CN113792062A - 处理金融交易 - Google Patents

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A·库尔帕蒂
P·拉朱卡
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Abstract

本发明提供了用于处理金融交易的系统和方法。在与第一实体关联的发行服务器计算机处执行的方法中，向与第二实体关联的收单服务器计算机传送交易请求消息。交易请求消息关于资金从第一实体向第二实体转移的推送交易，并包括第一组数据元素。响应于传送交易请求消息，接收交易响应消息和第二组数据元素。第二组数据元素与第一组数据元素关联，并使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。

Description

处理金融交易
本发明申请是国际申请号为PCT/IB2015/057629，国际申请日为2015年10月6日，进入中国国家阶段的申请号为201580054717.7，名称为“处理金融交易”的发明专利申请的分案申请。
相关申请交叉引用
本申请要求于2014年10月9日提交的印度临时专利申请号5083/CHE/2014的优先权，其通过引用被并入本文中。
发明领域
本发明涉及用于处理金融交易的系统和方法，并且更具体地涉及用于处理使用移动装置执行的金融交易的系统和方法。
背景技术
一般讲，推送交易(push transaction)可以指这样的金融交易，即消费者获得商家的标识符，并请求消费者的发行金融机构向可由商家标识符标识的商家账户推送支付，即发起以商家账户为受款方的资金的转移。
这与所称的拉取交易(pull transaction)不同，在拉取交易中，消费者可以给商家提供消费者标识符(通常包括主账号、卡验证值、到期日期等，并且可用来标识消费者账户)。商家然后能够使用消费者标识符经由收单金融机构和支付处理网络请求由消费者的发行金融机构发起以商家的账户为受款方从消费者账户的资金的转移。
尽管推送交易相比拉取交易可能表现出各种优点，但推送交易目前遇到不利情况，原因是发行金融机构或支付处理网络没有接收关于消费者正在此交易的商家的足够的信息。例如，消费者可能只向消费者的发行金融机构提供商家的账户的标识符和关于资金的转移的金额，以便发起推送交易。
这可能导致发行金融机构或实际上支付处理网络不能够计算商业情报、评估欺诈风险或计算关于资金的转移的交换量。例如，一些发行金融机构可能禁止消费者在某些司法管辖区交易。如果不知道比商家账户标识符更多的关于消费者正在此交易的商家的更多信息，发行金融机构可能不能执行这样的禁令。
而且，由于发行金融机构或支付处理网络可能具有较少的信息来确定资金的转移是否可以被认为是欺诈性的，所以确定欺诈风险也可能是有问题的。
另外，可能不能提供用于交换费的计算的适当机制。
因此，需要能在至少某种程度上解决这些和/或其它问题的解决方案。
前面对本发明背景的讨论只想要促进对本发明的理解。应当认识到，这些讨论不是认可或承认所提到的任何材料是作为本申请的优先权日期本领域的普通常识的一部分。
发明内容
根据本发明的第一方面，提供了一种用于处理在与第一实体关联的发行服务器计算机处执行的金融交易的方法，所述方法包括：向与第二实体关联的收单服务器计算机传送交易请求消息，所述交易请求消息关于资金从所述第一实体向所述第二实体转移的推送交易，其中，所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额；响应于传送所述交易请求消息，接收交易响应消息并接收包括以下的至少一个的第二组数据元素：与所述第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；把所述第二组数据元素与所述第一组数据元素关联；以及使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易。
进一步的特征提供：所述第一实体操作移动通信装置，并且提供，所述方法包括：从所述移动通信装置接收与所述资金的转移有关的支付消息，所述支付消息包括所述第一实体标识符、所述第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额。
更进一步的特征提供：所述方法包括响应于传送所述交易请求消息，在数据库中创建交易记录，并在所述数据库中与所述交易记录关联地存储至少所述第一组数据元素。
更进一步的特征提供：所述交易请求消息是标准ISO 8583消息收发格式的0200消息，并且，所述交易响应消息是标准ISO 8583消息收发格式的0210消息。
进一步的特征提供：所述交易响应消息和第二组数据元素是一起接收的，并且，所述第二组数据元素包括在所述交易响应消息中。
更进一步的特征提供：所述交易响应消息是经由支付处理网络从所述收单服务器计算机接收的；并且，所述交易请求消息经由所述支付处理网络向所述收单服务器计算机传送。
更进一步的特征提供：所述交易响应消息包括第二实体标识符，并且把所述第二组数据元素与所述第一组数据元素关联包括：从所述交易响应消息提取所述第二实体标识符；使用所述第二实体标识符查询所述数据库以标识具有与其关联的第一组数据元素的交易记录；并且把所述第二组数据元素与所述第一组数据元素关联。
进一步的特征提供：接收所述第二组数据元素包括从支付处理网络接收包括所述第二组数据元素的交换数据文件。替代性地，接收所述第二组数据元素可以包括查询由支付处理网络维护的数据库，所述第二组数据元素与所述第二实体标识符关联地存储在所述数据库中。
进一步的特征提供：使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易包括以下的一个或多个：计算关于所述资金的转移的交换量；计算关于所述资金的转移的商业情报；更新与所述第一实体关联的商业情报记录，其中，更新所述记录包括在所述记录中与所述第一实体标识符关联地存储所述第二实体标识符、所述第二组数据元素和关于所述资金的转移的金额；以及其中，包括在所述第二组数据元素中的位置数据是所述第二实体的物理位置，相对允许的交易位置查询包括在所述第二组数据元素中的位置数据；以及如果所述位置数据在允许的交易位置内，则允许继续进行所述资金的转移。
根据本发明的第二方面，提供了一种用于处理在支付处理网络处执行的金融交易的方法，包括：从与第一实体关联的发行服务器计算机接收交易请求消息，所述交易请求消息关于资金从所述第一实体向第二实体转移的推送交易，其中，所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额；标识与所述资金的转移关联的第二组数据元素，所述第二组数据元素包括以下的至少一个：与所述第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；以及使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易。
进一步的特征提供：所述方法包括向与所述第二实体关联的收单服务器计算机转发所述交易请求消息；从所述收单服务器计算机接收交易响应消息；以及向所述发行服务器计算机转发所述交易响应消息。
更进一步的特征提供：所述交易响应消息包括所述第二组数据元素，并且，标识所述第二组数据元素包括从所述交易响应消息提取所述第二组数据元素。
更进一步的特征提供：所述支付处理网络维护其中存储所述第二组数据元素的数据库，并且，标识所述第二组数据元素包括从所述数据库获得所述第二组数据元素。
更进一步的特征提供：所述方法包括在数据库中与所述第二实体标识符关联地存储所述交易请求消息或其衍生物。
进一步的特征提供：使用包含在所述第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理所述金融交易包括计算关于所述资金的转移的交换量。
更进一步的特征提供：所述方法包括向所述发行服务器计算机传送交换数据文件，所述交换数据文件包括使用所述第一组数据元素和所述第二组数据元素关于所述资金的转移计算的交换量以及可选的所述第二组数据元素。
更进一步的特征提供：使用包含在所述第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理所述金融交易包括计算关于所述资金的转移商业情报。
更进一步的特征提供：包括在所述第二组数据元素中的位置数据是所述第二实体的物理位置，并且使用包含在所述第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理所述金融交易包括：相对允许的交易位置查询包括在所述第二组数据元素中的位置数据，并且如果所述位置数据在允许的交易位置内，则允许继续进行所述资金的转移。
进一步的特征提供：使用包含在所述第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理所述金融交易包括更新与所述第一实体关联的商业情报记录，并且更新所述记录包括在所述记录中与所述第一实体标识符关联地存储所述第二实体标识符、所述第二组数据元素和关于所述资金的转移的金额。
根据本发明的第三方面，提供了一种用于处理金融交易并包括与第一实体关联的发行服务器计算机的系统，包括：交易请求消息传送组件，所述交易请求消息传送组件用于向与第二实体关联的收单服务器计算机传送交易请求消息，所述交易请求消息关于资金从所述第一实体向所述第二实体转移的推送交易，其中，所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额；接收组件，所述接收组件用于响应于传送所述交易请求消息，接收交易响应消息并用于接收包括以下的至少一个的第二组数据元素：与所述第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；关联组件，所述关联组件用于把所述第二组数据元素与所述第一组数据元素关联；以及处理组件，所述处理组件用于使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易。
进一步的特征提供：所述第一实体操作移动通信装置，并且所述发行服务器计算机包括支付消息接收组件，所述支付消息接收组件用于从所述移动通信装置接收与所述资金的转移有关的支付消息，所述支付消息包括所述第一实体标识符、所述第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额。
更进一步的特征提供：所述发行服务器计算机包括数据库访问组件，所述数据库访问组件用于响应于传送所述交易请求消息，在数据库中创建交易记录，并在所述数据库中与所述交易记录关联地存储所述第一组数据元素。
更进一步的特征提供：所述交易请求消息是标准ISO 8583消息收发格式的0200消息，并且其中，所述交易响应消息是标准ISO 8583消息收发格式的0210消息。
进一步的特征提供：所述交易响应消息和第二组数据元素是一起接收的，并且，所述第二组数据元素包括在所述交易响应消息中。
更进一步的特征提供：所述接收组件从支付处理网络接收所述交易响应消息；并且，所述交易请求消息传送组件经由所述支付处理网络向所述收单服务器计算机传送所述交易请求消息。
更进一步的特征提供：所述交易响应消息包括第二实体标识符，并且所述关联组件包括：提取组件，所述提取组件用于从所述交易响应消息提取所述第二实体标识符；以及查询组件，所述查询组件用于使用所述第二实体标识符查询所述数据库以标识具有与其关联的第一组数据元素的交易记录。
进一步的特征提供：所述接收组件包括交换数据文件接收组件，所述交换数据文件接收组件用于从支付处理网络接收包括所述第二组数据元素的交换数据文件。替代性地，所述接收组件包括数据库查询组件，所述数据库查询组件用于查询由支付处理网络维护的数据库，所述第二组数据元素与所述第二实体标识符关联地存储在所述数据库中。
根据本发明的第四方面，提供了一种用于处理金融交易并包括支付处理网络的系统，包括：交易请求消息接收组件，所述交易请求消息接收组件用于从与第一实体关联的发行服务器计算机接收交易请求消息，所述交易请求消息关于资金从所述第一实体向第二实体转移的推送交易，其中，所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额；标识组件，所述标识组件用于标识与所述资金的转移关联的第二组数据元素，所述第二组数据元素包括以下的至少一个：与所述第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；以及处理组件，所述处理组件用于使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易。
进一步的特征提供：所述交易响应消息包括所述第二组数据元素，并且，所述标识组件提取包括在所述交易响应消息中的所述第二组数据元素。
更进一步的特征提供：所述支付处理网络维护所述第二组数据元素与所述第二实体标识符关联地存储于其中的数据库，并且，所述标识组件使用所述第二实体标识符查询所述数据库并获得与其关联的所述第二组数据元素。
更进一步的特征提供：所述支付处理网络包括存储组件，所述存储组件用于在数据库中与所述第二实体标识符关联地存储所述交易请求消息或其衍生物。
根据本发明的第五方面，提供了一种用于处理金融交易的计算机程序产品，所述计算机程序产品包括已经存储了计算机可读程序代码的非瞬态计算机可读介质，所述计算机可读程序代码能够由处理电路执行以执行步骤：向与第二实体关联的收单服务器计算机传送交易请求消息，所述交易请求消息关于资金从所述第一实体向所述第二实体转移的推送交易，其中，所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额；响应于传送所述交易请求消息，接收交易响应消息并接收包括以下的至少一个的第二组数据元素：与所述第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；把所述第二组数据元素与所述第一组数据元素关联；以及使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易。
本发明扩展到一种用于处理金融交易的计算机程序产品，所述计算机程序产品包括已经存储了计算机可读程序代码的非瞬态计算机可读介质，所述计算机可读程序代码能够由处理电路执行以执行步骤：从与第一实体关联的发行服务器计算机接收交易请求消息，所述交易请求消息关于资金从所述第一实体向第二实体转移的推送交易，其中，所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额；标识与所述资金的转移关联的第二组数据元素，所述第二组数据元素包括以下的至少一个：与所述第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；以及使用包含在所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中的信息处理所述金融交易。
进一步的特征提供：所述计算机可读介质是非瞬态计算机可读介质，并且所述计算机可读程序代码可由处理电路执行。
现在只通过示例参照附图描述本发明的各方面。
附图说明
在附图中：
图1是图解说明用于处理金融交易的示例性系统的示意图；
图2是图解说明用于处理金融交易的示例性系统的组件的框图；
图3是图解说明根据参照图2描述的实施例处理金融交易的方法的泳道流程图；
图4是图解说明用于处理金融交易的示例性系统的另一实施例的组件的框图；
图5是图解说明根据参照图4描述的实施例处理金融交易的方法的泳道流程图；
图6图解说明可以在其中实现本公开的各个方面的计算装置的示例；以及
图7示出可以用于本公开的实施例中的通信装置的框图。
具体实施方式
图1是图解说明用于处理金融交易的示例性系统(100)的示意图。系统(100)包括与第一实体(112)关联的第一服务器计算机(110)和与第二实体(122)关联的第二服务器计算机(120)。第一和第二实体(112，122)还可以具有分别与其关联的第一实体装置(114)和第二实体装置(124)。系统(100)还可以包括支付处理网络(130)，经由支付处理网络(130)，第一服务器计算机(110)可以向第二服务器计算机(120)传送和从其接收金融系统交易消息。
“第一”和“第二”是陈述分开的但可能相关的实体、装置、计算机等的通用方式，不应当解释为把示例性系统(100)限制到只有两个这样的实体、装置、计算机等等。应当预期系统(100)可以扩展到包括第三、第四、第五实体、装置、计算机等等。一些实施例预期有具有与其各自的对应物相同功能的各自的“第一”和“第二”装置和服务器计算机。
支付处理网络(130)可以包括用来支持和传送授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子系统、网络、服务器计算机和操作。支付处理网络(130)可以是能够传送并接收金融系统交易消息(例如，ISO8583消息)并处理原信用和借记卡交易的任何适当网络。示例性支付处理系统可以包括VisaNetTM。诸如VisaNetTM的支付处理系统能够处理信用卡交易、借记卡交易和其它类型的商业交易。
第一和第二服务器计算机(110，120)各自可以是任何适当的服务器计算机、服务器计算机集群、分布式服务器计算机、基于云的服务器计算机等等。每个服务器计算机(110，120)可以包括处理器和非瞬态计算机可读介质，非瞬态计算机可读介质包括可由处理器执行以实现各功能(诸如生成消息、用电子方式接收和传送消息或数据、解析消息或数据等等)的代码。服务器计算机(110，120)可以被配置成传送和接收金融系统交易消息(诸如ISO 8583消息)、把金融账户记入借方(debit)和记入贷方(credit)、分别向第一和第二装置(114，124)传送消息和从其接收消息等等。第一服务器计算机(110)可以由控制第一实体的金融账户(118)的金融机构(116)维护或操作。类似地，第二服务器计算机可以由控制第二实体(112)的金融账户(128)的另一金融机构(126)维护或操作。每个服务器计算机根据其在交易中的角色可以具有第一和第二服务器两者的功能。
第一实体(112)可以具有与其关联的第一实体标识符。第一实体标识符可以由第一实体装置(114)的通信地址(例如MSISDN)的部分或者替代性地由标识第一实体的金融账户(118)的账号导出，或者可以包括第一实体装置(114)的通信地址(例如MSISDN)的部分或者替代性地包括标识第一实体的金融账户(118)的账号。第一实体标识符可以包括银行标识号(BIN)，其可由支付处理网络(130)在标识与第一实体(112)关联的金融机构(例如116)时使用。第一实体标识符还可以由另一实体使用，以便发起以第一实体(112)的金融账户(118)为受款方的资金的转移。
第一实体装置(114)可以是能够通过通信网络(150)通信的任何适当的移动通信装置。示例性移动通信装置包括：移动电话，诸如功能电话或智能电话；平板计算机；可穿戴计算装置，诸如智能手表或智能眼镜；个人数字助理；膝上型计算机等等。第一实体装置(114)可以具有驻存于其中并安装于其上可以使第一实体装置(114)能够向第一服务器计算机(110)传送数据消息和从其接收数据消息的移动应用。在其它实施例中，第一实体装置(114)可以使用非结构化补充服务数据(USSD)会话或短消息收发服务(SMS)消息经由通信网络(150)与第一服务器计算机(110)交换数据消息。
类似地，第二实体具有与其关联的第二实体标识符。第二实体标识符可以是第二实体的主账号(PAN)。在一些实施例中，第二实体标识符可以从第二实体装置(124)的通信地址(例如MSISDN)的一部分导出或者可以包括所述的一部分。在其它实施例中，第二实体标识符包括与第二实体(122)关联的金融账户(128)的账号标识符。第二实体标识符可以包括银行标识号(BIN)，其可由支付处理网络(130)在标识要向其传送交易请求消息的适当的金融机构(例如126)时使用。
第二实体装置(124)可以是能够通过通信网络(150)通信的适当的移动通信装置，诸如或者为功能电话或者为智能电话的移动电话；平板计算机；可穿戴计算装置，诸如智能手表或智能眼镜；个人数字助理；膝上型计算机等等。第二实体装置(124)还可以具有驻存于其中并安装于其上可以使第二实体装置(124)能够向第二服务器计算机(120)传送数据消息和从其接收数据消息的移动应用。在其它实施例中，第二实体装置(124)可以使用USSD会话或SMS消息与第二服务器计算机(120)交换数据消息。在一些实施例中，第二实体装置(124)可以是商家操作的移动通信装置、销售点装置、电子商务门户等等。
通过使第一实体装置(114)能够与第一服务器计算机(110)交换消息，第一实体(112)能够使用第一实体装置(114)针对由第一服务器计算机(110)控制的第一实体的金融账户(118)进行交易。例如，第一实体能够使用第一实体装置(114)发起以第二实体的金融账户(128)为受款方的交易，提交余额查询，请求单次使用或只使用一次的支付凭证等等。
在一些实施例中，响应于接收对发起以第二实体的金融账户(128)为受款方的资金的转移的请求，第一服务器计算机(110)向支付处理网络(130)传送交易请求消息，包括第二实体标识符，并把与资金的转移关联的金额记入第一实体的账户(118)的借方。
交易请求消息可以是从第一服务器计算机(110)通过支付处理网络(130)向第二服务器计算机(120)传送的任何适当的消息。交易请求消息可以是标准ISO 8583消息收发格式，或者是任何其它适当的金融系统交易消息收发格式。适当的消息可以是0200消息格式。在一些实施例中，交易请求消息可以包括交易类型指示符、交易标识符、与从第一实体向第二实体的资金的转移关联的金额、标识第一实体的信息(诸如第一实体标识符)以及与第二实体(122)关联的第二实体标识符。
在一些实施例中，交易请求消息可以是原信用交易(OCT)类型的消息。OCT通常是被设计用在企业应用(诸如企业货币转移或企业对消费者还款)中的清算和结算信用交易。OCT还可以用在第一实体和第二实体之间的推送交易中，在该交易中，第一实体发起并控制以第二实体为受款方的资金的转移。在一些情况下，OCT只携带接收方的标识符(例如账号)不携带关于发送方的任何信息。特殊的指示符向消息的接收方标识OCT。OCT消息还可以包括指示互联网OCT(如果适用)的电子商务指示符(ECI)。
交易请求消息可以从支付处理网络(130)向第二服务器计算机(120)发送。第二服务器计算机(120)把与资金的转移关联的金额记入第二实体的金融账户(128)的贷方并经由支付处理网络(130)向第一服务器计算机(110)传送或者确认或者拒绝交易的交易响应消息。
交易响应消息可以是响应于交易请求消息从第二服务器计算机(120)通过支付处理网络(130)向第一服务器计算机(110)传送的任何适当的消息。交易响应消息可以是标准的ISO 8583消息收发格式，或者是任何其它适当的金融交易消息收发格式。交易响应消息可以是0210消息，并且可以包括资金的转移被批准或不被批准的指示。交易响应消息可以包括交易标识符、标识第一实体的信息(诸如第一实体标识符)和第二实体标识符。
为了完成交易，需要执行交换、结算和清算。这可以在一天结束时或者在任何其它适当的时间段进行，以便从第一实体的账户(118)向第二实体的账户(128)转移适当的资金。
清算过程可以是在收单方和发行方之间交换财务细节的过程，以利于发布到消费者的账户和消费者的结算位置的核对。结算过程可以是在收单方和发行方之间转移资金的过程。在一些实施例中，清算和结算可以同时出现。
在一些实施例中，清算数据文件是在清算过程中创建的，结算数据文件是在结算过程中创建的。这些清算和结算数据文件可以包含交换数据。交换数据可以包括描述交换费、转换费、交换收入、交换花费、净交换量的数据或与交换费或交易路由细节有关的任何其它信息。包含交换数据的清算和/或结算文件可以作为交换数据文件由支付处理网络(130)或其它实体向第一服务器计算机(110)传送。替代性地，交换数据可以由支付处理网络(130)与结算和清算过程分开地向第一服务器计算机(110)传送。例如，支付处理网络(130)可以周期性地(例如每天)向第一服务器计算机(110)传送交换数据文件。在替代性实施例中，清算和/或结算文件和/或交换数据可以在第一服务器计算机(110)处生成。
不过，为了计算交换量，因此执行结算和清算，在支付处理器(130)或第一服务器计算机(130)处需要关于第二实体(112)的某些信息。如果需要计算欺诈风险或其它商业情报，则也是这种情况。
在描述的系统和方法的一个实施例中，关于第二实体(122)的信息以及可选的关于第二实体(126)的金融机构的信息可以在交易响应消息中从第二服务器计算机(120)向支付处理网络(130)和/或第一服务器计算机(110)传送。这将使支付处理网络(130)或第一服务器计算机(110)能够视情况而定使用关于第二实体(122)的信息以及关于第一实体(112)的信息以计算交换量和/或执行欺诈风险和商业情报处理。
在替代性实施例中，支付处理网络可以维护在其中可以存储关于第二实体的信息以及可选的关于第一实体的信息的数据库。在此实施例中，支付处理网络可以向第一服务器计算机传送关于第二实体的信息，使得第一服务器计算机可以计算交换量。替代性地，支付处理网络可以使用关于第二实体的信息和关于第一实体的信息计算在此处的交换量。交换数据文件可以周期性地从支付处理网络向第一服务器计算机传送。在另一种替代方式中，第一服务器计算机可以从数据库检索第二组数据元素，使得第一服务器计算机可以计算交换量。
在下文中，第一实体可以是操作第一实体装置的消费者，第一实体装置为移动通信装置，诸如移动电话。第一服务器计算机可以是支付处理器或者可以是支付处理器的一部分，其由控制消费者的金融账户的发行金融机构维护或操作，因此在此之后被称作“发行服务器计算机(an issuing server computer)”。
第二实体可以是操作第二实体装置的商家，第二实体装置例如为销售点(POS)装置。第二服务器计算机可以是支付处理器或者可以是支付处理器的一部分，其由控制商家的金融账户的收单金融机构维护或操作。在一些实施例中，POS装置是商家的移动通信装置。因此，收单金融机构可以提供使商家能够使用商家的移动通信装置针对商家的金融账户执行金融交易的架构。在此之后，第二服务器计算机被称作“收单服务器计算机(anacquiring server computer)”，因为其会促进代表第二实体从发行服务器计算机获取资金。
不过，应当认识到，术语“发行服务器计算机”和“收单服务器计算机”不想要把本文中描述的系统和方法的应用局限于消费者对商家场景。可以预期，可以在第一实体和第二实体之间分别经由发行服务器计算机和收单服务器计算机实现消费者对消费者(或个人对个人)的推送支付。
而且，应当预期，在示例性的反向交换场景下，第一实体可以是自动柜员机(ATM)、促进现金支出的移动货币代理或其它，而第二实体可以是消费者。还预期，第一实体可以是消费者，第二实体可以是另一消费者(即个人对个人支付的接收方)、电子商务商家、远程账单机(例如服务提供者或公用事业提供者)等等。
关于第二实体(122)的信息可以包括与第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型的数据。例如，关于第二实体(122)是商家的信息可以包括：第二实体的商家类别代码(MCC)和/或与第二实体是商家或个人的类型有关的其它信息；第二实体的名称(例如Easy Traders公司)；第二实体所在的城市的名称；第二实体所在的国家的国家代码等等。一些实施例预期更详细的位置数据被使用，例如物理地址、全球定位系统(GPS)坐标等等。
图2是图解说明示例性系统(200)(诸如图1的系统)的组件的框图。系统(200)包括发行服务器计算机(110)、收单服务器计算机(120)和支付处理网络(130)。
发行服务器计算机(110)可以包括支付消息接收组件(202)，其用于从第一实体装置接收与资金从第一实体向第二实体的推送转移有关的支付消息。支付消息可以包括第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额。
可以给发行服务器计算机(110)提供借记组件(204)以用于响应于接收支付消息把与第一实体关联的金融账户记入借方。在一些实施例中，借记组件(204)可以暂时把等待欺诈风险计算的金融账户记入借方。
发行服务器计算机(110)还可以包括交易请求消息传送组件(206)，其生成并向支付处理网络(130)传送交易请求消息。
交易请求消息可以包括第一组数据元素，第一组数据元素包括：指示例如交易是从商家购买商品和服务的面对面支付交易的交易类型指示符；与资金的转移关联的金额(例如，250美元)；第一实体标识符；以及第二实体标识符。交易请求消息可以被适当地格式化并作为安全金融系统交易消息传送。在一些实施例中，交易可以作为SMS OC或Base 1OC被转发。交易请求消息可以被格式化为ISO 8583(例如0200)类型的金融交易消息。
一些实施例提供：发行服务器计算机(110)包括数据库访问组件(208)以用于访问数据库(201)，在数据库(201)中创建交易记录，并与交易记录关联地存储交易请求消息或其某种衍生物或记录(其至少包括第一组数据元素)。
发行服务器计算机(110)可以包括接收组件(209)。在此实施例中，接收组件(209)包括交易响应消息接收组件(210)，其用于从支付处理网络(130)接收交易响应消息，包括第二实体标识符和第二组数据元素。第二组数据元素可以包括以下的组中的一个或多个：与第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据；交易数据等等。在其它实施例中，接收组件包括数据库查询组件，其用于查询由支付处理网络维护的在其中与第二实体标识符关联地存储第二组数据元素的数据库。
发行服务器计算机(110)可以包括关联组件(212)，其用于把在交易响应消息中接收的第二组数据元素与存储在数据库(201)中的第一组数据元素关联。关联组件(212)例如可以包括提取组件(212A)和查询组件(212B)，提取组件(212A)用于提取包括在交易响应消息中的第二实体标识符，查询组件(212B)用于使用提取的第二实体标识符查询数据库(201)以便标识交易记录并接着标识与其关联存储的第一组数据元素。应当认识到，可以以许多替代方式中的任何一种从数据库中提取第一组数据元素。
发行服务器计算机(110)还可以包括处理组件(214)，其用于使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。处理金融交易可以包括计算关于资金从第一实体向第二实体转移的交换量。例如，交换费可以根据第一实体、交易的类型、接受交易的商家的类型和/或其它标准变化。
还有，处理金融交易还可以包括计算关于资金的转移的商业情报；评估欺诈风险；更新第一实体资料；计算分析等等。例如，发行服务器计算机(110)可以维护忠诚度数据库以使得与发行服务器计算机关联的金融机构能够基于其消费习惯(例如其在哪些商家交易等等)延长给第一实体的忠诚度优惠券、折扣、奖励等等。发行服务器计算机(110)知道第一实体与哪些实体交易也是有用的，例如用于营销、报价和其它分析目的。
在一些实施例中，包括在第二组数据元素中的位置数据可以是第二实体的物理位置。处理组件(214)可以是可操作的以相对与第一实体关联的允许的交易位置查询包括在第二组数据元素中的位置数据，并且如果位置数据在允许的交易位置内，则允许继续进行资金的转移。
包含在第二组数据元素中的信息，诸如商家的类型和第一实体正在其交易的商家的位置可能对计算欺诈风险或欺诈分数是相关的。例如，发行服务器计算机(110)可以维护其中存储了第一实体的交易习惯的风险资料，使得发行服务器计算机能够检测可疑交易或对第一实体不典型的交易，并相应地通知第一实体。在一些情况下，在检测到欺诈交易时，发行服务器计算机可以取消该交易，并相应地通知第一实体、第二实体和/或收单服务器计算机。
支付处理网络(130)可以包括交易请求消息接收组件(216)，其用于从发行服务器计算机(110)接收交易请求消息。
支付处理网络(130)还可以包括解析和标识组件(218)，其用于解析交易请求消息并使用包含在第二实体标识符中的信息(诸如BIN)标识与第二实体关联的收单服务器计算机(120)。例如，在一些实施例中，第二实体标识符可以包括第二实体的BIN和账号，在此情况下解析和标识组件(218)可以从第二实体标识符提取BIN，并使用BIN把交易请求消息发送到适当的机构(在此情况下是收单服务器计算机)。
支付处理网络(130)还可以包括交易请求消息转发组件(220)，其用于向收单服务器计算机(120)转发交易请求消息。交易请求消息可以经由安全金融系统交易消息传送。
另外，支付处理网络(130)可以包括交易响应消息接收组件(222)，其用于从收单服务器计算机(120)接收交易响应消息。
解析和标识组件(218)还可以解析接收的交易响应消息，并标识要向其传送交易响应消息的发行服务器计算机(110)。
可以提供支付处理网络(130)的交易响应消息转发组件(224)，以用于向发行服务器计算机(110)转发交易响应消息。交易响应消息可以经由安全金融系统交易消息传送。
收单服务器计算机(120)可以包括交易请求消息接收组件(226)，其用于从支付处理网络(130)接收交易请求消息。
收单服务器计算机(120)还可以包括标识组件(228)，其使用第二实体标识符标识与资金的转移关联的第二实体的金融账户。例如，第二实体标识符可以包括账号，该账号代表收单服务器计算机能够用来标识适当的金融账户的第二实体的金融账户。
收单服务器计算机(120)还可以包括贷记组件(230)，其用于把与第二实体关联的金融账户(128)记入贷方。
可以提供收单服务器计算机(120)的生成组件(232)，以用于生成对交易进行确认或拒绝的交易响应消息。在生成交易响应消息时，收单服务器计算机(120)可以在交易响应消息中包括第二组数据元素，第二组数据元素包括以下的至少一个：与第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据。
交易响应消息还可以包括各种信息，诸如以下的至少一个：被批准的交易金额、交易被批准或不被批准的指示、交易被部分地批准的指示以及第一和第二实体标识符。交易响应消息可以是标准的ISO 8583消息收发格式或者是任何其它适当的金融系统交易消息收发格式。交易响应消息可以是0210消息。
收单服务器计算机(120)可以包括交易响应消息传送组件(234)，其用于向支付处理网络(130)传送包括第二组数据元素的交易响应消息。
在一些实施例中，支付处理网络可以标识与交易请求消息关联的第一组数据元素，并使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。
因此，实施例预期：支付处理网络包括标识组件以用于标识与交易请求消息关联的第一组数据元素。标识组件例如可以包括存储组件，其用于在由支付处理网络维护的数据库中与第二实体标识符关联地存储交易响应消息或其衍生物(包括第一组数据元素)。标识组件然后可以响应于接收交易响应消息，使用第二实体标识符查询由支付处理网络维护的数据库以便标识第一组数据元素。
支付处理网络还可以包括处理组件，其用于使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。由支付处理网络执行的处理可以包括计算关于资金从第一实体向第二实体转移的交换量。处理金融交易还可以包括计算关于资金的转移的商业情报，评估欺诈风险等等。
图3是图解说明使用图1和图2中图示的系统和组件处理金融交易的方法(300)的泳道流程图。
一开始，第一实体(在此实施例中是消费者)可能希望向为商家的第二实体发起资金的转移。第一实体例如可以出现在第二实体的实体店中，希望为商品付款。第二实体可以在结账点显示其第二实体标识符，以使得第一实体能够发起以第二实体为受款方的资金的推送转移。在其它场景下，第一实体可以是在线购物，可以是向朋友转移资金，在移动货币代理执行结账等等。
在到达结账点后，第一实体可以使用其第一实体装置(在此实施例中为移动电话)与发行服务器计算机(110)建立通信链路。在此示例性场景中，第一实体可以正在操作具有有限功能的(例如没有摄像头、数据连接、处理能力等等)简单的功能电话，并且可以通过建立USSD会话发起针对发行服务器计算机(110)的通信。例如，第一实体可以拨打*123#，以与发行服务器计算机(110)建立USSD通信会话。发行服务器计算机(110)可以用认证请求进行响应，请求第一实体对其进行认证(例如通过键入第一实体标识符和PIN)。在其它情况下，可以使用SMS通信或数据消息。
一旦完成认证，第一实体能够经由USSD会话请求以第二实体为受款方的资金的转移，并且可以要求第一实体键入由第二实体显示的第二实体标识符以及与资金的转移关联的金额。第一实体装置可以向发行服务器计算机(110)传送一个或多个支付消息，所述一个或多个支付消息包括第一实体标识符、第一实体在第一实体装置上手动键入的第二实体标识符以及与要被转移的资金关联的金额。
以第二实体为受款方、由第一实体请求的资金的转移是推送转移或推送交易，原因是第一实体发起从第一实体金融账户向由第二实体标识符标识的第二实体的金融账户的转账。第一实体不一定必须给第二实体提供任何敏感信息，在所称的“拉取交易”中则可能要提供敏感信息。
在第一阶段(302)，发行服务器计算机(110)从第一实体装置接收一个或多个支付消息，并在下一阶段(304)，生成并向支付处理网络(130)传送交易请求消息。发行服务器计算机(110)还可以把与资金的转移关联的金额记入第一实体的金融账户的借方。
交易请求消息可以包括第一组数据元素，第一组数据元素包括：指示例如交易是从商家购买商品和服务的面对面支付交易的交易类型指示符；与资金的转移关联的金额(例如，250美元)；第一实体标识符；以及第二实体标识符。第一组数据元素可能已经由发行服务器计算机(110)生成或者可以在来自第一实体装置的支付消息中接收。
交易请求消息可以被适当地格式化并作为安全金融系统交易消息传送。在一些实施例中，交易可以作为SMS OC或Base 1OC被转发。交易请求消息被格式化为ISO 8583(例如0200)类型的金融交易消息。
然后在下面的阶段(306)中，发行服务器计算机(110)可以在数据库中创建交易记录，并在数据库中与该交易记录关联地存储交易请求消息或者其某种衍生物或记录(包括第一组数据元素)。
然后在下一步骤(308)中，可以在支付处理网络(130)处接收交易请求消息。在下面的步骤(310)中，支付处理网络(130)可以解析交易请求消息，并使用包含在第二实体标识符中的信息(诸如BIN)标识与第二实体(122)(例如商家)关联的收单服务器计算机(120)。在下面的步骤(312)中，支付处理网络(130)可以向收单服务器计算机(120)转发交易请求消息。交易请求消息可以经由安全金融系统交易消息传送。
然后在下一步骤(314)中，收单服务器计算机(120)可以接收交易请求消息，并在下面的步骤(316)中，使用第二实体标识符标识与资金的转移关联的第二实体的金融账户。
在下一步骤(318)中，收单服务器计算机(120)把与第二实体关联的金融账户记入贷方，并且在下面的步骤(320)中，生成对交易进行确认或拒绝的交易响应消息。
在生成交易响应消息时，收单服务器计算机(120)在该消息中包括第二组数据元素，第二组数据元素包括以下的至少一个：与第二实体有关的标识数据、位置数据和实体类型数据。交易响应消息还可以包括各种信息，诸如以下的至少一个：被批准的交易金额、交易被批准或不被批准的指示、交易被部分地批准的指示、交易标识符以及第一和第二实体标识符。在下一步骤(322)中，可以向支付处理网络(130)传送交易响应消息，包括第二组数据元素。
然后在下面的步骤(324)中，支付处理网络(130)可以从收单服务器计算机(120)接收交易响应消息，包括第二组数据元素。在下面的步骤(326)中，支付处理网络(130)可以解析交易响应消息并标识发行服务器计算机(110)。在下一步骤(328)中，支付处理网络(130)向发行服务器计算机(110)转发交易响应消息。
然后在下面的步骤(330)中，发行服务器计算机(110)从支付处理网络接收包括第二组数据元素的交易响应消息。
然后在下一步骤(332)中，发行服务器计算机(110)可以把第二组数据元素与第一组数据元素关联。这可以包括从交易响应消息提取第二实体标识符，并使用提取的第二实体标识符查询数据库以标识具有与其关联的第一组数据元素的交易记录。然后在下面的步骤(334)中，发行服务器计算机(110)可以使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。
处理金融交易可以包括计算关于资金从第一实体向第二实体转移的交换量；执行结算和清算；计算关于资金的转移的商业情报；评估欺诈风险；更新消费者资料等等。
然后可以从其各自的金融机构向第一实体装置和第二实体装置发送消息，指示交易的确认/拒绝，接着，可以由第二实体(例如商家)向第一实体(例如消费者)交付商品或服务。为了完成交易，可以执行交换、清算和结算。这可以在一天结束时或者在任何其它适当的时间段进行，以便从第一实体的账户向第二实体的账户转移适当的资金。
在一些实施例中，可以由支付处理网络而不是发行服务器计算机执行把第二组数据元素与第一组数据元素关联，并使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易的步骤(332，334)。
例如，在解析交易请求消息并确定与第二实体关联的收单服务器计算机之后，支付处理网络可以在支付处理网络处的数据库中与第二实体标识符关联地存储交易请求消息或其某种衍生物或记录(包括第一组数据元素)。
在交易请求消息已经向收单服务器计算机传送以及在接收和解析交易响应消息的步骤(324，326)之后的稍后时间，支付处理网络可以标识与交易请求消息关联的第一组数据元素，并且在下面的步骤中，使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。
因此，交换、清算和结算可以由支付处理网络执行，并且可以在一天结束时或者在任何其它适当的时间段进行，以便从第一实体的账户向第二实体的账户转移适当的资金。
图4是图解说明用于处理金融交易的示例性系统(400)的另一实施例的组件的框图。系统(400)包括发行服务器计算机(410)、收单服务器计算机(420)和支付处理网络(430)。在图4中图示的实施例中，支付处理网络(430)包括通过查询其中与第二实体标识符关联地存储第二组数据元素的数据库标识第二组数据元素的功能。
发行服务器计算机(410)可以包括支付消息接收组件(452)，其用于从第一实体装置接收与资金从第一实体向第二实体转移有关的支付消息。资金的转移是推送转移，其响应于从第一实体装置接收支付消息在发行服务器计算机处发起。支付消息可以包括第一实体标识符、第二实体标识符和与要被转移的资金关联的金额。
发行服务器计算机(410)还可以包括借记组件(454)，其用于把与第一实体关联的金融账户记入借方。在一些实施例中，借记组件(454)可以暂时把等待欺诈风险计算的金融账户记入借方。
发行服务器计算机(410)还可以包括交易请求消息传送组件(456)，其生成并向支付处理网络(430)传送交易请求消息。
交易请求消息可以包括第一组数据元素，第一组数据元素包括：指示例如交易是从商家购买商品和服务的面对面支付交易的交易类型指示符；与资金的转移关联的金额；第一实体标识符；以及第二实体标识符。交易请求消息可以被适当地格式化并作为安全金融系统交易消息传送。在一些实施例中，交易可以作为SMS OC或Base 1OC被转发。交易还可以被格式化为ISO 8583(例如0200)类型的金融交易消息。
发行服务器计算机(410)可以包括接收组件(455)，其包括用于从支付处理网络(430)接收交易响应消息的交易响应消息接收组件(458)。在此实施例中，接收组件(455)还包括交换数据文件接收组件(460)，其用于从支付处理网络(430)接收交换数据文件。
发行服务器计算机(410)还可以包括用于处理金融交易的处理组件(462)，处理金融交易可以包括：执行交换、清算和结算；计算商业情报；计算分析欺诈风险；更新第一实体资料等等。
支付处理网络(430)可以维护数据库(450)，在数据库(450)中第二组数据元素可以与第二实体标识符关联。
支付处理网络(430)还可以包括交易请求消息接收组件(464)，其用于从发行服务器计算机(410)接收交易请求消息。从发行服务器计算机(410)接收的交易请求消息包括第一组数据元素。
支付处理网络(430)还可以包括解析和标识组件(466)，其用于解析交易请求消息并标识与第二实体关联的收单服务器计算机(420)。解析和标识组件(466)可以通过使用包含在第二实体标识符中的信息(诸如BIN)标识收单服务器计算机(420)。
支付处理网络(430)还可以包括标识组件(468)，其用于标识与交易响应消息关联的第二组数据元素。支付处理网络(430)例如可以查询其中第二组数据元素可以与第二实体标识符关联的数据库(450)。在一些实施例中，标识组件(468)还可以包括存储组件(470)，其用于在数据库(450)中与例如第二实体标识符关联地存储交易请求消息或其某种衍生物或记录(包括第一组数据元素)。还预期，在一些实施例中，标识组件(468)可以允许发行服务器计算机(410)例如通过查询其中第二组数据元素可以与第二实体标识符关联的数据库(450)标识第二组数据元素。
支付处理网络(430)还可以包括交易请求消息转发组件(472)，其用于向收单服务器计算机(420)转发交易请求消息。交易请求消息可以经由安全金融系统交易消息传送。
另外，支付处理网络(430)可以包括交易响应消息接收组件(474)，其用于从收单服务器计算机(420)接收交易响应消息。
解析和标识组件(466)还可以解析交易响应消息，并标识要向其传送交易响应消息的发行服务器计算机(410)。
支付处理网络(430)的交易响应消息转发组件(476)可以向发行服务器计算机(410)转发交易响应消息。
支付处理网络(430)还可以包括处理组件(478)，其用于使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易，包括：计算关于资金从第一实体向第二实体转移的交换量；计算欺诈风险或欺诈性分数；计算商业情报；更新第一实体资料等等。
实施例还提供：支付处理网络(430)包括交换数据文件传送组件(480)，其用于生成并向发行服务器计算机(410)传送交换数据文件，包括关于资金的转移计算的交换量。
收单服务器计算机(420)可以包括交易请求消息接收组件(482)，其用于从支付处理网络(430)接收交易请求消息。
收单服务器计算机(420)还可以包括标识组件(484)，其使用第二实体标识符标识与资金的转移关联的第二实体的金融账户。
收单服务器计算机(420)还可以包括贷记组件(486)，其用于把与第二实体关联的金融账户记入贷方。
可以提供收单服务器计算机(420)的生成组件(488)，以用于生成对交易进行确认或拒绝的交易响应消息。交易响应消息可以包括各种信息，诸如以下的至少一个：被批准的交易金额、交易被批准或不被批准的指示、交易被部分地批准的指示、以及第一和第二实体标识符。交易响应消息可以是标准的ISO 8583消息收发格式，或者是任何其它适当的金融系统交易消息收发格式。交易响应消息可以是0210消息。
收单服务器计算机(420)可以包括交易响应消息传送组件(490)，其用于向支付处理网络(430)传送交易响应消息。
图5是图解说明根据上文参照图4描述的实施例处理金融交易的方法的泳道流程图。如上文提到的，在此实施例中，支付处理网络(430)包括通过查询第二组数据元素与第二实体标识符关联地存储于其中的数据库标识第二组数据元素的功能。
与图3中图示的示例性实施例相似，第一实体可以是消费者，第二实体可以是第一实体希望从其购买商品和/或服务的商家。第一实体可以物理地出现在第二实体的处所，并且可能希望通过推送交易购买商品和/或服务，其中，在第一实体的指导下，以与第二实体关联的金融账户为受款方，某金额的货币从与第一实体关联的金融账户被推送。第一实体可以通过把由第二实体显示的并与第二实体的金融账户关联的第二实体标识符以及与资金的转移关联的金额键入到其第一实体装置发起资金的转移。此信息连同与第一实体关联的第一实体标识符从第一实体装置(例如移动装置)经由通信网络向发行服务器计算机(410)发送。
在第一阶段(502)，发行服务器计算机(410)从第一实体装置接收支付消息，该支付消息包括第一实体标识符、第二实体标识符和与资金的转移关联的金额，并且在下一阶段(504)，生成并向支付处理网络(430)传送交易请求消息。交易请求消息包括第一组数据元素。发行服务器计算机(410)还可以把与资金的转移关联的金额记入第一实体的金融账户的借方。
然后在下一步骤(506)中，可以在支付处理网络(430)处接收交易请求消息。然后在下面的步骤(508)中，支付处理网络(430)可以解析交易请求消息，并使用包含在第二实体标识符中的信息(诸如BIN)标识与第二实体(例如商家)关联的收单服务器计算机(420)。
然后在下面的步骤(510)中，支付处理网络(430)标识与交易响应消息关联的第二组数据元素。支付处理网络(430)例如可以查询其中第二组数据元素可以与第二实体标识符关联的数据库。在一些实施例中，在下一步骤(512)中，支付处理网络(430)可以在数据库中与第二实体标识符关联地存储交易请求消息或其某种衍生物或记录(包括第一组数据元素)。
在下面的步骤(514)中，支付处理网络(430)向收单服务器计算机(420)转发交易请求消息。交易请求消息可以经由安全金融系统交易消息传送。
然后在下一步骤(516)中，收单服务器计算机(420)接收交易请求消息，并且在下面的步骤(518)中，使用第二实体标识符标识与资金的转移关联的第二实体的金融账户。
在下一步骤(520)中，收单服务器计算机(420)可以把与第二实体关联的金融账户记入贷方。在下面的步骤(522)中，收单服务器计算机(420)可以生成对交易进行确认或拒绝的交易响应消息。交易响应消息还可以包括各种信息，诸如以下的至少一个：被批准的交易金额、交易被批准或不被批准的指示、交易被部分地批准的指示、以及第一和第二实体标识符。交易响应消息可以是安全金融系统交易消息，例如0210消息格式。
在下一步骤(524)中，可以向支付处理网络(430)传送交易响应消息。然后在下面的步骤(526)中，支付处理网络(430)可以从收单服务器计算机(420)接收交易响应消息。在下一步骤(528)中，支付处理网络(430)可以解析交易响应消息并标识发行服务器计算机(410)。
然后在下面的步骤(530)中，支付处理网络(430)向发行服务器计算机(410)转发交易响应消息，然后在下面的步骤(532)中，发行服务器计算机(410)接收交易响应消息。在一些实施例中，支付处理网络(430)在向发行服务器计算机(410)转发交易响应消息之前，在交易响应消息中包括第二组数据元素。
可以向第一实体装置和第二实体装置发送指示交易的确认/拒绝的消息，接着，可以由第二实体(例如商家)向第一实体(例如消费者)交付商品或服务。
为了完成交易，可以执行交换、清算和结算。这可以在一天结束时或者在任何其它适当的时间段进行，以便从第一实体的金融账户向第二实体的金融账户转移适当的资金。因此，在下一步骤(534)中，支付处理网络(430)使用包含于在之前的步骤(512)中存储的第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。这可以包括计算关于资金从第一实体向第二实体转移的交换量；计算欺诈风险或欺诈分数；计算商业情报等等。在一些实施例中，可以在向第一实体装置和第二实体装置发送消息之前，执行处理金融交易的步骤(534)。
在下面的步骤(536)中，支付处理网络(430)可以向发行服务器计算机(410)传送交换数据文件，包括关于资金的转移计算的交换量以及可选的第二组数据元素。然后在下面的步骤(538)中，发行服务器计算机(410)可以接收交换数据文件，使得发行服务器计算机(410)可以在下一步骤(540)中执行进一步的处理。执行进一步的处理可以通过以下完成交易：例如，执行交换、清算、结算；计算商业情报、欺诈风险或分数；计算分析；更新第一实体资料等等。在一些实施例中，例如，支付处理网络(430)在交易响应消息中包括第二组数据元素时，发行服务器计算机(410)可以在计算交换量之前执行进一步的处理。
还预期在其它实施例中，支付处理网络可以不执行处理交易的步骤。而是，如上文简要提到的，支付处理网络可以在向发行服务器计算机转发交易响应消息之前，在交易响应消息中包括第二组数据元素。因此，发行服务器计算机可以接收包括第二组数据元素的交易响应消息，可以标识在其本地存储的相应的第一组数据元素，然后可以使用包含在第一组数据元素和第二组数据元素中的信息处理金融交易。
例如，在包括在第二组数据元素中的位置数据是第二实体的物理位置的情况下，发行服务器计算机(410)可以相对与第一实体关联的允许的交易位置查询包括在第二组数据元素中的位置数据，如果位置数据在允许的交易位置内，则允许继续进行资金的转移。以此方式，发行服务器计算机(410)能够管理允许第一实体在哪进行交易。例如，第一实体可以局限于只在具体国家、城市等等内的交易。在第一实体试着在允许的位置之外(例如在另一国家)交易时，发行服务器计算机可以拒绝该交易。
还预期由支付处理网络维护的数据库可由发行服务器计算机和收单服务器计算机访问。例如，收单服务器计算机可以在数据库中与第二实体标识符关联地存储第二组数据元素。发行服务器计算机然后能够例如使用第二实体标识符查询数据库，以便获得第二组数据元素，然后使用第二组数据元素连同第一组数据元素一起处理金融交易。
所描述的系统和方法的实施例因此允许关于资金从操作第一实体装置的第一实体向第二实体转移并且特别是关于转移是推送交易(诸如OCT推送交易)的交换。其它商业情报、欺诈风险/分数、分析等等还可以由支付处理网络和与第一实体关联的发行服务器计算机之一或两者计算。为了实现此目的，关于第二实体的信息向支付处理网络或发行服务器计算机中的一个或两者提供，无需第一实体(例如消费者)必须将此数据键入到其第一实体装置(例如移动电话)中。这在第一实体使用具有基本功能的相对简单的功能电话以便发起推送交易的场景中是特别有利的。在这些情况下，第一实体装置不便于容易地捕获数据，因此需要由第一实体输入到装置中的数据应当保持最小。
如上文描述的，在一个具体的实施例中，第二组数据元素(包括例如商家类别代码、商家名称、城市名称、国家代码、主标识符、辅助标识符等等)包括在从收单金融机构机向发行金融机构发送的交易响应消息(例如0210消息)中。
在另一具体的实施例中，支付处理网络维护第二组数据元素(包括例如商家类别代码、商家名称、城市名称、国家代码、主标识符、辅助标识符等等)与第二实体标识符关联地存储于其中的中央数据库。第二组数据元素可以包括在向发行金融机构转发的交易响应消息(例如0210消息)中。
图6图解说明可以实现本公开的各个方面的计算装置(600)的示例。计算装置(600)可以适合存储和执行计算机程序代码。在之前描述的系统图中的各个参与方和元件可以使用任何适当数目的计算装置(600)的子系统或组件来促进本文中描述的功能。
计算装置(600)可以包括通过通信架构(605)(例如，通信总线、跨接杆装置或网络)互连的子系统或组件。计算装置(600)可以包括至少一个中央处理器(610)和形式为计算机可读介质的至少一个存储器组件。
存储器组件可以包括系统存储器(615)，其可以包括只读存储器(ROM)和随机存取存储器(RAM)。基本输入/输出系统(BIOS)可以存储在ROM中。包括操作系统软件的系统软件可以存储在系统存储器(615)中。
存储器组件还可以包括辅助存储器(620)。辅助存储器(620)可以包括固定磁盘(621)，诸如硬盘驱动器，并且可选地包括用于移动存储组件(623)的一个或多个移动存储接口(622)。
移动存储接口(622)可以是用于相应的移动存储组件(例如，磁带、光盘、软盘等等)的移动存储驱动器(例如，磁带驱动器、光盘驱动器、软盘驱动器等等)的形式，其可以写入并由移动存储驱动器读。
移动存储接口(622)还可以是用于与其它形式的移动存储组件(623)(诸如闪存驱动器、外部硬盘驱动器、或移动存储器芯片等等)接口的端口或插槽的形式。
计算装置(600)可以包括用于在联网环境中操作计算装置(600)实现数据在多个计算装置(600)之间传输的外部通信接口(630)。通过外部通信接口(630)传输的数据可以是信号的形式，信号可以是电子、电磁、光、射频或其它类型的信号。
外部通信接口(630)可以实现数据在计算装置(600)和其它计算装置(包括服务器和外部存储设施)之间的通信。网络服务可以由计算装置(600)通过通信接口(630)访问。
外部通信接口(630)还可以实现与计算装置(600)的其它形式的往返通信，包括语音通信，近场通信，蓝牙等等。
形式为各种存储器组件的计算机可读介质可以提供计算机可执行指令、数据结构、程序模块和其它数据的存储。计算机程序产品可以由计算机可读介质提供，计算机可读介质具有存储的可由中央处理器(610)执行的计算机可读程序代码。
计算机程序产品可以由非瞬态计算机可读介质提供，或者可以通过信号或其它瞬态形式通过通信接口(630)提供。通过通信架构(605)的互连使中央处理器(610)与每个子系统或组件通信，并控制来自存储器组件的指令的执行，以及信息在子系统或组件之间的交换。
外围设备(诸如打印机、扫描器、照相机等等)和输入/输出(I/O)装置(诸如鼠标、触摸板、键盘、麦克风、游戏杆等等)可以直接地或者通过I/O控制器(635)耦连到计算装置(600)。这些组件可以通过本领域已知的任何数目的装置(诸如串行端口)连接到计算装置(600)。
一个或多个监视器(645)可以通过显示器或视频适配器(640)耦连到计算装置(600)。
图7示出可以用在本公开的实施例中的通信装置(700)的框图。通信装置(700)可以是蜂窝电话、功能电话、智能电话、卫星电话或具有电话能力的计算装置。
通信装置(700)可以包括用于处理通信装置(700)的功能的处理器(705)(例如微处理器)和允许用户查看电话号码和其它信息和消息的显示器(720)。通信装置(700)还可以包括允许用户将信息输入到装置中的输入元件(725)(例如，输入按钮、触摸屏等等)，允许用户听到语音通信、音乐等的扬声器(730)和允许用户通过通信装置(700)传送其语音的麦克风(735)。
通信装置(700)的处理器(710)可以连接到存储器(715)。存储器(715)可以是存储数据并且可选地存储计算机可执行指令的计算机可读介质的形式。
通信装置(700)还可以包括连接到通信信道(例如，蜂窝电话网络、数据传输网络、Wi-Fi网络、卫星电话网络、因特网网络、卫星因特网网络等等)的通信元件(740)。通信元件(740)可以包括关联的无线传输元件，诸如天线。
通信元件(740)可以包括形式为集成电路的用户身份模块(SIM)，其存储国际移动用户身份和与使用通信装置(700)标识和认证用户有关的密钥。一个或多个用户身份模块可以从通信装置(700)移除或者嵌入通信装置(700)中。
通信装置(700)还可以包括非接触元件(750)，其通常以半导体芯片(或其它数据存储元件)的形式实现，具有关联的无线传输元件，诸如天线。非接触元件(750)可以与通信装置(700)关联(例如嵌入其内部)，通过蜂窝网络传送的数据或控制指令可以通过非接触元件接口(未显示)施加到非接触元件(750)。非接触元件接口可以起着允许在移动装置电路(因此是蜂窝网络)和非接触元件(750)之间交换数据和/或控制指令的作用。
非接触元件(750)能够使用近场通信(NFC)能力(或近场通信介质)通常根据标准协议或数据传输机制(例如，ISO 14443/NFC)发送和接收数据。近场通信能力是一种短距离通信能力，诸如射频标识(RFID)、蓝牙、红外或可以用来在通信装置(700)和询问装置之间交换数据的其它数据传输能力。因此，通信装置(700)能够通过蜂窝网络和近场通信能力两者传送和传输数据和/或控制指令。
存储在存储器(715)中的数据可以包括：与通信装置(700)的操作有关的操作数据，个人数据(例如，姓名、出生日期、身份证号等等)，金融数据(例如，银行账户信息、银行标识号(BIN)、信用卡号或借记卡号信息、账户余额信息、到期日期、忠诚提供者账号等等)，交通信息(例如，在地铁或火车通行证中)，访问信息(例如，如在访问徽章中)等等。用户可以把此数据从通信装置(700)向所选接收器发送。
此外，通信装置(700)可以是能够接收警告消息和访问报告的通知装置，能够用来发送标识要应用的折扣的控制数据的便携式商家装置，以及能够用来进行支付的便携式消费者装置。
前面出于图示目的已经呈现了对本发明实施例的描述；不旨在是详尽的，或将本发明限制到所公开的精确形式。相关领域的技术人员能够认识到根据上文的公开内容许多修改和变形是可行的。
此描述的一些部分根据对信息进行操作的算法和符号表示描述了本发明的实施例。这些算法描述和表示通常由数据处理领域的人员使用，以将其工作实质有效地传送给本领域的其它技术人员。尽管在功能、计算或逻辑上描述了这些操作，但要理解这些操作是由计算机程序或等效电子电路、微代码等等实现的。所描述的操作可以体现在软件、固件、硬件或其任意组合中。
本申请中描述的软件组件或功能可以实现为使用任何适当计算机语言(比方说例如Java,C++或Perl)，使用例如传统的或面向对象的技术由一个或多个处理器执行的软件代码。软件代码可以存储为非瞬态计算机可读介质(诸如随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、磁介质(诸如硬盘或软盘)或光介质(诸如CD-ROM))上的一系列指令或命令。任何这种计算机可读介质还可以驻存在单个运算设备上或驻存在单个运算设备内，可以位于系统或网络中的不同运算设备或在系统或网络中的不同运算设备上。
本文中描述的任何步骤、操作或过程可以借助一个或多个硬件或软件模块单独地或与其它装置结合地执行或实现。在一个实施例中，软件模块是借助包括非瞬态计算机可读介质(包含计算机程序代码)的计算机程序产品实现的，计算机程序代码能够由计算机处理器执行以执行所描述的任何或所有步骤、操作或过程。
最后，说明书中使用的语言主要是出于可读性和教导目的选择的，不是为界定或限制本发明的主题选择的。因此，想要使本发明的范围不受此详细描述的限制，而是由发布基于此的申请的任何权利要求限制。因此，本发明的实施例的公开旨在是示意性的，而不是限制本发明的范围，本发明的范围在所附权利要求中列出。
在说明书和权利要求中，除非内容要求为相反，否则词语“包括”或其变形应理解为暗示包括所陈述的整数或整数组，但不排除任何其它整数或整数组。

Claims (24)

1.一种用于处理金融交易的方法，所述方法包括：
由收单服务器计算机从与第一实体相关联的发行服务器计算机接收交易请求消息，所述交易请求消息关于其中来自所述第一实体的资金被转移到第二实体的推送交易，其中所述交易请求消息是响应于所述发行服务器计算机从第一实体装置接收支付请求消息而从所述发行服务器计算机接收到的，并且
其中所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要转移的所述资金相关联的金额，其中所述发行服务器计算机在数据库中创建交易记录并将至少所述第一组数据元素与所述交易记录相关联地存储在所述数据库中，并且其中所述金额被计入所述第二实体的账户；
由所述收单服务器计算机标识与资金的所述转移相关联的第二组数据元素，所述第二组数据元素包括位置数据，所述位置数据包括所述第二实体的位置；
由所述收单服务器计算机生成包括所述第二组数据元素的交易响应消息；
由所述收单服务器计算机向所述发行服务器计算机发送所述交易响应消息，其中所述发行服务器计算机使用所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中包含的信息来处理所述金融交易；以及
由收单方服务器计算机完成所述金融交易，并且
其中所述第一实体是消费者且所述第二实体是商家。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述交易请求消息是经由支付处理网络从所述发行服务器计算机接收到的。
3.根据权利要求2所述的方法，其中所述交易响应消息经由所述支付处理网络发送到所述发行服务器计算机。
4.根据权利要求1所述的方法，其中所述交易请求消息是呈标准ISO8583消息格式的0200消息，并且其中所述交易响应消息是呈所述标准ISO8583消息格式的0210消息。
5.根据权利要求1所述的方法，其中发行方服务器计算机执行对所述金融交易的进一步处理，包括通过将所述第二实体的所述位置与和所述第一实体相关联的准许交易位置进行比较来对所述金融交易执行欺诈风险分析，以确定所述金融交易的风险评分。
6.根据权利要求5所述的方法，其中完成所述金融交易至少基于所述欺诈风险分析。
7.根据权利要求6所述的方法，其中完成所述金融交易进一步包括至少基于所述欺诈风险分析，在所述发行服务器计算机与所述收单服务器计算机之间执行清算和结算过程，以将与所述金额相关联的资金从所述发行服务器计算机转移到所述收单服务器计算机。
8.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一实体装置是移动通信装置。
9.根据权利要求1所述的方法，其中所述第一实体装置是移动电话。
10.根据权利要求9所述的方法，其中所述支付请求消息包括所述第一实体标识符、所述第二实体标识符和与要转移的所述资金相关联的所述金额。
11.一种用于处理金融交易的系统，所述系统包括收单服务器计算机，并且包括：
处理器；以及
非瞬态计算机可读介质，其包括能由所述处理器执行以实施方法的代码，所述方法包括：
从与第一实体相关联的发行服务器计算机接收交易请求消息，所述交易请求消息关于其中来自所述第一实体的资金被转移到第二实体的推送交易，其中所述交易请求消息是响应于所述发行服务器计算机从第一实体装置接收支付请求消息而从所述发行服务器计算机接收到的，并且
其中所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要转移的所述资金相关联的金额，其中所述发行服务器计算机在数据库中创建交易记录并将至少所述第一组数据元素与所述交易记录相关联地存储在所述数据库中，并且其中所述金额被计入所述第二实体的账户；
标识与资金的所述转移相关联的第二组数据元素，所述第二组数据元素包括位置数据，所述位置数据包括所述第二实体的位置；
生成包括所述第二组数据元素的交易响应消息；
向所述发行服务器计算机发送所述交易响应消息，其中所述发行服务器计算机使用所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中包含的信息来处理所述金融交易；以及
完成所述金融交易，并且
其中所述第一实体是消费者且所述第二实体是商家。
12.根据权利要求11所述的系统，其中所述交易请求消息是经由支付处理网络从所述发行服务器计算机接收到的。
13.根据权利要求12所述的系统，其中所述交易响应消息经由所述支付处理网络发送到所述发行服务器计算机。
14.根据权利要求11所述的系统，其中所述交易请求消息是呈标准ISO 8583消息格式的0200消息，并且其中所述交易响应消息是呈所述标准ISO 8583消息格式的0210消息。
15.根据权利要求11所述的系统，其中发行方服务器计算机执行对所述交易的进一步处理，包括通过将所述第二实体的所述位置与和所述第一实体相关联的准许交易位置进行比较来对所述金融交易执行欺诈风险分析，以确定所述金融交易的风险评分。
16.根据权利要求15所述的系统，其中完成所述金融交易至少基于所述欺诈风险分析。
17.根据权利要求16所述的系统，其中完成所述金融交易进一步包括至少基于所述欺诈风险分析，与所述发行服务器计算机执行清算和结算过程，以将与所述金额相关联的资金从所述发行服务器计算机转移到所述收单服务器计算机。
18.根据权利要求11所述的系统，其中所述第一实体装置是移动通信装置。
19.根据权利要求11所述的系统，其中所述第一实体装置是移动电话。
20.根据权利要求19所述的系统，其中所述支付请求消息包括所述第一实体标识符、所述第二实体标识符和与要转移的所述资金相关联的所述金额。
21.一种用于处理在与第一实体相关联的发行服务器计算机处进行的金融交易的方法，所述发行服务器计算机控制所述第一实体的账户，所述方法包括：
由所述发行服务器计算机从第一实体装置接收支付消息，所述第一实体装置与所述第一实体相关联；
响应于从所述第一实体装置接收所述支付消息，由所述发行服务器计算机向与第二实体相关联的收单服务器计算机发送交易请求消息，所述交易请求消息关于其中来自所述第一实体的资金被转移到所述第二实体的推送交易，所述收单服务器计算机控制所述第二实体的账户，其中所述交易请求消息包括第一组数据元素，所述第一组数据元素包括：第一实体标识符、第二实体标识符和与要转移的所述资金相关联的金额；
响应于发送所述交易请求消息，由所述发行服务器计算机在数据库中创建交易记录并将至少所述第一组数据元素与所述交易记录相关联地存储在所述数据库中；
响应于发送所述交易请求消息，由所述发行服务器计算机从所述收单服务器计算机接收包括第二组数据元素的交易响应消息，所述第二组数据元素包括位置数据，所述位置数据包括所述第二实体的位置，并且其中所述金额被计入所述第二实体的所述账户；
由所述发行服务器计算机使用所述第二实体标识符查询所述数据库以标识与所述第一组数据元素相关联的所述交易记录；
由所述发行服务器计算机使所述第二组数据元素与所述第一组数据元素相关联；以及，
由所述发行服务器计算机使用所述第一组数据元素和所述第二组数据元素中包含的信息来处理所述金融交易；以及
由所述发行服务器计算机完成所述金融交易，其中完成所述金融交易包括在所述发行服务器计算机与所述收单服务器计算机之间执行清算和结算过程，以将与所述金额相关联的资金从所述发行服务器计算机转移到所述收单服务器计算机，并且
其中所述第一实体是消费者且所述第二实体是商家。
22.根据权利要求21所述的方法，其中所述第一实体装置是移动通信装置，并且其中所述支付消息包括所述第一实体标识符、所述第二实体标识符和与要转移的所述资金相关联的所述金额。
23.根据权利要求21所述的方法，其中所述交易请求消息是呈标准ISO8583消息格式的0200消息，并且其中所述交易响应消息是呈所述标准ISO8583消息格式的0210消息。
24.一种系统，包括：
具有存储的计算机可读程序代码的非瞬态计算机可读介质，所述存储的计算机可读程序代码能由处理电路执行以用于执行根据权利要求21所述的方法。
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