CN101669133A - 利用用于提供支付承诺的预定电子文件生成电子可流通证券 - Google Patents

Abstract

一种用于通过通信网络提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括：利用来自支付者的证券信息而针对所选被支付者生成电子可流通证券；接收与被支付者相关联的特定通信模式；利用特定通信模式通过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可流通证券的可用性；通过通信网络来接收被支付者对电子可流通证券的请求；对被支付者请求和特定接收地址进行认证；以及通过通信网络将电子可流通证券发送给特定接收地址。电子可流通证券能够根据诸如美国支票21的预定标准以纸质形式被再生。

Description

利用用于提供支付承诺的预定电子文件生成电子可流通证券

技术领域

本发明涉及用于便于金融交易的电子支付承诺证券。

背景技术

目前，依赖电子金融交易(例如，金融卡、信用卡等)来提供商品和服务的支付。这些金融交易可以被称为“推动(push)”发起的交易，使得支付者指挥他或她的银行利用来自他或她的现有资金并将它们转移到被支付者的银行，然后在那里被支付者可以提取出资金。结果，当前的电子金融交易不能“退票”，这是因为如果支付者有足够的资金来确保该支付的话，银行才会处理该订单。然而，利用当前电子支付交易的缺点在于，支付者接收不到“浮动”的益处或作为当利用承诺支付形式(诸如支票)来进行支付时的好处的货币补充。

支票及其他形式的承诺支付已经衰落了好多年，对于销售交易点(对于销售交易点来说，信用卡和金融卡更受欢迎)以及对于第三方支付(例如，账单支付)来说都是这样，电话银行和在线银行的兴起也加速了这种衰落。相比于电子支付来说，银行处理基于纸的支票花费大，因此在许多国家中银行现在不鼓励使用支票，不管是收支票的费用还是进行可替换物对于消费者来说更有吸引力。自动取款机(ATM)在过去导致了易于提取现金的时代，这使得有必要给某人写支票，这是因为银行已经关了没有关系的事。

尽管发展良好的复杂金融网络的悠久历史，但是美国还严重依赖于支票。当在美国通过在线银行发送支付时，发送银行通常将支票邮寄给被支付者的银行而不是电子地发送资金。然而，这变化很快，并且个人利用支票进行支付的特定公司会将该支票转变为ACH或电子交易。银行通过在银行之间电子地发送支票来尽量节约用于处理支票的时间。然而，利用当前支票系统的一个缺点是纸质支票已经被银行客户定制、印刷并接收，然后被客户用来支付。此外，纸资源在生产纸质支票的过程中被浪费掉。此外，有相当大的运送时间延迟，这是由于纸质支票必须在物理上经由传统的物理邮件路线(邮局、快递公司等)转寄。

利用现有支票系统的另一缺点是被支付者可以怀疑来自支付者的支票来源的真实性。

发明内容

本发明的目的是提供用作支付承诺的无纸电子可流通证券的系统和方法。

目前，依赖于电子金融交易(例如，金融卡、信用卡等)来提供对商品和服务的支付。这些金融交易可被称为‘推’发起的交易，使得支付者指示他或她的银行从他或她的账户提取现有资金并将它们转移到被支付者的银行，然后在被支付者的银行，被支付者可以将该资金提取出来。利用现有支票系统的缺点是，被支付者可能怀疑来自支付者的支票的来源的可靠性。与当前系统不同，提供了一种用于通过通信网络来提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括：利用来自支付者的证券信息而针对所选被支付者生成电子可流通证券；接收与被支付者相关联的特定通信模式；以及利用特定通信模式通过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可流通证券的可用性。

所提供的一个方面是一种用于通过通信网络来提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括：利用来自支付者的证券信息而针对所选被支付者生成电子可流通证券；接收与被支付者相关联的特定通信模式；以及利用特定通信模式通过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可流通证券的可用性。

所提供的另一方面是一种用于通过通信网络来提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括：利用来自支付者的证券信息而针对所选被支付者生成电子可流通证券；接收与被支付者相关联的特定通信模式；利用特定通信模式通过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可流通证券的可用性；通过通信网络来接收被支付者对电子可流通证券的请求；对被支付者请求和特定接收地址进行认证；以及通过通信网络将电子可流通证券发送给特定接收地址。

附图说明

通过参照以下附图和优选实施例的详细描述，可以获得对本发明的这些和其他实施例更好的理解，在附图中：

图1是支付系统的框图；

图2示出了图1的支付系统的电子文件的进一步的细节；

图3示出了图1的电子文件的最终电子可流通证券的进一步的细节；

图4示出了图2的电子文件和电子可流通证券的处理应用的框图；

图5示出了图1的系统的示例性计算装置的框图；

图6示出了图4的处理应用的示例性操作；

图7示出了图1的系统的进一步实施例；

图8示出了图7的系统的示例性操作。

具体实施方式

本发明的实施例的以下详细描述不将本发明的实现方式限制到任何具体计算机编程语言。倘若OS(操作系统)提供可以支持本发明的要求的设施，那么本发明可以以任意计算机编程语言来实现。一个实施例是Java计算机编程语言(或其他与C/C++结合的计算机编程语言)或可按照期望与指令/脚本相关联的结构定义语言(例如，HTML，XML等)。所呈现的任意限制可以是特定类型的操作系统、计算机编程语言、或数据处理系统，并且不是所声明的本发明的限制。

支付环境100

参照图1，支付环境100包括支付者102，支付者对通过网络11(例如，互联网)而连接到金融机构110的计算装置101(见图5)进行操作。计算装置101可以是诸如但不限于(例如)：桌上型计算机、无线装置、PDA、笔记本、及一般数字装置。支付者102可以被称为金融机构110(或其他第三方112)的客户。客户102经由请求消息104请求来自金融机构110(或其他相关联第三方112)的一个或多个电子文件320，其适合于生成电子可流通证券300，以下进一步详细描述。请求消息104可以包含电子可流通证券300的类型(例如，具有个人化的细节和背景的电子个人支票)、将填写相应电子文件320的支付者细节(即，名称、地址等)、接收一个电子文件(或多个电子文件)320的目标计算装置101的网络11地址、唯一加密密钥(或唯一加密密钥的一部分)、或其他个人标识号(PIN)或用于对最终电子可流通证券300进行数字签名的字母数字串、关于被支付者的信息(例如，名称、地址等)、以及所期望的其他信息。还应该认识到，请求消息104可能打算用于生成支付者账户500(见图7)中所保持的并因此被金融机构110(例如，代表支付者102)所主持的一个电子文件(或多个电子文件)320。

参照图1，金融机构110可以具有被配置为接收请求消息104的网络接口116(例如，网站)。网络接口116可以与文件生成器114(或结合第三方112)进行通信以满足请求消息104的要求。例如，文件生成器114可以检查客户102的凭证(credential)以确认他们是向金融机构注册的值得信任的个体并且他们被授权获得所请求的一个电子文件(或多个电子文件)320，即，类似于定制纸质支票、纸质证明银行汇票等所需的凭证和相关联信息。在确认了客户102时，文件生成器114将所需支付数据322和可选的生成数据324插入到电子文件320中用于随后由客户102在生成电子可流通证券300时使用，按照期望，或者在计算装置102本地上或通过金融机构110网站远程地。

例如，一旦被客户102接收到，电子文件320就可被客户102用于将支付承诺(作为电子可流通证券300)提交给被支付者118(例如，店铺，个人等)，用于客户102所获得的商品和/或服务。应该认识到，电子可流通证券300可以通过网络11(例如，内网或外网)电子地传送到被支付者118。例如，而被支付者118将电子可流通证券300所呈现的支付承诺提交给金融机构110以兑换金钱。

此外，参照图1，客户102和/或金融机构110或第三方112可以利用认证授权120的服务来获得包含在电子文件120和/或电子可流通证券300中的数字证书。应该认识到，认证授权(certificateauthority)或认证授权(certification authority)(CA)120是发行供其他方使用的证书的实体。认证授权(CA)120是被信任第三方的实例，并且是许多公共密钥基础结构(PKI)方案的特性。例如，金融机构120将公共密钥证书发送给金融机构110和/或支付者102，公共密钥证书声明认证授权(CA)120证明包含在该证书(签名/证书金融机构110和/或支付者102)的公共密钥属于个人、组织、服务器或证书中所注明的其他实体。这种方案中的认证授权(CA)120的职责是，验证申请人的凭证，使得用户(信任方)可以信任认证授权(CA)120证书中的信息。通常的观点是，如果用户信任认证授权(CA)120并可以验证认证授权(CA)120的数字签名，那么它们还可以验证特定公共密钥真的属于证书中所标识的任何人。

当数据被提供给认证授权(CA)120(也许通过电子网络)时，并且当请求一证书的个人/公司/程序的凭证被类似地提供时，确信数据(例如，数字签名)和签署/发行实体之间的正确性可以通过认证授权(CA)120利用多种方法来完成。例如，认证授权(CA)120可以利用多种授权技术的组合，多种授权技术包括优势政府当局、支付基础结构、第三方的数据库和服务、和定制试探法。公证人可以在一些情况下用于亲自知道已被公正了签名的那方。应该认识到，电子文件320和/或电子可流通证券300可以包含(经由数据322、324)支付者和/或电子文件320的发行者(例如，金融机构110)的认证签名/标识。

支付系统100的示例性实施例

例如，再次参照图1，系统100的操作可以利于消除基于纸的支票支付发源的需要，但可以利用现有的所有基于纸的支付法规(诸如美国的支票21)、系统、IRD、网络、政策、处理和过程。该系统100还利用所有类型和任意类型的计算机、无线装置、PDA、笔记本、便携或非便携的数字装置101等。例如，可流通证券300的可再生图像可以根据再生纸的预定标准(诸如，支票21)。

系统100可以按照如下进行工作：想要充分利用支票电子认证支付系统100的个人或公司(例如，支付者102)只要进入它们的银行(例如，金融机构110)并签约或注册无纸支付处理服务(例如，电子可流通证券300)或它们可以利用它们的银行110通过网络远程操作。该个人或公司(下文中称为客户102)通过该服务的任何手段来向银行110注册。客户102可以选择它们希望使用的电子支票所特有的定制数字图像(例如，由生成数据324所代表的数字图像--见下面)。银行110向客户102提供唯一加密密钥或PIN，其可被用于对电子支票(例如，电子可流通证券300)进行数字签名，或银行110制作客户102的实际物理签名的实际编码的/加密的数字化版本或任意其他安全生物唯一个人标识符(例如，数据322、324所代表的--见下面)。

在一个实例中，客户102向银行110(也可以通过客户102安全银行网站116来完成)提供客户102选择的它们“目标”数字装置101邮件地址。然后，银行110利用唯一加密密钥或PIN来将与任意标准类型的纸质支票一样的具有通常MICR账户#等特定数量的唯一个人或数字化电子文件320下载(或客户102下载它们的安全银行110网站)到目标客户数字装置101。这些电子文件320然后可以在支付者102的计算装置101上本地填写(或访问并在网站116上填写)相应的数据值(金钱金额、日期、被支付者等)以生成电子支票(例如，电子可流通证券300)。应该认识到，如果期望的话，电子文件320和/或相应的电子可流通证券300可以为了安全而被数字签字并被银行110MACT。

客户102为了这些电子文件320以及将最终电子可流通证券300(当由被支付者呈现时)处理为与标准纸张支票一样而向银行110支付费用。例如，在一个实施例中，客户102可以填充被支付者、金额、日期等并用它们的PDA、笔记本、或任意其他无线或连接的数字装置101上的它们的PIN/数字签名来签写电子可流通证券300，并将电子可流通证券300发送到被支付的个人/公司(例如，被支付者)。例如，在它们的PDA上具有它们定制的数字电子可流通证券300的个人可以走到POS终端并利用蓝牙或其他无线或非接触式或接触式手段将数字签写的且数字填充的电子可流通证券300发送到被支付者的POS或PDA装置101，如果期望的话，通过笔记本或任意手段他们可以用电子邮件发送电子可流通证券300。

此外，一旦被支付者118接收到签写的电子可流通证券300，它们就可以通过银行支票图像结算网络将电子支付承诺发送给它们的银行(通过电子邮件或其他手段)，用于作为进入它们账户的金融交易的处理和支付。与传统电子金融交易一样，当完成时，一旦签写的电子可流通证券300进入被支付者的银行110并被支付者的银行110通过所有标准手段而验证为可信的，电子可流通证券300的处理就导致从支付者102的账户去除相应资金。

此外，应该认识到，支付者102可以将“电子支票簿”(例如，支付者账户500--见图7)保持在它们的数字装置101上，并且支付者的银行110可以向它们提供访问或实际的电子支票图像陈述。实际的纸质支票(IRD图像代替文件)可以从电子可流通证券300被完整再生(即，印刷有MICR等)为可再生图像321，并被完整合法生效并从该实际数字图像来处理。

该支付系统100的一个优点是，它可以利于消除从支票支付系统发起纸，而完全符合并遵守现有支票支付法律、处理、过程、网络、规则等。支付系统100还具有安全和方便的优点。此外，应该认识到，现有纸质支票印刷机可以提供作为从电子可流通证券300生成的定制支票图像和MICR线等，以下进一步描述。该支付系统100还可以利于将电子可流通证券300和/或相应的电子文件320存储在“智能卡”或存储的支付或其他类型的电子卡、以及可用于携带并将电子可流通证券300和/或相应电子文件320传送到其他装置101等的卡上。

此外，支付者的银行110可以保持支付者唯一的/数字支票图像(或电子可流通证券300的任意内容)的数据库，其可以用于进行匹配或验证以检查由被支付者118发送到支付者102的账户用于支付的支票。实际上，支付者102还可以用电子邮件将电子可流通证券300的拷贝发送到被支付者118以及(如果期望的话，为了额外的安全和验证目的)它们自己的电子邮件。

电子文件320

参照图2和图3，电子可流通证券300可以呈现为金融机构110首先发行(发送给支付者102的计算装置101或由金融机构110远程主持)给客户108(例如，被支付者)的电子文件320。一旦特定数据值(例如，日期、金钱金额等)被用户添加到支付数据322，电子文件320就可以包括支付数据322和生成数据324(例如，图像数据)供在生成最终电子可流通证券300时使用。支付数据322和生成数据324可以以结构定义语言(诸如XML、一系列指令(例如，脚本)或其组合)来限定。例如，结构定义语言将支付322和生成324数据定义为一系列元数据记录，其包括代表资源特定属性的多个预定元素，使得每个元素可以具有一个或多个值。

电子文件320可以被称为具有附加至其的名称或其他文件标识(例如，证券号306--见图3)的信息数据包，使得电子文件320可以包含/记录与电子可流通证券300相关联的数据，诸如文本和/或号码。电子文件320(和可流通证券300)可以包含对数据执行各种处理步骤的方式，诸如程序和/或命令。应该认识到，电子文件320可以是可用于计算装置101(见图5)用户(包括系统自身及其应用程序326)的数据的实体，并且能够作为实体被操纵(例如，从一个文件目录移动到另一文件目录)。电子文件320具有其自己目录内的唯一名称。计算装置101的操作系统和处理应用程序226可以用给定格式通过给它们特定文件名称后缀(例如，文件名扩展)来描述电子文件320。例如，作为电子文件320的可执行文件或程序可以被给定为或要求为具有“.exe”后缀。

在电子文件320被用于生成电子可流通证券300而不是变成电子可流通证券300的情况下，电子文件320可以被实现为金融机构110所提供的一次使用可执行的。一旦使用后，该可执行电子文件320就被用户或金融机构110丢弃。在进一步的实施例中，电子文件320可以被配置为有限可再用执行的，在变为不可操作或以其他方式丢弃之前供在生成预定有限数目的不同电子可流通证券300时使用。在进一步的实施例中，电子文件320可以被配置为有限可再用执行的，供在生成无限数目的不同电子可流通证券300时使用，如果期望的话，在时限到来之前无限，或在特定时间和/或日历时段内有限。在任意情况下，应该认识到，电子文档320可以被执行以利用生成数据324(或作为除了电子文件320之外的一部分)转换为电子可流通证券300或被用于生成单独的电子可流通证券300(按照期望)。例如，电子文件320可以被称为用于生成有限数目的通过单独证券号306而彼此标识的电子可流通证券300的支付者账户500。例如，电子文件320可以包含独立的证券号306的列表作为电子文件320的内容的概要，并因此该概要可以指明特定证券号306是否已经被用于生成电子可流通证券300或还可用于生成电子可流通证券。

生成数据324可以用来：在电子文件320中以利于用户将数据值输入到电子文件320的支付数据322定义以导致生成电子可流通证券300；在可流通证券300中利于将电子可流通证券300呈现为可再生图像321(例如，支票)；或其组合。应该认识到，生成数据324：可以包括用于生成电子可流通证券300和/或生成可再生图像321的特定定义/指令；可以只包括对具有用于利于生成电子可流通证券300和/或利于生成可再生图像321的定义/指令的处理应用程序326的参考；或其组合。以及，应该认识到，生成数据324可以包括对被配置为利于用户将特定数据值输入到支付数据322中以包含在电子可流通证券300中的生成程序326的参考。例如，在支付者账户500的情况下，生成数据324可以包括金融机构110的网站上所主持的向导，其协助填写电子文件320所需的字段301(见图3)。

仅为了示例性的目的，以下实施例的讨论包括电子文件320(即，可由用户执行供在通过填写字段301(见图4)(诸如，金钱金额和被支付者)而生成相应电子可流通证券300时使用的自持电子文件320)自身中的生成数据324定义/指令和支付数据322定义，以下将详细描述。

电子文件320

支付数据322

参照图2和图3，支付数据322的结构定义语言可以包括用于多个数据字段301的数据定义(例如，数字、文本串等，具有标记分隔符)，多个数据字段诸如但不限于：电子可流通证券300的发行金融机构的标识；证券号306；账号308(诸如包括银行传送号和路由信息的MICR)；发行日期310(用于目前或填迟日期)；被支付者312的名称；金钱金额和货币种类314(例如，数字和或通过字填写)；以及支付者的唯一标识符316(例如，签名)。应该认识到，支付数据322还可以包含可再生图像321中不可显示的信息，包括但不限于以下信息：创建电子可流通证券300的时间/日期；发行电子可流通证券300的时间/日期；以及支付者执行(例如，填写)电子可流通证券300的时间/日期。

还应该认识到，代表电子可流通证券300的签名/授权的唯一标识符316可以包含金融机构110(或其他受信第三方)发行的验证部分，该验证部分用于为用户/支付者填写电子文件320的数据字段301的数字签名进行鉴定。该验证部分还可以被提供为在生成相应的电子可流通证券300时对所列出的用于处理电子文件320的计算装置的主人进行标识。例如，如果支付者的实际电子签写签名未被添加到支付数据322作为唯一标识符316，则该验证部分的可视实施例将邻近于可再生电子图像321中的唯一标识符316(例如，支付者的印刷名称)而被成像。除了用户/支付者的唯一标识符316之外，当以纸质/图像形式时，验证部分的可视实施例将在可再生电子图像321中认出为电子可流通证券300需要的所需签名。

生成数据324

生成数据324的结构定义语言(和/或指令)可以包括数据定义(例如，数字、文本串等，具有标记分隔符)，诸如但不限于：颜色、字图、布局、以及支付数据322当被呈现为可再生图像321时的外观/呈现的其他方面(例如，图片等)。如果期望的话，生成数据可以包括支付者的手写签名的图像。以及，生成数据324可以包含电子可流通证券300的背景图像302(例如，个人化支票背景，包括插图、设计等)的定义。

此外，应该认识到，生成数据324可以指定当支付者填写电子文件320时(例如，填写被支付者名称和金钱金额等)电子文件的行为/执行。该行为控制生成数据324可以不被包含为可再生图像321和/或电子协商证券300的一部分(即，利于电子文件案320的行为的特定生成数据324将不被传送或以其他方式包含在电子可流通证券300中)，但是在由用户/支付者将特定数据值输入到支付数据322定义中时被使用。

生成数据324可以包括用于动作/控制的定义，动作/控制诸如但不限于：当用户利用用户接口202(见图5)与电子文件320交互时要执行的GUI屏幕、控制、及动作。例如，生成数据324可以对当用户在编辑框中打字或按下按钮时所要采用的屏幕、符合、编辑框、按钮和菜单、以及动作进行定义。在生成数据324用于协助生成电子可流通证券300的情况下，菜单可被呈现给用户以助于为各个字段301(见图3)选择数据。例如，该菜单可以包括货币类型、支付者、被支付者、日期等的预定选项，使得由金融机构110或发行电子文件320的其他第三方确定这些预定选项。还应该认识到，如果期望的话，生成数据324可以用于易于对用户输入的支付数据322值进行错误检查。

电子可流通证券300

应该认识到，如果期望的话，用于填写支付数据322的数据值的生成数据324的行为方面(例如，控制、菜单等)可以不包括在所生成的电子可流通证券300中。此外，应该认识到，电子可流通证券300将包括电子文件320(例如，填写的301定义)的支付数据322的至少一些。一个实施例是，电子可流通证券300的支付数据322将以具有插入其中的相应数据值的结构定义语言(例如，XML或其派生/版本)来编写。

如果期望的话，电子文件320的生成数据324中的一些可以被包括在可流通证券300和/或在执行电子文件320期间所创建的额外生成数据324中。例如，可流通证券300中的生成数据324可以包括对次级格式文档(例如，XSL样式表)的参考，次级格式文档包含用于对可再生图像321中的支付数据322的外观进行配置的定义/指定，用于在计算装置101的显示界面202上可视地将支付数据322呈现为可流通证券300的视觉可识别版本(见图5)。如果期望的话，还应当认识到，可流通证券300可以包含用于创建可再生图像321的格式定义/指令中一些或全部。

处理应用程序326

参照图4，处理应用程序326可以被实现为负责以下多项中的一项或多项的一个或多个应用：从电子文件320生成电子可流通证券300；以及从电子可流通证券300生成可再生图像321。应用程序326可以由各个计算装置101来操作(见图5)，或者本地和/或远程地，并可以包括支付模块330，支付模块用于读取支付数据322并用于将输入的数据值协调插入到支付数据322中的相应位置。应用程序326还可以具有处理模块332(或作为单独的应用程序)，处理模块用于解释生成数据324以在用户接口202(见图5)上提供用户接口特征，以在对电子文件320进行处理时利于用户/支付者所提供的数据值被输入。应用程序326还可以具有生成模块334，生成模块被配置为对支付数据322、生成数据324、及特定数据值进行合并，因此以生成相应电子文件320和/或电子可流通证券300(如果适当的话)。

例如，参照图4、6a和6b，支付模块330读取400电子文件320的支付数据322以确定需要填写什么值。支付模块330请求401来自处理模块332的这些值，然后其创建402并显示相应数据输入要求在计算装置101的用户接口202(见图5)上。一旦用户输入404数据值，则生成模块对适当数据322、324和所输入的数据值进行合并406并生成408电子可流通证券300。在该情况下，处理模块332将用于根据生成数据324所定义的文档呈现(例如，图片等)的颜色、字体、布局及其他方面来对电子文件320的支付数据322内容进行格式化，以助于生成电子可流通证券300。

再次参照图4、6a和6b，支付模块330读取410电子可流通证券300的支付数据322以确定什么值需要被呈现在用户界面202(见图5)的显示器上。支付模块330向处理模块332提供411这些数据值，然后其添加412用于对可再生图像321进行格式化的相应生成数据424。如果适当的话，处理模块322将数据322、324和数据值发送414给生成模块334，其合并416适当的数据322、324和输入的数据值并在各个计算装置101的用户界面202(见图5)上生成418可再生图像321。在该情况下，处理模块332可以用于根据生成数据324所定义的文档呈现(例如，图片等)的颜色、字体、布局及其他方面来对电子可流通证券300的支付数据322内容进行格式化，以助于生成可再生图像321。可再生图像321还可以被发送给连接到计算装置101的打印机(未示出)，以产生将被看作合法支票的可再生图像321纸质文档。

电子可流通证券300的类型

电子可流通证券300是可转移的签写的电子文档，其承诺在未来某天或按照需要向持有人支付一笔钱。实例包括：支票、兑换票据、及承诺票据。电子可流通证券包括部分，这些部分诸如但不限于：

1.无条件承诺或命令支付(例如，来自支付者)；

2.支付处于特定金钱总数内，尽管可对该总数添加利息；

3.该支付是被定义为在需要时或在限定时间进行的支付的承诺；

4.电子可流通证券300可向持有者、持票者支付对订单支付(例如，被支付者)；

5.金融机构110的账户被指定为将支付释放给持有者、持票者或订单的来源；以及

5.除了特定金钱总数的支付之外，电子可流通证券300不陈述任何个人承诺或订单支付的其他承诺或指示。

此外，应该认识到，电子可流通证券300定义了作为“推”对“拉”的金融交易。即，电子可流通证券300(例如，支票)是“拉”发起的交易，从而被支付者呈现电子可流通证券300导致被支付者的金融机构110寻求来自支付者的金融机构110的资金，支付者的金融机构然后从支付者的账户获取相应资金(如果资金存在的话)。在个人支票作为电子可流通证券300的情况下，如果资金不存在，则支票“退票”并向被支付者返回资金不足的消息。应该认识到，电子可流通证券300的一个优点是，相比于发生起来没有延迟的其他金融交易(例如，借方交易或交互交易)，直到电子可流通证券300被持有者呈现给金融机构110，特定金钱总数的转移才会发生。在未来或过去的电子可流通证券300的情况下，在支付者向被支付者提供电子可流通证券300与被支付者向各自的金融机构110呈现电子可流通证券300之间存储预定最小时间延迟。

参照图3，电子可流通证券300可以包含字段301(诸如，具有目的并可以具有固定大小的记录、消息报头、或计算机指令)，字段301(例如，数据单位)在电子可流通证券300中的固定或已知位置中具有一区域。应该认识到，如果期望的话，字段301可以被细分为更小的字段。电子可流通证券300可以包含以下字段301中的任意字段，字段301诸如但不限于：

1.背景(例如，插图或其他视觉设计方面)302；

2.发行地方304(例如，发行金融机构110的标识)；

3.证券号306；

4.账户号308(例如，包括银行传送号和路由信息的MICR)；

5.发行日期310(用于目前或过去的)；

6.被支付者标识312；

7.货币金额314；

8.出票人/被支付者的唯一标识符316(例如，签名)；

9.为了便利而指明该证券的本质/目的而不影响该证券的正式部分的备忘录317；以及

10.如果需要的话背签的位置318(例如，在支票的背面用于被支付者签名的地方)。

应该认识到，可以进行电子可流通证券300的印刷，从而认出电子可流通证券300的数据322、324中所存储的帐号308的MICR数字和控制字符。例如，电子可流通证券300的数据322、324可以利用磁性粒子来限定哪些字符应该被印刷，以正确再生可再生图像321的纸质版本。数据322、324可以利用磁性粒子(例如，墨水或调色剂)来限定MICR字符的独特字体、以及指定用于印刷机印刷MICR字符的指令。一般而言，使用磁性印刷，使得这些字符被可靠地读取到支票读取器(未示出)中，即使当已利用其他标记(例如，取消戳)对MICR字符进行套印时。MICR字符可以包括数字字符，数字字符包含发行银行的美国银行家协会传送号(银行标识符)和支票路由符号(标识资金可用性)。

支票

支票是电子可流通证券300可以用于呈现的一种支付形式。一般而言，支票是从支付者到被支付者的支付承诺，并且除非有其他声明否则在发行日期310的预定时间段(例如，六个月)内有效。例如，支票可以被定义为，指示金融机构110支付来自制造者/存款人的户名中所持有的特定需求账户(包含保证资金)的特定货币的特定金额的可流通证券。制造者和被支付者可以是自然人或法律实体。通过背签并传递(还称为提交)给支付银行，支票是可流通的，支付银行然后负责支付该支票。如果该证券对于持票者(例如，持票者库存或持票者资金)是可支付的，则通过简单地呈现该证券来完成协商。

此外，个体可以使用出纳员的支票而非个人支票来保证他或她的资金可用于支付。出纳员的支票是可靠的，这是因为该支票的金额必须首先被该个体存入发行机构的账户。制出该支票所针对的个人或实体然后被担保在兑换该支票时接收该金钱。出纳员的支票是由银行在其自己的账户上为具有指定被支付者的购买者所支付给该银行的金额发行的并陈述的购买该支票的名称(汇款人)的支票。该支票被作为现金接收，这是因为该支票得到了该银行的保证并且不依赖于私有个体或商业的账户。出纳员的支票被普遍用于商业、实际不动产转移、税金支付、及支付承诺可以用作支付的情况下的其他金融交易。

承诺票据

承诺票据是电子可流通证券300可被用于呈现的另一支付形式。承诺票据是借款者签写的承诺按照达成一致的条款来偿还贷款的文档，也称为票据，其是由制造者向被支付者还钱的书面承诺。承诺票据的最普遍类型是银行票据，其被定义为在需要时银行可进行的且可向持票者支付的承诺票据。

兑换账单

兑换账单是电子可流通证券300可用于呈现的另一支付形式。兑换账单是由个人或商业发行的无条件书面订单，其指示接受者在未来某天向第三方支付固定总数的金钱。未来某天可以是固定的或可流通的。兑换账单可以包括书面数据并被签写并被注明日期，也称作草单。兑换账单是开票人对收票人以向被支付者支付金钱的书面订单。最普遍类型的兑换账单是支票，该支票被限定为在银行家上提取并可在需要时支付的兑换账单。兑换账单主要用于国际贸易，并且是由一个个人在未来的特定日期的某个时间向另一个个人支付特定总数的书面订单。

旅行者支票(Travellers Cheque)

旅行者支票是电子可流通证券300可用于呈现的另一支付形式。旅行者支票是由银行或快递公司发行的信用证，它是在呈现时可向发行者的任意相对方支付的支付承诺。该类型的支票可以被金融机构(例如，信贷机构)(金融机构诸如美国快递、维萨信用卡、或万事达信用卡)发行，其允许旅行者以替代现金的形式携带旅行资金。旅行者在银行或旅行服务处用现金、信用卡、或常规支票购买该支票(针对额定费用)，然后签写每张旅行者支票。然后，一旦该支票被同一签名副签，则可在世界的每个角落虚拟地使用该支票。对于旅行者来说其优点是如果旅行者支票丢失或被盗，那么别人无法使用该支票，并且可以在世界的任意地方替换该支票。旅行者支票可以以许多外国货币发行，允许旅行者在行程开始之前以特定兑换率锁定。旅行者支票的发行者可以提供允许两个旅行者共享同一旅行资金的支票类型。因为旅行者支票是支付承诺，因此，发行旅行者支票的机构可以从客户购买该支票的时间到他们将该支票用作支付的时间在金钱上的浮动利润利息来获利。在该情况下，数据322、324还包含相应电子文件320被传送(上传或下载)到用户(例如，被支付者)的计算装置101之前的支付者(被金融机构110验证)的原始签名。

应该认识到，信用卡支票(例如，维萨信用卡)是电子可流通证券300可被用于呈现的另一支付形式。当信用卡支票被呈现作为支付时，信用卡支票允许信用卡公司从用户的信用卡账户提取该支票的金额。

其他

以下是电子可流通证券300可被用于呈现的其他支付形式的非穷尽列表，诸如但不限于：银行支票、支票；兑换账单，草单，用于批准一个人或银行在另一个人或银行上提取金钱支付的支付订单；作为银行为了进行提取的客户的便利而提供的银行支票的银行取款单(counter check)；转账清单，作为失业人员可在银行或在邮局提现的支票(例如，英国政府发给的支票)的转账清单支票(girocheck)；付薪水的支票，用作在支付工资或薪水时发行的支票的薪水支票；认证后的支票，用作包含发行该支票的个人具有足够的储蓄资金来满足该支付的证明的支票；个人支票，用作提取某人自己的个人支票账户中储蓄的资金的支票；出纳员支票，会计员支票，用作银行办公室在银行自己的账户(而不是私人)上发行的支票的会计员支票；银行支票，用作已签名但可支付的金额留在银行的支票；医疗保险支票/支付，用作为年长者偿还医疗保险费用的支票；以及电子支票。

应该认识到，除了其不是由支付者(即，从支付者的账户划掉资金)来签写或创建的之外，电子支票可以是类似支票的纸质支付项目。相反，可以创建电子支票并且可以被第三方代表支付者来签写，其中，例如据称该第三方被授权通过电话或互联网来提取他或她的账户。此外，电子支票不是被账户持有者所签写的协议所支持以授权从他或她的账户提取资金。结果，账户持有者的金融机构没有办法来确认其客户授权了该支付。

虚拟支票簿500

参照图7，示出了图1的支付环境100的进一步实施例。具体地，示出了具有作为客户的支付者102的金融机构110所主持的支付者账户500(例如，虚拟支票簿)，从而电子文件320不被下载到支付者102，而是可以在支付者浏览该金融机构110的网站时通过网络11被支付者102远程访问。金融机构110网站还可以呈现为计算机框架(例如，网站)，用于通过网络11而与被支付者118和支付者102进行通信，用于在建立支付者/被支付者账户时使用，协调由支付者108在线完成用于电子可流通证券300的支付数据322，以及通过通信网络11与要被通知的被支付者118通信并然后电子访问电子可流通证券300。支付者账户500被用于保持一个或多个电子文件320(例如，作为个人支票)，电子文件然后被支付者102在线填写并然后被用于生成一个相应电子可流通证券(或多个)300，然后目标被支付者118(或被支付者118)通过网络11从该金融机构110(例如)可获得电子可流通证券，以下进一步描述。支付者102还可将支付者账户500用作在线工具以记录并维护关于它们金融证券300(例如，支票)账户的信息，诸如：余额、存款、提取、未使用的金融证券300的可用性；以及其他账户功能。应该认识到，利用签写的支付者账户号/标识和被保护的口令(例如，经由支付者发行的PIN)来向金融机构110注册支付者账户500。例如，客户/支付者102经由请求消息104来请求由金融机构110(或与第三方112相关联的其他)利用一个或多个电子文件320来建立支付者账户500，一个或多个电子文件适于向指定被支付者118生成电子可流通证券300。在任意事件中，应该认识到，支付者账户500包含一个电子文件(或多个)300，其用于向目的被支付者118针对适当金额生成一个或多个电子可流通证券300。

如上所述，电子文件320包括用于在生成电子可流通证券300时使用的字段301。在图3中示出了可流通证券字段301的实例，使得一些字段301由金融机构110针对位于支付者账户500中的电子文件300来配置(例如，证券号306，账户号308)，而其他字段301被支付者102远程填写以在使用导致相应电子可流通证券300的当前电子文件320时使所选支付者在特定日期310以指定金额314可获得(例如，指定金额314特定日期310的所选支付者118)。

例如，支付者账户500可以包含多个电子文件320，使得各个电子文件具有特定证券号306(例如，类似于支票号)，见图3。支付者102访问(例如，通过列在支付者账户500中的证券号306)并填写电子文件320的每个字段301所需的信息，以导致相应可流通证券300被生成。支付者102还指明要与相应可流通证券300相关联的通信502的模式，使得通信502的模式指定用于在相应可流通证券300上所列出的被支付者118的联系方法(例如，电话号码、传真、电子邮件地址等)。通信502的模式可以包含被支付者的细节(例如，名称、地址等)、最终要接收相应电子可流通证券300的目标计算装置101的网络11地址、以及其他被支付者118联系信息(如果期望的话)。支付者102还可以向被支付者118提供支付者118数字访问所作出的最终电子可流通证券300所用的字母数字串504或唯一标识号(例如，PIN)。

例如，一旦支付者102已经填写了用于特定被支付者118的相应字段301，那么金融机构110通过网络11利用通信502的特定模式(例如，电子邮件地址)向被支付者118发送证券消息506并包括与电子可流通证券300相关联的唯一标识号504以及保持为支付者118作出的最终电子可流通证券300的金融机构110的网络地址508。然后，支付者118从证券消息506获取该唯一ID 504，然后访问金融机构110的指定网络地址508以请求将消息510下载到被支付者118计算装置101。被支付者118还将相应唯一ID 504提供给金融机构110以助于将电子可流通证券300包括在通过网络11转发到被支付者118的特定地址(例如，被支付者的电子邮件地址)的下载消息510中。在一个实例中，通信502的模式可以是电话号码，被支付者118然后可以经由文字证券消息506中所标识的金融机构110的网络11来访问网站，然后被支付者118提供唯一标识号504以及接收电子可流通证券300的充分的网络11地址(例如，邮件地址)。在这点上，应该认识到，电子可流通证券300能够被被支付者118的金融机构110处理，即，按照想像通过便于消除基于纸的支票支付发起的需要来电子存款，并可以利用所有现有的基于纸的支票支付法律(诸如，美国的支票21)系统、IRD、网络、政策、处理、及步骤(例如)。

参照图7和8，图7中所示的是系统100的示例性操作600。在步骤602，支付者102利用金融机构110建立其账户500，包括生成可流通证券300时使用的多个指定电子文件320。支付者102被分配了用于通过网络11经由金融机构110网站来访问支付者账户500的口令和用户ID。在步骤604，支付者102访问其在线账户500并填写用于在为所选被支付者118生成至少一个可流通电子证券300时所使用的所选金融证券号306的字段301(见图3)。支付者102还可以提供606用于由被支付者118在检索相应可流通电子证券300时使用的唯一标识号504(或作为至少部分地由金融机构110指定)以及通知被支付者118相应可流通电子证券300可用时的通信502模式。然后，金融机构110经由通信502模式来联系(例如，发送网络消息)608被支付者118并通知被支付者118可用的可流通电子证券300，包括唯一标识号504。然后，被支付者118联系(例如，发送请求)610金融机构110(例如，通过登录金融机构110网站上它们自己的金融机构账户)并提供唯一标识号504。然后，金融机构110对被支付者118进行认证(例如，利用所提供的唯一标识号)，然后将可用的可流通电子证券300转发612到所提供的网络11地址(例如，被支付者118的)。所提供的地址可以作为被支付者118的请求的一部分和/或被支付者/支付者的金融机构账户信息的一部分被包括。然后被支付者118能够将所接收到的可流通电子证券300呈现给它们选择用于作为电子支付随后处理的金融机构110。

计算装置101

参照图1和5，支付系统10中每个上述部分(即，客户102、金融机构110、第三方112、被支付者118、以及认证授权120)可以被实现在一个或多个各自的计算装置(或多个)101上。一般而言，装置101可以包括经由连接218而耦合到装置基础结构204的网络连接接口200(诸如网络接口卡或调制解调器)。在装置101的操作期间连接接口200可连接到网络11(例如，内网和/或诸如互连网的外网)，其使装置101能彼此进行通信(如果恰当的话)。网络11可以支持在客户102、金融机构110、第三方112、被支付者118、及认证授权120之间传送电子文件320和电子可流通证券300。

再次参照图2，装置101还可以具有通过连接222耦合到装置基础结构204的用户接口202，以与用户(例如，支付者、被支付者等)进行交互。用户接口202可以包括一个或多个用户输入装置，诸如但不限于QWERTY键盘、小键盘、履带轮、触笔、鼠标、麦克风、以及诸如LCD屏幕显示器和/或扬声器的用户输出装置。如果屏幕是触感的，则显示器还可以用作由装置基础结构204控制的用户输入装置。例如，客户102所使用的装置101的用户接口202可以被配置为与网络浏览器(应用程序17)进行交互以经由金融机构110的网站116(见图1)来访问电子文件320，以及将最终电子可流通证券300发送给被支付者118。此外，用户接口202可以结合处理应用程序326来工作以对电子文件320进行处理以产生电子可流通证券300，以下将进一步描述。

再次参照图2，装置基础结构204利于装置101的操作。装置基础结构204包括一个或多个计算机处理器208并可以包括相关联的存储器(例如，随机访问存储器或永久存储器)。计算机处理器208利于装置101的性能通过网络接口200、用户接口202及装置101的其他应用程序/硬件通过执行任务相关指令的操作而被配置为用于所企图的任务(例如，客户102、金融机构110、第三方112、被支付者118、及认证授权120)。可以由操作系统、和/或位于存储器210中的软件应用程序326、和/或由被配置到被设计为执行特定任务的处理器208的电子/数字电路中的可操作性来提供这些任务相关指令。此外，应该认识到，装置基础结构204可以包括耦合到处理器208的计算机可读存储介质212，用于将指令提供给处理器208和/或以下载/更新应用程序326。计算机可读介质212可以包括硬件和/或软件，诸如(仅通过实例的方式)磁盘、磁带、光学可读介质(诸如CD/DVD ROM)、以及存储卡。在每个情况下，计算机可读介质212可以采用小磁盘、软盘、盒式磁带、硬盘驱动、固态存储卡、或存储模块210中提供的RAM的形式。应该注意到，列出的上述计算机可读介质212可以单独使用也可组合使用。应该认识到，存储器210可以用于存储电子文件320和/或所成成的电子可流通证券300(如果期望的话)。

此外，应该认识到，计算装置101可以包括可执行的应用程序326，包括代码或机器可读指令，用于实现预定功能/操作，包括操作系统、网络浏览器、电子文件320的处理、以及生成电子可流通证券300(例如，响应于用户命令/输入)的预定功能/操作。本文所使用的处理器208是所配置的用于执行上述实例所描述的操作的计算机可读指令集合和/或装置。如本文所使用的，处理器208可以包括硬件、固件、和/或软件的组合或任一个。处理器208通过对供可执行程序或信息装置使用的信息进行操纵、分析、修改、转换、或传送，和/或通过相对于输出装置来路由信息，而对信息发生作用。处理器208可以利用或包括(例如)控制器或微处理器的能力。因此，图1至图6的系统和处理所提供的认证授权120、被支付者118、第三方112、金融机构110、以及客户102的功能性中的任一个可以在硬件、软件、或两者的组合中实现。因此，为了简化，在下文中处理器208被用作装置和/或机器可读指令集合被总地称为处理器/模块。

此外，应该认识到，金融机构110可以包括用于实现模块330、332、334的一个或多个计算装置101(包括硬件和/或软件)(如果期望的话)。

应该理解的是，计算装置101可以是(例如)个人计算机、个人数字助理、移动电话、及内容播放器。服务计算装置101(例如，用于金融机构110)可以额外包括第二存储元件(诸如存储器308)(例如，数据库)。尽管被示出为单个计算机系统，但是每个服务器可以被实现为计算机处理器的网络(如果期望的话)。

本领域技术人员应该理解的是，本文描述存储器102是以电磁或光学形式保持的并可由计算机处理器访问的数据。在一个实施例中，存储器意味着通过输入/输出操作而连接到计算机的装置和数据(诸如硬盘和磁带系统)以及不包括计算机存储器和其他计算机内存储器的其他形式存储器。在第二实施例中，以更正式的用法，存储器被划分为：(1)初级存储器，其将数据保持在存储器(有时称为随机存取存储器或RAM)以及其他内置装置(诸如处理器的L1高速缓冲存储器)中；以及(2)次级存储器，其将数据保持在硬盘、磁带、以及其他要求输入/输出操作的装置上)。初级存储器可以比次级存储器更快地进行存取，这是因为初级存储器更类似于处理器或因为该存储装置的本质。另一方面，次级存储器可以比初级存储器存储更多的数据。除了RAM之外，初级存储器包括只读存储器(ROM)和L1及L2高速缓冲存储器。处理硬盘之外，次级存储器包括较大范围的装置类型和技术，包括磁盘、压缩驱动、独立磁盘冗余阵列(redundant array of independent disk，简称RAID)系统、以及全息存储器。固定存储器的装置总称为存储介质。

数据库可以是存储器102作为收集被组织为可容易地存取、管理、及更新的信息的进一步实施例。在一个观点中，数据库可根据内容分类：书目、全文、数值、及图像。在计算时，数据库有时根据它们的组织方法进行分类。以及，关系数据库是列表数据库，其中，数据被限定为使得数据可以以多种不同方式被重新组织和访问。分布式数据库是在网络中不同点之间分算或复制的数据库。目标定向程序数据库是全同于目标分类和子分类中限定的数据的数据库。

计算机数据库通常包含数据记录或文件的聚合，诸如销售交易、产品目录及详细目录、及客户轮廓。典型地，数据库关联员向用户提供控制读/写访问、指定报告生成、以及分析利用的能力。数据库和数据库管理器在大型主机系统中盛行，但也在分布的较小工作站和中等范围系统中以及个人计算机上出现。SQL(结构查询语言)是用于进行交互查询并更新数据库(诸如IBM的DB2、微软的Access、及来自Oracle、Sybase、及Computer Associate的数据库产品)的标准语言。

存储器是存储器210作为用于计算机微处理器可以快速获取的指令和数据的电子保持地方的进一步实施例。当计算机处于标准操作时，其存储器通常包含操作系统的主要部分、应用程序和所使用的相关数据中的一些或全部。存储器通常用作随机存取存储器(RAM)的简称。这种存储器位于一个或多个微芯片之上，微芯片在物理上接近于计算机中的微处理器。

Claims (19)

1.一种用于通过通信网络提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，所述方法包括：

利用来自支付者的证券信息而针对所述所选被支付者生成所述电子可流通证券；

接收与所述被支付者相关联的特定通信模式；以及

利用所述特定通信模式通过所述通信网络将消息发送给所述所选被支付者以通知所述被支付者所述电子可流通证券的可用性。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述特定通信模式包括用于所连接的目标装置的所述通信网络的地址。

3.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：通过所述通信网络接收来自所述电子可流通证券的所述被支付者的请求；对所述被支付者的请求和特定接收地址进行认证；以及通过所述通信网络将所述电子可流通证券转发给所述特定接收地址。

4.根据权利要求3所述的方法，其中，所述特定通信模式不同于所述特定接收地址。

5.根据权利要求3所述的方法，其中，所述特定接收地址是所述被支付者的目标装置的接收地址。

6.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：所述消息中包含供所述被支付者在访问所述电子可流通证券时使用的唯一标识符，使得在请求所述电子可流通证券时对所述被支付者进行认证时使用所述唯一标识符。

7.根据权利要求6所述的方法，其中，所述唯一标识符包括所述电子可流通证券的证券号，所述证券号为所述支付者的账户中多个可能的电子可流通证券的证券号中之一。

8.根据权利要求6所述的方法，其中，所述唯一标识符最初由所述支付者提供。

9.根据权利要求3所述的方法，进一步包括：所述消息中供所述被支付者在访问所述电子可流通证券时使用的唯一标识符，使得在对所述被支付者进行认证时使用所述唯一标识符。

10.根据权利要求3所述的方法，其中，所述被支付者和所述支付者两者都具有存储在数据库中的供生成所述电子可流通证券时使用以及供访问所生成的电子可流通证券时使用的账户信息。

11.根据权利要求10所述的方法，其中，所述被支付者的账户信息和所述支付者的账户信息被金融机构保持，所述金融机构利用所述通信网络通过网络接口对所述电子可流通证券的生成和随后访问进行监控。

12.根据权利要求10所述的方法，其中，所述网络接口是所述金融机构的网站。

13.根据权利要求11所述的方法，其中，所述电子可流通证券是包括由认证授权发行的数字证书的电子文件。

14.根据权利要求13所述的方法，其中，所述数字与所述金融机构相关联。

15.根据权利要求1所述的方法，其中，所述电子可流通证券是包括支付数据和生成数据的电子文件，所述生成数据包括在提供所述电子可流通证券的可再生图像时使用的图像数据，所述可再生图像根据预定标准。

16.根据权利要求15所述的方法，其中，所述支付数据和所述生成数据以结构定义语言来定义。

17.根据权利要求15所述的方法，其中，所述电子文件是供在生成所述电子可流通证券时使用的可一次使用执行的。

18.根据权利要求15所述的方法，其中，所述电子文件是供在生成所述电子可流通证券中用于不同支付金额的多个不同电子可流通证券时使用的可有限使用执行的。

19.一种用于实现权利要求1所述的步骤的框架，所述框架通过所述通信网络耦合到所述被支付者和所述支付者。

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