JPH11102392A

JPH11102392A - クレジットカード発行システム及び認証システム

Info

Publication number: JPH11102392A
Application number: JP26257097A
Authority: JP
Inventors: Hironobu Shishido; 広信宍戸
Original assignee: Tsubasa System Co Ltd
Current assignee: Tsubasa System Co Ltd
Priority date: 1997-09-26
Filing date: 1997-09-26
Publication date: 1999-04-13

Abstract

(57)【要約】【課題】申込の資格を証明する証明書等を用いて、人
による審査の作業を介在させることなく申込者の認証が
行われる認証システム等を提供することである。【解決手段】申込装置１は、身分証明書の画像を表す
証明書画像データを信販会社サイト２に送信し、クレジ
ットカード発行の申込を行う。信販会社サイト２は、証
明書画像データを信用情報センタ３に送信し、当該身分
証明書の認証を要求する。信用情報センタ３は、当該身
分証明書の特徴情報の文字認識を行って当該身分証明書
が真正であると判別し、更に名義人の記載位置の文字認
識により特定された名義人が信用の供与に適すると判別
すると、認証が成功したと判別する。そして、信販会社
サイト２は、認証が成功し、当該名義人が未だクレジッ
トカードの発行を受けておらず、かつ信用の供与に適す
ることを確認すると、クレジットカードの発行を決定
し、クレジットカード発行装置４がクレジットカードを
発行する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、認証システムに
関し、特に契約の締結の際に認証を行う認証システムに
関する。

【０００２】

【従来の技術】従来より、クレジットカードの発行の申
込などを受け付ける無人契約機が存在する。このような
無人契約機を用いて契約の締結を行う手法は、例えば、
特開平５−７３５８４と、特開平９−１８５６５６とに
開示されている。

【０００３】特開平５−７３５８４に開示されている手
法においては、コントロール端末から送信されてくる制
御指令等が、カラーＣＲＴ（陰極線管）タッチパネル等
からなる指令手段を介して顧客に与えられる。そして、
ファクシミリ等からなる顧客データ取得送信手段が、顧
客に関する顧客データを取得して、コントロール端末に
送信する。

【０００４】特開平９−１８５６５６に開示されている
手法においては、通信装置がコントロール端末を受信し
て、テレビ画面を含む指令手段を介して顧客に指令を送
る。そして、ファクシミリ等からなるデータ取得手段が
顧客データを取得して、通信装置がコントロール端末に
顧客データを送る。コントロール端末側の担当者が顧客
データを確認すると、コントロール端末から通信装置を
介してカード発行機にカード発行の指示が送られ、カー
ドが発行される。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】しかし、特開平５−７
３５８４及び特開平９−１８５６５６に開示された上述
の各技術においては、顧客データの審査は、コントロー
ル端末側にいる担当者によって行われる。このため、カ
ードの発行等の契約の締結に人が介在し、契約締結の過
程を自動化することができない結果、省力化を図ること
が困難となる。また、このような手法による場合、契約
締結に要する時間の長さは人による顧客データの確認作
業の速度に依存するため、契約締結の効率の向上が困難
となる。更に、このような手法による場合、必ずしも契
約について利害関係を有しない者が契約の締結に介在す
るため、顧客のプライバシーが保護されにくい。

【０００６】以上の問題を解決する手法としては、例え
ば、特開平７−１２１６２１や、特開平９−１６６８２
に開示された手法が考えられる。

【０００７】特開平７−１２１６２１の手法において
は、クレジットカード発行の担当者が顧客より顧客を識
別する情報を得て、得られた情報を第１の情報処理装置
に入力し、第２の情報処理装置が当該顧客の信用度を調
べて、調べた結果を第１の情報処理装置に回答する。回
答結果に基づき、クレジットカード発行を可とすると
き、第１の情報処理装置は、当該顧客の情報を登録し
て、クレジットカード発行を可とする表示を行う。そし
て、担当者によりクレジットカードが手渡される。この
ため、顧客の信用度の調査の過程には、人の作業は必ず
しも介在しない。

【０００８】特開平９−１６６８２の手法においては、
ペン入力タブレット装置等を用いて顧客が入力したキイ
情報が第１のシステムの処理装置に供給される。第１の
システムの処理装置は、当該キイ情報をキイとして、人
物の氏名、住所等の情報を格納する顧客特定情報ファイ
ルを検索して、該当する顧客の情報を回答するよう、第
２のシステムの処理装置に依頼する。第２のシステムの
処理装置は、該当する顧客の情報を第１のシステムの処
理装置に回答し、第１のシステムの処理装置の側では、
回答結果に基づいて契約の締結の可否を判別し、可とす
るとき、印字装置に契約書を印刷させる。このため、顧
客の情報の検索には、人の作業は必ずしも介在しない。

【０００９】しかし、特開平７−１２１６２１の手法に
よった場合は顧客の識別情報を得るときに人の作業が介
在し、また、特開平９−１６６８２の手法によった場合
は回答結果に基づいて契約の締結の可否を判断する際
に、人の作業が介在する。このため、これらの手法で
は、契約の締結に契約当事者以外の者が介在することか
ら生じる問題を解決することができない。

【００１０】また、特開平７−１２１６２１の手法にお
ける顧客の識別情報や、特開平９−１６６８２の手法に
おけるキイ情報は、顧客がその内容を知れば入力できる
ので、当該識別情報及びキイ情報は、当該識別情報又は
キイ情報が示す者と顧客が同一人であることを証明する
ものではない。このため、このような手法では、取引の
安全を保護することができない。

【００１１】顧客の情報が契約当事者以外の者に渡らな
いという点では、特開平９−６２８２７に開示されてい
る手法が考えられる。この手法は、運転免許証の画像を
ディジタル画像情報として取り込み、該ディジタル画像
情報から文字相当部分を抽出してコード情報に変換し、
データベース化して記憶するものである。

【００１２】この手法においては、ＯＣＲ（Optical Ch
aracter Reader）を用いて文字認識を行うことにより、
運転免許証に含まれる個人情報が、人の作業を介在させ
ることなく収集される。しかし、この手法は、個人情報
の収集を行うものであって、当該個人情報を提示した者
の認証を行うものではない。

【００１３】この発明は上記実状に鑑みてなされたもの
で、申込の資格を証明する証明書等を用いて、人による
審査の作業を介在させることなく申込者の認証が行われ
る認証システム、特に、クレジットカード発行システム
を提供することを目的とする。

【００１４】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するた
め、この発明の第１の観点にかかるクレジットカード発
行システムは、名義人を特定する情報を有する証明書の
情報を読み取り、読み取った内容を示す証明書情報とク
レジットカードの発行を要求する発行要求とを送信する
発行申請手段と、人の信用情報を保持するデータベース
を備え、前記データベースより、前記クレジットカード
の発行を申請する申請者に関する前記信用情報を索出し
て送信する認証手段と、前記発行申請手段と前記認証手
段とにネットワークを介して接続され、前記発行申請手
段からの前記発行要求に応答し、前記証明書情報により
特定される前記名義人に関する前記信用情報の供給を前
記認証手段に要請し、前記認証手段から送信されて来た
前記名義人に関する前記信用情報に基づき、前記クレジ
ットカードの発行を承認するための条件を満たすか否か
を判別し、前記条件を満たす場合には発行を承認し、前
記条件を満たさない場合には発行を拒否する信用供与手
段と、前記信用供与手段にネットワークを介して接続さ
れ、前記信用供与手段が前記クレジットカードの発行を
承認した場合に前記クレジットカードを発行し、拒否し
た場合に、所定の拒否の通知を行う発行手段と、を備え
ることを特徴とする。

【００１５】このようなクレジットカード発行システム
によれば、前記クレジットカードを発行するか否かは、
前記認証手段が供給する、当該証明書の名義人に関する
前記信用情報に基づいて決定される。このため、クレジ
ットカード発行の可否の決定の過程から、人による審査
の作業が排除される。そして、例えば、当該証明書が本
人に直接交付されるものであり、他人により容易に取得
されないものであれば、当該証明書の名義人に他人がな
りすます危険が排除される。

【００１６】前記発行申請手段と前記信用供与手段の少
なくとも一方は、例えば、前記証明書の画像から、該証
明書の名義人を特定する手段を含むことにより、前記証
明書の名義人の情報を取得する。

【００１７】前記発行申請手段は、前記名義人の信用取
引上の信用度に関連する補足情報を入力して前記信用供
与手段に供給する手段を備え、前記信用供与手段は、前
記信用情報及び前記補足情報に基づき、前記クレジット
カードの発行を承認するか否かを判別する手段を含むも
のであってもよい。これにより、前記クレジットカード
を発行するか否かは、前記信用情報に加え、前記補足情
報にも基づいて決定される。このため、クレジットカー
ド発行の審査が厳重になり、取引の安全が図られる。

【００１８】前記発行申請手段と前記発行手段は、複数
の店頭の店頭サイトにそれぞれ配置され、前記信用供与
手段はクレジットカード発行会社のサイトに配置され、
前記認証手段は、信用調査会社のサイトに配置され、前
記複数の店頭サイトと、前記クレジットカード発行会社
のサイトと前記信用調査会社のサイトは、ネットワーク
を介して接続されているものであれば、クレジットカー
ド発行の目的で好適に稼働される。

【００１９】各前記信用供与手段は、顧客の信用取引上
の信用度を前記認証手段に通知し、前記認証手段は、前
記通知の内容より、前記申請者の信用取引上の信用度の
情報を得て、その情報に基づき、前記申請者に発行する
前記クレジットカードによる取引における信用度を決定
して、決定された前記信用度を前記信用供与手段に通知
し、前記信用供与手段は、前記認証手段より通知された
前記信用度に照らして相当と判別される額の取引を行う
ための前記クレジットカードの発行を承認するものであ
ってもよい。これにより、前記信用供与手段は、前記申
請者の信用取引上の信用度に応じた額が利用限度等とし
て設定されたクレジットカードの発行を承認する。

【００２０】また、この発明の第２の観点にかかる認証
システムは、申込手段と、信用供与手段と、認証手段と
を備え、前記申込手段は、証明書に記載された、前記証
明書の名義人を特定する情報を含むデータを前記信用供
与手段に供給する手段を備え、前記信用供与手段は、前
記データを前記認証手段に供給する手段を備え、前記認
証手段は、信用の供与の可否を決定するための信用情報
を記憶する信用情報記憶手段と、前記信用情報記憶手段
に記憶されている前記信用情報を検索して、前記データ
により特定される前記名義人に関する前記信用情報を索
出し、索出された前記信用情報を前記信用供与手段に供
給する通知手段とを備え、前記信用供与手段は更に、前
記通知手段より供給された前記信用情報に基づき、前記
名義人に信用を供与するか否かを判別して、判別結果を
外部に通知する手段を備える、ことを特徴とする。

【００２１】このような認証システムによれば、信用を
供与するか否かは、申込の資格を証明する証明書等を用
いて決定される。そして、信用を供与するか否かは、当
該証明書の有効性のいかんにより決定されるので、信用
を供与するか否かの決定の過程から、人による審査の作
業が排除される。そして、例えば、当該証明書が本人に
直接交付されるものであり、他人により容易に取得され
ないものであれば、当該証明書の記載事項により特定さ
れる名義人に他人がなりすます危険が排除される。

【００２２】前記信用供与手段は、前記信用情報を前記
認証手段に供給する手段を備えるものとすれば、信用を
供与するか否かは、前記信用供与手段が独自に保持する
情報に基づいても決定される。

【００２３】前記認証システムは、前記名義人に信用を
供与する旨の通知を取得して、前記名義人に供与された
信用を化体する証書を発行する手段を更に備えるものと
すれば、信用の供与があったことの証拠が作成される。

【００２４】前記認証手段は、前記データのうち、前記
名義人を特定する記載事項にあたる部分に含まれる文字
情報を抽出して、当該文字情報が表す前記名義人を特定
する手段を備えることにより、前記データにより特定さ
れる前記名義人の情報を取得してもよく、また、前記申
込手段は、前記証明書の記載面を表す画像より、前記名
義人を特定する記載事項にあたる部分に含まれる文字情
報を抽出して、前記文字情報を含む前記データを前記信
用供与手段に供給する手段を備えることにより、前記デ
ータにより特定される前記名義人の情報を取得してもよ
い。

【００２５】前記申込手段は、前記申込手段の操作者に
より提示された自己申告情報を前記信用供与手段に供給
する手段を備え、前記信用供与手段は、前記自己申告情
報に基づいて、前記名義人に信用を供与するか否かを判
別する手段を備えるものであってもよい。これにより、
信用を供与するか否かは、前記自己申告情報にも基づい
て決定される。

【００２６】この場合、前記信用供与手段は、前記自己
申告情報に関連する補足情報を外部より取得し、前記自
己申告情報及び前記補足情報に基づいて、前記名義人に
信用を供与するか否かを判別する手段を備えるものとす
れば、前記自己申告情報に加え、操作者により提示され
たものでない、前記自己申告情報に関連する情報にも基
づいて、信用を供与するか否かが決定される。

【００２７】前記認証手段は、前記データが、真正な前
記証明書が有する特徴を表しているか否かを判別して、
前記特徴を表していないと判別されたとき、前記データ
により特定される前記名義人に信用を供与することが認
められない旨を前記信用供与手段に通知する手段を備
え、前記信用供与手段は、前記名義人に信用を供与する
ことが認められない旨の通知を前記認証手段より取得し
たとき、前記名義人に信用を供与しない旨の前記判別結
果を外部に通知する手段を備えるものであってもよい。
これにより、前記データにより前記名義人を特定する前
に、前記データが特定の種類の証明書の特徴を有するも
のであるか否かが判別され、前記証明書の認証の処理が
効率化され、また、認証が厳重に行われる。

【００２８】前記認証手段は、前記データにより特定さ
れた前記名義人が真正な名義人であるか否かを判別し、
真正な名義人でないと判別したとき、当該名義人に信用
を供与することが認められない旨を前記信用供与手段に
通知する手段を備え、前記信用供与手段は、当該名義人
に信用を供与することが認められない旨の通知を前記認
証手段より取得したとき、前記名義人に信用を供与しな
い旨の前記判別結果を外部に通知する手段を備えるもの
とすれば、偽造等された前記証明書により不正に信用の
供与を受ける者が出現する危険が排除される。

【００２９】前記信用供与手段は、既に信用の供与を受
けている者のリストを記憶し、前記データにより特定さ
れた前記名義人が該リストに登録されているか否かを判
別する手段を備え、前記名義人が前記リストに登録され
ていると判別されたとき、前記名義人に信用を供与しな
い旨の前記判別結果を外部に通知する手段を備えるもの
とすれば、同一人に二重に信用が供与される事態等が防
止される。

【００３０】前記認証手段は、特定の種類の証明書の特
徴を有する前記データにより前記名義人を特定し、前記
信用供与手段は、前記データが前記特定の種類の証明書
の特徴を有するものであるか否かを判別して、前記特徴
を有すると判別されたとき、当該データを、当該種類の
証明書の特徴を有する前記データにより前記名義人を特
定する前記認証手段に供給する手段を備えるものであっ
てもよい。これにより、複数の前記認証手段が互いに異
なる種類の前記証明書の認証を行う場合には、認証を要
求する先の前記認証手段を、前記信用供与手段が選択す
るので、前記証明書の認証の処理が効率化される。

【００３１】前記認証手段は、前記信用情報に基づいて
前記名義人に供与し得る信用の程度を決定し、決定結果
を前記信用供与手段に通知する手段を備え、前記信用供
与手段は、当該信用供与手段が前記信用の程度に照らし
て相当と判別する額以下の取引について、前記名義人に
信用を供与する旨の通知を行う手段を備えるものであっ
てもよい。これにより、前記名義人には、前記名義人に
供与し得る信用の程度に応じた内容の信用の供与が行わ
れる。

【００３２】前記通知手段は、前記信用情報記憶手段に
記憶された信用情報に基づき、前記データにより特定さ
れる前記名義人に信用を供与することが認められるか否
かを判別して、判別結果を前記信用供与手段に通知する
手段を備え、前記信用供与手段は、前記名義人に信用を
供与することが許される旨の通知を受信したとき、前記
名義人に信用を供与する旨の通知を行う手段を備えるも
のであってもよい。これにより、前記信用供与手段によ
る審査をまつまでもなく信用の供与が拒否されるべき理
由のある前記名義人は、前記認証手段より予め信用の供
与を拒否される。

【００３３】この場合、前記信用情報は、例えば、信用
の供与が認められない者を表す欠格者情報を含む。

【００３４】前記申込手段は、前記データを供給する対
象の前記信用供与手段を選別する手段を備えるものとす
れば、例えば、複数の前記信用供与手段が互いに異なる
条件の下に信用を供与する場合、前記申込手段により、
信用の供与を申し込む対象の前記信用供与手段が選択さ
れる。

【００３５】前記申込手段は、前記証明書のサイズの情
報を、前記証明書であるとして提示された物体の画像を
表す画像データから抽出し、当該サイズが、前記認証手
段による判別の対象となる証明書のサイズと実質的に一
致するか否かを判別して、一致すると判別されたとき、
前記データを前記信用供与手段に供給する手段を備える
ものであってもよい。これにより、前記証明書が前記認
証手段により認証される可能性の有無が前記申込手段に
よって予め審査されるので、前記証明書の認証の処理が
効率化される。

【００３６】また、この発明の第３の観点にかかる認証
システムは、申込手段と、承諾手段と、認証手段とを備
え、前記申込手段は、個人を特定する情報を前記承諾手
段に供給する手段を備え、前記承諾手段は、前記情報を
前記認証手段に供給する手段を備え、前記認証手段は、
前記情報が有効に当該個人を特定するものであるか否か
を判別して、判別結果を前記承諾手段に通知する手段を
備え、前記承諾手段は更に、前記情報が有効に前記個人
を特定するものであると判別されたとき、前記個人が特
定されたことを外部に通知する手段を備える、ことを特
徴とする。

【００３７】このような認証システムによれば、前記個
人の特定がなされるか否かは、前記個人を特定する情報
を用いて決定される。そして、特定がなされるか否か
は、当該情報の有効性のいかんにより決定されるので、
特定がなされるか否かの決定の過程から、人による審査
の作業が排除される。そして、例えば、当該情報が他人
により容易に提示されないものであれば、当該情報の示
す者に他人がなりすます危険が排除される。

【００３８】

【発明の実施の形態】以下、この発明の実施の形態にか
かる認証システムを、身分証明書により自己の身分を証
明した申込者に信用を供与してクレジットカードを発行
するための無人契約システムを例として説明する。

【００３９】（第１の実施の形態）図１は、この発明の
第１の実施の形態にかかる無人契約システムの物理的構
成を示す。図示するように、この無人契約システムは、
申込装置１と、信販会社サイト２と、信用情報センタ３
と、クレジットカード発行装置４と、企業情報データベ
ース５とより構成される。

【００４０】申込装置１は、申込者が、信販会社サイト
２の運営主体である信用販売会社等にクレジットカード
の発行を申し込むためのものであり、商店の店頭等に配
置される。申込装置１は、スキャナ１１と、キーボード
１２と、主記憶部１３と、外部記憶部１４と、表示部１
５と、制御部１６とを備える。

【００４１】スキャナ１１は、申込者が提示した身分証
明書の記載面を読み取り、読み取った画像のデータを、
制御部１６に出力する。キーボード１２は、申込者等に
よる指示入力に用いられ、押下されたキーを表す情報
を、制御部１６に出力する。

【００４２】主記憶部１３は、ＲＡＭ（ランダムアクセ
スメモリ）等からなり、制御部１６の作業領域として用
いられる。外部記憶部１４は、ハードディスク装置等か
らなり、後述する申込プログラム５１を記憶し、制御部
１６の指示に従って、申込プログラム５１のプログラム
コードを制御部１６に出力する。

【００４３】表示部１５は、ＣＲＴ（陰極線管）、ＬＣ
Ｄ（液晶ディスプレイ）等からなり、後述するように、
制御部１６の指示に従い、申込者に対する指示、通知等
を表示する。制御部１６は、ＣＰＵ等からなり、後述す
る申込プログラム５１を実行する。

【００４４】信販会社サイト２は、申込装置１を用いて
なされたクレジットカード発行の申込を受け付けて、ク
レジットカード発行を承諾するか否かを決定するもので
あり、主記憶部２１と、制御部２２と、外部記憶部２３
と、キーボード２４と、表示部２５とを備える。

【００４５】主記憶部２１は、ＲＡＭ等からなり、制御
部２２の作業領域として用いられる。外部記憶部２３
は、ハードディスク装置等からなる。外部記憶部２３
は、後述する承諾プログラム５２及び顧客リスト６３を
記憶し、また、制御部２２が申込装置１から受信する後
述の証明書画像データ６１を一時記憶する。そして、外
部記憶部２３は、制御部２２の指示に従い、証明書画像
データ６１及び顧客リスト６３に含まれるデータと、承
諾プログラム５２のプログラムコードとを、制御部２２
に出力する。制御部２２は、ＣＰＵ等からなり、承諾プ
ログラム５２を実行する。キーボード２４及び表示部２
５は、申込装置１のキーボード１２及び表示部１５と実
質的に同一のものであり、キーボード２４は、押下され
たキーを表す情報を制御部２２に出力し、表示部２５
は、制御部２２の指示に従って、信販会社サイト２の管
理者等に対する指示、通知等を表示する。

【００４６】信用情報センタ３は、申込者が提示した身
分証明書が真正なものであるか否かを認証して、認証結
果を信販会社サイト２に通知するためのものであり、主
記憶部３１と、制御部３２と、外部記憶部３３とを備え
る。

【００４７】主記憶部３１は、ＲＡＭ等からなり、制御
部３２の作業領域として用いられる。外部記憶部３３
は、ハードディスク装置等からなり、身分証明書の有効
性を判定するために用いられる後述の信用情報リスト６
２と、後述する認証プログラム５３を記憶する。そし
て、制御部３２の指示に従い、信用情報リスト６２に含
まれるデータと、認証プログラム５３のプログラムコー
ドとを、制御部３２に出力する。制御部３２は、ＣＰＵ
（中央処理ユニット）等からなり、認証プログラム５３
を実行する。

【００４８】クレジットカード発行装置４は、信販会社
サイト２の指示に従ってクレジットカードを発行するた
めのもので、申込装置１に隣接して配置される。クレジ
ットカード発行装置４は、表示部４１と、印字部４２
と、主記憶部４３と、外部記憶部４４と、制御部４５と
を備える。

【００４９】表示部４１は、ＣＲＴ、ＬＣＤ等からな
り、後述するように、制御部４５の指示に従い、申込者
に対する指示、通知等を表示する。印字部４２は、エン
ボッサ（圧印加工機）及び磁気ヘッド等からなり、制御
部４５の指示に従って、クレジットカードの印字を行
い、また、クレジットカードの磁気ストライプ部分への
情報の記録を行う。

【００５０】主記憶部４３は、ＲＡＭ等からなり、制御
部４５の作業領域として用いられる。外部記憶部４４
は、ハードディスク装置等からなり、後述するクレジッ
トカード発行プログラム５４を記憶し、制御部４５の指
示に従って、クレジットカード発行プログラム５４のプ
ログラムコードを制御部４５に出力する。制御部４５
は、ＣＰＵ等からなり、後述するクレジットカード発行
プログラム５４を実行する。

【００５１】企業情報データベース５は、人を雇用する
法人等について、資本金、収支の状況等の財務情報を記
憶するデータベースであり、信販会社サイト２に接続さ
れ、信販会社サイト２の指示に従って、財務情報を信販
会社サイト２に供給する。

【００５２】この無人契約システムは、論理的には、図
２に示すように、申込プログラム５１と、承諾プログラ
ム５２と、認証プログラム５３と、クレジットカード発
行プログラム５４と、証明書画像データ６１と、信用情
報リスト６２と、顧客リスト６３と、クレジットカード
書式データ６４と、申告データ６５とより構成される。

【００５３】申込プログラム５１は、申込装置１の制御
部１６により実行されるプログラムであり、外部記憶部
１４に記憶される。申込プログラム５１は、後述するよ
うに、申込者が提示した身分証明書より証明書画像デー
タ６１を抽出して信販会社サイト２に送信し、クレジッ
トカード発行の申込を行う処理を制御する。

【００５４】承諾プログラム５２は、信販会社サイト２
の制御部２２により実行されるプログラムであり、外部
記憶部２３に記憶される。承諾プログラム５２は、後述
するように、申込装置１より証明書画像データ６１を受
信して、信用情報センタ３に身分証明書の認証を要求
し、認証結果及び顧客リスト６３の内容に基づいて、申
込を承諾するか否かを決定し、決定結果をクレジットカ
ード発行装置４に出力する処理を制御する。

【００５５】認証プログラム５３は、信用情報センタ３
の制御部３２により実行されるプログラムであり、外部
記憶部３３に記憶される。認証プログラム５３は、後述
するように、信販会社サイト２からの身分証明書の認証
の要求を受けて、信用情報リスト６２の内容と、信販会
社サイト２から入力した証明書画像データ６１とに基づ
き、当該身分証明書を認証するか否かを判別して、認証
結果を信販会社サイト２に通知する処理を制御する。

【００５６】クレジットカード発行プログラム５４は、
クレジットカード発行装置４の制御部４５により実行さ
れるプログラムであり、外部記憶部４４に記憶される。
クレジットカード発行プログラム５４は、後述するよう
に、信販会社サイト２より、申込を承諾するか否かの決
定結果を受信し、この決定結果に従って、クレジットカ
ードの発行の指示又は発行拒否の通知を行う処理を制御
する。

【００５７】証明書画像データ６１は、申込者が提示し
た身分証明書の記載面の画像を表すデータであり、例え
ば、身分証明書の記載面の少なくとも一部のビットマッ
プである。証明書画像データ６１は、申込プログラム５
１の処理により生成され、信販会社サイト２に送信され
る。

【００５８】信用情報リスト６２は、各種の身分証明書
について、各々の身分証明書のサイズの情報と、記載面
の特徴を示す情報（以下、特徴情報と呼ぶ）と、各特徴
情報の記載位置の情報と、当該身分証明書の名義人の情
報の記載位置の情報と、人の信用レベルの情報とを格納
するリストである。信用情報リスト６２は、信用情報セ
ンタ３の管理者等により予め作成され、信用情報センタ
３の外部記憶部３３に予めインストールされ、後述の通
りに用いられる。

【００５９】信用情報リスト６２に含まれる情報のう
ち、特徴情報は、具体的には、例えば、運転免許証のサ
イズの情報と、「公安委員会」等の文字の大きさ及びフ
ォントなどの情報である。名義人の情報の記載位置の情
報と、免許を受けている者の氏名、生年月日などの記載
位置を示す情報である。

【００６０】信用レベルは、各人に供与し得る信用の度
合いを表す数値であり、例えば、各人が行った信用取引
について、月平均の信用取引額、過去の一定の期間（例
えば、過去６ヶ月間）の信用取引額累計、滞納額、未払
額等の情報等に基づき、所定の手法により予め算定され
ている。具体的には、例えば、各人の過去６ヶ月の月平
均信用取引額から、現在の滞納額を差し引いた額を、各
人の信用レベルの値とする。

【００６１】顧客リスト６３は、信販会社サイト２の運
営主体からクレジットカードの発行を受けている者を特
定する情報（例えば、氏名、生年月日等、身分証明書の
名義人の情報と実質的に同一のもの）を格納するリスト
である。顧客リスト６３は、信販会社サイト２の外部記
憶部２３に格納され、承諾プログラム５２の処理におい
て、後述の通りに用いられ、また、内容が更新される。

【００６２】クレジットカード書式データ６４は、クレ
ジットカード発行装置４が発行するクレジットカードに
印字される各文字、図形及び印字位置の情報を含み、こ
の情報は、信販会社サイト２から通知される情報を印字
する位置の情報を含む。また、クレジットカード書式デ
ータ６４は、クレジットカードの磁気ストライプ部分に
記録される各データの順序及びデータ型の情報も含み、
この情報は、信販会社サイト２から通知される情報を記
録する順序の情報を含む。

【００６３】申告データ６５は、申込者の勤務先、当該
勤務先における役職名、連絡先電話番号等の情報からな
り、申込装置１のキーボード１２を用いて申込者等によ
り入力され、申込装置１より信販会社サイト２に送信さ
れ、後述の通りに用いられる。

【００６４】（第１の実施の形態の動作）次に、この無
人契約システムの動作を、図３〜図６のフローチャート
を参照して説明する。以下説明する動作では、身分証明
書の画像を表すデータが申込装置１から信販会社サイト
２に送られ、クレジットカード発行の申込がなされる。
そして、信用情報センタ３が、信販会社サイト２の要求
を受けて、申込者が提示した身分証明書が真正なもので
あるか否かについての認証を行い、認証結果が信販会社
サイト２に通知され、またその名義人の信用レベルの情
報があれば、信用レベルも通知される。真正な身分証明
書を提示した申込者が、信販会社サイト２の運営主体よ
りクレジットカードの発行を受けておらず、また、通知
された信用レベル及び申込者が申告した情報からみて、
申込者に信用を供与するに十分であると判別されると
き、クレジットカードの発行が決定され、決定の結果が
クレジットカード発行装置４に通知される。クレジット
カード発行装置４は、当該申込者に、クレジットカード
を発行する。

【００６５】（申込プログラムの処理）申込装置１の制
御部１６は、起動すると、申込プログラム５１を読み込
んで、図３に示す申込プログラムの処理を開始する。処
理を開始すると、制御部１６は、表示部１５に、クレジ
ットカード発行の申込を促す画像の表示を指示して、申
込の開始の指示がキーボード１２より供給されるのを待
機する（ステップＳ１０１）。

【００６６】キーボード１２から申込の開始の指示が供
給されると、制御部１６は、信販会社サイト２の制御部
２２に、信販会社サイト２との接続を要求する信号を発
する（ステップＳ１０２）。制御部２２がこの信号を受
信し、制御部１６との間の接続処理を行って、接続完了
の通知を制御部１６に送信すると、制御部１６はこの通
知を受信する（ステップＳ１０３）。

【００６７】この通知を受信した制御部１６は、表示部
１５に、身分証明書をスキャナ１１にセットすることを
促す画像の表示を指示する。そして、身分証明書のセッ
トが完了したことを通知する入力がキーボード１２より
供給されるのを待機する（ステップＳ１０４）。

【００６８】身分証明書のセットが完了した旨の通知が
キーボード１２より供給されると、制御部１６は、スキ
ャナ１１に、画像の読み取りを指示する。スキャナ１１
はセットされた身分証明書の記載面の画像を読み取り、
記載面のビットマップを生成し、制御部１６に出力する
（ステップＳ１０５）。

【００６９】身分証明書の記載面のビットマップを入力
した制御部１６は、そのビットマップを、主記憶部１３
に格納する。そして、制御部１６は、そのビットマップ
を解析して、スキャナ１１にセットされた身分証明書の
四隅の位置にあたるデータを特定する（ステップＳ１０
６）。四隅の位置が特定されると、制御部１６は、ステ
ップＳ１０５で得られたビットマップのうち、特定され
た四隅に囲まれる領域にあたるデータ（すなわち、読み
込まれた身分証明書にあたる部分のデータ）を抽出する
ことにより、証明書画像データ６１を生成する（ステッ
プＳ１０７）。

【００７０】証明書画像データ６１を生成すると、制御
部１６は、信販会社サイト２の制御部２２に、クレジッ
トカード発行の申込を表す信号を送り、次いで、証明書
画像データ６１を送信する（ステップＳ１０８）。

【００７１】証明書画像データ６１の送信が完了する
と、制御部１６は、表示部１５に、申告データ６５の入
力を促す画像の表示を指示する（ステップＳ１０９）。
表示部１５は、その指示に従った画像を表示する。

【００７２】キーボード１２を用いて、申告データ６５
が制御部１６に供給されると（ステップＳ１１０）、制
御部１６は、その申告データ６５を信販会社サイト２の
制御部２２に送信する（ステップＳ１１１）。申告デー
タ６５の送信が終了すると、制御部１６は信販会社サイ
ト２との接続を終了して（ステップＳ１１２）、申込の
処理を終了する。

【００７３】以上説明したステップＳ１０１〜Ｓ１１２
の処理により、身分証明書の画像を表すデータ及び申込
者の勤務先等のデータが申込装置１から信販会社サイト
２に送られ、クレジットカード発行の申込がなされる。

【００７４】（承諾プログラム及び認証プログラムの処
理）一方、信販会社サイト２の制御部２２は、信販会社
サイト２が起動すると、承諾プログラム５２を読み込ん
で、図４に示す承諾プログラムの処理を実行する。処理
が始まると、制御部２２は、申込装置１の制御部１６か
ら、申込装置１との接続を要求する信号が送られるのを
待機する（ステップＳ２０１）。接続を要求する信号が
制御部１６から送られると、制御部２２は、制御部１６
との間の接続を行い、接続完了の通知を制御部１６に行
う。そして、制御部２２は、制御部１６から、クレジッ
トカード発行の申込を表す信号が送信されるのを待機す
る（ステップＳ２０２）。

【００７５】また、信用情報センタ３の制御部３２は、
信用情報センタ３が起動すると、認証プログラム５３を
読み込んで、図５に示す認証プログラムの処理を実行す
る。処理が始まると、制御部３２は、信販会社サイト２
の制御部２２から、信販会社サイト２との接続を要求す
る信号が送られるのを待機する（ステップＳ３０１）。
接続を要求する信号が制御部２２から送られると、制御
部３２は、制御部２２との間の接続を行い、接続完了の
通知を制御部２２に行う。そして、制御部３２は、制御
部２２から、身分証明書の認証を要求する信号が送信さ
れるのを待機する（ステップＳ３０２）。

【００７６】そして、信販会社サイト２にクレジットカ
ード発行の申込を表す信号が送信されると、制御部２２
は、この信号と、この信号に続いて送信される証明書画
像データ６１及び申告データ６５を受信し、両者を外部
記憶部２３に格納する（ステップＳ２０３）。そして、
制御部２２は、信用情報センタ３の制御部３２に、信用
情報センタ３との接続を要求する信号を発する（ステッ
プＳ２０４）。

【００７７】制御部３２が、信用情報センタ３との接続
を要求する信号を受信し、制御部２２との間の接続処理
を行って、接続完了の通知を制御部２２に送信すると、
制御部２２はこの通知を受信する（ステップＳ２０
５）。通知を受信した制御部２２は、身分証明書の認証
を要求する信号を制御部３２に送信し、次いで、ステッ
プＳ２０３で受信した証明書画像データ６１を外部記憶
部２３より読み出して制御部３２に送信する（ステップ
Ｓ２０６）。これにより、信販会社サイト２から信用情
報センタ３に、証明書画像データ６１が示す身分証明書
の認証の要求が行われる。認証を要求した制御部２２
は、制御部３２から認証結果の情報が送られるのを待機
する（ステップＳ２０７）。

【００７８】一方、身分証明書の認証を要求する信号が
送信されると、制御部３２は、この信号と、この信号に
続いて送信される証明書画像データ６１とを受信し、証
明書画像データ６１を主記憶部３１に格納する（ステッ
プＳ３０３）。次に、制御部３２は、主記憶部３１に格
納された証明書画像データ６１を解析して、証明書画像
データ６１が示す画像のサイズを取得する（ステップＳ
３０４）。そして、制御部３２は、当該画像のサイズの
値をキーとして、信用情報リスト６２を検索し、書面の
サイズが、所定の判別条件（例えば、「短辺及び長辺の
長さの誤差がいずれも１％以内」等）の下で当該画像の
サイズと一致する身分証明書の種類を索出する（ステッ
プＳ３０５）。

【００７９】次に、制御部３２は、ステップＳ３０５
で、上述の判別条件に合致する身分証明書の種類が索出
されたか否かを判別する（ステップＳ３０６）。そし
て、索出されなかったと判別されたとき制御部３２は、
処理をステップＳ３１３に移す。索出されたと判別され
たとき、制御部３２は、信用情報リスト６２のうち、索
出された種類の身分証明書の情報を格納するレコードか
ら、その種類の身分証明書の特徴情報と、特徴情報の記
載位置の情報とを読み出す（ステップＳ３０７）。そし
て、証明書画像データ６１のうち、当該記載位置にあた
る部分を読み出し、読み出した部分について文字認識を
行って、当該部分に含まれる文字情報を抽出する（ステ
ップＳ３０８）。

【００８０】次に、制御部３２は、抽出された文字列
が、ステップＳ３０７で読み出された特徴情報と一致す
るか否かを判別する（ステップＳ３０９）。ステップＳ
３０９において、当該文字列と当該特徴情報が一致する
と判別されると、制御部３２は、証明書画像データ６１
が表す画像が、ステップＳ３０５で索出した種類の真正
な身分証明書の画像であると判断し、処理をステップＳ
３１４に移す。

【００８１】一致しないと判別されると、制御部３２
は、証明書画像データ６１を主記憶部３１から読み出
し、読み出した証明書画像データ６１が示す画像を倒立
させた画像を表すデータを生成する（ステップＳ３１
０）。そして、制御部３２は、生成されたデータを証明
書画像データ６１と実質的に同一に扱って、ステップＳ
３０８と実質的に同一の処理を行い（ステップＳ３１
１）、抽出された文字列が、ステップＳ３０７で読み出
された特徴情報と一致するか否かを判別する（ステップ
Ｓ３１２）。

【００８２】ステップＳ３１２において、当該文字列と
当該特徴情報が一致すると判別されると、制御部３２
は、証明書画像データ６１が表す画像が、ステップＳ３
０５で索出した種類の真正な身分証明書の画像であると
判断し、処理をステップＳ３１４に移す。一致しないと
判別されると、制御部３２は、認証の失敗を示す情報を
制御部２２に送り（ステップＳ３１３）、処理をステッ
プＳ３１９に移す。

【００８３】ステップＳ３１４において、制御部３２
は、ステップＳ３０５で索出された種類の身分証明書に
ついて、その名義人を特定する情報の記載位置の情報
を、信用情報リスト６２から読み出す。そして、制御部
３２は、証明書画像データ６１又はステップＳ３１０で
生成された倒立画像のデータのうち、ステップＳ３１４
で読み出された記載位置にあたる部分について文字認識
を行い、当該部分に含まれる名義人の情報を抽出する
（ステップＳ３１５）。

【００８４】次に、制御部３２は、抽出された文字情報
をキーとして信用情報リスト６２を検索し、当該名義人
の信用レベルの情報があるか否かを判別する（ステップ
Ｓ３１６）。そして、制御部３２は、当該名義人の信用
レベルの情報がないと判別されると、処理をステップＳ
３１８に移し、当該信用レベルの情報があると判別され
ると、当該信用レベルの情報を読み出して制御部２２に
送り（ステップＳ３１７）、処理をステップＳ３１８に
移す。

【００８５】ステップＳ３１８において、制御部３２
は、制御部２２にステップＳ３１５で読み出した名義人
の情報を送る。そして、制御部３２は、制御部２２に、
信販会社サイト２との接続の終了を通知した後、接続を
終え（ステップＳ３１９）、認証の処理を終了する。

【００８６】以上説明したステップＳ３０１〜Ｓ３１９
の処理により、申込者が提示した身分証明書が真正なも
のであるか否かが判別され、信販会社サイト２に通知さ
れる。また、当該身分証明書の名義人の信用レベルの情
報があるときは、その信用レベルの情報も、信販会社サ
イト２に通知される。

【００８７】一方、ステップＳ２０７において、身分証
明書の認証結果の情報の待機を開始した信販会社サイト
２の制御部２２は、信用情報センタ３の制御部３２よ
り、認証結果の情報と、当該身分証明書の名義人の情報
と、当該名義人の信用レベルの情報とを受信し、主記憶
部２１に格納する（ステップＳ２０８）。

【００８８】次に、制御部２２は、クレジットカード発
行装置４の制御部４５に、クレジットカード発行装置４
との接続を要求する信号を発する（ステップＳ２０
９）。制御部４５がこの信号を受信し、制御部２２との
間の接続処理を行って、接続完了の通知を制御部２２に
送信すると、制御部２２はこの通知を受信する（ステッ
プＳ２１０）。

【００８９】次に、制御部２２は、受信した認証結果の
情報が、認証の成功（すなわち、申込者が提示した身分
証明書が真正なものと判別されたこと）を示すものであ
るか、失敗（すなわち、申込者が提示した身分証明書が
真正なものでないと判別されたこと）を示すものである
かを判別する（ステップＳ２１１）。そして、判別の結
果、失敗を表すものであると判別されると、制御部２２
は、処理をステップＳ２２２に移す。

【００９０】ステップＳ２１１において、受信した認証
結果の情報が認証の成功を示すものであると判別される
と、制御部２２は、受信した認証結果の情報に含まれ
る、身分証明書の名義人の情報をキーとして、顧客リス
ト６３を検索する。そして、制御部２２は、顧客リスト
６３に、当該名義人の情報が含まれているか否かを判別
する（ステップＳ２１２）。これにより、当該名義人
が、信販会社サイト２の運営主体よりクレジットカード
の発行を受けている者であるか否かが判別される。

【００９１】判別の結果、当該名義人の情報が含まれて
いると判別されると、制御部２２は処理をステップＳ２
２２に移し、含まれていないと判別されると、企業情報
データベース５に接続を要求する信号を送る（ステップ
Ｓ２１３）。

【００９２】企業情報データベース５が、信用情報セン
タ３との接続を要求する信号を受信し、制御部２２との
間の接続処理を行って、接続完了の通知を制御部２２に
送信すると、制御部２２はこの通知を受信する（ステッ
プＳ２１４）。通知を受信した制御部２２は、申告デー
タ６５に含まれている申込者の勤務先のデータをキーと
して企業情報データベース５を検索し、当該勤務先に関
する情報があるか否かを判別する（ステップＳ２１
５）。

【００９３】判別の結果、当該勤務先に関する情報がな
いと判別されると、制御部２２は、申告データ６５の内
容を表す画像と、信販会社サイト２の管理者にクレジッ
トカード発行の可否の決定を促す画像とを表示させるよ
う、表示部２５に指示する（ステップＳ２１６）。

【００９４】信販会社サイト２の管理者により、表示部
２５に表示された申告データ６５の内容の審査等が行わ
れ、キーボード２４を用いてクレジットカード発行の可
否を表す情報が入力されると、その情報は制御部２２に
供給される（ステップＳ２１７）。そして、制御部２２
は、キーボード２４より供給された情報を解析して、ク
レジットカードの発行が許可されたか否かを判別する
（ステップＳ２１８）。

【００９５】ステップＳ２１８において、クレジットカ
ードの発行が許可されたと判別されると、制御部２２は
処理をステップＳ２２０に移し、許可されなかったと判
別されると、処理をステップＳ２２２に移す。

【００９６】一方、ステップＳ２１５において、申告デ
ータが６５が示す勤務先のデータが企業情報データベー
ス５にあると判別されると、制御部２２は、当該勤務先
のデータを企業情報データベース５より読み出して、主
記憶部２１に格納する。そして、当該勤務先のデータよ
り当該勤務先の財務情報を抽出し、当該財務情報と、ス
テップＳ２０８で受信した情報に含まれる信用レベルの
情報とに基づき、所定の判別基準に従って、クレジット
カードの発行を許可するか否かを判別する（ステップＳ
２１９）。ステップＳ２１９における判別で用いる判別
基準は、例えば、資本金の額又は過去５年間の純益の平
均額が所定の額以上で、且つ、信用レベルの値が所定の
値以上であるとき、クレジットカードの発行を許可す
る、というものでよい。

【００９７】ステップＳ２１９において、クレジットカ
ードの発行が許可されたと判別されると、制御部２２は
処理をステップＳ２２０に移し、許可されなかったと判
別されると、処理をステップＳ２２２に移す。

【００９８】ステップＳ２２０で、制御部２２は、クレ
ジットカード発行装置４にクレジットカード発行指示の
決定結果を表す信号を送り、更に、決定結果の情報の一
部として、信用情報センタ３より受信した名義人の情報
を送る。クレジットカード発行の指示及び名義人の情報
の送信が終わると、制御部２２は、当該名義人の情報を
顧客リスト６３に追加して（ステップＳ２２１）、処理
をステップＳ２２３に移す。

【００９９】一方、ステップＳ２２２において、制御部
２２は、クレジットカード発行拒否の決定結果を表す情
報を制御部４５に送る。そして、制御部２２は、制御部
４５に、クレジットカード発行装置４との接続の終了を
通知した後、接続を終え（ステップＳ２２３）、承諾の
処理を終了する。

【０１００】以上説明したステップＳ２０１〜Ｓ２２３
の処理により、真正な身分証明書を提示した申込者が、
信販会社サイト２の運営主体よりクレジットカードの発
行を受けておらず、且つ申込者の信用度が所定の条件に
合致するとき、クレジットカードの発行が決定され、決
定結果がクレジットカード発行装置４に通知される。

【０１０１】（クレジットカード発行プログラムの処
理）クレジットカード発行装置４は、起動すると、クレ
ジットカード発行プログラム５４を読み込んで、図６に
示す処理を実行する。処理が始まると、クレジットカー
ド発行装置４の制御部４５は、信販会社サイト２の制御
部２２から、信販会社サイト２との接続を要求する信号
が送られるのを待機する（ステップＳ４０１）。

【０１０２】接続を要求する信号が制御部２２から送ら
れると、制御部４５は、制御部２２との間の接続を行
い、接続完了の通知を制御部２２に行う。そして、制御
部４５は、制御部２２から、決定結果の情報が送信され
るのを待機する（ステップＳ４０２）。

【０１０３】決定結果の情報を受信すると、制御部４５
は、決定結果の情報を主記憶部４３に格納する（ステッ
プＳ４０３）。そして、制御部４５は、受信した決定結
果の情報が、クレジットカードの発行を指示するもので
あるか、クレジットカード発行の拒否を表すものである
かを判別する（ステップＳ４０４）。

【０１０４】そして、クレジットカード発行の拒否を表
すものであると判別されると、制御部４５は、表示部４
１に、クレジットカードの発行ができない旨の表示を行
うよう指示して、処理を終了する（ステップＳ４０
５）。表示部４１は、指示に応答して、クレジットカー
ドの発行ができない旨の表示を行う。

【０１０５】受信した決定結果の情報が、クレジットカ
ードの発行を指示するものであると判別されると、制御
部４５は、外部記憶部４４より、クレジットカード書式
データ６４を読み出す（ステップＳ４０６）。そして、
クレジットカード書式データ６４が示す印字位置に、信
販会社サイト２から受信した決定結果の情報に含まれる
名義人の情報のうち所定の情報（例えば、当該名義人の
氏名）を印字し、またその他クレジットカード書式デー
タ６４が示す文字、図形等（例えば、発行するクレジッ
トカードの有効期限を示す文字等）を印字するよう、印
字部４２に指示する。また、クレジットカード書式デー
タ６４が示す順序で、信販会社サイト２から受信した決
定結果の情報に含まれる信用情報その他クレジットカー
ド書式データ６４が指定するデータをクレジットカード
の磁気ストライプ部分に記録するよう、印字部４２に指
示する（ステップＳ４０７）。ステップＳ４０７の処理
を終えると、制御部４５は、クレジットカード発行プロ
グラムの処理を終了する。印字部４２は、制御部４５の
指示に応答して、指示に従った内容の文字、図形等を印
字する。

【０１０６】以上説明したステップＳ４０１〜Ｓ４０７
の処理により、真正な身分証明書を提示した申込者に、
クレジットカードが発行される。

【０１０７】なお、この無人契約システムの構成は、上
述のものに限られない。例えば、外部記憶部１４及び４
４の機能を共通のハードディスク装置等が行ってもよ
い。また、表示部１５及び４１の機能を共通のＣＲＴ、
ＬＣＤ等が行ってもよい。また、主記憶部１３及び４３
の機能を共通のＲＡＭ等が行ってもよい。また、制御部
１６及び４５の機能を共通のＣＰＵ等が行ってもよい。
また、企業情報データベース５の機能を信用情報センタ
３が行ってもよい。

【０１０８】また、この認証システムは、信販会社等に
よるクレジットカードの発行の目的で用いられる必要は
なく、例えば、クレジットカード発行装置４は、クレジ
ットカードを発行することなく、単に認証に成功した旨
の表示を行ってもよい。また、クレジットカード発行装
置４は、クレジットカードに限らず、例えばキャッシュ
カード、契約書、会員証その他任意のものを発行しても
よいし、認証の成功や申込の承諾を表すデータその他任
意のデータをフロッピーディスク等の記憶媒体に記録し
てもよい。また、クレジットカードには印字を行う必要
はなく、またクレジットカードの磁気ストライプ部分に
情報を記録することも必ずしも必要ではない。磁気スト
ライプ部分に情報を記録しない場合は、クレジットカー
ドには磁気ストライプ部分は不要である。更に、クレジ
ットカード発行装置４は、例えば、シェアウェア等の供
給の申込に応じて、当該シェアウェア等のプログラムコ
ードをダウンロードするようにしてもよい。

【０１０９】また、申込装置１が申込者からの指示を入
力する際にキーボード１２が用いられる必要はなく、例
えば、申込装置１はマウスやタッチパネルを備え、これ
らのマウスやタッチパネルを用いて指示が入力されるよ
うにしてもよい。また、申込装置１は、スキャナ１１に
より身分証明書の画像を読み込む必要はなく、ビデオカ
メラ等の任意の撮像装置が用いられてもよい。また、申
込装置１が申告データ６５を入力する際にもキーボード
１２が用いられる必要はない。例えば、申告データ６５
が記入された書面の画像をスキャナ１１が読み取り、制
御部１６が、読み取った画像を表す画像データから文字
情報を抽出することにより、当該申告データ６５を取得
してもよい。

【０１１０】更に、申込装置１が読み込む対象は身分証
明書等の書面に限られず、指紋、申込者の顔の画像等、
申込者を特定する任意の情報を取得してもよい。そし
て、信用情報センタ３や、信販会社サイト２は、申込者
を特定する任意の情報の認証を行ってよい。

【０１１１】また、申込装置１の制御部１６は、ステッ
プＳ１０７の処理で身分証明書の四隅の位置を特定した
後、スキャナ１１の読み込んだ身分証明書のサイズが、
申込者の認証に用い得るいずれかの種類の身分証明書の
サイズに実質的に一致するか否かを判別してもよい。例
えば、信用情報センタ３が、運転免許証、健康保険被保
険者証及び旅券のデータを用いた認証を行う場合、制御
部１６は、スキャナ１１で読み込んだ身分証明書のサイ
ズが、運転免許証、健康保険被保険者証又は旅券のサイ
ズに実質的に一致するか否かを判別するようにすればよ
い。そして、一致すると判別された場合は処理をステッ
プＳ１０８に移し、いずれの種類の身分証明書にも一致
しないと判別されたときは、処理を終了するようにして
もよい。

【０１１２】更に、申込装置１は、例えば、証明書画像
データ６１又はその倒立画像のデータのうち、特定の種
類の身分証明書の特徴情報の記載位置にあたる部分に含
まれる文字情報を抽出して、得られた文字列が当該種類
の身分証明書の特徴情報と一致するか否かを判別し、一
致しないと判別されたときは処理を終了するようにして
もよい。そして、一致すると判別された場合、申込装置
１は、クレジットカード発行の申込を行う際に証明書画
像データ６１を送信する必要はない。例えば、申込装置
１は、証明書画像データ６１又はその倒立画像のデータ
のうち、当該種類の身分証明書の名義人の情報の記載位
置にあたる部分について文字認識を行い、当該部分に含
まれる情報を抽出して、得られた情報を、クレジットカ
ード発行の申込の際、証明書画像データ６１に代えて信
販会社サイト２に送るようにしてもよい。

【０１１３】また、信販会社サイト２は、顧客リスト６
３を備える必要はなく、例えば、認証に成功した申込者
からの申込をすべて承諾するようにしてもよい。また、
信販会社サイト２は、信販会社サイト２の運営主体の側
で特に信用を供与するに適さないと判断した者のリスト
や、企業情報データベース５が記憶するものと実質的に
同一の情報や、その他任意の情報を備えていてもよい。
そして、当該情報を用いて、任意の判別条件により、ク
レジットカードを発行するか否かを決定してよい。

【０１１４】また、信販会社サイト２の制御部２２は、
企業情報データベース５にある情報や外部からの指示を
取得することなくクレジットカード発行の可否を決定し
てもよい。例えば、申告データ６５が勤務先の資本金の
データを含み、制御部２２は、申告データ６５から当該
資本金のデータを抽出して、当該資本金のデータに基づ
いてクレジットカード発行の可否を決定してもよい。

【０１１５】また、信用情報センタ３は、各種の身分証
明書の真正な名義人（例えば、運転免許証の真正な名義
人は、運転免許を現に受けている者）のリストを記憶し
ていてもよい。そして、身分証明書の名義人の情報を抽
出した後、更に、当該名義人が真正に当該身分証明書の
発給を受けたものであるか否かを判別し、真正に発給を
受けた者でないと判別されたとき、認証が失敗したと判
別するようにしてもよい。

【０１１６】また、クレジットカード発行装置４が発行
するクレジットカードの種類は１種類である必要はな
く、申込者が複数の種類のクレジットカードのうちから
所望のものを選択するようにしてもよい。また、クレジ
ットカードの発行とは種類の異なるサービス（例えば、
現金の貸付）を選択し得るようにしてもよい。この場
合、証明書画像データ６１には、例えば、申込者がキー
ボード１２等を用いて選択したクレジットカードの種類
を表す情報が含まれてもよいし、また、信販会社サイト
２がクレジットカード発行装置４に送信する決定結果の
情報にも、申込者が選択したクレジットカードの種類を
表す情報が含まれていてよい。

【０１１７】また、クレジットカード発行装置４が発行
するクレジットカード等の種類も１種類である必要はな
く、申込者が選択したサービスの種類その他任意の情報
に基づいて複数の種類の書式より選択された書式の書面
が発行されてもよい。

【０１１８】また、クレジットカード発行装置４は、申
込者を識別する識別番号等、各々のクレジットカード毎
に異なる文字、図形等をクレジットカードに印字した
り、クレジットカードの磁気ストライプ部分に、各々の
クレジットカード毎に異なる情報を記録してもよい。こ
の場合、例えば、信販会社サイト２がクレジットカード
発行装置４に送信する決定結果の情報に、当該文字、図
形等の情報が含まれていてよい。また、クレジットカー
ド発行装置４は、信用情報の内容の全部を印字したり磁
気ストライプ部分に記録したりする必要はなく、例え
ば、信用情報のうち、クレジットカード書式データ６４
により指定される情報が印字されたり、磁気ストライプ
部分に記録されたりしてもよい、また、クレジットカー
ド書式データ６４は、信販会社サイト２が記憶し、クレ
ジットカードの印字の度にクレジットカード発行装置４
に送信されるようにしてもよい。

【０１１９】（第２の実施の形態）第１の実施の形態の
無人契約システムでは、申込装置、信販会社サイト、信
用情報センタ及びクレジットカード発行装置の数は、各
１個ずつであった。しかし、申込装置、信販会社サイ
ト、信用情報センタ及びクレジットカード発行装置の機
能を行う要素の数は、いずれも複数であってよい。ま
た、第１の実施の形態の無人契約システムにおいて、信
用レベルの情報は予め信用情報センタ３の管理者等によ
り予め決定されていた。しかし、信用レベルは、この発
明にかかるクレジットカード発行システム又は認証シス
テム自身が算定してもよい。

【０１２０】以下では、第１の実施の形態における申込
装置、信販会社サイト、信用情報センタ及びクレジット
カード発行装置に相当する機能を行う要素を複数備え、
また、信用レベルを自ら算定する、この発明の第２の実
施の形態にかかる無人契約システムを説明する。

【０１２１】図７は、この無人契約システムの物理的構
成を示す。図示するように、この無人契約システムは、
信販会社サイト２ａ〜２ｃと、信用情報センタ３ａ、３
ｂと、企業情報データベース５と、ネットワーク６と、
申込者サイト７ａ〜７ｄと、ネットワークアクセス装置
２６ａ〜２６ｃ、７８ａ〜７８ｄとより構成される。

【０１２２】信販会社サイト２ａ〜２ｃは、いずれも、
この発明の第１の実施の形態における信販会社サイト２
と実質的に同一の構成を有する。すなわち、信販会社サ
イト２ａは、主記憶部２１と、制御部２２と、外部記憶
部２３と、キーボード２４と、表示部２５とを備え、信
販会社サイト２ｂ、２ｃは、信販会社サイト２ａと実質
的に同一の構成を有する。各信販会社サイト２ａ〜２ｃ
は、各々に固有のアドレスと対応付けられている。

【０１２３】また、信用情報センタ３ａ、３ｂは、いず
れも、この発明の第１の実施の形態における信用情報セ
ンタ３と実質的に同一の構成を有する。すなわち、信用
情報センタ３ａは、主記憶部３１と、制御部３２と、外
部記憶部３３とを備え、信用情報センタ３ｂは、信用情
報センタ３ａと実質的に同一の構成を有する。信用情報
センタ３ａ、３ｂは、互いに異なる種類の身分証明書の
認証を行う。例えば、信用情報センタ３ａは運転免許証
の認証を行い、信用情報センタ３ｂは旅券の認証を行
う。

【０１２４】企業情報データベース５は、第１の実施の
形態におけるものと実質的に同一のものであり、信販会
社サイト２ａ〜２ｃに接続されている。

【０１２５】申込者サイト７ａ〜７ｄは、いずれも、第
１の実施の形態における申込装置１及びクレジットカー
ド発行装置４と実質的に同一の機能を行うものである。
申込者サイト７ａは、それぞれ、スキャナ７１と、キー
ボード７２と、主記憶部７３と、外部記憶部７４と、表
示部７５と、印字部７６と、制御部７７とより構成され
る。そして、申込者サイト７ｂ〜７ｄは、申込者サイト
７ａと実質的に同一の構成を有する。各申込者サイト７
ａ〜７ｄは、各々に固有のアドレスと対応付けられてい
る。

【０１２６】スキャナ７１、キーボード７２、主記憶部
７３、外部記憶部７４、表示部７５、印字部７６及び制
御部７７は、第１の実施の形態におけるスキャナ１１、
キーボード１２、主記憶部１３及び４３、外部記憶部１
４及び４４、表示部１５及び４１、印字部４２、制御部
１６及び４５と実質的に同一のものである。

【０１２７】ネットワークアクセス装置２６ａ〜２６
ｃ、７８ａ〜７８ｄは、モデム、ターミナルアダプタ等
からなり、信販会社サイト２ａ〜２ｃと申込者サイト７
ａ〜７ｄとの間を、インターネット等のネットワーク６
を介して接続するために用いられる。ネットワークアク
セス装置２６ａ〜２６ｃは、信販会社サイト２ａ〜２ｃ
の制御部と、ネットワーク６との間に接続される。ネッ
トワークアクセス装置７８ａ〜７８ｄは、申込者サイト
７ａ〜７ｄの制御部とネットワーク６との間に接続され
る。

【０１２８】この無人契約システムは、論理的には、図
８に示すように、申込プログラム５１ａ〜５１ｄと、承
諾プログラム５２ａ〜５２ｃと、認証プログラム５３
ａ、５３ｂと、クレジットカード発行プログラム５４ａ
〜５４ｄと、信用レベル算定プログラム５５ａ〜５５ｃ
と、証明書画像データ６１ａ〜６１ｄと、信用情報リス
ト６２ａ、６２ｂと、顧客リスト６３ａ〜６３ｃと、ク
レジットカード書式データ６４ａ〜６４ｄと、証明書サ
イズリスト６６ａ〜６６ｃとより構成される。

【０１２９】申込プログラム５１ａ〜５１ｄは、各申込
者サイト７ａ〜７ｄの制御部により実行されるプログラ
ムであり、各申込者サイト７ａ〜７ｄの外部記憶部に記
憶される。申込プログラム５１ａ〜５１ｄは、後述する
ように、申込者が提示した身分証明書より証明書画像デ
ータ６１ａ〜６１ｄを抽出して信販会社サイト２ａ〜２
ｃに送信し、クレジットカード発行の申込を行う処理を
制御する。

【０１３０】承諾プログラム５２ａ〜５２ｃは、信販会
社サイト２ａ〜２ｃの制御部により実行されるプログラ
ムであり、信販会社サイト２ａ〜２ｃの外部記憶部に記
憶される。承諾プログラム５２ａ〜５２ｃは、後述する
ように、申込者サイト７ａ〜７ｄより証明書画像データ
６１ａ〜６１ｄを受信して、信用情報センタ３ａ〜３ｃ
に受信した証明書画像データ６１ａ〜６１ｄが示す身分
証明書の認証を要求する処理を制御する。そして、認証
結果及び顧客リスト６３ａ〜６３ｃ及び企業情報データ
ベース５の内容に基づいて、申込を承諾するか否かを決
定し、決定結果を申込者サイト７ａ〜７ｄに出力する処
理を制御する。

【０１３１】認証プログラム５３ａ、５３ｂは、信用情
報センタ３ａ、３ｂの制御部により実行されるプログラ
ムであり、信用情報センタ３ａ、３ｂの外部記憶部に記
憶される。認証プログラム５３ａ、５３ｂは、後述する
ように、信販会社サイト２ａ〜２ｃからの要求を受け
て、信用情報リスト６２ａ、６２ｂ及び証明書画像デー
タ６１ａ〜６１ｄの内容に基づき、申込者が提示した身
分証明書を認証するか否かを判別して、認証結果を信販
会社サイト２ａ〜２ｃに通知する処理を制御する。ま
た、当該身分証明書の認証が成功したときは、当該身分
証明書の名義人の信用レベルを信販会社サイト２ａ〜２
ｃに通知する処理を制御する。

【０１３２】クレジットカード発行プログラム５４ａ〜
５４ｄは、申込者サイト７ａ〜７ｄの制御部により実行
されるプログラムであり、申込者サイト７ａ〜７ｄの外
部記憶部に記憶される。クレジットカード発行プログラ
ム５４ａ〜５４ｄは、後述するように、信販会社サイト
２ａ〜２ｃより、申込を承諾するか否かの決定結果を受
信し、この決定結果に従って、クレジットカードの発行
又はクレジットカード発行拒否の通知を行う処理を制御
する。

【０１３３】信用レベル算定プログラム５５ａ〜５５ｃ
は、信販会社サイト２ａ〜２ｃの制御部により実行され
るプログラムであり、信販会社サイト２ａ〜２ｃの外部
記憶部に記憶される。信用レベル算定プログラム５５ａ
〜５５ｃは、後述するように、信販会社サイト２ａ〜２
ｃの運営主体の顧客（すなわち、信販会社サイト２ａ〜
２ｃの運営主体よりクレジットカードの発行を受けてい
る者）の信用レベルを算定して、信用情報センタ３ａ、
３ｂに通知する処理を制御する。

【０１３４】証明書画像データ６１ａ〜６１ｄは、申込
者が提示した身分証明書の記載面の画像と、第１の実施
の形態における申告データ６５と実質的に同一の情報
と、クレジットカード発行の申込が行われた申込者サイ
トのアドレスと、申込先の信販会社サイトのアドレスを
表すデータである。証明書画像データ６１ａ〜６１ｄ
は、申込プログラム５１ａ〜５１ｄの処理により生成さ
れ、信販会社サイト２ａ〜２ｃに送信される。

【０１３５】信用情報リスト６２ａ、６２ｂは、特定の
種類の身分証明書の特徴情報、各特徴情報の記載位置の
情報、名義人を特定する情報の記載位置の情報、各信販
会社サイト２ａ〜２ｃの運営主体の顧客の信用レベルの
情報、及び、信用の供与を受けるに適さない者を特定す
る情報を格納するリストである。信用情報リスト６２
ａ、６２ｂは、信用情報センタ３ａ、３ｂの管理者等に
より、予め信用情報センタ３ａ、３ｂの外部記憶部に格
納され、認証プログラム５３ａ、５３ｂの処理におい
て、後述の通りに用いられる。

【０１３６】信用情報リスト６２ａ及び６２ｂが格納す
る、特定の種類の身分証明書の特徴情報、各特徴情報の
記載位置の情報及び名義人を特定する情報の記載位置の
情報は、互いに異なる種類の身分証明書についてのもの
である。例えば、信用情報リスト６２ａは、運転免許証
を受けている者の氏名、生年月日等の情報と、免許を受
けている者の氏名、生年月日等の記載位置の情報と、
「公安委員会」等の文字及びその記載位置の情報を含
む。また、信用情報リスト６２ｂは、旅券の発給を受け
ている者の氏名及び生年月日等の情報と、旅券の所持者
の氏名、生年月日などの記載位置の情報と、「日本国外
務大臣」等の文字及びその記載位置の情報を含む。そし
て、信用情報リスト６２ａ、６２ｂは、いずれも、信用
を供与するに適さない者の氏名、生年月日の情報を含
む。

【０１３７】顧客リスト６３ａ〜６３ｃは、信販会社サ
イト２ａ〜２ｃの運営主体の顧客を特定する情報（例え
ば、第１の実施の形態におけるものと実質的に同一の情
報）に加え、各顧客の信用レベル、取引状況及び利用限
度額の情報を格納する。顧客リスト６３ａ〜６３ｃは、
信販会社サイト２ａ〜２ｃの外部記憶部に格納され、承
諾プログラム５２ａ〜５２ｃの処理において、後述の通
りに用いられる。また、新たな顧客の情報は承諾プログ
ラム５２ａ〜５２ｃの処理において追加される。

【０１３８】顧客リスト６３ａ〜６３ｃに格納されてい
る信用レベルの情報は、第１の実施の形態におけるもの
と実質的に同一のものであり、後述するように、信用レ
ベル算定プログラム５５ａ〜５５ｃの処理により求めら
れる。取引状況の情報は、例えば、各々の信販会社サイ
トの運営主体が供与した信用を利用した信用取引につい
て、各顧客の月平均の信用取引額、過去の一定の期間
（例えば、過去６ヶ月間）の信用取引額累計、滞納額、
未払額等の情報を含むものである。各顧客の取引状況の
情報は、例えば、信販会社サイト２ａ〜２ｃの運営主体
により定期的に更新される。利用限度額は、各顧客が、
各々の信販会社サイトの運営主体が供与した信用を利用
した信用取引の月額の上限を表すものであり、後述する
ように、信用レベル算定プログラム５５ａ〜５５ｃの処
理により求められる。

【０１３９】クレジットカード書式データ６４ａ〜６４
ｄは、第１の実施の形態におけるクレジットカード書式
データ６４と実質的に同一のものである。クレジットカ
ード書式データ６４ａ〜６４ｄは、申込者サイト７ａ〜
７ｄの外部記憶部に格納され、クレジットカード発行プ
ログラム５４ａ〜５４ｄの処理において、後述の通りに
用いられる。

【０１４０】証明書サイズリスト６６ａ〜６６ｃは、各
種の身分証明書のサイズの情報を、各々の種類の身分証
明書の認証を行う信用情報センタを特定する情報と対応
付けて格納するリストである。証明書サイズリスト６６
ａ〜６６ｃは、信販会社サイト２ａ〜２ｃの管理者等に
より、予め信販会社サイトの外部記憶部に格納され、承
諾プログラム５２ａ〜５２ｃの処理において、後述の通
りに用いられる。

【０１４１】（第２の実施の形態の動作）次に、この無
人契約システムの動作を、図９〜図１３を参照して説明
する。図９は、申込プログラム５１ａの処理を示すフロ
ーチャートである。図１０は、信用レベル算定プログラ
ム５５ａの処理を示すフローチャートである。図１１
は、承諾プログラム５２ａの処理を示すフローチャート
である。図１２は、認証プログラム５３ａの処理を示す
フローチャートである。図１３は、クレジットカード発
行プログラム５４ａの処理を示すフローチャートであ
る。

【０１４２】なお、以下では、理解を容易にするため、
申込プログラム５１ａの処理、承諾プログラム５２ａの
処理、認証プログラム５３ａの処理、クレジットカード
発行プログラム５４ａ及び信用レベル算定プログラム５
５ａの処理を説明する。申込プログラム５１ｂ〜５１ｄ
の処理は、申込プログラム５１ａの処理と実質的に同一
である。また、承諾プログラム５２ｂ、５２ｃの処理
は、承諾プログラム５２ａの処理と実質的に同一であ
る。また、認証プログラム５３ｂの処理は、認証プログ
ラム５３ａの処理と実質的に同一である。また、クレジ
ットカード発行プログラム５４ｂ〜５４ｄの処理は、ク
レジットカード発行プログラム５４ａの処理と実質的に
同一である。また、信用レベル算定プログラム５５ｂ、
５５ｃの処理は、信用レベル算定プログラム５５ａの処
理と実質的に同一である。

【０１４３】（申込プログラムの処理）申込者サイト７
ａの制御部７７は、起動すると、申込プログラム５１ａ
を読み込んで、図９に示す処理を開始する。処理を開始
すると、制御部７７は、表示部７５に、クレジットカー
ド発行の申込を促す画像の表示を指示して、申込の開始
の指示がキーボード７２より供給されるのを待機する
（ステップＳ５０１）。

【０１４４】キーボード７２から申込の開始の指示が供
給されると、制御部７７は、ネットワークアクセス装置
７８ａに、ネットワーク６との接続を指示する（ステッ
プＳ５０２）。ネットワークアクセス装置７８ａは、指
示に従って、制御部７７をネットワークに接続する（ス
テップＳ５０３）。

【０１４５】次に、制御部７７は、表示部７５に、信販
会社の一覧と、申込先の信販会社の選択を促す画像とを
表示するよう指示する。そして、信販会社を選択する入
力がキーボード７２より供給されるのを待機する（ステ
ップＳ５０４）。

【０１４６】信販会社が選択されると、制御部７７は、
証明書画像データ６１ａを格納するファイルをオープン
し、当該ファイルの先頭の領域に、選択された信販会社
のアドレスと、送信元のアドレス（すなわち、申込者サ
イト７ａのアドレス）をヘッダとして書き込む（ステッ
プＳ５０５）。

【０１４７】次に、制御部７７は、第１の実施の形態に
おけるステップＳ１０４〜Ｓ１０７と同様にして、身分
証明書の記載面の画像を抽出する（ステップＳ５０
６）。すなわち、制御部７７は、身分証明書をスキャナ
７１にセットすることを促す画像を表示部７５に表示さ
せ、キーボード７２よりセット完了の通知があると、ス
キャナ７１に身分証明書の画像の読み取りを行わせて、
記載面のビットマップを取得する。そして、そのビット
マップのうち、身分証明書の四隅の位置にあたるデータ
を特定して、その内側のデータを抽出する。そして、制
御部７７は、ステップＳ５０６で得られたデータを、証
明書画像データ６１ａを格納するファイルの、ヘッダに
続く領域に書き込む（ステップＳ５０７）。

【０１４８】次に、制御部７７は、第１の実施の形態に
おけるステップＳ１０９及びＳ１１０と同様にして、第
１の実施の形態における申告データ６５と実質的に同一
の情報を取得する（ステップＳ５０８）。すなわち、制
御部７７は、表示部７５に、当該情報の入力を促す画像
を表示させ、キーボード７２より当該情報を取得する。
そして、制御部７７は、ステップＳ５０８で得られた当
該情報を、証明書画像データ６１ａを格納するファイル
の空き領域に書き込む（ステップＳ５０９）。これによ
り、証明書画像データ６１ａが完成する。

【０１４９】証明書画像データ６１ａが完成すると、制
御部７７は、証明書画像データ６１ａをネットワーク６
に送出することにより、クレジットカード発行の申込を
行う（ステップＳ５１０）。証明書画像データ６１ａの
送出が完了すると、制御部７７は、申込の処理を終了す
る。そして、制御部７７は、外部記憶部７４よりクレジ
ットカード発行プログラム５４ａを読み込んで、後述す
るステップＳ９０１以下の処理を実行する。

【０１５０】以上説明したステップＳ５０１〜Ｓ５１０
の処理により、身分証明書の画像と、申込者の勤務先等
の情報と、申込先の信販会社サイトと、送信元の申込者
サイトとを表すデータが申込者サイト７ａからネットワ
ーク６に送出され、クレジットカード発行の申込がなさ
れる。

【０１５１】（認証プログラム及び信用レベル算定プロ
グラムの処理）一方、信用情報センタ３ａの制御部３２
は、信用情報センタ３ａが起動すると、認証プログラム
５３ａを読み込んで、図１２に示す処理を実行する。処
理が始まると、制御部３２は、信販会社サイト２ａ〜２
ｃのいずれかから、接続を要求する信号が供給されるの
を待機する（ステップＳ８０１）。

【０１５２】また、信販会社サイト２ａの制御部２２
は、信販会社サイト２ａが起動すると、信用レベル算定
プログラム５５ａを読み込んで、図１０に示す処理を実
行する。処理が始まると、制御部２２は、顧客リスト６
３ａにアクセスして、各顧客の取引状況の情報を読み出
す（ステップＳ６０１）。そして、読み出した取引状況
の情報に基づいて、所定の手法により、各顧客の信用レ
ベルを求める（ステップＳ６０２）。例えば、制御部２
２は、過去６ヶ月の月平均信用取引額から、現在の滞納
額を差し引いた額をそのまま信用レベルの値として算出
する。

【０１５３】すべての顧客の信用レベルを算出すると、
制御部２２は、各顧客について、クレジットカードの新
たな利用限度額を所定の手法（例えば、ステップＳ６０
２で算出された信用レベルの２倍の値を利用限度額とす
る、等の手法）により決定する（ステップＳ６０３）。
そして、顧客リスト６３ａに格納されている利用限度額
の情報を、ステップＳ６０３で決定された利用限度額の
値に更新する（ステップＳ６０４）

【０１５４】利用限度額の値が更新されると、制御部２
２は、信用情報センタ３ａ及び３ｂの制御部に、信用情
報センタ３ａ、３ｂとの接続を要求する信号を発する
（ステップＳ６０５）。信用情報センタ３ａ及び３ｂの
両方の制御部がこの信号を受信し、制御部２２との間の
接続処理を行って、接続完了の通知を制御部２２に送信
すると、制御部２２はこの通知を受信する（ステップＳ
６０６）。

【０１５５】通知を受信した制御部２２は、外部記憶部
２３より、ステップＳ６０２で算出した各顧客の信用レ
ベルの情報を、信用情報センタ３ａ、３ｂの制御部に送
信する（ステップＳ６０７）。送信が終了すると、制御
部２２は、信用情報センタ３ａ、３ｂの制御部に、信用
情報センタ３ａ、３ｂとの接続の終了を通知した後、接
続を終え（ステップＳ６０８）、信用レベル算定の処理
を終了し、図１１に示す承諾プログラム５２ａの処理に
制御を移す。

【０１５６】信用情報センタ３ａの制御部は、ステップ
Ｓ６０７で送信された各顧客の信用レベルの情報を受信
すると（ステップＳ８０２）、信用情報リスト６２ａに
アクセスする。そして、信用情報リスト６２ａに含まれ
る各顧客の信用レベルの情報を、ステップＳ８０２で受
信した信用レベルの値に更新して（ステップＳ８０
３）、処理をステップＳ８０４に移す。

【０１５７】（承諾プログラムの処理及び認証プログラ
ムの後続の処理）信販会社サイト２ａの制御部２２が、
承諾プログラム５２ａの処理を始めると、制御部２２
は、ネットワークアクセス装置２６ａに、ネットワーク
６との接続を指示する。ネットワークアクセス装置２６
ａは、指示に従って、制御部２２をネットワークに接続
する（ステップＳ７０１）。そして、制御部２２は、ネ
ットワーク６から、自らのアドレスがヘッダとして付さ
れている証明書画像データ６１ａ〜６１ｄのいずれかが
送られるのを待機する（ステップＳ７０２）。

【０１５８】そして、信販会社サイト２ａの制御部２２
は、証明書画像データ６１ａ〜６１ｄのいずれかを受信
すると、証明書画像データを主記憶部２１に格納する
（ステップＳ７０３）。

【０１５９】次に、制御部２２は、主記憶部２１に格納
された証明書画像データを解析して、当該証明書画像デ
ータが示す画像のサイズを取得する（ステップＳ７０
４）。そして、制御部２２は、当該画像のサイズの値を
キーとして、証明書サイズリスト６６ａを検索し、書面
のサイズが、所定の判別条件（例えば、第１の実施の形
態におけるステップＳ３０５と実質的に同一の条件）の
下で当該画像のサイズと一致する身分証明書の種類を索
出する（ステップＳ７０５）。

【０１６０】次に、制御部２２は、ステップＳ７０５
で、上述の判別条件に合致する身分証明書の種類が索出
されたか否かを判別する（ステップＳ７０６）。そし
て、索出されなかったと判別されたとき制御部３２は、
処理をステップＳ７２１に移す。

【０１６１】索出されたと判別されたとき、制御部２２
は、証明書サイズリスト６６ａを検索して、ステップＳ
７０５で索出された種類の身分証明書の認証を行う信用
情報センタを特定する（ステップＳ７０７。以下、理解
を容易にするため、索出されたのは、信用情報センタ３
ａであるものとする）。

【０１６２】そして、制御部２２は、索出された信用情
報センタ３ａの制御部３２に、信用情報センタ３ａとの
接続を要求する信号を発する（ステップＳ７０８）。制
御部３２がこの信号を受信し、制御部２２との間の接続
処理を行って、接続完了の通知を制御部２２に送信する
と、制御部２２はこの通知を受信する（ステップＳ７０
９）。

【０１６３】通知を受信した制御部２２は、外部記憶部
２３より、ステップＳ７０３で受信した証明書画像デー
タを制御部３２に送信することにより、受信した証明書
画像データが示す身分証明書の認証を要求する（ステッ
プＳ７１０）。認証を要求した制御部２２は、制御部３
２から認証結果の情報が送られるのを待機する（ステッ
プＳ７１１）。

【０１６４】一方、接続を要求する信号が制御部２２か
ら送られると、信用情報センタ３ａの制御部３２は、制
御部２２との間の接続を行い、接続完了の通知を制御部
２２に行う。そして、制御部３２は、制御部２２から、
証明書画像データ６１ａ〜６１ｄのいずれかが送信され
るのを待機する（ステップＳ８０４）。

【０１６５】証明書画像データ６１ａ〜６１ｄのいずれ
かを受信すると、制御部３２は、受信した証明書画像デ
ータを主記憶部３１に格納して（ステップＳ８０５）、
信用情報リスト６２ａから、身分証明書の特徴情報のデ
ータと、当該特徴情報の位置のデータを読み出す（ステ
ップＳ８０６）。そして、第１の実施の形態におけるス
テップＳ３０８〜Ｓ３１２と同様にして、受信した証明
書画像データ、又は当該証明書画像データが示す画像を
倒立させた画像のデータのうち、特徴情報の位置にあた
る部分から抽出されるデータが、ステップＳ８０６で読
み出された特徴情報と一致するか否かを判別する（ステ
ップＳ８０７）。

【０１６６】ステップＳ８０７において、当該文字列と
当該特徴情報が一致すると判別されると、制御部３２
は、受信した証明書画像データが表す画像が真正な身分
証明書の画像であると判断し、処理をステップＳ８０８
に移す。一致しないと判別されると、処理をステップＳ
８１１に移す。

【０１６７】ステップＳ８０８において、制御部３２
は、当該種類の身分証明書の名義人の情報の記載位置を
表す情報を、信用情報リスト６２ａから読み出す。そし
て、制御部３２は、第１の実施の形態におけるステップ
Ｓ３１４と同様にして、証明書画像データ又はその倒立
画像のデータのうち、ステップＳ８０８で読み出した情
報が示す記載位置にあたるデータから名義人の情報を抽
出する（ステップＳ８０９）。

【０１６８】次に、制御部３２は、当該名義人の情報を
キーとして信用情報リスト６２ａを検索し、抽出された
情報が示す名義人が、信用の供与を受けるに適さない者
として登録されているか否かを判別する（ステップＳ８
１０）。判別の結果、登録されていると判別されると、
認証の失敗を示す認証結果の情報を制御部２２に送って
（ステップＳ８１１）、処理をステップＳ８１６に移
す。

【０１６９】ステップＳ８１０において、当該名義人
が、信用情報リスト６２ａに登録されていないと判別さ
れると、制御部３２は、当該名義人の信用レベルの情報
が、信用情報リスト６２ａに記録されているか否かを判
別する（ステップＳ８１２）。

【０１７０】ステップＳ８１２において、当該名義人の
信用レベルの情報が、信用情報リスト６２ａに記録され
ていないと判別されると、制御部３２は、認証結果の情
報として、ステップＳ８０９で抽出された当該名義人の
情報及び認証の成功を示す情報を信販会社サイト２ａの
制御部２２に送る（ステップＳ８１３）。そして、制御
部３２は、処理をステップＳ８１６に移す。

【０１７１】ステップＳ８１２において、当該名義人の
信用レベルの情報が、信用情報リスト６２ａに記録され
ていると判別されると、制御部３２は、当該信用レベル
の情報をすべて読み出す（ステップＳ８１４）。そし
て、制御部３２は、読み出した信用レベルの値のうち、
最も小さい値を特定して、その値と、ステップＳ８０９
で抽出された当該名義人の情報と、認証の成功を示す情
報とを、認証結果の情報として信販会社サイト２ａの制
御部２２に送る（ステップＳ８１５）。そして、制御部
３２は、処理をステップＳ８１６に移す。

【０１７２】ステップＳ８１６において、制御部３２
は、制御部２２に、信販会社サイト２ａとの接続の終了
を通知した後、接続を終え、認証の処理を終了する。以
上説明したステップＳ８０１〜Ｓ８１６の処理により、
申込者が提示した身分証明書が真正なものであるか否
か、また、当該身分証明書の名義人が信用の供与を受け
るに適さない者であるか否かについての認証が行われ、
認証結果が信販会社サイト２ａに通知される。

【０１７３】一方、ステップＳ７１１において、認証結
果の情報の待機を開始した信販会社サイト２ａの制御部
２２は、ステップＳ８０７の処理に従って信用情報セン
タ３ａより送信された認証結果の情報を受信して主記憶
部３１に格納する。

【０１７４】そして、制御部２２は、申込者サイト７ａ
に送る、クレジットカード発行の可否の決定結果の情報
を格納するファイルをオープンし、そのファイルの先頭
の領域に、申込を行った申込者サイトのアドレス（すな
わち申込者サイト７ａのアドレス）と、送信元のアドレ
ス（すなわち信販会社サイト２ａのアドレス）とをヘッ
ダとして書き込む（ステップＳ７１２）。これにより、
申込者サイト７ａに送る決定結果の情報のヘッダとし
て、申込元及び送信元のアドレスが付される。

【０１７５】次に、制御部２２は、受信した認証結果の
情報が、認証の成功を示すものであるか否かを判別する
（ステップＳ７１３）。そして、判別の結果、失敗を表
すものであると判別されると、制御部２２は、処理をス
テップＳ７２１に移す。

【０１７６】ステップＳ７１３において、受信した認証
結果の情報が認証の成功を示すものであると判別される
と、制御部２２は、受信した認証結果の情報に含まれ
る、身分証明書の名義人の情報をキーとして、顧客リス
ト６３ａを検索する。そして、制御部２２は、顧客リス
ト６３ａに、当該名義人の情報が含まれているか否かを
判別する（ステップＳ７１４）。

【０１７７】ステップＳ７１４において、当該名義人の
情報が顧客リスト６３ａに含まれていると判別される
と、制御部２２は、処理をステップＳ７２１に移す。含
まれていないと判別されると、制御部２２は、企業情報
データベース５に接続を要求する信号を送る（ステップ
Ｓ７１５）。

【０１７８】企業情報データベース５が、信販会社サイ
ト２ａとの接続を要求する信号を受信し、制御部２２と
の間の接続処理を行って、接続完了の通知を制御部２２
に送信すると、信販会社サイト２ａは、この信号を受信
する。そして、制御部２２は、第１の実施の形態におけ
るステップＳ２１５〜Ｓ２１９の処理と実質的に同一の
処理により、申込者へのクレジットカード発行を許可す
るか否かを決定する（ステップＳ７１６）。ステップＳ
７１６において、クレジットカードの発行が許可された
と判別されると、制御部２２は処理をステップＳ７１７
に移し、拒否されたと判別されると、処理をステップＳ
７２１に移す。

【０１７９】ステップＳ７１７において、制御部２２
は、ステップＳ７１２で受信した認証の結果の情報に、
信用レベルの情報が含まれているか否かを判別する。

【０１８０】ステップＳ７１７において、信用レベルの
情報が含まれていないと判別されたとき、制御部２２
は、信販会社サイト２ａにより設定し得る最低額の利用
限度額が設定されたクレジットカードを申込者に発行す
ることを決定する。そして、決定結果の情報を格納する
ファイル上の、送信元のアドレスの情報に続けて、利用
限度額の情報として当該最低額を書き込み（ステップＳ
７１８）、処理をステップＳ７２５に移す。

【０１８１】ステップＳ７１７において、信用レベルの
情報が含まれていると判別されると、制御部２２は、当
該信用レベルの情報を読み出して、値を特定する（ステ
ップＳ７１９）。そして、制御部２２は、特定された信
用レベルの値が、所定の値（例えば、信販会社サイト２
ａの指示により発行されるクレジットカードの利用限度
額の最低額の２倍）を超えているか否かを判別する（ス
テップＳ７２０）。

【０１８２】判別の結果、信用レベルの値が所定の値を
超えていると判別されると、制御部２２は、処理をステ
ップＳ７２３に移し、超えていないと判別されると、処
理をステップＳ７２１に移す。

【０１８３】ステップＳ７２１において、制御部２２
は、決定結果の情報を格納するファイル上の、送信元の
アドレスを格納する領域に続けて、クレジットカード発
行の拒否を示す情報を書き込む。そして、制御部２２
は、ヘッダ及びクレジットカード発行拒否を示す情報を
ネットワーク６に送出し、ネットワーク６との接続を終
了して（ステップＳ７２２）、承諾の処理を終了する。

【０１８４】一方、ステップＳ７２３において、制御部
２２は、申込者に発行するクレジットカードの利用限度
額を、所定の手法（例えば、信用情報センタ３ａより受
信した信用レベルの値の２倍の値を当該利用限度額とす
る、等の手法）により決定する。そして、制御部２２
は、決定結果の情報を格納するファイル上の、送信元の
アドレスを格納する領域に続けて、ステップＳ７２３で
決定された利用限度額の情報を書き込み（ステップＳ７
２４）、処理をステップＳ７２５に移す。

【０１８５】ステップＳ７２５において、制御部２２
は、決定結果の情報を格納するファイル上に格納されて
いるデータの最後尾に続けて、信用情報センタ３ａより
受信した認証結果の情報に含まれる名義人の情報を書き
込む。

【０１８６】そして、制御部２２は、ヘッダが付された
名義人及び利用限度額の情報を、決定結果の情報として
ネットワーク６に送信し、送信が終了すると、ネットワ
ーク６との接続を終了する（ステップＳ７２６）次に、
制御部２２は、顧客リスト６３ａに当該名義人の情報及
び利用限度額の情報を追加して（ステップＳ７２７）、
承諾の処理を終了する。

【０１８７】以上説明したステップＳ７０１〜Ｓ７２７
の処理により、申込者が提示した身分証明書のサイズ
が、信用情報センタ３ａ、３ｂのいずれかが認証する種
類の身分証明書のサイズと一致するとき、一致した種類
の身分証明書の認証を担当する信用情報センタに、申込
者が提示した身分証明書の認証が要求される。そして、
真正な身分証明書を提示したと認められた申込者が、信
販会社サイト２ａの運営主体よりクレジットカードの発
行を受けておらず、また、当該申込者に最低限度の信用
を供与し得ると判別されたとき、クレジットカードの発
行が決定され、決定の結果が申込者サイト７ａに通知さ
れる。

【０１８８】（クレジットカード発行プログラムの処
理）申込者サイト７ａは、申込プログラム５１ａの処理
を終了すると、クレジットカード発行プログラム５４ａ
を読み込んで、図１３に示す処理を実行する。処理が始
まると、制御部７７は、クレジットカード発行の可否の
決定結果の情報のうち、自らのアドレスがヘッダとして
付されているものが、ネットワーク６から送られるのを
待機する（ステップＳ９０１）。

【０１８９】決定結果の情報を受信すると、制御部７７
は、決定結果の情報を主記憶部７３に格納し（ステップ
Ｓ９０２）、ネットワーク６との接続を終了する（ステ
ップＳ９０３）。

【０１９０】次に、制御部７７は、ステップＳ９０２で
受信した決定結果の情報が、クレジットカード発行の許
可又は拒否のいずれを示すものであるかを判別し（ステ
ップＳ９０４）、発行の拒否を表すと判別されたとき
は、クレジットカードの発行ができない旨の表示を行う
よう表示部７５に指示して、処理を終了する（ステップ
Ｓ９０５）。表示部７５は、指示に応答して、クレジッ
トカードの発行ができない旨の表示を行う。

【０１９１】受信した決定結果の情報が、クレジットカ
ード発行の許可を表すものであると判別されると、制御
部７７は、外部記憶部７４より、クレジットカード書式
データ６４ａを読み出す（ステップＳ９０６）。そし
て、クレジットカード書式データ６４ａが示す印字位置
に、信販会社サイト２ａから受信した決定結果の情報に
含まれる名義人の情報のうち所定の情報と、信用を供与
した信販会社サイトを特定する情報（例えば、運営主体
の名称等）を印字し、またその他クレジットカード書式
データ６４ａが示す文字、図形等を印字するよう、印字
部７６に指示する。また、制御部７７は、クレジットカ
ード書式データ６４ａが示す順序で、信販会社サイト２
ａから受信した決定結果の情報に含まれる信用情報、信
用を供与した信販会社サイトを特定する情報その他クレ
ジットカード書式データ６４ａが指定するデータをクレ
ジットカードの磁気ストライプ部分に記録するよう、印
字部７６に指示する（ステップＳ９０７）。印字部７６
は、制御部７７の指示に応答して、指示に従った内容の
文字、図形等を印字し、また、磁気ストライプに記録す
る。

【０１９２】ステップＳ９０７の処理を終えると、制御
部７７は、主記憶部７３に格納された決定結果の情報か
ら、作成したクレジットカードの利用限度額の情報を読
み出し、表示部７５に、当該クレジットカードの利用限
度額の表示を指示して（ステップＳ９０８）、処理を終
了する。表示部７５は、制御部７７の指示に従って、作
成したクレジットカードの利用限度額を表示する。

【０１９３】以上説明したステップＳ９０１〜Ｓ９０８
の処理により、真正な身分証明書を提示した申込者に、
クレジットカードが発行される。

【０１９４】なお、この無人契約システムの構成は、上
述のものに限られない。例えば、信販会社サイト、信用
情報センタ及び申込者サイトの数は、上述の数に限られ
ず、また、それぞれ複数である必要はない。例えば、信
販会社サイトの数は１個でもよく、また、信用情報セン
タや、申込者サイトの数が１個であってもよい。また、
信用情報センタ３ａ、３ｂは、信用情報リスト６２ａ、
６２ｂの内容を相互に供給し合うようにしてもよい。

【０１９５】また、各信用情報センタ３ａ、３ｂは、そ
れぞれ、複数の種類の身分証明書の認証を行ってもよ
い。また、信販会社サイト２ａ〜２ｃが、身分証明書の
特徴情報を抽出して、得られた特徴情報に基づいて、認
証の要求先となる信用情報センタを決定してもよい。

【０１９６】また、各信用情報センタ３ａ、３ｂはネッ
トワーク６に接続されていてもよく、この場合、信販会
社サイト２ａ〜２ｃは、認証の要求先の信用情報センタ
のアドレスを付した証明書画像データをネットワーク６
に送出することにより認証の要求を行ってもよい。そし
て、信用情報センタ３ａ、３ｂは、認証の要求元の信販
会社サイトのアドレスを付した認証結果の情報をネット
ワーク６に送出することにより、認証結果の通知を行っ
てもよい。また、申込者サイト７ａ〜７ｄと信販会社サ
イト２ａ〜２ｃとは、ネットワーク６を介さずに接続さ
れていてもよい。

【０１９７】また、信用レベルの算定の手法や値の範囲
も、上述のものに限られず任意であり、例えば、信用レ
ベルの値は「Ａランク、Ｂランク、・・・」等の段階評
価を表すキャラクタコードであってもよい。また、信用
レベルの算定に用いる情報も任意であり、例えば、信用
レベルの値を、過去の一定の期間の信用取引額累計や、
履行期が到来していない分の未払額や、従前の信用レベ
ルの値や、従前の利用限度額などの情報を用いて算出し
てもよい。

【０１９８】また、信用レベルの値の情報には、認証の
結果を決定するために用いられる注意情報が付加されて
もよく、信用情報センタ３ａ、３ｂは、信用情報リスト
６２ａ、６２ｂに含まれる情報の他、当該注意情報その
他任意の情報を参照して認証を行ってよい。例えば、過
去の一定期間の信用取引額の月平均額と比べた最近１ヶ
月の負債額が所定の比率以上である場合、信販会社サイ
ト２ａ〜２ｃは、信用レベルの値の情報に加え、最近１
ヶ月の負債額が所定の比率以上である旨の注意情報を信
用レベルの情報と共に信用情報センタ３ａ、３ｂに送信
してもよい。そして、信用情報センタ３ａ、３ｂは、例
えば、同一人について当該注意情報を所定の回数以上受
信したとき、その者を信用の供与に適さない者であると
判別するようにしてもよい。

【０１９９】更に、信用レベルの値は、各顧客が行った
複数の種類の信用取引について個別に求められていても
よく、例えば、担保のあるローンと無担保キャッシング
とについて別個の信用レベルが算出されるようにしても
よい。

【０２００】また、信販会社サイト２ａ〜２ｃは、申込
者の信用レベルに応じて、供与される信用の内容等が異
なる複数の種類のクレジットカードの発行を承諾できる
ようにしてもよい。例えば、信用レベルの値が所定の値
を超えている場合、信販会社サイト２ａ〜２ｃは、この
信用レベルの値が当該所定の値を超えていない者に発行
し得る種類のクレジットカードに加え、１回に決済でき
る額がより大きい別の種類のクレジットカードの発行も
承諾できるようにしてもよい。この場合、信販会社サイ
ト２ａ〜２ｃは、申込者が顧客であっても、その申込者
が現に発行を受けているものと異なる種類のクレジット
カードであればその発行を承諾してよい。

【０２０１】また、顧客リスト６３ａ〜６３ｃや、信用
情報リスト６２ａ、６２ｂに格納されている信用レベル
の値及び利用限度額を更新するタイミングは、上述のタ
イミングに限られず任意である。例えば、信販会社サイ
ト２ａ〜２ｃは、起動直後に限らず一定の期間毎に信用
レベルの値及び利用限度額を更新し、更新後の信用レベ
ルの値の情報を信用情報センタ３ａ、３ｂに送信して、
信用情報センタ３ａ、３ｂが当該情報を信用情報リスト
６２ａ、６２ｂに格納するようにしてもよい。また、信
用レベルの値を更新するタイミングと利用限度額を更新
するタイミングは同一である必要はない。

【０２０２】また、信販会社サイト２ａ〜２ｃは、各々
の信販会社サイトの運営主体が供与した信用に基づく信
用取引を管理するサーバと接続されていてもよい。そし
て、このサーバが、各顧客がクレジットカードを用いて
行った決済の内容を取得し、その都度、当該決済の内容
に基づいて各顧客の最新の取引状況の情報を生成し、信
販会社サイト２ａ〜２ｃにアクセスして、生成した取引
状況の情報を顧客リスト６３ａ〜６３ｃに書き込むよう
にしてもよい。更に、このサーバが各顧客の信用レベル
を算定して顧客リスト６３ａ〜６３ｃに書き込むように
してもよいし、また、このサーバが、信販会社サイト２
ａ〜２ｃの機能を行ってもよい。

【０２０３】以上、この発明の実施の形態を説明した
が、この発明の認証システムは、専用のシステムによら
ず、通常のコンピュータシステムを用いて実現可能であ
る。例えば、互いに接続された複数のコンピュータの各
々に上述の動作を実行させるためのプログラムを格納し
た媒体（フロッピーディスク、ＣＤ−ＲＯＭ等）から該
プログラムをインストールすることにより、上述の処理
を実行する認証システムを構成することができる。

【０２０４】また、コンピュータにプログラムを供給す
るための媒体は、通信媒体（通信回線、通信ネットワー
ク、通信システムのように、一時的且つ流動的にプログ
ラムを保持する媒体）でも良い。例えば、通信ネットワ
ークの掲示板（ＢＢＳ）に該プログラムを掲示し、これ
をネットワークを介して配信してもよい。そして、この
プログラムを起動し、ＯＳの制御下に、他のアプリケー
ションプログラムと同様に実行することにより、上述の
処理を実行することができる。

【０２０５】

【発明の効果】以上説明したように、この発明によれ
ば、申込の資格を証明する証明書等を用いて、人による
審査の作業を介在させることなく申込者の認証が行われ
る認証システム、特に、クレジットカード発行システム
が実現される。

【図面の簡単な説明】

【図１】この発明の第１の実施の形態にかかる表示装置
の物理的構成を示すブロック図である。

【図２】この発明の第１の実施の形態にかかる表示装置
の論理的構成を示すブロック図である。

【図３】申込プログラムの処理を示すフローチャートで
ある。

【図４】承諾プログラムの処理を示すフローチャートで
ある。

【図５】認証プログラムの処理を示すフローチャートで
ある。

【図６】クレジットカード発行プログラムの処理を示す
フローチャートである。

【図７】この発明の第２の実施の形態にかかる表示装置
の物理的構成を示すブロック図である。

【図８】この発明の第２の実施の形態にかかる表示装置
の論理的構成を示すブロック図である。

【図９】申込プログラムの処理を示すフローチャートで
ある。

【図１０】信用レベル算定プログラムの処理を示すフロ
ーチャートである。

【図１１】承諾プログラムの処理を示すフローチャート
である。

【図１２】認証プログラムの処理を示すフローチャート
である。

【図１３】クレジットカード発行プログラムの処理を示
すフローチャートである。

【符号の説明】

１申込装置２、２ａ〜２ｃ信販会社サイト３、３ａ〜３ｃ信用情報センタ４クレジットカード
発行装置５企業情報データベ
ース６ネットワーク７ａ〜７ｄ申込者サイト１１、７１スキャナ１２、２４、７２キーボード１３、２１、３１、４３、７３主記憶部１４、２３、３３、４４、７４外部記憶部１５、２５、４１、７５表示部１６、２２、３２、４５、７７制御部２６ａ〜２６ｃ、７８ａ〜７８ｄネットワークアク
セス装置４２、７６印字部５１、５１ａ〜５１ｄ申込プログラム５２、５２ａ〜５２ｃ承諾プログラム５３、５３ａ、５３ｂ認証プログラム５４、５４ａ〜５４ｄクレジットカード
発行プログラム５５ａ〜５５ｃ信用レベル算定プ
ログラム６１、６１ａ〜６１ｄ証明書画像データ６２、６２ａ、６２ｂ信用情報リスト６３、６３ａ〜６３ｃ顧客リスト６４、６４ａ〜６４ｄクレジットカード
書式データ６５申告データ６６ａ〜６６ｃ証明書サイズリス
ト

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】名義人を特定する情報を有する証明書の情
報を読み取り、読み取った内容を示す証明書情報とクレ
ジットカードの発行を要求する発行要求とを送信する発
行申請手段と、人の信用情報を保持するデータベースを備え、前記デー
タベースより、前記クレジットカードの発行を申請する
申請者に関する前記信用情報を索出して送信する認証手
段と、前記発行申請手段と前記認証手段とにネットワークを介
して接続され、前記発行申請手段からの前記発行要求に
応答し、前記証明書情報により特定される前記名義人に
関する前記信用情報の供給を前記認証手段に要請し、前
記認証手段から送信されて来た前記名義人に関する前記
信用情報に基づき、前記クレジットカードの発行を承認
するための条件を満たすか否かを判別し、前記条件を満
たす場合には発行を承認し、前記条件を満たさない場合
には発行を拒否する信用供与手段と、前記信用供与手段にネットワークを介して接続され、前
記信用供与手段が前記クレジットカードの発行を承認し
た場合に前記クレジットカードを発行し、拒否した場合
に、所定の拒否の通知を行う発行手段と、を備えること
を特徴とするクレジットカード発行システム。
【請求項２】前記発行申請手段と前記信用供与手段の少
なくとも一方は、前記証明書の画像から、該証明書の名
義人を特定する手段を含む、ことを特徴とする請求項１
に記載のクレジットカード発行システム。
【請求項３】前記発行申請手段は、前記名義人の信用取
引上の信用度に関連する補足情報を入力して前記信用供
与手段に供給する手段を備え、前記信用供与手段は、前記信用情報及び前記補足情報に
基づき、前記クレジットカードの発行を承認するか否か
を判別する手段を含む、ことを特徴とする請求項１又は
２に記載のクレジットカード発行システム。
【請求項４】前記発行申請手段と前記発行手段は、複数
の店頭の店頭サイトにそれぞれ配置され、前記信用供与手段はクレジットカード発行会社のサイト
に配置され、前記認証手段は、信用調査会社のサイトに配置され、前記複数の店頭サイトと、前記クレジットカード発行会
社のサイトと前記信用調査会社のサイトは、ネットワー
クを介して接続されている、ことを特徴とする請求項
１、２又は３に記載のクレジットカード発行システム。
【請求項５】各前記信用供与手段は、顧客の信用取引上
の信用度を前記認証手段に通知し、前記認証手段は、前記通知の内容より、前記申請者の信
用取引上の信用度の情報を得て、その情報に基づき、前
記申請者に発行する前記クレジットカードによる取引に
おける信用度を決定して、決定された前記信用度を前記
信用供与手段に通知し、前記信用供与手段は、前記認証手段より通知された前記
信用度に照らして相当と判別される額の取引を行うため
の前記クレジットカードの発行を承認する、ことを特徴とする請求項１乃至４のいずれか１項に記載
のクレジットカード発行システム。
【請求項６】申込手段と、信用供与手段と、認証手段と
を備え、前記申込手段は、証明書に記載された、前記証明書の名
義人を特定する情報を含むデータを前記信用供与手段に
供給する手段を備え、前記信用供与手段は、前記データを前記認証手段に供給
する手段を備え、前記認証手段は、信用の供与の可否を決定するための信用情報を記憶する
信用情報記憶手段と、前記信用情報記憶手段に記憶されている前記信用情報を
検索して、前記データにより特定される前記名義人に関
する前記信用情報を索出し、索出された前記信用情報を
前記信用供与手段に供給する通知手段とを備え、前記信用供与手段は更に、前記通知手段より供給された
前記信用情報に基づき、前記名義人に信用を供与するか
否かを判別して、判別結果を外部に通知する手段を備え
る、ことを特徴とする認証システム。
【請求項７】前記信用供与手段は、前記信用情報を前記
認証手段に供給する手段を備える、ことを特徴とする請求項６に記載の認証システム。
【請求項８】前記名義人に信用を供与する旨の通知を取
得して、前記名義人に供与された信用を化体する証書を
発行する手段を更に備える、ことを特徴とする請求項６又は７に記載の認証システ
ム。
【請求項９】前記認証手段は、前記データのうち、前記
名義人を特定する記載事項にあたる部分に含まれる文字
情報を抽出して、当該文字情報が表す前記名義人を特定
する手段を備える、ことを特徴とする請求項６、７又は８に記載の認証シス
テム。
【請求項１０】前記申込手段は、前記証明書の記載面を
表す画像より、前記名義人を特定する記載事項にあたる
部分に含まれる文字情報を抽出して、前記文字情報を含
む前記データを前記信用供与手段に供給する手段を備え
る、ことを特徴とする請求項６、７又は８に記載の認証シス
テム。
【請求項１１】前記申込手段は、前記申込手段の操作者
により提示された自己申告情報を前記信用供与手段に供
給する手段を備え、前記信用供与手段は、前記自己申告情報に基づいて、前
記名義人に信用を供与するか否かを判別する手段を備え
る、ことを特徴とする請求項６乃至１０のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１２】前記信用供与手段は、前記自己申告情報
に関連する補足情報を外部より取得し、前記自己申告情
報及び前記補足情報に基づいて、前記名義人に信用を供
与するか否かを判別する手段を備える、ことを特徴とする請求項１１に記載の認証システム。
【請求項１３】前記認証手段は、前記データが、真正な
前記証明書が有する特徴を表しているか否かを判別し
て、前記特徴を表していないと判別されたとき、前記デ
ータにより特定される前記名義人に信用を供与すること
が認められない旨を前記信用供与手段に通知する手段を
備え、前記信用供与手段は、前記名義人に信用を供与すること
が認められない旨の通知を前記認証手段より取得したと
き、前記名義人に信用を供与しない旨の前記判別結果を
外部に通知する手段を備える、ことを特徴とする請求項６乃至１２のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１４】前記認証手段は、前記データにより特定
された前記名義人が真正な名義人であるか否かを判別
し、真正な名義人でないと判別したとき、当該名義人に
信用を供与することが認められない旨を前記信用供与手
段に通知する手段を備え、前記信用供与手段は、当該名義人に信用を供与すること
が認められない旨の通知を前記認証手段より取得したと
き、前記名義人に信用を供与しない旨の前記判別結果を
外部に通知する手段を備える、ことを特徴とする請求項６乃至１３のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１５】前記信用供与手段は、既に信用の供与を受けている者のリストを記憶し、前記
データにより特定された前記名義人が該リストに登録さ
れているか否かを判別する手段を備え、前記名義人が前記リストに登録されていると判別された
とき、前記名義人に信用を供与しない旨の前記判別結果
を外部に通知する手段を備える、ことを特徴とする請求項６乃至１４のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１６】前記認証手段は、特定の種類の証明書の
特徴を有する前記データにより前記名義人を特定し、前記信用供与手段は、前記データが前記特定の種類の証
明書の特徴を有するものであるか否かを判別して、前記
特徴を有すると判別されたとき、当該データを、当該種
類の証明書の特徴を有する前記データにより前記名義人
を特定する前記認証手段に供給する手段を備える、ことを特徴とする請求項６乃至１５のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１７】前記認証手段は、前記信用情報に基づい
て前記名義人に供与し得る信用の程度を決定し、決定結
果を前記信用供与手段に通知する手段を備え、前記信用供与手段は、当該信用供与手段が前記信用の程
度に照らして相当と判別する額以下の取引について、前
記名義人に信用を供与する旨の通知を行う手段を備え
る、ことを特徴とする請求項６乃至１６のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１８】前記通知手段は、前記信用情報記憶手段
に記憶された信用情報に基づき、前記データにより特定
される前記名義人に信用を供与することが認められるか
否かを判別して、判別結果を前記信用供与手段に通知す
る手段を備え、前記信用供与手段は、前記名義人に信用を供与すること
が許される旨の通知を受信したとき、前記名義人に信用
を供与する旨の通知を行う手段を備える、ことを特徴とする請求項６乃至１７のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項１９】前記信用情報は、信用の供与が認められ
ない者を表す欠格者情報を含む、ことを特徴とする請求項１８に記載の認証システム。
【請求項２０】前記申込手段は、前記データを供給する
対象の前記信用供与手段を選別する手段を備える、ことを特徴とする請求項６乃至１９のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項２１】前記申込手段は、前記証明書のサイズの
情報を、前記証明書であるとして提示された物体の画像
を表す画像データから抽出し、当該サイズが、前記認証
手段による判別の対象となる証明書のサイズと実質的に
一致するか否かを判別して、一致すると判別されたと
き、前記データを前記信用供与手段に供給する手段を備
える、ことを特徴とする請求項６乃至２０のいずれか１項に記
載の認証システム。
【請求項２２】申込手段と、承諾手段と、認証手段とを
備え、前記申込手段は、個人を特定する情報を前記承諾手段に
供給する手段を備え、前記承諾手段は、前記情報を前記認証手段に供給する手
段を備え、前記認証手段は、前記情報が有効に当該個人を特定する
ものであるか否かを判別して、判別結果を前記承諾手段
に通知する手段を備え、前記承諾手段は更に、前記情報が有効に前記個人を特定
するものであると判別されたとき、前記個人が特定され
たことを外部に通知する手段を備える、ことを特徴とする認証システム。