KR100438527B1 - 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 시스템 및 그 방법 - Google Patents

Abstract

유무선 인터넷 뱅킹전용 무통장 예금을 이용하여 비금리 금융상품을 제공하고, 이를 이용한 환불복금과 변동복금제도 서비스를 제공하는 수익구조개선 시스템과 그 서비스 방법에 관한 것으로, 사용자가 유무선 인터넷으로 접속하여 다양한 금융서비스를 받을 수 있는 컴퓨터, 휴대폰, PDA 등을 포함하는 사용자 단말기와, 상기 단말기를 이용하여 접속한 사용자에게 환불복금과 변동복금 서비스와 다양한 금융서비스를 제공하는 금융서버와, 상기 금융서버와 유무선 인터넷 망으로 연동되어 자동화 입출금, 타행이체 등의 다양한 금융서비스를 제공하는 타행금융서버를 포함하여 이루어지는 비금리 금융상품을 이용한 환불복금과 변동복금 서비스를 제공하는 수익구조개선 시스템과 방법이 제공된다.

Description

비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 시스템 및 그 방법 { Benefit structure improvement system and thereof method for using the rain interest financial goods }

본 발명은 국내인 뿐만 아니라 재외교포, 나아가 외국인까지도 포함하는 모든 고객에게 저축원금은 전액 환불되게 함으로써 돈을 사용하고서도 자산의 감소가 아니라 동일하거나 증가 기회를 예정하는 생산 개념인 프로슈머(Prosumer)의 지위를 보장하려는 금융상품의 수익구조개선 시스템과 그 구현방법에 관한 것이다.

과거 산업사회에서 강조되었던 금융기관의 공공성이 자율경쟁시장에 의한 원리존중의 지식사회로 경제환경이 이행됨으로써 특히 금융 각 기관의 구조조정의 핵심은 수익기반확충이라는 명제에 귀착한다. 즉, 기업성이 강조되는 저비용 고수익 시스템의 구축에 심혈을 기울이고 있다. 기존의 복권제도는 대중들로부터 사랑을 받아온 제도이기는 하나 절대 다수의 자산감소라는 희생을 전제로 구성되어 있는 제도이기 때문에 대표적인 손실게임(LOSS-SUM-GAME)이다. 뿐만아니라 복권 제도는 미발매분의 폐기에 따른 2000년도 소각 규모가 65억원에 이르는 막대한 낭비를 초래하는 국가적 손실문제도 안고 있다. 또한, 위변조의 위험과 운송, 판매행위, 구매행위등의 불편등에 따른 비용발생이 큰 문제점이었다.

한편, 금융기관들은 제조업과 판이하게 다른 금융 산업의 특성상, 20%의 우량고객들로부터 80%의 수익을 창출한다. 대체로 은행들의 수익구조는 20(우량고객):35(보통고객):45(불량고객)의 비율로 이루어진다. 이것은 상위 20%가 은행수익 150%를, 35%는 0%, 하위 45%가 -50%를 발생시킴을 뜻한다. 이러한 특성의 환경에서 은행들은 보다 적극적인 마케팅 전략의 일환으로 기업들이 매출확대를 위해 고객들의 과거 및 현재의 형태를 분석하고 미래 행동을 예측해 주는 CRM(Customer Relationship Management) 구축을 통하여 상위 고객 20%에게 100%이상의 수익을, 35%에게는 30%의 수익 창출을 목표로 삼고 있다. 이러한, 금융기관이 취급해 온 금융 상품중에 원칙적으로 비금리 적용 상품으로는 별단 예금이 유일한데, 이것은 때로는 고객 본인의 의사에 반하는 상품이라 할 수 있다. 더욱이 최근 금융 기관들의 동향을 보면 일정액 이하의 소액 고객에 대해서는 통장 잔액에 금리를 부여하지 않는 방향으로 환경이 급변하여 고객과의 마찰을 빗기도 하며, 실적 배당 상품으로 신탁 상품이 있기는 하지만, 저금리 시대를 맞아 원금손실 리스크마저 안고 있다 할 것이다. 금융기관들은 예대마진 확대에서 얻는 수익과 각종 수수료의 신설 및 인상방법을 통하여 수익제고에 안간힘을 쏟고 있으나 제약이 많고 자칫 소비자에게 비용전가라는 틀을 벗어나기 어려운 것이 실정이다. 특히, 금융기관들은 통장 개설시 평균 6,000원과 창구 입출금 처리비용은 1,500원 이상이라는 인적, 물적 비용 절감을 위하여 은행의 인터넷 무통장 예금형태의 무통장 예금 취급에 점차 관심을 보이고 있고, 일부 기관에서는 선진국의 예에서 볼 수 있는 예금 고객에 수수료 부과와 수수료 모델의 새로운 개발뿐만 아니라 금융기관의 새로운 부실화를 방지하기 위한 처방의 일환으로 현재 한국은 3.04%, 미국은 4.62%를 가지는 예대금리차를 높이기 위해 감독기관까지 안간힘을 쏟고 있는 실정이지만, 아직까지 금융계정 운용과 복권계정 운용이 별개의 제도로 운용되고 있고, 파레토의 최적(Pareto의 Optimum)개념 안에서 금융거래 고객들을 프로슈머(Prosumer)의 지위보장 즉, 원금보장과 복금기회를 확보해 주는 기술이 없다는 문제점이 있었다.

따라서, 본 발명은 상술한 바와 같은 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로, 프로슈머(Prosumer)의 지위와 소비자에 희생이 강요되지 아니하는 파레토의 최적개념하에서 금융기관의 수익구조을 혁신하고 국제자본 유치의 틀을 마련할 수 있는 환불복금저축계정(REFUNDMENT LOT-MONEY SAVINGS ACCOUNT)과, 원금보전과 변동복금의 기회로 촉매제를 부과함으로써 적극적 참여를 이끌어낼 수 있는 변동복금제도(SLIDING LOT-MONEY SYSTEM)를 구축하고, 상기 기본 제도를 효율적으로 구동시킬 수 있는 운영메커니즘(SYSTEM OPERATION MECHANISM)을 제공하는 수익구조개선 시스템과 그 서비스 방법을 제공하는 것이 그 목적이고,

또한, 본 발명의 또 다른 목적은 상기 수익구조개선 시스템을 구현할 수 있는 방법을 제공하는 것이다.

도 1은 본 발명에 따른 전체시스템의 블럭 구성을 나타내는 도면이다.

도 2는 본 발명에 따른 금융서버의 블럭 구성을 나타내는 도면이다.

도 3은 본 발명에 따른 서비스 방법을 나타내는 흐름도이다.

도 4는 본 발명에 따른 구현 방법을 나타내는 흐름도이다.

도 5는 본 발명 도입에 따른 금융기관의 수익산출 예를 나타내는 도면이다.

도 6은 본 발명의 환불복금저축의 계정 구성을 나타내는 도면이다.

도 7은 본 발명 도입에 따른 금융기관의 수익조견표를 나타내는 도면이다.

도 8는 게임별 특성을 분석한 도면이다.

도 9는 본 발명에 따른 복금지급방법에 있어서 일례를 나타내는 도면이다.

** 도면의 주요부분에 대한 부호의 설명 **

100 : 사용자 단말기 300 : 금융서버

320 : 고객관리부 330 : 금융서비스부

340 : 계정관리부 350 : 복금관리부

360 : 수익산출부 370 : 사이트관리부

380 : 금융D/B 390 : 복금D/B

400 : 다양한 금융서비스 500 : 타행금융서버들

600 : 외국금융서버들

상기와 같은 문제점을 해결하기 위하여 본 발명인 유무선 인터넷 뱅킹전용 무통장 예금을 이용하여 비금리 금융상품을 제공하고, 이를 이용한 환불복금과 변동복금제도 서비스를 제공하는 금융 시스템과 방법에 있어서,

사용자가 유무선 인터넷으로 접속하여 다양한 금융서비스를 받을 수 있는 컴퓨터, 휴대폰, PDA 등을 포함하는 사용자 단말기와, 상기 단말기를 이용하여 접속한 사용자에게 환불복금과 변동복금 서비스와 다양한 금융서비스를 제공하는 금융서버와, 상기 금융서버와 유무선 인터넷 망으로 연동되어 자동화 입출금, 타행이체 등의 다양한 금융서비스를 제공하는 타행금융서버를 포함하여 이루어지는 시스템이 제공되고,

사용자가 유무선 인터넷으로 금융서버에 접속하여 회원으로 등록하고 계정을 신청하는 단계와, 상기 회원으로 등록한 사용자에게 주계정과 부계정을 부여하는 단계와, 상기 사용자가 각 계정의 소정금액을 설정하여 상기 주계정으로 선택하는 단계와, 상기 각 계정의 잔액은 부계정으로 하여 추점과정을 거친 후 금액을 지급하는 단계와, 상기 각 계정의 잔액을 인출하지 않을 경우 잔액을 기준으로 제한없이 추첨과정을 부여하는 단계를 포함하여 이루어지는 방법이 제공된다.

상기 유무선 인터넷으로 금융서버에 접속하여 회원으로 등록한 사용자는 국내외에서 유무선 인터넷으로 접속하여 회원으로 등록하고 계정을 부여받을 수 있는 것을 더 포함하는 것을 특징으로 하고 있고,

상기 각 계정의 잔액을 인출한 경우는 재추점 과정을 미부여하는 단계를 더포함하는 것을 특징으로 하고 있다.

또한, 본발명에 따른 다른 목적을 달성하기 위하여 유무선 인터넷 뱅킹전용 무통장 예금을 이용하여 비금리 금융상품을 제공하고, 이를 이용한 환불복금과 변동복금 서비스를 구현하는 방법에 있어서,

시행월에는 월중 평잔에 시행금융기관의 전년도 운용 이익 마진율(MR)을 적용하여 1개월분의 수익을 산출하는 단계와, 상기 시행월 익월에는 완충기능 부여로 1회에 한하여 추첨하는 방법과 예치금 인출 가능시점을 2차례 추첨을 필한 이후로 하는 인출적상 잔액 제도를 적용함으로써 추첨 시작월부터는 전월의 발매액 상당액의 평잔이 계속 유지되도록하여 당해월의 발매액 평잔과의 합이 시행월 평잔의 3배수 금액 이상 유지되게 하는 단계와, 전월의 발매액은 당월에는 평잔액으로 유지되고, 당월 중 발매액의 평잔이 가산되고 지난 과월 예치액 중 미인출 잔유액이 가산되어 수익을 산출하는 단계를 포함하여 이루어지는 구현방법이 제공된다.

상기 구현방법은 매출총액(SALE AMOUNT)의 실적에 따라 복금규모의 증대를 무제한 허용하는 변동복금(SLIDING LOT-MONEY) 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하고 있다.

상기 파레토의 최적개념(Pareto의 Optimum)은 다른 어느 누구의 상태도 불리하게 하는 일이 없이 한 개인의 상태를 유리하게 하는 일은 사회적으로 바람직한 것이라는 개념으로, 그러므로 누구라도 받아들이기 쉬운 가치판단을 기초에 두고있는 개념으로서, 또한 자원배분은 그 사회를 구성하는 개개인의 선호에 의해서 정해져야 한다는 소비자 주권의 원칙을 기반으로 하고 있다.

상기 주계정(Repayment Account)이란 복금기능을 수행하는 계정으로 일정금액을 예치하면 추첨권번호를 부여하고, 예치금은 예치후 2차례 추첨을 거친후 예치금은 언제나 인출이 가능한 '인출적상잔액'으로 인정하여 부계정간에 일정금액을 단위로 하여 상호이체가 자유롭게 허용된다.

상기 부계정(Buffering Account)이란 일시예수 기능의 계정으로 대기계정의 기능을 수행하며, 잔액은 언제라도 인출이 가능하며 아울러 송금, 자동화기기 이용, 계정이체, 환전액 입지급 등 일반거래도 가능하며, 다양한 추가기능을 부가할 수 있다.

상기 환불복금저축(Refundable Lot-money Savings)이란 인터넷 상에서 가입자에게 드라이브관리자로서 계정을 부여하고, 계정은 주계정으로 Repayment Account를, 부계정으로 Buffering Account를 두고 이들 양계정의 통합 저축명을 말하고, 예금주에 의해 상호이체가 언제라도 가능하다.

상기 변동복금(Sliding Lot-money)이란 발매액(SA)과 운용 수익마진율(MR)과 회차당 등위별 복금 합산액만(복금총액 한도율(LmSLR)」)을 적용하여 한도액으로 설정하고, 발매액에 따른 당첨복금을 제한없이 허용하여 복금기회 규모를 제한없이 증대시킬 수 있는 것을 말한다.

이하 본 발명에 따른 바람직한 일 실시예를 도면을 참조하여 상세하게 설명한다.

도 1은 본 발명에 따른 전체시스템의 블럭 구성을 나타내는 도면이다. 도1을 참조하여 본 발명의 전체시스템을 더욱 상세하게 설명하면,

본 발명의 금융서버(300)에 접속하여 다양한 서비스를 받기 위한 사용자 단말기(100)와, 금융서버(300), 다양한 금융서비스(400), 타행금융서버들(500), 외국금융서버들(600)로 구성된다.

상기 사용자 단말기(100)는 상기 사용자가 국내뿐만 아니라 국외에서 사용되어지는 컴퓨터, 노트북, 휴대폰, PDA 등을 이용하여 상기 금융서버(300)에 접속하여 회원으로 등록한 뒤 인터넷 전용 무통장을 발급받고, 전자금융거래를 하면서 다양한 금융서비스를 받기 위해 사용되어지고,

상기 금융서버(300)는 상기 유무선 인터넷으로 접속하는 국내외의 다양한 사용자들에게 인터넷 전용 무통장을 발급하고, 전자금융거래를 제공하고, 환불복금과 변동복금을 이용하여 상기 사용자들에게 자동입출금, 이체, 조회 등 다양한 금융서비스를 제공하고,

상기 다양한 금융서비스(400)는 상기 금융서버(300)와 가맹점들이 연동되어 제공하는 자동입출금기, 자동이체, 조회, 카드관련업무 등의 다양한 금융서비스를 제공하는 것을 지칭하고,

상기 타행금융서버들(500)은 상기 금융서버(300)와 연동되어 다양한 금융서비스를 제공할 수 있는 국내 가맹은행과 제2금융권이나 카드사 등의 가맹점들이 제공하는 금융서버들이고,

상기 외국금융서버들(600)은 상기 금융서버(300)와 연동되어 다양한 금융서비스를 제공할 수 있는 국외가맹은행들의 금융서버들이다.

도 2는 본 발명에 따른 금융서버(300)의 블럭 구성을 나타내는 도면이다. 도 2를 참조하여 본 발명의 환불복금과 변동복금을 위한 시스템의 구성을 더욱 상세하게 설명하면,

상기 금융서버(300)는 다양한 고객을 관리하는 고객관리부(320)와 금융서비스부(330), 그리고 계정관리부(340), 복금관리부(350), 수익산출부(360), 사이트관리부(370), 금융D/B(380), 복금D/B(390)으로 구성된다.

상기 고객관리부(320)는 상기 사용자 단말기(100)를 이용하여 상기 유무선 인터넷으로 접속한 후 회원으로 등록하는 국내외가맹은행, 국내가맹점, 개인고객 등의 접속횟수, 지역, 사용횟수, 개인정보, 신용정보 등을 관리하고,

상기 금융서비스부(330)는 상기 금융서버(300)가 타행금융서버들(500)과 국외금융서버들(600)과 연동되어 자동입출금, 이체, 조회, 카드관련업무 등의 다양한 금융서비스를 제공하면서 관리하고,

상기 계정관리부(340)는 상기 국내외에서 회원으로 등록하는 고객들에게 인터넷 전용 무통장을 발급하고, 주계정과 부계정을 부여한 후 상기 고객에 상기 계정간의 상호이체를 관리하고,

상기 복금관리부(350)는 상기 주계정의 일정금액에 대한 추첨권을 부여하고, 다양한 추첨방식을 통하여 추첨하여 당첨금을 지급하고, 복금 관련정보를 관리하고,

상기 수익산출부(360)는 상기 회원의 주계정을 이용한 복금추첨을 이용하여 환불복금저축과 변동복금제도에 따른 원금과 조성자금의 운용, 환율 등을 계산하여 수익을 산출한 뒤 제공하고,

상기 사이트관리부(370)는 상기 금융서버(300)에 접속하는 국내외 고객들에게 다양한 서비스와 금융관련 정보를 제공하고 관리한다.

상기 금융D/B(380)는 상기 금융서버(300)와 연동되어 국내외에서 자동입출금, 이체, 조회 등의 다양한 금융서비스를 제공하는 국내타행금융사와 외국금융사의 정보와 개인고객들의 정보 등을 저장하면서 제공하고,

상기 복금D/B(390)는 상기 환불복금과 변동복금 서비스를 제공하기 위하여 필요한 복금추첨정보를 저장하고, 또한 고객들의 수익에 관한 정보를 저장하고 있다.

상기와 같이 구성된 본 발명의 수익구조개선 서비스 방법을 도면을 참조하여 더욱 상세하게 설명한다.

도 3은 본 발명에 따른 수익구조개선 서비스 방법을 나타내는 흐름도이다. 도 3을 참조하여 본 발명의 서비스 방법을 더욱 상세하게 설명하면,

상기 사용자들은 컴퓨터, 휴대폰, PDA등의 단말기로 국내외의 유무선 인터넷을 이용하여 금융서버에 접속한 뒤(S30), 회원으로 등록하여 인터넷 전용 무통장을 개설하고 주계정과 부계정을 신청한다(S32). 주계정과 부계정을 신청하면 계정관리부에 의해 상기 고객에게 주계정과 부계정을 부여하고 전자금융거래를 제공하게 된다(S34). 상기 사용자에 의해 전자금융거래에서 발생하는 금액 중 일정금액 이상은 주계정에, 이하는 부계정에 잔액으로 남게되고, 주계정의 잔액을 기준으로 상반월 또는 하반월에 실시하는 추첨에 있어서 복금추첨의 기회를 제공하게 된다. 상기 사용자의 주계정에 일정금액의 잔액이 남아 있으면(S36), 복금추첨의 기회가 주어지게 되고(S38), 만약 잔액이 부족하면(S36), 추첨기회가 미부여되게 된다(S44). 상기 복금추첨에서 당첨이 되면, 상기 사용자에게 당첨금을 지급하게 되고(S40), 상기 사용자는 필요시 금액을 인출하여 사용할 수가 있다. 상기 사용자가 다음 복금추첨 때까지 일정금액의 잔액이 남아 있다면 (S42) 다시 복금추첨의 기회가 부여되지만(S38), 상기 사용자가 잔액전부를 인출하여 사용한 경우에는(S42) 복금추첨의 기회가 부여되지 않는다(S44).

도 6은 본 발명의 환불복금저축의 계정 구성을 나타내는 도면이다. 도면을 참조하여 더욱 상세하게 설명하면,

인터넷 사이트상에 가입자(예금자)에게 드라이브관리자로써 계정을 부여하고, 계정은 주계정으로 repayment account, 부계정으로 buffering account를 주게 된다. 상기 주계정의 잔액은 복금추첨을 위한 추첨권를 부여하는데 사용되고, 상기 부계정은 추첨권에 해당되지 않는 잔액을 일시 예수하여 언제든지 일반거래가 가능하게 사용되어진다. 예를들어, 주계정에 소정의 저축금 110,000원이 있다면, 100,000원에 해당하는 추첨권 번호 1개를 부여하고, 잔액 10,000원은 부계정으로이체가 되어 인출이 가능하게 된다. 주계정에 1,000,000원 저축할 경우 추첨권 번호 10개를 부여하게 되는 것이다. 상기 추첨은 상반월과 하반월 단위로 월중 1일과 16일의 2회에 걸쳐 추첨하고, 상반월중 예치분은 익월 1일, 하반월중 예치분은 익월 16일을 원칙으로 한다. 단, 첫 추첨은 시행월 익월에 1회(16)만 추점하며, 그 이후에는 매월 2회 추첨한다.

상기 주계정(repayment account)의 예치 후 2차례 추첨을 거친 예치금 잔액인 인출적상 잔액과 상기 부계정(buffering account) 잔액간의 상호이체는 일정금액 단위(예 : 100,000원)로 예금주가 언제라도 가능케하며, 특히 부계정은 송금, 자동화기기이용 입출금, 타계정이체, 환전액입지금 등의 일반거래도 가능하다.

따라서, 상기 주계정의 잔액은 항상 일정금액(예 : 100,000원 단위)이 되지만, 상기 부계정의 잔액은 원 단위의 금액이 된다. 그리고 인출시에는 선입선출 방식이 적용된다. 추첨방식은 번거로운 복금식 추첨 방식을 지향하고 업무의 간소화를 위하여 아파트 추첨방식을 이용할 수도 있다. 그리고, 예치금에 대한 추첨기회는 인출되기 전에는 새로운 복금 기회에 자동 참여가 이루어지게 되고, 한편으로는 장기 예치 유도 기능을 갖게 된다. 등위별 복금 구성은 필요시 조정할 수 있도록 하고, 장기 예치를 유도하기 위하여 예컨데 장려상 등과 같은 특별상을 부가시킬 수 있다.

다음 표1은 복금지급방법 구성의 일례를 나타내는 표이다.

다음 표2는 복금지급방법 중 집중식과 분산식을 비교한 것이다.

복금지급방법은 본 발명의 확산을 위하여 발매 총액의 일정율(예컨데, 발매총액의 1%이내) 이내에서 복금의 상한을 철폐하여 발매 실적에 따른 복금의 상승을무제한 허용할 수도 있다. 상기 표1을 참조하면 알 수 있듯이, 회차당 복금합산액만(복금총액한도율(Lot-money Sum Limited Rate) : 이하 LmSLR이라 한다)을 적용하여 본 내용에서는 발매액의 0.3%를 한도액으로 설정하고 발매액에 따른 당첨복금액을 제한없이 허용하면 1등복금은 계속 증가할 수 있다.

다른 복금지급방법은 표2를 참조하면 알 수 있듯이 복금분산방법이다. 1등 당첨금을 일정금액(예 : 1,000,000원)으로 하고 당첨자 수를 많게 하여(예 : 100) 고액의 복금지급을 방지할 수도 있다. 또한, 표 2를 참조하면 알 수 있듯이, 월 발매액이 1,000억원 미만인 경우에는 완충 기능을 위하여 1회 추첨으로 제한할 수 있다.

도 7은 본 발명 도입에 따른 금융기관의 수익조견표를 나타내는 도면으로, 도 7을 참조하면 회차당 복금 합산액만(복금 총액 한도율(LmSLR))을 적용하여 본 내용에서는 발매액의 0.3%를 한도액으로 설정하고, 발매액에 따른 당첨 복금을 제한없이 허용하면 1등의 복금(하순위 복금 구성도 동일한 원리를 적용)은 계속 증가 할 수 있고, 또한 전체 복금 규모 역시 점증하게 되는 것을 나타내고 있다.

재외교포나 외국인의 경우에도 인터넷을 이용하여 국내 계정을 개설(직접 또는 현지 국내 금융 기관을 통한 대리 개설)하여 실시간 환율 적용으로 참여할 수 있는데, 국외인들의 참여는 교포들의 주재국이나 외국인들의 자국내에 진출해 있는 우리나라 금융기관을 통한 거래방식이나 국내계정 개설을 통하여 이루어지게 되며,실시간 환율 적용으로 예컨데, 당일 달러 환율이 1,298원 : 1달러 시점에 1,000달러를 예치한 경우 1,000×1,298=1,298,000원으로 주계정으로 1,200,000원이, 부계정으로 98,000원이 입금처리되고 주계정 예치금에 대하여 추첨권 번호가 부여된다. 추첨결과 당첨금 지급에 의한 입금이나 부계정에서의 인출시의 적용환율은 예치시점의 환율 또는 인출시점의 환율을 선택적으로 적용토록 하여 환리스크를 회피할 수 있도록 할 수 있다. 이때 환전에 따른 수수료는 전액 면제하여 예치자에게 아무런 부담을 주지 않토록 하여 거래의 편의, 신속을 최대한 보장할 수 있다.

도 9는 본 발명에 따른 복금지급방법에 있어서 일례를 나타내는 도면이다. 상기의 복금추첨결과 낙첨자에게는 인출적상잔액에 대하여 언제나 원금전액의 환불을 보장하고, 당첨자에게는 당첨금을 현금으로 지급하고, 일정액 초과 당첨금 지급은 도 9와 같이 당첨금액의 정기이자화시스템(Fixed time Interest Converted System of Prize Winning Amount : 이하 'ICS-PWA'라 칭한다.)을 적용하여 일정기간 경과후 만기일에 원리금 합계액을 부계정으로 자동입금처리하면 된다. 여기서 일정기간의 예치기간은 당첨금액 규모에 따라 적의 차등을 둘 수도 있다.

이렇게 함으로써 금융기관은 고액 손실발생 처리 시기를 유예시키는 기능을 보유하게 되어 고액당첨금 일시지급에 따른 문제점도 해소할 수가 있고, 최저비용의 저축제도와 강력한 동기유발 자극제로써 고객의 프로슈머(Prosumer)의 지위보장을 가능케하는 변동복금(Sliding Lot-money System)제도를 효율적으로 구동시킬 수있는데, 상기와 같은 비금리 금융상품을 이용하여 복금추첨식에 의한 환불복금과 변동복금제도의 수익구조개선 시스템을 구현하기 위한 방법을 도면을 참조하여 더욱 상세하게 설명한다.

도 4는 본 발명에 따른 구현 방법을 나타내는 도면이다. 도 4를 참조하여 본 발명의 다른 목적인 수익구조개선 시스템 구현방법을 더욱 상세하게 설명하면,

도 4는 최저 비용의 저축 제도와 강력한 동기 유발 자극제로써 고객의 프로슈머의 지위 보장을 가능케하는 매개제도(SLS)를 효율적으로 구동 시킬 수 있는 메카니즘인 SOM(SYSTEM OPERATING MECHANISM)을 나타내는 도면이다.

제1단계로 시행월에는 월중 평잔에 시행 금융 기관의 전년도 MR을 적용 1개월분의 수익이 산출된다.

제2단계로, 시행 초기에는 완충 기능을 부여하기 위하여 시행월 익월에 1회(16일)만 추첨하며, 예치금 인출 가능 시점을 2차례 추첨을 필한 후 언제라도 가능케함으로써, 추첨 시작월부터는 전월의 발매액 상당액의 평잔이 계속 유지되도록 함으로써 당해월의 발매액 평잔과 그 합이 시행월 평잔의 3배수액 이상 유지될 수 있게된다.

제3단계로 전월의 발매액은 당월에는 평잔액으로 유지되며, 당월중 발매액의 평잔이 더하여지고, 추가로 지난 과월 예치액 중 미인출 잔유액(+α)이 가산되어 3A+α의 수익 산출의 대상이 되어 수익구조개선 시스템이 구현가능하게 되는 것이다. 상기 도 4의 제1단계~제3단계에 적용되는 수익산출 산식은 금융 기관의 수익 산출의 예를 나타내는 도 5와 같다.

도 8는 게임별 특성을 분석한 도면으로 본 발명인 프로슈머 게임이 수익구조가 월등히 높음을 알 수가 있다.

이상에서 본 발명의 바람직한 일 실시예를 설명하였으나, 본 발명은 다양한 변화와 변경 및 균등물을 사용할 수 있다. 본 발명은 상기 실시예를 적절히 변형하여 실시할 수도 있으며 상기 기재 내용은 하기 특허청구범위의 한계에 의해 정해지는 본 발명의 범위를 한정하는 것은 아니다.

상술한 바와 같이 본 발명을 시행함으로써 어떤 경우에도 원금손실을 원천적으로 봉쇄시키는 안전 게임장(SAFE-GAMEZONE)을 구축하여 모든 국민들이 안심하고 웹사이트에 몰두할 수 있는 건전한 오락 장소를 마련하게 되는 것이다. 따라서, 위험을 감수한 사행심을 자극하는 기존의 각종 경품 행사나 머니 게임들과는 근본적으로 달라 1회용이 아닌 지속적인 트래픽을 유도 할 수 있게되어 인터넷의 범 국민적 확산에 획기적인 기여를 할 수 있는 기회를 마련케 되고, 궁극적으로 세계인들의 참여의 장으로 만들어 회원들간의 커뮤니티구성을 통하여 "의미있는 가치가 지배하는 인터넷세상"을 구축하는 초석으로 발전시킬 수 있다.

본 발명의 시행이 갖는 효과를 전방위 효과 즉, 본 영업 방법은 어느 일방적 효과가 아닌 전방위의 나침판 역할을 가지므로 도식에 따라 4방위로 나누어 정리하면 다음과 같다. 발명자(INVENTOR)나 시행자(BANKINGFACILITIES) 및 사용자(고객)그리고 국가, 사회적으로 파급 효과가 크다. 또한, 발명자와 시행자의 사업상 업무 협정으로 쌍방 애플리케이션 효과와 기술 개발 의욕이 증가된다. 더 나아가, 최저 코스트 자금 조성을 통하여 수익 구조개선과 CRM기반 구축을 본 발명에 접목함으로써 맞춤 서비스 제공 및 인터넷-뱅킹 고객의 확산과 발명자와 시행자 사이 계약 옵션 경우 조달 자금의 공익성 제공 시스템 운영으로 기업의 윤리적, 사회적 이미지가 제고된다. 그리고 비용 절감과 안정적 수익 증대 효과 실현으로 획기적인 경쟁력이 제고된다.

또한, 프로슈머게임으로 원본 보존과 부의 기회 획득과 맞춤 서비스 향유와 회원간의 활발한 커뮤니티 형성과 건전게임으로 발명자와 시행자의 협약 옵션시 서민, 불우이웃돕기 참여 기회와, 기회게임 참여로 인터넷 뱅킹 대중화의 기폭제와, 복금 기회 구매가 기존제도가 갖는 시중에서의 구입이라는 불편없이 인터넷을 통하여 가정에서 구매할 수 있다. 더 나아가, 국민 창의력 고양과 국가적 낭비 요소 제거와 국민의 사행심 억제와 리스크 배제, 그리고 동일 수준 이상의 욕구 기회를 제공함으로써 국민 의식의 건전화와 인터넷 사용환경을 전 국민층으로 확산 시킬 수 있는 환경 제공과 발명자와 시행자의 협약 옵션시 서민 금융 자금 조달, 공급확대로 기초 경제 확립의 역할이 된다.

조성 수익금의 일정액을 발명자와 시행자사이의 협약 옵션시 사회복지 수혜 대상자 소년, 소녀가장, 무의탁노인, 장애인 등에게 지원하여 복지정책지원에 기여 및 국제 자본 유치 장치와 국제사회에 한국을 지속적으로 홍보할 수 있는 전기를 마련하게 된다.

Claims (10)

1. 유무선 인터넷 뱅킹전용 무통장 예금을 이용하여 비금리 금융상품을 제공하고, 이를 이용한 환불복금과 변동복금 서비스를 제공하는 금융 시스템에 있어서,

   사용자가 국내뿐만 아니라 국외에서 유무선 인터넷으로 접속하여 다양한 금융서비스를 받을 수 있는 컴퓨터, 휴대폰, PDA등을 포함하는 사용자 단말기와;

   상기 사용자 단말기를 통하여 회원으로 등록하는 국내외가맹은행, 국내가맹점, 개인고객의 정보를 관리하는 고객관리부; 상기 국내외가맹은행들과 연동되어 자동화입출금과 타행이체등의 금융서비스를 제공하고 관리하는 금융서비스부; 상기 국내외에서 회원으로 등록하는 고객들에게 주계정과 부계정을 부여하고 관리하는 계정관리부; 상기 주계정과 부계정을 이용하여 다양한 복금추첨을 실시하여 금액을 지급하고 관련정보를 관리하는 복금관리부; 상기 회원의 주계정과 부계정, 복금추첨을 이용하여 환불복금과 변동복금을 계산하여 제공하는 수익산출부; 상기 국내외의 고객들에게 다양한 서비스와 금융관련 정보를 제공하고 관리하는 사이트관리부로 이루어지는 금융서버와;

   상기 금융서버와 유무선 인터넷망으로 연동되어 자동화 입출금, 타행이체등의 다양한 금융서비스를 제공하는 타행금융서버;

   를 포함하여 이루어지는 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 시스템.
2. 삭제
3. 삭제
4. 제1항에 있어서,

   상기 금융서버는 국내외에서 자동입출금, 이체등의 다양한 금융서비스를 제공하는 국내타행금융사와 외국금융사의 정보와 고객정보를 저정하는 금융D/B와;

   상기 환불복금과 변동복금 서비스를 제공하기 위하여 필요한 복금추첨정보를 저장하고 고객의 수익에 관한 정보를 저장하는 복금D/B를

   더 포함하는 것을 특징으로 하는 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 시스템.
5. 유무선 인터넷 뱅킹전용 무통장 예금을 이용하여 비금리 금융상품을 제공하고 이를 이용한 환불복금과 변동복금 서비스를 제공하는 방법에 있어서,

   (a) 사용자가 국내외에서 유무선 인터넷으로 금융서버에 접속하여 회원으로 등록하고 계정을 신청하는 단계와;

   (b) 상기 회원으로 등록한 사용자에게 상기 금융서버내에 구성된 계정관리부가 주계정과 부계정을 부여하는 단계와;

   (c) 상기 사용자가 상기 계정관리부를 통하여 각 계정의 소정금액을 설정하여 상기 주계정으로 선택하는 단계와;

   (d) 상기 금융서버내에 구성된 복금관리부가 상기 각 계정의 잔액을 부계정으로 하여 추첨과정을 거친후 금액을 지급하는 단계와;

   (e) 상기 각 계정의 잔액을 인출하지 않을 경우에 상기 복금관리부가 잔액을 기준으로 제한없이 추첨과정을 부여하는 단계를

   포함하여 이루어지는 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 방법.
6. 삭제
7. 제 5항에 있어서,

   상기 (e)단계는 상기 각 계정의 잔액을 인출한 경우에는 상기 복금관리부가 재추첨 과정을 미부여하는 단계를

   더 포함하는 것을 특징으로 하는 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 방법.
8. 유무선 인터넷 뱅킹전용 무통장 예금을 이용하여 비금리 금융상품을 제공하고 이를 이용한 환불복금과 변동복금 서비스를 구현하는 방법에 있어서,

   회원의 주계정을 이용한 복금추첨을 이용하여 환불복금저축과 변동복금제도에 따른 원금과 조성자금의 운용, 환율을 계산하여 수익을 산출한뒤 제공하는 수익산출부는

   (A) 시행월에는 월중 평잔에 시행금융기관의 전년도 운용 이익 마진율(MR)을 적용하여 1개월분의 수익을 산출하는 단계와;

   (B) 상기 시행월 익월에는 완충기능을 부여하기 위하여 1회에 한하여 추첨을 하고, 2차례 추첨을 필한 이후로는 예치금인출 가능시점을 언제라도 가능케함으로써 추첨 시작월부터는 전월의 발매액 상당액의 평잔이 계속 유지되도록 하여 당해월의 발매액 평잔과의 합이 시행월 평잔의 3배수 금액 이상 유지되게 하는 단계와;

   (C) 전월의 발매액은 당월에는 평잔액으로 유지되고, 당월중 발매액의 평잔이 가산되고 지난 과월 예치액 중 미인출 잔유액이 가산되어 수익을 산출하는 단계;를

   포함하여 이루어지는 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 방법.
9. 제 8항에 있어서,

   상기 수익산출부가 매출총액(SALE AMOUNT)의 실적에 따라 복금규모의 증대를 무제한 허용하는 변동복금(SLIDING LOT-MONEY)단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 비금리 금융상품을 이용한 수익구조개선 방법.
10. 삭제