KR20010078936A - 비금리 금융상품 응용을 통한 파레토법칙구현(부제:환불복금저축과 변동복금제도를 통한수익구조개선과 복지정책지원) - Google Patents

Abstract

과거 산업사회에서 강조되었던 금융기관의「공공성」이 자율경쟁 시장원리 존중의 지식사회로, 경제환경이 이행됨으로써 특히 금융기관의 구조조정의 핵심은 수익기반 확충이라는 명제에 귀착한다. 즉 기업성이 강조되는「저비용ㆍ고수익 시스템」의 구축이 관건이다.

이러한 시스템의 구축을 위해서는 무통장ㆍ무금리 상품과 같은 최저비용상품을 개발하여 국내는 물론 국외자본의 참여(현재환경에서는 간접참여방식)도 가능케하는 메커니즘이 크게 요구되는데, Internet시대를 맞아 기술적으로 이것이 가능하게 되었다.

Internet시대를 맞아 획기적인 수익 창출 시스템을 작동시킴으로써「금융기관 수익구조의 개선」ㆍ「국제 자본의 참여」는 물론 「기존 제도들의 낭비요소 제거」ㆍ범국민적「Internet Banking인구확산」도 기할 수 있다. 나아가 업무협약 옵션에 따라서는「정부의 복지정책 지원」도 가능케 할 수 있다.

본 발명품을 대중화하기 위하여 발명자ㆍ국민종합 정보회사ㆍ금융기관 3자(I-S-B)의 업무 협약 방식ㆍ운용이 필요하다.＜참조:도6＞

[색인어]

SOM. RLS(=LNSA). SLS. I-S-B. Prosumer. Pareto Optimum개념

Pareto's Law. CRM. PPAnFAP. Savings Account. Repayment Account.

Buffering Account. 引出適狀. LmSLR. SA. MR. Compass효과

Affiliation. Loss-sum game. Zero-sum game. Prosumer-game.

PES. EV

Description

비금리 금융상품 응용을 통한 파레토법칙 구현(부제:환불복금저축과 변동복금제도를 통한 수익구조개선과 복지정책지원){Embodiment of Pareto's Law by application of non-interest financial goods〈Sub-Title:Improvement of earnings construction and support for welfare policy through refundable Lot-money savings and sliding Lot-money system〉}

본 발명은 모든 고객＜국내인 뿐만 아니라 재외교포, 나아가 외국인 까지도 포함＞에게 Prosumer^{주1)및＜참조:도7＞}의 지위를 보장하려는 금융상품의 기술적 메카니즘이다. 기존의 복권제도는 대중들로부터 사랑을 받아온 제도이기는 하나 절대다수의 희생(자산감소)을 전제로 구성되어있는 제도이기때문에 대표적인 Loss-sum game이다. 뿐만 아니라 복권제도는 미발매분의 폐기에 따른 막대한 낭비^주2)를 초래하는 국가적 손실 문제도 안고 있다.

또한, 위ㆍ변조의 위험과 운송ㆍ판매행위ㆍ구매행위의 불편등에 따른 비용발생이 큰 제도이다.＜참조 : 도7＞

한편, 금융기관이 취급해온 금융상품중에 원칙적으로 비금리적용 상품으로는「별단예금^주3)」이 유일한데, 이것은 때론 고객본인의 의사에 반하는 상품이라 할 수가 있다. 더욱이 최근 금융기관들의 동향을 보면 일정액 이하의 소액 고객에 대해서는 통장잔액에 금리를 부여하지 않는 방향으로 환경이 급변하여 고객과의 마찰을 빗기도 하며, 실적배당상품으로「신탁상품」이 있기는 하나 저금리 시대를 맞아 원금손실 Risk마저 안고있다 할 것이다.

금융기관들은 인적,물적 비용절감^주4)을 위하여 무통장예금^주5)취급에 점차 관심을 보이고 있고, 일부 기관에서는 선진국의 예에서 볼 수 있는 예금고객에 수수료부과^주6)와 수수료 모델의 새로운 개발뿐만 아니라 금융기관의 새로운 부실화를 예방하기위한 처방의 일환으로 예대금리차^주7)를 높이기 위해 감독기관^주8)까지 나서 안간힘을 쏟고 있는 실정이다.

고객본인의 의사에 반하는 인위적인 정책은 자칫 소비자에 비용전가등 새로운 문제점을 잉태할 수가 있다.

때문에,「금융기관의 수익구조 개선」이라는 현안의 해법도 Pareto의 최적개념^주9)의 구현이라는 카테고리 내에서 찾을 때 비로소 합리성을 지킬 수 있는 것이다.

요컨데, 아직 Pareto Optimum개념 안에서 금융거래 고객들을 Prosumer의 지위보장 즉,「원금보전」+「복금기회」를 확보해 주는 기술이 없는 것이 현실이다.

새로운 기법을 개발함으로써, ①금융기관의 수익구조 개선 ② 투자자들의 Prosumer지위보장 ③기존제도의 낭비요소 제거 ④국제자본 유치 ⑤ 국가복지정책 지원 ⑥Internet 인구 확산 등의 복합적 현안들에 관한 해법을 구하려는 것이 본 발명의 목적이다.

금융기관들은 금융산업의 특성^주10)상, 20%의 우량 고객들로부터 80%의 수익을 창출한다. 대체로 은행들의 수익구조는 20(우량고개):35(보통고객):45(불량고객)의 비율로 이루어진다. 이는 상위 20%가 은행수익 150%를, 35%는 0%, 하위 45%가 -50%를 발생시킴을 뜻한다.

이러한 특성의 환경에서, 은행들은 보다 적극적인 Marketing 전략의 일환으로 CRM^주11)구축을 통하여 상위고객 20%에게 100%이상의 수익을, 35%에게는 30%수익 창출을 목표로 삼고 있다.

이 목표를 뒤밧침 하고자 하는 기술적 핵심이 되는 것이 본 발명의 지향점이다. 이를 위한 세부적인 기술적 추진 과제는,

1) Prosumer를 기반으로 하는 저축 계정[Savings Account]의 구성

2)「원금보전」과「변동복금의 기회」로 촉매제를 부가함으로써 적극적 참여를 끌어낼 수 있는 Sliding식 복금제도[Lot-money System}구축

3) 상기 기본제도를 효율적으로 구동시킬 수 있는 운영메카니즘[Operating Mechanism]이다.

도1은 본 발명의 효과적인 적용을 위한 시스템 운영 메카니즘(SOM)도

도2는「환불복금저축(RLS)」의 계정 구성도

도3은 본 발명 도입ㆍ적용으로 창출되는 금융기관의 수익 산출 산식

도3-1은 본 발명 도입ㆍ적용으로 창출되는 금융기관의「수익조견표(예시)」

도4는 본 발명 시행추이에 따른「변동복금제도(SLS)」에 의한 복금지급액 예시도

도5는 본 발명의 범세계망 구축을 위한 Internet Site 구성도

도6은 본 발명의 적용을 위한 3당사자(I-S-B)의 업무제휴 약시도

도7은 Game별 특성분석도

상기의 목적달성을 위하여 비용^주12)최저 시스템 구축이 필수인데, 그러기 위해서는 비금리 금융상품을 개발하되 창구거래를 배제한 Internet-Banking전용 거래인 무통장 예금으로 하며 이용자[예금자]를 내국인에 국한하지 않고 인터넷 웹망을 활용한 범세계적 거래상품으로 육성시킬 필요가 있다.

구성내용을 상설하면 다음과 같다.

(1) Internet Site상에 가입자[예금자]에게 드라이브 관리자로서「계정」을 부여하고, 계정은 주계정으로 Repayment Account를, 부계정으로 Buffering Account를 두고 이들 양계정의 통합 저축명은「환불복금저축(Refundable Lot-money Savings)」이라 명명한다.＜참조:도2＞

저축금 100,000원당(예시) 추첨권 번호^주13)1개를 부여하며 [예컨데, 1,000,000원 저축시:일련번호 10개 부여]추첨은 반월단위[상반월,하반월]로 월중 2회 추첨^주14)[상반월 중 예치분은 익일 1일,하반월중 예치분은 익월16일]을원칙으로한다.단, 첫 추첨은 시행월 익월에 1회(16일)만 추첨하며, 그 이후에는 매월 2회 추첨한다. 2차례의 추첨이후에는 언제라도 인출이 가능하게 한다.

부계정인 Buffering Account는 일시 예수기능의 계정으로「대기계정」으로의 기능을 수행한다 때문에 Buffering Account잔액은 언제라도 인출이 가능하다.

주계정[Repayment Account]의「인출적상 잔액」^주15)과 부계정[Buffering Account]잔액(100,000원 단위)간의 상호이체는 예금주가 언제라도 가능케하며, 특히 Buffering Account는 일반거래(송금, 자동화기기이용 입ㆍ출금, 타계정이체, 환전액 입ㆍ지급등)도 가능하다.

때문에 주계정의 잔액은 항상 100,000단위의 금액이 되지만, 부계정의 잔액은 원 단위의 금액이 된다. 그리고, 인출시에는「선입선출」방식이 적용된다.

추첨방식은 번거로운 복권식 추첨방법을 지양하고「업무의 간소화」^주16)를 위하여 아파트 추첨방식을 원용한다.

그리고, 예치금에 대한 추첨기회는 인출되기 전에는 무제한으로 월 2회씩 계속 주어진다. 이렇게 함으로써 고객으로 하여금 증가되는 새로운「복금기회」에 자동참여가 이루어지게 되고, 한편으로 장기예치 유도기능을 갖게 한다.

등위별 복금구성^주17)은 필요시 조정할 수 있도록 하고, 장기예치를 유도하기 위하여 특별상(예컨데, 장려상 등)을 부가 시킬 수 있도록 한다.

(2) 본 발명의 확산을 위하여「복금의 상한」을 철폐하여 발매실적에 따른 복금의 상승을 무제한 허용한다.

즉, 회차당 등위별 복금 합산액만「복금총액 한도율(LmSLR)^주18)」을 적용하여 한도액(예시:본 내용에서는 발매액의 0.3%)으로 설정하고, 발매액에 따른 당첨복금을 제한없이 허용하면 1등의 복금^주19)은(하순위 복금 구성도 동일한 원리 적용)주석난의 도표같이 계속 증가할 수 있다. 전체 복금규모 역시 점증하게 된다.＜참조:도4＞

발매액(SA^주20))과 운용 수익 마진율(MR)^주21)과 복금 총액 한도율(LmSLR)의 관계에서 LmSLR의 결정은 SA와 MR결과에 따라(차기년도 이후 또는 차기분기 이후 적용시부터)CEO의 정책 결정 사항이 된다.

※당해년도에는 전년도 MR과 월중 발매액 추이를 보아 결정.

이처럼 SLS[Sliding Lot-money System=변동복금제도]는 금융기관의 수익구조개선의 틀을 획기적으로 구축하기위한 Internet저축 참여자에 대한 촉매제이다.

(3) 범용 외국어 표기 사이트 망을 구축하여 재외교포뿐만 아니라 외국인의 참여[간접참여]도 가능하게 하여 국부창출을 기한다.

다만, 재외교포와 외국인의 참여는 현 여건 하에서는 제한[간접]적으로 이루어질 수 있는데, 그 방법은 교포들의 주재국이나 외국인들의 자국내에 진출해 있는 우리나라 금융기관을 통한 거래방식이 될 것이다. 이때 활성화를 위해서는 해당국의 국제특허가 바람직 할 것이다.

후일, 외환관련법이 개정ㆍ보완되는 등 경제 통합 공동체 구성으로 자본의 이동이 완전 자유화되는 시절에는, 자본 이동도 국경 없이 Internet범용환경 거래로 국내 Internet사이트 만으로도 세계인의 참여가 가능하게 될 수 있을 것이다. 이 단계가 도래하게 되면 재외교포나 외국인의 경우에도 국내계정을 개설(직접 또는 현지 국내 금융기관을 통한 대리 개설)하여 실시간 환율적용으로 참여할 수 있게 되어 동제도 이용에 획기적인 전기를 맞을 수 있을 것이다.＜참조:도5＞

따라서, 적용단계로는

(1단계) : 국내에 한정하여 내국인을 상대로 하는 시행

(2단계) : 재외교포가 많은 국가의 교민들을 주 상대로 진출해 있는 국내

금융기관을 통하여 시행

(독점화를 위해서는 해당국의 국제 특허 득)

※진출해 있는 국내 금융기관을 통한 해당국 외국인을 상대로 시행도 동일.

(3단계) : 교포나 외국인의 국내 계정보유(직접 또는 해당국 국내 금융기관

을 통한 계정의 대리 개설)로 예치 실시간 환율적용으로 시행

----＞ [이 단계는 시행 유예]

(4) 최저 비용의「저축제도」와 강력한 동기유발 자극제로써 고객의 Prosumer지위보장을 가능케하는「매개제도(SLS)」를 효율적으로 구동시킬 수 있는Mechanism이 필요한데, 이것이 SOM(System Operatimg Mechanism)이다.

대표도인「도1」은 이 구동체를 설명해 주는 메카니즘 도이다.

1) 제 1단계 : 시행월에는 월중 평잔에 시행금융기관의 전년도 MR을 적용

1개월분의 수익이 산출됨.

2) 제 2단계 : 시행 초기에는 완충기능을 부여하기 위하여 시행월 익월

에 1회(16일)만 추첨하며, 예치금 인출가능 시점을 2차례

추첨을 필한 후 언제라도 가능케 함으로써, 추첨 시작월 부

터는 전월의 발매액 상당액의 평잔이 계속 유지되도록 함으

로써 당해월의 발매액 평잔과 그 합이 시행월 평잔의 3배수

액이 유지될 수 있게 된다.

3) 제 3단계 : 전월의 발매액은당월에는 평잔액으로 유지되며 ^주22), 당월

중 발매액의 평잔이 더하여지고,추가로 (+)지난 과월 예

치액 중 미인출 잔유액이 가산되어 (3A+)수익 산출의 대

상이 된다.

상기 1)단계∼3)단계에 적용되는 수익산출 산식은 [도3]과 같다.

본 발명을 시행함으로써 어떤 경우에도 원금 손실을 원천적으로 봉쇄시키는 안전게임장(Safe-gamezone)을 구축하여 모든 국민들이 안심하고 Web-Site에 몰입할 수 있는 건전한 오락장소를 마련하게 되는 것이다.

때문에, Risk를 감수한 사행심을 자극하는 기존의 각종 경품행사나 머니게임들과는 근본적으로 달라, 1회용이 아닌 지속적인 트래픽을 유도 할수 있게 되어 Internet의 범 국민적 확산에 획기적인 기여를 할 수 있는 기회를 마련케 된다.

궁극적으로는 세계인들의 참여의 장으로 만들어 회원들간의 Community구성을 통하여 '의미 있는 가치가 지배하는 인터넷 세상' 을 구축하는 초석으로 발전시킬 수 있다.

본 발명의 시행이 갖는 효과를 全方位효과 [즉, 본 Business Model은 어느 일방적 효과가 아닌 전방위의 Compass효과를 가져옴]도식에 따라 4方으로 나누어 정리하면 다음과 같다.

발명자(Inventor)효과, 시행자[Banking Facilities]효과, User[Customer]효과, 국가ㆍ사회(Nation-Society)적 효과가 그것이다.

(1) Patentee[Inventor]효과 :

발명자 Business와 시행자 Business의 업무협정으로 쌍방 Affiliation

효과

기술 개발 의욕

(2) 시행자[Banking Facilities]효과:

최저Cost 자금조성을 통하여 수익구조 개선

CRM기반 구축을 본 발명에 접목함으로써 맞춤 서비스 제공

Internet-Banking 고객의 확산

조달 자금의 공익성 제공 시스템[발명자와 시행자 사이 계약 옵션 경

우]운영으로 기업 이미지 제고(기업의 윤리ㆍ사회성)

비용절감과 안정적 수익증대 효과 실현으로 획기적인 경제력 제고

(3) User[Customer]효과:

Prosumer게임으로「원본보존」과「부의 기회」획득

맞춤서비스 향유와 회원간 활발한 Community 형성

건전게임으로 서민ㆍ불우이웃 돕기 참여 기회[발명자와 시행자의 협

약 옵션시]를 얻을 수 있어 상부상조의 국민 건전 의식 정착

기회게임 참여로 Internet-Banking의 대중화 기폭제

「복금기회」구매가 시중에서의 구입이라는 불편 없이 Internet을 통

하여 가정에서 용이하게 구매할 수 있다.

(4) N-S효과:

국민 창의력 고양

국가적 낭비 요소 제거

국민의 사행심 억제와 Risk배제. 그리고 동일 수준 이상의 욕구기회

를 제공함으로써 국민의식 건전화.

Internet사용환경을 전 국민층으로 확산시킬 수 있는 환경 제공.

서민 금융자금 조달ㆍ공급확대[발명자와 시행자 협약 옵션시]로 기초

경제 확립ㆍ역할

(예시):조성자금을 서민주택자금으로 공급시

조성자금의 일정액을 사회복지 수혜 대상자 [「소년ㆍ소녀가장」ㆍ「무의탁 노인」ㆍ「장애인」등...]에게 지원 [발명자와 시행자 협약 옵션시]함으로써 복지정책 지원에 기여.

국제 자본 유치 장치를 마련.

주1) Prosumer = (money사용후≥사용전money)의 개념. 즉, money를 사용하고서도 자산의 감소가 아니라 증가기회를 예정하는 생산개념의 신조어

주2) 미발매 복권의 폐기 : 65억원 상당(2000년 소각복권 규모)

주3) 별단예금:단기간 일시적 미지급 계정으로 자기앞 수표 발행 대전 및 기타 일시 예수금

주4) 통장 발급비용 : 평균 6,000원, 창구 입ㆍ출금 처리비용:1500원 이상

주5) 예컨데, 서울은행ㆍ주택은행의 인터넷 무통장 저축 예금

주6) 제일은행 경우:월 평잔 10만원 미만 계좌에 2000원의 수수료 부과.

주7) 예대금리차:한국 3.04% 미국:4.62%(최근)

주8) 금융감독원:현3% 선대의 예대금리차를 4∼5%선까지 높일 계획

주9) Pareto의 Optimum 槪念 : 다른 어느 누구의 상태도 불리하게 하는 일이 없이 한 개인의 상태를 유리하게 하는 일은 사회적으로 바람직한 것이라는, 그러므로 누구라도 받아 들이기 쉬운 가치판단을 기초에 두고 있는 개념으로서, 또한 자원배분은 그 사회를 구성하는 개개인의 선호에 의해서 정해져야 한다는 소비자 주권의 원칙을 기반으로 하고 있다.

주10) 금융산업의 특성:제조업과는 판이하게 다른 특성. 즉, 철저한 20대 80의 Pareto법칙이 적용됨.

주11) CRM :「고객관계관리(Customer Relationship Management)」

기업이 매출 확대를 위해 고객들의 과거 및 현재의 행태를 분석하고 미래행동을 예측하게 해주는 시스템.

＜과거ㆍ현재 행태와 미래 행동예측을 위한 설문지(PPAnFAP설문지)＞

주12)비용 : 부리이자와 물적ㆍ인적 경비

주13) 추첨권 번호 부여 방식 : (영업점 코드)+(년ㆍ월ㆍ일(예)20010522＞)+금일중 일련번호

주14) 상반월 추첨→16일(전월 하반월 중 예치분)

하반월 추첨→익월 1일(전월 상반월 중 예치분)

주15)「引出適狀殘額」: 예치후 2차례 추첨을 거친 예치금

주16) 업무의 간소화 : 발매액에 따른 점포별, 예치 시차별 일련 번호를 대상으로 추첨함으로써 미 발매번호 문제가 발생하지 아니하며 중복 당첨문제도 발생하지 않음.

주17) 등위별 복금구성(예시) :월중 3,000억 이상 발매시

주18) LmSLR : 복금총액 한도율(Lot-money Sum Limit-Rate)

주19) 1등 복금내역

※ 월 발매액이 1,000억원 미만인 경우에는 완충기능을 위하여 1회 추첨으로제한할 수 있게 함.

주20) SA(=Sale Amount:발매액):발매총액

주21) MR(마진율) : 본 난에서는(여신운용 평균이자율-원가비용)의 개념으로 사용

주22) 유지되는 이유 :「2차례 추첨 후 인출가능」이라는 옵션과「선입선출방식」적용

Claims (3)

1. 복금부 비금리 저축계정[Lot-money Attached Non-Interest Savings Account]:발명의 목적(금융기관 수익구조 개선ㆍ투자자의 Prosumer 지위 보장ㆍ기존 제도들의 낭비요소 제거ㆍ국제자본유치ㆍInternet인구확산ㆍ복지정책 지원등)을 달성하기 위한 금융상품을 개발함에 있어서, 상기한 복합목적 달성을 위해서는 기존의 금융저축제도나 항상 자산 손실의 Risk를 안고 있는 주식이나 신탁상품과 같은 기존의 금융상품만으로는 그 달성이 어렵고, 본 발명의 시행으로 가능할 수가 있다. 다목적 달성이 가능하려면, 금융기관에는 금리부담이 없고 투자자에게는 원본 보전과 기회제공이 동시에 주어지며 기존의 낭비적 요소들을 틀어버릴 수 있는 비금리 저축제도의 Internet Business화가 필요하다.

   Internet Business화는 또한, 이용자 확산을 통한 국제자본 유치에 있어서도 필수적인 Tool이 되는 것이다.

   이처럼 본 발명 시행에 따른 자금유치 실적에 따라 복금기회 규모는 제한 없이 상승할 수 있는데, 이러한 복금기회 규모의 상승과는 무관하게 투자자는 행운이 없는 경우에도 투자금 전액을 환급받게 되어 항상 Prosumer의 지위가 유지 된다. 이러한 특징을 내용으로 하는복금부 비금리 저축 계정(=환불복금저축)
2. 변동복금제도[Sliding Lot-money System];

   기존의 Lot제도들은 그 내용인 복금규모가 사전에 확정되어 새로운 기대감의상승묘미를 얻을 수가 없다. 뿐만 아니라 자산 감소를 감내해야 하고, 항상 Risk를 수반하는 Loss-sum game으로 끝날 확률이 매우높은 모험들이다. 이 같은 game zone에서는 기대치의 점증효과를 기대할 수가 없고 현 수준의 유지나 규모의 감소 경향을 띄게 된다. 오히려 발매액의 유지를 위한 관리ㆍ홍보비의 증대만 발생하기 쉽다.

   본 발명을 시행하게 되면 계속되는 실적증가 추세를 얻을 수가 있어 실적액의 일정율[LmSLR]안 정해두면 복금규모는 계속 증가 될 수 있고 이는 촉매제로 작용하여 실적증가추세에 동력으로 작용하게 된다. 이처럼 SA와 MR에 따른 LmSLR의 조정으로 복금기회 규모를 제한없이 증대시킬 수 있음을 특징으로 하는변동복금제도
3. 시스템 운영 메카니즘[System Operating Mechanism];

   우수한 제도와 아이템도 그것을 효율적으로 작동시킬 수 있는 구동체가 마련될 때 비로소 시너지 효과를 볼 수 있게 된다. 즉, [발명의 구성(4)]의 내용들은 [청구항1]과 [청구항2] 이 두 제도를 실적증대방향으로 실무에 적용하는 프로세서 모델을 제시하고 있는 바, 이러한 과정을 밞음로써 Cost가 거의 없는 양질의 자금 조달을 통하여 당초의 목적을 달성하게 된다. 이처럼 종국의 목적 달성을 위하여 LNSA(=RLS)와 SLS를 실무적으로 현업에 접목ㆍ기동시키는 프로세서 기술을 특징으로 하는시스템 운영 메카니즘.