KR101955572B1 - 전자 지불 응용 시스템 및 지불 승인 방법 - Google Patents

전자 지불 응용 시스템 및 지불 승인 방법 Download PDF

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Abstract

시스템은 사용자의 개인 디바이스 내에 가상 POS 단말 유닛을 포함한다. 이동 통신 디바이스(1)는 가상 POS 단말 유닛(4) 및 이동식 메모리 카드(3)를 포함하고, 여기에는 적어도 2 이상의 물리적으로 분리된 보안 요소들(2)이 저장되어 있다. 이동식 메모리 카드(3)는 가상 POS 단말기의 보안처리 부분을 포함한 보안 요소(2)에 연결된다. 이동 통신 디바이스(1) 및/또는 별도의 휴대 요소(6)는 원격 지불 처리 서버에 연결될 수 있는 방식으로 조정된다. 이동식 메모리 카드(3) 및 별도의 휴대 요소(6)는 NFC 통신 요소를 갖추고 있을 수 있다. 사용자의 선택에 따라, 선택된 지불 카드 유닛(14)으로 대응하는 보안 요소(2)가 이동식 메모리 카드(3) 상에서 활성화된다. 사용자의 지불 카드 식별 데이터에 지불 수신자 식별 데이터, 및 1회용 패스워드 유닛에서 생성되었던 1회용 패스워드가 부가된다.

Description

전자 지불 응용 시스템 및 지불 승인 방법{THE ELECTRONIC PAYMENT APPLICATION SYSTEM AND PAYMENT AUTHORIZATION METHOD}
본 발명은 휴대폰과 같은 이동 통신 디바이스를 통해 실현되는 지불에 집중하는 전자 지불 응용 시스템에 관한 것이다. 또한, 본 발명은 전자 지불이 실현되고 승인되는 방식을 설명한다.
POS(point of sale) 단말기들은 흔히 다양한 지불 카드들을 통해 실현된 전자 지불을 처리하는데 사용된다. POS 단말기들은 지불 프로세서에 연결된다. 지불의 수신자로서 상인에 의해 작동되는 POS 단말기를 포함하는 지불 시스템들이 존재한다.
CN 1450782 특허 파일에서와 같은 발명은 휴대폰과 POS 단말기 간의 상호작동을 설명하지만, 지불 어플리케이션들의 필수 보안을 보장하는 특정한 하드웨어 구현을 다루지는 않는다. 또한, CN 101136123에서와 같은 이러한 구현들이 존재하며, 이에 따라 휴대폰이 패스워드 입력에 사용될 수 있다; 하지만, 휴대폰은 POS 단말기 자체의 기능을 갖지 않는다.
US 2002/0147658 A1에서와 같은 해결책은 전자 지불 프로세스의 멤버(member)들 간의 몇몇 관계들을 설명한다; 하지만, 이는 개별적인 요소들의 기술적 조직을 다루지는 않는다. WO 03/012717 A1 및 US 2007/0106564 A1에서와 같은 다른 유사한 방법들이 요소들을 조직하는 방식을 제시하지만, 이들은 지불 작업들의 과정들이 충분히 안전할 것을 보장하는 특정한 기술적 구현을 다루지는 않는다. WO 2008/105703에서와 같은 발명은 POS 단말기와의 통신에 있어서 휴대폰의 참여를 설명한다; 하지만, 이는 충분히 안전한 휴대폰 내의 지불 카드 데이터의 저장을 다루지는 않는다. 또한, IE 980562, US 6450407 B1 및 GB 2432031 A와 같은 다른 특허 파일들에서 POS 단말기와 휴대폰 간 통신의 몇몇 가능성들이 설명된다. 하지만, 이들은 지불 어플리케이션을 안전하게 하기 위해 편안하게 사용될 수 있는 구성을 제공하지는 않는다.
현재까지는, 휴대폰들과 같은 흔히 이용가능한 디바이스들로부터 개인 휴대 POS 단말기들을 생성할 수 있는 알려진 이러한 기술들은 존재하지 않는다. POS 단말기로의 전자 지불의 프로세서와 은행들 간의 기존 관계들은, 인터넷 매장 자체가 POS 단말기를 갖추지 않은 경우, 발전하는(developing) 인터넷 상거래로부터 지불을 처리하는데 충분히 사용되지 않을 수 있다.
언급된 결점들은 본 발명에서 설명되는 바와 같이 보안 요소(secure element), 지불 처리 서버(payment procession server), 휴대폰과 같은 디스플레이 및 키보드를 갖는 이동 통신 디바이스로 구성되는 전자 지불 응용 시스템에 의해 상당히 제거된다. 휴대폰의 주요 기술내용은, 이동 통신 디바이스가 가상 POS 단말 유닛을 갖추고 있다는 사실에 기초한다. POS 단말 기능들은, 기존 해결책들로부터 알려져 있는 바와 같이 상인이 아니라, 사용자 단독으로 취급(disposal)하는 디바이스로 통합된다. 암호화(encryption) 유닛 및 데이터 저장 유닛을 갖는 보안 요소는 휴대폰과 같은 이동 통신 디바이스 내에 배치될 수 있으며, 또는 USB 키의 형태로 별도의 휴대 요소(portable element)에 배치될 수 있다. USB 키는 USB 커넥터를 통해 개인용 컴퓨터에 연결된다. 또한, 이동 통신 디바이스는 예를 들어 통상적인 마이크로SD 포맷의 이동식 메모리 카드(removable memory card)를 포함한다. 이동식 메모리 카드에는 물리적으로 분리된 적어도 2 이상의 보안 요소들이 존재하며, 이동식 메모리 카드는 가상 POS 단말기의 관리 유닛(managing unit)에 연결된다. 이동식 메모리 카드로의 보안 요소들의 배치는, 메모리 카드의 삽입용 슬롯으로 기존 폰들의 가능성을 연장할 수 있게 하는 전제 조건을 생성한다. 본 명세서에서 설명된 구성의 중요한 특성은 보안 요소들의 하드웨어, 물리적 분리; 신뢰성 있고 안전한 방식으로 다양한 금융 기관에 속하는 지불 카드들의 데이터를 저장할 수 있게 하는 해결책이다. 언급된 해결책에서, 이동식 메모리 카드는 다양한 지불 카드들의 기능들을 포함할 수 있으며, 보안 요소들의 수에 따라 개인 데이터 또는 유사한 데이터가 저장될 수 있는 보안 영역도 포함할 수 있다. 이동식 메모리 카드 상의 보안 요소들은, 보안 요소를 활성 모드(active mode)로 스위칭하는 관리 유닛에 연결된다. 관리 유닛은 항상 선택된 지불 카드 데이터를 갖는 보안 요소를 활성화한다.
암호화 유닛 및 데이터 저장 유닛을 갖는 보안 요소를 소지하는 디바이스는, 지불 처리 서버에 연결될 수 있는 방식으로 조정된다. 지불 프로세서 측에서, 시스템 및 관련 요소들은 이들이 기존의 통상적인 지불들에서 상인에 의해 유지되는 POS 단말기들을 통해 실현되는 것과 동일한 방식으로 조직된다.
암호화 유닛 및 데이터 저장 유닛은 보안 요소에 위치되는 가상 POS 단말기의 보안처리 부분(secured part)을 형성한다. 본 명세서에서 설명된 전자 지불 응용 시스템 내에서, 이 유닛들은 이동 통신 디바이스의 하드웨어의 인쇄 회로 기판 상에, 또는 개인용 컴퓨터에 연결되어 조정되는 별도의 휴대 요소 내에 위치될 수 있다. 제 1 경우, 이동식 메모리 카드와 가상 POS 단말기의 관리 유닛 간의 전송 채널은 접촉 채널이고, 이동 통신 디바이스의 하드웨어의 전도성 경로들에 의해 생성된다. 제 2 경우, 별도의 휴대 요소와 이동식 메모리 카드 간의 전송 채널은 비접촉이다. 이 기본 구성은 휴대폰과 같은 각 사용자의 이동 통신 디바이스에서 직접 POS 단말기를 생성할 수 있게 한다. 설명된 시스템을 이용하여, 사용자는 그들의 폰 또는 그들의 개인용 컴퓨터와 통신하는 폰을 이용하여 비접촉 방식으로 지불할 수 있을 것이다. 이 해결책은 POS 단말기들의 수를 완전히(diametrically) 증가하게 하고, POS 단말기들은 상인에 의해서만 작동되는 것이 아니라 기본적으로 휴대폰의 각 사용자에 의해 작동될 것이므로, 가상 POS 단말기와 지불 처리 서버 간의 지불 통신이 우선 간헐 유닛(intermittent unit)- 이것의 출력이 지불 처리 서버로 송신될 것임 -을 통과하는 경우에 적절할 것이다. 많은 수의 개별적인 가상 POS 단말기들로부터의 개별적인 지불들은 간헐 유닛에 대한 입력들일 것이다. 하나의 가상 POS 단말기는 더 적은 수의 지불들을 가질 것으로 여겨질 수 있다. 간헐 유닛으로부터의 출력은 배치 형태(batch form)의 수신된 지불들의 요약으로 구성될 것이다. 출력은 하나의 POS 단말기가 다양한 지불 고객들에 대해 지불 프로세스들을 작동시키는 기존 상황과 유사할 것이다.
이동식 메모리 카드 상의 하나의 보안 요소에 1회용 패스워드 생성 유닛(one-time password creation unit)이 존재하고, 이동식 메모리 카드 상의 적어도 1 이상의 다른 보안 요소는 지불 카드 데이터 저장 유닛을 포함한다. 1회용 패스워드의 생성은 지불 승인의 보안을 증가시키고, PIN 입력을 위한 보안 장비로서 휴대폰 키보드의 불충분한 허용성(acceptability)에 대한 문제를 해결한다.
시스템이 별도의 휴대 요소에 가상 POS 단말기가 저장되어 있는 보안 요소를 갖는 경우, 별도의 캐리어 요소(carrier element)와 이동식 메모리 카드 간의 전송 채널이 NFC 형태일 때 적절하다. 본 발명에서 설명된 지불 프로세스들에 NFC 기능을 갖지 않는 이동 통신 디바이스들까지도 사용하기 위해서, 이동식 메모리 카드는 바람직하게는 NFC 안테나를 갖는 NFC 통신 요소를 갖추고 있을 수 있다. 별도의 캐리어 요소는 안테나를 갖는 NFC 통신 요소를 갖추고 있다. 이러한 구성을 이용하여, 원래 NFC 통신 요소를 갖추고 있지 않았던 이동 통신 디바이스라도 디바이스 내로 이동식 메모리 카드를 삽입함으로써 그 요소를 획득할 수 있다. 용이한 조작을 위해, NFC 통신 요소를 갖는 메모리 카드를 이동 통신의 슬롯에 삽입하는 경우, 메모리 카드가 별도의 휴대 요소와 통신하는 안테나도 포함할 때 적절하다. 하지만, 대체로 NFC 안테나는 이동식 메모리 카드 본체 외부에도 배치될 수 있다.
지불 프로세스들의 실현을 위한 이동 통신 디바이스들의 추정되는(supposed) 사용 증가에 대해, 이는 이동 통신 디바이스가 전자 지불 어플리케이션을 실행하는 목적키(purpose key)를 갖추고 있는 경우에 바람직하다. 이 키는, 예를 들어 국내 통화 기호(local currency sign)의 형태로 지불의 심볼을 포함한다.
기존 기술들의 결점들은, 지불이 지불 수신자의 계정(account)에 의해 즉시 수신되는 방식의 지불 승인 방법; 특히, 본 발명에 설명된 원격 지불 처리 서버에 의해 처리되는 전자 구매들에 있어서 휴대폰을 이용한 전자 지불 실현 방법에 의해 상당히 제거된다. 본 발명의 주요 기술내용은, 관리 유닛이 사용자의 모든 선택에 따라 이동식 메모리 카드의 선택된 지불 카드 유닛으로 대응하는 보안 요소를 활성화한다는 사실에 기초한다. 사용자의 지불 카드 식별 데이터에 지불 수신자의 식별 데이터, 및 1회용 패스워드 생성 유닛에서 입력된 PIN으로부터 생성되었던 1회용 패스워드가 보충된다. 이 모든 데이터는 전자 서명(electronically signed)되고, 후속하여 전자 서명된 데이터는 지불 처리 서버로 직접, 또는 데이터 저장 유닛을 통해 송신된다. 전자 서명된 데이터가 지불 처리 서버로 송신되기 전에 가상 POS 단말기 내의 암호화 유닛에서 암호화되는 경우에 바람직하다.
앞서 설명된 처리 프로세스는, 가상 형태의 POS 단말기가 지불의 수신자에 의해서가 아니라, 반대로 상품 및 서비스에 대해 지불하는 사용자에 의해 소지된다는 사실에서 POS 단말기에 대한 기존 프로세스들과 상이하다. 따라서, 지불은 주어진 POS 단말기들의 디폴트 계정(default account)의 이익을 위해 받아들여지는 것이 아니다. 주어진 이유로, POS 단말기들은 수신자의 식별 데이터도 처리하며, 이에 따라 지불이 송신되어야 하는 대응하는 계정이 지불 처리 서버에서 할당된다. 수신자의 계정 자체가 식별 데이터일 수 있다. 전자 서명된 데이터는, 지불 처리 서버로 송신되기 전에 가상 POS 단말기의 보안 부분으로 통합되는 암호화 유닛에서 암호화된다.
성공적인 지불 이후, 이동 통신 디바이스의 가상 POS 단말기의 관리 유닛에 의해 지불 처리 서버로부터 지불의 실현을 확정하는 고유 트랜잭션 번호(unique transaction number)가 수신된다.
지불 프로세스의 초기에, 이동 통신 디바이스의 가상 POS 단말기의 관리 유닛은 지불 수신자의 식별 데이터를 수신하므로, 지불이 올바르게 보내질 수 있다. 바람직하게는, 이 데이터 전달이 지불 수신자의 인터넷 매장과 지불 처리 서버의 상호작동을 통해 처리될 수 있다. 별도의 휴대 요소가 사용되는 경우, 별도의 휴대 요소와 이동식 메모리 카드 간의 전송 채널이 바람직하게는 NFC 통신 플랫폼의 비접촉 타입일 때 바람직하다.
지불 처리 서버로 오고 있는 데이터의 통계적 구조를 보호하고, POS 단말기들의 수가 실질적으로 증가되었다는 것을 고려하는 관점에서, 이는 전자 서명된 데이터가 간헐 유닛- 이는 수 개의 가상 POS 단말 유닛들에 대한 연결들을 집중화(centralize)함 -을 거쳐 지불 처리 서버로 송신되는 경우에 적절하다.
설명된 시스템 및 방법은 편안하고 안전한 전자 지불들을 가능하게 한다. 사용자 스스로, 상이한 금전 계정들로 향하고 있는 지불들을 처리할 수 있는 가상 POS 단말기를 취급한다.
본 발명은 도 1 및 도 2에 관하여 더 상세히 설명된다. 도 1에는, 암호화 유닛 및 데이터 저장 유닛을 갖는 보안 요소를 포함하는 이동 통신 디바이스를 이용한 시스템의 구현 방안이 나타난다.
도 2는 USB 커넥터를 통해 개인용 컴퓨터에 연결되는 별도의 휴대 요소를 이용한 시스템을 나타낸다. 지불 처리 서버의 앞에 간헐 유닛이 배치된다.
제 1 예시
시스템은 NOKIA 6131 휴대폰인 이동 통신 디바이스(1)를 포함한다. 이동 통신 디바이스(1)의 하드웨어 보드에는, 보안 요소(2)가 존재한다. 또한, 이 예시에서, 이동 통신 디바이스(1)는 가상 POS 단말기의 보안처리 부분들 - 암호화 유닛(12) 및 데이터 저장 유닛(13) - 을 갖는 보안 요소(2)가 존재하는 디바이스이다. 이동 통신 디바이스(1)의 슬롯 내로 마이크로SD 형태의 이동식 메모리 카드(3)가 삽입된다. 표준 파라미터들을 갖는 이동식 메모리 카드(3)에는, 4 개의 보안 요소(2)가 저장되어 있다. 이들 각각은 물리적으로, 하드웨어적으로 분리되어 있고 독립적이다. 또한, 이동식 메모리 카드(3) 상에는 대응하는 보안 요소(2)를 활성 모드로 스위칭하는데 사용되는 관리 유닛이 존재한다. 관리 유닛은 하나의 보안 요소(2)의 배타적 활동(exclusive activity)을 책임지고 있다. 이동식 메모리 카드(3) 상의 하나의 보안 요소(2)에는 1회용 패스워드 생성 유닛이 존재하고, 다른 3 개의 보안 요소들(2)에는 지불 카드 유닛들(14)이 존재한다. 이 예시에서, 이들은 VISA, EC/MC, 및 LGM과 같은 3 개의 상이한 전자 지불 처리 제공자에 속한다. 가상 POS 단말기의 보안처리 부분을 갖는 보안 요소(2)는 암호화 유닛(12) 및 데이터 저장 유닛(13)을 포함한다. 이동식 메모리 카드(3)는 그 접촉부를 통해 이동 통신 디바이스(1)의 인쇄 회로 기판에 연결되고, 이동 통신 디바이스(1)의 전도성 경로들을 통해 가상 POS 단말기 관리 유닛(4)에 연결된다. 이동식 메모리 카드(3)와 가상 POS 단말기의 보안처리 부분을 갖는 보안 요소(2) 간의 통신은 ISO7816 프로토콜을 이용한 이 접촉 연결로 보장된다. GPRS 포맷의 GSM 서비스 제공자의 공중 데이터망을 거쳐, 이동 통신 디바이스(1)가 조정되어 원격 지불 처리 서버(10)에 연결될 수 있다. 지불 처리 서버(10)는 표준의 안정된 POS 단말기들을 갖는 지불 시스템에서와 동일한 구성 및 기능들을 갖는다. 또한, 지불 처리 서버(10)는 은행과 같은 금융 기관의 데이터베이스들(11)에 연결되며, 이는 시행(effectuate)되고 특정한 고객과 연계되었던 지불들을 각각의 고객 계정에서 공제한다.
인쇄 회로 기판 상의 가상 POS 단말기의 보안처리 부분들이 있는 자체의 보안 요소(2)를 갖는 이동 통신 디바이스(1)를 이용한 인터넷 매장 지불은 다음과 같이 진행한다. 사용자는 키보드로 지불 어플리케이션을 활성화한다. 이동 통신 디바이스(1)는 인터넷 네트워크에 연결된다. 이동식 메모리 카드들(3)의 분리된 보안 요소들(2)에 저장되는 데이터에 따라, 사용자는 다양한 지불 카드들을 통해 지불을 시행하라는 제안을 받는다. 지불 카드가 선택된 후, 관리 유닛은 이동식 메모리 카드(3) 상의 대응하는 보안 요소(2)를 활성화한다. 사용자가 지불이 시행될 것을 요청한 후, 지불의 수신자로서 인터넷 상인은 원격 지불 처리 서버(10)로 그의 은행 데이터와 함께 요청을 송신한다. 응답하여, 상인은 인터넷 매장에 의해 고객의 디스플레이 상에 나타나는 고유 지불 번호(unique payment number)를 수신한다. 상인 계정(merchant's account)의 식별은 지불 수신자의 식별 데이터로 실현되고, 여기에 지불 처리 서버(10)가 상인의 은행 데이터를 결합한다. 또한, 상인 계정의 식별은 데이터 흐름에 상인의 완전한 은행 식별 데이터를 전송함으로써 실현될 수 있다.
요청 후, 사용자는 이동 통신 디바이스(1)의 키보드로 미리 선택된 PIN을 입력한다. 이 PIN은 지불 카드의 발행자에 의해 사용자에게 할당되었던 PIN과 독립적이다; 이동식 메모리 카드(3)의 보안 요소(2) 내로 통합되는 핀이다. 사용자에 의해 미리 선택된 PIN은 그의 지불 카드들 모두에 대해 동일할 수 있는데, 이는 지불 카드들의 데이터에 의존하지 않기 때문이다. 보안 요소(2) 내의 어플리케이션은, 표준의 안정된 POS 단말기로 데이터를 전송했던 경우와 동일한 방식으로, 데이터를 가상 POS 단말기 관리 유닛(4)으로 송신한다. 올바른 PIN이 입력된 후, 디스플레이 상에 승인 번호를 갖는 창이 나타난다. 사용자는 이 승인 번호를 인터넷 폼(internet form)으로 입력한다. 가상 POS 단말기 관리 유닛(4)은 1회용 패스워드 생성 유닛(15)으로 PIN을 송신하고, 이는 1회용 패스워드를 생성한 후 데이터 저장 유닛(13) 내에 저장한다. 가상 POS 단말기 관리 유닛(4)은 대응하는 지불 카드 유닛(14)을 갖는 능동의 선택된 보안 요소(2)로 1회용 패스워드 및 트랜잭션 번호를 입력하며, 이때 사용자의 은행 데이터가 이들에 추가된다. 이 순간, 사용자의 지불 카드 식별 데이터, 지불 수신자의 식별 데이터, 및 1회용 패스워드로 구성되는 데이터 파일이 서명된다. 가상 POS 단말기 관리 유닛(4)은 데이터를 암호화 유닛(12)으로 송신하고, 암호화된 데이터는 GPRS 네트워크에 걸쳐 지불 처리 서버(10)로 송신된다. 거기에서, 서명이 검증되고, 지불 카드 패스워드가 체크된다. 지불은 가상 POS 단말기를 거쳐 가상 지불 카드를 통해 시행된 지불로서, 또한 PIN을 사용하지 않은 지불로서 처리되는데, 이는 1회용 패스워드 생성 유닛에 의해 PIN이 이미 검증되었기 때문이다. 지불이 승인되는 경우, 지불 처리 서버(10)에서 고유 트랜잭션 번호의 형태인 승인 코드가 발생된다. 이 코드는 서버의 데이터베이스 내의 다른 지불 데이터에 추가된다. 동시에, 고유 트랜잭션 번호는 GPRS 네트워크를 거쳐, 이동 통신 디바이스(1) 내의 가상 POS 단말기 관리 유닛(4)으로 송신된다. 이 예시에서, 승인 코드는 이동 통신 디바이스(1)의 디스플레이 상에 나타난다; 사용자는 이를 인터넷 매장의 대응하는 창으로 입력한다. 인터넷 상인은 그 자신의 전송 채널을 이용하여 지불 처리 서버(10)로 트랜잭션 코드 및 승인 코드를 송신한다. 인터넷 상인은 사용자에게 검증의 결과를 알린다. 검증이 긍정적인 경우, 지불은 지불 처리 서버(10)로부터 금융 기관의 대응하는 데이터베이스(11)로 송신되는 명령에 의해 완료된다. 거기에서, 사용자 계정이 시행된 지불에 의해 인출된다.
제 2 예시
이 예시에서, 가상 POS 단말기의 보안처리 부분들을 갖는 보안 요소(2)를 소지하는 디바이스는 USB 커넥터를 갖는 별도의 휴대 요소(6)이다. 별도의 휴대 요소(6)와 이동식 메모리 카드(3) 간의 전송 채널(5)은 비접촉이다. 별도의 휴대 요소(6)는 안테나(8)를 갖는 NFC 통신 요소(7)를 갖추고 있다. 이동식 메모리 카드(3)는 NFC 안테나(8)를 포함한 NFC 통신 요소(7)를 갖추고 있다. 이동 통신 디바이스(1)는 전자 지불 어플리케이션을 실행하는 목적키를 갖추고 있다. 이 키는 그 위에 EURO 통화 심볼(currency symbol)을 가지고 있다.
이동 통신 디바이스(1)는 이동식 메모리 카드(3)에 연결되는 가상 POS 단말기의 관리 유닛을 포함한다. 이동식 메모리 카드(3)에는, 3 개의 물리적으로 분리된 보안 요소들(2)이 존재한다. 이동식 메모리 카드(3)는 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)으로, 또한 NFC 통신으로 별도의 휴대 요소(6)의 보안 요소(2)에 연결된다. 별도의 휴대 요소(6)는, 개인용 컴퓨터를 이용하여 원격 지불 처리 서버(10)에 연결될 수 있는 방식으로 조정된다. 별도의 휴대 요소(6)는 USB 커넥터로 삽입됨으로써 개인용 컴퓨터에 연결된다. 지불 처리 서버(10)의 앞에는, 간헐 유닛(9)이 존재한다.
간헐 유닛(9)은 지불 시스템 관리자(payment system manager)에 의해 유지되며, 그는 또한 간헐 유닛(9)과 지불 처리 서버(10) 간의 연결을 보장한다. 사용자가 지불 프로세스를 활성화한 후, 인터넷 상인이 그의 은행 데이터와 함께 요건을 처리 서버로 송신한다. 응답하여, 그는 고유 트랜잭션 번호를 수신하고, 인터넷 매장은 이를 USB 포트를 거쳐 별도의 휴대 요소(6)로 송신한다. EURO 기호를 갖는 목적키를 누름으로써, 사용자는 지불 프로세스를 확정한다. 이동 통신 디바이스(1) 내의 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)은, 이것이 별도의 휴대 요소(6)가 부착되어 있는 개인용 컴퓨터를 거친 지불이라는 것을 인지하고, 제 1 예시와 상이한 방식으로 진행한다. 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)은, 1회용 패스워드가 발생되도록 사용자에게 PIN을 입력할 것을 요구하고, 그 후 이동식 메모리 카드(3)의 보안 요소(2)에 1회용 패스워드를 저장한다. 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)은 사용자에게 그의 이동 통신 디바이스(1)를 별도의 휴대 요소(6)에 접근시킬 것을 요구한다. 이후, 트랜잭션 번호가 NFC 통신으로 이동식 메모리 카드(3)의 보안 요소(2)로 전송된다. 거기에서, 상기 데이터에 사용자 은행 데이터가 보충된다. 모든 데이터는 카드에 의해 서명되며, 별도의 휴대 요소(6)로 송신되고, 이는 이들을 지불 처리 서버(10)로 송신한다. 거기에서, 서명이 검증되고, 패스워드가 체크되며, 지불이 승인된다. 지불은 가상 POS 상의 가상 카드로의 지불로서, 또한 PIN을 사용하지 않은 지불로서 처리되는데, 이는 1회용 패스워드 생성 유닛(15)에 걸쳐 PIN이 이미 검증되었기 때문이다.
긍정적인 승인의 경우, 지불 처리 서버(10)는 이동 통신 디바이스(1) 내의 관리 유닛(4)으로 송신되는 승인 코드를 발생시키며, 이때 이는 디스플레이 또는 최종적으로 개인용 컴퓨터의 모니터 상에 나타난다. 사용자는 승인 코드를 인터넷 매장의 대응하는 창으로 입력, 각각 복사한다. 인터넷 매장은 처리 서버로 트랜잭션 코드 및 승인 코드를 송신하여 검증하고, 사용자에게 결과에 대해 알린다.
산업상 이용가능성
산업적 유용성은 명백하다. 본 발명에 따르면, 전자 지불 응용 시스템을 생성하고 사용하는 것이 가능하며, 이때 사용자는 지불 도구로서 이동 통신 디바이스를 사용한다. 사용자는 이동 통신 디바이스로 통합되거나, 별도의 휴대 요소와 이 이동 통신 디바이스를 연결하여 포함되는 자체 POS 단말기를 취급한다.
1- 이동 통신 디바이스
2- 보안 요소
3- 이동식 메모리 카드
4- 가상 POS 단말기의 관리 유닛
5- 전송 채널
6- 별도의 휴대 요소
7- NFC 통신 요소
8- 안테나
9- 간헐 유닛
10- 지불 처리 서버
11- 금융 기관에 속하는 데이터베이스
12- 암호화 유닛
13- 데이터 저장 유닛
14- 지불 카드 유닛
15- 1회용 패스워드 생성 유닛

Claims (20)

  1. 보안 요소, 원격 지불 처리 서버(remote payment processing server), 디스플레이 및 키보드를 갖는 이동 통신 디바이스를 포함한 전자 지불 응용 시스템에 있어서:
    상기 이동 통신 디바이스(1)는 가상 POS 단말기의 관리 유닛(managing unit: 4) 및 이동식 메모리 카드(removable memory card: 3)를 포함하고, 상기 이동식 메모리 카드(3)에는 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)에 연결되는 물리적으로 분리된 적어도 2 이상의 보안 요소들(2)이 위치되며, 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)에는 상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분(secured part)이 연결되고, 상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분은 상기 보안 요소들(2)에 위치된 단말기의 구성 데이터 및 암호화 유닛(encryption unit: 12)과 함께 지불하는 사용자의 이동 통신 디바이스(1) 내에 배치되고, 지불 시 상기 이동 통신 디바이스(1)는 상기 원격 지불 처리 서버(10)에 연결되도록 구성되고,
    상기 지불하는 사용자의 선택에 따라 상기 적어도 2 이상의 보안 요소들(2) 중 선택된 지불 카드 유닛(14)을 갖는 대응하는 보안 요소(2)가 활성화되고, 상기 이동 통신 디바이스(1) 내의 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)은 지불 수신자의 식별 데이터를 수신하고, 상기 지불 수신자의 식별 데이터 및 1회용 패스워드 유닛(15)에 입력된 PIN으로부터 생성된 1회용 패스워드가 상기 사용자의 지불 카드의 식별 데이터에 추가되어 상기 관리 유닛(4)에 의해 데이터 파일이 생성되고, 상기 데이터 파일은 전자 서명되고 후속하여 상기 관리 유닛(4)에 의해 상기 지불 처리 서버(10)로 송신되며,
    상기 선택된 지불 카드 유닛(14)과 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4) 간의 통신은 상기 지불하는 사용자의 이동 통신 디바이스(1) 내에서 실현되는 전자 지불 응용 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 보안 요소(2)에 위치된 상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분은 데이터 저장 유닛(13)을 포함하는 전자 지불 응용 시스템.
  3. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 이동식 메모리 카드(3) 상의 보안 요소(2)들은, 상기 보안 요소(2)를 활성 모드(active mode)로 스위칭하는 상기 관리 유닛에 연결되는 전자 지불 응용 시스템.
  4. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분을 갖는 보안 요소(2)는 상기 이동 통신 디바이스의 하드웨어의 인쇄 회로 기판 상에 있으며, 상기 이동식 메모리 카드(3), 상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분 및 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4) 사이의 전송 채널은 접촉 채널이고, 상기 이동 통신 디바이스(1)의 하드웨어의 전도성 경로들에 의해 생성되는 전자 지불 응용 시스템.
  5. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분을 갖는 보안 요소(2)는 USB 커넥터를 통해 컴퓨터에 연결되도록 구성되는 별도의 휴대 요소(6) 내에 위치되고, 상기 별도의 휴대 요소(6)와 상기 이동식 메모리 카드(3) 간의 전송 채널(5)은 비접촉인 전자 지불 응용 시스템.
  6. 제 5 항에 있어서,
    상기 별도의 휴대 요소(6)와 상기 이동식 메모리 카드(3) 간의 전송 채널(5)은 NFC 형태로 구성되는 전자 지불 응용 시스템.
  7. 제 5 항에 있어서,
    상기 이동식 메모리 카드(3)는 NFC 안테나(8)와 함께 NFC 통신 요소(7)를 갖추고 있고, 상기 별도의 휴대 요소(6)는 안테나(8)를 갖는 NFC 통신 요소(7)를 갖추고 있는 전자 지불 응용 시스템.
  8. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 지불 처리 서버(10)의 앞에는, 수 개의 가상 POS 단말기의 유닛들에 대한 연결들을 집중화(centralize)하는 간헐 유닛(intermittent unit: 9)이 삽입되는 전자 지불 응용 시스템.
  9. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 이동식 메모리 카드(3) 상의 하나의 보안 요소(2) 내에는 1회용 패스워드 생성 유닛(one-time password creation unit: 15)이 존재하고, 적어도 상기 이동식 메모리 카드(3) 상의 하나의 다른 보안 요소(2)에는 지불 카드 유닛(14)이 있는 전자 지불 응용 시스템.
  10. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 이동 통신 디바이스(1)는 전자 지불 어플리케이션을 운영하는 목적키(purpose key)를 갖추고 있고, 상기 목적키는 그 위에 지불 심볼(payment symbol)을 가지는 전자 지불 응용 시스템.
  11. 원격 지불 처리 서버 상에서 처리되는 전자 거래에 대한 지불 어플리케이션을 실현하는 이동 통신 디바이스를 통한 지불 승인 방법에 있어서:
    상기 이동 통신 디바이스(1)는 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4) 및 이동식 메모리 카드(3)를 포함하고,
    사용자의 선택에 따라, 상기 이동식 메모리 카드(3) 상의 선택된 지불 카드 유닛(14)을 갖는 대응하는 보안 요소(2)가 활성화되고, 상기 사용자의 지불 카드 식별 데이터에 1회용 패스워드 유닛(15)에 입력된 PIN으로부터 발생된 1회용 패스워드 및 지불 수신자의 식별 데이터가 추가되어 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)에 의해 데이터 파일이 생성되고; 상기 데이터 파일은 전자 서명되고, 후속하여 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)에 의해 상기 지불 처리 서버(10)로 송신되며,
    상기 지불 수신자의 식별 데이터는 상기 이동 통신 디바이스(1) 내의 가상 POS 단말기의 관리 유닛(3)에 의해 수신되고,
    상기 선택된 지불 카드 유닛(14)과 상기 이동 통신 디바이스(1) 내의 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4) 간의 통신은 지불하는 사용자의 이동 통신 디바이스(1) 내에서 실현되는 지불 승인 방법.
  12. 제 11 항에 있어서,
    후속하여 상기 이동 통신 디바이스(1) 내의 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)은 실현된 지불의 확정으로서 고유 트랜잭션 번호(unique transaction number)를 수신하는 지불 승인 방법.
  13. 제 11 항 또는 제 12 항에 있어서,
    지불 프로세스의 초기에, 상기 이동 통신 디바이스(1) 내의 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4)은 상기 지불 수신자의 식별 데이터를 수신하는 지불 승인 방법.
  14. 제 11 항 또는 제 12 항에 있어서,
    상기 지불 처리 서버(10)로 송신하기 전에, 상기 전자 서명된 데이터는 상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분 내의 암호화 유닛(12)에서 암호화되는 지불 승인 방법.
  15. 제 11 항 또는 제 12 항에 있어서,
    상기 이동식 메모리 카드(3)와 별도의 휴대 요소 간의 전송 채널(5)은 NFC 통신의 플랫폼에서의 비접촉인 지불 승인 방법.
  16. 제 11 항 또는 제 12 항에 있어서,
    상기 전자 서명된 데이터는, 수 개의 가상 POS 단말기 유닛들에 대한 연결들을 집중화하는 간헐 유닛(9)을 통해 상기 지불 처리 서버(10)로 송신되는 지불 승인 방법.
  17. 제 11 항 또는 제 12 항에 있어서,
    긍정적인 승인의 경우, 상기 지불 처리 서버(10)는 상기 이동 통신 디바이스(1) 내의 관리 유닛(4)으로 송신되는 승인 코드를 발생시키며, 이는 디스플레이 또는 최종적으로 개인용 컴퓨터의 모니터 상에 나타나고, 후속하여 상기 지불하는 사용자는 인터넷 매장의 대응하는 창으로 상기 승인 코드를 다시 기록하거나 다시 복사하는 지불 승인 방법.
  18. 제 17 항에 있어서,
    상기 승인 코드와 함께 트랜잭션 코드는 상기 인터넷 매장의 컴퓨터로 송신되고, 검증 후 사용자가 지불의 결과에 대해 통지받는 지불 승인 방법.
  19. 제 1 항에 있어서,
    상기 가상 POS 단말기의 보안처리 부분은 상기 보안 요소(2)에 위치된 단말기의 구성 데이터 및 암호화 유닛(encryption unit: 12)과 함께 지불하는 사용자의 별도의 휴대 요소(portable element: 6) 내에 배치되고, 지불 시 상기 별도의 휴대 요소(6)는 상기 이동 통신 디바이스(1)에 연결되어, 상기 원격 지불 처리 서버(10)에 연결되도록 구성되는 전자 지불 응용 시스템.
  20. 제 11 항에 있어서,
    상기 선택된 지불 카드 유닛(14)과 상기 가상 POS 단말기의 관리 유닛(4) 간의 통신은 지불하는 사용자가 보유한 별도의 휴대 요소(6)와 상기 이동 통신 디바이스(1) 간의 연결 내에서 실현되는 지불 승인 방법.
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