JPH09259197A

JPH09259197A - 電子財布システム

Info

Publication number: JPH09259197A
Application number: JP6604696A
Authority: JP
Inventors: Makoto Sarutani; 誠猿谷
Original assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Current assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Priority date: 1996-03-22
Filing date: 1996-03-22
Publication date: 1997-10-03

Abstract

(57)【要約】【課題】暗証番号を複数設けると共に、更新（変更）
を可能にしてセキュリティ効果の高い電子財布システム
を提供すること。【解決手段】電子マネーによる充填取引用の暗証番号
Ａと電子マネーの支払取引用の暗証番号Ｂの２個を記憶
した顧客カード（ＩＣカード）８，９を用いて、各取引
に合致した暗証番号により取引を許容する。また、暗証
番号の更新を自動取引装置１を使用して可能にする。こ
の際には顧客の虹彩データによる顧客識別を行ない、顧
客カード内に記憶，登録済の虹彩データ１２ｃと照合し
て、同一人と識別したときには、現暗証番号の入力がな
くても新暗証番号に更新できる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、銀行等の金融機関
に通貨を預けて、その通貨に相当する価値を電子マネー
としてＩＣ（集積回路）カードに記憶し、商品購入等の
商取引時の支払いをＩＣカードに記憶された電子マネー
から引落して代金決済を行なう電子財布システムに関す
る。

【０００２】

【従来の技術】従来、この種の電子マネーによる代金決
済に関しては特公平７−１０４８９１号公報に示される
技術が存在する。これは顧客用ＩＣカードに記録された
資金残高から決算金額を差し引き、小売店用ＩＣカード
に直接決算金額を移動させるもので、小売店用ＩＣカー
ドには常に最新の資金残高が記録されるため、金融機関
へ取引記録を持ち込んで現金化を行なう必要がなく、小
売店および金融機関における事務処理を無くしたものが
ある。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】上記顧客用ＩＣカード
の残高情報は電子化された通貨であるため現金と同一の
機能を有する。即ち、顧客用ＩＣカードは“財布”であ
り、記憶されている残高情報は“通貨”であるから顧客
用ＩＣカードを誤って紛失すると財布と通貨を紛失した
ことと同一となり、顧客用ＩＣカード内の資金残高につ
いては損害が保障されるものではない。よって、高額取
引には不向きな面がある。

【０００４】また、顧客は商品購入の都度、顧客用ＩＣ
カードを使用する必要があるため、取扱い頻度が増加
し、紛失する機会や残高不足により“資金補充”が必要
となることがある。

【０００５】更に、例えば小売店で物品を購入した際
に、支払金額の確認後、暗証番号を入力することにより
顧客を特定し電子決済が行なわれるため、暗証番号を他
人に見られてしまう場合がある。

【０００６】過去においては金融機関により現金化を行
なうシステムであるため、金融機関に紛失したことを連
絡することにより不正に現金化されることが防止できた
が、金融機関とオンライン接続されていない小規模の小
売店を含めた直接的かつ即時決済では紛失に対してセキ
ュリティ面での問題がある。

【０００７】更に、顧客用ＩＣカード内に電子マネーが
不足し、資金補充、即ち、資金充填をしたい場合に、金
融機関の自動取引装置を利用して自分の口座から電子マ
ネーを充填することになるが、預貯金残高が不足する場
合には現金を一旦、口座入金し預貯金残高を増額した後
電子マネーとして充填（口座より資金移動）するという
煩わしさがあった。

【０００８】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するため
に本発明は、金融機関に開設している顧客口座毎に顧客
識別情報と電子マネーによる金額を残高情報として記憶
し、記憶した情報を更新可能とした顧客カードと、顧客
カードに記憶されている顧客識別情報から顧客を特定
し、記憶されている電子マネーによる取引決済を行なう
電子財布システムにおいて、顧客カードには顧客識別情
報として複数個の暗証番号を電子マネーの支払取引用
と、電子マネーの充填（受取）取引用とに割り振る。

【０００９】顧客識別するための暗証番号を記憶した顧
客カードを受け入れ、記憶情報の読み取り及び書き込み
が可能なカード処理部と、接客部よりの入力により取引
を行なう自動取引装置を設け、顧客カードに記憶された
暗証番号と接客部より入力した暗証番号とを照合し一致
した場合には暗証番号の更新を許容する。

【００１０】更に、虹彩データが登録されている顧客に
は暗証番号の入力が不要で新暗証番号への更新（変更）
を可能とする。

【００１１】自動取引装置には、顧客により投入される
貨幣の金種，真偽を鑑別し，更に計数し収納する貨幣処
理部を設け、計数結果を接客部に表示し顧客により確認
操作入力されると前記顧客カード内に電子マネーとして
加算処理する。

【００１２】ホストコンピュータに管理される顧客情報
を記憶する記憶装置とを接続し、顧客カードに記憶され
た暗証番号と接客部よりの暗証番号の入力結果を照合
し、一致した場合には顧客カードに記憶されている電子
マネーを顧客口座内の預貯金残高情報に加算し、顧客カ
ード内の電子マネーを同額減算する。また不一致の場合
には虹彩データを採取し、前記記憶装置に格納されてい
る虹彩データと比較し、同顧客と判定した場合には電子
マネーを顧客口座内の預貯金残高情報に加算し、顧客カ
ード内の電子マネーを減額する。

【００１３】

【発明の実施の形態】以下、発明の実施の形態を説明す
る。金融機関に開設している顧客口座毎に顧客識別情報
と電子マネーによる金額を残高情報として記憶・更新可
能な顧客カードと、この顧客カードで電子マネーによる
取引決済を行なう電子財布システムにおいて、支払取引
用の暗証番号と充填取引用の暗証番号を異なるものにす
る。

【００１４】また、虹彩による顧客識別により暗証番号
の変更を容易に可能にするとともに金融機関に口座を開
設していない顧客においても、自動取引装置を使用して
現金を換金し顧客カードに電子マネーとして充填可能に
した。

【００１５】図１，図２は本発明の電子財布システムに
おける取引時の概念を示す説明図で、図１は自動取引装
置での取引概念を示し、図２は小売店システムでの取引
概念を示す。また、図３は自動取引装置の制御ブロック
図であり、図４は小売店システムの制御ブロック図であ
る。

【００１６】図において、１は金融機関の営業店などの
自動化コーナや金融機関がコンビニエンスストアやガソ
リンスタンド等に設置し、管理する自動取引装置（以
後、ＡＴＭとする）であり、通信回線２を介して上位装
置であるホストコンピュータ３と接続されている。

【００１７】４はホストコンピュータ３に接続され、管
理される記憶装置であり、顧客情報ファイル（Customer
Information File 以後、ＣＩＦとする）４ａを格納し
ている。このＣＩＦ４ａの内容としては、口座開設をし
ている顧客Ａの住所，氏名，年齢，職業，口座番号，暗
証番号，預貯金残高情報等であり、入出金取引が行なわ
れる毎にホストコンピュータ３により預貯金残高情報の
更新が指示され、記憶装置４に最新情報が記憶・保管さ
れている。

【００１８】５は小売店売上機であり、小売店主（店員
を含む）Ｂにより操作されるものであり顧客端末６と接
続されていて上位装置７が制御する。８は顧客用ＩＣ
（集積回路）カード（以後、顧客カードとする）であ
り、９は小売店用ＩＣカード（以後、小売店カードとす
る）である。

【００１９】１３は顧客カード８又は小売店カード９に
記憶されている情報を読み出したり書込み処理を行なう
機能を有するカード処理部で、磁気記録情報の読み取り
と顧客カード８及び小売店カード９と電気的に接続して
情報の読み取りと書込みが可能になっており、このカー
ド処理部１３の前面側に接続されたカード挿入返却口１
３ａから顧客カード８又は小売店カード９が挿入された
り返却が行なわれる。

【００２０】１４は通帳処理部であり通帳挿入返却口１
４ａより挿入される図示しない通帳１５に印字処理など
行なうもので、更に図示しない機構により通帳１５に記
録されている記憶情報の読取りや更新を行う手段、更に
印字頁行の検出手段及び改頁手段等を有している。

【００２１】１６は明細票処理部であり取引明細の印字
を行ない顧客に発行される図示しない取引明細票１７の
発行処理を行なうものである。

【００２２】１８は貨幣処理部で紙幣入出金部１９と硬
貨入出金部２０で構成され、紙幣入出金部１９は、顧客
により入金される紙幣を真偽鑑別，計数し、搬送して図
示しない金種別保管金庫に収納し、又は顧客に支払われ
る紙幣を金種別保管金庫より繰り出すものである。

【００２３】２０は硬貨入出金部であり、顧客により入
金される硬貨を真偽鑑別，計数し、搬送して図示しない
金種別保管金庫に収納し、又は顧客に支払われる硬貨を
金種別保管金庫より繰り出すものである。

【００２４】この貨幣処理部１８には顧客が紙幣を投
入、又は顧客に紙幣を支払うための接客口１９ａが結合
され、また顧客が硬貨を投入、又は顧客に硬貨を支払う
ための接客口２０ａが結合されている。

【００２５】なお、接客口１９ａ，２０ａは図示しない
駆動手段によって動作するシャッタ１９ｂ，２０ｂが設
けてあり紙幣及び硬貨の挿脱を規制している。

【００２６】２１は接客部であり、顧客による取引入力
するための顧客誘導画面表示を行なったり、操作入力す
るためのタッチパネルであり、顧客誘導画面に、取引科
目である“ご入金”や“お引出し”または“暗証変更”
などを表示して、その表示箇所に軽く触れる（押下）こ
とで取引が選択されるようになっている。２２は音声に
よる操作案内を行なうための音声案内部であり装置正面
のスピーカ・マイクロホン２２ａとで構成されている。

【００２７】２３は各種の制御を行なうためのプログラ
ムが記憶されたＲＯＭ（Read OnlyMemory）やＲＡＭ（R
andom Access Memory）又はフロッピーデスクなどで構
成された記憶部で、２４は上位装置であるホストコンピ
ュータ３との接続口であるインターフェース部（以後、
ＩＦ部とする）である。

【００２８】２５は接近検知器であり顧客がＡＴＭ１に
近づいたことを超音波を用いて検知するもので、顧客等
の被検出物までの距離や位置を割り出すことができる。

【００２９】２６は映像入力部であり顧客の人体、特に
顔や目などの固有データを採取するためのカメラで、所
定の角度範囲だけカメラの視野を移動させる機構を有し
ているものである。２７は映像入力部２６よりの撮像の
処理を行なう画像処理部である。２８は上記の各部を制
御する主制御部であり、２９は以上の各部に電力を供給
する電源部である。

【００３０】この画像処理部２７は主制御部２８により
制御され、映像入力部２６に撮影指示が出され、映像入
力部２６は周囲の動画データを採取して、数フレーム前
の動画データと比較し、この動画データの変化を伴う部
分を検知する。

【００３１】このような部分を検知して、その部分の形
状と予め記憶されている人体の形状とを比較して人体の
形状に近いか否かを識別し、人体の形状に近いと識別し
た時に、『人体』と判定され、顧客Ａを取引対象と仮定
する。次に顧客Ａ（人体）の『顔』を抽出して、続けて
『目』の位置を特定し、その目の虹彩データを採取する
ことができる。

【００３２】ここで、虹彩データについて簡単に説明す
ると、人間の眼球の表面層のパターン、特に虹彩は水晶
体を中心に放射状の黒い筋や外周の輪郭などのパターン
で形成され、このパターンは幼年期に完成されるもので
あり、個人毎にまた同一人であっても右目と左目で異な
っている。よって、この虹彩パターンを使用すると個人
識別能力が特に優れたデータになる。この虹彩パターン
を所定の線に沿って光学的な走査を行い、その走査によ
って抽出された明暗をデジタル符号化したものを虹彩デ
ータと称することとする。

【００３３】５１は小売店主（店員）Ｂにより挿入され
た小売店カード９から、記憶情報を読み出したり、書き
込む機能を有するＩＣカードリーダライタ部（以後、カ
ードＲ／Ｗ部とする）であり、５２はＲＯＭやＲＡＭ等
で構成される記憶部、５３は売買する商品の価格入力な
どの必要な情報を入力するための操作部である。なおこ
の操作部５３には商品に貼付けられたラベル等からバー
コードを読み取るための光学読取器が接続されることも
ある。

【００３４】５４は表示部であり、操作部５３により入
力された商品価格や買上合計金額等を表示するものであ
り、５５は小売店売上機５の内部制御と顧客端末６の制
御を行なう主制御部である。

【００３５】６１は顧客Ａにより挿入される顧客カード
８から、記憶情報を読み出したり、書込む機能を有する
ＩＣカードリーダライタ部（以後、カードＲ／Ｗ部とす
る）で、６２は顧客による暗証番号の入力や、支払合計
金額等の確認などの必要な情報を入力するための操作部
である。６３は表示部であり、操作部６２を操作させる
ための誘導表示や支払合計金額等の情報を表示するもの
である。

【００３６】６４は制御部であり、カードＲ／Ｗ部６１
や操作部６２及び表示部６３の細部の動作制御するもの
で、主制御部５５と接続されている。上位装置７には商
品の売上管理や事故（紛失届出のあった場合など）カー
ド情報を記憶し、管理する機能を有しているものであ
る。

【００３７】次に図５に示す顧客カード８について説明
する。なお、小売店カード９についても同一の構成，機
能を有するものとする。８ａは第１の磁気ストライプ
（例えば、ＪＩＳ−II型）であり金融機関のコードや顧
客Ａの氏名や口座番号等の顧客固有のデータを磁気記録
したものであり、この磁気データの中にはこの顧客カー
ド８がＩＣ（集積回路）カードであることを示す符号も
記録されている。

【００３８】８ｂは第２の磁気ストライプ（例えば、Ｊ
ＩＳ−Ｉ型）であり、第１の磁気ストライプ８ａと同様
な磁気データが記録されているもので、第１の磁気スト
ライプ８ａと異なる規格で第１の磁気ストライプ８ａの
裏面にデータ記録されたものである。

【００３９】これらの第１の磁気ストライプ８ａ，第２
の磁気ストライプ８ｂはストライプ上に絵柄等を印刷可
能な所謂オーバープリントカードの形態とすることもで
き、外観的に目立たなくすることも可能である。

【００４０】８ｃはエンボスエリアであり、前記磁気ス
トライプ８ａ，８ｂ同様に金融機関のコードや顧客Ａの
氏名及び口座番号等の凸文字を打刻するために設けられ
たものであり、図においては金融機関コードとして『０
１２』，営業店番号として『３４５』，口座番号として
『６７８９０１２』を記載し、顧客氏名を『○○タロ
ウ』とした。

【００４１】８ｄはカード基材の予め取り決められた位
置に埋め込まれたＩＣ（集積回路）チップであり、表面
に露出した端子部からカード処理部１３やカードＲ／Ｗ
部５１，６１を介して信号の授受が行なわれる。

【００４２】このＩＣ（集積回路）は各種処理プログラ
ムが書き込まれたＲＯＭ(Read OnlyMemory)や取引内容
等を一時的に記憶するＲＡＭ（Random Access Memor
y）、更に電気的に記憶情報の消去・再書込みが可能な
不揮発性メモリであるＥＥＰＲＯＭ（Electrically Era
sable and Programmable ROM）を設け、データ記憶させ
るための記憶回路、そして、これらの各メモリの読み出
しや書き込みを制御する制御回路を一体に形成している
ものである。

【００４３】次に顧客カード８と小売店カード９内のデ
ータを、本発明の説明に必要な部分のみを記載したデー
タフォーマット図６により説明する。１０は磁気ストラ
イプ８ａ，８ｂにも記録されている情報であり、金融機
関コード，その金融機関で口座開設した営業店番号，預
金科目，顧客の口座番号，顧客氏名のデータである。

【００４４】１１ａは有効性符号で、１１ｂは電子マネ
ー（通貨）としてカード内に格納されている残高金額で
あり、物品の購入取引により支払い操作を行なうと、こ
の残高金額１１ｂが減額（更新）されることになる。

【００４５】１２は顧客Ａを識別するためのデータであ
り、まず、１２ａ，１２ｂが複数の暗証番号で、図では
暗証番号Ａ，暗証番号Ｂの２個を設けてそれぞれ充填取
引用（電子マネーをカードに充填・加算する取引）と支
払取引用（カードから電子マネーで支払・減算する取
引）に割り当てていることとする。１２ｃは虹彩データ
であり、顧客から図示しない手段により予め採取し登録
してあるもので、右目又は左目の区別情報を含み、同デ
ータがＣＩＦ４ａ内にも記憶されている。

【００４６】虹彩データ１２ｃの登録を希望しない顧客
などには虹彩データ無しの符号が記憶される。

【００４７】更に、ＩＣチップ８ｄ内の格納データは図
６に示したように取引履歴用に記憶可能なデータエリア
の他に、振込取引用の情報など多機能化が可能であるが
説明は省略する。

【００４８】＜暗証番号の更新取引＞ＡＴＭ１を使用し
て暗証番号を更新（変更）する取引を図７に記載した暗
証番号更新のフローチャートと図８及び図９に示す顧客
誘導画面の表示例を用いて説明する。

【００４９】まず、顧客ＡがＡＴＭ１に近づくと接近検
知器２５がこれを検知し、接客部２１に図８に示すよう
な顧客誘導画面を表示する。ここで顧客Ａが『暗証変
更』を押下すると（Ｓ１）、『カードを入れてくださ
い』と顧客誘導画面の表示が変化し、顧客Ａにより顧客
カード８がカード挿入返却口１３ａから挿入されると
（Ｓ２）、カード処理部１３まで取込み磁気ストライプ
８ａ及びＩＣチップ８ｄに記憶されている情報を読み取
る（Ｓ３）。

【００５０】この読み取った顧客カード８の記憶情報に
虹彩データ１２ｃが存在する場合には（Ｓ４）、顧客カ
ード８内のデータ１０をホストコンピュータ３に送信す
る（Ｓ５）。

【００５１】同時にＡＴＭ１は顧客Ａの虹彩データを採
取するために、映像入力部２６を制御して画像処理部２
７により顧客Ａの『目』の位置を特定し、その目の撮像
の処理を行ない虹彩データとして（Ｓ６）、記憶部２３
に一時記憶しておく。

【００５２】ステップ５でホストコンピュータ３に送信
したデータ１０から、記憶装置４に記憶されているＣＩ
Ｆ４ａから該当する顧客の検索が行なわれ該当する口座
開設人が存在する場合にはその顧客の顧客情報を受信す
る（Ｓ７）。この受信データは顧客氏名，口座番号，暗
証番号Ａ，暗証番号Ｂ，虹彩データを含めたものであ
る。

【００５３】ステップ６で採取し記憶部２３に記憶して
いる虹彩データと受信した虹彩データとの照合が主制御
部２８により行なわれ、虹彩データとして同一人と判断
された場合には（Ｓ８）、図９に示すような『暗証番号
変更』の顧客誘導画面表示を行ない、顧客カード８に電
子マネーを充填するための充填取引用の暗証番号Ａを変
更するか、又は顧客Ａが代金支払時に使用する支払取引
用の暗証番号Ｂを変更するかを選択させる（Ｓ９）。

【００５４】図９に示した顧客誘導画面により、顧客が
例えば『充填用，１，２，３，４，確認』と押すと（Ｓ
１０）、この新暗証番号Ａも記憶部２３に一時記憶する
（Ｓ１１）。続いて、『充填用の新暗証番号を一時記憶
しました、確認のため再度、新しい暗証番号を入力して
ください』と表示し、新暗証番号Ａの確認を行ない、再
入力した暗証番号Ａが一時記憶している新暗証番号Ａと
一致した場合にステップ１２に移行する。

【００５５】記憶部２３に記憶している新暗証番号Ａを
顧客カード８に送信して、顧客カード８のデータ１２ａ
を更新する（Ｓ１２）。この顧客カード８の更新が完了
した信号を受信したら主制御部２８はホストコンピュー
タ３に新暗証番号Ａを送信して、ＣＩＦ４ａ内のデータ
（暗証番号Ａ）を変更する（Ｓ１３）。

【００５６】並行して顧客カード８の端子部との電気的
接続を解除してカード挿入返却口１３ａまで搬送し（Ｓ
１４）、顧客誘導画面に『暗証番号の変更が完了いたし
ました、カードをお取りください』と表示し顧客Ａによ
る顧客カード８の抜き取りを促す。

【００５７】顧客Ａにより顧客カード８の抜き取りが行
なわれたことが図示しない検知手段により検知されると
（Ｓ１５）、記憶部２３に記憶している新暗証番号Ａと
採取した虹彩データの記憶を抹消して取引を終了する
（Ｓ１６）。

【００５８】次に、ステップ４において虹彩登録が行な
われていない顧客などで、虹彩データが顧客カード８内
に存在しない場合やステップ８において、顧客カード８
内の虹彩データ１２ｃと採取した虹彩データが一致せ
ず、同一人ではないとと判定された場合には『この口座
を開設しているお客様と判断できません』などとスピー
カ・マイクロホン２２ａから音声による誘導を行なうと
共に、顧客誘導画面に『現在ご使用中の暗証番号による
お取り扱いもできます、暗証入力ボタンを押してくださ
い』などの表示を行ない、現在使用している暗証番号の
入力による新暗証番号への変更について誘導する。

【００５９】顧客誘導画面に『変更する現在の暗証番号
を入力してください』と表示し顧客Ａに操作入力を促
し、顧客Ａが現暗証番号Ａを入力する（Ｓ１７）。入力
された現暗証番号Ａと顧客カード８から読み取った暗証
番号Ａ又はＢとの比較が行なわれ、入力された暗証番号
が一致すれば、顧客カード８から読み取った顧客情報と
して顧客氏名，口座番号等のデータ１０をホストコンピ
ュータ３に送信する。

【００６０】ホストコンピュータ３に送信したデータ１
０から、記憶装置４に記憶されているＣＩＦ４ａから該
当する顧客Ａの検索が行なわれ（Ｓ１８）、該当する口
座が存在する場合には、その顧客Ａの顧客情報を受信す
る（Ｓ１９）。この受信データは顧客氏名，口座番号，
暗証番号Ａ，暗証番号Ｂを含めたものである。

【００６１】ＡＴＭ１はこの受信データを受けて、『充
填用の新しい暗証番号を入力してください』と顧客誘導
画面表示して、顧客Ａによる新暗証番号の入力をさせ
る。なお、ステップ１８において暗証番号Ａが一致した
として説明を続ける。

【００６２】新しい暗証番号Ａの入力を例えば『１，
２，３，４，確認』と押すと（Ｓ２０）、この新暗証番
号Ａも記憶部２３に一時記憶する（Ｓ２１）。続いて、
『充填用の新暗証番号を一時記憶しました、確認のため
再度、新しい暗証番号を入力してください』と表示し
（Ｓ２２）、新暗証番号Ａの確認を要求し再入力した暗
証番号Ａが一時記憶している新暗証番号Ａと一致した場
合には、記憶部２３に記憶している新暗証番号Ａを顧客
カード８に送信して、顧客カード８のデータ１２ａを更
新する（Ｓ２３）。

【００６３】この顧客カード８の更新が完了した信号を
受信したら主制御部２８はホストコンピュータ３に新暗
証番号Ａを送信して、ＣＩＦ４ａ内のデータ（暗証番号
Ａ）を更新する（Ｓ２４）。ステップ２２において、再
入力した新暗証番号が不一致の場合にはステップ２０に
戻り再度顧客Ａによる新暗証番号の入力を促す。

【００６４】＜カードへの資金充填＞金融機関の顧客Ａ
の自口座から現金（貨幣）の出金と顧客カード８に電子
マネーとして充填（資金移動）する場合を、図１０に示
す本発明の電子決済のフローチャートにより説明する。

【００６５】まず、顧客ＡがＡＴＭ１に近づくと接近検
知器２５がこれを検知し、接客部２１に図８に示したよ
うな顧客誘導画面を表示する。ここで顧客Ａが『電子取
引』を押下すると図１１に示すような顧客誘導画面表示
に切り替わり（Ｓ３１）、次に『カードを入れて、暗証
番号を入力してください』と表示点滅し、顧客カード８
がカード挿入返却口１３ａから挿入されると（Ｓ３
２）、カード処理部１３まで取込み磁気ストライプ８ａ
及びＩＣチップ８ｄ内に記憶されている情報を読み取る
（Ｓ３３）。

【００６６】顧客Ａにより暗証番号Ａが入力されると
（Ｓ３４）、ステップ３３で読み取った顧客カード８内
に記憶されていた暗証番号Ａとの照合が行なわれる（Ｓ
３５）。ステップ３５において顧客カード８内に記憶さ
れていた暗証番号Ａと異なる番号が入力されると、ま
ず、ステップ３３によるカード読み取り情報に虹彩デー
タ１２ｃが含まれているか否かを判定し（Ｓ３６）、虹
彩データ１２ｃがある場合には全述した虹彩データの採
取による顧客識別に移行し（Ｓ３７）、虹彩データの比
較・照合により同一人であることが判定できたらステッ
プ４０の処理となる。

【００６７】暗証番号Ａの代わりに暗証番号Ｂを誤入力
した場合にも虹彩データによる本人識別処理に移行す
る。

【００６８】ステップ３６において虹彩データ１２ｃが
存在しない場合には、『暗証番号が違います、もう一度
暗証番号を入力してください』と顧客誘導画面表示に文
言を付加し、再度の入力を促す。この再入力を所定回数
行なっても暗証番号Ａの一致が確認できない場合には
（Ｓ３８）、『暗証番号が違いますのでお取引できませ
ん』などと表示して顧客カード８をカード挿入返却口１
３ａから排出して処理を終了する（Ｓ３９）。

【００６９】暗証番号Ａの入力により顧客Ａが識別され
るとホストコンピュータ３に接続され（Ｓ４０）、記憶
装置４内のＣＩＦ４ａから預貯金残高情報が検索され
て、ＡＴＭ１に返信され接客部２１に図１２に示したよ
うに残高情報の表示と出金額の指示入力画面及び出金は
現金又は電子マネーとして顧客カード８に充填するかを
選択させる顧客誘導画面を表示する（Ｓ４１）。

【００７０】顧客Ａが『電子通貨』を選択すると（Ｓ４
２）、顧客カード８内に記憶されていた残高情報を表示
し、更に○○円の資金移動が可能であることが表示さ
れ、この画面表示を参照し顧客Ａは必要な金額を入力す
る（Ｓ４３）。ＡＴＭ１の主制御部２８では顧客カード
８の残高に出金額を加算処理して取引限度額内であるか
を判断する（Ｓ４４）。取引限度内であれば顧客カード
８の残高情報を更新する（Ｓ４５）。

【００７１】なお、ステップ４４で取引限度額以上であ
る場合には最高出金額を表示して顧客Ａに訂正入力と確
認操作を要求することになる。顧客カード８をカード挿
入返却口１３ａから排出し（Ｓ４６）、顧客Ａにより抜
き取られたことが図示しない検知手段により検知される
と（Ｓ４７）、顧客Ａへの出金処理が終了したことにな
り、出金額がホストコンピュータ３に送信され、ＣＩＦ
４ａ内の顧客Ａの預貯金残高情報が更新されて（Ｓ４
８）、すべての処理が完結することになる。

【００７２】続いて、ステップ４２で顧客Ａが『現金』
を選択した場合を述べる。

【００７３】これは顧客Ａが顧客カード８内の残高表示
をみて、電子マネーとしての充填が不要であると判断し
た場合や、現金としての出金をこの時点で希望する場合
であり、まず、出金額が入力され預貯金残高情報から出
金可能の確認が行なわれると、貨幣処理部１８から指示
された金種の貨幣を繰り出して、所定の搬送路を搬送し
ながら鑑別・計数して接客口１９ａ，２０ａまで貨幣を
搬送して待機する（（Ｓ４９）。

【００７４】一方、顧客カード８はカード挿入返却口１
３ａから排出し（Ｓ５０）、顧客Ａにより抜き取られた
ことが図示しない検知手段により検知されると（Ｓ５
１）、シャッタ１９ｂ，２０ｂを開いて貨幣の取り出し
を可能にする（Ｓ５２）。顧客Ａが貨幣を取り出したこ
とが図示しない検知手段により検知されると（Ｓ５
３）、シャッタ１９ｂ，２０ｂを閉める。

【００７５】以上で顧客Ａの保有する顧客カード８への
資金（電子マネー）の充填処理が終了したことになり、
充填額又は現金支払額がホストコンピュータ３に送信さ
れ、記憶装置４内の顧客Ａの預貯金残高情報が更新され
てすべての処理が完結することになる。

【００７６】次にステップ３７における虹彩データによ
る本人識別処理について述べる。主制御部２８は映像入
力部２６を制御して、顧客Ａから虹彩データを採取する
ための顧客の『目』を撮影し、その撮像を画像処理部２
７に送信して虹彩データを作成する。この虹彩データと
顧客カード８から読み取った虹彩データ１２ｃとを比較
して所定の誤差内であり同一人と判断されると顧客Ａで
あることを確定して、入力した暗証番号が不一致でも処
理を継続させる。

【００７７】なお、この虹彩データは記憶装置４内のＣ
ＩＦ４ａにも記憶させておくことで、暗証番号を忘れた
りした場合に虹彩データを採取して顧客識別ができれば
資金充填取引を可能にしている。

【００７８】以上、図１０に記載した電子決済のフロー
チャートにより電子マネーの充填取引を説明したが、ス
テップ４２における指示入力について他の実施例を述べ
る。図１２において、顧客Ａが例えば『電子通貨，１，
０，万，現金，５，万，２，千，確認』と押下した場合
には、ステップ４３において電子マネーとして１０万円
を顧客カード８に充填し、ステップ４９により現金５万
２千円を出金し、全述した各ステップにより処理を進め
る。なお、ステップ４８において合計１５万２千円を顧
客の預貯金残高より減額することは言うまでもない。

【００７９】＜小売店における電子決済＞小売店におい
て顧客Ａが顧客カード８を利用して商品を購入する時
に、小売店に電子マネーとして支払う電子決済の流れに
ついて図１３の電子決済のフローチャートに従って説明
する。

【００８０】顧客Ａが購入を希望する商品を選択して
（Ｓ６１）、小売店主（店員を含める）Ｂに商品を示し
『電子決済取引として支払う』ことを申告すると（Ｓ６
２）、小売店主Ｂは小売店カード９をカードＲ／Ｗ部５
１に挿入する（Ｓ６３）。続けて、小売店主Ｂは予め処
理担当者ごとに割り当てられ、付与されている係員コー
ドを操作部５３より入力し（Ｓ６４）、商品の代金，即
ち取引額を入力する（Ｓ６５）。

【００８１】一方、ステップ６３でカードＲ／Ｗ部５１
に挿入された小売店カード９はＩＣチップ８ｄの端子部
に所定の順番で電圧／クロックを与えていき（Ｓ６
６）、小売店売上機５と小売店カード９との相互チェッ
クを行ない、有効性符号１１ａなどにより正しい相手で
あることを確認する。そして確認が行なわれたら小売店
カード９に記憶されている他情報の読み取りを行なう
（Ｓ６７）。

【００８２】この情報の読み取りと並行して顧客端末６
の表示部６３には『カードを入れてください』と表示
し、顧客Ａに顧客カード８の挿入を促す（Ｓ６８）、顧
客Ａがこの誘導により顧客カード８をカードＲ／Ｗ部６
１に挿入することになる（Ｓ６９）。

【００８３】小売店主Ｂはステップ６５で取引額を入力
すると、小売店売上機５の表示部５４に取引品目や数量
及び取引額が表示され（Ｓ７０）、顧客端末６の表示部
６３にも同様に取引額が表示される（Ｓ７１）。

【００８４】カードＲ／Ｗ部６１に挿入された顧客カー
ド８もＩＣチップ８ｄの端子部に所定の順番で電圧／ク
ロックを与えていき（Ｓ７２）、顧客端末６との相互チ
ェックを行ない取引可能な相手であることを確認する。
そして、その口座番号等に対して取引不可情報が上位装
置７に記憶登録されていないかを確認し、取引の許容さ
れた顧客カード８である正当性の確認とれたら（Ｓ７
３）、表示部６３に『暗証番号を入力してください』と
表示し顧客に操作入力を促すと共に（Ｓ７４）、顧客カ
ード８に記憶されている情報の読み取りを行なう（Ｓ７
５）。

【００８５】顧客Ａは表示金額を目視確認し（Ｓ７
６）、暗証番号Ｂを操作部６２より入力する（Ｓ７
７）。入力された暗証番号Ｂと図６に示した顧客カード
８のデータである暗証番号Ｂとの比較が行なわれ、入力
された暗証番号が一致すれば、記憶情報の読み取りによ
る残高情報の確認に移行する。

【００８６】残高情報と取引額の比較が主制御部５５で
行なわれ、顧客カード８内の残高が取引額以上であるこ
とが判定されると、表示部６３に『お支払金額を確認し
て、よろしければ確認ボタンを押してください』と表示
し顧客操作誘導を行なう。

【００８７】顧客Ａにより確認操作が行なわれ（Ｓ７
８）、その信号が顧客端末６から小売店売上機５に送信
されると、主制御部５５は顧客カード８及び小売店カー
ド９に情報の更新を指示する。即ち、顧客カード８から
は取引額分だけ残高を減額し、小売店カード９には取引
額分だけ残高を増額するという電子マネー情報の更新を
行なう（Ｓ７９，８０）。

【００８８】この残高更新が行なわれ、新残高情報の確
認が相互に行なわれると（Ｓ８１）、ＩＣチップ８ｄと
電気的接続を断って、顧客端末６の表示部６３には『取
引が終了しましたので、カードをお取りください』と表
示すると共に、小売店売上機５にも同主旨の表示が行な
われる（Ｓ８２）。

【００８９】小売店主Ｂはこの表示を目視して商品を顧
客Ａに引き渡し、顧客Ａは顧客カード８を抜き取る（Ｓ
８３）とともに商品を受領する。一方、小売店主Ｂによ
り小売店カード９が抜き取られると電子決済としての取
引が終了する（Ｓ８４）。

【００９０】なお、小売店カード９を取引開始時に小売
店売上機５に挿入することと、取引終了後に抜き取るこ
ととして述べたが、これは安全面からの配慮であって、
小売店主Ｂが常時、小売店売上機５の所に位置していれ
ば、必ずしも小売店カード９を挿抜する必要はなく、続
けて次取引を行なえるものである。

【００９１】＜電子マネーの口座入金＞小売店主（店
員）Ｂが小売店カード９に充填記憶された電子マネーを
金融機関に開設している自分の預貯金口座に移動する口
座入金取引としての電子決済を図１４に示す電子決済の
フローチャートにより説明する。

【００９２】小売店主ＢがＡＴＭ１に近づくと接近検知
器２５がこれを検知し、接客部２１に図８に示したよう
な顧客誘導画面を表示する。ここで小売店主Ｂが『電子
取引』を押下すると図１１に示したような顧客誘導画面
に切り替わり（Ｓ９１）、『カードを入れてください』
と表示点滅し、小売店カード９がカード挿入返却口１３
ａから挿入されると（Ｓ９２）、カード処理部１３まで
取込み、磁気ストライプ８ａ及びＩＣチップ８ｄ内に記
憶されている情報を読み取る（Ｓ９３）。

【００９３】小売店カード９に記憶されている残高情報
の表示（Ｓ９４）と口座入金額の入力画面及び入金は現
金であるか、カード、即ち電子マネーを小売店カード
９から入金するかを選択させる（Ｓ９５）。

【００９４】小売店主Ｂが『電子通貨』を選択すると、
小売店カード９内に記憶されていた顧客情報を表示し、
更に○○円の資金を電子マネーとして移動を希望するか
が表示される。

【００９５】カード記憶情報により小売店主Ｂが識別さ
れると、ホストコンピュータ３に接続され、記憶装置４
内のＣＩＦ４ａら顧客情報が検索されて（Ｓ９６）、Ａ
ＴＭ１に顧客氏名や口座番号等が返信され接客部２１に
表示される。

【００９６】この顧客誘導画面表示を参照し、小売店主
Ｂは希望する金額（カードから移動する資金額面）を入
力する（Ｓ９７）。ＡＴＭ１の主制御部２８では小売店
カード９の残高から入金額を減算可能であるか、即ち、
口座入金する金額が小売店カード９内に記憶されている
残高以内であるか否かを判断する（Ｓ９８）。

【００９７】残高内であれば入金額がホストコンピュー
タ３に送信され、ＣＩＦ４ａの小売店主Ｂの預貯金残高
情報が更新される（Ｓ９９）。次に小売店カード９の残
高から減算処理を行ない、残高情報を更新する（Ｓ１０
０）。なお、口座入金額以上である場合には最高入金可
能額を表示して小売店主Ｂに訂正入力と確認操作を要求
することになる。

【００９８】小売店カード９をカード挿入返却口１３ａ
から排出し（Ｓ１０１）、小売店主Ｂにより抜き取られ
たことが図示しない検知手段により検知されると（Ｓ１
０２）、小売店主Ｂの口座入金処理が終了したことにな
る。

【００９９】一方、ステップ８５で『現金』が指定され
た場合には、ＡＴＭ１のシャッタ１９ｂ，２０ｂを開状
態にして貨幣の投入を促す（Ｓ１０３）。投入された貨
幣をＡＴＭ１は内部に取り込み貨幣処理部１８で金種及
び真偽、正損を鑑別し、それらを計数して、金種別に分
類し、金種別収納庫近傍に一時保留する（Ｓ１０４）。

【０１００】入金された貨幣の金種と枚数および合計額
を表示し、小売店主Ｂにより確認入力が行なわれたら
（Ｓ１０５）、一時保留している貨幣を金種別収納庫に
格納する（Ｓ１０６）。ここで小売店主Ｂが投入しすぎ
た場合や合計金額に納得がいかず取消しボタンを押す
と、一時保留している貨幣を接客口１９ａ，２０ａまで
搬送し、シャッタ１９ｂ，２０ｂを開状態にして、小売
店主Ｂに貨幣を返却する（Ｓ１０７）。

【０１０１】以上、図１４に示す電子決済のフローチャ
ートは、小売店主ＢがＡＴＭ１を利用して電子マネーを
移動する処理を述べたが、顧客Ａについても同様に自分
の預貯金口座に電子マネーを移動できることは言うまで
もない。

【０１０２】更に、小売店主Ｂが小売店カード９を持っ
て他の小売店に出向き、商品の購入に際しては、顧客Ａ
と同様に直接的かつ、即時決済により取引を行なうこと
ができる。

【０１０３】ＡＴＭ１を操作して現金を電子マネーとし
て換金できるが、そのＡＴＭ１を保有し管理する金融機
関に開設口座を有しない顧客であってもオフライン取引
ができるため、利用者の現金持ち歩きを減額でき、利便
性を増すことが可能である。

【０１０４】顧客カード８及び小売店カード９をＩＣカ
ードとし、接触式として説明したが、これに限定するも
のではなく、非接触式のものでも可能であることは言う
までもない。

【０１０５】

【発明の効果】以上説明した本発明には、次の効果があ
る。顧客カードは“財布”であり、記憶されている残高
情報は“通貨”であるから顧客カードを誤って紛失する
と財布と通貨を紛失したことと同一となるが、顧客カー
ド内の電子マネーを盗用しようとした場合、支払用の暗
証番号では顧客カード内の電子マネーは盗られても、金
融機関の顧客口座からの資金の充填（引出し）は不可能
であるため、被害を最小限にすることができる。逆に顧
客口座から電子マネーとして資金を充填する充填取引時
の暗証番号では支払取引はできないため、被害が発生し
ないという効果がある。

【０１０６】更に、虹彩データによる顧客識別を行なう
ことにより、識別精度を高めることが可能になり、現暗
証番号の入力を不要として新暗証番号への更新が可能に
なるため、顧客にとって煩わしさがなくなる。

【０１０７】また、現金を持っている顧客は、オフライ
ン取引として自動取引装置を使用し貨幣を鑑別・計数
し、取込まれた後に顧客カード内に電子マネーとして充
填（換金）できるため利便性がよい。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の取引概念を示す説明図である。

【図２】本発明の取引概念を示す説明図である。

【図３】本発明の自動取引装置の制御ブロック図であ
る。

【図４】本発明の小売店システムの制御ブロック図であ
る。

【図５】本発明の顧客カードの説明図である。

【図６】本発明の顧客カードのデータフォーマットを示
す説明図である。

【図７】本発明の暗証番号更新のフローチャートであ
る。

【図８】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図で
ある。

【図９】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図で
ある。

【図１０】本発明の電子決済のフローチャートである。

【図１１】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図
である。

【図１２】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図
である。

【図１３】本発明の電子決済のフローチャートである。

【図１４】本発明の電子決済のフローチャートである。

【符号の説明】

１自動取引装置（ＡＴＭ）３ホストコンピュータ４記憶装置４ａ顧客情報ファイル（ＣＩＦ）５小売店売上機６顧客端末７上位装置８顧客カード９小売店カード１３カード処理部１３ａカード挿入返却口１８貨幣処理部１９ａ，２０ａ接客口２１接客部２３記憶部２４インターフェース部２５接近検知器２８主制御部

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】金融機関に開設している顧客口座毎に、
顧客識別情報と電子マネーによる金額を残高情報として
記憶し、該記憶した前記情報を更新可能とした顧客カー
ドと、該顧客カードに記憶されている顧客識別情報から顧客を
特定し、記憶されている電子マネーによる取引決済を行
なう電子財布システムにおいて、前記顧客カードには顧客識別情報としての暗証番号を複
数個記憶していることを特徴とする電子財布システム。
【請求項２】請求項１記載の電子財布システムにおい
て、複数個の暗証番号を電子マネーによる支払取引用と、電
子マネーの充填取引用とに割り当てることを特徴とする
電子財布システム。
【請求項３】金融機関に開設している顧客口座毎に、
顧客識別情報と電子マネーによる金額を残高情報として
記憶し、該記憶した前記情報を更新可能とした顧客カー
ドと、該顧客カードに記憶されている顧客識別情報から顧客を
特定し、記憶されている電子マネーによる取引決算を行
なう電子財布システムにおいて、前記顧客カードを受け入れ、記憶情報の読み取り及び書
き込みが可能なカード処理部と、接客部よりの入力によ
り取引を行なう自動取引装置を設け、前記顧客カードに記憶された暗証番号と接客部より入力
した暗証番号とを照合し、一致した場合には暗証番号の
更新を許容することを特徴とする電子財布システム。
【請求項４】請求項３記載の電子財布システムにおい
て、前記自動取引装置に、映像入力部により撮影した顧客の虹彩映像を虹彩データ
に加工処理する画像処理部を設け、前記自動取引装置と回線接続されたホストコンピュータ
と、該ホストコンピュータに管理される顧客情報を記憶する
記憶装置とを接続し、該記憶装置内の顧客情報に予め虹彩データを含めて格納
しておき、前記暗証番号の更新取引時に虹彩データを採取し、前記
記憶装置に格納されている虹彩データと比較し、同顧客
と判定した場合には暗証番号の更新を許容することを特
徴とする電子財布システム。
【請求項５】金融機関に開設している顧客口座毎に、
顧客識別するための暗証番号と電子マネーによる金額を
残高情報として記憶し、該記憶した前記情報を更新可能
とした顧客カードと、該顧客カードを受け入れ、記憶情報の読み取り及び書き
込みが可能なカード処理部と、接客部よりの入力により
取引を行なう自動取引装置を設け、前記自動取引装置と回線接続されるホストコンピュータ
と、該ホストコンピュータに管理され、顧客口座毎に預貯金
残高情報を記憶する記憶装置とを接続し、前記顧客カー
ドに記憶された暗証番号と接客部よりの暗証番号の入力
結果を照合し、一致した場合には顧客カードに記憶され
ている電子マネーを顧客口座内の預貯金残高情報に加算
し、顧客カード内の電子マネーを同額減算することを特
徴とする電子財布システム。
【請求項６】請求項４及び請求項５記載の電子財布シ
ステムにおいて、顧客カードに記憶された暗証番号と接客部よりの暗証番
号の入力結果を照合し、不一致の場合には虹彩データを
採取し、前記記憶装置に格納されている虹彩データと比
較し、同顧客と判定した場合には操作入力指示された電
子マネーを顧客口座内の預貯金残高情報に加算し、顧客
カード内の電子マネーを同額減算することを特徴とする
電子財布システム。
【請求項７】金融機関に開設している顧客口座毎に顧
客識別情報と電子マネーによる金額を残高情報として記
憶し、該記憶した前記情報を更新可能とした顧客カード
と、該顧客カードに記憶されている顧客識別情報から顧客を
特定し、記憶されている電子マネーによる取引決済を行
なう電子財布システムにおいて、前記顧客カードを受け入れ、記憶情報の読み取り及び書
き込みが可能なカード処理部と、顧客により投入される貨幣の金種，真偽を鑑別し，更に
計数し収納する貨幣処理部を設け、顧客誘導画面の表示
可能な接客部よりの入力により取引を行なう自動取引装
置を設け、投入された貨幣の計数結果を接客部に表示し、顧客によ
り確認操作入力がなされると前記貨幣を収納し、顧客カ
ード内に電子マネーとして加算処理することを特徴とす
る電子財布システム。