JPH10269288A - Ｉｃカードおよび取引許可システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 ホストコンピュータの負荷および通信回線使
用量を軽減できるとともに迅速に取引許可の処理ができ
る取引許可システムおよびＩＣカードを提供する。 【解決手段】 ＩＣカード１０は、ＥＥＰＲＯＭ１３等
に予め記憶している取引についての累計金額と現在の取
引において利用者が端末装置２から入力した取引金額と
を加算する。さらに、その加算結果が与信パラメータに
含まれる与信限度額を超過しているか否かを判断する
（ステップＳ４）。すなわち、ＩＣカード１０は、現在
の取引についての与信検査をする。ここで、与信限度額
を超過しているときは、ＩＣカード１０は端末装置２へ
取引拒絶コードを出力する（ステップＳ５）。この取引
拒絶コードを受信した端末装置２は、ＩＣカード１０の
利用を不可能にする。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、取引の許可または
拒否を自動的に判断する取引許可システムおよびＩＣカ
ードに関し、特にＩＣカードシステムにおける商取引の
安全性を確保するのに好適なＩＣカードおよび取引許可
システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、磁気カードなどを用いて商取引す
るクレジット業界は急成長している。磁気カードなどの
クレジット発行枚数は、１９９４年３月末で約２億２０
７４万枚であり、国民１人あたり約２枚のカードを持っ
ている計算になる。この急成長の影で、カードの紛失、
盗難による事故、または多重債務者の増加などの問題が
発生している。

【０００３】一方、磁気カードシステムでは、一般に、
そのシステムの各加盟店に設置してある端末装置からホ
ストコンピュータに商取引についてのデータを伝送す
る。そして、ホストコンピュータは、その磁気カードの
使用状況をオンライン処理により検査して当該商取引の
安全性を確保している。ここで、その商取引の安全性を
確保するためには、ホストコンピュータがそのカードの
使用状況が異常でないか否かをカード利用時毎に判断す
る方法がある。そして、異常でなければそのカードの利
用を許可し、異常であればそのカードの利用を停止させ
る。

【０００４】具体的には、例えば１ヶ月間など所定期間
内におけるそのカードによる取引金額の累計が所定の上
限金額を超えた場合は、そのカードの使用状況が異常で
あるとする。また、所定期間におけるカードの使用回数
が所定回数を超えた場合は、異常であるとする。ここ
で、その安全性判断の基準となる上限金額や使用回数
は、各カードの利用者ごとに設定する。すなわち、各カ
ード利用者の商取引上の信頼度に応じた値である「与
信」を各カードに設定している。一般に、学校を卒業し
たばかりの若者に対して与信が小さく、社会的地位のあ
る者や財産家などは与信が大きくなる。そして、その与
信に基づいてカード利用の許可または禁止を判断するこ
とを与信検査という。また、所定期間内における取引の
上限金額についての検査を与信限度額検査という。ま
た、所定期間におけるカードの使用回数などを検査する
ことを買い廻り検査という。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】ところで、従来の磁気
カードシステムでは、上述の与信限度額検査または買い
廻り検査などに代表される時間軸を要素とした検査がホ
ストコンピュータで一極集中的に行われている。ここ
で、一般に、ホストコンピュータには大量の端末装置が
通信回線等を介して接続されている。したがって、与信
限度額検査等を集中処理することは、ホストコンピュー
タにとって過大な負担になるとともに、通信回線の使用
料も膨大なものとなる。

【０００６】さらに、与信限度額検査および買い廻り検
査などを迅速に処理しなければ、与信限度額を超えた無
謀な取引をしようとする者、および盗難、紛失カードを
使って複数店舗で買い廻りする者に対処することができ
ず、その被害が増大してしまう。また、磁気カード、Ｉ
Ｃカードの悪用に対応することも困難となる。

【０００７】本発明は、このような背景の下になされた
ものであり、ホストコンピュータの負荷および通信回線
使用量を軽減できるとともに迅速に取引許可についての
処理をすることができる取引許可システムおよびＩＣカ
ードを提供することを目的とする。

【０００８】

【課題を解決するための手段】上述した課題を解決する
ために、請求項１記載の発明は、端末装置との間で相互
にデータ伝送をする伝送手段を有するＩＣカードにおい
て、所定の一定期間内における総取引金額についての許
容値を記憶する与信限度額記憶手段と、当該ＩＣカード
を用いて所定の一定期間内に行った取引の累計金額を記
憶する累計金額記憶手段と、当該ＩＣカードを用いた取
引が新たに発生するごとに前記累計金額と当該取引の金
額とを加算して、その加算結果と前記与信限度額とを比
較する与信検査手段と、を有することを特徴とする。

【０００９】また、請求項２記載の発明は、請求項１記
載のＩＣカードにおいて、前記与信検査手段の比較結果
において前記加算結果が前記与信限度額よりも大きい場
合は、前記端末装置へ取引拒絶コードを出力する拒絶コ
ード出力手段を有することを特徴とする。

【００１０】また、請求項３記載の発明は、請求項１記
載のＩＣカードにおいて、前記累計金額記憶手段は、２
つの所定期間内それぞれにおける取引累計金額を第１累
計金額および第２累計金額としてそれぞれ記憶し、前記
与信検査手段は、前記第１累計金額および第２累計金額
と前記与信限度額とをそれぞれ比較し、前記与信検査手
段の比較結果において前記第１累計金額および第２累計
金額の両方が前記与信限度額に所定の範囲で近い額であ
るときは、前記端末装置へ取引拒絶コードを出力するこ
とを特徴とする。

【００１１】また、請求項４記載の発明は、請求項２ま
たは３記載のＩＣカードにおいて、前記取引拒絶コード
は、当該ＩＣカードを用いた取引を不可能にすることを
要求する情報であることを特徴とする。

【００１２】また、請求項５記載の発明は、端末装置と
の間で相互にデータ伝送をする伝送手段を有するＩＣカ
ードにおいて、所定の一定期間内において許容する許容
取引回数および許容取引総額を記憶する買い廻りパラメ
ータ記憶手段と、当該ＩＣカードを用いた取引の履歴を
記憶する取引履歴記憶手段と、前記取引履歴記憶手段が
記憶する取引の履歴に基づいて所定の期間における取引
回数および取引総額を算出する累積算出手段と、前記累
積算出手段が算出した取引回数および取引総額と前記買
い廻りパラメータ記憶手段が記憶する許容取引回数およ
び許容取引総額とを比較する買い廻り検査手段と、を有
することを特徴とする。

【００１３】また、請求項６記載の発明は、請求項５記
載のＩＣカードにおいて、前記買い廻り検査手段の比較
結果において前記取引回数および取引総額のうちの少な
くとも一方が前記許容取引回数または前記許容取引総額
を超過した場合は、前記端末装置へ取引保留コードを出
力する保留コード出力手段を有することを特徴とする。

【００１４】また、請求項７記載の発明は、請求項６記
載のＩＣカードにおいて、前記取引留保コードは、当該
ＩＣカードを用いたオフライン取引を不可能にすること
を要求する情報であることを特徴とする。

【００１５】また、請求項８記載の発明は、請求項５記
載のＩＣカードにおいて、前記買い廻りパラメータが記
憶する許容取引回数および許容取引総額の２種類の基準
値は、「通常商品」、「換金性商品」および「特定業
種」からなるショッピングと、キャッシングとに分類し
て、それぞれ定めてあり、前記買い廻り検査手段は、前
記分類した事項ごとに前記比較をすることを特徴とす
る。

【００１６】また、請求項９記載の発明は、端末装置と
の間で相互にデータ伝送をする伝送手段を有するＩＣカ
ードにおいて、所定の一定期間内において許容する総取
引金額の上限値を記憶する与信限度額記憶手段と、当該
ＩＣカードを用いて所定の一定期間内に行った取引の累
計金額を記憶する累計金額記憶手段と、当該ＩＣカード
を用いた取引が新たに発生するごとに前記累計金額と当
該取引の金額とを加算して、その加算結果と前記与信限
度額とを比較する与信検査手段と、所定の一定期間内に
おいて許容する許容取引回数および許容取引総額を記憶
する買い廻りパラメータ記憶手段と、当該ＩＣカードを
用いた取引の履歴を記憶する取引履歴記憶手段と、前記
取引履歴記憶手段が記憶する取引の履歴に基づいて所定
の期間における取引回数および取引総額を算出する累積
算出手段と、前記累積算出手段が算出した取引回数およ
び取引総額と前記買い廻りパラメータ記憶手段が記憶す
る許容取引回数および許容取引総額とを比較する買い廻
り検査手段と、を有することを特徴とする。

【００１７】また、請求項１０記載の発明は、ホストコ
ンピュータと、このホストコンピュータに対してそれぞ
れ回線接続される複数の端末装置と、この端末装置と相
互にデータ伝送をするＩＣカードとを有する取引許可シ
ステムにおいて、前記ＩＣカードは、所定の一定期間内
において許容する総取引金額の上限値を記憶する与信限
度額記憶手段と、当該ＩＣカードを用いて所定の一定期
間内に行った取引の累計金額を記憶する累計金額記憶手
段と、当該ＩＣカードを用いた取引が新たに発生するご
とに前記累計金額と当該取引の金額とを加算して、その
加算結果と前記与信限度額とを比較する与信検査手段
と、前記与信検査手段の比較結果において前記加算結果
が前記与信限度額よりも大きい場合は、前記端末装置へ
取引拒絶コードを出力する拒絶コード出力手段と、所定
の一定期間内において許容する許容取引回数および許容
取引総額を記憶する買い廻りパラメータ記憶手段と、当
該ＩＣカードを用いた取引の履歴を記憶する取引履歴記
憶手段と、前記取引履歴記憶手段が記憶する取引の履歴
に基づいて所定の期間における取引回数および取引総額
を算出する累積算出手段と、前記累積算出手段が算出し
た取引回数および取引総額と前記買い廻りパラメータ記
憶手段が記憶する許容取引回数および許容取引総額とを
比較する買い廻り検査手段と、前記買い廻り検査手段の
比較結果において前記取引回数および取引総額のうちの
少なくとも一方が前記許容取引回数または前記許容取引
総額を超過した場合は、前記端末装置へ取引保留コード
を出力する保留コード出力手段とを有し、前記取引拒絶
コードおよび取引保留コードのうちの少なくとも一方が
発せられたときに、少なくとも当該ＩＣカードを用いた
オフライン取引を不可能にすることを特徴とする。

【００１８】また、請求項１１記載の発明は、請求項１
０記載の取引許可システムにおいて、前記端末装置は、
前記取引拒絶コードおよび取引許容コードのうちの少な
くとも一つを受信したときは所定の表示をすることを特
徴とする。

【００１９】

【発明の実施の形態】以下、図面を参照して、この発明
の実施形態について説明する。 Ａ：実施形態の構成 図１は、本発明の実施形態である取引許可システムの概
要を示すブロック図である。同図において、１はホスト
コンピュータであり、本取引許可システムが適用される
商取引システム全体についての各種処理を行い、その商
取引についてのデータベースともなる。２は端末装置で
あり、ホストコンピュータ１と通信回線等で接続されて
いて、各地に分散して多数配置してある。１０はＩＣカ
ードであり、本取引許可システムの利用者がＩＣカード
１０を端末装置２へ挿入することで、ＩＣカード１０と
端末装置２との間で相互にデータ伝送をする。

【００２０】図２は、図１に示す取引許可システムに用
いるＩＣカードの全体構成を示すブロック図である。本
実施形態では、ＩＣカード１０をクレジットカードとし
て用いている。そして、そのＩＣカード１０自身がその
内部において与信検査および買い廻り検査をすることを
特徴としている。

【００２１】図２において、ＩＣカード１０は、集積回
路を内蔵したカードである。ＣＰＵ１１は、ＩＣカード
１０の動作を制御する集積回路である。ＲＯＭ１２は、
ＩＣカード１０の動作を規定するプログラムなどを格納
した不揮発性メモリである。なお、ＩＣカード１０の動
作を規定するプログラムは、ＥＥＰＲＯＭ１３に格納し
てもよい。ＥＥＰＲＯＭ１３は、データを書き換え可能
に格納する不揮発性メモリである。ＲＡＭ１４は、デー
タを一時的に格納する揮発性メモリである。また、ＥＥ
ＰＲＯＭ１３には、図３に示すような取引履歴、与信検
査パラメータおよび買い廻り検査パラメータからなる格
納データＤ１が予め記憶してある。なお、格納データＤ
１は、ＲＡＭ１４など他の記憶手段に記憶しておいても
よい。

【００２２】Ｂ：実施形態の動作 次に、上記構成からなるＩＣカード１０の動作を説明す
る。図３は、本発明の実施形態である取引許可システム
に用いるＩＣカードの動作を示すフローチャートであ
る。まず、ＩＣカード１０の利用者は、本取引許可シス
テムにおいて目的のサービスを受けるべく、端末装置２
へＩＣカード１０を挿入する。なお、このカードの挿入
は、ＩＣカードの利用者すなわちＩＣカードの保有者が
行う場合に限定されるものではなく、そのＩＣカードに
ついてのサービス提供者すなわち店舗内の店員等が行っ
てもよい。そして、利用者またはサービス提供者は、取
引許可システムにおけるサービス提供側等から融資を受
ける金額または商取引における代金の額（取引金額）を
端末装置２へ入力する。

【００２３】一方、ＩＣカード１０は、端末装置３から
取引日時、端末ＩＤ、業種コード、商品コードについて
のデータを受信する（ステップＳ１）。また、ＩＣカー
ド１０は、利用者が端末装置へ入力した取引金額につい
てのデータも受信する。ここで、取引日時とは、例えば
利用者が取金額を端末装置へ入力した時の日時である。
端末ＩＤとは、各端末装置２の識別するデータであり、
ここでは利用対象となっている端末装置の識別データで
ある。そして業種コードとは、利用者が利用しようとし
ている業種を示すデータであり、各業種によって与信検
査の判断基準を異なるものとしている。商品コードと
は、利用者が購入しようとする商品またはサービスを受
けようとする商品を識別するデータである。

【００２４】その後、ＩＣカード１０は、その取引日時
が予めＥＥＰＲＯＭ１３等に記憶している与信検査対象
期間内に該当するか否かを判断する（ステップＳ２）。
ここで、与信検査期間内であるか否かの判断は、ＥＥＰ
ＲＯＭ１３等に予め記憶してある格納データＤ１におけ
る与信検査用のパラメータに基づいて行う。そして、Ｅ
ＥＰＲＯＭ１３等は、与信検査用のパラメータの他、取
引履歴および買い廻り検査用のパラメータも記憶してい
る。

【００２５】ここで、与信検査対象期間外であれば、そ
の与信検査用のパラメータを新たなパラメータに置き換
える（ステップＳ３）。それらの与信検査パラメータ
は、予めＥＥＰＲＯＭ１３等に記憶してある。一方、ス
テップＳ２において、与信検査期間内に該当する場合
は、ステップＳ３の置き換えは行わない。

【００２６】そして、ＩＣカード１０は、ＥＥＰＲＯＭ
１３等に予め記憶している取引についての累計金額と現
在の取引において利用者が端末装置２から入力した取引
金額とを加算する。さらに、その加算結果が与信パラメ
ータに含まれる与信限度額を超過しているか否かを判断
する（ステップＳ４）。すなわち、ＩＣカード１０は、
現在の取引についての与信検査をする。

【００２７】ここで、与信限度額を超過しているとき
は、ＩＣカード１０は端末装置２へ取引拒絶コードを出
力する（ステップＳ５）。この取引拒絶コードを受信し
た端末装置２は、ＩＣカード１０の利用を不可能にす
る。これにより、与信限度額を超えた無謀な額の商品購
入要求や過大な額の融資要求を排除することができ、Ｉ
Ｃカードを用いたより安全なクレジットサービスを実現
することができる。

【００２８】一方、ステップＳ４において与信限度額を
超過していないときは、ＩＣカード１０はＥＥＰＲＯＭ
１３等に予め記憶している過去のサービス形態をそれぞ
れ分類し、それぞれの形態ごとの本ＩＣカードの利用回
数および累積金額を算出する（ステップＳ６）。ここ
で、そのサービス形態としては、例えばキャッシング、
ショッピングおよび特定業種に分類する。ショッピング
においては、さらに通常ショッピングと換金性商品に分
類する。なお、換金性商品とは、例えば各種商品券、ギ
フト券などである。また、利用回数および累積金額の算
出は、ステップＳ２またはステップＳ３で用いた与信検
査用のパラメータが規定する与信検査期間に生じたデー
タについて行う。

【００２９】その後ＩＣカード１０は、今回発生した取
引のついてのデータをステップＳ６で算出した結果に加
算する。そして、利用回数および累積金額のそれぞれを
ＥＥＰＲＯＭ１３等に予め記憶してある買い廻り検査パ
ラメータと比較する買い廻り検査を行う（ステップＳ
７）。

【００３０】そして、その比較結果において、利用回数
および累積金額のどちらか一方でも、所定の買い廻り検
査パラメータの基準値を超過する場合は、ＩＣカード１
０は端末装置２へ取引保留コードを送出する（ステップ
Ｓ８）。このコードを受けた端末装置２は、この異常事
態に対処すべくホストコンピュータ１に対してオンライ
ン処理を要求等をする。ここで端末装置２は、オンライ
ン処理の要求ではなく、取引の中断あるいはアラーム表
示等を行ってもよい。

【００３１】一方、ステップＳ７において利用回数およ
び累積金額の双方が基準値以内である場合は、ＩＣカー
ド１０はＥＥＰＲＯＭ１３等に記憶してある買い廻りパ
ラメータおよび与信検査パラメータに今回の取引データ
を含ませ、利用回数および累積金額を更新し、さらに取
引履歴に今回の取引データを加える。

【００３２】これらにより、本実施形態によれば、ＩＣ
カード１０自身がそのＩＣカード１０内部に記憶してい
る各種データに基づいてほぼ単独で与信検査および買い
廻り検査をするので、与信検査および買い廻り検査に関
するホストコンピュータの負荷を大幅に軽減することが
できる。また、ＩＣカード１０がほぼ単独で与信検査お
よび買い廻り検査をするので、与信検査および買い廻り
検査に関するホストコンピュータと端末装置間の通信回
線使用量も大幅に軽減することができ、与信検査および
買い廻り検査をより迅速に実行することができる。

【００３３】Ｃ：具体例（１） 図４は、図３における格納データＤ１の具体例を示す説
明図である。なお、上述のように格納データＤ１は、取
引履歴、与信検査用のパラメータおよび買い廻り検査用
のパラメータからなる。図４において、下線部にはデー
タが格納され、＊印はカード発行者によって入力される
値であることを示している。

【００３４】ＥＥＰＲＯＭ１３等では、１つの取引は取
引日時、端末ＩＤ、商品コードおよび取引金額で表現
し、１レコードとして格納する。取引履歴はその複数の
レコードで構成される。与信検査パラメータは、与信サ
イクルおよび形態別パラメータからなる。与信サイクル
は、与信の検査の対象となる期間についてのデータであ
る。サービス形態別パラメータは、ショッピングサービ
スとキャッシングサービスに分類してあり、さらにそれ
ぞれが与信限度額と累積金額に分けられている。

【００３５】買い廻り検査パラメータは、検査の対象と
なる取引日時からさかのぼった時間で表現する買い廻り
検査サイクルおよびサービス形態別パラメータからなっ
ている。買い廻り検査サイクルは、３つの検査サイクル
を持つ。例えば、サイクル１は３時間、サイクル２は６
時間、サイクル３は２４時間とする。サービス形態別パ
ラメータは、ショッピングサービスおよびキャッシング
サービスからなる。ショッピングサービスは、換金性商
品、特定業種およびそれ以外の通常サービスに分けら
れ、さらにそれぞれが利用限度回数および利用限度金額
に分類されている。キャッシングサービスは、利用限度
回数および利用限度額に分類されている。

【００３６】図５は、図４における与信検査パラメータ
および買い廻り検査パラメータの具体例を示す説明図で
ある。同図では、買い廻り検査パラメータにおいては検
査サイクルを３、６および２４時間とし、それぞれに対
するサービス形態別パラメータを図中に特に定めた。

【００３７】図６は、与信検査パラメータの具体的数値
および発生取引の具体的数値を示す説明図である。さ
て、図５のように定められた与信および買い廻り検査パ
ラメータにおいて、図６に示す数値が与信パラメータと
してＩＣカード１０のＥＥＰＲＯＭ１３等に記憶されて
いるとする。そして、いま図６下段に示す取引が発生し
たとする。このとき、ＩＣカード１０における処理の流
れについて、図３を参照して説明する。

【００３８】１）まず、ＩＣカード１０の利用者は、端
末装置２へＩＣカード１０を挿入する。なお、このカー
ドの挿入は、ＩＣカードの利用者すなわちＩＣカードの
保有者が行う場合に限定されるものではなく、そのＩＣ
カードについてのサービス提供者すなわち店舗内の店員
等が行ってもよい。

【００３９】２）そして、利用者またはサービス提供者
は、受けるサービスの金額として￥２０，０００を端末
装置２へ入力する。

【００４０】３）その後、ＩＣカード１０は、端末装置
２から取引データを受信する（ステップＳ１）。その取
引データは、取引日時、端末ＩＤ、業種コード、商品コ
ードおよびこの取引で端末装置２へ入力した金額（￥２
０，０００）を含むものである。すなわち、この取引の
場合は、図６の下段に示すデータが取引データである。

【００４１】４）次に、ＩＣカード１０は、与信サイク
ル検査をする（ステップＳ２）。すなわち、その取引日
時が与信検査期間内であるか否かの検査をする。この取
引では、取引日時が与信検査サイクル内であるので、与
信検査パラメータは図４のままである。

【００４２】５）その後、ＩＣカード１０は取引金額の
累積を算出して与信検査をする（ステップＳ４）。与信
検査パラメータに含まれる累積金額に今回の取引金額を
加算すると、￥３１０，０００となる。これは、与信限
度額の￥３００，０００を超過することとなるので、Ｉ
Ｃカード１０は端末装置２へ取引拒絶コードを出力する
（ステップＳ５）。

【００４３】６）そして、取引拒絶コードを受信した端
末装置２は、ＩＣカード１０を利用不可能にする。

【００４４】７）一方、今回の取引において、ＩＣカー
ド１０が利用不可能となる前に買い廻り検査をしたとす
る（ステップＳ７）。図６に示すように、前回の取引が
平成８年１０月２４月２１：３０であるので、今回の取
引（平成８年１０月２６日１１：００）は買い廻り検査
においては、問題とならない。

【００４５】Ｄ：具体例（２） 図７は、ＩＣカード１０を用いての取引履歴と発生取引
ケースの具体例を示す説明図である。以下に、各発生取
引ケースにおけるＩＣカード１０の動作を説明する。な
お、どの発生取引ケースにおいても与信検査については
問題が生じなかったものと仮定して、買い廻り検査（図
３のステップＳ７）についてのみ説明する。

【００４６】１）まず、発生取引ケース１について説明
する。図７に示す取引履歴より、買い廻り検査サイクル
内のサービス形態別パラメータが累積算出（図３のステ
ップＳ６）において図８に示すように算出される。図８
の下線部においては、今回の取引で６時間以内での通常
ショッピングサービス利用限度額の５万円を超過してし
まう。そこで、ＩＣカード１０は、端末装置２に対して
取引保留コードを出力する（図３のステップＳ８）。

【００４７】２）次に、発生取引ケース２について説明
する。このケースでは、換金性商品である商品券で￥１
２０，０００が取引されようとしている。しかし、図５
からわかるように、換金性商品は１０万円が上限値とな
っているので、この場合もケース１と同様に取引保留コ
ードが出力される。

【００４８】３）次に、発生取引ケース３について説明
する。発生取引ケース３−１では、取引承認となる。そ
して、発生取引ケース３−１が承認され、その取引がＩ
Ｃカード１０内のＥＥＰＲＯＭ１３等に記憶された後
に、発生取引ケース３−２が発生したとする。買い廻り
検査サイクル内でのキャッシングサービスの取引額は、
今回の取引発生以前に￥３０，０００となっており、今
回の取引額を含めても￥３５，０００である。したがっ
て、今回の取引ケースも利用限度額（５万円）以内では
ある。しかし、図５に示す買い廻り検査サイクル（３時
間）内でのキャッシングサービスの利用限度回数は１回
であるので、この発生取引ケース３−１の場合も、発生
取引ケース１、２と同様に取引留保コードが出力され
る。

【００４９】これらにより、本取引許可システムによれ
ば、ＩＣカード１０自身が与信検査および買い廻り検査
をするので、ホストコンピュータ１と端末装置２との間
および端末装置２とＩＣカード１０との間における通信
の回数および量を大幅に削減することができ、ホストコ
ンピュータの負荷も軽減でき、与信検査等を迅速に処理
することができる。

【００５０】すなわち、与信検査および買い廻り検査な
どの処理をホストコンピュータ１に集中して処理させる
のではなく、各ＩＣカード１０に分散処理させるので、
ホストコンピュータの負荷を軽減できるのみならず、そ
のＩＣカード１０を用いた取引の発生に対して、ホスト
コンピュータ１等を介さずにそのＩＣカード１０自身が
直接に与信検査等をするので、その与信検査等を迅速に
処理することができる。

【００５１】そして、これらの与信検査によって、与信
限度額を超える責務を行おうとしている者のＩＣカード
１０、または与信限度額いっぱいの責務を行っている者
のＩＣカード１０を発見することができ、それらの者の
ＩＣカード１０を利用停止にすることで、無謀な取引を
早期にでき、紛失、盗難カードなどの悪用による被害を
最小限に抑えることができる。

【００５２】

【発明の効果】以上説明したように本発明によれば、Ｉ
Ｃカードを用いた取引が新たに発生するごとに取引の累
計金額と与信限度額とを比較して与信検査をする手段な
どを当該ＩＣカードが具備するので、商取引システムに
おけるホストコンピュータの負荷および通信回線使用量
を軽減できるとともに、与信検査などを迅速に処理する
ことができる取引許可システムおよびＩＣカードを提供
することができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】 本発明の実施形態による取引許可システムの
概要を示すブロック図である。

【図２】 図１に示す取引許可システムに用いるＩＣカ
ードの全体構成を示すブロック図である。

【図３】 図２に示すＩＣカードの動作を示すフローチ
ャートである。

【図４】 図３における格納データＤ１の具体例を示す
説明図である。

【図５】 図４における与信検査パラメータおよび買い
廻り検査パラメータの具体例を示す説明図である。

【図６】 与信検査パラメータの具体的数値および発生
取引の具体的数値を示す説明図である。

【図７】 ＩＣカードを用いての取引履歴と発生取引ケ
ースの具体例を示す説明図である。

【図８】 図７に示す取引履歴についての累積算出の結
果を示す説明図である。

【符号の説明】

１ ホストコンピュータ ２ 端末装置 １０ ＩＣカード １１ ＣＰＵ １２ ＲＯＭ １３ ＥＥＰＲＯＭ １４ ＲＡＭ Ｄ１ 格納データ

Claims (11)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 端末装置との間で相互にデータ伝送をす
   る伝送手段を有するＩＣカードにおいて、 所定の一定期間内における総取引金額についての許容値
   を記憶する与信限度額記憶手段と、 当該ＩＣカードを用いて所定の一定期間内に行った取引
   の累計金額を記憶する累計金額記憶手段と、 当該ＩＣカードを用いた取引が新たに発生するごとに前
   記累計金額と当該取引の金額とを加算して、その加算結
   果と前記与信限度額とを比較する与信検査手段と、 を有することを特徴とするＩＣカード。
2. 【請求項２】 請求項１記載のＩＣカードにおいて、 前記与信検査手段の比較結果において前記加算結果が前
   記与信限度額よりも大きい場合は、前記端末装置へ取引
   拒絶コードを出力する拒絶コード出力手段を有すること
   を特徴とするＩＣカード。
3. 【請求項３】 請求項１記載のＩＣカードにおいて、 前記累計金額記憶手段は、２つの所定期間内それぞれに
   おける取引累計金額を第１累計金額および第２累計金額
   としてそれぞれ記憶し、 前記与信検査手段は、前記第１累計金額および第２累計
   金額と前記与信限度額とをそれぞれ比較し、 前記与信検査手段の比較結果において前記第１累計金額
   および第２累計金額の両方が前記与信限度額に所定の範
   囲で近い額であるときは、前記端末装置へ取引拒絶コー
   ドを出力することを特徴とするＩＣカード。
4. 【請求項４】 請求項２または３記載のＩＣカードにお
   いて、 前記取引拒絶コードは、当該ＩＣカードを用いた取引を
   不可能にすることを要求する情報であることを特徴とす
   るＩＣカード。
5. 【請求項５】 端末装置との間で相互にデータ伝送をす
   る伝送手段を有するＩＣカードにおいて、 所定の一定期間内において許容する許容取引回数および
   許容取引総額を記憶する買い廻りパラメータ記憶手段
   と、 当該ＩＣカードを用いた取引の履歴を記憶する取引履歴
   記憶手段と、 前記取引履歴記憶手段が記憶する取引の履歴に基づいて
   所定の期間における取引回数および取引総額を算出する
   累積算出手段と、 前記累積算出手段が算出した取引回数および取引総額と
   前記買い廻りパラメータ記憶手段が記憶する許容取引回
   数および許容取引総額とを比較する買い廻り検査手段
   と、 を有することを特徴とするＩＣカード。
6. 【請求項６】 請求項５記載のＩＣカードにおいて、 前記買い廻り検査手段の比較結果において前記取引回数
   および取引総額のうちの少なくとも一方が前記許容取引
   回数または前記許容取引総額を超過した場合は、前記端
   末装置へ取引保留コードを出力する保留コード出力手段
   を有することを特徴とするＩＣカード。
7. 【請求項７】 請求項６記載のＩＣカードにおいて、 前記取引留保コードは、当該ＩＣカードを用いたオフラ
   イン取引を不可能にすることを要求する情報であること
   を特徴とするＩＣカード。
8. 【請求項８】 請求項５記載のＩＣカードにおいて、 前記買い廻りパラメータが記憶する許容取引回数および
   許容取引総額の２種類の基準値は、「通常商品」、「換
   金性商品」および「特定業種」からなるショッピング
   と、キャッシングとに分類して、それぞれ定めてあり、 前記買い廻り検査手段は、前記分類した事項ごとに前記
   比較をすることを特徴とするＩＣカード。
9. 【請求項９】 端末装置との間で相互にデータ伝送をす
   る伝送手段を有するＩＣカードにおいて、 所定の一定期間内において許容する総取引金額の上限値
   を記憶する与信限度額記憶手段と、 当該ＩＣカードを用いて所定の一定期間内に行った取引
   の累計金額を記憶する累計金額記憶手段と、 当該ＩＣカードを用いた取引が新たに発生するごとに前
   記累計金額と当該取引の金額とを加算して、その加算結
   果と前記与信限度額とを比較する与信検査手段と、 所定の一定期間内において許容する許容取引回数および
   許容取引総額を記憶する買い廻りパラメータ記憶手段
   と、 当該ＩＣカードを用いた取引の履歴を記憶する取引履歴
   記憶手段と、 前記取引履歴記憶手段が記憶する取引の履歴に基づいて
   所定の期間における取引回数および取引総額を算出する
   累積算出手段と、 前記累積算出手段が算出した取引回数および取引総額と
   前記買い廻りパラメータ記憶手段が記憶する許容取引回
   数および許容取引総額とを比較する買い廻り検査手段
   と、 を有することを特徴とするＩＣカード。
10. 【請求項１０】 ホストコンピュータと、このホストコ
    ンピュータに対してそれぞれ回線接続される複数の端末
    装置と、この端末装置と相互にデータ伝送をするＩＣカ
    ードとを有する取引許可システムにおいて、 前記ＩＣカードは、 所定の一定期間内において許容する総取引金額の上限値
    を記憶する与信限度額記憶手段と、 当該ＩＣカードを用いて所定の一定期間内に行った取引
    の累計金額を記憶する累計金額記憶手段と、 当該ＩＣカードを用いた取引が新たに発生するごとに前
    記累計金額と当該取引の金額とを加算して、その加算結
    果と前記与信限度額とを比較する与信検査手段と、 前記与信検査手段の比較結果において前記加算結果が前
    記与信限度額よりも大きい場合は、前記端末装置へ取引
    拒絶コードを出力する拒絶コード出力手段と、 所定の一定期間内において許容する許容取引回数および
    許容取引総額を記憶する買い廻りパラメータ記憶手段
    と、 当該ＩＣカードを用いた取引の履歴を記憶する取引履歴
    記憶手段と、 前記取引履歴記憶手段が記憶する取引の履歴に基づいて
    所定の期間における取引回数および取引総額を算出する
    累積算出手段と、 前記累積算出手段が算出した取引回数および取引総額と
    前記買い廻りパラメータ記憶手段が記憶する許容取引回
    数および許容取引総額とを比較する買い廻り検査手段
    と、 前記買い廻り検査手段の比較結果において前記取引回数
    および取引総額のうちの少なくとも一方が前記許容取引
    回数または前記許容取引総額を超過した場合は、前記端
    末装置へ取引保留コードを出力する保留コード出力手段
    と、 を有し、 前記取引拒絶コードおよび取引保留コードのうちの少な
    くとも一方が発せられたときに、少なくとも当該ＩＣカ
    ードを用いたオフライン取引を不可能にすることを特徴
    とする取引許可システム。
11. 【請求項１１】 請求項１０記載の取引許可システムに
    おいて、 前記端末装置は、前記取引拒絶コードおよび取引許容コ
    ードのうちの少なくとも一つを受信したときは所定の表
    示をすることを特徴とする取引許可システム。