KR100698596B1 - 지정된 가맹점으로 선결제하기 위한 결제 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은, 통신수단을 통해 연결된 온라인을 이용하여 서비스 또는 물품과 같은 상품대금을 결제하기 위한 시스템 및 방법으로서, 선적립식 분할 결제 및 후사용을 특징으로 하는 결제시스템 및 방법을 제공한다. 구체적으로, 본 발명은: 사용자로 하여금 임의의 가맹점을 적어도 하나 지정할 수 있게 하고 상기 지정된 가맹점에 임의의 금액을 결제할 수 있게 하는 가맹점 지정 및 결제수단과; 상기 결제된 현금에 비하여 미리정해진 비율만큼 더 많은 현금을 상기 가맹점에서 제공하는 하나 이상의 상품에 대하여 결제가능한 포인트가 충전되는, 상기 지정된 가맹점과 연관된 상기 사용자의 가맹점 포인트계좌와; 상기 사용자가 상기 가맹점에서 임의의 상품을 제공받음을 확인하고 제공된 상품에 대응하는 크기의 포인트를 상기 포인트계좌에서 차감하기 위한 제공확인 및 포인트차감수단을 포함하여 이루어질 수 있다. 이에 따라, 중소형 온/오프라인 영업자가 쉽게 선불카드 또는 온라인 상품권을 이용할 수 있고, 영업자에게 직접적으로 선불결제의 혜택을 주는 동시에 구매자에게는 상대적으로 큰 폭의 할증이익을 부여할 수 있는 영업방법을 제공하는 효과가 있다.

선불, 결제, 카드, 가맹점, 분할, 적립, 전자상거래

Description

지정된 가맹점으로 선결제하기 위한 결제 시스템{PAYMENT SYSTEM FOR PREPAYING TO APPOINTED MEMBER STORE}

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 결제 시스템을 설명하기 위한 개략도.

도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 결제 방법의 단계를 보여주는 흐름도.

도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 결제시스템에서 회원정보로서 제공하는 사용자의 결제내역을 나타내는 개략도.

도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 결제 시스템의 구성을 보여주는 개략도.

<도면의 주요부분에 대한 설명>

10 : 사용자 20 : 선불닷컴

22 : 가맹점 24 : 은행/카드사

26 : 선불닷컴카드 27 : 가맹점지정 포인트계좌

28 : 충전용 가상계좌 29 : 가맹점계좌

본 발명은, 통신수단을 통해 연결된 온라인 상에서 서비스 및/또는 물품과 같은 상품의 구매 대금을 결제하기 위한 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 더 상세 하게는 사용자가 지정한 가맹점에 대해 선불결제하면, 선불된 금액보다 더 많은 금액을 결제할 수 있는 포인트가 부여되고, 이후 해당 가맹점에서 상기 포인트로 결제하여 임의의 상품을 제공받을 수 있도록 하는 방식의 선불결제-사용한도할증-후사용 방식의 결제 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

일반적으로 상품구매의 기본적인 방식은, 사용자가 판매자의 매장에 직접 가서 해당 상품에 대한 대금을 직접 지불하고 상응하는 상품을 제공받는 형태라고 볼 수 있다. 본 명세서에서 "상품"이라는 용어는 대가를 받고 제공하는 모든 형태의 상거래행위의 대상 즉 서비스 및 물품 또는 서비스와 물품이 혼합된 형태를 모두 포함하는 개념으로 사용된다. 종래의 이러한 기본적인 상품구매방식은, 최근의 인터넷이나 이동통신 또는 은행간 결제시스템과 같은 통신인프라의 발전과 신용카드, 상품권 또는 전자지갑과 같이 현금을 대체할 수 있는 결제수단의 발전에 따라 다양한 양태로 전개되고 있다.

이러한 기본적인 상품구매방식은 상품의 이동 및 상품대금의 이동이 동시에 이루지는 방식이라고 할 수 있다. 이에 비하여 상품의 이동이 상품대금의 이동과 분리되어 있는 다른 종류의 상품구매방식 중에서 특히 결제방식을 변경한 예로서 대표적인 것에는, 신용카드를 이용하는 후불결제방식과 상품권을 이용하는 선불결제방식을 들 수 있다. 신용카드는 그 편리성에도 불구하고 상품할인효과가 없고 악의적인 도용시 위험부담이 크다는 불리함때문에, 신용카드를 대체할 수 있는 다양한 결제방법이 제안되어 왔다. 그 중 하나로서, 신용카드의 편리성 및 종래의 상품권 개념을 결합한 "선불카드" 개념이 알려져 있다.

통상적으로, 전화요금 또는 교통요금을 미리 지불한 선불카드는 종래의 상품권을 구입하는 것과 유사하다. 근래에는 일정 한도액 내에서 결제하고 다시 충전가능하다는 편리함을 더 가지는 충전식 선불카드도 등장하고 있다. 이러한 선불카드에는 일정한 한도액 내에서 결제가능한 금액을 충전할 수 있는 가상계좌가 포함되어 있다. 사용자는 선불카드의 가상계좌에 충전되어 있는 금액만큼 결제가능하다. 이러한 선불카드는 미성년자도 사용가능하며, 악의적인 사용시에도 위험부담이 최소에 그친다는 장점을 가진다.

그러나, 이러한 종래의 충전식 선불카드에 있어서는, 전화나 교통관련업체와 같은 대규모의 사업체거나 또는 전국적인 유통망을 가진 대형업체가 추진할 수 있을 뿐이고, 온라인상의 쇼핑몰이나 오프라인상의 작은 매장을 영위하는 중소상인이 개별적으로 선불카드를 발급하거나 이용하기가 용이하지 않다는 문제가 있다.

또한, 종래의 충전식 선불카드에 있어서는, 카드 소지자에 의해 선불된 금액이 가맹점에 직접적으로 결제되는 것이 아니었다. 판매자인 가맹점은 상품을 카드사용자에게 제공하는 시점에서 결제를 받을 수 있을 뿐이기 때문에, 선불효과에 의한 자본적인 이익이나 구매자의 확보와 같은 영업상의 혜택을 향유할 수 없었으므로, 구매자에게 큰 할인혜택을 부여하기가 곤란하다는 문제가 있었다.

따라서, 종래의 전자상거래 방식에 있어서, 상품대금 결제시의 편리성과 함께 안전성을 도모하면서도 상품할인효과가 크고, 사용자와 판매 가맹점 모두 이익을 향유할 수 있는 새로운 결제방식에 대한 요구가 있었다.

본 발명의 목적은, 사용자로 하여금 자신이 일정한 금액을 적립할 수 있는 수단을 통하여, 원하는 상품을 제공하는 판매자를 지정하여 미리 선결제하고, 선결제된 금액보다 더 많은 금액으로 해당 판매자에 대해 결제할 수 있도록 권한을 부여받게함으로써, 선불결제액에 대해 정비례하는 상품할인 이익을 얻을 수 있도록 하는 상품대금 결제시스템 및 방법을 제공하고자 하는 것이다.

또한 본 발명의 다른 목적은, 특히 판매자로 하여금 제공하고자 하는 서비스나 물품 등의 상품에 대하여 미리 고객을 확보할 수 있을 뿐만 아니라 상품대금을 선불로 지급받을 수 있게 함으로써, 안정적인 영업활동이 보장되며 또한 선불결제에 따른 이익을 상품할인효과로서 반영할 수 있도록 하여 고객흡인효과를 극대화시킬 수 있도록 하는 상품대금 결제시스템 및 방법을 제공하고자 하는 것이다.

더 나아가 본 발명의 또 다른 목적은, 인터넷 쇼핑몰과 같은 온라인 쇼핑몰 운영자로 하여금 구매자인 사용자 회원 및 판매자인 가맹점 모두에게 이익을 실현시킴과 동시에 수수료 등의 수익을 얻을 수 있도록 하는 새로운 전자상거래 영업 방법을 제시하고자 하는 것이다.

상기 목적을 달성하기 위하여, 본 발명의 일 양태에 따라, 지정된 가맹점으로 선결제하기 위한 결제 시스템은: 사용자(10)가 선불 결제하기 위한 충전용 가상계좌(28)와 사용자가 지정하는 가맹점(22)에서 현금 가치로 사용되기 위한 포인트가 충전되는 가맹점지정 포인트계좌(27)에 관한 정보들을 생성 및 관리하는 운영 시스템(34), 상기 운영 시스템(34)은: 사용자(10)의 포인트 충전 요구에 따라 사용자(10)의 충전용 가상계좌(28)에 보유된 현금 액수 범위 내에서 사용자가 지정한 현금 액수를 포인트로 전환하여 사용자가 지정한 가맹점에 대응된 가맹점지정 포인트계좌(28)로 포인트를 충전하며, 사용자(10)가 지정된 가맹점(22)에서 포인트를 사용하는 경우 해당 가맹점지정 포인트계좌(28)에서 사용된 포인트를 차감시키는 처리 과정을 수행하며; 충전용 가상계좌(28)에 연계되는 선불카드(26)와 관련된 정보가 저장되는 선불카드 데이터베이스(34-3a), 사용자(10)의 회원 정보가 저장되는 고객 데이터베이스(34-3b), 결제 및 승인과 관련된 트랜잭션 기록을 저장하는 트랜잭션 데이터베이스(34-3c)를 포함하고 상기 운영 시스템(34)에 의해 관리되는 데이터베이스(34-3); 상기 운영 시스템(34)에 온라인으로 연결되고, 충전용 가상계좌(28)로/로부터 현금 가치 이전 그리고 가맹점지정 포인트계좌(27)로/로부터 포인트 충전/차감에 관련되어 지정된 계좌들 사이에서 발생되는 계좌 이체 서비스를 제공하는 금융기관 선불카드 시스템(35), 상기 금융기관 선불카드 시스템(35)은: 상기 운영 시스템(34)의 데이터베이스(34-3)와 연동되어 동일한 정보가 저장되는 선불카드 데이터베이스(35-2a), 고객 데이터베이스(35-2b), 트랜잭션 데이터베이스(35-2c)를 포함하는 데이터베이스(35-2)를 구비하고; 온라인 가맹점(32)의 거래/승인용 단말기(32-3) 또는 오프라인 가맹점(33)의 거래/승인용 단말기(33-1)로부터 선불카드(26) 사용과 관련된 포인트 결제 승인 요청을 접수하여 운영 시스템(34)으로 직접 승인을 요청하거나 또는 금융기관 선불카드 시스템(35)을 경유하여 운영시스템(34)으로 간접 승인을 요청하며, 운영 시스템(34)으로부터 간접 승인 정보 또는 직접 승인 정보를 제공받아서 해당되는 온라인 가맹점(32) 또는 오프라인 가맹점(33)으로 제공하는 VAN 시스템(36); 상기 운영 시스템(34)에 구성되며, VAN 시스템(36)의 직접 승인 요청 또는 간접 승인 요청에 응답하여 간접 승인 정보 또는 직접 승인 정보를 제공하며, 해당 가맹점지정 포인트계좌(28)에서 사용된 포인트를 차감시키는 처리 과정을 수행하는 승인서버(34-2); 및 상기 운영 시스템(34)에 구성되며, 충전용 가상계좌(28)의 생성과 충전용 가상계좌(28)로의 현금 가치 충전, 충전용 가상계좌(28)에 연계된 선불카드(26)의 발급, 및 가맹점지정 포인트계좌(27)의 생성 및 포인트 충전 처리를 위한 사용자 환경을 제공하며 가맹점(33, 32)에 대한 정보 제공 및 관리를 수행하는 웹서버(34-1)를 포함한다. 상기 운영 시스템(34)은 상기 사용자(10)가 자신의 충전용 가상계좌(28)로 현금 가치의 충전을 요구하면 이에 응답하여 상기 금융기관 선불카드 시스템(35)으로 계좌 이체 서비스를 요청하고, 금융기관 선불카드 시스템(35)은 이에 응답하여 사용자(10)가 보유한 제1 금융 계좌(사용자의 금융 계좌)로부터 충전용 가상계좌(28)에 대응되는 제2 금융 계좌(운영 시스템의 금융 계좌)로 요청된 계좌 이체 처리를 수행한다. 상기 운영 시스템(34)은 사용자(10)의 포인트 충전 요구에 응답하여 금융기관 선불카드 시스템(35)으로 계좌 이체 서비스를 요청하며, 금융기관 선불카드 시스템(35)은 이에 응답하여 사용자(10)의 충전용 가상계좌(28)에 대응하는 제2 금융 계좌(운영 시스템의 금융 계좌)로부터 사용자가 지정한 가맹점(22)에 대응하는 제3 금융 계좌(가맹점의 금융 계좌)로 요청된 계좌 이체 처리를 수행한다.

여기서, 상기 운영 시스템(34)은 가맹점지정 포인트계좌(27)에 충전되는 포인트는 사용자가 지정한 현금 액수에서 소정의 할증률에 따라 할증하여 포인트로 충전한다. 상기 운영 시스템(34)은 상기 충전용 가상계좌(28)에 충전될 수 있는 최대 금액의 한도가 미리 설정되어 있다.
<실시예>

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이하에서는 첨부된 도면에 도시된 바를 참조하여 본 발명의 구체적인 실시예를 설명한다.

이러한 본 발명에 따른 구체적인 실시예가 도 1 내지 도 4에 의하여 개략적으로 도시되어 있다. 도 1은 본 발명에 따른 결제 시스템을 설명하기 위한 개략도이며, 도 2는 도 1의 시스템을 이용하는 본 발명에 따른 결제 방법을 설명하기 위한 흐름도이다. 그리고 도 3은 사용자의 결제정보를 관리하기 위한 회원결제정보의 디스플레이 내용의 예를 보여준다. 도시된 것은, 전자상거래를 목적으로 하는 웹서버시스템, 예컨대 본 특허출원의 출원인이 상표로 출원중이기도 한 "선불닷컴"(20)과 같은 인터넷 쇼핑몰을 통하여 거래가 이루어지는 예를 나타낸다.

도시된 예에 있어서, 먼저, 사용자(10)는 광대역 인터넷서비스 또는 모바일 단말기 등과 같은 통신 기기를 통하여 본 발명의 바람직한 일실시예에 따른 결제시스템을 제공하는 쇼핑몰인 선불닷컴(20)에 접속할 수 있다. 상기 선불닷컴(20)은 통상적인 전자상거래 쇼핑몰의 웹서버시스템과 유사한 구조를 가진다. 다만, 통상의 상품판매용 쇼핑몰과는 달리 특히, 다수의 가맹점 및 각 가맹점이 제공할 수 있는 다수의 서비스나 물품 즉, 상품을 디스플레이하여 선택할 수 있게 하며, 구매자인 사용자 회원에 대한 정보를 관리하고, 상품을 제공하는 가맹점에 대한 정보를 관리하는 등의 기본적인 기능을 처리하는 외에, 결제와 관련하여 포인트계좌를 관리한다.

사용자(10)는 이 선불닷컴(20)의 회원이다. 회원이 아닌 경우에는 통상적으로 잘알려져 있는 방식의 회원가입과정을 거쳐 회원으로 가입할 수 있다{(도 1의 ⓛ, 도2의 단계(110)}. 선택적으로, 모든 회원 각자는 회원전용의 충전용 가상계좌 및 이 충전용 가상계좌와 연관되어 사용될 수 있는 예컨대 선불닷컴카드와 같은 매개수단을 부여받을 수 있다(도 1의 ②).

한편, 선불닷컴(20)에서 접속하는 회원/비회원에게 디스플레이하는 화면에는 다수의 가맹점과 그 가맹점에서 제공하는 할증보너스 비율이 표시될 것이다. 그리고, 각 가맹점에서 선불닷컴의 포인트로 결제가능한 상품들이 더 표시될 것이다. 예컨대, "**후라이드치킨, 할증율 15%, 햄버거, 치킨세트 전제품", "00안과, 할증 율 30%, 라식수술", "0000주유소 체인점, 할증 5%, 전체 유류" 등과 같은 가맹점들과 그 제공하는 물품 또는 서비스의 종류 및 할증보너스 비율이 표시될 수 있다. 사용자는 상기와 같이 디스플레이되어 있는 가맹점들 중에서, 자신이 원하는 상품을 제공하고 있는 가맹점 중에서 선택하여 지정할 수 있다.

이에 더하여, 선택적인 실시예에서는, 가맹점과 함께 해당 가맹점에서 제공하는 개별적인 상품도 선택할 수 있도록 구성될 수 있다. 이런 경우, 사용자는 충전된 포인트로 지불가능한 가맹점 및 상품을 동시에 특정한다. 이에 따라 사용자에게는 단순히 가맹점을 선택하는 경우와 같거나, 바람직하게는 더 큰 할증보너스 비율로 포인트를 적립할 수 있는 이익이 부여될 수 있다.

이렇게 하여, 사용자(10)는 선불닷컴(20)에 접속하여, 웹페이지상에서 디스플레이된 가맹점들과 그들이 제공하는 상품들을 검색한 후, 자기가 원하는 상품을 제공하는 가맹점(22)을 선택하여 지정하거나 또는 가맹점 및 상품을 지정할 수 있다. 이때, 사용자가 특정 가맹점에 대해 일정 금액의 현금 결제를 하는 것에 의하여 가맹점 지정이 이루어질 수도 있고, 현금 결제 없이 가맹점 지정이 이루어질 수도 있다. 사용자(10)가 원하는 가맹점(22)을 지정하면, 이와 동시에, 지정된 가맹점과 연관되어 있는 가맹점 지정 포인트계좌(27)가 선불닷컴(20)의 운영시스템 내에서 해당 사용자에 대하여 생성된다. 상품이 특정된 경우에는 상기 포인트계좌(27)에는 해당 지정된 가맹점 및 상품이 특정되어 있을 것이다. 이 포인트계좌(27)에는 사용자(10)가 지정한 가맹점(22) 또는 상기 가맹점(22)에서 제공가능한 지정된 상품에 대해 사용자가 지불가능한 포인트가 충전된다. 또한 이 포인트 계좌(27)로부터 해당 가맹점에서 상품제공과 함께 결제된 포인트가 차감된다.

사용자(10)는 상기 가맹점지정 포인트계좌(27)에 자신이 원하는 만큼의 현금을 원하는 시기에 원하는 횟수만큼 결제할 수 있다. 사용자가 결제하는 현금은 미리정해진 할증보너스 비율만큼 할증된 포인트로 전환되어 포인트계좌(27)에 충전될 것이다. 포인트계좌에 충전되는 포인트는 사용자가 결제할 수 있는 사용한도를 나타내는데, 기본적으로 결제한 현금 액수보다 더 많은 액수에 대응된다. 다시말해서, 사용자가 가맹점에 선불결제한 현금액수보다 더 많은 사용가능한 현금액수에 대응하는 포인트가 사용자의 포인트계좌에 입금되는 것이다. 예컨대, 할증보너스 비율(할증율)이 15%로 정해져 있는 A 가맹점이 지정되어 있는 포인트계좌(27)에 대하여, 사용자가 1만원의 현금을 결제하는 경우, 포인트계좌(27)에는 15%가 할증됨으로써, 결과적으로 11,500원을 결제하는데 사용할 수 있는 권한 즉 11,500포인트가 충전된다.

사용자가 이 포인트계좌(27)에 포인트를 충전하는 과정(도 1의 ④)을 더 자세히 설명하면 다음과 같다. 도 1에는 은행/카드사(24)와의 관계가 도시되어 있지 않으나, 결제과정에 있어서 선불닷컴(20)과 은행/카드사(24)는 PG(payment gateway)에 의해 연동되어 있는 것으로 간주되어 서로 결제와 관련된 필요한 데이터를 주고받는다는 것이 가정된다. 따라서, 예컨대 사용자가 가맹점 계좌로 현금을 입금하는 행위는 실제로 은행/카드사 등에 존재하는 계좌에서 발생하지만, 이러한 계좌의 입금 정보 또는 계좌간 이체 정보는 선불닷컴으로 전달되어 적절한 프로세스에 의해 이용될 수 있다. 이러한 관계는 통상적인 온라인 전자상거래 쇼핑몰에 있어서의 결제시스템에서 잘 알려져 있는 것이므로, 여기서는 더이상 설명하지 않는다.

사용자는 통상적인 결제방식을 이용하여 가맹점계좌로 결제함으로써 상기 포인트계좌(27)에 포인트를 누적할 수 있다. 통상적인 결제방식으로는 현금을 직접 입금하거나, 온라인이체를 이용하여 입금하거나, 신용카드나 선불카드와 같은 다른 결제수단을 이용할 수 있다. 추가적으로 또는 대안적으로, 선불닷컴(20)에서 사용자(10)에게 별도의 전용 계좌로서 현금 충전용 가상계좌(28)를 부여하는 방식의 다른 바람직한 본 발명의 실시예에 따라, 상기 충전용 가상계좌(28)로부터 가맹점계좌로 결제함으로써, 상기 포인트계좌(27)에 포인트가 충전될 수 있다.

이때, 상기 포인트계좌(27)는 지정된 가맹점 또는 상품과 연관하여 존재하는 가상계좌로서, 한 명의 사용자에 대하여 다수개 존재할 수 있다. 반면에, 현금 충전용 가상계좌(28)는 한 명의 사용자에게 하나씩 부여되면 족하다. 이 충전용 가상계좌(28)는 사용자가 현금충전과정{도 1의 ③, 도 2의 단계(120)}과 결제과정{도 1의 ④, 도 2의 단계(130)}, 그리고 다른 필요한 경우(예컨대 도 1의 ⑤)에 사용할 수 있는, 예컨대 선불닷컴카드(26)와 같은 매개수단에 연계되어 있는 것이 바람직하다.

입금, 온라인이체, 또는 신용카드결제와 같은 통상의 결제수단을 이용하여 사용자는 자신의 충전용 가상계좌(28)에 현금을 충전할 수 있다. 이 충전과정은, 은행/카드사에 존재하는 사용자의 실제 계좌, 즉 사용자 소유의 계좌로부터 선불닷컴(20)이 소유하는 계좌(미도시됨)로 현금이 이체되는 과정이 될 것이다. 다시 말 해서 사용자의 충전용 가상계좌(28)에 충전되어 있는 금액은 실제로는 선불닷컴(20)의 소유로 간주되어 관리된다. 사용자는 자신의 충전용 가상계좌(28)에 충전되어 있는 금액을 오로지 선불닷컴(20)에서 지정하는 용도로만 사용할 수 있다.

사용자가 예컨대 선불닷컴카드(26)와 같은 매개수단을 사용하여 가맹점 지정 포인트계좌(27)에 포인트를 충전하면, 결제된 현금은 실제로는 선불닷컴(20) 소유의 계좌로부터 가맹점계좌(29)로 입금된다. 이와 동시에 상기 포인트계좌(27)에는 결제된 현금이 할증율에 따라 할증된 포인트로서 전환되어 충전된다{도 1의 ④, 도 2의 단계(140)}.

상술한 바와 같이, 사용자 소유 계좌로부터 또는 사용자의 충전용 가상계좌(따라서, 선불닷컴 소유 계좌)로부터 가맹점 소유 계좌로의 현금결제과정 및 이에 따른 할증된 포인트 충전과정은, 사용자(10)로부터 특정 가맹점(22)에 대하여 현금이 선불되는 과정이다. 즉, 이 과정에는 가맹점(22)에서 사용자(10)에게 상품이 제공되는 것이 포함되어 있지 않다. 이 과정은 한번에 결제되는 액수가 한정되어지지 않으며, 결제되는 횟수도 한정되어지지 않는다. 따라서, 사용자는 자신이 편리한 시간에 원하는 액수의 금액을 결제할 수 있다. 이 선불결제에 대하여 사용자는 즉시 결제금액에 비례하는 일정한 할증보너스 혜택을 얻을 수 있게 된다. 이러한 할증보너스 혜택은 사용자의 포인트계좌(27)에 즉시 반영되므로, 사용자는 선불닷컴(20)에서 제공하는 자신의 회원정보를 검색함으로써 즉시 확인가능하다.

일반적으로 사용자는 특정한 사용목적없이 은행 등에 현금을 적립한다. 하지 만, 은행 등에서 제공하는 이자수입은 매우 낮다. 만약, 사용자가 본 발명을 채용하고 있는 선불닷컴(20)을 경유하여 사용목적을 지정(즉, 가맹점을 지정)하여 현금을 적립한다면 은행 등에서 제공하는 것에 비하여 훨씬 큰 이자수입 즉 할증 이익을 얻을 수 있다는 것이 명백하다.

이런 장점은 사용자가 은행에 저축한 다음 상품을 구매하는 과정과 대비하여 보면 더욱 뚜렷하게 알 수 있다. 예컨대, 라식수술을 받고자 하는 사람이 230만원의 수술비를 마련하기 위하여 8개월동안 저축한다고 하자, 이 경우 은행에서 제공하는 이자는 (연이율 3 - 5%라고 할때) 거의 없거나 1만원정도에 불과하다. 따라서, 사용자는 230만원을 전부 저축하여야 230만원짜리 라식수술을 받을 수 있다. 이에 비하여, 본 발명에 따른 결제시스템 및 방법에 따라 선불결제하는 경우, 라식수술을 제공하는 해당 가맹점을 미리 지정하면, 예컨대 3년치에 해당하는 이자인 15%의 할증보너스 이익을 얻음으로써, 단지 200만원의 현금을 적립하는 것만으로도 230만원짜리 라식수술을 받을 수 있다.

상기 선불결제과정에서 발생되는 결제 및 포인트정보는 회원정보의 하나로서 각 회원에게 제공될 수 있다. 선불닷컴(20)에서는 회원에 대하여 예컨대 도 3에 도시된 바와 같은 결제내역을 계산하여 제공할 수 있다. 도 3에 도시된 예는, 회원의 충전용 가상계좌의 수입(현금충전) 및 지출(현금결제) 내역이 상단에 표시되어 있다. 그 아래에는 A 가맹점이 지정된 포인트계좌 및 B 가맹점이 지정된 포인트계좌가 표시되어 있는데, 이 계좌에는 결제된 현금액수와 이것이 할증되어 포인트로 전환되어 누적되는 포인트 및 이 포인트를 사용한 결제포인트가 표시될 수 있다.

도 3를 참조하면, 각 회원은 온라인이체 또는 신용카드 등과 같은 통상적인 지불수단을 통하여 자신의 충전용 가상계좌로 현금을 충전시킬 수 있다. 이렇게 충전된 현금은 정해진 날짜에 또는 회원 자신의 선택에 의하여 자동으로 또는 수동으로 가맹점이 지정된 포인트계좌로 결제되어 포인트로 전환되어 누적될 수 있다. 도 3에서 알 수 있듯이, 예컨대 "A 가맹점"에 대해서, 1만원을 결제하면 이것은 15%의 혜택을 포함하여 1만1500포인트로 전환되어 누적된다. 그후 또 1만원을 결제하게 되면, 같은 비율의 혜택이 포함되어 포인트로 전환되어 누적됨으로서, 누적 포인트는 2만3000포인트로 된다. 그런 다음, 사용자가 A 가맹점으로부터 9,800원 또는 9,800포인트짜리 상품을 제공받고 포인트를 결제할 수 있다. 이 경우 A 가맹점 포인트계좌에서는 9,800포인트가 차감된다. 도 3에서, B 가맹점 포인트계좌에는 12월 3일 5만원이 결제되어, 대응하는 포인트 65,000포인트가 9월까지 누적된 포인트인 2,235,000포인트에 합산됨으로써 모두 2,300,000포인트가 누적된 것이 표시되어 있다. 사용자는 12월 31일에 2,300,000포인트짜리 "라식 수술"을 구입함으로써 적립되어 있던 포인트를 전부 사용하였음이 나타나 있다.

위에서 언급한 바와 같이, 사용자의 충전용 가상계좌는 다수의 포인트계좌에 자동으로 결제하는 경우 편리하게 사용될 수 있다. 또한, 이미 언급한 바와 같이, 상기 충전용 가상계좌에의 현금충전 및 결제과정과 연관되어 사용자가 매개물로서 사용할 수 있는 카드, 예컨대 선불닷컴카드가 각각의 회원에게 발급될 수 있다. 상기 카드에는 선불닷컴의 회원임을 식별할 수 있는 정보가 내장될 것이다. 본 발명에 따른 바람직한 실시예에서는, 상기 카드와 연계되어 있는 충전용 가상계좌는 일 정 한도액만 충전가능하도록 최대충전액 제한이 정해져 있다. 이 경우에는 미성년자 등이 사용가능하게 할 수 있고 악의적인 사용시 손해를 최소화시킬 수 있다는 장점이 있다. 한편 이런 회원 카드는 독립적으로 제작되어 발급되는 전용의 카드일 수도 있으나, 기존의 신용카드나 선불카드 등에 추가되는 하나의 기능으로서 존재할 수도 있다.

이상과 같은 선불결제과정 후, 사용자(10)는 포인트가 적립되어 있는 가맹점(22)에 대해 서비스나 물품 즉 상품의 제공을 요구할 수 있다{도 1의 ⑤, 도 2의 단계(160) 참조}. 이때, 사용자(10)는 상술한 카드를 가맹점(22)에 제시하고 해당 상품을 포인트로 지불하겠다는 의사를 표시하거나, 또는 자신이 해당 가맹점에 포인트를 적립한 사실을 확인할 수 있는 수단을 제시할 수 있다.

이때, 가맹점(22)은 해당 사용자가 적법한 포인트를 적립함으로써 결제능력이 있는 사용자인지를 확인하게 된다. 이러한 확인과정은, 가맹점(22)에서 예컨대 인터넷과 같은 통신망 또는 다른 전용의 수단을 사용하여 선불닷컴(20)에 접속하여, 선불닷컴(20)에서 제공하는 정보를 검색함으로써 이루어질 수 있다. 선불닷컴(20)에서는 각 가맹점(22)에 대하여 해당 가맹점을 지정하여 포인트를 적립하고 있는 사용자들에 대한 식별정보 및 적립되어 있는 포인트에 관한 정보를 제공할 것이다. 가맹점(22)에서는 이러한 정보를 확인하여 사용자의 요구에 응할 수 있고, 선불닷컴(20)에는 일정한 포인트에 대응하는 상품이 해당 사용자에게 제공되었음을 알릴 수 있다.

이러한 확인과정은, 예컨대 상기 카드(26)가 신용카드 등에 기능이 부가된 형태로서 존재하는 본 발명의 다른 실시예의 경우, 도 1에 도시된 바와 같이, 종래의 신용카드 결제과정에서 사용되는 VAN시스템을 이용하여 신용카드와 유사한 방식으로 이루어질 수 있다는 장점을 가질 수 있다. 이때, 사용자관련 정보가, 카드사(24)와 연결되어 있는 선불닷컴(20)으로 전달되고, 해당 카드 명의자의 포인트계좌 내역이 확인되어, 결제승인이 이루어질 수 있다.

이상과 같은 확인과정을 거져 가맹점은 사용자에게 해당 상품을 제공할 수 있다. 즉 예컨대 "라식 수술"을 집도하거나, "햄버거"를 제공한다. 이와 함께, 선불닷컴(20)에서는 해당 상품에 대하여 상기 회원정보로서 누적되어 있는 해당 상품에 대한 포인트를 차감시킨다{도3의 단계(170)}. 이런 식으로, 사용자(10)는 해당 가맹점과 연관된 포인트계좌(27)에 다시 현금을 결제하여 포인트를 충전하고 그후 그 포인트로 결제하는 과정을 반복할 수 있다.

도 4에는, 상술한 바와 같은 본 발명에 따른 결제 시스템 및 방법을 구현하기 위한 구체적인 구성의 일예를 예시하는 개략도가 도시된다. 사용자(도2, 10)가 인터넷의 웹사이트를 개설하고 있는 인터넷 가맹점 시스템(32)에 접속하면, 고객용 클라이언트 웹화면(31)이 디스플레이된다. 이 고객용 웹화면(31)을 통해서 사용자는 가맹점 등을 검색하고 현금을 충전하거나 결제하고 사용한도할증혜택을 부여받는 등의 활동이 가능하다. 상기 고객용 클라이언트 웹화면(31)에는 특히, 선불닷컴 사이트와 계약되어 있는 다수의 온/오프라인 가맹점을 나타내는 인터넷 가맹점 시스템(32)에서 제공하는 정보가, 선불닷컴 운영시스템(34)의 웹서버에 의해 가공되어 디스플레이된다. 상기 인터넷 가맹점 시스템(32)에는 PG(32-2)를 포함하는 머천트 엔진(32-1) 및 거래/승인용 단말기 엔진(32-3) 등이 포함된다. 더 나아가, 선택적으로, 오프라인 상의 일반가맹점(33)에 있는 포인트 결제를 위한 기능을 포함하는 거래승인용 단말기 엔진(33-1)도 예컨대 VAN 시스템(36)을 통하여 연결될 수 있다.

상기 선불닷컴 운영시스템(34)에는 웹사이트의 관리 및 정보의 디스플레이를 위한 웹서버(34-1)와 함께, 사용자의 가맹점 지정 포인트계좌를 관리하기 위한 승인서버(34-2)를 포함한다. 상기 승인서버(34-2)는 포인트와 관련하여 포인트의 증가 및 차감과 관련된 결제정보를 관리한다. 또한 상기 운영시스템(34)은 예컨대 선불닷컴카드와 같은 선불카드에 관련된 DBMS(34-3a), 사용자의 회원정보와 관련된 고객 DB(34-3b), 그리고 각종 결제 및 승인과 관련된 트랜잭션 기록 DB(34-3c)를 포함하는 데이터베이스(34-3)를 가지고 있다. 그 밖에, 결제관련된 정보를 처리하기 위하여 카드사 또는 은행과 같은 금융기관의 선불카드 시스탬(35)이 선불닷컴의 운영시스템(34)과 연결된다. 금융기관의 선불카드 시스템(35)에는 선불닷컴의 운영시스템(34)에 존재하는 것과 동일한 선불카드 DBMS(35-2a), 고객 DB(35-2b), 및 트랜잭션 기록 DB(35-2c)를 포함하는 데이터베이스(35-2)가 존재하며, 이 두 데이터베이스(34-3)(35-2)는 실시간으로 동시에 업데이트되도록 연동되어 있다. 이밖에, 카드결제승인과 관련하여 VAN 시스템(36)과 연결된다. VAN 시스템(36)에는 거래승인을 중계하는 서버(36-1)와 트랜잭션 기록 DB(36-2)가 갖추어져 있다.

이상과 같은 구성에 있어서, 사용자는 인터넷으로 접근가능한 고객용 클라이언트 웹화면(31) 상에서 가맹점에 현금으로 결제하거나 포인트로 결제승인을 요청할 수 있다. 한편 사용자는 오프라인 가맹점에 설치된 종래의 신용카드 승인용 단말기기의 포인트결제 펑션을 이용하여 포인트 결제승인을 요청할 수 있다. 사용자의 현금결제 내역은 선불닷컴 운영시스템(34)을 통하여 사용한도가 할증되어 포인트로 전환되고, 실제 결제동작은 운영시스템(34)과 연동되어 있는 금융기관에서 처리된다. 사용자가 온라인 가맹점(32) 또는 오프라인 가맹점(33)에서, 상품 제공에 대한 대가로서 포인트 결제승인 요청을 하면, 이 정보는 VAN 시스템(36)으로 전달된다. VAN 시스템(36)에서는 선불닷컴 운영시스템(34)으로 직접 승인을 요청하거나, 금융기관 시스템(35)을 통하여 간접 승인을 요청한다. 선불닷컴 운영시스템(34)에서는 해당 사용자의 신원을 확인하여 직접 승인 또는 간접 승인 정보를 내보내며, 포인트를 차감하는 등의 데이터베이스 정보를 갱신한다.

상기 시스템 구성에 있어서, 결제 및 승인 데이터가 이동되는 부분은 도 4에서 점선으로 표시된 사각형으로 표시되어 있는데, 안전을 위해서 예컨대 SSL 128비트 암호화 알고리즘을 사용하여 암호화된 상태로 데이터 이동되는 것이 바람직하다. 이와 같은 기술은 현재 해당 기술분야에서 사용하고 있는 종래의 암호화 방식을 채용할 수 있다. 인터넷을 통한 웹사이트의 구성 및 결제관련 데이터의 전송과 프로세싱, 그리고 웹화면의 디스플레이와 관련된 기술도 현재 해당 기술분야에서 사용되고 있는 프로그램 기술로서 충분히 구현가능하다.

이상에서, 본 발명에 따른 결제시스템은 PG시스템 및 VAN시스템을 포함하는 인터넷에 연결된 전자상거래 웹서버시스템을 포함하여 구성되는 것으로서 설명되었다. 이러한 시스템은 동일한 기능을 하는 다른 시스템으로 대체 가능하다. 예컨대, 인터넷 웹서버시스템은 상품 및 회원정보를 디스플레이하고 선택하게 하는 양방향성 통신시스템이라면 모두 대체 가능하다. 또한 PG시스템 및 VAN시스템도 유사한 기능을 하는 다른 결제시스템, 예컨대 암호화 등과 같은 보안기능을 포함하며 VAN 및 PG 시스템이 통합된 시스템으로 대체되거나 또는 완전히 새로운 다른 시스템으로 대체가능하다는 것은 명백하다.

위에서는, 본 발명에 따른 결제시스템 및 방법의 실시예에서, 사용자가 상품을 지정하는 방식이 종래의 인터넷을 기반으로하는 쇼핑몰 웹사이트의 가맹점 정보 및 상품 정보를 디스플레이/선택 방식을 채용하는 것으로서 설명하였으나, 본 발명이 이런 방식만을 채용해야만 할 필요는 없다. 예컨대, 미리 회원에게 상품/가맹점 카탈로그 책자가 배포되고, 회원은 통상적인 음성통신용 전화의 숫자키를 이용하여 상품/가맹점에 미리 지정되어 있는 숫자로 표시된 코드를 입력함으로써 원하는 상품을 지정하는 방식도 가능하다. 또한, 케이블 텔레비젼의 홈쇼핑 채널에서 특정 상품/가맹점에 대한 광고를 시청하면서 회원이 전화로 해당 상품/가맹점을 지정하는 방식도 가능하다.

상기에서 "가맹점", "상품"이란 용어가 사용되었으나, "가맹점"이 단순히 하나의 독립적인 사업체나 체인점만을 가리키는 것으로 제한될 필요는 없다. 몇개의 독립적인 중소상인이 연합해서 하나의 가맹점으로 행동할 수도 있다. 예컨대, 명동의 "**캐쥬얼가게"와, "00악세사리가게"가 연합하여 하나의 가맹점으로 행동할 수도 있는 것이다. 마찬가지로 "상품"의 경우도 하나의 가맹점에서 제공하는 상품만으로 특정될 필요도 없다. 서울에 있는 "**꽃배달 전문점"과 대구에 있는 "00꽃배달 전문점" 등과 같이 동일한 상품을 제공하는 여러 지역의 중소상인들이 연합하여 가맹점을 결성하고 동일한 상품에 대한 포인트를 적립시키도록 구성할 수도 있다.

또한 현금 결제액이 미리결정된 하나의 할증율에 따라 포인트로 전환된다고 설명되었다. 그러나, 이런 예에 본 발명이 국한되는 것이 아니라는 점은 명백하다. 각 가맹점에서 제공하는 모든 상품에 적용하는 하나의 할증율을 정할 수도 있고, 특정한 상품에만 적용되는 다른 할증율도 정해질 수 있다. 또한, 공동구매 또는 공동경매와 같은 판매방식을 적용하여 3단계 또는 4단계의 할증율이 정해질 수도 있다. 또한, 현금에 대응하는 가상적인 표시인 "포인트"라는 표현은 "마일리지"나 이머니(e-money)를 표현하는 임의의 다른 형태의 표현으로 사용될 수 있다.

상기에서는 카드와 같은 매개물이 사용될 수 있는 것으로서 예시되었으나, 본 발명에 따른 매개물이 카드에 국한되는 것이 아니다. 즉, 사용자가 결제가능하며 충전가능한 가상계좌를 매개할 수 있는 기능을 가지며, 사용자의 신원을 식별할 수 있도록 하는 것이라면 무엇이나 매개물로서 사용가능하다는 것을 당업자라면 쉽게 알 수 있다. 예컨대 상기 매개물은 사용자의 신용카드의 부가적인 기능 중 하나인 소프트웨어적 정보일 수도 있으며, 또는 전자지갑 기능을 가진 휴대폰이나 PDA와 같은 다른 종류의 하드웨어일 수도 있다.

또한, 가맹점이 오프라인 매장이 아닌 온라인 쇼핑몰이며 상품이 온라인상에서 다운로드가능한 컨텐트, 예컨대 영화나 소프트웨어 프로그램 등과 같은 경우에도 상기 매개물이 사용될 수 있다. 이 경우에는, 사용자가 가진 매개물이 상기 선불카드 또는 전자지갑기능을 가지는 휴대폰 등과 같은 유형물이거나 카드의 일 기능으로서 존재할 필요가 없다. 이런 경우에는 온라인상에서 회원을 식별함과 동시에 상품제공에 필요한 결제를 완료했다는 것을 식별하게 해주는 고유식별정보를 나 타내는 디지털 인증정보의 형태로서 예컨대 사용자의 데스크탑 컴퓨터의 하드디스크 내에 또는 이동식 디스크 내에 저장되어 존재할 수도 있다.

이상에서 설명한 바와 같은 본 발명에 따른 결제시스템 및 방법은, 특히 중소 오프라인 매장을 운영하는 자영업자들이 쉽게 온라인 선불카드 가맹점을 개설할 수 있도록 유리하게 응용될 수 있다는 것을 당업자는 쉽게 이해할 수 있을 것이다. 이밖에도 특정 가맹점에서 특정 서비스 또는 특정 상품을 하나 또는 둘 이상을 지정한 온라인 상품권 판매의 경우에 유리하게 응용될 수 있다.

예컨대, "00안과의 ***의사에 의한 라식수술"을 제공받을 권리를 특정한 230만원짜리 상품권을 현금 200만원으로 분할 적립함으로써 구매할 수 있다. 이 경우, 사용자는 해당 상품권의 가격 230만원에서 할인된 가격, 예컨대 200만원을 분할해서 또는 일시불로 결제할 수 있고, 해당 상품권의 제공자인 "00안과"는 200만원을 분할해서 또는 일시불로 선불로 지급받는다. 사용자는, 200만원을 다 적립한 다음, 해당 안과로 가서 자기가 가진 예컨대 선불닷컴카드를 제시하면서 자신이 라식수술을 지정한 상품권을 구매하였다는 것을 말하면서 수술을 받기를 원한다고 알릴 수 있다. 해당 안과에서는 상기 카드를 조회하여 해당 상품권의 결제가 완료된 것을 확인한 다음에 라식 수술을 집도할 수 있을 것이다.

본 발명에 따른 결제시스템이 응용되는 상품권에 있어서는, 지정되는 조건이 붙는다는 점 외에, 분할해서 적립가능할 뿐만 아니라, 분할해서 사용가능하다는 장점도 갖는다. 즉, 사용자는 해당 상품권의 액수를 한꺼번에 사용하는 것이 아니라, 여러번에 걸쳐서 원하는 기간 동안에 원하는 종류의 상품을 사용할 수 있다는 편리 함이 있다. 예컨대, "**프라이드치킨"을 지정한 상품권을 구매한 경우, 사용자는 원하는 시간 예컨대 금요일마다 해당 체인점을 방문하여 치킨 또는 햄버거와 같은 상품을 골라 구입하고 적립되어 있는 포인트로 결제할 수 있다. 이와 같은 온라인 상품권에 본 발명에 따른 시스템 및 방법이 응용되는 경우에는, 특히 지정된 가맹점의 종류에 따라 매우 큰 폭의 할증보너스를 향유할 수 있다는 장점을 가질 수 있다.

또한, 본 발명에 따른 결제시스템은, 예컨대 영업소 직접지불식 선불카드의 형태로서도 응용될 수 있다. 오프라인 또는 온라인 상의 매장을 경영하는 독립적인 또는 몇몇의 영업자들이 스스로 직접지불식 선불카드를 구매자들에게 발급할 수도 있다. 이 직접지불식 선불카드에는 사용자식별정보 및 포인트충전용 가상계좌가 포함될 것이다. 이와 같은 직접지불식 선불카드를 발급받은 사용자는, 해당 영업소에 편리하게 일시불 또는 분할하여 현금을 결제할 수 있다. 그리고 결제된 현금에 대응하여 할증된 결제가능 금액이 예컨대 포인트로서 상기 포인트충전용 가상계좌에 적립될 수 있다. 사용자는 적립된 포인트로 해당 영업소에 결제함으로써, 결과적으로 상품할인혜택을 향유할 수 있고, 해당 영업소도 선불결제에 따른 이익 및 고객확보효과 등을 얻을 수 있게 된다. 이러한 직접지불식 선불카드에 있어서의 결제 흐름은, 본 발명에 따른 결제 방법을 응용한 것이라는 것을 당업자는 쉽게 알 수 있다. 즉, 이 응용예에서 카드 발급소인 영업소의 컴퓨터 등이 상술한 선불닷컴의 포인트계좌관리 시스템 및 가맹점을 합친 것에 대응하며, 은행 또는 카드사와의 결제 흐름도 본 발명에 따른 은행/카드사와의 흐름을 약간 변형하면 구현가능하다.

이상에서는, 본 발명에 따른 선불결제-사용한도할증-후사용 방식의 결제 시스템 및 그 방법을 구체적인 실시예들 및 응용예들을 참조하여 설명하였으나, 본 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 본 명세서에 첨부된 특허청구범위의 기술범위내에서 다양한 변형과 수정이 가능하며, 이러한 변형 및 수정 사항도 본 발명의 보호범위에 속한다는 것을 지적해둔다. 이에 더하여, 상술한 본 발명에 따른 결제시스템 및 방법에 있어서의 각 구성 부분과 단계들은 컴퓨터 시스템에 의해서 적절한 데이터를 처리하는 컴퓨터 프로그램으로서 구현될 수 있다.

상술한 바와 같이, 본 발명에 따른 결제 방식에 있어서, 사용자로 하여금 자신이 일정한 금액을 적립할 수 있는 수단을 통하여, 원하는 상품을 제공하는 판매자를 지정하여 미리 선결제하고, 선결제된 금액보다 더 많은 금액으로 해당 판매자에 대해 결제할 수 있도록 권한을 부여받게함으로써, 선불결제액의 정비례하는 상품할인 이익을 크게 누릴 수 있는 효과가 있다.

판매자인 가맹점의 경우에는, 제공하고자 하는 상품에 대하여 미리 고객을 확보할 수 있을 뿐만 아니라 상품대금을 선불로 지급받을 수 있는 효과를 얻을 수 있다. 따라서, 가맹점은 안정적인 영업활동이 보장되며 또한 선불결제에 따른 이익을 상품할인효과로서 반영할 수 있도록 하여 고객흡인효과를 극대화시킬 수 있다. 또한, 결제시스템의 운영자가 제공하는 회원정보를 활용하여 고객관계관리 시스템을 도입하기가 용이하다는 효과를 얻을 수 있다.

더 나아가, 본 결제시스템의 운영자는 가맹점 유치에 의한 수수료와, 충전용 가상계좌를 사용하기 위한 카드 발급/사용 수수료 등을 취할 수 있다. 또한 독특한 카드 기능을 종래의 카드에 부가함으로써 새로운 카드를 개발할 수 있고, 또한 서비스를 이용하는 가맹점이나 사용자들의 충전금에 대한 이자이익을 확보할 수 있다. 이런 방식으로. 사용자 및 판매자 모두에게 이익을 실현시킴과 동시에 수수료 등의 수익을 얻을 수 있도록 하는, 예컨대 선불카드 및 온라인 상품권과 같은, 새로운 전자상거래 영업 방법을 운영하고 실현할 수 있는 현저한 효과가 있다.

Claims (10)

1. 사용자(10)가 선불 결제하기 위한 충전용 가상계좌(28)와 사용자가 지정하는 가맹점(22)에서 현금 가치로 사용되기 위한 포인트가 충전되는 가맹점지정 포인트계좌(27)에 관한 정보들을 생성 및 관리하는 운영 시스템(34), 상기 운영 시스템(34)은: 사용자(10)의 포인트 충전 요구에 따라 사용자(10)의 충전용 가상계좌(28)에 보유된 현금 액수 범위 내에서 사용자가 지정한 현금 액수를 포인트로 전환하여 사용자가 지정한 가맹점에 대응된 가맹점지정 포인트계좌(28)로 포인트를 충전하며, 사용자(10)가 지정된 가맹점(22)에서 포인트를 사용하는 경우 해당 가맹점지정 포인트계좌(28)에서 사용된 포인트를 차감시키는 처리 과정을 수행하며;

   충전용 가상계좌(28)에 연계되는 선불카드(26)와 관련된 정보가 저장되는 선불카드 데이터베이스(34-3a), 사용자(10)의 회원 정보가 저장되는 고객 데이터베이스(34-3b), 결제 및 승인과 관련된 트랜잭션 기록을 저장하는 트랜잭션 데이터베이스(34-3c)를 포함하고 상기 운영 시스템(34)에 의해 관리되는 데이터베이스(34-3);

   상기 운영 시스템(34)에 온라인으로 연결되고, 충전용 가상계좌(28)로/로부터 현금 가치 이전 그리고 가맹점지정 포인트계좌(27)로/로부터 포인트 충전/차감에 관련되어 지정된 계좌들 사이에서 발생되는 계좌 이체 서비스를 제공하는 금융기관 선불카드 시스템(35), 상기 금융기관 선불카드 시스템(35)은: 상기 운영 시스템(34)의 데이터베이스(34-3)와 연동되어 동일한 정보가 저장되는 선불카드 데이터베이스(35-2a), 고객 데이터베이스(35-2b), 트랜잭션 데이터베이스(35-2c)를 포함하는 데이터베이스(35-2)를 구비하고;

   온라인 가맹점(32)의 거래/승인용 단말기(32-3) 또는 오프라인 가맹점(33)의 거래/승인용 단말기(33-1)로부터 선불카드(26) 사용과 관련된 포인트 결제 승인 요청을 접수하여 운영 시스템(34)으로 직접 승인을 요청하거나 또는 금융기관 선불카드 시스템(35)을 경유하여 운영시스템(34)으로 간접 승인을 요청하며, 운영 시스템(34)으로부터 간접 승인 정보 또는 직접 승인 정보를 제공받아서 해당되는 온라인 가맹점(32) 또는 오프라인 가맹점(33)으로 제공하는 VAN 시스템(36);

   상기 운영 시스템(34)에 구성되며, VAN 시스템(36)의 직접 승인 요청 또는 간접 승인 요청에 응답하여 간접 승인 정보 또는 직접 승인 정보를 제공하며, 해당 가맹점지정 포인트계좌(28)에서 사용된 포인트를 차감시키는 처리 과정을 수행하는 승인서버(34-2); 및

   상기 운영 시스템(34)에 구성되며, 충전용 가상계좌(28)의 생성과 충전용 가상계좌(28)로의 현금 가치 충전, 충전용 가상계좌(28)에 연계된 선불카드(26)의 발급, 및 가맹점지정 포인트계좌(27)의 생성 및 포인트 충전 처리를 위한 사용자 환경을 제공하며 가맹점(33, 32)에 대한 정보 제공 및 관리를 수행하는 웹서버(34-1)를 포함하고,

   상기 운영 시스템(34)은 상기 사용자(10)가 자신의 충전용 가상계좌(28)로 현금 가치의 충전을 요구하면 이에 응답하여 상기 금융기관 선불카드 시스템(35)으로 계좌 이체 서비스를 요청하고, 금융기관 선불카드 시스템(35)은 이에 응답하여 사용자(10)가 보유한 제1 금융 계좌(사용자의 금융 계좌)로부터 충전용 가상계좌(28)에 대응되는 제2 금융 계좌(운영 시스템의 금융 계좌)로 요청된 계좌 이체 처리를 수행하며,

   상기 운영 시스템(34)은 사용자(10)의 포인트 충전 요구에 응답하여 금융기관 선불카드 시스템(35)으로 계좌 이체 서비스를 요청하며, 금융기관 선불카드 시스템(35)은 이에 응답하여 사용자(10)의 충전용 가상계좌(28)에 대응하는 제2 금융 계좌(운영 시스템의 금융 계좌)로부터 사용자가 지정한 가맹점(22)에 대응하는 제3 금융 계좌(가맹점의 금융 계좌)로 요청된 계좌 이체 처리를 수행하는 것을 특징으로 하는 지정된 가맹점으로 선결제하기 위한 결제 시스템.
2. 제1 항에 있어서, 상기 운영 시스템(34)은 가맹점지정 포인트계좌(27)에 충전되는 포인트는 사용자가 지정한 현금 액수에서 소정의 할증률에 따라 할증하여 포인트로 충전하는 것을 특징으로 하는 지정된 가맹점으로 선결제하기 위한 결제 시스템.
3. 삭제
4. 제1 항에 있어서, 상기 운영 시스템(34)은 상기 충전용 가상계좌(28)에 충전될 수 있는 최대 금액의 한도가 미리 설정되어 있는 것을 특징으로 하는 지정된 가맹점으로 선결제하기 위한 결제 시스템.
5. 삭제
6. 삭제
7. 삭제
8. 삭제
9. 삭제
10. 삭제

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