JP2003233717A - 電子決済システムおよび電子決済方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 ネットワークを利用して電子的に決済を行う
場合に、人対人の決済を可能とする。 【解決手段】 発行者１３により管理局２に端末１２か
ら小切手の発行が依頼され、小切手発行部３で仮想的な
プリンタ装置により、小切手を示し直接的に印刷が可能
な画像データが生成される。画像データとテキスト形態
の小切手情報が対でＤＢ４に登録される。画像データが
日時立証機関５に登録されデータ生成の日時が立証さ
れ、登録結果がＤＢ４に反映される。小切手が受取人１
１に譲渡される場合、ＤＢ４内の小切手の所有者情報が
変更され、再度、画像データが生成される。この画像デ
ータが機関５に登録され、譲渡の日時が立証され、その
結果に基づきＤＢ４が更新される。画像データがＦＡＸ
８で印刷された画像をスキャナで画像データに変換し管
理局２に送信すれば、端末装置が無くても小切手を換金
できる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、決済を電子的に
行うことを可能とした電子決済システムおよび電子決済
方法に関する。

【０００２】

【従来の技術】従来、商品などの取引は、貨幣や小切手
などで行われていた。これらのうち、貨幣での取引は、
貨幣と商品とを交換することで売買が成立する。そのた
め、貨幣そのものを持ち歩く必要があった。貨幣が無く
なれば、その都度金融機関に出かけ、貨幣を用意する必
要があった。また、小切手での取引は、小切手発行者の
信用度に左右され、当座預金に相応の額が用意されてい
ないと不渡りが発生したり、譲渡された小切手などでは
発行者の信用度をチェックすることが難しく、それによ
り問題が発生することもあった。

【０００３】一方、近年では、電子化された貨幣を用い
た取引が普及しつつある。これによれば、インターネッ
ト上で、例えばＷｅｂサイトを利用して、取引先に対し
てクレジットカード番号や銀行の口座番号などが通知さ
れる。そして、通知された情報に基づき、取引先から金
融機関に対して、インターネットなどの通信手段を介し
て振り込みの依頼などがなされる。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】従来の電子決済では、
インターネットを介しての商取引は、販売者及び購入者
といった２者間での取引のみが考慮されたものであり、
人から人への取引が考慮されていないという問題点があ
った。そのため、玉突き型の決済、すなわち、３者以上
が関わり、Ａ氏からＢ氏へ、さらにＢ氏からＣ氏へとい
う決済ができず、この点で貨幣による決済に劣るという
問題点があった。

【０００５】また、クレジットカードによる決済の場
合、商品を販売している者やクレジット情報を取り扱っ
ている者などから、個人の情報や販売情報が漏れるおそ
れがあり、購入者は、慎重にならざるを得ないという問
題点があった。

【０００６】さらに、商品購入を行うＷｅｂサイトがハ
ッキングされた場合には、第三者に個人情報などが入手
されてしまうという問題点があった。

【０００７】一方、電子マネーにより商取引などを行う
方法も実用化されている。電子マネーとは、支払いのた
めの電子的な兌換券として、発行に際して予め資金プー
ル若しくは信用供与により保証された電子的な価値情報
である。この電子マネーを、Ｗｅｂサイトを介して流通
させることで、取引が行われる。ところが、この場合で
も、Ｗｅｂサイトを経由している間に、第三者によって
情報が不正にコピーされ、流用されたり、改竄される可
能性があるという問題点があった。

【０００８】また、上述した電子決済方法の何れも、パ
ーソナルコンピュータなど、インターネットにアクセス
するツールが無ければ何もできないという問題点があっ
た。

【０００９】したがって、この発明の目的は、ネットワ
ークを利用して電子的に決済を行う場合に、人対人の決
済を可能とする電子決済システムおよび電子決済方法を
提供することにある。

【００１０】この発明の他の目的は、ネットワークを利
用して電子的に決済を行う場合に、個人情報や取引情報
が漏れることの無いような電子決済システムおよび電子
決済方法を提供することにある。

【００１１】この発明のさらに他の目的は、ネットワー
クを利用して電子的に決済を行う場合に、ネットにアク
セスするツールを保有していなくても決済可能とする電
子決済システム及び電子決済方法を提供することにあ
る。

【００１２】

【課題を解決するための手段】この発明は、上述した課
題を解決するために、決済処理を電子データにより行う
電子決済システムにおいて、小切手の発行依頼に基づ
き、小切手の発行依頼を行った発行者が指定する金融機
関に問い合わせを行い発行者に小切手の決済能力がある
とされた場合に、小切手を示す画像データを直接的に印
刷可能な形態で生成する小切手発行手段と、小切手の発
行依頼に基づきテキストの形態で生成される、少なくと
も小切手の所有者を示す情報を含む規定のデータと、小
切手発行手段により生成された画像データとが一対で登
録されるデータベースと、画像データに基づき日時の立
証を行う第三者である日時立証機関に対して、小切手発
行手段により画像データが生成された日時の立証を画像
データに基づき依頼する日時立証依頼手段とを有し、日
時立証依頼手段により日時立証機関に対して日時の立証
を依頼する際に用いられた画像データに基づき小切手の
決済を行うようにしたことを特徴とする電子決済システ
ムである。

【００１３】また、この発明は、決済処理を電子データ
により行う電子決済方法において、小切手の発行依頼に
基づき、小切手の発行依頼を行った発行者が指定する金
融機関に問い合わせを行い発行者に小切手の決済能力が
あるとされた場合に、小切手を示す画像データを直接的
に印刷可能な形態で生成する小切手発行のステップと、
小切手の発行依頼に基づきテキストの形態で生成され
る、少なくとも小切手の所有者を示す情報を含む規定の
データと、小切手発行のステップにより生成された画像
データとをデータベースに一対で登録するステップと、
画像データに基づき日時の立証を行う第三者である日時
立証機関に対して、小切手発行のステップにより画像デ
ータが生成された日時の立証を画像データに基づき依頼
する日時立証依頼のステップとを有し、日時立証依頼の
ステップにより日時立証機関に対して日時の立証を依頼
する際に用いられた画像データに基づき小切手の決済を
行うようにしたことを特徴とする電子決済方法である。

【００１４】上述したように、この発明は、小切手の発
行依頼に基づき、小切手の発行依頼を行った発行者が指
定する金融機関に問い合わせを行い発行者に小切手の決
済能力があるとされた場合に、小切手を示す画像データ
を直接的に印刷可能な形態で生成すると共に、小切手の
発行依頼に基づき少なくとも小切手の所有者を示す情報
を含む規定のデータをテキストの形態で生成し、画像デ
ータを用いて日時の立証を行う日時立証機関に対して画
像データが生成された日時の立証を依頼する際に用いら
れた画像データに基づき、対応する小切手の決済を行う
ようにしているため、小切手を電子データとして扱うこ
とができると共に、小切手が画像データとして扱われそ
の画像データにより日時の立証がなされるため、情報の
改竄が行われにくい。

【００１５】

【発明の実施の形態】以下、この発明の実施の一形態
を、図面を参照しながら説明する。図１は、この発明の
実施の一形態による電子小切手システムの一例の構成を
概略的に示す。この電子小切手システムでは、電子デー
タで小切手を形成し、この電子小切手により決済を行う
ようにしている。以下、この電子データで形成された小
切手を電子小切手と称する。インターネット１に対して
管理局２、日時立証機関５、金融機関６、小売店７、フ
ァクス装置８（以下ＦＡＸ装置８）がそれぞれ接続され
る。なお、管理局２、日時立証機関５、金融機関６およ
び後述する小売店７などは、実際には、それぞれが有す
るコンピュータ装置やコンピュータシステムである。

【００１６】また、インターネット１に対して、携帯電
話やＰＨＳ(Personal Handy-PhoneSystem)などによる携
帯通信端末の基地局９が接続される。ユーザ１１および
１３（それぞれＢＢＢ氏、ＡＡＡ氏とする）は、それぞ
れ携帯通信端末１０および１２を持ち、基地局９を介し
て互いに通信を行うことができるようにされている。ま
た、携帯通信端末１０および１２は、それぞれ、基地局
９を介してインターネット１との間で通信することがで
きる。これにより、携帯端末１０および１２は、インタ
ーネット１に接続された、例えば管理局２と互いに通信
を行うことができる。さらに、携帯通信端末１０および
１２は、文字情報を入力可能な入力手段と、文字情報お
よび画像データを表示可能な表示手段および基地局９を
介してインターネット１から送信されたデータを記憶す
る記憶手段などを有する。携帯通信端末１０および１２
は、インターネット１との通信機能を有するＰＤＡ(Per
sonal Digital Assistant)などでもよい。

【００１７】管理局２は、この電子小切手システムにお
ける電子小切手の発行や、発行された電子小切手の管理
などを行う。管理局２に、発行や譲渡などの小切手発行
部３およびデータベース４が接続される。小切手発行部
３により、所定のフォームで供給された小切手情報が直
接的に印刷可能な画像データに変換される。すなわち、
小切手発行部３は、仮想的なプリンタ装置を有し、所定
のフォームで入力された小切手情報が仮想的なプリンタ
装置により仮想的に印刷され、恰も紙に印刷された小切
手であるかのような画像データに変換され出力される。
すなわち、仮想的なプリンタ装置は、実際に印刷可能な
情報を生成する。この画像データは、小切手情報と関連
付けられてデータベース４に格納される。

【００１８】また、データベース４には、この電子小切
手システムを利用するように契約などされたユーザに関
する情報が格納される。例えば、契約ユーザの住所、氏
名、連絡先、利用金融機関に関する情報（クレジットカ
ード番号や銀行口座番号）、電子小切手システムにおけ
る暗証番号といった情報が、ユーザを識別するための識
別情報と関連付けられて格納される。

【００１９】日時立証機関５は、日時立証機関５は、管
理局２やユーザ１１、１３および１４、金融機関６、小
売店７などに対して第三者的な機関であって、画像デー
タに基づき日時の立証を行う。一例として、日時立証機
関５において集められた画像データがハッシュ関数を用
いて変換され数値化される。変換された値は、例えば１
０〜２０桁程度の数列となる。この数列は、新聞などの
ような、日付情報が明確に確認できる出版物に掲載され
る。この掲載された数列を用いて日時情報を立証するこ
とができる。日時情報を立証する際には、ハッシュ関数
により変換された数列を逆変換し、日時情報を立証した
い画像データと照合する。

【００２０】なお、日時立証機関５では、所定以上の解
像度を有する画像データであれば、日時の認証が可能な
ようにされている。例えば、ＦＡＸ装置８から所定以上
の解像度で印字され出力された画像を、スキャナなどに
より所定以上の解像度で取り込み、画像データに変換す
る。この画像データに基づき日時の立証を行うことがで
きる。

【００２１】小売店７は、例えばキオスクやコンビニエ
ンスストアなどであり、上述したスキャナが設置され
る。画像がスキャナで取り込まれて変換された画像デー
タは、インターネット１を介して例えば管理局２に送信
される。画像データの送信は、インターネット１に限ら
ず、例えば公衆電話回線やさらに他の通信手段を用いて
もよい。また、小売店７は、キャッシュディスペンサが
設けられ、金融機関６とインターネット１などを介して
通信を行い現金を引き出すことができるようにされてい
る。金融機関６とキャッシュディスペンサとの通信は、
インターネット１に限らず、専用的な回線で行ってもよ
い。キャッシュディスペンサとスキャナとを組み合わせ
た構成を用いることもできる。

【００２２】このような構成における、この実施の一形
態による電子小切手システムの処理について、図２〜図
１２を用いて説明する。図２は、この実施の一形態にに
よる電子小切手システムにおける各部間での処理の流れ
を概略的に示す。なお、図２において、上述の図１と共
通する部分には同一の符号を付し、詳細な説明を省略す
る。また、図２では、繁雑さを避けるため、インターネ
ット１が省略されている。

【００２３】先ず、電子小切手の発行について、図３の
フローチャートを用い、図２に対応させながら説明す
る。この処理に先立って、電子小切手の発行を依頼する
ユーザ１３（ＡＡＡ氏）により、この電子小切手システ
ムに対してユーザ情報の登録がなされる。この登録で
は、ユーザ１３の氏名などと共に、ユーザ１３が引き落
としなどに利用可能な金融機関の情報が登録される。ユ
ーザ情報の登録が行われると、登録されたユーザ１３を
識別する識別情報として、ユーザ１３に対してユニーク
な識別番号が与えられる。管理局２では、この識別番号
に基づき、電子小切手の発行や譲渡依頼の送信元、受信
先を知ることができる。また、識別情報に基づき、ユー
ザ１３の指定の金融機関に問い合わせを行い、当該金融
機関６におけるユーザ１３の決済能力を知ることができ
る。なお、登録されたユーザ情報は、識別情報と共に、
データベース４に格納される。

【００２４】最初のステップＳ１０で、この電子小切手
システムのユーザであるＡＡＡ氏（以下、発行者とす
る）により、管理局２に対して規定のフォーマットのデ
ータが送信され、電子小切手の発行が依頼される（図２
のＳＥＱ１０）。電子小切手の発行依頼の際のフォーマ
ットは、図４にデータ１００で示されるように、送信元
の識別情報（この例では「１２４８」）、発行を依頼す
る電子小切手の額面、発行者により指定される暗証番号
および発行を依頼する電子小切手の有効期間の各項目か
らなる。

【００２５】このデータ１００は、例えば発行者が有す
る携帯通信端末１０から基地局９を介して管理局２に送
信される。なお、携帯通信端末１０に対してデータを入
力する際に、所定の入力フォームを用いると入力が容易
になり、好ましい。入力フォームは、例えば、図２およ
び図３には示されていないが、携帯通信端末１０から管
理局２に対する電子小切手の発行依頼がなされた際に、
管理局２から携帯通信端末１０に送信される。これに限
らず、携帯通信端末１０のメモリに予め格納しておいて
もよい。また、上述した送信元の識別情報は、携帯通信
端末１０の電話番号を用いることができる。

【００２６】ユーザＡＡＡ氏から管理局２に対して電子
小切手の発行が依頼されると、次のステップＳ１１で、
管理局２において、送信元を示す識別情報（この例では
「１２４８」）に基づき、発行者の確認が行われ、発行
者の利用する金融機関６が確認される。金融機関６が確
認されると、ステップＳ１２で、管理局２から金融機関
６に対して、発行者の金融機関６における決済能力の有
無が問い合わされる（図２のＳＥＱ１１）。この問い合
わせに応じて、金融機関６から管理局２に連絡があると
（図２のＳＥＱ１２）、管理局２において、この連絡の
内容に基づき発行者の決済能力の有無が判断される（ス
テップＳ１３）。

【００２７】若し、ステップＳ１３で発行者に決済能力
が無いと判断されると、処理はステップＳ１４に移行さ
れ、その旨が発行者に対して通知され、一連の処理が終
了される。

【００２８】一方、ステップＳ１３で発行者に金融機関
６における決済能力があると判断されると、処理はステ
ップＳ１５およびステップＳ１７に移行される。ステッ
プＳ１５では、管理局２の小切手発行部３において、上
述のステップＳ１０で発行者から送信されたデータ１０
０に基づき、所定のフォーマットに従った画像データが
仮想のプリンタ装置により生成される。図４に画像デー
タ１０１として一例が示されるように、実際の紙への印
刷を模したフォーマットで仮想的に印刷される。バーコ
ードは、例えばこの画像データ１０１を紙に印刷した際
の識別用である。

【００２９】生成された画像データ１０１は、発行者に
より指定された暗証番号１０３と共に、ステップＳ１６
で、電子データとして管理局２から発行者の携帯通信端
末１０に送信される（図２のＳＥＱ１３）。この画像デ
ータ１０１は、携帯通信端末１０に受信され、例えば携
帯通信端末１０が有するメモリに記憶される。

【００３０】一方、ステップＳ１７では、上述のステッ
プＳ１０で発行者から送信されたデータ１００に基づ
き、規定のデータがテキストの形態で生成され、データ
ベース４に登録される。規定のデータは、図４にデータ
１０２として一例が示されるように、電子小切手の発行
依頼の際に発行者から送られたデータ１００に加え、電
子小切手それぞれにユニークな番号（銀行管理小切手番
号）が銀行（金融機関６）側により付与される。この電
子小切手が譲渡される際には、この銀行管理小切手番号
により管理される。また、ユーザ１３個人が発行する電
子小切手それぞれにユニークな個人小切手番号が例えば
管理局２において生成され、データ１０２にさらに付加
される。

【００３１】規定のデータ１０２は、電子データの日時
立証を行うために、ステップＳ１８で日時立証機関５に
上述の画像データ１０１と共に送信され、登録される
（図２のＳＥＱ１４）。すなわち、上述したように、画
像データ１０１は、日時立証機関５に送信された他の画
像データと共にハッシュ関数により変換されて数値化さ
れ、登録される。登録結果は、日時立証機関５から管理
局２に送信される（図２のＳＥＱ１５）。

【００３２】管理局２では、日時立証機関５から送信さ
れた登録結果に基づき、日時立証機関５によるデータの
登録が問題無く行われたとされれば、ステップＳ１９
で、日時立証機関５によるデータ登録がなされた日時を
示す情報が、データベース４に格納された、当該データ
に対応するデータ１０２に対して設定される。

【００３３】データベース４では、このデータ１０２と
データ１０２に対応する画像データ１０１とが対にされ
て格納される。データベース４では、データ１０２に対
してテキストデータで検索を行うことにより、検索結果
として当該データ１０２と対にされて格納された画像デ
ータ１０１を出力することができる。

【００３４】次に、電子小切手の譲渡処理について、図
５のフローチャートを用い、図２に対応させながら説明
する。ここでは、発行者であるユーザ１３（ＡＡＡ氏）
がユーザ１１（ＢＢＢ氏）に対して電子小切手を譲渡す
る場合を例にとって説明する。なお、ユーザ１１（ＢＢ
Ｂ氏）は、ユーザ１３（ＡＡＡ氏）と同様に、携帯通信
端末１０を有しており、基地局９を介して互いに通信が
可能とされている。ユーザ１１（ＢＢＢ氏）は、管理局
２から識別番号（この例では「０３６９」）が予め与え
られているものとする。また、以下では、電子小切手を
譲渡されるユーザ１１（ＢＢＢ氏）を受取人と称する。

【００３５】先ず、最初のステップＳ２０で、発行人で
あるユーザ１３により、譲渡したい小切手番号が指定さ
れ、所定のフォーマットのデータとして携帯通信端末１
２から送信され、基地局９を介して管理局２に転送され
る（図２のＳＥＱ２０）。このときのデータは、図６Ａ
にデータ１１０として一例が示されるように、送信元お
よび受信先それぞれの識別番号、個人小切手番号および
発行人であるユーザ１３により指定された暗証番号から
なる。なお、小切手番号は、この例では個人小切手番号
を用いているが、銀行管理小切手番号を用いることもで
きる。また、新暗証番号は、ここでは用いられない。

【００３６】管理局２では、転送されたデータ１１０に
基づき、指定された電子小切手の有効性が調べられる
（ステップＳ２１）。電子小切手の有効性は、例えば、
データ１１０を送信した者が当該データ１１０に示され
る電子小切手の所有者であるか否か、データ１１０に示
される暗証番号が合っているか否か、などにより判断さ
れる。この場合、管理局２において、データベース４が
参照され、データ１１０に示される個人小切手番号と暗
証番号との組み合わせにより該当するユーザの識別番号
が検索され、検索された識別番号とデータ１１０に示さ
れる識別番号をを照合することにより、電子小切手の有
効性を判断することが可能である。

【００３７】若し、ステップＳ２１で、データ１１０に
示される電子小切手の有効性が否定されたら、処理はス
テップＳ２５に移行され、発行者であるユーザ１３にそ
の旨が通知され、一連の処理が終了される。

【００３８】一方、ステップＳ２１で、データ１１０に
示される電子小切手の有効性が確認されれば、処理はス
テップＳ２２に移行される。ステップＳ２２では、デー
タ１１０の個人小切手番号に基づきデータベース４が検
索され、対応するデータ１０２が出力される。出力され
たデータ１０２は、データ１１０の内容に基づき、図７
Ａにデータ１０２’として一例が示されるように所有者
情報が変更され、再びデータベース４に登録される。所
有者情報は、発行者であるユーザ１３からのデータ１１
０に示される受信先の識別番号に基づきデータベース４
が検索されることで得られる。

【００３９】さらに、管理局２の小切手発行部３によ
り、元のデータ１０２に対して所有者情報が変更された
データ１０２’に基づき、図７Ｂに一例が示されるよう
な画像データ１０１’が再度、生成される（ステップＳ
２３）。この画像データ１０１’は、日時立証機関５に
送信され（図２のＳＥＱ２１）、日時立証機関５に登録
され、画像データ１０１’が生成された日時が立証され
る（ステップＳ２４）。登録結果は、管理局２に通知さ
れる（図２のＳＥＱ２２）。管理局２では、この通知に
対応し、データベース４に登録されているデータ１０
２’の日時立証登録の項目が更新される。

【００４０】このように、管理局２において電子小切手
の所有者情報が変更されると共に、日時立証機関５にお
いて所有者情報が変更された日時が登録されることで、
電子小切手がユーザ１３から受取人であるユーザ１１に
譲渡される。ユーザ１１は、自身の識別番号および暗証
番号、ならびに、譲渡された電子小切手の個人小切手番
号を、ユーザ１１の携帯通信端末１０から管理局２に送
信することで、譲渡された電子小切手を使うことができ
る。同様にして、ユーザ１１からさらに他のユーザに対
して、当該電子小切手を譲渡することができる。

【００４１】上述したように、管理局２で発行された電
子小切手の画像データは、発行者であるユーザ１３の携
帯通信端末１２に受信され記憶されている。電子小切手
の譲渡の処理が終了後、発行者の携帯通信端末１２内に
残された電子画像データは、ユーザ１３により任意に削
除や保存が行われる。

【００４２】ここで、携帯通信端末１２内に記憶され
る、譲渡済みの電子小切手の画像データを用いて、この
電子小切手をさらに他の者に譲渡しようとしても、管理
局２のデータベース４に格納された電子小切手の管理情
報において所有者情報が変更されている。そのため、譲
渡済みの電子小切手をさらに他の者に譲渡することがで
きない。

【００４３】また、電子小切手の譲渡の際には、必ず暗
証番号が必要になるので、本来の持ち主ではない他人が
携帯通信端末１２を拾ったりした場合でも、携帯通信端
末１２内に記憶された画像情報１０１を用いて勝手に電
子小切手の譲渡などが行われることがない。

【００４４】さらに、上述では、電子小切手を譲渡する
相手先の指定には、識別番号を用いたが、これはこの例
に限定されない。例えば、譲渡する相手先の電子メール
アドレスを用いて相手先を指定することができる。この
場合でも、データが移動される際には、管理局２が経由
される必要がある。

【００４５】さらにまた、電子小切手の譲渡を、管理局
２を介さずに、携帯通信端末１２および１０の間で、基
地局９を介して行うことも可能である。例えば、電子小
切手の発行者であるユーザ１３から管理局２に対して、
上述したような手順に従い、データ１１０が送信され、
送信されたデータ１１０に基づき管理局２でデータベー
ス４に登録されているデータの所有者情報の変更と電子
小切手の画像データ１０１’の生成とが行われ、さらに
日時立証機関５における日時立証が行われる。この後、
所有者情報が変更された画像データ１０１’が譲渡元の
ユーザ１３に対して送信される。この画像データ１０
１’がユーザ１３の携帯通信端末１２により受信され、
さらに、この画像データ１０１’がユーザ１３からユー
ザ１１に、基地局９を介して送信される。ユーザ１１が
携帯通信端末１０によりこの画像データ１０１’を受信
することで、電子小切手のユーザ１３からユーザ１１へ
の譲渡が行われる。

【００４６】ここで、携帯通信端末１０および１２が互
いに直接的に通信可能とされていれば、基地局９を介さ
ずに、電子小切手の譲渡を行うことができる。

【００４７】なお、上述において、電子小切手の発行者
が自分から自分への譲渡を行うようなデータを管理局２
に送信することで、当該電子小切手の暗証番号を変更す
ることができる。このときのデータは、図６Ｂにデータ
１１１として一例が示されるように、受信先の情報が省
略されると共に、新暗証番号の項に、現在の暗証番号か
ら変更したい暗証番号が入力される。

【００４８】また、管理局２は、電子小切手を譲渡する
際に、例えば、ユーザ１１または１３が指定する金融機
関に依頼することで、電子小切手に示される額面から所
定金額を手数料として徴収することが可能である。

【００４９】次に、電子小切手の換金処理について、図
８のフローチャートを用い、図２に対応させながら説明
する。ここでは、上述した譲渡処理により発行元である
ユーザ１３（ＡＡＡ氏）から電子小切手を譲渡された、
受取人であるユーザ１１（ＢＢＢ氏）が画像データ１０
１’として譲渡された電子小切手を換金する場合につい
て説明する。

【００５０】最初に、ユーザ１１により、換金対象の電
子小切手の画像データ１０１’が例えば携帯通信端末１
０の表示手段に表示され、換金対象の電子小切手の有効
期日が確認される（ステップＳ３０）。換金当日が有効
期日内であれば、換金可能であるので、ステップＳ３１
で、ユーザ１１により、図９に一例が示されるような所
定のフォーマットのデータ１２０が、ユーザ１１の識別
番号と共に携帯通信端末１０から管理局２に対して送信
される（図２のＳＥＱ４０）。

【００５１】このデータ１２０を受信した管理局２で
は、データ１２０に示される個人小切手番号に基づき、
換金対象の電子小切手および当該電子小切手の所有者の
正当性が確認される（ステップＳ３２）。電子小切手お
よび電子小切手の所有者の正当性は、例えば、データ１
２０を送信した者が当該データ１２０で示される電子小
切手の所有者であるか否か、データ１２０に示される暗
証番号が合っているか否か、換金当日が電子小切手の有
効期間内であるか否か、などにより判断される。

【００５２】若し、換金対象の電子小切手や当該電子小
切手の所有者の正当性が確認されない場合には、その旨
が管理局２からユーザ１１に対して通知される（図２の
ＳＥＱ４１）。

【００５３】電子小切手の所有者に関しては、管理局２
において、データベース４が参照され、データ１２０に
示される個人小切手番号により、当該個人小切手番号の
電子小切手を所有するユーザの識別番号が検索されるこ
とでなされる。また、電子小切手の有効期間に関して
は、管理局２によるデータベース４が検索され、当該デ
ータ１２０に示される電子小切手に対応する、譲渡後の
データ１０２’が参照されることで、判断できる。

【００５４】ステップＳ３２では、さらに、換金対象の
電子小切手の発行者であるユーザ１３（ＡＡＡ氏）が当
該電子小切手を換金可能な口座を有する金融機関が確認
される。データベース４には、図１０に一例が示される
ような、この電子小切手システムを利用可能なユーザを
識別するための識別情報の一覧が登録される。図１０の
例では、ユーザを識別する識別番号に対して、その識別
番号の所持者であるユーザの名前、そのユーザが利用可
能な金融機関および識別情報を変更するための暗証番号
が識別情報として登録される。

【００５５】識別情報を変更するための暗証番号は、例
えば、この電子小切手システムにより自動的に発行さ
れ、電子小切手システムを利用するように登録された各
ユーザに対して付与される。なお、上述した電子小切手
発行の手順において、電子小切手の発行時に、発行者か
ら暗証番号が指定されるように説明したが、この識別情
報を変更するための暗証番号を電子小切手の暗証番号と
して用いることができる。この場合には、電子小切手発
行時に暗証番号を指定する必要が無い。

【００５６】上述のデータ１２０に示される識別番号に
基づきこの識別情報を参照することで、金融機関の確認
を行うことができる。図１０の例では、換金対象の電子
小切手の発行元である識別番号「１２４８」で示される
ユーザ１３（ＡＡＡ氏）は、取引を行う金融機関として
金融機関Ａを指定し、当該電子小切手の受取人、すなわ
ち当該電子小切手の現在の所有者である識別番号「０３
６９」で示されるユーザ１１（ＢＢＢ氏）は、金取引を
行う金融機関として融機関Ｄを指定していることが確認
される。さらに、管理局２により金融機関Ａに対して、
換金対象となる電子小切手に示される金額を換金可能で
あるかをどうかを確認するための問い合わせが行われる
（図２のＳＥＱ４２）。問い合わせの結果が金融機関Ａ
（金融機関６）から管理局２に通知される（図２のＳＥ
Ｑ４３）。

【００５７】若し、問い合わせの結果により換金不能で
あるとされれば、その旨がユーザ１１に通知され、一連
の処理が終了される。

【００５８】問い合わせの結果により換金可能であると
されれば、処理はステップＳ３３に移行される。ステッ
プＳ３３では、管理局２により、上述した識別情報の一
覧に基づき、当該電子小切手の受取人であるユーザ１１
により指定される金融機関（図１０の例では金融機関
Ｄ）への、当該電子小切手に示される金額の振り込みが
なされる。それと共に、当該電子小切手の発行人である
ユーザ１３により指定される金融機関（図１０の例では
金融機関Ａ）から、当該電子小切手に示される金額が引
き落とされる。

【００５９】これら振り込みおよび引き落としの処理が
完了した後、ステップＳ３４で、管理局２のデータベー
ス４に保存される、当該電子小切手に関するデータ（図
４のデータ１０１および１０２）が削除される。これに
より、電子小切手の換金処理が完了される。

【００６０】なお、電子小切手に示される金額が受取人
が指定する金融機関Ｄに振り込まれた際に、振込完了の
通知を受取人であるユーザ１１（ＢＢＢ氏）に、その旨
を、例えば電子メールを用いて通知することが望まし
い。同様に、電子小切手に示される金額が発行人が指定
する金融機関Ａから引き落とされた際に、当該電子小切
手の発行者であるユーザ１３（ＡＡＡ氏）に、その旨
を、例えば電子メールを用いて通知することが望まし
い。これらの通知の電子メールは、例えばユーザ１１お
よび１３それぞれが有する携帯通信端末１０および１２
により受信される。

【００６１】次に、電子小切手の換金処理の他の例につ
いて、図１１のフローチャートを用い、図２に対応させ
ながら説明する。ここでは、携帯通信端末など、インタ
ーネット１に対する通信手段を有していないユーザ１４
（ＣＣＣ氏）が電子小切手を換金する場合について説明
する。

【００６２】先ず、既に述べたような手順に基づき、電
子小切手の発行者であるユーザ１３（ＡＡＡ氏）により
電子小切手が発行され、発行された電子小切手が受取人
であるユーザ１４（ＣＣＣ氏）に渡される。この電子小
切手は、例えば図１２に一例が示される画像データ１０
１”として管理局２に保存される。

【００６３】ユーザ１４は、ステップＳ４０で、電子小
切手の発行者であるユーザ１３から当該電子小切手を譲
渡される際に、一定以上の解像度で印刷出力が可能な装
置、例えばＦＡＸ装置８により、管理局２から送信され
た当該電子小切手を示す画像データ１０１”を紙に印刷
して出力する（図２のＳＥＱ５０）。

【００６４】管理局２およびＦＡＸ装置８間の通信は、
インターネット１を介して行ってもよいし、公衆電話回
線を介して行うようにしてもよい。また、ＦＡＸ装置８
に対する画像データ１０１”の送信は、例えば、当該電
子小切手の発行者であるユーザ１３から受取人であるユ
ーザ１４に対して、電話や直接口頭でなど、電子小切手
を受け渡すことが所定の方法で通知されてから行われる
と好ましい。

【００６５】上述したが、小売店７は、例えばコンビニ
エンスストアやキオスクであり、一定以上の解像度で画
像を画像データに変換可能であり、且つ、変換された画
像データをインターネット１を介して管理局２に送信可
能とされたスキャナ装置と、金融機関６と通信を行い現
金の授受を行うことが可能な機器、例えばキャッシュデ
ィスペンサとを有する。

【００６６】ステップＳ４１で、ユーザ１４は、電子小
切手を示す画像データが印刷された紙を小売店７に持ち
込む（図２のＳＥＱ５１）。そして、当該スキャナ装置
により、紙に印刷された電子小切手を示す画像を読み取
らせて画像データに変換し、管理局２に送信する（図２
のＳＥＱ５２）。このとき、ユーザ１４の暗証番号を入
力し共に送信するようにすると好ましい。

【００６７】管理局２では、ステップＳ４２で、紙に印
刷された電子小切手の画像がスキャナで変換され送信さ
れた画像データと、管理局２のデータベース４に保存さ
れている対応する電子小切手の画像データとが比較さ
れ、紙に印刷された電子小切手とデータベース４に電子
データとして保存されている電子小切手との整合性が確
認される。ユーザ１４により暗証番号が送信されている
ときは、整合性の確認の際に、暗証番号を参照すること
で、ユーザ１４の情報を確認することができる。

【００６８】確認の結果（図２のＳＥＱ５３）、両者が
整合しているとされれば、次のステップＳ４３により、
小売店７により当該電子小切手の発行者により指定され
ている金融機関（金融機関６とする）に対して、発行者
であるユーザ１３（ＡＡＡ氏）の口座が確認される（図
２のＳＥＱ５４）。そして、その口座から当該電子小切
手に示される額が引き落とされ、その結果が小売店７に
設けられるキャッシュディスペンサに送信される（図２
のＳＥＱ５５）。ステップＳ４４で、ユーザ１４は、小
売店７に設けられたこのキャッシュディスペンサを所定
に操作することで、引き落とされた額を現金で受け取る
ことができる（図２のＳＥＱ５６）。

【００６９】なお、ここでは、紙で出力された電子小切
手の画像をスキャナ装置で画像データに変換し、この画
像データを管理局２に送信することで、電子小切手を現
金化しているが、これはこの例に限られない。すなわ
ち、キャッシュディスペンサなどが設置されている小売
店７において、紙出力された電子小切手を所有している
ユーザ１４が電子小切手により現金を受け取りに来た本
人であることを証明できれば、スキャナ装置による画像
の取り込みおよび送信を行わないで、現金を受け取るこ
とができる。

【００７０】また、ここでは、現金の受け取りをキャッ
シュディスペンサで行うように説明したが、これはこの
例に限らず、例えば小売店７の店員などにより管理局２
や金融機関６に対するやりとりを行い、人手を介して現
金を受け取るようにすることもできる。

【００７１】また、上述のように、発行者から受取人に
直接的に電子小切手を渡さなくとも、例えば受取人が指
定する小売店あるいは金融機関に電子小切手を預け、本
人が来訪したときに（本人を証明できるものを携帯する
ことで）現金化できるようにするようにできる。この場
合には、電子小切手の受取人は、本人であることを証明
可能であることが必要である。これに限らず、有効期日
がきたときに指定の口座に現金化して振り込むようにす
ることも可能である。

【００７２】なお、この発明では、電子小切手の発行や
譲渡の動きが日時立証機関５に登録されるため、発行者
と受取人の管理局２や金融機関６が互いに異なる場合で
も、情報に間違いがないことが立証できる。

【００７３】また、上述の説明において、各種の送受信
に際して、送受信されるデータを暗号化して機密性を上
げても、この発明による電子小切手システムの実施には
何ら問題は発生しない。

【００７４】

【発明の効果】以上説明したように、この発明によれ
ば、電子小切手を画像データとして管理し、その画像デ
ータを用いて電子小切手の発行や譲渡などの日時を立証
するようにしている。そのため、小切手を人から人へ、
電子的なデータとして渡すことができるという効果があ
る。

【００７５】また、小切手が電子的データで扱われるた
め、省資源の観点でメリットがあると共に、個人による
小切手の整理が容易に行えるというこうかがる。

【００７６】さらに、電子小切手毎に暗証番号が指定さ
れるため、電子小切手を扱う通信端末装置が他人に盗ま
れるようなことがあっても、当該通信端末で扱われた電
子小切手の所有権が奪われることが無いという効果があ
る。

【００７７】さらにまた、電子小切手が画像データとし
て管理されるため、電子端末を扱う端末装置を持ってい
なくても、電子小切手を示す画像データを印刷すること
で、電子小切手を換金することができる効果がある。

【図面の簡単な説明】

【図１】この発明の実施の一形態による電子小切手シス
テムの一例の構成を概略的に示す略線図である。

【図２】この実施の一形態にによる電子小切手システム
における各部間での処理の流れを概略的に示す略線図で
ある。

【図３】この実施の一形態による電子小切手の一例の発
行処理を示すフローチャートである。

【図４】電子小切手発行依頼の際に扱われるデータのフ
ォーマットの例を示す略線図である。

【図５】この実施の一形態による電子小切手の一例の譲
渡処理を示すフローチャートである。

【図６】電子小切手譲渡の際に管理局に送信されるデー
タのフォーマットの例を示す略線図である。

【図７】電子小切手譲渡の際に扱われるデータのフォー
マットの例を示す略線図である。

【図８】この実施の一形態による電子小切手の一例の換
金処理を示すフローチャートである。

【図９】電子小切手の換金の際に扱われるデータの一例
のフォーマットを示す略線図である。

【図１０】管理局のデータベースに登録される識別情報
の一覧の例を示す略線図である。

【図１１】この実施の一形態による電子小切手の他の例
による換金処理を示すフローチャートである。

【図１２】画像データとして出力される電子小切手の一
例を示す略線図である。

【符号の説明】

１・・・インターネット、２・・・管理局、３・・・小
切手発行部、４・・・データベース、５・・・日時立証
機関、６・・・金融機関、７・・・小売店、８・・・Ｆ
ＡＸ装置、９・・・基地局、１０，１２・・・携帯通信
端末

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 竹内 雅幸 東京都品川区北品川４丁目７番35号 ソニ ーインフォメーションシステムソリューシ ョンズ株式会社内 (72)発明者 鬼頭 信一 東京都品川区北品川４丁目７番35号 ソニ ーインフォメーションシステムソリューシ ョンズ株式会社内 (72)発明者 吉野 毅 東京都品川区北品川６丁目７番35号 ソニ ー株式会社内

Claims (11)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 決済処理を電子データにより行う電子決
   済システムにおいて、 小切手の発行依頼に基づき、該小切手の発行依頼を行っ
   た発行者が指定する金融機関に問い合わせを行い該発行
   者に該小切手の決済能力があるとされた場合に、上記小
   切手を示す画像データを直接的に印刷可能な形態で生成
   する小切手発行手段と、 上記小切手の発行依頼に基づきテキストの形態で生成さ
   れる、少なくとも該小切手の所有者を示す情報を含む規
   定のデータと、小切手発行手段により生成された上記画
   像データとが一対で登録されるデータベースと、 画像データに基づき日時の立証を行う第三者である日時
   立証機関に対して、上記小切手発行手段により上記画像
   データが生成された日時の立証を該画像データに基づき
   依頼する日時立証依頼手段とを有し、 上記日時立証依頼手段により上記日時立証機関に対して
   日時の立証を依頼する際に用いられた上記画像データに
   基づき上記小切手の決済を行うようにしたことを特徴と
   する電子決済システム。
2. 【請求項２】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記日時立証依頼手段による依頼に基づき立証された日
   時を示す日時情報が上記データベースに反映されること
   を特徴とする電子決済システム。
3. 【請求項３】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記画像データに対してユニークな番号が付与されるこ
   とを特徴とする電子決済システム。
4. 【請求項４】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記画像データに対して暗証番号を指定することができ
   ることを特徴とする電子決済システム。
5. 【請求項５】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記小切手発行依頼を携帯通信端末から行うことが可能
   とされたことを特徴とする電子決済システム。
6. 【請求項６】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記小切手の譲渡は、上記データベースに登録される上
   記規定のデータに含まれる上記所有者の情報が元の所有
   者から上記小切手を譲渡される受取人へと変更され、上
   記小切手発行手段により、上記所有者の情報が上記変更
   された上記規定のデータに対応する小切手を示す画像デ
   ータが再生成され、該再生成された該画像データに基づ
   き上記日時立証依頼手段により上記依頼がなされて上記
   変更の日時が立証されることで行われるようにしたこと
   を特徴とする電子決済システム。
7. 【請求項７】 請求項６に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記小切手の譲渡の依頼が上記元の所有者の携帯通信端
   末から行われ、上記再生成された上記画像データを上記
   元の所有者の携帯通信端末に転送し、上記元の所有者の
   携帯通信端末に上記転送された該画像データを、上記元
   の所有者の携帯通信端末から上記受取人の携帯通信端末
   へさらに転送することで、上記小切手の譲渡が行われる
   ようにしたことを特徴とする電子決済システム。
8. 【請求項８】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記小切手の換金は、該小切手の受取人による換金依頼
   に基づき、該小切手の発行者により指定された上記金融
   機関に対して該発行者の該小切手に対する決済能力が問
   い合わされ、該決済能力があるとされたら、上記受取人
   の指定する金融機関に該小切手に示される金額を振り込
   むと共に、上記発行者の指定する上記金融機関から該小
   切手に示される金額を引き落とすことで行われるように
   したことを特徴とする電子決済システム。
9. 【請求項９】 請求項８に記載の電子決済システムにお
   いて、 上記小切手の換金が終了したら、上記データベースから
   該小切手の情報を削除するようにしたことを特徴とする
   電子決済システム。
10. 【請求項１０】 請求項８に記載の電子決済システムに
    おいて、 上記小切手の上記受取人による換金依頼に基づき上記小
    切手を示す画像データから上記小切手を示す画像が印刷
    され、印刷された該小切手を示す画像を画像取り込み手
    段により画像データに変換し、変換された該画像データ
    と上記データベースに格納された該小切手に対応した上
    記画像データとの整合性を確認することで該小切手の換
    金を可能とするようにしたことを特徴とする電子決済シ
    ステム。
11. 【請求項１１】 決済処理を電子データにより行う電子
    決済方法において、小切手の発行依頼に基づき、該小切
    手の発行依頼を行った発行者が指定する金融機関に問い
    合わせを行い該発行者に該小切手の決済能力があるとさ
    れた場合に、上記小切手を示す画像データを直接的に印
    刷可能な形態で生成する小切手発行のステップと、 上記小切手の発行依頼に基づきテキストの形態で生成さ
    れる、少なくとも該小切手の所有者を示す情報を含む規
    定のデータと、小切手発行のステップにより生成された
    上記画像データとをデータベースに一対で登録するステ
    ップと、 画像データに基づき日時の立証を行う第三者である日時
    立証機関に対して、上記小切手発行のステップにより上
    記画像データが生成された日時の立証を該画像データに
    基づき依頼する日時立証依頼のステップとを有し、 上記日時立証依頼のステップにより上記日時立証機関に
    対して日時の立証を依頼する際に用いられた上記画像デ
    ータに基づき上記小切手の決済を行うようにしたことを
    特徴とする電子決済方法。