KR101226360B1 - 금융 거래 통지 방법 및 금융 거래에 대한 정보 제공 방법 - Google Patents

금융 거래 통지 방법 및 금융 거래에 대한 정보 제공 방법 Download PDF

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Abstract

사용자의 신용 카드 또는 다른 금융 계좌와 관련하여 금융 거래(예컨대, 신용 카드 거래 및 직불 카드 거래)가 수행될 때 사용자에게 자동으로 통지하는 방법 및 시스템에서, 금융 거래가 완료될 때마다, 통지 메시지가 생성되고 사용자 지정 단말기로 전송된다. 예는 사용자의 홈 컴퓨터 단말기 또는 이동 전화기 또는 다른 무선 장치로 이메일, 다른 문자 메시지 또는 음성 메시지를 전송하는 것을 포함한다. 통지 메시지는 사용자 계좌를 식별하고 거래의 특성을 명시하는 예컨대, 금전액, 거래가 발생한 시간과 날짜 및 장소와 같은 정보를 포함한다. 통지는 거래가 완료된 후 실질적으로 즉시 생성되고 전송된다. 이런 방식으로, 사용자는 거래가 수행될 때와 실질적으로 동시에 및 개별적으로 각각의 거래에 대해 통지받으며, 이는 사용자가 시간 감각으로부터 거래를 직관적으로 평가할 수 있게 한다.

Description

금융 거래 통지 방법 및 금융 거래에 대한 정보 제공 방법{SYSTEM FOR AUTOMATIC FINANCIAL TRANSACTION NOTIFICATIONS OVER WIRELESS NETWORK OR OTHER NETWORK}
본 발명은 금융 거래 시스템에 관한 것으로, 보다 구체적으로는, 금융 거래에 대한 정보를 사용자에게 제공하는 시스템에 관한 것이다.
신용 카드 사기는 권한이 없는 제3자가 부정으로 또는 불법으로 획득된 카드 계좌 정보를 사용하여 물품 또는 서비스에 대해 지불하거나 부정 금융 이익을 얻는 것을 수반한다. 인터넷의 출현으로, 범죄자가 컴퓨터 기반 사기 방법, 온라인 보안 착오 및 인터넷의 향상된 능력을 이용하여 예컨대, 훔친 신용 카드 정보를 사고 파는 것처럼 쉽게 그리고 익명으로 정보를 교환할 수 있으므로, 신용 카드 사기는 더욱더 만연하게 되었다.
일단 계좌 보유자 또는 금융 기관이 사기 행위를 알게 되면, 계좌별로 중단시키는 것은 비교적 쉽다. 전형적으로, 계좌는 보류되고, 불법 거래는 콘테스트되며(contested), 계좌 보유자에게 새로운 계좌 번호가 발행된다. 그러나, 다수의 경우에 사기 행위가 개시되는 때와 사기 행위가 발견되는 때 사이에 지연이 존재한다. 예컨대, 금융 기관은 의심스러운 행위를 식별하는 알고리즘을 구비하지만, 부득이 그것들은 거래의 전형적인 범위에 대한 통계적 이상점(statistical outliers), 예컨대, 상당히 큰 거래, 상당히 짧은 시구간에서의 다수의 거래, 또는 먼 지리적 장소에서 발생하는 거래에 주로 집중한다. 반면에, 계좌 보유자는 자신의 계좌 거래가 유효한지 여부를 판정하는 데 최상의 위치에 있다. 그러나, 금융 기관이 월 단위로 계좌 명세서(statement)를 발행만 할 뿐, 사용자가 그 계좌 명세서를 엄밀히 검토할 것이라는 보장이 없다. 사용자는 금융 기관 웹사이트로부터 최근 정보를 획득할 수 있지만, 다수의 사용자는 이러한 서비스를 이용하지 않거나, 아마 드물게 또는 가끔 이용한다. 이러한 지연은 그 행위가 보다 신속하게 발견된 경우에 발생하는 것보다 심각한 불법 행위 및 금융 손실을 초래할 수 있다.
본 발명의 실시예는 사용자의 신용 카드 또는 다른 금융 계좌와 관련하여 금융 거래(예컨대, 직불 카드 거래 및 신용 카드 거래)가 수행될 때 사용자에게 자동으로 통지하는 방법 및 시스템에 관한 것이다. 금융 거래가 수행될 때마다, 통지 메시지가 생성되고 사용자에 의해 지정된 외부 단말기, 예컨대, 컴퓨터 단말기 또는 무선 장치로 전송된다. "외부" 단말기는 금융 거래를 인증하고 처리하는 금융 거래 네트워크의 일부가 아닌 최종 사용자 단말기를 의미한다. 통지 메시지는 예컨대, 사용자 계좌의 식별자, 거래의 금전적 가치 또는 액수, 및 거래 시간, 거래 날짜 및 거래 장소와 같은 금융 거래에 관한 정보를 포함한다.
다른 실시예에서, 거래가 수행된 후 실질적으로 즉시 메시지가 생성되고 전송된다. ("실질적으로" 즉시는 전자 처리 및 통신 시간 등에 기인하는 시스템 고유의 임의의 지연을 제외한 즉시를 의미한다.) 이런 방식으로, 사용자는 거래가 수행될 때와 실질적으로 동시에 및 개별적으로 각각의 거래를 통지받는다. 직관적으로, 사용자는 예컨대, "예, 나는 통지 메시지를 수신하였지만, 최근에 나의 신용 카드를 사용하였다" 또는 "오, 나는 통지 메시지를 수신하였지만, 최근에 내 신용 카드를 사용하지 않았다"와 같이 시간 감각으로부터 거래를 평가할 수 있고, 통지 메시지의 추가 내용에 근거하여 확인되면 조치를 취할 수 있다.
통지 메시지는 이메일, 단문 메시지 서비스 메시지(예컨대, 인스턴트 문자 메시지) 또는 음성 합성을 사용하는 컴퓨터 생성 음성 메시지와 같은 다수의 상이한 형태를 취할 수 있다.
다른 실시예에서, 표, 목록 또는 다른 데이터 구조는 각각의 사용자 계좌와 연관된다. 데이터 구조는 계좌가 통지 서비스에 가입되었는지 여부를 나타내고, 하나 이상의 서비스에 대한 사용자 및/또는 시스템 지정 옵션/기준을 포함한다. 예는 사용자 단말기 통신 식별자(예컨대, 이메일 주소 또는 전화 번호), 통지 유형(예컨대, 문자 메시지 또는 음성 메시지) 등을 포함한다. 사용자의 계좌에 대하여 금융 거래가 처리될 때, 통지가 전송되어야 하는지 여부 및 어떤 방식으로 전송되는지를 판정하기 위해 표가 액세스된다.
다른 실시예에서, 통지 메시지는 사용자가 계좌 및/또는 거래를 콘테스트 상태에 둘 수 있게 하는 옵션을 포함한다. 계좌의 경우에, 이는 예컨대, 사용자가 금융 기관에 접촉하거나 금융 기관이 새로운 계좌 번호를 발행하는 것과 같은 다양한 조치가 취해질 때까지 모든 새로운 계좌 활동이 허가되지 않음을 의미한다. 특정 거래의 경우에, 이는 금융 기관 레벨에서 추가 동작을 개시하기 위해 거래의 유효성이 의문시되는 것을 의미하며, 예컨대, 거래가 계좌 보유자에 의해 인증되지 않은 것으로 지정된다. "콘테스트" 옵션은 예컨대, 이메일 또는 다른 문자 메시지 내의 링크, 음성 메시지 프롬프트에 응답한 지정된 전화기 키패드 선택 등일 수 있다.
다른 실시예에서, 금융 거래는 통지 메시지가 전송되기 전에 하나 이상의 기준에 따라 스크린된다. 기준은 사용자에 의해 또는 금융 기관에 의해 설정될 수 있고, 유형, 금전적 크기, 장소, 시간 및 날짜 등의 고려사항을 포함할 수 있다. 따라서, 매우 작은 거래 또는 특정 장소 또는 시간에 발생하는 거래 또는 금융 기관에 의해 내부적으로 생성되는 거래는 통지 프로세스로부터 생략될 수 있다. 예컨대, 신용 카드가 특정 장소에서 자주 사용되면, 동일한 장소에서 사기 행위가 발생할 가능성은 낮다. 사용자는 그 장소에서 발생하는 계좌 활동의 통지를 수신하지 않도록 선택하여, 사기 행위를 나타낼 가능성이 낮은 빈번한 통지가 쇄도하는 것을 방지할 수 있다.
본 발명은 첨부 도면을 참조하여 후속하는 비제한적인 실시예의 설명을 읽음으로써 잘 이해될 것이다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 금융 거래 통지 시스템의 개략도이다.
도 2 및 도 4는 시스템의 다양한 부분의 동작을 도시하는 순서도이다.
도 3은 음성 메시지 생성 시스템의 개략도이다.
도 1을 참조하면, 사용자의 신용 카드 또는 다른 금융 계좌(14)와 관련하여 금융 거래(12), 예컨대, 직불 카드 거래 및 신용 카드 거래가 수행될 때 사용자에게 자동으로 통지하는 시스템(10)이 제공된다. 금융 거래(12)가 수행될 때마다, 통지 메시지(16)가 생성되고 사용자에 의해 지정된 외부 단말기(18)로 전송된다. "외부" 단말기는 금융 거래(12)를 인증하고 처리하는 금융 거래 네트워크(20)의 일부가 아닌 최종 사용자 단말기(예컨대, 컴퓨터 단말기 또는 무선 장치)를 의미한다. 통지 메시지(16)는 예컨대, 사용자 계좌의 식별자, 거래의 금전적 가치 또는 액수, 및 거래 시간, 거래 날짜 및 거래 장소와 같은 금융 거래에 관한 정보(22)를 포함한다.
시스템(10)은 임의의 금융 네트워크(20)의 일부로서 구현하는 데 적용가능하다. 특히, 시스템(10)은 본 명세서에서 신용 카드 또는 직불 카드 거래의 측면에서 설명되지만, 요금청구가 사용자 계좌에 적용되는 어떠한 유형의 금융 거래에도 적용가능하다. 도 1은 전형적인 신용 카드 또는 직불 카드 거래(12)를 도시한다. 금융 거래가 수행되는 장소(24), 예컨대, 가게, 주유소 또는 레스토랑에서, 사용자는 POS(point of sale) 또는 다른 금융 거래 단말기(26)와 상호작용한다. POS 단말기(26)는 예컨대, 셀프 서비스 가스 펌프, 금전등록기, 또는 전자 데이터 캡처 기능을 포함하는 다른 지불 스테이션의 일부일 수 있다. 신용 카드(28)는 POS 단말기(26)에 계좌 정보(30), 예컨대, 신용 카드 계좌 번호, 국가 코드, 계좌 보유자 이름, 발행 은행/금융 기관 및 만료일을 제공하는 데 사용된다. 계좌 정보(30)는 카드의 뒷면에 자기띠(magnetic stripe)로 암호화된다. 신용 카드는 POS 단말기에 내장된 자기띠 판독기를 통과해 그어지며(swiped), 그 자기띠 판독기가 자기띠로부터 계좌 정보(30)를 판독한다. 이어서 POS 단말기(26)는 금융 기관(34)으로 직접, 또는 보다 전형적으로는 하나 이상의 중개 서버 단말기(36)로 거래에 대한 정보(32)를 전송한다. 거래 정보(32)는 계좌 정보(30)뿐만 아니라 구매/거래의 금전액의 전부 또는 일부를 포함한다.
금융 기관(34)은 예컨대, 신용 카드(28)를 발급한, 그리고 계좌 명세서를 발행하고 지불을 수납하는 것을 포함하여 사용자의 계좌(14)를 관리하는 은행, 회사 또는 다른 기관일 수 있다. 중개 서버(36)는 예컨대, 상인/장소(24)와의 사업 관계를 가지고 장소(24)로부터의 모든 신용 카드 거래를 수신하는 상인 은행(merchant bank) 또는 다른 금융 기관과 관련된 서버 단말기 및/또는 MasterCard? 또는 Visa?와 같은 신용 카드 회사와 관련된 서버 단말기를 포함할 수 있다. POS 단말기(26)는 POS 단말기의 통신(32)을 금융 기관(34)으로 라우팅하는 지정된 중개 서버(36)와 (전화선 또는 다른 데이터 라인에 의해) 접촉한다. 수신된 정보(32)에 기초하여, 금융 기관(34)에 의해 제어되는 서버 단말기(38)는 계좌(14)가 존재한다는 것과, 사용된 카드(28)가 훔친 것으로 보고되지 않았다는 것과, 거래가 사용자의 신용 한도를 초과하지 않게 할 것임을 확인한다. 모든 것이 순조롭다고 가정하면, 인증 코드가 중개 서버(들)(36) 및 POS 단말기(26)로 다시 전송된다. 일단 인증 코드가 전송되면, 금융 기관 서버(38)는 거래액에 대해 사용자의 계좌를 보류시킨다. 계좌가 실제로 아직 요금 청구되지 않았음을 알아야 한다.
일단 인증 코드가 POS 단말기(26)에서 수신되면, POS 단말기(26)는 사용자가 서명할 거래 드래프트 또는 전표를 인쇄한다. 나중에, 서명된 거래 전표에 대하여 POS 단말기에 저장된 인증서가 검토된다. 모든 신용 카드 인증서가 실제 거래 전표와 일치하는지 검증되었으면, 인증된 신용 카드 거래에 대한 데이터가 입금할 상인 은행(36)으로 전송된다. 특정 거래(12)의 경우에, 상인 은행은 적합한 카드 발행 금융 기관(34)과 거래 전표에 대한 "교환"을 수행한다. 금융 기관(34)은 교환 수수료를 뺀 거래 전표의 금액을 상인 은행으로 이체하며, 상인 은행은 할인 수수료를 제외하고 이를 상인의 계좌에 입금한다. 이어서 금융 기관(34)은 사용자의 계좌(14)에 주어진 보류를 끝내며, 이것이 사용자가 신용 카드(28)의 요구액에 따라 상환해야 하는 요금이 된다.
시스템(10)은 어떻게, 언제 및 어디에서 통지 메시지(16)가 생성되는지에 관하여 상이한 방법으로 구성될 수 있다. 예컨대, 통지 모듈(40a)은 금융 기관 시스템(34)의 일부로서 배치될 수 있고, 또는 통지 모듈(40b)은 중개 시스템(36), 예컨대, Visa? 또는 다른 은행카드 연합 서버의 일부로서 배치될 수 있다. ("모듈"은, 시스템(10)의 기능을 구현하도록 구성된 전자 하드웨어 및/또는 소프트웨어 서 브시스템을 의미한다.) 전자의 경우에, 통지 메시지(16)는 언제나 금융 거래(12)가 인증되고 대응하는 보류가 사용자의 계좌(14)에 주어진 후 실질적으로 즉시 생성될 수 있다. 이와 달리 또는 부가적으로, 통지 메시지(16)는 최종 요금이 사용자의 계좌(14)에 인가될 때 생성될 수 있다. 통지 모듈(40b)이 중개 서버/시스템(36)에 배치된 경우에, 서버(36)가 POS 단말기(26)로부터 인증 요청을 수신할 때 및/또는 서버(36)가 금융 기관(34)으로부터 허가된 인증 코드를 수신할 때 통지 메시지가 생성될 수 있다. 다른 변경도 가능하다.
만일 통지가, 사용자 계좌에 보류가 주어지는 경우 또는 일반적으로 금융 거래의 발생과 동시에 유사한 자극이 발생하는 경우에 기반하면, 거래가 발생한 후 실질적으로 즉시 통지 메시지(16)가 생성되고 전송될 것이다. ("실질적으로" 즉시는 전자 처리 및 통신 시간 등에 기인하는 시스템 고유의 임의의 지연을 제외한 즉시를 의미한다.) 이런 방식으로, 사용자는 거래가 수행될 때와 실질적으로 동시에 및 개별적으로 각각의 거래에 대해 통지받는다. 이것은 사용자가 시간 감각으로부터 거래를 직관적으로 평가할 수 있게 한다. 예컨대, 사용자가 신용 카드(28)를 사용하여 거래에 대해 지불하고 직후에 통지 메시지를 수신하면, 사용자는 메시지의 내용을 주의해서 평가할 필요도 없이 거래가 합법적이었음을 알 것이다. 반면에, 사용자가 통지 메시지를 수신하지만 최근에 신용 카드를 사용하지 않았다면, 사용자는 그 거래가 부정이었음을 알 것이다.
도 1에 도시된 바와 같이, 금융 네트워크(20)는 글로벌 통신 기반구조(44)의 일부로서 표준 방식으로 예컨대, 다양한 게이트웨이, 방화벽, 중개 네트워크 등을 통해 하나 이상의 통신 네트워크(42)에 접속된다. 통신 네트워크(42)는 최종 사용자 단말기들(18) 사이의 통신을 위한 범용 통신 네트워크(예컨대, 인터넷 또는 다른 컴퓨터 네트워크, 무선/이동 통신용 무선 통신 네트워크, 다른 전화 네트워크 등)이다. 금융 네트워크(20)는, 신용 카드, 직불 카드 및 계좌들 사이의 자금의 전자 이체 및 요금청구 허가를 포함하는 사용자 계좌에 대한 애플리케이션을 위한 다른 금융 거래를 자동으로 전자 처리하도록 구성되고 사용되는 모든 컴퓨터 및 다른 전자 단말기, 소프트웨어 시스템 및 통신 경로를 포함한다. 보다 일반적으로, 금융 네트워크는 논리 개체(예컨대, 특정 목적을 위해 함께 논리적으로 그룹화된 요소들)이고, 통신 네트워크(42)와 오버랩될 수 있다. 바꾸어 말하면, 금융 네트워크의 요소는 통신 네트워크(42)를 통해 통신할 수 있고/있거나 통신 네트워크(42)의 일부를 형성할 수 있지만, 논리적으로 별개의 금융 네트워크를 형성하는 것으로 간주한다. 따라서, 네트워크(20, 42)의 오버랩이 존재할 수 있고, 최종 사용자 단말기와 금융 네트워크 사이에 예컨대, 사용자가 계좌 정보에 액세스하기 위한 통신이 존재할 수도 있지만, 최종 사용자 단말기가 신용 카드, 직불 카드 및 사용자 계좌에 대한 애플리케이션을 위한 다른 금융 거래를 자동으로 전자 처리하는 금융 네트워크 기반 구조의 일부가 아니므로, 그것들은 금융 네트워크에 대해 외부에 존재하고 금융 네트워크의 일부가 아닌 것으로 간주한다.
전형적으로, 시스템(10)은 하나 이상의 표준의 공개적으로 액세스 가능한 통신 네트워크(42), 예컨대, 인터넷, 상업용 무선 네트워크 및 공중 전화 교환 네트워크를 통해 전송할 통지(16)를 생성하도록 구성될 것이다. 예컨대, 네트워크(42) 가 무선 네트워크이면, 하나 이상의 고정 기지국(46)을 포함할 수 있는데, 각각 예컨대, 이동 전화기, 무선 PDA, 컴퓨터 처리 차량 내비게이션 시스템, 예컨대, "3-G" 또는 "4-G" 표준에 따르는 고속 데이터 전송 능력을 가진 무선 장치, "WiFi" 장착형 컴퓨터 단말기 등과 같은 다수의 분산형 무선 장치 단말기(18)와의 무선 통신을 위해 다양한 송수신기 및 안테나를 구비한다. 기지국(46)은 다시 이동 전화 교환국, 무선 네트워크 제어기(RAN) 또는 기지국(46)과 네트워크의 나머지 사이에서 인터페이스로서 기능하는 다른 구성요소(들)(48)에 접속되며, 그 기능은 기지국(46)으로 및 기지국으로부터의 데이터 전송을 무선 장치(18)로 방향 결정하는 것을 포함한다.
통지(26)를 전송하기 위해, 시스템(10)은 네트워크(42)의 특성에 따라 네트워크(들)(42)와 표준 방식으로 인터페이싱된다. 예컨대, 이메일 주소로 통지(42)를 전달하는 경우에, 통지 모듈(40a)은 인터넷 또는 다른 IP 기반 네트워크에 직접 또는 간접 접속되는 이메일 서버 또는 애플리케이션에 결합된 이메일 생성 프로그램을 포함할 것이다. 이메일 통지의 측면에서 통지 생성 프로세스의 예는 도 2에 요약된다. 나타낸 바와 같이, 단계(102)에서 금융 기관(34)에 배치된 통지 모듈(40a)은 이메일 통지(16)의 생성을 개시한다. 전술한 바와 같이, 통지는, 거래가 수행되었거나 수행되고 있음을 나타내는 시스템에 제공되는 정보에 의해 트리거되는 것처럼 단계(100)에서의 금융 거래가 사용자의 계좌(14)와 관련하여 수행될 때마다 개시될 수 있다. 예컨대, 신용 카드 거래의 경우에, 통지는 사용자 계좌에 보류가 주어질 때마다 생성될 수 있다. 이메일을 전송하기 위한 결정은 시스템의 표준 특성(예컨대, 유일한 이용가능 옵션)이거나, 사용자의 계좌(14)와 연관된 통지 서비스 옵션(50)의 목록(또는 다른 데이터 구조)에서 명시된 것처럼, 사용자가 이메일 통지를 수신하도록 선택한 것에 기반할 수 있다. 단계(104)에서, 통지 모듈(40a)은 이메일 서버/애플리케이션으로 데이터 세트를 전송한다. 데이터 세트는 거래 정보(22)(예컨대, 계좌 번호, 거래액, 및 날짜/시간/장소 정보) 및 통지를 전송하기 위해 사용자에 의해 지정된 통신 식별자(ID)(52)를 포함한다. 이메일의 경우에, 통신 식별자는 이메일 주소이다. 이어서 단계(106)에서, 이메일 서버/애플리케이션은 사전지정된 템플릿(template)에 따라 표준 이메일 메시지를 자동으로 구성한다. 이메일 메시지는 지정된 이메일 주소(52)로 어드레싱되고, 통지 메시지에 적합한 이메일 "제목" 행("subject" line) 및 바디/텍스트를 포함한다. 예컨대, 제목 행은, 사용자에게 최근에 거래가 발생하였다고 알리고 거래 정보(22)를 제공하는 텍스트와 함께, "최근 거래 통지"라고 할 수 있다. 단계(108)에서, 이메일 서버/애플리케이션은 네트워크 접속을 통해 표준 방식으로 이메일 통지(16)를 전송한다.
전화 단말기로 전송할 음성 통지(16)를 생성하기 위해, 통지 모듈(40a)은 표준 음성 메시지 생성 시스템(54)을 포함하거나 이와 함께 동작할 수 있으며, 그 예는 도 3에 도시된다. 여기서, 통지 모듈(40a)은 음성 메시지 클라이언트 애플리케이션(56)을 구비한다. 음성 메시지 클라이언트 애플리케이션(56)은 금융 네트워크(20) 또는 다른 네트워크(44)(예컨대, 인터넷 또는 다른 IP 기반 데이터 네트워크)를 포함할 수 있는 네트워크(60)를 통해 음성 메시지 서버(58)와 통신한다. 클 라이언트 애플리케이션(56)은 금융 거래를 처리하는 금융 기관에 의해 사용되는 처리 리소스를 과도하게 구속하지 않고 메시지 생성 절차를 개시하는 높은 레벨의 소프트웨어 인터페이스로서 동작한다. 서버(58)는 데이터를 음성 메시지로 변환하고 그 음성 메시지를 전화선을 통해 전송하는 실제 (및 시간이 더 많이 걸리는) 프로세스를 수행하도록 구성된다. 전화기(18)로 전송할 음성 메시지 통지(16)를 생성하기 위해, 도 2에 도시된 바와 같이 단계(100 내지 104)가 수행되지만, 단계(104)에서 데이터 세트가 클라이언트(56)의 표준 입력 포맷에 따라 대신 음성 메시지 클라이언트(56)로 전송된다. 이어서 클라이언트(56)는 새로운 클라이언트 세션을 설정하기 위해 네트워크(60)를 통해 서버(58)와 통신한다. 클라이언트는 평문 또는 다른 포맷의 메시지 기술(message description)(예컨대, 거래 정보(22)를 포함함)을 생성하고, 메시지 수신자의 전화 번호(52)와 함께 메시지를 서버로 전송한다.
클라이언트-생성 메시지는 음성 메시지 서버(58)의 메시지 큐(62) 부분에서 수신된다. 메시지 큐(62)는 제출된 메시지가 처리될 때까지 이를 서버가 저장하는 임시 저장부 또는 메모리 장치이다. 시스템 리소스가 이용가능하면, 메시지 프로세서(64)는 텍스트로부터 음성 데이터만을 포함하는 내부의 전송 준비 포맷으로의 변환을 위해 메시지를 처리한다. 음성 데이터는 거래 정보(22)에 기초한 커스텀 생성 소리/음성 외에, 메시지 도입으로서 (예컨대, WAV 또는 다른 음성 파일에 이미 저장된) "스톡(stock)" 음성을 포함할 수 있다. 예컨대,
Figure 112009070185330-pct00001
(위에서, "<...>" 및 "</...>"는 html 프로그래밍을 지칭하는 것이 아니라 일반적인 정지/시작 지점만을 지칭한다.)
일단 거래 정보(22)를 포함하는 음성 파일/스트림이 생성되면, 그것은 메시지 프로세서로부터 전화 제어 장치(66)로 전달된다. 전화 제어 장치(66)는 공중 전화 교환 네트워크(PSTN)(70) 등에 접속된 전화선을 통해 음성 파일/스트림을 재생하기 위해 구성되는, 서버(58)에 부착된 내부 또는 외부 모뎀(68)과 통신하는 것을 담당한다. 음성 인식 엔진 등이 호출 진행중(in-call progress) 검출, 회선 접속/접속해제 이벤트 인지, 및 인간 음성 및 자동응답기 검출에 사용될 수 있다. 따라서, 요약하자면, 서버(58)는 PSTN(70)을 통해 사용자 지정 전화 번호(52)로의 전화 호출을 개시하고, 응답이 존재한다고 가정하면, 전화선을 통해 거래 정보(22)를 포함하는 음성 통지 메시지(16)를 전송한다. 인식하는 것과 같이, 이 프로세스는 통상적인 랜드라인(landline) 전화기와 무선 음성 장치 양자 모두에 적용가능하다.
이와 유사한 방식으로, 시스템(10)은 "문자 메시지" 통지(16) 등을 생성하기 위해 네트워크 단문 메시지 서비스(SMS)(72)와 인터페이싱될 수 있다. 단문 메시지 서비스는 "짧은"(예컨대, 160 개 이하의 문자) 문자 메시지의 전송을 허용하는 원격통신 프로토콜이다. 이는 대부분의 디지털 무선 장치에서 이용가능하다. SMS(72)는 무선 장치들 사이의 문자 메시지의 전송을 용이하게 한다. SMS(72)는 무선 장치 이외의 다른 장치로 또는 다른 장치로부터의 문자 메시지의 전송 및 수신을 허용하는 SMS 게이트웨이(74)도 포함한다. 이러한 경우에, 통지 모듈(40a)은 개별 또는 벌크 문자 메시지(16)를 전송하기 위해 SMS 게이트웨이(74)와 인터페이싱하는 표준 소프트웨어 애플리케이션을 포함할 것이다.
다른 통지 유형의 경우에, 시스템(10)은 지정된 통지를 생성하고 전송하거나, 지정된 통지를 생성하고 전송하기 위해 서비스와 인터페이싱하는 표준 기능을 포함할 것이다.
전술한 바와 같이, 표, 목록 또는 다른 데이터 구조(50)가 사용자의 계좌(14)와 연관되며, 이는 하나 이상의 통지 서비스 옵션을 포함한다. 그 옵션은 시스템에 의해 설정되거나 사용자에 의해 지정될 수 있고, (i) 계좌가 통지 서비스에 가입되었는지 여부, (ii) 전송할 통지의 유형(2개 이상의 유형이 전송될 수 있는 가능성 및 이전 메시지가 지정된 수신자 장치(18)에 도달하지 못한 경우에 상이한 메시지 유형이 순차적으로 전송될 수 있는 가능성을 포함함), (iii) 통지가 전송되는 사용자 단말기(18)의 통신 식별자(52), iv) 전송할 거래 정보(22)의 유형 및 (v) 후술되는 바와 같이, 임의의 특정 금융 거래에 대한 통지 메시지를 전송할 시기 및 전송할지 여부를 판정하는 하나 이상의 추가적인 기준을 포함할 수 있다. 사용자의 계좌에 대하여 금융 거래가 처리될 때, 통지가 전송되는지 여부 및 어떤 방식으로 전달되는지를 판정하기 위해 옵션 표/목록(50)이 액세스된다.
시스템(10)은 통지 메시지(16) 내에 "콘테스트 옵션(contest option)"(76)을 포함시키도록 구성될 수 있다. 콘테스트 옵션(76)은 사용자가 계좌 및/또는 거래를 콘테스트 상태에 둘 수 있게 하는 기능이다. 계좌(14)의 경우에, 이는 예컨대, 사용자가 금융 기관에 접촉하거나 금융 기관이 새로운 계좌 번호를 발행하는 것과 같은 다양한 조치가 취해질 때까지 모든 새로운 계좌 활동이 허가되지 않음을 의미한다. 특정 거래(12)의 경우에, 이는 금융 기관 레벨에서 추가 동작을 개시하기 위해 거래의 유효성이 의문시됨을 의미하며, 예컨대, 거래가 계좌 보유자에 의해 인증되지 않은 것으로 지정된다. 콘테스트 옵션(76)은 예컨대, 이메일 또는 다른 문자 메시지 내의 내장형 링크, 음성 메시지 프롬프트에 응답하는 지정된 전화기 키패드의 선택 등일 수 있다. 각각의 경우에, 콘테스트 옵션은 전형적으로 (i) 사용자에게 거래를 콘테스트시키고/시키거나 계좌를 보류시키는 옵션을 통지하는 특성, (ii) 사용자에게 옵션을 선택하기 위한 간단한 메커니즘, 예컨대, 단지 옵션을 선택하고 아마 그 선택을 확인하는 것만을 포함하는 1 또는 2 단계 프로세스를 제공하는 특성, (iii) 옵션의 사용자 선택에 기초하여, 금융 기관에서 사람의 개입 없이 계좌 또는 거래를 자동으로 콘테스트 상태로 만드는 특성, (iv) 계좌 및/또는 거래를 금융 기관 레벨에서 추적 또는 다른 처리를 위해 플래그시키는 특성을 가질 것이다. 계좌의 재활성화 및/또는 콘테스트 거래의 해결은 전형적으로 보안 목적 등을 위해 다수의 추가적인 단계를 수반하는 것을 필요로 할 것이다.
통지(16)는 사용자의 계좌와 관련하여 금융 거래가 수행될 때마다 생성될 수 있다. 이와 달리, 다른 실시예에서, 금융 거래(12)는 통지 메시지(16)가 전송되기 전에 하나 이상의 기준(50)에 따라 스크린된다(screened). 기준은 사용자에 의해 또는 금융 기관에 의해 설정될 수 있고, 유형, 금전적 크기, 장소, 시간 및 날짜 등의 고려사항을 포함할 수 있다. 따라서, 매우 작은 거래 또는 특정 장소 또는 시간에 발생하는 거래 또는 금융 기관에 의해 내부적으로 생성되는 거래는 통지 프로세스로부터 생략될 수 있다. 예컨대, 신용 카드가 특정 장소에서 자주 사용되면, 동일한 장소에서 사기 행위가 발생할 가능성은 없다. 사용자는 그 장소에서 발생하는 계좌 활동의 통지를 수신하지 않도록 선택하여, 실제로 사기 행위를 나타낼 가능성이 없는 빈번한 통지가 쇄도하는 것을 방지할 수 있다.
이 프로세스는 도 4에 요약된다. 단계(110)에서, 사용자 계좌 "A"에 대해 예컨대, 요금청구가 계좌에 대해 최종승인되거나, 계좌가 보류되거나, 계좌에 대해 지불 거래가 개시되는 등의 금융 거래가 수행된다. 단계(112)에서, 시스템은 계좌가 서비스에 가입되었는지 여부 또는 서비스에 적격인지 여부를 판정하기 위해 옵션 목록(50)에 액세스한다. 만일 아니오라면, 프로세스는 단계(114)에서 종료된다. 만일 예라면, 단계(116)에서 거래와 연관된 데이터를 옵션 목록 내의 기준과 비교하여 단계(118)에서 거래에 대한 통지가 생성되어야 하는지 여부를 판정한다. 만일 아니오라면, 프로세스는 단계(114)에서 종료된다. 만일 예라면, 단계(120)에서 원하는 메시지 유형, 지정된 통신 식별자 등을 결정하기 위해 옵션 목록(50)이 액세스된다. 단계(122)에서, 시스템은 전술한 방식으로 통지 메시지의 생성 및 전송을 개시한다.
전술한 기능/특징 중 임의의 기능/특징은 보안 특성을 가질 수 있다. 예컨대, 메시지는 어떤 내용이 포함되는지에 관하여 암호화 및/또는 제한될 수 있다(예컨대, 단지 계좌 번호의 일부를 디스플레이하거나 사용자 지정 "별명"의 표현으로 계좌를 식별하는 것을 포함함). 또한, 메시지에 액세스하고/하거나 콘테스트 옵션(76)을 활성화하기 위해 암호 보호가 구현될 수 있다.
다른 실시예에서, 통지 메시지는 범위가 제한되고, 계좌를 식별하는 정보, 거래가 최근에 발생하였음을 나타내는 정보, 및 예컨대, 사용자가 고객 서비스 대표로부터 많은 정보를 얻게 하는 연락처 정보만을 포함한다.
무선 네트워크 또는 다른 네트워크를 통한 자동화 금융 거래 통지에 대해 전술한 시스템에서 본 명세서에 포함된 본 발명의 사상 및 범위로부터 벗어나지 않으면서 특정 변경이 이루어질 수 있으므로, 이상의 설명 또는 첨부 도면에 도시된 대상 전부는 본 명세서에서 본 발명의 개념을 설명하는 예로써만 해석되어야 하며 본 발명을 제한하는 것으로 해석되지 않도록 의도된다.

Claims (10)

  1. 사용자에게 금융 거래에 대해 통지하는 방법으로서,
    금융 네트워크를 이용하여 사용자의 계좌와 연관된 금융 거래가 수행될 때마다, 상기 금융 네트워크를 이용하여 상기 금융 거래에 관한 통지(notification)를 생성하는 단계와,
    상기 통지가 전송되어야 하는지의 여부를 판정하기 위해, 상기 금융 네트워크를 이용하여 하나 이상의 사전 지정된 기준에 따라 상기 금융 거래를 스크리닝(screening)하는 단계 - 상기 사전 지정된 기준은 거래 유형, 거래 시간, 거래 날짜, 및 거래 장소 중 하나를 포함함 - 와,
    상기 통지가 전송되어야 한다고 상기 금융 거래의 스크리닝에서 판정되는 경우 상기 금융 네트워크를 이용하여 상기 사용자와 연관된 단말기로 상기 통지의 전송을 개시하는 단계
    를 포함하고,
    상기 단말기는 상기 금융 거래가 수행되는 상기 금융 네트워크의 외부에 존재하는
    금융 거래 통지 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 통지는 상기 금융 거래가 수행된 직후에 생성되는
    금융 거래 통지 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 금융 거래는 신용 카드 거래 또는 직불 카드 거래이고,
    상기 통지는 상기 금융 거래에 관한 정보를 포함하며, 상기 정보는 상기 사용자 계좌와 연관된 식별자, 상기 거래의 금전적 가치(monetary value), 거래 시간, 거래 날짜 및 거래 장소 중 적어도 하나를 포함하고,
    상기 통지는, 이메일, 통신 네트워크 단문 메시지 서비스에 의해 생성되는 문자 메시지 및 전자적으로 생성된 음성 메시지 중 하나인
    금융 거래 통지 방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    통지 유형 및 상기 사용자 단말기의 명칭을 포함하는 하나 이상의 사용자 지정 기준에 적어도 일부분 기초하여, 상기 금융 네트워크에 접속된 통신 네트워크를 통해 상기 통지의 생성 및 전송 중 적어도 하나가 수행되고,
    상기 통지는, 상기 통신 네트워크를 이용하여 상기 통지의 유형 기준에 기초해 선택된 이메일, 통신 네트워크 단문 메시지 서비스에 의해 생성된 문자 메시지 및 전자적으로 생성된 음성 메시지 중 하나이고,
    상기 통지는 상기 금융 거래와 관련되고 상기 사용자 계좌를 식별하는 정보를 포함하는
    금융 거래 통지 방법.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 통지는 상기 사용자가 상기 금융 거래와 상기 사용자 계좌 중 적어도 하나를 콘테스트 상태(contested status)에 두도록 하는 옵션을 포함하고,
    상기 방법은, 상기 금융 네트워크에 접속된 통신 네트워크를 통해 상기 사용자 단말기로부터 수신된 정보에 기초하여, 상기 금융 네트워크를 이용하여 상기 금융 거래와 상기 사용자 계좌 중 상기 적어도 하나를 콘테스트 상태에 두도록 하는 단계를 더 포함하되,
    상기 정보는 상기 사용자가 상기 옵션을 실행하였음을 나타내는
    금융 거래 통지 방법.
  6. 사용자에게 금융 거래에 대한 정보를 제공하는 방법으로서,
    금융 네트워크를 이용하여 사용자 계좌와 연관되어 수행된 각각의 금융 거래에 대해, 상기 금융 네트워크를 이용하여 상기 금융 거래가 하나 이상의 지정된 기준을 만족하는지 여부를 판정하는 단계 - 상기 지정된 기준은 거래 유형, 거래 시간, 거래 날짜, 및 거래 장소 중 하나를 포함함 - 와,
    상기 금융 거래가 상기 하나 이상의 지정된 기준을 만족하면, 상기 금융 네트워크에 접속된 통신 네트워크를 이용하여 상기 사용자와 연관된 외부 단말기로 상기 금융 거래에 관한 통지를 전송하는 단계를 포함하는
    금융 거래에 대한 정보 제공 방법.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 지정된 기준은 상기 금융 거래의 지정된 금전적 규모 및 상기 금융 거래의 빈도 중 적어도 하나를 더 포함하는
    금융 거래에 대한 정보 제공 방법.
  8. 제 7 항에 있어서,
    상기 통지는 상기 금융 거래와 상기 사용자 계좌 중 적어도 하나를 콘테스트 상태에 두도록 하는 옵션을 포함하고,
    상기 방법은, 상기 통신 네트워크를 통해 상기 사용자 단말기로부터 수신된 정보에 기초하여, 상기 금융 네트워크를 이용하여 상기 금융 거래와 상기 사용자 계좌 중 상기 적어도 하나를 콘테스트 상태에 두도록 하는 단계를 더 포함하되,
    상기 정보는 상기 사용자가 상기 옵션을 실행하였음을 나타내는
    금융 거래에 대한 정보 제공 방법.
  9. 제 7 항에 있어서,
    상기 통신 네트워크를 이용하여 사용자 지정 통지 유형 및 사용자 단말기 명칭에 기초해 상기 통지를 생성하는 단계를 더 포함하되,
    상기 통지는 상기 통지 유형에 기초하여 선택된 이메일, 통신 네트워크 단문 메시지 서비스에 의해 생성된 문자 메시지 및 전자적으로 생성된 음성 메시지 중 하나이고,
    상기 통지는 상기 금융 거래에 관한 정보를 포함하며,
    상기 정보는 상기 사용자 계좌와 연관된 식별자, 상기 거래의 금전적 가치, 거래 시간, 거래 날짜 및 거래 장소 중 적어도 하나를 포함하는
    금융 거래에 대한 정보 제공 방법.
  10. 금융 거래에 대한 정보를 사용자에게 제공하는 방법으로서,
    통신 네트워크에 접속된 금융 네트워크를 이용하여 사용자의 계좌와 연관된 신용 카드 거래 또는 직불 카드 거래가 수행될 때마다, 상기 통신 네트워크를 이용하여 통지를 자동으로 생성하는 단계 - 상기 통지는 상기 금융 거래의 시간, 날짜, 장소 및 금전적 가치 중 적어도 하나와 상기 사용자 계좌와 연관된 식별자를 포함하고, 상기 통지는 상기 금융 거래가 수행된 직후에 생성됨 - 와,
    상기 통지가 전송되어야 하는지의 여부를 판정하기 위해, 상기 금융 네트워크를 이용하여 하나 이상의 사전 지정된 기준에 따라 상기 금융 거래를 스크리닝하는 단계 - 상기 사전 지정된 기준은 거래 유형, 거래 시간, 거래 날짜, 및 거래 장소 중 하나를 포함함 - 와,
    상기 통지가 전송되어야 한다고 상기 금융 거래의 스크리닝에서 판정되는 경우 상기 통신 네트워크를 이용하여 상기 통지를 상기 사용자와 연관된 단말기로 전송하는 단계
    를 포함하고,
    상기 단말기는 상기 신용 카드 거래 또는 직불 카드 거래가 수행되는 상기 금융 네트워크의 외부에 존재하며,
    상기 통지는 이메일, 통신 네트워크 단문 메시지 서비스에 의해 생성되는 문자 메시지 및 전자적으로 생성된 음성 메시지 중 하나인
    금융 거래에 대한 정보 제공 방법.
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