록부의 확정일자 등록 요청에 응답하여 공증기관에 의해 확정일자가 등록되면, 담보권에 대한 담보권 설정 승낙에 의한 대항력이 발생할 수 있다.

일 실시예에서, 확정일자 등록부는 담보권에 대해 확정일자를 등록 받기 위해 담보권 설정 통지에 관한 내용 및 상기 내용에 대한 확정일자 등록 요청을 공증기관에 전송할 수 있다. 여기서 담보권 설정 통지에 관한 내용은 담보권의 내용, 담보권 설정 통지의 의사표시 및 담보권 설정 사실의 통지권한 위임에 관한 내용을 포함할 수 있고, 완성된 문서의 형태, 또는 개별적인 법적 구성요소의 조합의 형태일 수 있다. 확정일자 등록부의 확정일자 등록 요청에 응답하여 공증기관은 확정일자를 등록한 후, 대출 대환 장치(200)로 전송할 수 있으며, 대출 대환 장치(200)가 공증기관으로부터 확정일자가 등록된 담보권 설정 통지에 관한 내용을 수신하면, 담보권에 대해 담보권 설정 통지에 의한 대항력이 발생할 수 있다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 계좌 정보 데이터베이스의 예시를 도시한다.

먼저, 제 1 테이블(도 3의 (a))을 참조하면, 계좌 정보 데이터베이스(230)는 대출 고객의 자산, 자산에 대해 처분 제한 여부에 관한 속성정보를 포함하는 데이터베이스(230)를 의미한다. 계좌 정보 데이터베이스(230)에 포함되는 대출 고객의 자산은 대출 고객이 보유한, 계좌로 표시하여 관리 가능한 자산을 의미하며, 자산에 관한 정보는 자산의 종목, 수량, 가액 등을 포함할 수 있다. 상기 자산에 담보권이 설정되는 경우, 자산에 관한 정보는 담보권에 관한 정보를 포함할 수 있으며, 여기서 담보권에 관한 정보는 상기 담보권을 다른 담보권으로부터 고유하게 특정하기 위한 것으로서, 예를 들어, 담보물, 담보권자, 피담보채무, 담보물에 설정된 처분제한의 설정 등에 관한 정보를 포함할 수 있다. 자산의 처분 제한 여부에 관한 속성정보는 자산을 대상으로 수행될 수 있는 처분행위 각각에 대한 허용 여부에 관한 속성정보를 의미한다. 자산의 처분 제한 여부에 관한 속성정보는, 예를 들어, 유가증권에 대한 매도제한, 출고제한, 대체제한의 설정 여부에 관한 속성정보; 매도체결금액에 대한 유가증권 매수제한의 설정 여부에 관한 속성정보; 예수금에 대한 출금제한, 이체제한, 유가증권 매수제한의 설정 여부에 관한 속성정보를 포함할 수 있다.

계좌 정보 데이터베이스(230)는, 제어부(250)로부터 자산, 담보권 등에 관한 각종 내부 또는 외부 정보를 수신하고, 이에 따라, 계좌 정보 데이터베이스(230)에 등록된 정보를 변경할 수 있다. 예를 들어, 대출 계약에 따라 담보권이 설정 또는 해지되면, 담보권 설정 또는 해지에 관한 정보를 수신하여, 계좌 정보 데이터베이스(230)에서 자산에 대해 처분제한을 설정하거나 자산에 설정된 처분제한을 해제함으로써, 담보권의 설정 또는 해지를 계좌 정보 데이터베이스(230)에 반영할 수 있다. 또한, 예를 들어, 대출 계약에 따라, 담보권자가 추가 또는 제거되는 경우, 계좌 정보 데이터베이스(230)에서 담보권자에 관한 정보를 추가 또는 제거할 수 있으며, 담보권의 담보물이 교체되는 경우, 기존의 자산(즉, 교체 전의 담보물)에 설정된 처분제한을 해제하고, 신규 자산(즉, 교체 후의 담보물)에 대해 처분제한을 설정하여, 담보물의 교체를 계좌 정보 데이터베이스(230)에 반영할 수 있다.

특히, 계좌 정보 데이터베이스(230)는 당사자 간의 약정, 관련 법률(예를 들어, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 제311조 등) 등에 기초하는 전산화된 고객 계좌부에 대응하는 것일 수 있다. 따라서, 담보권이 설정되는 대출 고객의 자산이 비계약성 자산인 경우, 자산에 대한 담보권 등의 권리현황을 계좌 정보 데이터베이스(230)에 전산-기록함으로써 담보권의 대항력을 발생시킬 수 있다.

도 3의 (a)에서 도시되는 바와 같이, 유가증권과 관련하여 계좌 정보 데이터베이스(230)는 유가증권에 대한 매도제한, 출고제한, 대체제한, 처분제한 관리협약의 설정 여부에 관한 속성정보를 포함할 수 있다. 도시되는 바와 같이 유가증권 A는 일반적인 유가증권으로서 어떠한 제한도 설정되어 있지 않으며, 따라서, 유가증권 A에 대한 매도, 출고 및 대체가 모두 허용될 수 있다. 처음 유가증권이 입고되며, 유가증권 A와 같이, 어떠한 제한 없이, 매도, 출고 및 대체가 모두 허용되도록 설정될 수 있다. 실시예에 따라, 이러한 상태는 예를 들어, 디폴트 상태로 지칭될 수 있다. 유가증권 B는 사용자A를 담보권자로 하여 담보권이 설정된 유가증권으로서, 처분제한, 출고제한 및 대체제한이 설정되어 있으며, 따라서, 유가증권 B에 대한 처분은 원칙적으로 허용되지 않는다.

계좌 정보 데이터베이스(230)는, 매도체결금액에 대한 유가증권 매수제한의 설정 여부에 관한 속성정보를 포함할 수 있다. 여기서, 매도체결금액은 유가증권의 매도 체결에 의해 발생하는 것으로서, 현금화되기 전의 금액을 의미한다. 현금화가 이루어지지 않았기 때문에, 매도체결금액에 대해서는 출금 및 이체가 허용되지 않으며, 다만 상기 매도체결금액을 이용한 유가증권의 매수만이 허용될 수 있다. 도시되는 바와 같이 매도체결금액 A는 일반적인 매도체결금액으로서 어떠한 제한도 설정되어 있지 않으며, 따라서, 매도체결금액 A를 이용한 유가증권 매수가 허용될 수 있다. 실시예에 따라, 처음 매도체결금액이 발생하면, 매도체결금액 A와 같이 설정될 수 있으며, 이러한 상태는 예를 들어, 디폴트 상태로 지칭될 수 있다. 매도체결금액 B는 사용자A를 담보권자로 하여 담보권이 설정된 유가증권이 매도됨으로써 발생한 매도체결금액으로서, 유가증권 매수제한이 설정되어 있다. 따라서 매도체결금액 B를 이용한 유가증권 매수는 원칙적으로 허용되지 않는다.

계좌 정보 데이터베이스(230)는, 예수금에 대한 출금제한, 이체제한, 유가증권 매수제한의 설정 여부에 관한 속성정보를 포함할 수 있다. 여기서, 예수금은 대출 고객의 계좌에 포함된 현금으로서, 대출 고객에 의해 입금 또는 이체된 현금뿐만 아니라 매도체결금액이 현금화된 금액을 포함할 수 있다. 따라서 예수금에 대해서는 출금, 이체, 상기 예수금을 이용한 유가증권의 매수가 원칙적으로 허용 가능하다. 도시되는 바와 같이, 예수금 A는 일반적인 예수금으로써, 어떠한 제한도 설정되어 있지 않으며, 따라서, 예수금의 출금 및 이체, 예수금을 이용한 유가증권의 매수가 허용될 수 있다. 실시예에 따라, 처음 예수금이 발생하면, 예수금 A와 같이 설정될 수 있으며, 이러한 상태는 예를 들어, 디폴트 상태로 지칭될 수 있다. 예수금 B는 대출기관 A를 담보권자로 하여 담보권이 설정된 예수금으로서, 예수금의 출금제한, 이체제한 및 예수금을 이용한 매수제한이 설정되어 있으며, 따라서, 예수금 B에 대한 처분은 원칙적으로 허용되지 않는다. 실시예에 따라, 예수금은 매도체결금액을 포함할 수 있다.

제 2 테이블(도 3의 (b))을 참조하면, 유가증권 C에 설정된 담보권의 구체적인 정보가 도시된다. 유가증권 C에는 복수의 담보권이 설정되며, 각 담보권자는 개인 또는 기관(예를 들어, 증권사, 은행, 저축은행, 파이낸셜, 보험사 등)일 수 있다. 구체적으로, 유가증권 C에는 제 1 순위 담보권자 2명, 제 2 순위 담보권자 1명, 제 3 순위 담보권자 1명, 제 4 순위 담보권자 3명에 의한 담보권이 설정되어 있다. 이러한 순위관계는 담보물에 대해 상이한 순위의 담보권을 갖는 복수의 담보권자 간의 관계에 관한 것으로서, 예를 들어, 담보권이 설정되는 시간적인 순서, 당사자 간의 약정 등에 기초하여 순위가 결정될 수 있다. 예를 들어, 선순위 담보권자는 후순위 담보권자에 대해 우선적으로 배당 받을 권리를 갖는 경우, 담보권의 실행에 의해 제 1 순위 담보권자("담보권자 가" 및 "담보권자 나")의 채권이 완전 변제되고, 남은 담보물이 제 2 순위 담보권자에게 분배될 수 있다. "담보권자 가" 및 "담보권자 나"는 모두 제 1 순위 담보권자이며, 각각 70%와 30%의 지분을 가진다. 이러한 지분관계는 담보물에 대해 동일한 순위의 담보권을 갖는 복수의 담보권자 간의 관계에 관한 것으로서, 담보권자 간의 협약에 의해 임의의 비율로 결정되거나, 각각의 순위별로 담보물에 의해 담보되는 전체 채권액 중 담보권자의 대출채권액이 차지하는 비율에 의해 결정될 수 있다. 예를 들어, 담보권이 실행되면, "담보권자 가" 및 "담보권자 나"는 대출채권이 완전 변제되지 않는 한, 각각 담보물의 70% 및 30%를 분배 받을 수 있다.

도 3의 계좌 정보 데이터베이스(230)에서는 유가증권, 예수금, 매도체결금액에 대해서만 도시되나, 이는 예시적인 것으로서 본 발명이 적용되는 실시예에 따라, 파생 상품(예를 들어, 선물 옵션 등), 적금, 예금성 자산, ELF 등 계좌에 의해 관리 또는 거래 가능한 일체의 자산이 이용될 수 있다. 또한, 도 3에서는, 계좌 정보 데이터베이스(230)가 두 개의 테이블로 분할되어 있으나, 이는 예시적인 것으로서 본 발명이 적용되는 실시예에 따라, 다양한 데이터베이스 구조가 이용될 수 있다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.

먼저, S410 단계에서, 대출 상품 결정부(252)가 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색할 수 있다. 대출 대환은 대출 고객과 제 1 대여자 간의 제 1 대출 계약을 대출 고객과 제 2 대여자 간의 제 2 대출 계약으로 전환하는 것을 의미한다. 이때, 제 1 대출 계약은 대출 고객의 자산을 담보물로 하고 제 1 대여자를 담보권자로 하는 제 1 담보권이 설정되는 담보 대출 계약일 수 있다. 제 1 담보권의 설정을 반영하기 위해 계좌 정보 데이터베이스(230)에서는 대출 고객의 자산에 대해 처분제한이 설정될 수 있다.

S420 단계에서, 대출 상품 결정부(252)가 대출 상품을 결정할 수 있다. 여기서 결정되는 대출 상품은, 대출 대환을 진행하게 되는 제 2 대여자의 대출 상품을 의미하며, 제 2 대여자는 제 1 대여자와 동일하거나 상이할 수 있다. 구체적으로, S420 단계는, 제 1 대출 계약의 대출 조건과 대출 상품의 대출 조건을 비교하여, 최적/최선의 조건을 갖는 대출 상품을 결정할 수 있다. 예를 들어, 제 1 대출 계약의 경우보다 더 낮은 대출 이율을 갖는 대출 상품이 결정될 수 있으며, 또한, 제 1 대출 계약의 중도 상환에 따른 상화 수수료 등이 추가적으로 고려될 수 있다. 다만 이는 예시적인 것으로서, 다양한 요인의 대출 조건이 대출 상품을 결정하는데 이용될 수 있다.

S430 단계에서, 대출 관리부(254)가 제 2 대출 계약을 체결할 수 있다. 여기서 제 2 대출 계약은 S420 단계에서 결정된 제 2 대여자의 대출 상품에 기초하여 제 2 대여자와 대출 고객 사이에서 체결되는 것으로서, 대출 고객의 자산을 담보물로 하고 제 2 대여자를 담보권자로 하는 제 2 담보권이 설정되는 담보 대출 계약일 수 있다. 제 2 대출 계약에 따라, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 대출 고객의 자산에 담보권의 설정을 반영할 수 있다.

이때, 제 1 대출 계약 및 제 2 대출 계약이 공존한다는 점에서, 대출 고객의 자산에는 두 개의 담보권(제 1 담보권 및 제 2 담보권)이 설정될 수 있으며, 제 1 담보권은 제 2 담보권보다 선순위의 담보권일 수 있다.

S440 단계에서, 대출 관리부(254)가 제 1 대출 계약을 상환할 수 있다. 상기 상환은 S430 단계에서 발생하는 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 수행될 수 있다. 제 1 대출 계약의 상환에 따라 제 1 담보권은 해지되며, 따라서, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 1 담보권의 해지를 반영하고, 제 2 대여자의 제 2 담보권이 제 1 순위 담보권이 되도록 할 수 있다.

또한, S440 단계의 상환은, 대출금이 대출 고객 또는 중개자의 계좌를 경유하거나, 제 2 대여자로부터 제 1 대여자로 직접 이체될 수 있다. 중개자의 계좌를 경유하거나, 제 2 대여자로부터 제 1 대여자로 직접 이체를 통하여 제 2 대출 계약에 따른 대출금이 제 1 대출 계약의 상환에만 이용되도록 대출 고객에 의한 임의 처분을 방지할 수 있다. 다만, 대출 고객의 계좌를 경유하는 경우에도, 대출 고객의 계좌로 이체된 대출금에 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여 처분제한을 설정하고, 제 1 대여자에게 상환 시에, 처분 제한을 해제하도록 하여, 제 2 대출 계약에 따른 대출금이 제 1 대출 계약의 상환에만 이용되도록 할 수 있다.

일 실시예에서, 대출 관리부(254)는, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 1 담보권에 대해 제 1 대여자에 부가하여 중개자를 공동 담보권자로 설정할 수 있다. 즉, 담보권의 실행은 제 1 대여자 및 중개자 모두의 동의를 필요로 하도록 할 수 있다. 이때, 채권 안정성을 위해 제 1 대여자는 중개자와의 관계에서 담보권 실행 후 채권을 모두 실현할 정도의 충분한 담보지분을 갖도록 함이 바람직하다. 다만, 이에 한정되는 것은 아니며, 중개자가 담보권의 실행을 위한 동의 권한만을 가질 수도 있다.

일 실시예에서, 방법(400)은, 제 2 대출 계약을 체결하기 전에, 대출 관리부(254)가, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 1 담보권의 담보권자에 제 2 대여자를 추가하는 단계를 더 포함할 수 있다. 즉, 제 1 대여자와 제 2 대여자는 제 1 담보권의 공동 담보권자가 될 수 있다. 제 1 담보권이 제 1 대여자 및 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정됨으로써, 제 1 대여자 및 제 2 대여자 모두의 동의에 의해서만 담보권의 실행이 가능하도록 할 수 있다. 이를 통해, 제 1 대출 계약의 상환 전에, 제 1 대여자에 의한 임의적인 담보권 실행을 방지하여, 제 2 대여자의 대출 계약 및 대출 담보의 안정성을 도모할 수 있다. 이때, 담보권의 실행 자체는 제 1 대여자 및 제 2 대여자 모두의 동의를 필요로 하도록 할 수 있다. 이때, 채권 안정성을 위해 제 1 대여자는 제 2 대여자와의 관계에서 담보권 실행 후 채권을 모두 실현할 정도의 충분한 담보지분을 갖도록 함이 바람직하다. 다만, 이에 한정되는 것은 아니며, 제 2 대여자는 담보권의 실행을 위한 동의 권한만을 가질 수도 있다.

도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.

도 5의 방법(500) 중 S510 단계, S520 단계, S540 단계 및 S550 단계는 도 4의 방법(400) 중 S410 단계 내지 S440 단계와 마찬가지로 설명된다. 이하 중복되는 설명은 생략된다.

S520 단계에서 대출 상품 결정부(252)에 의해 대출 상품을 결정한 이후에, S530 단계에서, 대출 관리부(254)가, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여 담보물을 교체할 수 있다. 구체적으로, S530 단계는, 제 1 대출 계약의 담보물을 대출 고객의 자산에서 이와는 상이한 제 2 자산으로 교체하는 것으로서, 여기서 제 2 자산은 대출 고객 또는 중개자의 자산일 수 있다. S530 단계를 통하여 제 1 대출 계약을 담보하는 제 1 담보권은, 대출 고객의 자산이 아니라, 제 2 자산에 대해 설정될 수 있다.

이후, S540 단계에서, 제 2 대출 계약이 체결되면, 대출 관리부(254)가 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 2 담보권이 대출 고객의 자산을 담보물로 하고 제 2 대여자를 담보권자로 하도록 설정할 수 있다. 즉, 방법(400)에서 동일한 자산에 제 1 담보권과 제 2 담보권이 공존하는 것과 달리, 방법(500)에서는 제 1 담보권과 제 2 담보권이 별개의 자산에 대해 설정될 수 있으며, 따라서 서로 간의 순위관계나 지분관계도 존재하지 않는다. 따라서, 제 2 대여자는 선순위 담보권이 설정되지 않은 제 2 자산에 담보권을 설정함으로써, 보다 안전하게 대출금을 발생시킬 수 있다.

S550 단계에서, 대출 관리부(254)가 제 2 대출 계약의 대출금을 이용하여 제 1 대출 계약을 상환할 수 있다. 상기 상환에 따라, 제 2 자산에 설정된 제 1 담보권이 해지될 수 있다.

일 실시예에서, 제 1 담보권의 담보물이 중개자의 자산으로 교체되는 경우, 대출 관리부(254)는, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 1 담보권에 대해 제 1 대여자에 부가하여 중개자를 공동 담보권자로 설정할 수 있다. 즉, 담보권의 실행이 제 1 대여자 및 중개자 모두의 동의를 필요로 하도록 할 수 있다. 이때, 채권 안정성을 위해 제 1 대여자는 중개자와의 관계에서 담보권 실행 후 채권을 모두 실현할 정도의 충분한 담보지분을 갖도록 함이 바람직하다. 다만, 이에 한정되는 것은 아니며, 중개자가 담보권의 실행을 위한 동의 권한만을 가질 수도 있다.

도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.

도 6의 방법(600) 중 S610 단계 내지 S640 단계는 도 4의 방법(400) 중 S410 단계 내지 S440 단계와 마찬가지로 설명된다. 이하 중복되는 설명은 생략된다.

S630 단계에서, 대출 관리부(254)가 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 2 대출 계약을 체결하되, 제 2 대출 계약을 담보하기 위해, 제 1 담보권이 설정된 대출 고객의 자산과는 상이한 제 2 자산에 대해 제 2 대여자를 담보권자로 하는 제 2 담보권을 설정할 수 있다. 여기서 제 2 자산은 대출 고객 또는 중개자의 자산일 수 있다.

즉, 도 4의 방법(400)에서 동일한 자산에 제 1 담보권과 제 2 담보권이 공존하는 것과 달리, 도 6의 방법(600)에서는 제 1 담보권과 제 2 담보권이 별개의 자산에 대해 설정될 수 있으며, 따라서 서로 간의 순위관계나 지분관계도 존재하지 않는다. 이를 통해, 제 2 대여자는 선순위 담보권이 설정되지 않은 제 2 자산에 담보권을 설정함으로써, 보다 안전하게 대출금을 발생시킬 수 있다.

S640 단계에서, 대출 관리부(254)가 제 2 대출 계약의 대출금을 이용하여 제 1 대출 계약을 상환할 수 있다. 상기 상환에 따라, 자산에 설정된 제 1 담보권이 해지될 수 있다.

S650 단계에서, 대출 관리부(254)가, 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 2 담보권의 담보물을 제 2 자산에서 자산으로 교체할 수 있다. 제 2 자산에 설정되는 담보권은 대출 대환을 위한 일시적인 것으로서, S650 단계를 통하여, 제 2 담보권의 담보물이 대출 고객의 자산이 되도록 하여 안정적인 대출 계약 및 대출 담보를 이룰 수 있다.

일 실시예에서, S630 단계의 제 2 담보권의 담보물이 중개자의 자산인 경우, 대출 관리부(254)는 계좌 정보 데이터베이스(230)를 참조하여, 제 1 담보권에서 제 1 대여자에 부가하여 중개자를 공동 담보권자로 설정할 수 있다. 즉, 담보권의 실행은 제 1 대여자 및 중개자 모두의 동의를 필요로 하도록 할 수 있다. 이때, 채권 안정성을 위해 제 1 대여자는 중개자와의 관계에서 담보권 실행 후 채권을 모두 실현할 정도의 충분한 담보지분을 갖도록 함이 바람직하다. 다만, 이에 한정되는 것은 아니며, 중개자가 담보권의 실행을 위한 동의 권한만을 가질 수도 있다.

도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 대환 장치의 동작 방법을 도시한다.

도 7의 방법(700)은 도 4의 방법(400) 내지 도 6의 방법(600) 전에 수행되는 것으로서, 먼저, S710 단계에서, 자산의 가치 상승을 감지하는 단계를 더 포함할 수 있다. 여기서 자산은 고객의 계약성/비계약성 자산을 의미하는 것으로서, 고객과 제 1 대여자 간의 제 1 대출 계약에 따른 제 1 담보권이 설정된 담보물일 수 있다.

S720 단계에서, 자산 평가부(256)가, 대출 대환 진행 여부를 결정할 수 있다. 구체적으로, S720 단계에서, 자산 평가부(256)는, 자산의 담보 가치액을 산출하고, 이를 제 1 대출 계약의 담보 커버리지와 비교하여 담보 가치액이 제 1 대출 계약에 의한 담보 커버리지를 소정의 비율 또는 금액만큼 초과하면, 대출 대환을 진행하는 것으로 결정할 수 있다. 여기서 담보 가치액은 자산의 현재 평가액 또는 현재 평가액에 대한 소정의 비율의 평가액을 의미할 수 있으며, 담보 커버리지는 제 1 대출 계약의 성립 및/또는 유지를 위해 자산에 의해 제공되어야 하는 담보 금액을 의미할 수 있다. 예를 들어, 자산의 현재 가치가 100이고, 담보 가치액이 80이며, 제 1 대출 계약의 담보 커버리지가 60인 경우, 담보 가치액이 담보 커버리지를 20 초과하여, 대출 대환을 진행하는 것으로 결정할 수 있다.

S710 단계 및 S720 단계는, 대출 고객의 자산이 대출 대환을 수행하기에 안전한 자산인지를 판단하기 위하여 수행되는 것으로서, S710 단계에서 자산의 가치가 상승하지 않거나, S720 단계에서 담보 가치액이 담보 커버리지를 초과하지 않는 경우, 도 4의 방법(400) 내지 도 6의 방법(600)은 수행되지 않을 수 있다.

한편, 본 명세서에 기재된 다양한 실시예들은 하드웨어, 미들웨어, 마이크로코드, 소프트웨어 및/또는 이들의 조합에 의해 구현될 수 있다. 예를 들어, 다양한 실시예들은 하나 이상의 주문형 반도체(ASIC)들, 디지털 신호 프로세서(DSP)들, 디지털 신호 프로세싱 디바이스(DSPD)들, 프로그램어블 논리 디바이스(PLD)들, 필드 프로그램어블 게이트 어레이(FPGA)들, 프로세서들, 컨트롤러들, 마이크로컨트롤러들, 마이크로프로세서들, 여기서 제시되는 기능들을 수행하도록 설계되는 다른 전자 유닛들 또는 이들의 조합 내에서 구현될 수 있다.

또한, 예를 들어, 다양한 실시예들은 명령들을 포함하는 컴퓨터-판독가능한 매체에 수록되거나 인코딩될 수 있다. 컴퓨터-판독가능한 매체에 수록 또는 인코딩된 명령들은 프로그램 가능한 프로세서 또는 다른 프로세서로 하여금 예컨대,　명령들이 실행될 때 방법을 수행하게끔 할 수 있다. 컴퓨터-판독가능한 매체는 컴퓨터 저장 매체를 포함하며, 컴퓨터 저장 매체는 컴퓨터에 의해 액세스될 수 있는 임의의 가용 매체일 수도 있다. 예를 들어, 이러한 컴퓨터-판독가능한 매체는 RAM, ROM, EEPROM, CD-ROM　또는 기타 광학 디스크 저장 매체, 자기 디스크 저장 매체 또는 기타 자기 저장 디바이스를 포함할 수 있다.

이러한 하드웨어, 소프트웨어, 펌웨어 등은 본 명세서에 기술된 다양한 동작들 및 기능들을 지원하도록 동일한 디바이스 내에서 또는 개별 디바이스들 내에서 구현될 수 있다. 추가적으로, 본 발명에서 "~부"로 기재된 구성요소들, 유닛들, 모듈들, 컴포넌트들 등은 함께 또는 개별적이지만 상호 운용가능한 로직 디바이스들로서 개별적으로 구현될 수 있다. 모듈들, 유닛들 등에 대한 서로 다른 특징들의 묘사는 서로 다른 기능적 실시예들을 강조하기 위해 의도된 것이며, 이들이 개별 하드웨어 또는 소프트웨어 컴포넌트들에 의해 실현되어야 함을 필수적으로 의미하지 않는다. 오히려, 하나 이상의 모듈들 또는 유닛들과 관련된 기능은 개별 하드웨어 또는 소프트웨어 컴포넌트들에 의해 수행되거나 또는 공통의 또는 개별의 하드웨어 또는 소프트웨어 컴포넌트들 내에 통합될 수 있다.

특정한 순서로 동작들이 도면에 도시되어 있지만, 이러한 동작들이 원하는 결과를 달성하기 위해 도시된 특정한 순서, 또는 순차적인 순서로 수행되거나, 또는 모든 도시된 동작이 수행되어야 할 필요가 있는 것으로 이해되지 말아야 한다. 임의의 환경에서는, 멀티태스킹 및 병렬 프로세싱이 유리할 수 있다. 더욱이, 상술한 실시예에서 다양한 구성요소들의 구분은 모든 실시예에서 이러한 구분을 필요로 하는 것으로 이해되어서는 안되며, 기술된 구성요소들이 일반적으로 단일 소프트웨어 제품으로 함께 통합되거나 다수의 소프트웨어 제품으로 패키징될 수 있다는 것이 이해되어야 한다.

이상에서와 같이 도면과 명세서에서 최적 실시예가 개시되었다. 여기서 특정한 용어들이 사용되었으나, 이는 단지 본 발명을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미한정이나 특허청구범위에 기재된 본 발명의 범위를 제한하기 위하여 사용된 것은 아니다. 그러므로 본 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.

Claims (15)

1. 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 운영되는 대출 대환 장치의 동작 방법으로서,
   제 1 대여자와 상기 대출 고객 간에 체결되는 제 1 대출 계약의 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색하는 단계;
   상기 제 1 대출 계약의 대출 조건과 상기 대출 상품의 대출 조건을 비교하여 상기 대출 대환을 수행할 제 2 대여자의 대출 상품을 결정하는 단계;
   상기 제 2 대여자의 상기 대출 상품에 기초하여 상기 대출 고객과 상기 제 2 대여자 간의 제 2 대출 계약을 체결하는 단계; 및
   상기 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 단계를 포함하고,
   상기 제 1 대출 계약에 따라 상기 대출 고객의 자산에 대해 제 1 담보권이 설정되고, 상기 제 2 대출 계약에 따라 제 2 자산에 대해 제 2 담보권이 설정되되, 상기 제 1 담보권은 상기 제 1 대여자와 상기 중개자가 공동 담보권자로 설정되고, 상기 제 1 담보권의 실행은 상기 제 1 담보권의 공동 담보권자 모두의 동의를 필요로 하며,
   상기 제 2 자산이 상기 자산과 동일하면, 상기 제 1 담보권은 상기 제 2 담보권보다 선순위의 담보권이 되고,
   상기 제 2 자산이 상기 자산과 상이한 상기 대출 고객 또는 상기 중개자의 다른 자산이면, 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 단계 이후에, 상기 제 2 담보권의 담보물은 상기 제 2 자산에서 상기 자산으로 교체되는, 방법.
2. 제 1 항에 있어서,
   상기 자산의 가치 상승을 감지하는 단계; 및
   상기 자산의 담보 가치액과 상기 제 1 대출 계약의 담보 커버리지를 비교하여, 대출 대환 진행 여부를 결정하는 단계를 더 포함하고,
   대출 대환을 진행하는 것으로 결정되어야, 상기 검색하는 단계 내지 상기 상환하는 단계가 수행되는, 방법.
3. 삭제
4. 삭제
5. 삭제
6. 제 1 항에 있어서,
   상기 제 2 담보권은 상기 중개자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정되며, 상기 제 2 담보권의 실행은 상기 제 2 담보권의 공동 담보권자 모두의 동의를 필요로 하는, 방법.
7. 제 1 항에 있어서,
   상기 제 1 담보권은 상기 제 1 대여자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정되는, 방법.
8. 제 1 항, 제 2 항, 제 6 항 및 제 7 항 중 어느 한 항에 따른 방법을 수행하기 위한 프로그램이 기록된 컴퓨터 판독 가능한 기록매체.
9. 대출 고객과 대여자 간의 대출 계약을 중개하는 중개자에 의해 운영되는 대출 대환 장치로서,
   상기 대출 고객의 자산, 상기 자산에 설정된 담보권 및 상기 담보권에 따른 상기 자산의 처분제한의 설정 여부에 관한 속성 정보를 포함하는 계좌 정보 데이터베이스;
   제 1 대여자와 상기 대출 고객 간에 체결되는 제 1 대출 계약의 대출 대환을 위한 대출 상품을 검색하고, 상기 제 1 대출 계약의 대출 조건과 상기 대출 상품의 대출 조건을 비교하여 상기 대출 대환을 수행할 제 2 대여자의 대출 상품을 결정하는 대출 상품 결정부; 및
   상기 제 2 대여자의 상기 대출 상품에 기초하여 상기 대출 고객과 상기 제 2 대여자 간의 제 2 대출 계약을 체결하고, 상기 제 2 대출 계약에 따른 대출금을 이용하여 상기 제 1 대출 계약을 상환하는 대출 관리부를 포함하고,
   상기 제 1 대출 계약에 따라 상기 대출 고객의 자산에 대해 제 1 담보권이 설정되고, 상기 제 2 대출 계약에 따라 제 2 자산에 대해 제 2 담보권이 설정되되, 상기 제 1 담보권은 상기 제 1 대여자와 상기 중개자가 공동 담보권자로 설정되고, 상기 제 1 담보권의 실행은 상기 제 1 담보권의 공동 담보권자 모두의 동의를 필요로 하며,
   상기 제 2 자산이 상기 자산과 동일하면, 상기 제 1 담보권은 상기 제 2 담보권보다 선순위의 담보권이 되고,
   상기 제 2 자산이 상기 자산과 상이한 상기 대출 고객 또는 상기 중개자의 다른 자산이면, 상기 대출 관리부는, 상기 제 1 대출 계약을 상환한 이후에, 상기 계좌 정보 데이터베이스를 참조하여, 상기 제 2 담보권의 담보물을 상기 제 2 자산에서 상기 자산으로 교체하는, 장치.
10. 제 9 항에 있어서,
    상기 자산의 가치 상승을 감지하고, 상기 자산의 담보 가치액과 상기 제 1 대출 계약의 담보 커버리지를 비교하여, 대출 대환 진행 여부를 결정하는 자산 평가부를 더 포함하고,
    상기 자산 평가부에 의해 대출 대환을 진행하는 것으로 결정되면, 상기 상품 결정부의 상기 대출 상품 검색이 수행되는, 장치.
11. 삭제
12. 삭제
13. 삭제
14. 제 9 항에 있어서,
    상기 제 2 담보권은 상기 중개자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정되며, 상기 제 2 담보권의 실행은 상기 제 2 담보권의 공동 담보권자 모두의 동의를 필요로 하는, 장치.
15. 제 9 항에 있어서,
    상기 제 1 담보권은 상기 제 1 대여자와 상기 제 2 대여자가 공동 담보권자로 설정되는, 장치.
    

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