KR20010110282A - 복합기능처축계정의 실시간 인터넷뱅킹을 이용한 국부창출메카니즘 - Google Patents

Abstract

본 발명은 저축기능과 복권기능을 결합함으로써 금융기관의 수익구조를 획기적으로 개선하고, 국민에게는 Safe-Gamezone을 제공하고 나아가 국제자본 유치의 기간망 구축을 목적으로 한다.

이를 위하여 가입회원에게 비금리 복합기능 저축계정( Non-interest savings account of compound function )을 부여 및 구축하는 단계와, 부여한 계정의 운용단계와, 추첨결과 일정금액 이상의 초과당첨금은 이자로 변환하여 기일에 원리금으로 지급하고 낙첨된 저축금은 금리없이 전액 환급함으로써 가입회원에게는 Prosumer의 지위를 보장하고 금융기관은 수익구조( Earnings structure )를 획기적으로 개선시키는 단계와, Real time 환계정의 Internet-web을 통하여 국부창출( Creation of national wealth )을 구현하는 방법에 관한 것이다.

Description

복합기능처축계정의 실시간 인터넷뱅킹을 이용한 국부창출 메카니즘{Creative mechanism of national wealth by real time Internet-banking of compound function savings account}

본 발명은 시공을 초월하는 Internet-Network시대를 맞아 고유의 금융계정에 Entertainment기능으로서의 복권기능을 가미한 새로운 복합기능( Compoundfunction )의 비금리저축계정을 Internet-Web상에 구현함으로써 금융기관은 금리부담이 없는 자금을 동원.운용하고, 회원(저축자)은 원금보장과 복금기회라는 부의 기회를 함께 누릴수 있게하며 나아가 국가적으로는 금융기관을 통한 외자조달의 원활한 기간망을 구축하려는데 그 목적이 있다.

실시간 Internet-Network를 이용한 Globalization시대의 도래로 금융상품업계도 Internet-banking을 이용한 실시간 환계정기능이 가능하게되고, 지구촌 세계인들을 상대로하는 Interactive community망을 구축하여 안전게임장( Safe-gamezone )에서 Entertainment를 즐김으로써 국익을 선양하고, 대내적으로는 금융기관의 수익구조를 크게 개선하고, 나아가 외자유치의 창구로 기능함으로써 국부창출의 계기로 삼을 수 있게되었다. 오늘날 많은 저축상품과 복권제도들이 있지만 각각 별개의 기능으로 운용되고 있을 뿐이다. 특히, 복권제도는 참여자의 대다수가 자산의 감소라는 Risk를 안고 있을 뿐만 아니라 많은 부정적인 요소를 안고 있다.

복권제도들이 갖는 부정적인 면을 유익한 게임기능으로 변환시키면서 저축제도와의 기술적인 결합을 통하여 발명의 효과를 구현하려는 것이 본 발명의 지향점이다.

본 발명이 소속한 금융분야, 그 중에서도 특히 수신분야에서 지금껏 금융기관이 취급해온 금융상품중에는 원칙적으로 비금리 적용 상품으로는 별단예금이 유일한데, 이것은 때로는 고객 본인의 의사에 반하는 상품이라 할 수 있다. 더욱이 최근 금융기관들의 동향을 보면 일정액 이하의 소액고객에 대해서는 통장잔액에 금리를 부여하지 않는 방향으로 환경이 변화되고 있어 고객과의 마찰을 빗기도하며,실적상품으로 신탁상품이 있기는 하지만 저금리 시대를 맞아 원금 손실risk마져 안고 있다 할 것이다.

금융기관들은 예대마진 확대에서 얻는 수익과 각종 수수료의 신설 및 인상방법을 통하여 수익제고에 안간힘을 쏟고있으나 제약이 많고 자칫 '소비자에 비용전가, 라는 틀을 벗어나기 어려운 것이 실정이다.

요컨데, 아직까지 금융계정 운용과 복권계정 운용이 별개의 제도로 운용되고 있고 파레토의 최적( Pareto's Optimum )개념 안에서 금융거래 고객들을 Prosumer의 지위보장 즉, (원금보장 + 복금기회)를 확보해 주는 기술이 없다. 따라서, '금융기관의 수익구조개선,이라는 현안의 해법도 Pareto의 최적개념의 구현이라는 카테고리 내에서 찾을 때 비로소 합리성을 지킬 수 있는 것이다.

이점에 착안점을 두어 '수요자(소비자)로서 곧 생산자 지위, 를 갖는 Prosumer지위와 소비자에 희생이 강요되지 아니하는 Pareto의 Optimum개념하에서 금융기관의 수익구조 혁신과 국제자본 유치의 틀을 마련하려는 것이다.

금융기관은 제조업과는 판이하게 다른 금융산업의 특성을 지니고 있는데, 20%의 우량고객들로부터 80%의 수익을 내고 있다.

대체로 은행들의 수익구조를 보면, 20(우량고객) : 35(보통고객) : 45(불량고객) 의 비율로 이루어진다. 이것은 상위 20%가 은행수익의 150%를, 중위 35%는 0%, 하위 45%가 -50%를 발생시킴을 의미한다.

이러한 특성의 환경에서, 은행들은 업종겸업화. 간접금융상품 취급. 예대마진 확대. 수수료 수입원의 개발과 확대 등 기존의 각종 제도를 개선하고 CRM. ERP등 경영기법의 도입으로, 상위고객 20%에게 100%이상의 수익을, 35%에게는 30%이상의 수익창출을 목표로 삼고있다(도7참조).

이들 목표를 뒷받침하고, 나아가 국제자본 유치의 기간망을 구축하여 국부창출을 이루고자 하는 것이 본 발명의 기술적 핵심사항인데 이를 위한 세부적인 실시는,

Prosumer를 기반으로 하는 비금리복합기능저축계정( Non-interest com-pound function savings account )의 구성과,

원금보장과 변동복금의 기회를 촉매제로 부여함으로써 적극적인 참여를 끌어낼 수 있는 변동복금제도( Sliding Lot-money System: 이하 SLS이라 칭한다 )의 적용과,

고액당첨자에 대한 지급방법으로 '당첨금액의 정기이자화 시스템,의 구축과,

실시간 인터넷뱅킹 기능을 이용한 국부창출 메카니즘의 구축과,

이들 제도를 효율적으로 구동시킬 수 있는 운영메카니즘( System Oper-ating Mechanism: 이하 SOM이라 칭한다 )구축이 필요하다.

도1은 본 발명의 효과적인 적용을 위한 시스템의 운영메카니즘(SOM)도

도2는 복합기능저축(CFS)의 계정 구성도

도3은 본 발명의 적용으로 창출되는 금융기관의 수익산출 산식

도3a는 본 발명 적용으로 창출되는 금융기관의 수익조견표의 예

도4는 당첨금액 정기이자화시스템( ICS-PWA )도

도5는 변동복금제도( SLS )의 운용방법에 따른 등위별 복금액 구성예

도6은 본 발명의 Global-Network구축을 위한 Internet Site 구성도

도7은 금융기관 수익구조( Earnings Structure )의 소망스러운 변화모습

도8은 Main계정( Repayment Account )의 처축구성과 당첨표시 예시도

상기의 목적 달성을 위하여 부리이자와 인적.물적 비용의 최저시스템 구축이 필수인데, 그러기 위해서는 비록 무이자 이면서도 경쟁력을 보유할 수 있는 비금리복합기능 상품을 개발하되 창구거래를 배제한 인터넷뱅킹(또는 자동입출금기) 전용거래인 무통장 예금으로 하며 이용자(예금자)를 내국인에 국한하지 않고 인터넷 웹망을 활용한 범세계적 거래상품으로 육성시킬 필요가 있다.

본 발명은 고객이 저축가입시 계정( Main계정: Repayment Account, Sub계정: Buffering Account )을 부여하는 단계와,

Main계정의 저축금을 대상으로 전산센타에서 추첨과정을 거친후 발표. 당첨금을 지급하는 단계와,

주계정의 저축금을 추첨후에도 인출하지 아니할 경우에는 횟수 제한없이 계속 추첨권을 부여하나, 인출할 시에는 인출대상 금액에 대하여는 재추첨권을 미부여하는 단계로 이루어지는 비금리 금융상품을 이용한 변동복금부 저축계정을 구현하는 방법으로 이루어진다.

이때, 추첨방법은 아파트추첨식 방법으로 하여 업무의 간소화를 기한다.

이 구성을 도면을 참고하여 구체적으로 살펴보면 다음과 같다.

도2를 참조하여 설명하면, 인터넷 사이트상에 가입자(예금자)에게 Drive관리자로서 "환불복금저축계정( Refundable Lot-money Savings Accou-nt: 이하 RLSA 라 칭한다 )" 을 부여하여, 주계정으로 repayment acco-unt를, 부계정으로 buffering account를 두는 다기능성 복합계정으로 운용한다.

주계정은 복권기능을 수행하는 계정으로 운용하는데, 예를들어 100,000단위로 일정금액을 예치하면 100,000원당(例) 추첨권번호 1개를 부여하며 예컨데, 1,000,000원을 예치할 경우 일련번호로 10개의 추첨권 번호를 부여( 도8:참조 ), 추첨은 상반월.하반월 단위로 월중 1일과 16일의 2회 추첨함을 원칙으로하여 상반월중 예치분은 익월 1일( 해당일이 공휴일인 경우에는 익영업일＜ 이하 동일 ＞ ),하반월중 예치분은 익월 16일을 추첨결과 발표일로 함을 원칙으로 하고, 전산능력에 따라서는 추첨주기를 주간단위로 단축 운영할 수 있다. 단, 첫추첨은 시행월 익월에 1회(16일)만 추첨하며 그 이후에는 매월 2회 추첨한다.

부계정인 buffering account는 일시예수 기능의 계정으로 대기계정으로의 기능을 수행한다. 따라서 buffering account잔액은 언제라도 인출이 가능하며 아울러 송금ㆍ자동화기기 이용ㆍ계정이체ㆍ환전액 입ㆍ지급등 일반거래도 가능하며, 다양한 추가기능을 부가할 수 있도록 한다.

한편, 주계정의 예치금은 예치후 2차례 추첨을 거친 예치금은 언제나 인출이 가능한 '인출적상잔액' 으로 인정하여 주계정의 인출적상잔액과 부계정간에는 100,000원 단위로 상호이체를 자유롭게 허용한다.

따라서 주계정의 잔액은 항상 100,000단위의 금액이 되지만, 부계정의 잔액은 원단위의 금액이 될 수도 있다. 그리고 인출시에 선입선출방식이 적용됨은 현행 시행제도와 동일하다.

예치금에 대한 추첨기회는 인출되기 전에는 무제한으로 월2회씩 계속 주어지게 함으로써 고객으로 하여금 증가되는 새로운 복금기회에 자동참여가 이루어지게 되고, 한편으로는 장기예치 유도기능을 갖게된다.

등위별 복금의 구성은 필요시 조정할 수 있도록 탄력적으로 운용(＜*표1:참조＞)하도록 하고, 장기예치를 유도하기 위하여 다양한 특별상을 부가할 수도 있다.

또한, 본 발명의 확산을 위하여 발매총액의 일정율(예컨데, 발매총액의 1%이내) 이내에서 복금의 상한을 철폐하여 발매실적에 따른 복금의 상승을 무제한 허용한다. ＜*표2＞를 참조하면, 회차당 복금합산액만 "복금총액한도율( Lot-money Sum Limited Rate: 이하 LmSLR이라 칭한다)"을 적용하여 본 내용에서는 발매액의 0.3%를 한도액으로 설정하고 발매액에 따른 당첨복금액을 제한없이 허용하면 1등복금( 하위복금 구성도 동일한 원리 적용 )은 계속 증가할 수 있다.

물론 전체 복금규모 역시 점증하게 된다( 도5:참조 ).

＜*표1＞ 등위별 복금구성표( 월중 3,000억원 이상 발매시:예)

※월 발매액이 1,000억원 미만인 경우에는 월 1회추첨으로 제한할 수있다

＜*표2＞ 월중 1등복금 내역 및 지급복금 총액규모

발매총액( Sale Amount: 이하 SA라 칭한다 )과 운용수익마진율(＜여신평균 운용수익율 - 원가비용＞개념: 이하 MR이라 칭한다 )과 LmSLR과의 관계에서 LmSLR의 결정은 SA와 MR의 결과에 따라 차기년도 이후 또는 차기분기 이후 적용시부터 CEO의 정책 결정사항이 된다. 여기서 당해연도에는 전년도 MR과 월중 발매액 추이를 보아 결정한다.

이처럼 SLS( Sliding Lot-money System〓변동복금제도 )는 금융기관의 수익구조 개선의 틀을 획기적으로 구축하기 위한 인터넷뱅킹저축 참여자에 대한 촉매제가 된다.

또한, 범용 외국어 표기사이트 망을 구축하여 재외 교포와 지구촌의 세계인들도 동참토록 확대하여 운용함으로써 국부창출을 기한다.

도6을 참고로한, Internet-Web을 통한 국외인들의 참여는 교포들의 주재국이나 외국인들의 자국내에 진출해 있는 우리나라 금융기관을 통한 거래방식이나 국내계정 개설을 통하여 이루어지게 되며, 실시간환율 적용으로 예컨데, 당일 달러 환율이 1,298원 : 1$ 시점에 1,000$을 예치한 경우 1,000 ×1,298 〓1,298,000원 으로 repayment account에 1,200,000원이, buffering account 에 98,000원이 입금처리 되고 주계정 예치금에 대하여 12개의 추첨권번호가 부여된다.

추첨결과 당첨금 지급에 의한 입금이나 부계정에서의 인출시에도 적용환율은 예치시ㅅ점의 환율을 적용토록하여 금융기관이 환Risk를 회피할 수 있도록 함을 원칙으로 한다. 다만, 환Risk Hedge문제는 CEO의 판단에 맡겨 환율적용 싯점을(후자의 경우) '입금.인출싯점' 의 환율로 할 것이냐 '예치싯점' 의 환율로 할 것이냐를 가입자에게 Option으로 걸수도 있다.

이때, 환전에 따른 수수료는 전액 면제하여 예치자에게 아무런 부담을 주지 않토록 하여 거래의 편의ㆍ신속을 최대한 보장한다.

한편, 독점권 확보를 위한 해당국의 국제특허가 요망된다.

추첨결과 낙첨자에게는 인출적상잔액에 대하여 언제나 원금전액의 환불을 보장하고, 당첨자에게는 도8과 같이 추첨번호앞에 등위표시를 부여하고 일정금액 이하( 예컨데, 1인당 100만원 이하 또는 1,000만원 이하 ) 당첨금 지급은 현금으로 지급하고, 일정액 초과 당첨금 지급은 도4의 "당첨금액의정기이자화 시스템( Fixed time Interest Converted System of Prize Winning Amount : 이하 ICS-PWA라 칭한다 )을 적용하여 일정기간 경과후 만기일에 원리금 합계액을 세후 bufferingaccount로 자동 입금처리한다.여기서 일정기간의 예치기간은 당첨금액 규모에 따라 적의 차등을둔다.

이렇게 함으로써 금융기관은 고액 손실발생 처리 시기를 유예시키는 기능을 보유하게되어 고액당첨금 일시지급에 따른 문제점도 해소할 수가 있다. 한편, 최저비용의 저축제도와 강력한 동기유발 자극제로써 고객의 Prosum-er의 지위 보장을 가능케 하는 매개제도 SLS를 효율적으로 구동시킬 수 있는 메카니즘이 필요한데, 이것이 대표도1의 SOM인데,

대표도 1을 참조하여 설명하면,

제1단계로 시행월에는 월중평잔에 시행금융기관의 전년도 MR을 적용하여 1개월분의 수익이 산출된다.

제2단계로 시행초기에는 완충기능을 부여하기 위하여 시행월 익월에 1회(16일)만 추첨하며, 예치금 인출 가능시점을 2차례 추첨을 필한후 언제라도 가능케 함으로써 추첨 시작월 부터는 전월의 발매액 상당액의 평잔이 계속 유지되도록 함으로써 당해월의 발매액 평잔과 그 합(合)이 시행월 평잔의 3배수금액 이상이 유지될 수 있게 된다.

제3단계로 전월의 발매액은 당월에는 평잔액으로 유지되며 당월중 발매액의 평잔이 더하여지고, 추가로 지난 과월 발매액중 미인출 잔유액(+α)이 가산되어 (3A+α)가 수익산출의 대상이 된다.

상기 대표도 1의 제1단계 ～ 제3단계에 적용되는 수익산출 산식은 도3으로, 이 산식을 적용한 금융기관의 수익조견표(예시)는 3a와 같다.

본 발명을 시행함으로써, 추첨과정에서 낙첨의 경우에도 원금전액을 가입자에게 환불해 줌으로 원금손실을 원천적으로 봉쇄시키는 Safe-game-zone을 구축하게 된다. 때문에 모든 국민들이 안심하고 웹사이트에 몰두할 수 있는 건전한 오락장소를 마련하게 되고 나아가 지구촌 세계인들의 Community장으로 발전하여 한국을 세계속에 홍보하는 국익선양의 계기가 마련될 수 있다. 따라서 Risk를 감수한 사행심을 자극하는 기존의 각종 경품행사나 머니게임들과는 근본적으로 달라 1회용이 아닌 지속적인 트래픽을 유도할 수 있게 됨으로써 Royalty높은 회원을 확보하게 되고, 발전의 장애요인이 되어온 Positive system적인 사회Paradigm을 Negative syste-m적으로 바꿀 수 있는 계기가 되어 인터넷의 범 국민적 확산에 크게 기여 할 수가 있다. 발명의 시행이 갖는 전방위적 효과를 보면,

발명자(Inventor)와 시행자[ Banking Facilities ] 및 이용자[ Customer ] 그리고 국가ㆍ사회( Nation-Society )적으로 파급효과가 크다.

첫째, 발명자와 시행자 사이에서 Affiliation효과와 기술개발 의욕이 제고된다. 시행자로서는 더 나아가 최저cost 자금조성을 통하여 획기적인 수익구조 개선과 CRM 기반구축을 본 발명에 접목함으로써 맞춤서비스 제공 및 Bancassuranceㆍ증권ㆍCard기능 등 부가서비스를 추가함으로써 인터넷뱅킹 고객의 확산을 촉진할 수 있다. 이를 통하여 시행자는 비용절감과 안정적 수익 증대효과 실현으로 경쟁력이 크게 제고된다.

둘째, 사용자의 입장에서 보면 본 발명의 시행은 곧 사용자측의 Prosumer게임을 뜻하므로 원금회수와 부의기회 획득, 그리고 맞춤서비스 향유와 회원간 활발한 Community형성과 복금기회의 구매가 시간ㆍ장소에 제약을 받는 시중에서의 구입처럼 불편없이 가정에서 인터넷을 통하여 쉽게 구매할 수 있는 편의성을 갖는다.

셋째, 국가ㆍ사회면에서 볼 때 국민의 창의력 고양과 국가적 낭비요소 제거ㆍ 국민의 사행심 억제와 리스크 배제, 그러면서도 기존 게임들 그 이상의 욕구충족 기회를 제공함으로써 국민의식의 건전화와 인터넷 사용환경을 전 국민층으로 확산시킬 수 있는 환경을 제공하게 되며 대외적으로는 자국의 홍보와 국제자본 유치의 장을 구축할 수 있게 된다.

Claims (2)

1. Internet-banking을 통하여 이용자가 회원으로 가입하여 저축기능과 복권기능을 겸하는 복합기능의 비금리저축계정( Non-interest savings account of compound function )으로 주계정과 부계정을 금융기관으로부터 부여받는 단계와,

   발매액의 실적 증가치에 따라 지급될 복금의 기회가 점증되는 SLS가 가입자에게 기회로 제공되는 단계와,

   상기 저축계정과 SLS를 효율적으로 구동시킬 수 있도록 하는 SOM단계와

   당첨자에게는 일정액 이하 당첨금은 즉시 현금지급으로, 그 초과 당첨금액인 경우에는 일정기간을 예치기간으로 하여 만기에 원리금지급식으로 지급하는 단계로 이루어지는 비금리환불변동복금부 저축계정에서 도4에서와 같이 당첨금액 정기이자화시스템(ICS-PWA)을 구현하는 방법
2. 제1항에 있어서, Internet-web상에서 외국인의 동 저축에 참여를 통하여 Real time internet-bangking을 이용한 국부창출을 구현하는 방법